el microcrédito como producto financiero del sector vivienda dr. luis e. martínez r. sub - gerente...

““El MicrocrEl Microcréédito como dito como Producto Financiero del Producto Financiero del

Sector ViviendaSector Vivienda”

““El MicrocrEl Microcréédito como dito como Producto Financiero del Producto Financiero del

Sector ViviendaSector Vivienda”

Dr. Luis E. Martínez R.Dr. Luis E. Martínez R.Sub - Gerente General TécnicoSub - Gerente General TécnicoBanco Nacional de la ViviendaBanco Nacional de la Vivienda

República DominicanaRepública Dominicana

V Foro Interamericano de la MicroempresaV Foro Interamericano de la MicroempresaRío de Janeiro, BrasilRío de Janeiro, Brasil - - Septiembre 2001Septiembre 2001

Introducción y antecedentesIntroducción y antecedentes Introducción y antecedentesIntroducción y antecedentes El Banco Nacional de la Vivienda de la República El Banco Nacional de la Vivienda de la República

Dominicana eDominicana es una de las instituciones líderes del sector s una de las instituciones líderes del sector vivienda, que tiene la finalidad de promover y fomentar el vivienda, que tiene la finalidad de promover y fomentar el desarrollo habitacional en la República Dominicana desarrollo habitacional en la República Dominicana

Facilitando el acceso de la población de medianos y bajos Facilitando el acceso de la población de medianos y bajos ingresos a una “vivienda adecuada”, comprometido con la ingresos a una “vivienda adecuada”, comprometido con la movilización de recursos hacia el sector de la vivienda y movilización de recursos hacia el sector de la vivienda y con la promoción de servicios financieros, técnicos y con la promoción de servicios financieros, técnicos y administrativos.administrativos.

Funciones del BNVFunciones del BNVFunciones del BNVFunciones del BNV

Organismo regulador del sistema de Ahorros y Préstamos.Organismo regulador del sistema de Ahorros y Préstamos.

Seguimiento a las operaciones de este sistema; Seguimiento a las operaciones de este sistema;

Asistencia Financiera: Complementar los recursos de las Asistencia Financiera: Complementar los recursos de las Asociaciones de Ahorros y Préstamos y organizaciones Asociaciones de Ahorros y Préstamos y organizaciones para el financiamiento a la vivienda (operaciones de para el financiamiento a la vivienda (operaciones de segundo piso);segundo piso);

Asegura las cuentas de ahorros de los ahorristas de las Asegura las cuentas de ahorros de los ahorristas de las Asociaciones de Ahorros y Préstamos;Asociaciones de Ahorros y Préstamos;

Realiza operaciones de seguro de hipotecas FHA;Realiza operaciones de seguro de hipotecas FHA;

Concede préstamos a promotores para la construcción de Concede préstamos a promotores para la construcción de proyectos de viviendasproyectos de viviendas

Promueve el desarrollo de proyectos urbanos. Promueve el desarrollo de proyectos urbanos.

La Situación Habitacional Urbana La Situación Habitacional Urbana de la Republica Dominicanade la Republica Dominicana


Para el año 2000 el total de hogares urbanos ascendía a Para el año 2000 el total de hogares urbanos ascendía a 1,234,403 unidades, de los cuales: 1,234,403 unidades, de los cuales:

679,093 679,093 hogareshogares no tenían déficit a lo interno de la vivienda. no tenían déficit a lo interno de la vivienda.

56,227 hogares presentaban déficit cuantitativo por 56,227 hogares presentaban déficit cuantitativo por estructura o por cohabitación. estructura o por cohabitación.

467,170 hogares presentaban déficit cualitativo por espacio, 467,170 hogares presentaban déficit cualitativo por espacio, por servicios, por estructpor servicios, por estructuura o por combinación de los ra o por combinación de los aspectos anteriores. aspectos anteriores.

Déficit convencional (cualitativo y cuantitativo): 523,397 Déficit convencional (cualitativo y cuantitativo): 523,397 hogares.hogares.

Y 31,913 Y 31,913 hogareshogares que no que no reportreporta el estudioa el estudio realizado por realizado por FONDOVIP/USAID, a septiembre del año 2000FONDOVIP/USAID, a septiembre del año 2000. .

Dimensionamiento Dimensionamiento del déficit habitacional convencionaldel déficit habitacional convencional

HOGARES NÚMERO %TOTAL HOGARES 1,234,403 100.00HOGARES SIN DÉFICIT 679,093 55.01HOGARES CON DÉFICIT 523,397 42.4Hogares con déficit cuantitativo 56,227 4.55 Por estructura (a ser sustituida) 34,975 2.83 Por cohabitación (más de una familia) 21,252 1.72Hogares con déficit cualitativo 467,170 37.85 Sólo por espacio (hacinamiento) 28,599 2.32 Sólo por servicios (sin agua, electricidad, sanitaria, basura) 386,434 31.31 Por espacio y servicios 35,343 2.86 Sólo por estructura (pared tabla de palma o cana, piso de tierra) 1,021 0.08 Por estructura y espacio 338 0.03 Por estructura y servicios 14,271 1.16 Por estructura, espacio y servicios 1,164 0.09No Informa 31,913 2.59

Fuente: Estimación de las Necesidades habitacionales de los Damnificados por el Huracán Georges en República Dominicana el Mercado de Edificaciones Urbanas y Déficit Habitacional. (Nov. 2000 / FONDOVIP - USAID - RUDO/LAC)

Tipo de déficit No. Hogares Carencia específica No. Hogares

Estructura 34,975Cohabitación (espacio) 21,252Espacio 28,599Servicios 386,434Espacio y servicios 35,343Estructura y servicios 14,271Otras (Combinaciones) 2,523

Subtotal déficit convencional 523,397Localización (basura, desechos liquidos e industriales) 540,243Infraestructura de servicios (servicios públicos, escuelas, salud, vias de acceso y transporte) 1,202,488Espacio público, inexistencia de redes y espacios sociales 1,194,261

Titulación 815,038

Déficit total (Integración sin cruces) 1,215,922

Entorno 1,215,922

Componentes

Cuantitativo

Cualitativo

56,227

467,170


Déficit Medición Integral según Déficit Medición Integral según condiciones de la unidad habitacional condiciones de la unidad habitacional

y del entornoy del entorno



En nuestro país existe una necesidad de 45,000 a 55,000 En nuestro país existe una necesidad de 45,000 a 55,000 nuevas viviendas al año por la formación de nuevos nuevas viviendas al año por la formación de nuevos hogares que sumado al déficit urbano definen de manera hogares que sumado al déficit urbano definen de manera aproximada la necesidad de vivienda en el país.aproximada la necesidad de vivienda en el país.

Como entidad bancaria nuestra institución define su ámbito Como entidad bancaria nuestra institución define su ámbito de mercado a partir de la demanda efectivade mercado a partir de la demanda efectiva urbana urbana, que , que corresponde a los hogares interesados en adquirir una corresponde a los hogares interesados en adquirir una vivienda y que cuentan con capacidad de pago para vivienda y que cuentan con capacidad de pago para adquirirlaadquirirla..

Los resultados del estudio realizado por FONDOVIP Los resultados del estudio realizado por FONDOVIP evidencian que para finales del año 2000 en la República evidencian que para finales del año 2000 en la República Dominicana la demanda efectiva de viviendas era de Dominicana la demanda efectiva de viviendas era de 317,768 hogares.317,768 hogares.

Demanda efectiva de vivienda Demanda efectiva de vivienda según rango de precios* y ciudadsegún rango de precios* y ciudad

Demanda efectiva de vivienda Demanda efectiva de vivienda según rango de precios* y ciudadsegún rango de precios* y ciudad

Enero – febrero de 2002 - Porcentaje de hogares

41,045,4

41,6

31,6

14,117,6

2,04,71,20,7

0

20

40

60

Santo Domingo Santiago de los Caballeros

Hasta 150 150 - 300 300 - 600 600 - 1.000 1.000 - 2.000

* Miles de RD$

FUENTE: CENAC – FONDOVIP. Encuesta de hogares, 2002

Demanda efectiva de vivienda Demanda efectiva de vivienda según precio de la viviendasegún precio de la vivienda

Demanda efectiva de vivienda Demanda efectiva de vivienda según precio de la viviendasegún precio de la vivienda


RD $US$ (Tasa de cambio

oficial RD$18.00/US$1.00)

Hasta 150.000 Hasta 8,300 179,483 56.5

150.000 - 300.000 8,300 - 16,600 84,828 26.7

300.000 - 600.000 16,600 - 33,300 43,649 13.7

600.000 - 1.000.000 33,300 - 55,500 9,426 3

1.000.000 - 2.000.000 55,500 - 111,100 382 0.1

Total 317,768 100.0

PrecioNúmero de

hogares%

El Sector de la Construcción El Sector de la Construcción en en lla Republica Dominicanaa Republica DominicanaEl Sector de la Construcción El Sector de la Construcción en en lla Republica Dominicanaa Republica Dominicana

Las estadísticas del sector construcción no segregan a la Las estadísticas del sector construcción no segregan a la vivienda como un subsector aun cuando esta es un componente vivienda como un subsector aun cuando esta es un componente de gran importancia. A modo de ejemplo, aproximadamente entre de gran importancia. A modo de ejemplo, aproximadamente entre el 75% y el 80% de los permisos de construcción corresponden a el 75% y el 80% de los permisos de construcción corresponden a viviendas.viviendas.

La dinámica del sector de la construcción registra una tasa media La dinámica del sector de la construcción registra una tasa media de crecimiento para el 2002 de un 12.5% anual en términos reales de crecimiento para el 2002 de un 12.5% anual en términos reales y una participación del PIB de 12.9% correspondiente al mismo y una participación del PIB de 12.9% correspondiente al mismo período, creciendo en consecuencia a un ritmo mayor que el período, creciendo en consecuencia a un ritmo mayor que el crecimiento económico.crecimiento económico.

Según los datos del Banco Central para el año 2000 los permisos Según los datos del Banco Central para el año 2000 los permisos de construcción residencial aumentaron en un 14% respecto al de construcción residencial aumentaron en un 14% respecto al año anterior, en tanto que la cartera de créditos del Sistema de año anterior, en tanto que la cartera de créditos del Sistema de Ahorros y Prestamos reflejó un crecimiento promedio del 9%, Ahorros y Prestamos reflejó un crecimiento promedio del 9%, habiendo oscilado el promedio de préstamos entre US$ 25,000 y habiendo oscilado el promedio de préstamos entre US$ 25,000 y 30,555.30,555.

El Financiamiento Habitacional, El Financiamiento Habitacional, Sistema Dominicano de Ahorros y Sistema Dominicano de Ahorros y

Préstamos Préstamos


Préstamos Préstamos

El principal financiadoEl principal financiadorr del sector formal de viviendas es el del sector formal de viviendas es el Sistema Dominicano de Ahorros y Préstamos. Sistema Dominicano de Ahorros y Préstamos.

Para 1998 los préstamos hipotecarios vigentes eran 40,565 Para 1998 los préstamos hipotecarios vigentes eran 40,565 con un saldo de US$ 548.26 millones. Se otorgaron con un saldo de US$ 548.26 millones. Se otorgaron en el en el 2001, 92001, 9,699 préstamos por un monto de US$ 268.67 ,699 préstamos por un monto de US$ 268.67 millones y un valor promedio de US$ 27,700 . millones y un valor promedio de US$ 27,700 .

En 2001, las tres principales Asociaciones La Popular, En 2001, las tres principales Asociaciones La Popular, Cibao y La Nacional otorgaron 7,470 créditos para vivienda Cibao y La Nacional otorgaron 7,470 créditos para vivienda por un monto total de US$ 202.66 millones y un valor por un monto total de US$ 202.66 millones y un valor promedio de hipoteca de US$ 27,130 representando promedio de hipoteca de US$ 27,130 representando aproximadamenteaproximadamente el 70% de la cartera hipotecaria el 70% de la cartera hipotecaria del del Sistema de Ahorros y Préstamos.Sistema de Ahorros y Préstamos.

Total Préstamos Hipotecarios Total Préstamos Hipotecarios Otorgados Otorgados

(en $US millones)(en $US millones)

Total Préstamos Hipotecarios Total Préstamos Hipotecarios Otorgados Otorgados

(en $US millones)(en $US millones)

2,736 ud$70.21 MM

7,470 ud$192.00 MM

7,559 ud$212.87 MM

7,311 ud$186.74 MM

6,372 ud$153.52 MM

1,336 ud$34.78 MM

2,229 ud $62.53 MM

3,066 ud$87.37 MM

2,460 ud$58.50 MM

2,213 ud$52.11 MM

$0.00

$50.00

$100.00

$150.00

$200.00

$250.00

1998 1999 2000 2001 Junio 2002

Santo Domingo y Santiago Otras ciudades


PréstamosPréstamos


PréstamosPréstamos

Para Diciembre del 2001:Para Diciembre del 2001: Sistema de Ahorros y Préstamos Sistema de Ahorros y Préstamos Activos Totales Netos Activos Totales Netos UUS$ 1,971S$ 1,971 millones millones Cartera Hipotecaria Neta Cartera Hipotecaria Neta US $ 1,117US $ 1,117 millones millones Depósitos en inver. y valores Neto Depósitos en inver. y valores Neto US $ 662 US $ 662 millonesmillonesAhorro y depósito captadoAhorro y depósito captado US $ 1,397US $ 1,397 millonesmillonesContratos de ParticipaciónContratos de Participación US $ 164 US $ 164 millonesmillonesPatrimonioPatrimonio US $ 324US $ 324 millonesmillones Las Asociaciones de Ahorros y Préstamos financian entre el 90% al Las Asociaciones de Ahorros y Préstamos financian entre el 90% al 92% del mercado formal de préstamos a la vivienda. La cartera de 92% del mercado formal de préstamos a la vivienda. La cartera de préstamos hipotecarios de estas entidades tuvo un crecpréstamos hipotecarios de estas entidades tuvo un creciimiento miento promedio de 21.33% en la pasada década, representado el 15.5% promedio de 21.33% en la pasada década, representado el 15.5% del total de activos dedel total de activos del Sistema Financiero Dominicano.l Sistema Financiero Dominicano.

El Sector Informal de la Vivienda El Sector Informal de la Vivienda en Republica Dominicana. en Republica Dominicana.


Se estima que Sector Informal produce el 75 % del total de Se estima que Sector Informal produce el 75 % del total de las viviendas construidas anualmente. Su producción se las viviendas construidas anualmente. Su producción se caracteriza por utilizar prácticas, sistemas y materiales de caracteriza por utilizar prácticas, sistemas y materiales de construcción inadecuados, con financiamiento propio e construcción inadecuados, con financiamiento propio e informal, con altas tasas de interés y de corto plazo.informal, con altas tasas de interés y de corto plazo.

De acuerdo a las últimas investigaciones realizadas, en la De acuerdo a las últimas investigaciones realizadas, en la zona urbana de nuestro país existen 815,038 propiedades zona urbana de nuestro país existen 815,038 propiedades con problemas de titulación (66% del total de viviendas con problemas de titulación (66% del total de viviendas urbanas). Esto implica la necesidad de trabajar en el urbanas). Esto implica la necesidad de trabajar en el saneamiento y expedición de títulos a los fines de saneamiento y expedición de títulos a los fines de desarrollar el mercado de hipotecas, pero también implica desarrollar el mercado de hipotecas, pero también implica encontrar otros mecanismos de garantía crediticia que encontrar otros mecanismos de garantía crediticia que permita adecuar productos financieros acordes con las permita adecuar productos financieros acordes con las características de estos sectores.características de estos sectores.



La experiencia del microcrédito como respuesta al sector La experiencia del microcrédito como respuesta al sector informal, demuestra el gran impacto de ese instrumento por informal, demuestra el gran impacto de ese instrumento por la capacidad de ahorro y de pago de las familias que la capacidad de ahorro y de pago de las familias que participan, evidenciados en el dinamismo del sector participan, evidenciados en el dinamismo del sector informal y de los programas de microcréditos apoyados por informal y de los programas de microcréditos apoyados por algunas instituciones nacionales, tales como Banco ADEMI, algunas instituciones nacionales, tales como Banco ADEMI, Fondomicro, Fundación Dominicana de Desarrollo, Banco Fondomicro, Fundación Dominicana de Desarrollo, Banco de la Mujer y otros. de la Mujer y otros.

Limitaciones del Sector Informal Limitaciones del Sector Informal para el acceso al financiamiento del para el acceso al financiamiento del

Sector FormalSector Formal



legalidad de la tenencia del suelo es precaria en términos legalidad de la tenencia del suelo es precaria en términos jurídicos,jurídicos,

falta de información de los ingresos de las familias y falta de información de los ingresos de las familias y periodicidad del ingreso diferente al sistema convencional de periodicidad del ingreso diferente al sistema convencional de pago de hipotecas, pago de hipotecas,

falta de garantías adecuadas, falta de garantías adecuadas,

mayor exigencia de las autoridades reguladoras del sistema mayor exigencia de las autoridades reguladoras del sistema financiero en las normativas de clasificación de préstamos y financiero en las normativas de clasificación de préstamos y normativa prudencial,normativa prudencial,

poca experiencia e interés del Sector formal financiero en poca experiencia e interés del Sector formal financiero en intervenir en el mejoramiento y reparación de vivienda en el intervenir en el mejoramiento y reparación de vivienda en el sector informal, debido fundamentalmente al problema que se sector informal, debido fundamentalmente al problema que se genera en la precariedad jurídica de la tenencia de los terrenos, genera en la precariedad jurídica de la tenencia de los terrenos, lo que dificulta que sobre los mismos se puedan inscribir lo que dificulta que sobre los mismos se puedan inscribir gravámenes en garantía al financiamiento otorgado.gravámenes en garantía al financiamiento otorgado.





Todas las limitaciones planteadas requieren crear Todas las limitaciones planteadas requieren crear modalidades de financiamiento al Sector Informal que modalidades de financiamiento al Sector Informal que pueden ser exitosas no sólo en lo que concierne a dotar de pueden ser exitosas no sólo en lo que concierne a dotar de servicios habitacionales a un sector importante de nuestra servicios habitacionales a un sector importante de nuestra sociedad, sino en cuanto a potenciar una dinámica sociedad, sino en cuanto a potenciar una dinámica económica en torno a esta actividad. económica en torno a esta actividad.

Es necesario recrearnos en la experiencia y crédito del Es necesario recrearnos en la experiencia y crédito del sector del microcrédito, su éxito en la gestión y sector del microcrédito, su éxito en la gestión y financiamiento de las micro y medianas empresas son el financiamiento de las micro y medianas empresas son el principal instrumento para la creación de un nuevo principal instrumento para la creación de un nuevo producto financiero para la vivienda de los pobres. Con producto financiero para la vivienda de los pobres. Con apoyo de las ONG´s y de los grupos solidarios, como un apoyo de las ONG´s y de los grupos solidarios, como un valioso recurso para el diseño de las estrategias de valioso recurso para el diseño de las estrategias de intervención en el Sector de viviendas populares.intervención en el Sector de viviendas populares.

Limitaciones del Sector Informal Limitaciones del Sector Informal ppara el acceso al financiamiento del ara el acceso al financiamiento del


Limitaciones del Sector Informal Limitaciones del Sector Informal ppara el acceso al financiamiento del ara el acceso al financiamiento del


Se presentan menos trabas para obtener el financiamiento Se presentan menos trabas para obtener el financiamiento para un vehículo. Es posible obtener un financiamiento para un vehículo. Es posible obtener un financiamiento para este tipo de bien en un tiempo que puede ser inferior a para este tipo de bien en un tiempo que puede ser inferior a una hora, siendo el objeto del crédito el vehículo, que es una hora, siendo el objeto del crédito el vehículo, que es una garantía de mayor riesgo que una vivienda, por su una garantía de mayor riesgo que una vivienda, por su facilidad de traspaso, por la movilidad de la mercancía y facilidad de traspaso, por la movilidad de la mercancía y por accidentes, sin embargo, es suficiente para acreditar por accidentes, sin embargo, es suficiente para acreditar sumas superiores a la que demanda un crédito habitacional sumas superiores a la que demanda un crédito habitacional y se sustenta principalmente en el comportamiento del y se sustenta principalmente en el comportamiento del cliente frente al crédito.cliente frente al crédito.

Esta eficacia en las operaciones de compra y venta de Esta eficacia en las operaciones de compra y venta de vehículos ha permitido la reposición del parque vehicular vehículos ha permitido la reposición del parque vehicular con relativa facilidad y frecuencia. Esta flexibilidad para con relativa facilidad y frecuencia. Esta flexibilidad para obtener el financiamiento de un vehículo de motor debe ser obtener el financiamiento de un vehículo de motor debe ser asimilada por las instituciones financieras de viviendasasimilada por las instituciones financieras de viviendas..

Estrategias del Banco Nacional de la Estrategias del Banco Nacional de la ViviendaVivienda

Estrategias del Banco Nacional de la Estrategias del Banco Nacional de la ViviendaVivienda

1.1. Jugar un rol de primer orden como canalizador de recursos en Jugar un rol de primer orden como canalizador de recursos en apoyo a la política habitacional que impulsa el Gobierno de la apoyo a la política habitacional que impulsa el Gobierno de la República Dominicana, especialmente las familias República Dominicana, especialmente las familias de rde recursos ecursos limitados limitados con mayorescon mayores dificultades para acceder al Sector dificultades para acceder al Sector Financiero Formal.Financiero Formal.

2.2. Fomentar y movilizar recursos públicos y privados para la Fomentar y movilizar recursos públicos y privados para la construcción de viviendas económicas e infraestructura urbana.construcción de viviendas económicas e infraestructura urbana.

3.3. Definir y establecer nuevas modalidades financieras que Definir y establecer nuevas modalidades financieras que permitan un mayor nivel de competencia y financiamiento permitan un mayor nivel de competencia y financiamiento habitacional (operaciones de segundo piso, mercado habitacional (operaciones de segundo piso, mercado secundario, etc.).secundario, etc.).

4.4. Atender las necesidades habitacionales preferentemente de los Atender las necesidades habitacionales preferentemente de los grupos poblacionales de menores ingresos.grupos poblacionales de menores ingresos.

5.5. Contribuir con el mejoramiento del entorno y ordenamiento Contribuir con el mejoramiento del entorno y ordenamiento territorial urbano.territorial urbano.

Nuevos Nuevos PProgramas del BNV rogramas del BNV en Apoyo al Desarrollo del Sector en Apoyo al Desarrollo del Sector

ViviendaVivienda

Nuevos Nuevos PProgramas del BNV rogramas del BNV en Apoyo al Desarrollo del Sector en Apoyo al Desarrollo del Sector

ViviendaVivienda Promover y financiar el microfinanciamiento para el Promover y financiar el microfinanciamiento para el

mejoramiento de viviendas. La consolidación de una línea mejoramiento de viviendas. La consolidación de una línea de redescuento para la compra de papeles originados en de redescuento para la compra de papeles originados en financiamientos de bajo monto para mejoramiento y financiamientos de bajo monto para mejoramiento y adecuación de viviendas de familias de limitados recursos adecuación de viviendas de familias de limitados recursos económicos;económicos;

Promover y Fomentar la organización de la demanda Promover y Fomentar la organización de la demanda originada en los sectores populares. En este orden el BNV originada en los sectores populares. En este orden el BNV propone las cooperativas abiertas de vivienda como un propone las cooperativas abiertas de vivienda como un mecanismo de organización de la actividad financiera y mecanismo de organización de la actividad financiera y económica en el Sector Informal.económica en el Sector Informal.

Fortalecer y ampliar el Seguro de Hipotecas Fortalecer y ampliar el Seguro de Hipotecas

Fomentar el Desarrollo del Sector inmobiliario a través de la Fomentar el Desarrollo del Sector inmobiliario a través de la Creación de un Centro de Información InmobiliarioCreación de un Centro de Información Inmobiliario

Nuevos programas del BNV Nuevos programas del BNV en Apoyo al Desarrollo del Sector en Apoyo al Desarrollo del Sector

ViviendaVivienda

Nuevos programas del BNV Nuevos programas del BNV en Apoyo al Desarrollo del Sector en Apoyo al Desarrollo del Sector

ViviendaVivienda Fomentar y promover el desarrollo de un mercado Fomentar y promover el desarrollo de un mercado

secundario de hipotecas y vincular el financiamiento a largo secundario de hipotecas y vincular el financiamiento a largo plazo de la vivienda al mercado de capital (Fondo de plazo de la vivienda al mercado de capital (Fondo de Pensiones y otros inversionistas institucionales).Pensiones y otros inversionistas institucionales).

Vincular el sector de la construcción con el mercado de Vincular el sector de la construcción con el mercado de capitales promoviendo operaciones bursátiles y de banca de capitales promoviendo operaciones bursátiles y de banca de inversióninversión

Partiendo de los lineamientos estratégicos anteriormente Partiendo de los lineamientos estratégicos anteriormente indicados, el Banco Nacional de la Vivienda ha desarrollado indicados, el Banco Nacional de la Vivienda ha desarrollado como programa central para el financiamiento de infraestructura como programa central para el financiamiento de infraestructura y viviendas urbanas económicas, el "Programa de Viviendas y viviendas urbanas económicas, el "Programa de Viviendas Mínimas en Zonas Urbanas (PROVIMUR)“, en apoyo al Plan Mínimas en Zonas Urbanas (PROVIMUR)“, en apoyo al Plan Nacional de Viviendas y Asentamientos Humanos Nacional de Viviendas y Asentamientos Humanos correspondiente al período 2000-2004.correspondiente al período 2000-2004.

Este programa está dirigido a dos grupos meta:Este programa está dirigido a dos grupos meta:

Familias con ingresos entre 3.5 y 8.5 salarios mínimos que Familias con ingresos entre 3.5 y 8.5 salarios mínimos que se beneficiarán a través de los programas de desarrollo de se beneficiarán a través de los programas de desarrollo de infraestructura urbana y financiamiento a la construcción infraestructura urbana y financiamiento a la construcción de viviendas en las nuevas urbanizaciones y en barrios de viviendas en las nuevas urbanizaciones y en barrios consolidados.consolidados.

Familias con ingresos menores de 2.5 salarios mínimos Familias con ingresos menores de 2.5 salarios mínimos urbanos mediante las operaciones de Segundo Piso del urbanos mediante las operaciones de Segundo Piso del Fondo de Microfinanciamiento para el mejoramiento de Fondo de Microfinanciamiento para el mejoramiento de viviendas.viviendas.

Programa de Redescuento de Cartera Programa de Redescuento de Cartera de Microfinanciamiento Habitacionalde Microfinanciamiento Habitacional - -

PROMIHABITPROMIHABIT



CCreada por el BNV en el marco del PROVIMUR permite reada por el BNV en el marco del PROVIMUR permite estructurar un mecanismo de financiamiento capaz de estructurar un mecanismo de financiamiento capaz de suplir recursos financieros a aquellos sectores necesitados suplir recursos financieros a aquellos sectores necesitados de servicios habitacionales que no califican como usuarios de servicios habitacionales que no califican como usuarios de las instituciones financieras establecidas, adecuando a de las instituciones financieras establecidas, adecuando a estos fines los instrumentos necesarios, correspondientes estos fines los instrumentos necesarios, correspondientes con las características del Sector Informal de la vivienda.con las características del Sector Informal de la vivienda.

La implementación de este programa habrá de permitir la La implementación de este programa habrá de permitir la creación de una estructura operativa ágil y eficiente que creación de una estructura operativa ágil y eficiente que promueva el desarrollo del micro financiamiento promueva el desarrollo del micro financiamiento habitacional a través de un mercado secundario de micro habitacional a través de un mercado secundario de micro créditos para la vivienda de la población de menores créditos para la vivienda de la población de menores ingresos con el soporte de las organizaciones no ingresos con el soporte de las organizaciones no gubernamentales crediticias y no crediticias del país.gubernamentales crediticias y no crediticias del país.





Esta solución propicia un flujo de recursos permanente para Esta solución propicia un flujo de recursos permanente para financiar el mejoramiento y ampliación de viviendas de financiar el mejoramiento y ampliación de viviendas de familias de bajos ingresosfamilias de bajos ingresos,, contribuye contribuyendondo a a que éstas que éstas tengan acceso a viviendas con calidad constructiva y de tengan acceso a viviendas con calidad constructiva y de servicios básicos, impactando positivamente en la servicios básicos, impactando positivamente en la infraestructura urbana, la identidad, la condición de infraestructura urbana, la identidad, la condición de ciudadanía, la integración social y el medio ambiente.ciudadanía, la integración social y el medio ambiente.

PROMIHABIT operará, además, como parte de las PROMIHABIT operará, además, como parte de las estrategias de apoyo a las Asociaciones de Ahorros y estrategias de apoyo a las Asociaciones de Ahorros y Préstamos y ONG’s como instituciones intermedias que Préstamos y ONG’s como instituciones intermedias que asumirían, junto con otras entidades, la función de asumirían, junto con otras entidades, la función de intermediarias financieras en la estructuración y intermediarias financieras en la estructuración y ordenamiento de carteras de esta naturaleza.ordenamiento de carteras de esta naturaleza.





Las Instituciones intermedias buscarían, por una parte, Las Instituciones intermedias buscarían, por una parte, comercializar la cartera existente en el mercado financiero comercializar la cartera existente en el mercado financiero y, por otra parte, canalizarían recursos de mercado para y, por otra parte, canalizarían recursos de mercado para ampliar su capacidad de generar cartera negociable para el ampliar su capacidad de generar cartera negociable para el mejoramiento habitacional.mejoramiento habitacional.

Las instituciones intermedias, como ordenadoras de la Las instituciones intermedias, como ordenadoras de la demanda, procurarían estandarizar y hacer eficientes los demanda, procurarían estandarizar y hacer eficientes los procesos de financiamiento para que, simultáneamente, se procesos de financiamiento para que, simultáneamente, se mejore la tecnología crediticia y se facilite la accesibilidad a mejore la tecnología crediticia y se facilite la accesibilidad a recursos potenciales logrando continuidad en la atención recursos potenciales logrando continuidad en la atención de la población meta.de la población meta.





PPropicia el mejoramiento del parque habitacional y de su ropicia el mejoramiento del parque habitacional y de su infraestructura a nivel nacional impactará favorablemente en el infraestructura a nivel nacional impactará favorablemente en el medio ambiente, en razón de que contempla el financiamiento medio ambiente, en razón de que contempla el financiamiento del las conexiones domiciliarias a los servicios de agua del las conexiones domiciliarias a los servicios de agua potable y disposición de las aguas negras y el mejoramiento potable y disposición de las aguas negras y el mejoramiento de las condiciones ambientales a lo interno de las viviendas. de las condiciones ambientales a lo interno de las viviendas. Se requiere que las carteras sujeto de redescuento localizadas Se requiere que las carteras sujeto de redescuento localizadas por región, ciudad, barrio y/o sector sean objeto de un examen por región, ciudad, barrio y/o sector sean objeto de un examen de impacto ambiental y social.de impacto ambiental y social.

El principal aporte social del programa es la focalización de El principal aporte social del programa es la focalización de las carteras en beneficio de las familias de menores ingresos. las carteras en beneficio de las familias de menores ingresos. LLos micro créditos estarían destinados para mejoramiento, os micro créditos estarían destinados para mejoramiento, ampliación y construcción de viviendas básicas y créditos ampliación y construcción de viviendas básicas y créditos individuales no superiores a los RD$100,000.00, favoreciendo individuales no superiores a los RD$100,000.00, favoreciendo particularparticularmentemente a las mujeres jefes de hogar por su amplia a las mujeres jefes de hogar por su amplia visión sobre el valor de la vivienda para la estabilidad familiar.visión sobre el valor de la vivienda para la estabilidad familiar.





Los beneficios del programa de redescuento de cartera en Los beneficios del programa de redescuento de cartera en apoyo a los programas de mejoramiento y ampliación apoyo a los programas de mejoramiento y ampliación habitacional y construcción de unidades básicas en habitacional y construcción de unidades básicas en solares propios se prevé llevará al mercado formal más de solares propios se prevé llevará al mercado formal más de 45,800 soluciones habitacionales a igual número de 45,800 soluciones habitacionales a igual número de familias de escasos recursos en los próximos cfamilias de escasos recursos en los próximos cuatrouatro años. años.





El Banco Nacional de la Vivienda creó este Programa mediante El Banco Nacional de la Vivienda creó este Programa mediante Resolución del Consejo de Administración de fecha 26 de abril Resolución del Consejo de Administración de fecha 26 de abril del año dos mil uno (2001), resolución que se sustenta en los del año dos mil uno (2001), resolución que se sustenta en los artículos I; 7 y 16 de la Ley Orgánica del BNV No. 5894 del 12 de artículos I; 7 y 16 de la Ley Orgánica del BNV No. 5894 del 12 de mayo de 1962 y los reglamentos para su aplicación. mayo de 1962 y los reglamentos para su aplicación.

El objetivo del BNV es financiar unas 4El objetivo del BNV es financiar unas 455,,8800 reparaciones y 00 reparaciones y ampliaciones de viviendas en un período de ampliaciones de viviendas en un período de cuatrocuatro ( (44) años, ) años, que representa el 23% de la demanda efectiva identificada a que representa el 23% de la demanda efectiva identificada a finales del año 2000, requiriéndose un volumen de US$finales del año 2000, requiriéndose un volumen de US$5050.00 .00 millones. millones.

La línea se originó con un capital inicial de RD$10.0 millones, La línea se originó con un capital inicial de RD$10.0 millones, destinado para adquisición o descuento de cartera cuyo objeto destinado para adquisición o descuento de cartera cuyo objeto haya sido el financiamiento habitacional para las familias de haya sido el financiamiento habitacional para las familias de menores ingresos que sean elegibles de conformidad con las menores ingresos que sean elegibles de conformidad con las reglamentaciones especiales establecidas al efecto. reglamentaciones especiales establecidas al efecto.





El proyecto presentaría los siguientes riesgos: a) la falta de El proyecto presentaría los siguientes riesgos: a) la falta de experiencia en la implementación de programas de experiencia en la implementación de programas de financiamiento para el mejoramiento habitacional de financiamiento para el mejoramiento habitacional de algunas ONG’s; y b) la posibilidad de que la tasa de cambio algunas ONG’s; y b) la posibilidad de que la tasa de cambio experimente una depreciación muy superior a las experimente una depreciación muy superior a las magnitudes previstas.magnitudes previstas.

Actualmente se dio inicio al programa con un acuerdo con Actualmente se dio inicio al programa con un acuerdo con el Fondo de Inversión para el Desarrollo de la el Fondo de Inversión para el Desarrollo de la Microempresa (FIME) para la compra y redescuento de Microempresa (FIME) para la compra y redescuento de cartera habitacional para lo cual se elaboró el reglamento cartera habitacional para lo cual se elaboró el reglamento de crédito especializado para tales fines.de crédito especializado para tales fines.

OObjetivos específicosbjetivos específicosOObjetivos específicosbjetivos específicos

Aumentar los recursos disponibles para el Aumentar los recursos disponibles para el microfinanciamiento habitacional de forma sostenibles en microfinanciamiento habitacional de forma sostenibles en el mediano y largo plazoel mediano y largo plazo

CCoadyuvar a una reducción de las tasas de interés en el oadyuvar a una reducción de las tasas de interés en el mercado de microfinanciamiento..mercado de microfinanciamiento..

Crear mecanismos institucionales, a través de las Crear mecanismos institucionales, a través de las Asociaciones de Ahorros y Préstamos, Fondovip y ONG´s Asociaciones de Ahorros y Préstamos, Fondovip y ONG´s crediticias, que provean recursos de forma permanente al crediticias, que provean recursos de forma permanente al mejoramiento y reparación de viviendas en el sector de mejoramiento y reparación de viviendas en el sector de bajos ingresos e informal de la población.bajos ingresos e informal de la población.

Facilitar y promover la creación de nuevas líneas de Facilitar y promover la creación de nuevas líneas de negocios de las Asociaciones de Ahorros y Préstamos al negocios de las Asociaciones de Ahorros y Préstamos al sector de bajos ingresos e informal.sector de bajos ingresos e informal.

OObjetivos específicosbjetivos específicosOObjetivos específicosbjetivos específicos

Propiciar la estandarización del crédito a la vivienda en el Propiciar la estandarización del crédito a la vivienda en el sector informal y la aplicación de mejoras en las prácticas sector informal y la aplicación de mejoras en las prácticas crediticias del sector informal. crediticias del sector informal.

Mejorar la calidad de la vivienda popular construidas en el Mejorar la calidad de la vivienda popular construidas en el sector informal y las condiciones de vida de las familias sector informal y las condiciones de vida de las familias beneficiadas. beneficiadas.

EEntrenar y capacitar en áreas determinadas, surgidas de la ntrenar y capacitar en áreas determinadas, surgidas de la implementación de los acuerdos.implementación de los acuerdos.

Situación Actual del PROMIHABITSituación Actual del PROMIHABITSituación Actual del PROMIHABITSituación Actual del PROMIHABIT

Actualmente el programa se encuentra en el proceso de Actualmente el programa se encuentra en el proceso de formulación de los instrumentos para la puesta en ejecución de formulación de los instrumentos para la puesta en ejecución de esta nueva modalidad de financiamiento habitacional en apoyo al esta nueva modalidad de financiamiento habitacional en apoyo al sector informal. Como parte de los resultados esperados se había sector informal. Como parte de los resultados esperados se había establecido que a la fecha el programa debía estar operando, pero establecido que a la fecha el programa debía estar operando, pero la existencia de las siguientes dificultades han impedido su la existencia de las siguientes dificultades han impedido su arranque:arranque:

Poca o ninguna experiencia de las ONG’s participantes, ya sea en Poca o ninguna experiencia de las ONG’s participantes, ya sea en materia habitacional o en materia de operaciones de microcrédito.materia habitacional o en materia de operaciones de microcrédito.

Los requerimientos de las normas bancarias para los prestamos Los requerimientos de las normas bancarias para los prestamos de consumode consumo

Inexistencia de las carteras elegibles para redescuento por parte Inexistencia de las carteras elegibles para redescuento por parte de las ONG’sde las ONG’s

Disposición de fondos para operaciones de primer y segundo Disposición de fondos para operaciones de primer y segundo pisopiso


Debido a estos problemas el BNV está agotando un proceso Debido a estos problemas el BNV está agotando un proceso de capacitación tanto a lo interno como a lo externo de la de capacitación tanto a lo interno como a lo externo de la institución, ofreciendo talleres sobre el microfinanciamiento institución, ofreciendo talleres sobre el microfinanciamiento habitacional dirigido a los representantes de las ONG’s con habitacional dirigido a los representantes de las ONG’s con la colaboración de instituciones tales como Banco de la la colaboración de instituciones tales como Banco de la Mujer, Ademi, Fundación Dominicana de Desarrollo, Caritas Mujer, Ademi, Fundación Dominicana de Desarrollo, Caritas Dominicana con la finalidad de sumar las experiencias de Dominicana con la finalidad de sumar las experiencias de las instituciones que interactúan en el microfinanciamiento las instituciones que interactúan en el microfinanciamiento en República Dominicana. en República Dominicana.

Además se están gestionando un préstamo de US$ 45.00 Además se están gestionando un préstamo de US$ 45.00 millones de dólares para el establecimiento y consolidación millones de dólares para el establecimiento y consolidación de la línea de redescuento de microcrédito habitacional y se de la línea de redescuento de microcrédito habitacional y se firmó un acuerdo con el Fondo de Inversión para el firmó un acuerdo con el Fondo de Inversión para el Desarrollo de la Microempresa (FIME) para la compra y Desarrollo de la Microempresa (FIME) para la compra y redescuento de cartera habitacional.redescuento de cartera habitacional.


Mediante este acuerdo modelo el BNV se compromete a Mediante este acuerdo modelo el BNV se compromete a especializar recursos para el Redescuento de Cartera por la especializar recursos para el Redescuento de Cartera por la suma de RD$10.00 millones mínimo, considerando más de dos suma de RD$10.00 millones mínimo, considerando más de dos rotaciones del capital semilla de FIME. Para la creación de la rotaciones del capital semilla de FIME. Para la creación de la cartera negociable Fime y el BNV elaboraron el reglamento de cartera negociable Fime y el BNV elaboraron el reglamento de crédito que a su vez se sustenta en el Reglamento del BNV crédito que a su vez se sustenta en el Reglamento del BNV para tales fines. para tales fines.

Fime ha operado el microcrédito en el campo de la Micro, Fime ha operado el microcrédito en el campo de la Micro, pequeña y mediana empresa, siendo esta su clientela pequeña y mediana empresa, siendo esta su clientela potencial para el microcrédito habitacional, la cual había potencial para el microcrédito habitacional, la cual había presentado interés en la obtención de nuevos créditos para los presentado interés en la obtención de nuevos créditos para los fines objeto del Promihabit. Para el nuevo programa Fime se fines objeto del Promihabit. Para el nuevo programa Fime se fortalece capacitando al departamento de promotores de fortalece capacitando al departamento de promotores de créditos en materia de presupuesto de obras, tasaciones de créditos en materia de presupuesto de obras, tasaciones de inmuebles y análisis de garantía, como herramientas básicas inmuebles y análisis de garantía, como herramientas básicas para el otorgamiento y seguimiento de los crédito.para el otorgamiento y seguimiento de los crédito.

el microcrédito como producto financiero del sector vivienda dr. luis e. martínez r. sub - gerente...

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