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Asesores de crédito en Materia de Vivienda

Módulo 2Marco Jurídico

Subdirección General de CréditoAgosto 2007

INFONAVIT INFONAVIT tu derecho a vivir mejortu derecho a vivir mejor

Asesores en Materia de Crédito de Vivienda (Marco Jurídico)

Objetivo general

Al finalizar el curso el participante seleccionará los lineamientos establecidos en materia de Créditos de Vivienda para asesorar a derechohabientes en la mejor opción para la adquisición de vivienda.

Objetivo específico

Conocer los artículos relevantes de la Ley del INFONAVIT, Ley del IMSS, Reglas para el Otorgamiento de Crédito a los trabajadores derechohabientes del INFONAVIT, Reglas de Otorgamiento de Créditos al amparo del Artículo 43 Bis de la Ley del INFONAVIT, Ley de Instituciones Financieras, Reglas de Operación del Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para Vivienda y de la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado


Ley del INFONAVITReglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes del INFONAVITLey del IMSSReglas para el Otorgamiento de Créditos al amparo del Artículo 43 bis de la Ley del INFONAVITLey de Instituciones de CréditoReglas de Operación del Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para ViviendaLey del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado



Artículo 29. Menciona sobre la obligación de los patrones de inscribirse e inscribir a sus trabajadores, así como efectuar las aportaciones del 5% y hacer los descuentos por abonos de crédito.Los patrones estarán obligados, siempre que contraten un nuevo trabajador, a solicitarle su número de Clave Única de Registro de Población e inscribirán a sus trabajadores con el salario que perciban al momento de su inscripción Determinar el monto de las aportaciones del cinco por ciento sobre el salario de los trabajadores a su servicio y efectuar el pago en las entidades receptoras que actúen por cuenta y orden del Instituto Estas aportaciones son gastos de previsión de las empresas y forman parte del patrimonio de los trabajadores. Hacer los descuentos a sus trabajadores en sus salarios, conforme a lo previsto en los Artículos 97 y 110 de la Ley Federal del Trabajo, que se destinen al pago de abonos para cubrir préstamos otorgados por el Instituto.

Artículo 41. Menciona el derecho que tiene el trabajador a elegir el producto en el que aplicará el crédito que el INFONAVIT le otorgue, así como a la prórroga en caso de no contar con una relación laboral.

Ley del INFONAVIT



Artículo 42.Los recursos del Instituto se destinarán: Al otorgamiento de créditos a los trabajadores que sean titulares de depósitos constituidos a su favor en el Instituto:

– En línea dos a la adquisición en propiedad de habitaciones; – En línea tres a la construcción de vivienda; – En línea cuatro a la reparación, ampliación o mejoras de habitaciones y – En línea cinco al pago de pasivos adquiridos por cualquiera de los conceptos anteriores.

Artículo 43 BIS. El trabajador que reciba crédito del Instituto podrá destinar el saldo de la subcuenta de vivienda de la cuenta individual como pago inicial de alguno de los conceptos a que se refiere el artículo 42.Artículo 44. Hace referencia al ajuste del saldo de créditos de acuerdo al incremento del salario mínimo, de la tasa de interés y al plazo del crédito.Artículo 47. El Consejo de Administración expedirá las reglas conforme a las cuales se otorgarán en forma inmediata y sin exigir más requisitos que los previstos en las propias reglas, los créditos a que se refiere la fracción II del artículo 42.Menciona que los trabajadores podrán recibir crédito del INFONAVIT una sola vez.


Ley del INFONAVIT


Artículo 48. Señala que el Consejo de Administración determina los montos máximos de crédito. Los ingresos de los trabajadores acreditados, así como el precio máximo de venta de las habitaciones cuya adquisición o construcción pueda ser objeto de los créditos citados. Artículo 49. Los créditos que otorgue el Instituto, se rescindirán y por lo tanto se darán por vencidos anticipadamente, cuando sin su autorización los deudores enajenen, incluida la permuta, o graven su vivienda, así como cuando incurran en cualesquiera de las causales de violación consignadas en los contratos respectivos. Artículo 51. Se refiere al seguro de vida y de daños o siniestros que otorga el INFONAVIT al trabajador que tiene un crédito vigente .Artículo 58. Señala que se tomará como fraude y se sancionará en los términos del Código Penal Federal a quien obtenga créditos sin tener derecho a ellos.Artículo 64. El Instituto no podrá intervenir en la administración, operación o mantenimiento de conjuntos habitacionales, ni sufragar los gastos correspondientes a estos conceptos.


Ley del INFONAVIT


Primera. Establece quiénes son sujetos de crédito para el Instituto.

Segunda. Indica los destinos que serán financiados por el Instituto.

Tercera. Presenta las condiciones de habitabilidad y servicios, así como la vida útil de la vivienda a financiar.

Cuarta. Determina que la vivienda financiada deberá tener solamente uso habitacional.

Quinta. Establece que el Valor Máximo de las viviendas que se expresara Veces Salario Mínimo Mensual del D. F. (VSMMDF)

Sexta. Indica que en todos los financiamientos se constituirá Garantía Hipotecaria en primer lugar a favor del Instituto.

Séptima. Reconoce en la escritura el precio total que el derechohabiente pagópor su vivienda, incluyendo las diferencias cuando estas existan.

Octava. Establece que la asignación de los créditos será con base en el Sistema de Puntuación.

Reglas de Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes del INFONAVIT



Novena. Establece que el período de inscripción de solicitudes es permanente y que el Consejo de Administración del Instituto determina la puntuación mínima.Décima. Presenta los factores que determinan la puntuación:

Edad del trabajador (Tabla A edad salario de las Reglas DOF 23 dic 2002)Salario Diario Integrado (Art. 29 Ley del INFONAVIT) Conforme lo establece la Ley del IMSS.Cotización ContinuaAntigüedad LaboralSaldo de la Subcuenta Vivienda (SSV)Ahorro Voluntario cuando aplique

Décima primera. Indica quienes pueden ser representantes de los trabajadores ante el INFONAVIT y los requisitos que deben cubrir. (Está en la solicitud de crédito)




Décima segunda. Se refiere a la etapa de precalificación. En ella se establece la forma en que el Instituto informa al trabajador sus condiciones del crédito, su puntuación y le permite dar inicio a su solicitud mediante la Carta de Inicio de Trámite.

Décima tercera. Describe la etapa de Inscripción, los documentos y datos que debe presentar el trabajador ante el INFONAVIT para registrar la Solicitud de Inscripción de Crédito.

Décima cuarta. Crédito en Línea II. En la Solicitud de Inscripción de Crédito aparece como destino del crédito “Comprar una vivienda”. Esta regla indica los documentos mínimos que debe presentar el trabajador al Notario previo a la formalización del crédito.




Décima quinta. Crédito en línea III y IV. En la Solicitud de Inscripción de Crédito aparece como Destino del crédito “Construir tu vivienda; ampliar, remodelar o mejorar tu vivienda”. Esta regla indica la documentación mínima que debe presentar el trabajador para tramitar un crédito que se destine a la construcción en terreno propio o reparación, ampliación o mejora de la vivienda.

Décima sexta. Crédito en Línea V. En la Solicitud de Inscripción de Crédito aparece como destino del crédito: “Pagar la hipoteca de tu vivienda”. Esta regla indica la documentación mínima que debe presentar un trabajador para tramitar un crédito que se destina al pago de la hipoteca de una vivienda.

Décima séptima. Se refiere a la revisión de documentos del trabajador en apego a la Solicitud de Crédito y a la información del trabajador registrada en las bases de datos del INFONAVIT.

Décima octava. Establece que el monto del crédito a otorgar no podrá superar el valor de la vivienda, excepto cuando se cuente con el seguro de protección de pagos.




Décima novena. Define lo que debe entenderse como valor de la vivienda.

Vigésima. Expone las aplicaciones que se le pueden dar al saldo de la subcuenta de vivienda.

Establece que el monto de crédito más el saldo de la subcuenta de vivienda no podrá ser superior a 210 y 220 Veces Salarios Mínimos Mensuales del D. F. (VSMMDF).

Vigésima primera. Presenta la opción que tiene el trabajador de aumentar el monto de su crédito solicitando un Crédito Conyugal.

Vigésima segunda. Indica los gastos que quedan a cargo del trabajador y los descontados de su crédito.

Vigésima tercera. Expone que si existen diferencias entre el precio de venta de la vivienda y el monto del crédito deberán ser cubiertas por el trabajador.




Vigésima cuarta. Indica el plazo máximo de amortización del crédito.

Vigésima quinta. Muestra la base sobre la que se incrementará el saldo del crédito, así como la base para el cálculo de la tasa de interés. Indica la periodicidad de la emisión del estado de cuenta por parte del Instituto.

Vigésima sexta. Presenta cómo se determinan las amortizaciones o pagos del crédito que tendrá que cubrir el trabajador, mediante descuento a su salario.

Vigésima séptima. Establece la responsabilidad del patrón de informar de los descuentos en el recibo de sueldo, así como las medidas aplicables en caso de que no lo hiciera.

Vigésima Octava Indica que el acreditado podrá efectuar pagos anticipados en cualquier tiempo y la aplicación de éstas al saldo de su crédito.




Vigésima novena. Expone las características de las prórrogas al crédito en caso de que el trabajador deje de percibir ingresos salariales: cálculo de interés, período en que debe hacer la solicitud de la prórroga y plazo que aplica para la misma.

Trigésima. Establece las características del Régimen Especial de Amortización y los casos en los que aplica, así como la base para el cálculo del pago del crédito.

Trigésima primera. Muestra los seguros que cubren el pago del crédito en caso de siniestro al trabajador y quién los tiene que pagar.

Trigésima segunda. Indica que para cualquier inconformidad sobre su derecho a recibir el crédito u otros actos que realice el Instituto que lesionen sus derechos, los trabajadores pueden promover el Recurso de Inconformidad, remitiéndose al Art. 52 de la Ley del Instituto y del Reglamento de la Comisión de Inconformidades y de Valuación del Instituto.




Artículo 5 A fracción XVIII. Se establecen los conceptos que integran el salario.Salarios o salario: la retribución que la Ley Federal del Trabajo define como tal. Para efectos de esta Ley, el salario base de cotización se integra con los pagos hechos en efectivo por cuota diaria, gratificaciones, percepciones, alimentación, habitación, primas, comisiones, prestaciones en especie y cualquiera otracantidad o prestación que se entregue al trabajador por su trabajo.

Artículo 15 Fracción I. Presenta la obligación de los patrones a inscribirse en el IMSS así como dar altas y bajas o modificaciones de salario de sus trabajadores en un plazo no mayor a 5 días hábiles.

Artículo 28. Señala el límite del salario base de cotización con el que se deben de inscribir los asegurados y que no podrá ser superior a las 25 veces salario mínimo que rige en el D. F., como límite inferior el salario mínimo general del área geográfica respectiva.

Ley del IMSS



Artículo 29. Indica que el periodo de pago de las cuotas obrero patronales serámensual. Si el patrón paga por semana, quincena o mes, se divide entre 7, 15 ó30 días respectivamente para fijar el salario diario, pero en ningún caso aunque el salario del trabajador sea menor, se recibirán cuotas menores al salario mínimo.

Artículo 31. Indica que cuando el trabajador presenta ausencias se reduce el pago de sus cuotas del IMSS.Si las ausencias del trabajador son por períodos de ocho días consecutivos o mayores, el patrón quedará liberado del pago de las cuotas obrero patronales, siempre y cuando proceda en los términos del artículo 37.

Artículo 37. Se refiere a la obligación del patrón de dar aviso de la baja de algún trabajador. En tanto el patrón no presente al Instituto el aviso de baja del trabajador, subsistirá su obligación de cubrir las cuotas obrero patronales respectivas.

Ley del IMSS



Artículo 39. Explica que el patrón deberá pagar en los bancos a través de la Cédula de Determinación o del medio electrónico SUA las cuotas del mes de que se trate a más tardar el día 17 del mes inmediato siguiente.

Ley del IMSS



Primera. Muestra el significado de los conceptos básicos para entender las reglas. Estas reglas tienen por objeto establecer los procedimientos para los derechohabientes que obtengan un crédito al amparo de este ordenamiento legal.Segunda. Explica cada uno de los términos que se utilizan en los créditos en cofinanciamiento.Tercera. Indica que los trabajadores podrán destinar el saldo de su subcuenta de vivienda como forma contingente de pago del crédito que reciba de la entidad financiera, bajo los requisitos que se presentan en las reglas, en caso de haber destinado el saldo de la subcuenta de vivienda como garantía de pago, podrán obtener crédito del INFONAVIT después de dos años de haber liquidado el crédito de la entidad financiera.Cuarta. Indica que le trabajador debe presentar una carta de instrucción irrevocable para que pueda estar en condiciones de destinar el saldo de su subcuenta de vivienda (SSV) como forma contingente de pago del crédito otorgado por la entidad financiera. El contenido de la Carta de Instrucción Irrevocable, se insertará como una cláusula específica en la escritura respectiva.


Reglas de Otorgamiento de Créditos al amparodel Artículo 43 bis de la Ley del INFONAVIT


Quinta. Informa que se deberá anexar a la solicitud de inscripción de crédito que se presente en el banco, la carta de instrucción irrevocable cuando se destine el saldo de subcuenta de vivienda en forma contingente.

Sexta. Establece que la entidad financiera debe presentar al instituto la carta de instrucción irrevocable y la cuenta donde recibirá el pago del crédito.

Séptima. EL Instituto podrá efectuar los retiros de la subcuenta de vivienda del trabajador para cubrir las amortizaciones correspondientes del crédito, en caso de incumplimiento del pago por pérdida de la relación laboral así como en los casos en los que se suspendan estos.

Octava. Informa que el Instituto participará en cofinanciamientos con entidades financieras, siempre y cuando se firme un convenio.

Novena. Indica los documentos que deben presentar al Instituto las entidades financieras para participar en cofinanciamientos y las acciones que tomará el Instituto en caso de incumplir con las condiciones financieras convenidas.




Décima. Establece que el trabajador que obtenga un crédito en cofinanciamiento podrá utilizar el saldo de la subcuenta de vivienda como forma contingente de pago de los créditos que reciba en cofinanciamiento o como pago inicial del crédito otorgado por el Instituto, incluyendo para dicho pago inicial el Fondo de Ahorro INFONAVIT.

Décima primera. Indica que los trabajadores deberán instruir al Instituto para que el saldo de su subcuenta de vivienda aplique al pago inicial del crédito que otorgue al trabajador.

Décima segunda. Habla de las condiciones que deben cumplir los trabajadores para poder obtener un crédito en cofinanciamiento. (Puntuación y nunca haber obtenido un crédito)

Décima tercera. Muestra el valor máximo de las viviendas que pueden ser objeto de cofinanciamiento.




Décima cuarta. Indica el monto de crédito que se le podrá otorgar al trabajador tomando en cuenta el saldo de la subcuenta de vivienda como pago inicial y en su caso los ingresos del trabajador no considerados en el salario base.

Décima quinta. Establece que el plazo máximo de amortización de los créditos en cofinanciamiento es de 30 años.

Décima sexta. Informa los gastos que corren a cargo del trabajador, estipulando que no deben exceder del 5% del monto del crédito

Décima séptima. Establece que los créditos y la vivienda deben estar asegurados, el tipo de seguros y quién es el responsable de pagar las primas.

Décima octava. Estipula que los trabajadores podrán realizar pagos anticipados sin penalización.




Décima novena. Indica que la garantía hipotecaria que establezca el trabajador sobre la vivienda debe constituirse, en primer lugar, a favor del Instituto y con quién se podrá compartir la prelación de dicha garantía.

Vigésima. Habla sobre el destino que le puede dar el trabajador a las aportaciones subsecuentes que realice.

Vigésima primera. Explica el destino que se le darán a las aportaciones que se efectúen a la subcuenta de vivienda con posterioridad al otorgamiento de los créditos.

Vigésima segunda. Muestra la posibilidad de obtener créditos conyugales, los requerimientos y características.

Vigésima tercera. Indica las condiciones para descontar del sueldo del trabajador el pago de su crédito.




Los artículos relevantes de esta ley que, como asesor certificado debe conocer, son los Siguientes:

Artículo 1. La presente Ley tiene por objeto regular el servicio de banca ycrédito; la organización y funcionamiento de las instituciones de crédito; las actividades y operaciones que las mismas podrán realizar; su sano y equilibrado desarrollo; la protección de los intereses del público; y los términos en que el Estado ejercerá la rectoría financiera del Sistema Bancario Mexicano

Artículo 2. El servicio de banca y crédito sólo podrá prestarse por instituciones de crédito, que podrán ser:

I. Instituciones de banca múltiple, yII. Instituciones de banca de desarrollo.

Artículo 3. El Sistema Bancario Mexicano estará integrado por el Banco de México, las instituciones de banca múltiple, las instituciones de banca de desarrollo, el Patronato del Ahorro Nacional y los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento económico, así como aquéllos que para el desempeño de las funciones que la ley encomienda al Banco de México, con tal carácter se constituyan.


Ley de Instituciones de Crédito


Artículo 46. Expone las operaciones que están autorizadas a realizar por las instituciones de crédito.

Las instituciones de crédito sólo podrán realizar las operaciones siguientes:

I. Recibir depósitos bancarios de dinero:a) A la vistab) Retirables en días preestablecidosc) De ahorrod) A plazo o con previo aviso

II. Aceptar préstamos y créditos;III. Emitir bonos bancarios;IV. Emitir obligaciones subordinadas;V. Constituir depósitos en instituciones de crédito y entidades financieras del

exterior;VI. Efectuar descuentos y otorgar préstamos o créditos.




Artículo 48. Las tasas de interés, comisiones, premios, descuentos, u otros conceptos análogos, montos, plazos y demás características de las operaciones activas, pasivas, y de servicios, así como las operaciones con oro, plata y divisas, que realicen las instituciones de crédito y la inversión obligatoria de su pasivo exigible, se sujetarán a lo dispuesto por la Ley Orgánica del Banco de México, con el propósito de atender necesidades de regulación monetaria y crediticia.

Artículo 65. Explica los requisitos que deberán cubrir las instituciones financieras para estimar la viabilidad del otorgamiento del crédito. Para el otorgamiento de sus financiamientos, las instituciones de crédito deberán estimar la viabilidad económica de los proyectos de inversión respectivos, los plazos de recuperación de éstos, las relaciones que guarden entre sí los distintos conceptos de los estados financieros o la situación económica de los acreditados, y la calificación administrativa y moral de estos últimos, sin perjuicio de considerar las garantías que, en su caso, fuere necesarias. Los montos, plazos, regímenes de amortización, y en su caso, periodos de gracia de los financiamientos, deberán tener una relación adecuada con la naturaleza de los proyectos de inversión y con la situación presente y previsible de los acreditados.




La Comisión Nacional Bancaria vigilará que loas instituciones de crédito observen debidamente lo dispuesto en el presente artículo.

Artículo 68. Explica las características de validez de los contratos, pólizas y estados de cuenta emitidos por las instituciones financieras.Los contratos o las pólizas en los que, en su caso, se hagan constar los créditos que otorguen las instituciones de crédito, junto con los estados de cuenta certificados por el contador facultado por la institución de crédito acreedora, serán títulos ejecutivos, sin necesidad de reconocimiento de firma ni de otro requisito.




Lineamientos para el otorgamiento de Subsidios CONAVI

Numeral 3.1 CoberturaEl Programa tendrá cobertura nacional, por lo que se podrá desarrollar en cualquier localidad del país.

Numeral 3.2 Población ObjetivoTodas aquellas personas de bajos ingresos que no hayan recibido subsidio federal de vivienda


Reglas de Operación del Programa de Esquemas deFinanciamiento y Subsidio Federal para Vivienda

Dof.24 de AGOSTO 2007



Numeral 3.3 Beneficiarios.

Personas de bajos ingresos derechohabientes financiados totalmente por el FOVISSSTE, el ISSFAM, el INFONAVIT ó de cualquier otra entidad de la Administración Pública Federal, Estatal ó Municipal de naturaleza análoga que otorgue apoyo financiero para vivienda con ingreso individual integrado igual ómenor a 2.6 veces el SMGV o 4.0 veces el SMGV tratándose de adulto en madurez, o bien ingreso familiar integrado igual o menor a 4.0 veces el SMGV Personas no previstas en el inciso anterior que contraten apoyo financiero ócofinanciamiento con alguna (s) entidad (es) ejecutora (s) con ingreso individual integrado igual ó menor a 4.0 veces SMGV Personas de bajos ingresos beneficiarias de programas sociales de entidades ódependencias de los sectores público, privado ó social con las que la instancia normativa celebre convenios de participación recíproca.Personas cuya vivienda haya sido afectada por desastre natural ó que habiten en zonas del alto riesgo, de conformidad con los criterios emitidos por la autoridad federal competente.





Numeral 3.3.1 Requisitos

El subsidio lo podrá obtener cualquier persona sin distinción alguna de género que se encuentre dentro de los parámetros del valor máximo de la vivienda y cuente con el ahorro previo señalado en las modalidades de subsidio establecidas, y que no haya recibido un subsidio federal para vivienda.

El solicitante deberá declarar bajo protesta de decir verdad que dispone y está dispuesto a aportar los recursos exigidos como ahorro previo para acceder al programa

En el caso de que los solicitantes sean derechohabientes del INFONAVIT, FOVISSSTE, ISSFAM ó de cualquier otra Entidad de la Administración Pública Federal, Estatal o Municipal de naturaleza análoga, solo podrá otorgarse un subsidio federal por hogar, no obstante que sean derechohabientes de uno ó de varios de los organismos citados ó que hayan sido beneficiados con un crédito mancomunado.

Deberá contar con CURP ó matricula consular.



3.3.2. Procedimiento de selección.

Cuando el número de solicitantes sea mayor a los recursos disponibles, se atenderán de acuerdo al orden de solicitud del subsidio Federal que reciba la CONAVI

3.4. Tipos de Subsidio

El subsidio Federal será diferenciado y se aplicará para la adquisición de una vivienda de acuerdo al valor de la operación (el menor entre el valor comercial de la vivienda según avalúo y el precio de venta)

SMGVSMGV MonetarioMonetario Valor de operaciValor de operacióónn

33 $50,731.82 hasta 118 SMGV17 $26,134.57 mayor a 118 y hasta 148 SMGV

Monto máximo del SubsidioSMGV Monetario



Numeral 3.5 Destinos del Subsidio:

Condiciones

El solicitante del Subsidio deberá aportar como ahorro previo, cuando menos el equivalente a 5 veces el SMGV en el caso de adquisición de vivienda.

El saldo de la subcuenta de vivienda y de ahorro voluntario de la cuenta individual, en el caso de derechohabientes del INFONAVIT, FOVISSSTE, ISSFAM o de cualquier otra entidad de la Administración Pública, Federal, Estatal ó Municipal de naturaleza análoga, podrá ser considerado como ahorro previo

En el caso de los derechohabientes beneficiados por este programa, el subsidio federal se aplicará al faltante para alcanzar el valor de la vivienda, una vez cubierto el ahorro previo, las aportaciones adicionales y la capacidad máxima de crédito y no podrá exceder de 17 veces SMGV para viviendas con valor superior a 118 veces el SMGV.



dof..24 agosto 2007


En el Titulo Segundo, Capítulo VIII, Sección I de la Ley del ISSSTE, y en el artículo 41 y demás relativos la Ley del INFONAVIT, así como en las Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes de INFONAVIT se establece el marco jurídico en el cual los derechohabientes de ambas Instituciones podrán solicitar el otorgamiento de un crédito conyugal INFONAVIT- FOVISSSTE para la adquisición de una vivienda

Artículo 154. Los trabajadores que hubieren cotizado al Instituto y que por virtud de una nueva relación laboral se inscriban al Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, podrán transferir a este último los recursos acumulados en la Subcuenta del Fondo de la Vivienda. De la misma manera, los trabajadores inscritos en el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores que inicien una relación laboral que los sujete al régimen de esta Ley podrán transferir al Instituto los recursos de la Subcuenta del Fondo de la Vivienda respectiva.


Ley del Instituto de Seguridad y ServiciosSociales de los Trabajadores del Estado.

Dof.31 marzo 2007




Dof.31 marzo 2007

Para efectos de la transferencia de derechos prevista en el presente artículo, se estará a las reglas que, para tal efecto, expida cada uno de los institutos de seguridad social mencionados.

•Artículo 155. Los trabajadores que obtengan un crédito de vivienda bajo el régimen del Instituto o del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores y que tengan recursos acumulados por concepto de vivienda en su cuenta individual conforme al régimen de los dos institutos antes citados, podrán solicitar que se acumulen para aplicarse como pago inicial de su crédito y que las aportaciones sucesivas a cualquiera de los institutos o a ambos, sean destinadas a reducir el saldo insoluto a cargo del propio trabajador.




Dof.31 marzo 2007

Artículo 156. Los trabajadores que se encuentren amortizando un crédito de vivienda otorgado por el Instituto o por el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores y que, por virtud de una nueva relación laboral, cambien de régimen de seguridad social deberán seguir utilizando sus aportaciones de vivienda para el pago del crédito correspondiente.

A efecto de lo anterior, el Instituto y el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores podrán celebrar convenio para determinar el procedimiento para la transferencia de las aportaciones de vivienda entre ambos institutos.




Artículo 167. El Instituto administrará el Fondo de la Vivienda que se integre con las aportaciones que las Dependencias y Entidades realicen a favor de los trabajadores.

El Fondo de la Vivienda tiene por objeto establecer y operar un sistema de financiamiento que permita a los trabajadores obtener crédito barato y suficiente, mediante préstamos con garantía hipotecaria en los casos que expresamente determine la Comisión Ejecutiva del Fondo de la Vivienda. Estos préstamos se harán por una sola vez.

Artículo 168. Los recursos para la operación del Fondo de la Vivienda se integran con:I. Las aportaciones que las Dependencias y Entidades enteren al Instituto a

favor de los trabajadores;II. Los bienes y derechos adquiridos por cualquier título, yIII. Los rendimientos que se obtengan de las inversiones de los recursos a que

se refieren las anteriores fracciones.


Artículo 169. Los recursos afectos al Fondo de la Vivienda se destinarán:

I. Al otorgamiento de créditos a los trabajadores que sean titulares de las subcuentas del Fondo de la Vivienda de las cuentas individuales y que tengan depósitos constituidos a su favor por más de dieciocho meses en el Instituto. El importe de estos créditos deberá aplicarse a los siguientes fines:

a) A la adquisición o construcción de vivienda;b) A la reparación, ampliación o mejoramiento de sus habitaciones, yc) A los pasivos contraídos por cualquiera de los conceptos anteriores;

Asimismo, el Instituto podrá descontar con las entidades financieras que cuenten con la respectiva autorización emitida para tal efecto por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, los créditos que hayan otorgado para aplicarse a los conceptos señalados en los incisos anteriores;

II. Al pago de capital e intereses de la Subcuenta del Fondo de la Vivienda de los Trabajadores en los términos de ley;






III. A cubrir los gastos de administración, operación y vigilancia del Fondo de la Vivienda conforme a esta Ley;IV. A la inversión de inmuebles destinados a sus oficinas y de muebles estrictamente necesarios para el cumplimiento de sus fines, y objeto.

Artículo 176. Al momento en que el trabajador reciba crédito para vivienda, el saldo de la Subcuenta del Fondo de la Vivienda de su cuenta individual se aplicará como pago inicial de alguno de los conceptos a que se refiere la fracción I del artículo 169 de esta Ley.Durante la vigencia del crédito concedido al trabajador, las aportaciones a que se refiere esta sección a su favor se aplicarán a reducir el saldo insoluto a cargo del propio trabajador.El trabajador que obtenga un crédito de alguna entidad financiera para aplicarlo al pago de la construcción o adquisición de su habitación, podrá utilizar como pago inicial para la construcción o adquisición, el saldo de su Subcuenta del Fondo de la Vivienda. Asimismo, las aportaciones que se efectúen a la subcuenta citada con posterioridad al otorgamiento del crédito se aplicarán a cubrir el saldo insoluto.


El Fondo de la Vivienda podrá otorgar créditos a los trabajadores en Cofinanciamiento con entidades financieras o con el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, en cuyo caso, el trabajador también podrá utilizar los recursos de la Subcuenta del Fondo de la Vivienda como pago inicial. Las aportaciones que se efectúen a la subcuenta citada con posterioridad al otorgamiento del crédito se aplicarán a cubrir el saldo insoluto del crédito que haya otorgado el Fondo de la Vivienda.

Artículo 177. Las Aportaciones al Fondo de la Vivienda previstas en esta ley,se deberán registrar en la subcuenta del Fondo de la vivienda.

El saldo de las subcuentas del Fondo de la Vivienda pagará intereses en función del remanente de operación del Fondo de la Vivienda.






Dof.31 marzo 2007

Artículo 183. Cuando un trabajador deje de prestar sus servicios a las Dependencias o Entidades sujetas al régimen de beneficios que otorga esta Ley y hubiere recibido un préstamo a cargo del Fondo de la Vivienda, se le otorgará una prórroga sin causa de intereses en los pagos de amortización que tenga que hacer por concepto de capital e intereses. La prórroga tendrá un plazo máximo de doce meses y terminará anticipadamente cuando el trabajador vuelva a prestar servicios a alguna de las Dependencias o Entidades o ingrese a laborar bajo un régimen con el que el Instituto tenga celebrado convenio de incorporación.

Artículo 184. En los casos de trabajadores que a la fecha de pensionarse presenten saldo insoluto en su crédito de vivienda se descontarán de su pensión los subsecuentes pagos al Fondo de la Vivienda.




Dof.31 marzo 2007

Artículo 185. El saldo de los créditos otorgados a los trabajadores a que se refiere la fracción I del artículo 169 de esta Ley se revisará cada vez que se modifiquen los salarios mínimos, incrementándose en la misma proporción en que aumente el salario mínimo.Asimismo, los créditos citados devengarán intereses sobre el saldo ajustado de los mismos a la tasa que determine la Junta Directiva. Dicha tasa no serámenor del cuatro por ciento anual sobre saldos insolutos.Las cantidades que se descuenten a los trabajadores con motivo de los créditos a que alude el presente artículo, no podrán exceder del treinta por ciento de su sueldo básico, sin perjuicio de lo previsto en el artículo 20 de esta Ley.Los créditos se otorgarán a un plazo no mayor de treinta años.Régimen FinancieroArtículo 194. El Fondo de la Vivienda se constituirá con una aportación del cinco por ciento del sueldo básico.


Conclusiones

El conocimiento de los artículos principales de las Leyes y Reglamentos que rigen en el país en materia de vivienda que hemos estudiado en este capitulo, es fundamental para que en los momentos en los que los apliquemos en la operación de asesoría a nuestros derechohabientes o clientes, tengamos la seguridad de que lo que les estamos proponiendo o recomendando esta sustentado.


Asesores de crédito en Materia de Vivienda

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