nocions juridiques en matÈria hipotecÀria (ii)
TRANSCRIPT
NOCIONS JURIDIQUES EN MATÈRIA HIPOTECÀRIA (II)MESURES DE PROTECCIÓ AL CONSUMIDOR I AL DEUTOR HIPOTECARI
Alicia Pascasio Gonzalo – 22/V/2014
INDEX
Mesures de protecció al consumidor de crèdits hipotecaria. Directiva europea 2014/17/UE
RDL 6/2012 de mesures urgents de protecció a deutors dipotecaris sense recursos
Llei 1/2013 de protecció a deutors hipotecaris, reestructuració de deutes i lloguer social.
Clàusules abusives. Recent jurisprudència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea i del Tribunal Suprem.
MESURES DE PROTECCIÓ AL CONSUMIDOR DE CRÈDITS HIPOTECARIA. DIRECTIVA EUROPEA 2014/17/UE
Directiva sobre els contractes de crèdit celebrats amb els consumidors per béns immobles d’ús residencial, que modifica les Directives 2008/48/CE i el Reglament UE 1093/2010.
Termini per la transposició fins 21 de març de 2016
Àmbit aplicació: contractes de crèdit al consum garantits mitjançant hipoteca o un altre tipus de garantia, en relació a bens immobles d’ús residencial.
Previsions relatives a “l’educació financera delsconsumidors” (art.6): necessitat de disposar d’informacióclara i general sobre el procés de concesió de crèdits per tal d’orientar als consumidors.
S'articulen una sèrie de normes de conducta en la concessió de crèdits al consumidor (art. 7), amb una específica referència a la necessitat de tenir en compte les hipòtesis raonables sobre els riscos per a la situació del consumidor durant la vigència del contracte de crèdit.
Es preveun paràmetres als quals haurà d'ajustar‐se la publicitat i la comercialització (arts. 10 i 11) i la informació precontractual (art. 14)
Es regula de manera detallada el càlcul de la TAE (article17) i l'obligació d'avaluar la solvència del consumidor (article 18)
Es fa una previsió relativa a la taxació dels bénsimmobles (article 19), en concret, a la conveniènciad'adoptar normes fiables de taxació de bénsimmobles d'ús residencial a l'efecte del crèdithipotecari, específicament pel que es refereix al fetque es duguin a terme per professionalssuficientment independents respecte del procés de subscripció de crèdits, per disposar d'una taxacióimparcial i objectiva.
L'article 22, preveu que el prestador o l'intermediari de crèdit haurà d'informarexpressament al consumidor, en el contextd'una determinada operació, de si s'estanprestant o poden prestar-se al consumidor serveis d'assessorament.
El desenvolupament intern d’aquest articlehauria de permetre distingir aquells supòsitsen els quals l'entitat bancària presta un serveide mera intermediació o comercialització d'unproducte, d'aquells en els quals, efectivamentes presta assessorament, amb el diferentrègim de deures i cauteles que això puguideterminar.
Venciment anticipat (art. 28.1): “els Estatsmembres adoptaran mesures per encoratjarals prestadors a mostrar-se raonablementtolerants abans d'iniciar un procedimentd'execució”.
Interessos de demora (art. 28.2 i .3): elsrecàrrecs que pugui imposar el prestador al consumidor en cas d'un impagament, aquestsrecàrrecs no podran excedir del necessari per compensar al prestador pels costos que li impliqui l'impagament.
Dació en pagament (art. 28.4): Els Estats membres no impediran que les parts en un contracte de crèdit puguinacordar expressament que la transferència de la garantiao ingressos derivats de la venda de la garantia al prestador siguin suficients per reemborsar el crèdit.
Realització del bé i deute restant (art. 28.5): caldrà dotar‐se de procediments o mesures que permetin aconseguirel millor preu per la propietat objecte d'execucióhipotecària.
Els Estats membres vetllaran per que s'adoptin mesures que facilitin el reemborsament en aquells casos en què el deute no quedi saldat al final del procediment d'execució, amb la finalitat de protegir al consumidor.
RDL 6/2012 DE MESURES URGENTS DE PROTECCIÓ A DEUTORS DIPOTECARIS SENSE RECURSOS
REQUISITS PER APLICACIÓ RESTRUCTURACIÓ
INGRESSOS < 3 vegades IPREM: regla general
< 4 vegades IPREM: 1 membre amb discapacitat 33%, situaciódependència
< 5 vegades IPREM: 1 deutor hipotecari paràlisis cerebral, grau discapacitat 65%, enfermetat greu que incapaciti per activitat laboral.
Que en els 4 anys anteriors a la sol∙licitud, la unitat familiar hagi sofert alteració significativa circumstàncies econòmiques. És a dir, que l’esforçque suposi la càrrega hipotecaria sobre la renta familiar s’hagi multiplicat al menys per 1,5.
p.e. abans ingressos 1.000€ i quota 500€:càrrega 50%límit 50% x 1,5 = 75% (tot el que superi aquest percentatge suposa “alteració significativa”)
O que hagin sobrevingut circumstàncies familiars d’especial vulnerabilitat:
• Família nombrosa• Unitat familiar monoparental amb dos fills a
càrrec• Unitat familiar amb algun membre amb
discapacitat superior 33%, dependència o enfermetat que incapaciti per activitat laboral.
Que quota sigui superior al 50% dels ingressos nets de la unitat familiar (o 40% en els casos d’especial de discapacitat 33%, dependència, enfermetat...).
Préstecs per l’adquisició de la vivenda, que el preu de compra no fos superior a (HABITANTS PER MUNICIPI MUNICIPI/VALOR MÀXIM ADQUISICIÓ):
• <1.000.000 hab.: 250.000 per vivendes habitades per 1 o 2 persones ampliant 50.000 per persona addicional a càrrec (màx.3 extres)
• 500.001‐1.000.000 hab. o integrats a les àrees metropolitanes de municipis de més d’1 milió: 225.000 per vivendes habitades per 1 o 2 persones ampliant 45.000 per persona addicional a càrrec (màx.3 extres)
• 100.001‐500.000 hab.: 187.500 per vivendes habitades per 1 o 2 persones ampliant 37.500 per persona addicional a càrrec (màx.3 extres)
• <100.000 hab.: 150.000per vivendes habitades per 1 o 2 persones ampliant 30.000 per persona addicional a càrrec (màx.3 extres)
• Una persona que es compra un pis en una poblacióde 30.000 habitants i conviu a la vivenda amb la seva dona i 3 fills, li seria d’aplicació el RDL si la vivenda li va costar menys de 210.000 € (150.000 + 30.000 € per cada un dels 3 fills).
• Una mare soltera que viu amb les seves dues filles a l’Hospitalet, li seria d’aplicació el RDL si la seva vivenda li va costar menys de 315.000 € (225.000 € + 45.000 € per cada filla)
Exemples
REQUISITS PER APLICACIÓ QUITA O DACIÓ: A més dels requisits a, b i c que es demanen per la re‐estructuració, es demana:
Que el conjunt de la unitat familiar no tingui cap bé o dret patrimonial amb el que pugui fer front al deute.
Préstec/crèdit sobre la única vivenda i concedit per l’adquisició de la vivenda
Préstec/crèdit que no tingui mes garanties reals ni personals (si tingués personals i compleixen requisits exigits als deutors, també es poden acollir).
Si hi ha co‐deutors que no formen part de la unitat familiar, han de complir els requisits a, b i c d’aquest apartat.
Préstecs per l’adquisició de la vivenda, que el preu de compra no fos superior a (HABITANTS PER MUNICIPI MUNICIPI/VALOR MÀXIM ADQUISICIÓ):
•<1.000.000 hab.: 200.000 euros
•500.001‐1.000.000 hab. o integrats a les àrees metropolitanes de municipis de més d’1 milió:
180.000 euros
•100.001‐500.000 hab.: 150.000 euros
•<100.000 hab.: 120.000 euros
SOLUCIONS GUINDOS
A. Mesures prèvies a l'execució hipotecària: Reestructuració de deutes hipotecaris.
1. Carència en l'amortització de capital de cinc anys. El capital corresponent a les quotes d'aquest període podrà o bé passar‐se a una quota final al final del préstec o bé prorratejar‐se en les quotes restants, o realitzar‐se una combinació de tots dos sistemes.
2. Ampliació del termini d'amortització fins a un total de 40 anys a explicar des de la concessió del préstec.
3. Reducció del tipus d'interès aplicable a Euribor + 0,25 per cent durant el termini de manca.
Addicionalment, les entitats podran reunificar el conjunt dels deutes contrets pel deutor.
No comportarà costos per compensació l'amortitzacióanticipada del crèdit o préstec hipotecari sol∙licitada durant els deu anys posteriors a l'aprovació del pla de reestructuració.
2. Mesures complementàries.
a) Els deutors pels quals el pla de reestructuració previst en l'apartat anterior resulti inviable donada la seva situacióeconòmic financera, podran sol∙licitar una quita al capital pendent d'amortització, que l'entitat tindrà facultat per acceptar o rebutjar en el termini d'un mes a explicar des de l'acreditació de la inviabilitat del pla de reestructuració.
A aquests efectes, s'entendrà per pla de reestructuració inviable aquell que estableixi una quota hipotecària mensual superior al 50 per cent dels ingressos que percebin conjuntament tots els membres de la unitat familiar.
CÀLCUL QUITA
1. Reducció en un 25 per cent.
2. Reducció equivalent a la diferència entre capital amortitzat i el que guardi amb el total del capital prestat la mateixa proporció que el nombre de quotes satisfetes pel deutor sobre el total de les degudes.
3. Reducció equivalent a la meitat de la diferència existent entre el valor actual de l'habitatge i el valor que resulti de sostreure al valor inicial de taxació dues vegades la diferència amb el préstec concedit, sempre que el primer resulti inferior al segon.
3. Mesures substitutives de l'execució hipotecària: dacióen pagament de l'habitatge habitual.
La dació en pagament suposarà la cancel∙lació total del deute garantit amb hipoteca i de les responsabilitats personals del deutor i de tercers enfront de l'entitat per raó del mateix deute.
El deutor, si així ho sol∙licités en el moment de demanar la dació en pagament, podrà romandre durant un termini de dos anys en l'habitatge en concepte d'arrendatari, satisfent una renda anual del 3 per cent de l'import total del deute en el moment de la dació.
DOCUMENTACIÓ NECESSÀRIA
a) Percepció d'ingressos pels membres de la unitat familiar:
1. Certificat de rendes, i si escau, certificat relatiu a la presentació de l'Impost de Patrimoni, expedit per l'Agència Estatal d'Administració Tributària o l'òrgan competent de la Comunitat Autònoma, si escau, en relació amb els últims quatre exercicis tributaris.
2n. Últimes tres nòmines percebudes.
3r. Certificat expedit per l'entitat gestora de les prestacions, en el qual figuri la quantia mensual percebuda en concepte de prestacions o subsidis per desocupació.
4t. Certificat acreditatiu dels salaris socials, rendes mínimes d'inserció o ajudes anàlogues d'assistència social concedides per les Comunitats Autònomes i les entitats locals.
5è. En cas de treballador per compte propi, si estigués percebent la prestacióper cessament d'activitat, el certificat expedit per l'òrgan gestor en el qual figuri la quantia mensual percebuda.
b) Nombre de persones que habiten l'habitatge:
1r. Lliuro de família o document acreditatiu de la inscripció com a parella de fet.
2n. Certificat d'empadronament relatiu a les persones empadronades en l'habitatge, amb referència al moment de la presentació dels documents acreditatius i als sis mesos anteriors.
3r. Declaració de discapacitat, de dependència o d'incapacitat permanent per realitzar una activitat laboral.
c) Titularidad de los bienes:
1.º Certificados de titularidades expedidos por el Registro de la Propiedad en relación con cada uno de los miembros de la unidad familiar.
2.º Escrituras de compraventa de la vivienda y de constitución de la garantía hipotecaria y otros documentos justificativos, en su caso, del resto de las garantías reales o personales constituidas, si las hubiere.
d) Declaració responsable del deutor o deutors relativa al compliment dels requisits exigits per considerar-se situats en el llindar d'exclusió segons el model aprovat per la comissió constituïda per al seguiment del compliment del Codi de Bones Pràctiques.
MODELO NORMALIZADO DE DECLARACIÓN RESPONSABLE
D./Dª.:_____________________________________________________________Con NIF: __________________________________________________________y Domicilio: __________________________________________________________________________________________________________________________D./Dª.:_____________________________________________________________Con NIF: __________________________________________________________En representación de D./Dª:_________________________________________________________________________________________________________Con NIF:___________________________________________________________y Domicilio: __________________________________________________________________________________________________________________________En relación con el préstamo hipotecario número: _____________________________________________________________________________________________Contratado con la entidad:_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
DECLARO RESPONSABLEMENTE:
Que cumplo / que mi representado cumple con los requisitos exigidos enel Real Decreto‐ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes deprotección de deudores hipotecarios sin recursos, para considerarsesituado en el umbral de exclusión.Que conozco/ que mi representado conoce las consecuencias de la aplicaciónindebida de las medidas para la reestructuración de la deuda hipotecariainmobiliaria, previstas en el artículo 7 del Real Decreto‐ley 6/2012, de 9 de marzo,de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos.
Firmado:D/Dña.:Nombre y apellidos y firmaEn _______________, a ______de ______________de 2012.
AVANTATGES FISCALS
1) En general: Exempció de la quota gradual de documents notarials de la modalitat d'actes jurídics documentats, per a les escriptures de formalització de les novacions contractuals de préstecs i crèdits hipotecaris que es produeixin a l'empara d'aquest Reial decret‐llei.
2) (Llei R. Hisendes Locals) En el cas de dació en pagament, tindrà la consideració de subjecte passiu substitut del contribuent l'entitat que adquireixi l'immoble, sense que el substitut pugui exigir del contribuent l'import de les obligacions tributàries satisfetes.
3) Per als deutors: En cas de dació en pagament, estarà exempta d'IRPF el guany patrimonial que es pogués generar en els deutors compresos en el RD‐llei.
4) Bonificació de drets aranzelaris: Els drets aranzelaris notarials i registrals derivats de la cancel∙lació del dret real d'hipoteca en els casos de dació en pagament de deutor hipotecat situat en el llindar d'exclusió d'aquest reial decret‐llei, es bonificaran en un 50 per cent.
ENTITATS ADHERIDES CODI BONES PRÀCTIQUES
Llista d'entitats que han comunicat la seva adhesió al «Codi de Bones Pràctiques per a la reestructuració viable dels deutes amb garantia hipotecària sobre l'habitatge habitual», en la versióprevista per la Llei 1/2013, de 14 de maig, de mesures per reforçar la protecció als deutors hipotecaris, reestructuració de deute i lloguer social, des de la seva entrada en vigor fins al dia de la present resolució
– Banca March, S.A.– Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.– Banco Caixa Geral, S.A.– Banco de Caja España de Inversiones, Salamanca y Soria, S.A.– Banco de Sabadell, S.A.– Banco Mediolanum, S.A.
– Banco Popular Español, S.A.– Banco Santander, S.A.– Bankia, S.A.– Bankinter, S.A.– Bankoa, S.A.– Barclays Bank, S.A.– CaixaBank, S.A.– Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ontinyent– Caja Rural de Navarra, S. Coop. de Crédito– Caja Rural de Teruel, Sociedad Cooperativa de Crédito.– Cajas Rurales Unidas, Sociedad Cooperativa de Crédito– Cajasiete, Caja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito– Cajasur Banco, S.A.– Catalunya Banc, S.A.– ING Direct NV, Sucursal en España– Kutxabank, S.A.– NCG Banco, S.A.– Unicaja Banco, S.A.
LLEI 1/2013 DE PROTECCIÓ A DEUTORS HIPOTECARIS, REESTRUCTURACIÓ DE DEUTES I LLOGUER SOCIAL.
1.‐ Mesures en relació als desnonaments en procediments en els que ja s’ha produït l’adjudicació de l’habitatge.
Suspensió del desnonament durant el termini de dos anys des de la publicació de la Llei quan es donen les circumstàncies d’especial vulnerabilitat previstes a l’Art. 1 de la Llei, que s’hauran d’acreditar en qualsevol moment del procediment d’execució hipotecària o venda extrajudicial.
Supòsits d’especial vulnerabilitat:
a)Família nombrosa.
b)Unitat familiar monoparental amb dos fills a càrrec.
c) Unitat familiar de la qual formi part un menor de tres anys.
d) Unitat familiar en la qual algun dels seus membrestingui declarada discapacitat superior al 33 %, situacióde dependència o malaltia que li incapacitiacreditadament de forma permanent per realitzar una activitat laboral.
e) Unitat familiar en la qual el deutor hipotecari es trobi en situació de desocupació i hagi esgotat les prestacions per desocupació.
f) Unitat familiar amb la qual convisquin, en el mateix habitatge, una o més persones que estiguin unides amb el titular de la hipoteca o el seu cònjuge per vincle de parentiu fins al tercer grau de consanguinitat o afinitat, i que es trobin en situaciópersonal de discapacitat, dependència, malaltia greu que els incapaciti acreditadament de forma temporal o permanent per realitzar una activitat laboral.
2.- Mesures en relació al mercat hipotecari
-Limitació dels interessos de demora de préstecs/crèdits per l’adquisició de l’habitatge habitual, garantits amb hipoteca, al triple de l’ interès legal dels diners, que solament s’aplicarà al capital pendent de pagament.
-Obligació notarial en la venda extrajudicial d’informar sobre la possible concurrència de clàusules abusives, ambsuspensió del procediment de venda, si el deutor acredita l’interposició de procediment judicial destinat a obtenir la declaració de clàusula abusiva. (Procediment que s’haurà de tramitar segons el que disposen els arts. 684 i 695 LEC)
- Obligació d’informar al deutor hipotecari persona física, en el moment de formalització del préstechipotecari que recaigui sobre habitatge, del riscque suposen determinades clàusules (com poden ser les clàusules sol o terra en determinadescondicions o les hipoteques concertades en divises).
3.- Mesures en relació al procediment d’execució hipotecària
-Possibilitat de que el Tribunal, en cas d’apreciar que alguna clàusula pugui considerar-se com abusiva, donarà audiencia per 5 dies a les parts per tal de que facin al·legacions.
-Possibilitat d’oposició a l’execució al·legant que el títol contéclàusules abusives.(Art. 695 LEC)
-Limitació de l’import de les costes exigibles al deutor, en cas d’habitatge habitual, al 5% de la quantitat reclamada a la demanda.
-En cas de subhasta insuficient per cobrir la totalitat dels importsreclamats, establiment de la possibilitat d’alliberament mitjançantel pagament 65% en 5 anys o 80% en 10 anys (art. 579.2.a) de la LEC ).
- Reducció de la quantitat pendent de pagament, en el supòsit de venda de l’habitatge subhastat a tercer (art. 579.2.b) de la LEC) dins els 10 anys(50% del benefici obtingut de la venta).
- Establiment de percentatges per sota dels que no es podrà procedir a l’adjudicació de l’habitatge. (art. 671 de la LEC).
- Possibilitat de reducció del deute de fins un 2% en cas de col·laboració del deutor en la subhasta. (art. 691.2 de la LEC).
4.- Modificació del Reial Decret Llei 6/12, de 9 de març de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris senserecursos.
-Ampliació de la possibilitat d’aplicació de les mesures previstes al Reial Decret Llei 6/12 als fiadors hipotecaris respecte del seuhabitatge habitual.
-Modificació dels requisits de consideració del llindar d’exclusió.
-Limitació en l’aplicació de l’ interès de demora des del moment de la sol·licitud de l’aplicació del Codi de Bones Practiques pel deutor i acreditació de la concurrència de requisits: 2 + interès remuneratoripactat sobre el capital pendent (p.e. Interès pactat 4%, interès màximde demora 6%).
- Modificació dels imports d’adquisició de l’habitatge en quant a la possibilitat d’aplicació d’algunes de les mesures previstes al Codi de Bones Pràctiques.
- Modificació de les mesures aplicable i previstes al Codi de Bones Pràctiques
CLÀUSULES ABUSIVES. RECENT JURISPRUDÈNCIA DEL TRIBUNAL DE JUSTÍCIA DE LA UNIÓ EUROPEA I DEL TRIBUNAL SUPREM.
La Sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea de 14 de març de 2013 dictada en l'assumpte pel qual es resol la qüestió prejudicial plantejada pel Jutjat del Mercantil nº 3 de Barcelona (procediment d’execució hipotecaria de Catalunyacaica contra Mohamed Aziz) respecte a la interpretació de la Directiva 93/13/CEE del Consell, de 5 d'abril de 1993) en els contractes celebrats amb consumidors .
El TJUE declara contrari al Dret de la Unió Europea la normativa que impedeix al jutge suspendre una execucióhipotecària en marxa quan ha de conèixer si hi ha clàusules abusives.
El Jutjat del Mercantil, va sotmetre al Tribunal el concepte de desproporcionalitat en tres punts concrets:
si és lícita la possibilitat del venciment anticipat en contractes projectats a llarg termini (crèdit a 33 anys)
si la fixació d'interessos de demora –superiors al 18%‐ són abusius i desproporcionats en interès del consumidor
si la fixació dels mecanismes de liquidació i fixació dels interessos variables realitzats unilateralment pel prestador no permeten al deutor executat oposició alguna en el procés executiu.
La Sentència del TJUE té conseqüències molt importants per a la legislació processal espanyola. A més, és important per a l'àmbit de potestat que la sentència atribueix al jutge per entrar en l'anàlisi de la contractació sotmesa a judici.
En primer lloc, considera que la legislació processal espanyola reguladora de l'execució de béns hipotecats o pignorats (en contractes celebrats per consumidors) és contrària a la normativa comunitària perquè no preveu la possibilitat de formular motius d'oposició fonamentats en el caràcter abusiu una clàusula contractual que ha estat fonament del títol executiu.
També ho és perquè no permet que el jutge que conegui el procediment declaratiu competent per estimar el caràcter abusiu de la clàusula pugui adoptar mesures, com la suspensió del procediment d'execucióhipotecària, destinades a garantir l'eficàcia de la decisiófinal.
En segon lloc, el TUE interpreta la Directiva 93/13/CEE perquè el jutge comprovi si la clàusula d'interessos de demora inclosa en el contracte signat en l'assumpte objecte de procediment és abusiva o no. Haurà de comparar el tipus d'interès de demora pactat amb el tipus d'interès legal i verificar que és adequat per garantir la realització dels objectius que l'interès de demora té a Espanya i que no va més enllà del necessari para a aconseguir-los.
Quant a la clàusula de venciment anticipat del contracte objecte d'execució hipotecària (que permet al banc declarar exigible la totalitat del préstec després d'un sol incompliment de l'obligació de pagament del capital o dels interessos), el jutge nacional haurà de comprovar especialment si aquesta facultat depèn que el consumidor hagi incomplit una obligació essencial del contracte i si l'incompliment té caràcter suficientment greu respecte a la durada ja la quantia del préstec.
Quant a la clàusula relativa a la liquidacióunilateral del deute impagat del contracte (per la qual el banc pot presentar directament la liquidació del seu import per iniciar el procediment d'execució hipotecària) el jutge nacional haurà d'apreciar si aquesta clàusula dificulta l'accés del consumidor a la justícia i l'exercici del seu dret de defensa, a la vista dels mitjans processals que disposa.
Exemples de cláusules considerades abusives:
•Venciments anticipats per qualsevol embargament o disminució de solvència del deutor en les quals no es prevegi la possibilitat que el deutor presti noves garanties.
•prohibició o limitació de la facultat d'alienar la finca, tret que es tractés d'hipoteca inversa en què aquest pacte és admissible segons llei 41/2007
•renúncia del deutor a ser notificat de la cessió del crèdit, considerant-se derogat l'article 242 del ReglamentHipotecari que ho permetia;
• Venciments anticipats del préstec hipotecari per incompliment d'obligacions accessòries del mateix;
• Clàusules denominades “sòl” on es fixa un tipus d'interès mínim. La STS de 9 de maig de 2013 declara la nul·litat de les clàusules sol contingudes en les condicions generals dels contractes subscrits amb consumidors que no portin aparellada una proporcional clàusula sostre i en les quals no s'hagi informat suficientment dels seus riscos, encara que declara la subsistència dels contractes de préstec hipotecari en vigor, sense que pertoqui a la retroactividad d'aquesta sentència, que no afectarà a les situacions definitivament decidides per resolucions judicials amb força de cosa jutjada ni els pagaments ja efectuats en la data de publicació d'aquesta sentència.
STS de 9 de maig de 2013 del Ple del Tribunal Suprem (TS):
-Diu 'no' a la clàusules terra en préstecs hipotecarispoc clares.
-TS rebutjat l'incident de nul·litat interposat pel BBVA i Cajamar confirmant contra la seva sentència en la qual anul·lava les clàusules terra en els casos en elsquals es produeixi una falta de transparència.
• Els magistrats justifiquen la seva decisió "per l'existència de condicions generals de contractació emprades en una pluralitat de contractes i en la utilització per les entitats demandades de pautes estandarditzades en la contractació d'aquests préstecs, pròpies de la contractació en massa".
Moltes gràcies per la vostra atenció !!!