managua, nicaragua marzo 2009 foro latinoamericano marcos regulatorios y políticas públicas para...

Managua, NicaraguaManagua, NicaraguaMarzo 2009Marzo 2009

Foro Latinoamericano “Marcos Regulatorios y Políticas Públicas para las Microfinanzas”

Experiencia en MéxicoExperiencia en México

www.fedrural.orgwww.fedrural.org

EXPERIENCIA EN MÉXICOEXPERIENCIA EN MÉXICO

•IntroducciónIntroducción

•SectorSector Ahorro y Crédito PopularAhorro y Crédito Popular

•Contexto Intermediación Financiera RuralContexto Intermediación Financiera Rural

•Propuesta de Iniciativa para la Propuesta de Iniciativa para la Intermediación Financiera RuralIntermediación Financiera Rural

•Preguntas a los Actores, Autoridades y Preguntas a los Actores, Autoridades y OperadoresOperadores

•ConclusionesConclusioneswww.fedrural.orgwww.fedrural.org

INTRODUCCIÓNINTRODUCCIÓN

•En México existen 27 millones de personas En México existen 27 millones de personas que viven en zonas rurales, solo 1.5 millones que viven en zonas rurales, solo 1.5 millones reciben crédito.reciben crédito.

•1,400 municipios en zonas rurales no existen 1,400 municipios en zonas rurales no existen intermediarios financieros, en 643 solo existe intermediarios financieros, en 643 solo existe 1 intermediario.1 intermediario.

•Migración masiva hacia las zonas urbanas y al Migración masiva hacia las zonas urbanas y al extranjero por la falta de oportunidades de extranjero por la falta de oportunidades de desarrollo local (6 millones personas en los desarrollo local (6 millones personas en los últimos años).últimos años).

•Los servicios financieros son una palanca para Los servicios financieros son una palanca para el desarrollo de las comunidades rurales.el desarrollo de las comunidades rurales.



•Políticas públicas existentes para apoyar Políticas públicas existentes para apoyar Intermediación Financiera en zonas rurales, Intermediación Financiera en zonas rurales, desalineadas y dispersas generando que los desalineadas y dispersas generando que los resultados no sean los esperados.resultados no sean los esperados.

•Dispersión geográfica, falta de cultura Dispersión geográfica, falta de cultura financiera, actividad productiva sujeta a ciclos, financiera, actividad productiva sujeta a ciclos, paternalismo y clientelismo del gobierno, paternalismo y clientelismo del gobierno, frenan la consolidación de Intermediarios frenan la consolidación de Intermediarios Financieros.Financieros.

•El apoyo a Intermediarios Financieros esfuerzo El apoyo a Intermediarios Financieros esfuerzo de mediano y largo plazo, con programas de de mediano y largo plazo, con programas de apoyo permanentes.apoyo permanentes.




< 2 ha

de 2 a 5 ha

de 5 a 10 ha

> 10 haSO

FOME

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2,200 miles UPR

1,300 miles UPR

640 miles UPR

360 miles UPR banc

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Cajas

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Cajas

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Pequeña agricultura familiar

Micro explotaciones

Agricultores desarrollados

Empresa capitalista

Cobertura bancaria

•Cobertura escasa de servicios financieros en zonas Cobertura escasa de servicios financieros en zonas rurales, atender a las comunidades mas aisladas rurales, atender a las comunidades mas aisladas demanda la creación de cientos de Intermediarios demanda la creación de cientos de Intermediarios Financieros.Financieros.

SECTOR DE AHORRO Y CRÉDITO POPULARSECTOR DE AHORRO Y CRÉDITO POPULAR


Federaciones

(Comité de Supervisión)

Entidades

CNBV

Confederación

La Comisión conserva sus facultades regulatorias y

supervisoras

Supervisión Auxiliar

Comité de Supervisión

SECTOR DE AHORRO Y CRÉDITO SECTOR DE AHORRO Y CRÉDITO POPULAR – SUPERVISIÓN AUXILIARPOPULAR – SUPERVISIÓN AUXILIAR

•Ejercida por las Federaciones a través de un Ejercida por las Federaciones a través de un Comité de SupervisiónComité de Supervisión

•Personal calificado y Certificado por un Experto Personal calificado y Certificado por un Experto Internacional con Experiencia en la MateriaInternacional con Experiencia en la Materia

•Requisitos de Solvencia Moral y Económica para Requisitos de Solvencia Moral y Económica para miembros del Comité de Supervisiónmiembros del Comité de Supervisión

•Independencia en el ejercicio de la ActividadIndependencia en el ejercicio de la Actividad

•Costo adicional para las Entidades al sujetarse Costo adicional para las Entidades al sujetarse a un esquema de supervisión delegada.a un esquema de supervisión delegada.


AVANCES EN LA REGULACIÓNAVANCES EN LA REGULACIÓN

•Se ha desarrollado la infraestructura para Se ha desarrollado la infraestructura para desarrollar el sector financiero popular, existen desarrollar el sector financiero popular, existen Federaciones, Confederación y 76 Entidades de Federaciones, Confederación y 76 Entidades de Ahorro y Crédito Popular Autorizadas (44 Ahorro y Crédito Popular Autorizadas (44 Cooperativas y 32 Sofipos)Cooperativas y 32 Sofipos)

•390 Sociedades en proceso de Regularización.390 Sociedades en proceso de Regularización.

•La actual Ley y Regulación generan esquemas de La actual Ley y Regulación generan esquemas de formalización, sin embargo no fomentan la formalización, sin embargo no fomentan la promoción de nuevos Intermediarios Financieros y promoción de nuevos Intermediarios Financieros y su Desarrollo.su Desarrollo.

•Sensibilización de las autoridades de modificar el Sensibilización de las autoridades de modificar el marco legal y regulatorio para incentivar la marco legal y regulatorio para incentivar la autorización de un mayor número de Entidades.autorización de un mayor número de Entidades.www.fedrural.orgwww.fedrural.org

ALGUNOS OBSTÁCULOS EN LA ALGUNOS OBSTÁCULOS EN LA REGULACIÓNREGULACIÓN

•El proceso de autorización de una Entidad es largo, El proceso de autorización de una Entidad es largo, debido a requisitos adicionales principalmente en debido a requisitos adicionales principalmente en sistemas.sistemas.

•Desencanto de la Ley, debido a prorrogas y reformas Desencanto de la Ley, debido a prorrogas y reformas constantes, actualmente esta en proceso una Octava.constantes, actualmente esta en proceso una Octava.

•Cooperativas que no quieren regularse por Cooperativas que no quieren regularse por considerar un marco regulatorio excesivo y considerar un marco regulatorio excesivo y demasiado Bancario no adaptado al Sector.demasiado Bancario no adaptado al Sector.

•Altos costos en el proceso de Regulación, el Gobierno Altos costos en el proceso de Regulación, el Gobierno ha invertido a través de apoyos y consultores ha invertido a través de apoyos y consultores internacionales alrededor de 300 millones de dólares.internacionales alrededor de 300 millones de dólares.

•Inexistencia de un Sistema de Integración Financiera Inexistencia de un Sistema de Integración Financiera propio del Sector.propio del Sector.


OBSTÁCULOS PARA INTERMEDIARIOS OBSTÁCULOS PARA INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALESFINANCIEROS RURALES

•Regulan igual una Institución Financiera Urbana que Regulan igual una Institución Financiera Urbana que una Rural, sin considerar su entorno y características una Rural, sin considerar su entorno y características específicas.específicas.

•Necesidad de brindar servicios financieros en zonas Necesidad de brindar servicios financieros en zonas rurales, aproximadamente el 60% del sector rural en rurales, aproximadamente el 60% del sector rural en México esta desatendido de servicios financieros.México esta desatendido de servicios financieros.

•La actual Ley y Regulación limitan el desarrollo de La actual Ley y Regulación limitan el desarrollo de nuevas iniciativas en el Sector Ruralnuevas iniciativas en el Sector Rural

•Mínima sensibilización de las Autoridades respecto Mínima sensibilización de las Autoridades respecto de las características de Intermediarios Financieros de las características de Intermediarios Financieros RuralesRurales

•La Supervisión es necesaria para el sano desarrollo La Supervisión es necesaria para el sano desarrollo de las IFR´s; sin embargo resulta cara para las de las IFR´s; sin embargo resulta cara para las EntidadesEntidades


NECESIDADES PARA FORTALECER LA NECESIDADES PARA FORTALECER LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA RURALINTERMEDIACIÓN FINANCIERA RURAL

•Urge masificar los servicios financieros y Urge masificar los servicios financieros y hacerlos llegar a las familias más pobres, hacerlos llegar a las familias más pobres, capitalizando experiencias de los actores capitalizando experiencias de los actores existentes, existentes,

•Acompañamiento de nuevos intermediarios, y Acompañamiento de nuevos intermediarios, y consolidación de un Sector Financiero Rural. Con consolidación de un Sector Financiero Rural. Con apoyos coordinados del Gobierno, logrando su apoyos coordinados del Gobierno, logrando su sostenibilidad y permanencia en el tiemposostenibilidad y permanencia en el tiempo

•Marcos Regulatorios Adecuados para la Marcos Regulatorios Adecuados para la incubación, desarrollo, fortalecimiento y incubación, desarrollo, fortalecimiento y desarrollo de Intermediarios Financieros en desarrollo de Intermediarios Financieros en zonas rurales.zonas rurales.

•Simplificación de las Normas y Reglas con Simplificación de las Normas y Reglas con características y procesos sencillos de cumplir sin características y procesos sencillos de cumplir sin dejar de lado la protección de los ahorradores y dejar de lado la protección de los ahorradores y usuarios.usuarios.


NECESIDADES PARA FORTALECER LA NECESIDADES PARA FORTALECER LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA RURALINTERMEDIACIÓN FINANCIERA RURAL

•Normas regulatorias centradas en los riesgos Normas regulatorias centradas en los riesgos y en complejidad de las organizaciones rurales.y en complejidad de las organizaciones rurales.

•Necesidad de diversidad de Servicios Necesidad de diversidad de Servicios Financieros, no únicamente crédito (ahorro, Financieros, no únicamente crédito (ahorro, remesas, microseguros, dispersión de remesas, microseguros, dispersión de programas gubernamentales, otros).programas gubernamentales, otros).

•Integración de segundo piso, para generar Integración de segundo piso, para generar escala, acceder a tecnologías y productos, y escala, acceder a tecnologías y productos, y diluir riesgos, complementando las diluir riesgos, complementando las necesidades de productos financieros necesidades de productos financieros especializados.especializados.


PROPUESTA DE INICIATIVA PARA LA PROPUESTA DE INICIATIVA PARA LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA RURALINTERMEDIACIÓN FINANCIERA RURAL

•Reconocimiento de la existencia de Reconocimiento de la existencia de necesidades de intermediación financiera en el necesidades de intermediación financiera en el ámbito rural. Mediante la creación de un ámbito rural. Mediante la creación de un apartado rural en la Ley de Ahorro y Crédito apartado rural en la Ley de Ahorro y Crédito Popular.Popular.

•Adecuación del Marco Legal y Regulatorio Adecuación del Marco Legal y Regulatorio para el Desarrollo de Intermediarios para el Desarrollo de Intermediarios Financieros Rurales (IFR´s)Financieros Rurales (IFR´s)

•Promoción de los Intermediarios Financieros Promoción de los Intermediarios Financieros Rurales para contar con mayor cobertura en Rurales para contar con mayor cobertura en zonas donde no se tiene acceso a los servicios zonas donde no se tiene acceso a los servicios financieros.financieros.



•Dos nuevas Figuras Jurídicas que se reconocen Dos nuevas Figuras Jurídicas que se reconocen en la Ley de Ahorro y Crédito Popular: en la Ley de Ahorro y Crédito Popular:

•Sociedad Financiera ComunitariaSociedad Financiera Comunitaria•Asociación Financiera RuralAsociación Financiera Rural

•Especializadas en la prestación de servicios en Especializadas en la prestación de servicios en la zonas rurales con enfoque de operación la zonas rurales con enfoque de operación territorial, y membresía de la misma territorial, y membresía de la misma comunidad.comunidad.

•Servicios financieros integrales con asociación Servicios financieros integrales con asociación de personas físicas y personas morales de de personas físicas y personas morales de organización campesina y rural.organización campesina y rural.



•Esquema de Supervisión y Vigilancia a través Esquema de Supervisión y Vigilancia a través de Federaciones especializadas, con mayores de Federaciones especializadas, con mayores facultades de desarrollo e institucionalización.facultades de desarrollo e institucionalización.

•Integración de las organizaciones de Integración de las organizaciones de productores, con requerimientos de servicios productores, con requerimientos de servicios financieros especializados (comercialización, financieros especializados (comercialización, acopio, fondeo de mediano y largo plazo, acopio, fondeo de mediano y largo plazo, fondeo a grupos de personas de cadenas de fondeo a grupos de personas de cadenas de valor)valor)

•Integración Financiera de segundo nivel para Integración Financiera de segundo nivel para otorgar servicios complementarios otorgar servicios complementarios “Asociaciones Financieras Rurales” dispersión “Asociaciones Financieras Rurales” dispersión de Riesgos.de Riesgos.



•Regulación y Supervisión similar a las Regulación y Supervisión similar a las Cooperativas y Sociedades Financieras Cooperativas y Sociedades Financieras Populares, adaptada a la especificidad de Populares, adaptada a la especificidad de zonas rurales.zonas rurales.

•Esquema de Creación y Desarrollo de nuevos Esquema de Creación y Desarrollo de nuevos Intermediarios Financieros “Sociedades Intermediarios Financieros “Sociedades Financieras Comunitarias” con un Financieras Comunitarias” con un acompañamiento técnico de las Federaciones y acompañamiento técnico de las Federaciones y un sistema de monitoreo y autoregulación un sistema de monitoreo y autoregulación (nivel básico).(nivel básico).

•Sociedades Financieras Rurales (Segundo Sociedades Financieras Rurales (Segundo Piso) son vigiladas y supervisadas Piso) son vigiladas y supervisadas directamente por la CNBV.directamente por la CNBV.



Supervisión y Regulación debe considerar:Supervisión y Regulación debe considerar:

1.1. La gobernabilidad y el funcionamiento de los órganos de La gobernabilidad y el funcionamiento de los órganos de gobierno.gobierno.

2.2. El funcionamiento operativo y los sistemas de control.El funcionamiento operativo y los sistemas de control.

3.3. La generación de información financiera confiable y La generación de información financiera confiable y oportuna.oportuna.

4.4. La adecuada gestión de costo e ingresos tendiente a la La adecuada gestión de costo e ingresos tendiente a la sostenibilidad.sostenibilidad.

5.5. La efectiva participación de las comunidades y el enfoque La efectiva participación de las comunidades y el enfoque en lo rural.en lo rural.

6.6. la formación patrimonial, la gestión de la cartera de la formación patrimonial, la gestión de la cartera de crédito y la morosidad, y la gestión de la liquidez.crédito y la morosidad, y la gestión de la liquidez.

7.7. Rendición de cuentas, transparencia, e impacto social.Rendición de cuentas, transparencia, e impacto social.www.fedrural.orgwww.fedrural.org

CONCLUSIONESCONCLUSIONES

•Desarrollar esquemas Legales, Regulatorios y de Desarrollar esquemas Legales, Regulatorios y de Política Pública para incentivar la creación de Política Pública para incentivar la creación de Intermediarios Financieros Rurales,Intermediarios Financieros Rurales,

•Fomentar un sistema de Regulación adaptado a las Fomentar un sistema de Regulación adaptado a las características de la Intermediación Financiera características de la Intermediación Financiera Rural, sin perder de vista la seguridad y solvencia Rural, sin perder de vista la seguridad y solvencia del Sector.del Sector.

•Simplificación de las Normas y Reglas con Simplificación de las Normas y Reglas con características y procesos sencillos de cumplir, características y procesos sencillos de cumplir, mejorando los esquemas de supervisión y vigilancia mejorando los esquemas de supervisión y vigilancia a partir de mecanismos preventivos.a partir de mecanismos preventivos.

•Incentivar la Integración Financiera y Incentivar la Integración Financiera y Financiamiento de Cadenas de ValorFinanciamiento de Cadenas de Valor www.fedrural.orgwww.fedrural.org

FEDERACIÓN DE FEDERACIÓN DE INSTITUCIONES Y INSTITUCIONES Y

ORGANISMOS FINANCIEROSORGANISMOS FINANCIEROSRURALES, A.C.RURALES, A.C.

www.fedrural.orgwww.fedrural.orgHermosillo 14, Roma SurHermosillo 14, Roma Sur

México, D.F.México, D.F.

C.P. José Antonio Ortega CarbajalC.P. José Antonio Ortega CarbajalPresidente del Comité de SupervisiónPresidente del Comité de Supervisión

[email protected]@fedrural.org

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