fortalezas para seguir creciendo · 2010. 4. 13. · compartamos banco logró superar las...
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FORTALEZAS PARASEGUIR CRECIENDOInforme anual y sustentable 2009
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Modelo de negocio
Finan
ciamie
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mac
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grupo
s� Ahorro � Análisis de crédito � O
torgamiento de crédito
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Edu
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fina
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ra
Investigación de mercado
De
sarr
ollo
de
product
os
Reclutamiento y capacitaci
ón
Servicios fi
nancieros
Cultura
FilosofíaCompartamos
Aguascalientes 2
Baja California 5
Baja California Sur 2
Campeche 4
Chiapas 22
Chihuahua 5
Coahuila 13
Colima 3
Distrito Federal 9
Durango 5
Estado de México 26
Guanajuato 14
Guerrero 16
Hidalgo 6
Jalisco 11
Michoacán 13
Morelos 8
Nayarit 3
Nuevo León 13
Oaxaca 16
Puebla 22
Querétaro 3
Quintana Roo 6
San Luis Potosí 7
Sinaloa 6
Sonora 8
Tabasco 11
Tamaulipas 8
Tlaxcala 6
Veracruz 41
Yucatán 10
Zacatecas 1
325 Oficinas de
Servicios en toda la
República Mexicana
Índice
2 Resultados operativos y
financieros relevantes.
3 Resultados de generación
de valor social, económico
y humano.
4 Mensaje del Presidente del
Consejo de Administración.
8 Valor social.
20 Valor económico.
36 Valor humano.
60 Compartamos con
la Comunidad.
72 Gobierno corporativo.
80 Premios y Reconocimientos.
83 Índice GRI.
89 Estados financieros
dictaminados.
Nuestra infraestructura
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Modelo de sustentabilidad
Sentido de trascendencia
Generación
Bien común
Valorsocial
Valorhumano
ValoreconómicoDesarrollo
integralOportunidades
El modelo de sustentabilidad de Compartamos Banco incorpora a nuestros grupos de
interés, determinados mediante un proceso de evaluación de impacto y una consulta
con las diferentes áreas, además de tomar en cuenta las líneas estratégicas de la
Institución. El modelo de sustentabilidad parte de nuestra visión de largo plazo, se
fundamenta en nuestra filosofía y está en armonía con nuestro modelo de negocios.
El ser
Sentido de propósito y mística centrado en la persona
Filosofía Compartamos
Pasión Trabajo en equipo Rentabilidad Servicio Responsabilidad
Generacionesfuturas
Colaboradores Proveedores Autoridades Comunidad Competidores InversionistasOrganizacionesde la Sociedad
CivilClientes
Educación Familia Salud Medio ambienteDesarrolloeconómico
Resultadosoperativos yfinancieros
Cómo hacer
Para quién hacer
Dónde hacer
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Nuestra misión
Somos el banco que genera valor social, económico y
humano. Estamos comprometidos con la persona y generamos
oportunidades de desarrollo en segmentos populares; estas
oportunidades se basan en modelos innovadores y eficientes
a gran escala y en valores trascendentales que crean cultura
externa e interna, desarrollando relaciones de confianza
permanentes y contribuyendo a la creación de un mundo mejor.
Nuestra visión
Contando con personas autorrealizadas, ser el banco líder en
finanzas populares, ofreciendo servicios de ahorro, crédito y
seguros, ampliando las fronteras del sector financiero.
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Valor socialConvencidos de impulsar el desarrollo social, llevamos servicios financieros al mayor número
de personas en el menor tiempo posible.
Valor económicoAl crear una institución rentable y fuerte, en la que el capital privado pueda participar,
hacemos que esta industria sea atractiva para que otros compitan.
Valor humanoConfiamos en las personas, en su palabra y en su buena disposición para tener éxito y
desarrollar sus capacidades. Promovemos acciones que brinden a clientes y colaboradores
la oportunidad de ser mejores personas.
Nuestra mística consiste en la vivencia de nuestros seis valores:Persona: Buscamos que las personas sean mejores. Por ello, fomentamos su desarrollo de acuerdo a un modelo de desarrollo integral que considera todas las dimensiones de la
persona (física, intelectual, social-familiar y profesional).
Servicio: Nos damos a los demás porque tenemos un interés auténtico en la persona. Responsabilidad: Cumplimos nuestros deberes con excelencia y asumimos las consecuencias de nuestras acciones.
Pasión: amamos lo que hacemos.Trabajo en equipo: Colaboramos con los demás, esforzándonos juntos para lograr más.Rentabilidad: Hacemos más con menos, siendo productivos y eficientes.
Nuestro Código de Ética y Conducta:Vivir congruentemente con nuestra filosofía es una de nuestras principales preocupaciones,
por ello contamos con un Código de Ética y Conducta, cuyo objetivo central es “compartir
los valores éticos definiendo las conductas a seguir para accionistas, miembros del
Consejo de Administración, comisarios y colaboradores”. Asimismo con la finalidad de
reforzar la cadena de valor, contamos con un Código de Ética y Conducta para todos
nuestros proveedores.
Nuestra razón de ser está orientada a generar valor social, económico y humano.
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Resultados operativos y financieros relevantes
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DATOS 2007 2008 2009 Var 08/09 %
Oficinas de Servicios 252 314 325 3.5%Colaboradores 4,277 5,946 7,364 23.8%Clientes 838,754 1,155,850 1,503,006 30.0%Cartera (Ps. millones) 4,186 5,733 7,645 33.4%Saldo promedio por cliente (Ps.) 4,991 4,960 5,086 2.5%Índice de morosidad 1.4% 1.7% 2.4% 41.2% (Ps. millones) Ingresos operacionales 2,824 3,623 4,897 35.2%Ingresos por intereses 2,803 3,567 4,811 34.9%Gastos por intereses 177 248 318 28.2%Margen financiero 2,580 3,375 4,579 35.7%Margen financiero ajustado por riesgos 2,510 3,290 4,297 30.6%Ingreso total de la operación 2,466 3,247 4,257 31.5%Gastos operativos 1,237 1,807 2,240 24.0%Resultado de la operación 1,237 1,440 2,017 40.1%Resultado neto 877 1,120 1,490 33.0% Margen operativo sobre cartera promedio (resultado operativo/cartera promedio) 33.8% 29.5% 30.2% 2.4%Margen neto sobre cartera promedio (utilidad neta/cartera promedio) 24.1% 22.6% 22.3% -1.3%Margen operativo sobre promedio activos productivos (resultado operativo/ promedio activos productivos) 29.6% 22.7% 24.0% 5.7%Margen neto sobre promedio activos productivos (utilidad neta/promedio activos productivos) 21.1% 17.4% 17.7% 1.7% Activo Activo fijo (Ps. millones) 145 198 170 -14.1%Cartera total (Ps. millones) 4,186 5,733 7,645 33.4%Cartera vencida (Ps. millones) 57 98 186 89.8%Liquidez 17.7% 27.2% 16.0% -41.2% Pasivo Pasivo total (Ps. millones) 2,818 5,274 5,187 -1.6%Pasivo con costo (Ps. millones) 2,608 4,944 4,697 -5.0%Capital (Ps. millones) 2,285 2,856 4,061 42.2% Utilidad neta por acción (Ps.) 2.1 2.6 3.5 33.6%ROAA 20.8% 16.9% 17.1% 1.2%ROAE 47.5% 43.6% 43.1% -1.1% Valor contable por acción (Ps.) 5.3 6.7 9.5 41.8%Precios al cierre del ejercicio (Ps.) 47.3 25.0 67.5 170.0% Total de acciones para cálculo UPA y PCA 427,836,876 427,836,876 427,836,876 0.0%
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Resultados de generación devalor social, económico y humano
2007 2008 2009
Valor social Monto desembolsado (Ps. millones) 18,452 24,753 32,659 Número de desembolsos 2,467,859 3,326,269 4,493,981 Número de clientes /hogares beneficiados 838,754 1,155,850 1,503,006
Valor económico Oficinas de Servicios 252 314 325 Empleo directo 4,277 5,946 7,364 Empleo indirecto (1) 1,090,380 1,502,605 1,953,907 Valor económico directo creado (2) (Ps. millones) 2,905 3,718 5,036 Valor económico distribuido (3) (Ps. millones) 1,917 2,448 3,180 Valor económico retenido (4) (Ps. millones) 988 1,270 1,856
Valor humano Clientes capacitados a través de talleres empresariales 1,968 3,350 3,068 Clientes capacitados a través de encuentros de comités 94,133 102,293 90,180 Becas para colaboradores beneficiados por Aceleramiento de Carrera 48 77 125
Compartamos con la Comunidad Alianzas y Donativos (Ps. Millones) 5.2 8.6 14.3 Número de voluntarios 1,216 4,700 3,498
Medio ambiente Reforestación Recolección de basura Alianza con Televisa Verde Programa de acopio de residuos sólidos reciclables Mejora de parques
(1) Número de clientes al cierre del periodo multiplicado por 1.3 personas contratadas por micronegocios según estudio de segmentación de clientes,
realizado por De la Riva.
(2) Valor económico directo creado = ingresos netos + ingresos por productos financieros + venta de activos + otros productos.
(3) Valor económico distribuido = costo de ventas + salarios + prestaciones de los trabajadores + capacitación + otros gastos + impuestos + dividendos +
pago de intereses + inversiones en la comunidad.
(4) Valor económico retenido = Valor económico directo creado - valor económico distribuido.
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Mensaje del Presidente delConsejo de Administracion
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Mensaje del Presidentedel Consejo de AdministraciónEstimados accionistas:
El año 2009 fue sin duda un año de claroscuros alrededor del mundo y Compartamos Banco no fue la
excepción. Por un lado, en Compartamos Banco tuvimos otro año de éxitos que se suman a nuestra
misión de generar valor social, económico y humano. Sin embargo, por otro lado ha sido un año triste
por la pérdida de Alfredo Harp Calderoni, nuestro querido amigo, socio fundador y consejero quien
jugó un papel clave en la trayectoria de Compartamos Banco.
Los excelentes resultados de Compartamos Banco en el 2009 se dieron bajo el contexto de la peor
crisis en México en décadas. Esta crisis significó la pérdida del empleo para miles de personas y para
millones implicó el regreso a una situación de pobreza. Los resultados de Compartamos Banco, en
el contexto de la realidad de nuestro entorno adverso, nos confirman un mayor compromiso hacia
nuestros clientes; y renuevan nuestra obligación para acercarnos más a ellos y ofrecer más y mejores
productos que agreguen valor a sus vidas.
En el 2009, tuvimos la oportunidad de mostrar con mayor vigor la fortaleza y eficiencia de nuestro
modelo de negocio. Nuestros resultados son muestra de que a pesar de un ambiente económico des-
favorable se puede crecer con calidad. Los resultados son también una muestra de que en mercados
como México todavía hay enormes oportunidades y en específico la gran demanda que sigue existien-
do por servicios financieros de calidad por parte de los sectores menos favorecidos.
Los obstáculos del año 2009 fueron superados gracias al esfuerzo y dedicación de nuestros colabora-
dores. Compartamos Banco logró superar las expectativas de la mayoría gracias a un equipo y un grupo
de colaboradores de clase mundial. Una vez más, la mística de Compartamos Banco, es decir, la forma
en que hacemos las cosas y los valores que privilegiamos, fueron parte importante de nuestro éxito.
Compartamos Banco ejecutó la estrategia que se planteó a inicios del 2009 a través del seguimiento
de sus funciones alineado a cuatro líneas estratégicas: Crecimiento, Fidelidad, Eficiencia y Liderazgo.
Concentrados en impulsar el desarrollo integral de los mexicanos, seguimos enfocados en brindar
servicios financieros al mayor número de personas en el menor tiempo posible. Este año, más de 1.5
millones de hogares fueron servidos con un crédito productivo, 347 mil más que en el año 2008, lo
que representó un crecimiento del 30%. Nuestra cartera de crédito alcanzó los Ps. 7,645 millones, un
crecimiento del 33.4% en el año. La mayor parte de nuestra cartera siguió siendo la cartera de Crédito
Mujer, nuestro producto base, que permite a las mujeres desarrollar sus negocios, y construir bienestar
para sus familias y sus comunidades.
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Mensaje del Presidente delConsejo de Administracion
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Fortaleciendo la relación con los clientes, en el 2009 crecimos de manera importante en el número de
créditos otorgados del Crédito Mejora tu Casa, alcanzando 136.9% más que el año pasado. Los re-
sultados obtenidos con este producto nos orgullecen e impulsan a seguir trabajando, pues nos dan la
oportunidad de ayudar a mejorar la calidad de vida de nuestros clientes y sus familias.
Fomentamos una cultura de prevención en nuestros clientes a través del Seguro de Vida. Compartamos
Banco es el operador de micro seguros más grande del mundo, el 90.3% de nuestros clientes cuentan
con un seguro de vida otorgado como complemento a sus créditos. El total de pólizas activas al finalizar
el año fue de 1.9 millones, habiendo sido adquiridas por los clientes durante el año, de manera volun-
taria, un total de 1.4 millones de pólizas de seguro de vida.
A pesar de las dificultades del mercado de crédito en el 2009, Compartamos Banco pudo incremen-
tar el financiamiento para crecer, así como mejorar sus condiciones y costos. El objetivo primordial fue
asegurar el fondeo a través de la diversificación de fuentes de financiamiento; ejemplo de esto fue la exi-
tosa colocación de un programa de emisión de Certificados Bursátiles por Ps. 1,500 millones. Nuestro
capital, como lo ha determinado nuestra estrategia de largo plazo, también representó un importante
pilar de crecimiento haciendo de Compartamos Banco uno de los bancos más sólidos en el sistema1.
El desempeño bursátil de nuestros títulos fue sobresaliente, el precio de nuestra acción(COMPART O)
pasó de Ps. 25.0 al cierre del 2008 a Ps. 67.5, alcanzando un rendimiento del 170.2%, cifra que se
compara favorablemente con el crecimiento del Índice de Precios y Cotizaciones de la Bolsa Mexicana
de Valores de 43.5%.
Seguimos comprometidos con llegar al mayor número de personas en el menor tiempo posible,
atendiendo siempre a los sectores más desfavorecidos. Un indicador que muestra el perfil de nuestros
clientes es nuestro crédito promedio de Ps. 7,267 que representa un 6.2% del PIB per cápita2. Esta
En el 2009, tuvimos la oportunidad de mostrar con mayor vigor la fortaleza y eficiencia de nuestro modelo de negocio.
1 Fuente: CNBV con datos a Diciembre 2009. 4 Fuente: INEGI con datos a Diciembre 2009.
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cifra contrasta con un crédito promedio estándar en la industria de microfinanzas en América Latina de
25.5% del PIB per cápita y de Asia con 17.8%3.
Logrando hacer más con menos, Compartamos Banco redujo el costo anual por cliente en 5.38% pasan-
do de Ps. 1,781 en el 2008 a Ps. 1,685 en el 2009. Comparado con el promedio de la industria en América
Latina de Ps. 2,488 4, hace que Compartamos Banco sea una de las empresas más eficientes en la región.
Mantener una excelente calidad de los activos es una de las principales metas de Compartamos
Banco. La calidad de nuestros activos es gracias a que nuestros colaboradores cuentan con incentivos
para privilegiar una buena colocación y recuperación de crédito, por lo que mantendremos nuestro lide-
razgo en este ámbito. La cartera vencida se situó en 2.4%, cifra menor a la media del sistema bancario
mexicano, aunque mayor respecto al año anterior. Esta diferencia se explica fundamentalmente por un
cambio en la mezcla de productos, en donde Crédito Mejora tu Casa, Crédito Comerciante y Crédito
Crece tu Negocio incrementaron su participación relativa dentro de la cartera total. Dichos productos
tienen un perfil de riesgo distinto que Crédito Mujer, por lo que con su crecimiento en la mezcla de
productos, la cartera vencida total del banco se irá incrementando. Consideramos que el crecimiento de
estos productos va en línea con nuestra estrategia de ofrecer más y mejores productos y servicios a nuestros
clientes. Al mismo tiempo y como parte del esfuerzo de mantener una excelente calidad de los activos se
reestructuró el proceso de originación en los productos con el mayor perfil de riesgos, y se fortalecieron las
políticas para evitar el sobreendeudamiento de los clientes. Como resultado de un mayor número de clien-
tes, el subsecuente incremento en los ingresos, pero sobretodo por nuestro liderazgo en eficiencia, nuestra
utilidad neta alcanzó en este año los Ps. 1,490 millones mostrando un crecimiento anual del 33.0%.
En el 2009, Compartamos Banco confirmó su liderazgo como una de las instituciones financieras
con mejor calidad de activos y mayor solidez financiera de México. Esta calidad crediticia por parte de
Compartamos Banco ha sido reconocida por la comunidad inversionista al otorgarnos su confianza al
adquirir los Certificados Bursátiles emitidos por nuestra institución y al invertir en nuestras acciones.
Seguiremos trabajando con las agencias calificadoras para que algún día Compartamos Banco goce de
la calificación crediticia que merece.
Durante 2009 buscamos consolidar la calidad del servicio a nuestros clientes a través de nuestras
325 Oficinas de Servicios y más de 9,000 puntos de conveniencia donde nuestros clientes pueden
realizar sus pagos. Para Compartamos Banco es una prioridad el ampliar cada vez más esta red para
facilitar las transacciones de nuestros clientes.
Asimismo, como parte de nuestro compromiso con México, tenemos un acercamiento permanente
con las autoridades de nuestro país para juntos construir un ambiente favorable para el desarrollo de la
industria de las microfinanzas. Como parte de este objetivo, seguimos trabajando de cerca con la auto-
ridad para que cada día se facilite más atender a nuestros clientes a través de corresponsales bancarios
para poder lograr así algún día una red ubicua donde nuestros clientes puedan hacer o recibir pagos
fácil y eficientemente reduciendo así de manera significativa sus costos de transacción.
3 Fuente: Microfinance Information Exchange (MIX) con datos a Diciembre 2008. 4 Fuente: Microfinance Information Exchange (MIX) con datos a Diciembre 2008 con tipo de cambio de Ps. 13.45 por dólar.
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Consistentes con nuestro objetivo de crear valor humano, en el 2009 el número de colaboradores
alcanzó 7,364 ; y generamos 1,418 nuevos empleos. 250,000 personas de las comunidades de las cuales
formamos parte, fueron beneficiadas mediante los diversos programas sociales de Compartamos Banco,
ejecutados conjuntamente con el trabajo voluntario de nuestros colaboradores, clientes y la participación
entusiasta de otras organizaciones civiles.
Durante el 2009 pusimos especial énfasis en capacitar, promover el desarrollo integral y fortalecer la
ética de nuestros colaboradores, por lo que implementamos programas de desarrollo de habilidades cu-
briendo aspectos laborales y personales que impulsaran su crecimiento como personas. Como resultado
de este esfuerzo, en 2009 obtuvimos diversos reconocimientos en el ámbito laboral.
En concordancia con nuestra filosofía de responsabilidad social como actor económico, canalizamos
más de Ps. 13 millones a proyectos de educación, desarrollo económico, medio ambiente y apoyo social, los
cuales beneficiaron a miles de personas en las comunidades donde habitan nuestros clientes y colabora-
dores. De igual forma gracias a la participación de más de 2,200 colaboradores, clientes y voluntarios
y el apoyo de autoridades, se rehabilitaron espacios públicos que promueven una sana convivencia,
beneficiando así a 23 comunidades. Compartamos Banco ha asumido la política de destinar el 2% de
sus utilidades netas cada año a apoyar proyectos sociales.
Nuestra perspectiva para el año 2010 es positiva, al contar con un gran mercado potencial, personal
altamente capacitado y motivado, un balance sólido, fuentes de fondeo diversificadas, un consolidado
liderazgo y lo más relevante, una gran mística organizacional y un modelo de negocio que cumplen a
cabalidad con nuestra razón de ser: generar valor social, económico y humano.
Quiero reiterar que los buenos resultados en este año fueron posibles gracias al profesionalismo, pa-
sión y compromiso de nuestros colaboradores, para ellos mi más grande reconocimiento. De igual forma
deseo agradecer a nuestros accionistas y consejeros el apoyo que brindaron a mi gestión como Presiden-
te del Consejo de Administración. Mi reconocimiento también a José Manuel Canal Hernando anterior
Presidente del Consejo de Administración en cuya gestión se marcó el rumbo por el que hoy transitamos
exitosamente. A Manolo lo considero un amigo, mentor y ejemplo a seguir, por lo que quedo en deuda
con su excelente liderazgo.
Gracias a que Compartamos Banco está preparado en todos los ámbitos para alcanzar nuevas metas,
nuestro futuro es muy prometedor.
Álvaro Rodríguez ArreguiPresidente del Consejo de Administración
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VALOR
SOCI
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Convencidos de impulsar el desarrollo social, llevamos servicios financieros al mayor número de personas en el menor tiempo posible.
“Antes de que Compartamos Banco me diera mi primer crédito no tenía suficiente dinero para comprar material y a veces no podía cumplir con los pedidos. Ahora he duplicado mis ventas y he llegado a más clientes”.
Juan Millán PérezPuebla
Distribución declientes por producto.
Crédito Mujer
Crédito Comerciante
Crédito Crece tu Negocio
7.4%
89.4%
2.2%
9
AL
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10
Fomentamos proyectos productivos que se traducen en mejores ingresos, empleo y bienestar para más de 1,503,006 clientes y sus familias en todo México. Desde nuestros inicios, estamos comprometidos de manera permanente con el desarrollo social del país.
> Brindamos créditos para capital de trabajo a 714,069 nuevos clientes.
> El desembolso promedio fue de Ps. 7,267.
> Otorgamos 109,876 créditos Mejora tu Casa, con el consecuente beneficio en la calidad de vida de nuestras clientas y sus familias.
> 100% de nuestras clientas de Crédito Mujer cuentan con un Seguro de Vida, otorgado sin costo alguno, independiente a la condonación de su adeudo en caso de fallecimiento. En el mismo lapso se contrataron 1,350,408 pólizas de seguro de vida adicionales.
4,493,981 desembolsos fueron realizados, durante 2009.
Atendimos más de 86,000 llamadas a través de nuestro call center.
Durante 2009:
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Cuidamos cada detalle del servicio y nos preocupamos por extender el impactopositivo de nuestra labor a todos los niveles de vida de nuestros clientes.
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Crecimiento y liderazgo de Crédito Mujer
Distribución de créditopor sectores
Compraventa de ropa y calzadoServicio de alimentos, lonchería y taqueríaTiendas de abarrotes y misceláneaCompraventa de perfumesOtros
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1C = ingreso familiar mensual de Ps. 11,600 a Ps. 34,999; D+ = ingreso familiar mensual de Ps. 6,800 a Ps. 11,599; D = ingreso familiar mensual de Ps. 2,700 a Ps. 6,799. 2INEGI, Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo, cifra correspondiente al cuarto trimestre de 2009.
¿Quiénes son nuestros clientes?
Generamos oportunidades de desarrollo
en segmentos populares de la población.
> La mayor parte de nuestros clientes corresponden a los segmentos C, D+ y D1 de la población.
> 98% son mujeres.
Al apoyar el desarrollo social, económico y humano de los segmentos
poblacionales de menores ingresos y con pocas oportunidades de
acceso a servicios financieros, impulsamos de manera directa y activa
el desarrollo integral del país.
De acuerdo al INEGI, en México existe una población de 20
millones con posibilidades de adquirir capital de trabajo para em-
prender un negocio. Basado en cifras de Consulta Mitofsky, agencia
afiliada a la Asociación Mexicana de Agencias de Investigación de
Mercados (AMAI), aproximadamente 64.7 millones de mexicanos se
ubican en los niveles socioeconómicos C, D+ y D, a los que está
dirigida nuestra oferta de productos.
Se estima que el mercado potencial para Compartamos Banco es de
13.2 millones de personas2 que cuentan con un negocio o que tienen
posibilidad de emprender uno, en la actualidad atendemos al 11%.
A través de nuestros créditos apoyamos a microempresarios que
se desempeñan en diferentes sectores de la economía, lo que minimi-
za nuestra dependencia de ciclos económicos y crisis.
Mercado potencial
Compartamos BancoMercado potencial
Crédito Mujer 7.4% Crédito Adicional
8.2 % Crédito Mejora tu Casa
39.8 % Uno o más módulos de Seguro de Vida adicional
Cuenta con un:
11%
89%
35%36%
7% 11% 11%
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¿Cómo invierten? Durante 2009, el monto total otorgado a través de 4,493,981 créditos a capital de trabajo ascendió a Ps.
32,659 millones, destinados a proyectos productivos. Al cierre del año, 74.0% de nuestra cartera corres-
pondió al producto Crédito Mujer, que se otorga a mujeres que realizan alguna actividad económica o
cuentan con un negocio. Este producto sigue registrando uno de los índices de morosidad más bajos del
sector, con 0.87%.
Nos esforzamos continuamente por brindar a nuestros clientes una oferta de productos y servicios
financieros más integral, que atienda no sólo sus necesidades de apoyo económico para iniciar o hacer
crecer un negocio, sino que además mejore su calidad de vida y fomente entre ellos la cultura de previsión
y ahorro.
En nuestra metodología de trabajo consideramos aspectos de protección al consumidor, tales como
la transparencia, líneas de comunicación abiertas a través de diferentes canales, políticas que eviten el
sobreendeudamiento, buenas prácticas de cobranza y el comportamiento ético de nuestros colaboradores.
Distribución geográficapor clientes
Zona norteZona centroZona occidenteZona sur
Zona norte Zona centro Zona occidente Zona sur
Aguascalientes Distrito Federal Baja California Campeche
Chihuahua Edo. de México Baja California Sur Chiapas
Coahuila Guanajuato Colima Guerrero
Durango Hidalgo Jalisco Oaxaca
Nuevo León Morelos Michoacán Quintana Roo
San Luis Potosí Puebla Nayarit Tabasco
Tamaulipas Querétaro Sinaloa Veracruz
- Tlaxcala Sonora Yucatán
- Zacatecas - -
236,407 412,713 185,964 667,922
15.7% 27.5% 12.4% 44.4%
Clientes por zona
2007 2008 2009 Var. 09/08
Créditos desembolsados 2,467,859 3,326,269 4,493,981 35.1%
Saldo promedio Ps. 4,991 Ps. 4,960 Ps. 5,086 2.5%
Índice de morosidad 1.4% 1.7% 2.4% 41.1%
15.7%
27.5%
12.4%
44.4%
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3 En 2009 Compartamos Banco aseguró a sus clientes a través de Seguros Banamex.
Todos nuestros productos y servicios se someten continuamente a un proceso de evaluación
para determinar su efectividad, lo que implica atender las necesidades de nuestros clientes
y al mismo tiempo, detectar áreas de oportunidad.
Debido a la naturaleza financiera de nuestros productos y servicios, a lo que se suma
un estricto apego a los valores de Compartamos Banco, nuestros colaboradores vigilan
que cada documento dirigido a nuestros clientes sea claro para ellos en términos de
derechos y obligaciones, evitando en todo momento el uso de publicidad engañosa o
Productos y servicios
Crédito Mujer
Es nuestro principal producto y consiste en un crédito que se otorga de
manera personal y con garantía solidaria a mujeres, en grupos desde 12
hasta 50 integrantes. Tiene un plazo de 16 semanas.
Crédito Adicional
Este crédito se otorga a clientas con un crédito vigente de Crédito Mujer
que necesiten financiamiento adicional para su negocio. Su plazo es de 4
a 11 semanas.
Seguro de Vida3
Nuestras clientas de Crédito Mujer pueden ampliar los beneficios median-
te la compra de módulos adicionales del Seguro de Vida para incrementar
la suma asegurada. Cada módulo adicional extiende la vigencia del seguro
por 19 semanas.
Crédito Mejora tu Casa
Se otorga a clientas de Crédito Mujer que necesiten financiamiento para
hacer mejoras a su vivienda. El plazo para este crédito va de 6 a 24
meses.
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irresponsable. Como resultado de esta práctica, durante 2009 no recibimos sanciones
administrativas ni judiciales por incumplir reglamentos de mercadotecnia responsable.
De igual forma, preocupados por conocer la opinión de nuestros clientes acerca del
desempeño general de Compartamos Banco, ponemos a su disposición un call center,
que les permite exponer sus quejas y opiniones de manera gratuita, las cuales son
atendidas en un lapso promedio de 72 horas.
Crédito Comerciante
Consiste en un crédito grupal que se otorga con garantía solidaria a
grupos de 5 a 8 hombres y/o mujeres emprendedores. El plazo del
crédito va de 4 a 5 meses.
Crédito Crece tu Negocio
Se trata de un financiamiento mayor, con garantía personal o prendaria,
para personas que requieren hacer una inversión más considerable en su
negocio, comprar mercancía o activo fijo. Tiene un plazo de 4 a 24 meses.
Seguro de Vida Integral
Seguro de vida que los clientes de Crédito Crece tu Negocio y Crédito
Comerciante pueden adquirir voluntariamente para afrontar los gastos
inmediatos que se presentan en caso de fallecimiento, enfermedad
terminal e invalidez total y permanente, tales como: gastos médicos,
gastos funerarios, mantenimiento del negocio, manutención de los hijos, etc.
Crédito de Emergencia
Este crédito individual, con garantía personal y tasa de interés baja, se otorga
a clientes activos de Compartamos Banco que perdieron sus negocios debido
a un desastre natural. Las condiciones del crédito se adaptan a las necesidades
de nuestros clientes cada vez que éste se otorga.
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Desde hace 3 años reconocemos el compromiso, esfuerzo y trabajo de nuestros clientes a través del “Premio Microempresario Compartamos”.
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Reconocimiento a nuestros clientes
Los clientes de Compartamos Banco son parte esencial de nuestro
modelo de sustentabilidad. En consecuencia, cuidamos cada detalle
del servicio y nos preocupamos por extender el impacto positivo de
nuestra labor a todos los niveles de su vida. Al mejorar sus ingresos,
nuestros clientes logran también beneficios para sus familias y sus
comunidades.
Desde hace 3 años reconocemos el compromiso, esfuerzo y trabajo
de nuestros clientes a través del “Premio Microempresario Compartamos”,
que distingue las historias de éxito en sus negocios dentro de las si-
guientes categorías:
> Producción> Servicio> Participación Familiar> Responsabilidad Social> Comercio
En 2009 los ganadores de dicho
premio viajaron con un acompa-
ñante a la Ciudad de México para
recibirlo junto con una compen-
sación económica.
17
l
-
Premio Microempresario Compartamos 2009
A través del Premio Microempresario Compartamos, reconocemos el esfuerzo de nuestros clientes en las categorías de: Producción, Servicio, Participación Familiar, Responsabilidad Social y Comercio.
Marlene Tobilla GarduzaCategoría: ProducciónEstado: TabascoActividad principal: Fabricación de crema, quesos de hebra, doble crema, panela y botanero.
“Mi esposo aprendió a hacer quesos. Empezamos el negocio con una mesita y elabora-mos los primeros quesos en cubos. Los primeros créditos que nos dio Compartamos Banco los utilizamos para comprar materia prima. Después compramos un terreno para la que-sería y todos los implementos. Entre mis planes están: capacitarme en temas relacionados con el negocio, capacitar a mis empleados, abrir más locales, exportar, contratar más empleados, llevar mi pro-ducto a otras plazas, comprar maquinaria y ofrecer nuevos productos. Me gustaría crecer un poco más. Con la voluntad de Dios y si seguimos igual, luchan-do, yo digo que sí lo lograremos.”
Víctor Casarrubias GarcíaCategoría: ServicioEstado: Distrito FederalActividad principal: Escuela de natación, terapia, gimnasio y salón de usos múltiples.
“Aprendí natación gracias a mi tío. Me inscribí en la alberca olímpica y empecé a tomar varios cursos que me motivaron a convertirme en profesor. Con mis ahorros busqué un local y después recibí apoyo de mi familia y de amigos. Final-mente, conocí a Compartamos Banco. Inicié con la acuática para ayudar a personas con discapacidades. Ahora tengo una escuela de natación, donde también damos terapia. Mis planes a futuro son: abrir una cafetería, capacitarme y capacitar a mis empleados, fomentar sus estudios y ofrecer nuevos servicios. Amo mi negocio y me siento orgulloso. He dedicado todo mi esfuerzo a seguir mejorando, no sólo económica, sino profesionalmente, para así brindar un mejor servicio cada día.”
18
-
Adelina Sánchez FloresCategoría: Participación FamiliarEstado: TlaxcalaActividad principal: Fabricación y elaboración de muebles de madera, compraventa de electrodomésticos, salas, camas y línea blanca.
“Desde chiquita aprendí este negocio de mi padre. He utilizado los créditos de Compartamos Banco para mejorar mi local, ofrecer más productos y abrir mi carpintería. Empezamos con un trabajador. Ahorita ya somos nueve o diez, pura familia. Mi esposo compra la madera, yo compro tela y barnices. Todos intervenimos aquí para que las ventas estén bien. Entre mis planes futuros están: capacitarme en el negocio y capacitar a mis emplea-dos, ofrecer nuevos productos, comprar más maquinaria, mobiliario y transporte, parti-cipar en alguna feria o exposición y producir las salas para ya no comprarlas hechas.”
Leocadia Cruz GómezCategoría: Responsabilidad SocialEstado: VeracruzActividad principal: Artesanías y alfarería, con la elaboración de rebozos, hamacas, refajo, blusas y figuras de barro.
“Mi mamá y mi tía me enseñaron todo lo que sé. He tramitado 16 créditos con Compartamos Banco. El primero lo invertí en telares e hilos, con el segundo compré más material y utilicé el tercero para reparar el taller. Cuando me hablaron de Compartamos Banco me alegré mucho. Pensé: ‘Voy a cons-truir un lugar para trabajar, voy a comprar un terrenito y voy a hacer una casa’. Y pues aquí esta. Los planes a futuro para mi negocio son: capacitar a mis empleados, abrir más loca-les, exportar, comprar maquinaria y llevar mis productos a otras plazas.”
Laura Rogel OchoaCategoría: ComercioEstado: VeracruzActividad principal: Papelería, ferretería y zapatería.
“Empecé el negocio vendiendo papelería y zapatos sobre una banqueta. Posteriormente, gracias al apoyo de mi esposo y los créditos de Compartamos Banco, abrí una zapate-ría, una papelería y una ferretería. Los primeros dos créditos de Compartamos Banco los invertí en la compra de zapatos. Los siguientes créditos los utilicé para comprar material, hacer los locales y surtirlos de mercancía. Yo siento mucha satisfacción porque puedo ayudar a mi esposo como pequeña em-presaria y porque mis hijos tienen una mejor vida. Quiero seguir trabajando. He sabido aprovechar los créditos que Compartamos Banco me ofrece para seguir creciendo.”
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ECONAl crear una institución rentable y fuerte, en la que el capital privado pueda participar, hacemos que esta industria sea atractiva para que otros compitan.
“Compartamos Banco, a lo largo de 19 años, se ha distinguido por ser una Institución sólida que se ha consolidado como especialista en microfinanzas”.
María Teresa ChaviraRelación con Inversionistas
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ÓMICOVALOR
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El número de clientes ascendió a 1,503,006, lo que representa uncrecimiento del 30.0% con respecto a 2008.
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Nuestros objetivos de crecimiento, basadosen impulsar el desarrollo de microempresarios, a través del financiamiento a capital de trabajo generaron resultados positivos durante el año.
> Otorgamos 4,493,981 microcréditos para capital de trabajo.
> La cartera de crédito total sumó Ps. 7,645 millones.
> Mantuvimos una gran calidad de activos, el índice de morosidad fue de 2.4%.
> Emitimos deuda a largo plazo – Ps. 1,500 mil-lones a 3 años.
> Aseguramos el fondeo para financiar el crec-imiento del 2010.
> El resultado de operación en 2009 fue de Ps. 2,017 millones, lo que representa un crecimiento del 40.1% respecto a 2008.
Alcanzamos 347,156 clientes nuevos durante el año.
Abrimos 11 nuevas oficinas para llegar a 325.
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Un gran mercado potencial, un modelo de negocio exitoso, colaboradores comprometidos y los recursos necesarios para soportar la operación, explican nuestro sólido crecimiento.
> La utilidad neta alcanzó los Ps.1,490 millones, mostrando un crecimiento de 33.0%.
> La UPA1 fue de Ps. 3.48, observando un creci-miento de 32.8%.
> El rendimiento de la acción en el año fue de 170.2% en pesos y en dólares.
> Durante el 2009 y por segundo año conse-cutivo, las acciones de Compartamos Banco Serie “O” (COMPART O) formaron parte del Índice de Precios y Cotizaciones (IPC) de la Bolsa Mexicana de Valores. Asimismo fueron ratificadas en esta muestra para el 2010.
> El saldo promedio por cliente fue de Ps. 5,086.
> El desempeño bursátil de nuestra acción fue uno de los 5 mejores de la muestra del IPC.
Mantuvimos las calificaciones crediticias de Standard & Poor’s mx AA- y Fitch AA- (mex).
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1Utilidad por acción calculada excluyendo las acciones recompradas.
El crecimiento en empleos fue de 1,418.
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25
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Crecimiento y rentabilidad
El entorno económico observado en 2009 nos llevó a actuar con mucha cautela durante todo el año, sin embargo también fuimos conscientes de que apegándonos a nuestra clara estrategia y gracias a la fortaleza de nuestro modelo de negocio, el 2009 debía ser un año de resultados muy positivos.
Siguiendo cuatro líneas estratégicas bien definidas - crecimiento, fidelidad, eficiencia y liderazgo - lo-
gramos incrementar el número de clientes atendidos a 1,503,006 y el número de colaboradores a 7,364,
lo que significó la creación de 1,418 nuevos empleos durante el año y la apertura de 11 nuevas Oficinas
de Servicios. Siendo conscientes de que en el entorno económico nacional la necesidad de crédito era
de suma importancia, buscamos apoyar el desarrollo de las comunidades en las que operamos no sólo
con los créditos otorgados, sino además con prácticas comerciales sustentables, que buscaron cuidar el
sobreendeudamiento de nuestros clientes durante todo el año y fomentaron el empleo de proveedores y
colaboradores de forma local.
Como resultado de la adecuada implementación de esta estrategia, alcanzamos un crecimiento en cartera
de 33.4%, atrajimos a 347,156 clientes nuevos y logramos incrementar la utilidad neta en 33.0%.
Cartera total (Ps. Millones) Número de clientes (Millones)
Índice de morosidad Utilidad neta (Ps. Millones)
2007 2008 2009
4,186
5,733
7,645
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
8000
2007 2008 2009
839
1,156
1,503
0
500
1000
1500
2000
0.0
0.5
1.0
1.5
2.0
2.5
2007 2008 2009
1.4%1.7%
2.4%
2007 2008 20090
300
600
900
1200
1500
877
1,120
1,490
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Eficiencia y fondeo
Dentro de nuestras líneas estratégicas, la eficiencia fue un rubro de suma importancia para lograr la sustentabili-
dad del modelo de negocio en el largo plazo.
Durante todo el 2009, continuamos trabajando bajo la premisa de llevar nuestros productos y servicios al
mayor número de personas en el menor tiempo posible e incentivamos entre nuestros colaboradores el ahorro
de recursos, lo que resultó en una mejora en nuestro índice de eficiencia operativa2 de 25.8%.
Asimismo, en el plano financiero, a pesar de los retos en el mercado de deuda local, logramos asegurar
los fondos para respaldar la operación durante todo el año. Gracias a la sólida estructura del balance,
pudimos acceder a diversas fuentes de financiamiento y fuimos la única microfinanciera que incursionó
en mercado de deuda local a través de la colocación de Certificados Bursátiles Bancarios por Ps. 1,500
millones a 3 años y a condiciones muy favorables. Con estas estrategias de diversificación de fondeo,
tenemos asegurado el financiamiento requerido para todo el año 2010.
2Índice de Eficiencia Operativa = Gastos Operativos / Ingresos Operacionales * 100.
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Indicadores GRI Concepto (Ps. Millones) 2007 2008 2009
Valor económico directo creado 2,905 3,718 5,036
Valor económico distribuido 1,917 2,448 3,180
Valor económico retenido 988 1,270 1,856
Resultado neto 877 1,120 1,490
Concepto 2007 2008 2009
Número de clientes 838,754 1,155,850 1,503,006
Margen financiero (Ps. Millones) 2,580 3,375 4,579
Eficiencia operativa 29.3% 26.8% 25.8%
Utilidad neta (Ps. Millones) 877 1,120 1,490
Margen financiero - Utilidad neta (Ps.Millones)
Banca Banca de Capital Comercial Desarrollo Multilateral Cebures Total
Dic-08 36.69% 30.06% 29.02% 4.24% 0.00% 100.00%
Sep-09 43.12% 6.39% 28.25% 4.01% 18.23% 100.00%
Dic-09 45.84% 8.64% 24.37% 3.81% 17.33% 100.00%
4.24%
30.06%
29.02%
36.69% 43.12%45.84%
24.37%8.64%3.81%17.33%
28.25%6.39%4.01%
Multilateral Comercial Bank
Dic-08
100
80
60
40
20
0Dic-09Sep-09
Development Bank Equity LT Debt
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Comentarios y análisis de la administración sobre los estados financieros y el desempeño bursátil
El ejercicio 2009 se caracterizó por una profunda disminución de la actividad económica en México, una baja
inversión, un fuerte decremento en el empleo formal y la caída generalizada de la demanda agregada y por
ende del producto interno bruto. Todo esto como consecuencia de la grave crisis económica observada en los
principales países con los que tenemos relación y que fue detonada por el colapso de importantes instituciones
financieras a nivel global, lo cual también repercutió negativamente en el sector de microfinanzas mexicano.
En este difícil entorno Compartamos Banco no sólo observó un fuerte crecimiento operativo y finan-
ciero, sino que además mejoró su rentabilidad e índices de eficiencia y creció en infraestructura y número
de clientes, manteniendo índices de morosidad por debajo del promedio del sector bancario en México.
Todo esto fue posible gracias a la puesta en marcha de una atinada estrategia de negocio que ha probado
ser exitosa, no obstante el difícil entorno y cuyas líneas son:
2009 fue nuevamente un año récord para Compartamos Banco en donde aceleramos el crecimiento y con-
tuvimos los gastos, esto gracias a nuestro modelo de negocio, la fortaleza de nuestra empresa y el eficiente
trabajo de todos los que formamos esta Institución.
No obstante los buenos resultados, estamos atentos a la evolución de nuestro mercado y a variables
clave que determinarán nuestro desempeño. Una de ellas es el fondeo, por ello en este año aseguramos
la obtención de recursos y diversificamos nuestras fuentes de financiamiento; desde la banca de desarrollo
hasta la banca comercial y la emisión de Certificados Bursátiles de Largo Plazo, de los cuales se emitieron
en este ejercicio Ps. 1,500 millones dentro de un programa establecido que permite la emisión de Ps.
4,500 millones adicionales durante los próximos 5 años.
Resultados de operaciónMargen financieroDurante el año 2009 el margen financiero ajustado por riesgo ascendió a Ps. 4,297 millones, monto que
al ser comparado con los Ps. 3,290 millones observados en 2008, representa un incremento de 30.6%.
Este buen desempeño se explica por el crecimiento observado en el ingreso por intereses, los cuales
pasaron de Ps. 3,623 millones en 2008 a Ps. 4,897 millones en este ejercicio, esto como resultado del cre-
cimiento de 33.4% en la cartera de crédito total lo cual deriva de un crecimiento de 33.0% en el número
de clientes.
Crecimiento > Fidelidad > Eficiencia > Liderazgo
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29
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Por su parte los gastos por intereses ascendieron a Ps. 318 millones cifra 28.2% superior a la observada en
2008 de Ps. 248 millones, esto como resultado de una mayor disposición de recursos con el fin de asegurar
el fondeo y de esta forma mantener el crecimiento en un entorno financiero particularmente volátil.
Es importante mencionar que el costo promedio de fondeo (gastos por intereses entre el promedio
de pasivos con costo) presentó una disminución al pasar de 8.5% en 2008 a 7.0% en este año, como
resultado de una baja generalizada en las tasas de interés en el mercado de dinero mexicano.
En 2008 cambiamos la metodología para el cálculo de la reserva de monto quebrantado con la finalidad
de apegarse a las reglas de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), por lo que la provisión
para riesgos crediticios observó un incremento de Ps. 101 millones durante el 2009. Nuestra política de
créditos incobrables es registrar como monto quebrantado créditos con más de 270 días de mora, por
lo que durante el año el monto quebrantado fue de Ps. 184 millones, lo que representó que el índice de
monto quebrantado (monto quebrantado entre cartera total de crédito) ascendiera a 2.4% cifra mayor a
la observada en el año 2008 de 1.6%
El margen financiero neto (MIN= margen financiero después de provisiones como porcentaje del pro-
medio de activos productivos) en el ejercicio 2009 fue de 51.2% cifra ligeramente mayor a la observada en
2008 de 51.1%, no obstante un mayor nivel de apalancamiento, el incremento en provisiones para riesgos
crediticios y una ligera disminución en la tasa de interés activa del portafolio de créditos, derivada de un
modelo de precios que brinda tasas menores a clientes que mantienen un buen historial de crédito.
Ingresos totales de la operaciónEn el año 2009 el ingreso total de la operación ascendió a Ps. 4,257 millones cifra 31.1% superior a los
Ps. 3,247 millones del ejercicio 2008. Este incremento se explica por el fuerte crecimiento en los ingresos
netos por intereses después de provisiones y por el mayor ingreso por comisiones de Ps. 116 millones,
cifra 63.4% superior a la observada el año pasado, como resultado de las tarifas derivadas del seguro de
vida voluntario y de comisiones cobradas a clientes con pagos atrasados. Estos ingresos fueron compen-
sados por gastos por comisiones y tarifas a terceros por Ps. 144 millones.
Es relevante mencionar que Compartamos Banco no tiene exposición alguna a riesgos cambiarios ni a
instrumentos derivados, que en las actuales condiciones de volatilidad pudieran resultar en variaciones en
su resultado operativo.
Resultado operativoEl resultado de operación en 2009 fue de Ps. 2,017 millones, el cual al ser comparado con los Ps. 1,440 millo-
nes del ejercicio anterior representa un crecimiento de 40.0%. Por su parte los gastos en el ejercicio ascendie-
ron a Ps. 2,240 millones, 24.0% superiores a los Ps. 1,807 millones de 2008, esto como resultado de la mayor
capacidad instalada para soportar el crecimiento observado; 11 Oficinas de Servicios más para alcanzar 325 un
incremento del 3.5%, de igual forma el total de colaboradores alcanzó los 7,364, gracias a la incorporación de
1,418 nuevos colaboradores. Es importante mencionar que el crecimiento en gastos es menor al incremento
en la base de clientes, cartera de crédito e ingreso financiero lo que pone de manifiesto el incremento en la
eficiencia y rentabilidad del Banco.
30
-
31
Los gastos operativos están constituidos principalmente por el pago a colaboradores, los cuales represen-
tan el 57.5% de los gastos totales, otros gastos relevantes fueron los de mercadotecnia y publicidad, los
cuales alcanzaron los Ps. 94 millones, observando un crecimiento de 3.7%.
Es importante mencionar que de acuerdo a la nueva regulación emitida por la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores (CNBV), la participación de los trabajadores en las utilidades que ascendió en 2009
a Ps. 53 millones se registra en el reglón de gastos operativos, tomando en consideración lo anterior el
índice de eficiencia pasó en 2008 de 54.8% a 52.6% en el 2009 lo cual muestra la eficiencia con la cual
operó Compartamos Banco. Si excluimos este efecto, el índice de eficiencia se hubiera situado en 51.4%,
mostrando una importante mejora al compararla con el 54.8% del año 2008.
Utilidad antes de impuestosEl resultado antes de impuesto fue de Ps. 2,033 millones cifra 39.6% superior a la observada en 2008,
esto como resultado de mayores ingresos y en general a efecto de contabilizar la participación de los
trabajadores en las utilidades en el rubro de gastos.
ImpuestosPara el ejercicio 2009 provisionamos un impuesto sobre la renta causado por Ps. 599 millones cifra
58.5% superior a los Ps. 378 millones del año 2008, mientras que el ISR diferido pasó de un ingreso
de Ps. 42 millones en 2008 a un ingreso de Ps. 56 millones en este año, de esta forma el importe
neto de ISR pasó de Ps. 336 millones en 2008 a Ps. 543 millones en 2009, presentando un creci-
miento de 61.6%.
Utilidad netaLa utilidad neta en 2009 fue de Ps. 1,490 millones que al ser comparada con los Ps. 1,120 del 2008 repre-
senta un incremento del 33.0%. Esta cifra es resultado de los mayores ingresos y las mejoras en eficiencia
operativa y financiera observadas en el año.
La utilidad por acción (UPA), excluyendo las acciones recompradas en 2009 pasó de Ps. 2.62 en 2008 a Ps.
3.48 en 2009, observando un crecimiento del 32.8%.
Balance generalLiquidezLas disponibilidades y otras inversiones pasaron de Ps. 2,210 millones en 2008 a Ps. 1,481 millones en 2009,
presentando un decremento de 33.0%. Este nivel de liquidez alcanzado al cierre del ejercicio plantea una
sólida plataforma para el crecimiento del año 2010.
El excedente de efectivo se invirtió en instrumentos de corto plazo, cuyo riesgo fue evaluado y
aprobado por nuestra unidad de riesgo interna y por el Comité de Riesgos del Consejo de Administración.
Los instrumentos de inversión típicos son del Gobierno Federal mexicano y de bancos locales.
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Cartera totalAl cierre del 2009 la cartera total ascendió a Ps. 7,645 millones cifra 33.4% superior a los Ps. 5,733 millones
del 2008. Este crecimiento es resultado del incremento en clientes, los cuales pasaron de 1,155,850 en
2008 a 1,503,006 en 2009, un crecimiento de 347,156 nuevos clientes o el 30.0%. Como estaba previsto
el impacto negativo en la actividad económica, no afectó la demanda de nuestros productos, lo cual refleja
la fortaleza del modelo de negocio y el atinado enfoque estratégico.
El saldo promedio por cliente pasó de Ps. 4,960 en el año 2008 a Ps. 5,086 en 2009, mostrando un
incremento de 2.5%, esto como resultado del crecimiento en el Crédito Mejora tu Casa el cual involucra
montos mayores, al crecimiento en el crédito urbano y a la paulatina mejoría de nuestro mercado.
Calidad de activosComo anticipamos, el complicado ambiente económico en general fue un factor que presionó la capacidad
de pago de nuestros clientes y la calidad de los activos, de esta forma la cartera vencida observó un cre-
cimiento de 89.8% al pasar de Ps. 98 millones en 2008 a Ps.186 millones en este ejercicio, de esta forma
el índice de morosidad observado en 2008 de 1.7% se situó este año en 2.4%. El cambio en la mezcla de
productos dentro de la cartera total, explica este comportamiento.
Crédito Mujer, el principal producto de Compartamos Banco y que representa el 74.0% del portafolio
en 2009, presenta un índice de morosidad de 0.87%, mostrando una ligera alza.
El mantener una excelente calidad de los activos es una de las principales metas de Compartamos
Banco, por ello se reestructuró el proceso de originación en los productos con el actual mayor perfil de
riesgos, políticas más estrictas para evitar el sobreendeudamiento de los clientes.
La política interna de Compartamos Banco es quebrantar todos los créditos con más de 270 días de mora,
por lo que al cierre del año el monto de quebrantos pasó de Ps. 92 millones en 2008 a Ps.184 millones este
año, un crecimiento de 100.0%
Por su parte el índice de cobertura (estimación de riesgos crediticios / cartera vencida) se situó al
cierre del año en 141.4%, en comparación con 165.3% del año 2008, esta variación se explica principal-
mente por la utilización de la metodología establecida por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV), la cual considera principalmente el número de pagos atrasados y no la cartera vencida que se
calcula por el número de días de pagos atrasados.
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Cartera vencida por producto
4T 08 4T 09Productos Cartera Cartera Indicador de Cartera Cartera Indicador de total vencida cartera vencida total vencida cartera vencida
CM 4,457 24 0.54% 5,655 49 0.87%
CC 337 21 6.23% 434 30 6.91%
CCN 383 32 8.36% 378 43 11.38%
CA 118 1 0.85% 156 2 1.28%
CMC 438 20 4.57% 1,022 62 6.07%
Total 5,733 98 1.71% 7,645 186 2.43%
CM: Crédito Mujer | CC: Crédito Comerciante | CCN: Crédito Crece tu Negocio | CA: Crédito Adicional | CMC: Crédito Mejora tu Casa
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Otros activosLas cuentas por cobrar observaron un decrecimiento del 7.1% al pasar de Ps. 84 millones en 2008 a Ps. 78
millones en 2009, como resultado del incremento en pagos realizados por nuestros clientes a través de su-
permercados y tiendas de conveniencia, lo que se traduce en que estas tiendas no pagan inmediatamente
a Compartamos, además de deducciones fiscales diferidas. Es previsible que esta tendencia continúe ya
que nuestros clientes prefieren pagar en tiendas de conveniencia de su localidad.
Pasivos totalesAl cierre de 2009 los pasivos totales de Compartamos Banco ascendieron a Ps. 5,187 millones cifra 1.6%
menor a la observada de Ps. 5,274 millones del año 2008, debido a que las condiciones de crédito en el
país mejoraron al cierre del año.
Como parte de la estrategia de incrementar la liquidez, durante el tercer trimestre del año Comparta-
mos Banco emitió Certificados Bursátiles por un monto de Ps. 1,500 millones a un plazo de tres años, en
dos tramos. El primero de Ps. 500 millones y el segundo de Ps. 1,000 millones, dentro de un programa
ya establecido que permite la emisión de Ps. 4,500 millones adicionales durante los próximos 5 años.
Con estas emisiones volvimos al mercado de deuda después de cuatro años, diversificamos los recursos
de fondeo, redujimos la concentración en los bancos de desarrollo y aumentamos el plazo de nuestra
deuda.
Las fuentes de fondeo de Compartamos Banco se componen de:
1 Sólida estructura de capital; el 43.9% del total de los activos en 2009 fue fondeado con capital, contra el 35.1% del 2008. El ROAE fue de 43.1% en 2009.
2 Obligaciones bancarias de corto plazo; la ventaja de contar con una licencia bancaria es la capacidad de emitir Certificados de Depósito en el mercado local. Al cierre de 2009 Compartamos emitió Ps. 300
millones en obligaciones bancarias de corto plazo.
3 Emisión de deuda de largo plazo; lo constituye la emisión por Ps. 1,500 millones de Certificados Bursátiles, dentro de un programa que permite emitir Ps. 4,500 millones adicionales.
4 Líneas de crédito con bancos y otras instituciones; Compartamos Banco cuenta con diferentes líneas de crédito contratadas con diferentes bancos comerciales y de desarrollo, así como instituciones finan-
cieras de desarrollo.
Los pasivos de Compartamos Banco están denominados en su totalidad en pesos, por lo que no se
tiene exposición cambiaria alguna.
Capital contable El capital contable total al cierre de 2009 ascendió a Ps. 4,061 millones, cifra que al ser comparada con los
Ps. 2,856 millones, presenta un crecimiento de Ps. 1,205 millones o el 42.2%. El índice de capital sobre
activos fue de 43.9%.
La amplia base de capital de Compartamos tiene tres objetivos primordiales:
1 Proveer una base sólida.2 Reducir costos de financiamiento.
-
3 Proveer el capital necesario para financiar parte del crecimiento de Compartamos Banco. Durante el 2009, se recompraron 185,400 acciones por un monto de Ps. 4.12 millones lo que repre-
senta el 0.59% del monto aprobado por Ps. 700 millones.
Razones e indicadores financierosROAE/ROAAEl retorno sobre capital promedio (ROAE) al cierre de 2009 fue de 43.1% en comparación del 43.6% del
año 2008, el crecimiento de 33.0% en la utilidad del ejercicio explica en parte este comportamiento. El
retorno sobre activos promedio (ROAA) fue de 17.1% en este año, mientras que en 2008 se situó en
16.9%.
EficienciaEl índice de eficiencia (gastos operativos / ingresos netos de operación) al cierre de 2009 fue de 52.6%,
cifra ligeramente menor al 55.7% del año 2008. El índice de eficiencia se encuentra acorde con las ex-
pectativas de Compartamos Banco, no obstante el incremento en los gastos operativos derivados de la
nueva clasificación de la participación de los trabajadores en las utilidades por Ps. 53 millones, la cual
anteriormente se reportaban en el renglón de otros gastos. Excluyendo este efecto el índice de eficiencia
hubiera sido de 51.4%
Desempeño bursátilDurante el año 2009 tuvimos una excelente recuperación en los mercados de capital, debido principal-
mente a los fuertes resultados operativos reportados durante el año, así como a nuestras expectativas
de crecimiento para el 2010. El desempeño bursátil de nuestra acción fue uno de los 5 mejores de la
muestra del IPC y logramos un rendimiento para nuestros accionistas de 170.2% durante el año. Con
este repunte, pasamos del lugar 35 al 26 dentro las empresas más bursátiles, lo que representó alcanzar
la categoría de bursatilidad alta, indicadores que nos alientan y reconocen los buenos resultados de
Compartamos Banco.
35
Desempeño bursátil 2008 2009 Var. %
Precios (Ps.) 24.59 58.99 139.92
Importe (Ps. Millones) 5,584.69 7,957.82 42.49
Volumen (Ps. Millones) 161 208 29.19
Número de operaciones 32,800 74,075 125.84
-
VALOR
HUM
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Confiamos en las personas, en su palabra y en su buena disposición para tener éxito y desarrollar sus capacidades. Promovemos acciones que brinden a clientes y colaboradores la oportunidad de ser mejores personas.
“Compartamos Banco me ayudó a reconocer que a través de mi esfuerzo diario puedo lograr las metas que me proponga”.
Guadalupe Jiménez PérezOaxaca
ANO
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En Compartamos Banco sabemos que el desarrollo económico de nuestros clientes debe ir de la mano de un desarrollo integral. Creemos en las personas, en su honestidad y en su capacidad para transformar.
> Creamos 1,418 nuevas plazas.
> Incrementamos 24% nuestra plantilla en 2009.
> 100% de los colaboradores certificados en el Código de Ética y Conducta.
7,364 colaboradores en nuestra plantilla.
Una de las virtudes del modelo de negocio de Compartamos Banco
es el estrecho y cotidiano contacto personal con nuestros clientes y
colaboradores, lo que nos permite conocer de cerca sus inquietudes y
necesidades para, con base en esto, diseñar programas que promue-
van su desarrollo integral.
Los programas desarrollados paranuestros clientes y colaboradores incluyen temas tales comofamilia, economía, salud y elequilibrio entre la vida laboral y la personal, entre otros. 873 cursos orientados al desarrollo de nues-tros colaboradores
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105 talleres empresariales y 289 encuentros de comités para nuestros clientes.
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Los programas desarrollados en el 2009 fueron:
Talleres empresariales Con objeto de difundir temas de educación financiera, administración
de negocios y valores, en este año se realizaron 105 talleres empre-
sariales, lo que equivale a dos talleres por semana. De una manera
directa, clara y con ejemplos de la vida cotidiana, procuramos resolver
las dudas de nuestros clientes.
Encuentros de comités1 Durante 2009 se llevaron a cabo 289 encuentros de comités. A través
de estos eventos se difundieron temas de autoestima y educación
financiera. El número de encuentros, que representa 5 por semana,
demuestra el interés de nuestros clientes y el decidido apoyo a su
desarrollo por parte de Compartamos Banco.
Revista “Avancemos hacia el éxito” Este proyecto parte de nuestra filosofía de impulsar el desarrollo de
nuestros clientes, colaboradores y comunidades. A lo largo de las
páginas de la revista “Avancemos hacia el éxito”, de lectura ágil y sen-
105 talleres empresariales
289 encuentros de comités.
Desarrollo de nuestros clientes
Sabemos que, para lograr un bienestar integral, el desarrollo económico de nuestros clientes debe ir de la
mano de un desarrollo personal en otros ámbitos. La persona es el principio y el fin de Compartamos Banco,
por lo que ofrecemos oportunidades que complementen su crecimiento. En 2009 más de 93,000 clientes se
vieron beneficiados con talleres empresariales y encuentros de comités, mediante los cuales, además, forta-
lecimos nuestra estrategia en tres aspectos fundamentales: liderazgo, fidelidad y crecimiento.
Otro mecanismo con un alto impacto para apoyar a nuestros clientes e impulsar su desarrollo es nuestra
revista “Avancemos hacia el éxito” medio que facilita la comunicación con ellos y permite la difusión de valores.
En esta importante labor participa personal altamente capacitado y con amplia experiencia en los temas que
divulga la publicación. En 2009 distribuimos 2,604,600 ejemplares entre nuestros clientes.
Cerca del 84% de los clientes que asistieron a talleres empresariales en 2009 renovaron su crédito.1En el Crédito Mujer los comités están formados por la presidenta, secretaria y tesorera del grupo, quienes son designados por sus integrantes.
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cilla, brindamos contenido de valor. Este medio resulta muy accesible
a gran parte de nuestros clientes, quienes de este modo conocen his-
torias de éxito y artículos sobre educación financiera, familia, valores,
recetas de cocina y otros temas de interés general.
En paralelo, para continuar estrechando los vínculos con nues-
tros clientes fomentamos una comunicación activa, además de que
realizamos exitosas campañas de publicidad y diversas actividades y
eventos. Como muestra de los buenos resultados que hemos logrado
con estos esfuerzos es notable que el posicionamiento de marca de
Compartamos Banco en el segmento de “Banco de Microfinanzas”
pasó de 32% en 2008 a 70% en 20092.
Concurso de dibujo infantil En julio de este año se llevó a cabo el primer concurso de dibujo
infantil “Compartamos Banco y mi familia”. Participaron los hijos de
nuestros clientes y se recibieron más de 600 dibujos. Los ganadores,
10 niños procedentes de diferentes partes de la República Mexicana,
viajaron a la Ciudad de México en compañía de sus familiares para
recibir su premio y divertirse en un famoso parque de diversiones.
Desayuno de campeones Para Compartamos Banco es muy importante reconocer la confianza
y preferencia de nuestros clientes por lo que organizamos eventos de
sano esparcimiento. En noviembre, 150 clientes con sus respectivos
acompañantes disfrutaron de una convivencia exclusiva con los equi-
pos de fútbol Chivas de Guadalajara, Rayados de Monterrey y Cruz
Azul. Además de que pudieron observar un entrenamiento, partici-
paron en una sesión de autógrafos en las instalaciones de los clubes.
Los afortunados se seleccionaron entre un total de 1,900 historias,
en donde nuestros clientes cuentan cómo, a través de su esfuerzo y
del crédito de Compartamos Banco, han puesto a su negocio en la
cancha de los ganadores.
2,604,600 ejemplares de Avancemos hacia el éxito.
10 dibujos ganadores.
Cerca del 86% de las clientas que asistieron a los encuentros de comités en 2009 renovaron su crédito con Compartamos Banco.
150 clientes convivieron con los equipos de fútbol Chivas de Guadalajara, Rayados de Monterrey y Cruz Azul.
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2 Fuente: Brand Tracking 2009
2,604,600600600 jej ejemplares de Avancemos hacia
anco.
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En 2009 creamos 1,418 nuevas plazas.
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Desarrollo de nuestros colaboradores
Uno de los pilares de nuestro crecimiento ha sido siempre la generación
de valor humano. Aspirar a ser mejores personas es parte de nuestra
filosofía, por lo que durante este año continuamos intensificando las
acciones tendientes a fortalecer a nuestros colaboradores con habilidades
de buen liderazgo y comportamiento ético.
Nuestros colaboradores no sólo son el motor que impulsa el creci-
miento de Compartamos Banco, sino que constituyen nuestra imagen
y posicionamiento, materializan nuestra filosofía y acciones en pro de
las personas y su bienestar. Por lo anterior, buscamos que el desarrollo
de Compartamos Banco acompañe su desarrollo profesional y per-
sonal de manera equilibrada. Aproximadamente 88.7% de nuestros
colaboradores posee un contrato indefinido, lo que da cuenta de una
relación de mutuo compromiso.
Compartamos Banco se distingue por ser una institución joven. El
promedio de edad de nuestros colaboradores es menor a los 29 años.
Del total, 54% son mujeres, y el 90.1% de nuestros colaboradores está
dedicado a labores relacionadas con la promoción y atención a clientes.
Total de colaboradores 3,203 4,277 7,364
Hombres (%) 47.5 48.3 46.0
Mujeres (%) 52.5 51.7 54.0
Edad promedio 28 años 29 años 29 años
Antigüedad promedio 2.5 años 2.5 años 1.9 años
Categoría 2007 2008 2009
Uno de los pilares de nuestro crecimiento ha sido siempre la generación de valor humano. Aspirar a ser mejores personas es parte de nuestra filosofía.
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Directores 15 0.2 17 0.2
Subdirectores 28 0.5 32 0.4
Gerentes 64 1.1 81 1.1
Administrativos 382 6.4 445 6.1
Total plantilla de la oficina central 489 8.2 575 7.8
Gerentes 315 5.3 325 4.4
Subgerentes 2 0.0 57 0.8
Auxiliares administrativos 336 5.5 502 6.8
Administradores de sistemas 325 5.6 335 4.5
Asesores 615 10.3 559 7.6
Coordinadores de crédito 125 2.1 129 1.8
Coordinadores de Crédito Mujer 574 9.7 676 9.2
Promotores 2,751 46.3 3,565 48.4
Promotores especializados 285 4.8 485 6.6
Total plantilla de ventas 5,328 89.6 6,633 90.1
Gerentes regionales 34 0.6 43 0.6
Coordinadores de reclutamiento y selección 8 0.1 7 0.1
Reclutadores regionales 34 0.6 38 0.5
Abogados/gestores regionales 53 0.9 68 0.9
Total plantilla regional 129 2.2 156 2.1
Total de la plantilla de Compartamos Banco 5,946 100 7,364 100
Colaboradores con contrato colectivo 5,336 89.7 6,533 88.7
Plantilla por puesto Número Porcentaje Número Porcentaje 2008 2008 2009 2009
Programa de Formación de Líderes
Uno de los acontecimientos más relevantes en el ámbito personal y que en consecuencia se refleja en la
mejora del desempeño laboral fue la creación del área de Liderazgo. De conformidad con nuestra filoso-
fía, objetivos estratégicos y esquema laboral descentralizado, esta área se enfoca primordialmente en el
diseño e impartición de programas para desarrollar el liderazgo, tanto personal como profesional, de los
colaboradores.
Pyxis es la marca de liderazgo de Compartamos Banco, que a su vez, engloba nuestro programa de
liderazgo Compartamos Banco, es 100% desarrollado en casa, por personas que conocen la operación y
estrategia del negocio y de las microfinanzas en el mundo, por lo que podemos satisfacer las necesidades
en temas de desarrollo y transformación personal de nuestros colaboradores.
Como primer ejercicio, el Programa de Formación de Líderes se impartió a 116 directivos y gerentes a
nivel oficinas centrales “SeaS”3, nuestro grupo objetivo son todas aquellas personas con alto impacto e
influencia dentro y fuera de Compartamos Banco, para que posteriormente la cultura de liderazgo permee
a otros niveles.
3SeaS significa Servicio a Sucursales y son las oficinas centrales de Compartamos Banco
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De 18 a 25 años 914
De 26 a 35 años 1,476
Mayores de 35 años 273
Rotación por Número de rango de edad colaboradores
Prestaciones para nuestroscolaboradores de jornada completa
Aguinaldo 30 días
Vacaciones
Primer año 8 días
Segundo año 9 días
Tercer año Conforme a la ley
Prima vacacional 25%
Vales de despensa 12% del salario con tope de 1SGM
Fondo de ahorro 4%
IMSS
INFONAVIT
Seguro de vida 48 meses de salario base
Gastos médicos mayores Aplica para todo SeaS, y en Ventas, para gerentes de Oficinas de Servicios y gerentes regionales
Caja de ahorro Voluntario, Ps. 50 quincenales como mínimo
Crédito hipotecario Condiciones preferenciales con 2 años de antigüedad
Permisos especiales
Nacimiento de hijo 2 días
Fallecimiento de familiar directo 2 días
Matrimonio 2 días
Permiso discrecional 2 días al año; se requiere antigüedad
Viernes flexible
Gimnasio Dentro de las instalaciones de “SeaS”
Prestaciones
Uno de los factores fundamentales para lograr un
clima laboral sano es el diseño de procesos de se-
lección. Con el propósito de reducir los índices de
deserción y rotación, estos procesos no sólo toman
en cuenta las necesidades del puesto, sino la em-
patía de los colaboradores con los valores y mística
de Compartamos Banco.
Como resultado de estas prácticas, durante el
año Compartamos Banco se ubicó en el lugar nú-
mero 13 dentro del listado de las mejores empre-
sas para trabajar en México4, en donde se reconoce
nuestra labor en temas de gestión humana y clima
organizacional.
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4Lista publicada por el Great Place to Work® Institute
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Jengibre A partir de la elaboración de un plan específico, busca sensibilizar y moni- 35.9% tasa media torear a los mandos medios para retener a los mejores colaboradores. Pone de rotación énfasis en las áreas de oportunidad y contribuye a disminuir la rotación.
Formación humana Se orienta a impulsar el desarrollo personal de los colaboradores mediante 1,580 sesiones talleres sobre temas como responsabilidad, trabajo en equipo, lealtad, impartidas confianza, liderazgo, etc.
INNOVA Motiva a los colaboradores a proponer iniciativas que contribuyan 2 iniciativas a la mejora de procesos, métodos de trabajo y nuevos productos.
Prácticas de Viernes flexibles, acondicionamiento físico en nuestro gimnasio y apoyo 345 colaboradores balance de vida psicológico mediante el Programa de Atención al Colaborador (PAC). atendidos por el PAC
Evaluación de Considera el cumplimiento de las metas de acuerdo con los objetivos 100% de colabora- desempeño institucionales. dores evaluados
Planes de sucesión Selecciona a los colaboradores con alto potencial y da seguimiento a 1,142 promociones su desempeño para una posible promoción. 3,344 ascensos
Aceleramiento Promueve el desarrollo profesional de los colaboradores a través de becas 125 becas otorgadas de carrera o financiamientos del 100%.
Compensaciones El paquete de remuneración es competitivo, con prestaciones superiores a las No aplica de la ley en México, así como incentivos mensuales y bonos de desempeño.
Compra de acciones Los colaboradores con más de un año de antigüedad pueden destinar desde 99 colaboradores por parte de Ps. 2,500 hasta una quincena de su salario (al semestre) para adquirir el participaron colaboradores equivalente de acciones de Compartamos Banco en el mercado de valores. Esto mejora su educación financiera e incrementa el sentido de pertenencia.
Día Familia Los colaboradores tuvieron la oportunidad de compartir con sus familias el orgu- En la oficina central par- Compartamos llo de trabajar en Compartamos Banco y dejar huella en nuestros clientes. (Se llevó a ticiparon: 153 colabora- a cabo en la oficina central y las Oficinas de Servicios) En la oficina central “SeaS” dores, 132 invitados, y se impartieron dos conferencias con el objetivo de reflexionar y dar consejos 117 niños. Participaron prácticos para construir relaciones sanas y duraderas en el trabajo y la familia. 317 Oficinas de Servicios
Talleres de Impartido a reclutadores, líderes, moderadores, abogados, etc., con el objetivo 378 participantes criterio ético de ayudarles a: descubrir actitudes, formas de trabajo, etc., congruentes con la Filosofía Compartamos que les ayudarán en su gestión diaria; tomar conciencia sobre su rol como promotor y protector de la Filosofía Compartamos, com- prometiéndose a ser un ejemplo congruente con ella; ser capaces de aplicar en las decisiones diarias principios y valores éticos aprovechando como una guía al Código de Ética y Conducta.
Círculo Peces Para motivar la participación voluntaria de nuestros colaboradores hemos 742 voluntarios creado el “Círculo Peces” , en el cual se integran los programas de forma- ción humana, inducción, voluntariado, educación financiera y reporteros. El Círculo Peces es un club de colaboradores que como agentes de cambio, guían, animan y difunden el Sentido de Propósito y Mística a sus compañeros, clientes y comunidad en general.
Desarrollo de las personasPrograma Descripción Resultados
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En 2009 continuamos con importantes programas enfocados en el desarrollo de habilidades entre nuestros colaboradores dentro de los ámbitos laboral, personal y ético.
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La capacitación permanente es uno de los aspectos más relevantes de Compartamos Banco y un factor que explica su sólido crecimiento.
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Capacitación
Esta actividad es congruente con nuestros principios y constituye un
elemento indispensable para alcanzar nuestras metas, las cuales toman
en cuenta el desarrollo continuo de las personas y de la Institución.
Durante el año invertimos más de Ps. 23 millones en capacitación
de nuestros colaboradores, para lo cual nos apoyamos en las más mo-
dernas herramientas de aprendizaje en línea, como e-learning, aulas
virtuales y videotutoriales, al tiempo que llevamos a cabo cursos pre-
senciales y en campo.
Dependiendo de nuestras necesidades particulares de capaci-
tación, utilizamos distintas metodologías, tanto de terceros como
propias, en un proceso de mejora continua. Contamos con centros de
capacitación en oficinas centrales y en diferentes puntos del territorio
nacional, en donde establecemos alianzas con proveedores para tener
una mayor cobertura y reducir costos.
El programa de capacitación de Compartamos Banco involucra un
gran número de áreas y especialidades: inducción a la Institución y
los productos, talleres de ventas y prácticas de sistemas, habilidades
administrativas, procesos de administración, gestión gerencial, etc. De
esta manera, contribuimos a desarrollar las competencias técnicas y de
actitud que los colaboradores requieren para llevar a cabo las funciones
encomendadas.
Utilizamos distintas metodologías, tanto de terceros como propias, en un proceso de mejora continua.
Más de Ps. 23 millones invertidos en capacitación
Contamos con centros de capacitación en diferentes puntos del país.
Inducción
El 100% del personal de nuevo ingreso cursa el programa de inducción, diseñado con la finalidad de que los
participantes entiendan y adopten nuestra cultura organizacional, obtengan los conocimientos básicos para
desempeñarse adecuadamente y sepan qué se espera de ellos.
El curso de inducción es el primer encuentro con la Filosofía Compartamos, la cual vivirá el colaborador en
su quehacer cotidiano junto con sus compañeros de trabajo y a través del desempeño de la organización.
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Código de Ética y Conducta
Desde su concepción, Compartamos Banco partió de una clara visión ética, en torno a la cual se genera
valor social, económico y humano. Por lo tanto, es de primordial importancia que todos nuestros colabo-
radores, y en especial los de nuevo ingreso, se certifiquen en nuestro Código de Ética y Conducta, ya que
esta acción se traduce en un compromiso con nuestra filosofía y normas de conducta. La totalidad del
personal refrenda anualmente su compromiso ético.
> 3,493 nuevos colaboradores se certificaron en el Código de Ética y Conducta.
> 100% de los colaboradores con más de 1 año de labor se recertificaron en el Código de Ética y Conducta.
> 140 denuncias fueron atendidas.
Nuestro Código de Ética y Conducta es una guía para el establecimiento de nuestros objetivos, estrategias
y acciones, así como para la toma de decisiones. Se trata de un documento muy exhaustivo, ya que con-
sidera aspectos relativos a normas de conducta frente a conflictos de intereses, manejo de información,
relaciones, derechos humanos, corrupción, acoso, uso de activos y servicios, cuidado de la marca Compar-
tamos Banco y ambiente laboral.
Comportarse de una manera ética deriva en grandes beneficios para Compartamos Banco, los cola-
boradores, la comunidad y demás audiencias claves. De este modo, se promueve la confianza, mejora el
clima laboral, se alientan las relaciones de mutuo beneficio y se refuerza la lealtad y el buen entendimien-
to. Es fundamental contar con medios para detectar, prevenir o corregir conductas alejadas del Código
de Ética y Conducta. En este sentido, los colaboradores cuentan con medios de denuncia libres de costo
y completamente confidenciales, tales como: correo electrónico, número telefónico 01 800 y correo con
porte pagado. Es responsabilidad de la Comisión de Honor dar seguimiento a las denuncias, tomar en
cuenta a las partes involucradas, resolver los conflictos y aplicar las sanciones que correspondan.
Desde su concepción, Compartamos Banco partió de una clara visión ética, en torno a la cual se genera valor social, económico y humano.
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La revisión anual y la continua difusión del Código de Ética y Conducta es muy relevante para Compartamos
Banco; de ahí que la Dirección General y la Comisión de Honor sean responsables de tan importante tarea.
Clima laboral
El excelente clima laboral de Compartamos Banco es el resultado de lo que somos y lo que hacemos. Desde
su origen la Institución está centrada en la persona, por lo que propicia un entorno laboral participativo, jus-
to, respetuoso, seguro, estimulante y humano. Nuestros colaboradores se encuentran motivados, satisfechos
y contentos de trabajar en una Institución que dispone de políticas, programas y actividades enfocadas en
mejorar su calidad de vida laboral desde una perspectiva integral y equilibrada.
Para lograr la integración entre nuestros colaboradores llevamos a cabo reuniones mensuales en cada
centro de trabajo (el equivalente a 12 reuniones por año). Asimismo, el 100% del personal participa en en-
cuentros anuales que se organizan para reforzar la Filosofía Compartamos y dar seguimiento a los objetivos
y estrategias, además de reconocer y promover la comunicación e integración de todos.
El 100% del personal participa en encuentros anuales que se organizan para reforzar la Filosofía Compartamos.
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Para conocer el clima laboral se realizan encuestas entre todos los co-
laboradores. A través de este mecanismo se conocen las percepciones y
se recopilan sugerencias, las cuales se traducen en acciones encamina-
das a solucionar problemas o implementar mejoras. Los resultados de
la última encuesta fueron muy positivos, ya que registraron una clara
tendencia a la mejora continua, reflejo de la sólida cultura organizacio-
nal y la vivencia de nuestros valores y filosofía organizacional.
A partir de este año, en la oficina central y en todas las Oficinas
de Servicios del país celebramos el “Día Familia Compartamos”. Los
padres, esposos e hijos de nuestros colaboradores tuvieron la opor-
tunidad de conocer Compartamos Banco y entender más el día a día
de las actividades.
Otros factores que influyen positivamente en el buen clima laboral
de Compartamos Banco son los canales de comunicación con el per-
sonal, los programas de motivación y el cumplimiento de expectativas
de los colaboradores. Adicionalmente, en la Institución siempre hemos
reconocido al personal por su compromiso, esfuerzo, logro de metas,
trabajo individual y grupal, y vivencia de nuestra filosofía. En este sen-
tido, otorgamos a las mejores oficinas y regiones de servicio el “Premio
Anual a la Excelencia en la Ejecución”. Por su parte, “Abrazo Compar-
tamos” es el reconocimiento que se otorga al compañero que vive de
manera ejemplar los valores Compartamos (servicio, responsabilidad,
entusiasmo, honestidad y actitud cooperadora y transparente).
El excelente clima laboral de Compartamos Banco es el resultado de lo que somos y lo que hacemos. Desde su origen, la Institución está centrada en la persona.
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Educación Financiera
Para Compartamos Banco es muy relevante que el público en general y nuestros clientes en lo particular, cuenten con una mayor educación financiera, ya que así tomarán mejores decisiones en la materia y aprovecharán de mejor manera los diversos servicios financieros, esto trae consigo múltiples beneficios para ellos y la sociedad. Por ello la educación financiera es parte relevante de nuestra responsabilidad social.
La educación financiera se ha convertido en un tema relevante para diferentes sec-
tores del país. En los últimos años, se han organizado foros y congresos a nivel na-
cional e internacional, en los que se discuten las estrategias que se llevarán a cabo al
respecto de este tema, sobre todo por la situación económica que estamos viviendo
en la actualidad.
Para Compartamos Banco esto no es nuevo ya que nuestro modelo de negocio, al
estar basado en el contacto personal y directo con nuestros clientes, ha permitido:
> Fomentar una cultura de ahorro y previsión a través de nuestros servicios.
> Promover una conciencia de la capacidad de pago para evitar el sobreendeudamiento.
> Difundir información de utilidad para comparar diferentes opciones de productos y servicios financieros.
Durante el 2009, las actividades en materia de educación financiera buscaron ir más allá de nuestro modelo de nego-cio, desarrollando canales de difusión acordes a nuestras audiencias como el Curso de Emprendedores, cápsulas de video, volantes informativos, etc.
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Antonia Contreras BetancourDistrito FederalBeneficiaria de Seguro de Vida
Aurora, hija de Doña Antonia era clienta de Compartamos Banco, lamentablemente siendo aún muy joven, falleció dejando sus dos hijos a Doña Antonia.
Al ser parte de un grupo de Crédito Mujer, Aurora contaba con un Seguro de Vida otorgado por Compartamos Banco cuya beneficiaria era Doña Antonia.
Doña Antonia nos cuenta: “Durante el periodo que mi hija estuvo enferma tuvimos muchos gastos, cuando mi hija murió, además de la pena que nos causó, nos enfrentamos a muchas deudas, Compartamos Banco cumplió y rápidamente nos dio el dinero del seguro de mi hija con lo que cubrimos parte de las deudas e invertimos un poquito en nuestro negocio.
Cuando me ofrecieron el seguro por primera vez creí que era algo bueno pero no le di importancia, lamentablemente uno tie-ne que vivir cosas como esta para entender los beneficios que trae contar con un seguro”.
TESTIMONIOS AHORRO Y SEGURO
Virginia Flores JuárezDistrito FederalGiro del negocio: Venta por catálogo
Doña Virginia fue invitada a ser parte de un grupo por una amiga,