UNIVERSIDAD CETRAL DEL ECUADORFACULTAD DE CIENCIAS ECONMICASCARRERA DE FINANZAS

TRABAJO GRUPAL EN LA MATERIA DE PLANIFICACIN ESTRATGICA

TEMA: INCLUSION FINANCIERA A TRAVES DEL DINERO ELECTRONICO

Semestre: cuarto Aula No. 33-C3Integrantes: Profesor: Eco. Ivn Prado Castillo MSc

Quito, 2014

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INDICE DE CONTENIDO1.TEMA: INCLUSIN FINANCIERA A TRAVS DEL DINERO ELECTRNICO12.JUSTIFICACION:13.FINALIDAD:24.ANTECEDENTES:25.MARCO TEORICO:35.1.MARCO CONCEPTUAL3DINERO:3ELECTRONICO:4DINERO ELECTRONICO4Sistema de Dinero Electrnico en el Ecuador5INCLUSION:6INCLUSION FINANCIERA:6BILLETERA ELECTRONICA75.2.MARCO LEGAL:7PARA QUE SIRVE LA INCLUSIN FINANCIERA?9TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS DE FONDOS105.3.VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL DINERO ELECTRONICO135.4.TIPOS DE DINERO ELECTRNICO165.5.FACTORES QUE INFLUYEN EN EL DESARROLLO DEL DINERO ELECTRNICO185.6.USO DEL DINERO ELECTRONICO195.6.1.DINERO ELECTRNICO EN EL MUNDO195.6.2.DINERO ELECTRNICO EN CENTROAMRICA195.6.3.DINERO ELECTRNICO EN AMRICA LATINA205.7.BANCA MVIL:215.7.1.USO DE LA BANCA MVIL EN AMRICA LATINA225.7.2.OFERTA DE SERVICIOS DE DINERO ELECTRONICO EN EL ECUADOR235.7.3.BARRERAS PARA LA INCLUSION FINACIERA245.7.4.COMO EL SISTEMA DE DINERO ELECTRONICO APORTACION A LA ECONOMIA POPULAR Y SOLIDARIA256.BIBLIOGRAFA26

1. TEMA: INCLUSIN FINANCIERA A TRAVS DEL DINERO ELECTRNICO2. JUSTIFICACION:El dinero, como medio de intercambio de productos y servicios, a travs de la historia de la humanidad ha estado en permanente evolucin. Desde sus orgenes ha luchado constantemente por liberarse de los medios que han intentado apresarlo en formas fsicas, tangibles. As, es como el mismo ha logrado transitar un camino variable, de conchas de mar y semillas de cacao, a metales y piedras preciosas, hasta que en la actualidad logr desprenderse totalmente de su forma fsica, siendo su ltima evolucin el Dinero Electrnico. Al implementarse de forma acelerada las tecnologas de informacin y de las telecomunicaciones, nos da la posibilidad de implementar el dinero electrnico como una alternativa moderna para el intercambio que con sus beneficios y desventajas, es una realidad creciente que cada vez involucra a ms personas, el uso de este depender directamente de la voluntad y confianza que las personas le tengan y de las oportunidades y beneficios que esta pueda brindar a la poblacin.El dinero electrnico es una herramienta para realizar compras y ventas de forma efectiva, para poder acceder al dinero electrnico se debe tener un respaldo que debe ser en dlares fsicos, tiene la misma cotizacin del dlar. Con una mayor facilidad de hacer transferencias de dinero a otros usuarios y poderlo intercambiar con dinero fsico las 24 horas es una de las mejores alternativas que se puede tener por seguridad ha sido bastante aceptado este tipo de dinero en todo el mundo.En nuestro pas en la actualidad se trata de implementar la moneda electrnica ya que las transferencias se van a dar a travs de un celular esto se ha porque existe una gran presencia de celulares en nuestro pas tiene la suficiente capacidad instalada para empezar a utilizar este nuevo medio de pago , segn el banco central del ecuador est destinada a cubrir las necesidades monetarias de2,8 millones de personas de los estratos ms pobres de la poblacin, que no estn en la economa formal, pero que sin embargo utilizan asiduamente la telefona celular( Diario el Universo, Martes, 2 de septiembre, 2014 )3. FINALIDAD:Conocer la manera ms profunda a cerca del dinero electrnico y como este puede ayudar a la inclusin financiera de las que no tienen acceso a una cuenta bancaria, la forma en que se puede acceder a este servicio y las ventaja y desventajas que puede presentar este servicio al ser adquirido por las personas en nuestro pas.4. ANTECEDENTES:Esta nueva etapa de la evolucin del dinero da inicio con la dinmica bancaria debido a que su origen exacto, segn Espinach y Ruzicka (1999), se da en 1972, cuando el Banco de la Reserva Federal de San Francisco, en Estados Unidos, crea la primera red para realizar transferencias electrnicas de dinero entre su casa matriz y sus filiales bancarias. Dicha red, por su evidente xito se expande a todos los bancos de la Reserva Federal e incluso otros entes financieros llegan a participar de la misma. [footnoteRef:2] [2: UNIVERSIDAD DE COSTA RICA FACULTAD DE DERECHO REA DE INVESTIGACIN, El Dinero Electrnico como sustituto parcial del efectivo y posible mecanismo para masificar el acceso a los servicios financieros. Anlisis de la normativa costarricense y la comparada. Pag 3]

Modelo Per: Se implemento el ao 2012 Entre las razones para su utilidad, argumentabana la inclusin social como una de las ms importantes. No era paramenos: de acuerdo con estudios realizados en ese tiempo, un 66% de lapoblacin nacional no tena acceso directo al sistema financiero, lo querepresentaba una dificultad a la hora de pagar cuentas, adquirirservicios o producir rditos.Modelo Kenia:En Keniaen Kenya el 60% de sus habitantes poseen un telfono mvil pero solo un 20% posee una cuenta bancaria, desde hace aos existe el servicio M-Pesa que ofrece laoperadora de celulares privada Safaricom, la ms grande del pas y quepermite que los usuarios transfieran dinero, hagan pagos, etc. Modelo Mxico: En Mxico, por ejemplo, las entidades no bancarias pueden adquirir una licencia especial de actividad bancaria para la emisin de instrumentos de pago, en virtud de la cual se requieren menor capital y carga de presentacin de informes que las que se exigen a los bancos.

5. MARCO TEORICO:5.1. MARCO CONCEPTUALDINERO: El ser humano utilizo el trueque como medio de cambio lo hacan con diferentes productos por lo general los que eran ms duraderos como por ejemplo el maz pero al darse que el trueque no era una forma de cambio justa se vio en la obligacin de inventar nuevas formas de intercambio utilizando por ejempla almejas, metales como el oro pero estos no eran tallados bsicamente eran usados en su forma natural, la moneda en si apareci en el Reino de Lidia, estos empezaron a tallar los metales con un peso y tamao determinados evitando as engaos por la cantidad estas se caracterizaban por tener impreso un sello, se expandi rpidamente en el resto de pases cercanos al reino.Ya en la edad media con la creacin del primer banco se ve la necesidad de implementar el papel moneda con el fin de evitar el traslado de grandes cantidades de monedas de un lugar a otro, se daban letras de cambio por altas sumas de dinero No obstante, pese a lo relatado hasta el momento, se debe subrayar que si a los lidios se les ha reconocido la invencin de la moneda, es a los EstadosUnidos de Amrica, el primer Gobierno en crear el papel moneda, pues, en 1777, el Congreso de los Estados Unidos emiti 13 millones de billetes, denominados Notas del Tesoro, que aunque se devaluaron rpidamente, su uso fue constante a partir de entonces.Con el fin de desmaterializar el dinero y gracias a las nuevas tecnologas de informacin aparece el cuasidinero, el mismo, como su nombre lo indica, est cerca de ser dinero, porque cumple casi todas las funciones del dinero convencional (como el servir de unidad de cuenta, de depsito de valor, como patrn de pagos diferidos), excepto la de servir como medio de pago.Finalmente aparece el dinero electrnico que cumple con todas las funciones del dinero y ser tratado ms adelante a mayor profundidad.Como una definicin de dinero tenemos que: Esunmedio de intercambio, que es aceptado por unasociedadpara el pago de bienes, servicios y todo tipo de obligaciones. Su origen etimolgico viene del vocablo latinodenarius, nombre de la moneda que utilizaban los romanos.(Copyright 2008-2014, definicin).

ELECTRONICO:A travs de la innovacin informtica el ser humano ha logrado utilizar la electrnica, ciberntica y muchas tecnologas ms para poder mejorar la calidad de vida de las personas y as puedan acceder a servicios con mayor facilidad como es a los servicios bancarios que utilizan la electrnica e informtica para las transacciones como en los cajeros y en cualquier tipo de servicio el cual implique el uso de dinero electrnico.Como una conceptualizacin mas tcnica sobre la electrnico tenemos que es Conjuntodeaplicacionestcnicas derivadasdeesteestudio:electrnicaaplicadaa las telecomunicaciones.(Glosario de jergas y modismos de Argentina)DINERO ELECTRONICOHoy en da las personas somos en cierta parte dependientes de la tecnologa por lo cual el sistema financiero ha visto la necesidad de implementar nuevas formas de realizar transacciones con menos costos y mayor rapidez, como es la implementacin del dinero electrnico esto evita a las personas estar haciendo largas colas en los bancos y un menor costo a los bancos ya que no tienen que la mayora de la gente si posee dinero electrnico va a ir al cajero o simplemente va a pagar con su tarjeta de crdito y as no existir aglomeracin en las ventanillas.Tambin al existir diversos tipos de dinero electrnico las personas de alguna forma van a poder acceder a servicios bancarios sin tener una cuenta como pasa en algunos pases que utilizan como alternativa de pago la moneda electrnica este tipo de dinero se caracteriza porque cualquier persona que tenga un celular va a poder hacer transacciones sin acudir al banco, y pagando muy bajas tasas por los servicios que recibe por parte de las operadoras mviles que prestan estos servicios, obviamente con el permiso de los diferentes entes reguladores que le corresponden a cada pas.El llamado dinero electrnico es una innovacin en servicios de pagos que ha sido posible gracias a los desarrollos en tecnologa de informacin, manejo masivo de datos, y creacin de amplias redes de comunicacin y de cooperacin entre empresas e instituciones. Su potencial de difusin y crecimiento es significativo, as como su impacto en la eficiencia de los procesos productivos, los hbitos de compra y consumo de la sociedad y, en general, su bienestar.(Alternative Worlds , en Global Trends pag. 83)Asimismo, el Banco Central Europeo define el dinero electrnico o e-money como: "una tienda electrnica de valor monetario en un dispositivo tcnico que puede ser ampliamente utilizado para efectuar pagos a las empresas distintas del emisor sin involucrar necesariamente un soporte de previo pago".(Banco Central Europeo, 2012)El dinero ha venido adoptando sus diferentes formas si bien es cierto lo hace para facilitar las transacciones que se dan en el da a da, tambin lo hace de acuerdo a las necesidades que tengamos y por ejemplo la tecnologa nos ha permitido la implementacin del dinero electrnico y esto se la ha hecho porque actualmente la capacidad instalada en tecnologa que se tiene en todo el mundo es bastante alta por lo tanto es casi como una obligacin hacer uso de esta capacidad instalada que nos puede brindar mayor seguridad para asi hacer nuestras transacciones.Como bien lo menciona el profesor Khan (1999) de la Escuela de Derecho de la Universidad de Washburn: En una economa libre, el mercado y no la leyes el que dicta la forma del dinero ha de utilizarse en las transacciones comerciales. La ley sigue siendo necesaria para reconocer las convenciones monetarias del mercado y, a veces, para limpiar el desorden que el mercado deja tras sus aventuras monetarias El dinero es una criatura viviente del mercado y su forma cambia para facilitar transacciones comerciales de manera cada vez ms eficiente, cmoda y segura. ( Khan 1999)Sistema de Dinero Electrnico en el Ecuador Para que un tipo de dinero funcione legalmente en un pas debe estar inmerso en alguna ley, para que as pueda ser controlado por los distintos organismos de control y no exista un caos dentro de la circulacin del dinero, como tambin las formas en que se dan los flujos de dicho medio de pago, la incorporacin de nuevas formas de dinero electrnico y control de los mismos a esto se le puede llamar un sistema de dinero electrnico.Es el conjunto de: operaciones, mecanismos, procedimientos y normativas que facilitan los flujos, almacenamiento y transferencias en tiempo real, entre los distintos agentes econmicos, a travs del uso de: dispositivos electrnicos, electromecnicos, mviles, tarjetas inteligentes y otros que se incorporen producto del avance tecnolgico.(BCE, Sistema de dinero electrnico pag. 3INCLUSION:La accesibilidad a un servicio cualquiera en este caso a servicios financieros es lo que se debera fomentar con el fin de que las personas tengan facilidades diversas para el uso de sus recursos financieros, pero al no tener todos la suficiente informacin o nicamente no tienen dinero para poder acceder a estos servicios, nos podemos dar cuenta que existe bastante excluida del sistema financiero no solo por desconocimiento si no porque el dinero que tiene es poco y ms caros le salen los servicios bancarios que tener el dinero guardado bajo el colchn.La inclusin es vista como un proceso de direccin y respuesta a la diversidad de necesidades de todos los aprendices a travs de la participacin en el aprendizaje, las culturas y las comunidades y la reduccin de la exclusin en y desde la educacin. Implica cambios y modificaciones en contenido, enfoques, estructuras y estrategias, con la visin comn que cubre a todos los nios de un rango apropiado de edad y la conviccin de que es responsabilidad del sistema regular educar a todos los nios (UNESCO, 2003, p. 3)INCLUSION FINANCIERA:La inclusin financiera es una necesidad tanto de las personas que no tienen acceso a los servicios financiero como de los bancos que quieren atraer ms adeptos para poderles brindar un servicio bancario y obtener ellos tambin un beneficio como son las tasas de inters, pero el fondo de esta investigacin trata principalmente de cmo las personas pueden acceder a un servicio financiero?. Para las personas que tienen bastante dinero van a tener una mayor facilidad de entrar a este medio ya que para el banco le resulta atractiva una buena cantidad de dinero, en cambio alguien que posee una cantidad insignificante le va a resultar ms complicado ya que la ganancia por este capital va a ser baja y mientras que el que tiene bastante dinero va a recibir una tasa mayor de inters o segn como transe con la institucin financiera, ah es en donde en el caso de ecuador se quiere implementar otro tipo de dinero electrnica aunque se le conoce como moneda electrnica, esto segn el gobierno es para que las personas que no tienen una cuenta bancaria o si la tienen puedan acceder de forma ms sencilla al dinero electrnico, ya que los costos de realizar estas transacciones serna inclusive mas bajos que los de una tarjeta de crdito o debito, usando nicamente el celular y cumplir todas las funciones del dinero, como ya se lo dijo antes se brindara mas accesibilidad a un servicio financiero.Inclusin financiera significa tener acceso a un conjunto de productos y servicios financieros que incluyen crdito, ahorro, seguros, sistema de pagos y pensiones, as como educacin financiera y proteccin al consumidor. (MIDE, Mxico 2008)Inclusin Financiera. Estas dos palabras de uso creciente en el mundo de la academia, de la teora econmica y de las polticas pblicas, a pesar de que gramaticalmente unidas no alcanzan para construir una oracin, constituyen sin embargo una potente idea-fuerza que conquista cada vez ms espacios y se instala dentro de las agendas de los grandes, medianos y pequeos actores pblicos y privados; econmicos y polticos- de nuestras sociedades. BILLETERA ELECTRONICAPor otro lado, la billetera electrnica es una cuenta de dinero electrnico que se origina en un abono de efectivo efectuado por el titular de la cuenta en agentes autorizados por una entidad de medios de pago electrnico (EMPE) que emita dinero electrnico.5.2. MARCO LEGAL:Como cualquier tipo de dinero que entra a circulacin tiene que tener un reglamento y estipularse en la ley por lo que en nuestro pas no es la excepcin, esto se lo hace con el fin de poder hacer los respectivos controles y hacerse cargo de la emisin de dicho dinero el Banco Central del Ecuador. A continuacin tenemos leyes y regulaciones.Segn la Regulacin DBCE 017 2011, el Directorio del BCE ha definido al dinero electrnico como el valor monetario equivalente al valor expresado en la moneda de curso legal del pas que:a) Se almacena e intercambia nicamente a travs de dispositivos electrnicos, mviles, electromecnicos, fijos, tarjetas inteligentes, computadoras y otros, producto del avance tecnolgico;b)Es aceptado con poder liberatorio ilimitado y de libre circulacin, reconocido como medio de pago por todos los Agentes Econmicos en el Ecuador y para el pago de obligaciones pblicas de conformidad con las normas que dicte el Organismo Regulatorio Competente;c) Es convertible en efectivo a valor nominal; y,d) Es emitido privativamente por el Banco Central del Ecuador sobre la base de las polticas y Regulaciones que expida el Organismo Regulatorio Competente y por ende se registra en el pasivo de la Institucin.Cabe recalcar que en la normativa que ha expedido el BCE respecto al SDE (Sistema de Dinero Electrnico) se especifica:- Que a travs del BCE, habra total convertibilidad del dinero electrnico a dlares fsicos, en el momento en que se solicite.- Que sera obligatorio para todas las entidades del sistema financiero nacional aceptar transferencias electrnicas de este dinero a las cuentas de dlares de sus clientes.[footnoteRef:3] [3: Banco Central del Ecuador, regulacion dbce- 017-2011]

Cdigo orgnico monetario, Artculo 94.- De la moneda en la Repblica del Ecuador. Todas las transacciones, operaciones monetarias, financieras y sus registros contables, realizados en la Repblica del Ecuador, se expresarn en dlares de los Estados Unidos de Amrica, de conformidad con este Cdigo.La circulacin, canje, retiro y desmonetizacin de dlares de los Estados Unidos de Amrica, moneda en la Repblica del Ecuador, corresponden exclusivamente al Banco Central del Ecuador, de acuerdo con las disposiciones de este Cdigo y con la regulacin que emita la Junta de Poltica y Regulacin Monetaria y Financiera.El Banco Central del Ecuador es la nica entidad autorizada para proveer y gestionar moneda metlica nacional o electrnica en la Repblica del Ecuador, equivalente y convertible a dlares de los Estados Unidos de Amrica, de acuerdo con las disposiciones de este Cdigo y con la regulacin y autorizacin de la Junta de Poltica y Regulacin Monetaria y Financiera.La moneda determinada en este artculo es medio de pago.La moneda tiene poder liberatorio y curso legal en la Repblica del Ecuador en el marco de las regulaciones que emita la Junta de Poltica y Regulacin Monetaria y Financiera. En ningn caso el Estado podr obligar a una persona natural o jurdica de derecho privado a recibir moneda distinta del dlar de los Estados Unidos de Amrica.[footnoteRef:4] [4: Registro oficial Nro 332, cdigo orgnico monetario art. 94]

PARA QUE SIRVE LA INCLUSIN FINANCIERA?Un sistema financiero bien desarrollado es prerrequisito para el crecimiento econmico y el alivio de la pobreza, pues las imperfecciones del mercado financiero -incluyendo asimetras de informacin (que generan seleccin adversa y riesgo moral), costos de transaccin (fuentes de exclusin) y debilidades institucionales (que implican costos extras al cumplimiento de los contratos)- son restricciones particularmente contrarias al inters de los hogares de menores ingresos y de las MIPYMES.El fortalecimiento y profundizacin de los servicios financieros es una de las estrategias para potencializar el desarrollo de los sectores de menores ingresos, especialmente de las economas rurales, pues un mayor acceso a servicios financieros: i) dinamiza las actividades de las pequeas economas, ii) genera capacidades para aprovechar de forma ptima los recursos, iii) eleva los niveles de ingresos, y iv) disminuye las imperfecciones de los mercados, contribuyendo a activar la economa a nivel local y nacional.La importancia del impacto que el mayor acceso a servicios financieros puede tener para el desarrollo de un pas ha sido slidamente establecida en la investigacin econmica, demostrando una alta correlacin positiva entre la profundizacin del acceso a servicios financieros y el crecimiento econmico (Levine, Loayza, y Beck, 2000). Una pauta de ello es que, a finales de 2010, el G-20 puso en marcha la Alianza Mundial para la Inclusin Financiera que, entre otros, ha recibido el encargo de ejecutar el plan de accin para la Inclusin [footnoteRef:5] [5: Rosa Matilde Guerrero, Silvia Espinosa, Kurt Focke Aproximacin a una visin integral de la Inclusin Financiera, pag 18.]

TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS DE FONDOSOrigen y desarrollo de las transferencias electrnicas de fondosLa globalizacin ha hecho que las fronteras virtuales de los pases se hagan cada vez ms estrechas, esto ha provocado a las empresas de todo el mundo el moverse de los sistemas tradicionales de pago hacia los sistemas de pago electrnicos. Hoy en da, los mrgenes de utilidad que obtienen las empresas son cada vez menores, por lo que buscan la manera de reducir sus costos lo ms posible, alcanzando a su vez altos niveles de eficiencia y competitividad; una forma de hacerlo es a travs del comercio electrnico. Rico menciona que el comercio electrnico (conocido en Ingls como E-commerce), en su sentido ms amplio, es la realizacin de operaciones comerciales de bienes y servicios basadas en el uso de sistemas de cmputo, con el fin de agilizar las transacciones entre todos los integrantes de una cadena de distribucin y as, reducir los costos de transferencia del productor al consumidor final.El comercio electrnico es el comercio que todo mundo conoce, es el comercio comn y corriente, la nica diferencia es que para ste utilizamos la tecnologa, como la computadora y las telecomunicaciones; y junto con la aparicin del comercio electrnico nacen las transferencias electrnicas de fondos Definen a estas ltimas, como el conjunto de mecanismos mediante los cuales, a travs de transferencias de dinero, se libera la mayora de las obligaciones resultantes de las actividades econmicas que se llevan a cabo en un pas. En dicho sistema, quedan incluidos todos los medios que utilizan los diferentes agentes econmicos para cumplir sus obligaciones. [footnoteRef:6] [6: Eduardo Gmez Alczar y Cristbal Gmez Rodrguez (2003)]

Diez aos despus de la primera Comunicacin de la Comisin relativa a los medios de pago (enero de 1987), la utilizacin de tarjetas de pago se ha extendido enormemente. La utilizacin de medios de pago distintos al pago en efectivo ha tenido un auge impresionante. Segn estudios realizados por el Sr. Miguel ngel Gonzlez Sastre (2003), el nmero de pagos con tarjeta por habitante pas de 7 en 1990 a 14 en 1995. En cuanto a la proporcin que representan con respecto al total de operaciones de pago, pas del 9% en 1990 al 13,5% en 1995. Esto nos muestra una tendencia ascendente en relacin a realizar operaciones comerciales por medios electrnicos.

Una parte significativa del comercio minorista se efecte a travs de Internet. Cuanto mayor sea el nmero de bienes y servicios que se ofrezcan a distancia por medios electrnicos, mayor ser la presin competitiva sobre los prestadores para que pongan a disposicin de los usuarios unos medios de pago seguros, eficaces y fciles de usar. Como consecuencia de estos hechos, las transferencias electrnicas de fondos han hecho su aparicin en el mercado actual, estas son cada vez ms frecuentes, por lo que las entidades financieras de los pases se estn preocupando por ofrecer un mejor Servicio para las empresas en este tipo de sistemas, ya que en unos aos todas las transacciones financieras se cerraran por va electrnica.[footnoteRef:7] [7: Sr. Miguel ngel Gonzlez Sastre (2003)]

Que debido a la rpida movilizacin de informacin que provocan las transferencias electrnicas de fondos, las instituciones gubernamentales han fijado su atencin en estos sistemas, lo que podra poner en riesgo no solo al sistema financiero de un pas en particular, sino al sistema financiero global.[footnoteRef:8] [8: Gmez, Q. Katia (1999 Pg. 39)]

En la actualidad la principal va de transferencias electrnicas de fondos es a travs de Internet. En un principio la red era solo utilizada para temas acadmicos y publicitarios, sin embargo las empresas han comenzado a utilizarla con propsitos de negocios. Esto ha ido aumentando la presin y el inters para llevar a cabo transacciones comerciales seguras, ya que hoy en da existen personas especializadas en interceptar ilegalmente informacin de cualquier tipo de sistema electrnico mientras se encuentra en lnea. ..las empresas necesitan realizar transacciones monetarias por la red de una forma segura, por lo que se necesitarn estndares de seguridad calificados. La necesidad de realizar con normalidad pagos a travs de Internet ha reunido una cantidad enorme de esfuerzos, estos esfuerzos han sido impulsados por los diferentes movimientos comerciales que se pueden llevar a cabo por la red, como son operaciones de pago, manejo de cuentas desde el domicilio del cliente, y las transacciones electrnicas de fondos entre empresas.[footnoteRef:9] [9: Bellver, Antonio (2000)]

Dentro de las transacciones electrnicas de fondos, es importante hacer mencin de los pagos interbancarios, ya que estos permiten traspasar fondos entre cuentas de diferentes bancos de manera programada. Sirven para el pago a proveedores, nminas, impuestos, y algunos otros servicios. Los pagos viajan en sobres electrnicos de un banco y el Centro de Computo Bancario (CECOBAN) se cerciora de que la informacin est correctamente registrada y la canaliza a los distintos buzones de los bancos.

En cuanto a la seguridad, este medio dificulta el desvo de fondos o el doble cobro. Segn Lujn (2002) violar los sobres electrnicos de pagos es prcticamente imposible con el sistema EDIFACT. l afirma que an teniendo la computadora ms potente, un hacker tardara ms de dos aos en descifrar la informacin encriptada de un pago, tiempo suficiente para cerrar la operacin. Los pagos electrnicos son seguros y estn dentro de los estndares de lo que la ley de comercio electrnico dice.

Cuando un pago electrnico queda bloqueado es porque la informacin estuvo mal captada. El punto clave es el nmero de cuenta del beneficiario que se forma de 11 nmeros, de conformidad a las normas y estndares de la banca mexicana. La informacin que contiene el pago se conserva y se puede consultar de manera gil.A nivel jurdico, tambin hay mayores garantas pues con la nueva ley de comercio electrnico, la figura de transaccin electrnica, tiene carcter de prueba en los tribunales.El sistema de pagos interbancarios ms comn es el denominado Sistema de Pago Electrnico de Uso Ampliado (SPEUA), que funciona sobre todo para pagos programados. "Al automatizar el pago se obtienen ahorros impresionantes. Por ahora el SPEUA tiene la limitacin de que, para pagos el mismo da, slo acepta cantidades mayores a los 50 mil pesos. Est tambin el llamado Sistema Informatizado de Atencin a Clientes (SIAC), que permite traspasar fondos de una cuenta a otra en un mismo da, pero an no est enlazado a todos los bancos. El SIAC opera como un sistema de crditos a los bancos mientras que el SPEUA es un crdito interbancario Lujn (2002)

5.3. VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL DINERO ELECTRONICOVENTAJASLa utilizacin de las transferencias electrnicas de fondos tiene grandes ventajas para las empresas que las utilizan, ya que agilizan las operaciones de las transacciones que realizan.Sus costes de transporte y almacenamiento son mnimos; con el diseo adecuado, permite ligar cada unidad monetaria a su propietario, dificultando enormemente el robo; a medida que aumenta su base de usuarios es una divisa que podra emplearse globalmente; el rastreo de sus operaciones, incluso a escala internacional, puede ocultarse a los gobiernos con las consiguientes ventajas fiscales; su cantidad es gestionada por una empresa y no tiene por qu someterse a la manipulacin inflacionista de los bancos centrales.La inclusin del dinero electrnico en las empresas sin duda trae grandes ventajas y aumenta el marco de posibilidades de ingreso a las mismas.Tal es el caso en Grecia, ya que ante el problema econmico que pasa ste pas, la tecnologa ha venido a ayudar a que las empresas tengan nuevas posibilidades de alternativas de pago.A medida que se agudiza la crisis en la zona euro, surgen monedas alternativas en Grecia, ya que el consumo se ha reducido y los precios han aumentado.

DISPONIBILIDAD El dinero electrnico est disponible las 24 horas del da, 7 das a la semana. Su utilizacin a travs de redes electrnicas no tiene restriccin de horario, ni de fines de semana u horas nocturnas, ni an para operaciones entre sitios en diferentes pases.

AGILIDAD EN OPERACIONESEl manejo interno (en bancos o similares) de la informacin asociada con el flujo de dinero ocurre de una forma ms natural, pues la representacin fsica (electrnica) del dinero es de la misma naturaleza que la informacin manejada por los sistemas: bits.Se puede hacer uso directo de los datos, agilizando los procesos internos y los relacionados directamente con servicios al cliente.

FACILIDAD DE RECUPERACINEl seguimiento y auditora sobre las operaciones es ms eficiente: controles y documentacin se hacen -tambin - electrnicamente. Las facilidades para tener copias de respaldo, desautorizar una transaccin o controlar el pago efectivo del dinero electrnicamente, conllevan toda una revolucin frente a los mecanismos actuales. Imagine usted, que si pierde su dinero electrnico (Ej. olvid su clave secreta), pueda enviar a su banco electrnico la desautorizacin al pago efectivo de ese dinero (cancelacin), e incluso, solicitar una copia del mismo pues en realidad no lo ha gastado my el banco lo puede corroborar.

ECONOMA EN PRODUCCIN A ESCALAAunque las primeras implantaciones de esquemas de dinero electrnico pueden requerir fuertes inversiones, el costo marginal de produccin del equivalente a los billetes es cada vez menor. Una vez la infraestructura est montada, el esquema es menos costoso que la produccin de papel moneda, o cheques.

PRIVACIDADEl uso y disponibilidad del dinero es menos evidente externamente. Ello crea un nivel de seguridad no existente, al menos con respecto al efectivo que se maneja tradicionalmente.

DESVENTAJAS Con todo, en esas evidentes ventajas como medio de pago tambin se encuentran sus desventajas: las nacionalizaciones o expropiaciones podran llegar a ser mucho ms sencillas; es susceptible de ataques informticos (al igual que el dinero fiduciario es, en principio, susceptible a falsificaciones) o de fallos ms generales en la red; su monopolizacin otorgara un poder desproporcionado a los gobiernos [footnoteRef:10] [10: Word Wide Web , http://artir.wordpress.com/2012/07/06/comentarios-a-es-el-dinero-electronico-el-dinero-del-futuro/]

Al igual que ventajas, las transferencias tienen algunas desventajas que menciona tambin el Lic. Rubn Hernndez L. en su artculo realizado en agosto del 2000, que habla sobre las ventajas y desventajas del dinero electrnico. A continuacin se enlistan las principales desventajas:

LA INTERRUPCIN ELCTRICAEl uso del dineroelectrnicorequiere, en su ncleo, el acceso a la electricidad. Necesitas electricidad para hacer funcionar las mquinas que leen las tarjetas, electricidad para que las computadoras de las redes bancarias verifiquen tu informacin, y electricidad para que los cajeros automticos dispensen dinero en efectivo. Un corte de energa en cualquier punto cortar el acceso a los fondos. En el caso de que ocurra un desastre u apagn, los que dependen del dineroelectrnicoestarn en grave desventaja porque no habr ninguna manera de verificar que no tienen nada de dinero disponible.PLACER CRIMINALUna de las "ventajas" que los bancos tratan de venderen lo que se refiereal dineroelectrnicoes que no necesitas llevar dinero en efectivo. Esto se presenta en una luz positiva, como si fuera para tu proteccin, pero la realidad es que hay otra cara de la moneda. Si utilizas dinero en efectivo y tu cartera es robada, los ladrones slo tendrn acceso a tanto dinero en efectivo como el que elijas llevar contigo. Si te roban una tarjeta de dbito, los ladrones tendrn acceso a la totalidad de tu saldo bancario. En algunos casos, las prdidas estn cubiertas por el seguro de titular de la tarjeta, pero eso no siempre es as y muchas personas son vulnerables a la prdida si su tarjeta se pierde o es robada.

MULTA POR ACCESO A EFECTIVOCon muchos de los sistemas de dineroelectrnico, la nica forma de acceder a la moneda real es usar una tarjeta de dbito en uncajero automtico. Esto da lugar a dos tasas que se cobran a tu cuenta. Hay una tarifa de transaccin decajero automticoque cobra el banco al que pertenece elcajero automticoque utilizas, y hay una segunda comisin que te cobra la compaa que administra tu cuenta de dineroelectrnico. Esto se traduce en ltima instancia en los consumidores que pagan una cuota financiera, o una multa, si se quiere, por acceder a tu propio dinero. Imagina a alguien que utiliza dinero efectivo que paga US$1 cada vez que abre su billetera. Tan loco como suena, eso es lo que muchos consumidores hacen cuando utilizan tarjetas de dineroelectrnicoen elcajero automtico.

CARENCIA DE ESTRUCTURAS DE CONTROLLos procesos y operaciones alrededor de dinero electrnico son ms nuevos que el concepto mismo; por ello escapan a las estructuras actuales de control de bancos y entidades operadoras. Sin embargo, como se ha dicho anteriormente, el hecho de operar digitalmente favorece la rpida integracin de esos controles de operacin. NO HAY REGULACIN Si los procesos de operacin interna apenas se estn creando, la regulacin del sistema externo ni siquiera se considera. El alcance e impacto que puede tener el dinero electrnico sobre los sistemas monetarios no se conoce totalmente; los problemas derivados del traspaso de fronteras sin regulacin son discutidos bajo contextos acadmicos y de investigacin, pero no se enfrentan de manera prctica an.

NUEVOS PROBLEMAS DE SEGURIDAD.Muchos son excesivamente pesimistas ante la posibilidad de "huecos" de seguridad generados por los nuevos mecanismos. Es claro que por tener bases diferentes, se requieren elementos de control y seguridad nuevos; pero esto es diferentesa afirmar que sea una debilidad intrnseca del dinero electrnico. La evolucin tecnolgica contribuye tambin al desarrollo de los mecanismos de seguridad y el estar implementados sobre datos y procesos digitales favorece su implantacin.

5.4. TIPOS DE DINERO ELECTRNICO Cajeros ElectrnicosSe trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con todos sus datos en unas entidades de Internet. Estas entidades les proporcionan algn cdigo alfanumrico asociado a su identidad que les permita comprar en los vendedores asociados a las entidades.Dinero on-line:Exige interactuar con el banco (va mdem, red o banca electrnica) para llevar a cabo el pago de una transaccin con una tercera parte (comercio o tienda online). Existen empresas que brindan esta triangulacin con los bancos comoSafetyPayoPayPal, tambin existen divisas comerciales puramente electrnicas comoe-goldy las que combinan varias formas de pago comoNeopago, adems debemos incluir aquellas plataformas de pago que funcionan sobre una plataforma mvil, lo cual lleva a mayor portabilidad de las soluciones de pago y por tanto mayor posibilidad de uso sobre todo en lo referente a micro pagos.Dinero offline:Se dispone del dinero a travs de internet, y puede gastarse cuando se desee, sin necesidad de contactar para ello con un banco. Estos sistemas de dinero electrnico permiten al cliente depositar dinero en una cuenta y luego usar ese dinero para comprar productos o servicios en Internet.Transferencias bancariasLastransferencias bancariasse consideran tambin pagos electrnicos.Cheques ElectrnicosLos mtodos para transferir cheques electrnicos a travs de Internet no estn tan desarrollados como otras formas de transferencia de fondos. Los cheques electrnicos podran consistir algo tan simple como enviar un email a un vendedor autorizndole a sacar dinero de la cuenta, con certificados y firmas digitales asociados. Un sistema de cheques puede ser considerado como un compromiso entre un sistema de tarjetas de crdito y uno de micropagos o dinero electrnico.Tarjetas de Crdito y DebitoLos sistemas detarjetas de crditoydebitoenInternetfuncionarn de forma muy similar a como lo hacen hoy en da. El cliente podr usar si lo desea su tarjeta de crdito actual para comprar productos en una tienda virtual. La principal novedad consiste en el desarrollo del estndar de cifrado SET (Secure Electronic Transaction) por parte de las ms importantes compaas de tarjetas de crdito.Son contratos de lneas de crdito otorgadas a los consumidores por las instituciones financieras. El consumidor establece una lnea de crdito con la institucin financiera yutiliza el instrumento para realizar sus compras. El vendedor debe solicitar autorizacin a la institucin financiera antes de aceptar el pago.La institucin financiera transfiere los fondos al vendedor y posteriormente, manda el estado de cuenta al tarjeta habiente. Al usar la tarjeta de crdito, el consumidor retrasa su pago, y puede elegir cubrirlo en su totalidad, o diferirlo en otros estados de cuenta, asumiendo en esta ltima modalidad un cargo financiero.

Las tarjetas de crdito tienen lmites preestablecidos que restringen el monto mximo de deuda que el consumidor puede adquirir. Las tarjetas de crdito son atractivas para el consumidor, ya que ofrecen un menor riesgo comparado con otros tipos de crdito. Para la institucin financiera que las emite, representan beneficios que son intereses y comisiones(Gmez,K.Q.1999Pg.14) 5.5. FACTORES QUE INFLUYEN EN EL DESARROLLO DEL DINERO ELECTRNICOEl alcance de la dispersin del dinero electrnico depende de los incentivos para los emisores, consumidores y comerciantes, derivados de la utilizacin del dinero electrnico. Los incentivos potenciales para losemisoresson los ingresos por cargos de servicios prestados a los consumidores y a los comerciantes, as como los ingresos por inversiones sobre los saldos pendientes. Para los emisores bancarios, el incentivo es el ahorro por menores costos ante el manejo de numerario (en la medida que el dinero electrnico reemplaza al numerario). Solamente el costo de una regulacin existente o futura puede actuar como un posible desincentivo. La demanda de losconsumidoresde dinero electrnico depende de cmo lo comparen con otros mtodos de pago, principalmente con los costos de los servicios (cualquiera) cobrados por los emisores,3la privacidad y seguridad percibida del dinero electrnico, la facilidad con que los dispositivos del dinero electrnico pueden utilizarse y el consentimiento de los comerciantes para aceptar el dinero electrnico.El consentimiento de loscomerciantespara aceptar el dinero electrnico est relacionado con el tamao de los costos impuestos por los emisores u operadores, el costo de las terminales y la reduccin del costo de manejar efectivo. Dependiendo de qu tan interesados estn los consumidores y los comerciantes, un factor clave ser su consentimiento para adoptar una nueva tecnologa. La mayora de observadores creen que la dispersin de los productos del dinero electrnico ser moderada en el corto y mediano plazo, pero podra llegar a ser ms extensa en el largo plazo.5.6. USO DEL DINERO ELECTRONICO5.6.1. DINERO ELECTRNICO EN EL MUNDODinero digital en el mundo financiero actual da a da vemos mas empresas que ofrecen sus servicios en medios como internet, utilizando los bitcoins.Sin cheques fsicos, sin monedas, sin bancos y por ende sin comisiones altas; y con toda la seguridad!. Es lo que ofrece la nueva tecnologa de la utilizacin de bitcoins, es decir, podramos almacenar nuestro dinero en una billetera virtual.Qu ejemplos hay de gente que usa bitcoin?Las personas que ya estn utilizando este sistema de transacciones, lo han utilizado principalmente para la compra de videojuegos, regalos, libros.Las personas van a empresas a comprar o cambiar su dinero por bitcoins, ste cambio de moneda no cuesta nada, posiblemente si llega a crecer exponencialmente, ste servicio llegue a pagarse, pero por el momento es gratisutilizarn monedero mvilEn Alemania, la empresa O2 (representante de Telefnica) ser la primera operadora que facilitar la transferencia de dinero entre telfonos mviles.Este servicio permite transferir dinero de un mvil a otro, para pagar en las tiendas que acepten este servicio de pago y sin necesidad de revelar el nombre del destinatario.5.6.2. DINERO ELECTRNICO EN CENTROAMRICA

El comercio electrnico se duplica en El Salvador en los ltimos seis aosCentroamrica es una regin que ha crecido en unos aspectos y en otros no, como cualquier regin. Uno de los aspectos en los que ha crecido es en el comercio electrnico, tal es el caso de El Salvador, ya que desde 2006 a 2012 ha duplicado la utilizacin del dinero electrnico, impulsado principalmente por la importacin de aparatos tecnolgicos (mayoritariamente provenientes de EEUU).Segn los diarios y personas salvadoreas, el incremento de esta nueva tecnologa en esta regin, es debido a que en las redes sociales se ha popularizado y anunciado de la buena manera de funcionar de sta tecnologa.Empresas que se dedican a transportar productos, indican que hace cuatro aos apenas alcanzaban los 500 paquetes al mes, en el ao 2011, en una temporada "normal" ya se reciban entre 5,000 y 6,000 mensuales (200 paquetes al da).5.6.3. DINERO ELECTRNICO EN AMRICA LATINA En una regin en la que el sector bancario est firmemente arraigado en la economa, resulta casi hertico imaginar la existencia de dinero electrnico que no haya sido emitido por un banco. En esta parte del mundo, el negocio de los bancos es el dinero. Los bancos as lo creen. Y tambin la mayora de los reguladores. Pero los cambios suceden con rapidez.En Amrica Latina, el crecimiento econmico sostenido ha supuesto el desarrollo de industrias minoristas y de telecomunicaciones que disponen de enormes cantidades de puntos de acceso y de una considerable infraestructura para la gestin de efectivo, con una importante penetracin geogrfica y entre todo tipo de segmentos. Dado que la implantacin del sector bancario, aunque elevada, se centra en las clases urbanas medias y altas, la perspectiva de llegar a una multitud de ciudadanos no bancarizados, de escasos recursos y alejados de las grandes urbes sigue siendo la promesa de esta infraestructura alternativa ms all del sistema bancario.La inclusin financiera no es un elemento nuevo para el sector bancario de la regin. La primera ola de expansin orientada a los pobres la lider a principios del presente siglo Brasil, donde, para llegar a ms personas, los bancos adoptaron redes minoristas para que actuaran como agentes. Desde entonces se han incorporado a la tendencia otros pases como Per, Colombia y Mxico, generndose distintos modelos de servicio bancario a travs de agentes, centrados unos en los pagos y otros en la descongestin de sucursales.La segunda ola, en buena medida an en preparacin, probablemente se producir cuando se adopte la telefona mvil como principal medio para la realizacin de transacciones mediante el que personas de toda condicin (incluidas las muy empobrecidas) puedan fcilmente almacenar, transmitir, intercambiar y, en general, administrar su patrimonio econmico. Dadas la penetracin del sistema bancario y la complejidad de los bancos comerciales, solo podemos imaginar (de momento) las posibilidades que podran plantearse si todo el mundo dispusiera de autntico acceso a una cuenta de telfono mvil asequible, de fcil manejo y perfectamente conectada. En el contexto latinoamericano afectara la vida cotidiana de multitud de personas.Pese a que, en la actualidad, incluso sin regulacin alguna en materia de dinero electrnico, ya se encuentran operando diversas asociaciones entre entidades bancarias y de telecomunicaciones que ofrecen productos de este tipo en varios mercados, es muy difcil consolidar alianzas entre grandes operadores con intereses y estrategias de mercado en apariencia distintos, alianzas que, con frecuencia, carecen de la agilidad que se precisa para penetrar de manera eficiente en el mercado.Son tres los mercados que lideran el grupo de los que permiten a las entidades no bancarias emitir dinero electrnico: Bolivia, Per y Brasil. Otros tres pases han preparado ya proyectos para esta actividad y se encuentran en fase de consultas: Colombia, El Salvador y Paraguay. Mxico no parece contar con planes especficos para esta actividad, aunque s tiene ciertas disposiciones en la legislacin bancaria que, en la prctica, serviran para regular a los emisores no bancarios de dinero electrnico de forma similar a la regulacin de que son objeto en otros pases de Amrica Latina y el Caribe. 5.7. BANCA MVIL: Consiste en un software bancario que se instala en el telfono del usuario que posee una cuenta bancaria, permitindole realizar operaciones como envo de dinero, consulta de ltimos movimientos, consulta de saldo, pago de servicios y productos, compra de tiempo aire, entre otros.

5.7.1. USO DE LA BANCA MVIL EN AMRICA LATINAGRAFICO # 1

FUENTE: Latinia Intelligentia, informe la Banca mvil en Latinoamrica, octubre 2010, 3era edicin.ELABORADO POR: Los autores En el grafico # 1 podemos observar claramente la mayora de bancos utilizan banca mvil, esto quiere decir que esta actualizados y brindan servicios de dinero electrnico, esta mayora representa el 66% de los bancos en Amrica Latina, mientras tanto aquellos que no brindan este tipo de servicios son el 34% y podemos ver que aun sigue siendo alto este porcentaje, ya que en el sistema globalizado que estamos deberan estar todos actualizados brindando servicios de dinero electrnico.Los bancos que han aplicado estos servicio de banca mvil han visto que es muy factible brindar este servicio a travs de los telfonos mviles ya que la mayora de las personas poseen uno de estos aparatos tecnolgicos, y les resulta beneficioso porque al brindar este servicio van a obtener una mayor liquidez lo cual les va a dar una buena tasa de retorno al ser invertido dependiendo de a que este destinada la inversin.Mientras que los que no han implementado este servicio puede que sea porque las polticas del pas nos les permitan o no resulte beneficioso ofrecer este servicio, pero en algn momento las condiciones polticas o los beneficios sern positivos para estos bancos y se vern obligados a poner estos servicios ya que son necesidades que se dan por el avance tecnolgico.5.7.2. OFERTA DE SERVICIOS DE DINERO ELECTRONICO EN EL ECUADORCUADRO # 1

(*) Los servicios estn sujetos a la cobertura de red de la operadora celular, se requiere un plan de datos activoFuente: Bancos Privados del Ecuador.Elaboracin: Asociacin de Bancos Privados del EcuadorEn el cuadro # 2 podemos observar los servicios que ofrecen los bancos y a travs de que medios se ejecutan las transacciones de dichos servicios en el ecuador.La presencia en el pas de la banca mvil, que cobra cada vez mayor importancia en los pases emergentes, abrir la puerta al dinero electrnico,el cual brindar a grandes sectores de la poblacin la posibilidad de realizar transacciones monetarias seguras mediante sus telfonos celulares.El dinero electrnico facilitar y abaratar los medios de pago eimpulsar la inclusin de grandes grupos poblacionales alejados geogrficamentey que hoy an no han sido incorporados al sistema financiero formal.Este fenmeno, ligado al crecimiento de la clase media, promover la competencia, la innovacin tecnolgica y la inclusin financiera.De acuerdo a un estudio del Banco Interamericano de Desarrollo (BID),nuestro pas liderara el avance de la clase media en Amrica Latina, al ser uno de los que evidencia mayor crecimiento econmico en la regin. Entre el 2005 y el 2011 la clase media en el Per se duplic, llegando a representar entre el 40% y 50% de la poblacin.El comportamiento de la clase media ha fomentado la expansin del consumo de manera generalizada y ha vuelto ms sofisticados a los clientes en la regin. Los ciudadanos de Amrica Latina son ahora ms ricos que hace una dcada, el incremento de su poder adquisitivo ha generado una mejora en su acceso a la tecnologa de informacin.

Dado este entorno competitivo,las entidades bancarias de la regin vienen modernizndose permanentemente, buscando mayor eficiencia en el desarrollo de sus operaciones. Para lograrlo, invierten en la adquisicin de las plataformas tecnolgicas que les permitan ofrecer al pblico una creciente gama de productos financieros y canales de atencin.

DESAFOS

Este fenmeno de implementacin de mayor tecnologa plantea varios desafos a la industria bancaria, entre ellos,la necesidad de desarrollar alianzas para ganar escala y sumar canales de atencin, as como desarrollar productos para masificar su acceso.

Otros desafos la banca estn ligados a las mejoras en su eficiencia operativa y la implementacin de tcnicas innovadoras para la gestin de riesgos, particularmente el crediticio.5.7.3. BARRERAS PARA LA INCLUSION FINACIERAPor qu la gente NO TIENE SERVICIOS FINANCIEROS Pobreza , Costos, Distancia, PapeleoSegn datos del Banco Mundial no tienen una cuenta en una institucin financiera59% de los adultos de las Economas en desarrollo.77% de los adultos que ganan menos de USD$ 2 al da.11% en las economas de ingreso alto.41% en Latinoamrica y el Caribe (BANCO MUNDIAL)5.7.4. COMO EL SISTEMA DE DINERO ELECTRONICO APORTACION A LA ECONOMIA POPULAR Y SOLIDARIAEl Sistema de Dinero Electrnico administrado por el BCE, garantiza que todos los ciudadanos y residentes del pas sin importar su condicin social y econmica, puedan abrir una cuenta de dinero electrnico y asociar a la misma un monedero electrnico (lnea telefnica mvil).De esta forma este ciudadano se incorpora al SISTEMA, donde podr acceder a beneficios como: reduccin de los gastos de transaccin, acceso a productos financieros, acceso a redes de gobierno, mayor informacin y transparencia de los mercados que le afectan.En principal usuario del SDE ser la poblacin joven. Que es uno de los grupos que tiene mayores problemas de inclusin financiera.El SDE permitir bajar costes y agilizar las transacciones en un ambiente seguro, motivando las actividades productivas y comerciales, beneficiando a los ms pobres y a las zonas rurales.Generar, informacin de los No Bancarizados, que permitir con el tiempo incorporarlos al sistema formal de la economa y beneficiarlos de programas Gubernamentales. Impulsar a las Instituciones el Sistema Popular y Solidario.

6. BIBLIOGRAFA UNIVERSIDAD DE COSTA RICA FACULTAD DE DERECHO REA DE INVESTIGACIN, El Dinero Electrnico como sustituto parcial del efectivo y posible mecanismo para masificar el acceso a los servicios financieros. Anlisis de la normativa costarricense y la comparada. Pag 3 Definicin de dinero - Qu es, Significado y Conceptohttp://definicion.de/dinero/#ixzz3IGLopj1y Glosario de jergas y modismos de Argentina. http://que-significa.com/significado.php?termino=electr%F3nico Alternative Worlds ,La valoracin del National Intelligence Council sobre el impacto de las nuevas tecnologas, en Global Trends 2030: p.83, disponible en http://www.dni.gov/files/documents/GlobalTrends_2030.pdf . Tambin, como contexto de la revolucin tecnolgica, ver de Evans y Annunziata Industrial Internet. Pushing the Boundaries of Minds and Machines ; Banco Central Europeo 2012, vase en http://iij.ucr.ac.cr/sites/default/files/documentos/t12-el_dinero_electronico_como_sustituto_parcial_del_efectivo.pdf Khan (1999) de la Escuela de Derecho de la Universidad de Washburn: vase en http://iij.ucr.ac.cr/sites/default/files/documentos/t12-el_dinero_electronico_como_sustituto_parcial_del_efectivo.pdf pag 22 Banco central del ecuador, Sistema de dinero electrnico pag. 3 Publicado por MIDE, Museo Interactivo de Economa y finanzas Mxico 2008 Arvalo, Guadalupe (2002). Regulacin de los sistemas de pago y riesgo legalpara la banca central. Extrado el 30 de Mayo de 2003, de http://www.bcb.gov.bo/ 6publicaciones/2revista/diciembre%202000/cap2.html

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