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DIANA BRACHO CUENTA CÓMO AYUDARÁ A SUS NIETAS
POR EXPANSION
TODOS COMEN CON 30 PESOS(
NIÑOS VALIOSOS ENSÉÑALOS A MANEJAR SU DINERO (LO VAS A AGRADECER)
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006JUNIO 2009
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GUÍA COMPLETA PARA ORGANIZARTE Y CUIDAR A TU FAMILIA EN LA CRISIS
DE TU DINERO
INVIERTE Y GANA USA TUS INSTINTOS CON LOS PESOS QUE TIENES
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Educaciónfinanciera
Es esencial fomentar la enseñanza sobre cuestiones fi nancieras para que el progreso individual redunde en bienestar nacional. Desde hace cinco años, Banamex apoya esta iniciativa para que cada persona aprenda a hacer un manejo más adecuado de sus recursos.
En un México con más de 40 millo-nes de personas que enfrentan la po-breza extrema y un gran número de comunidades aisladas, es necesario ofrecer opciones que transiten del asistencialismo –aún imprescindible
en el país– al desarrollo sostenible, a través de al-ternativas de progreso y de una educación perti-nente que permita alcanzar mejores niveles de bienestar.
Situación actual En una nación con altos índices de desempleo y donde las micro, pequeñas y medianas empresas siguen representando el 98% de las fuentes de tra-bajo, se hace ineludible la necesidad de impulsar el espíritu emprendedor y de apoyar la creación y el desarrollo exitoso de pequeños negocios. A nivel nacional, sucede lo siguiente con nuestra población: 31% gasta por encima de sus posibi-lidades económicas, nada más 14% utiliza algún instrumento formal de ahorro, únicamente 2% se informa de manera constante acerca del uso de servicios fi nancieros y sólo 8% considera algún instrumento de protección y previsión —como seguros o fondos para el retiro— dentro de un presupuesto ideal.
El momento histórico que vivimos permite aprovechar la globalización como una oportuni-dad y una experiencia que proviene del exterior, pero también obliga a enfrentar las consecuencias de acciones ajenas. La crisis ha generado grandes pérdidas económicas, aunque también represen-ta una oportunidad para aprender y aplicar solu-ciones creativas.
La proliferación y versatilidad de productos y servicios fi nancieros ofrece instrumentos a la me-dida de las necesidades individuales y al mismo tiempo requiere conocimientos más sofi sticados para ser utilizados de una manera más conveniente y adecuada que evite los riesgos inherentes.
Una alternativa viable:educación financiera México es un país en el que conviven diferentes culturas, diversas lenguas y condiciones de vida muy distintas. Sin embargo, en todas la personas prevalece el deseo de encontrar mejores opciones de vida. Quizá por ello existe una necesidad esen-cial de educación fi nanciera en todos los sectores de la población; las diferencias estribarán en las
Con la situación económica actual, la enseñanza sobre temas financieros debe de ser un tema prioritario en la agenda nacional.
Conocer las opciones para ahorrar e invertir es una herramienta básica. F
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formas de acceder al aprendizaje y en los temas de interés de cada uno.
“Estoy convencida de que la educación fi nancie-ra es una responsabilidad de todos. Como edu-cadora, admiro la decisión de las instituciones fi nancieras de aportar su conocimiento y expe-riencia en benefi cio de la educación de millones de mexicanos que sueñan con vivir mejor. Me sien-to orgullosa de dirigir este esfuerzo de Banamex que de manera independiente a sus áreas de ne-gocio ofrece un programa educativo y social que responde a las necesidades de todos los sectores de nuestra sociedad”, comenta Loreto García Muriel, directora de Educación Financiera Banamex.
En Saber Cuenta, el programa eje de esta área, no se brindan respuestas generales ni consejos fi -nancieros. Por el contrario, a través de los 90 programas diferentes que lo conforman se bus-ca incentivar los cuestionamientos y propiciar la refl exión personal. Se parte de que cada quien es capaz de elegir sus propias opciones de vida y to-mar las decisiones más constructivas cuando se pone en contacto con oportunidades de aprendi-zaje. La fi nalidad de Saber Cuenta es ofrecer esas oportunidades.
Banamex sabe que solamente a través de la for-mación de mejores personas se logrará una mejor sociedad. Por ello, el sentido de su programa de educación fi nanciera, Saber Cuenta, puede enun-ciarse así: “Una mejor calidad de vida para todos y una convivencia más armónica entre todos.”
Saber Cuenta, programa de educación finan-ciera de Banamex, se vale de conocimientos y diferentes metodologías para propiciar que cada persona:
Reconozca sus propias necesidades y • analice diversas opciones para satis-facerlas.
Elija las alternativas más convenientes • para construir su presente y su futuro.
Ponga en práctica lo aprendido, de ma-• nera que aplique los conocimientos a su propia vida para que pueda comprender los beneficios del aprendizaje.
Encuentre, por sí mismo, soluciones a • sus propias condiciones de vida, mismas que le permitan actuar de manera autó-noma y sostenible.
Sea responsable de sus decisiones y asu-• ma las consecuencias de ellas.
Haga conciencia sobre las oportunidades • que le permitan alcanzar su bienestar.
Participe, de manera conjunta, en la • construcción de una creciente economía nacional que posibilite el desarrollo per-manente de todos los grupos que confor-man nuestro país.
El aprendizaje brinda las herramientas para
tomar mejores decisiones financieras.
www.banamex.com/sabercuenta
Las cuentas claras generan mayor seguridad.
Aprender a gestionar nuestros gastos conlleva un mejor rendimiento económico.
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Saber Cuenta
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6 DI NE RO JUNIO DE 2009
La mala situación económica va para largo, así
que no te podemos decir que te aguantes un po-
quito y resistas porque ya vienen tiempos mejo-
res. Ni siquiera el gobierno se atreve a decir
cuándo veremos mejoras.
El secretario de Hacienda, Agustín Carstens,
dijo que ya habíamos dejado de caer y algunos lo
interpretaron como que quería decir que ya había
pasado lo peor. No, no era eso. Él mismo tuvo que
aclarar después que nos falta cuando menos un
semestre de malas noticias económicas, entre las
que se incluyen las que te afectan a ti: la posibili-
dad de perder el empleo o de que tengas menores
ingresos en tu negocio.
Eso no significa que debas paralizarte por el
pánico y dejar de hacer planes para el futuro.
Tampoco de que creas que con cerrar los ojos y
pensar positivo, como dicen algunos, las cosas
van a mejorar. Este número de Dinero Inteligente
es una guía para que encuentres tus propios su-
perpoderes.
Todo empieza en tu casa. Si logras medir lo
que gastas y anticipar lo que vas a necesitar, ya
tienes mucho bajo control. Y ya estás listo para
pensar en cómo conservar tu empleo, ahorrar
para una emergencia, asegurar a tu familia y, de
paso, enseñarle a tus hijos a llevarse bien con el
dinero. Para que comiencen desde ahora a volver-
se superpoderosos. No te vamos a decir que ellos
no vivirán alguna crisis como ésta, pero sí que
pueden estar más preparados.
Los editores
El poder está en tu casa
IMPRESIÓN SPI (Servicios Profesionales de Impresión)
Expansión (a partir del N 913, fecha de portada 20 de abril) Dirección: Mimosas 31,
Col. Sta. Ma. Insurgentes C.P. 06430
DIRECTOR DIVISIONALCamillo Roberti
[email protected]. (01 55) 9177-4344
Guillermo Caballero [email protected]
Tel. (01 55) 9177-4173
Alberto Bello [email protected]
Tel. (01 55) 9177-4344
PUBLISHER MXAntonio Castañeda Pliego
[email protected]. (01 55) 9177-4390
PUBLISHER MIAMIDalia Sánchez
[email protected]. (01 55) 9177-4390
EDITORA GENERALBárbara Anderson
[email protected]. (01 55) 5093-2606
COLABORADORESGuadalupe Cadena, Héctor González Díaz-Barreiro, Verónica Hernández, Eduardo Huerta,
Alejandra Macías, Diego Morones, Georgina Navarrete, Dino Rozenberg, Carolina Ruiz , Yolanda Ruiz, Rodrigo Sánchez y Nora Vasconcelos.
SENIOR ACCOUNT MANAGERNATHALIE NAINTRE ([email protected])MICHELLE ENDARA ([email protected])
YVONNE NELSON ([email protected])
EJECUTIVOS DE VENTASElise Lemaire, Laura Becerril,Manuel Lama, Karla Zavala,
Santiago Rodríguez, Sergio Vázquez y Mariana Peralta
SECCIONES ESPECIALES PUBLICITARIASEDITOR GENERAL
Fernando Bravo [email protected]
Suscripciones: Tel (55) 9177-4342 / www.suscribetehoy.com
EDITOR DE ARTE Óscar Yáñez [email protected] EDITOR DE FOTOGRAFÍA Duilio Rodríguez de la Colina ILUSTRADOR Luis Ledesma Castillo COORDINADORA DE FOTOGRAFÍA Malú Hernández Salazar COORDINADOR DE IMÁGENES Héctor A. Pérez Flores COEDITORES GRÁFICOS César Espinosa Sánchez Ricardo Rendón Soto Laura Soto Miranda Vanessa Patiño López Roberto Hernández Guerrero BECARIO Adrián Zacapa Venegas
ARTE Y FOTOGRAFÍAEDITORES
FOTÓGRAFOSGilberto Contreras, Selma Fernández, Adán Gutiérrez,
Jaime Navarro, Carlos Aranda, Alfredo Pelcastre, Patricia Madrigal, Óscar Hofmann, Israel Pérez.
DIRECTOR EDITORIAL DIRECTOR CREATIVOY OPERACIONES DE CONTENIDO
EDITOR Roberto Morán [email protected] EDITOR ADJUNTO Adolfo Ortega [email protected] REPORTAJES Regina Reyes-Heroles [email protected] BECARIOS Fernando Briseño Jennifer Coronel
JEFA DE REDACCIÓN Juliana Fregoso Bonilla [email protected] CORRECCIÓN DE ESTILO Sandra Berríos V Ricardo Galarza ASISTENTE Gloria Serrano
INTELIGENCIA EXPANSIÓ[email protected]
EDITOR Gonzalo Aránguiz COEDITORA Ana Lilia Martínez ANALISTAS Roxana Cruz Cyndi Hernández
EDITOR Armando Talamantes JEFA DE INFORMACIÓN Verónica Galán PRODUCTORES José Manuel Martínez DE CONTENIDOS Alejandro Bazán Tania Moreno Mario de la Rosa Jacobo Vélez REPORTEROS Enrique Duarte Regina Moctezuma Carla Reyes Bernardo Flores PRODUCCIÓN Valentín Fuentes, MULTIMEDIA Miguel Ángel Flores, Levi Blanco y César Saavedra
NUEVA YORK Hernán Iglesias Illa BEIJING Tanya Gutiérrez MADRID María José Martínez BRUSELAS Marco Appel BUENOS AIRES Gustavo Stok AUSTIN Tania Lara CHICAGO Gloria Arizaga BERLÍN Yaotzin Botello
CORRESPONSALESEN MÉXICO
CORRESPONSALESEN EL EXTRANJERO
GUADALAJARA René Valencia CIUDAD JUÁREZ Isela Muñoz
ESTA REVISTA CUENTA CON LA BASE DE DATOS DE
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junio de 2009
8 DI NE RO JUNIO DE 2009
26. EL MOLINOCarlos PonceApuesta a una mejora del panorama.
26. LAS FINANCIERASKarla Bayly¿Cómo te llevas con él?
Qué tan sana es tu relación con el dinero.
15
30
NiP EL VERDE EN LA CASAUn jardín puede hacerte olvidar la crisis,
pero recuerda meterlo en tu presupuesto.
kitMANJARES POR MENOS DE 30 PESOSLe sacamos a tres chefs recetas espectaculares y de bajo costo.
36. VIAJA SIN GASTAR DÓLARESBuenos viajes en México y por pocos pesos.
40. EL JUGUETE DE LA TEMPORADALa de tu vecino es tan chica que quieres una. ¿Te conviene la netbook?
42. TU HIJO ES RICOO está en camino de serlo. Algunos secretos para enseñarle a ahorrar.
47. PARA GASTAR MENOS LUZTú puedes bajar la cuenta sin pelearte y sin diablitos.
48. LOS MEJORES FONDOSSi nos hicieras caso, ya estarías viendo crecer tu dinero. Mira cómo
iría tu inversión.
16. MORIR NO ES NEGOCIOAhora es más fácil comprar seguros
de vida, sin pagar costos extras.
17. SÉ LO QUE GASTASTERevisa el Buró de Crédito para que
diga que te has portado bien.
17. ¿ESCLAVO DEL BANCO?Mira cuánto tiempo vas a tardar en
pagar tu deuda con sólo el mínimo.
18. LA GRIPE AHORRADORALa alerta sanitaria te volvió cons-
ciente de cuánto gastas por semana.
20. RICO POR AHORRARHacienda premia tu ahorro.
21. PRECIOS QUE INFARTANUn infarto puede costarte de 20,000
a 1 millón de pesos.
22. ¿QUÉ VA A QUERER LA PRINCESA?Para de sufrir con el dinero y mejor
lee a Adina Chelminsky.
23. CUENTA PERSONALLa actriz Diana Bracho busca tener
más seguridad financiera.
OPINIÓN24. EL BURÓ DE VEROVerónica Galán
Detecta los gastos hormiga.
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junio de 2009
JUNIO DE 2009 DI NE RO 9
SUPERENCUENTRA TUS
PODERES
REPORTAJESMEJORA TU CASA Organiza en tres pasos la remodelación de tu depa.
PÁGINA 68
SÁCALE PARTIDO A LA EDADRestaura esa casa antigua y gana al venderla.
PÁGINA 72
HOJALATERÍA = MÁS RENTAVuelve apetecible tu depa y sácale más dinero.
PÁGINA 76
¿TE ANIMAS A ABRIR TU EMPRESA?Tanto que dices que quieres independizarte.
Una guía y casos reales que pueden ayudarte.
PÁGINA 78
PORTADA
Deja de preocuparte por la crisis y descubre lo que sí puedes controlar.
PÁGINA 52
TE ENSEÑO A SER RICOLo que puedes aprender del bloguero estrella
de las finanzas en EU, Ramit Sethi, y su libro
Te enseñaré a ser rico.
PÁGINA 80
› Habla con tu pareja PÁGINA 52› Organízate PÁGINA 53› Cuida tu empleo PÁGINA 54› Educa a tus hijos PÁGINA 55
› Protégete PÁGINA 56› Sal de deudas PÁGINA 58› Cálmate PÁGINA 59› Entiende a Carstens PÁGINA 60
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junio de 2009
10 DI NE RO JUNIO DE 2009
EXPANSIÓN– La Revista de Negocios de México es una publicación de EXPANSIÓN, S.A. DE C.V. © 2000 Editada por Expansión, S.A. de C.V., Constituyentes No. 956, Col. Lomas Altas, México, D.F., 11950 “Todos los derechos reservados. prohibida la reproducción parcial o total, incluyendo cualquier medio electrónico o magnético, con nes comerciales.” Suscripciones por un año: $599.00 M.N. 26 Ediciones. Autorizada como Publicación Periódica por Sepomex. No. PP09-0198, Características 226451415. Tiraje 49,700 ejemplares. Publicada y distribuida catorcenalmente por Expansión, S.A. de C.V. Teléfonos: 9177-4300, 9177-4100. Editor responsable: Alberto Bello García de Vinuesa. Certi cado de Licitud de Título No. 884 y de contenido No. 520, expedidos por la Comisión Cali cadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas con fecha 31 de octubre de 1980. Reserva de Título No. 04-2008-030615531800-107
AÑEJOS Y VALIOSOS
Esos muebles de los 70 ya son algo
más que un recuerdo familiar.
PÁGIN A 92
tip Los consejos que llegaron
para quedarse.
PÁGIN A 96
Busca las calculadoras de Dinero Inteligente.
Comprar o rentar. No hay una respuesta única. Encuentra tu solución según lo que cuesta la casa, la tasa de interés y lo que pagarías de renta.
Beneficios de la tarjeta. ¿Te conviene esa tarjeta por los premios que te da? Primero fíjate cuánto cuesta.
Cómo hago un presupues-to. Un formato para ayudar a controlar los gastos familiares.
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Inversiones inteligentes
REPORTAJES
LAS REGLAS QUE SÍ VALEN AL INVERTIRSi aprendes a conocerte bien en-
contrarás lo que más te conviene.
PÁGINA 62
LIBERA EL ANIMAL QUE LLEVAS DENTROEncuentra las mejores oportuni-
dades de inversión que hay en
México.
PÁGINA 64
Chicunio de 2009de 20e 2
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12 DI NE RO JUNIO DE 2009
BUZÓN
NO A LAS APARIENCIASEn nuestra sociedad mexicana,
los niños de la clase social media y la
baja siempre han vivido en crisis, por
lo que simplemente nadie les explica
nada. Sus padres viven con deudas
que se han creado por vivir de la apa-
riencia, de tenerlos en escuelas parti-
culares más por imagen que porque
pretendan darles una mejor calidad
de vida. Si 99.99% de los padres en
México carece de educación escolar,
financiera, moral, laboral, de corres-
ponsabilidad, etc., ¿qué les pueden
enseñar a sus hijos?
Marco A. Rebollo.
Hay que explicarles que
el mundo está en una crisis de dinero,
que a partir de ahora sólo hay que comprar las cosas
necesarias.Juan J. Millán Alvarado
En esta recesión, todos en la familia
tienen que hacer sacrificios. El pro-
blema es explicarles la situación a los
hijos. Algunos tratan de explicar los
orígenes de la crisis, otros les dicen
que las cosas han cambiado y que de-
berán recortar gastos. Pero tú, ¿cómo
le has explicado la nueva situación a
tus hijos adolescentes?, ¿cómo les
pides que ayuden a enfrentar este
momento? Nuestros lectores de
cnnexpansion.com respondieron.
MARCADOS POR LA CRISISLos mexicanos incorporamos al
vocabulario infantil palabras como
devaluación, inflación, nacionaliza-
ción, crisis. Creo que no necesitan
más explicaciones, son economistas
en potencia y por experiencia propia.
Haywall.
5093-2606CONTACTA A DINERO INTELIGENTEENVÍA TUS CARTAS:
POR CORREO: CONSTITUYENTES 956, COL. LOMAS ALTAS, MÉXICO, DF. 11950.
POR FAX: (01 55) 91 77 41 19.POR E-MAIL: [email protected]
LA CARTA DEBE TENER NOMBRE COMPLETO DEL AUTOR, DIRECCIÓN Y TELÉFONO.
DINERO INTELIGENTE SE RESERVA EL DERECHO A EDI-TAR EL CORREO POR MOTIVOS DE CLARIDAD Y ESPACIO
QUE SE ADAPTENLos adolescentes y los niños no
saben ni entienden nada de la crisis.
Con el debido respeto es un asunto
de adultos. Así que en vez de expli-
carles nos debemos de preocupar por
trabajar en sus efectos y cuidar los
ingresos para sufragar las necesida-
des básicas. Ellos tendrán que ade-
cuarse a lo que se les puede dar,
tendrán que madurar más rápido.
Las explicaciones salen sobrando,
tendrán que adecuarse al nuevo nivel
de vida que se les pueda dar.
Beca.
DEFINEQUÉ ES NECESARIO
Es un tema difícil de tratar con los
hijos y en este tiempo ellos no entien-
den del precio del dólar, euros, cetes,
Dow Jones, etcétera. Simplemente
hay que explicarles que el mundo
está en una crisis de dinero, que a
partir de ahora hay que comprar sólo
las cosas necesarias. Hacerles un
cuestionario (véase tabla) y que ellos
indiquen con una x lo que creen que
son necesidades, deseos o un lujo.
Sería muy bueno hacer esta tarea no-
sotros primero. Usted enumere las
que vengan a su memoria y ellos mis-
mos entenderán la situación.
Juan J. Millán Alvarado.
Nuestros lectores cuentan su experiencia sobre cómo hacen para que los más chicos
de la casa entiendan los malos tiempos y ayuden a enfrentarlos.
¿Cómo explicas la crisis a tus hijos?
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 13
BUZÓN
Todos los días, cientos de niños en
situación de calle piden dinero en las
esquinas, ¿les das algo?; ¿por qué
crees que es bueno dar dinero? O, de
lo contrario, ¿por qué crees que no?
LA SOLUCIÓN NO ES DAR¡Yo no doy! El problema radica en
que las instituciones (privadas o gu-
bernamentales) deberían erradicar
estos males. Planear brigadas para
convencer a los niños de que estu-
diando y/o trabajando se puede estar
mejor, o que vivir en una casa hogar
sea productivo para el menor y la ins-
titución. ¿Se imaginan que una casa
hogar tuviese dos talleres mecánicos,
una orfebrería o una carpintería y,
por qué no, hasta un consultorio den-
tal? La gente que tiene dinero o está al
mando de estos lugares debería tener
más iniciativa y ser proactiva. Creo
que la gente que da dinero en la calle
lo hace más por lástima y soberbia.
Tronky.
VALORES DETERIORADOS
Soy miembro de La Gran Familia,
somos más de 5,000. Aquellos que,
como nosotros, sufren de olvido y
abandono, lo que necesitan es una
oportunidad, que afortunadamente
Rosa del Carmen Verduzco nos ha
proporcionado. Lo que se necesita
son escuelas de padres; los valores de
la familia se han deteriorado. Los
niños de la calle son un reflejo de
ello. Las instituciones no son capaces
de solucionar el problema. Los que
somos padres tenemos que romper
la herencia de olvido y abandono;
amar incondicionalmente a nuestros
hijos para que ellos, a su vez, amen a
los suyos.
Lucas.
TACO EN VEZ DE MONEDAEl dar o no dar dinero quizás no
sea lo más importante, como socie-
dad, debemos buscar soluciones para
estos infantes que están en peligro.
En lugar de darle una moneda a un
niño, mejor darle algo de comer. Lu-
chemos por este sector tan vulnera-
ble, denunciemos a quienes
se aprovechan de ellos; si no cuida-
mos a esta población, ¿qué será de
nuestro futuro?
Osvaldo.
LA CALLE NO ES AMIGABLE
En la Fundación Pro Niños de la Calle,
institución de asistencia privada (de-
dicada a la rehabilitación integral de
niños de la calle), me dijeron que no
es bueno enseñarles que la calle es un
lugar amigable. No lo es: es peligro-
sa, están solos y nadie ahí se preocu-
pa por ellos. Al parecer, le hacemos
un flaco favor a las organizaciones
que buscan ayudarles. Mejor dar esos
50 ó 100 pesos mensuales a organiza-
ciones como éstas.
Cristina Sousa.
QUÉ NECESIDAD LUJO DESEO
Comer en un restaurante
Salir de vacaciones
Comprar ropa y zapatos
Comprar un iPod
¿Das dinero a los niños en la calle?
¿Qué es esencial?Juan J. Millán, uno de nuestros lectores, recomienda llenar con los hijos una tabla similar a ésta para entender con ellos qué cosas podemos dejar a un lado.
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* Con información de Laura Soto.
El verde en la casaLlegar al hogar y sentarse junto a unas petunias puede
hacerte olvidar el estrés. Cortar de una maceta tu pro-
pia albahaca para la cena no tiene precio. Iniciarse en
la jardinería, ya sea con unas macetas o un patio con
pasto, es sencillo de disfrutar, pero mantener el jardín
implica otro apartado en el presupuesto.
$900por un organizador
y un juego de herramientas.
$570para la manguera, accesorios
para riego, aspersor y colgador para manguera.
$400por una bolsa de
fertilizante universal con aplicador, abrillantador de hojas, 5 kg de tierra preparada, plaguicida
e insecticida.
$196-380por cuatro macetas
con flores como crisantemos o petunias.
$ 50por una maceta con una
matita de albahaca.
$730por la carretilla.
$380por las botas para jardín, los
guantes de carnaza, sombrero.
$3,210$3,226
TOTAL
A
SEGUROS • CRÉDITO • AHORRO • PATRIMONIO • SALUD • CUENTA PERSONAL
POR REGINA REYES-HEROLES C. Y ROBERTO MORÁN
ÓSC
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16 DI NE RO JUNIO DE 2009
SEGUROS
Los vendedores de seguros pueden
ser una lata. Pero necesitas un segu-
ro de vida para dejar protegida a tu
familia, por si llegas a faltar. No
temas, cada vez es más sencillo.
Por ley, a partir de este año, las
aseguradoras deberán presentar se-
guros de vida fáciles y más baratos.
gnp sacó la Línea Accesible. Si
quieres una suma asegurada de
300,000 pesos y tienes 32 años,
basta con pagar 297 pesos al año.
Hay un cotizador en internet, para
saber cuánto debes pagar al año es-
cribes tu edad y la cantidad que
quieres garantizar (de 100,000 a
300,000). Las otras aseguradoras
los deben sacar a partir de junio.
Mientras tanto, las empresas del
sector han publicitado sus planes de
seguros temporales, seguros de vida
en los que sólo pagas la prima. Si no
lo necesitas en cinco, 10 o 15 años,
debes contratar uno nuevo. No son
como otros en los que si no lo usas,
te regresan parte del dinero deposi-
tado, porque no te lo cobraron. Se-
guros Monterrey New York Life
cuentan con uno: ‘Se Adapta’.
“El seguro temporal es el seguro
de vida más puro que existe”, expli-
ca Alfredo Villas, director de Capital
Humano de la consultora Aon.
Pagas para proteger a tu familia, no
para que te guarden el dinero.
¿De cuánto debe ser mi seguro?
Seguros Monterrey New York Life
recomienda que sea por el equiva-
lente a 10 veces tu ingreso anual.
Pero mientras mayor cobertura,
más gasto de prima. Piensa que
quieres dejar protegida a tu familia
al morir, no volverlos ricos a costa
de que tú pagues mientras vivas.
Morir no es negocio
Parece mentira, pero en Méxi-
co todavía es noticia que se
puedan comprar seguros de
auto por internet. Ya hay un
sitio web que compara seis ase-
guradoras diferentes y en se-
gundos te da cotizaciones.
Hicimos el ejercicio para
un Honda Fit 2007 y, en menos
de un minuto, sacó seguros de
cobertura amplia que van
desde 5,034 hasta 8,625 pesos
anuales. Puedes picarle en cada
una de las aseguradoras para
comparar los detalles y com-
prar el que te convenza.
Si quieres, también puedes
hacer tú mismo la investiga-
ción en los sitios de las asegu-
radoras, que te piden unos
cuantos datos y te ponen en
contacto con un agente.
PUEDE SUCEDER. Será más sencillo escoger cómo proteger a tu familia.
INTERNET
SEGURO DE AUTO EN UN MINUTO
El sitio es:www.s.com.mx Si tienes
puedes pagar
y garantizar
32años
297pesos
anuales
300,000pesos para tu familia.
Protege a tu familia, pero no te hagas ilusiones: no los vas a volver ricos con un seguro de vida.
El cotizador está en:
www.gnp.com.mx/segbasicos/
cot_vida1.html
mil ma mañ mñ añ fao fo
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 17
PATRIMONIO
Jorge Rodríguez, director de Banca Patrimonial de Credit Suisse.
Hoy lo que requieren los clientes es alguien que les asesore, les tome de la mano y los ayude a cruzar la calle con estos baches”.
Hay seguros para todo. La oferta más
reciente es hacerte un plan de retiro,
que crecerá gracias a apoyos del go-
bierno y a planes maravillosos de las
aseguradoras. ¿Les crees?
Si eres joven, lo más seguro es
que no te preocupen los planes de re-
tiro. Pero sigue leyendo, porque tal
vez sí te interese volverte más rico.
Como diría Homero Simpson, el reti-
ro sucederá “en el futuro”, así que no
hay que preocuparse. Después de los
40 años es cuando empezamos a pre-
ocuparnos y cuando nos damos
cuenta de que si hubiéramos comen-
zado a ahorrar a los 20 ya seríamos
más ricos para los 50.
Deja que te alcance tu vendedor
de seguros. Tiene una oferta intere-
sante. Si ahorras cerca de 3,000 pesos
mensuales, en 20 años tendrás cuan-
do menos 1 millón de pesos, además
de derecho a un seguro de vida.
Tu inversión crecerá más porque
puedes pagar menos impuestos gra-
cias a eso. Ahí es donde entra el go-
bierno, que quiere que ahorres para
cuando seas un viejito de más de 65
años (porque la afore no te va alcan-
ME QUIEREN VOLVER RICO
La meta es un banquero sólo para ti
que te haga olvidar los malos tratos.
La banca privada ya está en México.
Credit Suisse abrió ya su banca
privada. No tiene chequeras, seguros
o tarjetas de crédito, se concentra en
preservar el capital del cliente para
que el patrimonio pase de generación
en generación. Esto no es una carrera
zar). Imagínate, si tú eres empleado y
ganas 15,000 pesos mensuales, tal
vez puedas ahorrar 1,000 al mes. Si
ahorras en un plan personal de reti-
ro, y le avisas a Hacienda, ésta te po-
dría regalar (sí, leíste bien) 2,400
pesos al año, gracias a ciertas dispo-
siciones de la Ley del Impuesto Sobre
la Renta (si eres ñoño, puedes revisar
el artículo 176).
¿De verdad Hacienda y las aseguradoras me darán millones si ahorro pesitos?
Una aseguradora te puede garan-
tizar una cantidad determinada. Por
ejemplo, gnp te pide que ahorres
43,000 pesos anuales para conseguir
1 millón de pesos en 20 años. La can-
tidad está garantizada, pero si te ani-
mas a correr un poquito de riesgo,
podrías obtener más dinero con una
inversión similar en una operadora
de fondos.
Tengo un banquero suizode 100 metros, sino un maratón, dice
Jorge Rodríguez, director de Banca
Patrimonial del banco en México.
Otros que le apuestan ya a la
banca patrimonial son Prudential Fi-
nancial, hsbc, bbva-Bancomer y Ba-
namex. El monto mínimo de algunas
de estas entidades financieras es de
200,000 pesos.
ROBERT DI NERO DICE... “abusa de
Hacienda como han abusado de ti. Ahorra para el retiro y obtén
deducciones”.
pesos al año podría regalarte
Hacienda si ahorras en un
plan personal de retiro y le avisas.
2,400
se.
ieren lguien , leso y
zar s
LUIS LEDESMA
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18 DI NE RO JUNIO DE 2009
AHORRO
Algo dejó la alerta sanitaria por la in-
fluenza en México: te dio la oportu-
nidad de ser más consciente de tus
gastos.
Fue un experimento sin antece-
dentes: dejaste de trabajar cuando no
tenías planeado ir de vacaciones.
Tampoco podías ir al cine o a comer a
restaurantes, así que pudiste medir
lo que gastas en días normales.
Arturo García, subdirector de una
agencia de relaciones públicas, casa-
do y con dos hijos de 16 y 12 años,
canceló un fin de semana en Celaya
y además hizo algunos arreglos pen-
dientes en casa.
Los gastos que ahorró en cuatro
días sin ir a la oficina: gasolina, 150
pesos; comida, 350 pesos, y lavado de
auto más propinas, 80 pesos.
Lo que no gastó por cancelar su
viaje: gasolina, 900 pesos; casetas,
500; alimentos, 3,000.
Al no viajar tendría un plan B, que
sería ir al cine y al futbol: cine, 100
pesos; estadio, 500; alimentos, 200;
estacionamiento y propinas, 200.
Como se quedó en casa por la
contingencia, hizo arreglos como
pintar puertas, por los que pensaba
La influenza ahorradora¿Cuánto gastaste de más o cuánto dejaste de gastar porla alerta sanitaria?
pagar 700 pesos de mano de obra. En
total, Arturo dejó de gastar durante la
epidemia unos 6,680 pesos.
LAS TENTACIONESIñaqui Cossío, soltero, analista finan-
ciero de 25 años, iba por el mismo
camino. Los primeros días ahorró
500 pesos por comer en casa; otros
500 por no ir a un ‘antro’ y 700 por no
TODOS A CASA. Durante la alerta sanitaria, a fines de abril, la Feria de Chapultepec no recibió visitas.
DU
ILIO
RO
DRÍ
GU
EZ
Encuentra el dinero que tienes en el Infonavit.
Para saber cuánto hay en tu subcuenta de vi-
vienda ingresa a la página del Infonavit www.
infonavit.gob.mx Haz clic sobre la pregunta
‘¿Cuánto ahorro tengo en el Infonavit?’.
Necesitarás tu número del Seguro Social
(nss), que contiene 11 dígitos y está en tu reci-
bo de nómina. Si no cuentas con esta informa-
ción, puedes ingresar a la pregunta ‘¿No sabes
cuál es tu Número de Seguridad Social (nss)?’ y
con tu nombre y tu fecha de nacimiento podrás
obtenerlo.
En la página del Infonavit también puedes
pedir precalificaciones para los créditos y co-
financiamientos que se ofrecen y para los cua-
les puedes utilizar tu ahorro.
UN DINERITO QUE NO SABÍAS QUE TENÍAS
ir al cine ni a comer fuera el fin de se-
mana. Pero no aguantó el encierro y
se fue a Ixtapa con un amigo, así que
terminó gastando 1,000 por gasolina
y casetas, 400 de comida y 2,000 para
bucear y pescar. Un total de 3,400
pesos, a los que hay que sumar 200
pesos por tapabocas, trapitos y gel
desinfectante.
VERÓNICA GARCÍA DE LEÓN
UN GUARDADITO. Recuerda el dinero que tienes en el Infonavit.
pesos de ahorro por estar en casa.
pesos de gasto si salías de viaje.
6,680
vs
3,400
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20 DI NE RO JUNIO DE 2009
CRÉDITO
LUIS
LED
ESM
A
Si te portas bien, te prestan más. El historial
de crédito ayuda a obtener más préstamos con
buenas tasas de interés. Tu mejor aliado o
peor enemigo puede ser el Buró de Crédito.
Si tienes un financiamiento, ya sea una
tarjeta de crédito bancaria, de una departa-
mental o un crédito hipotecario, estás en el
Buró de Crédito. Esto no debe darte miedo.
“Es tu currícula crediticia, como tus califi-
caciones de la escuela, tú las vas teniendo y
generas un promedio, de la misma forma, tu
historial en el Buró lo vas generando”, explica
Miguel Tijerina, vocero del organismo.
Tu comportamiento pasado y tu nivel de
ingresos definen cuánto te prestan.
El Buró de Crédito muestra qué tan atrac-
tivo eres, pues tu historial exhibe si estás so-
breendeudado o pagas a tiempo, si podrías
cumplir imprevistos, cuánto tiempo llevas
siendo tarjetahabiente y cuántas veces has
cambiado de domicilio.
SÉ LO QUE GASTASTE
¿Eres esclavo del banco?
Calcula cuánto pagasUsa nuestra calculadora de tarjeta de crédito en: www.cnnexpansion.com
Revisa el Buró de Crédito para que no diga que te has portado mal.
Luis Vega, director de Tarjetas de Crédito
de bbva-Bancomer, dice que lo esencial para
mantener un historial limpio es “la puntuali-
dad de tus pagos, por lo menos el mínimo”.
Recomienda pagar siempre más del mínimo
de la tarjeta, por lo menos lo doble para dismi-
nuir el saldo deudor ante el Buró.
El Buró no es sólo una herramienta para
las entidades crediticias, tú puedes revisar
que no haya pagos olvidados o errores. Pue-
des ver tu reporte gratis una vez al año.
Si te das cuenta de que en tu reporte de
crédito hay cargos que no reconoces es indis-
pensable que los reclames. El Buró de Crédito
funciona como intermediario y avisa a la em-
presa o institución de tu reclamo. Si no hay
respuesta en 30 días, el Buró te hace caso. Esto
puede ser mucho más sencillo y menos frus-
trante que reclamar directamente a una tien-
da departamental, una empresa de servicio
telefónico o un banco.
¿Cómo pedirlo?Es más fácil por teléfono que en el sitio web. En el DF llama al 5449-4954 y desde fuera de la capital, al 01800 640-7920.El sitio es:www.burodecredito.com.mx
Compraste un refrigera-
dor en 10,000 pesos,
pero como eres tan generoso, en
lugar de pagar sólo el aparato, le
diste 5,000 pesos extra al banco.
¿Cómo es que hiciste eso? Porque
sólo pagaste el mínimo. Y para
pagar esa deuda, te vas a aventar
tres años y nueve meses en saldar
la deuda original.
Y eso que ya no le metiste más
deuda a la tarjeta. Y lo peor es que
es muy probable que seas esclavo
de ella, porque 60% de los tarjeta-
habientes mexicanos pagan sólo
el mínimo, según la Comisión Na-
cional de Defensa del Usuario de
los Servicios Financieros (Condu-
sef). Aquí te ayudamos a romper
con ese mal hábito.
¿Cuánto cuesta mi tarjeta?Determina el costo de realizar el pago mínimo en tu tarjeta de crédito
* Valor de la deuda
** Pago mínimo
* No incluir el saldo ni la mensualidad de deudas a meses sin intereses.** No incluir la mensualidadde deudas a meses sin intereses.
Para evitarlo paga más del mínimo.
Pagarás en total
Y te tardarás
Anualidad
Tasa de interés anual
Esto es veces la deuda original
años y meses
pesos
pesos
pesos
%
5
250
6000
660
pesos14,011
24
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 21
SALUD
Los altos precios
Una crisis bancaria puede romper tu
corazón, dice un estudio de 2008 de las
universidades de Cambridge y de Cali-
fornia. La mortalidad por enfermeda-
des cardiovasculares aumenta 6% en
años de crisis, en países desarrollados, y
26% en los de bajo ingreso.
Los expertos investigaron que la
mortalidad aumentaba en lugares afec-
CRISIS ROMPECORAZONES
Un infarto puede costar de 250,000 a 1 millón de pesos. Mejor toma las cosas con calma.
A ti te puede dar un infarto. Los mexi-
canos tienen cierta propensión a su-
frirlo y ya está entre las cuatro
principales causas de muerte en Méxi-
co. Y a eso súmale la crisis. “La gente
en una crisis económica entra en es-
trés, angustia, enojo. Eso aumenta la
presión arterial, eleva la glucosa y los
niveles de colesterol, incrementa el
tabaquismo y el consumo de alcohol”,
dice Xavier Escudero, cardiólogo in-
tervencionista de Médica Sur, en el
DF. Además, la gente tiene menos re-
cursos para acudir al médico o para
hacer ejercicio. Si se suman la mala
alimentación y la edad, que favorecen
el endurecimiento de las arterias, se
puede ayudar a gestar un infarto.
“En estos meses hemos visto un
incremento incluso en pacientes que
no eran propensos a este tipo de pa-
decimientos. Gente joven con proble-
mas de infarto desde los 35 años”,
según Valdemar Badillo, responsable
de Cardiología del hospital San José.
Se pueden reducir los riesgos de
un infarto, con mejor alimentación,
ejercicio y visitas al médico. Esto
Cuánto cuesta ir al hospital• Traslado en ambulancia: 2,000 a 20,000 pesos.• Estudios de diagnóstico: 25,000 pesos. • Cateterismo o angioplastia: 100,000 a 150,000.• Honorarios médicos por cateterismo: 30,000
a 80,000 pesos.• Estancia en unidad de terapia intensiva (de dos a tres días): 6,000 a 10,000 pesos diarios. • Hospitalización (de dos a tres días), 3,000 a 6,000 pesos diarios. • Honorarios del cardiólogo: 1,000 a 2,500 pesos al día.• Total: entre 167,000 y 294,000 pesos. En el Segu-
ro Social pagarías unos 141,000 pesos, según un estudio de Pfizer.
tados por la quiebra de un banco, par-
tiendo de que la población sentía un
mayor temor por su futuro. Juan Ma-
nuel Calderón, director del Instituto
para la Planeación y el Desarrollo de las
Finanzas Personales, usó el estudio
como argumento en una conferencia,
para hablar de la necesidad de tener
buenos seguros de gastos médicos.
Más de este estudio en :www.globalizationandhealth.com/
content/4/1/1
aumenta la mortalidad por enfermedades vasculares en años
de crisis.
26%an Ma-
población sld
ppppp
d
CO
RBI
S
te van a infartarpuede quitar tiempo y dinero, pero
fíjate cómo se compara con los costos
de un infarto.
Los doctores hicieron un estima-
do, consideraron la atención de un
infarto no complicado y la rehabilita-
ción del paciente. El precio más alto
en el DF considera hospitales como
Ángeles del Pedregal o Médica Sur. El
más bajo, Dalinde, Ángeles Mosel o
San José. Si es preciso hacer una ciru-
gía a corazón abierto o de bypass, el
costo podría incrementarse a 600,000
o 1 millón de pesos. Aunque hospita-
les como el San José tienen paquetes
desde 250,000 pesos.
VERÓNICA GARCÍA DE LEÓN
TRES, DOS, UNO. Prevenir sale caro, pero más caro cuesta un infarto.
GETTY IMAGES
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22 DI NE RO JUNIO DE 2009
CONTROL
“El dinero es el último tabú del siglo xxi”, dice Adina
Chelminsky, autora del nuevo libro Cabrona y Millonaria.
Según ella, cuando a una pareja se le pide que vaya a una
terapia, ya no se espanta, ni siquiera cuando la terapia es
sexual. Pero pedirle a una pareja que visite a un asesor
financiero y se siente a hablar de dinero abiertamente,
sigue espantando.
Como economista y asesora financiera, Chelminsky
notó un vacío en los saberes financieros de sus clientas y
la diferencia que hacía en su vida tener esta información y
saber manejar bien su dinero. De ahí nace Cabrona y Millo-
naria, un libro que ayuda a ahorrar, disminuir las com-
pras compulsivas y manejar las tarjetas de crédito.
El adjetivo ‘cabrona’, dice Chelminsky, no es un insul-
to. Una mujer cabrona es impetuosa, lucha por lo que
quiere y no se pone pretextos. Total: es una buena inver-
sionista, que se ocupa de sí misma, y ya no una princesa
de cuento de hadas, que espera un príncipe.
Por medio de consejos sencillos, su libro muestra
cómo valorar el dinero y cómo manejarlo, entendiendo
para qué y para cuándo se quiere.
Así, la mujer no es la princesa, sino el hada madrina,
dice la autora. El objetivo de un cuento de hadas es perse-
guir un sueño “y todas las mujeres del mundo, en la posi-
ción o circunstancia en la que se encuentren, lo que
necesitan para hacerlo realidad es tener mejor control de
su dinero”.
Las nueve reglas para multiplicar tu dinero1. Ama a tu dinero como a ti misma.2. NO es NO (¿o cuál de estas dos letras no entendiste?).3. Piensa, luego compra.4. Una palabra: ahorro.5. Controla tus deudas (y no al revés).6. Nadie maneja el dinero mejor que tú (aunque nolo creas).7. Que no te vean la cara de p _ _ _ _ _ _.8. Cabrona preparada vale por dos.9. El amor es el amor y el dinero es el dinero.
FUENTE: Cabrona y Millonaria, de Adina Chelminsky.
¿Por qué deben las mujeres interesarse por su dinero?
Adina Chelminsky da tres razones:1. Las mujeres tienen una expectativa de vida
mayor a la de los hombres. Se espera que una mujer viva hasta 10 años más que su pareja, por lo que tendrá 10 años más de retiro. “Nos tene-mos que preocupar mucho más por nuestro reti-ro”, dice la economista.
2. Los hombres ganan un peso por cada 75 centavos que ganamos las mujeres en un trabajo similar. Hay que ahorrar más.
3. Es más probable que las mujeres interrumpan su vida laboral y financiera por los embarazos y los hijos. Hay que ser conscientes y cuidar el dinero.
“La idea de la damisela que es
rescatada financieramente (y en otros sentidos)
debe ser sustituida por una nueva
‘princesa’, proactiva y acometedora en lo
que al dinero se refiere: una Cabrona
Millonaria”.
ILÁ
N R
ABC
HIN
SKEY
HADINA MADRINA. Adina Chelminsky tiene la fórmula.
‘Para de sufrir’ con el dinero y mejor lee a Adina Chelminsky.
¿Qué va a querer la princesa?
Cuesta 158 pesos
en Gandhi.
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cuenta personalDiana Bracho Actriz
JUNIO DE 2009 DI NE RO 23
AHORRO:No tengo cultura del ahorro, porque
mi padre, el director Julio Bracho, no
me la inculcó. En una época fue ‘el
director’ y ganó mucho dinero, pero
era un bon vivant y vivía a todo lo que
daba. Como actriz no es fácil aho-
rrar, porque los ingresos son des-
iguales, pero trato de ser disciplinada.
No me gusta deber, no debo nada.
Sólo he tenido un crédito hipotecario
y lo pagué en cuatro años.
SEGUROS:Los seguros son una inversión muy
importante. Toda mi familia cuenta
con seguros médicos. Compré dos
seguros para la educación de mis nie-
tas y desde hace 10 años he pagado
un seguro temporal a 15 años.
Mi sobrino Julio Bracho me con-
venció de adquirir una inversión con
una aseguradora e intentar ser más
consciente. Mi marido y yo disfruta-
mos mucho la vida, la verdad, soy
sibarita. Me gusta viajar y pasarla
bien, me gustan las cosas hermosas.
Pero quiero que mis nietas recuer-
den a la abuela como alguien que se
preocupó por su educación.
TARJETAS DE CRÉDITO:Tengo tarjetas de una sola compa-
ñía. Religiosamente pago el total del
saldo, nunca el mínimo, porque la
peor trampa que te puedes hacer en
la vida es entramparte con las tarje-
tas. Cuando viajo y gasto más, man-
tengo claras las fechas y cantidades a
pagar para saldar la cuenta.
Contado a Regina Reyes-Heroles C.
ALF
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O P
ELC
AST
RE /
MO
ND
APH
OTO
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24 DI NE RO JUNIO DE 2009
Cuidado con el gasto hormiga en casa
Tus hijos se quedaron en casa y te diste cuenta de la epidemia silenciosa que amenaza tu hogar: el gasto hormiga.
Puede devastar el presupuesto mensual de la familia.
Los gastos que se vuelven necesarios en una contin-
gencia como la que acaba de atravesar México, van
desde la comida para los niños que no irán a la guarde-
ría hasta el consumo extra de agua y energía eléctrica
(videojuegos y televisión… al doble del uso cotidiano).
Otros gastos para mantener entretenidos a los me-
nores en su encierro:
Antes de decir sí a los antojos de los menores, no
está de más revisar tu presupuesto y saber en dónde
tendrás que ajustarte el cinturón para recuperarte de
los gastos imprevistos.
La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco)
ofrece una calculadora para ver cuánto se va, incons-
cientemente, en productos de los cuales podríamos
prescindir: www.profeco.gob.mx/encuesta/brujula/
bruj_2005/b01_gasto_hormiga.xls
Ya tienes diversas opciones de entretenimiento si
cuentas con televisión de paga (cuyo precio va de 99 a
700 pesos mensuales) y acceso a internet (con un costo
que va desde 30 pesos en tarjetas de prepago hasta
poco más de 700 pesos mensuales).
Aprovecha las películas infantiles que transmiten
en la televisión, para no rentarlas.
Algunas páginas de internet ofrecen juegos,
tanto educativos como recreativos, para entretener a
los niños: www.tudiscoverykids.com; www.fulanitos.com;
mx.barbie.com; www.titter.com; www.juegosdechicas.com,
www.bme.es/peques/ y www.mundopeke.com/inex.php
Si no quieres que jueguen demasiado, puedes bus-
car algunos cursos en línea tanto para los pequeños
como para los grandes.
En el portal www.esalud.gob.mx ofrecen cursos
para desarrollar software y usar mejor la computadora.
Si acaso hay que volver a quedarse en casa con los
peques, toma en cuenta diversas opciones para evitar
la epidemia del gasto hormiga. di
La autora es experta en finanzas personales y jefa de información de www.cnnexpansion.com
Así que la encerrona en casa significa –para una
familia de cinco integrantes– un incremento del gasto
mensual de 3,000 pesos.
Pizzas184 pesos para
cuatro personas.
Pago por evento en TV por cable
10 a 100 pesos.
Refrescos y juegos de video o de mesa
50 a 800 pesos.
Heladosaprox.
45 pesos.
Palomitas para microondas
7 pesos el paquete.
Sushi 45 a 80 pesos
por rollo.
Renta de películas37 pesos
cada una.
Agregar otros antojos, como las papas fritas (7 pesos)
y el refresco (7 pesos).
OPINIÓNOPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN
EL BURÓ DE VERÓNICA
VERÓNICA GALÁN
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26 DI NE RO JUNIO DE 2009
Mi portafolio“No se pueden impedir los vientos
pero se pueden construir molinos”.
Proverbio holandés.
Emisora Porcentaje en el portafolio (%)
Precio objetivo en 2009 (pesos)
Bimbo 3.30 70Cemex 5.00 14Soriana 4.00 30Walmex 14.80 38ICA 6.58 31IDEAL 4.00 15Gfnorte 1.90 28Comparto 3.00 35Tlevisa 8.07 58Gmexico 2.23 15Peñoles 3.02 173Mexchem 3.11 14Amx 20.00 27Telmex 2.16 12.75Telecom 7.80 58Simec 5.19 28ARA 1.86 6GEO 2.00 24Homex 2.00 50PORTAFOLIO 100.00 - IPC 24,000.00
La metodologíaLa Estrategia Integral C3, para escoger en qué invertir, se fija en: 1) La perspectiva sectorial, 2)La perspectiva individual de resultados operati-vos, 3) El mercado, 4) Estructura financiera, 5)Valuaciones, 6) Bursatilidad (facilidad de com-pra y venta) y 7) Otros (aspectos cualitativos, mejores prácticas corporativas, etcétera).
3.305.004.00
14.806.584.001.90
3.008.072.233.023.11
20.002.167.805.191.862.002.00
100.00
OPINIÓNOPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN
EL MOLINO
CARLOS PONCE
El reto. Se invierte en acciones mexicanas para ga-
narle al índice de la Bolsa Mexicana de Valores (ipc). Se
escogen acciones con una metodología de Ixe. (Más
detalles en el recuadro.) Se revisa cada tres meses.
Los resultados. Desde la propuesta original, el 9 de
enero de 2008, el portafolio de El Molino acumuló al
24 de abril una minusvalía de 14.68%, contra una baja
de 21.7% del IPC. Desde el 11 de febrero al 24 de abril,
el portafolio aumentó su valor 11.52% y el ipc avanzó
16.12%. La diferencia se explica por el alza de las accio-
nes de Elektra (97%), que representa 6.4% del ipc y
que no está en este portafolio.
¿Qué pasó? Las bolsas de EU y México mostraron una
recuperación. Pero la incertidumbre se mantiene por
la amenaza de quiebra en gm y Chrysler y los resulta-
dos del análisis de sensibilidad del sector bancario de
EU. La mejora de unos indicadores y menores pérdidas
financieras hacen suponer que los mercados tocaron
fondo. En México, la correlación con EU seguía alta al
escribir la nota, pero podía interrumpirse por el brote
de influenza, que influirá en la economía y en la psico-
logía de los inversionistas.
¿Qué haremos? Incorporamos a Bimbo y Soriana e
incrementamos otras acciones (en verde en la tabla).
Disminuimos exposiciones (en rojo) y mantuvimos
algunos títulos sin cambios (en negro). Nuestro porta-
folio tiene 18 emisoras, que representan 69.27% del
peso de las acciones que componen el ipc.
Pronóstico. Se espera que el ipc termine 2009 en
24,000 puntos. La incertidumbre de los sectores ban-
cario y automotriz en EU y la alerta en México por la
influenza mantendrán la volatilidad. El rendimiento
esperado para el ipc durante 2009 es de 6.28% y para
el portafolio de El Molino es de 17.24%. diEl autor es director de Análisis
y Estrategia Bursátil de Ixe Casa de Bolsa.Comentarios: [email protected]
FUENTE: Ixe Casa de Bolsa y BMV.
Así queda nuestro portafolio:
Opinion Ponce.indd 26 5/21/09 10:12:30 AM
Compacta las botellas de plástico y sepáralas de otros residuos para facilitar su reciclaje.
Redujimos el peso de nuestros envases en un 25%,esto equivale a 9,600 toneladas menos de plástico.
Cada acción positiva,se te regresa.
www.viviendopositivamente.com.mx
HAZ DEPORTE.
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28 DI NE RO JUNIO DE 2009
OPINIÓN OPOPINIÓN OP NIÓN OPIINIÓN OPINIÓN OPINIÓÓN N OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINN OPINIÓN OPINIÓÓN OPINIÓN OPINIÓN N OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPOPINIÓN INIÓN OPININIÓN OPINIÓN OPINIÓIÓN OP N OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINNI IÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓINIÓN NÓNIÓN N OPINIÓNÓN ON N OPIN OPOPI ÓN OOP NIÓINIÓN N OPINIÓIÓN OPINÓN O IÓN OOPÓN NIÓIÓOPOPNIÓN IÓN OPIN
OPINIÓN
LAS FINANCIERAS
KARLA BAYLY
¿Cómo te llevas con él?Con el dinero, claro. Puedes tener una relación muy
tormentosa sin saberlo, pero puedes corregirlo.
Se dice que la relación entre las mujeres y el dinero es fugaz pues en cuanto lo tenemos, lo gastamos. Se nos tacha de frívolas, gastadoras y poco planeadoras. Sin em-bargo, casi en todos los casos somos responsables de la administración del dinero dentro y fuera del hogar.
La sociedad nos exige evolucionar de un rol único y pa-sivo hacia el manejo simultáneo de dos o más roles, entre ellos, el de profesionista, ama de casa, esposa, madre, amiga, etcétera. Tal vez sea éste el momento de evaluar lo que se dice de nosotras y preguntarnos: ¿Y yo, cómo me relaciono con el dinero? Haz esta prueba. Completa las siguientes frases:
1. “El dinero….a) es mi amigo. Nada se logra sin él”. b) es un aliado, si está de mi parte me da poder, si está en mi contra me pone en situación de desventaja”.c) es un medio que me ayuda a lograr y/o conseguir mis objetivos”.
2. “Hablar de dinero con mi pareja/familia/jefe…a) es de mal gusto. Ocasiona conflictos que prefiero evitar”.b) me hace sentir incómoda. Solamente hablo de él
lo indispensable”.c) es un tema dentro de un canal de comunicación abierto”.
3. “Decidir cómo gastar el dinero en casa…a) es responsabilidad de quien aporta la mayor cantidad (y no soy yo, aunque administro el gasto diario). Los
viajes, inversiones y otros rubros los debe decidir el proveedor”.b) es mi responsabilidad. Yo lo administro y sé en qué se gasta y por qué”.c) es responsabilidad compartida con mi pareja, independientemente de cuál de los dos sea el proveedor”.
4. “El dinero para mi vejez…a) no es un tema en el que haya pensado todavía”.b) no me preocupa mucho. Supongo que contaré con algún ahorro / Mi pareja proveerá para ambos”.c) es un tema solucionado”.
5. “Mi educación financiera…a) está por los suelos, los números no se me dan”.b) podría mejorar. Me gustaría saber más para tomar mejores decisiones”.c) está bien. Conozco lo necesario y siempre hay algo más por aprender”.
RESPUESTASMayoría de a, Relación tormentosa:Has establecido una relación complicada con don Dinero. Disfrutas de su compañía pero no quieres conocerlo más. Quisieras controlarlo pero dejas que los demás tomen las decisiones por ti. Hacer a un lado la carga emocional que suele acompañar al dinero y cambiarla por una visión obje-tiva de lo que el dinero puede y no puede hacer, te ayudará a establecer un nuevo conjunto de prioridades para una vida
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OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN OPINIÓN
más balanceada. Deja a un lado el temor a los números y convierte el dinero en un medio para lograr tus metas. Establecer un control de gastos para detectar las fugas de dinero de tu cartera y armar tu primer presupuesto serán tus armas para establecer tu nueva y fructífera re-lación con el dinero.
Mayoría de b, Relación apasionada: Reconoces la necesidad de tener mayor control sobre el dinero y la forma en que te relacionas con éste, pero aún no te decides a realizar este cambio. Establecer metas personales en las que el dinero es uno de los medios para alcanzarlas no sólo te proporcionará el control que de-seas, sino que puede convertirse en un reto de auto-per-cepción y crecimiento personal. Decide tomar el control del dinero. Éste es el momento de definir tu meta y co-menzar a tomar las acciones que te llevarán a ella. Puede ser armar un fondo para la educación de tus hijos, un re-tiro sin sobresaltos, una vida libre de deudas o esas vaca-ciones con las que has soñado por años. Investigar sobre las diferentes opciones disponibles en el mercado para cumplir tus metas se convertirá en el primero de los mu-chos pasos que darás para consolidar tu educación finan-ciera.
Recuerda que aprendiendo a expresar tus deseos y preocupaciones con respecto al dinero lograrás estable-cer una más sana y confortable relación con éste, la co-municación es la clave para el éxito de toda relación ¿no lo crees?
Mayoría de c, Amor consumado: ¡Felicidades! Eres consciente de que el dinero es un objeto libre de cargas emocionales, un medio que te ayudará a lograr tus metas. Hablar de dinero no es un tema tabú para ti, puedes abordarlo de manera abierta y ser aserti-va al expresar requerimientos y preocupaciones. Si te encuentras en una relación de pareja, reconoces la im-portancia de tomar decisiones de común acuerdo, inde-pendientemente de la cantidad que cada uno aporte al hogar. Te preocupas por tu educación financiera y te basas en ella para tomar mejores decisiones. Segura-mente tienes metas definidas y estás dando los pasos para lograrlas. Sólo resta invertir en ti misma dándote la oportunidad de conocer más acerca del nada temible mundo de las finanzas. Investiga acerca de lecturas, cur-sos o seminarios que te ayuden a conocer instrumentos de inversión, comparte tus conocimientos e inquietudes y seguramente recibirás valiosa información que puedes aplicar para lograr tus metas más rápido o en mayor pro-porción. di
La autora es coach en finanzas personales. Puedes ver su página en www.karlabayly.com.
ISR
AEL
PÉR
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CAJA DE HERRAMIENTASCAJA DE HERRAMIENTAS
44. Baja los costos (y las lonjas)
48. Así va tu inversión
40. El juguete de la temporadakitkit
Le sacamos a tres chefs de renombre recetas
para presumir, comerdelicioso y ahorrar.
POR REGINA REYES-HEROLES C.
FOTOS: PATRICIA MADRIGAL
Manjares por menos de
$30
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CÓMASE SUS VERDURAS. Hasta tú comerás verduritas si sigues la receta de Titita, la mera mera del restaurante El Bajío, en la página 36.
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“Cuando era joven pensaba que el dinero era lo más importante de la vida, ahora que soy viejo ya sé que lo es”.
Oscar Wilde.
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300 gr de jitomate finamente picado 200 gr de cebolla picada 4 dientes de ajo finamente picados 3 cucharadas de aceite de oliva 100 gr de chícharos cocidos en agua con sal (10 min.) 1 litro de caldo de verduras o de pollo 1 manojito de epazote 300 gr de nopales cortados en juliana o en cuadros y hervidos en agua con sal (5 min.) 12 camarones secos licuados con una taza de agua y colados. Sal y pimienta si es necesario.
LA AUTÉNTICA OAXACA
Sopa de nopalitos y chícharos con camaroncitos secos al epazote
• Los productos de temporada siempre bajan costos. • Usa productos que sean fáciles de encontrar en los
supermercados o tianguis y que sean mexicanos.• Aun cuando su cocina se basa en el uso de ingre-
dientes locales y más económicos, en algunos
casos utiliza productos importados para cambiar un poco el sabor, como las alcaparras, las aceitu-nas o el aceite de oliva.
• Si les gusta cocinar, entonces el mejor tip es utili-zar su imaginación y su creatividad.
Preparación:› Freír el aceite de oliva, la cebolla, el ajo y el jitomate (en este orden). Una vez frito por 3 minutos, machacar, agregar el caldo y los camarones licuados y cola-dos, dejar hervir a fuego lento. › Agregar los chícharos y los nopalitos, añadir el epazote y sazonar. Cocinar por cinco minutos más. (Si se prefiere, se pue-den agregar camarones frescos.)
Alejandro Ruiz / Casa Oaxaca
“Los productos de temporada
están en plenitud de sabor,
color y textura”.
Costo de la sopa
para cuatro personas: 20 pesos
Los tips del experto:
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kitHOGAR
DE LA ZONA DE MODA
Pescado sobre una cama de ensalada de pepino y cítricos
Ingredientes para 4 porciones: 2 pepinos medianos 2 naranjas o 1 toronja (pueden combinar las dos) Aceite de ajonjolí Vinagre de manzana 50 ml de agua 3 cucharadas de azúcar Sal y pimienta al gusto 3 cucharadas de ajonjolí Mantequilla 4 filetes de blanco del Nilo,
tilapia o congrio.
Preparación de la ensalada:› Después de pelar los pepinos se hacen laminitas con el rallador de papa y se colocan en un plato hondo.› Pelar las naranjas o la toronja hasta que sólo quede el gajo sin nada de cás-cara y ponerlas en el plato hondo.› Aderezar con aceite y vinagre, y saly pimienta al gusto. › Tostar el ajonjolí en una sartén.
Preparación del pescado:› Sellar el pescado en una sartén con mantequilla, se deja más del lado de la piel para que se haga una costra.› Quitar del fuego; verter un poco de vi-nagre, el agua y el azúcar y tapar la sar-tén para que se termine de cocer al vapor.› Colocar el filete de pescado sobre una cama de la ensalada de pepinos y cítri-cos y espolvorear el ajonjolí tostado sobre el pescado.
• Ensaya. En vez de carne de res, “¿por qué no comprar un conejo a 50 pesos el kilo en el mercado de San Juan?”. Prepáralo en salsa borracha y ahorras 130 pesos de las tampiqueñas.
• Invierte en una despensa inteligente –un buen aceite de oliva, un vinagre balsámico o de frambuesa y una
salsa de soya–, pues aderezan platillos con sabores diferentes para que no te aburras.
• Recuerda lo que hacen las abuelas. No cambies diario los ingredientes. Un día acompañas un plato con habas, al siguiente preparas crema de habas. No compras algo diariamente.
Abel Hernández / C25
Los tips del experto:
“Los productos
de temporada siempre
son más baratos”.
Costo aproximado por persona:
20 pesos
(Según Hernán-dez, la idea es ir a
la pescadería y preguntar precios
y opciones, no siempre tiene que
ser robalo o huachinango, que pueden tener un costo más alto
por filete.)
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34 DI NE RO JUNIO, DE 2009
kitHOGAR
El Bajío / Cuitláhuac 2709, DF.
El favorito para comida mexicana auténti-ca y sin pretensiones. La famosa chef Car-men ‘Titita’ Ramírez Degollado recomienda que “en la noche más vale dar verduras. Un cordero a las nueve me da patadas en el cuello toda la noche. Te lo van a agradecer, no los vas a indigestar”.
Casa Oaxaca / Constitución 104, Oaxaca.
Uno de los más famosos en Santo Domin-go, donde podrías toparte con Francisco Toledo. Alejandro Ruiz es un joven que ha vuelto a las raíces (literalmente) de la co-mida de la región. “Baso mi cocina en in-gredientes locales y de temporada”.
C25 / Citlaltépetl 25, DF.
El C25 está en la Casa del Escritor Refugia-do, en la Hipódromo, la colonia de moda de la capital. Tiene una terraza ideal para tomar un vino después de la presentación de un escritor, muy a la europea. El chef es una joven promesa de la comida refi-nada (nouvelle cuisine mexicaine).
Estos chefs tienen lo suyo, mira por qué.
Ingredientes para 4 personas: 1½ litros de agua 2 hojas de acuyo 1 chile poblano 1 chile cuaresmeño ½ cebolla blanca 1 diente de ajo 4 ramitas de cilantro 5 hojas de lechuga orejona 2 ramas de epazote
50 gr de chícharos sin vaina 2 chayotes 2 calabazas 120 gr de ejotes 120 gr de habas peladas sin vaina 30 gr de masa 2 cucharadas de aceite Sal al gusto
Preparación:› Moler la cebolla y el ajo en ¼ de litro de agua, dejar sazonar por 10 min. hasta que haga ojitos el sofrito (al primer hervor).› Moler los chiles limpios, el epazote, el cilantro, la hoja santa, la lechuga con otro ¼ de litro de agua y agregarlos a la cebolla y el ajo, al final moler los chícharos con otro ¼ de litro de agua y agregar a la cacerola.› Moler la masa en otro ¼ de litro de agua fría, agregar a la salsa de la cacerola, ya cocinándose, sazonar con sal y probar.› Se tendrán cocidas la calabaza, el chayote, las habas y el ejote agregándolos a la salsa; calentar y servir.
• Nada de latas o sazonadores, eso sale caro. Para una sopa de tortilla es mejor hacer el caldillo de jitomate con agua. Usa cilantro o epazote para dar sabor, ésa es la economía de las casas.
• En la pescadería pide la cabeza y la cola para hacer un caldo. Así tienes dos platos en uno.
• Para las abuelas no era necesaria la proteína fuerte como la carne, a veces había huevos con ejotes.
• Hay opciones que hacen maravillas para la economía de la casa: fideo seco, queso panela asado sobre un nopal, papas con quelites frescos, chayote o calabacitas rellenas, sopa de tortilla.
Titita / El Bajío
Los tips del experto:
“Hacer énfasis
en lo mexicano,
pero exigiendo
calidad”.
CLÁSICO MEXICANO
Mole verde con verdurasCosto
aproximado para cuatro personas: 30 pesos
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Viaja sin gastar dólares
T e van a querer apantallar con miles de ofertas
para las vacaciones. Hay gangas hasta en las ciu-
dades tradicionalmente más caras de Europa.
Pero tú quieres gastar menos y en pesos. Aquí está la ma-
nera de sustituir tus sueños de Bali, Disneylandia y el mo-
chilazo por Europa con destinos mexicanos.
Hay ofertas en todas partes, pero en México tienes el plus que gastas en pesos.
POR REGINA REYES-HEROLES C.
MEJOR QUE BALI, HOLBOXUna isla en el Caribe mexicano cerca de Cancún con
hoteles boutique, restaurantes variados, playas blancas y
mar turquesa que ofrece actividades que van desde esnor-
quelear hasta nadar con tiburones ballena. Es un destino
para festejar un aniversario con tu pareja.
Si viajaras a Indonesia: 51,000 pesos,
por avión y tres noches en Jakarta.
La alerta sanitaria y la crisis pueden
afectar los precios.
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EL PARAÍSO EN UNA ISLA. Holbox es considerado un destino turístico virgen pues pocos foráneos la visitan.
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 37
kitVACACIONES
Disneyworld: 531 dólares por
persona (avión a Orlando, hotel y
transporte al parque). Más 23 dólares por cada pase. Por cuatro personas, te sale
en alrededor de 31,200 pesos.
SIN MICKEY MOUSE PERO CON ADRENALINA
¿Quién quiere una foto con Mickey, cuando puede des-
cender por un rápido, rapelear y jugar Gotcha? Este viaje
no se recomienda para niños menores de 12 años, pues no
podrán participar en algunas de las actividades.
Los rápidos de Veracruz para una familia de 4
Viaje redondo desde la Ciudad de México a Jalapa, en autobús. Tomar un ADO, AV o UNO en la terminal Tapo GL-Uno.
De 780 a 1,520 pesos
(por los 4)
Taxi Jalapa- Jalcomulco 350 pesos
4 noches y 5 días en el hotel Posada Mexicana en Jalcomulco, Veracruz. Incluye 2 descensos de río, un rappel, una caminata, una tirolesa y 8 alimentos.
10,000 pesos
TOTAL POR LOS 4 De 11,130 a 11,870 pesos
Uno de los portales que más ayudan a buscar cómo viajar en
autobús es www.ticketbus.
com.mxDESCENSO INTENSO. Jalcomulco es la capital de los deportes de aventura en México gracias al río Pescados o la Antigua.
No te esperes al último díaMagdalena Salgado, directora general de la agen-cia de viajes Vitsa, reconoce que las aerolíneas de bajo costo han desatado una guerra de precios por boletos aéreos que ayudan a quien quiere viajar. Es cierto que puedes conseguir una tarifa muy barata un día antes de salir de viaje, sin embargo, ella sigue recomendando planear los viajes con anticipación para “evitar imprevistos”.
Puedes esperar al último día y pagar casi nada por el vuelo, pero no encontrar reservación de hotel. También corres el riesgo de no conseguir lugar en ningún vuelo y, si ya contabas con reserva-ción de hotel, tener que pagar por la cancelación.
Salgado también prefiere planear el viaje para que puedas organizar un plan de pagos y costos.
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38 DI NE RO JUNIO DE 2009
kitVACACIONES
Mochilazo en México para 4
Viaje en camión a Villahermosa. 3,504 pesos
Renta de auto para cuatro personas. Se contrata en Villahermosa y se entrega en Cancún.
3,150 pesos
Dos cuartos para dos personas en el hotel Chablis ( ) en Palenque.
950 pesos
Dos cuartos para dos personas en el hotel del Paseo ( ) con desayuno incluido en Campeche.
1,208 pesos
Dos cuartos para dos personas en el hotel Colón ( ) en Mérida.
880 pesos
Dos cuartos para dos personas en el Holi-day Inn Cancún Arenas ( ).
1,684 pesos
Avión de regreso a la Ciudad de México.
8,400 pesos
TOTAL POR LAS 4 PERSONAS 19,776 pesos
RECORRIDO POR EL SURESTEEuropa no tiene el monopolio de la cultura, el reven-
tón y el paisaje. Esta otra opción mexicana incluye sitios
arqueológicos, amigos, aventura y fiesta, con Villahermo-
sa, Palenque, Campeche, Uxmal, Mérida, Chichén Itzá y
Cancún. di
MOMIA Y JADE. El Templo de las Inscripciones tiene una gran historia detrás de su descubrimiento.
Usa internet (después)
La red sirve para ver los mejores precios, pero no necesariamente para conseguirlos, que es lo que tú quieres. La agencia Vitsa recomienda ir con un agente de viajes. Tú le dices cómo eres y qué te gus-taría y él busca las opciones por ti ¡y sin cobrarte!
Después del primer itinerario propuesto, investi-ga en internet para ver qué te atrae más y así orga-nizar lo que deseas. Así no pierdes tiempo buscando a lo loco en la red.
Recuerda que en internet puedes encontrar las gangas de última hora que pueden surgir por la cri-sis o la alerta sanitaria.
Viaje a Europa, sólo avión
y tren (Eurail Pass):54,000 pesos
por cuatro personas.
Nota: Los costos pueden subir hasta 40% según la tempo-rada. Se consideraron 4 noches y 5 días en temporada baja. Hay que hacer un presupuesto extra para comidas y actividades como visitas a zonas arqueológicas.
AFP
PH
OTO
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Oferta válida al 15 de Abril de 2009. Promoción válida únicamente para suscriptores nuevos dentro de la República Mexicana. GASTOS DE ENVIO INCLUIDOS.*Bajo el concepto de Renovación Automática nos autoriza a aplicar el cargo automático a su tarjeta de crédito una vez finalizado el periodo de su suscripción, garantizando el mejor precio disponible. Si no está satisfecho con el servicio puede cancelar en el momento que lo decida, devolviéndole el monto proporcional a la parte de la suscripción no utilizada. Estamos para servirle y brindarle el mejor servicio. Para dudas, aclaraciones o quejas llame a nuestro centro de atención a los teléfonos: (55) 91-77-43-42. Horario de atención de lunes a viernes de las 8 a las 18 hrs. Si no recibe una atención satisfactoria acuda a Profeco, llamando al Teléfono del Consumidor: 55-68-87-22 (llamadas locales en el D.F.) ó 01-800-468-87-22 (larga distancia sin costo) o consultando la página www.profeco.gob.mx
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40 DI NE RO JUNIO DE 2009
kitNETBOOKS
El juguete
C uando ya nadie se imaginaba
una computadora más pe-
queña, aparecieron las netbo-
oks, 30% más chicas que las notebook,
así que podrían convertirse en las rei-
nas del mercado. “Una netbook es la
conjugación de precio, tamaño y mo-
vilidad”, dice Carlos Jaime Aranda,
gerente de Producto de Notebooks
Empresariales en hp, “es buena para
quien no requiere de múltiples apli-
caciones o de una máquina con gran
poder de procesamiento y capacidad
de memoria”.
La comparación más obvia de las
diferencias entre una netbook y una
notebook (o laptop) sería la de un auto
deportivo con un sedán: aquél va de 0
a 200 km/h en unos segundos mien-
tras el otro necesita más tiempo; uno
cuesta una fortuna, el otro no. Sin
embargo, mientras que ambos co-
ches siempre recorrerán las mismas
vías, en el mundo de las computado-
ras portátiles no sucede lo mismo.
POR QUÉ SÍ• Pesan como un litro de helado (cerca
de 1.2 kilos).
La de tu vecino es tan chica que quieres una, realmente, ¿te conviene una netbook?POR RODRIGO SÁNCHEZ
Pantalla 10.2” 10.1” 13”
Tamaño (cm) 24.89 x 18.28 x 2.74 26.14 x 16.62 x .2.7 29.21 x 24.00 x 3.27
Peso 1.20 kg 1.19 kg 1.79 kg
Procesador Intel AtomIntel 945GSEExpress
Amd Athlon Neo
Memoria RAM 1 GB 1 GB (máx. 2 GB) 4 GB
Tamaño del teclado vs. tradicional
89% 92% 92%
Disco duro 160 GB 160 GB 320 GB
Decide si lo que quieres es una netbook chiquita y barata o una notebook que te deje usar Windows XP y jugar FIFA.
dólares dólares dólares349 449 599
LenovoIdeaPad S10
HPMininote 2140
HPDV2
Oficina virtualSe recomienda instalar Office
de Microsoft, pero bajan los costos
si descargas gratis Open Office
(openoffice.org) o usas
Google Docs (docs.google.com).
Peso ligero o peso pluma
• Ideal para la comunicación entre
empleados que viajan mucho.
• Buenas para quien no necesita gran
poder, como amas de casa y niños.
• Para conectarse en un café, revisar
correos electrónicos y, tal vez, hacer
una hoja de cálculo.
• No tienes que pagar el costo total de
una notebook y la usas para tareas
más sencillas.
POR QUÉ NO• Los sistemas operativos como Win-
dows xp, Vista o el próximo Win-
dows 7 no fueron diseñados para
dispositivos de ultramovilidad.
• Tienen una pantalla pequeña.
• Tal vez no sirva para jugar World of
Warcraft o fifa.
• No fueron diseñadas para ser multi-
tarea. Su procesamiento es de un
solo núcleo.
• No pienses que harán lo mismo que
una notebook. di
Con información de Carlos Jaime
Aranda, gerente de Producto de
Notebooks Empresariales en HP; Rogelio
Mejía, director del segmento de consumo
para México, Centroamérica y el Caribe
de AMD, y Jaime Kisel, gerente de
Productos para Consumo de Lenovo.
2
Y hay quien dice que las netbook se parecen más a un carrito chocón.
paplao lo(kkoooot b
DE LA TEMPORADA
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 41
kit
Mi banco en EU
“ En la frontera todo, todo es diferente”, cantaba Juan
Gabriel, y el divo de Juárez no se equivocaba. Una de
las diferencias con el resto del país es la dolariza-
ción de la economía local. Muchos productos y servicios
están cotizados según el valor del dólar o su equivalente
en pesos al día de la operación, así que tiene sentido ma-
nejar cuentas de ahorro o de inversión en esa moneda.
Los bancos mexicanos ofrecen cuentas en dólares,
pero no siempre le hacen la vida sencilla a sus clientes. En
septiembre pasado, cuando el dólar se disparó, los bancos
de Ciudad Juárez limitaban la cantidad de dólares que po-
días retirar o comprar en ventanilla a 1,000 diarios (si es
que había efectivo disponible, y en muchos no había).
Uno de los temores entre los fronterizos es que una
devaluación lleve al gobierno a congelar las cuentas en
dólares, como sucedió en 1982.
Si vives en la frontera, tal vez quieras tener tu dinero del otro lado. POR ISELA MUÑOZ
QUIEREN TUS DÓLARES. Bancos en EU se portan 'lindos'con los clientes fronterizos. JIN
LEE
/BLO
OM
BERG
NEW
S
Protección del gobierno
Las cuentas en EU están asegu-radas hasta por 250,000 dólares este 2009. Después de diciem-bre, el límite bajará a 100,000 dólares.
El monto sólo subió para tran-quilizar a los clientes temerosos por la crisis financiera. La Federal Deposit Insurance Corporation, equivalente al ipab mexicano, es la encargada de proteger el dine-ro. Confirma si el banco que esco-giste está protegido: busca en el sitio www.fdic.gov, en su sección en español (www.fdic.gov/quicklinks/spanish.html).
En Juárez, la gente compra autos y renta inmuebles
en dólares.
AHORRO
Los bancos del lado de EU han aprovechado estas cir-
cunstancias para ganar clientes mexicanos, ya que es rela-
tivamente sencillo abrir una cuenta. Últimamente
compiten por el dinero de los vecinos del sur, ofreciendo
mayores rendimientos en dólares en certificados de depó-
sito (cd). Por ejemplo, hsbc en EU ofrecía en marzo 2.35%
de interés en un cd de 1,000 dólares a 24 meses.
El Chase o el Bank of America cuentan con áreas des-
tinadas a clientes internacionales con ejecutivos bilin-
gües, quienes tramitan una nueva cuenta con
requerimientos mínimos de documentación:
• Pasaporte mexicano vigente.
• Visa estadounidense vigente (o visa láser, como se le dice
en la frontera).
• Credencial para votar mexicana con los datos de tu do-
micilio.
• Un depósito mínimo de tan sólo 25 dólares.
• Una tarjeta de crédito internacional (no aplica para todos
los casos, pero es otra forma de identificación).
El trámite debe hacerse en persona en la sucursal.
Después podrás acceder a tu cuenta mediante tarjetas de
débito, chequeras o internet. Algunos bancos hasta ofre-
cen ligar tus cuentas a una institución mexicana. di
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42 DI NE RO JUNIO DE 2009
“ Siempre tengo un fondo de ahorro para afrontar
emergencias y cuando llego a tener trabajo siempre
ahorro una proporción de lo que llego a recibir”,
dice Mateo Pérez Rodríguez, recién egresado del cide de
la licenciatura de economía. “Cada vez que recibo dinero
trato de ahorrarlo para usarlo en cosas mejores después”.
Sus ahorros le ayudaron a viajar dos veces a cursos en Eu-
ropa y pasar un semestre en la Universidad de Chicago.
“Aprendí desde chico a pensar todo en términos de
tiempo y dinero. Mis padres me regalaron un reloj y una
cartera desde que podía caminar”, relata Mateo. Sus pa-
dres recuerdan: “Una vez le contaron que su primo cono-
cía los billetes, él, orgulloso, respondió que aparte de
conocerlos sabía cuánto valían”.
¿Qué determina que un hijo ahorre o no? Para la psi-
cóloga Maia Aerenlund, “la clave de todo es hacerles ver la
importancia de tener un proyecto, de decirles que si uno
tiene ganas de algo, es necesario esperar y trabajar para
lograrlo”. Uno de los mayores errores de los padres a la
hora de enseñar a los hijos a ser responsables financiera-
mente es no hablar de la situación económica frente a
ellos. “Se debe dejar claro qué es lo que se puede y qué es
lo que no. Y entre más temprano se haga, mejor.”
En un sondeo entre universitarios encontramos estas
formas en que sus padres les enseñaron a ahorrar.
1. UNO, DOS, TRES PROYECTOS JUNTOS ¿Recuerdas cuando juntaste dinero para el primer
Nintendo? Una forma de enseñar a ahorrar es sentarte con
tus hijos a establecer metas y determinar cuánto dinero y
O está en camino de serlo. Algunos secretos para enseñarle a ahorrar. POR FERNANDO BRISEÑO
tiempo necesitan para alcanzarlos. La repetición creará la
costumbre de pensar a largo plazo y conseguir metas.
Itzel Zaldívar, estudiante del Tec de Monterrey, recuerda
que “siempre ahorraba para comprar algo, ya fueran unos
patines o un regalo para mi mamá. Mi papá me aconseja-
ba y estaba al tanto de cuánto llevaba y cuánto faltaba”.
2. ÁBRELES UNA CUENTA Por más aburrido que pueda ser para nosotros ir al
banco, para un niño puede ser emocionante. Ver que el
dinero fluye y que la cuenta funciona despierta la curiosi-
dad de los niños. Hay muchas opciones de cuentas, sólo
ten cuidado con las comisiones.
3. LO QUE HAY ES LO QUE HAY Deja claro que el dinero que le das de mesada o do-
mingo es lo único que habrá y que no se podrá conseguir
más pidiéndole al abuelo o al tío. “Mi papá no me daba
dinero. Solía decirme que todo lo que necesitaba estaba
en la casa. Sólo contaba con lo que me daban en Navidad
o en mi cumpleaños. Eso me enseñó a cuidarlo e irlo ad-
ministrando a través del año”, relata Gerardo Cevallos,
también graduado del cide.
4. RECOMPÉNSALOS Haz un programa 1 por 1, en el que después de
cierto periodo (tres o cuatro meses), por cada peso que tu
hijo ahorró pones otro peso. Cuidado con estos incenti-
vos, para que no se vaya a gastar el dinero en cuanto le
pones tu parte.
OPCIONES PARA NIÑOS
• Mi Cuenta de Banamex (se abre con
300 pesos). Cobra 8 pesos por retiro
en cajeros de Banamex y 20 en
los de otros bancos.
• Cuenta Junior de Santander o Chicos de HSBC (bajos montos
iniciales).
• Suma Menores de Banorte o Ixe
Club (se abren con 500 pesos).
• Inverdivertida de Scotiabank
(500). Cobra 30 pesos por manejo
de cuenta si el saldo promedio
mensual es menor a 500 pesos.
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es ricoTu hijo
42a43-Finanzas adolescentes.indd 42 5/21/09 12:21:49 PM
Llevamos bien definido cuánto gastar. A la hora de ir al súper no compramos nada que no esté incluido en la lista.
No intervengo mucho en la planeación
de las vacaciones. Esa es una decisión que
toman mis papás.
JUNIO DE 2009 DI NE RO 43
kitFAMILIA
SE CONOCEN A FONDO. Padre e hijo también hablan de dinero. S
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.
Él dijo y su papá dijo¿Sabes lo que piensan tus hijos de la manera en que administras el dinero en tu familia? Mateo y su papá respondieron por separado a estas preguntas sobre dinero.
Mateo Pérez Rodríguez22 años
Mateo Pérez de la Rosa52 años
Llevamos bien definido cuánto gastar y en qué. A la hora de ir al súper no compramos nada que no esté en la lista.
1. ¿Hacen presupuesto en la familia? Cada quien hace un esquema definido de gastos. Nos
comunicamos los máximos y los mínimos.
No salimos de vacaciones, por ahora trabajamos duro.4. ¿Cómo planean las vacaciones en familia?
No intervengo mucho, es cuestión de mis papás.
Mateo es muy participativo, todo es un proyecto de tres.2. ¿Participan los hijos al hacer el presupuesto?
Platico a mis papás mis necesidades y las toman en cuenta.
Le enseñamos a postergar las cosas, a saber esperar para poder recibir los frutos de su esfuerzo.
5. ¿Cómo se le enseña al hijo a ahorrar?Desde chiquito me han enseñado a valorar las cosas y
desde entonces he cuidado el dinero porque si no, se va.
Contratamos un seguro educativo de New York Life. di8. ¿Cómo se paga la universidad del hijo?
Del trabajo de mi papá.
Es variable, depende de lo que necesite en ese tiempo.3. ¿Cuánto puede gastar el hijo a la semana?
En una semana normal, incluyendo renta, 1,200 pesos.
Los ahorraría o los invertiría, seguramente.6. ¿Qué haría el hijo con 10,000 pesos extra?
Compraría dólares y los ahorraría para mi maestría.
A Beirut, o algún lugar de Europa o puede ser Australia. 7. ¿A dónde irá de vacaciones el hijo?
A Europa del Este y, si se puede, Asia musulmana.
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44 DI NE RO JUNIO DE 2009
Baja los costos(y las lonjas)
Ir al gimnasio cuesta de 60 a 80 pesos diarios,
con el estacionamiento y la gasolina incluidos.
Mejor sigue esta rutina… es casi gratis.
POR REGINA REYES-HEROLES C.
E l dinero no es pretexto para dejar de hacer ejerci-
cio. En crisis sí hay que recortar gastos y muchos
piensan, inmediatamente, en los de la inscripción
y las mensualidades de un gimnasio, las clases de Pilates
o la media hora del plato que vibra. Pero no dejes de hacer
algo bueno para los músculos y el cuerpo: sólo necesitas
un parque –que tenga una sección de juegos para niños– y
la disposición.
Raúl Victoria Bautista, master trainer de ciclismo esta-
cionario X Biking y entrenador personal de alto rendi-
miento, compartió con Dinero Inteligente una rutina para
principiantes, y hasta para algunos con más condición, en
la que no se requiere más que la vestimenta adecuada para
hacer deportes.
MENOS KILOS CASI GRATIS. El dinero no es un determinante para no hacer ejercicio.
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Estírate másNo debes olvidar ningún músculo, completa la rutina con estos otros estiramientos.
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 4 5
kitSALUD
Siempre hay que estirar los músculos antes y después del ejercicio. Son 5 minutos. Mantén 8 segundos por posición.
1. Abre las piernas a lo ancho de los hombros y baja hasta donde puedas, intentando tocar el piso. En la misma posición estira los brazos hacia la pierna derecha. Luego hacia la pierna izquierda.
1. Estirar
Lunes, miércoles y viernes enfócate en lo cardiovascular.
> Trota durante 30 minutos, suavemente los prime-ros 10, y acelerando los siguientes 20.
> Cuida tu respiración. Inhala por la nariz y exhala por la boca. La respiración será profunda al princi-pio y después inhalarás y exhalarás por dos segun-dos, respectivamente.
> No rebases tu límite. Si lo alcanzas, sentirás piquetes en las piernas y si lo rebasas, empezarás a jadear.
> Camina cinco minutos para recuperarte. Si no vas a hacer el entrenamiento de fuerza, estírate.
4. Para estirar la espalda toma con las dos manos una barra y deja caer el cuerpo hacia atrás, con el torso paralelo al piso. Mantén la espalda recta.
2. Para estirar la pantorrilla manda el pie derecho hacia atrás y, sin despegar el talón del piso, inclina el cuerpo hacia adelante. Cambia de lado.
3. Para estirar los glúteos apóyate en una barra. Cruza la pierna derecha y recarga el tobillo sobre la rodilla izquierda y deja caer el cuerpo 90 grados. Cambia de lado.
2. Cardiovascular y aeróbico
Recuerda mantener la espalda recta.
Busca una barra en los juegos.
Mide tu ritmo cardiaco con un
monitor de frecuencia cardiaca. Vale entre 1,000 y 5,000 pesos.
Con las piernas juntas y sin rebotar intenta tocar el piso.
Toma el empeine del pie y jala hasta tocar el glúteo con el talón.
Cambia de pie.
Con el brazo izquierdo levantado inclínate hacia la derecha.
Lo mismo con el otro brazo.
Estira un brazo frente al pecho y haz presión sobre el codo con la
muñeca de la otra mano. Cambia de brazo.
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46 DI NE RO JUNIO DE 2009
kitSALUD
3. Entrenamiento de fuerzaMartes y jueves dedícate a fortalecer. Haz tres series de cada ejercicio. Descansa 45 segundos entre cada serie y dos minutos al final del ejercicio.
Desplantes: Con las piernas a la altura de los hom-bros lanza una pierna al frente y baja. Las manos en la cintura. No rebases los 90 grados y regresa a la po-sición inicial. Haz lo mismo con la otra pierna.
Pantorrilla: Busca una banqueta o un escaloncito frente a un árbol para que te puedas detener. Súbete al escalón y párate de puntitas. Luego baja los talo-nes hasta donde puedas. Mantén las rodillas rectas.
PIERNAS
3 series de15 repeticiones
con cada pierna
3 series de20-25
repeticiones
Remo: Sosténte de una barra e inclínate hacia atrás. Con los brazos jala el cuerpo hacia la barra. Primero pon las palmas hacia abajo y luego hacia arriba. Mantén la espalda recta y aprieta el abdomen.
BRAZOS
3 series de 15 repeticiones
Cuida tu frecuencia
cardiacaNo se trata de fatigarte. Mide tu frecuencia cardiaca. Es distinta para cada persona.
Un hombre deportista de 40 años debería trotar 10 minutos al 60 o 65% de su frecuencia, unas 135 pulsaciones por minuto. Después puede llegar a 70 o 75%, de 140 a 160 pulsaciones por minuto.
¿Cómo se calcula la frecuencia? Siguiendo la fórmula de Kernvonnen:[(220 – (tu edad) – FCR*) x (%)] + FCR Por ejemplo, una mujer de 28 años, que se ejercita regularmente de-bería hacer esta fórmula: [(220 – (28) – 62) x (0.65)] + 62 = 146
Así, cuando deba mantenerse al 65% de su frecuencia cardiaca, tendrá alrededor de 146 pulsacio-nes por minuto.
*Pulsaciones por minuto en repo-so, antes de hacer ejercicio. Cuen-ta las pulsaciones por minuto con dos dedos sobre el lado izquierdo del cuello.
Lagartijas: Pon las manos a la altura de los hombros e inclínate hacia el piso lo más que puedas. Mantén la espalda recta, flexiona los hombros hacia fuera, lejos del cuerpo. No bajes la cadera, debe alinearse con la espalda.
3 series de 12 repeticiones
Las mujeres deben poner las rodillas sobre el piso,
con los tobillos cruzados y levantados a unos 45
grados del piso.Palmas hacia abajo
Palmas hacia arriba
ABDOMINALES
> Detén tus pies en un barra que te quede a la altura de los tobillos. Pon las manos a la altura de las orejas (no detrás del cuello) y el abdomen recto. Inclínate hacia atrás unos 45 grados. No tienes que llegar al piso. Mantén el equilibrio y regresa. Haz tres series de 20-25 repeticiones. Estírate y siéntete bien por ejerci-tarte casi gratis. di
3 series de 20-25 repeticiones
Cuando te sientas cómodo incrementa el número de
series. Cuando logres 5 series, puedes aumentarlas repeticiones.
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kitHOGAR
NOMBRE O RAZÓN SOCIAL Y DIRECCIÓN
NÚM. MEDIDOR LECT. ANT. LECT. ACT. MULT. CONCEPTO
IMPORTEPOR PAGAR
IMPORTE CLAVECONSUMO
CONSUMOS ANTERIORES
BIMESTRE 1 BIMESTRE 2 BIMESTRE 3
BIMESTRE 4 BIMESTRE5 BIMESTRE 6
CONSUMOMISMO BIMMISMO BIMMISMO BIM.
AÑO ANTERIOR
NÚMERO DE CUENTA
PERIODO DE CONSUMO
D086653D244702
23992352
28222617
11
423265
688
462
626
638
475
816462
309688 PROMED. MENS.
080731225802 DAC 5ADRIÁN HERNÁNDEZ PATIÑOROSALEDA 98, COLONIA LOMAS ALTAS
2009 03 11 2009 05 11 AÑO
SALDO ANTERIOR
I.V.A.
D.A.P.
D.S.C.I..B.
A.A.R.
C.R.P.F.
DESDE HASTA
MES DÍA AÑO MES DÍA
$2,213.00
1923.76
288.56
0.890.21 CR
Si tu cuenta de luz es muy alta, quizá no sea culpa de
la empresa eléctrica, sino de algún aparato en tu
casa. Antes de desconectarlos, fíjate en esto.
> Mientras más luz gastas más cara te la cobran. Si consu-
mes 251 kwh (esto no es clase de física, no importa si no
sabes qué significa la abreviatura) pagas una tarifa altísima.
Si el costo de 260 kwh fuera de 743.6 pesos, pero desconec-
taras un aparato y bajas a 240 kwh, pagarías unos 397 pesos.
A los que consumen más les cobran 2.8 pesos por kwh, y a
los que gastan menos, les dan un subsidio por los primeros
125 kwh y los demás se los cobran a 2.3 pesos cada uno.
(Fíjate en tu recibo de luz para ver tu nivel de gasto.)
> El refrigerador es, casi siempre, el aparato que más gasta
en la casa. Puedes reducir el consumo si lo pones lejos de
la estufa y en un sitio ventilado. Revisa que el empaque de
la puerta esté bien, sobre todo en las esquinas.
> Vigila cuántas veces se prende el motor del refrigerador.
Debería funcionar unos 30 minutos, ocho veces al día.
> No corras a cambiar focos por ahorradores. Hay que ha-
cerlo, pero a medida que se vayan fundiendo los otros.
Tú puedes bajar la cuenta, sin pelearte
Para gastar menos luz
Guía del sr. Tacaño
Si prende 40 minutos
10 veces al día, algo anda mal.
900pesos al año te puede
ahorrar desconec-tar aparatos que no estés usando.
> Puedes pedir a un especialista, como a alguno de Mitra
Energía, empresa consultora en ahorro de energía, que te
haga un diagnóstico de tus consumos de luz. Te cobra al-
rededor de 3,000 pesos si gastas más de 250 kwh y te dice
qué tendrías que hacer para ahorrar.
Según Alberto Solórzano, socio consultor de Mitra
Energía, no se puede aplicar la misma receta a todos los
casos, porque puede ser que sospeches que tu refrigera-
dor es el culpable y lo cambies, y en realidad el problema
estaba en el cableado. di
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FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOSS
48 DI NE RO JUNIO DE 2009
kit
48 DI NE RO JUNIO DE 2009
FONDOS
Si nos hicieras caso, ya estarías viendo crecer tu dinero. Mira cómo iría tu inversión.
Los mejoresfondos
¡Guau! Los fondos que invirtieron en
la Bolsa de Valores tuvieron grandes
rendimientos. Cuidado: no te dejes
llevar sólo por ganancias pasadas.
POR ROBERTO MORÁN
D ime para qué quieres tu dinero y te
diré dónde lo pongas. Ésa es la receta
de quienes operan fondos de inver-
sión, para darte buenas opciones. Si necesitas
los recursos dentro de 15 años, para mandar a
tus hijos a Harvard, puedes buscar más rendi-
mientos. Pero si los requieres para pagar la co-
legiatura dentro de tres meses, mejor no te
arriesgues y busca algo muy seguro. Aquí te
presentamos cómo se han portado los fondos
que nos recomendaron diferentes institucio-
nes para tres metas con las que te puedes iden-
tificar.
Mira lo que te has perdido. (Desde marzo.)
1. Para pagar la colegiaturaHace tres meses, una madre de familia quería guardar su dinero para pagar la colegiatura de su
hijo en septiembre. Deseaba meter en ese fondo 18,000 pesos que son los que va a necesitar, pero
quería que no se los comiera la inflación. Ganó más que en un banco, pero no alcanzó a superar el
aumento de precios.
Quién sugiere Fondo de inversión Cómo le fue
MásFondos LIQUIDO f2 Rendimiento anual en dos meses: 5.08%.
ING INGCETE BDF Al que mejor le fue de todos (5.38%). Los 18,000 pesos ahora son 18,161.
HSBC HSBCSEM y HSBC-D2, mitad y mitad.
Rendimiento de 2.59%.
BBVA-Bancomer Recomendaron algún fondo gubernamental.
Pudo haber tenido un rendimiento como el de INGcete.
Proteger el dinero de la inflación se ha vuelto más complicado. Es lo malo de
invertir a corto plazo.
n 18,161.Al j l f d t d (5 38%)
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S FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FONDOS FO
JUNIO DE 2009 DI NE RO 49JUNIO DE 2009 DI NE RO 49
2. Para comprar un cocheUn joven está haciendo sus ahorros para comprarse un auto dentro de tres años. Le faltan dos años
y nueve meses. Calcula que el coche costará 150,000 pesos y quiere dar un enganche de 50,000,
para lo que ahorra 2,000 al mes.
3. Enviar al hijo a HarvardJosé y Maribel quieren juntar 60,000 dólares en 15 años para enviar a su hijo a estudiar a Harvard.
Se proponen ahorrar 3,500 pesos mensuales.
Quién sugiere Fondo de inversión Cómo le fue
MasFondos NAFFP28B 5.57% rendimiento anual en dos meses.
ING ING Soluciones 2010 Está pensado para dar rendimientos en tres años, así que el 0.3% de pérdida en dos meses tal vezno debería desanimarte.
HSBC HSBC-BOL, 16%*HSBC-RV, 4%HSBCMEN, 27%HSBCSEM, 27%HSBC-D2, 26%
Rendimiento de 27.09% en dos meses. Ahorrando 2,000 pesos cada mes,
ahora tendría 4,135. Recuerda que aquí también puede haber bajas.
BBVA-Bancomer
Fondos de deuda de largo plazo
El b+Real.GB de Bancomer dio rendimientos de 14% anual en mayo.
Quién sugiere Fondo de inversión Comentarios
MasFondos TEMGBIA BF2 2.5% de rendimiento en dos meses, más lo que ganó por estar en dólares.
ING ING Soluciones 2026 En mayo llevaba rendimientos de 30% anual.
HSBC HSBCBOL, 6%*HSBC-RV, 24%HSBCMEN, 35%HSBCSEM, 14%HSBC-D2, 21%
¡Un rendimiento de 34% anual en dos meses! Para ganar así, debes soportar alguna vez una baja. Ahorrando 3,500 al mes
ahora tienen 7,297.
BBVA-Bancomer Fondos de deuda de corto plazo, deuda de mediano plazo, largo plazo y fondos en monedas extranjeras y bolsas nacional e internacionales.
La idea es que los fondos de deuda le den estabilidad a tu inversión. No propone un fondo particular para darle seguimiento.
*Los porcentajes corresponden a la composición del portafolio.
*Los porcentajes corresponden a la composición del portafolio.
FUENTES: los fondos los sugieren MasFondos, ING, HSBC y BBVA-Bancomer. La información sobre rendimiento es de Aryes y Fondos Mexicanos. Puedes ver cómo se comporta el fondo que te interesa en:www.fondosmexicanos.com/cnnexpansion/Default.aspx
No olvides tu objetivo de ahorro a dos años. Tal vez tengas que
aumentar tu aportación porque las tasas han sido bajas.
Tantas ganancias suenan tentadoras, pero no inviertas
aquí si quieres ganara corto plazo.
Rendimiento de 27.09% en dos meses.
ber bajas.
¡Un rendimiento de 34% anual en dos meses!
48a49-Mejores fondosOK.indd 49 5/21/09 12:17:40 PM
PORTADA
50 DI NE RO JUNIO DE 2008
Deja de preocuparte por lo que no depende de ti. Aprende a ‘leer’ estos datos a tu favor.
Una guía completa para desarrollar superpoderes y sacarle el jugo a lo que está en tus manos:
presupuesto, empleo, seguros, tarjetas y hasta las emociones.ILUSTRACIONES: LUIS LEDESMA
CONTROLAR
SILO QUE
PUEDES(el PIB, las tasas de interēs o la Bolsa)
Art_portada06.indd 50 5/26/09 11:51:09 AM
JUNIO DE 2009 DI NE RO 51
Revisa si ya tienes bajo control estos ítems en tu vida:
¿Sabes cuánto gastas y cuánto
necesitarás este año?
(Para un mejor control ve a la pág. 52)
¿Sabes de qué depende tu empleo o qué
hacer si lo pierdes?
(Encuentra tips en la pág. 54)
Tus hijos, ¿están dispuestos a ayudar en
los malos tiempos?
(Encuentra cómo estás educando a tus
hijos en cuestiones de dinero. Pág. 55)
¿Estás prevenido por si te enfermas?
(Compara seguros en la pág. 56)
¿Tienes un ahorro de emergencia?
(¿Dónde ponerlo? Ve a la pág. 57)
Tu tarjeta, ¿aliada o enemiga?
(¿Cómo salir de la deuda? en la pág. 58)
¿Estás tranquilo y listo
para enfrentar los retos?
(Si necesitas ayuda para enfrentar tus
emociones, pídela. Pág. 59)
¿Entiendes lo que dicen en la tele cuando
hablan de la economía o la Bolsa y sabes
qué hacer ante las malas noticias?
(Claves para entender las noticias en la
pág. 60)
(Si no aquí te explicamos cómo)
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52 DI NE RO JUNIO DE 2009
ORGANIZAPORTADA
POR SONIA SÁNCHEZ
Hablar de dinero con la pareja sin pelear es
posible. Mi esposo y yo más o menos lo
hemos logrado, con cuatro ingredientes:
1. Antes de hablar, averigua cuáles son tus metas,
deseos y prioridades. Si no sabes lo que quieres ¿cómo
le dices al otro tus planes o por qué algo tiene prioridad?
2. Aprende a escuchar de verdad. Es trillado, pero
cierto. Debes entender, antes que juzgar, por qué tu pareja
gasta en x y no en y, y cuáles son sus objetivos y metas.
3. Aprende a negociar. La destreza en negociación nos
permite conciliar las maneras de pensar (y actuar).
4. Paciencia. Hace falta tiempo, práctica y determinación
para dominar cualquier arte, incluso conocer a tu pareja.
Abundemos en el punto 1: Averiguar qué es lo que quie-
res. Tómate una hora (o más) en un espacio tranquilo, con
pocas interrupciones. Piensa: ¿qué quieres en pareja? Puede
ser comprar casa/departamento, cambiar los muebles, salir
de vacaciones, el primer bebé, hacer un fondo de emergen-
Cómo hablar de dinero (y sin pelear) con tu pareja
cia. Ahora piensa en tus gustos personales, como un curso
o un viaje. Todo anótalo. Es probable que creas que deseas
algo y, después de anotar, te des cuenta de que no.
Acomoda la lista por orden de importancia. Por ejem-
plo: 1. El bebé, 2. Comprar casa, 3. Fondo de emergencia,
4. Vacaciones. Después coloca la lista en orden de posibi-
lidades, es decir, qué se puede hacer primero y qué llevará
más tiempo. La lista quedaría así: 1. Fondo de emergen-
cia, 2. Vacaciones, 3. Bebé y 4. Casa.
Con estas dos listas, puedes poner una fecha aproxi-
mada de cuándo alcanzarás cada cosa.
Cuando me casé, lo más importante para mí era tener
un departamento propio y dejar de rentar. Pero nuestra si-
tuación no nos permitió dar ese paso hasta los seis años de
casados. Mientras, tuve que hacer uso del punto 4 para no
pelearme con mi marido en lo que lo convencía de ahorrar
para el enganche y abrir una cuenta especial. Luego lo con-
vencí, porque tenía clara la prioridad de la casa.
A él le costó convencerme de comprar un auto. Hoy se
lo agradezco porque era lo que necesitábamos.
Nunca des por sentado nada, por ejemplo, asumir que
si para mí es prioritario el ahorro para el retiro, que para
el otro también lo es. Háblalo.
Sonia Sánchez es autora del blog : www.blogylana.com
La fecha de realización de
objetivo te dará perspectiva.
a/departamento, cambiar los muebb
err ute uent edn di
. Tse
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 53
LO ÚNICO QUE DE BE S SABE RAntes que entender cómo funciona la Bolsa o predecir el
futuro, tienes que comprender cómo están tus finanzas.
Aquí están las únicas tres herramientas que requieres:
1 . REGISTRA TUS GASTOS
No te asustes. Haz el ejercicio durante dos semanas. Al
final del día, junto a tu buró, escribe en una libreta lo que
gastaste, incluyendo café, propinas, comida. Después
pasa todo a una hoja de Excel en tu computadora así:
EN QUÉ GASTÉ CUÁNTO DÓNDECafé 10 CafeteríaGasolina 250Comida 100 Fonda del MarRopa 60 LiverpoolRopa 100 El Palacio de Hierro
Es importante que unifiques las categorías. En lugar
de poner que gastaste en unos calcetines y unos zapatos,
escribe 'ropa'. Así puedes organizarlo después en el Excel
y hacer las sumas. Ya tienes tu registro de gastos. Con tu
presupuesto tendrás todo bajo control.
2 . HAZ TU PRESUPUESTO
Primero, escribe cuánto aportas tú y cuánto los demás
miembros de tu familia cada mes. Después determina tus
gastos mensuales. Tienes que dividir ese ingreso en estos
tres rubros:
1. GASTOS QUE TIENES QUE HACER
Todo aquello sin lo cual no puedes vivir: víveres, transporte, gas, luz, ropa, renta. Ponle un poco más para impuestos y seguros, porque siempre se olvidan. También agrega vacaciones, deportes y algo de entretenimiento.
2. GASTOS QUE TÚ QUIERES HACER
Restaurantes, salidas con los amigos, cine. Ya pusiste la ropa en gastos necesarios, pero de vez en cuando puedes tener algún otro antojo, como unos zapatos de lujo.
3. AHORRO PARA ALGÚN PROPÓSITO
Un viaje especial, una gran esta, reparaciones de la casa o comprar una casa. De ne bien qué quieres, porque para pagarlo vas a tener que recortar en los otros dos rubros.
Es muy fácil hacer una hoja de cálculo para poner ahí
todos tus gastos esperados. Lo difícil es acordarse de
todas las cosas a las que debes destinar dinero.
Para facilitar la tarea aún más, baja un formato de pre-
supuesto de nuestro portal: www.cnnexpansion.com/
midinero/2008/09/18/bfa-donde-se-llevaron-mi-sueldo
También puedes bajar un formato de Excel de la pági-
na de Microsoft (www.microsoft.com). Si tienes una Mac,
el programa Numbers incluye un buen formato de
presupuesto.
Si quieres una guía paso por paso, corre a los portales
de Saber Cuenta de Banamex: www.banamex.com/esp/
grupo/saber_cuenta/simuladores/presupuesto.html o de Fi-
nanzas Prácticas de Visa: mx.finanzaspracticas.com/1783-
Calculadora-de-presupuesto.note.aspx
3. DETERMINA TU SALUD FINANCIERA
Puedes bajar una calculadora de www.cnnexpansion.com, para facilitarte las
cuentas. Ahora calcula lo siguiente:
FUENTES: PERSONAL FINANCE WORKBOOK FOR DUMMIES, DE SHERYL GARRET; TOOLS AND TECHNIQUES OF FINANCIAL PLANNING, DE STEPHAN R. LEIMBERG; MARÍA CECILIA MEADE, COAUTORA DEL LIBRO CUANDO EL DINERO NOS ALCANCE, Y JUAN JOSÉ SALAS, PROFESOR DE FINANZAS PERSONALES EN LA UNIVERSIDAD IBEROAMERICANA.
ROBERTO MORÁN
Qué tan bien preparado estás.
Escribe cuánto dinero en efectivo tienes: en los cajones,
en tu cartera, en la cuenta del banco:
Anota todas tus deudas de corto plazo, como las que
tengas con tu familia o en la tarjeta de crédito:
Divide el dinero en efectivo entre las deudas:
Si el resultado es menor a 1, estás frito, porque no tienes su-ficiente para pagar lo que debes. Lo ideal es estar en 2
Cuánto puedes vivir con lo que tienes.
Escribe aquí lo que estimas gastar al mes:
Divide el dinero en efectivo entre tus gastos mensuales.
Son los meses que puedes vivir con tu dinero:
Cuánto de lo que tienes es tuyo y cuánto debes.
Escribe aquí todas tus deudas de largo plazo, como el
crédito del auto y el crédito hipotecario:
Súmale las deudas de corto plazo: (menos de 1 año)
Total de deudas:
Calcula el valor de lo que tienes, como casa, coche y al-
gunas otras cosas que podrías vender. (Es lo que te da-
rían, no tu fantasía de vender en millones):
Súmale a eso el dinero en efectivo:
El total es:
Divide el total de tus deudas entre este número.
Multiplica por 100. El resultado es el porcentaje de
cosas que no son tuyas, sino que todavía debes pagar.
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54 DI NE RO JUNIO DE 2009
EMPLEOPORTADA
5 secretos para conservarloPOR LAURA GARCÍA RUBIO
Si crees que tu empleo está en peligro, te
comparto algunos consejos y tips para que
puedas mantenerte en tu puesto.
1. LIBERA TU MENTE DE PREOCUPACIONES Puede ser muy difícil quitarte las preocupaciones, pero es
necesario para que le des ideas creativas a tu empresa para:
a. Reducir costos (desde disminuir tu propio consumo
de electricidad o papelería hasta plantear alianzas
con otras empresas para compartir gastos, como fle-
tes, publicidad o inversión).
b. Aumentar las ventas, tal vez llegando por vías inno-
vadoras a los compradores (si siempre esperabas
a que la venta ocurriera por una necesidad concreta,
ahora es tiempo de descubrir algún problema estra-
tégico de tu comprador que le puedas resolver).
c. Investigar qué nuevos consumidores podrían ser be-
neficiados por los servicios de la empresa o por
variantes de ellos
d. Descubrir nuevas alternativas de negocios.
e. Hacer más efectivos los procesos.
2. HAZTE VISIBLESi en estos momentos tus actividades laborales son menos
intensas, ofrece a tu jefe colaborar con otras áreas para el
lanzamiento o desarrollo de nuevos proyectos. Entre más
involucrado estés en la estrategia de la organización, más
puntos tendrás a tu favor.
3. EXPANDE TUS OPORTUNIDADESHaz un diagnóstico de qué otros puestos dentro de tu or-
ganización podrías cubrir con tus habilidades, compe-
tencias y conocimientos (ya sean actuales o rápidamente
desarrollables). Eso te facilitará estar listo para autopro-
ponerte al área de Gestión de Capital Humano (mejor co-
nocida como RH) en caso de que haya vacantes.
4. CACAREA EL HUEVOHay quienes permanecen ocultos tras sus éxitos y difícil-
mente logran posicionarse como trabajadores altamente
efectivos y sumamente necesarios para la organización. El
extremo opuesto, que no sería deseable, es mostrarse dema-
siado obvio y pretencioso al señalar los éxitos propios.
5. SI TIENES INQUIETUDES, EXPRÉSALASAntes de caer en la tentación de ‘radio pasillo’, acércate a tu
jefe inmediato y plantea tus preocupaciones. No te quedes
ahí, analiza y propón formas en las que tú y/o tu equipo pue-
den resolver problemas. El personal propositivo y con actitud
resolutiva ante los desafíos es ideal en tiempos críticos.
La autora es gerente de Relaciones Públicas de Manpower Méxi-co, Centroamérica y República Dominicana. La empresa ofrece cada día trabajo a unas 50,000 personas en México.
*Si crees que te corrieron injusti cadamente o no te dieron la indemnización de ley, tienes dos meses para preparar una denuncia y presentarla en la Procuraduría de Defensa del Empleo (PROFEDET). Tel. 5998-2000 (DF) y 01 800 717-2942 (resto del país).
*No caigas en manos de los ‘coyotes’. No vayas a la Junta de Conciliación y Arbitraje si no tienes asesoría de un abogado. Ahí podrías caer presa de alguien que quiera aprovecharse de tu situación.
*Busca asesoría legal. La hay gratuita en instituciones como:Centro de Re exión y Acción Laboral (Cereal). Tel: 52500328. Correo: [email protected] Ignacio Ellacuría, Iteso, en Guadalajara. Tel. 3613-6405. Correo: [email protected]
Si te recortan, corta aquí
la necesitas para otras
cosas.
fí
MMUUifí
Haz evidente que tú y tu equipo lograron algo.
d. Descubrir nuevas alternativas de nego
e
¡Exito!
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 55
EDUCACIÓNEnseña a tus hijos a ser responsables: a ellos les convienePOR JUAN JOSÉ SALAS M.
“Educa financieramente al niño y no ten-
drás que mantener al hombre”, dice un
proverbio y dice bien. Los asuntos perso-
nales de las finanzas no se enseñan en la escuela así que
es hora de que los padres lo hagan.
Identifica qué haces tú. Los niños aprenden a planifi-
car el uso del dinero por lo que ven en su familia.
Responde honestamente: ¿Tienes claros y jerarquiza-
dos tus objetivos?, ¿sabes cuánto tienes, cómo lo vas a dis-
tribuir, para qué, cuándo vas a gastar?, ¿evalúas los
resultados para tomar nuevas decisiones?, ¿ahorras?, ¿in-
volucras a tus hijos en los gastos del hogar?, ¿pagas a
tiempo y el total de la tarjeta? Si no tienes disciplina,
¿cómo esperas inculcarla? Reflexiona cómo enseñas a tus
hijos con estas preguntas.
1. ¿Cuándo debes empezar a tratar el tema del dinero?
a) Cuando los hijos empiecen a ganar su propio dinero.
b) Desde que van al kínder.
c) Cuando aprendan a sumar y restar.
d) Tan pronto como los niños muestren curiosidad sobre él.
2. Tu hijo pequeño (2 o 3 años) saca un dulce de una
tienda sin pagarlo. Tú:
a) Te enterneces y suspiras.
b) Lo regañas: “La gente va a decir que estoy educando a un
ladronzuelo”.
c) Devuelves el dulce sin que el niño se dé cuenta.
d) Acompañas al niño de regreso a la tienda, lo haces
devolver el caramelo y le explicas que en una ocasión
posterior (si se presenta) quizás podrán comprar otro.
3. ¿Cuánto debe recibir un niño a la semana?
a) Lo mismo que te dieron tus padres.
b) Lo mismo que te dieron tus padres, ajustando la inflación.
c) Lo mismo que reciben sus amiguitos o compañeros.
d) Lo que necesitan (de acuerdo con un presupuesto).
4. ¿Cuándo se debe empezar a dar semana a un hijo?
a) Nunca, les doy el dinero cuando lo necesiten.
b) Nunca, debo controlar y aprobar todos los gastos.
c) Cuando entren a secundaria y sean más independientes.
d) Cuando conozcan el valor de cada billete y moneda.
5. Los abuelos de tu hijo te preguntan qué regalarle
en Navidad, ¿qué contestas?
a) Regalos y dinero (los nietos son para consentirlos).
b) Nada, el afecto no se debe comprar.
c) Lo dejas en manos de los abuelos, que ellos decidan.
d) Decides entre lo que el niño quiere y lo que necesita.
Ahora tienes una mejor idea de las opciones para lo-
grar tu objetivo. Desde muy temprano los niños aprenden
que el dinero se utiliza para recibir algo a cambio, en
cuanto usen la palabra ‘deseo’, puedes empezar la ense-
ñanza. Dales oportunidades de manejar dinero y usa esas
ocasiones para guiar su comportamiento.
Aun cuando no seas un genio de las finanzas, puedes
enseñar a tus hijos a ser responsables. Es un proceso
largo, no basta con una lección. Empieza a enseñarles con-
ceptos sencillos y profundiza después.
El autor es catedrático del Tec. de Monterrey y de la Universidad Iberoamericana, donde da cursos de finanzas personales. [email protected]
(y a ti también)
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56 DI NE RO JUNIO DE 2009
PREVISIÓNPORTADA
Puedes pagar de más por seguros de vida que no necesitasPOR GABRIELA CABRERA Y ROBERTO MORÁN
En cuanto tienes hijos pequeños piensas que requie-
res un seguro de vida. El problema es que tal vez
pagues de más por una protección que no necesi-
tas. Debes escoger según tu situación. Aquí hay tres casos
diferentes y seguramente con alguno de ellos puedes
identificarte. Mira cuál fue el producto que eligieron:
1. Un hombre de 30 años, recién casado, con ingresos de
25,000 pesos mensuales. Saludable, no fumador.
No necesita un seguro muy caro, porque apenas está
creando su patrimonio. Escogió un seguro temporal de
AXA Seguros. Paga una prima de 10,187 pesos anuales
durante 10 años y tiene una suma asegurada de 1.5 millo-
nes de pesos, es decir, cinco años de ingresos. Para ser
más justos, debería estimar cuáles son los gastos familia-
res, no los ingresos. Así tal vez podría bajar el pago de la
prima anual.
¿Por qué escoger un seguro temporal?: baja la prima,
porque sólo paga por la protección a la familia en caso de
que fallezca. Tiene cobertura adicional por invalidez
o muerte.
Desventajas: al terminar los 10 años del seguro, lo renue-
va y tendría que pagar una prima de 14,500 pesos. Si con-
tratara un seguro a 20 años, la prima anual sería de 11,420
pesos.
2. Una pareja, él de 45 años, ella de 40, con ingresos con-
juntos de 50,000 pesos. Quieren asegurarse el uno al otro
en caso de fallecimiento.
En el mercado hay seguros de vida compartidos que
pueden disminuir el costo de la prima por hacer el pago
en conjunto. Mientras menor sea la diferencia de edades
entre los cónyuges, mejor, porque la prima se calcula con-
siderando la edad del mayor. En todos los casos analiza-
dos, las primas son de más de 80,000 pesos, porque se
busca una protección superior a 3 millones de pesos. El
seguro TotalLife, de Metlife, cobra una prima de 10,000
dólares para una protección de 200,000.
¿Por qué escoger un seguro compartido?: cuando uno
de los dos cónyuges depende del otro para la subsistencia
al faltar uno no queda desprotegido. Incluye pagos anti-
cipados de la suma asegurada por invalidez e indemniza-
ción por muerte accidental.
Desventajas: los seguros vitalicios o compartidos inclu-
yen un componente de inversión, que puede aumentar los
costos por prima.
3. Una pareja, él de 37, ella de 35 años. Quieren garantizar
el pago de la universidad a sus hijos, de 5 y 9 años.
En el mercado hay seguros dotales, que garantizan
una determinada cantidad de ahorro, al cabo de cierto
tiempo. Muchos consideran que tiene un gran valor por-
que les quita el dinero y no los deja gastarlo. “Es raro, pero
eso es lo que quiere el mexicano”, que lo obliguen a aho-
rrar, comenta Alfredo Villas, consultor de Aon. gnp pro-
pone su producto ‘profesional’. La idea es juntar 300,000
pesos para cuando cada uno de los niños tenga 18 años. El
de 5 años pagaría una prima anual de 21,253 pesos duran-
te 13 años y el de 9 de 31,729 pesos, durante nueve años.
Los padres de familia deben disciplinarse para aportar.
Desventajas: con ese esfuerzo sería mucho más convenien-
te contratar un seguro de vida por separado y abrir una
cuenta de inversión en otra parte, con más rendimientos.
Cuidado
P:¿Me conviene un seguro dotal?
Te obliga a ahorrar y te garantiza unacantidad al nal, pero si eres
disciplinadopodrías encontrar mejores opciones conmás rendimiento.
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 57
P:¿Por qué preferir un fondo de inversión?
Pueden darte mejores rendimientos que un pagaré bancario y te piden una menor cantidad para empezar.
Haz tu fondo de emergencia
No le temas a la crisis, mejor prepárate para una
posible caída. Y, fundamentalmente, busca
dónde puedes guardar tu dinero seguro.
Cuando Hugo se quedó sin trabajo pensó que podría
cobrar el seguro de desempleo de su crédito hipotecario.
Malas noticias: pasaron seis meses de trámites y vueltas
al banco y el seguro nunca se hizo efectivo. Tuvo que
pagar más de 75,000 pesos por las mensualidades del cré-
dito. Cuando menos él tenía algo ahorrado para enfrentar
este tipo de eventualidades.
En caso de que perdieras tu principal fuente de ingre-
sos necesitarás un fondo de emergencia, que cubra de tres
a seis meses de tus gastos, dependiendo de en cuánto
tiempo crees que te recuperes. Ese dinero no lo puedes
guardar en una inversión de largo plazo, como un bien
raíz, un fondo en la Bolsa de Valores o un seguro dotal,
porque cuando intentes sacar el dinero puedes tener pér-
didas. Es probable que tardes en vender la casa, que la
Bolsa no esté en su mejor momento o que en el seguro te
penalicen por sacar tu ahorro antes de tiempo.
El fondo de emergencia no es para que te dé grandes
rendimientos, porque lo debes tener en un instrumento
del que puedas echar mano a más tardar en 10 días. Tam-
poco se trata de que le regales tu dinero –vía comisiones–
a un banco, sino que debes buscar algo de rendimientos.
Aquí están las opciones.
PAGARÉ BANCARIO. Con un mínimo de 1,000 pesos,
puedes invertir en Mi Banco Autofin y obtener rendi-
mientos cercanos a 5.9% al año, si dejas el dinero 28 días.
El vw Bank te ofrece cerca de 4.9% anual, con una inver-
sión que sólo debes dejar siete días. La gran ventaja es que
sabes cuál será el interés de tu inversión al momento de
firmar el contrato. Cuidado con las comisiones.
CERTIFICADO DE DEPÓSITO. Banco Wal-Mart Ade-
lante ofrece alrededor de 4.43% si dejas tu dinero cuando
menos 29 días y pones un mínimo de 10,000 pesos. Mi
Banco Autofin tiene rendimientos de alrededor de 6%
anual. El problema aquí es que debes dejar el dinero cuan-
do menos 120 días. Las condiciones y las tasas de los cer-
tificados y los pagarés cambian según el mercado. Checa
en la página del Banco de México para saber cómo están
ahora: www.banxico.org.mx/portal_disf/wwwProyectoInter-
netNotaTPA.jsp
FONDO DE INVERSIÓN. Busca un fondo de deuda, de
preferencia del gobierno, que nunca deja de pagar. Pru-
dential Apolo ofrece dos fondos, el Apolo D y el Apolo M
(uno es diario y el otro mensual). Tienen un mínimo de
inversión de 10,000 pesos. En el último año dieron rendi-
mientos que fueron desde 3.03 a 6%, según el monto de-
positado. En un fondo de emergencia no hay que buscar
altos rendimientos, sino seguridad y disponibilidad del
dinero, explica el director ejecutivo de Gestión de Fondos
de Santander, Pablo Mancera, quien recomienda sus fon-
dos conservadores, cuyo nombre empieza con Super o
Fonser. Hay muchos otros, puedes verlos todos en: www.
fondosmexicanos.com/cnnexpansion/Default.aspx Aqui pue-
des disponer del dinero con sólo avisar unos días antes.
NUESTRA FAVORITA: Afore. Sí, aunque creas que la
afore es sólo para quienes quieren ahorrar para su retiro,
puedes meter tu fondo de emergencia ahí. Algunas te
piden que dejes tu ahorro extra dos o seis meses antes de
hacer el primer retiro. Después de ese tiempo, ya puedes
sacarlo, avisando unas cuantas horas antes. Si leíste los
periódicos antes de noviembre pasado, pensarás que esto
es una broma, porque las afore tenían fama de dar malos
rendimientos. Pero las cosas han cambiado y ahora están
logrando mejores ganancias (de entre 4 y 6%). Tampoco
aquí hay rendimientos garantizados. Una ventaja más
sobre los otros: puedes empezar desde un peso.
RM Y ALEJANDRA MACÍAS
La afore vuelve a dar ganancias, es nuestra favorita,
por ahora.
dd
om/
otr
nomb
enn recom
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58 DI NE RO JUNIO DE 200958 DI NE RO JUNIO DE 2009
CRÉDITOPORTADA
¡Auxilio! ¿Qué hago con mi tarjeta de crédito?
tuna que acumuló ese personaje, que heredó íntegra a
México. Cuentan que cuando ya estaba retirado de los ne-
gocios y se dedicaba a la fotografía y a sus colecciones, tele-
foneaba diario para preguntar por sus acciones de la Bolsa
y luego se olvidaba del tema.
Las personas normales podemos también ocuparnos
un rato de nuestras finanzas y punto si, como el Sr. Mayer,
definimos lo que debemos cuidar.
Para darte cuenta qué tanto te fijas en el dinero, piensa
en la última vez que tuviste un aumento de sueldo ¿Sabes
cuánto fue y en qué lo usaste? Si haces un cheque o un
retiro de la tarjeta ¿lo apuntas?, ¿lo restas del saldo? Si no
es así ¿cómo sabes cuánto dinero tienes?, ¿qué haces cuan-
do ‘se acaba’?, ¿alguien ‘llena’ la cuenta como si fuera jarra
de agua, o usas la tarjeta para acabar la quincena?
Las tarjetas no son buenas ni malas. Somos nosotros
quienes hacemos un uso correcto o incorrecto de ellas.
Fueron creadas como medio de pago, no como motor de la
economía. La meta es pagarlas y luego volvernos ‘totale-
ros’, es decir, liquidar todo el saldo.
La autora escribió el libro ¡Auxilio! ¿Qué hago con mi tarjeta de crédi-to? Lo vende en www.librositio.com/esp/sist/index.php
POR LUZ MARÍA SILVA
Deber más de lo que se puede pagar es una
pesadilla. Muy cara si la deuda es de tarje-
tas de crédito. Interminable cuando sólo
alcanza para dar el mínimo, cuando usas el crédito para
completar la quincena o pagas una tarjeta con otra, prác-
ticas que sólo elevan la deuda y su costo (interés + comi-
sión + iva) multiplicados por el tiempo en que pagas.
Cuando estamos sobreendeudados nos sentimos en
una situación sin control, que pone el dinero en el centro
de la vida, impide pensar en otra cosa, nos hace trabajar
mal, nos vuelve malhumorados e ineficientes.
Para no angustiarte, debes hacer dos cosas:
1. Pagar es la receta. Pero ¿cómo?, ¿de qué sirve que digan
que pague más del mínimo si apenas lo junto?
Aunque no lo creas, sí hay respuesta y yo la llamo ‘El plan
Salvavidas’. Puedes obtener de tu banco un plan a la medida
de tus posibilidades, que te permita pagar la deuda y no cu-
brir sólo intereses, comisiones e IVA.
¿Con un plan de pagos nos tardamos mucho, hasta 36
meses, en pagar? Sí, pero tres años es más rápido que
nunca. ¿Por qué son tan confusos los anuncios de las tar-
jetas? Un amigo afirma que son como un letrero que dice
“cuidado con la fauna marina” en vez de: “¡aguas con los
tiburones!”.
2. Pensar en tus finanzas una vez al día. ¿Conocen el
Museo Franz Mayer del DF? Está hecho con la enorme for-
Sálvate de la deudaSi ya te atrapó la tarjeta de crédito, aún tienes salvación. Hay tres opciones.
1) Que otro banco te ayude. Algunos, como Banorte, Santander y Banamex, te prestan para que pagues tu tarjeta y te vuelvas su cliente.
2) Pide un préstamo para pagar tu tarjeta. Podrías pedir un crédito de nómina, que te cobra tasas de cerca de 25% más impuestos.
3) NUESTRA FAVORITA. Pide a tu banco un plan personal.
¡LLAMA YA!BBVA-Bancomer: Línea Bancomer al 01 800 226-2663. (Para tarjetas del banco.)Banamex: 01800 226-2639. Banorte. Programa ¡Ya bájale! 0180 0849-9809.Santander. 01 800 112-3493 y 01 800 501-0000.En el DF: 5169-4300.
TIP: Piensa en tus
finanzas una vez al
día y luego
dedícate a tu vida.
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 59
POR FERNANDO BRISEÑO
Son tiempos difíciles. Puedes sentir la amenaza de
perder tu empleo, o realmente perderlo. Tus inver-
siones se reducen a la mitad y en las noticias dicen
que la situación aún puede ponerse más negra.
Lo peor que podrías hacer es desperdiciar energías
lamentando las pérdidas o concentrándote en el miedo
que sientes. Pero no se trata nada más de decir “échale
ganas”. Se vale pedir ayuda.
“Existen muchas formas de afrontar la crisis: verla
como una situación retadora, valorar más las alternativas,
abandonar la zona de confort. No obstante, ninguna de
éstas funcionará si la persona no voltea hacia dentro. Es
como decirle al tímido que sea fuerte”, explica Hugo Vi-
llalobos, de Psicoterapia Breve.
Un consejo es dividir aquello sobre lo que tienes con-
trol de lo que no. De lo segundo, los ejemplos sobran: el
clima, la economía, las catástrofes naturales. Pero sí hay
muchas otras cosas que puedes controlar.
Distingue entre lo que deseas y lo que necesitas.
“¿Nunca se han preguntado por qué las carretas tienen a
los caballos por delante y no por detrás?”, dice Daniel
Yáñez, psiquiatra. “Porque si estuvieran atrás, no podrían
dar vuelta fácilmente. Tristemente, así somos los mexica-
nos con nuestras deudas. En tiempos normales nos acos-
tumbramos a tener una vida que sólo se basa en nuestros
deseos, pero muy lejana de las necesidades. En tiempos de
crisis, todo esto se cae y debemos regresar a lo que es
básico”, agrega.
Selecciona lo que ves y oyes. No tengas todo el tiempo
la televisión y las noticias prendidas. “Todo depende del
estado mental. Es importante saber qué cosas escuchas, y
qué medios ves, porque a final de cuentas, nosotros crea-
mos esa realidad en nuestra mente”, afirma Alfonso Suá-
rez, psicoterapeuta de Asho Life Max.
Posiblemente, las cosas no sean tan malas como en el
panorama aterrador que transmiten los medios. Sigues
siendo el mismo y aún tienes muchas cosas. Esas vacacio-
nes sin paga serán buen momento para estar más tiempo
con la familia, o para hacer reparaciones en la casa. O si
pierdes tu empleo, tal vez era el empujón que necesitabas
para buscar lo que realmente quieres hacer.
EMOCIÓNNo puedes controlar tu empresa o la economía. Pero sí cómo las enfrentas
¡Cálmate!
Recuerda que el mundo y México han salido de crisis
anteriores. Fue difícil y a todos nos costó trabajo. “Lo más
importante es tranquilizarnos, relajarnos, el mundo no se
va a acabar”, recomienda María Esther Aguirre, directora
de Ayuda y Optimismo, “conviene darse un momento
para recordar nuestros éxitos pasados y plantearnos
nuevos proyectos”.
Con quién ir si estás desesperado:
Ayuda y OptimismoCuota de recuperación de cada reunión, 20 pesos.
SAPTELTeléfono gratuito de asesoría psicológica de la Cruz Roja y la Secretaría de Salud. (0155) 5259-8121y 01 800 4 72-7835.
Algunos posibles psicoterapeutas:Hugo Villalobos, Psicoterapia Breve. Alrededor de 400 pesos. Tel. (0155) 3539-2322.José Suárez, Asho LifeMax. Unos 250 pesos. Tel. (0155) 2735-4926.Daniel Yáñez, psiquiatra. Tel. (0155) 5336-4570.
Recuerda tus éxitos pasados para
entender cómo le has hecho para alcanzar otros
objetivos y animarte.
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60 DI NE RO JUNIO DE 2009
ECONOMÍAMira por dónde viene el golpe
POR SALUSTIO GARCÍA JUÁREZ
Todos deberíamos analizar e in-
terpretar los indicadores econó-
micos, y más en este momento.
¿Qué indicadores debo conocer? Considera
que México tiene una fuerte dependencia de
EU. Debes ver indicadores de ambos, como el
índice de desempleo, de confianza del consu-
midor, crecimiento del pib, tasas de interés, tipo
de cambio, tasa de inflación, situación de las
finanzas públicas y del sector externo. Para
México añade el riesgo-país, el índice de com-
petitividad y los flujos de inversión.
¿Qué información dan? Por ejemplo, el pib
se compone de tres elementos: consumo, inver-
sión y exportaciones netas (exportaciones
menos importaciones) y su tasa de crecimiento
refleja la evolución de la economía.
Lo deseable es que la tasa de crecimiento
sea positiva y del mayor monto posible, lo que
indicaría una bonanza económica, con un ele-
vado consumo de la sociedad y más inversión.
Esto se traduciría en una mayor demanda
de empleo y menor tasa de desempleo; un círcu-
lo virtuoso, ¡que no es el caso actual! Hoy tene-
mos exactamente las características opuestas,
por lo que el índice de confianza del consumi-
dor se reduce afectando a la baja la producción
(y, por lo tanto, a la inversión) y aumenta la tasa
de desempleo. Si esto sucede en Estados Uni-
dos, las exportaciones de México a ese país
serán menores.
¿Qué importancia tiene todo esto? Constata
cuántos de tus conocidos están desempleados,
observa sus patrones de consumo y pregunta
sus expectativas de compras, sus formas de fi-
nanciamiento y sus perspectivas de tener em-
pleo. ¿Con esos datos puedo prever
comportamientos y tomar medidas preventi-
vas? Tú tienes la respuesta.
El autor es profesor titular de Economía en la Universidad Anáhuac México Sur. [email protected]
¿Que qué dijo?Aprende a interpretar los datos que
escuchas sobre la economía:
Cayó la Bolsa. En la Bolsa se venden
acciones de empresas. Si bajan de
valor es porque los inversionistas
creen que a las empresas no les irá
muy bien en el futuro cercano. Pero si
alguien tiene elementos para pensar
que después les irá bien, compra ac-
ciones baratas y gana vendiéndolas
cuando vuelven a subir de precio.
Subió la inflación. Ésta es fácil. Tú
sólo sigue el precio del jitomate. Si
llega a 20 pesos el kilo, es porque hay
alta inflación, que es la medida del
aumento de precios. El jitomate es
muy importante en el consumo de
todos los mexicanos. El Banco de
México hace una canasta con produc-
tos como éste y calcula cuánto se usa
en una casa normal (sí, considera mu-
chos jitomates para la salsa) y luego
saca un promedio del aumento de los
precios de todas los productos juntos.
Cerca del día 9 de cada mes anuncia la
inflación del mes anterior.
Bajan las tasas de interés. Lo que te
cobran los bancos por la tarjeta o por
el crédito hipotecario depende de la
tasa que fija el Banco de México
(Banxico) todos los martes. Claro que
le aumentan muchos puntos. Los
bancos también se basan en eso para
pagarte intereses por tus ahorros (y
ahí le quitan puntos). Si bajan las
tasas, es porque Banxico se está esfor-
zando para que sean más baratos los
créditos para que la gente vuelva a
pedir prestado y a consumir.
El pib bajará más por la influenza.
El producto interno bruto (pib) suma
el valor de todos los productos y ser-
vicios de un país. Cuando suba, espe-
ra que te vaya bien, cuando baje, ¿te
acuerdas de 1995? Entonces el pib cayó 5.9%. Ahora se estima que caerá
5%, porque EU nos compra menos
cosas, nuestros paisanos envían
menos remesas. el petróleo baja y los
turistas ya no vienen por la gripe.
Dónde encontrar los datos: -El pib: www.inegi.org.mx-Las tasas de interés: www.banxico.org.mx/indicadores/cetes28.html-La inflación: www.banxico.org.mx/index.html-El índice de confianza del consumidor: www.inegi.org.mx/inegi/contenidos/espanol/prensa/comunicados/indcon.asp-La Bolsa Mexicana de Valores: www.bmv.com.mx
PORTADA
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Untitled-1 1 5/26/09 4:28:20 AM
62 DI NE RO JUNIO DE 2009
POR ALEJANDRA MACÍAS
Los financieros aman la frase “traje a la medi-
da”: igual se le puede escuchar a quien ma-
neja fondos de inversión que a los agentes de
seguros. En algo tienen razón: más que el
rendimiento, el manejo del patrimonio es
una cuestión de personalidad y metas, por lo que los in-
versionistas deben elegir la opción que se adapte más a
su perfil.
Esta guía ofrece opciones de inversión para tres tipos
de inversionistas, con tres diferentes montos iniciales:
INVERSIONES INTELIGENTES
Libera el animal que llevas dentro
Encuentra las mejores oportunidades de inversión que hay en México.
HALCONES: siempre quieren poner
a trabajar su dinero. Buscan oportu-
nidades constantemente y saben de
finanzas personales y de mercados.
Están dipuestos a dedicar tiempo al
manejo de su dinero para obtener los
mejores rendimientos. Tienen gran
tolerancia al riesgo, porque saben
que para obtener grandes rendimien-
tos hay que tener paciencia y sopor-
tar, a veces, bajas en las ganancias.
BÚHOS: están interesados en su di-
nero, pero tienen poco tiempo para
seguir sus inversiones. Les gusta
tomar riesgos moderados y están dis-
puestos a esperar para ver frutos. In-
vierten a mediano plazo, conocen sus
metas y respetan horizontes. Siempre
están alerta. Su perfil de inversión es
moderado.
OSOS PEREZOSOS: ponen su di-
nero a hibernar. Quieren un esquema
que les funcione sin tener que involu-
crarse mucho, son algo perezosos
para investigar y quieren instrumen-
tos simples y de bajo riesgo. Pueden
catalogarse como “conservadores”.
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 63
REPORTAJES
EL DINERO HIBERNA COMO EL OSO.Los inversionistas conservadores que quieren instrumentos simples tienen el perfil del oso.
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64 DI NE RO JUNIO DE 2009
REPORTAJES
SI ERES UN HALCÓNFondos de inversión
Los montos de entrada más comunes son de 10,000 y
20,000 pesos. En algunos fondos, como los de Profu-
turo gnp, no hay mínimo de inversión, pero te cobran
una comisión fija al mes por manejo, de 30 pesos.
Te permiten diversificar, sin necesidad de tener
mucho capital. Eduardo Contreras, subdirector de Ne-
gocios de la casa de bolsa en internet Accitrade, recuer-
da que al salir de una crisis ni todos los sectores ni
todas las economías se recuperan al mismo tiempo,
por lo que es importante tener una estrategia bien ar-
mada y que incluya diferentes mercados para aprove-
char la recuperación que viene (porque sí viene).
Toma en cuenta que:
• Debes leer y entender el prospecto de inversión.
• No hay rendimientos garantizados.
• Debes diseñar tu estrategia, apoyado por un asesor.
• El tiempo mínimo de permanencia es un año para
ver frutos.20,0
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50,0
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PE
SOS
HALCONESInvierte en bienes raíces e infraestructura.
Invertir en carreteras, complejos inmobiliarios, teleco-
municaciones o plantas de tratamiento de aguas suena
como algo que haría Carlos Slim. Tú también puedes.
Hay opciones que invierten en acciones de empre-
sas nacionales de infraestructura, como el gbm inf,
pero también algunas que financian proyectos, com-
pañías o títulos relacionados con el sector inmobilia-
rio de otros países. Entre estos están JPMINMO de
Compass Group, ing-gref de ing Management y pru
ref de Prudential Bank.
Puedes conseguir gangas. La crisis financiera em-
pezó en este sector, y algunos de estos fondos cayeron
entre 16 y 38% de septiembre de 2008 a marzo de
2009. En abril tenían rendimientos de 13% anuales.
¿Qué tomar en cuenta?
• Son instrumentos volátiles y agresivos.
• Debes tener más conocimientos financieros.
• Algunos pueden incluir derivados.
• Los activos en los que invierten pueden estar denomi-
nados en monedas distintas al peso mexicano, así que
son sensibles a movimientos en el tipo de cambio.
• Se pueden adquirir con la operadora del fondo o distri-
buidoras. El monto de entrada depende del interme-
diario: puede ir desde 10,000 hasta 50,000 pesos.
OSOSPagarés e inversiones bancarias
Aunque satanizados por sus bajos rendimientos y altas
comisiones, hay algunos atractivos.
Banco Azteca ofrece una tasa de 8.5% para quien deje
364 días su dinero y para ese periodo Bancoppel y Mi
Banco Autofin ofrecen 8% anual. En cambio, fondos como
el Apolo D y el Apolo M de Prudential pagaron menos de
4% en los últimos 12 meses para inversiones menores a
100,000 pesos.
Los pagarés son buenos si no sabes cuánto tiempo
puedes comprometer tus recursos. En ese caso, te pueden
convenir las cuentas a la vista de Banco Ve por Más o el VW
Bank, que tienen disponibilidad diaria, y un rendimiento
por el saldo promedio de 4.5 y 5%, respectivamente, si
mantienes al menos 50,000 pesos en depósito.
Qué ver:
• Aplican penalizaciones por retiros antes del vencimiento.
• Están protegidos por el seguro del ipab, que garantiza
los depósitos en instituciones bancarias hasta por
400,000 (cerca de 1.7 millones de pesos).
• Sólo deben contratarse con instituciones financieras au-
torizadas para captar recursos por la cnbv.
•Los rendimientos de algunos productos están ligados a
los del Cete a 28 días, a los que hay que restar impuestos
y comisiones.
SI ERES UN OSO Seguros dotales
Son para inversionistas flojos. Garantizan que en un
tiempo determinado tendrás cierta cantidad si cumples
con tu mensualidad. Hay estándar, que se contrata por el
tiempo que el cliente desee, y de retiro, que duran hasta
que el cliente cumpla 60 años y pueden ser deducibles.
Un ejemplo: un hombre de 35 años que quiera una
suma asegurada de 500,000 dólares a 25 años pagaría una
prima anual de 13,509 dólares. Al final habría aportado
337,725 dólares, para tener medio millón.
¿Qué tomar en cuenta?
• Si olvidas un pago, se cubre la prima con la inversión.
• Si se contrata en dólares o euros, se paga en esa moneda.
• No te regresan el dinero de las primas si no mueres en el
plazo contratado. Sólo devuelven lo que invertiste, dice
Juan Carlos Alcalde, subdirector de Técnica de Fondos
de Profuturo gnp.
• Tienen un monto garantizado, pero podrías obtener
más rendimiento en otros instrumentos.
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BÚHOSAfore
Si el rendimiento es la prioridad y tienes
tiempo para cosechar los frutos, busca
tu afore. Las afore han pagado 6.48%
anual los últimos 36 meses, contra
4.36% de las sociedades de inversión de
deuda y 2.70% de los pagarés a 28 días.
Por su tamaño, tienen mayor
margen de negociación y mejores
rendimiento.
Aceptan inversiones desde 1 peso,
con las que ya entras en índices de bolsas
de valores, deuda de grandes empresas o
del gobierno y en divisas y derivados.
¿Qué analizar en esta alternativa?
• Debes tener nociones financieras.
• Si destinas ese ahorro para el retiro
puede ser deducible de impuestos.
• Compara los rendimientos de las afore
antes de decidir en cuál te metes.
• Debes dejar tu ahorro voluntario un
tiempo mínimo, entre dos y seis meses.
• Algunas afore, como MetLife, ing y
Bancomer, tienen una cuenta especial
para tu ahorro voluntario.
SI ERES UN BÚHO Cajas de ahorro
Para metas de corto a mediano plazo, las
cajas de ahorro ofrecen inversiones con
rendimientos de 8%. También, tras tres
meses de ahorro, te permiten acceder a
créditos con tasas desde 10.8 o 24%
anual para una compra específica.
Para ser cliente debes registrarte
como socio, pagar un certificado de apor-
tación, en algunos casos de unos 1,500
pesos, y presentar algunos documentos.
¿Qué analizar en esta alternativa?
• Asegúrate de que la caja esté regulada.
Puedes checar en www.cnbv.gob.mx
• El ahorro no tiene tope. Los préstamos
son de máximo 150,000 pesos.
• Hay pocas sucursales y cajeros.
• La mayoría de las cajas están fuera del
Distrito Federal.
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66 DI NE RO JUNIO DE 2009
REPORTAJES10
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SOS
PARA HALCONESFranquicias
Un negocio te puede dar retornos de 13 a 28% en un
año. Son esquemas probados y “la mejor escuela para
empresarios”, asegura Manuel Gallástegui, consultor
de Gallástegui Armella Franquicias y consejero de la
Asociación Mexicana de Franquicias (amf).
Hay pocas franquicias de 100,000 pesos, pero la
Secretaría de Economía ofrece un préstamo a 36 meses
con tasa cero, de hasta 50% del valor de la franquicia,
mientras no rebase los 250,000 pesos. Entre 150,000 y
350,000 pesos se pueden comprar franquicias de Sushi
Tashi, Chem Dry, Tortas Locas Hipocampo, Chacha
Express, Chilitos and Drinks o los jugos Nutrilicious.
Más información en la Asociación Nacional de Fran-
quicias (www.franquiciasdemexico.org).
¿Qué analizar en esta alternativa?
• No son aptas para quienes “tienen conflictos con la
autoridad”: hay que seguir sistemas, instrucciones y
estándares y estar dispuesto a recibir supervisión del
franquiciante.
• Hay que involucrarse en el negocio, ya sea operándo-
lo directamente o asociándose con alguien que tam-
bién aporte capital y compartir esta tarea.
• El periodo mínimo para ver resultados es un año.
• Existen despachos y consultorías especializadas en
franquicias que brindan asesoría.
OSOSInmuebles
Con 100,000 pesos de inversión inicial se puede adquirir
“un departamento pequeño, bien ubicado y con la posibi-
lidad de que con la renta se pague, o al menos cubra una
buena parte del crédito”, afirma Norma Villanueva, ase-
sora inmobiliaria independiente.
Si quieres comprarlo a crédito, recuerda que el prome-
dio de enganche que piden bancos y sofoles es de 10%.
Para un departamento de 800,000 la mensualidad
sería de 10,000 a 13,000 pesos, de acuerdo con el simula-
dor de crédito hipotecario de la Condusef. Las rentas que
se pueden cobrar pueden ser 6,000 pesos, en promedio.
¿Qué tomar en cuenta?
• Si se desocupa la casa se pueden perder tres meses de renta.
• No se permite rentar si se compró con crédito de Infona-
vit, hasta que éste haya sido cubierto.
• La primera regla de los inmuebles es la ubicación. Al fijar
la renta hay que analizar los precios de los inmuebles de
la misma zona, para no estar “fuera de mercado”.
• Los gastos de apertura de crédito, adicionales al engan-
che, pueden oscilar entre 45,000 y 97,000 pesos.
• Toma precauciones e investiga al inquilino, solicita com-
probantes de ingresos y revisa su historial de crédito.
• La regla de cobrar rentas mensuales por 1% del valor del
inmueble ya no es tan válida. Ahora ese porcentaje es de
0.5 a 0.7.
Invierte según tu personalidadMira las opciones que tienes, según tu personalidad y el monto que puedes invertir.
TU PERSONALIDAD MENOS DE 20,000 PESOS ENTRE 20,000 Y 100,000 PESOS
Halcones. Siempre quieres que el dinero trabaje para ti, estás dispuesto a asumir riesgos, y a dedicar tiempo a tu inversión.
Fondos de inversión. Puedes entrar con 10,000 pesos. O con menos, pero con comisión mensual. La Bolsa te puede dar rendimientos elevados, pero con riesgo.
En bienes raíces en otras naciones, a través de fondos. Puedes invertir en EU, Japón o Turquía, desde México.
Búhos. Te gustan los riesgos moderados y tienes paciencia para alcanzar tus metas. Estás alerta, pero no para vigilar todo el tiempotu inversión.
Una caja de ahorro te ofrece rendimientos de8% anual.
Las afore, que han dado rendimientos de más de 6% anual en los últimos 36 meses.
Osos (pero de caricatura, perezosos). No quieres riesgo ni dedicar mucho tiempo a tu inversión. Pre eres seguridad a rendimiento.
Seguros totales. Tú te comprometes a meter dinero cada cierto tiempo y ya sabes cuánto recibirás al nal del periodo.
Pagarés y certi cados de depósitos bancarios. Puedes conseguir más de 6% anual si dejas tu dinero un buen tiempo. Cuidado con las comisiones.
FUENTES: Profuturo GNP, AARCO agentes de seguros y anzas, Ixe Fondos, Accitrade, Compass Group, Asociación Mexicana de Franquicias, Federación Nacional de Cajas Solidarias, CNBV y Amafore.
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 67
ApoyamosApoyamos a las PyMEs de México:de México: Créditos de hasta 2 millones de peso2 millones de pesos. Sin comisión por apertura. Sin comisión por apertura. Tasa fija del 12%. Plazo de 36 meses. Plazo de 36 meses. 3 ó 6 meses para empezar a pagar. 3 ó 6 meses para empezar a pagar. Te resolvemos rápidamente. Te resolvemos rápidamente.
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CAT 12.68% Informativo, calculado al 12 de mayo 2009, no incluye IVA. Tasa fija del 12%. Aplica para Créditos Emergentes PyME, vigencia del 15 de mayo al 15 de agosto de 2009.CAT 12.68% Informativo, calculado al 12 de mayo 2009, no incluye IVA. Tasa fija del 12%. Aplica para Créditos Emergentes PyME, vigencia del 15 de mayo al 15 de agosto de 2009.
Banco Nacional
Banca de Desarrollo
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BÚHOSFondos de ciclo de vida
Van cambiando según se acerque la
fecha en que se necesitará el dinero.
Empiezan agresivos, para buscar
altos rendimientos, y se vuelven más
conservadores.
Esto permite una variación de un
máximo de 5% en el plazo para al-
canzar la meta. Mientras más largo es
el plazo es más probable que llegues
a la meta en la fecha propuesta.
“Lo más importante es por cuánto
tiempo vas a invertir, más que cuánto
quieres meterle”, explica Alcalde, de
Profuturo gnp. En los instrumentos
para 20 años se pueden obtener ren-
dimientos de 12 a 15%, para los de
cinco a 10 años, alrededor de 8%, y en
los de menos de cinco años, uno o dos
puntos arriba de la inflación.
¿Qué ver?
• Lo óptimo es no retirar el plazo.
• Es importante tener claro el periodo
de la meta antes de contratarlos.
• Dejas las decisiones de inversión en
manos de tu operador.
DE 100,000 A 250,000 PESOS
Franquicias. Desde 150,000 se puede comprar una de Sushi Tashi, la Ciudad de Colima, Chem Dry, jugos Nutrilicious, por ejemplo.
Fondos de ciclo de vida. Tú de nes cuánto tiempo puedes dejar tu dinero y ellos lo ponen en instrumentos que van a dar rendimientos en ese plazo.
Inmuebles. Si sabes dónde comprar un buen bien raíz, puedes obtener una rentita mensual. Recuerda que ser casero es como un trabajo extra.
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68 DI NE RO JUNIO DE 2009
“Creo que es hora de pensar en comprar una
casa o un departamento, éste es muy frío,
y queda muy lejos de la oficina, además,
eso de pagar renta y no tener nada propio
no creo que sea muy buen negocio”. Ésas
eran las palabras de mi esposa un fin de semana que re-
gresábamos con la bebé, de pasear en el Bosque de Cha-
pultepec; regreso que nos tomó 40 minutos en un
trayecto que sin tráfico se recorre en 10.
¿Cuál es el lugar idóneo?. Aquel que nos iba a resolver problemas de renta, transporte, tiempo, co-modidad, y nos integraría a las filas de los créditos hi-potecarios de 10, 15 o 20 años. La solución: una vivienda con cuatro habitaciones (150 m2), en una zona céntrica (de preferencia cerca de la oficina y con parques), con al menos un estacionamiento, y lo que deseábamos era que fuera nuevo.
Descubre cómo puedes sentirte en una casa nueva con pocos recursos. POR CÉSAR ESPINOSA
A cuántola manita de gato
TIPS PARA AHORRAR MÁS
SIN SER MACGYVER
Habilidades básicas con herramientas como taladro, desatornillador y martillo ayudan a ahorrar.
1,2, 3 EXPERTO
Algunas tiendas de autoservicio ofrecen cursos de cómo hacerlo, no te arriesgues a echar a perderel trabajo.
LA MEJOR COPIA
Hay productos de calidad que imitan materiales como la madera, la piedray el mármol. Son baratos y fácilesde mantener.
DUELA LAMINADAEs un conglomerado con una película que imita la duela natural, en varios grosores. De 3 a 5 años de vida útil.Teknostep de 7 mm $260 por m2
RETOCA TUS VENTANASSi el cancel ya está manchado o tiene partes oxidadas, utiliza aerosol para retocarlas.Aerocomex Aluprimer$52 para 1.5 m2
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 69
REPORTAJES
ORDEN Y LIMPIEZA
Al remodelar, empieza siempre por arriba: primero el techo, paredes, puertas y molduras, y al final, el piso.
MODA ECONÓMICA
Aprovecha tendencias tipo vintage, retro o industrial, esto abarata el costo de accesorios para tu remodelación.
SALA DE URGENCIAS
Toma todas las medidas de seguridad, o pagarás más por la urgencia del hospital que porel carpintero.
ZONAS HÚMEDASLo mejor para estas áreas es el cemento pulido o el mosaico, este último lo puedes instalar sobre el anterior, sin necesidad de repellar. También los esmaltes especiales para climas húmedos o zonas tropicales pueden ser de gran ayuda, y la inversión es 90% menor.
ACCESORIOSSi tu presupuesto no te permite cambiar todos los muebles del baño o todos los clósets de tu casa, dales
mejor apariencia utilizando llaves, regaderas, y jaladeras nuevas. Ojo,no tienen que ser los más caros.
ESMALTEPuedes utilizar esmalte satinado en los muros de la cocina, no importa si tiene algún mosaico, esto le puede dar un toque tipo loft. Seis años de vida útil.Esmalte 100 de Comex$92.50 el litro para 5 m2, en dos manos
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Recámaras
Cocina
Recámaras
Cocina
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70 DI NE RO JUNIO DE 2009
REPORTAJES
¡Oh sorpresa!, comprar un inmueble requiere más que sólo saber si el banco te va a dar el crédito o no, por ejemplo, ¿voy a trabajar muchos años más en la empresa?, ¿cuántos hijos más voy a tener?, ¿mi esposa va a dejar de trabajar en algún momento para dedicar-se a la familia?, ¿cuáles son los espacios básicos que debe tener mi vivienda?, ¿nuevo o usado? si es usado, ¿por cuántos años?
La decisión que tomé fue basada, primero, en el presupuesto. Entre nuestros ahorros, que eran para el enganche, y el crédito hipotecario juntamos 1,500,000 pesos (pensando en que las mensualidades quedaran en 30% de nuestros ingresos). Un departamento nuevo de 150 m2 se iba al doble de nuestro presupuesto, así que compramos uno de 120m2, con 20 años de uso.
Y ahora, ¿cómo adaptarlo a nuestras necesidades? Lo ideal es remodelar antes de mudarse, pero eso no siempre se puede, así que trazamos un plan que pen-samos cumplir poco a poco.
Establecimos un objetivo final. Definimos qué queríamos para saber cuánto dinero necesitábamos y cuánto tiempo habría que esperar. Pensamos cómo queríamos el piso, los muros y la cocina. Y tomamos en cuenta los muebles que ya teníamos. También ano-tamos lo que faltaba para adquirirlo poco a poco.
Pensamos en las combinaciones. Normalmente, a la hora de remodelar, esperas que quede bonito, pero debes pensar como inversionista. Un piso barato va a durar menos tiempo, entonces íbamos a desembolsar
menos al principio pero gastaríamos más después. Un piso caro nos podría dejar sin liquidez.
A nosotros nos funcionó sentarnos juntos y divi-dir en varios apartados: lo que debes arreglar ya, lo que puede ser a bajo costo y lo que pensamos invertirle más después. En otras palabras, pensamos como in-versionistas y nos organizamos en objetivos de corto, mediano y largo plazos.
Nuestra lista se veía más o menos así:• A corto plazo: cambiar las llaves de los baños y las
regaderas y las jaladeras de los clósets y cajones, persianas, pintura para el cuarto de la bebé y para la cocina, duela laminada y fabricar lámparas con estilo industrial. Todo lo de corto plazo puede ser sustituido, poco a poco, cuando hagamos cambios de fondo.
• A mediano plazo: cambiar todo el piso por duela natural (tres años).
• A largo plazo: cambiar el acabado de todos los muros por yeso liso (cinco años).
El cálculo del gasto de la remodelación fue de 15,500 pesos, que nos permitirán vivir cómodos los siguientes tres años, tiempo suficiente para ahorrar 96,000 pesos para la siguiente etapa y, finalmente, po-dremos llegar –en un periodo de cinco años– a obtener exactamente el lugar que deseamos. di
César acaba de comprar un departamento para su familia, puso manos a la obra y en sus momentos libres
es editor de arte de la revista Expansión.
Material Costo Mano de obra Vida útil
Pintura Interiores: vinil acrílicas a base de agua. Exteriores, áreas húmedas y la cocina: barnicesa base de aceite.
Vinimex de Comex: $1,340Esmalte Comex: $1,470Cubetas de 19 litrosrinde para 60 m2, en dos manos.
$20 a $25 el m2, en dos manos.
La vinil acrílica, de 4 a 5 años, y el esmalte, unos 6 años.
Acabado en murosTener paredes impecables requiere de un proceso largo y muy laborioso pero puede ayudar a disminuir la humedad en muros y techos. Es un acabado que durará muchos años.
Rústico: camión con 6 m3 de arena: $1,200 (2 m2 por costal).Costal de mortero: $80 (2 m2).Fino: tonelada de yeso: $1,000 (50 m2).
Repellado: $40Rústico: $80Fino: $160
Bien aplicado y con el mantenimiento ade-cuado puede durar más de 40 años.
MosaicosLos precios son muy diversos, igual que las formas, los tamaños, los terminados y la calidad. Son aca-bados de larga duración, se utilizan para el piso, las paredes y el techo. Son recomendables para baños y paredes con humedad.
Los más económicos cuestan $120 el m2, el precio es proporcional a la calidad. Algunos porcelanatos tienen tal dureza que ni un taladro puede romperlos. $1,100 el m2.
$120 el m2. Si requi-ere repelladoel costo es de unos $160.
Unos 10 años. Es recomendable comprar piezas de más para que el remplazo sea dela misma línea.
DuelaLa más económica es la laminada y hay de diferentes grosores. La duela natural puede ser de maderas nacionales o hasta tropicales de importación.
Teknostep de 7 mm (incluye soclo): $260 el m2.Encino nacional: $600 el m2.
No tiene costo adicional por la instalación, pues viene incluido en el precio de compra.
La duela laminada, de 3 a 5 años.La duela natural, más de 20 años, pero requiere de mantenimiento constante.
Contratar a un arquitecto o a un decorador de interiores para hacer la remodelación es una buena op-ción, pero tú puedes ser el maestro de obra, es decir, coordinar a todos los trabajadores. Un experto cobra de 18 a 20% del total de la obra. Analiza si tu tiempo y tu salud valen más que eso y decide.
A la hora de los acabados
Calcula para cuán-to te alcanza con la calculadora en
cnnexpansión.com
presupuesto. E
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LO ANTIGUO TIENE FUTURO. Salvador de Maria y Campos en la casa porfiriana que espera reciclar en el DF.
AD
ÁN
GU
TIÉR
REZ
72 DI NE RO JUNIO DE 2009
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 73
REPORTAJES
Con tanta incertidumbre en la economía, hay
que replantear la manera en que vemos el ne-
gocio inmobiliario. Esta mala situación nos
puede hacer voltear a un nicho de mercado
poco explorado: los inmuebles antiguos.
Se trata de reciclarlos y obtener alguna ganancia con
ellos. Los inmuebles pueden estar catalogados como his-
tóricos o valiosos por alguna autoridad o bien no estar en
ningún catálogo. Este último caso no presenta mayores
complicaciones, en la medida en que el proyecto de inter-
vención respete las normas vigentes y el uso del suelo.
Nos enfocaremos en el reciclaje de inmuebles catalo-
gados cuya intervención plantea grandes desafíos: la pre-
servación del elemento catalogado, el cuidado del entorno
y la adecuación a las necesidades modernas de vivienda.
LAS VENTAJAS:• Se elimina el costo de demolición y de traslado de casca-
jo y desechos.
• Hay incentivos fiscales por restauración o mejora de los
inmuebles catalogados, que otorga el gobierno.
• Sobre los inmuebles nuevos, los reciclados y catalogados
tienen una ventaja indiscutible: son pocos e irrepetibles,
es decir, únicos. Y tú sabes que mientras más escaso es
algo mayor precio puede tener.
• Se ubican generalmente en colonias o barrios con pro-
bada red de servicios e infraestructura urbana, tienen
personalidad y carácter propios. La riqueza de su tejido
social, su ubicación central y su discurso arquitectónico
hacen muy atractivos a estas colonias o barrios para un
particular nicho del mercado.
Quién lo iba a decir. Lo viejo puede tener ventajas sobre lo nuevo (en bienes raíces).
POR SALVADOR DE MARIA Y CAMPOS QUESADA
Sácale partido
a la edad
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FOTO
S: E
SPEC
IAL
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LAS REGLAS DEL JUEGO Debes respetar la arquitectura. Muchos agentes inmobi-
liarios o el propietario no te informan bien si el inmueble
en venta está catalogado y con ello generan falsas expec-
tativas. Algunos te dicen que “sólo está catalogada la fa-
chada”, con lo que el comprador puede pensar en
derrumbar el interior. Dos cosas son ciertas: un inmueble
catalogado no puede demolerse y no sólo las fachadas son
los elementos que están catalogados.
Las autoridades deben aprobar, rechazar o sugerir
cambios a tu proyecto. Los profesionales de los organis-
mos oficiales están dispuestos a dialogar a fin de hacer
viable el proyecto y compatible con la conservación del
tesoro arquitectónico. Estas autoridades son:
Dirección de Arquitectura del Instituto Nacional de Bellas Artes. Tel. 5510-2475.
Subdirección de Sitios Patrimoniales de la Secretaría de Desarrollo Urbano y Vivienda del DF (en la capital).
Tel. 5130-2100, ext. 2208.
Instituto Nacional de Antropología e Historia (inah),para inmuebles más antiguos.
CUIDADO CON LOS ENGENDROSRestauración es la recreación fiel de los partidos arquitec-
tónicos o elementos de composición y ornamentales de
una construcción existente y suele acompañarse de inter-
Dónde estánEn muchos casos, las colonias y los barrios con joyas arquitectónicas han sido denominadas por las autoridades áreas de conservación patrimonial.
En las colonias Roma e Hipódromo en el DF hay ejemplos destacados por la bien lograda y honesta tarea de reciclamiento, intervención y restauración. Aquí hay algunos:
Carlos Duclaud, CyC Arquitectos En la colonia Hipódromo: Edificio Lux (Plaza Popocatépetl 36) Edificio San Martín (Av. México 167) y Amsterdam 111. En la Roma: Orizaba 150.
Bartolomé Rullán y Taller Diseño Ambiental Tonalá 47 (esq. Colima), colonia Roma. Diseñado por el Ing. E. Peñasco hacia 1912.
Nahim Dagdug. Taller NDK Arquitectos Edificio República, Veracruz 18, colonia Condesa.Edificio Tehuacán (ahora ocupado por el hotel Hippodrome), Av. México 188.
POR QUÉ VALE RENOVAR. En esta
casa en el DF se invirtieron 700,000
pesos para remodelarla; eso permitió venderla
luego en 3.3 millones.
La Delegación Cuauhtémoc
(del DF) tiene el mayor número de
áreas de conservación
del país.
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REPORTAJES
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vención donde haya una reinterpretación de los espacios
arquitectónicos y su uso.
La remodelación suele ser la reformulación de los es-
pacios así como de sus elementos. No siempre es muy
afortunada. En el DF, muchas de ellas han resultado en
penosos engendros arquitectónicos carentes de persona-
lidad, como fue el caso del Súper Servicio Lomas, maravi-
lloso ejemplar de la arquitectura funcionalista en México,
de Vladimir Kaspé, que fue víctima de una muy dudosa
remodelación reciente.
O bien el extraordinario edificio del viejo Palacio de
Hierro de Durango –obra también del funcionalismo
mexicano–, ahora convertido en una monótona caja de
cartón con textura de pastel.
La tarea del reciclaje arquitectónico debe quedar en
manos de un experto que conozca del tema: que sea sen-
sible a la memoria arquitectónica y que entienda tanto en
materia de la intervención como el marco jurídico.
Amén de los dividendos económicos que genera este
negocio, hay otra paga para el arquitecto y para el inver-
sionista: el dividendo cívico de haber contribuido a la pre-
servación del patrimonio arquitectónico y del paisaje
urbano de la ciudad.
Los Programas de Desarrollo Urbano del DF, luego de
haber sido aprobados por la Asamblea Legislativa del Dis-
trito Federal, están por publicarse en la gaceta oficial y ahí
tendremos agradables sorpresas en materia de conserva-
ción arquitectónica y, con ello, se impulsará el negocio del
reciclaje inmobiliario. di
El autor ha invertido en el reciclaje de edificios como los Lux,
San Martín y Amsterdam 111, en la colonia Condesa (DF).
El arquitecto debe respetar la memoria arquitectónica y entender las necesidades modernas de vivienda.
“ “
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76 DI NE RO JUNIO DE 2009
El último empujón que necesita tu bien raíz para rentarse a buenprecio y en poco tiempo.POR GEORGINA NAVARRETE
La casa no estaba tan mal. Tiene 400 metros
cuadrados, en una de las zonas más codiciadas
de la Ciudad de México, sobre todo por parejas
jóvenes que todavía no tienen hijos, la colonia
Roma. Cerca de esa casa hay departamentos
que se alquilan en 20,000 pesos, o más, al mes. Pero los
posibles clientes entraban, veían la casa, y salían, casi sin
hacer ningún comentario, recuerda Álvaro Mejer, el corre-
dor de bienes raíces que ahora tiene el reto de colocar este
bien inmueble.
Han pasado más de 10 meses y la casa no encuentra
inquilino. La propietaria ha dejado de ganar 240,000
pesos, porque esperaba cobrar 24,000 de renta mensual,
y no se explica muy bien por qué.
La realidad es que muy pocos inquilinos están intere-
sados en rentar y hacer reparaciones o mejoras, prefieren
buscar otro lugar para vivir. “La regla desde hace más de
10 años dice que si una persona va a pagar renta por una
casa o departamento, quiere que esté en las mejores con-
diciones. Quiere llegar a vivirla”, explica Mejer, director
de Habitar, empresa de bienes raíces especializada en el
mercado de la colonia Condesa y alrededores.
Así que si quieres rentar un inmueble ponlo presenta-
ble. Remoza y pinta las paredes de blanco para que luzcan
limpias y cambia los vidrios rotos.
Antes de decidir el precio del alquiler, considera tu
mercado. Fíjate cómo lucen las casas vecinas. Si anuncias
tu casa en 10 pesos, pero está medio maltratada, los po-
tenciales inquilinos te ofrecerán 7 u 8 pesos, o la tendrás
vacía por meses.
Para muchos dueños de inmuebles estas claves no son
tan obvias y se muestran reacios a invertir. Desde hace
unas semanas, la oficina de Mejer tiene en cartera esta
casa en la calle de Medellín, en la Roma Norte. Necesita
urgentemente una “manita de tigre” y la dueña asegura
que no tiene capital para hacer los arreglos.
POR NO INVERTIRMucho tiempo, la casa de Medellín sirvió como oficina, lo
que dejó sus paredes maltratadas, sin pintura y demasiados
Hojalatería + pintura =
más renta
ALGO NO ME GUSTA. La propietaria quiere rentar
este inmueble de 400 m2 en 24,000 pesos, un precio
similar al de otros bienes de la zona. Pero han pasado 10
meses y los posibles clientes "entran y se van". Algo les
disgusta.
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No puedes dejar nada flojo, roto,
zafado o rayado si quieres rentar tu
bien inmueble.
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 77
REPORTAJES
agujeros. Las alfombras están sucias y apestosas. La cocina
no está equipada ni dispone de agua corriente.
Según las cuentas de Mejer, dejarla decorosa requerirá
unos 48,000 pesos, el equivalente a un par de rentas: pin-
tura blanca en las paredes, que da sensación de amplitud
y quitarle las alfombras. Aun el firme de cemento es pre-
ferible a una alfombra vieja. “A la gente le molesta llegar a
un lugar que huele a otra gente”.
Prepárate para desembolsar tú mismo, porque los cré-
ditos están algo limitados. Algunos bancos y sofoles ofre-
cen créditos para mejoras en la casa, pero te costará algo
de trabajo encontrarlos. En Hipotecaria Su Casita advier-
ten que ‘en situación normal’, es decir, no en crisis,es po-
sible encontrar esos créditos, pero ahora las financieras
están limitadas a dar préstamos para adquisición de vi-
vienda. Tal vez en diciembre vuelva esa hipoteca.
¿Qué arreglo?Debes poner lo que la clientela de tu mercado espera. En algún departamento un piso de mármol puede ser indispensable, pero en otro es una mala idea.
LO QUE NO LO QUE SÍ Equipos caros y delicados que pueden descomponer los inquilinos.
Todas las instalaciones eléctricas e hidráulicas deben funcionar bien.
Las adecuaciones que no se van a amortizar en un tiempo razonable.
Los vidrios deben estar completos y las ventanas y las puertas, funcionar bien.
Cosas que te gustan sólo a ti pero no a la mayoría. Aguas con darle rienda a tu creatividad. Los mejores muros son los blancos y lisos.
Lo que esté ojo, roto o zafado debe repararse (manijas, picaportes, zoclos, interruptores de luz, tomas de corriente, grifos, etcétera).
Las alfombras son desechables. Son preferibles los pisos de materiales resistentes y que no guarden mugre.
Lo que esté sucio, rayado o desgastado debe pulirse, pintarse o barnizarse (paredes, pisos, duelas, muebles empotrados).
La opción de que el nuevo inquilino remodele a cuen-
ta de rentas es poco común. La gente que renta inmuebles
de 10,000 a 30,000 pesos mensuales, lo hace porque quie-
re evitar los problemas de ser dueño. Aunque podrías
tener un golpe de suerte, por contar con un departamento
que es una joya en bruto. Así encontrarías una inquilina
como Lucía Vélez, productora de cine. A ella le urgía dejar
el lugar donde vivía, y cuando encontró un bien raíz con
potencial, se resignó a hacer ella los arreglos. Al final, con-
virtió el departamento en el de sus sueños con el equiva-
lente a tres meses de renta.
Decidió que la ubicación y las comodidades del in-
mueble, valían la 'lata' de hacerse cargo de la remodela-
ción… Y financiar al dueño que no tenía fondos para
hacerlo. Pero esperar un inquilino así podría tomarte más
tiempo que arreglar. di
MÁS LLAMATIVO. Antes de rentar, el bien pasará por una remodelación, que costará unos 48,000 pesos, que incluye pulir pisos, pintar paredes y cambiar cocina.
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Un local comercial no tiene que arreglarse porque el inquilino debe adaptarlo a sus necesidades.
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78 DI NE RO JUNIO DE 2009
POR GUADALUPE CADENA
Hace dos años, cuando se auguraba un negro
panorama para la economía, nació Kaleido
Jewels, una pequeña empresa de joyería
fina y de fantasía, que emplea a 11 perso-
nas. A pesar de los malos pronósticos, Lour-
des y Leticia Canseco se animaron a empezar su propia
empresa, que ahora distribuye una amplia gama de pro-
ductos valiosos en su propio local y en hoteles y tiendas
de diseñador. Aquí, algunos de sus aprendizajes:
UNAS JOYITAS. Las hermanas Lourdes y Leticia Canseco dieron el salto para abrir su negocio, con apoyo de una incubadora del gobierno, Proempleo.
¿Te animas a abrir tu propia
empresa?P:¿Quién puedeayudarme aempezar unnegocio?
La Secretaríade Economía, con apoyo japonés, te ofrece mentores que comparten su experiencia. economia.gob.mx
En épocas de crisis te pueden surgir las ansias de tener tu
negocio. Busca buenas compañías y algo de asesoría
para evitar los errores y empezar más seguro.
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 79
REPORTAJES
Puedes pedir que una institución ‘incube’ tu
empresa. Las hermanas Canseco recurrieron a
Proempleo, una fundación que ayuda a despegar a
pequeños emprendedores. www.proempleo.org.mx
Determina qué te diferencia. Norma Castillo,
coordinadora de Incubación y Desarrollo Empresa-
rial de Proempleo, explica que todos los giros de
negocio tienen una oportunidad en el mercado, in-
cluso los más saturados. “Lo importante es diferen-
ciarse del resto mediante servicio, calidad, diseño,
exclusividad y detalles por encima del
estándar”.
Prepárate a invertir recursos propios. Las socias
de Kaleido financiaron ocho meses de incubación
de su empresa.
Busca ayuda para desarrollar el plan de nego-
cios, esquema administrativo, presupuestos, re-
dacción de contratos, mercadotecnia, logo y puesta
en operación. La Secretaría de Economía tiene un
programa de mentores, con empresarios que dedi-
can algunas horas a compartirte su experiencia.
www.economia.gob.mx.
Espera antes de pedir crédito. Los préstamos de
capital semilla del Programa Nacional de Empren-
dedores de la Secretaría de Economía sólo se libe-
ran una vez que las empresas concluyen su proceso
de incubación y demuestran tener clientes y gene-
rar ventas. No te desesperes si no encuentras crédi-
to, los bancos quieren prestarle sólo a los que van
más avanzados.
Calcula cuánto necesitas. Según la Subsecretaría
para la Pequeña y Mediana Empresa, de la Secreta-
ría de Economía, un giro tradicional como la arte-
sanía puede requerir una base de 50,000 pesos, una
empresa de tecnología intermedia, de entre 200,000
y 500,000 pesos, mientras que un negocio de alta
tecnología, como el software y la biotecnología,
puede necesitar un mínimo de 400,000 y hasta
1 millón de pesos o más.
Consigue apoyo jurídico. Leticia Canseco se topó
con problemas legales: “Había clientes que no nos
pagaban, que nos robaban los diseños, o que nos
pedían renunciar a la marca para firmar un contra-
to con nosotros y tuvimos que protegernos con ins-
trumentos jurídicos, como los registros de marca”.
No es tan complicado. Proempleo las ayudó a regis-
trar la marca en un solo día. di
Mide tu optimismoPrepárate para enfrentar los riesgos de abrir un negocio.
En México, las cifras oficiales muestran que sólo 20 de cada 100 nuevas empresas logran superar los dos años de vida y el resto se ven obligadas a cerrar.
Mira el caso de Julia y Antonio, dos emprendedores que pidieron mantener el anonimato. En 2006, abrieron con familiares una empresa de mensajería y paquete-ría, que después de un año y medio de vida se disolvió.
La gota que derramó el vaso fue un desacuerdo entre los socios. Hubo otros eventos que, poco a poco, erosionaron el negocio. Uno de ellos fue la dificultad de captar clientes en un medio tan competido. Consiguie-ron un cliente grande para distribuirle cientos de revistas “pero nos quería castigar con los precios”. Al final acor-daron un buen precio, de 24 pesos por entrega.
Era lo justo, según los socios, porque el servicio in-cluye acuse de recibo, verificación de datos y un trato personalizado, algo que no hacen las grandes empre-sas que cobran 6.5 pesos por entrega ordinaria.
Dedicaron seis meses para hacer su plan de nego-cios, e invirtieron para comprar vehículos, computado-ras y líneas telefónicas.
La planeación la hicieron los mismos socios, sin pedir asesoría de incubadoras ni de instituciones de go-bierno. “Una vez fuimos a la asociación de industriales de la localidad, pero como no nos recibieron ya no re-gresamos”.
Reconocen que cometieron errores al buscar fi-nanciamiento y al organizar el trabajo de los socios.
¿Cualquiera puede abrir un negocio?Norma Castillo, de Proempleo, reconoce que “nadie nace siendo empresario, porque es toda una forma de vida”, pero si se cuenta con capacitación y se promue-ven vínculos con otros socios y los asesores especiali-zados, se puede tener éxito.
Para no toparte con la pared:1. Analiza la viabilidad del proyecto.2. Identifica si tienes habilidades empresariales (capa-
cidad para tomar decisiones, trabajo bajo presión, facilidad para organizar un equipo).
3. Asesórate con especialistas y dependencias del go-bierno.
4. Disponte a buscar socios para que te apoyen. GC
Necesitas estar bien enfocado y saber con
exactitud de qué se trata su negocio y a quién te diriges para que sea tu cliente.
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80 DI NE RO JUNIO DE 2009
Te enseñaa ser rico
El libro Te enseñaré a ser rico, de Ramit Sethi,
fundador de www.iwillteachyoutoberich.com,
propone un programa de seis semanas para
conseguir la independencia financiera, sin
importar cuánto dinero tengas hoy.
Sethi dice que tus compañeros de secundaria engor-
daron por las mismas razones por las que tú no puedes
llevarte bien con tu dinero: discuten minucias sobre el
contenido calórico de un refresco o la dieta Atkins, cuan-
do lo que necesitan es comer menos y hacer ejercicio. Con
el dinero pasa lo mismo, se pierde el tiempo discutiendo
sobre la crisis financiera y la caída de acciones en vez de
dar el primer paso: pagar deudas, buscar la mejor institu-
ción financiera e invertir sin esfuerzo.
“Con la comida y el dinero no estamos aceptando
nuestra responsabilidad para dar el paso, aprender y lle-
varlo a cabo. El resultado es que muchos terminamos gor-
dos, con mentalidad de consumistas y pobres”, escribe.
Según Sethi, recién graduado de la Universidad de
Stanford, se puede ganarle a los bancos, negociar un au-
mento y pagar deudas sin tener que decirle adiós a los
cafés lattes o a un par de zapatos de Manolo Blahnik. Todo
esto gracias al gasto consciente.
Ramit Sethi pide que leas su libro y promete que, en seis semanas, aprenderás a manejar tu dinero.POR REGINA REYES-HEROLES C Y ROBERTO MORÁN
SEMANA 1: TODO SOBRE LOS PLÁSTICOSDespués de contarte anécdotas de cómo su papá negocia
hasta los tapetes de un auto nuevo y cómo él ha aprendido
mucho del amor que los indios tienen por la negociación,
Sethi te dará tips para llevar una relación casi amorosa
con tus tarjetas de crédito.
Después de que compares los costos de cada tarjeta,
Sethi recomienda que también escojas una con un pro-
grama de lealtad que te premie por cada gasto. Él eligió
una que le da millas porque viaja mucho y así ahorra unos
350 dólares al año en boletos de avión. Esos dólares no te
los regala nadie, así que el autor recomienda que escojas
premios que tú valores.
Algunas de las otras recomendaciones del libro son
pagar las tarjetas siempre a tiempo y mantenerlas acti-
vas por un largo periodo, aunque sólo las uses para
pagar la mensualidad de la suscripción a una revista. Lo
que dice Sethi es que si abres y cierras cuentas activas y
cancelas tarjetas de crédito como cambias de calcetines
vas a aparentar ser demasiado inestable y eso afecta tu
reporte en el Buró de Crédito, que necesitas mantener
muy limpio por si algún día quieres pedir un crédito hi-
potecario o uno para estudiar una carrera.
Lo puedes conseguir en www.amazon.com por 24 dólares.
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 81
REPORTAJES
SEMANA 2: CUENTAS DE BANCO QUE SE MANEJAN SOLASEl libro habla sobre las cuentas de ahorro y de cheques que
existen en Estados Unidos, pero las recomendaciones ge-
nerales pueden aplicarse aquí. Sethi se enfoca mucho en
bancos en la red, que al no tener sucursales, cobran
menos. Esto no existe en México todavía, sin embargo,
dentro de todo este capítulo hay pequeños detalles reve-
ladores para que puedas conseguir que te bajen las comi-
siones de tu cuenta o decidir cuál te conviene más.
Al final, lo que Sethi quiere es que encuentres un sis-
tema que te funcione para no perder tiempo en ir al banco
o en llamadas interminables para hacer transferencias y
lograr un ahorro.
Sethi argumenta que es necesario tener una cuenta de
ahorro y una cuenta de cheques, de esta forma, en la pri-
mera depositas y en la segunda retiras dinero. Si tienes
dos cuentas y tus amigos quieren ir a cenar, explica el
autor, y no tienes dinero en tu cuenta de cheques, no pue-
des transferir de la de ahorro inmediatamente, así que te
quedas sin cenar. Esto lleva a que no pierdas de vista tus
metas a mediano y largo plazo. Claro está que Sethi no
quiere que no puedas ir a cenar con tus amigos, por lo que
un poco más adelante te explicará cómo llevar un presu-
puesto a la medida de tus necesidades que incluya dinero
que usas para sólo pasarla bien.
SEMANA 3: INVERTIR TE LLEVA A SER RICO El ahorro a corto plazo no es suficiente para Sethi, él quie-
re que inviertas, aunque sean 50 dólares al mes.
En este capítulo te propone que preguntes a tus cono-
cidos de entre 25 y 35 años cómo invierten. La respuesta
más común será que no les alcanza para invertir en instru-
mentos complejos o que no saben de acciones de empresas
famosas. Invertir, dice el autor, no tiene nada que ver con
escoger acciones de la Bolsa. Lo que explica Sethi es que
todos hablan de dinero y nadie invierte porque, al final, la
cultura moderna sólo nos ha mostrado cómo viven los
ricos, pero no cómo le han hecho para lograrlo.
Para ser rico, dice, hay que invertir, no hay de otra. En
este capítulo habrá que entender la importancia del aho-
rro para la jubilación (la herramienta para esto en México
son las afore), y que la regla básica es tener una cuenta de
inversión, sin importar cuánto puedas contribuir a ella al
mes. La disciplina y la constancia son los otros dos ele-
mentos que deberás seguir para lograr invertir siempre.
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82 DI NE RO JUNIO DE 2009
REPORTAJES
SEMANA 4: EL GASTO CONSCIENTEEsta semana es esencial, pues Sethi te ayudará a ver a
dónde se va tu dinero, a organizarte y, finalmente, a poder
ahorrar mucho y gastar en lo que te emociona.
El primer ejemplo de un caso real: una amiga del autor
gasta 5,000 dólares al año en zapatos porque eso es lo que
a ella le gusta. Es ridículo, acepta Sethi, pero lo puede
hacer porque tiene un presupuesto que sigue al pie de la
letra y que le permite gastar sin cargo de conciencia en lo
que ella quiere.
En esta semana deberás hacer un presupuesto y de
verdad éste es uno de los esquemas más fáciles.
Sethi recomienda dividir tu dinero en la siguientes
cubetas:
GASTOS FIJOSRenta, servicios, deuda, etc. 50-60% del ingreso neto
INVERSIONESAfore, plan personal de retiro. 10%
AHORROVacaciones, regalos, enganche de una casa, gastos inesperados.
5-10%
PARA GASTAR SIN CULPASComer fuera, bebidas, cine, ropa, zapatos.
20-35%
“Según como hayas estructurado tus otras cubetas,
una buena regla de oro es utilizar de 20 a 35% de tu ingre-
so neto para gastos sin culpas”, escribe Sethi.
SEMANA 5: AHORRA MIENTRAS DUERMESLa meta del autor es cada vez trabajar menos, por lo que
quiere invertir mucho hoy para tener que esforzarse muy
poco después. La intención no es dedicar mucho tiempo a
hacer tus inversiones. Por eso sugiere que hagas transfe-
rencias automatizadas, de tu cuenta de cheques a la cuen-
ta que destines para invertir.
Ya que tienes un presupuesto y sabes cuánto necesi-
tas, puedes pasar unas cuantas horas automatizando los
procesos para que, al final de cuentas, puedas ir a comer
con tus amigos sin tener que revisar si te acordaste de
hacer la transferencia de tu cuenta de ahorro a la de che-
ques y si todavía tienes el tiempo para hacerlo.
Lo que quiere lograr el autor es que al mes sólo debas
pasar tres horas manejando tu dinero y el resto del tiem-
po sea para trabajar (hacer más dinero) y pasarla bien. ¿No
suena fantástico?
SEMANA 6: ESCOGE UN PORTAFOLIODespués de que en otro capítulo Sethi te convenza de que
no necesitas ser un experto para entender cómo funcio-
na el mercado financiero, ahora te ayudará a "escoger tus
propias inversiones, pagar menos en comisiones y tener
un desempeño superior", por medio de responder a unas
cuantas preguntas sobre para qué estás ahorrando y
cuándo necesitas tu dinero. Ésta es la Tierra Prometida,
dice, y se le conoce como inversiones automatizadas.
Sethi te preguntará ¿prefieres ser sexy o rico? Para
ser rico puedes recurrir a las inversiones automatizadas.
Éstas van a largo plazo y no te harán inmune a las pérdi-
das de una crisis financiera global, pero, si mantienes
tus objetivos y sabes por qué y para cuándo quieres este
dinero, entonces aun con las pérdidas estará tu patrimo-
nio más seguro que si pasas el tiempo operando fondos
de cobertura y acciones de empresas de biotecnología,
que sería lo sexy, porque tú supones que te ves muy bien
hablando de acciones valiosas. Esta opción te quitará
tiempo para otras cosas, como ir al cine.
Sethi te explicará sobre diferentes bloques de inver-
siones, desde las acciones, los bonos y el efectivo, hasta los
fondos de inversión y los fondos de ciclo de vida, que son
una herramienta interesante y novedosa en México. Des-
pués te dará el secreto: dónde y en qué invertir. Pero para
eso, deberás leer el libro. di
Para más información consulta:
www.iwillteachyoutoberich.com.
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Los hombres que dividen su tiempo entre el trabajo y la paternidad son un verdadero ejemplo. El día del padre es la oportunidad ideal para hacerles un homenaje, y un regalo con buen gusto siempre será buena idea. Aquí algunas sugerencias.
[ SECCIÓN ESPECIAL PUBLICITARIA ] * DÍA DEL PADRE F
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La colección Excalibur se ha conver-tido en uno de los íconos de la ma-nufactura Roger Dubuis por su gran diseño y potentes códigos de perso-nalización. Sus relojes son un éxito por sus complicados movimientos
–desde el triple huso horario hasta la repetición de minutos– asociados al Tourbillon Volante. El mo-delo Double Tourbillon Excalibur es uno de los más destacados en la joven historia de Roger
www.rogerdubuis.com
ROGER DUBUIS
Lujo desde GinebraRoger Dubuis se corona en el Salón Internacional de la
Alta Relojería de Ginebra con el novedoso modelo Double
Tourbillon en Esqueleto.
Dubuis; la fi rma ofrece este año una versión es-cultural de éste inspirada en la pureza de las lí-neas arquitectónicas de sus movimientos en esqueleto. La caja de oro blanco o de oro rosa se abre sobre un espléndido mecanismo vestido de negro. La correa de piel de cocodrilo, cosida a mano, está dotada de una hebilla desplegable de oro, a juego con la caja. Con esta nueva proeza técnica y estética, el Double Tourbillon en Esque-leto protagoniza la colección Excalibur.
[ SECCIÓN ESPECIAL PUBLICITARIA ] * DÍA DEL PADRE
• ALTA MANUFACTURAEs un lujo observar las dos jaulas del Tourbillon, la decoración perlada y los acabados en rodio negro.
• MECANISMOMovimiento mecánico de cuerda manual y 21,000 alt/h que le confi eren una reserva de marcha de 48 horas.
• UN ÍCONO DE LA MARCALos coleccionistas de la alta relojería tendrán un accesorio único.
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La nueva colección de relojes mecáni-cos de cuerda automática que se agregan a la serie 100 de Bulova de-muestran la grandeza de la marca al estar calibrados y ensamblados a mano. Los cronómetros combinan
en su manufactura siglos de tecnología con un complejo sistema mecánico de cuerda. El resulta-do: una colección de piezas que convierten lo clá-sico en moderno.
BULOVA
Tiempo de perfección Esta vez una colección de
relojes, que combina lo clásico y lo moderno, muestra una
concepción donde el tiempo se convierte en protagonista.
Dentro de las múltiples características que los hacen inigualables, se incluyen 21 joyas que pro-tegen el sistema mecánico del desgaste, una tapa transparente y una apertura en la carátula que permiten apreciar el esqueleto interior. Su fun-cionamiento no podía ser mejor, ya que la energía generada con cada movimiento de la muñeca del usuario (o mediante la cuerda) se captura por una sensible masa oscilante. Esta energía cinética hu-mana sirve como fuente continua de recarga.
[ SECCIÓN ESPECIAL PUBLICITARIA ] * DÍA DEL PADRE
EVOLUCIÓN QUE PERDURALa tecnología clásica, reformulada y actualizada, es una muestra clara de la evolución en la relojería.
INNOVACIÓN TECNOLÓGICALa reserva de marcha mantiene la operación del reloj hasta 40 horas,a pesar de no llevarlo puesto.
• EXACTITUD ARTESANALUn reloj de colección con más de 100 piezas calibradas y ensambladas a mano.
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Para los usuarios más exigentes de Nextel llegaron Vi9 Silver y Vi9 Fogo, un par de equipos que agre-gan al servicio de radio un diseño distintivo, color y plataforma mul-timedia. Entre sus características
sobresalen las pantallas –interna y externa– de alta resolución, el teclado virtual externo, la cámara de 3.1 MP con zoom 8X, su reproductor de música y la tarjeta de memoria de 2 GB.
www.nextel.com.mx
NEXTEL
Expresión multimediaFuncionalidad, innovación,
elegancia y tecnología definen al Vi9, el nuevo equipo que lanzaron al mercado Nextel
y Motorola.
El Vi9 refl eja el estilo y clase de quien lo porta con sus elegantes colores: titanio del Vi9 Silver y vino del Vi9 Fogo. Ambos modelos brindan las destacadas funciones de Nextel, como el radio di-gital o Conexión Directa, telefonía, intercambio de mensajes escritos, servicio de datos e iAlarm, que permite enviar mensajes de texto en forma discreta en caso de emergencia. Con el nuevo Vi9, Nextel y Motorola evolucionan la comunicación móvil con un accesorio de lujo.
[ SECCIÓN ESPECIAL PUBLICITARIA ] * DÍA DEL PADRE
EVOLUCIÓN TECNOLÓGICA Vi9 representa un lujo de comunicación móvil y plataforma multimedia.
ELEGANCIA IMPACTANTEEl diseño delgado con antena interna da como resultado un equipo estilizado con las aplicaciones avanzadas.
• FUNCIONES AVANZADAS Cada herramienta de los Vi9 es una experiencia inigualable y muy útil.
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Una arquitectura imponente y dra-mática con estilo “colombage”, ubicada en Cognac, Francia, es el sello del Château de Chante-loup. Actualmente ésta es la casa de Martell y cuenta con 16 habi-
taciones, además de comedores, salones y biblio-teca. Su atmósfera familiar, relajante y cálida recibe anualmente a más de 1,500 huéspedes, quienes provienen de Asia, Europa y América.
MARTELL
El encanto ChanteloupEn el corazón de Cognac se
erige un castillo francés que es símbolo de historia y ofrece
una estancia incomparable.
En el interior, el castillo ha conservado una de-coración tradicional. El mobiliario es una original mezcla de obras clásicas y contemporáneas. Por ejemplo, los modernos sofás combinan con las si-llas Luis XV y las fotos de la familia de Martell es-tán exhibidas en una cómoda de mármol estilo Luis XV. Al recorrer el castillo se puede encontrar el Gran Salón con un pasillo de piso de mármol y alfombras de Baktiar. Con todo esto, sus huéspe-des disfrutan del auténtico ambiente francés.
[ SECCIÓN ESPECIAL PUBLICITARIA ] * DÍA DEL PADRE
• TIEMPO DE CELEBRAREl origen del castillo data del siglo XVI, pero hasta 1838 se convirtió en la casa de la familia Martell.
• LEGADO FRANCÉSLas vigas de madera estilo “colombage”, las fachadas y las piedras de granito fueron importadas de Normandía.
• CALIDAD SUPERIORChâteau Versailles con su estilo sobrio y señorial es símbolo de la marca.
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92 DI NE RO JUNIO DE 2009
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Añejosy valiososLo que tu abuela ya no quiere ahora está de moda y se llama vintage.
Decorar la casa es un proyecto que nunca acaba. No hay
reglas: se vale mezclar estilos, épocas o diseñadores, dice
Javier Carral, de la tienda Trouvé, en la Condesa (DF).
Lo vintage, esos objetos olvidados que no podrían cla-
sificarse todavía como antigüedades, está de moda y si es
mexicano, puede ser más económico, pues el precio no
está en dólares o euros.
Buscar piezas vintage toma tiempo y no es sólo atacar
la casa de las abuelas, implica restauración y conocimien-
to. Lo divertido: encontrar en una tienda pequeña un cua-
dro de Toledo o una silla que estuvo en casa del decorador
de los 60 Arturo Pani. Te dejamos dos opciones...
POR REGINA REYES-HEROLES C.FOTOS: PATRICIA MADRIGAL
Tapete Tamacani de los años 60 hecho a mano en
Cuernavaca, de Cynthia Sargent. 8,000 pesos.
Pantallas de vidrio mexicano de los años 50. 3,800, 2,400 y 1,900 pesos
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 93
Cómoda de caoba, de Van Buren. 12,000 pesos
Lámpara de madera con hoja de oro, de Robert y Mito Block. 8,000 pesosTinta sobre papel,
de Francisco Toledo. 38,000 pesos
Silla personal del decorador delos 60 Arturo Pani. 26,000 pesos
Escultura de una paloma, de Heriberto Juárez. 6,000 pesos
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94 DI NE RO JUNIO DE 2009
Fotos y objetos en Trouvé, Culiacán 8, colonia Condesa, Distrito Federal.
Lámpara de esfera de Tlaquepaque, de
los años 50. 3,800 pesos
Florero de vidrio soplado azul. 800 pesos
Florero esmaltado de los años 60. 1,900 pesos
Así cambia un cuartoEl mismo espacio puede tener una nueva cara. Una buena opción es usar otros elementos de decoración y conservar muebles básicos.
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JUNIO DE 2009 DI NE RO 95
Florero de cerámica de forma cubista. 3,400 pesos
Serigrafía de Pedro Friedeberg, de los años 70. 14,000 pesos
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tip
RESCATATU CASAEN 3 PASOS
96 DI NE RO JUNIO DE 2009
• Necesitas un fondo de emer-
gencia de tres meses de tu suel-
do. Aprende dónde ponerlo.
página 57
• Puedes bajar la panza y perder
kilos, pero sin perder dinero.
página 44
• Si revisas tu refrigerador,
puedes bajar la cuenta de luz
a la mitad.
página 47
• Mira el lado bueno:
A algunos, la alerta sanitaria
les hizo ahorrar 6,000 pesos.
página 18
qué aprendiste en esta edición
“Quiero que mis nietas recuerden a la abuela como alguien que se preocupó por su educación”. ( D I A NA B R AC H O
PÁG . 2 3 )
Lo que debiste leer en este número ( )y q u e s i n o l e í s t e , t e c o nv i e n e re g re s a r
2,400 pesos al año te podría devolver Hacienda
si ahorras 12,000 para tu retiro.
página 20
PARA DE SUFRIR: Tú puedes dejar de sentirte
culpable al gastar, basta con
que hagas un presupuesto. Un
nuevo libro de Adina Chel-
minksy te dice cómo tomar el
control de tu vida financiera.
páginas 22 y 52
SÓLO PARASUPERPODEROSOSComo no puedes controlar a Agustín
Carstens o a la Bolsa, mejor aprende a
manejar tu dinero.
página 50
Define: lo urgente, lo
que puedes reparar tú y
lo que necesitará ciru-
gía mayor. Haz la lista y
ponte a ahorrar.
página 68
COME MEJOR, GASTA MENOS Recuerda lo que
hacía tu abuela en
la cocina para
ahorrar. Un día hay
milanesa con
habas, al siguiente,
sopa de habas. La
variedad no se
traduce en más
gasto.
página 30
4,500pesos puede
costarte una netbook. ¿Te convienen
estas nuevas computadorcitas?
página 40
TE ENSEÑA A SER RICORamit Sethi pide que leas su libro y promete que, en seis semanas, aprenderás a manejar tu dinero.página 80
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De venta en Joyerías y Almacenes de Prestigio