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Los microcréditos para el
desarrollo de empresas con
tecnologías renovables
energías renovables serie técnica
Dirigida a comunidades y técnicos interesados en la implementación de proyectos de energía renovable para usos productivos
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Índice
Presentación 4
¿Qué es el microcrédito? 6
¿Quién recibe el microcrédito? 7
¿En qué invertir un microcrédito? 8
¿Qué modalidades de microcrédito hay? 9
¿Cuáles son las ventajas y desventajas del microcrédito? 11
¿Cuánto dinero puedo prestar? 14
¿Cuáles son los requisitos para un microcrédito? 15
¿Quién puede darme un microcrédito? 16
¿Cuál es la experiencia de microcrédito de la Fundación Solar? 17
Experiencias de la Fundación Solar y el
para energía renovable 17
Directorio de bancos y organizaciones de microcrédito para compra de energía renovable 25
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Proyecto Usos Productivos
de la Energía Renovable en
Guatemala (﴾PURE)﴿
PURE es ejecutado por la Fundación Solar,
acompañamiento de un comité integrado por el Ministerio de Energía y Minas (MEM), Ministerio de
El espíritu de PURE es promover el uso de la energía
medio del uso productivo de la energía renovable se aumenta el valor de los bienes locales y se mejoran
PURE pretende acercar a los productores locales con mercados nacionales y globales para generar un ingreso adicional al que tienen, de tal manera que se pueda aliviar la pobreza en las áreas de
de las iniciativas de energía renovable y contribuir a
PURE trabaja en cinco departamentos de
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El presente folleto es una de las series técnicas elaboradas con el objetivo de crear un manual de buenas prácticas para la implementación y manejo
Presentación
Fundación Solar es una organización privada de desarrollo, con 19 años de experiencia en la mejora comunitaria y en proyectos relacionados con la energía renovable, reducción de la vulnerabilidad y riesgo, manejo integrado del recurso hídrico,
de ejecución del Proyecto Usos Productivos de la
PURE inició operaciones en octubre de 2007, con vigencia de cuatro años y ejecución en cinco
desarrolló acciones para 43 potenciales proyectos de energía renovable con socios municipales y
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el desarrollo de empresas con energía renovable, recoge las lecciones aprendidas y las buenas prácticas del PURE y de la Fundación Solar en la
Esta serie técnica permite compartir, con otras organizaciones de desarrollo, las prácticas
manera podrán iniciar o fortalecer sus iniciativas productivas, mejorando sus ingresos familiares y
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¿Qué es el microcrédito?
El microcrédito es un préstamo de pequeñas cantidades de dinero que una organización privada o banco da a las personas para que puedan cubrir alguna necesidad, en especial las relacionadas con
Es como recibir dinero de un prestamista, pero en mejores condiciones para quien lo solicita y para su
PRÉSTAMO
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¿Quién recibe el microcrédito?
El microcrédito se da a cualquier persona o grupo de personas que quiera iniciar un negocio o que ya
ser variado, por ejemplo, tienda, venta de ropa, fruta o comida, fábrica de helados, zapatos o ropa,
Para recibir el microcrédito, la persona o el grupo de personas debe demostrar ser empresaria,
MICROEMPRESARIA
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¿En qué invertir un microcrédito?
El microcrédito se invierte en capital de trabajo, es decir, en comprar maquinaria o equipo, materia prima, en capacitación técnica y en todo lo que se
A continuación varios ejemplos:
comerciantes pueden comprar mercadería para surtir mejor su negocio y vender más, o bien,
como enfriadores, mostradores, balanzas y paneles
productores pueden comprar materia
es una zapatería puede comprar cuero, suelas y pegamento, además de una máquina de coser
empresa de fruta deshidratada, podría comprar fruta, bolsa, etiquetas, una secadora solar y una
empresarios de servicios pueden comprar
comedor puede invertir en víveres, bebidas, trastos,
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¿Qué modalidades de
microcrédito hay?
El microcrédito individualRegularmente se pide que el negocio de esta persona tenga funcionando como mínimo un año y
MICROCRÉDITO INDIVIDUAL
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El microcrédito grupal puede ser un banco o caja
cada persona recibe un microcrédito de acuerdo al
bancos o cajas comunales están formados por unas quince mujeres que reciben el préstamo para
crianza de aves o ganado, elaboración de textiles, ropa o canastas, cremerías, comedores y cualquier
grupo, porque cuando una de ellas no puede pagar
grupos solidarios funcionan en forma parecida, pero están formados por unas 8 ó 10 personas
MICROCRÉDITO GRUPAL
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¿Cuáles son las ventajas y
desventajas del microcrédito?
ventajas
Pago de intereses
ejemplo, una vendedora de tomate pide 100 quetzales a un prestamista para comprar producto; por la tarde, paga al prestamista los 100 quetzales,
microcrédito, la vendedora de tomate presta 100 quetzales y paga intereses del 3 por ciento; es decir,
Referencia crediticia que abre puertas
su préstamo puntual, puede obtener otro de mayor cantidad y así sucesivamente recibe uno y otro, al
línea de crédito y le
automóviles y electrodomésticos le darán crédito
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de microcrédito
Que estará dispuesta a darle un préstamo porque
usted podrá contar con dinero en efectivo para aprovechar ofertas de producto o materias prima para aumentar sus ganancias, o hacer una inversión
Asistencia técnica y capacitación para mejorar el desempeño y competitividad del negocio
Puede ser recibida de algunas organizaciones o
administración, el registro de cuentas, las técnicas de venta, la calidad del producto o servicio, el uso de maquinaria, el manejo de programas de computación, la comunicación, la atención al cliente y las habilidades del empresario y sus colaboradores
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Entre los requisitos están:
Pagar los gastos administrativos para que den el
Si no paga el préstamo puntual se debe pagar más porque los intereses corren por cada día que usted
el terreno, casa o maquinaria que haya dado en
comunal o el grupo solidario, porque serán ellos
Para decidir solicitar un microcrédito debe pensar estas ventajas y desventajas y tomar la mejor decisión de una manera responsable.
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DECISIÓN PARA ADQUIRIR UN MICROCRÉDITO
¿Cuánto dinero puedo prestar?
inician la línea de crédito con cantidades de entre 500 quetzales y 5 mil quetzales, con plazos de pago
El monto del préstamo depende del tipo de negocio, la experiencia de la persona empresaria, los años de existencia del negocio, el promedio mensual de venta y otros datos que sirven para garantizar la
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¿Cuáles son los requisitos para un
microcrédito?
que atiende el banco u organización de
REQUISITOS DEL MICROCRÉDITO
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Recibo de agua, luz o teléfono, si reside en área
funcionamiento cuando el microcrédito es
Presentar cotizaciones de lo que comprará con
Ser asociado, cuando el préstamo se hace a una
Contar con referencia crediticia o “fama de
¿Quiénes pueden dar un
microcrédito?
que dan microcréditos a las micro y pequeñas
Cooperativas de Ahorro y Crédito
En su mayoría atienden en las cabeceras departamentales y municipales, así como en las
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ESTUFAS EFICIENTES DE LEÑA
¿Cuál es la experiencia de
microcréditos y tecnología
renovable de la Fundación Solar?
de negocios de cocción de alimentos, facilitando su
se buscó mejorar las condiciones de salud de las mujeres rurales y sus familias, que se ven afectadas por el humo que respiran en la cocina; reducir el
hogares; y, provocar un uso racional de la leña, con
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EMPRESA DE MICROCONSIGNACIÓN DE PRODUCTOS CON ENERGÍA RENOVABLE
lo que se disminuye la tala de árboles y se contribuye
para la compra de equipo, y el Proyecto PURE realizó las actividades de sensibilización, instalación
¿Dónde se promovió el microcrédito?El microcrédito individual a mujeres para la compra
municipios distribuidos en cuatro departamentos,
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¿Quiénes recibieron el microcrédito?El microcrédito se planeó para mujeres con negocios de cocción de alimentos, como comedores,
Sin embargo, la mayoría de mujeres interesadas
El interés se debió a que la tecnología permitía
que para la salud representaba contar con la estufa
¿Cómo se llevó a cabo el proyecto de microcrédito
El componente social abordaje y sensibilización de las mujeres sobre la
El trabajo fue realizado por facilitadores de campo que buscaron sus propias formas de introducir las
reactivación de redes personales y laborales que tenían y se apoyaron en los líderes comunitarios
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Reuniones de información y sensibilización dirigidas a las mujeres, pero en consideración de la participación de los hombres como cabezas de
Demostraciones de instalación y uso de las
Dos visitas de seguimiento para que a las familias le fuera más fácil pasar del uso del fogón a la
El componente técnico abarcó la alianza de la
abastecimiento de repuestos y el personal técnico
Capacitación a jóvenes y adultos
capacitación se dio durante la instalación de la
Visitas de seguimiento en cada hogar para
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Formación técnica para armado de la estufa
local, incrementar los ingresos de las personas
la economía familiar, a través de la comparación del consumo de leña con fogón abierto y con la
El consistió en diseñar y usar varios instrumentos de bancos y organizaciones de microcrédito para otorgar
incluyó material de sensibilización y registro de
análisis socioeconómico de clientes e instructivos
En cuanto a la inversión que hicieron las mujeres
pago de la instalación a la persona de la comunidad capacitada para el trabajo y la compra de 11 blocks
el microcrédito también pagaron un porcentaje adicional por concepto de interés, el cual fue utilizado para cubrir los gastos administrativos del
costos de promoción, instalación, supervisión
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técnica y seguimiento, que sumó casi el valor de
El seguimiento de pago del crédito requirió una inversión a parte, pues se usó un banco del sistema
encargados de dar seguimiento vía telefónica o
de depósito que constituyen el comprobante de
¿Qué resultados se lograron?
Un ahorro en la economía familiar y de negocios
Poder invertir el dinero ahorrado en otras
obtuvo el mismo calor que hogares y negocios necesitaban para la cocción de alimentos, repercutiendo esto en la salud de la familia en el
A continuación se pueden ver los resultados de la
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¿Qué se aprendió con el proyecto de microcrédito?Esta experiencia permitió desarrollar proyectos más grandes y sostenibles, debido a que se aprendió de
objetivo, mujeres en este caso, contribuye a
debido a que se comprueba el ahorro, que es fundamental para la economía de familias y
Hombres y mujeres están dispuestos a comprar
El microcrédito es una opción para familias y negocios interesadas en la instalación de la
Fogón
Consumo de metros3 de leña al año 18 6
al año
Precio del metro3 de leña
Costo total Q. 4,500.00 Q. 2,460.00
Ahorro de dinero
Ahorro de leña 12 metros3
Metro3
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socioeconómico determina el monto de la cuota
El costo de implementación del proyecto es alto, por lo que sin fondos de contrapartida que
El microcrédito debe ser otorgado por bancos u organizaciones especializadas para que el trámite, otorgamiento y seguimiento sean más
Solar se centró en la sensibilización, instalación, capacitación técnica y seguimiento a los
población objetivo, facilitando su disposición de
económicos, de salud, cambio climático y calentamiento global, son importantes para
para aclarar dudas sobre el uso adecuado de la
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importante considerar la opinión de los esposos
microcrédito para compra de tecnología renovableEn el país existen muchos bancos y organizaciones de microcrédito, sin embargo, pocas dan préstamos
a que desconocen la importancia de las mismas en
Algunas de las que favorecen las tecnologías
NombreInformación de contacto
Equipos que Cobertura
genesis@
con Quetsol
Financia sistemas fotovoltaicos
Alta
Condiciones para solicitar créditoSolicitud individual o grupal.
de 2 meses a 2 años, dependiendo de la capacidad de pago determinada en el estudio
Interés:
26
El interesado debe llenar solicitud, recibir visita del
Deudor
Constancia de residencia (fotocopia de recibo de
Fotocopia del documento de terreno donde vive
Fiador
Constancia de residencia (fotocopia de recibo de
27
NombreInformación de contacto
Equipos que Cobertura
con Quetsol
Financia sistemas fotovoltaicos
San Pedro
de las Casas,
Chiquimula, Esquipulas,
El Estor, Coatepeque,
Quetzaltenango,
Elena y Sayaxché
Condiciones para solicitar créditoSolicitud individual.
1 año máximo, dependiendo la capacidad de
Interés:
El interesado debe llenar solicitud, recibir visita del
Fotocopia de recibo de luz, agua, boleto de
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NombreInformación de contacto
Equipos que Cobertura
Portugal Zona1 de Mixco
Estufas
de leña, fabricadas por Helps
Municipio de Mixco algunas áreas de Sacatepéquez y algunas zonas de la ciudad de
Condiciones para solicitar créditoSolicitud individual.
de 6 meses a 4 años, dependiendo de la capacidad de pago determinada en el estudio
Interés:
Cobro administrativo: 5% sobre el monto del
Contar con un negocio que esté funcionando y
Someterse al estudio socioeconómico y análisis
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NombreInformación de contacto
Equipos que
Cobertura
Estufas ahorradoras de leña, lámparas solares
Sacatepéquez, Quetzaltenango,
Cobán y Huehuetenango
Condiciones para solicitar crédito
embargo, si la promotora conoce a los solicitantes y los avala, Soluciones Comunitarias está en capacidad de ofrecer crédito para la compra de las
El plazo máximo es de 3 meses de acuerdo a la capacidad de pago de los interesados, sin cobrar
aunque no tienen una línea de crédito sobre
ahorradoras, sistemas solares y biodigestores para
el microcrédito debe anotar que el préstamo será utilizado para producción o venta de bienes y
Fotocopia de recibo de luz, agua, boleto de
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puede solicitar un microcrédito para comprar una
Nombre Dirección TeléfonoCobertura
Avenida Reforma 2339 8888
En todos los departamentos
Continental2338 6801
Avenida Reforma 2410 2600
4, Centro Financiero2420 3000
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Cuadro 7. Cooperativas de Ahorro y Crédito
Nombre Dirección Teléfono
Coopsama 7931 8500
Cobán 7952 1365
Coosanjer
0 calle y 5 avenida
Centro San 7940 2661 Cubulco, Rabinal y
Ecosaba4 avenida
Chimaltenango7839 1826
Chimaltenango,
Sacatepéquez, San Pedro Sacatepéquez , San Raymundo, Santo
Sumpango
Comalapazona 4, Comalapa, Chimaltenango
7849 8341y Patzicía
Chiquimulja5 avenida
Chiquimula7942 0318
Coosajo 2363 2137
Esquipulas, Quetzaltepeque,
Moyutan 7846 7175 Chiquimulilla
Avenida Principal,
Progreso
7720 6500
Sanarate, San Agustín Acasaguastlán,
Sansare, San Antonio
Horizontes
3 avenida
Cotzumalguapa
7882 1764
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Cuadro 8. Cooperativas de Ahorro y Crédito
Nombre Dirección Teléfono
Unión Popular
1 calle zona
Escuintla7884 7745 Concepción, Escuintla y
Suchitepéquez
UPA
3 avenida
San Antonio, Amatitlan,
7720 5757Escuintla
14 avenida 2414 3030
Sacatepéquez
Agencia Próceres,
zona 10, Centro 7931 9797 Mataquescuintla,
Mita y Santa Rosa
AcredicomSan Marcos
7760 0116 San Marcos, Huehuetenango,
Encarnación1, Aguacatán, Huehuetenango
7766 0008 Huehuetenango y Aguacatán
Cosami 7846 7175Quiché, Retalhuleu,
Cotoneb 7756 0168
3 Cantón
Quetzaltenango
7766 6671Cantel Sunil y San Felipe Reutalhuleu
Salcajá
0 calle 0 avenida esquina, zona 2, Salcajá, Quetzaltenango
931 2700Quetzaltenango,
33
Cuadro 9. Cooperativas de Ahorro y Crédito
Nombre Dirección Teléfono
Colua Esperanza, 5834 0158
Cootecu
Zacapa
7873 2150 Zacapa
San Miguel A un costado de
Zacapa
12 avenida
Quetzaltenango 7761 8309
Municipio Quetzaltenango
Momosteco Entrada principal
Momostenango, 7736 5467 al 9
Momostenango
El Monolito, Calle 15 de
7947 3710
El Porvenir, 9 calle entre 7 y 8 avenida, Puerto 7948 0840
Hunacoop, zona 18, Colonia San Rafael 2257 0461
Escuintla
Estrella del de San Miguel, Uspantán, Quiche
7951 8020Municipios de Cunén, Chicamán y Uspantán,
Magisterio Callejón Pasaje Progreso, Flores, Petén
7926 0974
Quetzaltenango
7761 8043 Quetzaltenango
34
Nombre Dirección TeléfonoCobertura
Asociación de
CuencaCalvario, Sololá
Sololá y Santo
Suchitepéquez
Asociación de Desarrollo Cultural, Social y Económico zona 2, Sololá
5219 7317 Sololá
Asociación para el 14 calle y 5 avenida esquina
Carmen, Sololá
5890 6845Quiché, Sololá,
Chimaltenango
Asociación para el
San Antonio San Antonio
Quiché7736 6474
San Antonio
Quiché
Asociación de Canton
Quiché7755 8389
Asociación Civil 5 avenida
Retalhuleu7720 3636
Retahuleu, Suchitepéquez, San Marcos, Quetzaltenango
Asociación de
Rural
Caserío
7766 2649
Asociación Para el Desarrollo
3, Cobán, Alta 7951 2616
Cobán, San PedroCarchá, Santa
San Cristóbal
Asociación para el Carretera a Quetzaltenango, San Cristóbal
7767 8579San Cristóbal
35
Nombre Dirección TeléfonoCobertura
zona 3, Santa Cruz del Quiché
7762 3213 Quiché y Sololá
Asociación Cooperación para el DesarrolloRural de Occidente (CDRO)
Chuicruz,7766 2175 Malacatancito,
Huehuetenango
Asociación Fondo para el Desarrollo Solidario
zona 3 de Mixco2439 0956
SanMarcos
Asociación Sistema de DesarrolloComunitario
Sebastián, SanCristóbal,
5732 7042
San Cristóbal
Salcajá,Olintepeque y Quetzaltenango cabecera
Asociación de Mujeres en Desarrollo(MUDE)
Residencial
Sur, zona 2, 6630 1995
Asociación
Desarrollo
1 avenida 2
Chimaltenango7839 2307 Chimaltenango
Asociación para el Desarrollo
zona 12, Colonia Santa 2470 7600
Chimaltenango, Escuintla,
Huehuetenango, Quiché, Retalhuleu, San Marcos, Santa Rosa, Suchitepéquez y
Asociación SHARE de
Cantón Reforma,
Casa 8, San7828 2626
Huehuetenango, Chimaltenango, Sacatepéquez
36
Nombre Dirección TeléfonoCobertura
7922 7887
Fundación de Asesoría Financiera
Desarrollo y Servicio zona 10 Ciudad 2367 1884
Quiche, Sololá Quetzaltenango, Retalhuleu,
Sacatepéquez,
Huehuetenango y San Marcos
Fundación de Asistencia para la PequeñaEmpresa (FAPE)
zona 7 Colonia El Rodeo,
2439 3113Chimaltenango
Fundación para el Desarrollo de Mixco de Portugal,
zona1, Mixco
2438 7924
Fundación para la Asistencia zona 10, Ciudad 2334 7525
Fundación
AsistenciaComunitaria de
zona 10, Ciudad 2363 0153
Huehuetenango, Sacatepéquez,
Chimaltenango Suchitepéquez, Sololá,
Escuintla y Quetzaltenango
Puente de Amistad
Avenida Santander
Panajachel, Sololá
7762 0222 Sololá
Empresarialzona 9, Ciudad 2383 9000
37
Nombre Dirección TeléfonoCobertura
Fundación para el Desarrollo Empresarial
Zona 13, Ciudad 2361 8140Chimaltenango, Sololá y Alta
Fundación para el Desarrollo de laPequeña Empresa
zona 9, Colonia
Quetzaltenango
7763 6026
Quetzaltenango, Huehuetenango, San Marcos y
Fundacion Kanil 57 zona 1, Quetzaltenango
7761 8378
Quetzaltenango, San Marcos,Retalhuleu, Suchitepéquez y Sololá
Fundacion Mentores Empresariales de la Asunción,
2335 0535Quetzaltenango
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39
Esta es una serie técnica de la Fundación Solar, a través del Proyecto Usos Productivos de la Energía Renovable
Fondo Mundial del Medio Ambiente
Elaborada por Heidy Altamirano de
10
Los microcréditos para el
desarrollo de empresas con
tecnologías renovables
energías renovables serie técnica
Dirigida a comunidades y técnicos interesados en la implementación de proyectos de energía renovable para usos productivos
40
Fundación Solar es una organización privada de
y convencidos que apoyar y desarrollar proyectos enfocados en el uso de la energía renovable, la conservación del medio ambiente, el fortalecimiento de las capacidades locales y la organización de base en las comunidades rurales, son la respuesta para
ha establecido alianzas, logrando con el apoyo de estos
para la ejecución de proyectos en el área rural, como una contribución para reducir la pobreza y proteger el
Fundación
Solar