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ESTUDIO DE GÉNERO REALIZADOPOR WWB

La Capacidad de las Mujeres de Bajos Ingresos paraDesarrollar sus Negocios en la República Dominicana

Autora y Agradecimientos

Autora:

Inez Murray

Equipo de Investigación:

Marla Gitterman

Celina Kawas

Belkys Mones

Inez Murray

Editoras:

Nelly Bello

Laura Cobos

Robin Francis

Kristin Helmore

Petra Tuomi

Diseño y Confi guración:

Donald Creedon

Kari Litzmann

Copyright © 2006 Women’s World Banking

Todos los derechos reservados

Ninguna parte de este informe puede fotocopiarse, traducirse ni reducirse a ningún medio electrónico o

forma legible por máquina, sin el previo consentimiento por escrito de Women’s World Banking.

i

Agradecim

ientos

Indice

I. Introducción 1

El Sector Microfi nanciero Dominicano 1El Banco ADOPEM 2Comprensión de la Dinámica de la Unidad Familiar, Información para los Servicios Financieros 3

Resumen Ejecutivo 5

Limitaciones Empresariales Basadas en el Género 5Las Mujeres de Santo Domingo Hablan Claro 5

II. Pregunta de la Investigación y Metodología 9

Pregunta Central de la Investigación 9Elementos Impulsores del Crecimiento del Negocio 9Metodología de la Investigación 10Ambito Geográfi co 11Instrumentos de la Investigación 11Datos Demográfi cos: Entrevistas en Profundidad 11Traducción y Análisis de los Datos 16Equipo de Investigación 16

III. Factores que Infl uyen en el Desempeño Empresarial 17

Identidades de Género, Roles y Responsabilidades 17Ana Celeste Genao Rodríguez: Una Viuda que Halla Seguridad con el Apoyo de la Familia 19Diferencias en las Percepciones de los Roles y Responsabilidades de las Mujeres y los Hombres 21Victor de la Cruz Moreno: Hombre de Familia 23Estrategias Horizontales y Verticales: Desarrollo de un Negocio vs. Diversifi cación 24Florentina Diversifi ca: Venta de Almuerzos, Tienda de Abarrotes, SANES, Propiedades de Alquiler 24La Capacidad para Invertir Dinero en el Negocio 28Florentina Planifi ca su Retiro 34Roles de Género y Modelos de Gastos de la Unidad Familiar 36Roles de Género y Modelos de Ahorro 40Roles de Género y Modelos de Inversión 44La Capacidad para Invertir Tiempo en un Negocio 46Tipos de Actividad Comercial Basada en el Género 47Ubicación de la Actividad Comercial 49Cooperación entre los Miembros de la Familia 51La Pobreza como una Barrera para el Crecimiento Comercial 53

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IV. Empoderamiento 55

Motivaciones para Iniciar un Negocio 55Cambio en los Roles de Género: Cómo la Generación de Ingresos Cambia las Vidas de las Mujeres 57Toma de Decisiones, Relaciones de Poder y Control sobre las Finanzas de la Pareja 60Creación de Nuevas Identidades de Género 62Cómo Tener Exito en los Negocios 63La Necesidad de Productos y Servicios de ADOPEM 71

V. Conclusiones y Recomendaciones 75

Dentro de las Unidades Familiares, Prioridades Divergentes 75Modifi cación de Productos y Suministro de Servicios 77Estrategias de Mercadeo para Servicios Financieros 80

iii

Indice

Intro

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ión

I. IntroducciónA partir de mayo de 2002, Women’s World Banking (WWB) condujo un estudio acerca de los efectos de la dinámica de la unidad familiar relacionada con el género, sobre la capacidad de las mujeres de bajos ingresos para desarrollar sus negocios. La población seleccionada para el estudio se extrajo de los clientes con base en Santo Domingo de ADOPEM, la Asociación Dominicana para el Desarrollo de la Mujer.

ADOPEM se fundó en 1982 y pasó a formar parte de la red de WWB ese mismo año. A diciembre de 2005, prestaba servicio a 56.108 clientes y contaba con 230 empleados con base en 19 sucursales a lo largo del país, cuatro de ellas en Santo Domingo. ADOPEM desarrolló su sólida reputación y un crecimiento continuo, basándose en un compromiso para prestar servicio a los clientes de más bajos ingresos, ofreciendo préstamos de montos inferiores a US$300 y suministrando a los clientes una variedad de programas de capacitación, servicios, asesoramiento y apoyo técnico. “Tratamos de hacer algo más que un buen negocio con nuestros clientes,” afi rma Mercedes Canalda, directora ejecutiva de ADOPEM. “Les ofrecemos apoyo para que mejoren su calidad de vida”.

El Sector Microfi nanciero DominicanoLa República Dominicana es un terreno fértil para un estudio de los efectos del género sobre las estrategias empresariales de las mujeres de bajos ingresos. El país cuenta con una población de 9,2 millones1, de los que 2.134.7792 viven en Santo Domingo. A pesar de contar con una tasa de crecimiento económico del 7,5 por ciento, en 2005,3 un 25 por ciento de los dominicanos vive por debajo del umbral de pobreza4 y un 16 por ciento sobrevive con unos ingresos inferiores a US$2 al día.5 El FMI informa que el desempleo en 2001 fue del 15,6 por ciento y el World Factbook señala que 28.229 personas están desempleadas en las industrias de la Zona de Libre Comercio. Sin embargo, de acuerdo con Fondomicro, una organización dominicana que monitoriza la industria microfi nanciera, existen por lo menos 360.000 microempresarios en el país, de los cuales 121.473 reciben crédito empresarial por parte de instituciones microfi nancieras (IMF), tales como ADOPEM.

En 2005, el Banco Central de la República Dominicana catalogó 229 instituciones fi nancieras, registradas, que estaban operando. Estas incluyen bancos comerciales, bancos de desarrollo, bancos de crédito, instituciones de ahorro y préstamo, agentes de cambio, bancos estatales, grupos fi nancieros, bancos hipotecarios y 22 cooperativas de crédito. En 2004, el gran banco comercial BHD inauguró una nueva división de microcrédito, denominada Banco BHD Pyme, para suministrar préstamos a pequeñas y medianas empresas.

Sin embargo, Fondomicro informa que las mayores IMF dominicanas son ADOPEM (56.108 clientes y una cartera de préstamos de casi US$13 millones, en diciembre de 2005), Banco ADEMI

1

Introducción

(33.145 clientes) y ADEPE (7.950 clientes). Desde su fundación en 1982, ADOPEM estima que ha suministrado un total de 363.365 préstamos. Cada uno de sus 56.108 clientes actuales apoya un promedio de dos empleados, o un total de 112.000 empleos. Por término medio, las unidades familiares de los prestatarios de ADOPEM constan cada una de cinco miembros, extendiendo su impacto a 280.540 individuos.

El Banco ADOPEMHasta 2003, ADOPEM era una organización no gubernamental (ONG) que suministraba microcrédito. En aquel año adquirió un banco autorizado que se convirtió en el Banco ADOPEM de Ahorro y Préstamo, ofreciendo a sus clientes una gama más amplia de servicios fi nancieros, tales como tarjetas de débito, cajeros automáticos, cuentas de libretas de ahorros y Certifi cados de Depósito. De acuerdo con la Sra. Canalda, el cambio de una ONG a un banco autorizado suministró a las personas de bajos ingresos los mismos servicios que están disponibles para las personas de mayores ingresos. “Normalmente las personas de bajos ingresos no pueden acudir a un banco”, afi rma ella. “La gente dice que si eres pobre, no tienes dinero y por lo tanto tienes que ir a una ONG. La gran diferencia con nuestro banco es que no se margina a las personas de bajos ingresos”. A 2006, el Banco ADOPEM cuenta con 30.374 clientes y la ONG ADOPEM tiene 25.734.

El éxito del Banco ADOPEM se basa en la cuidadosa atención que la ONG ADOPEM continúa suministrando a sus clientes. Ofrece una serie de cursos de capacitación, que comprenden desde contabilidad básica hasta ventas y mercadeo, administración empresarial, servicio al cliente, administración de los costos de producción, control de calidad, planifi cación estratégica y laboratorios de informática. Los cursos adicionales incluyen, entre otras cosas, corte y confección, tapizado, reparación de cocinas y cuartos de baño, decoración interior, pintura, pericias para salón de belleza, cursos de desarrollo personal, manejo de relaciones, planifi cación de la vida, autoestima, liderazgo, trabajo en equipo, motivación y objetivos personales. Tan solo en 2005, 3.000 personas recibieron capacitación vocacional, administrativa e informática. Otras 3.000 fueron capacitadas en participación comunitaria, orientación profesional para jóvenes y habilidades empresariales. Además, las habilidades del personal del Banco ADOPEM para el suministro de servicios y productos para las personas de bajos ingresos se mejoran constantemente.

En un mercado que puede parecer saturado con miles de pequeñas empresas similares, ADOPEM trabaja en estrecha colaboración con sus clientes para ayudarles a diversifi car y crecer. “Durante el análisis del crédito”, afi rma la Sra. Canalda, “visitamos a nuestros clientes y realizamos una evaluación de cómo les va, para que sepan cuándo tienen que mejorar, pasar a otro mercado, expandir sus productos y servicios”.

Cita el ejemplo de la propietaria de un salón de belleza, que comienza tomando un préstamo por un monto de 10.000 pesos para una máquina para secar el cabello (o US$308; en junio de 2006, la tasa de cambio del peso dominicano respecto al dólar estadounidense era de 32,45). El siguiente paso, un préstamo por un monto de 20.000 pesos, tendría como objetivo la expansión del negocio, no para alcanzar una nueva clientela, lo cual no sería realista, sino para ofrecer

2

diferentes productos y servicios – aparatos de belleza, joyería de encargo, incluso un café o una boutique – para incrementar las ventas entre la base de clientes existente. “El siguiente paso consiste en otorgarles más fondos, pero para diferentes actividades”, afi rma la Sra. Canalda. “Porque si continúan haciendo tan solo una actividad, posiblemente no tengan sufi ciente dinero para reembolsarme mi préstamo”.

En 2002 ADOPEM recibió un premio a la Excelencia en Microfi nanzas, otorgado por el Banco Interamericano de Desarrollo. Fue destacada como una de las diez instituciones latinoamericanas de mayor impacto, realizando préstamos de un monto inferior a US$500, que ha logrado la penetración más amplia del mercado combinada con la máxima rentabilidad. En 2005, cuatro clientas de ADOPEM recibieron el premio de la Microempresa, otorgado por el PNUD, como mejores microempresarias del año. Aunque ADOPEM recibe inversiones de donantes, tales como la Corporación Financiera Internacional, del Banco Mundial, es autosufi ciente desde el punto de vista fi nanciero. Betametrix, una organización de investigación dominicana, otorga a ADOPEM el primer puesto en cuanto a crecimiento de los ingresos netos, en el sector fi nanciero dominicano, con unos ingresos netos de US$1.033.333, a diciembre de 2005. Actualmente (2006) la tasa de reembolso de préstamos de ADOPEM es del 98,2 por ciento.

Comprensión de la Dinámica de la Unidad Familiar, Información para los Servicios FinancierosEl objetivo del estudio de ADOPEM consiste en facilitar la incorporación, por parte de WWB, del análisis de género en el diseño de productos y la atención al cliente en los servicios fi nancieros para las personas de bajos ingresos – para facilitar que las realidades de la dinámica de la unidad familiar, los roles de toma de decisiones y las necesidades actuales de las mujeres de bajos ingresos informen los productos ofrecidos a los clientes por parte de las ONG y los bancos, tales como ADOPEM. El objetivo consistió en recopilar información que permitiera a las afi liadas y los asociados de WWB, en una variedad de mercados, no solo en la República Dominicana, adecuar más específi camente el diseño y suministro de productos fi nancieros para cubrir las necesidades de las mujeres de bajos ingresos. Para que las microfi nanzas continúen creciendo, WWB considera que es esencial que las IMF desarrollen una comprensión más profunda de las vidas de sus clientes y de cómo pueden prestarles el mejor servicio para cubrir sus necesidades.

3

Res

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Eje

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Resumen EjecutivoEl suministro de crédito a las mujeres de bajos recursos económicos es una forma estupenda de facilitar la estabilidad fi nanciera y el progreso económico de las unidades familiares de bajos ingresos. Pero debido a las limitaciones, las cargas y las responsabilidades basadas todas ellas en el género, en la República Dominicana, al igual que en numerosos países, se necesita algo más que crédito para que las mujeres logren un progreso real en cuanto a sacar a sus familias de la pobreza.

Limitaciones Empresariales Basadas en el Género Las mujeres de bajos ingresos de Santo Domingo, que constituyen el centro de este estudio, son responsables de cubrir todas las necesidades de sus familias excepto las básicas de vivienda y alimentación. Los gastos asociados con la educación de los hijos, el cuidado de la salud, la ropa, los muebles y las emergencias familiares, recaen todos sobre los hombros de las mujeres. Esto limita su capacidad para reinvertir las ganancias en sus negocios.

Asimismo la asignación del tiempo de las mujeres es una importante limitación. Las mujeres que inician un negocio para cubrir las necesidades de sus familias deben incorporar las demandas de sus negocios dentro de un horario ya completo con el cuidado de los hijos, la preparación de comidas, la limpieza y el cuidado de familiares. A pesar de estas cargas, el estatus tradicional de la mujer dentro de la familia y en la sociedad es bajo. Es posible que la mujer lleve la carga, pero el hombre es el que decide. Sin embargo, tal y como muestra este estudio, esta dinámica cambia y la autonomía de la mujer aumenta a medida que obtiene ingresos.

Las prioridades personales de las mujeres, basadas en el género, también desempeñan un rol, infl uenciando sus motivos para iniciar un negocio, su selección de opciones de negocio y los objetivos que esperan lograr mediante sus aventuras comerciales. Las mujeres tienden a equiparar el éxito con la estabilidad y un futuro seguro, en lugar de con una acumulación de capital o activos comerciales. Las primeras prioridades de las mujeres tienden a ser las de asegurar una vida mejor para sus hijos, a través de la educación, y unos ingresos estables para su propia vejez. Además, cuando las mujeres reciben apoyo para iniciar un negocio, su mayor autonomía dentro de la unidad familiar, su creciente independencia y autoconfi anza son, para ellas, recompensas tangibles de su trabajo.

Las Mujeres de Santo Domingo Hablan ClaroEntre 2002 y 2003, Women’s World Banking condujo entrevistas en profundidad y deliberaciones en grupos focales con 130 mujeres y hombres, clientes de la institución microfi nanciera ADOPEM, procedentes de los barrios de bajos ingresos de Santo Domingo. Al asegurarles el anonimato,

5

Resum

en Ejecutivo

los entrevistados hablaron con franqueza acerca de la dinámica familiar basada en el género, las demandas del hogar y del trabajo, las presiones fi nancieras que afrontan y las estrategias de supervivencia que emplean. El objetivo de la investigación fue pintar un auténtico cuadro de las vidas de estas mujeres, permitiendo a ADOPEM comprender mejor sus necesidades, y diseñar y ofrecer una variedad más amplia de productos y servicios adecuados a sus necesidades, para asegurar que las mujeres de bajos ingresos cumplen con su objetivo principal de obtener seguridad fi nanciera para sus familias.

Este informe está dividido en tres partes principales. En primer lugar, examina los factores que infl uyen sobre el desempeño empresarial de las mujeres, incluyendo las identidades de género, los roles y responsabilidades, y las prioridades divergentes – a veces opuestas – dentro de las unidades familiares. Esta sección examina las motivaciones de las mujeres para iniciar un negocio y sus defi niciones de éxito. Trata de su preferencia por las estrategias comerciales “horizontales”: diversifi car el riesgo entre un número de pequeñas aventuras comerciales, en lugar de invertir de manera intensiva en un negocio “vertical”. Asimismo revela lo difícil que resulta para las mujeres reinvertir sus ingresos en el crecimiento de sus negocios, cuando afrontan las perennes demandas de la supervivencia familiar.

Esta sección describe también las limitaciones basadas en el género y las limitaciones de tiempo a las que tienen que enfrentarse las mujeres cuando realizan sus selecciones de negocios. Explica la importancia de ubicar un negocio cerca del hogar y la necesidad de contar con una red de apoyo que ayude a las mujeres a cumplir con sus múltiples roles de cuidado de los hijos, labores domésticas y generación de ingresos. Asimismo describe las barreras reales y psicológicas para el éxito, erigidas por la pobreza.

La sección dos, aumento de la capacidad para controlar el bienestar, se enfoca en las soluciones y el cambio. Describe los cambios en los roles de género y el crecimiento de la autonomía y la autoestima de las mujeres, que se producen cuando las mujeres generan ingresos. Gracias al creciente poder para la toma de decisiones, por parte de las mujeres, tales cambios pueden incluso comenzar a transformar los modelos y comportamientos en cuanto a la identidad de género de la siguiente generación. Esta sección describe también las actitudes, prácticas y estrategias que facilitan el éxito de las mujeres en los negocios.

La sección tres contiene recomendaciones en cuanto a productos y servicios que las instituciones microfi nancieras, tales como ADOPEM, pueden ofrecer para aumentar la capacidad de las mujeres para controlar su bienestar en el área fi nanciera, incluyendo una serie de productos fi nancieros, seguros y capacitación, vínculos comerciales y servicios, tales como el cuidado de los hijos, que aumentan el desarrollo empresarial. Finalmente, explora algunas de las políticas institucionales que los bancos pueden adoptar, las cuales promoverán la igualdad de género y el incremento de la independencia fi nanciera de las mujeres a largo plazo.

Entremezclados por todo el informe se hallan cuatro estudios de caso de clientes de ADOPEM: tres mujeres y un hombre. Estos sirven para destacar los puntos clave realizados en el informe, tales como la posibilidad de salir de la pobreza con optimismo y trabajo duro; la importancia del apoyo de la familia para el negocio de una mujer; los mayores ingresos y la fl exibilidad

6

proporcionados por el negocio de uno mismo, comparado con el trabajo en una fábrica; los benefi cios de la diversifi cación empresarial; las recompensas de planifi car para el retiro; el potencial de utilizar dinero para obtener más dinero; y la satisfacción que pueden obtener las mujeres de transformar sus pericias basadas en el género en un negocio rentable. Estos cuatro clientes de ADOPEM posiblemente no traten de hacer crecer sus negocios per se; sin embargo, cada uno de ellos demuestra un don, e incluso un placer, con respecto a utilizar el dinero para obtener más dinero.

Tal y como estos ejemplos ilustran claramente, cuando los servicios fi nancieros para las mujeres de bajos ingresos tienen como meta contemplar las desigualdades de género, la capacidad de estas mujeres para sacar a sus familias de la pobreza es imparable.

7

Preg

unta

de

la In

vesti

gaci

ón y

Met

odol

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II. Pregunta de la Investigación y Metodología

Para suministrar más servicios orientados a la

demanda, el sector de las microfi nanzas debe

desarrollar una comprensión mucho más rica

de las complejidades de las vidas de los clientes.

Esta investigación se basa en la hipótesis de que las necesidades de las mujeres de bajos ingresos se hallan inextricablemente unidas a las limitaciones y a las oportunidades diferenciadoras de género, que afrontan dentro de la unidad familiar, la comunidad y el mercado. Por consiguiente, para suministrar más servicios orientados a la demanda, el sector de las microfi nanzas debe desarrollar una comprensión mucho más rica de las complejidades de las vidas de los clientes en estas esferas. Es crucial que la industria microfi nanciera reconozca no solo el enorme potencial de estas emprendedoras mujeres de negocios, sino que también comprenda las barreras que afrontan. Este estudio piloto trata de explorar esta línea de investigación, examinando a los clientes de las microfi nanzas como parte de una unidad familiar con complejas vidas, diversas vulnerabilidades, necesidades y relaciones dinámicas.

Pregunta Central de la Investigación¿Cómo las identidades de género y los roles y responsabilidades consiguientes impactan el crecimiento y la falta de crecimiento de los negocios de las mujeres?

Elementos Impulsores del Crecimiento del NegocioEn primer lugar, el equipo de investigación consideró varios elementos impulsores del crecimiento del negocio. A continuación fi gura una representación gráfi ca de ideas:

9

Pregunta de la Investigación y Metodología

Gráfi co 1: Elementos Impulsores del Crecimiento del Negocio

Crecimiento

del Negocio

Investment Patterns Generating income vs.

Business growth

Pautas de Inversión

Generación de ingresos vs.

crecimiento del negocio

Time Household responsibilities;

division of labor

Gender Identity Can I be a successful

entrepreneur?

Decision Power Level of autonomy

Aspirations/ Vision

What do I want from my life?

Life Cycle Competing Needs

Psychographic ‘Natural’ enterpreneur

Roles andResponsibilities Perceived vs. Real

Business Opportunity Access to markets;

information; technology; credit; training

Enabling Environment Social norms

Legal structures

Spending Patterns

Saving Patterns

Motivations

Identidad de Género¿Puedo llegar a ser un

empresario de éxito?

Motivaciones

Aspiraciones/Visión¿Qué deseo yo lograr

en mi vida?

PsicográficoEmpresario ‘natural’

Oportunidad de NegocioAcceso a mercados;

información; tecnología;

crédito; capacitación

Roles yResponsabilidades

Percibidas vs. reales

Pautas de Ahorro

Pautas de Gasto

TiempoResponsabilidades del hogar;

división de labores

Nivel de autonomía

Poder para la Tomade Decisiones

Ciclo Vital

Necesidades en competencia

Entorno FacilitadorNormas sociales

Estructuras legales

Metodología de la InvestigaciónEn segundo lugar, en julio de 2002 se llevó a cabo en Santo Domingo una investigación cualitativa, utilizando grupos focales y entrevistas en profundidad. Los instrumentos de la investigación incluyeron una combinación de guías de entrevistas y guías para las deliberaciones en grupos focales, utilizándose en las últimas algunas herramientas de la Evaluación Participatoria Rápida (PAR por sus siglas en inglés).6 La población total de la investigación constó de 130 individuos, divididos de la siguiente forma:

SE

ENTREVISTAS

INDIVIDUALES EN

PROFUNDIDAD

GRUPOS FOCALESNÚMERO DE

ENTREVISTADOS

Hombres 8 3 31

Mujeres 16 10 99

Se estratifi có a la misma población utilizando los siguientes criterios.7

I REPÚBLICA DOMINICANA

Género

(M= mujeres;

H = hombres)

Mujeres y hombres prestatarios de ADOPEM.•

Tamaño del negocio

(A = elevadas ventas;

B = ventas reducidas)

Ventas mensuales del negocio.8

Ventas elevadas—10% de los mejores prestatarios en 3er y 6o ciclo de préstamos.

Ventas reducidas—10% de prestatarios con peor rendimiento, en 3er y 6o ciclo de

préstamos.9

•

•

10

Ambito Geográfi coLa investigación se realizó con prestatarios actuales de cuatro sucursales de ADOPEM en Santo Domingo – La Sabana Perdida, La Rotonda, Los Alcarrizos y la Ofi cina Central.

Este informe refl eja las opiniones expresadas por los participantes durante las entrevistas y las deliberaciones de los grupos focales. No son representativas de todas las poblaciones en estudio en la República Dominicana. En su lugar, suministran conocimientos e instrucciones en cuanto a los múltiples factores que las IMF deben considerar al meditar acerca de sus futuras estrategias, modifi car sus productos existentes, introducir nuevos productos e incrementar su impacto sobre los clientes a los que prestan servicio.

Instrumentos de la InvestigaciónSe utilizó una guía de entrevistas para las entrevistas en profundidad. Las siguientes herramientas se utilizaron para conducir los grupos focales.

GUÍAS PARA LAS DELIBERACIONES DE LOS GRUPOS FOCALES

División del trabajo: Se diseñó una herramienta de PRA para comprender los diferentes tipos de actividades de

generación de ingresos de los hombres y mujeres, la toma de decisiones con respecto al dinero y en qué gastan su

dinero los hombres y las mujeres.

Relaciones de género: Se diseñó una guía de grupos focales para comprender las percepciones de las mujeres y

los hombres, sus opiniones y puntos de vista en cuanto a las relaciones de género, y para comprender las diferencias,

basadas en el género, en el desarrollo empresarial.

Análisis del ciclo vital: Se diseñó una herramienta de PRA para comprender qué eventos o hitos en los ciclos de

vida de los entrevistados causan la mayor presión fi nanciera sobre las unidades familiares y los diferentes mecanismos

para hacerles frente, utilizados para cubrir estas necesidades.

Datos Demográfi cos: Entrevistas en Profundidad

SUCURSAL EDAD

COMPOSICIÓN DE LA

UNIDAD FAMILIARACTIVIDAD ECONÓMICA

ESTATUS DEPENDIENTES PRIMARIA OTRA

MUJERES CON NEGOCIOS DE MAYOR TAMAÑO

Sucursal principal 50Casada –

Esposo (48)

Una sobrina (13)

3 hijos que viven en otro

lugar

Manufacturas textiles El esposo es taxista


Esposo (27)

2 hijas (1.8, 2.7)

1 tío inválido (30)

madre (49)

Tienda de fantasíaEl esposo trabaja en INAPA

como ingeniero civil


Esposo (29)

1 hijo (4), discapacitado

1 hija (3)

Centro de Servicios/

de LlamadasOfi cinista

Sucursal principal 47 Casada2 hijas (17, 22); 1 hijo

(20), 1 sobrina (10)

Confecciona gorros de

béisbol, gorras

Vende prendas de vestir,

alquila habitaciones

Sabana Perdida 44Casada –

Esposo (61)

3 hijos (20, 23, 24)

1 nieto (9 meses)Colmado

Su esposo es capataz

autoempleado en la

construcción

11

SUCURSAL EDAD

COMPOSICIÓN DE LA




La Rotonda 51Casada –

Esposo (54)

1 hijo (23)

1 hijo casado que vive en

otro lugar

ColmadoPequeña tienda de fantasía; alquila

habitaciones


Esposo (71)

1 hija (20)

1 hijo (15)

1 nieto (1)

1 hijo que vive en otro lugar

(26)

Vende almuerzosPequeño colmado; alquila

habitaciones

Sucursal principal 40Viuda (durante

18 años)

2 hijas (17, 20)

1 hermana

1 hija que vive en otro lugar

(22)

Colmado

Sucursal principal Casada

2 hijos (8, 9)

1 hija (2)

una asistenta interna (12)

Papelería Vende billetes de lotería

MUJERES CON NEGOCIOS DE MENOR TAMAÑO

Sucursal principal 39 Separada

1 hijo (16)

1 amigo (23)

1 hija que vive en otro lugar

(20)

Salón de belleza

Sabana Perdida 60Casada

– Esposo (58)

1 sobrina (12)

5 hijos que viven en otro

lugar

Vende helados, agua

y palomitas de maíz

Alquila habitaciones; recibe una

pensión

Sabana Perdida 33Casada

– Esposo (53)

3 hijos (4, 10, 12)

2 hijas (2, 9)

Vende productos

para el cabello

Su esposo tiene un trabajo

estable como mecánico; alquila

habitaciones

Los Alcarrizos 29Casada – Esposo

(33)

2 hijas (7, 3)

1 hijo (6)

Vende prendas de

vestir y zapatos

Prestamista de dinero. Su esposo

es maestro

La Rotonda 30Casada

– Esposo (30)

1 hijo (13)

1 hija (7)

1 hermano (24)

Vende cosméticos y

prendas de vestirEbanista

La Rotonda 87Casada –

Esposo (76)1 hijo (65). Está enfermo.

Vende prendas de

vestir

HOMBRES CON NEGOCIOS DE MAYOR TAMAÑO

Sucursal principal 27 Soltero

Su madre (64)

1 hermano (25)

1 primo (27)

Vende neumáticos y

lubricantes

Prestamista; su madre y su

hermano trabajan a tiempo

completo

Sabana Perdida 36Casado –

Esposa (30)

4 hijos (1,5, 5, 9, 11)

1 hija (7)

Taller de puertas y

ventanasConduce un taxi por la noche

Sucursal principal 29 Separado

Vive solo;

2 hijas (10, 6) de una mujer ;

1 hijo (3) de su esposa

Colmado Prestamista particular

12

SUCURSAL EDAD

COMPOSICIÓN DE LA



HOMBRES CON NEGOCIOS DE MENOR TAMAÑO

La Rotonda 48Casado –

Esposa (35)

4 hijas (3, 6, 13, 15)

1 hijo (17)

Vende prendas de

vestir y zapatos en

la calle

La esposa vende helados y otros

artículos desde el hogar ; su hijo

vende papel higiénico en la calle

Los Alcarrizos 69 Separado

Su madre (90)

1 hija (50)

1 sobrina (28)

9 hijos que viven en

diferentes lugares

Tiene un puesto de

frutas y hortalizas en

un pequeño mercado

Alquila habitaciones; recibe una

pensión; la sobrina tiene un

trabajo fi jo

Sucursal principal 39Casado –

Esposa (42)4 hijos (4, 11, 15, 17) Colmado

Su mujer tiene un negocio de

venta de almuerzos

Sucursal principal 41 Separado

1 hija (16)

3 hijos (5, 6, 7)

1 hijo que vive con su madre

(1,4)

(hijos de tres mujeres

diferentes)

ColmadoAlquila habitaciones;

promueve equipos de béisbol

Sucursal principal 45Casado –

Esposa (42)4 hijos (12, 15, 18, 19) Colmado

Administra un túnel de lavado de

coches; su mujer tiene un negocio

de venta almuerzos

Datos Demográfi cos: Participantes en los Grupos Focales

SUCURSALPRÉSTAMO NÚM. 1 PRÉSTAMOS NÚM. 3 Ó NÚM. 6

ACTIVIDAD MONTO ACTIVIDAD MONTO VENTAS

HOMBRES CON NEGOCIOS DE MAYOR TAMAÑO

Sabana Perdida Papelería 8.807,20 Tienda de abarrotes 33.027,00 21.333,00 3er prést.

La RotondaRecambios de

automóvil1.651,35

Recambios de

automóvil5.504,50 28.800,00 3er prést.

Sabana PerdidaTienda de

abarrotes1.651,35 Tienda de abarrotes 8.807,20 29.200,00 3er prést.

Sabana Perdida Pescadería 8.807,20 Pescadería 22.018,00 37.200,00 3er prést.

Sucursal principalRecambios de

automóvil8.807,20 Tienda de abarrotes 22.018,00 29.200,00 3er prést.

Ofi cina Principal Colmado 8.807,20 Colmado 27.522,50 56.000,00 3er prést.

Sabana PerdidaTaller de reparación

de automóviles11.009,00

Taller de reparación

de automóviles22.018,00 75.000,00 3er prést.

HOMBRES CON NEGOCIOS DE MENOR TAMAÑO

Sabana Perdida Tienda de golosinas 800 Restaurante 3.853,15 16.000,00 3er prést.

La RotondaTienda de

abarrotes 1.651,35 Tienda de abarrotes 6.605,40 6.333,00 3er prést.

La Rotonda Colmado 1.651,35 Colmado 7.706,30 48.000,00 3er prést.

13

SUCURSALPRÉSTAMO NÚM. 1 PRÉSTAMOS NÚM. 3 O NÚM. 6



Sabana PerdidaVende prendas de

vestir1.650,00 Tienda de abarrotes 5.504,50 4.900,00 3er prést.

La Rotonda Tienda de fantasía 800Vende prendas de

vestir11.009,00 6.000,00 6o prést.

La RotondaTienda de

abarrotes 1.650,00 Tienda de abarrotes 7.280,00 8.000,00 6o prést.

Los Alcarrizos Tienda de fantasía 6.605,40 Tienda de fantasía 22.018,00 23.200,00 3er prést.


abarrotes 800

Tienda de prendas

de vestir21.210,00 27.600,00 6o prést.


abarrotes 1,650.00 Café 21.210,00 29.000,00 6o prést.

Sabana Perdida Vende cosméticos 1.650,00Negocio de venta

de almuerzos20.800,00 33.360,00 6o prést.

Sabana Perdida Tienda de fantasía 1.650,00Vende prendas de

vestir20.800,00 36.533,00 6o prést.

Sucursal principalTienda de

abarrotes 7.700,00 Ferretería 22.018,00 48.400,00 3er prést.

Sucursal principal Floristería 12.960,00 Floristería 44.036,00 49.000,00 3er prést.

Sucursal principal Colmado 5.504,50 Colmado 11.009,00 51.600,00 3er prést.

Sucursal principal Imprenta 11.000,00 Imprenta 38.531,50 68.100,00 3er prést.

Sabana Perdida Colmado 8.807,20 Colmado 27.522,50 70.800,00 3er prést.


vestir1.650,00 Tienda de abarrotes 26.000,00 72.000,00 6o prést.

Sucursal principal Colmado 16.513,50 Colmado 44.036,00 84.000,00 3er prést.

Sabana Perdida Vende cosméticos 1.650,00 Vende joyas 15.600,00 84.000,00 6o prést.

Los Alcarrizos Colmado 8.807,20 Colmado 27.522,50 88.000,00 3er prést.

Los Alcarrizos Tienda de fantasía 800 Colmado 8.807,20 113.600,00 3er prést.

Los AlcarrizosTienda de

abarrotes 800 Tienda de abarrotes 3.302,70 2.400,00 3er prést.

Sabana Perdida Colmado 1.650,00 Colmado 15.600,00 46.000,00 6o prést.

Sucursal principal Café 4.400,00 Café 44.036,00 48.800,00 6o prést.

Sucursal principalVende prendas de

vestir4.320,00

Vende prendas de

vestir49.540,50 52.000,00 6o prést.

La Rotonda Panadería 1.650,00 Colmado 20.800,00 78.000,00 6o prést.

Sucursal principalServicios

informáticos11.000,00

Servicios

informáticos44.036,00 100.400,00 3er prést.

Sucursal principal Tienda de

abarrotes27.500,00

Manufacturas

textiles77.063,00 105.200,00 3er prést.

Sabana Perdida Carnicería 6.605,40 Restaurante 14.311,70 156.000,00 3er prést.

MUJERES CON NEGOCIOS DE MENOR TAMAÑO

Los AlcarrizosVende prendas

de vestir800

Tienda de

abarrotes3.000,00 1.500,00 3er prést.


de vestir800

Tienda de



de vestir800

Tienda de


Los Alcarrizos Carnicería 2.200,00 Pequeña escuela 6.605,40 3.800,00 6o prést.

14

SUCURSALPRÉSTAMO NÚM. 1 PRÉSTAMOS NÚM. 3 O NÚM. 6


La RotondaTienda de

abarrotes1.650,00 Tienda de abarrotes 10.400,00 4.400,00 6o prést.

Los AlcarrizosManufacturas

textiles800 Vende cosméticos 2.201,80 4.500,00 3er prést.

Sabana PerdidaTienda de prendas

de vestir1,000.00

Vende prendas de

vestir6.605,40 4.600,00 6o prést.

Los Alcarrizos Tienda de fantasía 800 Tienda de abarrotes 5.504,50 5.500,00 3er prést.

Los Alcarrizos Salón de belleza 800 Salón de belleza 3.302,70 5.600,00 3er prést.


abarrotes800 Tienda de abarrotes 3.302,70 6.000,00 3er prést.


abarrotes800 Vende golosinas 2.752,25 6.200,00 3er prést.

Los AlcarrizosVende prendas de

vestir800

Vende prendas de

vestir 4.403,60 6.500,00 3er prést.

Los Alcarrizos Tienda de fantasía 800 Tienda de fantasía 6.605,40 6.500,00 3er prést.


abarrotes800 Tienda de abarrotes 3.302,70 6.500,00 3er prést.

La Rotonda Vende joyas 1.650,00 Vende joyas 6.605,40 7.000,00 6o prést.

Los Alcarrizos Cosméticos 4.403,60 Cosméticos 14.311,70 10.000,00 3er prést.

La Rotonda Tienda de fantasía 1,650.00 Restaurante 10.400,00 12.000,00 6o prést.

La RotondaTienda de

abarrotes800 Colmado 2.752,25 12.000,00 3er prést.

La RotondaTienda de

abarrotes3.302,70 Tienda de abarrotes 11.009,00 13.466,67 3er prést.

Sucursal principal Manufacturas

textiles2.000,00 Manufacturas textiles 16.513,50 18.800,00 6o prést.

Sucursal principal Vende prendas de

vestir3.302,70

Vende prendas de

vestir14.311,70 25.000,00 3er prést.

Los Alcarrizos Café 5.504,50 Café 16.513,50 25.200,00 3er prést.


La Rotonda Tienda de fantasía 3.780,00 Tienda de fantasía 33.027,00 29.333,00 6o prést.


La Rotonda Colmado 16.200,00 Colmado 27.522,50 72.000,00 3er prést.


abarrotes800

Vende prendas de

vestir1.651,35 100 3er prést.


vestir800 Tienda de abarrotes 1.651,35 1.300,00 3er prést.

Sabana Perdida Tienda de golosinas 1.650,00 Tienda de abarrotes 4.403,60 2.160,00 3er prést.

La RotondaTienda de prendas

de vestir1.650,00

Vende prendas de

vestir8.320,00 3.633,00 6o prést.

La RotondaTienda de

abarrotes1.650,00 Tienda de abarrotes 10.400,00 3.733,00 6o prést.


vestir1.650,00 Vende cubrecamas 15.600,00 6.000,00 6o prést.

La RotondaVende prendas de

vestir800 Tienda de abarrotes 7.706,30 6.667,00 6o prést.

Los Alcarrizos 800Vende prendas de

vestir15.412,60 7.000,00 6o prést.

15

Traducción y Análisis de los DatosLa investigación se realizó en español. Se grabaron las conversaciones en cintas de audio y posteriormente un proveedor local las transcribió a Microsoft Word. Al fi nal de cada grupo focal se celebró una sesión de deliberaciones para asegurar que todos los miembros del equipo de investigación habían escuchado lo mismo y para obtener una lluvia de ideas acera de las posibles repercusiones. Las transcripciones y los resultados de la herramienta de grupos focales son los datos primarios en los que se basa este informe.

Equipo de InvestigaciónEl equipo de investigación estuvo integrado por Inez Murray, Marla Gitterman y Celina Kawas, de WWB, y Belkys Mones, una especialista de género originalmente de la República Dominicana. Asimismo contamos con el generoso apoyo de ADOPEM en la logística.

16

III. Factores que Infl uyen en el Desempeño Empresarial

Identidades de Género, Roles y ResponsabilidadesLos investigadores comenzaron explorando las identidades de género masculino y femenino: preguntando a los entrevistados qué era lo que consideraban que signifi caba “ser una mujer” y “ser un hombre”.

El género se refi ere a los comportamientos aprendidos de los hombres y las mujeres que están determinados social, psicológica, histórica y culturalmente, en contraste con aquellos que están determinados biológicamente. Las diferencias biológicas entre los hombres y las mujeres no cambian; sin embargo, los roles sociales que se les requiere que desempeñen varían de una sociedad a otra y sufren cambios en diferentes períodos de la historia. La identidad de género se defi ne a sí misma primero en el hogar, ya que es en el hogar donde los niños y las niñas aprenden lo que signifi ca ser un hombre o una mujer en dicha sociedad, así como cuáles son las expectativas sociales para esos roles de género.10

IDENTIDADES DE GÉNERO, DEFINICIONES DE “SER UN HOMBRE” Y “SER UNA MUJER”

Hubo una gran congruencia entre las mujeres y los hombres entrevistados en cuanto a lo que signifi ca ser un hombre y ser una mujer en la República Dominicana.

Identidad de género masculino

Las mujeres y los hombres acordaron que:

Un hombre es una fi gura de autoridad, el cabeza de familia.

Los hombres son el sostén de la familia.

Estas contribuciones fi nancieras les dan derecho a ser “Machistas”.11 Tienen derecho a tener hijos con otras mujeres, a tener ingresos discrecionales para gastar en alcohol, prendas de vestir para ellos mismos, automóviles, etc. y tienen derecho a no participar en las labores del hogar.

El machismo tiene repercusiones fi nancieras para las familias, porque los ingresos generados por los hombres deben compartirse frecuentemente entre varias unidades familiares.

•

•

•

•

17

Factores que Infl uyen en el D

esempeño Em

presarial

Opiniones de las Mujeres acerca de lo que Signifi ca Ser un Hombre

“....ellos tienen que tomar (beber alcohol) obligado y tienen que tener

amantes.”

“Este es un país machista y el hombre cree que lo que el dice eso es. El

esposo mió era chofer de camionero y el vivía viajando, lo de él era beber,

llegaba a la casa se cambiaba y se iba; no se apuraba por nada, un día

yo tenia un hijo mío enfermo y el me dejó con el muchacho enfermo y

se fue y uno se va desencantando y siempre era así, todo era obligación

mía.”

“Lo problemas matrimoniales son muy frecuente en la mayoría de la

familia, por infi delidad del hombre básicamente, eso debe que el hombre

peca, ya eso viene así.”

Opiniones de los Hombres acerca de lo que Signifi ca Ser un Hombre

“Echar para alante para mantener el hogar, trabajar. Es que después que

se es hombre usted no puede estar esperando que le lleven la comida

a la casa y si usted no la lleva es para que la mujer tenga que salir

para la calle a buscársela para poderse mantener y si usted toma su

responsabilidad como hombre, eso no va a pasar.”

“Aunque a veces uno se pone de acuerdo con su esposa, pero la mayoría

de veces la responsabilidades de comprar la casa es del hombre.”

IDENTIDAD DE GÉNERO FEMENINO

Tanto los hombres como las mujeres acordaron que ser una mujer signifi ca ser madre, esposa, ama de casa y, en muchas unidades familiares, la administradora fi nanciera.12 Además, la mayoría de los entrevistados acordaron que:

The organization and completion of housework continues to be the women’s exclusive responsibility.

An increasingly important part of being a woman is the capacity to generate income.13

Another basic function fulfi lled by the women interviewed is to ensure their families’ futures and manage family-related risk and vulnerability. The main strategies women use to fulfi ll this function are saving and investing in their children’s education or in housing. (See Chapter III, Page 33-40.)

•

•

•

18

Opiniones de las Mujeres acerca de lo que Signifi ca Ser una Mujer

“Me levanto a las 6 de la mañana, le preparo el desayuno a mi hijo, ello están acostado, bueno cuando van para la escuela, yo lo baño, lo cambio, lo llevo a la escuela, y cuando yo lo mando a ellos para la escuela me voy a vender [cosméticos] a la calle.”

“Si la niña necesita algo tengo que comprarlo, si hacen falta algo de la casa que se daña, sale de lo chelito mío, por que los hombres ganan ni pa dale limosna a uno.”

“Uno trabaja de noche y de día y tener que desempeñar todos los roles y también serle prácticamente uno es la sirvienta de ellos, desde que vienen también tiene uno que servirle como esposa y como mujer cumplir con su obligación.”

Ana Celeste Genao Rodríguez: Una Viuda que Halla Seguridad con el Apoyo de la FamiliaAna Celeste Genao tenía 23 años cuando su esposo murió hace 18 años. Tenía tres niños pequeños, el más joven de sólo cuatro meses y ningún medio de apoyo. Regresó con sus hijos a la pequeña casa de madera de sus padres, donde también vivían su hermano y su hermana. Su familia la ayudó para que fuera a la universidad durante dos años a estudiar contabilidad. Después de las clases de la universidad trabajaba como contable en un negocio de exportación de bebidas alcohólicas. Su tío tenía una pequeña tienda de abarrotes en el terreno donde vivía la familia, pero el negocio no le iba bien.

TRANSFORMACIÓN EN PROPIETARIA DE UNA TIENDA

En 1988, la tía de Ana Celeste, que vivía en Nueva York, la instó a hacerse cargo de la tienda de su tío y le prestó RD$3.000, o US$136*, sin interés. Utilizó este monto para comprar a su tío el inventario existente. En la tienda había un frigorífi co y un congelador que pertenecían a su madre, así que continuó utilizándolos. Gradualmente fue desarrollando el negocio. Tomó su primer préstamo de ADEMI, una institución microfi nanciera, por RD$20.000, y lo utilizó para fi nanciar la construcción de una casa de cemento de dos plantas en la propiedad de su madre. Consiguió reembolsar el préstamo con las ganancias de su tienda. Aquel mismo año tomó otro

Ana Celeste en su tienda

* La tasa de cambio a principios de 2003 era de US$1 = 22 RD. Esta tasa se utilizó para el resto de este informe

19

préstamo de ADEMI (RD$30.000) y compró un generador de electricidad, así como un toldo para su tienda.

En 1999, Ana Celeste obtuvo su primer préstamo de ADOPEM (RD$10.000) para colocar estantes en la tienda y comprar inventario. Su negocio mejoró a medida que fue mejorando gradualmente su inventario y sus equipamientos, algunos de los cuales adquirió a crédito. Por ejemplo, su vitrina para los zumos de frutas costó RD$26.000; pagó al proveedor RD$3.000 por adelantado y luego pagó el resto en mensualidades iguales, sin interés.

Igualmente, pagó RD$3.000 por adelantado por la nevera para las cervezas, en mensualidades iguales sin interés.

Ana Celeste: Flujos de Recursos de la Unidad Familiar

CONSTRUCCIÓN DE UN APARTAMENTO

Ana Celeste ha combinado los créditos de ADEMI y ADOPEM, así como los benefi cios de su negocio, para fi nanciar la construcción de su apartamento en la nueva casa de cemento. Tomó un préstamo adicional de RD$50.000 de ADEMI, para ayudar a pagar la construcción. Con su segundo préstamo de ADOPEM, obtenido en 2000, pagó las ventanas.

Casa de madera original

20

El tercer préstamo de ADOPEM de Ana Celeste, obtenido en noviembre de 2001, fue por RD$25.000. Utilizó RD$20.000 de éste para proveerse de cerveza (uno de los artículos con un margen de benefi cio más elevado de su tienda) y utilizó RD$5.000 para la adquisición de un computador para su hija. Además obtuvo un préstamo (RD$15.000) de una organización llamada PROMIPYME, para adquirir el computador. Su préstamo más reciente de ADEMI ascendió a un monto de RD$100.000, que utilizó para adquirir muebles para su hogar.

La única fuente de ingresos de Ana Celeste es su tienda. Gracias a la red de apoyo de su familia y a la disponibilidad de crédito, ha desarrollado un negocio cuyos ingresos diarios en efectivo le permitieron criar a sus tres hijos y construir su apartamento. Aunque la propiedad legalmente pertenece a su madre, sólo le paga alquiler por la planta baja, donde está ubicada la tienda. Ana Celeste espera con el tiempo, heredar la propiedad de su madre.

Ella abre la tienda por la mañana temprano y la cierra alrededor de las 11 de la noche. Generalmente cuenta con la ayuda de una de sus hijas entre las 2 y las 5 de la tarde. La mayoría de las tardes puede descansar, pero los lunes y jueves va al mercado a comprar hortalizas y cereales. Su hija pequeña la ayuda por las noches.

Diferencias en las Percepciones de los Roles y Responsabilidades de las Mujeres y los Hombres Los hombres y las mujeres entrevistados difi rieron en sus percepciones respecto a lo bien que cada uno cumplía con sus respectivos roles y responsabilidades. Las mujeres consideraron que su contribución económica a los ingresos familiares y sus logros relativos a las labores domésticas estaban infravalorados y recibían poco reconocimiento.

Al menos algunas de estas diferencias de opinión se originan en el aspecto del “machismo” de la identidad masculina. La infi delidad crea desconfi anza, falta de transparencia y de comunicación. Asimismo incrementa la posibilidad de abandono. El desvío de parte de los ingresos del hombre hacia lo que la mujer percibe como gastos innecesarios (alcohol, juego, entretenimiento, amigos, amantes) produce un efecto debilitante sobre la economía de la unidad familiar. El tener múltiples familias – particularmente en este segmento de bajos ingresos de la sociedad – limita la cantidad de dinero que los hombres pueden gastar en cada una de ellas, lo que puede explicar por qué los hombres limitan su responsabilidad fi nanciera tan solo a los alimentos y la vivienda. Finalmente, los confl ictos en torno al “machismo” afectan al desarrollo potencial de los negocios tanto de los hombres como de las mujeres, porque la desconfi anza, el malestar y los desacuerdos limitan las posibilidades de cooperación o desarrollo de proyectos conjuntos, ya sean económicos o sociales. Las mujeres entrevistadas confi rmaron que la cooperación en la unidad familiar era importante para su éxito en el negocio. (Véase el Capítulo III, Pág. 40, Cooperación entre los Miembros de la Familia).

Los hombres y las mujeres difi eren acerca de lo que signifi ca asumir la responsabilidad por la unidad familiar. Mientras que los hombres se perciben a sí mismos como cabezas de familia con la responsabilidad fi nal por la familia, las mujeres afi rman que en realidad son ellas las responsables de todo en el hogar.

21

Esta diferencia de percepción versus realidad se representa más notablemente en la arena fi nanciera, donde los hombres limitan su responsabilidad a pagar por los alimentos y la vivienda, mientras que las mujeres tienen que pagar por todo lo demás: alimentos adicionales, prendas de vestir, matrículas de la escuela, medicinas, muebles, etc. Las mujeres perciben que esto es totalmente injusto.

Otra área de diferencia entre las percepciones y la realidad se refi ere a lo que signifi ca ser padre. Las mujeres sostienen que los hombres ven este rol simplemente como “engendrar a los hijos” y tener una responsabilidad básica por ellos, en lugar de asumir la responsabilidad de “ser padres”. Por eso, es relativamente común un fenómeno que podría describirse como “ausencia de paternidad” – por el cual los hombres viven en la misma casa que sus hijos, pero no actúan como padres.

El cambio de las mujeres hacia las actividades generadoras de ingresos no se ha visto correspondido con un cambio comparable, por parte de los hombres, en cuanto a asumir responsabilidad por las labores domésticas o la administración de la unidad familiar. Esto signifi ca que la mayoría de las mujeres entrevistadas trabajan jornadas muy prolongadas y se las arreglan para realizar un elevado número de tareas. Aunque las mujeres reconocen que esto es duro, no constituyó una fuente signifi cativa de descontento.

Percepciones de los Roles y las Responsabilidades por parte de las Mujeres

“Si él mañana se consigue un buen trabajo y hace lo que hacen todo (irse con otra) yo no me

voy a sorprender....por que yo se que todos los hombres son así, o sea, que desde que tienen

dinero salen para la calle y empiezan a gastar con otras mujeres y a su mujer la ignoran, la

humillan y muchísima cosa. El otro día yo salí a trabajar y uted sabe que Julio el cocina y hacia el

desayuno a lo muchacho; y el otro día consiguió un dinerito y me dijo, no me hable de cocinar….

se lo bebió.”

A veces somos nosotra la que trabajamos y como quiera tenemo que cuidar de que lo niño

eten bien, si, se bañaron, si comieron, si trabajamos en la calle, cuando llegamos a la casa le

preguntamos a la persona que ta en la casa,’ los niños comieron bien, se bañaron etc.’ Pero si los

hombres es raro que ellos pregunten ‘los niños comieron … o algo así eso es muy raro.”

“El coge fi n de semana para salir y los lunes para trabajar, no tiene tiempo para sacar a uno

a ningún lado, pero yo a veces me voy un domingo para donde mi hermano que vive en Arroyo

Hondo y otro lo cojo y llevo lo niño a comerse un helado, aunque él también he su Papá, voy sola,

él nunca va.”

“La recreación (de los hijos) es lo mío, porque el no lo toma en cuenta. Pero yo si, porque yo sé

que eso es parte integral, pero él dice que no y yo sí, entonces, él no participa en la recreación de

los domingos y eso yo lo saco de lo mío [mi dinero] y me lo disfruto yo.”

“...entonces así desatienden el hogar y las responsabilidades con la esposa y los hijos..... Porque

esos hijos son tuyo,[dicen los hombres]; pero una mujer sola no pare…. la mayoría del hombre,

yo diría un 95% de los hombre tiene ese de ‘ yo’, y ‘los hijos son tuyo’. “Ve a ver ese niño como va

en el colegio” ¿Yo?“Se deben 3 mese de colegio” “Ve págalo tú que ese muchacho no es mío.”

•

•

•

22

Percepciones de los Roles y las Responsabilidades por parte de los Hombres

“Ellas a veces trabajan independiente, ellas pueden resolver y tu lo sabe, pero el hombre

actualmente por mencionar República Dominicana es que lleva la responsabilidad. La

mayoría de la responsabilidad en este país es de hombre en todo lo sentido a nivel de 70%

un 75%.”

“Las cuestión de cosas domésticas no les gustan [a los hijos varones]. A mí tampoco me

gusta, como que la esposa mía a veces ha querido poner a los más chiquitos a fregar a

barrer y cosas. Yo no le digo nada, pero no me gusta, el hombre no es para eso.”

“ Una persona[la mujer] con ese diario vivir e muy diferente al hombre que va a vender la

servilleta, la vende y va para su casa nuevamente, va para donde el vecino y juega dominó

allí, o ve la tele con el amigo acá se sentó, mientras que la mujer a las 12 de la noche está

haciendo cosa en la casa; que la sábana que el mosquitero que si va ver si le picaron lo

moquito a aquel, es un trajín como decimos nosotro lo dominicano, que eso de aquí pa allá

que eso la eleva a 40 kilómetro diario [caminando]… ”

“Necesito una esposa para que me ayude voy en el negocio que yo descanse un rato, para

que me cocine mi comida, para que lave la ropa de uno Yo me deje una esposa porque la

que yo tenia era muy seria y tranquila, pero no me atendía adecuadamente no me cocina

mi comida, y se levanta tarde, cuando iba a lavar no le gustaba cocinarme y mucha cosa.”.

“Pero en la mayoría de los hombres dominicanos, el dinero lo reparte él, la mayor parte

se queda en la familia, en la casa. Los dominicanos somos muy amantes a la familia, a la

misma esposa, a los hijos.”

Victor de la Cruz Moreno: Hombre de FamiliaVíctor Moreno, de 36 años, posiblemente sea una excepción de la imagen estándar del hombre machista. Ha estado casado durante 14 años y tiene cinco hijos de edades comprendidas entre los dos y los 12 años. Creció y aún vive en Sabana Perdida, uno de los barrios más pobres de Santo Domingo. Sin embargo, se convirtió en un empresario de éxito y es un hombre de familia en gran medida. Y mientras que muchos hombres consideran que tener un coche es una manera de aumentar su estatus, Víctor utiliza su automóvil para su negocio y también para sus salidas con la familia. De hecho, afi rma que su pasatiempo favorito es “Meter a mi familia en el coche e ir al río a tomar el aire. Hacemos un picnic y estamos allí todo el día. Pasamos un día feliz”.

Victor de la Cruz

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Aspiraciones y Defi niciones de ExitoCuando se les preguntó a qué aspiraban en la vida, la mayoría de los entrevistados mencionaron objetivos tales como vivir en un hogar que fuera propiedad suya, lograr que sus hijos llegaran a ser profesionales, mejorar su propia educación y asegurarse que lograban la seguridad económica para su vejez.

Aspiraciones y Defi niciones del Exito por parte de las Mujeres

“Mi principal aspiración, bueno tener mi casa propia, de acuerdo a las

facilidades que uno tenga, y terminar mis estudios que eso yo pienso

hacerlo no muy lejano, terminar la carrera, y seguir en mi negocio y seguir

creciendo más para adelante.”

“Ya que uno mismo no pudimos prepararnos, queremos preparar a

nuestros hijos, Para que en el mañana pueda ser, quizá lo que no fuimos

nosotros.”

Medir el “éxito” de los microempresarios según el crecimiento en las ventas de un solo negocio, ignora las múltiples y sólidas asignaciones de inversiones que realizan las unidades familiares para satisfacer las necesidades actuales y futuras. Ampliar la defi nición de éxito para incluir la vivienda, la educación de los hijos y de uno mismo, y la seguridad fi nanciera para el presente y el futuro es más útil para explicar las estrategias en las que participan las unidades familiares. (Véase Necesidades Financieras más allá de la Inversión Empresarial, pág. 23).

Estrategias Horizontales y Verticales: Desarrollo de un Negocio vs. Diversifi caciónLa probabilidad de crecimiento de un solo negocio se ve comprometida porque la mayoría de las unidades familiares prefi eren contar con varios negocios. Era probable que especialmente las mujeres tuvieran varios negocios (inversión horizontal), mientras que hay una mayor probabilidad de que los hombres reinviertan sus ganancias en un solo negocio. La estrategia de inversión horizontal de las mujeres reduce la vulnerabilidad de la unidad familiar en el caso del fracaso del negocio (no jugarse todo a un solo número), y equilibra el fl ujo de ingresos a lo largo de semanas, meses y años. Pero también limita el potencial de crecimiento del principal negocio de la mujer.

Florentina Diversifi ca: Venta de Almuerzos, Tienda de Abarrotes, SANES, Propiedades de AlquilerFlorentina Reyes tiene un negocio de venta de almuerzos, pero un año después de iniciar este negocio, comenzó a diversifi car sus actividades empresariales. En 1988, pidió un préstamo de RD$125 a un amigo de su esposo y abrió una pequeña “tienda” – una mesa en su casa de madera – donde vendía café, azúcar, pan, galletas, caramelos de menta y cigarrillos. La madrina de su

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hijo, que vive en Nueva York, le dio unas telas para vender y poder pagar el préstamo de RD$125. Compró un frigorífi co a crédito, por RD$20.000, y comenzó a hacer zumos de frutas y helados para vender. Ahorraba entre RD$20 y RD$30 al día de las ventas de helados y zumos de frutas, para pagar las cuotas mensuales del frigorífi co. Pronto agregó refrescos y cerveza, que tienen un margen de utilidad más elevado.

INVERSIÓN EN PROPIEDADES DE ALQUILER

En 1990, Florentina organizó un SAN de 40 pesos al día, lo que le suministró una suma total para invertir. La combinó con algunas de sus ganancias del negocio de venta de almuerzos y el salario de su esposo, y gradualmente compró bloques de cemento. En el transcurso de un año, el esposo de Florentina construyó paredes de hormigón alrededor de su casa de madera. Trasladaron la casa de madera al lado de la estructura de hormigón y acabaron la estructura de hormigón con un tejado. Seguidamente la familia se trasladó a la casa de hormigón y alquilaron la de madera por RD$500 al mes. Esto constituyó su primer ingreso por alquiler.

A estas alturas la unidad familiar contaba con cuatro fuentes de ingresos: el negocio de venta de almuerzos, la tienda, los ingresos del alquiler y los de su hija.

En 1997, Florentina ganó RD$1.000 en una lotería. En lugar de gastarlos, los combinó con su primer préstamo de ADOPEM (RD$4.000) y compró materiales de construcción con los que su esposo construyó dos habitaciones por encima de su hogar. Alquilaron estas habitaciones por RD$800 al mes cada una. Todos los meses ella utilizaba el ingreso del alquiler para pagar el préstamo de ADOPEM y comprar más materiales de construcción. Mientras tanto las ganancias de sus otros dos negocios se utilizaron para proveer esos negocios y cubrir los gastos de la unidad familiar. La principal comida de la familia procedía de la misma comida que ella cocinaba cada día para su negocio de venta de almuerzos y la mercadería que compraba para su tienda también se utilizaba en su hogar.

En 1998 Florentina tomó su segundo préstamo de ADOPEM (RD$8.000) para adquirir más materiales de construcción, con los que su esposo construyó dos habitaciones más. Cada una de éstas se alquiló por RD$800. A estas alturas, los ingresos totales de la familia por los alquileres ascendían a RD$3.700, o US$168. Es importante destacar que en esta fase, la mayor parte de los gastos de la unidad familiar se pagaban con los ingresos del negocio de venta de almuerzos y de la tienda, en lugar de con los ingresos de los alquileres. Los últimos estaban destinados a pagar el préstamo de ADOPEM y el crédito que recibió de la ferretería para los materiales de construcción. Florentina continuó invirtiendo lo que le quedaba en materiales de construcción para edifi car

Casa original de la familia, ahora alquilada

Dependencia para alquilar en el tejado

25

más habitaciones. Su esposo tenía entonces 67 años y su capacidad para obtener ingresos había disminuido. Continuó realizando algún trabajo remunerado, pero se centró principalmente en edifi car habitaciones de alquiler en el caserío familiar.

Florentina: Flujos de Recursos de la Unidad Familiar

En 1999, Florentina recibió su tercer préstamo de ADOPEM (RD$15.000) y tomó otro préstamo por RD$25.000, en 2000. Este cuarto préstamo se utilizó para hacer un cuarto de baño en su hogar y comprar una radio para la familia. En 2001, Florentina tomó un quinto préstamo de ADOPEM (RD$40.000) y construyó una pequeña casa de dos habitaciones, detrás de la principal. Alquilaron cada habitación por RD$900. En aquel momento estaba obteniendo RD$900 con su casa de madera, por lo que sus ingresos mensuales totales, de los alquileres, ascendían a RD$5.900, o US$268. Como siempre, utilizó el ingreso del alquiler para pagar el préstamo de ADOPEM y sus deudas en la ferretería. Asimismo usó parte de éste para pagar a la tienda de comestibles que le suministraba el inventario para su negocio de venta de almuerzos y su tienda.

En 2001 decidió cerrar una parte de su porche delantero y reubicar allí su tienda. Esta era una buena ubicación en una calle muy transitada. En aquel momento también comenzó a vender prendas de vestir a los empleados de una compañía a los que vendía almuerzos. Pensó que éste también sería un buen negocio, pero desafortunadamente no le fue bien y lo dejó en 2002.

En 2002, Florentina tomó un préstamo de RD$60.000, de ADOPEM, y RD$20.000 de un asociado que es abogado, con el propósito de edifi car dos habitaciones: una para alquilar como tienda de escaparate y la otra por encima de ésa para alquilar como alojamiento.

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Aún debía a ADOPEM RD$13.000 del préstamo anterior y ADOPEM descontó este monto de RD$60,000. En el momento de la entrevista de WWB (marzo de 2003), se había completado la tienda de escaparate y se alquilaba por RD$3.000 al mes. El esposo de Florentina estaba terminando el suelo de la habitación encima de ésta. El ingreso previsto del alquiler de dicha habitación es de RD$1.500.

Florentina: Ganancia neta mensual (marzo de 2003)

Florentina pudo pagar al abogado la mayor parte de los RD$20.000 muy rápidamente, puesto que consiguió alquilar la tienda de escaparate y obtener RD$21.000 por adelantado del inquilino. Esto incluía RD$9.000 por tres meses de alquiler; RD$9.000 como fi anza y una comisión para la agencia inmobiliaria de RD$3.000. Florentina aún debe al abogado RD$2.000 y afi rmó que le pagará con el dinero del alquiler de junio. Ha contratado al mismo abogado para cobrar el alquiler a todos sus inquilinos, por lo que le paga un 10 por ciento de comisión. Sus ingresos mensuales de los alquileres, en julio de 2003, serán de algo menos de RD$10.000, o US$454.

Como dice Florentina, su “principal negocio es construir habitaciones de alquiler” y sus inversiones se han amortizado fácilmente debido a las siguientes razones:

La inversión horizontal – diversifi car en más de un negocio – tiene gran sentido para numerosas unidades familiares, puesto que con más de un negocio se obtiene dinero en diferentes momentos. También reduce la vulnerabilidad en el caso de que un negocio fracase.

La diversifi cación también ayuda a las mujeres a administrar el tiempo, ya que algunos negocios tales como el de la peluquería, requieren una activa gestión, mientras que otros, tales como el alquiler de una habitación, sólo requieren una gestión pasiva.

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Estrategias Horizontales: Por Qué las Mujeres Invierten en más de un Negocio

“Aunque tengo un colmado, sigo negociando con mi venta, si porque ya tengo mucha

gente y la gente me pide y son gente que son serias que cualquiera usted ve, no lo

deja perder esa gente así...sigo también mi préstamo.”

“Yo vendo productos naturales y también tengo una fantasía que yo manejo los precios

a través de la fantasía. No solo tengo eso, hago diferentes negocios, no solamente vivo

de eso. tengo 2 negocio y salgo a realizarlo a la calle, porque la medicina se vende

en la casa, pero también uno tiene que salir, Porque son productos naturales que se

venden en diferentes partes.”

“Ahora mismo yo estoy trabajando con una fantasiíta [pequeña tienda] que tengo, estoy

trabajando más con la fantasiíta que con el salón. El saloncito yo lo tengo en mi casa,

en la sala, por que no tengo local. Pero yo, por ejemplo, no puedo trabajar sin esa lu

[electricidad]. Y la fantasía esta ahí, que uno vende su cosita.”

..., yo con el comedor, pero que yo no..., de poner el colmadito, de surtirlo bien ¿Cómo le

digo? En poner a vender de todo. No puedo tener 2 cosa, 2 negocio, porque uno se va

a cansar. Na má pondré uno.”

“Entonces entres más negocios tengo más dinero me entre entendió.”

Estrategias Horizontales: Por Qué los Hombres Invierten en más de un Negocio

“Prefi ero tener tres [negocios] si no me lo gano una cosa en uno me lo gano en la otra.”

“[Yo me dedico] al comercio formado y alquileres de casas de vivienda, tengo dos casa,

y a veces me pongo a promover ligas en el barrio [equipos de pelota].”

La Capacidad para Invertir Dinero en el Negocio La capacidad de las mujeres para desarrollar sus negocios a través de la reinversión de las utilidades se ve a menudo limitada por las diferentes demandas a las que se ven sometidos sus ingresos. Puesto que las mujeres se sienten responsables de cubrir todas las necesidades de la familia (excepto las de vivienda y alimentación básicas), ven su negocio como un medio para mantener su unidad familiar, más que como un vehículo para el crecimiento.

NECESIDADES FINANCIERAS MÁS ALLÁ DE LA INVERSIÓN EMPRESARIAL

Se solicitó tanto a las mujeres como a los hombres entrevistados que identifi caran y analizaran los eventos del ciclo vital que ejercieran la mayor presión fi nanciera sobre sus unidades familiares. Se pidió a los entrevistados que indicaran la cantidad de presión fi nanciera, asignando los números

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del 1 (baja presión) al cinco (elevada presión) a cada evento del ciclo de la vida. La Tabla A que fi gura a continuación, es un resumen de los resultados de los cinco grupos focales. Seguidamente, se solicitó a los participantes que deliberaran acerca de cómo hacen frente a estos eventos del ciclo vital en la actualidad y qué tipo de productos podría suministrar una organización de microfi nanzas para ayudarles a dar respuesta a estos eventos.

Tal y como indica la Tabla A, los eventos que ejercen más presión fi nanciera sobre las unidades familiares son la vivienda, la educación de los hijos, la salud, los gastos asociados con la defunción (tanto los gastos funerarios como asegurar que los dependientes queden en una buena situación) y los costos de la vejez. Es interesante que, en términos de presión fi nanciera, la educación recibiera más puntos que la garantía de contar con sufi cientes recursos para la vejez. Quizá esto pueda explicarse por la edad de los entrevistados (la mayoría tenía menos de 40 años), lo que convertiría la educación de sus hijos en una necesidad más apremiante. También es posible que algunos entrevistados estén suponiendo que sus hijos, si reciben una buena educación, les ayudarán cuando lleguen a la vejez.

Aunque las unidades familiares participan en una serie de estrategias para hacer frente a estos eventos, por ej. tomar préstamos de instituciones y entre sí mismas, ahorrar y liquidar activos, no hay duda que existe una enorme demanda de productos de ahorro, seguros y préstamos asequibles y fl exibles, adecuados a cada evento del ciclo vital. (Véase el Capítulo V para ideas específi cas sobre productos).

Tabla A: Nivel de Presión Financiera en los Eventos del Ciclo Vital

PUNTU-

ACIÓNEVENTO

SUCURSAL

PRINCIPAL

LA

ROTONDA

LOS

ALCAR-

RIZOS

OFICINA

PRINCI-

PAL

SABANA

PERDIDA

PROMEDIO

DE CINCO

GRUPOS

FOCALES

1 VIVIENDA 5 5 6 5 5 5,0

2 EDUCACIÓN 5 5 5 4 5 4,8

3 ENFERMEDAD 5 5 5 3 5 4,6

4 DEFUNCIÓN 5 3 5 3 5 4,2

5 PROVISIÓN PARA LA VEJEZ 0 5 5 3 0 2,6

6 ADQUISICIÓN DE VEHÍCULOS 4 1 3 2 0 2,0

7AYUDAR A LOS HIJOS AESTABL-ECER NEGOCIOS/EN LA BODA

2 2 2 1 1 1,6

8 CELEBRACIONES 1 1 1 3 0 1,2

9 DAR A LUZ 2 0 3 0 1 1,2

10 MONTAR UNA TIENDA 0 5 0 0 0 1,0

11 VACACIONES 2 0 2 0 0 0,8

12 BODA 2 0 0 0 1 0,6

13 CUIDADO DE LOS PADRES 0 0 0 3 0 0,6

14 ADQUISICIÓN DE MUEBLES 0 0 0 0 2 0,4

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1. La Vivienda

La vivienda es la inversión más importante para el presente y el futuro.14

La vivienda se percibe también como una fuente de ingresos para el presente – y como una garantía y un ingreso de retiro para el futuro.

Para las mujeres, invertir en la vivienda reduce la vulnerabilidad fi nanciera en el caso de abandono por parte de sus esposos.15

Al igual que las personas de bajos ingresos de todo el mundo, los entrevistados edifi can sus casas gradualmente.

Opiniones de las Mujeres acerca de la Vivienda como una Prioridad

“yo tenía una casita de madera cuando yo me junté con él. Pues nosotros hicimos una casa ¿Verdad? No le digo una residencia, pero una casa con su... con plato [techo de cemento] ¿Verdad? Hicimo esa casa. Despué con lo poco préstamo que yo también fui cogiendo en ADOPEM, que me..., que me comenzaron pretando 4 mil pesos. Yo iba haciendo..., depué de que le echamo el techo, porque mi esposo trabajaba, ahora es que él no puede trabajar porque él sufre de la presión. Depué yo iba haciendo mis habitaciones arriba, la iba alquilando, y ahora yo ya he hecho una cuanta má..., cómo le digo, arriba de la casa yo hice cuatro habitaciones. Ahora, con una que tengo empezada, que nada má me le falta techarla, 2 má, son 5. Abajo yo hice otra de 2 puerta, la tengo alquilada.....Otra casita de madera que tengo al lado, también la tengo alquilada, que era la que yo vivía ante.....Ajá, tengo 8 casas alquiladas, que me producen mi pesito.”

“Haciendo por paso, ya le hice eso, entonce ya le hice el baño, ahora mismo estoy haciendo mi cocinita no es una casa grande uted ve, cuando yo termine mi cocinita entonce me voy a prepara pa hacer una salita, esa son meta que yo estoy proponiendo.”

mí casa esta en construcción, y yo digo bueno déjame comprarle 50 o 100 block [ de cemento]. Voy obteniendo los materiales poco a poco. Así es una forma de obtener vivienda nosotro lo pobre, aquí en Santo Domingo, o por lo meno yo así estoy haciendo la mía. El banco [ADOPEM] se debieran fi nanciar solares, porque el problema fundamental es tener el terreno, si a través de aquí del banco uno lo consigue y lo va pagando poco a poco.”

2. La Educación

La educación representa la segunda mayor presión económica, después de la vivienda.

La educación (pública, así como la privada) es muy costosa y a numerosos padres les resulta difícil costearla.

Existe la percepción de que el sistema de la escuela pública es de muy baja calidad. La mayoría de los padres tratan de enviar a sus hijos a la escuela privada, si pueden permitírselo.

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El acceso a productos de ahorro ayudaría a las familias a pagar el costo de la escolaridad.

Opiniones de las Mujeres sobre la Educación como una Prioridad

“Hay mucha familia que quisieran que sus hijo estudiaran pero por el recurso[dinero] uno no puede etudiar. Tienen que irse a trabajar y tienen que dejar la educación por que no tienen con recurso para estudio. Lo que pasa en la escuela pública no se aprenden nada, pero en la privada le cuesta dinero. Para que una de la niña aprendieran yo tuve que sacarla de esa escuela pública y hacer el efuerzo de ponerla en un colegio.”

“Es que todos los barrios no son iguales y si hay un barrio que no hay escuela y usted tiene que pagar colegio; eso no es fácil. Es que el gobierno no da nada para educación, Representa mucho gasto y obligao, educar a los hijos. En la educación que por lo meno facilitaran becas”

“Puesto que tenemos hijos en la escuela, ellos [ADOPEM] podrían ayudarnos a obtener préstamos para educación”.

Opiniones de los Hombres sobre la Educación como una Prioridad

“En una simple escuela de barrio me entiende un escuelita, tengo que pagar 200 peso más el gasto de mochila, lápiz, cuaderno, sacapuntas, ¿me entiende? Eh en realidad un gasto, porque e un gasto permanente. Si uté construyó una casa, la construyó y yá, pero la educación uté ta en esto yo creo que presión es mas fuerte, pero es que uté ta con esto desde que el niño nace hasta que sale de la universidad.”

3. El Cuidado de la Salud

La capacidad de cubrir los gastos por enfermedad se percibe literalmente como una cuestión de vida o muerte.

Parece existir consenso en cuanto al hecho de que el sistema del cuidado de la salud es inadecuado.

Las estrategias para cubrir los gastos del cuidado de la salud incluyen ahorros, préstamos de familiares y vecinos, venta de enseres domésticos y solicitud de ayuda a las ONG.

Algunos entrevistados pagaron por un seguro privado para el cuidado de la salud (por ej. personas con mayor capacidad económica) o lo recibieron como un benefi cio de trabajar en el sector formal.

Existe cierta desconfi anza hacia los vehículos de seguros existentes y algunos entrevistados mencionaron que resulta mejor pagar con efectivo. Sin embargo, la mayor parte de las personas acordaron que era crucial contar con algún tipo de seguro para el cuidado de la salud.

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Un seguro para el cuidado de la salud asequible, reduciría considerablemente la vulnerabilidad de las unidades familiares de bajos ingresos.

Opiniones de las Mujeres acerca del Pago para el Cuidado de la salud

“Yo creo que tenemos que hablar de que si uno cae enfermo con una emergencia y hay

que operarlo y si usted no tiene dinero para operarlo uno se muere.”

“En el caso de nosotras que tenemos que buscar el rejuego [apoyo] del esposo y si

nosotras no queremo llevar toda la carga y el problema de salud es grande; por que ir al

hospital con un niño o una niña no es fácil, por que ute va a tener que deja a su hija o a

su hijo solo allá en el hospital y si uted tiene la posibilidad de pagar un seguro aunque sea

un esfuerzo, si su hijo se le enferma uted puede estar con el o su esposo. Usted puede

estar viendo lo que le puede dar a tal hora porque los hospitales aquí son un desastre.”

“Yo pago un seguro médico, y[si] hay un niño que se cortó hay que pagar la clínica, yo no

tengo ese pensamiento porque, yo no tengo que pensar quien me va a presta 500 pesos

porque yo pago un seguro todos los meses y eso yo lo saco de mí negocio mensualmente.

Esas son cosa que uno tiene que tener porque es muy duro cuando una persona cae ahí

y uno no tiene dinero.”

“Yo le voy a decir una cosa, en ete pai no hay seguro, mi seguro es mi libreta de banco….”

Opiniones de los Hombres acerca del Pago para el Cuidado de la salud

“Cuando eso se presenta [una emergencia o enfermedad], si tenemos ahorrado lo

resolvemo con los ahorro, sino con un préstamo. Yo tenia una casa que compre hace 7

año y pico que sucede que había cogido un préstamo en el banco para pagar esa casa

a 15 años, y por un problema así de enfermedad de lo hijo, yo perdí la casa, yo no pude

pagar se me fueron acumulando[pagos e intereses] y cuando quise abrir los ojos ya tenia

de 7 meses de atraso ”

“Tener un seguro privado…yo pago 1,600 peso de seguro privado independiente, salud

total se llama….El seguro del gobierno no sirve para nada, ese seguro no e valido,… si

uté no tiene una cuña una relación ahí adentro no he verdad que le van a internar a un

paciente aunque se te muriendo.”

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4. La Vejez

Las mujeres que presentan bajas ventas en sus negocios fueron el único grupo que identifi có la vejez como uno de los eventos del ciclo vital que ejercía la mayor presión.

Las estrategias para cubrir las necesidades fi nancieras durante la vejez incluyen ahorrar e invertir en propiedades y en los hijos. Los planes de pensiones sólo existen para aquellos que tienen un empleo en el sector formal.

Una cuenta de ahorros a largo plazo, con un seguro que garantice el pago si el ahorrista fallece antes de que acabe el plazo, es un producto que está considerando de manera creciente el sector de las microfi nanzas. Debe realizarse una mayor labor para diseñar un producto de pensión asequible para el sector informal.

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Opiniones de las Mujeres sobre las Presiones de la Vejez

“Claro yo le pondría 20 [alto puntaje], porque la mayoría llegan a viejo sin nada.”

“¿Por qué tengo tres negocios? Yo no le se decir ni por qué, ¿Cómo le digo? Porque me

guta,…, que me guta que me entre el peso [dinero]. … y pensando que cuando yo

este má vieja… me puedo sentar y tengo mi comida segura y no tengo que trabajar....

de mi alquilere.”

“Podría ser bueno que ADOPEM creara como un fondo de pensiones.”

Opiniones de los Hombres sobre las Presiones de la Vejez

“Yo toy haciendo unos ahorros, pero no he pensando en enfermedad, ni en accidente,

ni en matrimonio y en llegada de un hijo ni educación. Por ejemplo yo como quiero

fi nanciar mi vejez, bueno.”

Florentina Planifi ca su RetiroFlorentina Angeles Reyes tiene 43 años y su esposo 71. Ha tenido un negocio de venta de almuerzos de gran éxito desde 1987 y ha alquilado habitaciones desde 1991. Actualmente sus diferentes propiedades de alquiler le aportan RD$6.100 al mes. A la larga proyecta reducir el negocio de venta de almuerzos y depender, en su lugar, del negocio de alquiler como una fuente de ingresos para su vejez. “Cuando sienta que ya no puedo trabajar más, cuando sea una anciana, tendré los ingresos del alquiler, para poder comprar alimentos y no pasar hambre”, afi rma ella.

Florentina: Incremento Mensual de los Ingresos por Alquileres

5. Defunción

Las personas están preocupadas por los gastos funerarios, así como de asegurar que los miembros de la familia tengan sufi cientes medios para sobrevivir después de su muerte.

Las estrategias para cubrir los gastos funerarios incluyen préstamos, venta de activos y la hipoteca de la vivienda. Un método de creciente popularidad es realizar pagos por adelantado a la funeraria.

El seguro de vida fue mencionado por varios de los entrevistados como un producto que ADOPEM podría ofrecer en el futuro.

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Opiniones de las Mujeres acerca de los Gastos por Defunción

“Eso es preocupante cuando usted sabe que defi nitivamente usted se va a morir y

cuando uno dice uno no está preparado. Por ejemplo, ahora mismo yo estoy aquí y si

ahora yo me muero, yo tengo deudas y problema en el negocio porque hay un problema

legal.... y yo digo, Dios mió, si yo muriera ahora mismo que bien me caería un buen

seguro para que mis hijos puedan seguir estudiando y por lo menos comer, es mi mayor

preocupación.”

“…enterrar un muerto no es barato y el dinero que lleva a la casa no va a llegar, …

yo lo tengo todo en una funeraria porque yo pago mi funeraria. Es duro que a uno se le

muera uno y no tenga con que enterrarlo.”

Opiniones de los Hombres acerca de los Gastos por Defunción

“Mire la muerte en este país es un gasto aparte. …, entonces a vece no estamo

preparado, porque el seguro en nuestro país tiene que ir a solicitarlo, y tiene que pagarlo

mensual y si la persona no tiene ese recurso…a veces tiene que hipotecar la casa,

tiene que coje pretao…, a vece tiene que hata vender el carro, me entiende? Para

pode enterra a ese paciente, para enterrar a esa muerte.”

6. Otros eventos de la vida

Celebraciones, viajes, adquisición de vehículos

Dar a luz, ayudar a los hijos con los gastos de la boda y a preparar su casa

Opiniones de las Mujeres acerca de Otros Eventos de la Vida

“Otro evento que uno necesita dinero es para celebrarle un cumpleaños a un niño, la

graduación.”

“Ahora yo necesito tener una camioneta, porque el carro para llevar la mercancía me

está quedando pequeño y el negocio este progresando.”

“Y también tenemos los gastos relacionado con el nacimiento de un niño, que hay que

pagar la clínica que comprar la canastilla etc.”

“Hay mucha que quisiera que su hija salgan casada y la mima muchacha piensa pero

como yo me voy a mete, a meteme dique a matrimonio y con que no lo van celebra.”

“El mimo novio dice: “mira lo que se va gata en eso mira vamo ahorrarlo y vamo a

compra uno mueble, una nevera o algo así”.

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Opiniones de los Hombres acerca de Otros Eventos de la Vida

“Aquí los tres días de navidad aquí se gata lo que uté se pasa el año comiendo...Aquí

los tres días de pascua se gasta má que el año entero.”

“Como el caso del día de la madre, tu te preparas desde enero para comprarle el

regalo”.

“Y le llega la visa [para viajar], y entonces usted tiene la presión y la necesidad de

rápidamente buscar ese dinero.”

Roles de Género y Modelos de Gastos de la Unidad Familiar En general, los hombres y las mujeres acordaron que las responsabilidades mínimas de los hombres incluyen cubrir las necesidades básicas de la familia: comprar alimentos y pagar la vivienda. Las mujeres se percibían a sí mismas como responsables de todos los demás gastos, incluyendo las prendas de vestir para sus hijos, los gastos de educación, muebles y otros electrodomésticos y gastos relativos a la salud.

Estas diferencias en la percepción pueden explicarse parcialmente a través de los roles actuales de los hombres y las mujeres. Los hombres no participan en la administración de la unidad familiar y no realizan las labores domésticas; por ello desconocen cuáles son las necesidades fi nancieras. Es más, las mujeres dan valor a reemplazar o adquirir muebles y otros artículos para el hogar, que los hombres consideran superfl uos.

Asimismo existen diferencias de percepción respecto al uso de fondos discrecionales. La mayoría de las mujeres consideran que los hombres derrochan dinero en alcohol y en otras mujeres, mientras que los hombres piensan que a las mujeres les gusta ir de compras y que gastan más de lo necesario en ropa, perfumes y peluquería. A pesar de todo, cuando se les obliga a decidir entre gastar el dinero en algo para la familia o en algo que ellos desean personalmente, son las mujeres quienes deciden gastarlo en la familia.

DESVIACIÓN DE LOS BENEFICIOS DEL NEGOCIO PARA LOS GASTOS DE LA UNIDAD FAMILIAR

La mayoría de las mujeres entrevistadas informaron que debían apartar una parte de las ganancias de sus negocios, ya que ellas eran responsables de todos los gastos de la unidad familiar, excepto la vivienda y alimentación. Esta desviación de los benefi cios resulta más extrema cuanto menores son los ingresos de la unidad familiar. Las ganancias del negocio se distribuyen entre áreas tales como ahorros, educación de los hijos y bloques de hormigón para la construcción o adiciones a sus casas. Este tipo de comportamiento, aunque racional, limita el monto de benefi cios que las mujeres pueden reinvertir en su principal negocio.

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Los hombres y las mujeres parecen tener diferentes percepciones acerca de los recursos necesarios para administrar una unidad familiar. Las mujeres piensan que los hombres subestiman los gastos y los hombres consideran que las mujeres los sobrestiman. Las mujeres piensan que esto se debe a que simplemente los hombres desconocen los gastos de tiempo y dinero necesarios para administrar una unidad familiar, puesto que no participan en esta actividad. Estas diferentes percepciones conducen fácilmente a la frustración y el confl icto.

La tendencia masculina a brindar un mínimo apoyo fi nanciero a su familia puede remontarse a su identidad de género. Puesto que parte de su identidad implica tener más de una familia, resulta que no puede permitirse mantener a cada familia de una manera más sustantiva.

Otra expresión de la identidad de género masculino – la imagen proyectada hacia el mundo exterior y el derecho a pasar un buen rato – se puede ver en la importancia que los hombres confi eren a la adquisición de un automóvil. Mientras que numerosos hombres racionalizan el gasto como algo necesario para sus negocios, muchas mujeres consideran que el automóvil es una manera de presumir del éxito ante otras personas y, por lo tanto, como un gasto que es a menudo innecesario. Ya sea que el coche se utilice o no para el negocio – los hombres no se avergüenzan de justifi car la adquisición del automóvil por su masculinidad percibida culturalmente.

Naturalmente, la cuestión más volátil de estos temas es el uso que hacen los hombres de sus ganancias (y en algunos casos de las de su mujer), con “otras” mujeres. Los hombres parecen justifi car este gasto en función de su masculinidad, tal y como justifi can la adquisición de un automóvil.

Algunos hombres informaron que algunas mujeres gastan más de lo necesario en los niños y en ellas mismas.

A la inversa, numerosas mujeres consideran que los hombres no solo despilfarran sus ingresos discrecionales en su propio entretenimiento y consumo, sino que se gastan recursos importantes para la unidad familiar, en estas cosas.

Los hombres reconocen que ellos administran y deciden cómo utilizar por lo menos parte de sus ingresos y que estos ingresos se utilizan a menudo para su propio entretenimiento y consumo.

Si deben decidir entre asignar los fondos para su propio consumo o para una necesidad familiar, las mujeres tienden a otorgar prioridad a las necesidades familiares por encima de sus propios intereses. Las mujeres parecen tener signifi cativamente menos derecho a tener ingresos discrecionales que los hombres.

Aunque las mujeres reaccionan ante la injusticia de estas situaciones, con diferentes niveles de hostilidad, la mayoría de ellas realiza los compromisos necesarios.

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Opiniones de los Hombres acerca de la Responsabilidad por los Gastos de la

Unidad Familiar

“… porque su comida no le falta, es responsabilidad tuya [del hombre], tu compromiso,

la familia tiene su comida, que es suya y no le falta.”

“Mire yo me siento con la responsabilidad de comprar un solar. Con relación a la

compra de la casa, el hombre es más responsable.”

“Cuando tu tiene que estarte enamorando mucha vece,..., que hay gente que tiene

varia esposa, eh, 2 y 3 y hata 4 familia. Donde yo tuviera eso 5 niño, uno ahí, uno ahí,

uno ahí, uno ahí y uno ahí, yo me muero de viejo y el dinero no se me ve. Porque toy

manteniendo 5 familia diferente. ¿Tú me entiende?”

“Si yo me enamoré de usted y me corresponde yo le obsequiaría [regalos] a usted, no

usted a mí. Eso le pasa al hombre,... se emocionan más del dinero y del amor, la perdida

esta ahí. Ahí esta la perdida, yo puedo tener lo cuarto [dinero] que tenga y si me

enamoré de usted, Nos fuimo, no importa que sea lo que sea, … un decontrolao gasta

hasta lo ajeno.”

“Aquí hay dos cosas primordiales que se llama estar a pies y sin casa. El que anda a pie

aquí es peor que un perro con una sola pata. Hay que estar montado. Hay que tener

aunque sea una bicicleta y cuatro palito con una lona arriba y que diga MIO”.

“Nosotro lo dominicano dede que empezamos a tener producir la cosa, lo que tenemos

en la mente es un carro.”

“Aquí hay que vivir el presente.”

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Opiniones de las Mujeres acerca de la Responsabilidad por los Gastos de la Unidad Familiar

“Las mujeres, todas hacen algún tipo de trabajo y todos queremos invertir, porque la mayoría de los hombres dominicanos, aunque sean pobres, tienen otra familia. Así que, si trabajamos y ganamos diez pesos y vivimos en una casa de alquiler, queremos comprar un terreno para poder construir una casa”.

“Diferente forma de pensar tienen lo hombre y la mujere, la mujere somo más interesada, la mujere no le guta gastar su dinerito. Las mujeres normalmente invierten en la casa, en la ropa de lo niño, en las necesidades de los niños mas que en otra cosa”.

“Trabajando como un hombre y como una mujer, porque soy el hombre y la mujer en la casa. Con cuatro muchachos en la escuela, que hay que pagar la escuela, que dame para esto y para lo otro. “

“En mí casa yo necesito una lavadora, y el cree que yo puedo lavar a mano. Me dice: “que tú cree si podemos comprar un radio”. Yo le digo: “bueno mi amor, yo lo siento porque tú radio te hace falta a ti, pero a mí me hace falta mí lavadora, porque si yo tengo mí lavadora puedo lavar, cocinar, pero el radio me sirve para oír música nada ma, pero la lavadora me ayuda.”

“Las mujeres siempre pensamos en las necesidades de los niños uno e que se da cuenta aunque trabajen los dos. La mujer siempre toman en cuenta lo detallado, que le falta a la casa y en las necesidades de los niños, es tan así, que si tú tiene tu pelo malo y si tú niño necesita una chancleta tú deja de ir al salón y se la compra.”

“Le gustan andar bonitos, para cuando la muchachita de 15 años piense que tiene dinero. Yo lo digo por el mío [esposo] que tiene 51 años. … lo de él es buen anillo, buen guillo, dos cadenas darse pinta y enamorarse de carajita de 15 o 20 años y a mi me pone al menos al veces.”

“Lo gastan tomando, jugando, comprando ropa y así billar [uso por los hombres de los ingresos] y es muy común, [gastar en mujeres] a veces ellos tienen 2 y 3 mujeres.”

“Nosotras, las mujeres, pensamos más en el mañana. Los hombres son más vanidosos... viven el momento. No piensan en ahorrar para el futuro”.

Debido a que los hombres y las mujeres muestran

diferentes comportamientos y prioridades con

respecto al gasto, las mujeres deben adoptar

modelos secretos de ahorro.

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Roles de Género y Modelos de Ahorro16

Debido a que los hombres y las mujeres muestran diferentes comportamientos y prioridades con respecto al gasto, las mujeres han adoptado modelos secretos de ahorro que les permiten cubrir los gastos inmediatos de la unidad familiar y prepararse para gastos futuros imprevistos. Para proteger sus ahorros y reducir el riesgo de pérdida, a menudo las mujeres prefi eren esconder estos ahorros de sus esposos.

Las mujeres ahorran dondequiera que pueden, en alcancías en su casa, y la mayoría participa en ROSCAs (SANES), como organizadoras y participantes (véase la siguiente sección). También es corriente ahorrar comprando bloques de cemento.

RIESGO ASOCIADO CON LOS MECANISMOS DE AHORRO INFORMAL

Los mecanismos de ahorro informal utilizados por esta población acarrean un elevado riesgo. Este riesgo ha

sido cuantifi cado en un estudio realizado por MicroSave-Africa, en el que se evaluaron los niveles de pérdida

experimentados por las personas de bajos ingresos cuando ahorran en los sectores formal, semi-formal e informal.

Las pérdidas en el sector informal son siete veces mayores que las experimentadas en el sector formal. Los

resultados indican que la comodidad y el acceso son las cuestiones decisivas para numerosas personas de bajos

ingresos.

SECTORMONTO PROMEDIO DE PÉRDIDA COMO PORCENTAJE DEL MONTO PROMEDIO AHORRADO DURANTE LOS

ÚLTIMOS 12 MESES

Formal 3,5%

Semi-formal 9,1%

Informal 22%

Fuente: “Los Riesgos Relativos para los Ahorros de las Personas de Bajos Ingresos”, MicroSave-Africa.

Cabe destacar que prestar dinero fue mencionado por numerosos participantes como un mecanismo de ahorro, porque obtiene un rendimiento muy superior a muchas actividades de inversión: 40 por ciento al mes, mucho más que lo que podría ofrecer cualquier otro vehículo de ahorro.

Las mujeres tienden a ahorrar diariamente pequeños montos tanto del dinero del que disponen para los gastos domésticos, como del dinero de sus negocios, diariamente, en pequeños montos. Por el contrario, los hombres que ahorran, generalmente lo hacen a través de cuentas bancarias y con un propósito específi co. En parte, el comportamiento en cuanto al ahorro puede explicarse por las identidades de género, y los roles y responsabilidades prescritos por el género. Las mujeres, que administran los gastos a diario, comprenden que el dinero se gasta o se ahorra peso a peso. Los hombres, por otro lado, pueden pensar que ahorrar en pequeñas cantidades no merece la pena o pueden suponer, implícitamente, que su esposa se ocupará de ello.

La mayoría de las mujeres entrevistadas se mostraron críticas ante las actitudes de los hombres respecto a los ahorros, diciendo que los hombres tienden a enfocarse en el presente y a despilfarrar dinero, en lugar de ahorrar para el futuro. Las mujeres afi rmaron de manera consistente que los hombres no ahorran y que, por esa razón, son las mujeres quienes deben hacerlo.

Numerosos hombres reconocieron que las mujeres son más ahorrativas que ellos y que, hasta cierto punto, sienten que ahorrar es una responsabilidad de la mujer.

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Las razones por las que las personas ahorran, difi eren según los ingresos de la unidad familiar. En las unidades familiares de bajos ingresos se tiende a ahorrar sólo para emergencias, mientras que en aquellas con mayores ingresos se ahorra para pagar los gastos escolares, para adquirir terrenos, para pagar las cuotas de los préstamos y para complementar sus préstamos con el fi n de realizar otras inversiones.

La mayoría de los hombres y mujeres ahorran para los gastos médicos, para comprar una casa o realizar mejoras en la misma y para gastos de educación.

Las mujeres adoptan varias estrategias de ahorro: estiran el dinero para gastos domésticos todo lo que pueden o tienden a decirle a sus parejas que necesitan más dinero para alimentos y otros gastos de la unidad familiar que el que realmente precisan, lo que les permite ahorrar lo que les sobra.

En muchas unidades familiares, las mujeres le ocultan a los hombre los ahorros que ellas tienen, simplemente porque si no lo hacen, los hombres desearán utilizar ese dinero o contribuirán en menor medida a los fondos para los gastos domésticos. Tampoco les dicen a sus compañeros lo que ganan. (Cambio en los Roles de Género: Cómo la Generación de Ingresos Cambia las Vidas de las Mujeres, pág. 44.)

Es notorio que el género no impide a los hombres ahorrar (públicamente, en cuentas bancarias) para propósitos específi cos, tales como otro negocio, una casa o un automóvil. Ni tampoco el género impide a las mujeres utilizar sus ahorros para invertir activamente. Tanto los hombres como las mujeres frecuentemente compran bloques de cemento y barras reforzadas para edifi car casas. Las mujeres – las mejores ahorradoras – lo hacen con más frecuencia.

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Opiniones de las Mujeres sobre el Ahorro

“El mió [esposo] no es una persona que no piensa en un futuro. Eel puede ganar 30 o

40 mil pesos hoy, entonces el gasta 35, como que no tiene la cabeza bien puesta, pero

yo siempre trato de estar con el y decirle las cosas como realmente son.”

“Pero en caso mío como trabajamo los dos, de lo que él me da para la casa, yo ahorro

mí chelito [dinero], porque él nunca me dice;’mira guarda eso por si sucede cualquier

cosa que pase’.El me dice esto e para el banco, eto e para la casa, pero nunca me dice

esto e para guardar.”

“Siempre las mujeres somos las que queremos llevar el control de ahorrar, si no es así no

vamos a llegar a nada nunca.”

“Bueno yo tengo un pequeño ahorro de 17,000. Es lo único que he podido ahorrar,

porque mi esposo es muy estricto y si a él le hace falta una cosa, la compra, pero yo le

digo a él también hay que ahorrar para uno saber lo que puede ir teniendo.”

“Mí esposo tuvo un accidente y él no sabia que yo tenia dinero gualdao,...y él duro ahí

en el hospital un mes y él no sabia con que yo me mantenía la niña y yo y ma a él que

tenia que llévale comida, y llévale eto y yo resolví en ese mes todo con lo que yo tenia

ahorrado, porque yo tenia mi libreta, él no tenia nada.”

Opiniones de los Hombres sobre el Ahorro

“Entonces, sí, para yo tener un dinero guardao en el banco, invertí en solar. El dinero ta

guardao. Que si lo quiero vender mañana, tà ahí mañana.”

“Compré un carro y tengo que irlo pagando, ahí también ahorro, que lo que me iba a

ahorrar ya están ahí, es un ahorro, cuando yo termine de pagá ese fue el ahorro que yo

hice.”

“La educación de los niños yo la fi nancio con ahorro, yo siempre tengo uno pesito

ahorrado.”

“La mujeres hasta de la comida [dinero para la compra de la comida] que usted le da se

ahorran...”

MECANISMOS DE AHORRO INFORMAL

Un mecanismo de ahorro tradicional que existe en muchos países es el Rotating Savings and Credit Association (ROSCA). Conocido como SANES, en la República Dominicana, consta de grupos de individuos que realizan contribuciones cíclicas, regulares, a un fondo común. Por ejemplo, 20 personas contribuyen cada una con 100 pesos a la semana, durante 20 semanas. Cada semana una persona puede acceder al monto total, por ej. 2.000 pesos, hasta que se acaben las 20

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semanas. El turno de cada persona se suele determinar mediante una lotería, pero si un miembro de un SAN tiene una necesidad importante, el grupo le otorgará la prioridad. En la sociedad dominicana, todos los grupos de ingresos participan en los SANES.

Los SANES se utilizan para múltiples propósitos, incluyendo la generación de una suma total que puede utilizarse para invertir en un negocio o en un terreno, o para pagar un préstamo o las cuotas de la escuela. Un SAN tiene varias ventajas sobre el ahorro en una alcancía, que lo hacen atractivo para las mujeres de bajos ingresos: es muy cómodo que el dinero sea recogido y quede fuera de la casa, lo que hace más difícil que se haga uso del mismo y permite a la mujer ahorrar pequeños montos a diario. Un SAN puede mantenerse confi dencial con respecto a un esposo y facilita el ahorro para un objetivo particular. El elemento de la suerte, tal como especular acerca del hecho de que se obtendrá el pago rápidamente, también resulta atractivo para la psique dominicana. Aunque algunos hombres informaron que utilizan los SANES, éstos son utilizados más extensamente por las mujeres.

Bethania Organiza SANES

En 1997, Bethania Rodríguez comenzó a organizar SANES con sus vecinas. Uno de los SANES más recientes, organizado por Bethania, servirá como ejemplo:

El 26 de febrero de 2003, Bethania fi nalizó un SAN que contaba con cinco participantes, cada una de las cuales contribuyó con RD$100 (US$4,50) al día durante 60 días, un total de RD$6.000 cada una o RD$30.000 para todo el SAN. El desembolso se realizaba cada diez días y la secuencia de los mismos se determinaba mediante la lotería. Cabe destacar que el monto del desembolso era sólo de RD$5.000 porque Bethania, como organizadora del SAN, tenía derecho a un desembolso sin contribuir ningún dinero al SAN. Este era su honorario por organizarlo y dirigirlo. Además, como organizadora, Bethania recibió el primer pago. Recibió esta suma total sólo diez días después de haber organizado el SAN17.

Bethania generalmente gestiona un par de SANES al tiempo y lo lleva haciendo de manera más o menos continuada desde 1997. Generalmente va a recoger los pagos de las participantes, pero a veces ellas le traen el dinero. Utiliza las ganancias como capital de inversión para sus otras diferentes aventuras comerciales, así como para pagar los préstamos de ADOPEM.

Los SANES son una forma inmediata y cómoda de ahorrar pequeños montos de dinero para una variedad de propósitos: matrícula de la escuela, adquisición de artículos domésticos, aportes para un negocio, pago de un préstamo o mejoras en el hogar.

Las mujeres también utilizan los SANES para generar ingresos y para fi nanciar a sus propios clientes.

Al diseñar productos de ahorro para esta población, es crucial basarse en las características de los mecanismos de ahorro informal.

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Opiniones de las Mujeres acerca de los Fondos Rotatorios de Ahorro y Crédito

(“SANES”)

“Si por ejemplo en le caso de ella que llevan SAN de 10,000 pesos ella lo esta juntando para comprar un solar, para comprar su casa. Lo que pasa es que todas las personas no se dedican todos los meses a sacar 10,000 pesos y llevarlo a un banco. Pero si esta llevando un SAN con una vecina, va y le lleva los 1000 pesos más fácil. No pierde el tiempo de ir al banco a llevarlo, pero el San no, el San hasta se lo van a cobrar a la casa.”

“Yo me metí en un SAN, de lo cuartos [dinero] de la comida yo pago seiscientos pesos, estoy pagando la televisión que saque a crédito.”

“El ingreso de los SANEs lo cogemos muchas veces, que si falta la cortina que si falta algo en la casa o también uno lo pone en el negocio.”

“Pero todo el tiempo he llevado SAN que me ayuda bastante. A veces yo no tengo que ponerle la mano a ese dinero que me entra del San, pago el banco, más lo que me entra que es sufi ciente en mí.”

“Abro san de sabanas también, y de doce pesos diario. Duran un mes y seis días. A cada sabana le saco .., cuatrocientos treinta y dos pesos. Yo traigo hasta cincuenta sabanas [juegos], e, busco mujeres y abro ese SAN de sabanas entonces dura un mes y seis días.”

“La tienda yo la pago de lo que vendo y yo abro SAN que eso es aparte y yo no utilizo ese dinero para nada.”

“En el caso mío yo llevaba mis SANES escondidos, de lo que me daban para la comida yo siempre sacaba algo y yo lo llevaba escondido.”

Roles de Género y Modelos de Inversión Los roles de género, así como la falta de acceso al cuidado de la salud, al seguro de vida y a planes de pensiones, determinan los modelos de inversión de los hombres y las mujeres. Aunque tanto los hombres como las mujeres entrevistados afi rmaron que otorgaban prioridad a invertir en la vivienda y en la educación de sus hijos, las mujeres – en vista de su responsabilidad en cuanto a criar a los hijos – tendían a poner más énfasis en esas inversiones que los hombres. En algunos casos, los hombres dijeron que resistirían invertir en la vivienda, si existe alguna duda respecto a la permanencia de la relación porque si la pareja se separa, probablemente la mujer terminara quedándose con la casa. Desde 2003, WWB ha trabajado con ADOPEM para introducir los ahorros.

La propiedad, particularmente la vivienda, se considera como el principal vehículo de inversión y las mujeres parecen poner más énfasis en la adquisición de una vivienda.

Los ingresos procedentes del alquiler de casas y habitaciones son una manera de cubrir gastos, tales como la educación de los hijos, y de asegurar ingresos para el futuro, especialmente durante la vejez.

Tanto los hombres como las mujeres entrevistados afi rmaron que una vivienda era una inversión que podría dejarse a los hijos.

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Casi todos mencionaron la inversión en educación, para que sus hijos pudieran tener carreras profesionales y una vida mejor, pero también para que sus hijos les ayudaran durante su vejez.

Ayudar a esta población a desarrollar activos, ofreciéndole productos de ahorro y crédito bien diseñados – y protegiendo dichos activos ofreciéndoles seguros – ayuda al proveedor de microfi nanzas a alcanzar ambos cometidos.

Opiniones de los Hombres sobre las Inversiones

“Usted compra un terreno en uno y ya al año le cuesta dos....Porque yo creo que en el

futuro el terreno me dará ganancia....es como inversión.”

“Educación para mis hijos: yo no gano bastante para ahorrar, pero trato de hacer un

presupuesto cada año, para saber cuánto voy a gastar en educación. Y así es como

estoy fi nanciando mi vejez: con una casa. Tengo unas pocas habitaciones reservadas

para alquilar el día que ya no pueda trabajar más”.

“La educación de los hijos, de lo que yo me gano no me da para ahorrar, yo trato de

hacer un presupuesto anual respecto a eso, yo se cuanto voy a gastar en educación.

“Su casa [de mi hija] está alquilada, pero ya ella tiene su casa para..., el día que yo me

muera ya ella tenga su casa.”

En este país usted tiene un hijo y usted cría a este hijo que sucede que cuando usted

vuelve a ser niño, porque aquí decimos que cuando una persona es muy mayor como

el caso de Balaguer [ex presidente], ya el hijo, ya tiene que atenderlo, por obligación.

Nosotros como pobre fundamos el futuro en los hijos, decimos que una persona sin hijo

es como un árbol sin fruto”.

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Opiniones de las Mujeres sobre las Inversiones

“Ella me la dejó [casa], pero no tenía techo, solamente las 4 paredes y yo la preparé

para tercera planta, y le puse plato [techo de cemento], la transforme, invertí como

90,000. Y ahora quiero hacer la segunda.”

“Ahora mismo [esposo] esta sufriendo de azúcar [diabetes] y ta muy enfermo y yo me

pongo a pensar si él me falta, yo con esto cinco niño, yo puedo salir adelante, por que

por lo menos me da una entradita el alquiler. Si yo termino la casa completa, mensual

yo puedo hacer mi 3 mil pesos que con 3 mil pesos mensual y mas lo que yo venda en

la calle por lo menos yo mantengo lo niños.”

“Bueno pues ya yo la hice de madera, después trabajando yo la hice de block. No

le he hechado el techo todavía pero yo ya tengo una casa que arriba caben tres

apartamentos que son para mis tres hijos. Al yo ver que el no tenia futuro [esposo], lo

de éll era trabajar para la comida.”

“Que ma inversión que la que usted tiene en lo hijos en capacitarlo, le doy pasaje para

la universidad, tengo que comparle su libro, pago el colegio.”

La Capacidad para Invertir Tiempo en un NegocioLos roles de las mujeres en el mantenimiento de la unidad familiar, la crianza de los hijos y su papel como la principal encargada del cuidado de los parientes (padres, hermanos, etc.) ponen signifi cativos límites a la cantidad de tiempo que pueden dedicar a sus negocios, limitando así el potencial de crecimiento de los mismos. Idealmente, las mujeres desearían horas de trabajo a tiempo parcial o fl exibles.

Opiniones de las Mujeres en cuanto a Arreglárselas para Mantener el

Equilibrio entre las Demandas del Negocio y la Familia

“Tomando en cuenta de que tengo en mi casa todas las responsabilidades, eso no me

permitió avanzar mucho.”

“El hombre solamente tiene que hacer algo; no tiene que saber de ir a la casa a lavar,

que tienen que ir a bañar los muchachos. A pesar de que usted llega cansada, tiene que

ir a ver que hay mal puesto, hacer la cena, a vece aunque usted tenga quien le haga los

ofi cios, algo tiene usted que hacer en su casa.”

“Si yo estoy metida en la cocina o lavando, no puedo atender mi negocio bien. Si tuviera

un servicio atiendo mucho mejor, por eso en mi casa yo divido todas las cosas yo no

puedo llevarlo todo.”

“En los últimos tiempos yo he mantenido más el negocio cerrado que he pasado más

tiempo en el médico [hermana está enferma] que en mi casa.”

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LA IMPORTANCIA DE UNA RED DE APOYO

Las mujeres que han logrado éxito en el desarrollo de sus negocios, a menudo reciben apoyo de los miembros femeninos de su familia (madres, hermanas, hijas, etc.) en las tareas del cuidado de los hijos y las labores domésticas. A la inversa, la falta de este tipo de apoyo limita el éxito empresarial de las mujeres.

La provisión de un servicio asequible para el cuidado de los niños tendría un impacto importante sobre el crecimiento de los negocios de las mujeres. Este tema resulta familiar en dondequiera y cuandoquiera que las mujeres puedan desahogar sus sentimientos y expresarse acerca de los problemas que las afectan tan profundamente. Para los hombres dominicanos, por otro lado, éste no es un problema. Las esposas, hermanas y madres siempre intervendrán para cuidar a sus hijos.

Mantener a una extensa familia, como medio para garantizar una seguridad durante la vejez, es especialmente evidente entre las prioridades de las mujeres. Con pocos ingresos discrecionales y la carga que supone el mantenimiento de sus hijos, existe un ámbito limitado para ahorrar para el retiro o el desempleo. Por lo tanto, las mujeres deben depender de mantener sus redes y vínculos con la familia y los amigos.

Opiniones de las Mujeres acerca de las Redes de Apoyo

“Por que toda la madre quiere trabaja hay mucha madre que quieren trabaja pero por lo meno puede trabajar, entonces esa madre necesitaría un apoyo de donde ella guardar su niño en el día para ella poder asistir a su trabajo ya y luego recogerlo en la tarde.”

“Mi mamá atiende la bebita durante la mañana, yo tengo que salir yo se la dejo en el negocio o se va con mi papa para su casa.”

“A las 6:30 de la mañana tenía yo que estar y llevar la niña mía, pequeña, desde que tenía 1 año y medio donde la abuela. No la podía dejar en la casa, tenía que llevársela a la abuela para que la cuidara. Levantándola temprano, a las 5 de la mañana ya uno tenía que estar levantado, para prepararle la leche y las cosas, para llevar. Yo tenía que entrar antes de las 7.”

“Mi mama me ha ayudado mucho...mis hijas... El Banco de la Mujer también”.

Tipos de Actividad Comercial Basada en el GéneroPor lo general, existe una división de tareas entre los hombres y las mujeres, dentro y fuera de la casa – una especialización en el trabajo de los hombres y en el trabajo de las mujeres, que está conectada con la identidad de género. Al desarrollar los negocios, esta división se expresa en los estereotipos previstos. Las actividades empresariales de las mujeres son a menudo una extensión de las labores que realizan en el hogar. La explicación se halla en la combinación de

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las responsabilidades de las labores domésticas, y las pericias y las habilidades que han adquirido las mujeres: cocina (servicio de comidas), costura (corte y confección), administración de escasos recursos (mejores vendedoras, mujeres de negocios y gerentes), limpieza (empleada doméstica); y cuidado del aspecto físico de las personas (salón de belleza). Esto también crea sinergias entre las actividades empresariales y las tareas domésticas, puesto que las mujeres ubican deliberadamente sus negocios en sus hogares. Por lo tanto, el tiempo y la ubicación son ambos compartidos entre las actividades del hogar y del negocio. Aunque esto permite a las mujeres combinar las responsabilidades de la unidad familiar con el trabajo que genera ingresos, también limita el crecimiento de sus negocios, puesto que su tiempo está dividido y el espacio es restringido. Existen menos obstáculos para el inicio de estos negocios tales como pericias, activos, etc., por lo que la competencia es intensa, disminuyendo la generación de ingresos y el potencial de crecimiento. Mirándolos del lado positivo, a menudo conllevan actividades que las mujeres consideran que hacen bien y que encuentran satisfactorias. Los hombres, por otro lado, a menudo realizan un trabajo físico más duro en la albañilería de ladrillo, el transporte y como mecánicos.

FLORENTINA: HACE LO QUE LE GUSTA

Florentina Reyes, de 43 años, vive con su esposo, un constructor retirado, dos de sus tres hijos y un nieto. Ella constituye un buen ejemplo de una mujer que creó un negocio de éxito haciendo lo que más le gusta. “Me encanta cocinar”, afi rma ella. “Mi madre y mi padre me enseñaron a cocinar. Desde los seis años me subía a una banqueta para poder cocinar”.

En 1987, Florentina comenzó a vender panes dulces todos los días en la obra donde trabajaba su esposo. Pronto también vendía almuerzos en el mismo lugar. Este fue el comienzo de un negocio de preparación y entrega de almuerzos que ha constituido una fuente estable de ingresos para la unidad familiar hasta la fecha.

Florentina vende de 15 a 20 almuerzos todos los días, por entre RD$30 y RD$35 cada uno (US$1,36 a US$1,59). Esto le aporta alrededor de RD$450 al día. Ella vende la mayoría de estos almuerzos a trabajadores de una fábrica cercana, a crédito, y éstos le pagan el 15 y el 30 del mes. Esto signifi ca que recauda alrededor de US$431 cada dos semanas u US$863 al mes.

Asimismo vende algunos almuerzos todos los días a clientes que entran a su negocio y le pagan en efectivo. Ella utiliza este dinero para comprar carne y otros productos perecederos para los almuerzos del día siguiente y las ganancias quincenales, para pagar por los artículos más voluminosos, tales como arroz, habichuelas y aceite, los que compra cada dos semanas en el supermercado.

Las ganancias de este negocio cubren la mayor parte de los gastos de la familia. Por el momento, Florentina proyecta expandir su negocio de venta de almuerzos, transformando su garaje en un comedor y contratando a su hermana.

Florentina Reyes

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Cuando se le preguntó qué fue lo que le llevó a hacerse empresaria, Florentina contestó: “Siempre he deseado trabajar. Me gusta ganar dinero. No me gusta que alguien me dé dinero. Me gusta ganarlo por mí misma”.

Aunque predomina la tradicional división de actividades económicas prescrita por el género, se han registrado algunos cambios. Actualmente las mujeres pueden realizar los mismos trabajos que los hombres. Tanto los hombres como las mujeres mencionaron que conocían mujeres que trabajaban en la construcción y como taxistas.

Opiniones de los Hombres acerca de las Actividades Comerciales Basadas en

el Género

“La esposa mía en la casa, vendía jugo, y sándwich, porque ella todo el tiempo, le ha

gustado esa cuestión de comida”.

“En lo único que la mujer no es lo mismo aquí es en lo carro público, lo carro, Los

hombre trabajan má, y en lo buhonero [vendedores ambulantes] lo hombres trabajan

má...”

“La mujer hace el mismo trabajo que el hombre, porque tanto hay talleres dirigidos por

hombres que por mujeres también. Aquí los hombres son los del volante,…, pero ya las

mujeres andan en eso.”

“Ante no se veía mujer taxiando; ya hay mujere taxiando también.”

“Ahora mismo el único trabajo que las mujeres no hacen, o por ahora no lo hace es,

pegar block, o sea, trabajar albañilería. Pero ya casi todos los trabajos que hacemos los

hombres, las mujeres lo están haciendo.”

Ubicación de la Actividad ComercialPuesto que las mujeres tienden a combinar las labores domésticas con la actividad económica, a menudo prefi eren ubicar los negocios en el hogar o situarlos muy próximos a sus hogares. Florentina tiene un negocio de venta de almuerzos ubicado en su cocina, una tienda en su cuarto delantero y habitaciones de alquiler por encima y detrás de su vivienda. Ana Celeste tiene su tienda en la planta baja de su vivienda, mientras que Bethania vende prendas de vestir a sus vecinas desde su hogar y cuida al hijo de su vecina en su casa. Sus negocios de administración de dinero tienen lugar en la vecindad más inmediata de su barrio. Aunque dichos arreglos son cómodos, el hogar no es a menudo la ubicación óptima para un negocio y el espacio es limitado. La distracción constante que suponen las labores domésticas, puede limitar aún más el crecimiento del negocio. Aunque esto es particularmente duro mientras los hijos son pequeños, continúa a lo largo de la vida de la mujer, puesto que ella es la principal encargada del cuidado de los padres ancianos y es responsable de todas las tareas domésticas.

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Una considerable mayoría de los entrevistados, particularmente las mujeres, consideran los colmados como uno de los negocios más codiciados. Un aspecto atractivo de tener un colmado – tanto para los hombres como para las mujeres – es la garantía de la provisión de alimentos y el hecho de que su administración requiere una labor física limitada. Para las mujeres, un colmado ofrece además el atractivo adicional de estar cerca del hogar.

ANA CELESTE: SELECCIÓN DE LOS LAZOS FAMILIARES SOBRE EL CRECIMIENTO DEL NEGOCIO

Ana Celeste Genao ha logrado un signifi cativo éxito con su tienda de abarrotes y proyecta continuar incrementando su inventario y diversifi cando los productos que ofrece. Parecería que el siguiente paso lógico sería expandir la tienda para convertirla en un supermercado en otra ubicación. Pero Ana Celeste no desea dar este paso porque conllevaría mudarse lejos de su madre y sus dos hijas, y de todos sus vecinos que viven en el caserío familiar junto a su tienda. Le agrada vivir y trabajar cerca de su familia y amigos.

Tienda de Ana Celeste con el apartamento por encima de ésta

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Opiniones de las Mujeres acerca de los Negocios Ubicados en el Hogar

“Porque mi mamá pensaba que la mujer era para la casa. Entonces yo tenía un trabajo que lo podía hacer en la casa.”

“Hay mucho tipo de negocio que pueden estar sentada en su casa, como un colmado. No le impide hacer su ofi cio domestico. Lo hombre pueden tener su negocio en otro sitio. Porque la mujere tenemo más responsabilidad, no es que ello no la tengan. Ello tienen con su familia, pero la mujer atienden a lo niño y no es igual.”

“No tiene horario [el negocio].Si yo pongo un horario en un local, tengo que cerrar a una hora y atender a mi familia, a mis hijos. Entonces, yo tengo, por ejemplo, el salón en la segunda, yo vivo en la tercera y mi mamá abajo. Pero yo cocino abajo. Si toy abajo cocinando y viene gente yo dejo la cocina y subo a atender a mi cliente y atiendo las 2 cosas a la vez. O sea, atiendo mi gente y atiendo la casa. Ahora mismo yo limpié y fregué, en lo que la otra señora se estaba secando. Cuando terminé de fregar y suapiar, subí y la peiné”

Opiniones de los Hombres acerca de los Negocios Ubicados en el Hogar

“Si, si yo salgo y va alguien a comprar cualquier pieza ella lo atiende y ella vende hielo y helado, ella tiene que estar en la casa atendiendo a los muchachos.”

Cooperación entre los Miembros de la FamiliaLos entrevistados que vivían con su esposo o pareja nos dijeron que la cooperación entre la pareja en cuanto a la asignación de recursos (ej. tiempo, dinero) es un ingrediente vital para el éxito de un negocio. Por contraste, a las mujeres cuyos esposos no cooperan puede resultarles difícil desarrollar y mantener sus negocios. Aunque todos nuestros estudios de casos presentaban unas unidades familiares o parejas ostensiblemente cooperativas, resulta fácil observar en la investigación que el confl icto acerca de los gastos de la unidad familiar se resuelve generalmente en detrimento no solo de la autoestima de las mujeres y de las fi nanzas familiares, sino también del crecimiento de sus negocios.

En las unidades familiares donde tanto los

hombres como las mujeres tenían microempresas,

los ingresos generados por la mujer a menudo se

destinaban a mantener a la familia, lo que permitía

que los ingresos del negocio de su esposo se

reinvirtieran en el mismo.

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Aunque la cooperación es muy importante, fue también notable que en las casas donde tanto los hombres como las mujeres tenían microempresas, los ingresos generados por la mujer, a menudo se destinaban a mantener a la familia, lo que permitía que los ingresos del negocio de su esposo se reinvirtieran en el mismo. En algunos casos, las mujeres también trabajan en los negocios de sus esposos. Aunque la inversión de la mujer, ya sea en dinero o tiempo, en el negocio de su pareja, puede ser muy benefi ciosa para la unidad familiar, también representa un punto de vulnerabilidad en el evento de un deterioro de la relación de la pareja. Para las mujeres, también signifi ca que están limitando la trayectoria de crecimiento de su propio negocio.

Opiniones de las Mujeres acerca de la Cooperación entre los Miembros de la

Familia

“Yo digo que la unión es importante para un negocio subir, es muy importante que la

unión de una pareja para que un negocio crezca, porque cuando usted tiene unión con

su pareja, el dinero no se mal gasta, porque si su esposo no baila solo, si sale solo, el

dinero no se mal gasta.”

“En mí caso con el dinero que me da mí esposo, yo trato lo mas posible gastar para

la comida, y ahorrar, para lo gasto de la casa y el negocio sufre meno. Con eso que yo

trato de pagar el colegio de la niña, si puedo le compro ropa, la medicina, si hay que

comprar un mueble o algo yo trato de comprarlo y así el negocio rinde más porque

estamos en combinación [trabajando juntos].”

“Ella tiene un salón y su esposo, tiene una imprenta, pero el esposo de ella quiere

que cierre el salón para que vaya a trabajar a ese lugar. Ella tiene una muchacha

que la ayuda a las labores domésticas y él no quiere por nada comer la comida que

hace esa niña. El la está limitando como ser humano, como persona y también como

profesional.[Yo digo} ‘ Dile que tú quieres ser independiente, que quiere tener tu propia

forma de vida, que tú quieres desarrollarte como mujer, como profesional, que tú no

quieres dejar eso para tener que depender de él’.Pero ella le tiene mucho temor, yo

pienso que ella va a ser lo que él quiere que ha trabajado por 12 años que ya tiene su

salón, ella tiene un nombre ante la sociedad.”

“La mujer que negocia tiene que ser una mujer simpática como dicen, tiene que hablar

con la gente, tratar la gente, con el hombre, con el niño, con la mujer. Pero una mujer

que no pueda hablar con un hombre, porque el hombre es celoso no puede negociar.”

“A veces él, en vez de ayudarme me desayuda, por que cuando yo al principio le dije,”

yo voy a solicitar en el Banco de la Mujer para yo poner un negocio”, me dijo: “Ah,

y tu te va a meter a eso, ¿Cómo tu vienes a meterte a eso?” Digo yo, seguramente

lo gestiono para que tu me lo pagues. El se puso guapo, él duró muchísimo tiempo

que no hablaba conmigo. Por que soy responsable lo voy a coger. Después él se puso

loco, por que él quería, que el préstamo que yo cogí yo se lo diera él, y yo le dije,’

lamentablemente no puedo, por que esa es mi responsabilidad, la voy a asumir yo’.”

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Opiniones de los Hombres acerca de la Cooperación entre los Miembros de

la Familia

“Sí hay cooperación, la mayoría yo siempre veo que por donde yo vivo mientra el varón

va pal mercado la mujer abre su colmado y ta trabajando y ta negociando. Hay una

cooperación mutua, porque sino uno no puede avanzar”

“Como pareja nos llevamos bien, trabajamos realmente duro juntos, ella y yo. A nuestros

hijos no les agrada mucho nuestro negocio, pero no tienen que acercarse”.

“Naturalmente hicimos un mutuo acuerdo que del dinero de ella si se iba a sacar la

comida de la casa, o sea del negocio de ella porque el dinero del negocio de ella era

para la manutención de la casa. Pero si aparte de eso a veces si yo voy hago una

compra en el supermercado y la tiro ahí para ayudarla porque no es fácil, aunque ella

lo pueda hace de ahí pero yo voy y compro algunas cosas para que se ayude.”

“En el área del negocio, principalmente le estaba diciendo ya que infl uye mucho cuando

usted no paga casa, no paga un local para tener un negocio fi jo, eso infl uye mucho para

la economía y el benefi cio. Otra cosa es como él dice, donde uno tiene 2 ó 3 hijos y la

esposa y que colaboren en el trabajo, porque uno no le paga un sueldo.”

La Pobreza como una Barrera para el Crecimiento Comercial Numerosas limitaciones para la inversión y el crecimiento de los negocios están relacionadas no solo con el género sino también con la pobreza. El género tiene gran correlación con la pobreza: las mujeres tienen menores ingresos que los hombres. Las unidades familiares con menores ingresos también tienen acceso a menos capital para inversión y generalmente tienden a tener un mayor temor al riesgo, seleccionando así actividades comerciales con menores rendimientos. Además, las unidades familiares de bajos ingresos deben diversifi car sus fuentes de ingresos para administrar el riesgo de la fl uctuación de ingresos (por ejemplo, si un negocio fracasa). Debido a que su red de seguridad es muy pequeña o incluso inexistente, un evento adverso – tal como una enfermedad – puede signifi car que las ganancias desaparezcan del negocio en tal medida que, o bien fracase o, tenga poco potencial de crecimiento. Puesto que las mujeres tienden a tener menores ingresos que los hombres, se justifi ca aún más que éstas tengan trayectorias de crecimiento comercial más lentas que los hombres.

Las unidades familiares de menores ingresos disponen de menos capital para invertir, por lo tanto sus trayectorias de crecimiento son más lentas.

Las unidades familiares de menores ingresos son más vulnerables a las conmociones, tales como una enfermedad, poniendo en peligro el crecimiento del negocio.

Las unidades familiares de menores ingresos tienden a tener negocios que generan ingresos,18 pero que cambian según la estación y a menudo son ambulantes.

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Los propietarios de negocios de menor éxito tienden a tener una visión más pesimista y una cierta aversión al riesgo. Esto también está relacionado con la pobreza.

Opiniones de las Mujeres sobre la Pobreza como una Barrera para el Éxito

“Uno podía invertir 10 mil pesos en la habitación que me hace falta preparar y podía

invertir 10 mil pesos en la ropa, entonces agradaría mas. Compraría ropa, zapatos,

pantalón y eso deja mucho y me defendería mejor, peine de todo eso, caltera, de to

lo que se venda yo lo vendería por que yo tengo cliente. Lo que pasa es que no tengo

recursos para agrandarlo así como quiero.”

“No me fue mal porque todo el mundo me pagaba. Es por lo que le expliqué que fue a

sigun no estaban trabajando en mi casa, no habia una entrada... en eso yo me enferme

de fi ebre tifu y no pude seguir negociando...entonces de ahi era que teníamos que sacar

el sustento... y entonces de ahí yo tenia que sacar el pagaré del banco y el sustento.”

“No, el ritmo de ventas no ha aumentado, por que yo lo estoy vendiendo en la casa.

Ppor los menos cuando las cosas se venden ya usted vio su ganancia, pero cuando las

cosas se venden al paso, usted me entiende, a veces se venden rápido, pero a veces se

venden al paso. Si usted necesita su 10 pesos, necesita esto, bueno entonces lo saca

de ahí, por que no he que eso da para comer, eso no da para comer. Lo hago yo para

entretenerme con mi negocio y para yo saber de donde voy a conseguir el dinero que

yo cogi prestado, además que en dado caso que de mi negocio no pueda [pagar el

préstamo] lo pago de mi pensión que me dan del gobierno.”

“Mire yo le metí; yo he trabajado mucho, yo he trabajado sin dinero, pero es como le

digo yo nací para ser pobre.”

“Si fuera que uno tuviera un sitio de poner un negocito que fuera propio y que uno no

tuviera que tener deuda, fuera otra cosa…pero cuando uno pone un negocio que es con

deuda, no se.”

Opiniones de los Hombres sobre la Pobreza como una Barrera para el Éxito

“Bueno, yo primero tenia un colmadito y tenia un localcito alquilado, porque donde esta

la casa no se puede hacer negocio, porque hay mas negocios al lado yo ahi pagaba 900

pesos que no me rentaba, lo que vendía era casi para pagar el local, entonces yo hice

así entregue el local, traspase la mercancía y con el dinero puse un negocio de ropa y

zapato ambulante.”

“En el mes de diciembre, por eso estoy atacando a ver si yo pago ese préstamo antes,

creo que en diciembre es que se termina y así tener dinero para comprar mis frutas

que ahí me entra un dinerito.”

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IV. Empoderamiento

Motivaciones para Iniciar un Negocio

Las mujeres ven los negocios no solo

como una forma de generar ingresos,

sino también como una manera de sentirse

más valoradas y de lograr un estatus más

elevado y una mayor autonomía.

Cuando se les preguntó qué les motivaba a iniciar un negocio en primer lugar, varias mujeres reconocieron la necesidad tanto de los hombres como de las mujeres de obtener ingresos y la probable limitada contribución de muchos hombres a la unidad familiar. Sin embargo, las mujeres entrevistadas consideran los negocios no solo como una forma de generar ingresos, sino también como una manera de sentirse más valoradas y de lograr un estatus y una posición más elevados en sus relaciones conyugales y sus familias.

Los factores que condujeron a las mujeres al desarrollo de sus negocios incluyen un deseo de independencia fi nanciera de sus esposos y una mayor autonomía en las decisiones acerca de sus vidas; un deseo de automejora y de crecimiento personal; más respeto; la posibilidad de suministrar una mejor educación, y por lo tanto un mejor futuro, para sus hijos, y la posibilidad de salir de relaciones abusivas y violentas.

Las principales motivaciones de los hombres tienen que ver con generar sufi cientes ingresos para mantener a sus familias, disponer de una alternativa en el caso de perder sus empleos y contar con sufi cientes ingresos para adquirir una casa.

Por otro lado, el desarrollo de los negocios para las mujeres se considera como un tipo de “seguro de vida” y como una estrategia de protección social. Esto puede confi rmarse, por ejemplo, a través de los comentarios realizados por algunas mujeres a sus hijas: que debían tener una educación y negocios propios para que, si “su esposo falleciera”, ellas tuvieran una seguridad fi nanciera.

Para algunas mujeres y hombres, la principal motivación para comenzar un negocio ha sido no ser un empleado asalariado y disponer de dinero con mayor frecuencia.

Generalmente los hombres consideran que las mujeres deben generar ingresos para contribuir a los gastos e inversiones para ayudar a la supervivencia de la familia.

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Empoderam

iento

Motivaciones de las Mujeres para Iniciar un Negocio

“Yo pienso que si la mujer se prepara y puede ganar su dinero individual, pues como

que se respeta más, es más libre. A mi me gusta producir siempre, no me gusta

depender de otro; y así le he incrustado a mis hijas también que se preparen.”

“No me gusta trabajar para otros. Esperas hasta el 15 o el 30 o el 25 del mes y a mí

me gusta tener mi dinero todos los días. Y además, así trabajas para otra persona y

nunca puedes progresar”.

“La mayoría de mi vecino no han progresado nada, viven un su casita pequeña de zinc,

por que ellos no aspiran. Que yo lo que tengo ha sido aspirando, luchando y nada, a

veces dejando de comprar unos zapatos, un pantalón, un vestido para llegar a donde

toy.”

“La mujer debe seguir capacitándose, seguir aprendiendo, no nada más a producir

dinero. Una mujer en una casa sentada como un mueble al que se le usa cuando

es necesario no es bueno; o que simplemente la sirvienta del hogar la que tiene que

ocuparse de de limpiar, lavar, cocinar, eso no es buen. La mujer debe aprender, debe

estudiar.”

BETHANIA EMPRENDE UN NEGOCIO

Bethania Cordero Rodríguez, de 30 años, vive con su esposo y sus tres hijos. Su esposo es un maestro que conduce una motocicleta taxi, por las noches.

Poniendo a Rendir el Dinero

En 1996, Bethania comenzó a trabajar en una fábrica de ropa en la Zona de Libre Comercio, ganando alrededor de RD$2.000 (US$90) al mes. (En enero de 2003, la tasa de cambio del peso dominicano con respecto al dólar estadounidense era de US$1 = RD$22). Obtuvo mucho más dinero organizando SANES (véase a continuación), y en 2000, se dio cuenta de que también podía ganar dinero vendiendo prendas de vestir. Dejó su trabajo y obtuvo su primer préstamo de ADOPEM, por RD$800.

Lo combinó con el capital que había acumulado organizando SANES e inició un negocio de venta minorista que vendía pantalones vaqueros de moda y camisas para adultos, ropa para niños y zapatillas deportivas. Consiguió muestras, las enseñó por su barrio y apuntó los pedidos. Con los pedidos en la mano fue a Elías Piñas, cerca de la frontera con Haití, y compró mercancía por un valor de RD$7.000.

Bethania Cordero Rodriquez

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Bethania: Flujos de Recursos de la Unidad Familiar

Con esto obtuvo una ganancia bruta de aproximadamente RD$4.000. Adquirió más mercancía con las ganancias y comenzó a incrementar el volumen de sus compras. Empezó a tomar préstamos de ADOPEM en una rápida sucesión, para fi nanciar su negocio. Su actual préstamo, que obtuvo en febrero de 2003, ascendía a RD$20.000. A abril de 2003 estaba comprando aproximadamente mercancía por un valor de RD$5.000, cada dos semanas, y vendiéndola por RD$8.000, obteniendo un rendimiento mensual de aproximadamente un 40 por ciento.

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Cambio en los Roles de Género: Cómo la Generación de Ingresos Cambia las Vidas de las Mujeres

El hecho de que las mujeres puedan generar

ingresos mediante sus negocios, y controlar

cómo se utilizan, ha introducido cambios

fundamentales en la dinámica de las relaciones

de poder y de la toma de decisiones dentro

de la familia.

Es importante señalar que tanto los hombres como las mujeres reconocen que quienquiera que genere los ingresos decide cómo se gastarán y ambos equiparan esto con el poder. El hecho de que las mujeres puedan generar ingresos de sus negocios y controlar cómo se utilizan, ha introducido cambios fundamentales en la dinámica de las relaciones de poder y de la toma de decisiones dentro de la familia. Esta experiencia ha generado una cierta autonomía que permite a las mujeres reclamar relaciones conyugales más democráticas y equitativas. Como resultado, muchas mujeres entrevistadas informaron que se sentían menos subordinadas en sus matrimonios que en las anteriores generaciones.19 Los hombres entrevistados parecían estar satisfechos con las actividades económicas emprendidas por las mujeres, porque esto mitiga la presión fi nanciera sobre ellos y ayuda a pagar los gastos familiares.

Debe señalarse que varias mujeres reconocieron que su transición hacia la obtención de ingresos (y el otorgamiento de un préstamo de ADOPEM) halló resistencia, a veces en forma de violencia, por parte de sus compañeros. En algunos casos, sus compañeros dejaron de resistirse cuando observaron los benefi cios fi nancieros que se obtenían. En otros casos, las mujeres decidieron terminar con la relación.

Las mujeres en el estudio tienen una elevada

opinión de sus capacidades. Esto tiene

importantes repercusiones en entornos

en los que se desvaloriza y discrimina a las

mujeres, puesto que estas mujeres han podido

desarrollar una considerable autoestima y autoconfi anza.

En general, las mujeres en el estudio tienen una elevada opinión acerca de sus capacidades. Se perciben a sí mismas como más creativas, inteligentes, innovadoras, proactivas, inclinadas a la planifi cación y mejor organizadas que los hombres. Esto tiene importantes repercusiones

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en entornos en los que se desvaloriza y discrimina a las mujeres, puesto que estas mujeres han podido desarrollar una considerable autoestima y autoconfi anza. De este modo, tienen una mejor actitud y se sienten muy positivas acerca del desarrollo de su capacidad empresarial.

Sin embargo, a pesar de la creciente autoconfi anza de las mujeres, liberarse de los estereotipos de género no es mucho más fácil que escapar de la pobreza. Muchos entrevistados señalaron que la creciente contribución fi nanciera de las mujeres a la unidad familiar ha tropezado con una reducción en la contribución fi nanciera por parte de los hombres.

Generalmente los hombres no han atendido el incremento en las actividades de “mercado” de las mujeres y el hecho de que están trabajando más horas, con un aumento en sus propias actividades de “no mercado”, tales como las labores del hogar y el cuidado de los hijos. Un reducido número de las entrevistadas afi rmó que o bien sus hijos o sus esposos les ayudaban en algunas tareas.

Curiosamente, las mujeres no parecían ser particularmente conscientes de cómo sus responsabilidades familiares y domésticas afectaban al desarrollo potencial de sus negocios. Constantemente decían que ellas “se organizaban a sí mismas” para hacerlo todo de inmediato, como si estuvieran defendiendo su capacidad para continuar con sus negocios sin abandonar su identidad tradicional como mujeres.

La mayoría de las mujeres informaron que tenían derechos de decisión sobre los ingresos que generaban.

En algunas unidades familiares, los hombres han decidido reducir su contribución a la unidad familiar como resultado del incremento de la contribución de la mujer. Sin embargo, aunque los hombres disponen ahora de más dinero para sus gastos discrecionales, algunos se sienten también desconcertados e intranquilos con respecto a la actitud más asertiva de las mujeres y su resolución para tomar decisiones respecto a la familia y el negocio. Naturalmente, a algunos hombres no les agrada haber perdido el control.

La mayoría de las mujeres afi rmaron que trabajaban más que los hombres. Algunos hombres estuvieron de acuerdo, mientras que otros no. Además las mujeres también dijeron que los hombres no valoraban, o incluso no comprendían, lo que signifi caba hacer todo el trabajo que las mujeres realizan simultáneamente.

Sin excepción, las mujeres se sienten orgullosas de “administrar” las fi nanzas de la unidad familiar. Y generalmente sienten que lo hacen mejor.

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Opiniones de las Mujeres acerca del Cambio de los Roles de Género

“… antes nada más era el hombre que progresaba, por que la mujer no tenia derecho

a nada, ni a estudiar, ni a negociar, ni a trabajar, ni a nada. Yya la mujer tiene el mismo

derecho que el hombre y podemos reclamar nuestro derecho, y nuestro espacio para

todo...., nosotra negociamo, trabajamos nos buscamo nuestro dinero.”

“Antes las mujeres tenían 8 muchachos; ahora tienen uno, como máximo 3.”

“Anteriormente era lo que el hombre decía. El hombre tenía que llevar hasta el ultimo

centavo de la casa, pero ahora no, ahora nos estamos desarrollando. Ya trabajamo,

estudiamos y le dan tanta participación en los gobiernos que han estado últimamente,

por eso las mujeres se desarrollan más.”

“Cuando las mujeres comienzan a trabajar los hombres empiezan a echarse un poco

hacia el lado para quitarse un poco de responsabilidades.”

“La idea eran mía. Todo el tiempo las ideas son mía. Ahora ya él ha cogío un poco.

Mire, ya él ha aprendido conmigo. Él me da idea también, me dice: ‘ vamo a hacer eto.’

Yo le digo:’ sí, ta bien”.

Opiniones de los Hombres acerca del Cambio de los Roles de Género

“Yo las miro, a una liberación muy distinta. Las mujeres ahora ya no son como las

mujeres de antes. No le aguantan. Las mujeres de antes, como la mamá mía, le

aguantaron al hombre muchas cosas, trabajaban como una burra.”

Toma de Decisiones, Relaciones de Poder y Control sobre las Finanzas de la ParejaLas mujeres y los hombres entrevistados dijeron que en algunas unidades familiares las decisiones se toman de mutuo acuerdo entre el esposo y su mujer, mientras que en otras las decisiones son tomadas por el esposo o la mujer, por separado.

Tanto las mujeres como los hombres entrevistados afi rmaron que generar ingresos incrementa el poder de cada uno para la toma de decisiones dentro de la unidad familiar. Los hombres dijeron que controlan el dinero que ganan y la mayoría de las mujeres informaron que hacen lo mismo.

Puesto que dinero es igual a poder, ambos géneros llevan a cabo estrategias secretas y abiertas para sacarle el mayor partido para sí mismos. En muchos casos, ningún género conoce la totalidad de los ingresos o ahorros del otro.

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Las mujeres tienden a hallar formas de sobrestimar el precio de los artículos de la unidad familiar, de quitar lo máximo y/o de participar en otras ingeniosas estrategias para maximizar la contribución de sus compañeros.

Poder para la Toma de Decisiones: Opiniones de los Hombres

“Cuando yo voy a hacer algo..., ¿Cómo le digo? Cuando yo voy a hacer una cosa, yo le digo: “Luí vamo a hacer eto y eto”. Ah, sí, ya, no le digo má nada.”

“Cuando gano dinero, soy el único que sabe lo que hacer con él, porque mi mujer no sabe lo que hago en mi negocio, cómo compro las máquinas, cómo administro las cosas. Así que, cuando ella necesita algo o cuando me sobra algo que puedo usar para otra cosa, le digo: ‘Aquí tienes 500 pesos por si necesitas comprar algo’. O si veo que necesitamos algo en la casa, le digo: ‘Toma esto; veo que necesitamos algo”.

“El dinero da el poder eso es un adagio. El que nada tiene nada vale. Cuando tu gana dinero ya tu tiene un poder sobre ti. Entonces si lo aplica en la casa, sabe que va a haber problema y lo aplica casi siempre. Por ejemplo, cuando la mujer llega uno le dice: ‘mira mi amor que quiero que me haga eto’. Ella dice: no, no quiero; buca quien te lo haga’ y no lo hace.”

Poder para la Toma de Decisiones: Opiniones de las Mujeres

“El me entrega el dinero, usted oye, pero como le digo, él no se sabe desenvolver,

entonce yo soy la que decido todo en la casa, nosotro conversamos, pero soy yo la que

decido. Cuando en la casa se necesita como manteles, cosas para la niña, yo tengo que

hacer una lista y entonces él dice:’ toma eso 2000 pesos, es lo que tengo’; digo, es una

forma de controlar.

“Aquí hay mujeres que van allá [colmado],...... ah! Y cuando van a pagarme me dicen:

‘ dile a Juan que yo te debo 150’; y no má me debe 40. Ya tienen 110 por encima.

Entonces ello [esposo] van:’ cuanto te debe fulana’. Debe 150, entonce me trae mi 150,

como lo mió son 40 a ella le quedan 110.”

“él querían 3,000 pesos y yo tenía, pero no me atrevía a decirle yo lo tengo. ‘Sí, entonces

para cuando es que tu quieres ese dinero, yo voy a hablar con la vecina’. Así mismo, fui

y se lo llevé a la vecina.... Entonces ella lo llamó y le prestó los 3,000 pesos. Y le dijo

ah, yo lo necesito para tal día. Y él dijo para tal día yo te lo doy al contado. Y le gané los

600 pesos, porque si él se lo había cogido a otra persona, se lo paga.”

Yo vendo producto, yo hago negocio, y si yo quiero mañana renovar esa visa e irme a

Bonaire a llevar mí producto, él no pude decirme que no, porque es con mí dinero.”

“Yo soy la que tengo que distribuir en mi casa. Yo soy la que trabajo y yo sé como e que

se va a distribuir. El no tiene un buen sentido de administración.”

“… yo en mi vida las decisiones yo la he tomado sola.”

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Creación de Nuevas Identidades de GéneroLas mujeres en el estudio reconocen que las relaciones de género y los roles se aprenden. También reconocen que, educando a sus hijos de modo diferente, ellos tienen la oportunidad de constituir una infl uencia positiva para el cambio en la discriminación y la subordinación de la mujer.

Muchas de las mujeres entrevistadas están enseñando a sus hijos a asumir la responsabilidad respecto a las tareas domésticas. En algunos casos, esto genera un confl icto con sus esposos.

Estos cambios en las actitudes deben apoyarse a través de campañas de educación pública, divulgación en las escuelas y la promoción de formas de medios de comunicación, tales como series de televisión, que contengan mensajes progresistas.

Opiniones de las Mujeres acerca de la Creación de Nuevas Identidades de Género

“Yo siempre he pensado que lo hombre son así por la crianza que le dan. Hay mujeres que, no querían poner los hijo a hacer ofi cio dique no ese muchacho mío va salí volteao. Y lo mimo hombre no quieren, por nada del mundo, ni hacerlo ello ni mucho meno que le pongan los hijos varones. Ahora yo creo que la cosa ta cambiando, yo se lo digo a ello”’ ustede tienen que hacer ofi cio por que despue que ustedes tenga su mujere tienen que ayudarle’.”

“No tiene que ser necesariamente un trabajo de hombre, pero la sociedad es la que ha tildado a que la mujer es la que tiene que hacer determinado trabajo... por ejemplo, la mecánica, el coger sol que es un trabajo pesado es trabajo de hombre, la sociedad como quien dice nos han dividido las tareas. Tu tarea es esta, pero mentira, nosotras tenemos todavía mucho mas capacidad para desenvolvimiento, nosotras lo hemos demostrado.”

“Esa es la educación que la madre le dan a los hijos desde pequeño. Mira, mi abuela crió a mi papá y su hermano que nadie puede decir vi a Alberto trapeando; y mi papá trapea mejor que yo y mi hermano. Mira, él llega y ve la casa sucia, él se pone y trapea eso no tiene que ver no, es que lo criaron así.”

“Por que el hombre fue educado para eso como dicen de la calle. En mi casa yo tengo problema, o tenia por que eso lo trabaje. Yo tengo una hija y un hijo y a mi hijo yo lo levantaba a lavarme el baño y él [esposo] se ponía bravo:’ eso no es tarea de niño, eso tarea de usted o de la niña o de hembra’. Ya no, aquí no hay tarea de ni hombre ni de usted, la tarea son de todos, así yo le decía y me costo mucho trabajo. ”

“Claro que sí, porque así es parte de la educación, para que entiendan que aquí no es una sola cosa para el hombre y otra para la mujer, eso es parte de la educación. A lo de allá yo le pongo su tarea, le estoy formando una meta igual, no porque tu sea hombre o mujer.”

“Nosotros como padres y madres debemos empezar con nuestros hijos para que mañana ella misma no reciban esos maltratos. El hogar es el centro de aprendizaje y si en la familia eso es lo que le han enseñado eso es lo que va a pasar, que van a tratar a su esposa mal o su esposo la va a tratar mal a usted. Yo siempre le he dedicado tiempo a mis hijos y le he explicado también en cuanto a la pareja y que también el peso entre dos pesa menos.”

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Cómo Tener Exito en los NegociosSe solicitó a los entrevistados que respondieran acerca de cuáles percibían que eran las razones de su éxito con el negocio. Los resultados se clasifi caron en dos dimensiones. La primera se refi ere al “modelo mental” o el perfi l psicológico del empresario, la segunda a las estrategias comerciales que éstos tienden a adoptar.

PERFIL PSICOLÓGICO: EL EMPRESARIO INNATO

Las personas que tienen negocios con un elevado crecimiento generalmente tienen una visión positiva de la vida, una elevada autoestima, una considerable tenacidad y están dispuestas a asumir riesgos.

BETHANIA, LA EMPRESARIA INNATA

“Yo tenía una cuenta de ahorros, pero saqué el dinero”, afi rma Bethania Rodríguez. “¿Qué sentido tiene ahorrar? Cuando más dinero invierto en mi negocio, más dinero gano.”

Al preferir invertir el dinero en lugar de ahorrarlo, Bethania es una empresaria innata. Además de administrar una familia y múltiples negocios, va a la escuela los sábados para acabar la enseñanza secundaria. Sus tres hijos van a la escuela.

Prestar Dinero, Administrar Dinero

Además de organizar SANES y vender ropa, hacia fi nes de 2000, Bethania decidió prestar dinero, agregando de este modo un tercer negocio a su cartera. “Es mejor para mí hacer un préstamo que guardar el dinero en mi bolsillo”, afi rma ella.

Para administrar su riesgo, Bethania prestaba montos relativamente reducidos: RD$500, RD$1.000 y RD$2.000, a corto plazo (menos de tres meses y a menudo sólo dos semanas), y únicamente a personas que conocía. Cobraba la tasa de interés vigente, 20% cada dos semanas, equivalente al 40% al mes. Prestó dinero no solo a sus vecinos, sino también a algunos de los compañeros de su esposo, quienes a menudo necesitaban préstamos adicionales para cubrir períodos bajos del mes. Su esposo la ayudó en esta actividad de préstamo de dinero. Ella continuó ampliando sus relaciones y desarrolló una reputación como persona de confi anza.

Bethania inició su cuarto negocio, otro negocio de administración de dinero, hace alrededor de dos años, cuando se convirtió en recaudadora de los depósitos de los tenderos locales. El mecanismo funcionaba de la siguiente manera: el tendero acudía a la casa de Bethania a diario y le entregaba RD$200 para que se los guardara. El hacía esto durante 60 días y al fi nal de esos 60 días Bethania le entregaba RD$10.000, obteniendo para sí misma una ganancia de RD$2.000.

A abril de 2003, Bethania actuaba como recaudadora de depósitos para tres personas, por lo que obtendrá una ganancia bruta de RD$6.000.

Ella también está considerando iniciar un sistema de recaudación de depósitos de dos semanas, a petición de algunos de sus clientes.

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El Cuidado de Niños

Su quinto negocio consiste en cuidar al niño de una vecina todos los días, de 8 de la mañana a 3 de la tarde, por lo que cobra RD$1.000 al mes. Cuando sale a comprar mercancía para su negocio de ropa, deja al niño con otra vecina.

A abril de 2003, Bethania había acumulado un capital de alrededor de RD$25.000, pero no tiene intención de ponerlo en una cuenta de ahorros. “Una persona de negocios no deja el dinero parado”, afi rma ella.

Opiniones de las Mujeres acerca de “los Empresarios Innatos”

“Yo quiero desarrollarme como profesional y tener una buena empresa, quisiera poder

ofrecer los mejores servicios que hubiera en un salón y tener también empleados.”

“La meta son má grande. Yo todo el tiempo nunca dejo de pensar que lo prétamo

siguen existiendo. Yo pienso seguir agilizando prétamo y uno lo prestamo lo va subiendo.

Y si usté paga lo prétamo no se lo van a quitar nunca. Ah, si utè no paga no se lo van a

dar......y cada vez le pueden prestar más, usted puede hacer más. Entonces usted tiene

planes también, de ir obteniendo préstamos más grandes.”

“Toda la vida me ha gutado el negocio, pero específi camente, ese tipo de negocio a mi

me gusta.”

“Me gustan los negocios, me fascinan”.

Yo de mi negocio vivo todo la día enamorado, igual cuando un hombre le gusta una

mujer que est’a enamorado, así yo toy con mi negocio.”

o“Porque eso es lo que me gusta, por eso estudio mercadeo. Me gustan las ventas.”

“No, tengo que estar mejor, mejor.”

“Porque nosotros no le tenemos miedo a nada en eso de negocio.”

“Yo no sé lo que e dormir de día, por que yo no me acuesto de día. A vece yo siento

que me duele la cabeza o algo, me bebo un calmante y me acuesto 15 minuto ó 20

minuto ó 1 hora. Pero yo de ahí me paro, me meto en el baño y me baño y pongo a

hacer lo que tengo que hacer. “

“Bueno, como mi mamá no me dejó ser lo que yo quería ser, y al casarme tan joven,

salí embarazada de una vez, con un señor mayor que me llevaba 45 años. Yo siendo

una mujer que mi mente era éxito, debaratè toda mi ropa, saqué una máquina fi ada,

me dediqué a cocer, midiendo con la mano, porque no sabía usar un centímetro y a la

medida y así comencé.”

“Lo primero en esto es amarse usted, si usted no se ama, nunca triunfa.”

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Opiniones de los Hombres acerca de “los Empresarios Innatos”

“Yo veo todo positivo.”

“Esperando conseguir más ingresos, usted sabe que usted si consigue más capital el

negocio... Si el negocio aumenta más.”

PLANIFICACIÓN Y TRABAJO INTENSO

Los entrevistados con negocios de “éxito” afi rmaron que generalmente planifi can, piensan en términos de inversión en lugar de ahorrar, para que el dinero se mueva para producir más dinero. Son vendedores innatos y trabajan muy duramente.

VICTOR DE LA CRUZ MORENO: GRANDES PLANES + TRABAJO INTENSO + CRÉDITO = ÉXITO

Víctor Moreno, padre de cinco hijos, no es solo un hombre de negocios que ha logrado éxito, sino que también participa activamente en la comunidad. Es un miembro activo de la Cámara de Comercio de su barrio, presta servicio como facilitador para una organización de desarrollo comunitario de base, denominada Unión de Desarrollo para el Progreso, y es un trabajador para la divulgación de la salud en la comunidad.

Víctor comenzó trabajando como recaudador de pagos para el Municipio. Posteriormente trabajó en los puertos como guardia, con la esperanza de esconderse en un barco de contenedores y encontrar una vida mejor en otro lugar. Cuando llegó el momento, sin embargo, Víctor dice que se sintió demasiado asustado como para esconderse y abandonó esa idea. Siempre le han gustado las máquinas, así que comenzó a trabajar en un taller mecánico, pero al fi nal lo dejó porque no le gustaba ensuciarse tanto.

El Taller de Ventanas y Puertas

En 1994, a la edad de 29 años y ya padre de dos hijos, Víctor decidió trabajar de aprendiz en un taller propiedad de su tío, que fabricaba ventanas y puertas. Trabajó allí durante ocho meses sin cobrar y mantenía a su familia conduciendo un taxi por la noche. Alquilaba el automóvil por RD$200 cada noche y sólo obtenía RD$250. El, su mujer y sus dos bebés vivían de arroz y ocasionalmente huevos. La casa en la que vivían pertenecía a su madre; Víctor y su familia continúan viviendo allí.

Finalmente, el tío de Víctor decidió retirarse y venderle el taller de ventanas y puertas. Su tío estimó que los materiales y el equipo valdrían RD$30.000 y le dio a Víctor un préstamo sin interés que podía pagarle poco a poco. Pagaba RD$2.500 al mes de alquiler por su casa; tan pronto como cubrió sus gastos, comenzó a reinvertir sus ganancias.

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La primera herramienta que compró fue una segunda pistola para pintar, por RD$650. Un año más tarde adquirió su primer automóvil (uno muy antiguo), que utilizaba para su negocio de ventanas y puertas durante el día y como taxi por la noche, continuando todo el tiempo el desarrollo de su negocio y la compra de equipos para su taller.

En 2000, Víctor tomó un préstamo por RD$25.000 de ADEMI y lo utilizó como capital de trabajo. En agosto de ese año obtuvo su primer préstamo de ADOPEM (RD$10.000), con el que compró un generador de electricidad. Cuatro meses después, en diciembre, recibió su segundo préstamo de ADOPEM (RD$15.000) y lo combinó con algunos ahorros para comprar un segundo automóvil por RD$40.000. Vendió este coche por RD$35.000 ocho meses después. Obtuvo un préstamo por RD$22.000 de ADOPEM y, combinándolo de nuevo con sus ahorros, compró otro automóvil por RD$53.000.

Durante los 18 meses siguientes, compró varias máquinas para su negocio, incluyendo una soldadora por RD$5.000; una pulidora por RD$4.500; un tercer taladro por RD$5.500; y dos compresores por RD$8.000 y RD$3.500, respectivamente. Pagó por todos estos artículos con las ganancias de su negocio. También vende seguros de automóviles en su taller. El estima que gana RD$20.000 en comisiones al año, por esta actividad.

En total, Víctor estima que es dueño de equipos por un valor aproximado de RD$100.000. Sus ventas y ganancias varían de un mes a otro, pero estima que el promedio de su ganancia neta mensual asciende a RD$20.000. Recientemente, Víctor logró un buen contrato que debe reportarle una ganancia neta de RD$75.000. Proyecta utilizar ese dinero para establecer un segundo negocio con su esposa, para vender prendas de vestir y zapatos.

Víctor: Patrimonio Neto (Marzo de 2003)

Windows and doors workshop

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Colaboración entre Esposo y Esposa

Víctor y su mujer han iniciado su nuevo negocio lentamente, para que ambos puedan aprender cómo administrarlo. Proyectan que con el tiempo su mujer se hará cargo de él. Comenzaron en enero de 2003 comprando seis pares de zapatos por RD$100 cada uno y vendiéndolos por RD$175 cada par, obteniendo una ganancia bruta de RD$450. Un par de semanas más tarde compraron ocho pares por RD$800, y obtuvieron una ganancia bruta de RD$600. En marzo de 2003, en el momento de la entrevista con WWB, acababan de comprar 20 pares y esperaban obtener una ganancia bruta de RD$1.500.

Su objetivo es abrir una tienda en mayo y Víctor estima que necesitarán mercancía por valor de RD$15.000 a RD$20.000 para comenzar. Una vez que hayan comprado mercancía a sus proveedores durante dos a tres meses, estiman que podrán obtener 45 días de crédito para pagarla.

Inversión en Propiedades

En 1998, Víctor recibió una donación de RD$500 de la Asociación de Campesinos Sin Tierra. Invirtió el dinero en un terreno y edifi có una pequeña casa de madera que mantuvo vacía. En 2002, vendió este terreno por RD$30.000. Compró entonces un nuevo terreno por RD$10.000 y trasladó la casa de madera al segundo terreno. El traslado le costó RD$1.500, por lo que su ganancia neta fue de RD$18.500 por toda la transacción. Aún no ha recibido las escrituras de su terreno pero, cuando lo haga, proyecta registrar tanto a él como a su esposa como propietarios.

Víctor: Flujos de Recursos de la Unidad Familiar

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En julio de 2002, Víctor adquirió un terreno mucho mayor por RD$70.000. Lo pagó de tres formas. Tenía RD$35.000 ahorrados, los que había obtenido con las ganancias de su negocio de ventanas; tomó un préstamo por RD$25.000 de ADOPEM (su cuarto préstamo); y por último, la persona que le vendió el terreno, le prestó RD$10.000 sin interés.

En septiembre de 2002, comenzó a edifi car el primer piso de un edifi cio de 50 metros cuadrados; gastó RD$48.000 para instalar un tejado de cemento. Dividió el edifi cio en dos tiendas con escaparate. Para la construcción, pidió a su madre un préstamo de RD$20.000 y a su primo otro por RD$20.000. Ninguno de los préstamos tenía interés. También garantizó RD$30.000 de alquiler por adelantado, de un negocio de lotería que había alquilado una de las tiendas con escaparate. Cuando este inquilino se mude, le entregarán otros RD$90.000 por adelantado del alquiler, que utilizará para pagar el préstamo a su madre y a su primo. Utilizará el resto para terminar de establecer un negocio de prendas de vestir y zapatos. Víctor ha registrado esta propiedad a su nombre y al de su mujer.

Víctor: Ganancias Netas Mensuales (Marzo de 2003)

Víctor proyecta establecer un negocio de ropa y zapatos, que su mujer administrará en la segunda tienda de su nuevo edifi cio. Asimismo piensa edifi car un apartamento en el segundo piso, donde vivirá su familia. A marzo de 2003, la principal fuente de ingresos de la familia era el negocio de ventanas y puertas. Las ganancias de éste sirven para pagar todos los gastos de la unidad familiar (alimentos, ropa, transporte, etc.) y también han servido para pagar las inversiones en propiedades y la construcción.

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Opiniones de las Mujeres acerca de lo que Hace Falta para Tener Exito

“Tenemos plan de el tiene plan de comprar una cosa. De ir comprar una casa tenemos los dos.Tenemos muchos plan.”

“La ventaja que yo e visto [de invierta la ganancia en la construcción de la casa] es que el tiempo que pasa. Vamo a pone una comparación; que yo compro esa galletica hoy en 2 pesos, ya mañana cueta 3. Entonces yo le he dicho que lo que se puede hacer hoy no se deja para mañana.”

“Sí, yo voy a una funeraria, vamos a poner un ejemplo, donde se está llorando, pues hay un momento en que yo me siento al lado de la gente, comienzo a hablar y ya de ahí entro a mi negocio, y ya de ahí doy mi número de teléfono y ya comienzo a conseguir clientes nuevos.”

“No, mi familia no son de la gente que le gusta que le den, le gustan trabajar, no sé por qué, pero le gusta producir.”

Opiniones de los Hombres acerca de lo que Hace Falta para Tener Exito

“Está creciendo al negocio. Eh, estoy haciendo las proyecciones para luego iniciar. Yo no le había dicho, yo etudiè eso….yo etudiè planifi cación de proyecto. Entonce, yo cuando voy a hacer una cosa yo lo planifi co bien planifi cao e indago bien el sitio. Para luego no pensar depuè, mà atrà. Entonce yo toy planifi cando eso y veo que va a dar resultado.”

“Y yo he decidio, hemo decidìo, invertir el dinero. El dinero guardao no rinde, porque si vamo a coger el dinero pa`guardarlo mejor se lo dejamo al banco. Se lo dejamo a ADOPEM, su dinero. Mejor adquiere benefi cio y..., y adquiere mà benefi cio para lante.”

“Cuando yo pude comprar, que compré la casa... Que vine y di 60,000 pesos por la casa. Ese dinero yo lo tenía en el banco, pero ese dinero yo lo he estado doblando con mi alquiler que es mejor que tenerlo en el banco agachado. Porque el dinero, tú no puedes tener dinero encerrado.”

“El comerciante tiene que tener éxito de comerciante. Porque, el comerciante, su meta e vender, vender y vender. Aunque uté, eh, eté un poco negativa pa` comprar. Yo tengo que llevarla a uté a mí terreno de convencerla de que mi producto es el mejor, y venderle a uté.”

SÓLIDAS ESTRATEGIAS COMERCIALES

Otras características de empresarios “de éxito” identifi cados por los entrevistados fueron una clara comprensión de cómo funcionan los negocios y cómo generar ganancias, la competencia y las ventajas competitivas. Los entrevistados pusieron énfasis en las siguientes estrategias:

Identifi car una necesidad que no estaba satisfecha en el mercado.

Enfocarse hacia el servicio al cliente.

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Superar a la competencia.

Ser una persona de confi anza

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Estrategias Comerciales de las Mujeres

“Primero uno tiene que conocer que tipo de negocio le podría dar mejores resultados. Por ejemplo, ahora ponerse a vender mucha ropa eso no tiene mucha demanda y por ejemplo ahí me ha ido bien en la serigrafía que es un negocio que no está muy explotado y por ejemplo la fl oristería.”

“Queremos poner un centro de internet, como hemos visto la necesidad tenemos un proyecto.”

“Por que en esa área ahí no hay ese servicio. Yo tengo un colegio al frente y un liceo que queda más o menos cerca, y por eso y por ahí no todo el mundo tiene una copiadora.”

“Trato los clientes bien, trato de halarlos, llamarlos aunque sea con amor, con cariño.”

“Yo creo que la atención y el servicio al cliente [es el aspecto más importante]. Nosotros aunque estábamos chiquitos anteriormente siempre nos reuníamos con los empleados si veíamos cualquier cosa mal algún gesto mal a un cliente para siempre tener hincapié con eso. Le preguntábamos a los mismos clientes. Pusimos un buzón de sugerencias y lo abrimos cada quince días y lo habríamos con los empleados.”

“Uno tiene que tener atención con el cliente, tiene que ser amable con el cliente. Eso depende el cliente, depende de la persona, depende de la comunicación que usted tenga hacia los demás”

“Hay una señora que puso una antes que yo, pero ella casi no abre el local y se a estancado en vender una sola cosa, la ropa usada nada mas. [Mi negocio tiene] mas variedad, yo vendo desrizados, to lo que pueda, y agujas.”

“Yo puedo tener tostadora, freezer y todo, pero da la casualidad que la otra pueda tener lo mismo que yo, pero que cuando se va la luz ella pueda tener su planta; ¿Cómo yo voy a vender un pan tostado sino hay luz? Se van para la otra que tiene luz y lo pueden vender bien tostado, como le gusta.”

“A pesar de que su negocio ser más grande, yo trato de tener lo que ello no tienen, para que mi negocio también pueda vender. Nosotros los comerciantes tenemos que vivir de competencia, ya con negocios grandes como con negocios pequeños. Que si fulano vende algo a 95 pesos, yo lo vendo a 5 pesos menos que él.”

“A veces, a veces la gente me hace abrir hasta tres SANES juntos, buscándome eh, para ahorrar… Yo he llevado hasta cinco san juntos y siempre le pago a todo el mundo. Y por qué seria, yo soy una mujer seria y si hay que entregarle su dinero yo le entrego su dinero.”

“Porque cuando uno se da a reconocer en una parte, todo el mundo le tiene confi anza. Y eso va creciendo.”

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Estrategias Comerciales de los Hombres

“La gente lo ve más, tiene más vista, más aire, que hay un montón de gente. Este barrio es

un barrio de clase media, pero que no son toda las gentes que van a hacer compra a los

supermercados.”

La Necesidad de Productos y Servicios de ADOPEMCuando se preguntó a los entrevistados qué productos o servicios podría ofrecerles una organización como ADOPEM para lograr el crecimiento de sus negocios, éstos mencionaron, entre otras cosas:

Servicios de guardería asequibles.

Capacitación técnica.

Capacitación en relaciones de género.

Intermediarios y vínculos comerciales.

Acceso a materias primas con descuento.

Tarjetas de crédito.

Préstamos para adquirir generadores eléctricos.

Los entrevistados también desearían que ADOPEM incrementara los montos de préstamos disponibles. Los participantes que habían sido capacitados por ADOPEM hallaron los cursos muy útiles.

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Necesidad de Productos y Servicios de ADOPEM por parte de las Mujeres

“A veces no quieren dejar lo muchacho solo y no encuentran quien se lo cuide, y si encuentran le cobran

mucho que ella no pueden pagarlo.”

“Bregar, porque eso curso de capacitación que hay que pagarlo. Sean o no gratis, o yo diría gratis,

porque gastan material de apoyo pero más barato, para que aquella mujeres que no pueden venir, por

el escaso recurso que quieren venir a coger ese curso, porque ayudan mucho. Nos ayuda en un 100%.”

“Yo pienso que ADOPEM, además de ofrecerle el servicio de prestarle el capital, también pudiera

capacitarlas en cuanto a asesoría. La mujer para negociar necesita mucha asesoría, necesita que

alguien le ayude a emprender el camino porque a veces la timidez.”

“Por ejemplo darles [a las mujeres] una charla, educarlas y enseñarle como aprender administrar el

dinero.”

“En el tema de educación eso es muy importante, porque antes está institución tenia una serie de

promotoras que bajaban donde nosotras y nos organizaban talleres de costura, de formación, talleres

de diferentes cursos y las mujeres se iban preparando, porque la educación es muy importante. Pero

también es importante la de nosotras mismas.”

“Si tienes un negocio, necesitas cursos acerca de cómo organizarte, cómo administrar el negocio, cómo

administrar el dinero. Necesitamos capacitación”.

“Nos podrían ayudar con el mercadeo”.

“La tarjeta de compra para el almacén – ellos me dan mi tarjeta, yo hago factura, tanto los miles de

pesos que tenga tanto, entonces cuando se cumple esa fecha, yo voy al banco y meto mi dinero al

Banco Popular. Si sigo pagando todo entonces sigo teniendo...”

“Hay una situación con la luz eléctrica muy mala. Todos los negocios pequeños, los que empezaron

pequeñitos hemos ido llegando casi en la necesidad de cerrar. Los que no hemos cerrado ha sido

porque somos más valientes, seguimos luchando, por lo menos yo, en la actualidad pretendo ver si por

algún medio puedo tener un préstamo y comprar una planta.”

“…no puedo trabajar sin esa luz”.

“La capacidad que yo tengo...aquí [ADOPEM] en lo curso en que yo he participado, eso ayuda mucho

al desarrollo”.

“Yo hice un curso de mercadeo, básico, que duré 3 día allá con un profesor. Que yo aprendo mucha

cosa. Hice uno también, de contabilidad básica...en el negocio, lo puse en práctica en mi negocio. El

servicio al cliente, ¿Cómo le digo?.....Yo aprendí muchísima cosa. Y tengo mi folleto que ello mimo me

diéron y cada rato me pongo a leerlo.”

“ADOPEM ahora lo están haciendo bien porque ellos le están brindando una ayuda y aparte de eso

ello en algunos momentos dan cursos de capacitación, porque yo hice un curso allá de ventas. Ellos dan

de contabilidad, le enseñan a uno.”

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Necesidad de Productos y Servicios de ADOPEM por parte de los Hombres

“Yo en la capacidad que tengo de estudio, yo puedo tener cualquier tipo de ofi cina,

porque no es del negocio nada más que uno tiene que vivir, si hay una ayuda buena

para uno uno no tiene que estar cogiendo préstamos, sino que uno también, uno es

humano, yo no se de computadora pero el que aprendió no sabía.”

“Yo creo que el mismo curso de mercadeo tenía que darlo vaina el mismo ADOPEM,

porque eso contribuye un ejemplo vaina a usted capacitarse vaina más en el negocio,

porque esa vaina es, el mercadeo es vaina de venta.”

“Bueno ya casi todo se dijo, estamo de acueldo, ya se hablo de la escuela y se hablo de

todo y lo que esperamos es que quizá haga otra oportunidades para reunirme porque

para mi esta reunión para mi ha sido un gran placer, aquí hemos tratado cosas que

quizá hacia tiempo que yo no había tratado, quizá nunca, y me siento muy feliz en esta

tarde de tratar estas cosas.”

“Para uno hacer contacto directo con el importador. Importadores de perfi le,

importadores de accesorio, importadores de cristale. Entonces uno hacecontacto directo,

en cual uno mimo va y visita y uno se amplia y ya uno no ta estancao......... primero me

falta lo contacto.”

“Yo he pensado en el en que hubiera un acceso donde uno por ejemplo quería comprar

algo en los Estados Unidos, que no aparezca aquí que le salga a uno más barato.

Ttener un acceso donde uno comprar a través de ellos, aunque uno le vaya pagando

a ellos o pague antes, más o menos así. Puede ser vaina por las dos vías: puede ser

para que haga el préstamo o para que haga el trámite, de traer el artículo de Estados

Unidos para acá.”

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V. Conclusiones y Recomendaciones

Al considerar la dinámica de género de la unidad familiar, esta investigación arroja luz sobre las complejas vidas de un pequeño grupo de clientes de ADOPEM. También documenta algunas de las diversas estrategias que emplean estos clientes para administrar las carteras económicas de su unidad familiar. Las conclusiones no solo fortalecen la comprensión, por parte de WWB, de la necesidad de las personas de bajos ingresos de contar con una gama diversa de productos fi nancieros, incluyendo crédito, ahorro y seguros; también tienen repercusiones sobre los aportes no fi nancieros potenciales, tales como el cuidado de los hijos y los servicios para el cuidado de la salud, capacitación en relaciones de género y derechos de la mujer y, fi nalmente, servicios de desarrollo empresarial.

Dentro de las Unidades Familiares, Prioridades Divergentes

Los miembros individuales de una unidad familiar tienen preferencias, limitaciones y recursos distintos – si no en competencia – y toman decisiones individuales así como conjuntas.

Los miembros individuales de una unidad familiar cooperan en ciertas decisiones, pero no en otras. Como resultado, tanto la cooperación como el confl icto pueden coexistir en la unidad familiar.

Las estrategias de los miembros individuales refl ejan diferencias en su poder de negociación, que a su vez refl eja las diferencias en su acceso a los recursos, y en sus roles y responsabilidades.

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ADOPEM Offi ce, Los Alcarrizos

Conclusiones y R

ecomendaciones

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Los servicios fi nancieros pueden desempeñar

un importante rol en cuanto a cambiar la

manera en la que el riesgo afecta a las

decisiones económicas del grupo familiar

y de sus miembros.

Es importante reconocer estas diferencias y analizar los factores relativos al género que tienen un impacto sobre la administración de la “cartera económica” de un grupo familiar. Las estrategias de administración difi eren, dependiendo del nivel de ingresos de la unidad familiar: los grupos de familias de menores ingresos tienden a ser los más vulnerables al riesgo y las diferentes familias manejan el riesgo de maneras distintas. Los servicios fi nancieros pueden desempeñar un importante rol en cuanto a cambiar la manera en la que el riesgo afecta a las decisiones económicas del grupo familiar y de sus miembros.

Aunque los hombres otorgan un valor creciente a

las mujeres como generadoras de ingresos, aún no

valoran el trabajo doméstico, no retribuido, realizado

por las mujeres. Pero si las mujeres no realizaran

este tipo de trabajo, habría que pagar a alguien

para que lo hiciera.

Aunque los hombres desempeñan un rol reconocible como cabezas de familia y son responsables de la alimentación y la vivienda, la mayoría de las unidades familiares necesitan más de un ingreso para sobrevivir. Así, una mayor participación de las mujeres en las actividades de generación de ingresos ha infl uido en la dinámica intrafamiliar. Aunque los hombres otorgan un valor creciente a las mujeres como generadoras de ingresos, aún no valoran el trabajo doméstico, no retribuido, realizado por las mujeres. Pero si las mujeres no realizaran este tipo de trabajo, habría que pagar a alguien para que lo hiciera.

La desigualdad en la distribución de las tareas

domésticas entre los miembros de la familia es un

indicador de la posición subordinada de las mujeres.…

Por esto las mujeres afrontan obstáculos para operar

negocios con mayor potencial de crecimiento.

La actividad económica genera ingresos que a su vez generan poder; así, a medida que las mujeres obtienen ingresos, comienzan a adquirir independencia económica y autoconfi anza. Sin embargo,

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la desigualdad en la distribución de las tareas domésticas entre los miembros de la familia genera demandas ilimitadas del tiempo y la energía de las mujeres, restringiendo su desarrollo personal y empresarial.

Ser capaz de superar estas barreras supone, necesariamente, un nuevo orden, asignar o transferir nuevas responsabilidades a otras personas. Estas podrían ser el esposo, un trabajador retribuido (unidad familiar) o un miembro de la familia. Esto supone también una autoconfi anza y autoestima signifi cativas, así como una igualdad y cooperación con el esposo, mayores que las usuales.

Los resultados no solo consolidan nuestra comprensión

de la necesidad de las personas de bajos ingresos

de contar con una diversa gama de productos fi nancieros,

incluyendo crédito, ahorro, y seguros… sino también de

aportes no fi nancieros tales como el cuidado de los hijos,

servicios para el cuidado de la salud y capacitación.

Modifi cación de Productos y Suministro de ServiciosAunque es importante para todos los microempresarios, reducir continuamente el tiempo de transacción, los negocios de las mujeres en particular son muy sensibles al tiempo debido a sus otros deberes domésticos. El tiempo dedicado a ir o volver de una sucursal, a estar en la sucursal o en una reunión en grupo debe mantenerse en el mínimo posible.20 En las sociedades donde las mujeres viven apartadas, sin embargo, debe promoverse el tiempo dedicado a las reuniones con otras mujeres, siempre que encaje bien con las otras demandas de tiempo de las mujeres.

Las mujeres desean ver a su proveedor de servicios fi nancieros como un asesor de confi anza. Son más sensibles que los hombres a un servicio al cliente bueno o malo, y esperan que sus tratos sean más relacionales que transaccionales. La capacitación en el servicio al cliente debe tomar esto en cuenta. Las instituciones que se enfocan hacia el mercado de las mujeres deberán convertir el servicio al cliente en una competencia básica.

Las mujeres no desean diferentes productos “femeninos”, tales como talonarios de cheques de color rosa, sino que generalmente lo que quieren es obtener mayor información antes de tomar una decisión respecto a la compra de un servicio fi nanciero. Esto debe también integrarse en la capacitación relativa al servicio al cliente, para el personal de primera línea, y los materiales de mercadeo deben explicar los atributos de los servicios y las condiciones, de manera clara y transparente.

Algunas categorías de productos, tales como los productos de ahorro a largo plazo y los seguros, requieren una mayor explicación que otros. La capacitación en conocimientos fi nancieros puede integrarse en los materiales de mercadeo de productos.

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PRODUCTOS DE CRÉDITO Y AHORRO

La invención del mecanismo de los préstamos a grupos por parte de Grameen Bank en Bangladesh, en la década de 1970, fue un avance decisivo porque minimizó el colateral requerido, permitiendo a las personas de muy bajos ingresos obtener un préstamo. Los préstamos individuales, por otro lado, requieren aún alguna forma de garantía. En general, las mujeres tienen menor acceso a ciertos tipos de colateral, tales como títulos de propiedad, y tienen menor acceso a garantes con empleos asalariados. Los prestamistas deben tener esto en cuenta cuando diseñan productos que tienen como meta a las mujeres.

Tal y como ha mostrado esta investigación, los miembros de las unidades familiares no son necesariamente cooperativos. Numerosas mujeres informaron que, a medida que ellas incrementaron su contribución fi nanciera a la unidad familiar, sus compañeros redujeron las suyas. Teniendo esto en cuenta, es importante ser sensible a la necesidad de una mujer de confi dencialidad, por parte de su proveedor de servicios fi nancieros. Las instituciones deben pensar cuidadosamente antes de requerir que la fi rma del esposo fi gure en el acuerdo de préstamo. Igualmente, con los productos de ahorro se debe permitir que los ahorristas mantengan sus saldos confi denciales.21

Deben diseñarse productos teniendo en cuenta los objetivos fi nancieros del cliente. Pensar en los eventos de sus ciclos vitales y su necesidad de crear activos y manejar el riesgo.

Cuando las personas tienen un objetivo

por el que ahorrar, existe mayor probabilidad

de que lo hagan.

Puesto que las mujeres son responsables de ahorrar en la mayoría de las unidades familiares, los productos de ahorro deben diseñarse teniendo en cuenta sus realidades. Las mujeres ahorran pequeños montos a diario o semanalmente. Les agrada que les vayan a recoger el dinero y desean ahorrar para fi nes específi cos. La investigación ha mostrado que, cuando las personas tienen un objetivo por el que ahorrar, existe mayor probabilidad de que lo hagan.

Los productos de ahorro para eventos particulares del ciclo vital (objetivos) incluirían depósitos regulares de pequeños montos, a lo largo de un período fi jo de tiempo, tal como 12 meses para pagar las matrículas escolares, 36 meses para suministrar colateral para un préstamo de mejora de la vivienda o 120 meses para la vejez. Este último puede combinarse con un seguro, de manera que el objetivo fi nal de la suma total esté garantizado para los benefi ciarios designados, si el ahorrista fallece antes del vencimiento.22

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Los productos crediticios que atienden las necesidades del ciclo vital, tales como la vivienda (préstamos para la mejora del hogar), constituyen una parte vital de la combinación de productos. Algunos proveedores de microfi nanzas, tales como Grameen, requieren que el nombre de la mujer fi gure en el título de propiedad para que pueda recibir un préstamo. El alcance de este requisito depende del contexto cultural mientras que la habilidad para cumplirlo, de manera efectiva en cuanto a los costos, depende del contexto legal. Esto debe considerarse al ofrecer préstamos para la mejora de la vivienda.23

La evaluación del riesgo por parte de los agentes de crédito tiende a examinar en mayor medida los fl ujos de dinero, que los títulos. Esto se hizo evidente cuando examinamos el historial crediticio de Florentina en particular. Hallamos que el agente de crédito había subestimado el valor de sus propiedades y los ingresos que éstas generaban. Esto condujo a un innecesario racionamiento del crédito. Un préstamo de un monto mayor, rápidamente puesto a su disposición durante su trayectoria de creación de activos, podría haber estimulado el desarrollo de los mismos. Los proveedores de microfi nanzas deben asegurarse que los agentes de crédito estén adecuadamente capacitados.24

Los préstamos para emergencias pueden ofrecerse para conmociones imprevistas, tales como enfermedades o accidentes.

Los préstamos de consumo para bienes duraderos, de uso doméstico, son valorados particularmente por las mujeres, tales como las lavadoras y las cocinas de gas, ya que reducen las faenas fatigosas.25

MICROSEGURO

Los roles de género suponen que se espera que las mujeres manejen el riesgo en la mayoría de las unidades familiares. Un seguro de salud asequible reduciría, considerablemente, la vulnerabilidad de las unidades familiares de bajos ingresos, al igual que el seguro de vida, el cual minimiza la pérdida, en materia fi nanciera, que signifi ca para la familia el fallecimiento de uno de sus miembros.

Al igual que sucede con todos los productos diseñados ya sea para las personas de bajos ingresos o bien para las de ingresos elevados, la investigación de mercado es un requisito previo incondicional. Aplicar una lente de género a esta investigación es también vital, si se desea que los productos logren resultados óptimos. Por ejemplo, la investigación en el Este de Africa ha mostrado que al morir el esposo, la mujer puede perder los activos que eran propiedad de ambos en benefi cio de la familia de su esposo. En este contexto cultural, para asegurar la asignación del pago a las mujeres:

Los activos deben estar a nombre de la mujer. Las mujeres deben ser designadas como benefi ciarias.Los pagos deben realizarse directamente a una cuenta de la mujer.26

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La investigación acerca de microseguros en todo el mundo sugiere asimismo, que esta categoría de productos debe apoyarse con educación para el cliente a fi n de que sea adoptada.

Estrategias de Mercadeo para Servicios Financieros

El mercadeo se utiliza principalmente para ayudar a una institución a atraer nuevos clientes y a mejorar la retención de los clientes existentes. Los esfuerzos de mercadeo tradicionales pueden tener mucho éxito en la ayuda a la institución a enfocarse específi camente en el mercado de las mujeres. La publicidad puede utilizarse no solo para hallar nuevas clientas, sino como una importante herramienta para promover las aspiraciones emocionales de éstas, por ej. ser mujeres de negocios de éxito; ser reconocidas como contribuidoras fi nancieras a la unidad familiar; ser independientes y capaces de tomar decisiones fi nancieras. Las clientas pueden hallar útil que las comunicaciones incluyan testimonios de clientes, que tengan un enfoque pedagógico para lograr el crecimiento de un negocio.

El desarrollo de una marca enfocada hacia la mujer es otra estrategia que las instituciones pueden utilizar para enfocarse hacia el mercado de la mujer. El diseño y el suministro de una marca que honre y estimule a las mujeres tienen el potencial de desarrollar la lealtad entre las clientas, así como de cambiar las actitudes de otras personas hacia las mujeres. Este posicionamiento de marca también ayudará a la institución a convertirse en el proveedor seleccionado por las mujeres.

La investigación del cliente debe compartirse con

el equipo de servicios fi nancieros para explicar

los roles y las responsabilidades de género, las aspiraciones,

los objetivos y las estrategias de supervivencia.

Para convertirse en el proveedor de servicios fi nancieros seleccionado por las mujeres, las instituciones deben alinear a todo su equipo en torno a la prestación de servicios a las clientas. La investigación del cliente debe compartirse con el equipo para explicar los roles y las responsabilidades de género, las aspiraciones, los objetivos y las estrategias de supervivencia. Debe sensibilizarse al equipo en cuanto al hecho de que existen diferentes segmentos de mercado entre las personas de bajos ingresos y también éste debe conocer los estereotipos acerca de las capacidades de las mujeres y de los hombres para administrar un negocio, obtener un préstamo y tomar decisiones fi nancieras.

Los productos deben diseñarse con una lente de género, al igual que las estrategias para el mercadeo de productos.

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EL CUIDADO DE LOS NIÑOS

El sector de la microempresa, la sociedad civil,

los gobiernos y los donantes deben trabajar para

desarrollar un modelo comercial de bajo costo,

para el cuidado de los niños, que las mujeres

de bajos ingresos puedan sentir como propio

y al que los niños de bajos ingresos puedan asistir.

Aparte de los servicios fi nancieros, el acceso a un servicio de cuidado de los niños asequible, sería el instrumento más importante para ayudar a las mujeres a lograr el crecimiento de sus negocios. El sector de la microempresa, la sociedad civil, los gobiernos y los donantes deben trabajar para desarrollar un modelo comercial de bajo costo, para el cuidado de los niños, que las mujeres de bajos ingresos puedan sentir como propio y al que los niños de bajos ingresos puedan asistir. Las propietarias de esos negocios deberían recibir apoyo mediante capacitación y podrían comprar materiales mediante préstamos. Una agencia de apoyo debería llevar a cabo un control de calidad.

A mayo de 2006, ADOPEM contaba con cerca de 500 mujeres que administraban guarderías y jardines de infancia.

SERVICIOS DE DESARROLLO EMPRESARIAL

Muchos de los entrevistados en este estudio tenían visiones muy limitadas en cuanto al desarrollo de sus negocios. Los proveedores de microfi nanzas podrían establecer alianzas estratégicas con proveedores de servicios de desarrollo empresarial, especializados, que permitieran a los clientes desarrollar sus capacidades. Algunos proveedores de servicios de microfi nanzas ofrecen capacitación, tal y como hace ADOPEM.

EL CUIDADO DE LA SALUD

Además de establecer una alianza estratégica con un proveedor de seguros de salud, las instituciones de microfi nanzas pueden pensar con creatividad, acerca de cómo apalancar, de manera efectiva, su canal de distribución para promover la educación sobre la salud y el acceso a proveedores de cuidado de la salud.

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Notas al Pie de Página

The World Factbook, Agencia Central de Inteligencia de los EE.UU., 2006.

Gobierno de la República Dominicana, 2006.

Buró de Asuntos del Hemisferio Occidental, Departamento de Estado de los EE.UU., 2005.

The World Factbook, Agencia Central de Inteligencia de los Estados Unidos, 2006.

Earthtrends, World Resources Institute, Washington, D.C., 2006.

Las técnicas de PRA (Evaluación Participatoria Rápida) fueron desarrolladas en la década de 1970, para ayudar a las comunidades a

buscar soluciones para sus propios problemas. Microsave ha adaptado estas técnicas y las ha aplicado a metodologías estándar de

investigación comercial, cualitativa, haciéndolas más adecuadas para la investigación de la “base de la pirámide”.

Un “criterio” es una característica que el equipo de investigación pensó que diferenciaría a la población en función de su capacidad

para lograr el crecimiento de un negocio.

Se seleccionó a los entrevistados utilizando la base de datos de prestatarios de ADOPEM. La idea era encontrar microempresarios

“orientados al crecimiento” y otros “no orientados al crecimiento”, utilizando cambios en las ventas del negocio como sustituto.

Sin embargo, realizar el seguimiento del crecimiento utilizando bases de datos de una IMF es complicado por dos razones. En

primer lugar, los clientes de ADOPEM tienen varios negocios, pero la base de datos sólo realiza el seguimiento de las ventas del

negocio para el que se destinan los préstamos. Este no es necesariamente el negocio de más éxito del cliente. Igualmente, los

clientes a veces cambian el negocio para el que toman el préstamo, de un ciclo a otro. Por lo tanto, nosotros hallamos que algunos

entrevistados clasifi cados como con ”ventas reducidas”, eran de hecho empresarios que habían logrado un gran éxito con negocios

diversifi cados; mientras que algunos con un crecimiento relativo de “ventas elevadas”, relativamente, no tenían tanto éxito.

Puesto que ADOPEM tan solo ha ofrecido préstamos a hombres desde 2001, se obtuvo los nombres de los hombres que se iba

a entrevistar, solamente del tercer ciclo de préstamos.

The Gendered Society, Michael Kimmel. Oxford University Press, 2000. Pág. 88.

“Machista”, se conoce en inglés frecuentemente como ser “macho” o chauvinista. En la sociedad dominicana esto signifi ca tener

derecho a mantener relaciones extraconyugales y a tener hijos como resultado de estas relaciones; tener ingresos discrecionales

para gastar en alcohol, ropa para ellos mismos, juego, automóviles, etc.; abstenerse de realizar cualquier tipo de labor doméstica (que

algunos consideran humillante) y dejar la mayor parte de la responsabilidad de ser padres a las madres de sus hijos.

“Numerosos estudios cualitativos han mostrado consistentemente que es más probable que las esposas administren el dinero en

las unidades familiares de bajos ingresos, donde éste resulta insufi ciente para pagar las cuentas y, probablemente, la tarea constituya

una carga en lugar de una fuente de poder…es más probable que los esposos, por otro lado, administren el dinero cuando los

ingresos son lo sufi cientemente elevados como para permitir gastos discrecionales”. Fuente: Money in the Household: Some

Underlying Issues of Power. Carolyn Volger, the Sociological Review, 1998.

Puesto que todos los entrevistados (tanto mujeres como hombres) eran prestatarios actuales de ADOPEM, la muestra se

autoselecciona para los microempresarios. No está claro en qué medida ser un “generador de ingresos” es una parte integral de

“ser una mujer”, en otros segmentos de la sociedad dominicana.

En mayo de 2002, cuando se realizó esta investigación, la República Dominicana había disfrutado de un mercado inmobiliario

boyante durante varios años. Por ello, numerosos entrevistados decidieron invertir en la vivienda, dado su probable rendimiento.

El declive macroeconómico que comenzó con el colapso del banco Baninter, en mayo de 2003, cambió esta estrategia.

Numerosas parejas deciden no casarse formalmente. Si se separan, la mujer se queda generalmente con la casa para poder criar

allí a los hijos.

Esta sección se complementó con la investigación llevada a cabo por WWB acerca de la demanda de ahorros realizada entre los

prestatarios de ADOPEM, en marzo de 2003.

Esta es una interesante característica de algunos SANES dominicanos, aunque no de todos, por ej., que el organizador del SAN se

lleva el primer pago sin contribuir nada al SAN en sí. Por esto, la organización de los SANES puede ser un negocio lucrativo.

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Un criterio básico para la segmentación de la población de prestatarios en las microfi nanzas es el del ingreso comercial neto,

mensual, del principal negocio de la unidad familiar. Cuanto más se desciende en la escala de ingresos, más probable es que los

ingresos generados por ese negocio se utilicen para complementar los ingresos de la unidad familiar ; que el negocio sea estacional

por naturaleza, esté ubicado en el hogar, que venda productos a crédito a los vecinos y que sea propiedad de una mujer. Cuanto

más se asciende en la escala de ingresos, lo contrario es cierto, por ej. el negocio se convierte en la principal fuente de ingresos

para la unidad familiar, tiende a tener ingresos estables a lo largo del año, está ubicado fuera del hogar, vende en efectivo y también

a crédito y, en muchos países, es más probable que sea propiedad de un hombre. En WWB denominamos al primer segmento, el

segmento de “generación de ingresos” y al segundo, el de “la microempresa”. ADOPEM ofrece un préstamo para capital de trabajo

a grupos de tres a cinco prestatarios, para apoyar los negocios muy ‘micro’ que pertenecen al segmento de ‘generación de ingresos’

y un préstamo para capital de trabajo, a individuos que pueden pagar la cuota, mediante su negocio, con las ganancias obtenidas de

ese único negocio, después de haberse ocupado de todos los gastos de la unidad familiar y del negocio, por ej., uno que pertenezca

al segmento de la ‘microempresa’.

El equipo de investigación reconoce que la sensación de las mujeres de estar menos subordinadas en sus matrimonios, no sólo se

debe a verse integradas en la esfera pública, sino también a cambios más amplios en la República Dominicana.

Numerosas IMF de todo el mundo incorporan la capacitación en las reuniones en grupo. Esto debería ser opcional para los

prestatarios.

Una alternativa, de bajo costo, para las cuentas de libretas de ahorros son las tarjetas de plástico con el número de cuenta grabado

en ellas. Los ahorristas pueden acudir a la sucursal y solicitar al cajero que imprima los saldos y las transacciones anteriores.

Otra idea son las cuentas de ahorros “igualadas”. Cada vez más frecuentes en las economías de los países desarrollados (ej. EE.UU.,

Canadá, Reino Unido, Singapur), la idea central de estos productos consiste en promover el ahorro hacia objetivos específi cos de

acumulación de activos, a través de la igualación del monto ahorrado. Los fondos igualados son suministrados por el gobierno, los

donantes o el sector privado. La tasa de equiparación sería determinada por el donante, por ej., 5:1 ó 2:1. Los depositantes son

libres de ingresar más del mínimo, pero los donantes pueden limitar sus fondos igualados.

En la República Dominicana esto no parece ser un problema, puesto que las mujeres tendían a quedarse en el hogar familiar,

después de separarse de sus compañeros. En otros contextos, tales como Marruecos, tras el divorcio las mujeres tienen unas

oportunidades muy limitadas de quedarse con la vivienda familiar y, como resultado, quedan vulnerables. Además, la investigación

en el Sur de la India halló que la tasa de violencia doméstica disminuyó del 45 por ciento de las parejas casadas al 10 por ciento,

cuando la vivienda familiar estaba a nombre de la mujer. Por contraste, el hecho de que la esposa ganara un ingreso no tuvo ningún

efecto sobre la frecuencia del abuso doméstico. Fuente: http://www.infochangeindia.org/bookandreportsprint44.jsp.

Desde que se realizó esta investigación, ADOPEM ha introducido préstamos para la mejora de la vivienda.

Spandana, una institución de microfi nanzas ubicada en Andhra Pradesh, en India, ideó una solución para ahorrar a las mujeres una

caminata de tres horas cada día para recoger leña. La institución negoció con un fabricante de cocinas de dos hornillos, para que

redujera el precio de cada cocina en un 50 por ciento y luego negoció un descuento con la compañía del gas para que conectara las

cocinas al gas. Se les ofreció a las prestatarias un préstamo para pagar tanto la cocina como la conexión de gas. Spandana informó

que 60.000 mujeres habían contratado el paquete en un período de seis meses.

Reducing Vulnerability: The Demand for Microinsurance. Journal of International Development, 17, Pág. 37-474, 2005.

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“Yo pienso que si la mujer se prepara y puede

ganar su dinero individual, pues como que se

respeta más, es más libre. A mi me gusta producir

siempre, no me gusta depender de otro; y así le he

incrustado a mis hijas también que se preparen.”

estudio de gÉnero realizado por wwb · de ahorro y préstamo, ofreciendo a sus clientes una gama...

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