Proyecto de Ley 369/2011-CR

EL CDIGO DEL CONSUMIDOR Y LOS PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROSMODIFICACIONES LEGISLATIVAS RECIENTESJaime Delgado Zegarra Congresista de la Repblica

RANKING DEL NIVEL DE PENETRACIN DE LOS BANCOS EN LAS TARJETAS DE CRDITOS DE CONSUMO A NIVEL NACIONALTARJETAS DE CRDITO DE CONSUMO DE BANCOS*Al 30 de Junio 2011

ENTIDAD N DE TARJETAS DE CREDITO MONTO UTILIZADO MOROSIDAD % DE TITULARESFALABELLA PERU1`175,9051,5862.26%RIPLEY PERU1`073,1568134.04%INTERBANK PERU1`062,3202,0143.83%CREDITO PERU740,1801,8943.75%BBVA CONTINENTAL418,8978043.60%SCOTIABANK PERU277,6767852.19%CITIBANK PERU144,7924144.79%FINANCIERO139,8582322.99%HSBC BANK PERU37,019437.31%AZTECA DEL PERU33,8371421.07%BANCO INTERAMERICANO DE FINANZAS17,704610.99%*FUENTE: ASBANCPRINCIPALES PROBLEMAS VINCULADOS AL SECTOR BANCARIO Y FINANCIERO

CONSUMOS FRAUDULENTOS Y CLONACIN DE TARJETAS DE CRDITO

Es necesario generar mayor seguridad en el mercadoALTERNATIVA A NIVEL INTERNACIONALINCLUSIN DEL CLIP COMO MEDIDA DE SEGURIDAD EN LAS TARJETAS A DICIEMBRE DEL (2011) TODAS LAS TARJETAS EMITIDAS EN ESPAA FUNCIONAN CON CHIP, CON LA FINALIDAD DE BRINDAR UNA MAYOR SEGURIDAD EN LAS TRANSACCIONES

SE LIMITA O RESTRINGE A LOS USUARIOS LA UTILIZACIN DEL LIBRO DE RECLAMACIONES, CONTINUOS RECLAMOS SOBRE EL LIBRO DE RECLAMACIONES

DEFICIENCIA SOBRE LOS COSTOS EN LAS OPERACIONES EFECTUADAS VIA CAJEROS AUTOMTICOS

NIVEL DE PENETRACIN DE LAS OPERACIONES REALIZADAS VIA CAJEROS AUTOMATICOS

OPERACIONES VIA CAJEROS AUTOMATICOS ASCIENDEN 45%LAS OPERACIONES DE RETIROS VA CAJERO AUTOMTICO ASCIENDEN APROX. 11,000 MILLONES DE NUEVOS SOLES

Cajeros automticos Promedio mensual fuente BCR marzo del 2012Cantidad en Millones de Nuevos SolesTARJETAS DE DBIDORETIRO EN EFECTIVOPAGOS TOTAL10,16348310,646TARJETAS DE CRDITORETIRO EN EFECTIVOPAGOSTOTAL8851,5362,422Fuente: Informe del BCR al mes de marzo del 2012.LEY QUE MODIFICO LA LEY 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR Y LA LEY 28587, LEY COMPLEMENTARIA AL CONSUMIDOR EN MATERIA DE SERVICIOS FINANCIEROSIMPORTANCIA EN LA PROMULGACIN DE LA LEY 29888Principales Modificaciones al Cdigo de Proteccin y Defensa del ConsumidorEN LAS OPERACIONES DE CRDITO Y DE AHORROLa Importancia de la TREA y TCEALa Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que se paga por un crdito.

TCEATEAComisionesGastosCargos cobrados por cuenta de terceros (ej. Seguros desgravamen). Cargos por servicios brindados por la entidad y asumidos por el cliente (ej. Estados de cuenta).Tasa de inters compensatorio efectiva anual.Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)1313Notas:______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) Ejemplo:Prstamo de S/. 1,000 x (12 meses)Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25%, la cuota resultante es de S/. 93.85. si hay una comisin mensual por mantenimiento S/. 10

La TEA calculada a partir de una cuota de S/. 103.85 se convierte en 52%.

Ese 52% es el verdadero costo (TCEA) y no el 25% (TEA) que inicialmente nos informaron. 25%52%TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL - TCEATEATCEA14Notas:______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

TEACargos AdicionalesCargos por servicios brindados por la entidad y asumidos por el clienteTasa de Rendimiento Efectiva AnualTasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)La TREA es el rendimiento efectivo de la cuenta una vez descontados los cargos obligatorios.TREA Tasa de Inters AnualMenos y/o descontando1515Notas:______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)Ejemplo: Para un depsito de S/. 1000 a un ao y sin movimientos:TEA: O.8%Sin embargo, se aplica adicionalmenteComisin de mantenimiento de tarjeta de dbito: S/. 3.6Mantenimiento de cuenta: S/. 3-7.14 (TREA) es el verdadero rendimiento del depsito y no 0.8% (TEA) que inicialmente se inform.TREA: -7.14 Ahora se debe informar la TCEA en los crditos revolventes

Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) referencial para consumos en modalidad revolvente de tarjeta crditoParmetros elegidos: saldo promedio de S/. 1000 en modalidad revolvente, a pagarse por completo en el perodo siguiente y considerando un ciclo de facturacin de 30 das.

TEA Mnima: 18.72% TEA Mxima: 56.45% Sin embargo, se aplica adicionalmentePortes y mantenimiento: S/. 7.90Seguro obligatorio: S/. 1.00TCEA Mnima: 31.84 % TCEA Mxima: 73.33%*Costo referencial de la tarjeta de crdito (permite un mejor parmetro de comparacin) *

Las TCEA de las tarjetas modalidad revolvente si publican en la pgina web de la SBSDEFICIENCIAS EN LA PUBLICIDAD DE LAS OPERACIONES DE CRDITO Y AHORRO

NO SE TRANSLADA INFORMACIN RELEVANTE AL USUARIOLO QUE GENERARA DESINFORMACIN Y/ CONFUSN EN EL MERCADOANTES - DESPUESDE LA LEY

Se publicitan venta de productos a crdito en los que puede calcularse perfectamente la TCEAEl comercio 17-09-2011

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Se ofrecen PRSTAMOS DE CONSUMO a travs de las tarjetas de crdito para poder aprovechar la excepcin y publicitar la TEA en vez de la TCEA (que en algunos casos llega duplicarse).CARTA ENVIADA A UN CLIENTE EN SU DOMICILIO DE UN CREDITO DE CONSUMO PREAPROBADO

Se publicitan prstamos a travs de la tarjeta de crdito para conseguir la excepcin (al clasificarla como revolvente). Este es un ejemplo con tarjeta en que S calcularon la TCEA.Av. Javier Prado 20-may-2011

la TCEA 16.14%23

Actualmente se sigue incumpliendo al publicitarse carteles que ofrecen prstamos a travs de tarjeta de crdito, sin que se consigne en forma destacada la TCEA.Fecha: 10-octubre- 2012

La TCEA 108.10%24OBJETO DE LA LEY

No se mencionan ni la Cuota, ni la TCEA a la que estar sujeto el prstamo.LA(TCEA) NO SE INFORMA, NI LAS CUOTAS El comercio 18-sep-2011COSTOS APLICABLES A LAS CUENTAS DE AHORRO QUE IMPLICAN GRATUIDADAntes de la Ley existan cuentas de ahorro en el mercado denominadas Ahorro Cero Mantenimiento BBVA, Cuenta Libre BCP o Cuenta Cero Mantenimiento SCOTIANBANK, las cuales implicaran gratuidad en el servicio, sin embargo, se cobran comisiones como las siguientes:Comisin por consulta de saldos en ventanillaComisin por retiros adicionales a los permitidos sin costo.Comisin por retiro interplaza.Entre otras.

RESPECTO A LAS EMPRESAS NO SUPERVISADASSE BUSCA UNIFORMIZAR LA INFORMACIN RELEVANTE(ART. 96 del Cdigo)

Encendido elctrico en hornillas y Horno Luz en horno

Precio Cash:S/.999.00Precio en 12 cuotasTEA: 22%AHORA DEBERN INFORMAR La TCEA 78%

LA LEY BUSCA QUE YA NO EXISTAN MULTIPLES DENOMINACIONES DE LAS COMISIONES

SE COBRARAN COMISIONES QUE TENIAN UNA MISMA NATURALEZA Y CARECIAN DE SUSTENTO TECNICOTAMBIN DIFICULTA LA ADECUADA COMPRENSIN SOBRE SU NATURALEZA

gracias www.jaimedelgado.pe