evolución informática de los sistemas de transferencia...

UNIVERSIDAD RAFAEL LANDÍVAR FACULTAD DE INGENIERÍA

INGENIERÍA EN INFORMÁ TICA Y SISTEMAS

“Evolución informá tica de los sistemas de transferencia bancaria en Guatemala”

RODOLFO DANIEL REYES RUANO Carné 56867-96

Guatemala, abril de 2012 Campus Central

UNIVERSIDAD RAFAEL LANDÍVAR FACULTAD DE INGENIERÍA

INGENIERÍA EN INFORMÁ TICA Y SISTEMAS

“Evolución informá tica de los sistemas de transferencia bancaria en Guatemala”

Ensayo Monográfico

Presentada ante el Consejo de la Facultad de Ingeniería

Por: RODOLFO DANIEL REYES RUANO

Previo a optar el título de:

Ingeniero en Informá tica y Sistemas

En el grado acadé mico de: Licenciado

Guatemala, abril de 2012 Campus Central

HOJA DE AUTORIDADES

Autoridades de la Universidad: Rector P. Rolando Alvarado S.J. Vicerrector Acadé mico Dra. Marta Lucrecia Mé ndez de Penedo Vicerrector Administrativo Lic. Ariel Rivera Secretario General Licda. Fabiola Padilla de Lorenzana Vicerrector de Investigació n y Proyecció n P. Carlos Cabarrú s, S.J. Vicerrector de Integració n Universitaria P. Eduardo Valdé s Barría, S.J. Autoridades de la Facultad de Ingeniería Decano Ing. Carlos Vela Schippers Vicedecano Ing. Carlos García Bickford. Secretaria Ingra. Karen Morales Herrera Director del Departamento de Ingeniería Industrial Ingra. María del Carmen de García Director del Departamento de Ingeniería Mecánica Ing. José Arturo Ruano Pé rez Director del Departamento de Ingeniería en Informática Ing. Luis Aguilar Figueroa Director del Departamento de Ingeniería Química Ing. Mario Santizo Calderon Director del Departamento de Ingeniería Civil Ing. Jorge Recinos Umaña Representante de Catedráticos Ing. Cé sar Ovalle Revisor de Ensayo Monográfico Lic. Mario Enrique Lemus Sian

DEDICATORIA Y/O AGRADECIMIENTOS

A Dios, por darme la vida y permitirme alcanzar este logro.

A mis Padres y Hermana, por apoyarme y creer en mí.

A mi Esposa, por alentarme a seguir adelante y no darme por vencido.

A mi Hija, por ser mi motivació n para terminar la carrera.

A mis Asesores y Catedráticos, por compartir sus conocimientos.

A todas las personas que de una u otra manera contribuyeron a obtener este logro.

1

ÍNDICE

I INTRODUCCIÓ N............................................................................................................................................4

II JUSTIFICACIÓ N ............................................................................................................................................5

III OBJETIVOS..................................................................................................................................................5

3.1 Generales ...............................................................................................................................................5

3.2 Específicos..............................................................................................................................................5

IV SUJETO.......................................................................................................................................................6

4.1 Descripción del sistema de transferencia bancaria local en Guatemala...............................................6

4.2 Descripción del sistema de transferencia bancaria internacional en Guatemala .................................7

4.3 Evolución del sistema de información de transferencia bancaria en Guatemala .................................9

4.3.1 En los inicios........................................................................................................................................9

• Transferencia bancaria local ...............................................................................................................9

• Transferencia bancaria internacional ...............................................................................................11

4.3.2 De inicios de 1950 a finales de los 70’s.............................................................................................13

• Transferencia bancaria local ............................................................................................................13

• Transferencia bancaria internacional ..............................................................................................16

4.3.3 Dé cada de 1980 ................................................................................................................................19

• Transferencia bancaria local ............................................................................................................19


4.3.4 Dé cada de 1990 ................................................................................................................................25

• Transferencia bancaria local .............................................................................................................25


4.3.5 Dé cada de 2000 ................................................................................................................................31



2

4.3.6 Del 2010 a nuestros días...................................................................................................................37



4.3.7 El pasó lógico a futuro.......................................................................................................................41

V CONCLUSIONES.........................................................................................................................................42

VI BIBLIOGRAFÍA ..........................................................................................................................................43

VII GLOSARIO ...............................................................................................................................................44

3

RESUMEN EJECUTIVO

En Guatemala es posible hacer transferencias entre cuentas del sistema bancario nacional, así como hacer transferencias a cuentas de bancos que están en otros países.

Todos los procesos del sistema de transferencia bancaria se diseñan y orientan, en hacer las operaciones sin tener que mover físicamente el dinero. Ésta desmaterializació n del dinero es lo que hace posible que el sistema de transferencia bancaria funcione.

En sus inicios, el sistema de transferencia bancaria estaba construido en base de procesos manuales. No obstante, se lograba la meta de hacer transferencias sin mover físicamente el dinero. En el transcurso del tiempo y en la medida que se fue creando nueva tecnología, los procesos manuales se fueron automatizando. La informática y los sistemas de informació n jugaron un papel importante en la evolució n del sistema de transferencia bancaria. Se ha llegado al punto en donde un cuentahabiente puede desde su computadora personal, realizar una transferencia local o internacional.

En la actualidad, todo el sistema de transferencia bancaria se basa en sistemas de informació n. En la mayoría de casos, los procesos manuales son la contingencia ante una falla del sistema de informació n.

En algunos procesos de los sistemas de informació n actuales, se requiere de la intervenció n humana para hacer análisis y toma de decisiones. Actualmente se está trabajando para lograr que los sistemas de informació n que se utilizan para la transferencia bancaria, funcionen con la mínima intervenció n humana.

La evolució n de las telecomunicaciones y los dispositivos mó viles en los ú ltimos años, esta poniendo cada vez mas cerca el poder hacer transferencias bancarias desde cualquier lugar y en cualquier momento.

4

I INTRODUCCIÓ N

La transferencia bancaria, es una operació n por la que una persona individual o jurídica (el

ordenante) da instrucciones a su entidad bancaria para que con cargo a una cuenta suya envíe una

determinada cantidad de dinero a la cuenta de otra persona individual o jurídica (el beneficiario

de la transferencia) en la misma o en otra entidad.

Las transferencias bancarias se pueden clasificar segú n el área geográfica en la cual se

liquidan:

- Locales. Tanto el que envía los fondos como el que lo recibe lo hacen en el mismo país.

- Internacionales. Cuando el ordenante entrega los fondos en un país y el beneficiario está

en otro o viceversa.

Una modalidad de las transferencias bancarias son las transferencias STP (Straight Trough

Processing), que son las que pueden realizarse de forma totalmente automatizada, ya que la

entidad ordenante posee toda la informació n para efectuarla por este mecanismo. Si no es así, la

transferencia no puede hacerse STP y supone que la entidad tendrá que canalizar esta de una

forma semi-automatizada con el respectivo cobro de comisiones adicionales o más altas que las

de una transferencia STP.

En los sistemas econó micos actuales el dinero es creado por dos procedimientos:

- Dinero legal: es el creado por el Banco Central mediante la acuñació n de monedas e

impresió n de billetes (dinero en efectivo).

- Dinero bancario: es el creado por los Bancos privados mediante la anotació n en cuenta de

los depó sitos suscritos por los clientes.

Es debido al dinero bancario que se da la desmaterializació n del dinero. Esto permite hacer

transferencias bancarias sin tener que mover dinero en efectivo.

5

II JUSTIFICACIÓ N

La transferencia bancaria es un medio de transferir dinero de una cuenta bancaria a otra. Es una

manera de transferir fondos entre cuentas bancarias sin retirar físicamente el dinero.

Las transferencias bancarias se hacen entre cuentas de una misma persona física o jurídica en

un mismo banco o tambié n en diferentes bancos en diferentes países o entre cuentas de diferentes

titulares.

Implementar un sistema de transferencia bancaria no está fuera del alcance de un egresado de

Ingeniería en Informática y Sistemas de la Universidad Rafael Landívar. Lo difícil es tener

acceso a personas que tengan conocimientos sobre el funcionamiento de las transferencias

bancarias.

Este trabajo servirá como consulta para cualquier persona que quiera entender el proceso de las

transferencias bancarias, así como la evolució n informática de este proceso en Guatemala.

III OBJETIVOS

3.1 Generales • Crear una fuente de informació n integral de la evolució n de los sistemas de transferencia

bancaria en Guatemala y de los sistemas de informació n para gestionarlos.

3.2 Específicos • Crear una fuente de informació n de los sistemas de transferencia bancaria en Guatemala.

• Hacer una recopilació n integral de los sistemas de de transferencia bancaria en

Guatemala.

• Describir la evolució n de los sistemas de de transferencia bancaria en Guatemala.

6

IV SUJETO

4.1 Descripción del sistema de transferencia bancaria local en Guatemala La transferencia bancaria local es la forma de transferir fondos entre dos bancos que

físicamente esté n en Guatemala. El sistema tiene los siguientes procesos (ver diagrama 001):

- El Banco A solicita al Banco Central hacer una transferencia de fondos a favor del

Banco B.

- El Banco Central hace un dé bito a la cuenta de encaje del Banco A y un cré dito a la

cuenta de encaje del Banco B.

- El Banco Central notifica al Banco A y al Banco B la ejecució n de la operació n.

Banco ASolicita al Banco Central hacer una transferencia hacia el Banco B.

Banco CentralDebita la cuenta del Banco A y acredita la cuenta del Banco B.

Banco CentralNotifica al Banco A y B del resultado de la transferencia.

Diagrama 001

Inicio

Fin

Transferencia Bancaria Local

Fuente: Elaboración propia (2012)

7

4.2 Descripción del sistema de transferencia bancaria internacional en

Guatemala La transferencia bancaria internacional es el proceso de transferir fondos entre dos bancos

cuando é stos están físicamente en países diferentes. El sistema de transferencia bancaria en un

Banco Extranjero funciona de la misma manera que se explicó en el Diagrama 001.

Como se puede ver en la imagen 001, cada rectángulo representa el sistema de transferencia

bancaria local de cada país. Por ejemplo si queremos hacer una transferencia bancaria del país 1

al país 2, lo que se debe de hacer es comunicar el sistema de transferencia local del país 1 con el

sistema de transferencia local en el país 2.

Banco A Banco Central

Banco BPaís 1

Banco A Banco

Banco BPaís 3

Banco A Banco

Banco BPaís 2

Banco A Banco

Banco BPaís 4

Imagen 001


El sistema tiene los siguientes procesos (ver diagrama 002):

- El Banco A solicita al Banco Extranjero A1 hacer una transferencia de fondos a favor del

Banco Extranjero B1. Es en este punto que el sistema de transferencia local del país

donde se encuentra el Banco A, se comunica con el sistema de transferencia del país

donde se encuentra el Banco Extranjero A1.

8

- El Banco Extranjero A1 hace un dé bito de la cuenta que el Banco A tiene el en Banco

Extranjero A1, y hace un cré dito en una cuenta propia del Banco Extranjero A1 de la

cual saldrán los fondos.

- El Banco Extranjero A1 solicita al Banco Central Extranjero hacer una transferencia de

fondos a favor del Banco Extranjero B1.

- El Banco Central Extranjero realiza un dé bito a la cuenta de encaje del Banco Extranjero

A1 y un cré dito a la cuenta de encaje del Banco Extranjero B1.

- El Banco Central Extranjero notifica el resultado de la ejecució n de la operació n a los

Bancos Extranjeros A1 y B1.

- El Banco Extranjero A1 notifica al Banco A, el resultado de la ejecució n de la operació n.

Observaciones de este sistema:

- El Banco A tiene una cuenta en el Banco Extranjero A1.

- El Banco Extranjero A1 y B1 están en el mismo país.

- El Banco Central Extranjero es el Banco Central del país donde están los Bancos

Extranjeros A1 y B1.

9

Banco Extranjero A1Solicita al Banco Central Extranjerohacer una transferencia hacia el Banco Extranjero B1.

Banco Central ExtranjeroDebita la cuenta del Banco Extranjero A1 y acredita la cuenta del Banco Extranjero B1.

Banco Central ExtranjeroNotifica al Banco Extranjero A1 y B1 del el resultado de la ejecució n de la operació n.

Diagrama 002

Banco ASolicita al Banco Extranjero A1 hacer una transferencia hacia el Banco Extranjero B1.

Banco Extranjero A1Notifica al Banco A el resultado dela ejecució n de la operació n.

Banco Extranjero A1Hace un dé bito de la cuenta del Banco A, y hace un cré dito en una cuenta propia del Banco ExtranjeroA1.

Inicio

Fin

Transferencia Bancaria Internacional


4.3 Evolución del sistema de información de transferencia bancaria en

Guatemala

4.3.1 En los inicios • Transferencia bancaria local

La forma original de hacer transferencias bancarias locales era por medio de una carta. Ésta

detallaba las instrucciones específicas para hacer la transferencia y debía de ser elaborada en

papel membretado de la entidad bancaria y contar con las firmas autorizadas para hacer

operaciones en las cuentas. La carta se podía hacer llegar al Banco Central de diferentes maneras

(delegado, mensajero, etc.). El sistema tenía los siguientes procesos (ver diagrama 003):

10

- En el Banco A se elaboraba una carta dirigida al Banco de Guatemala solicitando hacer una

transferencia de fondos a favor del Banco B, con cargo a su cuenta de encaje en el Banco

de Guatemala.

- La carta era elaborada en papel membretado y firmada por dos de las personas que tenían

firma autorizada para hacer operaciones en la cuenta de encaje del Banco A en el Banco de

Guatemala.

- La carta se hacia llegar al Banco de Guatemala por delegado o mensajero.

- El Banco de Guatemala debitaba la cuenta de encaje del Banco A y acreditaba la cuenta de

encaje del Banco B.

- Al día siguiente el Banco de Guatemala notificaba al Banco A y B el resultado de la

operació n.


- En esa é poca los Bancos no podían girar instrucciones de operaciones al Banco de

Guatemala en donde su destinatario final fuera la cuenta de un tercero. Por ejemplo el

Banco A, no podía indicarle al Banco de Guatemala que los fondos en el Banco B eran

para la cuenta de una persona.

- El Banco de Guatemala y los Bancos Locales llevaban sus registros en libros de papel.

- Los delegados de los Bancos A y B llegaban todos los días al Banco de Guatemala para

recibir las notificaciones de la ejecució n de las operaciones realizadas el día anterior.

- Las personas individuales no podían tener cuentas en US dó lares en Guatemala y los

Bancos Locales só lo podían tener cuentas en US dó lares en el extranjero. Por lo que las

transferencias locales só lo se hacían en Quetzales.

- En todo el sistema las operaciones eran manuales, los registros se llevaban en papel y no se

contaba con ningú n sistema informático.

- Cuando se tenía X cantidad de archivos en papel, los mismos se microfilmaban (sistema de

archivo por medio de imágenes).

- En Guatemala no existía la carrera de Informática y Sistemas.

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Banco APor medio de una carta solicita al Banco de Guatemala hacer una transferencia hacia el Banco B. La carta es enviada por delegado o mensajero al Banco de Guatemala.

Banco de GuatemalaDebita la cuenta de encaje del Banco A y acredita la cuenta de encaje del Banco B

Banco de GuatemalaAl día siguiente, notifica al Banco A y B el resultado de la ejecució n de la operació n.

Diagrama 003

Inicio

Fin



• Transferencia bancaria internacional

Inicialmente las transferencias bancarias internacionales se hacían por medio de una carta.

Ésta detallaba instrucciones específicas para realizar la transferencia entre las cuentas y debía de

ser elaborada en papel membretado de la entidad bancaria y de tener las firmas autorizadas para

hacer las operaciones. La carta se hacía llegar al Banco Extranjero por medio de correo postal. El

sistema tenía los siguientes procesos (ver diagrama 004):

- En el Banco A se elaboraba una carta al Banco Extranjero A1 solicitando hacer una

transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1.

- La carta era firmada por dos de las personas que tenían firma autorizada para hacer

operaciones con la cuenta del Banco A en el Banco Extranjero A1.

- La carta se hacia llegar al Banco Extranjero A1 por correo postal.

- El Banco Extranjero A1 debitaba de la cuenta que el Banco A tiene el en Banco Extranjero

A1 y hacía un cré dito a una cuenta del propio Banco Extranjero A1.

- El Banco Extranjero A1 instruía a la Reserva Federal de hacer una transferencia de fondos

a favor del Banco Extranjero B1. Esta instrucció n se hacía llegar a la Reserva Federal vía

Té lex (dispositivo telegráfico de transmisió n de datos).

12

- La Reserva Federal debitaba de la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero A1

y acreditaba a la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero B1.

- La Reserva Federal notificaba al Banco Extranjero A1 y al Banco Extranjero B1 el

resultado de la ejecució n de la operació n. Ésta se hacía vía Té lex.

- El Banco Extranjero A1 notificaba al Banco A el resultado de la ejecució n de la operació n.


- Todas los operaciones internacionales se hacían por medio de Bancos en Estados Unidos

de Norte Amé rica. Si se quería hacer una transferencia a otro país, era el sistema de

transferencia de Estados Unidos el que se encargaba de enviar la operació n al sistema de

transferencia del otro país.

- El Banco A tiene una cuenta en el Banco Extranjero A1.

- El Banco Extranjero A1 y B1 están en el mismo país.

- La Reserva Federal es el Banco Central del país donde están los Bancos Extranjeros A1 y

B1.

- En esa é poca se podían hacer operaciones internacionales, en donde la cuenta final fuera la

de un tercero. Desde Guatemala se podía enviar un depó sito a la cuenta de una persona

particular en un Banco en Estados Unidos de Norte Amé rica.

- El Banco Extranjero A1 y la Reserva Federal cobraban una comisió n por hacer la

operació n.

- Tanto la Reserva Federal como los Bancos Extranjeros en donde se tenían las cuentas,

contaban con sistemas informáticos para llevar el registro y control de las operaciones.

Principalmente se utilizaban sistemas de procesamiento central (Mainframe).

- Los sistemas que se ejecutaban en los Mainframe, eran en modo texto y eran propiedad de

las empresas proveedoras, por lo que los bancos nos los podían modificar.

- El personal en los centros de computo, eran operadores que sabían utilizar el sistema. Los

ingenieros o personal de TI (tecnologías de informació n) capacitado estaban en las

empresas dueñas de los sistemas.

- El mé todo por el cual el Banco Extranjero A1 le comunicaba al Banco A el resultado de la

ejecució n de la operació n, podía ser por telé fono o telegrama; estas comunicaciones se

consideraban no oficiales. El aviso se hacía oficial cuando el Banco A recibía vía correo

13

postal el estado de cuenta. Éste contenía todas las operaciones de un mes específico y

podía tardar hasta tres meses en llegar al Banco A.

Banco Extranjero A1Solicita a la Reserva Federal hacer una transferencia hacia el Banco Extranjero B1. La solicitud la hace vía Té lex.

Reserva FederalDebita la cuenta del Banco Extranjero A1 y acredita la cuenta del Banco Extranjero B1

Reserva FederalNotifica al Banco Extranjero A1 y B1 del el resultado de la ejecució n de la operació n. La notificació n la hace vía Té lex.

Diagrama 004

Banco ASolicita al Banco Extranjero A1 una transferencia hacia el Banco Extranjero B1. La solicitud se hace elaborando una carta, la cual se envía por correo.

Banco Extranjero A1Notifica al Banco A el resultado dela ejecució n de la operació n vía correo postal.


Inicio

Fin



4.3.2 De inicios de 1950 a finales de los 70’s • Transferencia bancaria local

El primer cambio importante en algú n punto del sistema de transferencia bancaria local, fue

cuando el Banco de Guatemala y los Bancos Locales, comenzaron a adquirir equipos de

có mputo. Esto permitió llevar los registros de las operaciones en forma electró nica. Lo cual

posibilitó llevar un mejor control de las cuentas. En el caso del Banco de Guatemala, se

adquirieron los primeros equipos de có mputo alrededor de los años 1960, siendo uno de los

primeros equipos adquiridos un Sistema de Procesamiento Central o Mainframe, el cual estuvo

14

en funcionamiento hasta 1999. Desde 1960 en el Banco de Guatemala se construyo un centro de

datos con los más altos estándares de la é poca.

En el año 1965 se puso en funcionamiento el Centro de Cálculo Electró nico en la Universidad

de San Carlos de Guatemala, dotado de computadoras y del equipo perifé rico necesario.

Posteriormente, en 1970, se creó la carrera de Ingeniería en Ciencias y Sistemas a nivel de

Licenciatura.

Al comparar el nuevo sistema con el anterior (ver diagrama 003), la variació n fue en la parte

donde el Banco de Guatemala hacía los cré ditos y dé bitos a las cuentas de encaje, debido a que a

partir de entonces é stas operaciones se realizaban por medio de un sistema informático.

El sistema tenía los siguientes procesos (ver diagrama 005).



de Guatemala.

- La carta se elaboraba en papel membretado de la institució n bancaria y era firmada por dos

de las personas que tenían firma autorizada para hacer operaciones en la cuenta de encaje

del Banco A en el Banco de Guatemala.

- La carta se hacia llegar al Banco de Guatemala por delegado o mensajero.


encaje del Banco B, esto lo hacia por medio de un sistema informático.


operació n.

- El microfilm se seguía utilizando como el respaldo de los documentos.


- Los Bancos no podían girar instrucciones de operaciones al Banco de Guatemala en donde

su destinatario final fuera una cuenta de un tercero. Por ejemplo el Banco A no podía

indicarle al Banco de Guatemala que los fondos en el Banco B, eran para la cuenta de una

persona.

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- El Banco de Guatemala y algunos Bancos Locales comenzaron a llevar sus registros en

sistemas informáticos.

- Los sistemas informáticos que se utilizaban, eran en modo texto y eran propiedad de las

empresas proveedoras, por lo que nos los podían modificar.

- El personal en los centros de computo, eran operadores que sabían utilizar el sistema. Los

ingenieros o personal de TI capacitado estaban en las empresas dueñas de los sistemas.

- Los procesos se seguían haciendo manualmente, al finalizar el día todas las operaciones

hechas en papel, se registraban en los sistemas informáticos por medio de digitadores.

- Los digitadores utilizaban terminales tontas para la digitació n de los datos.

- Los delegados de los Bancos A y B llegaban todos los días al Banco de Guatemala a recibir

las notificaciones de la ejecució n de las operaciones realizadas el día anterior.




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Banco APor medio de una carta solicita al Banco de Guatemala hacer una transferencia hacia el Banco B. La carta es enviada por delegado o mensajero al Banco de Guatemala.

Banco de GuatemalaDebita la cuenta de encaje del Banco A y acredita la cuenta de encaje del Banco B.

Banco de GuatemalaAl siguiente día de la operació n, notifica al Banco A y B del el resultado de la ejecució n de la operació n.

Diagrama 005

Inicio

Fin


Banco de GuatemalaHace el registro de los cré ditos y dé bitos en el sistema informático.



El primer cambio importante en algú n punto del sistema de transferencia bancaria internacional

en esta é poca, fue cuando el Banco de Guatemala y los Bancos Locales comenzaron a adquirir

equipos de Té lex. Esto permitió a los Bancos hacer operaciones internacionales sin necesidad de

enviar una carta por correo postal. Además, los Bancos Extranjeros lograron semi-automatizar el

procesamiento de operaciones enviadas por este medio.

Utilizar el correo postal sigue siendo hasta nuestros días un medio válido para instruir

operaciones. En muchos casos enviar una carta por é sta vía, es el plan de contingencia en caso de

que los medios electró nicos no esté n disponibles.

El Banco Extranjero recibía vía Té lex, una carta muy parecida a la carta que se enviaba por

correo postal. La diferencia entre ambas cartas era que la enviada por correo postal estaba

firmada por las personas autorizadas para hacer operaciones en la cuenta del Banco Extranjero.

La carta enviada por este medio en lugar de la firma tenía una clave generada en base a los datos

más importantes de la operació n a instruir. Ésta clave la generaban dos personas de forma

17

manual. Cada persona tenía un instructivo que le indicaba la manera de generar la mitad de la

clave. La clave era compartida, pero ninguno conocía la forma de generar la otra mitad. Al unir

las dos partes se tenía la clave completa que se incluía en la carta a enviar por Té lex. El Banco

extranjero al recibirlo, generaba por su cuenta la clave. Comparaba la clave recibida contra la que

acababa de generar. Los Bancos Extranjeros la generaban por medio de un sistema informático.

Además desde hace varios años dichos Bancos contaban con sistemas informáticos con los que

procesaban las operaciones que se les instruían.

Al comparar esta versió n del sistema de Transferencia bancaria internacional con el diagrama

004 se puede notar que la variante es el medio que se utilizaba para instruir la operació n al Banco

Extranjero A y la generació n de la clave incluida en el Té lex.


- En el Banco A se elaboraba una carta dirigida al Banco Extranjero A1, solicitando hacer

una transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1.

- A la carta se le agregaba una clave generada en base a los datos más importantes de la

operació n a instruir.

- La carta se hacía llegar al Banco Extranjero A1 vía Té lex.

- El Banco Extranjero A1 hacía un dé bito de la cuenta que el Banco A tenía en el Banco

Extranjero A1 y lo acreditaba a una cuenta del Banco Extranjero A1.


a favor del Banco Extranjero B1. Esta instrucció n se la hacía llegar a la Reserva Federal vía

Té lex .

- La Reserva Federal debitaba la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero A1 y

acreditaba la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero B1.


resultado de la ejecució n de la operació n. Esta notificació n se hacia vía Té lex.

- El Banco Extranjero A1 notificaba el resultado de la ejecució n de la operació n al Banco A

18


- Prácticamente todas los operaciones internacionales, se hacían por medio de Bancos en

Estados Unidos de Norte Amé rica. Si se quería hacer una transferencia a otro país, era el

sistema de transferencia de Estados Unidos el que se encargaba de enviar la operació n al

sistema de transferencia del otro país.

- El Banco A debía tener una cuenta en el Banco Extranjero A1.

- El Banco Extranjero A1 y B1 estaban en el mismo país.


B1.

- Las operaciones internacionales se podían hacer en donde la cuenta final fuera la de un

tercero. Desde Guatemala se podía depositar a la cuenta de una persona particular en un

Banco en Estados Unidos de Norte Amé rica.


operació n.

- Tanto la Reserva Federal como los Bancos Extranjeros en donde se tenían las cuentas



ejecució n de la operació n podía ser por telé fono, estas comunicaciones se consideraban no

oficiales. El aviso se hacía oficial cuando el Banco A recibía vía correo postal el estado de

cuenta, el cual contenía todas las operaciones de un mes específico. Este estado de cuenta


- En esta é poca los Bancos Extranjeros tenían semi-automatizado el procesamiento de las

operaciones vía Té lex.

- Los Bancos Extranjeros comenzaron a contratar personal capacitado en TI.

- En esa é poca era comú n, tener varios sistemas informáticos corriendo en diferentes

arquitecturas. Cada Banco decidía a que empresa de TI contratar y cada empresa de TI

creaba sus propias computadoras, con su sistema operativo propietario y su propia

arquitectura.

- Tener sistemas informáticos ejecutándose en diferentes arquitecturas, impedía que los

mismos se pudieran comunicar.

19

Banco Extranjero A1Solicita a la Reserva Federal hacer una transferencia hacia el Banco Extranjero B1. La solicitud la hace vía Té lex.

Reserva FederalDebita la cuenta del Banco Extranjero A1 y acredita la cuenta del Banco Extranjero B1

Reserva FederalNotifica al Banco Extranjero A1 y B1 del el resultado de la ejecució n de la operació n. La notificació n la hace vía Té lex.

Diagrama 006




Inicio

Fin


Banco ALa solicitud se hace enviando un mensaje vía Té lex. Al telex se le incluye una clave generada manualmente por dos personas.


4.3.3 Década de 1980 • Transferencia bancaria local

El siguiente cambio en las transferencias bancarias locales sucedió cuando el Banco de

Guatemala aceptó como medio válido para instruir operaciones, una carta enviada por Fax. Esta

carta tenía que estar firmada por al menos dos personas con firma autorizada y tambié n tenía que

llevar una clave generada en base a los datos más importantes de la operació n a instruir. Ésta

clave la generaban dos personas de forma manual. Cada persona tenía un instructivo que le

indicaba la manera de generar la mitad de la clave. Al unir las dos partes se tenía la clave

completa que se incluía en la carta a enviar por Fax.

20

Los Bancos Locales poco a poco se fueron tecnificando y los que ya contaban con tecnología

informática siguieron evolucionando. Es importante mencionar que en esta é poca se compraron

las primeras PC’s en el Banco de Guatemala. Éstas primeras PC’s no estaban interconectadas en

red, por lo que se utilizaban para ejecutar aplicaciones sencillas creadas en diferentes leguajes

como FoxPro (Lenguaje de programació n orientado a procedimientos y la vez que un Sistema

Gestor de Bases de datos) y Assembler (Es un lenguaje de programació n de bajo nivel). Los

sistemas informáticos del Banco de Guatemala se seguían ejecutando en el Mainframe.

Al comparar el nuevo sistema con el anterior (ver diagrama 005), la variació n se dio en el

medio que utilizaba el Banco Local para instruir operaciones al Banco de Guatemala y los

procesos para generar la clave.




de Guatemala.


operaciones en la cuenta de encaje del Banco A en el Banco de Guatemala.



- La carta se hacia llegar al Banco de Guatemala por Fax.

- El Banco de Guatemala recibía el Fax y generaba por su cuenta la clave. Comparaba la

clave recibida contra la que acababa de generar.


encaje del Banco B, esto lo hacía por medio de un sistema informático.


operació n.


- En esta é poca los Bancos no podían mandar operaciones al Banco de Guatemala en donde

su destinatario final fuera una cuenta de un tercero. Por ejemplo el Banco A no podía

21

indicarle al Banco de Guatemala que los fondos en el Banco B, eran para la cuenta de una

persona.

- Todos los Bancos llevaban sus registros en sistemas informáticos.

- Algunos Bancos hicieron la transició n de procesar los registros en sistemas informáticos al

terminar el día, a ir grabando los registros en tiempo real. Para esto se requirió que los

operadores o digitadores dejaran el centro de có mputo, y se trasladaran a las ventanillas u

oficinas.

- Los sistemas informáticos eran en modo texto, ejecutándose en terminales tontas.

- Los Bancos comenzaron a contratar ingenieros y personal de TI para sus centros de

có mputo.

- Cada Banco tenía varios sistemas informáticos corriendo en diferentes arquitecturas. Cada

empresa de TI creaba sus propias computadoras, con su sistema operativo propietario y su

propia arquitectura. Esto impedía que los sistemas se pudieran comunicar (en el mismo

bancos o entre diferentes bancos).






22

Banco AEnvía la carta por Fax al Banco de Guatemala, en la cual solicita hacer una transferencia hacia el Banco B.

Banco de GuatemalaDebita la cuenta de encaje del Banco A y acredita la cuenta de encaje del Banco B, por medio de un sistema informático.

Banco de GuatemalaAl siguiente día de la operació n, notifica al Banco A y B del resultado de la transferencia

Diagrama 007

Banco AElabora una carta, la misma debe de llevar una clave generada manualmente por dos personas, en base a los datos más importanes de la operació n a instruir.

Inicio

Fin




El siguiente cambio importante en las transferencias internacionales fue que los Bancos

Extranjeros comenzaron a utilizar el sistema SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial

Telecommunication) como medio valido para instruir operaciones. El Té lex siguió siendo un

medio válido para girar instrucciones, pero se prefería la utilizació n del SWIFT.

La importancia del cambio del Té lex al SWIFT en los Bancos Extranjeros fue que los Bancos

Extranjeros lograron disminuir significativamente los riesgos que se tenían al instruir operaciones

por Té lex. Al enviar un mensaje SWIFT ya no era necesario agregar la clave.

En Guatemala se seguían enviando las operaciones internacionales por Té lex. Este sistema,

logró parcialmente implementar procesos para automatizar el procesamiento de mensajes. Fue

hasta la llegada del SWIFT que los Bancos extranjeros lograron tener sistemas informáticos que

hacían el procesamiento automático de las operaciones instruidas. Esto se puede hacer porque

SWIFT tiene mensajes específicos para cada tipo de operació n, y cada mensaje esta desglosado

en campos con un formato estándar. Al tener los mensajes una estructura definida (no es posible

enviar o recibir mensajes fuera de esta estructura), un sistema informático podía escanear el

mensaje y ejecutar las operaciones necesarias para liquidar la operació n.

23

Cada Banco que participa en SWIFT tiene un có digo ú nico que lo identifica, este có digo recibe

el nombre de BIC (Bank Identifier Code). Es por medio del codigo BIC que se pueden enviar y

recibir mensajes. El sistema SWIFT funciona en té rminos generales de forma parecida al proceso

de enviar y recibir correos electró nicos.

SWIFT proporcionó seguridad robusta desde sus inicios, parte de esto se debe a que creó su

propia red privada de comunicació n. Esto le permitió implementar protocolos de comunicació n

privados, sobre los que no proporciona informació n. En esta é poca SWIFT era un sistema

totalmente cerrado, en donde no existían aplicaciones de terceros que pudieran interactuar. Y es

debido a toda la infraestructura propietaria que hay que adquirir, más el servicio de

mantenimiento anual, lo que hace elevado el costo de ingreso al sistema. Esto provoca que só lo

los Bancos con la suficiente capacidad financiera y que manejan un volumen importante de

operaciones de transferencia bancaria, les sea rentable utilizar SWIFT.

El sistema tenía los siguientes procesos (ver figura 008).

- En el Banco A se elaboraba una carta dirigida al Banco Extranjero A1, solicitando hacer

una transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1.



- La carta se hacia llegar al Banco Extranjero A1 por Té lex.


Extranjero A1 y hacía un cré dito hacia una cuenta del propio Banco Extranjero A1.


a favor del Banco Extranjero B1. Esta instrucció n se la hacia llegar a la Reserva Federal vía

SWIFT .


acreditaba la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero B1. Estas operaciones

se ejecutaban de forma automática.

- La Reserva Federal notificaba el resultado de la transparencia a los Bancos Extranjeros A1

y B1. Ésta notificació n se hacia vía SWIFT y se generaba de forma automática.


24


- Prácticamente todas los operaciones internacionales, se hacían por medio de Bancos en

Estados Unidos de Norte Amé rica. Si se quería hacer una transferencia a otro país, era el

sistema de transferencia de Estados Unidos el que se encargaba de enviar la operació n al

sistema de transferencia del otro país.

- El Banco A tenía una cuenta en el Banco Extranjero A1.



B1.

- Se podían hacer operaciones internacionales en donde la cuenta final fuera la de un tercero.

Desde Guatemala se podía depositar a la cuenta de una persona particular en un Banco en

Estados Unidos de Norte Amé rica.


operació n.




ejecució n de la operació n, podía ser por telé fono; estas comunicaciones se consideraban no

oficiales. El aviso se hacía oficial cuando el Banco A recibía vía correo postal el estado de

cuenta, el cual contenía todas las operaciones de un mes especifico. Este estado de cuenta


- En esta é poca algunos Bancos Extranjeros ya tenían automatizado el procesamiento de las

operaciones al llegar la instrucció n vía SWIFT.

- La comunicació n vía SWIFT se hacía por medio de una red privada vía modem.

25

Banco Extranjero A1Solicita a la Reserva Federal hacer una transferencia hacia el Banco Extranjero B1. La solicitud la hace vía SWIFT.

Reserva FederalDebita la cuenta del Banco Extranjero A1 y acredita la cuenta del Banco Extranjero B1. Este proceso se hacia de forma automática.

Reserva FederalNotifica al Banco Extranjero A1 y B1 del resultado de la ejecució n de la operació n. La notificació n la hace vía SWIFT.

Diagrama 008



Banco Extranjero A1Hace un dé bito de la cuenta del Banco A, y hace un cré dito en una cuenta propia del Banco ExtranjeroA1

Inicio

Fin


Banco ALa solicitud se hace enviando un mensaje vía Té lex. Al Té lex se le incluye una clave generada manualmente por dos personas.



La tecnología avanzaba y los bancos en Guatemala la adoptaban paulatinamente. Eran

comunes las redes Novell montadas sobre PC’s. Las computadoras ya contaban con sistemas

operativos con interfaz de usuario gráfica (GUI) y las redes de cable coaxial que fueron el

estándar en Guatemala fueron cambiadas por redes con cable UTP. En 1993 fue fundada

Bancared(Empresa fundada por 8 bancos, que presta servicios a travé s de una red de

Comunicaciones propietaria), la cual comenzó a dar servicios financieros electró nicos utilizando

tecnología.

26

A inicios de 1990 en el Banco de Guatemala, los sistemas principales seguían procesándose

por medio de el Mainframe. En 1992 se instaló una red Novell sobre cable coaxial. En 1997 se

instaló cableado estructurado y se comenzó a utilizar un controlador de dominio con NT4. Desde

1997 hasta finales de 1999 se fueron cambiando (migrando) los sistemas que se ejecutaban en el

Mainframe por sistemas que se ejecutaban sobre el sistema operativo Windows. Al final de é ste

proceso se apagó el Mainframe como señal del é xito de la migració n. Se pasó de lenguajes de

programació n en modo texto a un entorno de programació n visual orientado a objetos para

desarrollo rápido de aplicaciones (RAD).

Toda esta tecnología impactó en el sistema de Transferencia bancaria local, mejorando los

controles en las operaciones. Las aplicaciones que ya se utilizaban fueron migradas a nuevas

plataformas. Los Bancos dejaron el modelo de tener sistemas en diferentes arquitecturas, y

comenzaron el proceso de estandarizar la misma arquitectura para todos los sistemas, con esto

lograron comunicació n entre sistemas y en algunos casos entre Bancos.

Con la llegada de Internet a Guatemala en 1996, se dio la posibilidad de tener comunicaciones

entre Bancos por medio de esta red Pú blica. Los costos de utilizar Internet, eran menores que

utilizar la red privada Bancared, pero tenía un mayor riesgo.

A finales de los noventas, el Banco de Guatemala contrato espacio en un centro de datos, para

tener un centro de datos alterno.

En general el sistema tenía los mismos pasos y controles manuales que se muestran en el

diagrama 007. La clave que se incluía en el Fax, ahora se generaba por una aplicació n.




de Guatemala.


operaciones en la cuenta de encaje del Banco A en el Banco de Guatemala.



27

- La carta se hacía llegar al Banco de Guatemala por Fax.

- El Banco de Guatemala recibía el Fax y generaba por su cuenta la clave, luego la

comparaba contra la que acaba de generar.


encaje del Banco B, esto lo hacia por medio de un sistema informático.


operació n.


- Los Bancos no podían mandar operaciones al Banco de Guatemala en donde su destinatario

final fuera la cuenta de un tercero. Por ejemplo el Banco A no podía indicarle al Banco de

Guatemala que los fondos en el Banco B, eran para la cuenta de una persona.

- El Banco de Guatemala y algunos Bancos Locales migraron sus antiguas aplicaciones en

modo texto a aplicaciones GUI.



- La clave que se incluía en el Fax era generada por un programa desarrollado en Power

Builder y corría en computadoras con Windows.



transferencias locales se hacían en Quetzales.

28

Banco AEnvía la carta por Fax al Banco de Guatemala, en la cual solicita hacer una transferencia hacia el Banco B.

Banco de GuatemalaDebita la cuenta de encaje del Banco A y acredita la cuenta de encaje del Banco B, por medio de un sistema informático.

Banco de GuatemalaAl siguiente día de la operació n, notifica al Banco A y B del resultado de la transferencia

Diagrama 009

Banco AElabora una carta, la misma debe de llevar una clave generada en un sistema informático en base a los datos más importanes de la operació n a instruir.

Inicio

Fin




En esta é poca se dieron varios cambios importantes en las transferencias bancarias

internacionales. El primer cambio fue que algunos Bancos Locales empezaron a utilizar el

sistema SWIFT para instruir operaciones internacionales.

Los Bancos Extranjeros comenzaron a proporcionar sistemas de Banca en Línea, con los cuales

se podían instruir operaciones, consultar el saldo de las cuentas y otros. Surgieron como una

alternativa de menor costo al sistema SWIFT. Estos primeros sistemas de Banca en Línea se

conectaban por medio de un modem con una velocidad máxima de 64 kbps a la central del Banco

Extranjero, este ancho de banda proporcionaba un tiempo de respuesta lento. En algunos casos,

ya se contaba con transmisiones cifradas. Para minimizar los costos (costo de la llamada

internacional), el sistema ú nicamente se conectaba en los momentos donde se hacían operaciones.

La seguridad de los sistemas de Banca en Línea que proporcionan los Bancos Extranjeros,

siempre fue una preocupació n. La mayoría de estos sistemas só lo tenía un usuario y contraseña,

para validar el ingreso. Despué s de varias mejoras algunos de estos sistemas, llegaron a

implementar Token de seguridad (dispositivo electró nico que da el servicio de autenticació n). Por

29

mucho tiempo estos sistemas se utilizaron para hacer operaciones de bajo valor, y SWIFT se

utilizaba para las operaciones de alto valor.

Los Bancos extranjeros, fueron mejorando los sistemas de informació n que utilizaban para

automatizar el procesamiento de las operaciones instruidas. El objetivo de esto era hacer la menor

cantidad de operaciones manuales.

El sistema tenía los siguientes procesos (ver imagen 010)

- El Banco A solicitaba al Banco Extranjero A1 hacer una transferencia de fondos a favor

del Banco Extranjero B1.

- La solicitud se hacía llegar al Banco Extranjero A1 por SWIFT o el por el sistema de

Banca en Línea proporcionado por el Banco Extranjero.

- El Banco Extranjero A1, hacía un dé bito de la cuenta que el Banco A tenía en el Banco

Extranjero A1 y hacía un cré dito hacia una cuenta del propio Banco Extranjero A1.



SWIFT .





resultado de la ejecució n de la operació n. Esta notificació n se hacia vía SWIFT y se

generaba de forma automática.



- SWIFT abrió las puertas para realizar operaciones internacionales con cualquier banco del

mundo que contara con é ste sistema.

- Las transferencias a países diferentes de Estados Unidos, se podían hacer sin pasar por el

sistema de transferencia bancaria de Estados Unidos.

30

- Se seguía prefiriendo hacer los traslados de fondos, por medio del sistema de transferencia

bancaria de Estados Unidos, porque el costo por operació n era menor. Además se tenía una

estrecha relació n con estos Bancos, lo cual generaba más seguridad.




B1.

- En esa é poca se podían hacer operaciones internacionales en donde la cuenta final fuera la

de un tercero. Desde Guatemala se podía depositar a la cuenta de una persona particular en

un Banco en Estados Unidos de Norte Amé rica.


operació n.




ejecució n de la operació n, podía ser por SWIFT o por el sistema de Banca en Línea que el

Banco Extranjero había proporcionado. Por primera vez se podían consultar saldos en

línea.

- La comunicació n vía SWIFT en Guatemala se hacia por medio de una red privada vía

modem. La comunicació n vía SWIFT de los Bancos Extranjeros se hacía por un enlace

dedicado.

31


Reserva FederalDebita la cuenta del Banco Extranjero A1 y acredita la cuenta del Banco Extranjero B1. Este proceso se hace de forma automática.


Diagrama 010


Banco Extranjero A1Notifica al Banco A el resultado dela ejecució n de la operació n por la misma vía que hizo la solicitud.

Banco Extranjero A1Hace un dé bito de la cuenta del Banco A, y hace un cré dito en una cuenta propia del Banco ExtranjeroA1

Inicio

Fin


Banco ALa solicitud se hace enviando un mensaje vía SWIFT o por un sistema que el Banco Extranjero proporciona.



En el año 2000, la empresa Imágenes Computarizadas de Guatemala, Sociedad Anó nima (ICG)

empezó a realizar la compensació n bancaria de los cheques y documentos. Al terminar de hacer

la compensació n, ponía a disposició n en forma electró nica vía FTP (File Transfer Protocol) y

luego FTPS (File Transfer Protocol Secure) esta informació n al Banco de Guatemala, el cual se

encargaba de hacer los movimientos contra las cuentas de encaje de los Bancos.

En el año 2001 entra en vigencia la ley de libre negociació n de divisas, con lo cual a los

Bancos Locales se les permitió abrir cuentas de encaje en US Dó lares. Esto hizo posible hacer

32

transferencias bancarias locales en US Dó lares. Esto implico que los sistemas de informació n de

los Bancos fueran modificados para aceptar operaciones en diferentes monedas.

Alrededor del año 2001 el Banco de Guatemala inició a trabajar en el Sistema de Pagos. Este

sistema se adoptó siguiendo los lineamientos de mejores prácticas sugeridos por los organismos

financieros internacionales.

El Banco de Guatemala, construyó su propio centro de datos alterno y modernizo el centro de

datos que se había construido en los sesentas.

A inicios del año 2006 se puso en producció n la primera versió n del Sistema de Pagos,

implementando el Sistema de Liquidació n Bruta en Tiempo Real (LBTR). En é sta primera

versió n del LBTR se podían hacer las siguientes operaciones.

- Transferencias electró nicas: Los Bancos Locales podían instruir sus operaciones de

transferencias bancarias locales desde una aplicació n instalada en el Banco Local. El LBTR

al recibir la solicitud electró nica la procesaba de forma automática (haciendo cré ditos y

dé bitos a las cuentas de encaje de los Bancos).

- Compensació n Electró nica: ICG continuó hacié ndose cargo de la compensació n de

cheques y documentos de los Bancos Locales. El cambio estuvo en que a ICG se le dio

acceso al sistema LBTR. Con este acceso, ICG enviaba al LBTR el resultado de la

compensació n. Cuando el LBTR recibía la informació n, la procesaba de forma automática

(haciendo cré ditos y dé bitos a las cuentas de encaje de los Bancos). Este proceso es el que

actualmente se conoce como Cámara de Compensació n Bancaria (CCB).

La alta importancia del LBTR, hizo que se tomaran medidas especiales para asegurar que el

sistema funcionara con alta disponibilidad. Las necesidades informáticas que surgieron para

asegurar esa alta disponibilidad fueron:

- Todos los servidores que se utilizan para este sistema, tienen replicació n en tiempo real a

servidores de contingencia local y a servidores de contingencia remota (estos ú ltimos están

físicamente en otro centro de datos).

- Los servidores de base de datos, aplicació n y archivos funcionan en Cluster.

33

- Los centros de datos donde están los servidores de producció n, contingencia y contingencia

remota son TIERS IV (Telecommunications Infrastructure Standard for Data Centers).

- Los servidores están en una red DMZ (demilitarized zone).

- La comunicació n entre el centro de datos principal y el de contingencia, es por una red de

fibra ó ptica privada.

- Los usuarios para comunicarse con el LBTR, utilizan la red privada de Transacciones y

Transferencias (T&T), la cual es un anillo metropolitano de fibra ó ptica.

Actualmente la infraestructura tecnoló gica para que el LBTR funcione sigue siendo la descrita

anteriormente.

Con la implementació n del sistema LBTR los procesos de transferencia bancaria local

quedaron de la siguiente manera (ver imagen 011)

- El Banco A por medio del LBTR solicitaba hacer una transferencia de fondos a favor del

Banco B, con cargo a su cuenta de encaje en el Banco de Guatemala.

- El LBTR al recibir la solicitud electró nica la procesaba de forma automática (haciendo

cré ditos y dé bitos a las cuentas de encaje de los Bancos).

- Cuando el LBTR liquidaba la operació n, notificaba al Banco A y B el resultado de la

operació n.


- Por primera vez los Bancos Locales podían instruir por medio del LBTR una operació n

para un tercero. En esta primera versió n del LBTR esta opció n fue muy poco utilizada.

- Era la primera vez que un só lo sistema informático se encargaba del sistema completo.

Esto provocó que todos los procesos se ejecutaran de forma automática, permitiendo tener

un sistema con procesos STP.

- Los Bancos A y B se enteraban de las operaciones al revisar el estado de cuenta

ingresando al LBTR.

- El LBTR cobraba por hacer la operació n, además tenía un horario de apertura y de cierre.

- Por primera vez se podían hacer transferencias en US Dó lares.

34

- La comunicació n por la red privada de T&T, era cifrada. Los datos del LBTR que viajan

por esta red, eran encriptados.

- Para ingresar al sistema LBTR se utilizaba una Tarjeta inteligente, mas un usuario y

contraseña.

- El proceso de instalació n y configuració n de la aplicació n en las computadoras cliente, era

realizado por un té cnico entrenado.

- Existen pocas empresas a nivel mundial, que tienen la capacidad de desarrollar e

implementar un sistema de pagos.

.

LBTREl LBTR al recibir la solicitud electró nica la procesa de forma automática (haciendo cré ditos y dé bitos a las cuentas de encaje de los Bancos).

LBTRCuando el LBTR liquida la operació n, notifica al Banco A y B el resultado de la operació n.

Diagrama 011

Banco AEl Banco A por medio del LBTR solicita hacer una transferencia de fondos a favor del Banco B.

Inicio

Fin


Las comunicaciones entre los procesos, son por medio de redes de fibra ó ptica cifradas. Los datos se encriptan. Todo el sistema esta construido para funcionar en alta



En esta é poca la comunicació n vía SWIFT en Guatemala se cambió de una red privada vía

modem a un enlace dedicado. Se fueron agregando nuevos servicios a los programas de Banca en

Línea que daban los Bancos Extranjeros para realizar operaciones. En los sistemas de Banca en

Línea la comunicació n cambió de ser vía modem a ser vía Internet (el programa seguía siendo

una aplicació n de interfaz gráfica pero ahora se conectaba por medio de Internet). Al no depender

35

de enlaces vía modem para la comunicació n, los sistemas tuvieron un menor tiempo de respuesta

y los costos de las telecomunicaciones bajaron.

El sistema tiene los siguientes procesos (ver imagen 012)

- El Banco A solicitaba al Banco Extranjero A1 hacer una transferencia de fondos a favor

del Banco Extranjero B1.

- La solicitud se hacía llegar al Banco Extranjero A1 por SWIFT o el sistema de Banca en

Línea proporcionado por el Banco.


Extranjero A1 y lo acreditaba a una cuenta del propio Banco Extranjero A1.



SWIFT .




- La Reserva Federal notificaba al Bancos Extranjeros A1 y B1 el resultado de la ejecució n

de la operació n. Esta notificació n se hacia vía SWIFT y se generaba de forma automática.



- Las transferencias a países diferentes de Estados Unidos, se podían hacer sin pasar por el

sistema de transferencia bancaria de Estados Unidos.

- Se seguía prefiriendo hacer los traslados de fondos, por medio del sistema de transferencia

bancaria de Estados Unidos, porque el costo por operació n era menor. Además se tenía una

estrecha relació n con estos Bancos, lo cual generaba más seguridad.




B1.

36

- En esa é poca se podían hacer operaciones internacionales en donde la cuenta final fuera la

de un tercero. Desde Guatemala se podía depositar a la cuenta de una persona particular en

un Banco en Estados Unidos de Norte Amé rica.


operació n.




ejecució n de la operació n, podía ser por SWIFT o por el sistema que el Banco Extranjero

había proporcionado.


Reserva FederalDebita la cuenta del Banco Extranjero A1 y acredita la cuenta del Banco Extranjero B1. Este proceso se hace de forma automática.


Diagrama 012


Banco Extranjero A1Notifica al Banco A el resultado dela ejecució n de la operació n por la misma vía que hizo la solicitud.

Banco Extranjero A1Hace un debito de la cuenta del Banco A, y hace un credito en una cuenta propia del Banco ExtranjeroA1

Inicio

Fin


Banco ALa solicitud se hace enviando un mensaje vía SWIFT o por un sistema que el Banco Extranjero proporciona. Las comunicaciones pasaron de modem a enlaces dedicados.


37

4.3.6 Del 2010 a nuestros días • Transferencia bancaria local

En el año 2010 empezó a funcionar la cámara de Compensació n Automatizada (CCA) la cual

es una cámara de compensació n de operaciones electró nicas. Ésta cámara es manejada por ICG.

La CCA es similar a la CCB, la diferencia está en que en la CCA no existen documentos,

ú nicamente operaciones electró nicas. A este servicio (CCA) los Bancos Locales le dan el

nombre de GUATE ACH, esto se debe a que ACH (Automated Clearing House) es el nombre

con que se conoce a este tipo de cámara en el extranjero. CCA le permite a una persona particular

o jurídica que tenga cuenta en un Banco Local, tener acceso a los servicios del sistema LBTR por

medio del Banco Local.

Con la implementació n de la CCA o GUATE ACH, los procesos del sistema de Transferencia

bancaria local quedaron de la siguiente manera (ver imagen 013).

- Un cliente del Banco A ingresa a la Banca en Línea del Banco A.

- Desde la Banca en línea solicita hacer una transferencia hacia una cuenta del Banco B.

- El Banco A debita de la cuenta del cliente por el monto a transferir y lo acredita a una

cuenta propia del Banco A.

- El Banco A envía la operació n a la CCA.

- La CCA al recibir la operació n ejecuta la liquidació n de la misma de manera automática y

envía el resultado al sistema LBTR.

- El LBTR al recibir la solicitud electró nica la procesa de forma automática (haciendo

cré ditos y dé bitos a las cuentas de encaje de los Bancos).

- Cuando el LBTR liquida la operació n, notifica al Banco A y B el resultado.

- El Banco B al recibir la notificació n acredita la cuenta destinataria, el monto transferido.


- Por primera vez una persona individual o jurídica, puede hacer de forma directa (sin

intermediarios) una transferencia de una cuenta a otra entre diferentes Bancos Locales.

- El sistema completo se ejecuta de forma automática, permitiendo tener un sistema con

procesos STP.

38

- El Banco A, la CCA y el LBTR cobran por realizar la operació n.

LBTREl LBTR al recibir la solicitud electró nica la procesa de forma automática (haciendo cré ditos y dé bitos a las cuentas de encaje de los Bancos A y B).

LBTRCuando el LBTR liquida la operació n, notifica al Banco A y B el resultado de la operació n.

Diagrama 013

Banco BAl recibir el aviso del LBTR acredita en la cuenta destinataria el monto transferido.

Cliente Banco AIngresa a la Banca en Línea del Banco A, y solicita hacer una transferencia hacia una cuenta del Banco B.

Banco ADebita de la cuenta del cliente por el monto a transferir y lo acredita a una cuenta del Banco A. Envía la operació n a la CCA

CCAAl recibir la operació n, hace la liquidació n de la misma en forma automática y envía el resultado al sistema LBTR.

Inicio

Fin




En el 2009 los Bancos Centrales del Caribe y Centro Amé rica aprovechando que la mayoría de

los países de la regió n ya contaba con su propio LBTR, se dieron a la tarea de comenzar a

trabajar en un sistema que interconectara los LBTR de los países de la regió n. Este sistema fue

puesto en funcionamiento en el año 2011 y se le dio el nombre de Sistema de Interconexió n de

Pagos (SIP). Por medio del SIP se pueden hacer transferencias bancarias internacionales a

cualquier cuenta de cualquier banco de los países miembros del SIP. El SIP es gestionado por el

Banco Central de Repú blica Dominicana y actualmente los miembros son Guatemala, El

Salvador, Honduras, Nicaragua, Costa Rica y Repú blica Dominicana.

39

Al agregar el SIP al sistema de Transferencia bancaria internacional, los procesos quedan de la

siguiente manera (ver diagrama 014)

- El Banco A solicita por medio del LBTR, hacer una transferencia de fondos a favor del

Banco Extranjero B1.

- El LBTR al recibir la solicitud electró nica, la procesa de forma automática, debita a la

cuenta de encaje del Banco A y la acredita a una cuenta del Banco de Guatemala.

- Cuando el LBTR procesa la operació n, envía un mensaje al SIP solicitando una

transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1. El mensaje se envía por medio de

SWIFT.

- Cuando el SIP recibe el mensaje SWIFT con la solicitud debita de forma automática la

cuenta del Banco de Guatemala y acredita a la cuenta del Banco Central B1 (es el Banco

Central del país donde esta el Banco Extranjero B1).

- Cuando el SIP procesa la operació n, envía a los dos Bancos Centrales notificació n de la

operació n vía SWIFT.

- Cuando el Banco Central B1 recibe el mensaje SWIFT, automáticamente su sistema LBTR

lo captura y lo procesa, debitando de la cuenta del Banco Central B1 y acreditando la

cuenta del Banco Extranjero B1.

- Cuando el LBTR del Banco Central B1 liquida la operació n, notifica al Banco Extranjero

B1 sobre la operació n por medio del LBTR.

- El Banco Extranjero B1 al recibir la notificació n del LBTR, automáticamente debita su

cuenta y acredita la cuenta destinataria.


- El SIP, el Banco A, y los LBTR de los dos países, cobran por hacer la operació n.

- La forma de comunicació n entre LBTR y el SIP es por medio del sistema SWIFT.

- En este momento el SIP aú n no funciona con STP, ya que todavía existen procesamientos y

verificaciones manuales.

- En la actualidad las operaciones realizadas por medio del SIP son ú nicamente en US

dó lares.

40

- El SIP tiene un horario de apertura y de cierre basado en GMT -6 y trabaja de lunes a

viernes.

- La comunicació n entre el LBTR de cada país y el SIP es por medio de SWIFT. Se utilizó

este sistema por ofrecer alta disponibilidad, seguridad y que todos los Bancos Centrales

que tienen LBTR tienen conexió n con SWIFT.

LBTRAl terminar de procesar la operació n, envía un mensaje hacia el sistema SIP, solicitando una transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1. El mensaje se envía por medio de SWIFT.

SIPAl recivir el mensaje SWIFT con la solicitud, de forma automática debita la cuenta del Banco de Guatemala y acredita la cuenta del Banco Central B1.

SIPAl procesar la operació n, envía a los dos Bancos Centrales notificació n de la operació n vía SWIFT.

Diagrama 014

Banco APor medio del LBTR solicita hacer una transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1.

Banco Central B1Cuando recibe el mensaje SWIFT, su sistema LBTR lo captura y lo procesa, debitando de la cuenta del Banco Central B1 y acreditando la cuenta del Banco Extranjero B1.

LBTRAl recibir la solicitud electró nica laprocesa de forma automática, haciendo un dé bito a la cuenta de encaje del Banco A y un cré dito a una cuenta del Banco de Guatemala.

LBTR del Banco Central B1 Cuando liquida la operació n, notifica al Banco Extranjero B1 sobre la operació n por medio del LBTR.

Banco Extranjero B1 Al recibir la notificació n del LBTR, automáticamente debita su cuenta y acredita la cuenta destinataria.

Inicio

Fin



41

4.3.7 El pasó lógico a futuro

- En su primera etapa el SIP no esta funcionando STP. Se espera que en un corto plazo se

actualicen los procesos del SIP para que el sistema funcione STP.

- A nivel internacional se tiene la tendencia de estandarizar los có digos de cuentas bancarias.

Esto se debe a que cada país dispone de un sistema y unas normas de identificació n de

cuentas bancarias propias y no pueden aplicarse las normas de otros países, lo que no

facilita las transacciones de pagos internacionales. Lo anterior provoca retrasos,

incidencias y costos no deseados. El estándar internacional que se creó para ello se llama

IBAN (International Bank Account Number). Por el momento só lo Europa lo ha adoptado.

Se espera que en un corto plazo los países miembros del SIP lo utilicen totalmente.

- El mundo esta alineado en bloques, cada bloque ha creado su versió n del SIP. Uno de los

pasos ló gicos futuros sería crear un sistema por el cual los SIP de cada bloque se

intercomuniquen.

- Cada día vemos que todo se esta conectando por sistemas electró nicos. Esta tendencia hará

que los medios de pago físicos (cheques, papel moneda o efectivo, etc.) desaparezcan.

- Los medios de comunicació n de los sistemas de transferencia se migraran por completo a

Internet, dejando los actuales medios de comunicació n como contingencia.

- Los sistemas de transferencias realizaran bú squedas más exactas en las bases de datos de

las agencias internacionales que se dedican al control de personas y entidades relacionadas

al lavado de dinero y financiamiento al terrorismo.

- Al lograr desmaterializar el dinero, los sistemas de informació n tendrán un perfil completo

de las personas.

- Los mecanismos de autenticació n biomé trica mediante tarjeta inteligente, están surgiendo

como una alternativa de alta seguridad.

- En algú n momento los servicios del SIP o del sistema de pagos en general, tendrán que

estar disponibles para dispositivos mó viles, en este momento se ve como algo remoto, por

los problemas de seguridad que presentan estos dispositivos.

- Esta é poca de los dispositivos mó viles, se parece mucho a los años 60’s de las

computadoras, en donde cada fabricante creaba su propio hardware y software. En algú n

42

punto tendrá que pasar el mismo fenó meno que con las computadoras sucedió años

despué s.

V CONCLUSIONES

1. En la actualidad la importancia y volumen del dinero en efectivo es secundario, respecto

de las transacciones electró nicas a travé s de sistemas de informació n.

2. Guatemala ha ido adoptando poco a poco los estándares y buenas prácticas en materia de

transferencias bancarias.

3. A nivel internacional, se ha llegado al punto en que la tendencia es estar interconectados.

Los que llevan la delantera tendrán que ayudar a los que están rezagados, para poder

cumplir con la meta de estar interconectados.

4. Para entender la situació n actual del sistema de transferencias bancarias es importante

conocer su historia y evolució n.

5. En té rminos generales el sistema de transferencia bancaria sigue siendo el mismo desde su

inicio hasta la actualidad. Lo que fue evolucionando a travé s del tiempo fueron los

sistemas de informació n que se utilizaron para implementar el sistema de transferencia

bancaria.

6. La desmaterializació n del dinero en efectivo contribuye a agilizar el sistema de

transferencias bancarias.

43

VI BIBLIOGRAFÍA

• Banco de Guatemala. (2010). Libritos del BANGUAT. Recuperado en marzo de 2012 de:

<http://www.banguat.gob.gt/inc/main.asp?id=26140&aud=1&lang=1>.

• Banco de Guatemala. (2011). Memoria de labores del Banco de Guatemala. De 1988 a

2011. Biblioteca Central del Banco de Guatemala.

• Guatemala, Decreto Numero 58-2005, Ley para prevenir y reprimir el financiamiento del

terrorismo y su reglamento. Impreso en Librería Jurídica.

• Guatemala, Decreto 94-2000, Ley de libre negociació n de divisas y sus reglamentos,

Impreso en Librería Jurídica.

• Guatemala, Resolució n JM-166-2005, Reglamento del Sistema de Liquidació n Bruta en

Tiempo Real, Disponible en:


• Guatemala, Resolució n JM-51-2003, Aprobació n del Reglamento de la Cámara de

Compensació n Bancaria, Disponible en:

<http://www.banguat.gob.gt/inc/main.asp?id=59096&aud=1&lang=1>

• Guatemala, Resolució n JM-140-2007, Reglamento de la Cámara de Compensació n

Automatizada, Disponible en:

<http://www.banguat.gob.gt/inc/main.asp?id=59123&aud=1&lang=1>

• Guatemala, Resolució n JM-95-2011, Reglamento para la Estandarizació n de cuentas

Bancarias, Disponible en:


• Guatemala, Resolució n JM-95-2011, Reglamento para la Estandarizació n de cuentas

Bancarias, Disponible en:


• WIKIPEDIA. La enciclopedia libre en línea. Recuperado en marzo 2012 de:

<http://es.wikipedia.org/wiki/Portada>.

44

VII GLOSARIO

Anotación en cuenta

Sistema de representació n de valores basado en registros contables, generalmente informatizados.

Este sistema permite la supresió n del soporte de papel.

Asociación Bancaria de Guatemala (ABG)

Es la Institució n que integra a todas las entidades Bancarias y Sociedades Financieras Privadas de

Guatemala. Fue fundada en 1961.

Assembler

El lenguaje ensamblador, o assembler (assembly language en inglé s) es un lenguaje de

programació n de bajo nivel para los computadores, microprocesadores, microcontroladores, y

otros circuitos integrados programables.

Automated Clearing House (ACH)

Es una red electró nica para las transacciones financieras. ACH procesa grandes volúmenes de

transacciones de cré dito y dé bito en lotes. Transferencias ACH de cré dito incluyen depó sito

directo de nó mina y pagos a proveedores.

BANCARED

Fue fundada el 14 de Enero de 1993 por ocho Bancos con el propó sito de ofrecer servicios

financieros electró nicos utilizando tecnología reciente, buscando optimizar los recursos

aprovechando economías de escala.

Banco Central

Organismo autó nomo que vela por la estabilidad de la moneda y el normal funcionamiento de los

pagos internos y externos.

Cá mara de Compensación Automatizada (CCA)

Las ACHs procesan la compensació n y liquidació n de operaciones interbancarias derivadas de

pagos de bajo valor. No obstante que las instituciones financieras pueden establecer sistemas

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propios para operar y liquidar las transacciones derivadas de otros instrumentos de pago, tales

como: tarjetas de cré dito, tarjetas de dé bito, cajeros automáticos, entre otros. La infraestructura de

las ACHs garantiza al cliente una aceptació n amplia del servicio de pago, pues posibilita por

ejemplo, el uso de redes universales de lectores de tarjetas de cré dito y dé bito, así como tambié n

de cajeros automáticos.

Cá mara de compensación bancaria

La Cámara de Compensació n Bancaria es el lugar físico o virtual donde se realiza la

compensació n de cheques.

Cá mara de Compensación Bancaria (CCB)

Aú n con la tendencia creciente de los pagos electró nicos en varios países como el nuestro, el

cheque sigue siendo un importante instrumento de pago tanto para las transacciones de alto valor

como de bajo valor; por lo tanto, dentro de un sistema de pagos moderno, no pueden faltar las

cámaras de compensació n de cheques como otro subsistema importante del sistema de pagos.

Código ABA

El có digo ABA cuyas siglas corresponden a ABA ROUTING NUMBER, es el có digo que se

brinda a cada una de las instituciones bancarias y las sucursales de estas en los Estados Unidos de

Norte Amé rica, el có digo posee 9 dígitos.

Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN)

Es un número de identificació n que permite validar internacionalmente una cuenta bancaria que

tenga un cliente en una entidad financiera.

Compensar

Es balancear una deuda con otra o cubrir un dé bito con un cré dito, constituyé ndose por lo tanto,

como un medio de pago y tiene el efecto de extinguir una obligació n.

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Correo postal

El servicio postal es un sistema dedicado a transportar documentos escritos y otros paquetes de

tamaño pequeño alrededor del mundo. Un sistema postal puede ser privado o estatal.

Cuenta de encaje

Es la cuenta constituida en el Banco de Guatemala donde cada banco del sistema, guarda el

encaje Bancario.

DOS

Es una familia de sistemas operativos para PC. El nombre son las siglas de disk operating system

("sistema operativo de disco"). Fue creado originalmente para computadoras de la familia IBM

PC, que utilizaban los procesadores Intel 8086 y 8088, de 16 bits, siendo el primer sistema

operativo popular para esta plataforma. Contaba con una interfaz de línea de comandos en modo

texto o alfanumé rico, vía su propio inté rprete de ó rdenes, command.com

Encaje Bancario

El encaje bancario es el dinero que los bancos deben inmovilizar cuando hacen una captació n del

pú blico; esto como una medida para garantizar que los bancos siempre tengan dinero disponible

en caso que sus clientes lo requieran. Se puede decir que un banco capta dinero para luego

prestarlo o para especular en el mercado de inversiones, pero el banco no puede prestar ni

invertir todo el dinero que captó , sino que debe guardar una parte, esta parte que se llama encaje

bancario.

FAX

Fax (abreviació n de facsímil), a veces llamado telecopia, es la transmisió n telefó nica de material

escaneado impreso (tanto texto como imágenes), normalmente a un número de telé fono

conectado a una impresora o a otro dispositivo de salida.

FoxPro

Acró nimo de FoxBASE Professional. Es un lenguaje de programació n orientado a

procedimientos, a la vez que un Sistema Gestor de Bases de datos, publicado originalmente por

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Fox Software y posteriormente por Microsoft, para los sistemas operativos MS-DOS, MS

Windows, Mac OS y UNIX.

Guate ACH

Es la implementació n del concepto de ACH en Guatemala. A la vez es el nombre con que los

Bancos del sistema dieron a conocer la cámara de Compensació n Automatizada (CCA). Sistema

de procesamiento y distribució n que provee los mecanismos necesarios para el envío de cré ditos

y dé bitos electró nicos entre un gran número de instituciones financieras afiliadas a la red.

Imá genes Computarizadas de Guatemala, Sociedad Anónima (ICG)

Empresa que hace las funciones de compensador agente y como compensador principal,

responsable de coordinar el proceso de compensació n de cheques en moneda nacional y

extranjera. Cabe destacar, que en su momento, se determinó que ICG era la ú nica empresa en

Guatemala con capacidad de prestar los servicios té cnicos de compensació n de cheques.

Mainframe

Una computadora central o mainframe es una computadora grande, potente y costosa usada

principalmente por una gran compañía para el procesamiento de una gran cantidad de datos; por

ejemplo, para el procesamiento de transacciones bancarias. La capacidad de una computadora

central se define tanto por la velocidad de su CPU como por su gran memoria interna, su alta y

gran capacidad de almacenamiento externo, sus resultados en los dispositivo E/S rápidos y

considerables, la alta calidad de su ingeniería interna que tiene como consecuencia una alta

fiabilidad y soporte té cnico caro pero de alta calidad.

Microfilm

El microfilm es un sistema de archivo, gestió n y difusió n documental. Su objetivo es obtener una

reproducció n exacta del documento original, representada a un grado de reducció n determinado y

conocido, sobre un soporte fotográfico normalizado y cuya posició n dentro de una serie

documental puede ser establecida.

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Módem

Un mó dem (Modulador Demodulador) es un dispositivo que sirve para enviar una señal llamada

moduladora mediante otra señal llamada portadora. Se han usado mó dems desde los años 60,

principalmente debido a que la transmisió n directa de las señales electró nicas inteligibles, a

largas distancias, no es eficiente, por ejemplo, para transmitir señales de audio por el aire, se

requerirían antenas de gran tamaño (del orden de cientos de metros) para su correcta recepció n.

Es habitual encontrar en muchos mó dems de red conmutada la facilidad de respuesta y marcació n

automática, que les permiten conectarse cuando reciben una llamada de la RTPC (Red Telefó nica

Pú blica Conmutada) y proceder a la marcació n de cualquier número previamente grabado por el

usuario. Gracias a estas funciones se pueden realizar automáticamente todas las operaciones de

establecimiento de la comunicació n.

Novell

Fue uno de los sistemas operativos más utilizados cuando las redes informáticas comenzaron a

masificarse, hasta que fue desplazado por la aparició n de Windows NT, de Microsoft.

Ordenante

La persona que origina la transferencia, quien puede ser un cuentahabiente o no. El ordenante y el

beneficiario puede ser la misma persona.

Paybank

Programa que se utiliza para procesar informació n en la Cámara de Compensació n Automatizada

(CCA o guateACH). Sirve para centralizar toda la informació n de estas unidades que luego se

enviarán hacia la CCA

Paycorp


(CCA o guateACH). Sirve para las unidades que procesan pagos en una institució n bancaria

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Payswitch


(CCA o guateACH). Sirve para centralizar y procesar la informació n de todas las entidades que

participan en la CCA.

Procesamiento directo (STP del Ingles Straight-through processing)

Permite que el proceso completo de las operaciones para los mercados de capitales y

transacciones de pago, se realicen por vía electró nica, sin necesidad de volver a escribir o

intervenció n manual, con sujeció n a las restricciones legales y reglamentarias.

Red de cable coaxial

Es una red Ethernet que utiliza cable coaxial.

Remesa bancaria

Es un proceso en el que un banco hace el envío físico de documentos a otro banco. El banco al

cual se le hace en envío de documentos comú nmente esta en el extranjero. El envío se puede

hacer por correo privado o normal.

Reserva federal

El Sistema de Reserva Federal (Federal Reserve System, informalmente FED) es el sistema

bancario central de los Estados Unidos. El Sistema de Reserva Federal, es la entidad encargada

de guardar todos los fondos de los bancos del sistema bancario norteamericano.

Sistema de Interconexión de Pagos (SIP)

Este sistema permitirá realizar pagos intrarregionales entre los bancos centrales de los países

miembros del Consejo Monetario Centroamericano -CMCA-, y otros participantes directos que

podrían ser autorizados por el CMCA. Tiene como propó sito brindar los mecanismos

automatizados que, mediante procesos transparentes, eficientes y seguros, permitan a los

participantes directos liquidar electró nicamente, en forma bruta y en tiempo real sus operaciones,

derivadas de pagos intrarregionales, en dó lares de los Estados Unidos de Amé rica.

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Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR)

El sistema LBTR es un sistema de pago en el que el procesamiento y la liquidació n de

operaciones financieras tienen lugar de manera continua en tiempo real (procesamiento de

instrucciones de forma individual al momento de ser recibidas, en lugar de hacerlo en algú n

momento posterior) y en forma bruta (es decir, operació n por operació n), el cual es considerado

el más importante de los componentes de un sistema de pagos moderno.

Sistema de Pagos

Los sistemas de pagos están constituidos por un conjunto de instrumentos, procedimientos y

normas para transferir recursos financieros entre sus participantes. Se componen de varios

instrumentos de pago, de sistemas de liquidació n y de otros aspectos necesarios e importantes

para su funcionamiento, y por lo general, sistemas interbancarios de transferencia de fondos que

aseguran la circulació n del dinero.

Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT)

SWIFT (del inglé s: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, es decir,

Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales) es una organizació n

que tiene a cargo una red internacional de comunicaciones financieras entre bancos y otras

entidades financieras. SWIFT se fundó en Bruselas en 1973, apoyado por 239 bancos en 15

países. Ayudó a establecer un lenguaje en comú n para las transacciones financieras, un sistema

de proceso de datos compartidos y una red de telecomunicaciones mundial.

Transacciones y Transferencias (T&T)

Es la empresa que opera los cajeros automáticos Bancared y 5B. La red privada que posee es el

medio de comunicació n del LBTR.

Teletipo

Un teletipo, TTY (acró nimo actual por la lengua original), té lex o radioteletipo es un dispositivo

telegráfico de transmisió n de datos, ya obsoleto, utilizado durante el Siglo XX para enviar y

recibir mensajes mecanografiados punto a punto a travé s de un canal de comunicació n simple, a

menudo un par de cables de telé grafo.

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TÉ LEX

La red té lex es una red conmutada de teleimpresores o teletipos, similar a una red telefó nica, para

los fines de enviar mensajes de texto. Esta red proporciona el primer medio de comunicació n

comú n para los registros internacionales utilizando té cnicas estándar de señalizació n y los

criterios de funcionamiento segú n lo especificado por la Unió n Internacional de

Telecomunicaciones.

Terminal tonta

Es un tipo de terminal que consiste en un teclado y una pantalla de salida, que puede ser usada

para dar entrada y transmitir datos, o desplegar datos desde una computadora remota a la cual se

está conectado. Una terminal tonta, en contraste con una terminal inteligente o una computadora

personal, no tiene capacidad de procesamiento ni capacidad de almacenamiento y no puede

funcionar como un dispositivo separado o só lo.

Token de seguridad

Es un dispositivo electró nico que se le da a un usuario autorizado de un servicio computarizado

para facilitar el proceso de autenticació n.

evolución informática de los sistemas de transferencia...

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