Inclusión +Educación +

Protección del Consumidor

José Antonio ArdavínDirector

Centro de la OCDE en México para América Latina

5°. Encuentro de Educación Financiera,

Hacia la Inclusión Financiera Responsable y de Pe$o

5 de junio del 2012

Hotel Camino Real, Cd. de México

Financiera

La OCDE ve a la Educación Financiera

como parte de una “trilogía”:

Combinación requerida para:– Evitar la miopía, pasividad o

sesgo de los consumidores– Evitar fraude y engaño– Proteger al consumidor de

las quiebras– Promover acceso– Proteger los derechos del

consumidor

Þ Es necesario un enfoque integral

–

Educación Financiera

Protección del usuario de Servicios Financieros

Inclusión Financiera

“En el contexto de riesgos crecientes y creciente transferencia de los riesgos a los usuarios, falta de cobertura y falta de educación y conciencia financiera; el mejoramiento de la educación financiera, la inclusión y la protección del consumidor son hoy más necesarias que nunca”.

Interconexiones

RegionalLATAM

País

GlobalG20

…Y otros esfuerzos

Educación Financiera

• La OCDE ha desarrollado una definición integral y ampliamente reconocida de la educación financiera, que contempla los diversos pasos que lleva este proceso de creación de capacidades, desde una mayor conciencia del tema y el aumento del conocimiento y las aptitudes hasta el cambio en las conductas:

• "La educación financiera es el proceso mediante el cual los consumidores e inversionistas mejoran su comprensión de los productos y los conceptos financieros, por medio de la información, la instrucción o la asesoría objetiva, desarrollan las capacidades y la confianza para estar conscientes de los riesgos financieros y las oportunidades, tomar decisiones informadas, saber dónde acudir para obtener ayuda y tomar otras medidas eficaces para mejorar su bienestar financiero y su protección."

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¿Qué es?

Educación Financiera

En un mundo de crecientes riesgos (financieros), los temas y las políticas relacionados con la educación y la conciencia financieras han ganado una importancia crucial por varias razones:

• La creciente transferencia de riesgos a los hogares, que son cada vez más responsables directos de las decisiones financieras esenciales para su bienestar en el futuro. – Mayor expectativa de vida– Un cambio de esquema de pensiones de prestaciones definidas a aportaciones

definidas– Mayor responsabilidad individual en los productos de crédito, salud, pensiones

y seguros– Más familias invierten más ingreso en activos financieros

• Incertidumbre y sofisticación del panorama financiero – Productos más complejos y mayor oferta de productos financieros– Exceso de revelación financiera

• Muy bajo nivel de conocimiento y de capacidad financieros de los individuos en todos los países– Las personas sobreestiman sus conocimientos y aptitudes financieros– Falta de confianza de las personas en las instituciones financieras– Los grupos vulnerables se ven particularmente afectados

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¿porqué es importante y debe ser atendida incluso a nivel del G20?

+Riesgos

+

Complejidad

+

Educación

Trabajo de la OCDE en Educación Financiera

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Educación Financiera en el marco del G20

• Encuesta internacional realizada por la OCDE /INFE (2010/2011)• Desarrollo de Principios de Alto Nivel por el INFE

que serán entregados a los líderes del G20 en Junio

La encuesta cubre: – 44 países (OCDE y no OCDE)

7 APEC: Australia, Canadá, Japón, Malasia, México, Nueva Zelanda, Perú ,Estados Unidos

– 33 Países que han implementado/considerado estrategias nacionales– De forma reciente (post crisis) en la mayoría de los casos– IMPLEMENTADAS(14):

• Australia 2011),Brasil (2010), Rep. Checa(2010), Ghana (2009), India (2006/2010), Irlanda(2009), Malasia (2003), Holanda (2008), Nueva Zelanda(2008), Portugal (2011), Eslovenia (2011), España (2008), Reino Unido(2003), Estados Unidos (2006,2011)

– CONSIDERANDO/DISEÑANDO/EN PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN (19) :• Canadá, Colombia, Estonia, Indonesia, Kenia, Lituania, Lebanon, Malawi, México, Perú, Polonia,

Rumania, Serbia, Sudàfirca, Suecia, Tanzania, Turquia, Uganda, Zambia

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Proyecto de la OCDE/INFE sobre estrategias nacionales

TBD

Definición de una estrategia nacionalUn enfoque coordinado de la educación financiera, que consiste en un

programa o marco de políticas, que:• Reconoce la importancia de la educación financiera y define su

significado y alcances a nivel nacional, en relación con las necesidades nacionales.

• Implica la cooperación de los distintos actores relevantes así como la identificación de un líder nacional o un ente o consejo coordinador

• Establece una hoja de ruta para alcanzar objetivos específicos y predeterminados en un período de tiempo establecido

• Provee asesoría para ser aplicada en programas individuales que contribuyan de forma eficiente a la estrategia nacional

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Educación Financiera

Protección de los usuarios de servicios financieros

• La protección de los consumidores en el ámbito de los servicios financieros que en ocasiones no es balanceada con respecto a la protección para las instituciones financieras:

• Angel Gurría, Washington DC, Abril 2012:

“por ejemplo, en el contrato de un instrumento financiero de 170 páginas, muy seguramente hay clausulas de protección del proveedor financiero que, en caso de disputa, hará referencia al pié de página No. 7 de la página 95. De forma similar, se requieren mecanismos apropiados que aseguren que los consumidores financieros pueden fácilmente y efectivamente reclamar y buscar compensación ante las conductas inapropiadas de los intermediarios financieros”

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¿Qué es?

Protección de los usuarios de servicios financieros

“La protección eficaz de los usuarios financieros ayudará a restablecer la confianza en el buen funcionamiento de los mercados de productos y servicios financieros. Sin la confianza de los consumidores se puede poner en entredicho la recuperación económica mundial y el crecimiento. Si bien la crisis financiera ha sido el catalizador de la preocupación global por estas cuestiones, éstas son de interés tanto para las economías avanzadas como emergentes, en tanto trabajamos para eliminar los obstáculos, las restricciones y

distorsiones en el mercado”.

Angel Gurría, Secretario General de la OCDE, 14 Octubre 2011.

¿porqué es importante y debe ser atendida incluso a nivel del G20?

+Confianza

+

Estabilidad Financera

+Crecimiento

Innovación

Protección de usuarios de servicios financieros

Trabajo de la OCDE

• La OCDE ha estado activa en este tema por más de 30 años. Su primera recomendación en 1977

• Principal prioridad de los Comites de la OCDE (Committee on Financial Markets (CMF) y del Insurance and Private Pensions Committee)

• Trabajo de relevancia para otros comités: Consumer Policy Committee (Consumer Policy Toolkit 2010) y Competition Committee Work desarrollada por el OECD Task Force on financial consumer protection

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Protección de usuarios de servicios financieros

G20 high level principles on financial consumer protection adoptados en la Cumbre de Cannes

Desarrollados por la OECD Task Force on financial consumer protection , en cooperación con los países del G20, el FSB y otros organismos internacionales, y sujeto a consulta pública. Abarca:• Marco Legal, regulatorio y de supervisión• Papel de los Cuerpos Supervisores• Trato equitativo y justo a los consumidores• Transparencia y diseminación de información• Concientización yEducación Financiera• Conducta Responsable de las Empresas Proveedoras e

Intermediarios de Servicios Financieros• Protección de los activos del consumidor contra fraude y uso

indebido• Protección de Datos Personales y Privacidad• Manejo de Quejas y Restauración de daños• Competencia

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Inclusión Financiera

• La necesidad, principalmente de los países emergentes, pero no exclusivamente, de acercar los productos financieros a una parte de la población que no tiene acceso a los mismos, a un precio asequible, cerrándoles por tanto una puerta a la seguridad, a la calidad de vida y al emprendimiento.

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¿Qué es?

Inclusión Financiera

• Es una prioridad para el desarrollo. Cerca de 4 mil millones de personas no tienen acceso adecuado a servicios financieros. Una gran parte de ellos viven en países en desarrollo, donde la mayoría de la población no tiene acceso confiable a productos financieros básicos como ahorro y crédito.

¿porqué es importante y debe ser atendida incluso a nivel del G20?

+Acceso

+

Desarrollo Económico

Fuente: Banco Mundial

Inclusión Financiera

Fuente: Banco Mundial

Inclusión Financiera en el marco del G20

• El tema es liderado por el Banco Mundial• México ha propuesto crear un sub grupo en el

marco del Global Partnership for Financial Inclusion que cubriría educación financiera, protección al usuario de servicios financieros e inclusión financiera.

• La OCDE da la bienvenida a este enfoque de la trilogía, que toma las fortalezas institucionales de la OCDE, FSB, Banco Mundial en un enfoque complementario.

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En suma,

La educación financiera, la protección del consumidor financiero y la inclusión financiera son herramientas complementarias e indispensables para el desarrollo, restaurar la confianza y el crecimiento económico

– La educación financiera debe comenzar en la escuela, y enfocarse en áreas prioritarias tales como las pensiones, crédito, ahorro y conciencia del riesgo. Debe otorgar un papel preponderante a las instituciones financieras cuya responsabilidad debe ser motivada y monitoreada.

– La educación es una estrategia de inclusión financiera y debe enfocarse en las necesidades de grupos vulnerables

– La protección de los usuarios de servicios financieros es un complemento indispensable enfocado en cerrar la asimetría de información entre proveedores y usuarios.

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