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SEGUROS
Actividad de aprendizaje 2.1.
Planteamientos
1. ¿Cómo explicaría usted a qué se refiere el interés asegurable, dentro del contrato de
seguros? Exponga su respuesta mediante un ejemplo de la vida real.
El interés asegurable es el bien que se quiere asegurar, este bien puede ser corporal como los
autos, las viviendas, puede ser incorporal como los perjuicios económicos y puede ser la vida
de las personas y el patrimonio.
Por ejemplo Juan López compró un automóvil en este año, antes de sacar de la casa comercial,
el señor contrato el seguro por un año en SEGUROS COLONIAL, el señor López contrato el
paquete Protección Total de su vehículo contra Robos, Choques, Daños, cuya cobertura es
robo, choque y volcaduras.; responsabilidad Civil, cobertura por muerte accidental, gastos
médicos por ocupante, póliza por muerte accidental dentro del Vehículo y cobertura para el
sistema Air Bag.
2. Isaac Halperin, dice que: la determinación del riesgo está dada por la vinculación
causal, temporal, local y objetiva del mismo. Elabore un mapa conceptual que permita
explicar cada una de estas vinculaciones y luego con este antecedente y a base del análisis
que usted realice de cada una de las vinculaciones, comente si la posibilidad de explosión del
volcán Cotopaxi es un riesgo asegurable.
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La erupción del volcán Cotopaxi si es un riesgo asegurable, según la consulta que realice en
internet existe en la actualidad países de Estados Unidos y países de Europa que dan esta
cobertura, aquí en el Ecuador no existe compañía aseguradora aún que de esta cobertura.
3. Establezca mediante un gráfico las diferencias y semejanzas entre franquicia y
deducible. Luego elabore ejemplos numéricos sobre cada uno de estos casos.
DIFERENCIAS
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EJEMPLO DE DEDUCIBLE
Yo adquiero un seguro de vehículo, por desgracia tuve un choque, yo tengo una cobertura para
choque con un deducible de $800 y el costo de reparación es de $2.000, yo tengo que pagar
los $800 y la compañía de seguros la diferencia que es de $ 1.200
EJEMPLO DE FRANQUICIA
Si el asegurado tiene un siniestro cuyo valor asciende a $2.500, la compañía de seguros
abonará $1.940, y el resto corren a cuenta del asegurado, pero hay que señalar que el
asegurado no cobra, sino que dicho dinero se emplea para la reparación del vehículo en un
taller, al cual el asegurado deba pagar por un valor de $560 de franquicia.
4. Realice un cuadro comparativo de las actividades y responsabilidades que tienen los
elementos personales del seguro, como parte integrante de una póliza.
ASEGURADOR SOLICITANTE/ASEGURADO BENEFICIARIO
Pagar laindemnización en
todo o parte
El solicitante no puedehacer valer los derechos
sin consentimiento del
asegurado.
La actividad seríacobrar la póliza en
caso de muerte del
asegurado
Notificar la
terminación del
contrato en el
domicilio del
asegurado con 10
días de anticipación
El solicitante no puede
revocar unilateralmente
el contrato de seguro de
vida
es la persona que
ha sido escogida
para recibir el pago
de las
indemnizaciones en
caso de siniestro
Demostrar hechos
excluyentes de su
responsabilidad
Notificar la ocurrencia del
siniestro
Deducir acciones en
el domicilio del
asegurado
Debe describir en forma
correcta y completa el
riesgo u objeto asegurable,
asi como el valor
económico
Responder hasta el
monto de la suma
asegurada
Debe comunicar al
asegurador todas las
circunstancias no
previsibles que se den con
posterioridad a la
celebración del contrato
Soportar la cuota encaso de coexistencia
de seguros.
Debe notificar lasmodificaciones que sufra
el riesgo
Debe pagar la prima al
momento del contrato y
en el domicilio del
asegurador
Debe probar la ocurrencia
del siniestro
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Debe firmar el contrato del
seguro.
5. Elabore un mapa mental que contenga toda la información sobre la indemnización
en seguros.
Orientaciones didácticas
Lea adecuadamente lo solicitado en cada pedido, luego realice solo lo solicitado. Si investiga
en Internet, no copie textualmente lo de la página virtual. Los ejemplos que usted elabore
deben ser apegados a la realidad, buscando siempre la problemática en su empresa, en su
lugar de trabajo o en su domicilio.
Es necesario que el estudiante conozca primero como se elabora una mapa mental, un mapa
conceptual y otros organizadores gráficos, se evaluará esta pregunta sobre la base de su
contenido y del manejo de la herramienta gráfica.
INTERNET
MAPA MENTAL
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Un mapa mental es un diagrama usado para representar las palabras, ideas, tareas, u otros
conceptos ligados y dispuestos radicalmente alrededor de una palabra clave o de una idea
central. Se utiliza para la generación, visualización, estructura, y categoría taxonómica de las
ideas, y como ayuda interna para el estudio, organización, solución de problemas, toma de
decisiones y escritura.
Actividad de aprendizaje 2.2.Planteamientos
1. Explique: ¿Por qué tienen importancia las técnicas de distribución del riesgo, para el
sostenimiento y desarrollo de la actividad de seguros? Sus comentarios deben tener una
justificación técnica.
Las técnicas de distribución del riesgo son importantes para el sostenimiento y desarrollo de la
actividad de seguros porque gracias a éstas los riesgos se han convertido en situaciones
previsibles, es decir que pueden medirse en forma aproximada. A más de esto se puede decir
que las técnicas permiten reducir, atenuar o suprimir los riesgos en casos como la previsión, la
provisión, la división de los riesgos, los seguros las garantías, etc.
En otras palabras las compañías de seguros necesitan repartir sus riegos con el fin decompensar estadísticamente sus ingresos con las probabilidades económicas de
indemnizaciones por siniestros.
La distribución de riegos dentro de la compañía de seguro tiene dos vertientes:
* El coaseguro- Se realiza mediante la concurrencia de varios aseguradores para garantizar la
cobertura de un riesgo.
* El reaseguro- Consiste en que las compañías que tienen excedentes de riesgos, contratan a
compañías de reaseguros para que contraten a los que tienen excedentes de seguros
2. Elabore un cuadro resumen en el que se establezcan los conceptos, características y
diferencias entre el reaseguro proporcional y el reaseguro no proporcional. Desarrolle su
respuesta y establezca ejemplos de cada uno.
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CONCEPTO
REASEGURO PROPORCIONAL REASEGURO NO PROPORCIONAL
Es aquel en el que cedente y
reasegurador pactan por
adelantado un porcentaje de
reparto de los ingresos ycompromisos del contrato de
seguro.
El reasegurador adquiere el
compromiso de asumir la
responsabilidad sobre el coste de
los siniestros que supere undeterminado nivel. Esa superación
se llama exceso y la cantidad fijada
de antemano recibe el nombre de
prioridad.
CARACTERISTICAS
Los compromisos del contrato de
seguro son tres capitales
asegurados, la prima cobrada y el
coste de los siniestros.
El reasegurador asume la
responsabilidad sobre el coste del
siniestro.
Se fija el porcentaje del riesgo
(capital asegurado).
Su colocación es en función al
tamaño de la pérdida (siniestro)
Se fija el porcentaje de la prima
pagada por el cliente
El costo fijado no guarda relación
con las primas del seguro original
(es independiente)
Se fija el porcentaje de pago de los
siniestros que asume el
reasegurador.
El reaseguro no proporcional se
subdivide por el riesgo (la pérdida es
individual por ocurrencia)
El porcentaje del riesgo asume
cedente y reaseguro.
El reaseguro no proporcional se
subdivide por agregado, en el que
indemniza en función de un límite
de pérdidas acumuladas en un
período
El reasegurador abona a la
aseguradora una comisión de
reaseguro.
El reaseguro no proporcional se
subdivide en catastrófico que es el
que parte de una misma ocurrencia
o evento.
El contrato está caracterizado por el
automatismo
DIFERENCIA
El reaseguro no proporcional tiene
como base el riesgo
El reaseguro proporcional tiene
como base el siniestro
Existe una distribución uniforme de
los riesgos y de las
responsabilidades
Existe una garantía vía reaseguro
centrada en los siniestros
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EJEMPLO DEL REASEGURO PROPORCIONAL
Seguros Pichincha ofrece $1 millón en cobertura, pero al adquirir el reaseguro proporcional
puede ser que doble o triplique ese límite. Los premios y las pérdidas entonces se comparten
en a prorrateo base. Por ejemplo, una compañía de seguros pudo comprar un 50% parte de
contingente tratado; en este caso compartirían la mitad de todo el premio y pérdidas con el
reaseguro. En una parte de contingente del 75%, compartirían (ceder) 3/4 de todos los
premios y pérdidas.
EJEMPLO DEL REASEGURO NO PROPORCIONAL
Un ejemplo de esta forma de reaseguro es donde el asegurador está preparado para aceptar
una pérdida de $1 millones para cualquier pérdida que pueda ocurrir y con ella compra una
capa del reaseguro de $4 millones superior a $1 millón. Si ocurre una pérdida de $3 millones,
el asegurador paga los $3 millones a los asegurados, y después recupera $2 millones de su
reaseguro. En este ejemplo, el reaseguro conservará cualquier pérdida que excedía de $5
millones a menos que hayan comprado otro exceso de capa (segunda capa) de la opinión elexceso $10 millones de $5 millones.
3. Explique a que se refiere el término prioridad, cuando hablamos de reaseguros de
exceso de pérdida. Luego elabore un gráfico que muestre más claramente su explicación.
La prioridad es una cantidad predeterminada, a cargo de la compañía aseguradora que
transfiere una parte del riesgo, incluida en la suma previamente establecida.
Empresa Aseguradora o
Cedente
determina
Cantidad
predeterminada
PRIORIDAD
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4. Realice un ejemplo numérico del reaseguro, mediante un contrato de Cuota-Parte
(QUOTA-SHARE), en donde la retención es porcentual y fija. Este contrato es 75/25, para un
límite de $ 130.000. Establezca el recobro para perdidas de $8.000 y $12.000.
5. Ejemplifique mediante una aplicación numérica al reaseguro, mediante un contrato
de excedentes (SURPLUS), en donde la retención es sobre la base de un monto o cantidad,
cuya retención es de 1 pleno cuyo valor es de US $ 20.000 y el límite del contrato de 10
plenos, es decir US $ 200.000.
Establezca el porcentaje de participación y el valor de la pérdida en los siguientes casos: 1)
Prima $15.000, Siniestro $ 75.000. 2) Prima $ 25.000 Siniestro $ 225.000.
Orientaciones didácticas
Lea adecuadamente lo solicitado en cada pedido, luego realice solo lo solicitado. Si investiga
en Internet, no copie textualmente lo de la página virtual. Los ejemplos que usted elabore
deben ser apegados a la realidad, buscando siempre la problemática en su empresa, en sulugar de trabajo o en su domicilio.
Para los ejemplos numéricos de los reaseguros, usted al final debe hallar la distribución de la
indemnización por siniestro, conforme esta el ejemplo en el texto guía.
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Actividad de aprendizaje 2.3.
Planteamientos
1. Elabore unas base técnica, que nos permita determinar las primas y recargos para un
Seguro Agrario. (Solo debe establecer un listado de la información que requiere para
encontrar el precio del seguro).
Primero se debe señalar que las bases técnicas debe contener la siguiente información:
Información general del riesgo a asegurar
Información estadística sobre el riesgo
Recargo de seguridad, gestión y otros;
Calculo de la prima pura de riesgoMétodo de cálculo de las reservas técnicas
Para determinar las primas y recargos de un seguro Agrario se necesita que:
y Información sobre las inundaciones que han existido en estos últimos años
y Mapa del riesgo agroclimáticos
y Información histórica, es a través de los datos de siniestralidad, los que permiten
estimar la frecuencia con que ocurren pérdidas debido a determinado evento climático
y Datos de siniestralidad La información de siniestralidad se obtiene de la propia
actividad aseguradora y es más completa cuanto mayor sea el número de riesgos
garantizados
y Información sobre sequías que han existido en la zonay La intensidad que debe alcanzar un determinado fenómeno climático para provocar
daños en las diferentes producciones, lo que puede variar según el estado de
crecimiento de los cultivos (caracterización del riesgo)
y La frecuencia con que ocurren esos fenómenos y por tanto las pérdidas en las distintas
producciones
y Los síntomas específicos que presentan las producciones luego de haber sufrido un
siniestro; y
y La cuantificación del daño efectivamente causado (evaluar la producción que se
hubiera obtenido de no ocurrir el siniestro).
2. Elabore un ejemplo matemático que permita establecer la frecuencia, la intensidad yla siniestralidad en un tipo de seguros.
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