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1 1 SAN MARCOS SEMESTRAL 2015 – III ECONOMÍA TEMA C SOIII2ECOC ECONOMÍA TEMA C EL CRÉDITO, CONCEPTO, INSTRUMENTOS, LA DEUDA EXTERNA DESARROLLO DEL TEMA I. DEFINICIÓN Es una operación financiera por la cual un agente, llamado acreedor, presta una suma de dinero a otro, llamado deudor, quien recibe el crédito y debe por ello pagarlo, comprometiéndose a su devolución y al pago de un valor adicional denominado interés. Es una operación financiera que consiste en ceder una riqueza presente por una riqueza futura de un agente económico a otro que se compromete a devolver en un periodo o plazo determinado con el pago de una tasa de interés. II. AGENTES DE CRÉDITO a. Acreedor: Es el que otorga el crédito, es el sujeto activo, es decir es la persona titular del derecho. b. Deudor: Es el que recibe el crédito, es el sujeto pasivo, es decir, es la persona que ha contraído la obligación. III. ELEMENTOS DEL CRÉDITO: Son de carácter subjetivo. Toda operación crediticia presenta necesariamente los siguientes elementos para su adecuado funcionamiento: A. La Confianza: Factor abstracto y básico fundamental, es la fe que tiene el acreedor de que el deudor cumplirá con su obligación. Si no hay suficiente confianza se puede pedir un aval. B. La Mercancía o bien: Es el objeto o elemento material cedido que motiva el crédito y se debe indicar en el documento. Es el capital o los bienes económicos que el agente con superávit concede en crédito al agente con déficit. C. El Tiempo: Es el plazo fijado para cumplir la obligación que media entre la entrega del bien y su devolución registrada en el titulo valor. Diferente a una venta ordinaria o al contado. D. El Compromiso de pago: Es un factor abstracto y básico, es el compromiso u obligación del deudor de cancelar el crédito en el tiempo, plazo y términos convenidos. E. El Interés: Es el pago o compensación económica adicional que espera recibir el dueño del capital por parte del deudor, por el uso del capital ajeno. Expresado en términos porcentuales se llama tasa de interés. IV. CLASIFICACION DEL CRÉDITO: A. Por el Destino o Actividad: • Productivo o de capital .- Destinado a la producción de bienes y servicios, están dirigidos a las empresas, toma la forma de un préstamo.

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Page 1: Economia Sem C

11san marcos sEmEsTraL 2015 – iii Economía TEma c

SoIII2ecoc

EconomíaTEma c

EL crédiTo, concEpTo, insTrumEnTos, La dEuda ExTErna

DESARROLLO DEL TEMA

I. DEFINICIÓN Esunaoperaciónfinancieraporlacualunagente,llamado

acreedor, presta una suma de dinero a otro, llamadodeudor,quienrecibeelcréditoydebeporellopagarlo,comprometiéndoseasudevoluciónyalpagodeunvaloradicionaldenominadointerés.

Esunaoperaciónfinancieraqueconsisteencederunariquezapresenteporunariqueza futuradeunagenteeconómicoaotroquesecomprometeadevolverenunperiodooplazodeterminadoconelpagodeunatasadeinterés.

II. AGENTES DE CRÉDITO

a. Acreedor: Eselqueotorgaelcrédito,eselsujetoactivo,esdecireslapersonatitulardelderecho.

b. Deudor: Eselquerecibeelcrédito,eselsujetopasivo,es decir, es la persona que ha contraído laobligación.

III. ELEMENTOS DEL CRÉDITO: Son de carácter subjetivo. Toda operación crediticia

presentanecesariamentelossiguienteselementosparasuadecuadofuncionamiento:

A. LaConfianza:Factorabstractoybásicofundamental,eslafequetieneelacreedordequeeldeudorcumpliráconsuobligación.Sinohaysuficienteconfianzasepuedepedirunaval.

B. La Mercancía o bien: Eselobjetooelementomaterialcedidoquemotivaelcréditoysedebeindicareneldocumento.Eselcapitalo losbieneseconómicosqueelagenteconsuperávitconcedeencréditoalagentecondéficit.

C. El Tiempo: Eselplazofijadoparacumplirlaobligaciónquemediaentrelaentregadelbienysudevoluciónregistradaeneltitulovalor.Diferenteaunaventaordinariaoalcontado.

D. El Compromiso de pago: Esun factor abstracto y básico, es el compromisouobligacióndeldeudordecancelarelcréditoeneltiempo,plazoytérminosconvenidos.

E. El Interés: Es el pago o compensación económica adicionalqueesperarecibireldueñodelcapitalporpartedeldeudor,porelusodelcapitalajeno.Expresadoentérminosporcentualessellamatasadeinterés.

IV. CLASIFICACION DEL CRÉDITO:A. Por el Destino o Actividad: • Productivo o de capital.- Destinado a la

produccióndebienesyservicios,estándirigidosalasempresas,tomalaformadeunpréstamo.

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El crédito, concEpto, instrumEntos, la dEuda ExtErna

22 san marcos sEmEsTraL 2015 – IIIEconomíaTEma c

• Empréstitos:Soncréditosquepercibeelgobierno.• Deconsumo:Sondestinadosacomprasdebienesyservicios,estándirigidosalasfamilias,puedentomarla

formadeunpréstamoounaventaalcrédito.

B. Por la Fuente:• Bancario:Lobrindanlosbancosapersonasnaturalesojurídicas.• Comercial:Lootorganlasempresascomerciales,unabastecedor,proveedoretc,comoacreedorporlaventa

debienesasusclientes.Ejm:Hiraoka,Saga,Ripley,etc.

C. Por la Duración o Tiempo:Conunplazoofechadevencimientopuedeser:

• Decortoplazo.-Aunplazomenoraunaño.Sonparapequeñosmontoscomocréditoscomerciales.• Demedianopazo.-Apagarseentre1a5añosparamontosmedianosotorgadosparainversiónprivada.• Delargoplazo.-Apagarseaunplazomayora5años,generalmenteparacréditoshipotecariosybienesde

capital,sonmontosgrandes.

D. Por la Garantía exigida:

• Real:Cuandoseexigeunagarantíamaterialparaotorgarelcrédito.Sedivideen:• Prendarios:Cuandoseexigecomogarantíaunbienmuebleencalidaddeprenda,comoautos,joyas,etc.

(pignoración)• Hipotecarios:CuandoseexigeunbieninmuebleencalidaddegarantíaHipotecariacomocasas,terrenos,etc.

• Personal:Seconsideracomogarantíasololasolvenciaeconómicaymoraldeldeudor(asolafirma)

CRÉDITO

CLAsEs

por el destino por la garantía

Producción Real Personal

Prendario(bienmueble)

Hipotecario(bienmueble)

Consumo

V. INSTRUMENTOS DE CRÉDITOA. Concepto

Sonlosdocumentosenlosqueconstaelcrédito.Estos,sisondestinadosalcomercio,sedenominantítulo-valoresysontodosaquellosdocumentosqueacreditanorepresentanyformalizanlaoperacióndelderechodecrédito.EstánnormadosenlaleydeTítulos-Valores(LeyNº27287)vigentedesdeel17/10/2000.

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El crédito, concEpto, instrumEntos, la dEuda ExtErna

33san marcos sEmEsTraL 2015 – III Economía TEma c

B. ClasesA)Letradecambio:Laletradecambioesuntítulo-valorporelqueunapersonaordenauobligaaotraelpagodeunadeterminadacantidaddedineroenunafechadeterminada.Intervienen:ElAcreedor(Girador),Eldeudor(Girado)yelTenedor(Tomadorobeneficiario)esemitidaporelacreedor

B)pagaré:Esundocumentoquecontienelapromesaincondicionaldeunapersonadequepagaráaunasegundapersonaunasumadeterminadadedineroenundeterminadoplazodetiempo.Esemitidoporquiendeberealizarelpago.

C)Aciones:Título-valorovalormobiliarioquerepresentaderechosdepropiedadenunadeterminadaempresaosociedadyporlotanto,derechoaparticiparenlosbeneficiosdelamisma,lasquesedenominandividendos.

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El crédito, concEpto, instrumEntos, la dEuda ExtErna

44 san marcos sEmEsTraL 2015 – IIIEconomíaTEma c

D)Cheque:Esunaordendepagoemitidaporeldueñodeunacuentacorrientepararetirarfondosenunafechadeterminada,elpagolorealizaelbanco.ElchequePostDatadofuncionacomocréditoeneseplazo

VI. IMPORTANCIA DEL CREDITO

1. Recompensa para el Propietario del Crédito• PermiteIncrementarelconsumodelasfamilias.• PermitelaConstruccióndeObrasPúblicas.• PermitelaexplotacióndelosRecursosNaturales.• Permiteincrementarlavelocidaddelasmercancías.

2. Aprovechamiento para el que Dispone del Crédito• PermiteelevarlaProducciónymejorarlaProductividad.• Permiteadquirirbienesporadelantado.

3. Desarrollo del sistema Financiero• LasEmpresascolocansuscapitalesinactivosenlosbancos,asuvezestosloprestanalosquelonecesitan,

igualmentesucedeconelahorrodelasfamilias.• ElBCRPtienecomounadesusfunciones,regularlamonedayelcréditoenelsistemafinancieronacionalencaso

desernecesariocomounamedidademantenerlaestabilidadmonetaria.

AUTOEVALUACIÓN

SIMPLES

1. NoesunelementodelcréditoA) MercancíaB) ConfianzaC) AcreedorD) TiempoE) Compromisodepago

2. Elcréditoporlaactividadfinancierapuedeser:A) Productivoydeconsumo

B) BancarioycomercialC) PrivadoypúblicoD) PersonalyprendarioE) Decorto,medianoylargoplazo

3. Elelementofundamentaldelcréditoesel(la):A) CompromisodepagoB) AcreedorC) ConfianzaD) TiempoE) Mercancía

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El crédito, concEpto, instrumEntos, la dEuda ExtErna

55san marcos sEmEsTraL 2015 – III Economía TEma c

4. Elcréditosegúnlafuentepuedeser:A) PersonalyprendarioB) PrivadoypúblicoC) Decorto,medianoylargoplazoD) BancarioycomercialE) Productivoydeconsumo

MúLTIPLES

5. Ordendepagoquesegiracontralosfondosquesetienenenunacuentacorrienteenelbanco:A) LetradecambioB) BonoC) WarrantD) PagaréE) Cheque

6. Eselagenteactivodelcrédito,elquecederiqueza:A) IntermediarioB) AcreedorC) TiempoD) ConfianzaE) Deudor

7. Sonelementosdelcrédito,excepto:A) DeudorB) Compromisodepago

C) ConfianzaD) TiempoE) Mercancía

8. Precioquecobraunapersonaoinstitucióncrediticiaporeldineroquepresta.A) Tasadeinterés.B) Comisióndemantenimiento.C) Tasadeinteréspasiva.D) Tasadeinterésactiva.E) Spread.

SíNTESIS

9. Alexigirseunagarantíaaldeudorparaotorgarelcrédito,seconocecomocrédito:A) DecortoplazoB) MedianoplazoC) ProductivoD) DeconsumoE) Real

10. Enelcrédito_______lagarantíaesuninmueble.A) ProductivoB) DeconsumoC) RealD) HipotecarioE) Pignoraticio


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