modelo de credito programa conjunto

PROGRAMA CONJUNTO “DESARROLLO HUMANO JUVENIL VÍA EMPLEO PARA SUPERAR LOS RETOS DE LA MIGRACIÓN EN HONDURAS”

MODELO INNOVADOR DE FINANCIAMIENTO PARA EL APOYO A LAS INICIATIVAS ECONOMICAS-EMPRESARIALES PARA JOVENES. II.

2. OBJETIVO GENERAL

Crear las condiciones necesarias para que la población juvenil comprendida en las edades de 15 a 29 años, que tengan la iniciativa de emprender una actividad económica-empresarial enmarcada dentro de los enunciados de factibilidad, rentabilidad y sostenibilidad, puedan acceder a recursos financieros de bajo costo y adaptados a sus limitaciones y requerimientos reales de montos, plazos y garantías.

O OBJETIVOS ESPECIFICOS

o Implementar un modelo de financiamiento innovador exclusivo para jóvenes que sea factible, sostenible y de respuesta a sus iniciativas emprendedoras.

o Vincular a la población joven de la zona de intervención, a una operadora de financiamiento formal que le ofrezca productos y servicios accesibles a sus necesidades.

o Facilitar la creación empleos o autoempleos dignos a través de la instalación de empresas locales, para el sector juvenil interesado en obtenerlo.

o Vincular los emprendimientos juveniles a cadenas productivas, con la finalidad de agregar valor a sus esfuerzos e iniciativas.

PROPOSITO

El propósito del fondo revolvente, consiste en solventar las limitaciones de acceso a recursos de financiamiento que actualmente enfrentan los/las jóvenes del área de intervención, lo cual ha obstaculizado el desarrollo de iniciativas emprendedoras juveniles para reducir la migración interna y externa, y en consecuencia, disminuir los indicadores de pobreza.

Por otro lado, la creación de nuevas empresas en la región, traerá como consecuencia la generación de puestos de trabajo que contribuirán a reducir los indicadores de desempleo y subempleo.

PARAMETROS DE ELEGIBILIDAD DE LOS Y LAS JOVENES

El grupo objetivo será elegible para efecto de acceso al financiamiento, si se encuentran comprendidos dentro de los parámetros siguientes:

o Edad: Comprendida entre los 15 y 29 años, pueden tener acceso al financiamiento de manera individual o asociada, sin distinción de sexo, raza, credo político o religioso y los recursos del préstamo se pueden destinar a una empresa naciente o anteriormente instalada.

o Enfoque: Los proyectos o empresas establecidas o por iniciar, deben garantizar su factibilidad técnica, financiera, mercado objetivo, rentabilidad y sostenibilidad, a través de un plan de negocios adecuadamente estructurado y vinculado a la cadena de valor. Las capacitaciones en planes de negocio deben incorporar módulos de educación financiera para crear conciencia al/la joven sobre la adecuada administración del crédito.

o Zona de Influencia: El fondo revolvente, va dirigido como experiencia piloto a los/las jóvenes nativos de los Departamentos de Comayagua, La Paz e Intibucá.

o Estatus: El nivel económico y/o social no es relevante, sin embargo, tendrán prioridad aquellos/as jóvenes de escasos recursos y en los que se observe mayor riesgo migratorio, jóvenes con innovadoras ideas de negocios, y mujeres.

IMPORTANTE: Las IFI´s con las cuales se firmarán acuerdos, atenderán prioritariamente las solicitudes de crédito presentadas por los/las Jóvenes capacitados/as a través de las diferentes Agencias del Programa Conjunto o por las Instituciones/Organizaciones contratadas por estas.

NO SE CONSIDERAN SUJETOS DE CREDITO

a. Aquellas Personas Naturales o Grupos Asociativos que mientan, manipulen u oculten información pertinente al análisis de su solicitud.

b. Personas Naturales o Grupos Asociativos cuyos ingresos provengan de actividades de producción y distribución de bebidas alcohólicas que no cumplan con lo establecido en la ley, estupefacientes, centros de prostitución, centros espiritistas y otras relacionadas.

c. Personas inhabilitadas por problemas legales y/o policiales graves.

R REQUISITOS

Los requisitos mínimos que deben cumplir los/las interesados/as en acceder a los recursos de préstamo del programa, se definen a continuación:

Modalidad Individual

a. Copia de Tarjeta de identidad / Original Partida de nacimiento

b. Plan de Negocios

c. Permiso Municipal de Operación (Apoyados en el marco del convenio firmado entre alcaldes y

Programa Conjunto)

Modalidad Asociativa:

a. Acta de asociatividad

b. Copia de Tarjeta de identidad / Original Partida de nacimiento de los/las socios/as de la Empresa.

c. Plan de Negocios

d. Permiso Municipal de Operación (Apoyados en el marco del convenio firmado entre alcaldes y

Programa Conjunto)

IMPORTANTE: Las IFI´s NO podrán exigir otros requisitos a los mencionados anteriormente, las mismas están sujetas a evaluación, cualquier mal uso de los recursos o violación de convenio y espíritu del modelo, podrán los recursos retirarse de la misma.

MONTOS DE LOS PRESTAMOS

Se establece que el monto máximo a aprobar por cada operación de crédito será de de L. 80,000.00 para emprendimientos individuales y de L. 100,000.00 para emprendimientos asociativos. La única excepción aplicable es que cuando el Plan de Negocios requiera de un monto mayor al establecido para su implementación y muestre viabilidad técnica y financiera, garantice el retorno de la inversión y el pago del préstamo, se podrá aprobar un valor adicional hasta de un 15% debidamente justificado.

ESTRATEGIA PARA LA OPERATIVIZACIÓN DEL MODELO

a. Celebración de Acuerdos con Instituciones Receptoras (Oferta Financiera por

Municipio en Anexo 1)

En diagnostico realizado con jóvenes de cada uno de los departamentos se identificado la factibilidad de que el Fondo Revolvente sea administrado y colocado a través de Cooperativas de Ahorro y Crédito y Cajas Rurales, que reúnan las condiciones propias para administrar recursos.

b. Apoyo a Jóvenes interesados en la conformación de requisitos

La oficina del Programa, mediante sus agencias FAO y OIT, directamente o celebrando convenios con instituciones locales y regional apoyaran a los jóvenes en la conformación de los requisitos que se deben presentar a la operadora de financiamiento.

Tendrán una atención preferente los/las jóvenes que han iniciado sus procesos de formación a través de las Agencias del Programa, pero además se atenderán con los recursos del fondo de crédito, a todo los/las emprendedores/as de la zona que tengan iniciativas emprendedoras factibles, rentables y sostenibles.

c. Capacitación para la elaboración de los Planes de Negocios

El requisito principal es el Plan de Negocios complementado con Educación Financiera, en vista de que los presupuestos requeridos para implementar o ejecutar el Plan de Negocios, varían según el tipo de emprendimiento, estos Planes se elaborarán desde las modalidades siguientes:

i. Montos menores o iguales a L. 30,000.00, se utilizará el modelo de Plan de Negocio simplificado en base a la guía técnica elaborada y aprobada (Anexo # 2)

ii. Montos mayores a L. 30,001.00 se utilizará el modelo ampliado del Plan de Negocio

d. Funciones de los Comités de Crédito de las Instituciones Receptoras

Elaborados los planes de negocios bajo las modalidades planteadas, el/la Joven Emprendedor/a, junto con los otros requisitos, se presenta a la Intermediaria Financiera y llena el formato de solicitud, a partir de este momento se inicia el trámite del crédito.

Las iniciativas empresariales serán revisadas en este momento por el comité de crédito de las IFI´s. Cuando las oficinas Multiservicios se encuentren instaladas y fortalecidas se recomienda revisar el presente modelo para definir la incorporación de un representante de esta oficina al comité, con voz pero sin voto, que dará seguimiento a las decisiones de aprobar o denegar una solicitud.

El comité de créditos de la IFI, sesionará regularmente una vez por semana y extraordinariamente, cuando el volumen de solicitudes así lo requiera; teniendo como funciones, entre las propias de su cargo, las siguientes:

i. Analizar la factibilidad técnica y financiera del plan de negocios propuesto.

ii. Registrar las decisiones tomadas en cada reunión, mediante la apertura e implementación de un libro de actas.

iii. Aprobar/Denegar/Diferir las solicitudes de crédito presentadas.

Para mejorar su eficiencia, los miembros de estos comités serán debidamente capacitados sobre el documento de Proyecto, contenidos del convenio, el reglamento, este modelo y los procedimientos aprobados para la funcionalidad del fondo.

e. Desembolso del crédito

Los recursos del préstamo aprobado serán desembolsados en partidas o de una sola vez, de acuerdo a los requerimientos planteados en el Plan de Negocios. Las inversiones realizadas con cada desembolso deben ser supervisadas por la operadora de financiamiento, quienes enviarán copia del informe respectivo a la Oficina del Programa Conjunto. Cuando las Oficinas Multiservicios se encuentren fortalecidas, serán ellas las que asumirán esta responsabilidad. No procederá el siguiente desembolso si las inversiones realizadas con el primero, no son congruentes con lo presupuestado en el respectivo Plan.

f. Asesoría Técnica

Las agencias del SNU (FAO/OIT) responsables de la capacitación en plan de negocios o las organizaciones que estas contraten para brindar ese servicio serán las responsables de asegurar la asistencia técnica de las iniciativas empresariales juveniles a desarrollar.

g. Reembolso del crédito

El reembolso del crédito será parcial (mediante cuotas mensuales, trimestrales, etc.) o total (Al vencimiento), de acuerdo a la forma de pago aprobada por el comité de crédito respectivo. Cuando el reembolso no se efectúe normalmente a la fecha de vencimiento, cada operadora de financiamiento deberá implementar su proceso normal de recuperación.

h. Tasa de interés

La tasa de interés regular para el/la usuario/a final, en cualquiera de las dos modalidades, no podrá ser mayor a 11% anual. Esta tasa de interés será revisada al final del segundo año del Programa para determinar si continúa en vigencia o se toman decisiones de incrementarla o decrecerla, tomando como referencia los resultados de las operaciones de crédito realizadas.

i. Garantías

Las IFI´s que contraten recursos en calidad de Préstamos con los usuarios finales, aceptarán prioritariamente como garantía, la firma personal (si es mayor de 21 años o emancipado políticamente), el aval solidario de un familiar cercano (si es menor de 21 años) o la firma solidaria de los socios de una empresa (si constituye un emprendimiento asociativo).

En aquellos casos en que los/las Emprendedores/as cuenten con prendas (Equipo, Herramientas, Maquinaria, etc.), se les solicitará ofrecerlos colateralmente como garantía.

Los préstamos, que a partir de una resolución del Comité de Créditos de la IFI, requieren de una garantía colateral y el/la Joven no puede cubrirla, se afectará el fondo de garantía.

j. Destino

Como resultado del diagnostico situacional del área de influencia del programa, se establecieron los rubros tradicionales y los innovadores que requieren del apoyo financiero para desarrollarlos y/o fortalecerlos.

De lo anterior se deriva, que los créditos a otorgar serán mayoritaria y preferiblemente orientados al financiamiento para la formación y fortalecimiento de pequeñas empresas de producción agrícola (con orientación a la seguridad alimentaria), agrotransformación, Industria, comercialización, Artesanías, turismo en todas sus manifestaciones (especialmente aquellas que promuevan la conservación ambiental, protección de cuencas, mejora del entorno y desarrollo turístico), gastronomía, servicios diversos que básicamente serán otras iniciativas empresariales rentables y novedosas que posiblemente no se encuentren vinculadas a las cadenas de valor priorizadas pero que por su atractividad se decidan financiar, y en menor escala a actividades de comercio.

k. Plazo

El plazo de cada préstamo estará directamente relacionado a la actividad emprendida, estableciéndose como máximo un plazo de hasta 18 meses.

l. Forma de Pago

Las formas de pago que se concedan, estarán estrechamente vinculadas al flujo de ingresos que obtenga el Emprendedor, ésta se establecerá de acuerdo al tipo de empresa que se financie por lo que puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o al vencimiento.

m. Evaluación del proceso

En vista de que este es un proceso dinámico, y una experiencia piloto, se requerirá ser evaluado al menos cada seis meses ya que del grado de desarrollo de los usuarios del crédito, dependerá la aprobación de nuevos préstamos en condiciones diferentes a la primera utilización.

En esta jornada evaluativa, deben participar, además de las Agencias del Programa Conjunto, las Organizaciones/Instituciones contratadas para la capacitación y asistencia técnica, las operadoras de financiamiento de segundo y primer piso, y evidentemente; jóvenes usuarios de los recursos para conocer sus historias de éxito y de relativo fracaso, si las hubiera.

MONITOREO Y SEGUIMIENTO

La Unidad del PNUD

El Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), independientemente de integrar la Unidad Técnica del Programa Conjunto, delegara a un profesional que se encargue de monitorear y dar seguimiento a las diferentes facetas de implementación del modelo de financiamiento, desde la prospección, selección de planes de negocios, funcionamiento de los Comités de Crédito, establecimiento y fortalecimiento de las empresas juveniles, Asistencia Técnica, vinculación a las cadenas de valor, comercialización, recuperación de los prestamos, funcionamiento del modelo entre otras.

El Fondo

El fondo revolvente será monitoreado a través de los informes y reportes que presenten mensualmente las IFI´s, la suficiencia del mismo será evaluada por los rendimientos que se obtengan y por las rotaciones que se hagan de los recursos

Posterior al Programa

Concluido el Programa, deberán ser las Oficinas Multiservicios / instituciones locales que han acompañado este proceso las que deben quedar comprometidas de monitorear y dar seguimiento a las actividades que se realicen en torno al Fondo Revolvente.

ANEXO 1 - Oferta Financiera por Municipio- Departamento de Comayagua -

1 Cooperativa Taulabé, tiene presencia en Taulabé, Siguatepeque, Comayagua, Marcala. Microfinanciera Hermandad de Honduras tiene presencia en (Marcala, La

Esperanza y Siguatepeque) atienden clientes en Comayagua operando con (2) asesores volantes que viaja cada 15 días a la zona de la Libertad, Meambar, Lajas y Taulabe en actividades de colocación y recuperación de cartera. actividades a las cuales se suma los asesores volantes de la Agencia de Marcala que atiende con ésta misma modalidad, Comayagua, la Paz, Cané, Tutule.

MUNICIPIO IFI OFICINA PERSONA CONTACTO FIJO CELULAR Taulabé

COMIXMUL Taulabé Raúl Alejandro Turcios 784-5058 95-620160

Coop. Taulabé o Hermandad de Honduras (En Negociación)1 Siguatepeque

Villa San Antonio

COMIXMUL

Comayagua

Adelman A. Cortes 771-6932 95-620180 William Gabriel Ortiz 771-8363 95-620178

Coop. Taulabé o Hermandad de Honduras (En Negociación)

Lajas

COMIXMUL

Comayagua



Minas de Oro

COMIXMUL

Comayagua



Comayagua

COMIXMUL

Comayagua



Siguatepeque

COMIXMUL

Siguatepeque

Milvia Erazo 773-1359 95-620213 Ignacio Márquez 773-3185 95-620151 Sergio Díaz 773-0342 95-143271 Malcon Alejandro Vides 773-3472 95-620143


La Maní

COMIXMUL

Comayagua



- Oferta Financiera por Municipio- Departamento de La Paz -

MUNICIPIO IFI OFICINA PERSONA CONTACTO FIJO CELULAR La Paz

COOMUPL

Márcala

Emilia Suazo 764 - 4821

Luis Orlando Flores 764-5946 COMIXMUL

Comayagua



Tutule

COOMUPL Márcala Emilia Suazo 764 - 4821 Luis Orlando Flores 764-5946

COOMUPL Planes Sta. María Gracy Nolasco 764-5946 COMIXMUL

Comayagua



Guajiquiro

COOMUPL

Márcala

Emilia Suazo 764 - 4821 Luis Orlando Flores 764-5946


Opatoro

COOMUPL

Márcala



Márcala COOMUPL

Márcala



Yarula COOMUPL Márcala Emilia Suazo 764 - 4821

Luis Orlando Flores 764-5946


Cane COOMUPL Márcala Emilia Suazo 764 - 4821

Luis Orlando Flores 764-5946

COMIXMUL Comayagua Adelman A. Cortes 771-6932 95-620180 William Gabriel Ortiz 771-8363 95-620178


- Oferta Financiera por Municipio- Intibucá -

MUNICIPIO IFI OFICINA PERSONA CONTACTO FIJO CELULAR

Camasca COACFIL

Colomoncagua

Robín Rivas Pineda 783-9190 René Ochoa Pineda 783-9191 Ignacio Hernández 783-9043

San Antonio COACFIL San Antonio Lesbia Elizabeth Vargas 99-483758

Concepción COACFIL Concepción Francis Yovany Amaya 97-239707

Colomoncagua

COMIRGUAL

Colomoncagua Pedro Gómez 783-9004 95-303064 Mario Trejo 783-9004 33-815625

COACFIL

Colomoncagua Robín Rivas 783-9190 René Ochoa 783-9191 Ignacio Hernández 783-9043

San Marcos Sierra

COACFIL San Antonio Lesbia Elizabeth Vargas 99-483758

COACFIL

Colomoncagua Robín Rivas 783-9190 René Ochoa 783-9191 Ignacio Hernández 783-9043

COMIRGUAL

Colomoncagua Pedro Gómez 783-9004 95-303064 Mario Trejo 783-9004 33-815625

COMIXMUL La Esperanza Jorge Bejarano 783-2075 95-144536 Julio García 783-2075 95-146551 David Guzmán 783-2075 95-142561

Hermandad de Honduras (En Negociación) La Esperanza

Dolores

COMIXMUL

La Esperanza Jorge Bejarano 783-2075 95-144536 Julio García 783-2075 95-146551 David Guzmán 783-2075 95-142561


San Miguelito

COMIXMUL La Esperanza

Jorge Bejarano 783-2075 95-144536 Julio García 783-2075 95-146551 David Guzmán 783-2075 95-142561


Intibucá

COMIXMUL



- Oferta Financiera por Municipio- Intibucá –

MUNICIPIO IFI OFICINA PERSONA CONTACTO FIJO CELULAR

La Esperanza

COMIXMUL



ANEXO 2 - Modelo de Plan de Negocio simplificado-

PROPUESTA DE PLAN DE NEGOCIOS SIMPLIFICADA

PORTADA

Señalar los datos básicos del negocio.

NOMBRE DE LA EMPRESA

Como llamaremos el negocio

NOMBRE DEL PROYECTO

Descripción y rubro al cual se dedicará la Empresa

UBICACION GEOGRAFICA

Donde estará ubicada la planta productiva o el negocio

PROPUESTA PRESENTADA POR:

Nombre (s) completo del (los) socio (s) participante (s)

PROPUESTA PRESENTADA A:

Nombre de la Cooperativa, Caja Rural o Agencia Administradora del Fondo (AAF) a quien se presentara el perfil de negocio.

INTRODUCCION

Descripción y explicación del proyecto a presentar, experiencia del (los, las) participantes.

JUSTIFICACION DEL PROYECTO

Descripción de la necesidad u oportunidad del negocio, características innovadoras o diferenciales, ventajas competitivas entre otros, enmarcada dentro de los enunciados de factibilidad, rentabilidad y sostenibilidad.

OBJETIVO GENERAL

Propósito central del proyecto; cuál es la meta a corto, mediano o largo plazo que buscaremos una vez puesto en marcha el negocio.

RESULTADOS ESPERADOS

Beneficios, oportunidades y retribuciones cuantificadas, que se esperan obtener con el emprendimiento del negocio, determinando los plazos para la obtención de las metas (corto, mediano o largo plazo).

PLAN DE INVERSION

Listado de los activos y el capital de trabajo que vamos a requerir antes de iniciar operaciones, con sus respectivos costos y gastos estimados.

PLAN DE INVERSION INICIAL (Sugerido)

CANTIDAD DESCRIPCION PRECIO UNITARIO

COSTO TOTAL

EQUIPO Y HERRAMIENTAS: L. L. MATERIA PRIMA: MANO DE OBRA: COSTOS INDIRECTOS:

TOTAL INVERSION INICIAL L.

RESUMEN PLAN DE INVERSION

DETALLE APORTE DEL EMPRESARIO

FINANCIAMIENTO A SOLICITAR

TOTAL

CAPITAL DE INVERSION CAPITAL DE TRABAJO TOTAL

PROYECCION DE INGRESOS Y EGRESOS

En esta etapa se desarrollan las proyecciones de los ingresos y egresos que obtendrá el negocio una vez puesto en operación.

Los ingresos están básicamente conformados por las ventas, mientras que los egresos incluyen: costos indirectos, costos directos, gastos de administración, gastos de ventas, gastos financieros y otros.

Para la elaboración de este cuadro es necesario determinar previo el precio de venta unitario y el precio de costo unitario.

PROYECCION DE INGRESOS Y EGRESOS MENSUAL

DESCRIPCION PRODUCCION

MENSUAL

PRECIO DE

VENTA

TOTAL

INGRESOS

COSTO DE

ELABORACION

TOTAL

EGRESOS

UTLIDADBRUTA

(TI – TE)

ANALISIS DE RENTABILIDAD

RELACIÓN INGRESO-COSTO-BENEFICIO

Precio de Venta unid. L 00.00

(- ) Precio de Costo unid. L 00.00

(=) Margen de Contribución unid. L 00.00

Retribución % sobre precio de costo (Margen de Contribución se divide entre el Precio de Costo y el resultado se multiplica por 100)

CRONOGRAMA DE LAS ACTIVIDADES

Tiempo estipulado de todas las actividades para comenzar y desarrollar el negocio.

CRONOGRAMA DE LAS ACTIVIDADES A DESARROLLAR (sugerido)

ENERO FEBRERO MARZO ABRIL MAYO JUNIO

No. FECHA ACTIVIDAD A

DESARROLLAR 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4

1

2

3

4

5

6

7

NOTA: Meses estimados a razón de cuatro semanas.

PLAN DE CAPITALIZACION

Definir el porcentaje o el monto que se destinará a la capitalización de la empresa, las fechas o épocas en que se capitalizará, etc.

CROQUIS

Ilustrar geográficamente la ubicación del negocio.

modelo de credito programa conjunto

Business