conozca su historial de crÉdito · 2016-10-14 · para pedir su reporte de crédito: 800-685-1111...
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CONOZCA SU
HISTORIAL DE
CRÉDITO Construyendo
Un futuro
mejor®
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 2
CONOZCA SU
HISTORIAL DE
CRÉDITO
Latino Community Credit Union y el Centro de
Desarollo de la Comunidad Latina
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Derechos de Autor ©2011 Cooperativa Comunitaria Latina de Crédito
(Latino Community Credit Union)
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 3
TABLA DE CONTENIDOS
¿QUÉ ES CRÉDITO? 4 ¿POR QUÉ ES IMPORTANTE EL CRÉDITO? 5 ¿QUÉ ES EL HISTORIAL DE CRÉDITO? 6 ¿QUÉ ES EL HISTORIAL DE CRÉDITO? 6 ¿QUÉ ES EL REPORTE DE CRÉDITO? 6 ¿CÓMO PUEDO ACCEDER A MI REPORTE DE CRÉDITO? 6 ¿CÓMO SE LEE EL REPORTE DE CRÉDITO? 7 ¿CÓMO PUEDO CORREGIR ERRORES EN MI REPORTE DE CRÉDITO? 8 PASOS PARA EMPEZAR MI HISTORIAL DE CRÉDITO 10 PASOS PARA MEJORAR MI CRÉDITO 11 ¿TENGO DEMASIADAS DEUDAS? 12 CUÁNDO USAR CRÉDITO 13 SOLICITAR UN PRÉSTAMO 14 CUIDADO CON LOS MALOS PRÉSTAMOS 15 ¡ALERTA DE FRAUDE! 16
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El crédito se define como la habilidad de obtener bienes o servicios antes de pagar por ellos, a cambio de un cargo adicional en dinero que se conoce como interés. Las formas más comunes de crédito son las tarjetas de crédito y los préstamos. Si tiene crédito, puede que tenga deudas. Esto quiere decir que debe dinero a la persona o la compañía que le dejó el dinero.
La familia Villalobos obtuvo un préstamo en su institución financiera para comprar un auto:
¿QUÉ ES CRÉDITO?
+ INTERÉS
En los Estados Unidos la mayoría de las personas han solicitado préstamos con entidades
financieras o compañías proveedoras de bienes y servicios. Todos y cada uno de los pagos se
registran y es posible conocer el comportamiento de cada individuo o compañía, cuando de pagar a
tiempo se trata. Si tiene un buen historial de crédito podría obtener ahorros importantes en tasas
de interés en préstamos. Un mal historial de crédito, por el contrario, cierra las posibilidades de
crédito y deja a la persona con alternativas muy costosas y poco recomendables.
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ES CRÉDITQU¿QUÉ ES CÉ ES CRÉDITO?
¡El crédito es muy importante! Puede ser muy útil en situaciones como las siguientes:
¿POR QUÉ ES IMPORTANTE EL CRÉDITO?
Para invertir en mejoramiento personal como clases en la universidad
o cursos de formación, que le pueden ayudar a encontrar un trabajo
mejor.
Para comprar una casa. Podría llevarle demasiado tiempo ahorrar lo
suficiente para comprar una casa sin la ayuda de un préstamo.
A la hora de viajar, llevar una tarjeta de crédito en lugar de dinero en
efectivo es más fácil y seguro. Si pierde su tarjeta de crédito, o se la roban,
puede llamar a la compañía de la tarjeta de crédito inmediatamente para
cancelarla.
Puede hacer compras por teléfono o por Internet. Pueden comprar
billetes de avión, rentar autos o reservar un hotel por teléfono o Internet.
Es frecuente que al solicitar un apartamento o un empleo,
comprueben el crédito. Si no tiene historial de crédito, o tiene un historial
de crédito negativo puede que no sea tan competitivo en el mercado de
trabajo y quizá tampoco consiga el apartamento que quiero.
Para atender emergencias o gastos imprevistos que se puedan
presentar.
Puede controlar sus gastos con detalle en los estados de cuenta mensuales, y si
paga su saldo completo y a tiempo cada mes, no tendrá que pagar intereses.
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¿QUÉ ES EL HISTORIAL DE CRÉDITO?
El historial de crédito es un registro de todos los préstamos que ha tenido y tiene. Sirve para
saber si usted paga sus préstamos a tiempo. Si construye un buen historial de crédito, será más fácil
para usted conseguir préstamos para alcanzar sus metas más importantes, como comprar un auto o
una casa.
¿QUÉ ES EL REPORTE DE CRÉDITO?
El reporte de crédito tiene toda la información sobre su historial de crédito, incluyendo un registro
detallado de todos los pagos que ha hecho en las deudas que tiene, como tarjetas de crédito,
préstamos e hipoteca. Si hace un pago con retraso, quedará reflejado en su reporte de crédito. Las
instituciones que hacen préstamos usarán este reporte para determinar su puntuación de crédito
(también llamada puntuación Beacon). Generalmente, cuanto mayor sea su puntuación, más
posibilidades tendrá de conseguir un préstamo, tener acceso a crédito y recibir mejores tipos de
interés.
¿CÓMO PUEDO ACCEDER A MI REPORTE DE CRÉDITO?
Es importante que revise su reporte de crédito cada año para corregir posibles errores o para
detectar un robo de identidad. Revise los reportes de las tres principales agencias de crédito:
TransUnion, Equifax y Experian. La información de cada reporte puede variar. Puede recibir un
reporte gratuito de cada agencia una vez al año a través del Servicio de Solicitud Anual de Reporte
de Crédito o puede obtener un reporte de cada compañía una vez al año gratuitamente.
Servicio de Solicitud Anual de Reporte de Crédito 877-322-8228 www.annualcreditreport.com
https://www.annualcreditreport.com
Equifax P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374 Para pedir su reporte de crédito: 800-685-1111 Para informar de un fraude: 888-766-0008 www.equifax.com
Experian P.O. Box 2104, Allen, TX 75013 888-397-3742 www.experian.com
TransUnion P.O. Box 2000, Chester, PA 19022 Para pedir su reporte de crédito: 800-888-4213 Para informar de un fraude: 800-680-7289 www.transunion.com
¿QUÉ ES EL HISTORIAL DE CRÉDITO?
Puntuación de crédito
INTERÉS
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¿CÓMO SE LEE EL REPORTE DE CRÉDITO?
En el reporte de crédito hay cuatro secciones básicas:
1. PERSONAL INFORMATION
Names: María Luz Ortega María L. Ortega Employers: ABC COMPANY CORP La Herradura, Inc.
Date of birth: 03/25/1967 Telephone numbers: (999)999-9999 (777)777-7777
Social Security Number: 999-99-9999 Address: 123 Main Street, City, MM 11223 321 Broad Street Apt. 2B, City, MM 11224
2. PUBLIC RECORDS
Main County Clerk 123 Court Street, City, MB 11002
Plaintiff: LOAN COMPANY B Status: Civil claim paid.
Date filed: 10/10/2010 Date resolved: 04/04/2011 Claim amount: $300
3. CREDIT INFORMATION
1. Creditor: Loans, Inc. Type: Automobile Auto Finance Date Opened: 01/2010
Terms: 65 months
Credit limit/Original Amount: $10,355
30/60/90: 0/2/0
Reported since: 01/2010
Monthly payment: $210
Recent balance: $7,984 as of 04/2011
Past due: $210
2. Creditor: Mortgage, Inc. Type: Automobile Auto Finance Date Opened: 08/2007
Terms: 80 months
Credit limit/Original Amount: $78,000
30/60/90: 0/0/0
Reported since: 08/2007
Monthly payment: $902
Recent balance: $26,880 as of 04/2011
Past due: $0
4. REQUESTS FOR YOUR CREDIT HISTORY
Banco BANK 100 Bank Street, City, MB 20200
Date of request: 01/28/2010
Comments: Permissible purpose. This inquiry is scheduled to continue on record until 02/2012
Para ver un ejemplo de reporte de crédito completo visite:
http://www.experian.com/credit_report_basics/pdf/samplecreditreport.pdf
1. Información
personal: datos
personales como
nombre, fecha de
nacimiento,
dirección actual y
anteriores
direcciones,
números de
teléfono, número de
Seguro Social o ITIN,
empleadores.
2. Registros
públicos: Esta
sección dirá si ha
tenido que
comparecer ante un
tribunal por embargo
preventivo, juicio,
ejecución
hipotecaria o
bancarrota.
3. Información de su crédito: información
de todos los préstamos que ha tenido y
cómo los ha pagado. Para cada préstamo se
indica la fecha en que se abrió la cuenta, el
límite de crédito, los pagos realizados con
retraso y los saldos. También se indica si la
cuenta tuvo que ser referida a una agencia
de cobros. Estas agencias intentan
recuperar el dinero que debe a una
compañía. Es más difícil que le den un
préstamo si tiene saldos por cobrar.
4. Consultas: una lista de todas las compañías
que han mirado su reporte de crédito porque
les ha pedido un préstamo en los últimos 6
meses. ¡Aviso importante! Solicitar
demasiados préstamos o tarjetas de crédito
puede afectar negativamente a su puntuación
de crédito. Las compañías pensarán que está
intentando tomar prestado demasiado dinero
y que tendrá demasiadas deudas.
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Según la ley de Información de Crédito Justo, las agencias de crédito tienen la obligación de contestar a su consulta en un plazo de 30 días. Asegúrese de adjuntar una copia de su reporte con los elementos en cuestión resaltados. Más adelante se incluye un ejemplo de carta de la Comisión Federal de Comercio (FTC). Para más información, póngase en contacto con FTC en la web www. ftc.gov o por teléfono en el 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)
¿CÓMO PUEDO CORREGIR ERRORES EN MI REPORTE DE CRÉDITO?
Las agencias de crédito tienen la obligación de dar información precisa en su reporte de crédito. Usted tiene derecho a que los posibles errores o datos obsoletos de su reporte se corrijan y actualicen. Normalmente, corregir su propio reporte de crédito es fácil y rápido.
1. Revise su reporte de crédito cada año para detectar posibles errores, como una cuenta que
nunca abrió.
2. También revise que en su reporte de crédito no haya información antigua, como
pagos hechos con retaso o cancelación de cuentas incobrables. Este tipo de información
negativa debería borrarse al cabo de 7 años.
3. Si detecta algún error en su reporte de crédito,
envíe una carta o complete el formulario
correspondiente en la página web de la compañía
que emitió el reporte incorrecto. Puede ver la
información de contacto de las agencias de crédito
en la página 6.
4. Si la agencia de crédito no corrige el error,
escriba otra carta al acreedor (la compañía que
supuestamente le ha dado el préstamo o la tarjeta de
crédito) para pedirle que de la información correcta
a las agencias de crédito. Incluya documentos para
probar el error, si los tiene.
5. Si con estos pasos no consigue el resultado que esperaba, puede solicitar a la agencia de
crédito que incluya una breve declaración (100 palabras) en su reporte de crédito. Cuando
solicite crédito, los posibles acreedores podrán leer y considerar su declaración.
No firme préstamos para otras personas, ni apertura de cuentas de servicios o
teléfonos celulares a no ser que usted personalmente se haga responsable de hacer los
pagos. Si la persona incumple, la compañía que otorgó el crédito le hará responsable a
usted y su historial se puede ver seriamente afectado.
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Modelo de Carta de Disputa en Español
Fuente: Federal Trade Commision
Fecha
Su nombre
Su domicilio
Ciudad, Estado, Código Postal
Departamento de Quejas
Nombre de la Compañía
Domicilio
Ciudad, Estado, Código Postal
Estimado Señor/Señora:
La presente carta tiene por objeto disputar la información registrada en mi informe tal como se detalla a continuación.
Los datos que disputo están marcados con un círculo en la copia del informe de datos adjunto que he recibido.
Este dato (identifique el dato(s) disputado(s) por nombre de la fuente, como por ejemplo acreedor o corte fiscal, e
identifique el tipo de dato, como por ejemplo cuenta de crédito, sentencia, etc.) es (inexacto o incompleto) porque
(describa qué es lo inexacto o incompleto y el porqué). Solicito que el dato sea eliminado (o solicite otro cambio
específico) para corregir la información.
Se anexan copias (utilice esta oración si corresponde y describa cada documento adjuntado, tales como registros de pago
y documentos de la corte) que respaldan mi posición. Por favor, tenga a bien investigar este asunto(s) de nuevo y
(eliminar o corregir) el dato(s) disputado(s) a la mayor brevedad posible.
Atentamente,
Su nombre
Anexos: Liste los documentos que adjunta a la carta
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1. Obtenga su número de identificación personal del contribuyente o ITIN, si no tiene un
número de seguro social válido. Puede usarlo para abrir una cuenta e iniciar su historial de
crédito.
2. Si tiene una cuenta corriente, asegúrese de controlar sus pagos y retiros para no sobregirarla.
3. Pague todas sus facturas a tiempo. Esto le ayudará a establecer un historial de pagos positivo.
4. Algunas instituciones financieras ofrecen préstamos o tarjetas de crédito aseguradas.
Esto quiere decir que se le concede un préstamo por una cantidad igual a la que usted deposita
en una cuenta de ahorros y el dinero queda como garantía del préstamo, es decir, ese dinero se
queda en la cuenta de ahorros hasta que usted termine de pagar el préstamo. Si hace el pago
completo de su préstamo o tarjeta de crédito a tiempo cada mes, su historial comenzará a
reflejarse en la agencia de crédito al ser reportado por su entidad financiera.
PASOS PARA EMPEZAR MI HISTORIAL DE CRÉDITO
El crédito se construye poco a poco. Si nunca ha obtenido
un préstamo o una tarjeta de crédito en los Estados Unidos,
lo más seguro es que no tenga historial de crédito. Algunos
pasos para empezar a crear su historial de crédito son:
No todas las entidades reportan sus pagos a la agencia de crédito. Verifique que
la institución financiera tiene la intención de informar de sus pagos a las agencias
de crédito de manera que usted pueda iniciar su historial de crédito formal.
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 11
Si tiene problemas con su historial de crédito, aquí tiene algunos pasos sencillos para empezar a
reconstruir un historial de crédito positivo:
Revise su reporte de crédito para detectar cualquier problema o error. Si
hay errores, corríjalos lo antes posible.
Haga un plan para liquidar posibles saldos pendientes de cobro, sentencias
o impuestos vencidos y no pagados. Contacte a sus acreedores uno por uno y
trate de negociar un descuento en los cargos.
Obtenga un préstamo o tarjeta de crédito asegurada (un préstamo o
tarjeta de crédito vinculado a su cuenta de ahorros) para restablecer historial
de crédito positivo.
Haga un plan para reducir sus deudas pendientes. Cuando las liquide,
comience a pagar sus facturas puntual y completamente cada mes.
Limite sus solicitudes de nuevos créditos. Demasiadas solicitudes de
crédito pueden tener un efecto negativo en su puntuación de crédito.
No cierre sus cuentas antiguas. Es importante tener estabilidad en sus
líneas de crédito.
No exceda su límite de crédito ni llene sus tarjetas hasta el tope del cupo
que le asignaron. Esto es indicativo de que su capacidad de endeudamiento
está disminuyendo y usted representa un alto riesgo.
¡Cuidado!
No use los servicios de compañías que prometen mejorar su reporte de crédito.
La mayoría de ellas le cobran un montón de dinero por cosas que puede hacer
usted mismo, o simplemente pueden ser un fraude.
PASOS PARA MEJORAR MI CRÉDITO
300
850
Puntuación
mínima
Puntuación
máxima
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 12
La Fundación Nacional de Asesoría Crediticia es una organización sin ánimo de lucro que le puede dar consejo. Es posible que su banco o cooperativa de crédito también tenga servicios de asesoría. Los socios de la Cooperativa Latina pueden recibir asesoría financiera gratuita en las sucursales o por teléfono.
Es posible que tenga demasiadas deudas si:
Más del 45% de su salario mensual bruto se va en pagar deudas (tarjeta de crédito, hipoteca, préstamo de auto y otras deudas).
Ha tomado dinero prestado para pagar otra deuda.
Toma dinero de su cuenta de ahorro para la jubilación o usa su tarjeta de crédito para pagar las facturas del mes.
No sabe cuánto dinero debe.
Sólo puede hacer los pagos mínimos de su tarjeta de crédito.
No hace algunos pagos o paga con retraso
Los acreedores llaman a su casa.
No le han concedido un préstamo u otro tipo de crédito.
Escribe los cheques con una fecha futura (posfechados).
Tiene un trabajo extra para poder pagar las facturas.
Si en su caso alguna de estas afirmaciones es cierta, quizá debería poner en marcha un plan para
reducir sus deudas.
¿TENGO DEMASIADAS DEUDAS?
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 13
Es importante pensar cuidadosamente sobre cuándo usar crédito para pagar cosas. Hay tres tipos de
deuda: deuda de inversión, deuda de conveniencia y deuda de consumidor. A continuación se
describen con más detalle:
CUÁNDO USAR CRÉDITO
DEUDA DE INVERSIÓN es cuando toma dinero prestado para
pagar algo cuyo valor aumentará, como una casa. A menudo el
precio de las casas aumenta con el tiempo. Quizá pueda vender su
casa por más de lo que la compró. Otros ejemplos de deudas de
inversión son los préstamos para estudios o para cursos de
formación laboral y los préstamos para hacer mejoras en la casa.
Los préstamos para estudios o para formación laboral son una
forma de invertir en usted mismo. Normalmente recibirá un mejor
sueldo si tiene una mejor educación. Las mejoras en su casa
aumentan el valor de la misma, de modo que la podría vender por
más dinero más adelante. La deuda de inversión es el mejor tipo de
deuda.
DEUDA DE CONVENIENCIA es cuando usa su crédito para
comprar algo caro y pagarlo a lo largo del tiempo. Un préstamo de
auto es un ejemplo de deuda de conveniencia. En vez de pagar
por el auto de una vez, usted va pagando un poco cada mes.
Tendrá que pagar interés por disfrutar de esta conveniencia. Otro
ejemplo es usar su tarjeta de crédito para pagar imprevistos como
facturas del médico o reparaciones del auto. Si es cuidadoso, la
deuda de conveniencia le puede ayudar a manejar su dinero. Si
conoce sus gastos mensuales actuales y futuros, puede hacer un
presupuesto que incluya el pago de sus deudas lo antes posible.
DEUDA DE CONSUMIDOR es cuando usa su crédito para
pagar por cosas del día a día que no duran mucho tiempo. Usar la
tarjeta de crédito para pagar la compra del supermercado o para ir
al cine es un ejemplo de deuda del consumidor. Debería evitar la
deuda de consumidor, a menos que pague la factura de su tarjeta
de crédito completa y puntualmente cada mes.
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 14
Algunas compañías mirarán la puntuación de su reporte de crédito. Si no tiene historial de crédito, algunas compañías comprobarán si paga sus facturas de la renta, la luz o el teléfono a tiempo. Esto se llama historial de crédito “alternativo”.
Cuando pida un préstamo tendrá que completar una solicitud. La institución financiera le hará
preguntas para averiguar si usted podrá devolver el préstamo o hacer los pagos de su tarjeta
regularmente.
SOLICITAR UN PRÉSTAMO
Cuando pida un préstamo tendrá que
completar una solicitud.
La institución financiera buscará la
siguiente información:
Buen historial de crédito
Trabajo estable
Dirección estable
¿Cuánto dinero gana? Tendrá que
mostrar sus últimas nóminas.
¿Tiene muchas deudas
o muchos gastos?
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 15
PRÉSTAMOS DE DÍA DE PAGO: un pequeño préstamo a corto plazo
para cubrir sus gastos hasta que recibe su salario. Las compañías que dan
estos préstamos le dirán que es una forma rápida y fácil de conseguir efectivo.
Pero, en realidad, estos préstamos son muy caros y muy difíciles de liquidar.
La mayoría de la gente termina pagando mucho más de lo que tomó prestado.
EMPEÑOS: un préstamo que se da a una persona a cambio de un objeto de
valor, como una joya o un televisor, que se usa como garantía. Si devuelve el
préstamo, recuperará lo que empeñó; si no, la tienda lo venderá. Estos
préstamos tienen intereses muy altos y cargos por asegurar y mantener el
objeto empeñado.
CUIDADO CON LOS MALOS PRÉSTAMOS
Hay ciertas compañías que ofrecen préstamos de los que no se debería fiar. Le cobrarán tipos de
interés muy altos y cargos extra. Algunas veces le prometerán dinero fácil y no revisarán el pago de
sus facturas o su reporte de crédito Estos préstamos son difíciles de pagar y la compañía podría
embargarle, o quitarle, cosas que le pertenecen, como su auto o su casa.
PRÉSTAMOS AVALADOS CON SU AUTOMÓVIL: un préstamo que se
da a una persona a cambio del título de su automóvil, que se usa como
garantía. Los cargos son muy altos, de modo que el préstamo es difícil de
pagar. Si no devuelve el préstamo, podría perder su auto.
¡Recuerde! Solicite préstamos únicamente a compañías o instituciones
financieras en las que pueda confiar y pida sólo el dinero que necesite.
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No le dé su número de Seguro Social (SSN) o su número de identificación de impuestos individual
(ITIN) a ninguna persona o c compañía que no conozca.
Destruya los papeles que tengan información personal antes de tirarlos a la basura.
Firme sus tarjetas de débito y de crédito para evitar su uso fraudulento.
Revise sus estados de cuenta mensuales para detectar cualquier error o posible fraude.
No le dé su número PIN a nadie.
Si pierde o le roban su tarjeta de débito o de crédito, llame inmediatamente a la compañía de la
tarjeta para comunicarlo.
Pida su reporte de crédito gratuito al menos una vez al año para detectar posibles usos
fraudulentos de su información personal.
El robo de identidad ocurre cuando alguien gana acceso a su dinero o a
sus tarjetas de crédito, o usa su información personal para pedir
préstamos o tarjetas de crédito sin su permiso.
¡ALERTA DE FRAUDE!