la crisis internacional y sus efectos en el sistema de microfinanzas marzo 2009
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La Crisis Internacional y sus
efectos en el Sistema de
Microfinanzas
Marzo 2009
INDICE
1. CRISIS FINANCIERA INTERNACIONAL – IMPACTOS
2. ALGUNAS SEÑALES EN LA REGIÓN
3. IMPACTO EN ENTORNO ECONÓMICO - PERÚ
4. SISTEMA FINANCIERO PERUANO
5. POSIBLES EFECTOS EN EL SECTOR MICROFINANCIERO
6. BN ¿QUÉ VIENE HACIENDO?
7. ALGUNAS CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Con la crisis se generó un quiebre de la estabilidad financiera mundial …
Riesgo de Mercado y de
liquidez
Riesgo de Crédito
Apetito por riesgo
Riesgos macroeconómicos
Condiciones Monetarias y financieras
Riesgo economías
emergentes
2007
2008
Fuente: FMI
Impactando significativamente en las valoraciones de las instituciones financieras del Mundo …
Morgan Stanley
49
16
RBS
4.6 10.3 17 26
120
Deutsche Bank
Credit
Agricole
Societé
Generale Barclays
BNP Paribas
Unit Credit
UBS
7.6 32.5 26 35
76 67 80 93
108
93
116
27
Credit Suise
75
Goldman Sachs
35
100
Santander
64
116
Ciigroup
19
255
JP Morgan
85
165
HSBC
97
215
Valor de Mercado 2do trim. 2007 (Miles MM US$) Valor de Mercado 20.01.2009 (Miles MM US$)
Fuente: Bloomberg
La capitalización bursátil de las empresas que conforman el índice financiero disminuyó en 51%
Las empresas que más cayeron fueron las pertenecientes al sector Bancario, sector con mayor peso dentro del índice (53%).
Al 19.feb.09 se situóen 2569 puntos.
y representando cuantiosas pérdidas para el sistema financiero mundial …..
América
PérdidasUS$ 773 mil MMCapital emitidoUS$ 571 mil MM
EuropaPérdidasUS$ 328 mil MMCapital emitidoUS$ 353 mil MM
Asia
PérdidasUS$ 30 mil MMCapital emitidoUS$ 68 mil MM
Según Moody’s, las pérdidas crediticias podrían sobrepasar los US$ 2 Billones, sólo en EEUU.
Fuente: Bloomberg
Fuerte incremento de la aversión al riesgo y mayor incertidumbre sobre el impacto en países en vías de desarrollo ….
CREDIT DEFAULT SWAPS (CDS)CREDIT DEFAULT SWAPS (CDS)
Los diferenciales de los contratos de seguro por impago crediticio (credit default swaps) revelan que los riesgos sistémicos permanecen elevados.
INDICE
1. CRISIS FINANCIERA INTERNACIONAL – PERSPECTIVAS
2. SEÑALES EN LA REGIÓN
3. ENTORNO ECONÓMICO PERÚ
4. SISTEMA FINANCIERO PERUANO
5. POSIBLES EFECTOS EN EL SECTOR MICROFINANCIERO
6. BN ¿QUÉ VIENE HACIENDO?
7. ALGUNAS CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Fuente: Reuters
0
100
200
300
400
500
600
700
800
900
Dic-07 Feb-08 Abr-08 Jun-08 Ago-08 Oct-08 Dic-08 Feb-09
Riesgo País
Economías Emergentes
Perú
646 pbs.
382 pbs.
Se percibe aumento de la aversión al riesgo e incertidumbre sobre impacto en países en vías de desarrollo ….
Ahora, la crisis ya ha trascendido al sector real de países G7 y emergentes ….… se percibe estancamiento económico global
EEUU Zona Euro
Japón
1.42.0
2.8
-0.7-1.0-0.50.00.51.01.52.02.53.0
2006 2007 2008 2009
0.5
2.12.4
-0.2-0.5
0.0
0.5
1.0
1.5
2.0
2.5
3.0
2006 2007 2008 2009
8.511.6 11.9 9.7
0.0
2.0
4.0
6.0
8.0
10.0
12.0
14.0
2006 2007 2008 2009
China
-0.5
2.8 2.6
1.2
-1.0-0.50.00.51.0
1.52.02.53.0
2006 2007 2008 2009
3.03.8
5.4 5.2
0.0
1.0
2.0
3.0
4.0
5.0
6.0
2006 2007 2008 2009
Brasil
6.07.7
8.9 9.2
0.0
2.0
4.0
6.0
8.0
10.0
2006 2007 2008 2009
Perú
Fuente: FMI
Economía Global.. …. Indicadores negativos en el producto, balanza, empleo.
INDICE
1. CRISIS FINANCIERA INTERNACIONAL – PERSPECTIVAS
2. SEÑALES EN LA REGIÓN
3. ENTORNO ECONÓMICO PERÚ
4. SISTEMA FINANCIERO PERUANO
5. POSIBLES EFECTOS EN EL SECTOR MICROFINANCIERO
6. BN ¿QUÉ VIENE HACIENDO?
7. ALGUNAS CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
¿ Cómo afecta la crisis financiera al Perú ?
En EE.UU.La crisis financiera
trae consigo:
En EE.UU.La crisis financiera
trae consigo:
En el PERÚEsta crisis se ve
reflejada en:
En el PERÚEsta crisis se ve
reflejada en:
Baja en el poder adquisitivo del ciudadano
Se contrae el sector industrial
Importaciones de textiles y alimentos provenientes del Perú
Por consiguiente
Demanda de materias primasDesempleo Remesas
Baja las exportaciones tradicionales por los menores precios de los metales
Baja las exportaciones no tradicionales
Trae consigo
Recaudación fiscalValor de empresasTipo de cambio
Desempleo
Nivel de pobreza
Crisis Crisis Financiera Financiera
InternacionalInternacional
Aumento del Aumento del Riesgo de Riesgo de
Crédito y de Crédito y de Liquidez, Liquidez,
Sector Financiero
Sector RealSector Real
Caída de exportacionesCaída de exportaciones
Encarecimiento del Costo de Encarecimiento del Costo de financiamientofinanciamiento
Canales de Transmisión
Contracción de Líneas de Contracción de Líneas de Crédito del exteriorCrédito del exterior
MERCADO LOCALMERCADO INTERNACIONAL
Menores flujos (remesas, IED)Menores flujos (remesas, IED)
Disminución de ingresosDisminución de ingresos
Contracción del consumoContracción del consumo
Aumento del Tipo de CambioAumento del Tipo de Cambio
Aumento desempleoAumento desempleo
Exportaciones, (serían) las más vulnerables ante la crisis …
Fuente: BCRP
102.56
100
105
110
115
120
125
130
135
140
Ene-
08
Feb-
08
Mar
-08
Abr
-08
May
-08
Jun-
08
Jul-
08
Ago
-08
Sep
-08
Oct
-08
Nov
-08
Dic
-08
Términos de I ntercambio (1994=100)
Fuente: BCRP
US$ 572 MM550
575
600
625
650
675
700
Ene-
08
Feb-
08
Mar
-08
Abr-
08
May
-08
Jun-
08
Jul-0
8
Ago-
08
Sep-
08
Oct
-08
Nov-
08
Dic
-08
Exportaciones productos no tradicionales
MM US$
Algunos de los sectores más afectados…(Var % anual)
# 5.2 3.4 3.8 10.3 4.2 2.9 3.9
Fuente: BCRP Fuente: BCRP
Fuente: BCRP Fuente: BCRP
-6.0
-4.0
-2.0
0.0
2.0
4.0
6.0
8.0
10.0
12.0
Ene-07 Abr-07 Jul-07 Oct-07 Ene-08 Abr-08 Jul-08 Oct-08
PBI AGROPECUARI O (VAR % )
-1.0
2.0
5.0
8.0
11.0
14.0
17.0
20.0
Ene-07 Abr-07 Jul-07 Oct-07 Ene-08 Abr-08 Jul-08 Oct-08
PBI MANUFACTURA (VAR % )
0.0
5.0
10.0
15.0
20.0
25.0
Ene-07 Abr-07 Jul-07 Oct-07 Ene-08 Abr-08 Jul-08 Oct-08
PBI COMERCI O (VAR % )
0.0
2.0
4.0
6.0
8.0
10.0
12.0
14.0
Ene-07 Abr-07 Jul-07 Oct-07 Ene-08 Abr-08 Jul-08 Oct-08
PBI ELECTRI CI DAD Y AGUA (VAR % )
INDICE
1. CRISIS FINANCIERA INTERNACIONAL – PERSPECTIVAS
2. SEÑALES EN LA REGIÓN
3. ENTORNO ECONÓMICO PERÚ
4. SISTEMA FINANCIERO PERUANO
5. POSIBLES EFECTOS EN EL SECTOR MICROFINANCIERO
6. BN ¿QUÉ VIENE HACIENDO?
7. ALGUNAS CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Principales Indicadores del Sistema Financiero
dic-07 dic-08 dic-07 dic-08 dic-07 dic-08 dic-07 dic-08 dic-07 dic-08
Apalancamiento Global ( N° de veces ) * 8.2 8.4 7.8 6.7 4.9 5.5 4.4 4.2 5.7 5.7
Cartera Atrasada / Créditos Directos 1.3 1.3 2.4 2.3 3.9 3.9 3.5 3.6 5.4 3.8
Utilidad Neta Anualizada / Patrimonio Promedio 27.9 31.1 35.1 25.2 25.2 23.0 18.7 19.0 23.2 13.8
Ratio de Liquidez M.N. 57.3 26.3 13.8 8.8 23.6 19.2 19.65 19.83
Ratio de Liquidez M.E. 37.0 53.0 39.8 40.1 48.5 61.0
Posición Global en M.E. / Patrimonio Efectivo * 20.0 27.6 19.6 (0.5) (0.2) 2.5 4.6 (0.5)
Cajas Municipales Edpymes Cajas RuralesFinancierasBanca MúltiplePrincipales Indicadores
Principales I ndicadores del Sistema Financiero Peruano
Apalancamiento Global por tipo de entidad(N° de veces)
Fuente: SBS
Banca Múltiple, se observa cambios en los niveles de liquidez en MN y ME …
Fuente: SBS
26.16%20%
30%
40%
50%
60%
70%
Ene-07 Abr-07 J ul-07 Oct-07 Ene-08 Abr-08 J ul-08 Oct-08 Ene-09
Evolución del Ratio de Liquidez en MN - Banca Múltiple
Fuente: SBS
55.11%
28%
34%
40%
46%
52%
58%
Ene-07 Abr-07 Jul-07 Oct-07 Ene-08 Abr-08 Jul-08 Oct-08 Ene-09
Evolución del Ratio de Liquidez en ME - Banca Múltiple
Principales Indicadores del Sistema Financiero
Fuente: SBS
dic-07 dic-08 dic-07 dic-08 dic-07 dic-08
Banca Múltiple 66,829 91,879 3,702 5,539 5.5 6.0
Financieras* 976 868 - 574 - 66.1
Cajas Municipales 4,296 5,886 2,161 2,991 50.3 50.8
Edpymes 1,191 1,121 926 763 77.8 68.0
Cajas Rurales 813 1,078 434 619 53.4 57.4
Total 74,104 100,833 7,223 10,485 9.7 10.4
* Incluye Edyficar a partir del año 2008
Entidad FinancierasCréditos Totales Créditos MES Part. % MES
Créditos Directos en el Sistema Financiero Millones de S/ .
N° deudores por tipo de crédito(Diciembre 2008)
Banca Múltiple 4,936.7 557.6 11.3
Financieras* 269.3 156.6 58.1
Cajas Municipales 817.9 489.8 59.9
Edpymes 347.7 200.1 57.5
Cajas Rurales 197.0 132.7 67.3
Total 6,569 1,537 23.4
* Incluye Edyficar a partir del año 2008
Part. % MES
Entidad FinancierasCréditos Totales
Créditos MES
N° deudores por tipo de crédito (Diciembre 2008) en Miles
Evolución de Créditos Directos en las Instituciones Microfinancieras
Colocaciones Totales por Institución Microfinanciera(En millones de S/.)
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
CMACs Edpymes CRACs
1,7522,362
3,0053,910
4,935
6,300
8,086
Colocaciones MES por Institución Microfinanciera(En millones de S/.)
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
CMACs Edpymes CRACs
8921,212
1,614
2,083
2,679
3,521
4,373
Fuente: SBS
Elaboración: Departamento de Riesgos - BN
ROE por Institución Microfinanciera(En %)
-5.00
0.00
5.00
10.00
15.00
20.00
25.00
30.00
35.00
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
CMACs Edpymes CRACs
Morosidad por Institución Microfinanciera(En %)
0.00
2.00
4.00
6.00
8.00
10.00
12.00
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
CMACs Edpymes CRACs
Evolución de Rentabilidad y Morosidad por Instituciones Microfinancieras Especializadas
Fuente: SBS
Elaboración: Departamento de Riesgos - BN
Patrimonio Efectivo Institución Microfinanciera(En millones de S/.)
242297
82
523
683
928
1,118
104 133 142 177 211297 281
53 59 68
193103
153202
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
CMACs Edpymes CRACs
Evolución de Patrimonio Efectivo por Instituciones Microfinancieras Especializadas
Fuente: SBS
Elaboración: Departamento de Riesgos - BN
INDICE
1. CRISIS FINANCIERA INTERNACIONAL – PERSPECTIVAS
2. SEÑALES EN LA REGIÓN
3. ENTORNO ECONÓMICO PERÚ
4. SISTEMA FINANCIERO PERUANO
5. POSIBLES EFECTOS EN EL SECTOR MICROFINANCIERO
6. BN ¿QUÉ VIENE HACIENDO?
7. ALGUNAS CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
La Mype
Desarrollo deMicrofinanzas
Acceso a servicios financieros
• Familias de bajos ingresos• Microempresarios• Asalariados de bajos ingresos• Pymes sin acceso al crédito
Mayor inclusión de estos grupos sociales históricamente desatendidos
Individuos y familias con mayores recursos con capacidad de gasto y reinversión - DESARROLLO
ECONÓMICO
Ahorros, créditos, seguros, transferencias, pagos, etc.
El Sector Microempresa en el Perú
El sector Mypes contribuye en aproximadamente el 47%.
Las microempresas estrictamente contribuyen en el 18%.% del PBI
Según el INEI, el número de mypes son 3.22 MM,
correspondiendo el 97% a las microempresas (3.16
millones)
N° Empresas
El 42.1% de las microempresas se ubica en el ámbito
urbano, mientras el 57.9% en el ámbito rural.Ámbito
Del total de microempresas, el 83% contienen de 2 a 4
empleadosTamaño
El 74.9% de las microempresas son informales mientras
solo un 25.1% son empresas legalmente constituidas.Informalidad
Composición del Sector Microempresa por Sector Económico
Los sectores comercio y servicios sigue siendo la principal fuente de desarrollo de las
microempresas.
* Solo se consideran empresas formales
Fuente: INEI
Composición de las microempresas* por sector económica
Servicios49.9%
Agro-pecuario1.7%
Pesca0.3%
Minería e hidrocarburos
0.5%
Construccion4.9%
Manufactura13.4%Comercio
29.2%
POR SECTOR ECONÓMICOPOR SECTOR ECONÓMICO
Y en la IFs..Se observa una reducción en las fuentes de financiamiento externo
Fuente: SBS
Elaboración: Departamento de Riesgos - BN
0% 50% 100%
Ene 06
J un 06
Dic 06
J un 07
Dic 07
J ul 08
Dic 08
Instituciones del País
Instituciones del Exterior y Organismos Internacionales
S/. 13,206 MMS/. 7,087 MM
S/. 15,324 MMS/. 2,648 MM
COMPOSI CI ÓN FUENTES FI NANCI AMI ENTO - BANCA
Sin embargo ..se observa baja exposición a RC
Fuente: SBS
Elaboración: Departamento de Riesgos - BN
Datos a Diciembre 2008
1,413,611 98,627 377,695 241,745
1,234,310 99,090 378,210 235,278
CMACs Financieras Edpymes CRACs
Activo Pasivo
Activo y Pasivo en MEMiles de S/ .
Activo y Pasivo en MNMiles de S/ .
Las cuentas de balance presentan una mayor presencia de moneda nacional – activos y pasivos
Fuente: SBS
Elaboración: Departamento de Riesgos - BN
Datos a Diciembre 2008
3,971,270 1,094,374 1,026,485 817,121
3,208,243 890,275 728,458 670,560
CMACs Financieras Edpymes CRACs
Activo Pasivo
Activo y Pasivo en MNMiles de S/ .
CREDITOS MESTasas activas MN, ME empiezan a mostrar ligeros incrementos, cambio de tendencia (?)
40.0
45.0
50.0
55.0
60.0
Feb-
06
Abr-
06
Jun-
06
Ago-
06
Oct-0
6
Dic-
06
Feb-
07
Abr-
07
Jun-
07
Ago-
07
Oct-0
7
Dic-
07
Feb-
08
Abr-
08
Jun-
08
Ago-
08
Oct-0
8
Dic-
08
%
CMAC EDYMES CRAC
20.0
25.0
30.0
35.0
Feb-
06
Abr-
06
Jun-
06
Ago-
06
Oct-
06
Dic-
06
Feb-
07
Abr-
07
Jun-
07
Ago-
07
Oct-
07
Dic-
07
Feb-
08
Abr-
08
Jun-
08
Ago-
08
Oct-
08
Dic-
08
CMAC EDYMES CRAC
TASAS ACTI VAS MN CRÉDI TOS MES TASAS ACTI VAS ME CRÉDI TOS MES
20.0
25.0
30.0
35.0
Feb-
06
Abr-
06
Jun-
06
Ago-
06
Oct-
06
Dic-
06
Feb-
07
Abr-
07
Jun-
07
Ago-
07
Oct-
07
Dic-
07
Feb-
08
Abr-
08
Jun-
08
Ago-
08
Oct-
08
Dic-
08
%
CMAC EDYMES CRAC
TASAS ACTI VAS ME CRÉDI TOS MES
Fuente: SBS
Elaboración: Departamento de Riesgos - BN
CRÉDITOS COMERCIALES
15.0
20.0
25.0
30.0
35.0
40.0
45.0
50.0
feb
-06
abr
-06
jun
-06
ago
-06
oct
-06
dic
-06
feb
-07
abr
-07
jun
-07
ago
-07
oct
-07
dic
-07
feb
-08
abr
-08
jun
-08
ago
-08
oct
-08
dic
-08
%
CMAC EDYMES CRAC
15.0
17.5
20.0
22.5
25.0
feb
-06
abr
-06
jun
-06
ago
-06
oct
-06
dic
-06
feb
-07
abr
-07
jun
-07
ago
-07
oct
-07
dic
-07
feb
-08
abr
-08
jun
-08
ago
-08
oct
-08
dic
-08
%CMAC EDYMES CRAC
TASAS ACTI VAS MN CRÉDI TOS COMERCI ALES TASAS ACTI VAS ME CRÉDI TOS COMERCIALES
TASAS ACTI VAS MN CRÉDI TOS CONSUMO TASAS ACTI VAS ME CRÉDI TOS CONSUMO
Fuente: SBS
Elaboración: Departamento de Riesgos - BN
CREDITOS CONSUMO
25.0
30.0
35.0
40.0
45.0
50.0
55.0
60.0
65.0
70.0
75.0
80.0
Ene-
06
Mar
-06
May
-06
Jul-0
6
Sep-
06
Nov
-06
Ene-
07
Mar
-07
May
-07
Jul-0
7
Sep-
07
Nov
-07
Ene-
08
Mar
-08
May
-08
Jul-0
8
Sep-
08
Nov
-08
%
CMAC EDYMES CRAC
10.0
15.0
20.0
25.0
30.0
35.0
40.0
45.0
Ene-
06
Mar
-06
May
-06
Jul-0
6
Sep-
06
Nov-
06
Ene-
07
Mar
-07
May
-07
Jul-0
7
Sep-
07
Nov-
07
Ene-
08
Mar
-08
May
-08
Jul-0
8
Sep-
08
Nov-
08
%CMAC EDYMES CRAC
TASAS ACTI VAS MN CRÉDI TOS CONSUMO TASAS ACTI VAS ME CRÉDI TOS CONSUMO
Fuente: SBS
Elaboración: Departamento de Riesgos - BN
INDICE
1. CRISIS FINANCIERA INTERNACIONAL – PERSPECTIVAS
2. SEÑALES EN LA REGIÓN
3. ENTORNO ECONÓMICO PERÚ
4. SISTEMA FINANCIERO PERUANO
5. POSIBLES IMPACTOS EN EL SECTOR MICROFINANCIERO
6. BN ¿QUÉ VIENE HACIENDO?
7. ALGUNAS CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Posibles impactos en…
Instituciones Microfinancieras
Micro y Pequeñas Empresas
Contracción de Líneas de Crédito del exterior
Encarecimiento del Costo de
financiamiento
Aumento del Tipo de Cambio
Disminución disponible para colocaciones
SobreendeudamientoIncremento de las tasas activas
Menores niveles de ventas
Menores remesas
Caída de Exportaciones No Tradicionales
Aumento del desempleo
Incremento de la demanda de créditos
CRISIS FINANCIERA
Disminución de Ingresos
INDICE
1. CRISIS FINANCIERA INTERNACIONAL – PERSPECTIVAS
2. SEÑALES EN LA REGIÓN
3. ENTORNO ECONÓMICO PERÚ
4. SISTEMA FINANCIERO PERUANO
5. POSIBLES EFECTOS EN EL SECTOR MICROFINANCIERO
6. BN ¿QUÉ VIENE HACIENDO?
7. ALGUNAS CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
BN ¿QUÉ VIENE HACIENDO?
DS. N° 047-2006- EF (Compartir locales en agencias UOB)
VENTANILLAS MYPE
DS. N° 134-2006-EF, Programa Especial de Apoyo Financiero a la
Pequeña y Microempresa – PROMYPE (S/. 200MM).
Línea de crédito por D.S 047-2006-EF (destinadas a oficinas
compartidas)
LINEAS DE CRÉDITO
Contribuir al desarrollo de un entorno favorable para la creación,
formalización y competitividad de las Micro y Pequeñas Empresas
(MYPES) a través de mecanismos de mercado facilitando su acceso al
crédito formal y los mercados financieros.
OBJETIVO BN
Diversificación geográfica, interconexión nacional de sus
sistemas informáticos, atractivas condiciones de financiamiento,
uso de ventanillas (desembolsos y recuperos).
OFERTA DEL BN A LAS IFIS
Colocaciones y Créditos acumulados en Oficinas Compartidas
S/. 0
S/. 50
S/. 100
S/. 150
S/. 200
S/. 250
S/. 300
Set-06 Dic-06 Mar-07 Jun-07 Set-07 Dic-07 Mar-08 Jun-08 Set-08 Dic-08 Ene-09
periodo
Mo
nto
(M
M)
0
10
20
30
40
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80
90
100
N°
de c
réd
ito
s (
mil
es)
Monto colocado N° de creditos
BN ¿QUÉ VIENE HACIENDO?
Recursos Canalizados a las MYPE
Banco de la Nación
38%
IFIS 62%
S/. 154 MMS/. 252 MM
TOTAL COLOCADO 406 MILLONES DE NUEVOS SOLES
BN ¿QUÉ VIENE HACIENDO?
INDICE
1. CRISIS FINANCIERA INTERNACIONAL – PERSPECTIVAS
2. SEÑALES EN LA REGIÓN
3. ENTORNO ECONÓMICO PERÚ
4. SISTEMA FINANCIERO PERUANO
5. POSIBLES EFECTOS EN EL SECTOR MICROFINANCIERO
6. BN ¿QUÉ VIENE HACIENDO?
7. ALGUNAS CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
1. Mypes:
Contracción de la actividad económica (menores niveles de demanda int., ext.)
Menores niveles de ingresos.
Disminución de capacidad de pago (principalmente de Mypes vinculadas a sectores con mayor riesgo de contraerse).
Condiciones de créditos menos flexibles.
Encarecimiento del costo del crédito.
Mayor riesgo de sobreendeudamiento.
CONCLUSIONES
CONCLUSIONES
2. Instituciones Financieras (IFIS):
Contracción de líneas de financiamiento provenientes del exterior.
Encarecimiento del costo de financiamiento externo (trasladado a las Mypes).
Descalce de Activos y Pasivos (riesgo plazo/ tasas).
Descalce de monedas (mayor exposición al riesgo cambiario).
Incremento del ratio de morosidad.
Deterioro de cartera.
Contracción del margen financiero.
RETOS
Revisión de Planes de Contingencia, considerando escenarios de stress.
Mayor rigurosidad en la evaluación de los créditos, considerando riesgo de sobreendeudamiento.
Mayor diversificación geográfica, con enfoque descentralizador.
Reforzar gestión de riesgos y controles internos (identificar sectores económicos con potencial riesgo por crisis financiera, fortalecer el proceso de otorgamiento del crédito).
Incorporar indicadores para la gestión de riesgos ex-ante (Cálculo de la Pérdida Esperada, Probabilidad de incumplimiento).
Fortalecimiento Patrimonial (mayor capitalización de utilidades, diversificación accionariado, etc.).
Fomentar cultura de ahorro a las Mypes.
RETOS
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