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ASF | 1ASF | 1
AUDITORÍA 329 “CRÉDITO A TRABAJADORES EN ACTIVO”
INFONACOT Cuenta Pública 2011
Febrero de 2013
ASF | 2ASF | 2
Contenido
I. Contexto
II. Política pública
III. Universal conceptual
IV. Resultados
V. Dictamen
VI. Síntesis de las acciones
VII. Impacto de la auditoría
VIII.Consecuencias sociales
ASF | 3ASF | 3
I. Contexto
ASF | 4ASF | 4
I. Contexto
Falta de información para el mejor aprovechamiento del salario, desi-gualdad salarial, bajo poder adqui-sitivo y carencia de créditos.
Problemática
Decreto de creación del FONACOT
ASF | 5ASF | 5
I. Contexto Problemática
En el sector laboral se presentan condiciones de mercado desfa-vorables para la economía de los trabajadores y sus familias.
FONACOT: Fondo de Fomento y Garantía para el Consumo de los Trabajadores.
Decreto de creación del FONACOT
ASF | 6ASF | 6
I. Contexto
La crisis económica de los años se-tenta ocasionó que los trabajado-res exigieran mejores condiciones de trabajo y de vida.
Problemática
Decreto de creación del FONACOT
ASF | 7ASF | 7
I. Contexto
Ausencia de instituciones y medi-das de protección en las operacio-nes comerciales y crediticias para los trabajadores de bajos ingresos.
Problemática
Decreto de creación del FONACOT
ASF | 8ASF | 8
I. Contexto
Las condiciones de la economía eran desfavorables y sin apoyo para
obtener un trato equitativo en la compra de bienes y servicios.
Problemática
Decreto de creación del FONACOT
ASF | 9ASF | 9
I. Contexto
En 2011, el INEGI reportó que exis-tían 17,904.7 miles de trabajado-res cotizantes, el 85.2% en el IMSS y el 14.8% en el ISSSTE.
INEGI: Instituto Nacional de Estadística y Geografía.IMSS: Instituto Mexicano del Seguro Social.ISSSTE: Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.
TRABAJADORES COTIZANTES, 2011
IMSS 15,260.4
ISSSTE 2,644.3
Instituto Nacional de Estadística y Geografía
ASF | 10ASF | 10
II. Política pública
ASF | 11ASF | 11
II. Política pública
Los salarios mínimos deberán ser
suficientes para satisfacer las nece-sidades normales de un jefe de fa-milia, en el orden material, social y cultural.
CPEUM: Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos.
CPEUM, art. 123, fracción VI
Normativa
ASF | 12ASF | 12
II. Política pública
Estrategia: Implementar progra-mas que faciliten el ingreso de los trabajadores y sus familias median-te esquemas de crédito.
PND: Plan Nacional de Desarrollo 2007-2012.
PND 2007-2012
ASF | 13ASF | 13
II. Política pública
Objetivo: Facilitar el financiamien-to de bienes y servicios de consu-mo para los trabajadores.
PSTPS: Programa Sectorial de Trabajo y Previsión Social 2007-2012.
PSTPS 2007-2012
Normativa
ASF | 14ASF | 14
II. Política pública
Se publicó la Ley reglamentaria del FONACOT para otorgar finan-ciamiento por medio de créditos baratos y oportunos para adquirir
bienes y servicios.
LFT, art. 103 Bis
Normativa
LFT: Ley Federal del Trabajo.FONACOT: Fondo de Fomento y Garantía para el Consumo de los Trabajadores.
ASF | 15ASF | 15
II. Política pública
En 1974 se constituyó el FONACOT como un Fideicomiso de carácter
social y duración indefinida, para otorgar créditos a los trabajadores.
Normativa
Decreto de creación del FONACOT
FONACOT: Fondo de Fomento y Garantía para el Consumo de los Trabajadores.
ASF | 16ASF | 16
II. Política pública
En 2006, se constituyó el INFONA-COT como un organismo público descentralizado, con autosuficien-cia presupuestal y sectorizado en la STPS.
LINFONACOT: Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores.STPS: Secretaría del Trabajo y Previsión Social.
Normativa
LINFONACOT
ASF | 17ASF | 17
II. Política pública
El INFONACOT tiene como manda-to promover el ahorro de los tra-bajadores y otorgarles financia-miento para la adquisición de bie-nes y pago de servicios.
LINFONACOT
Normativa
LINFONACOT: Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores.
ASF | 18ASF | 18
III. Universal conceptual
ASF | 19ASF | 19
III. Universal Conceptual
1. Eficacia.
2. Eficiencia.
3. Economía.
4. Ciudadano-usuario.
5. Comportamiento de los actores.
CRÉDITO A TRABAJADORES
EN ACTIVO
ASF | 20ASF | 20
IV. Resultados
ASF | 21ASF | 21
1. EFICACIA
1.1. Promover el ahorro de los trabajadores.
1.2. Créditos otorgados por tipo de programa.
1.3. Meta de créditos del PSTPS 2007-2012.
1.4. Cobertura de atención.
IV. Resultados
ASF | 22ASF | 22
IV. Resultados 1.1. Promover el ahorro de los trabajadores
LINFONACOT: Tiene como mandato “Promover el ahorro de los trabaja-dores”
LINFONACOT: Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores.
No definió el concepto de promo-ver el ahorro, lo que no permitió evaluar en qué medida el instituto está cumpliendo con su mandato.
ASF | 23ASF | 23
IV. Resultados
No participó en programas y pro-yectos para fomentar el ahorro.
LINFONACOT: Participar en programas y proyectos para fomentar el ahorro
1.1. Promover el ahorro de los trabajadores
LINFONACOT: Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores.
ASF | 24ASF | 24
1. EFICACIA
1.1. Promover el ahorro de los trabajadores.
1.2. Créditos otorgados por tipo de programa.
1.3. Meta de créditos del PSTPS 2007-2012.
1.4. Cobertura de atención.
IV. Resultados
ASF | 25ASF | 25
IV. Resultados
En 2011, no estableció metas en
ninguno de los ocho programas que operó el instituto, para el otorgamiento de créditos.
1.2. Créditos otorgado por tipo de programa
LFPRH: Realizar sus actividades con el establecimiento de una meta
LFPRH: Ley Federal de Presupuesto y Responsabilidad Hacendaria.
PROGRAMAS INFONACOTMETA 2011
I. Formación educativa y capacitación X
II. Servicios de salud X
III. Mejoramiento de la vivienda X
IV. Mobiliario y equipo informático X
V. Apoyo a empresas y talleres familiares X
VI. Vehículos nuevos y usados X
VII. Esparcimiento y cultura X
VIII. Seguridad patrimonial X
ASF | 26ASF | 26
1. EFICACIA
1.1. Promover el ahorro de los trabajadores.
1.2. Créditos otorgados por tipo de programa.
1.3. Meta de créditos del PSTPS 2007-2012.
1.4. Cobertura de atención.
IV. Resultados
ASF | 27ASF | 27
IV. Resultados
En el periodo 2007-2011 otorgó 5,931,360 créditos, el 37.7% de la
meta.
1.3. Cumplimiento de la meta del PSTPS 2007-2012
PSTPS 2007-2012: Lograr la meta de otorgar 15,737,108 créditos a 2012
META SEXENAL
Creditos 2007-2011 Meta0
2,000,000
4,000,000
6,000,000
8,000,000
10,000,000
12,000,000
14,000,000
16,000,000
PSTPS: Programa Sectorial de Trabajo y Previsión Social 2007-2012.
ASF | 28ASF | 28
IV. Resultados
En 2011, se otorgaron 1,137.9 mi-les de créditos; la ASF estimó que
si continúa otorgando el mismo número de créditos se alcanzará la meta en 2020.
Créditos otorgados, 2007-2011(Miles de créditos)
20072008
20092010
2011
ACUMULADO
META0
2,000,000
4,000,000
6,000,000
8,000,000
10,000,000
12,000,000
14,000,000
16,000,000
18,000,000
PSTPS 2007-2012: Lograr la meta de otorgar 15,737,108 créditos a 2012
PSTPS: Programa Sectorial de Trabajo y Previsión Social 2007-2012.
1.3. Cumplimiento de la meta del PSTPS 2007-2012
ASF | 29ASF | 29
1. EFICACIA
1.1. Promover el ahorro de los trabajadores.
1.2. Créditos otorgados por tipo de programa.
1.3. Meta de créditos del PSTPS 2007-2012.
1.4. Cobertura de atención.
IV. Resultados
ASF | 30ASF | 30
IV. Resultados
No identificó su población obje-tivo, por región, entidad federa-tiva y municipio.
1.4. Cobertura de atención
LFPRH: Identificar la población objetivo por región, entidad federativa y municipio.
?
LFPRH: Ley Federal de Presupuesto y Responsabilidad Hacendaria.
ASF | 31ASF | 31
IV. Resultados2. EFICIENCIA
2.1. Afiliación de trabajadores 2.2. Afiliación de centros de tra-
bajo y distribuidores comer-ciales
2.3. Créditos otorgados por rango salarial
2.4. De las mejores condiciones de precio y crédito
2.5. Administración y recupera-ción de la cartera de crédito
2.6. Cumplimiento de requisitos para otorgar el crédito
2.7. Solvencia financiera
ASF | 32ASF | 32
IV. Resultados
De 2007 a 2011, afilió a 3,844,605 trabajadores, el 36.4% de los
10,567,617 trabajadores identifi-cados como población potencial.
2.1. Afiliación de trabajadores
Manual de crédito: La Afiliación es la operación mediante la cual el tra-bajador queda registrado en el INFONACOT
Trabajadores afiliados al INFONACOT
Población potencial
10,567,617
Afiliados 3,844,605
ASF | 33ASF | 33
IV. Resultados
No definió metas para evaluar el avance en el cumplimiento del ob-jetivo de la afiliación de los traba-jadores.
2.1. Afiliación de trabajadores
LFPRH: Realizar sus actividades con el establecimiento de una meta
LFPRH: Ley Federal de Presupuesto y Responsabilidad Hacendaria.
ASF | 34ASF | 34
IV. Resultados2. EFICIENCIA
2.1. Afiliación de trabajadores 2.2. Afiliación de centros de tra-
bajo y distribuidores comer-ciales
2.3. Créditos otorgados por rango salarial
2.4. De las mejores condiciones de precio y crédito
2.5. Administración y recupera-ción de la cartera de crédito
2.6. Cumplimiento de requisitos para otorgar el crédito
2.7. Solvencia financiera
ASF | 35ASF | 35
IV. Resultados
La afiliación de centros de trabajo
creció en promedio anual 5.5% al
pasar de 46,775 en 2007 a 58,013 en 2011.
2.2. Afiliación de centros de trabajo y distribuidores comerciales
LINFONACOT: los centros de trabajo son empresas afiliadas al instituto que incorporan a sus trabajadores para obtener un crédito
Afiliación de centros de trabajo al INFONACOT
2007 2008 2009 2010 20110
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
70,000
46,77551,356 52,464 55,049 58,013
LINFONACOT: Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores.
ASF | 36ASF | 36
IV. Resultados
De 2007 a 2011, la afiliación de distribuidores comerciales creció
en promedio anual 10.8% al pasar de 20,357 a 30,732.
LINFONACOT: los distribuidores son los establecimientos afiliados al instituto que prestan servicios o comercialicen bienes para ser adqui-ridos por los trabajadores
Afiliación de distribuidores comerciales al INFONACOT
2007 2008 2009 2010 20110
5,000
10,000
15,000
20,000
25,000
30,000
35,000
20,357 22,86324,238
27,284 30,732
LINFONACOT: Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores.
ASF | 37ASF | 37
IV. Resultados
No definió metas para evaluar el avance en la afiliación de centros de trabajo y distribuidores comer-ciales.
LFPRH: Realizar sus actividades con el establecimiento de una meta
LFPRH: Ley Federal de Presupuesto y Responsabilidad Hacendaria.
2.2. Afiliación de centros de trabajo y distribuidores comerciales
ASF | 38ASF | 38
IV. Resultados2. EFICIENCIA
2.1. Afiliación de trabajadores 2.2. Afiliación de centros de tra-
bajo y distribuidores comer-ciales
2.3. Créditos otorgados por rango salarial
2.4. De las mejores condiciones de precio y crédito
2.5. Administración y recupera-ción de la cartera de crédito
2.6. Cumplimiento de requisitos para otorgar el crédito
2.7. Solvencia financiera
ASF | 39ASF | 39
IV. Resultados
En 2011, otorgó 1,137.9 miles de
créditos a trabajadores que perci-bieron entre 1 y 25 salarios míni-mos; el 92.7% se concentró en los de 1 a 10 salarios mínimos.
2.3. Créditos otorgados por rango salarial
Manual de Crédito: Son sujetos de crédito los trabajadores que perciban de un salario mínimo en adelante, dando preferencia a los de menor ingreso.
Créditos ejercidos por rango salarial, 2011(Miles de créditos)
1 a 10 SM
92.7%
ASF | 40ASF | 40
IV. Resultados2. EFICIENCIA
2.1. Afiliación de trabajadores 2.2. Afiliación de centros de tra-
bajo y distribuidores comer-ciales
2.3. Créditos otorgados por rango salarial
2.4. De las mejores condiciones de precio y crédito
2.5. Administración y recupera-ción de la cartera de crédito
2.6. Cumplimiento de requisitos para otorgar el crédito
2.7. Solvencia financiera
ASF | 41ASF | 41
IV. Resultados
Otorgó créditos a una TAI de 17.5%, inferior en 59.2 puntos porcentua-les respecto de la más alta en com-paración con 5 tiendas departa-mentales que fue de 76.7%.
2.4. De las mejores condiciones de precio y crédito
LINFONACOT: Instrumentar acciones que permitan obtener financiamien-to para bienes y servicios, en las mejores condiciones de precio y crédito
TAI: Tasa Anual de Interés.
IN-FONA-
COT
TIENDA A TIENDA B TIENDA C TIENDA D TIENDA E0
1020304050607080
17.5
40.7 40.9 41.5
72.076.7
Comparativo de las tasas anuales de interés ofrecidas por tiendas departamentales
(Porcentaje)
ASF | 42ASF | 42
IV. Resultados2.4. De las mejores condiciones de precio
y crédito
LINFONACOT: Instrumentar acciones que permitan obtener financiamien-to para bienes y servicios, en las mejores condiciones de precio y crédito
Comparativo de las tasas anuales de interés de crédito de nómina ofrecidas por instituciones bancarias
(Porcentaje)
BANCO A
INFON...
BANCO B
BANCO C
BANCO D
BANCO E05
101520253035404550
28.0 29.332.0
45.0 45.9
37.0 Otorgó créditos de nómina con una
TAI de 29.3%, inferior en 16.6 pun-tos porcentuales respecto de la
más alta en comparación con 5 ins-tituciones bancarias que fue de 45.9%.
LINFONACOT: Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores.TAI: Tasa Anual de Interés
ASF | 43ASF | 43
IV. Resultados2. EFICIENCIA
2.1. Afiliación de trabajadores 2.2. Afiliación de centros de tra-
bajo y distribuidores comer-ciales
2.3. Créditos otorgados por rango salarial
2.4. De las mejores condiciones de precio y crédito
2.5. Administración y recupera-ción de la cartera de crédito
2.6. Cumplimiento de requisitos para otorgar el crédito
2.7. Solvencia financiera
ASF | 44ASF | 44
IV. Resultados
En 2011, registró una recupera-ción de 8,531,188.1 miles de pesos, 98.4% del monto de la cartera de crédito, superior en 3.4 puntos por-centuales a la meta de 95.0%.
2.5. Administración y recuperación de la cartera de crédito
MGO: Instrumentar acciones para la cobranza de la cartera
MGO: Manual General de Organización del INFONACOT.
2007 2008 2009 2010 20110
100000020000003000000400000050000006000000700000080000009000000
10000000
Recuperación anual de la cartera 2007-2011(Miles de pesos)
Ingreso programadoIngreso real
ASF | 45ASF | 45
IV. Resultados2. EFICIENCIA
2.1. Afiliación de trabajadores 2.2. Afiliación de centros de tra-
bajo y distribuidores comer-ciales
2.3. Créditos otorgados por rango salarial
2.4. De las mejores condiciones de precio y crédito
2.5. Administración y recupera-ción de la cartera de crédito
2.6. Cumplimiento de requisitos para otorgar el crédito
2.7. Solvencia financiera
ASF | 46ASF | 46
IV. Resultados
De la muestra seleccionada de 384 expedientes de los 1,137.9 miles de créditos otorgados en 2011, 46 expedientes (12.0%) no cumplieron con los requisitos.
2.6. Cumplimiento de requisitos para otorgar el crédito
Manual de crédito: Se establecen los requisitos que deben cumplir los sujetos de crédito y que debe contener el expediente de crédito
ASF | 47ASF | 47
2. EFICIENCIA
2.1. Afiliación de trabajadores 2.2. Afiliación de centros de tra-
bajo y distribuidores comer-ciales
2.3. Créditos otorgados por rango salarial
2.4. De las mejores condiciones de precio y crédito
2.5. Administración y recupera-ción de la cartera de crédito
2.6. Cumplimiento de requisitos para otorgar el crédito
2.7. Solvencia financiera
IV. Resultados
ASF | 48ASF | 48
IV. Resultados
En 2011, disponía de 1.4 pesos pa-ra cubrir cada peso de deuda, lo que significó que el INFONACOT es solvente y financieramente estable.
LINFONACOT: Se constituyó como un organismo público descentralizado, con autosuficiencia presupuestal
LINFONACOT: Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores.
2.7. Solvencia financiera
Activo Pasivo0
0.2
0.4
0.6
0.8
1
1.2
1.4
1.41.0
Solvencia Financiera
ASF | 49ASF | 49
3. ECONOMÍA
3.1. Análisis comparativo entre el presupuesto ejercido res-pecto del presupuesto au-torizado
3.2. Costo de colocación3.3. Estructura del Gasto Opera-
tivo
IV. Resultados
ASF | 50ASF | 50
IV. Resultados
En 2011, el INFONACOT ejerció 850,775.1 miles de pesos, monto inferior en 26.1% a los recursos au-torizados por 1,151,758.4 miles de pesos.
3.1. Análisis comparativo entre el presupuesto ejercido respecto del presupuesto autorizado
LFPRH: Deberán sujetarse a los montos autorizados en el Presupuesto de Egresos para sus respectivos programas y en su flujo de efectivo
Original1,151,758.4
Presupuesto(Miles de pesos)
LFPRH: Ley Federal de Presupuesto y Responsabilidad Hacendaria.
Ejercido850,775.1
ASF | 51ASF | 51
3. ECONOMÍA
3.1. Análisis comparativo entre el presupuesto ejercido res-pecto del presupuesto au-torizado
3.2. Costo de colocación3.3. Estructura del Gasto Opera-
tivo
IV. Resultados
ASF | 52ASF | 52
IV. Resultados
En 2011, el instituto no contó con un indicador que permita precisar el impacto del costo que le repre-senta otorgar un crédito.
3.2. Costo de colocación
LFPRH: Realizar las actividades con base en indicadores de desempeño
LFPRH: Ley Federal de Presupuesto y Responsabilidad Hacendaria.
ASF | 53ASF | 53
3. ECONOMÍA
3.1. Análisis comparativo entre el presupuesto ejercido res-pecto del presupuesto au-torizado
3.2. Costo de colocación3.3. Estructura del Gasto Opera-
tivo
IV. Resultados
ASF | 54ASF | 54
IV. Resultados
De 2007 a 2011 el instituto superó su utilidad en 33.5%, al pasar de
180,847.5 a 573,642.6 miles de pe-sos , lo que le permitió contar con viabilidad financiera.
3.3. Estructura del Gasto Operativo
EO del INFONACOT: Planear la viabilidad económica y financiera, a fin de garantizar la sostenibilidad de las operaciones en el mediano y largo plazo
EO: Estatuto Orgánico del INFONACOT.
GASTO OPERATIVO EL INFONACOT, 2007-2011(Millones de pesos)
2007 2008 2009 2010 2011
-1,500,000.00
-1,000,000.00
-500,000.00
0.00
500,000.00
1,000,000.00
ASF | 55ASF | 55
4. CIUDADANO-USUARIO
4.1.Percepción del servicio proporcionado
IV. Resultados
ASF | 56ASF | 56
IV. Resultados
La encuesta aplicada a los trabajadores que solicitaron un crédito reveló que 84.0% de los usuarios calificó de “muy bueno” el servicio proporcionado.
4.1. Percepción del servicio proporcionado
MGO: Implementar el estudio de percepción de trabajadores sobre los servicios que presta el instituto
MGO: Manual General de Organización del INFONACOT.
MUY BUENO
BU
MALO
ASF | 57ASF | 57
5. COMPORTAMIENTO DE LOS ACTORES
5.1. Cumplimiento del perfil del puesto
IV. Resultados
ASF | 58ASF | 58
IV. Resultados
Los mandos medios y superiores cumplieron con los requisitos de escolaridad, experiencia, y conoci-miento de las áreas, señalados en los perfiles de puestos.
5.1. Cumplimiento del perfil del puesto
RLSPCAPF: Las dependencias son responsables de los perfiles y demás requerimientos de los puestos
RLSPCAPF: Reglamento de la Ley del Servicio Profesional de Carrera en la Administración Pública Federal.
ASF | 59ASF | 59
V. Dictamen
ASF | 60ASF | 60
V. Dictamen
La ASF consideró que en términos generales el INFONACOT cumplió con las disposiciones normativas aplicables excepto por los resulta-dos con observación.
Con salvedad
ASF | 61ASF | 61
V. Dictamen
No definió el concepto de promo-ver el ahorro, lo que limita evaluar en qué medida el instituto cumplió con su mandato de la política pú-blica.
Con salvedad
ASF | 62ASF | 62
V. Dictamen
No definió indicadores ni metas para medir el proceso de afiliación de trabajadores, centros de traba-jo y distribuidores comerciales, lo cual limitó evaluar el avance en el cumplimiento de esta actividad.
Con salvedad
ASF | 63ASF | 63
V. Dictamen
El INFONACOT solo otorgó el 37.7% de los créditos establecidos como meta en el PSTPS 2007-2012; la ASF estimó que si continúa dando el mismo número de créditos que en 2011, se logrará la meta en 2020.
Con salvedad
ASF | 64ASF | 64
V. Dictamen
El instituto carece de un indicador para evaluar el impacto del costo que le representa otorgar un cré-dito.
Con salvedad
ASF | 65ASF | 65
VI. Síntesis de las acciones
ASF | 66ASF | 66
VI. Síntesis de las acciones
Se determinaron 12 observaciones que generaron 13 recomendacio-nes al desempeño al INFONACOT.
ASF | 67ASF | 67
VII. Impacto de la auditoría
ASF | 68ASF | 68
VII. Impacto de la auditoría
Definir en su normativa el concep-to de promover el ahorro de los trabajadores.
ASF | 69ASF | 69
Participar en programas y proyec-tos para fomentar el ahorro de los
trabajadores.
VII. Impacto de la auditoría
ASF | 70ASF | 70
Defina las metas anuales para eva-luar el avance en el cumplimiento de los programas para el otorga-miento de créditos.
VII. Impacto de la auditoría
ASF | 71ASF | 71
Avanzar en el cumplimiento de la meta del indicador sectorial: nú-mero de créditos otorgados por el INFONACOT.
VII. Impacto de la auditoría
ASF | 72ASF | 72
Identificar la población objetivo de
los trabajadores susceptibles de ser beneficiarios por el instituto, a efecto de focalizar los créditos.
VII. Impacto de la auditoría
ASF | 73ASF | 73
Establecer metas anuales para evaluar el cumplimiento de la atri-bución de la afiliación de trabaja-dores y centros comerciales.
VII. Impacto de la auditoría
ASF | 74ASF | 74
Fortalecer el control interno, que aseguren que los expedientes de
los trabajadores beneficiados con un crédito, estén debidamente in-tegrados.
VII. Impacto de la auditoría
ASF | 75ASF | 75
VIII.Consecuencias sociales
ASF | 76ASF | 76
VIII. Consecuencias sociales
De los 10,567,617 de asegurados al IMSS e ISSSTE, el 64.6% que repre-sentan 6,826,680 de trabajadores no estuvieron en posibilidades de obtener un crédito del INFONACOT.
ASF | 77ASF | 77
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