jornadas de economÍa social por el …...3. política pública y agenda de fomento de las finanzas...
TRANSCRIPT
Sector Financiero Popular y Solidario.Lecciones en la construcción de Economía Popular y Solidaria en Ecuador.
Ámbito de gestión de política pública
JORNADAS DE ECONOMÍA SOCIAL POR EL BIENESTARCDMX, 14 al 18de enero de 2019
1. Sistema Económico Social y Solidario en Ecuador “SESS”.
2. Sector Financiero Popular y Solidario “SFPS”.
3. Política pública y agenda de fomento de las Finanzas Populares y Solidarias.
4. Rupturas y nuevos enfoques de inclusión financiera.
5. Banca de segundo piso para el fomento de las finanzas populares y solidarias.
6. Articulación de actores y sujetos sociales.
7. Lecciones, retos y barreras pendientes de superación.
CONTENIDOS
1. Sistema Económico Social y Solidario en Ecuador “SESS”.
Economía PúblicaNación,Regiones,Provincias,Municipios,Empresas Públicas
Economía PopularEconomía Popular y SolidariaEmprendimientos familiares,
Sector informal,Autoconsumo,
Trabajo asalariado
Economía EmpresarialPrivada
Empresas,Grupos económicos,
Holdings,Clusters
Organismospúblicos de fomentoa la EPS
Organismos.filantrópicos,Fundaciones
EmpresasMixtas de capitalPúblico y Privado
Economía Mixta de
transito a la Economía Solidaria
SISTEMA ECONÓMICO SOCIAL Y SOLIDARIO
Según datos oficiales el 64% de la P.E.A. genera sus ingresos con la E.P.S. (J. Tonello - enero 2019)
Sector
Característica
Recurso Principal Trabajo
Política Pública
Presupuesto General del
Estado
Capital
ObjetivoSubsistencia de su Unidad
Social y Económica
Alcanzar el Buen Vivir de
todas y todos en la
sociedad
Incrementar su capital
Integrantes TrabajadoresOrganizaciones públicas
Personas jurídicasAccionistas
OrganizaciónOrganización de
trabajadores
Poderes del Estado
Empresas Públicas
Empresas Privadas
Camaras de empresas de
capital
Personalidad
Personas Naturales
Personas Jurídicas de
derecho popular y solidario
Personas Jurídicas de
derecho público
Personas Naturales
Personas Jurídicas de
derecho privado
Contribución al SESS
Sectores de la Economía Social y Solidaria
Comercio Justo
Consumo Responsable
Contribución y redistribución de los ingresos y riqueza
Economía Popular Economía Pública Economía Privada
ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA
Economía Empresarial privada
Gran Empresa
Mediana Empresa
Pequeña Empresa
Microempresa
Car
acte
riza
ció
n y
tip
olo
gía
de
lo
s
suje
tos
soci
ale
s
Economía Popular y Solidaria
ECONOMÍAPOPULAR
Economía más Vulnerable
Cla
se P
op
ula
rM
ed
ia
Alt
a
Dilema de pertenencia
Art. 1; 2 y 4 LOEPS y SFPS Definición, Ámbito y Principios
LOEPS y SFPSArt.1.- Se entiende por Economía Popular ySolidaria a la forma de organización económica,donde sus integrantes, individual ocolectivamente, organizan y desarrollan procesosde producción, intercambio, comercialización,financiamiento y consumo de bienes y servicios,para satisfacer necesidades y generar ingresos,basadas en relaciones de solidaridad, cooperacióny reciprocidad, privilegiando al trabajo y al serhumano como sujeto y fin de su actividad,orientada al buen vivir, en armonía con lanaturaleza, por sobre la apropiación, el lucro y laacumulación de capital
2. Sector Financiero Popular y Solidario “SFPS”.
Economía PúblicaBANCA PÚBLICA
Economía Empresarial PrivadaBANCA COMERCIAL
Economía Popular y SolidariaESTRUCTURAS DE FINANZAS POPULARES
Economía SolidariaBANCA ETICA
ONG – Fondos de Crédito
Economía SolidariaBANCA PÚBLICA y PROY.
CONAFIPS
Instituciones
Financieras Públicas Sociedades Financieras
Bancos
COACs
Cajas de ahorro y crédito
SectorFinancieroPopular ySolidario
Mutualistas
Sector Micro-financieroy
Finanzas Populares y Solidarias en Ecuador
Finanzas Populares y Solidarias
RelaciónOrg. Financiera - Socio
Micro-Finanzas
Relación Org. Financiera - Cliente
Organizaciones del sector financiero popular y solidario por segmentación
Fuente: -SEPS – enero 2019
OSFPS(621)
Segmento 1 Segmento 2 Segmento 3 Segmento 4 Segmento 5 Sin segmento
Mayor a $80 MM Mayor a $20 MM hasta $80 MM
Mayor a $5MM hasta $20MM
Mayor a $1MM hasta $5MM
- Hasta $1MM
- Cajas de ahorro, bancos y cajas comunales
Organizaciones que no han sido segmentadas
por la SEPS
32 COAC + 4 Mutualistas + 1 Caja
Central + 1 Corporación
5,8%
40 COAC
6,4%
80 COAC
12,9%
175 COAC
28,2%275 COAC
44,3%
15 Organismos de Integración
2,4%
• Los datos corresponden a OSFPS en estado activo
• Los datos no contemplan Cajas y Bancos Comunales.
• OSFPS segmentadas según Resolución No. 038-2015 de la Junta de Regulación Monetaria y Financiera.
72,5% corresponden a los segmentos 4 y 5
Geovanny Cardoso - CONAFIPS
Seminario Inclusión Financiera
CEPAL - México - abril 2017
Sistema Financiero en el EcuadorJunio. 2018
Sector Financiero Tradicional No Activo Pasivo Patrimonio Cartera BrutaCartera bruta
Microcrédito
Banca Privada 24 39.041.120.397 34.720.237.689 4.066.042.988 26.329.531.111 1.624.125.244
Banca Pública 3 8.151.498.906 5.404.805.595 2.634.213.716 4.434.701.621 1.312.775.173
Total Sector Financiero Tradicional 27 47.192.619.303 40.125.043.283 6.700.256.704 30.764.232.732 2.936.900.418
Sector Financiero Popular y Solidario No Activo Pasivo Patrimonio Cartera BrutaCartera bruta
Microcrédito
Cooperativas de Ahorro y Crédito 569 12.231.935.529 10.409.195.311 1.739.215.040 8.883.929.454 3.392.273.889
Mutualistas 4 956.049.642 875.734.729 78.845.395 558.508.227 51.714.085
Total Sector Financiero Popular y Solidario 573 13.187.985.171 11.284.930.040 1.818.060.436 9.442.437.681 3.443.987.974
Equivalencias Activo Pasivo Patrimonio Cartera BrutaCartera bruta
Microcrédito
Popular y Solidario / Privado 33,78% 32,50% 44,71% 35,86% 212,05%
Popular y Solidario / Público 161,79% 208,79% 69,02% 212,92% 262,34%
Institucionalidad pública en el Ecuador para el desarrollo de la EPS y de las OSFPS
COMITÉ INTERINSTITUCIONAL
MINISTERIO COORDINADOR DE DESARROLLO SOCIAL
Sector Real
CONSEJO CONSULTIVO
SUPERINTENDENCIA DE LA EPS
IEPS CONAFIPS
RECTORÍA
REGULACIÓN
CONTROL
ACOMPAÑAMIENTO Y FINANCIAMIENTO
JUNTA DE POLÍTICA Y REGULACIÓN MONETARIA Y
FINANCIERASector Financiero
3. Política pública y agenda de Finanzas Populares y Solidarias.
Agenda de la revolución de las Finanzas Populares en la Economía Popular y Solidaria
Política 1: Fortalecer, consolidar y articular entre sí a las Organizaciones del Sector Financiero Popular y Solidario
“OSFPS”
Política 2: Articular al Sector Financiero Popular y Solidario
con la Banca Pública y el Sistema Financiero Nacional
Objetivo: Fortalecer el Sistema Financiero Popular y Solidario articulado entre sí, a la Banca Pública y a la inversión productiva
a) Crear un sistema de formación y capacitación continua a los directivos, funcionarios eintegrantes de las OSFPS.
b) Promover la dotación de personerías jurídicas y registros a los bancos comunales y cajasde ahorro y crédito.
c) Desarrollar mecanismos para la dotación de servicios de fomento (programa deconectividad, sistema contable financiero, buró de información, cajeros automáticos,creación de tarjetas de débito, mantenimiento, equipamiento básico).
d) Capitalizar los bancos comunales y cajas de ahorro y crédito para el emprendimientoproductivo articulado a los entramados socioeconómicos priorizados.
e) Promover el acceso al Sistema Nacional de Pagos a las entidades financieras.
f) Crear un Sistema de Información de la Oferta de Servicios Financieros y no Financierosdel Sector Financiero Popular y Solidario a nivel territorial
Estrategias para fortalecer, consolidar y articular entre sí a las OSFPS
g) Formular un marco normativo que regule, controle, promueva y fomente al SectorFinanciero Popular y Solidario.
h) Formular regulaciones que promuevan el fortalecimiento de la gestión interna de lascooperativas de ahorro y crédito.
i) Promover la cultura del ahorro y manejo de servicios financieros a la poblaciónarticulada a la Economía Popular y Solidaria.
j) Financiar al Sector Financiero Popular y Solidario vía segundo piso de la Banca Pública yde la Corporación Nacional de Finanzas Populares y Solidarias para canalizar créditoproductivo a los entramados socioeconómicos priorizados.
k) Crear el Fondo de Garantía de Crédito para la Economía Popular y Solidaria
l) Crear el Fondo de Liquidez para el Sector Financiero Popular y Solidario
Estrategias para fortalecer, consolidar y articular entre sí a las OSFPS
a) Crear el Seguro de Garantía de Depósitos para el Sector Financiero Popular y Solidario
b) Crear fuentes e instrumentos de fondeo para generar liquidez en el Sector FinancieroPopular y Solidario
c) Crear líneas de crédito preferenciales y diferenciadas para los entramadossocioeconómicos priorizados
Estrategias para articular al Sector Financiero Popular y Solidario con la Banca Pública y el Sistema Financiero Nacional
¿Qué es lo económico? ECONOMÍA SUSTANTIVA
4. Rupturas y nuevos enfoques de inclusión financiera.
Inclusión Financiera
Finanzas Populares
Acceso de la población excluida a losproductos y servicios financieros
Integración de las formas de organización popular ysolidarias en el sistema de prestación de productosy servicios financieros
El capital y las finanzas al servicio delser humano y no el ser humano alservicio de la acumulación del capital
Nueva comprensión sobre Inclusión Financiera
Sistema Económico Social y Solidario
Inclusión de Economía Popular y Economía Popular Solidaria
Economía Popular y Solidaria
EconomíaPopular
Economía más vulnerable
Inclusión SocialReconocer a la EP y EPS, como Sujetos
Sociales con derechos
Inclusión EconómicaReconocer las capacidades y el recurso trabajo como el más importante de la
EP/EPS
Inclusión FinancieraOferta de productos y servicios financieros públicos, privados y
populares y solidarios, acorde a la demanda de los emprendimientos de
la EP/EPS
Constitución del EcuadorArt. 309.- El sistema financiero nacional se compone de los sectores público, privado, y del popular y solidario, queintermedian recursos del público. Cada uno de estos sectores contará con normas y entidades de control específicas ydiferenciadas, que se encargarán de preservar su seguridad, estabilidad, transparencia y solidez.
a) Del micro-crédito y micro-finanzas a Finanzas Populares y Solidarias.
b) De la evaluación y gestión de riesgos financieros a la evaluación integral de las organizaciones del SectorFinanciero Popular y Solidario “OSFPS”.• Focalización sobre los pobres.• Productos y servicios adecuados a la demanda de la EPS.• Mejora del capital social y político de los socios y clientes.• Responsabilidad social de las ISFPS.
c) De la oferta de productos y servicios financieros a la determinación de la demanda de productosfinancieros requeridos por la EPS.
d) Hacia una nueva arquitectura financiera pública - popular y solidaria.
e) Énfasis en el desarrollo local territorial, con sujetos sociales.
Nuevos enfoques para la inclusión financiera
Herramientas para el desarrollo de las OSFPS.
a) Desarrollar nuevas herramientas de diagnóstico de las OSFPS.
b) Desarrollo de servicios financieros alternativos, en perspectiva del fortalecimiento e inclusiónde las OSFPS.
c) Implica superar orientaciones tradicionales de resolución de problemas económicos, deorganización del ahorro, crédito y servicios financieros.
d) Promover y orientar la producción de bienes y servicios, considerando las capacidades ypotenciales de la EPS;
e) Superar la equivocada percepción de la EPS como únicamente micro-empresa, y lainapropiada oferta de financiamiento crediticio que no consideró las características de lademanda específica de financiamiento de la EPS.
Aspectos que son de fundamental importancia para tener una clara comprensión de la contribución de la EPS y su SFPS en la transformación de la matriz productiva
Emprendedores de la economía popular y solidaria: migrantes retornados,
productores, actores y sujetos sociales afectados por fenómenos naturales
Esquema de operación de
la CONAFIPS
Corporación Nacional de Finanzas Populares y Solidarias
Entidad financiera de derecho público.
Mecanismos de servicios financieros y crediticios de segundo piso
CONAFIPS
ORGANIZACIONES FINANCIERAS
EMPRENDEDORES
Componentes de gestión
1. Desarrollo de OSFPS2. Productos financieros3. Servicios financieros
5. Banca de 2do piso para las finanzas populares y solidarias.
EVALUACIÓN INTEGRAL DEL DESEMPEÑO DE LAS OSFPS
Evaluación Cualitativa
Indicadores de desempeño social
50%
Gestión administrativa y gobierno cooperativo
20%
Evaluación Cuantitativa
Indicadores financieros: Umbral inclusivo de gestión
30%
CONAFIPSEntidad financiera
de derecho público.
Efectos de la inclusión generadaPeríodo: 2008 – 2016
Total cartera: USD 884.764.647,61 Total operaciones: 716.074Monto promedio: USD 1.235,58
Emprendimientos de jóvenes
* 25,7% del monto
* 27,4% de las operaciones de crédito
Mujeres emprendedoras
* 56,7% del monto
* 74,2% de las operaciones de crédito
Agricultura
* 39,3% del monto
* 38,8% de las operaciones de crédito
Comercio
* 29,5% del monto
* 36,6% de las operaciones de crédito
Sector rural
* 50,5% del monto
* 48,6% de las operaciones de crédito
Parroquias con nivel de pobreza mayor al 65%[*]
* 80,1% del monto* 91,7% de las operaciones de crédito
Atención a grupos prioritarios
Sectores priorizados
[*] Medido por necesidades básicas insatisfechas
Impactos de la CONAFIPS
Inclusión financiera
Deloitte & Touche Ecuador Cía. Ltda. Mayo 2014: Cumplimiento del objetivo de inclusión a personas que no tenían acceso aservicios financieros formales, teniendo en cuenta el concepto de fidelización corresponde al 71% de la muestra seleccionada.
AENA Auditores y Consultores Cía. Ltda. Octubre 2011: de acuerdo con la información proporcionada por el Buró de Crédito (…),de los 1.186 créditos concedidos, el 51%, permitió que los micro y pequeños empresarios accedan al sistema financieroregulado y no regulado y puedan cubrir sus necesidades de recursos con el financiamiento de la Corporación.
Inclusión y permanencia
CODESPA. Septiembre 2016: “Los ingresos de los beneficiarios finales de los servicios de microcrédito de las OSFPSintermediarias de la CONAFIPS se incrementan en 9,49% más que los ingresos de los no beneficiarios.”
Impactos en los ingresos netos
Desempeño Social de las OSFPS
53% de cartera es colocada en Mujeres
69% de la cartera colocada en el Sector Rural
57% de los Puntos de Atención están en Zona de mayor
pobreza100% Atienden a cantones con Programas de Inclusión
59% Atienden a clientes excluidos del Sistema
Financiero
86% de la cartera en cajas o bancos comunales
57% de la cartera en créditos grupales
88% de la cartera sin garantías
FOCALIZACIÓN
80% Capitalizan sus utilidades45% Cubren el costo de servicios no financieros
57% Publican mensualmente su información financiera
82% de las Directivas son elegidas por sus socios
78% De los socios deciden sobre la distribución de excedentes
45% de la cartera es financiada por los ahorristas
82% de las Directivas son electos en sus zonas geográficas
57% de los clientes aportan el mínimo requerido al capital de la OSFPS
CAPITAL SOCIAL
Responsabilidad SocialEl 94% de las OSFPS estudian el nivel de
endeudamiento de sus clientes
El 86% de las OSFPS brinda apoyo financiero a la
comunidad local
70% de las OSFPS Participan en actividades
de beneficio social
34% de las OSFPS incorporan indicadores de
impacto en su metodología de crédito
52% de las OSFPS dan beneficios adicionales exceptuando la capacitación
80% de las OSFPS no contratan estudios para medir el impacto económico y social de la OSFPS en sus
clientes
6. Articulación de actores y sujetos sociales.
FinanciamientoEmprendimientos
Populares y Solidarios en los territorios
Asistencia técnico-social articulada con productos y servicios financieros
GAD
ONGAGENCIAS DE DESARROLLO
IEPS
ENTIDADES DE DESARROLLO LOCAL
Vinculación con el Desarrollo
Local
1
Formación2
3
- Generar alianzas con entidadesde desarrollo local en elTERRITORIO para desarrollarideas de negocios deemprendedores y que genereninclusión y procesos deacompañamiento y asistenciatécnica
- Financiamiento adecuado:- Capital semilla- Capital en riesgo- Crédito preferencial- Crédito regular
- Uso del mecanismo de garantía FOGEPS
- Desarrollar las ideas de negociofactibles en planes de negocio,incorporando el requerimientode financiamiento
- Fortalecimiento de lacapacidad emprendedora de lapoblación
- Dar acompañamiento en laejecución de losemprendimientos
Organizaciones del Sector Público y Popular y Solidario
Financiamiento segundo piso
7. Lecciones, retos y barreras pendientes de superación.
✓ Conversión de actores sociales en sujetos sociales,
✓ Impulsar el proceso de reforma productiva, es decir, de reorganización de la matrizproductiva, con una verdadera y efectiva integración de la Economía Popular y Solidaria,
✓ Adecuar los productos y servicios financieros en función de la demanda y condicionesparticulares de los emprendimientos de la EPS,
✓ Los conceptos de eficiencia y de cuantificación de maximización de la inversión, se debenredefinir. Esto no implica rechazar los números y rechazar la contabilidad, pero si implicaemplear otros paradigmas de cuantificación, que si pueden determinar valores cuantitativosde la gestión social y aporte de la economía popular,
✓ Mantener el proceso de co-construcción social,
✓ Superar el territorialismo, burocratismo, verticalismo, sectarismo y autoritarismo,
✓ Enfrentar la escasez de tiempo, y;
✓ Alerta con la excesiva confianza de las organizaciones sociales en el proceso colectivo.
7. Lecciones, retos y barreras pendientes de superación.
✓ Alianzas con organismos gubernamentales y no gubernamentales que trabajan conemprendedores de la Economía Popular y Solidaria
✓ Vinculación con Organizaciones Financieras , productos y oferta crediticia
✓ Superar la atomización del micro-crédito;
✓ Transferencia de Tecnología a OSFPS:
▪ Tecnología crediticia para la Economía Popular y Solidaria
▪ Tecnología informática
▪ Procesos, procedimientos y normativa
✓ Generación de servicios transaccionales
▪ Recepción y pago de remesas
▪ Sistemas transaccionales con el BCE
▪ Sistema de Pagos y otros
✓ Propiciar la conformación de seguros de inversión, seguros de crédito, fondos de inversión,coinversión, etc.
