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SISTEMA FINANCIERO Y SISTEMA BANCARIO
COLEGIO DE LA INMACULADA
Jesuitas - Lima
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SISTEMA
FINANCIERO
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DEFINICIÓN DE SISTEMA FINANCIERO
Es el conjunto de
instituciones y
organismos públicos
y privados que
permiten el traslado
de recursos
(capitales, fondos,
ahorros) desde
AGENTES
ECONÓMICOS
SUPERAVITARIOS
hacia AGENTES
ECONÓMICOS
DEFICITARIOS.
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LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
AGENTE
SUPERAVITARIO
AGENTE
DEFICITARIO AGENTE
INTERMEDIARIO
•FAMILIAS.
•EMPRESAS.
•GOBIERNOS
(Con excedentes
de liquidez).
•FAMILIAS.
•EMPRESAS.
•GOBIERNOS
(Con escasez de
liquidez).
•BANCOS.
•COOPERATIVAS
DE CRÉDITO.
•CÍAS DE SEGURO.
•AFP´S.
•SAB´S
Ingresos > Egresos
Recursos excedentes:
ahorros
Egresos > Ingresos
Recursos faltantes:
deudas.
Facilitan flujo de recursos,
cobran comisión.
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¿CÓMO ACTÚAN LOS AGENTES SUPERAVITARIOS
Y DEFICITARIOS?
AGENTE SUPERAVITARIO Ingresos > Egresos
Recursos excedentes: ahorros
AGENTE DEFICITARIO Egresos > Ingresos
Recursos faltantes: deudas.
Riesgo
Rentabilidad Tiempo
Interés
A mayor
rentabilidad,
mayor riesgo.
A mayor
plazo,
mayores
intereses.
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EL PROCESO DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
INTERMEDIACIÓN
FINANCIERA
(formal)
DIRECTA
INDIRECTA
Sistema
bancario
Sistema no
bancario
•BCRP
•BN
•BANCA MÚLTIPLE
•FINANCIERAS
•CÍAS DE SEGUROS
•AFP´S
•CAJAS
BVL con SAB
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AGENTE SUPERAVITARIO Ingresos > Egresos
Recursos excedentes: ahorros
AGENTE DEFICITARIO Egresos > Ingresos
Recursos faltantes: deudas.
a) Intermediación directa
COMPRA ACCIONES
Supervisada por la CONASEV (Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores).
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La intermediación DIRECTA ocurre en los mercados
bursátiles (BOLSAS DE VALORES), en donde se
transan bonos, acciones, títulos, valores.
Este es un mercado altamente especulativo y volátil.
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AGENTE SUPERAVITARIO Ingresos > Egresos
Recursos excedentes: ahorros
AGENTE DEFICITARIO Egresos > Ingresos
Recursos faltantes: deudas.
b) Intermediación indirecta
DEPOSITA PRESTA
Supervisada por la SBS (Superintendencia de Banca y Seguro).
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La intermediación INDIRECTA ocurre mediante la
acción de los bancos y entidades financieras que captan
depósitos y los otorgan, invierten o incrementan
obteniendo BENEFICIO ECONÓMICO gracias a los
intereses o utilidades recibidas.
Forman parte del sistema financiero:
1.- Banca múltiple.
2.- Empresas Financieras.
3.- Cajas Municipales.
4.- Cajas Rurales.
5.- Edpymes.
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SISTEMA
BANCARIO
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DEFINICIÓN DE SISTEMA BANCARIO:
Conjunto de empresas bancarias que utilizan sus
recursos propios y los de otros agentes para brindar
préstamos, cobrando un interés (I%) por ello.
AGENTE
SUPERAVITARIO
AGENTE
DEFICITARIO
DEPOSITA
PAGA TASA DE
INTERÉS ACTIVA
(TIA)
PRESTA
PAGA TASA DE
INTERÉS PASIVA
(TIP)
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IMPORTANCIA DE LOS BANCOS
Contribuyen a dinamizar la economía gracias a los
créditos.
Facilitan la concentración de capitales.
Permiten la distribución de recursos financieros.
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¿DÓNDE RESIDEN LAS GANANCIAS DE UN
BANCO?
TASA DE
INTERÉS ACTIVA
(TIA)
TASA DE INTERÉS
PASIVA
(TIP)
- = SPREAD
BANCARIO
Lo que le das o te
cobra el banco.
Lo que te da o te
paga el banco.
GANANCIA
del banco
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Con el depósito obligatorio del ENCAJE BANCARIO
(también llamado encaje legal).
Es la reserva mínima obligatoria que establece la
autoridad monetaria a los intermediarios financieros
que debe mantenerse en sus bóvedas o en las del BCRP.
En el caso Peruano el encaje mínimo legal según lo
establecido en la Ley 26702 no debe ser mayor al 9 %
del total de obligaciones sujetas a encaje, y en la
actualidad es igual al 6 %.
¿CÓMO SE ASEGURA QUE UN BANCO SIEMPRE
TENGA DISPONIBILIDAD DE FONDOS PARA CUMPLIR
CON DEVOLVER DEPÓSITOS?
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OPERACIONES BANCARIAS
Activas:
1.- Crédito.
Préstamo pactado a un determinado plazo e interés.
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2.- Sobregiro.
El banco te permite usar
dinero extra al
depositado en tus
cuentas.
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3.- Leasing o arrendamiento financiero.
Compra de bienes muebles a pedido del cliente a cambio
de pago de cuotas, con probabilidad de compra.
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Pasivas:
1.- Depósito de ahorro.
Depósito que paga bajos intereses por el plazo incierto.
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2.- Depósito en cuenta corriente
(depósitos a la vista).
Permite girar y disponerse mediante cheques.
Usual en personas jurídicas.
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3.- Depósitos a plazo fijo.
Paga mayores intereses.
Desde 30 días a más.
Existe penalidad si el
retiro se realiza antes del
plazo pactado.
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4.- Depósitos de CTS
Este depósito obligatorio que tiene un fin previsional de proteger al trabajador
en caso de cese o fin del vínculo laboral.
Equivale a 1 sueldo anual depositado dos veces al año (Mayo-Noviembre).
Actualmente solo se puede retirar el excedente a 6 sueldos ya depositados.
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Neutras:
1.- Depósitos en custodia:
Resguardo en bóvedas de objetos de mucho valor
(joyas, obras de arte, testamentos, títulos valores,
etc.).
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OTROS BANCOS:
BCRP: Vela por la estabilidad monetaria.
BN (Banco de la Nación): Brinda servicios bancarios
al Estado. Ej: pago de funcionarios, servidores
públicos y jubilados. Recientemente brinda créditos.