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Guía para participantes en español

AARP FOUNDATION FINANCES 50+

SM

Patrocinado y creado en colaboración con la Charles Schwab Foundation.

La información proporcionada aquí tiene carácter informativo, y no debe considerarse recomendación individualizada ni consejo de

inversión personalizado.

La Charles Schwab Foundation (Fundación Charles Schwab) es una fundación privada sin fines de lucro, clasificada por el Servicio

de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés) como una beneficencia bajo la sección 501(c) (3) del Código de Rentas Internas. La

Fundación tampoco forma parte de Charles Schwab & Co., Inc. (Schwab), miembro de la Corporación para la Protección de la Seguridad

del Inversor (SIPC, por sus siglas en inglés), ni de su sociedad matriz, la Corporación Charles Schwab. La Charles Schwab Foundation,

Schwab, y la Corporación Charles Schwab no están afiliadas a AARP.

Copyright © 2013, AARP Foundation

Todos los derechos reservados. Ninguna parte de esta publicación podrá ser reproducida ni transmitida, en ningún formato y por ningún

medio, ya sea electrónico o mecánico, incluso fotocopias y grabaciones, ni a través de ningún sistema de almacenamiento o recuperación

de la información sin el consentimiento por escrito del editor.

I

Agradecimientos

Este programa no habría sido posible sin la ayuda de la Charles Schwab

Foundation. AARP Foundation quisiera agradecer a los miembros del equipo

del programa que dieron vida a este proyecto:

Emily Allen, Chrissy Fehskens, Donna V.S. Ortega, Aiyshen Padilla, Chris

Rutledge, y Kamili Wilson de AARP Foundation.

Sarah Bulgatz, Joanne Cuthbertson, Kristine Dixon, Elinore Robey, Chris

Schraeder, y Roger K. Wong de Charles Schwab & Co, Inc.

También nos gustaría dar las gracias a muchas personas y organizaciones

dedicadas, cuyos esfuerzos y experiencia son cruciales para el éxito de nuestro

programa:

• AHA!

• Allyson Curtis, Lona Choi-Allum, Patty David y Hillary John

• Baltimore CASH Campaign

• Banner Olive Branch Senior Center

• Center for Financial Security, Universidad de Wisconsin-Madison

• CRT/tanaka

• El Buen Samaritano

• Greater Washington Urban League

• Karen Aidem de Sage Partners, Inc.

• Karen Murrell y Higher Heights Consulting

• Lipman Hearne

• Mary Lea Quick y Thoroughbred Consulting

• Self-Help for the Elderly

• Seniors’ Resource Center

• United Way of Southeast Louisiana

II


NOS ALEGRAMOS DE QUE ESTÉS AQUÍ. Este programa incluye tres talleres de 90 minutos. Están diseñados para que,

conjuntamente, te ayuden a desarrollar buenos hábitos y a comprender qué

cambios puedes llevar a cabo para mejorar tu situación financiera. Te aconsejamos

que asistas a los tres.

1. El primer taller está dedicado a presupuestos y establecimiento de objetivos.

2. El segundo explora cómo hacerse cargo de créditos y débitos.

3. El tercero se centra en desarrollar un plan de ahorros y proteger tus activos.

En conjunto, estas tres sesiones te darán una buena idea de dónde te

encuentras financieramente, además de brindarte formas prácticas y sencillas

para hacer progresos, que se puedan medir, hacia tus objetivos financieros.

TEORÍA Y PRÁCTICAEste programa combina teoría (información) y práctica (actividades). La teoría

y la práctica son dos cosas diferentes. Al combinarse te permiten desarrollar (y

mantenerte fiel a) hábitos que pueden tener un impacto positivo en tu situación

financiera.

El programa incluye una serie de hojas de trabajo de Planes de acción diseñados

para ayudarte a desarrollar objetivos y estrategias a plazo más largo mientras

inmediatamente pone en práctica lo que has aprendido. Empezarás con

algunas de estas hojas de trabajo durante las sesiones individuales y después

las completarás por tu cuenta. Otras están diseñadas para ser realizadas una

vez hayas completado el programa y estés preparado para desarrollar tu plan de

acción personal para presupuestos, crédito y débito, y ahorros.

Después de las tres sesiones de este manual de trabajo sigue un Plan de acción

que contiene las hojas de trabajo. A continuación encontrarás una sección

titulada Recursos que incluye consejos financieros relevantes para este programa

y una lista de recursos en línea y locales para más información. Finalmente, el

Glosario explica los términos que aparecen en este manual de trabajo.

¡Bienvenido al programa Finances 50+ (Programa de finanzas para personas de 50 años o más) de AARP Foundation, patrocinado y creado en colaboración con la Charles Schwab Foundation!

III

APOYO MUTUOEl programa se basa en el apoyo mutuo. Una persona importante en tu red de

apoyo es el moderador de tu taller. El moderador debatirá el material contigo

y te ayudará a ti y a los demás miembros de tu grupo a trabajar con el material

durante la sesión. Los moderadores son voluntarios que pueden ofrecer

opciones para las decisiones informadas que tomarás con respecto a las

acciones que quieras emprender; no son expertos en finanzas.

También puedes solicitar un asesor financiero que trabaje individualmente

contigo después de la sesión, para ayudarte con tu Plan de acción o con las

demás actividades financieras que decidan juntos. Al igual que los

moderadores, los asesores financieros son voluntarios; no expertos en

finanzas. Su papel consiste en proporcionar orientación financiera general y

apoyo y motivación individual, pero no pueden dar recomendaciones

financieras específicas.

Tendrás la oportunidad de inscribirte para obtener un asesor financiero en

cada una de las tres sesiones. Si decides no trabajar con un asesor financiero, te

aconsejamos que desarrolles tu propia red de apoyo.

Si necesitas más ayuda para comprender la información o decidir qué hacer a

continuación, por favor, pregunta y suministra información a tu moderador. Si

tienes preguntas que el moderador no pueda responder, revisa la sección de

Recursos, incluida una lista de servicios locales de tu comunidad.

Nos alegramos de que hayas elegido participar en nuestro programa y te

deseamos un futuro financiero brillante.

AARP Foundation

Charles Schwab Foundation

Iv


PARTE 1: DÓNDE ESTÁS. A DÓNDE QUIERES IR. CÓMO LLEGAR ALLÍ. Introducción/Visión general 3

Evaluación 5

Patrimonio neto 7

Ejercicio en grupo: Patrimonio neto de Mario 8

Establecimiento de objetivos 10

Objetivos 10

Presupuesto 12

Ejercicio en grupo: Cómo equilibrar el presupuesto de Julia 12

Deseos y necesidades 14

Apoyo para presupuesto 15

Tareas clave 17

Próximos pasos 17

PARTE 2: CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA. Introducción/Visión general 21

El crédito y la deuda van de la mano 21

Cuestionario: ¿Qué sabes sobre el crédito y el débito? 22

Comprende el crédito y la deuda 24

La historia de Elena: evaluación de su situación financiera 24

Deuda buena vs. deuda mala 27

Entiende los términos de la tarjeta de crédito 30

Estado de cuenta de tu tarjeta de crédito 32

¿Y las tarjetas de débito? 32

El costo de la deuda 34

La historia de Elena: cómo aumenta la deuda 34

Cómo reducir la deuda de la tarjeta de crédito 35

Tu informe de crédito 37

Navegar por la deuda 42

La historia de Elena: cuando la deuda se convierte en un problema 42

La historia de Elena: tratar una crisis de endeudamiento 44

Aclarar problemas de endeudamiento 48

Tareas clave 49

Próximos pasos 49

Tabla de Contenidos

S

EW

v

PARTE 3: CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOSIntroducción/Visión general 53

Examen: Construir (y proteger) activos 54

Ahorros 56

Ejercicio en grupo: Los ahorros de Gabriela 56

Aumentar ingresos/Reducir gastos 59

Prioridades de gastos 60

Dinero “gratis” 62

Dónde ahorrar 63

Qué buscar 65

Protección de tus activos 66

Ejercicio en grupo: Ejercicio de bandera roja 67

De qué cuidarse 68

De quién cuidarse 70

Cómo saber en quién confiar 70

Si te sucede a ti 72

Tareas clave 73

Próximos pasos 73

PLAN DE ACCIÓNLista de verificación 78

Establecimiento de objetivos 80

Patrimonio neto 82

Presupuesto 84

Informe de crédito 90

Administrar deuda 94

Ahorro 97

Mapa de ruta 100

(Continúa en la página siguiente.)

vI


RECURSOSSeis sugerencias para organizarse 105

Nueve cosas que recordar cuando no puedes pagar las facturas 107

Lectura de contratos y divulgaciones de tarjetas de crédito 109

Ejemplo de estado de cuenta de tarjeta de crédito 112

Ejemplo de informe de crédito y formulario de solicitud 114

Ejemplo de carta de disputa de informe de crédito 117

Protección crediticia: conoce tus derechos 118

Qué hacer si te roban la identidad 119

Empezar a ahorrar para la jubilación 120

10 pasos para la planificación para la jubilación 121

Cinco consejos para evaluar páginas web 122

Recursos en línea 123

Recursos locales 125

Clave de respuestas 126

GLOSARIO*

* Los términos del texto que aparecen en el glosario se identifican por estar en

cursiva y negrita. Por ejemplo, puedes mirar en el glosario para encontrar el

significado de período de gracia, porque aparece en cursiva y negrita en

el texto.

vII

Dato clave

Según el Estudio sobre Salud y Jubilación 2008–2010 llevado a cabo por la

Universidad de Michigan, el 79,5 % de los colaboradores de más de 50 años de

edad esperan seguir trabajando después de los 65.

EL PROGRAMA EN UN VISTAZOParte 1:

El primer taller establece las bases sobre las que se va a trabajar durante el

programa. Obtendrás una evaluación realista acerca de tu situación financiera,

marcarás los objetivos y aprenderás sobre el presupuesto.

Parte 2:

El segundo taller está dedicado a evaluar tu situación de crédito y débito, y al

mismo tiempo a orientarte para mejorar tu crédito y saldar tu posible deuda.

Parte 3:

El último taller se centra en el desarrollo y protección de tus activos, en las

maneras en que puedes ahorrar dinero, y en cómo protegerte a ti mismo y a tus

seres queridos contra el fraude y el abuso fiscal.

Plan de acción:

En esta sección pones en práctica lo aprendido en los talleres por medio de

hojas de ejercicios, un “Mapa de ruta” y otros recursos que te permitirán marcar

el camino para construir un mejor futuro financiero. Este Plan de acción se

completará durante los talleres y, de forma individual, con la asistencia de un

asesor financiero o persona de apoyo.

Recursos:

Esta sección final incluye información adicional, herramientas y recursos a los

que podrás recurrir para obtener más ayuda.

S

EW

DÓNDE ESTÁS.A DÓNDE QUIERES IR.

CÓMO LLEGAR ALLÍ.

Parte 1

S

EW

En esta, la primera de tres sesiones, te enseñaremos a controlar dónde

te encuentras en el aspecto financiero y te proporcionaremos algunas

herramientas para poder administrar tu dinero diaria, semanal y

mensualmente a fin de lograr, a largo plazo, un impacto positivo en tu vida.

Tendrás la oportunidad de definir objetivos personales realistas y aprender

de qué manera el presupuesto y otras herramientas financieras pueden

ayudarte a conseguir dichos objetivos. En resumen, comprenderás mejor

dónde te encuentras a nivel financiero, a dónde quieres llegar y cómo

elaborar un Plan de acción personalizado que te ayude a llegar ahí.

3

DÓNDE ESTÁS.A DÓNDE QUIERES IR. CÓMO LLEGAR ALLÍ. S

EW

Introducción/Visión General

VISIÓN GENERAL DEL PROGRAMAFinances 50+ trata sobre ti. Esperamos que te ayude a ver cómo sacar

partido a tus finanzas y trabajar para conseguir los objetivos que

deseas para ti y los tuyos.

Poner en orden tus finanzas supone un trabajo complicado,

especialmente en tiempos económicamente difíciles, pero semana a

semana, mes a mes y paso a paso comprobarás que estás progresando.

Esto mejorará no solamente tu propia vida, sino también la de tus

seres más cercanos. El hecho de haberte apuntado a este programa

significa que posees la voluntad y la dedicación necesarias para

realizar el trabajo.

“Da tu primer paso con fe, no es necesario que veas toda la escalera”.

Martin Luther King, Jr.

4


LA SESIÓN EN UN VISTAZOAl final de la sesión, deberías:

• comprender mejor tu posición financiera.

• entender en qué grado influyen en tu vida las decisiones monetarias clave.

• saber cómo marcar objetivos realistas y alcanzables.

• conocer algunas herramientas y técnicas para conseguir un presupuesto eficaz.

Con lo que has aprendido también identificarás los objetivos y pasos que

puedes dar para conseguirlos y así iniciar tu Plan de acción de mejora de tu

situación financiera.

Discusión:

• ¿Qué te interesó del programa?

• ¿Qué esperas comprender mejor después de este taller?

• ¿Qué te hace considerar que el tiempo de esta sesión ha estado bien invertido?

5


EW

Vienes a este taller con toda una vida de experiencia. Has estado

cobrando cheques, pagando facturas y administrando tus finanzas desde

mucho antes de entrar en esta sala. Esta parte del taller no pretende

reinventar la rueda, sino ayudarte a mirar el mapa y calcular la ruta que

quieras tomar. Necesitas comprender dónde te encuentras exactamente

para establecer un plan para llegar a donde tú y tu familia quieran llegar.

No hay buenas ni malas respuestas, solo respuestas honestas.

AUTOEVALUACIÓN FINANCIERAEste ejercicio te ayudará a saber dónde estás llevando a cabo una

administración financiera adecuada y dónde deberías cambiar tus hábitos

financieros. Te ayudará a identificar en qué problemas deseas trabajar y

qué talleres de los ofrecidos por Finances 50+ de AARP Foundation son

más adecuados para alcanzar tus objetivos. No tendrás que compartir tus

respuestas.

Instrucciones: Lee atentamente cada situación. Si la situación describe

exactamente tu estado, pon una “x” en la columna “Verdadero”. Si la situación

no describe exactamente tu estado, pon una “x” en la columna “Falso”.

Situación verdadero Falso

1 Séperfectamentecuántodinerotengoycuántodebo.

2 Mensualmentegastomenosdinerodelquegano.

3 Ahorrodinerotodoslosmeses.

4 Utilizounpresupuestoparaplanearycontrolarmisgastos.

5 Puedopredecirexactamentecuálesvanasermisgastosdiariosycuántogastaréelmesqueviene.

6 Incluyogastospocofrecuentes(comoimpuestosdepropiedadoprimasdeseguros)enmi presupuestomensual.

7 Distingoperfectamentecuálesdemisgastossondeseosycuálessonnecesidades.

8 Lamayoríadelosmesesahorrodineroparamisdeseosdespuésdehaberpagadomisnecesidades.

9 Anotomisobjetivosfinancierosconregularidad.

10 Actualmentetrabajoenunosobjetivosfinancierosdeterminadosytengounplanparaalcanzarlos.

Si respondiste FALSO a cuatro o más preguntas, puede que necesites prestar especial atención al PATRIMONIO NETO, Total ESTABLECIMIENTO DE PRESUPUESTO y OBJETIVOS. En este taller te ayudaremos a establecer un plan para lograrlo.

HOJA DE TRABAJO A

Evaluación

6



1 Compruebomiinforme de créditoalmenosunavezalaño.

2 Siempreefectúomispagosdetarjeta de créditoydemáspagosdepréstamoatiempo.

3 Lopiensoconcuidadoantesdeutilizarmitarjetadecrédito(nolausoparacomprarcosas quenopagaríaenefectivoodébito).

4 Busquéycomparélasmejorestasasobeneficiosantesdeabrirmiúltimacuentadetarjetadecrédito.

5 Sécuántosinteresesmecobranporcadaunademistarjetasdecréditoydemáspréstamos.

6 Lossaldosdemistarjetasdecréditosuelendisminuircadames.

7 Normalmentepagomásdelmínimomensualenmistarjetasdecrédito.

8 Mantengoelsaldodemitarjetadecréditomuypordebajodellímite.

9 Hacealmenosunañoquenomehancontactadocobradoresdedeudas.

10 Conozcomipuntaje crediticioysésimipuntajeesbuenoomuybajo.

Si respondiste FALSO a cuatro o más preguntas, puede que necesites prestar especial atención a la ADMINISTRACIÓN Total DE DEUDAS y REPARACIÓN DE CRÉDITO. En el Taller #2 te ayudaremos a establecer un plan para lograrlo.

HOJA DE TRABAJO B


1 Séperfectamentecómopriorizarmisgastos.

2 Ahoradispongodemásahorrosqueelañopasadoenestasfechas.

3 Dispongodeunacajadeahorrosdejubilación.

4 Ahorroregularmenteparaobjetivostalescomolajubilaciónounacompraimportante.

5 Podríapagarmisfacturasaunquenopudiesetrabajardurante6meses.

6 Heintentadocalcularcuántodineronecesitoahorrarparacuandomejubile.

7 Normalmenteahorroalmenosel10%demisingresosanuales.

8 Losahorrosestánincluidoscomopartidapresupuestariadentrodemipresupuestopersonal.

9 Entiendoladiferenciaentreahorrareinvertir.

10 Sécómoprotegermecontraelfraudeoelabusofinanciero.

Si respondiste FALSO a cuatro o más preguntas, puede que necesites prestar especial atención a la CONSTRUCCIÓN Y Total PROTECCIÓN DE ACTIVOS. En el Taller #3 te ayudaremos a establecer un plan para lograrlo.

HOJA DE TRABAJO C

7


EW

Tus respuestas deberían ayudarte a centrarte en las necesidades más

apremiantes, independientemente de si se trata de establecer un presupuesto

y objetivos, administrar tu crédito y/o débito, o ahorrar. Si crees que necesitas

ayuda en más de una de estas áreas, comienza por la que consideres más

importante. Cuando empieces a notar progresos, continúa con otra área.

Es importante saber que estos conceptos se solapan a menudo, por lo que

mejorar un determinado aspecto de tu situación financiera puede también

influir positivamente en otros aspectos. Durante el taller nos ocuparemos de

cada una de estas áreas.

Discusión en grupo:

• ¿Qué es lo que más te interesó o sorprendió de este ejercicio?

PATRIMONIO NETOEl reconocer dónde te encuentras financieramente te proporciona el punto de

partida para mejorar. Tu situación financiera se denomina patrimonio neto.

Se trata del valor de todos tus activos (lo que posees), menos el total de todos tus

pasivos (lo que debes). Tu patrimonio neto puede ser positivo (tienes más de lo

que debes) o negativo (debes más de lo que tienes).

8


EJERCICIO EN GRUPO: PATRIMONIO NETO DE MARIOMario, de 61 años, vive en una casa que compró hace 6 años por $200.000.

Actualmente la casa tiene un valor de $190.000, de los cuales $150.000 quedan de

hipoteca. Aunque sus pagos mensuales están al día, Mario está preocupado por lo

que pudiera ocurrir si perdiera su trabajo, ya que sus ingresos mensuales alcanzan

justo para sus gastos mensuales.

Hace poco, el viejo sistema de calefacción de gas de la casa se rompió por última vez.

Mario vive en una ciudad caracterizada por unos inviernos espantosamente fríos, y

decide sustituir el sistema por una bomba de calor, utilizando una línea de crédito de

$10.000 ofrecida por la compañía de calefacción y aire acondicionado. Todavía paga

una deuda médica de $16.000, adquirida durante la enfermedad de su difunta

esposa. Mario también debe a su hermana $600 por un préstamo personal que ella

le proporcionó cuando él se encontraba de permiso sin sueldo para atender a su

mujer.

Mario posee $1.000 en una cuenta de cheques y $4.000 en una cuenta de ahorro.

Tiene $100 en efectivo en su billetera. Normalmente utiliza dos tarjetas de crédito.

Debe $3.000 en una y $2.000 en la otra. Conduce un Honda Accord de 1998,

completamente pagado, que tiene un valor de aproximadamente $2.500. Posee

mobiliario valorado en $2.000 y una colección de globos de nieve valoradas en $1.000.

Mario quiere saber en qué medida afectará a su patrimonio neto la adquisición del

nuevo sistema de calefacción.

• Identifica los activos y los pasivos de Mario.

•¿Cuál es el patrimonio neto de Mario?

Activos valor Pasivos valor

Casa Hipoteca

Automóvil Líneadecréditodelacalefacción

Objetosdecolección Préstamopersonal

Mobiliario/objetosdelhogar Tarjetadecrédito

Cuentadecheques Deudamédica

Cuentadeahorro

Efectivo

Total activos: Total pasivos:

Patrimonio neto (Activos menos pasivos):

HOJA DE TRABAJO D

9


EW


• ¿De qué activos dispone Mario para gastar, ahorrar o reducir deudas?

• ¿Podría convertir algún activo no monetario en activo monetario?

• Aunque su patrimonio neto es positivo, Mario se encuentra escaso de dinero.

¿Por qué? ¿Qué podría hacer al respecto?

Al ver justamente las cifras de la tabla a tu izquierda resulta relativamente fácil

calcular el patrimonio neto de Mario. Será algo más difícil para las personas

que disponen de pasivos o activos que se puedan pasar por alto, tales como

seguros de vida o joyas. Sin embargo, métodos como el de presupuestar,

ahorrar y gastar de forma inteligente pueden ser muy útiles para mejorar tu


En la sección de Plan de acción encontrarás una hoja de trabajo en la

página 83 que te permitirá calcular tu patrimonio neto. Calcúlalo tú mismo o

más tarde con ayuda de un asesor financiero, y utiliza la información para ver

dónde te encuentras financieramente y decidir qué puedes hacer para

incrementar tu patrimonio neto.

10


Establecimiento de Objetivos

Tienes objetivos y aspiraciones acerca del tipo de vida que deseas para ti y tu

familia, pero a la hora de administrar deudas y pagar facturas todas las

semanas, puede resultarte difícil ver cómo alcanzar esa vida. Simplemente

recuerda que centrarte en el futuro puede ayudarte a tomar diariamente las

decisiones que te llevarán hasta allí.

Ejercicio individual:

Dedica unos minutos a pensar qué es lo más importante para ti. Utiliza el

espacio que aparece a continuación para anotarlo e indicar por qué es

importante para ti.

¿Cómo se beneficiaría aquello que más te importa al mejorar

tu situación financiera?

OBJETIVOSPiensa que conseguir tus objetivos es como subir una escalera. Sube peldaño a

peldaño para alcanzar el siguiente nivel.

Es importante recordar que se necesita un plan. Igual que no puedes conducir

de Nueva York a Chicago sin mirar el mapa o los indicadores de la carretera,

tampoco puedes alcanzar tus objetivos actuando a ciegas. La clave consiste en

planear un rumbo mediante el establecimiento de objetivos realistas y

alcanzables, y después, comprobar el mapa (midiendo dónde comenzaste,

dónde te encuentras y cómo llegar a donde quieres estar).

11


EW

Discusión:

• ¿Qué es lo que te interesó, sorprendió o dio que pensar de este ejercicio?

• ¿Te ayudó el hecho de anotar tus objetivos financieros y los pasos a realizar

hasta llegar a ellos para que parecieran más alcanzables?

• ¿Qué debes hacer para alcanzar tus objetivos financieros?

Ejercicio individual: Hoja de trabajo de establecimiento de objetivos

Dedica un momento a pensar en los objetivos que, una vez alcanzados,

supondrían una mejora significativa de tu situación financiera. Intenta ser lo

más específico posible a la hora de marcar tus objetivos, y los pasos simples y

eficaces a tener en cuenta para llegar a ellos.

Ve a la página 80 y anota tus objetivos financieros.

Poco después de su divorcio, Janet perdió a su padre, y luego se quedó

sin trabajo. Sus problemas económicos aumentaron, pero Janet no solo

sobrevivió, sino que superó su depresión, y ahora dice que la vida le vuelve a

sonreír. ¿Cómo ocurrió esto? Me contó que tarde, un día de otoño en el que se

encontraba en su peor momento, vio cómo una ardilla almacenaba nueces para

el invierno. Se las llevaba al nido de una en una, y entonces pensó, “si esa ardilla

puede cuidar de sí misma cuando el invierno está a punto de llegar, yo también

puedo hacerlo. Después de romper mis problemas en pedacitos, fui capaz de

llevarlos, igual que las nueces, uno a uno”.

HistorianarradaporMortCrim,experiodistaderadiodeDetroit

PLANEAMIENTO PRÁCTICO

“Un hombre sabio debe tener dinero en su cabeza, pero no en su corazón”.

Jonathan Swift

12


Un presupuesto sirve de punto de partida para tus objetivos. Todo el mundo

utiliza los presupuestos de una u otra forma, todos tenemos una idea general

de cuánto dinero tenemos y cuánto podemos permitirnos gastar, pero escribir

un presupuesto constituye una idea acertada. Te permite contemplar el cuadro

financiero en su conjunto y decidir cómo priorizar tus gastos para sacar el

máximo partido a lo que posees.

Crear un presupuesto y ajustarse a él puede resultar difícil. El hecho de

presupuestar no quiere decir que tengas que vivir a pan y agua, o dar patadas

a las piedras para entretenerte, sino que simplemente te permite ajustar tus

hábitos de compra, buscar nuevas fuentes de ingreso y reducir gastos para

conseguir más espacio para respirar y poder así llevar la vida que tú y tu

familia desean.

EJERCICIO EN GRUPO: EQUILIBRANDO EL PRESUPUESTO DE JULIAJulia, de 58 años, gana mensualmente $2.000 (después de pagar impuestos) y

gasta alrededor de $2.200 cada mes. Necesita equilibrar su presupuesto para

no vivir por encima de sus posibilidades, para que sus deudas de tarjetas de

crédito no aumenten, o retrasarse en el pago de sus facturas. A Julia le gustaría

ajustar su presupuesto para no gastar más de $1.800 al mes.

Echa un vistazo al cuadro de ingresos y gastos mensuales de Julia y ayúdale

a decidir en qué puede reducir su presupuesto. Es importante que tengas en

cuenta que a Julia le interesa conservar ciertos artículos discrecionales.

Presupuesto

13


EW

Nota: Para realizar este ejercicio puedes optar por eliminar gastos individuales.

Sin embargo, en la mayoría de los casos reales suele ser más fácil y práctico

recortar ciertos gastos antes de eliminarlos por completo.

Gasto mensual Costo mensual Ahorros de presupuesto

Alquiler $600

Gastosdelhogar 250

SuscripciónaTVporcable 50

Cafeteríaslocales 50

Suscripciónalperiódico 25

Teléfonomóvil 50

Compradeantigüedades 100

Teléfonofijo 50

Regalosparalosnietos 75

Internet 50

Salóndebelleza 50

Restaurantes 75

Segurodeautomóvil 75

TarifasdeentradaalBingo 50

Gas 100

Medicamentos 50

Alimentaciónyobjetosparaelhogar 175

Entradasparaelcine 25

Pagoscontarjetadecrédito(mínimo) 300

Totales $2.200

HOJA DE TRABAJO E

14



• ¿En qué puede Julia reducir gastos para ahorrar dinero?

• ¿Qué artículos discrecionales debería conservar y por qué?

DESEOS Y NECESIDADESUn importante y útil paso durante el proceso de presupuesto consiste en

revisar tu presupuesto e identificar qué aspectos son “deseos” y cuáles

“necesidades”. Los gastos necesarios son necesidades. Estos básicos

constituyen “debo tener”, tales como tu hipoteca/alquiler, alimentación y

transporte. Otros gastos son deseos o “me gustaría tener”, por ejemplo,

entretenimiento, viajes y ropa nueva.

Las necesidades y los deseos son muy personales. Algunas personas

consideran un teléfono móvil un deseo, mientras que para otras es una

necesidad. Todos tenemos prioridades diferentes. Sé honesto contigo mismo y

toma las decisiones que sean adecuadas para ti.

Dependiendo de tu situación, quizás desees incorporar todos los ingresos y

gastos en un presupuesto familiar, o crear presupuestos separados para ti y

otros miembros de tu familia. Al crear un presupuesto y distinguir entre deseos

y necesidades podrás organizar cuándo, dónde y cómo gastar tu dinero.

15


EW

Estableciendo Prioridades

En la Parte 3 del programa nos ocuparemos detenidamente de cómo

identificar prioridades de gasto y ahorro (incluido saldar deudas o crear fondos

de emergencia). Mientras tanto, aquí se muestra una manera útil de diferenciar

entre deseos y necesidades a fin de priorizar gastos (piensa que puedes asignar

tus gastos a cualquiera de las siguientes categorías):

1. Básicos: gastos mensuales necesarios tales como alquiler/hipoteca,

alimentación, gastos básicos del hogar, gastos médicos, etc.

2. Deudas de interés elevado: saldos de tarjetas de crédito, préstamos de día

de pago, etc.

3. Ahorros para emergencias: un fondo para posibles tiempos difíciles

para protegerte contra gastos inesperados, tales como emergencias médicas,

reparaciones inesperadas de auto o casa, pagos de impuestos, etc.

4. Objetivos de ahorro: jubilación, entrada para un auto nuevo, o donde tus

objetivos o sueños financieros quieran llevarte.

5. Discrecionales: no esenciales, deseables, tales como entretenimiento, ropa

nueva u otros antojos personales.

APOYO PARA PRESUPUESTO Al igual que con las dietas, ajustarse a un presupuesto puede resultar más

fácil si dispones de un sistema de apoyo. Prepárate para el éxito al involucrar a

familiares cercanos o a otras personas con cuyo apoyo puedas contar. A menos

que vivas solo, incluye a los miembros de tu hogar en el proceso de presupuesto

de forma que todos comprendan y contribuyan a mantener el presupuesto.

El hecho de que los más cercanos a ti formen parte del plan de presupuesto

puede aumentar significativamente tus oportunidades de alcanzar el éxito a

largo plazo. Para apoyarte a ajustarte al presupuesto, ten en cuenta:

• Familia

• Amigos

• Asesor financiero

16


Discusión:

• ¿Has utilizado alguna vez un presupuesto o lo utilizas actualmente?

• ¿Qué es lo más útil y lo más difícil que has encontrado a la hora

de presupuestar?

• ¿Conoces algún método o consejo útil para ajustarse a un presupuesto?

Ejercicio individual: Hoja de trabajo de presupuesto

Una parte crucial de cualquier estrategia financiera es la habilidad de

planear y mantener un seguimiento del dinero que tienes y cómo lo gastas.

Esta hoja de trabajo está pensada para darte una idea de tus ingresos y

gastos mensuales, y permitirte identificar maneras para sacar partido de tus

recursos financieros. Intenta ser lo más específico y detallista posible.

Ve a la página 84 para empezar a trabajar en tu presupuesto.

Discusión:

• ¿Qué es lo que te interesó, sorprendió o resultó difícil de este ejercicio?

• ¿Aprendiste algo acerca de tus hábitos de compra?

• ¿Cómo puede esta información ayudarte a alcanzar tus objetivos?

17


EW

TAREAS CLAVE• Comprendo mejor dónde me encuentro financieramente.

• Entiendo cómo afectan mi vida las decisiones monetarias.

• Puedo ver que marcar un objetivo constituye un paso importante para

tomar el control de mis finanzas.

• Sé que el presupuesto puede ayudarme a crear un plan que me

permitirá alcanzar mi objetivo.

PRÓXIMOS PASOS

Ya has dado el paso más importante: el primero. Ahora puedes mantener ese

impulso al asistir al resto del programa. Si durante esta sesión te diste cuenta de

que hay alguna área particular a la que te gustaría dirigirte (incluso aprender

cómo administrar mejor tu deuda, reparar tu crédito, elaborar ahorros y

protegerte financieramente), ponemos a tu disposición más información y

actividades de seguimiento, entre las que se incluyen:

• Plan de acción (ve a la página 75)

• Asesores financieros (visita aarp.org/finances50plus (sitio en inglés) o envía

un email a [email protected] para más información)

• aarp.org/finances50plus (sitio en inglés)

• Recursos en la página 103

Consulta con tu moderador u organizador los horarios, fechas y lugares de

futuros talleres, incluidos las Partes 2 y 3 de este programa.

18


CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA

Parte 2

Esta es la segunda de tres sesiones diseñadas para ayudarte a lograr un buen

control sobre tu situación financiera, mientras que proporciona maneras

demostradas para ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros. Esta sesión

se centra en el crédito y la deuda. Tendrás la oportunidad de desarrollar

métodos sencillos y viables para reducir las deudas y usar inteligentemente

el crédito, como formas de sobrellevar y resolver una crisis de crédito, y

reparar el crédito cuando sea necesario.

Como parte de estas sesiones, también hablaremos de cómo protegerte

y proteger a tus seres queridos financieramente, la importancia de tener

un sistema de respaldo para la administración correcta del dinero y cómo

establecer un plan para alcanzar tus objetivos financieros.

21


EL PROGRAMA EN UN VISTAZOAl final de esta sesión:

• sabrás cómo encontrar la tasa de interés y los cargos en el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito.

• sabrás cómo obtener y leer tu informe de crédito.

• comprenderás cuáles son tus deudas y algunas formas para manejarlas.

• comprenderás tus opciones en una crisis de deudas.

Al usar lo que has aprendido, también identificarás los objetivos y los pasos que puedes dar para alcanzarlos y poner en marcha tu plan de acción para mejorar tu situación financiera.

EL CRÉDITO Y LA DEUDA VAN DE LA MANOCasi todo el mundo necesita crédito y endeudarse en algún momento.

Puede que sea un préstamo para comprar un vehículo, una hipoteca para

comprar una casa o un boleto de avión comprado con una tarjeta de crédito

para visitar a un familiar en otra ciudad. Es evidente que no todas las deudas

son malas y a menudo son necesarias. Pero la deuda es una de las formas

más comunes para entrar en problemas financieros. La clave es aprender a

manejarlas y no dejar que las deudas te manejen a ti.


22


Discusión:

• ¿Qué te gustaría obtener de esta sesión?

• ¿Qué te haría considerar que esta sesión fue un tiempo bien empleado?

• ¿Qué te haría recomendar esta sesión a algún amigo?

Este breve cuestionario está diseñado para evaluar sus conocimientos acerca

de crédito y débito, y para animarlos a empezar a pensar acerca de lo que

quieren llevarse de esta sesión. Vamos a hablar de estos temas durante la

sesión.

CUESTIONARIO: ¿QUÉ SABES SOBRE CRÉDITO Y DÉBITO?Instrucciones: Determina si las siguientes afirmaciones son verdaderas o falsas.

No se te pedirá que compartas tus respuestas, pero recuérdalas a medida que

avanzamos en la sesión. Toma nota de si el enunciado es verdadero o falso a

medida que el moderador analice cada uno. En la sección Recursos en la página

126 hay una clave de respuestas, si quieres obtener más información sobre cada

enunciado.

En términos generales, el crédito es una forma de confianza; te permite usar las

cosas mientras que pagas por ellas. La deuda es lo que debes. Cuando obtienes

bienes o servicios a crédito, por lo general, pagas intereses sobre el costo original.

La deuda, incluyendo la deuda de las tarjetas de crédito, puede influir en tu

puntaje de crédito. Y tu puntaje de crédito puede influir en cómo tu deuda

aumenta, ya que las personas con puntajes más bajos suelen pagar mayores

tasas de interés en tarjetas de crédito y préstamos.

“En Dios confiamos, todos los demás deben pagar en efectivo”.

Proverbio estadounidense

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1. La mayoría de las personas gasta menos si paga en efectivo en lugar de utilizar una tarjeta.

2. Debes revisar tu informe de crédito por lo menos una vez al año.

3. Siempre y cuando realices el pago mínimo en tus tarjetas de crédito, no afectará tu puntaje de crédito.

4. Puedes obtener adelantos en efectivo de forma gratuita en tu tarjeta de crédito.

5. Debes comparar al menos tres tarjetas de crédito antes de decidirte por una.

6. Está bien que los cobradores de deudas recurran a amenazas; es parte de su trabajo.

7. Vale la pena pagarle a agencias de reparación crediticia para que limpien tu informe de crédito.

8. Las personas con puntajes de crédito malos no pueden obtener créditos.

9. La información en tu informe de crédito afecta tu posibilidad de obtener un préstamo o un seguro y cuánto tendrás que

pagar por ello. Incluso puede afectar tus perspectivas de empleo o de vivienda.

10. Si haces un pago atrasado de tarjeta de crédito u omites el pago, la tasa de interés puede subir.

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Comprende el Crédito y la Deuda

LA HISTORIA DE ELENA: EVALUACIÓN DE SU SITUACIÓN FINANCIERAElena, una viuda de 60 años, trabaja a tiempo parcial como recepcionista en una

empresa de camiones. Gana $1.400 al mes. Una de sus hijas, Raquel, de 25 años,

vive con ella y contribuye con $1.100 al mes para gastos del hogar con el dinero que

gana limpiando casas. Elena y Raquel cubren sus gastos diarios (hipoteca, pagos

del auto, alimentos, medicinas, servicios públicos, impuestos sobre la propiedad

y entretenimiento) con sus cheques de salario. Pero para los gastos extra, Elena

depende de sus tres tarjetas de crédito. Las utiliza para pagar los viajes ocasionales y

los regalos de cumpleaños y de navidad para sus tres hijos y seis nietos. Ser generosa

con su familia es muy importante para ella.

Más de 50 millones de hogares tienen deudas de tarjetas de crédito. Para dichos hogares,

la deuda de tarjetas de crédito promedio fue de $15.956 en el 2011.

AmericanBankersAssociation(Asociación de Banqueros de Estados Unidos), informe en creditcards.com

Datos rápidos

25


Elena se considera financieramente responsable. Ha logrado ahorrar un fondo de emergencia

de $1.000. Aunque no tiene idea de qué tipo de interés le cobran las tarjetas, se siente bien al

pagar siempre el mínimo adeudado cada mes a tiempo. Su casa se ha devaluado, pero no ha

dejado de pagar una sola cuota de la hipoteca. Este es un panorama de su situación financiera,

a partir de su patrimonio neto.

Si asististe a la Parte 1, recordarás analizar la importancia que tiene comprender el patrimonio

neto y el flujo de efectivo, es decir, el dinero que se recibe (entrada) y el que se paga (salida).

Activos valor Pasivos valor

Casa $185.000 Hipotecaconinterésdel6%(APR,otasa $155.000 porcentual anual—consultalapág.128)

Vehículo 6.000 Saldodelpréstamoparaestudiantes, 5.000 coninterésdel5%(APR)

Cuentadeahorro 1.000 Préstamoparavehículo,coninterés 4.000 del6%(APR)

Mobiliario 4.000 Tarjetadecrédito1,coninterés 7.000 del18%(APR)

Tarjetadecrédito2,coninterés 2.000 del16%(APR)-límitedecrédito

Tarjetadecrédito3coninterés 2.000 del20%(APR)-límitedecrédito

Total $196.000 Total $175.000

Patrimonio neto (activos menos pasivos) = $21.000

PATRIMONIO NETO DE ELENA

26


Entrada valor Salida valor

Sueldoneto $1.400 Hipoteca $960deElena

Sueldoneto 1.100 Impuestossobrelapropiedad 200deRaquel

Serviciospúblicos 200

Alimentos 200

Préstamodelvehículo 150

Otrosgastosdelvehículocomo 100 seguros,gasolina,mantenimiento,etc.

Préstamoparaestudiantes 55

Pagosmínimostotales 275 detarjetadecrédito

Facturasmédicas 50

Ropa 50

Entretenimiento 50

Restaurantes 175

Misceláneas 35

Total $2.500 Total $2.500

Discusión:

• ¿Cómo le está yendo a Elena?

• ¿Detectas áreas con problemas?

RESUMEN DEL FLUJO DE EFECTIVO MENSUAL DE ELENA Y RAQUEL

27


La mayoría de expertos financieros dicen que una persona no debe pagar más

del 28 % de sus ingresos (sin impuestos) en todos los gastos de la casa, que

incluyen hipoteca, impuestos sobre la propiedad y seguro. De acuerdo con esta

regla general, la deuda total (que incluye tarjetas de crédito, así como vivienda)

no debe exceder el 36 % del ingreso bruto. Esto es algo que se denomina la

“regla del 28/36”.

¿CUÁNTA DEUDA SE CONSIDERA EXCESIVA?

DEUDA BUENA VS. DEUDA MALALa deuda no es siempre un problema. Ciertos tipos de deuda pueden utilizarse

como herramientas financieras para dar oportunidades. Pero es fundamental

tomar decisiones inteligentes acerca de si se debe pedir prestado, y cuándo y

cuánto pedir.

¿Cómo se define una “deuda buena”?

• Es la que tiene una tasa de interés baja.

• Puede ayudarte a crear activos.

• Puede ser deducible de impuestos.

¿Cómo se define una “deuda mala”?

• Por lo general, tiene las tasas de interés más altas.

• Puede ser más costosa con el tiempo.

• Esto significa que estás pidiendo prestado para tener algo que pierde valor

con el tiempo. Piensa en el valor que pierde un auto en cuanto lo conduces

fuera del concesionario.

Datos rápidos

A finales del 2011, los estadounidenses de 50 años o más todavía debían

casi $135 mil millones en préstamos para estudiantes. Más del 10 % de estos

préstamos estaban en mora.

FederalReserveBankofNewYork(BancodelaReservaFederaldeNuevaYork)

28


La deuda que puede funcionar bien para ti:

Este tipo de deuda por lo general tiene una tasa de interés relativamente

baja y puede deducirse de impuestos. Los ejemplos son las hipotecas y

ciertos tipos de préstamos para estudiantes. Con las hipotecas, pides

prestado para poseer un activo que tiene valor y que, por lo general,

aumenta en valor (aunque no siempre, como hemos visto en los últimos

años). Con un préstamo para estudiantes, pides prestado con la esperanza

de tener un mayor valor en el mercado laboral. Y el interés que se paga suele

ser deducible de impuestos (aunque no para los padres que han tomado un

préstamo para su hijo).

La deuda que puede obrar en tu contra:

En general, trata de evitar las deudas que tienen un alto costo y no son

deducibles de impuestos, como tarjetas de crédito y algunos préstamos para

vehículos.

Discusión:

• ¿Cómo caracterizarías las deudas de Elena?

29


La educación y la movilidad son dos elementos fundamentales en la vida

cotidiana de muchas personas. Sin embargo, es prudente considerar

cuidadosamente los riesgos y los beneficios antes de asumir cualquier tipo de

deuda. Los préstamos para estudiantes y vehículos son solo dos ejemplos

destacados.

Considera lo siguiente:

• Los préstamos para estudiantes conllevan un riesgo. Los prestatarios deben

considerar si es probable que vean el resultado que están esperando. ¿Más

educación realmente lo beneficiará en el mercado laboral? Si no, podría

terminar peor (endeudado) en lugar de estar mejor.

• De acuerdo con el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, un estudio en

el tercer trimestre del 2011 mostró que los préstamos para estudiantes se han

convertido en la mayor fuente de deuda en Estados Unidos, superando la

deuda de tarjetas de crédito.

• La deuda estudiantil no solo la tienen los jóvenes, sino también sus padres y

las personas mayores que acuden a la escuela en busca de nuevas habilidades

laborales.

• Los préstamos para vehículos a menudo se consideran deuda “mala” porque

implican un activo que deprecia (el valor del vehículo disminuye con el

tiempo). Sin embargo, puede ser una deuda necesaria para muchas personas

debido a que su empleo o situación de vida puede depender de ello.

• La mayoría de las personas tiene que pedir prestado dinero para comprar un

vehículo. Al considerar solicitar un préstamo para comprar un vehículo, asegúrate de buscar las mejores condiciones posibles. Al mantener un buen

crédito, el prestatario puede ahorrar dinero al ser elegible para tasas de interés

más bajas. Esta es una de las razones por las que deberían controlar sus

informes de crédito, lo que analizaremos en mayor detalle más adelante en

esta sesión.

En estas circunstancias y en las situaciones que implican endeudarse más,

debes considerar cuidadosamente si el valor que se va a sacar del elemento en

cuestión (un vehículo financiado mediante un préstamo para automóvil, por

ejemplo) es equivalente o superior a lo que costará financiarlo.

LA OPORTUNIDAD TIENE SUS COSTOS

30


ENTIENDE LOS TÉRMINOS DE LA TARJETA DE CRÉDITOLas tarjetas de crédito, si bien a menudo son útiles, pueden caer rápidamente en la categoría de “deuda mala”. Cuando

alguien paga solo el mínimo sin dejar de hacer nuevas compras, la deuda de la tarjeta de crédito crece.

Es probable que le lleguen ofertas de tarjeta de crédito por correo cada semana. A menudo suenan demasiado buenas

para ser verdad. Hay una razón para eso: normalmente lo son. Pero lo que no te dicen en letra grande se encuentra en la

letra pequeña. No es una lectura muy divertida, pero se puede aprender mucho. Todo lo que necesitas para tomar buenas

decisiones está en la solicitud de tarjeta de crédito.

Ser propietario de una tarjeta es un tipo de contrato. Al igual que con cualquier contrato, primero debes leer la letra

pequeña. Te puede costar mucho dinero si no lo haces.

Cada solicitud de tarjeta de crédito tiene un casillero de divulgación. Puedes ver un ejemplo en la página 110 y revisarlo

en casa o con tu asesor financiero. Cuando pienses en obtener una nueva tarjeta, compara los casilleros de divulgación de

las diferentes tarjetas para ver qué es lo mejor para ti.

Estas son las cosas más importantes que puedes encontrar a partir de una solicitud

de tarjeta de crédito:

Tasa porcentual anual (APR) para compras: Te dice tu tasa de interés y, si

hay una tasa introductoria, cuándo y cuánto va a subir.

APR para adelantos en efectivo y APR con multa: Estas tasas son más altas

que la tasa de interés habitual. Esto significa que es caro usar tu tarjeta de crédito

para obtener un adelanto en efectivo, y te cobran cargos adicionales por pagar

tarde o por superar tu límite de crédito.

Cargos: Los cargos anuales, cargos financieros, y otros cargos, como

multas por pagos atrasados o por superar tu límite de crédito.

Fechas de vencimiento: Cuando vencen los pagos y el período de gracia

para los pagos. El período de gracia es la cantidad de tiempo que pasa antes de

que se cobren intereses en las compras actuales (por lo general 21 días antes

del vencimiento de tu factura). La mayoría de las tarjetas de crédito no tienen

período de gracia para los anticipos en efectivo.

CONSEJO:

¿Recibes demasiadas ofertas de tarjeta de crédito por correo? Puedes

desactivarlas al visitar optoutprescreen.com (sitio en inglés)

31


La solicitud de tarjeta de crédito también debe incluir:

• cómo los titulares de la tarjeta recibirán la notificación si sube la tasa

de interés.

• cómo reclamar ante un cargo que no autorizaste.

• cómo funciona cualquier sistema de recompensas, si se trata de una tarjeta

de recompensas.

Discusión:

• ¿Conoces la tasa de interés de tus tarjetas de crédito? Si no tienes

el formulario de solicitud, ¿cómo puedes averiguarlo?

QUÉ HACER Y QUÉ NO HACER CON LAS TARJETAS DE CRÉDITOAntes de sacar la tarjeta de crédito, integra estas pautas básicas a tu propio plan

de gestión de crédito.

Busca la tarjeta correcta. Busca tasas de interés bajas y tarjetas que no cobren

cuotas anuales. Lee y entiende siempre la letra pequeña.

Lleva un registro de cada compra con tarjeta de crédito cada mes. Revisa tus

estados de cuenta para asegurarte de que son correctos.

Conoce el cargo financiero mínimo cuando arrastras un saldo.

Asegúrate de saber qué incentivos o características estás aceptando,

como descuentos o devolución de efectivo en las compras, millas de viajero

frecuente o seguro de alquiler de vehículo o de viaje.

No arrastres un saldo si puedes evitarlo. Lo mejor es pagar el saldo completo

antes de que finalice el período de gracia para no tener que pagar intereses.

No pagues las facturas tarde. Los cargos por mora son caros y, con el tiempo,

acumulan intereses. También pueden dañar tu puntaje de crédito. Gasta solo lo

que puedas pagar, o menos.

No utilices una tarjeta de crédito para compras de menos de $10. Estas

pequeñas compras pueden sumarse rápidamente. Utiliza efectivo.

No pagues cosas adicionales que no quieras o no necesites.

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¿Y LAS TARJETAS DE DÉBITO?Muchas cuentas bancarias vienen con tarjetas de débito que puedes utilizar

en lugar de cheques o dinero en efectivo. Si utilizas una tarjeta de débito

vinculada a una cuenta bancaria, asegúrate de llevar un registro de lo que

gastas para no gastar más de lo que tienes en la cuenta e incurrir en cargos.

Quizás estés pensando en una cuenta con tarjeta de débito prepagada.

Puedes comprar tarjetas prepagadas recargables en muchos puntos de venta

minoristas, sin tener una cuenta bancaria. Con una cuenta de tarjeta

prepagada recargable, solo se puede gastar el dinero que se tiene, lo que puede

ayudarte a controlar tus gastos. Las cuentas de tarjetas de débito prepagadas

funcionan como cuentas bancarias electrónicas y puedes utilizarlas en las

tiendas y en los cajeros automáticos. A pesar de que tienen desventajas, como

cargos adicionales, las cuentas de tarjetas prepagadas son muy convenientes

para algunos fines, y pueden ser más seguras que llevar dinero en efectivo.

1. ¿Es realmente necesario lo que estoy comprando?

2. ¿Podré pagar esto cuando llegue la cuenta?

3. ¿Voy a ser feliz pagando esto con un crédito después de que el artículo haya

desaparecido o la experiencia haya terminado?

4. ¿Cuánto costará si no lo pago en su totalidad?

5. ¿Puedo afrontar los pagos mensuales?

CINCO PREGUNTAS QUE DEBES HACERTE ANTES DE PAGAR CON TARJETA DE CRÉDITO

ESTADO DE CUENTA DE TU TARJETA DE CRÉDITOPuedes encontrar la tasa de interés y los cargos que te cobran en tu estado de cuenta de tarjeta de crédito. Revisa tu próximo

estado de cuenta y asegúrate de entender los términos.

Hay un ejemplo de estado de cuenta de tarjeta de crédito en la página 113, junto con una clave que explica las diversas partes

del estado de cuenta. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) cuenta con una biblioteca de acuerdos de

tarjetas de crédito (un documento con “términos y condiciones” que explica las tasas de interés, los cargos y otra

información básica. Consulta consumerfinance.gov/credit-cards (sitio en inglés).

Si estás trabajando con un asesor financiero, tú y tu asesor pueden analizar tu próximo estado de cuenta para comprender

los cargos.

33


Hay muchas tarjetas disponibles, así que compara las opciones antes de elegir una. Estos pasos

te pueden ayudar.

Compara las características con tus necesidades: ¿Necesitas recibir beneficios federales

o estatales en la tarjeta? ¿Quieres una cuenta de ahorro con la tarjeta? ¿Y el acceso a cajeros

automáticos? Asegúrate de que la tarjeta te ofrezca lo que quieres.

Compara los cargos: ¿Con qué frecuencia utilizas la tarjeta? ¿El modo en que usas la tarjeta

hace que incurras en cargos? ¿Se requiere un depósito mensual mínimo para renunciar al cargo

mensual?, y si es así, ¿puedes cumplir con el requisito?

Busca el seguro de la FDIC: Averigua si la cuenta de la tarjeta de débito está cubierta por la

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC , Corporación Federal de Seguro de

Depósitos). Si lo está, y eres el titular de la tarjeta, tu dinero está protegido hasta los $250.000

(a partir del 2012) si quiebra el banco que retiene el dinero para la tarjeta.

CÓMO ELEGIR UNA CUENTA DE TARJETA DE DÉBITO PREPAGADA RECARGABLE

34


El Costo de la Deuda

LA HISTORIA DE ELENA: CÓMO AUMENTA LA DEUDAUn domingo, cuando Elena está tratando de lavar ropa para prepararse para la

semana de trabajo, se rompe su lavadora de 20 años de antigüedad. Llama a un

servicio de reparación al día siguiente, solo para enterarse de que las piezas ya no

se fabrican para este modelo antiguo, por lo que no se puede arreglar. “Es mejor

que se compre una nueva”, le dice el dueño del taller de reparación.

Elena va a una tienda por departamentos y encuentra una nueva lavadora-

secadora que hace todo lo que quiere que haga. El precio es de $1.500. Decide

comprarla ahora, después de todo, la ropa sucia se está acumulando, y la paga

con una nueva tarjeta de crédito de la tienda (con un límite de $1.500), con un

18 % de interés.

Elena aprecia la comodidad de tener la lavadora ahora. No piensa dos veces

antes de comprarla con crédito. Tampoco piensa en los intereses que pagará a

largo plazo. Pero observa cómo se van a acumular:

Sisolopagaelmínimomensualparalalavadora-secadora

Pagaráelcostodelalavadora-secadoraenaproximadamente

Loscargosporinteresesenesetiemposeránde

Yterminarápagandountotalde

$37,50 153meses(casi13años)

$1.673 $3.173

En otras palabras, en el momento en que termine de pagar el préstamo de

$1.500 a 18 % de interés, habrá pagado más del doble del precio de compra de

la lavadora-secadora.

Volvamos a mirar el flujo de caja de Elena en la página 34. Suma el pago

mínimo para la lavadora-secadora ($37,50) al pago mensual actual de tarjeta

de crédito ($275) y observa que el mínimo mensual ahora asciende a $312,50.

Ahora Elena está gastando más de lo que ella y Raquel ganan.

Discusión:

• ¿Tiene Elena otras opciones para una lavadora-secadora?

• ¿Qué harías en la situación de Elena?

35


CÓMO REDUCIR LA DEUDA DE LA TARJETA DE CRÉDITOLa deuda de tarjeta de crédito puede convertirse rápidamente en abrumadora, por

ejemplo, si alguien pierde su trabajo o se enfrenta a gastos médicos inesperados. Si,

como Elena, te encuentras abrumado por las deudas de tarjetas de crédito a pesar de

tus mejores intenciones, no te des por vencido. Hay muchas cosas que puedes hacer

que te ayudarán a salir de la situación.

1. En primer lugar, revisa el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito para ver lo que

realmente pagas. Esto te ayudará a establecer las prioridades de tu plan de pagos.

2. Revisa tu presupuesto y patrimonio neto para ver dónde estás parado. Reduce los

gastos discrecionales (al menos por ahora) y resuelve cuánto puedes destinar para

pagar tu saldo existente cada mes.

3. Deja de usar las tarjetas de crédito. Usa, en cambio, dinero en efectivo o cuentas de

tarjetas de débito prepagadas recargables. Esto te ayudará a controlar tus gastos.

4. Haz un plan para pagar tu deuda de tarjeta de crédito. Decide qué tarjetas pagar

en primer lugar.

5. Comprométete con un plan de pagos.

6. Haz que el ahorro sea parte de tu presupuesto. Guarda dinero para emergencias,

de este modo quizás no tengas que utilizar tu tarjeta para este fin.

Desde un punto de vista estrictamente financiero, tiene más sentido pagar deudas

de alto interés primero, porque tiene el mayor beneficio económico. Esa es nuestra

recomendación. Sin embargo, algunas personas se sienten más recompensadas,

y por lo tanto, más motivadas para seguir adelante si se libran de una deuda más

pequeña primero, aunque tenga un interés más bajo. Lo más importante es hacer

lo que sea para salir de los números rojos, tan pronto como sea posible. Esa es

la mejor manera de asegurar tu futuro financiero.

Datos rápidos

El 31 % de los estadounidenses de 50 años o más no pagan la totalidad del saldo

de su tarjeta de crédito cada mes.

EncuestadelAARPBulletinSurveyonConsumerSavingandDebt(BoletíndeAARPsobreahorroydeudadelosconsumidores),noviembredel2011

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Debate:

• Para reducir la deuda de tarjetas de crédito, algunas personas prefieren pagar la tarjeta

con la tasa de interés más alta, ya que cuenta con el mayor beneficio económico,

mientras que otros prefieren pagar la tarjeta con el saldo más bajo primero, incluso si

tiene una tasa de interés baja, ya que es psicológicamente satisfactorio para

deshacerse de la deuda e incluso destruir la tarjeta. ¿Qué piensas?

• ¿Hay maneras en que puedas acelerar tus propios pagos o bajar los saldos? Trabaja

con tu asesor financiero o por tu cuenta para evaluar tu deuda actual y los pagos.

Puede parecer una opción atractiva consolidar uno o varios saldos en otra tarjeta de

una tasa más baja. Pero ten cuidado. Si decides abrir una nueva tarjeta de crédito al

0 % para aprovechar una tasa más baja, asegúrate de que entiendes los términos y

condiciones. Lee la letra pequeña de la carta de oferta y sé cuándo y cuánto subirá la

tasa introductoria. Aprovecha el período introductorio para aumentar los pagos

mensuales y reducir tu deuda.

Esta es una forma de consolidación de deuda, sacar un préstamo para pagar

otros. Hay muchas empresas que hacen publicidad de los servicios de

consolidación de deudas. Aunque puede ser tentador, la deuda sigue estando ahí,

al igual que los hábitos que la crearon. Una agencia de asesoría de crédito sin fines

de lucro y de buena reputación puede asesorarte sobre este tema controversial.

Visita nfcc.org para encontrar una agencia local.

CONSOLIDACIÓN DE LA DEUDA: SÉ PRECAVIDO

CONSEJO:

Puedes utilizar una calculadora de pago de tarjeta de crédito (encuen-

tra una en aarp.org/finances50plus (sitio en inglés) para averiguar los

costos a largo plazo de tus tarjetas de crédito o compras específicas.

37


Uno de los costos de la deuda es el efecto que puede tener sobre la capacidad

de una persona para obtener crédito. Pagar la deuda puede hacerte sentir más

en control. También puedes ayudar a mejorar tu informe de crédito y puntaje

de crédito, lo que los prestamistas utilizan para determinar tu “solvencia”. Un

informe de crédito y puntaje de crédito mejores pueden marcar la diferencia

en tu vida.

Las personas que revisan tu informe de crédito pueden ser prestamistas,

compañías de tarjetas de crédito e, incluso, empleadores y caseros. Usan tu

informe para determinar si se debe confiar en ti y otorgarte un crédito. Ser

solvente significa que crees que vas a pagar lo que pides prestado a tiempo,

según la forma en que has utilizado el crédito en el pasado.

Revisa tu informe de crédito regularmente y entiende lo que se dice sobre

ti. Lo que se diga puede ayudar o impedir que puedas conseguir un trabajo,

un préstamo o una tasa de interés más baja. Si ves cuentas que figuran en tu

nombre y que tú no abriste, tu informe de crédito podría alertarte de un uso

fraudulento de tu información personal. También puede contener errores que

tendrás que corregir.

Por ley, cada una de las tres agencias principales de informe de crédito

(Experian, Equifax y TransUnion) tiene la obligación de ofrecerte un informe

de crédito gratis una vez al año. Para tener información actualizada todo el año,

considera solicitar un informe gratuito de una agencia diferente cada 4 meses.

Si los datos en tu informe están mal, cuestiónalos. Tu informe de crédito te dice

cómo hacerlo. Puedes encontrar una carta de litigio de ejemplo en la página 117.

TU INFORME DE CRÉDITO

CONSEJO:

Ve a annualcreditreport.com (sitio en inglés) para obtener más información

sobre cómo conseguir un informe de crédito gratis y la forma de verificarlo.

Annualcreditreport.com es el único sitio autorizado por el gobierno federal

para obtener informes gratuitos. Todos los otros sitios con nombres similares

son, en realidad, vínculos a ofertas para un servicio de informes de crédito

que te pueden cobrar cargos. Puedes ir a la página 90 para comenzar la hoja

de trabajo sobre el informe de crédito.

38


Equifax Experian TransUnion

800-525-6285 888-397-3742 800-680-7289

equifax.com experian.com transunion.com

Están bajo consideración otros sistemas de informes de crédito que proporcionan a las personas medios adicionales para conseguir información de crédito, pero no están totalmente aceptados todavía.

AGENCIAS DE INFORME DE CRÉDITO

¿QUÉ AFECTA TU CRÉDITO?Supongamos que Elena empieza a pensar en comprar un auto más nuevo. Su

vehículo actual está bien para ir al trabajo y regresar, pero tiene 12 años de

antigüedad. Para comprar un vehículo, tendría que pedir prestado más dinero.

¿Cómo decide el prestamista si le dará el préstamo?

El prestamista se basará en gran medida en su historial de crédito. El

prestamista probablemente “sacará” su informe de crédito o solicitará su

puntaje de crédito (para más información sobre los puntajes de crédito,

consulta lo que viene a continuación).

El informe de crédito de Elena incluirá:

• su nombre, dirección y otra información personal, pero esto no tiene impacto

en su puntaje de crédito.

• su crédito existente, que incluye las cuentas de tarjetas de crédito, hipotecas,

préstamos para vehículos, préstamos para estudiantes, junto con el historial

de pagos.

• su registro público, como cualquier sentencia judicial en su contra o si ella se

ha declarado en bancarrota en los últimos 7 o 10 años. Afortunadamente,

Elena no tiene expediente judicial.

• las consultas de las empresas o personas que recientemente solicitaron una

copia de su informe.

Encuentra esta información en el informe de crédito de ejemplo en la página

115 con tu asesor financiero o por tu cuenta. Luego, obtén y revisa tu propio

informe de crédito.

39


Debate:

• ¿Es probable que haya algo en el informe de crédito de Elena que le preocupe

al prestamista?

• ¿Revisas tu informe de crédito regularmente? ¿Por qué sí o por qué no?

¿QUÉ ES UN PUNTAJE DE CRÉDITO?Tu puntaje de crédito es un número que ayuda a los prestamistas a determinar

cuán probable es que realices tus pagos a tiempo. Se trata de un resumen de tu

riesgo crediticio. A pesar de que está relacionado con tu informe de crédito, el

puntaje no aparece en tu informe de crédito.

Hay varias agencias que crean puntajes de crédito, pero el más popular es el

puntaje de FICO®. Se llama FICO por el nombre original de la compañía que

recoge el puntaje, Fair Isaac Corporation.

Los puntajes FICO® pueden variar de 300 a 850 y mientras más altos sean,

mejor. El puntaje promedio es de alrededor de 725, pero con un puntaje de 760

o más, en general puedes obtener las mejores tasas de interés.

COMPRENDE TU PUNTAJE FICO®

Puntaje Evaluación Significado

760omás Excelente TupuntajesuperaconcreceselpromediodelosconsumidoresenEstadosUnidosy demuestraclaramentealosprestamistasqueeresunprestatarioexcepcional.

725–759 Muybueno TupuntajesuperaelpromediodelosconsumidoresenEstadosUnidosydemuestraalos prestamistasqueeresunprestatariomuyconfiable.

660–724 Bueno TupuntajeestácercadelpromediodelosconsumidoresenEstadosUnidosylamayoría delosprestamistasloconsideranunbuenpuntaje

560–659 Regular TupuntajeesinferioralpromediodelosconsumidoresenEstadosUnidos,aunque algunosprestamistasaprobaránpréstamosconestepuntaje

Menosde560 Malo TupuntajeestádemasiadopordebajodelpromediodelosconsumidoresenEstados Unidosyledemuestraalosprestamistasqueeresunprestatariodemuchoriesgo.

Fuente:ScoreInfo.org©CharlesSchwab&Co.Todoslosderechosreservados.MiembroSIPC(0512-3192)

40


Los dos factores que más influyen en tu puntaje de crédito son:

Si pagas tus cuentas a tiempo: si pagas las cuentas tarde, si tenías una cuenta

que se derivó a una agencia de cobro o si te declaraste en quiebra en los últi-

mos 7 o 10 años: esa información podría aparecer en tu informe de crédito y

puede influir negativamente en tu puntaje de crédito.

Tu deuda pendiente: si la cantidad que debes está cerca de tu límite de

crédito, probablemente perjudicará tu puntaje.

¿Cuáles son las dos mejores cosas que puedes hacer para mejorar tu pun-

taje de crédito?

1. Pagar tus cuentas a tiempo.

2. Mantener bajos los saldos de tu tarjeta de crédito.

CÓMO SE DETERMINA EL PUNTAJE DE CRÉDITO

Tu puntaje de crédito se basa en cinco factores, cada uno ponderado de manera diferente.

Historialdepagos

Fuente: ScoreInfo.org © Charles Schwab & Co. Todos los derechos reservados. Miembro SIPC (0512-3192)

Payment History

Amount Owed

Length of Credit History

New Credit

Types of Credit Used

35%

30%

15%

10%

10%

Montoadeudado

Longituddehistoriacrediticia

Nuevocrédito

Tiposdecréditosusados

41


Consulta las páginas 92-93 para obtener una hoja de trabajo sobre

cómo mejorar tu puntaje.

Debate:

• ¿Cómo influyen los factores anteriores en el puntaje de crédito de Elena?

• ¿Qué le ha sucedido probablemente a su puntaje de crédito desde la primera

vez que miramos su situación?

• ¿Cómo cree que afectará su puntaje en su capacidad para obtener un préstamo

para comprar un vehículo?

CONSEJO:

Tu puntaje de crédito puede hacerte ahorrar (o costarte) una cantidad

sustancial de dinero. Por lo general, cuanto mayor sea tu puntaje de crédito,

menor será la tasa de interés probable para una deuda en particular. Por

el contrario, cuanto menor sea tu puntaje de crédito, mayor será la tasa de

interés y más te costará pedir dinero prestado.

42


Navegar por la Deuda

LA HISTORIA DE ELENA: CUANDO LA DEUDA SE CONVIERTE EN UN PROBLEMAVolvamos de nuevo a Elena. Sigue pensando en un auto pero todavía no ha

comprado nada. Deja la decisión en espera cuando se da cuenta de cuánto estaba

incrementando sus pagos mínimos mensuales la lavadora-secadora. Después,

quiso la suerte que Elena se rompiera una pierna y terminase en la sala de

urgencias. Aunque dispone de un seguro de salud a través de su trabajo, todavía

debe el 20 % de los cargos médicos como copago. De hecho, una vez que ha

recibido todas las facturas médicas, Elena se siente paralizada al descubrir que

debe un total de $4.000 de su propio bolsillo.

Ahora se siente abrumada. No sabe a dónde ir. No dispone de dinero para pagar las

facturas. Analicemos su situación.

Elena no es la única que se siente abrumada. Mucha gente se enfrenta a crisis

financieras en algún momento de sus vidas. La última recesión ha sido

especialmente dura para muchas personas. Independientemente de que la crisis

sea causada por una enfermedad personal o familiar, la pérdida de un trabajo o

simple gasto excesivo, puede parecer abrumadora. Pero el hecho es que la

situación financiera de Elena no tiene que pasar de mala a peor.

Primero, antes de que la deuda se convierta en un problema, existen ciertas señales

de aviso que pueden permitirte llevar a cabo acciones correctivas.

Cuatro señales de aviso de deuda

1. Utilizar una tarjeta de crédito cuando ya se tiene

un saldo en ella.

2. Utilizar una segunda tarjeta de crédito cuando en

la primera ya ha alcanzado su límite.

3. No saber si puedes pagar las nuevas compras

cuando llegue la siguiente factura.

4. Comprar más cantidades o un modelo mejor de un

artículo a crédito que lo que realmente podrías

permitirte si pagaras en efectivo.

Igualmente, si deseas reducir tu deuda, busca las

señales que te indiquen que vas por el buen camino.

Cuatro señales de que vas por buen camino

1. Has recortado al mínimo el número de tarjetas que

posees.

2. Tienes un plan definido para saldar tu deuda.

3. Realizarías las mismas compras aunque tuvieras que

pagar en efectivo.

4. Tus saldos disminuyen todos los meses.

43


Debate:

• ¿Qué señales de aviso ves para Elena?

¿Ves alguna señal de aviso en tu propio comportamiento financiero? Si es

así, ¿qué acción deberías llevar a cabo? Anota algunas ideas que podrían

ayudarte a evitar que tu deuda se convierta en una crisis.

Señales de aviso:

Acciones que puedo llevar a cabo:

44


LA HISTORIA DE ELENA: TRATAR UNA CRISIS DE ENDEUDAMIENTOConsideremos dos maneras en que Elena podría responder a su problema.

Opción #1: Elena entra en pánico y no hace nada. Las facturas parecen llegar

tan rápido que deja de abrirlas. Se dice a sí misma que Raquel encontrará un

trabajo mejor algún día, y que serán capaces de aguantar hasta entonces. En

ese momento suena el teléfono y un desagradable cobrador de deudas se deja

oír al otro lado de la línea.

Opción #2: Elena llama al hospital y negocia un plan de pago para su deuda

médica. También decide recortar gastos, como por ejemplo los $175 que

gasta mensualmente comiendo fuera. Luego elabora un plan de pago para sus

tarjetas de crédito, decidiendo pagar primero la tarjeta con el interés más

alto (20 %). Visita una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro

que examina su situación y le informa que cualifica para recibir un reembolso

de impuestos de $1.000. Pospone la decisión sobre el auto indefinidamente.

Raquel habla con su jefe y consigue unas cuantas horas más de trabajo, de

forma que puede ganar otros $200 mensuales.

Debate:

• ¿Qué opción es mejor para Elena? ¿Cuál crees que es más probable? ¿Por qué?

• En la opción #2, ¿qué debería hacer Elena con el reembolso de $1.000?

CONSEJO:

Antes de que una situación de endeudamiento se vuelva intolerable, busca

una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Un asesor podría

ayudarte a controlar tus gastos y elaborar un plan de reembolso asequible.

Para encontrar una agencia local de servicios de asesoramiento crediticio

sin ánimo de lucro cercana, ponte en contacto con la National Foundation

for Credit Counseling (Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio)

llamando al 800-388-2227, o visita nfcc.org.

45


SI LLAMA UN COBRADOR DE DEUDASSi Elena sigue la primera opción (el camino de menor resistencia) finalmente

podría ser contactada por un cobrador de deudas.

Las agencias de cobro enseñan a los cobradores a obtener el repago de las

deudas lo más rápido posible. Desgraciadamente, algunas de sus tácticas

pueden resultar abusivas. Si Elena se encuentra en esta situación necesita

conocer sus derechos.

La Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas declara que los cobradores de deudas no pueden:

• utilizar o amenazar con utilizar la violencia o cualquier otro medio criminal

para dañarte a ti, a tu reputación o a tu propiedad.

• utilizar lenguaje obsceno o profano con intención de insultarte.

• publicar una lista de consumidores que supuestamente han rechazado pagar

sus deudas. En otras palabras, los cobradores no pueden “acusarte en voz alta”

por tus deudas ni comunicar a terceros, por ejemplo a tu jefe o a tus vecinos,

que están intentando contactarte sobre una deuda. Estas constituyen

tentativas ilegales para avergonzarte públicamente y que pagues.

• poner tu deuda a la venta.

• llamarte o comunicarse contigo repetidamente por teléfono a fin de

molestarte, insultarte o acosarte.

• contactarte a horas intempestivas (antes de las 8 a. m. o después de las 9 p. m.

de tu hora local, o en el trabajo, cuando puede afectar a tu empleo).

• continuar intentando cobrar la deuda después de que ya hayas protestado

por escrito. El cobrador de deudas debe proporcionar una comprobación

escrita de la deuda antes de ponerse en contacto de nuevo contigo por este

motivo.

• llamarte sin revelar su identidad.

Si consideras que el cobrador de deudas ha violado la ley puedes contactar con

la Federal Trade Commission (FTC, Comisión Federal de Comercio), que es

responsable de hacer cumplir la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de

Deudas. La FTC está atenta a los patrones de abuso entre los cobradores de

deudas. Ve a ftc.gov, o llama al 877-FTC-HELP (877-382-4357).

46


HACIÉNDOSE CARGO¿Pero qué ocurre si Elena toma la segunda opción? Requiere más esfuerzo,

pero a la larga habrá merecido la pena y su salud financiera mejorará.

A continuación se muestran algunas cosas que puedes hacer si te encuentras en una crisis de endeudamiento:

• Solicita a tus acreedores unas condiciones de préstamo más favorables:

cargas financieras más bajas o un pago mensual mínimo menor.

• Evita las compañías de “alivio de deudas” o “liquidación de deudas”. Estos

servicios suelen cobrar cuotas elevadas, hacen poco para aliviar tu deuda, y

podrían afectar negativamente tu informe crediticio. Un plan de

administración de deuda con una agencia de asesoramiento crediticio de

reputación constituye la mejor elección. Además, ten en cuenta que la

consolidación legal de deudas (por medio de una compañía u organización

reputada) podría ser una opción. Para más información visita nfcc.org.

• La consolidación de deuda (no confundir con “alivio de deuda” ni “liquidación

de deuda”) constituye una opción si es gestionada por una organización

reputada, como por ejemplo, una organización sin ánimo de lucro con pericia

financiera. Incluso entonces debería considerarse un último recurso. Mientras

que consolidar tu deuda puede ayudarte a administrar mejor tus pagos, es

extremadamente importante centrarse en los hábitos que llevaron a originar la

deuda en primer lugar.

• Protege tus activos financieros mientras te encuentras en una crisis

financiera. Evita los servicios que afirman poder “eliminar” la deuda o “resolver”

un puntaje crediticio. Gastarás gran cantidad de dinero en estos presuntos

servicios y puedes terminar en una situación crediticia aún peor.

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PROTÉGETE TÚ MISMO Los siguientes consejos provienen de la Comisión Federal de Comercio (FTC).

La FTC aconseja a los consumidores que se muestren cautelosos con cualquier

organización de alivio de deuda que:

• cobre cualquier cuota antes de liquidar tus deudas.

• te presione para realizar “contribuciones voluntarias”, otra manera de

referirse a las cuotas.

• ofrezca un "nuevo programa gubernamental” para pagar la deuda de tarjeta

de crédito personal.

• garantice que puede eliminar tus deudas no aseguradas.

• te diga que dejes de comunicarte con tus acreedores.

• te diga que puedes detener todas las llamadas y demandas de cobro de

deudas.

• garantice que tus deudas no aseguradas pueden ser liquidadas por unos

pocos dólares.

• no te envíe información gratuita acerca de los servicios que proporciona sin

solicitar que les aportes información financiera personal, por ejemplo

números y saldos de tarjetas de crédito.

• intente inscribirte en un programa de alivio de deuda sin pasar tiempo

revisando tu situación financiera.

• ofrezca inscribirte en un plan de gestión de deudas (DMP, por sus siglas en

inglés) sin enseñarte habilidades sobre presupuesto y administración

monetaria.

• pida que efectúes pagos en un DMP antes de que tus acreedores te hayan

aceptado en el programa.

48


ACLARAR PROBLEMAS DE ENDEUDAMIENTOEstar endeudado puede resultar difícil tanto a nivel emocional como económico. A continuación se muestran algunas cosas

que pueden ayudarte a mantener la cabeza fría:

• Relájate y conserva la calma: es perfectamente normal estar ansioso y temeroso la primera vez que llamas a tu

prestamista para hablarle sobre pagos no abonados. Simplemente sé todo lo educado, claro y conciso que puedas al

relatarle lo sucedido.

• Sé persistente y ten paciencia: puede que te pongan en espera y te pasen a diferentes personas antes de que obtengas la

ayuda que necesitas.

• Conserva un registro escrito de todas las comunicaciones que mantengas con tu prestamista: anota la hora del

contacto, con quién hablaste, el nombre y número directo de esa persona, qué dijiste o escribiste, y qué resultó de la

comunicación.

• Espera llamadas en ambos sentidos: puede parecer frustrante, incluso intimidante, pero mantén la calma.

Comprométete con el proceso (independientemente del tiempo que dure) y haz todo lo necesario para arreglar las cosas.

Recuerda, puedes resolver problemas de endeudamiento, pero conllevará disciplina y tiempo.

Muchos pequeños préstamos conllevan un gran precio. Los prestamistas

depredadores (llamados así porque abusan de personas desesperadas por

conseguir dinero pero a quienes les resultaría difícil conseguir un préstamo

estándar) son compañías financieras que ofrecen dinero rápido de forma

inmediata a una elevada tasa de interés y a las que poco o nada importa la

solvencia del prestatario. Las tasas de interés anual pueden oscilar entre el

100 % y el 300 %.

Los préstamos abusivos toman diversas formas, pero lo que tienen en común es

su alto interés y que constituyen una manera fácil de atrapar a los

consumidores en terribles ciclos deudores. Permanece atento ante:

• préstamos del día de pago

• préstamos de anticipación de reembolso

• préstamos de sobregiro

• préstamos sobre el título del auto

• transacciones de alquiler con derecho a compra

CentroNacionaldeLeyesparaelConsumidor

CUIDADO CON LOS PRÉSTAMOS ABUSIVOS

49


TAREAS CLAVE

• Sé cómo comparar tarjetas de crédito para ver cuál es mejor para mí, cómo

leer un estado de cuenta de tarjeta de crédito y cómo obtener y leer mi

informe crediticio.

• Sé cuáles son mis deudas.

• Entiendo mejor cómo gestionar mi deuda y cómo reducirla.

• Comprendo que tengo opciones si se produce un problema de crédito

o débito.

PRÓXIMOS PASOS

Has dado importantes pasos hacia la mejora de tus finanzas. Te instamos a

conservar ese ímpetu realizando el resto del programa. Si en esta sesión te diste

cuenta de que hay algunas áreas específicas en las que te gustaría centrarte

(incluso aprender a crear un presupuesto, establecer objetivos, aumentar

ahorros y protegerte financieramente), puedes encontrar más información y

actividades de seguimiento, como:



un email a [email protected] para más información)

• aarp.org/finances50plus


Habla con tu moderador u organizador acerca de los horarios, fechas y lugares

de futuros talleres, incluida la Parte 3, que es la siguiente en la secuencia. Si no

has realizado la Parte 1 de este programa, puedes realizarla en otro momento.

CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOS

Parte 3

Este taller te proporcionará un mejor entendimiento sobre las formas de

ahorrar y proteger tu dinero, por qué es importante y cómo puedes hacerlo.

También te ayudará a colocar las últimas piezas de tu plan de acción en el

lugar adecuado, junto con los objetivos de ahorro vinculados al presupuesto

y a la gestión efectiva de deuda y crédito. Finalmente, te proporcionará una

puerta de acceso a la mejora continua más allá del taller, con la ayuda de un

asesor financiero u otros recursos.


53


LA SESIÓN EN UN VISTAZOAl final de la sesión, podrás:

• saber que gastar acertadamente puede ser una forma de ahorro efectiva.

• darte cuenta de que puedes ahorrar algo, independientemente de tu


• comprender cómo protegerte a ti mismo y a tu familia ante fraudes, estafas

y prácticas financieras abusivas.

• saber cómo mejorar tu situación financiera y tener un plan para hacerlo.

“Empieza desde donde estás. Usa lo que tienes. Haz lo que puedas”.

Arthur Ashe

54



• ¿Qué te interesó sobre este taller?

• ¿Tienes algún objetivo de ahorro específico en mente?

• ¿Qué te haría considerar que el tiempo de duración de esta sesión

ha sido bien invertido?

EXAMEN: CONSTRUIR (Y PROTEGER) ACTIVOSEste examen está diseñado como punto de partida para el material tratado en esta

sesión. No se te pedirá que compartas tus respuestas.

Instrucciones: Por favor, di si las siguientes afirmaciones son verdaderas o falsas. Ten

presentes tus respuestas a medida que avanza la sesión. Hay una clave de respuestas en la sección

de Recursos de la página 127 en caso de que desees aprender más sobre cada afirmación.

HOJA DE TRABAJO A

Afirmación Verdadero Falso

1 Realizolamayoríademiscomprasenefectivoocontarjetadedébito.

2 Conozcoelsaldomínimorequeridoparamiscuentasdeahorrosodecheque.

3 Sécuántocobramibancoporsobregiros,operacionesencajerosautomáticosATMycuotasdeserviciorutinario.

4 Suelocompararpreciosentiendasdiferentesantesdecompraralgo.

5 Suelocomprarentiendasdedescuento.

6 Buscocupones,ofertasyotrosdescuentosenartículoscotidianos(porejemplo,alimentos)quenecesito.

7 Dispongodefondosdeahorrospara“tiemposdifíciles”oemergencias,paracubrirsucesosinesperadostales comolapérdidadetrabajo,emergenciasmédicasyelmantenimientodelacasaoelauto.

8 Dispongodeunacuenta 401(k)oalgunaotracuentapersonaldejubilación.

9 Destinoun10%demisingresosanualesaahorros.

10 Losextrañossuelenserlosresponsablesdecometerfraudesfinancierosyestafascontrapersonasde50añosomás.


55

Ejercicio: La mayor parte de las distintas materias del examen serán tratadas

más tarde en esta sesión. Mientras tanto, piensa en tus respuestas al examen y en

qué áreas te gustaría mejorar. Tómate unos momentos en anotar un objetivo

inspirado por tus respuestas al examen que puedas utilizar para tu plan de acción

o bien perseguir una vez haya terminado el taller. Comparte este objetivo y los

pasos que puedes dar para conseguirlo con tu asesor financiero u otra persona

de apoyo. ¡Imagínate qué gratificante será compartir tu progreso!

Discusión:

• ¿Qué hallaste sorprendente o interesante acerca de este ejercicio?

• ¿Aprendiste con este ejercicio algo que todavía no sabías sobre tus hábitos de

ahorro y gasto?

56


Si consumes más calorías de las que quemas, aumentarás de peso. Si gastas más

dinero del que posees, es probable que adquieras deudas. A primera vista,

conceptos como perder peso o ahorrar dinero parecen sencillos. Pero la realidad

es a menudo muy distinta.

Para mucha gente, ahorrar dinero puede parecer poco realista. Después de todo,

no puedes ahorrar lo que no tienes, ¿no es así? Te sorprendería la

respuesta. Todo el mundo puede ahorrar algo, independientemente de su

situación financiera actual.

Los anteriores talleres sobre presupuesto y gestión de deudas te han enseñado cómo

empezar. Gastar tu dinero acertadamente es una forma significativa de ahorrar.

Procurar evitar cuotas o cargos innecesarios o gravosos (por ejemplo, cuotas de ATM

o préstamos con interés elevado) es otra manera de ahorrar dinero.

Incluso aunque tus ingresos sean fijos o sientas que simplemente estás viviendo

de cheque en cheque, al ahorrar acertadamente, centrarte en las deudas y evitar

cuotas innecesarias, estás ahorrando dinero. Cada dólar que no gastas (a través

de presupuestar, evitar cuotas, encontrar descuentos y saldar deudas de interés

elevado) es un dólar que estás ahorrando para los días, meses e incluso años

futuros, tanto tuyos como los de tus seres queridos.

EJERCICIO EN GRUPO: LOS AHORROS DE GABRIELA Gabriela, de 62 años, se emocionó cuando su marido, Santiago, se jubiló hace 2 años.

Luego, Santiago se enfermó y su hijo Jaime perdió su trabajo y se mudó (con su mujer

y dos hijos) de nuevo a casa de Gabriela y Santiago. En los últimos 6 meses, Santiago

falleció y Jaime y su familia se trasladaron a un apartamento. Ahora Gabriela vive

sola. La mayor parte de los ahorros de la familia han desaparecido, aniquilados por

facturas médicas y gastos inesperados.

Gabriela trabaja a tiempo parcial repartiendo muestras gratuitas en un almacén de

alimentos en grandes cantidades. Con el trabajo gana lo justo para cubrir sus gastos

mensuales. Gabriela planea confiar en el Seguro Social para complementar sus

ingresos, pero quiere esperar hasta que tenga derecho a todas las prestaciones,

dentro de otros cuatro años. Su reciente experiencia le ha enseñado la importancia

de ahorrar para los tiempos difíciles.

Durante un taller financiero en su centro local para adultos mayores, Gabriela

completó un registro de presupuesto para comprobar sus hábitos de gasto. Después

de tomar en cuenta sus facturas, Gabriela desea centrarse en gastos no esenciales.

Comprueba las siguientes entradas en el registro de presupuesto de Gabriela e

identifica maneras en las que podría reducir gastos, y tener más para ahorrar,

gastando más acertadamente.

Ahorros


57

Gasto Costo ¿Formas de ahorrar?

1 CompradecomestiblesenWholeFoods $150,00

2 Cortedecabellomensualenelsalóndebelleza 75,00

3 Tarjetadecumpleañoscon$50paraJaime 52,50

4 Cuotaporcobrarunchequedenóminaen 10,75 unatiendadecheques

5 Compradezapatosparatrabajarentiendadelujo 74,99

6 Cargosporretirardineroen 12,00 cajerosATMajenosalared

7 Reuniónconamigosenunacafetería 7,50

8 Gasolinaparaelauto 60,00

9 Cuotadepenalizaciónporpagarlafacturadela 40,00 tarjetadecréditofueradeplazo

10 LlevarnietosaCheezyCharlie’s 75,00

11 Medicamentosrecetados 50,00

12 Visitaalalibrería 45,73

13 Bingodetardeenelcentroparapersonasmayores 25,00

PRESUPUESTO DIARIO DE GABRIELA

Discusión en grupo: • ¿Necesita Gabriela recortar gastos o simplemente gastar más acertadamente?

• ¿Qué métodos de ahorro de dinero te han funcionado a ti?

CONSEJO:

Piensa en horas en lugar de en dólares. Antes de comprar algo, calcula

cuánto tiempo tendrías que trabajar para obtener dinero para ese objeto.

Si una chaqueta nueva cuesta $100, necesitarías 10 horas trabajando a

$10 la hora (o alrededor del 10 % de la prestación media del Seguro So-

cial en el 2012) para adquirir ese objeto. Pregúntate si merece la pena el

tiempo, esfuerzo y cantidad para el objeto en el que estás pensando.

AdministracióndelSeguroSocial(2012)

58


Las siguientes opciones pueden resultar tentadoras pero, si es posible, trata de

evitarlas.

• Retirar anticipadamente los fondos de jubilación: Si retiras tus fondos de

jubilación, podrías perder a lo grande. Los impuestos y penalizaciones para la

retirada anticipada de los fondos de jubilación son sustanciales, lo mismo que las

implicaciones de solicitar préstamos de tus fondos de jubilación. Trata de evitar

realizar retiradas antes de tener 59½ años de edad. Si lo haces, te enfrentarás a

una penalización por retirada anticipada del 10 %, que puede reducir

sustancialmente el dinero que tienes destinado para tus objetivos de jubilación.

Esta constituye, casi siempre, una mala elección.

• Recibir anticipadamente el Seguro Social: Una vez comiences a reclamar el

Seguro Social, recibirás cheques mensuales de por vida. Sin embargo, si solicitas

las prestaciones antes de alcanzar tu “edad plena de jubilación” (según determina

el IRS), la cantidad que recibas quedará reducida permanentemente. Según la

normativa vigente, si entras en el Seguro Social antes de la edad de 62 años,

perderás permanentemente del 20 % al 30 % de las prestaciones que recibirías si

esperaras hasta la plena edad de jubilación (si no se solicitan, las prestaciones

siguen aumentando hasta la edad de 70 años). Además, si obtienes ingresos por

encima de un determinado límite, la Administración del Seguro Social retendrá

temporalmente una parte de tus beneficios hasta que alcances la edad plena de

jubilación.

Por ejemplo, Juan nació en 1949 y tiene derecho a $1.000 de prestaciones

mensuales a la edad de 66 años. Si en lugar de esto, comenzara a percibir su

prestación a los 62, recibiría únicamente alrededor de $750 al mes, una

reducción del 25 % que continuaría durante toda su vida. Por otro lado, si Juan

esperara hasta los 70 años de edad para empezar a recibir el Seguro Social, su

prestación mensual sería $1.320, un aumento del 32 %. Cuanto más tiempo

esperes para reclamar el Seguro Social, más elevada será la cantidad de tu

prestación mensual posterior, dado que podrás recibir aumentos hasta la edad de

70 años.

Es importante que consideres cuidadosamente tu situación y los objetivos

personales y financieros que has establecido a la hora de decidir cuándo

comenzar a percibir tus prestaciones.

Puedes encontrar una Calculadora del Seguro Social fácil de usar para ayudarte a

determinar cuáles podrían ser tus prestaciones potenciales a diferentes edades

en: AARP.org/socialsecuritybenefits (sitio en inglés).

DOS PASOS A EVITAR


59

AUMENTAR INGRESOS/REDUCIR GASTOSExisten otras maneras de saldar deudas o pagar los gastos mensuales necesarios sin

recurrir a los fondos de jubilación o recibir prestaciones del Seguro Social

anticipadamente. Piensa en las ideas que aparecen a continuación.

Para aumentar ingresos

• ¿Es posible un trabajo a media jornada?

• ¿Tienes derecho a prestaciones públicas o a programas de asistencia

gubernamental? (Para más información, visita el AARP Benefits QuickLINK que

aparece en la lista de recursos en línea de la página 123).

• ¿Has pensado en emprender un pequeño negocio partiendo de tus aficiones (por

ejemplo, hacer pasteles, tejer, servicios de cuidado de niños o trabajos de

matenimiento)?

• ¿Tienes algo que podrías vender, incluido un auto?

• ¿Puedes alquilar una habitación extra en tu casa?

• ¿Has pensado en una hipoteca revertida a través de una institución reconocida?

Para reducir gastos

• ¿Tiene sentido cambiarse de casa?

• ¿Hay amigos o familiares que pudieran vivir contigo y compartir gastos?

• ¿Puedes refinanciar deudas de interés elevado?

• ¿Puedes reducir costos en alimentación?

• ¿Cómo puedes recortar en gastos de energía?

• ¿Puedes sustituir genéricos menos caros u artículos de marcas de la tienda por

los artículos de marca que compras normalmente?

• ¿Podrías hacer menos llamadas a larga distancia o utilizar tarjetas telefónicas

prepagadas de bajo costo para tus llamadas?

• ¿Puedes sustituir un medicamento recetado de marca por uno genérico?

• ¿Puedes comprar en tiendas de segunda mano, tiendas de descuento y de

rebajas de ropa?

• ¿Puedes eliminar costos de cable o suscripción a algún otro servicio?

• ¿Puedes reducir tus costos de entretenimiento haciendo cosas como alquilar

películas en lugar de ir al cine o cocinar en casa en vez de salir a comer?

• ¿Puedes revaluar tu cobertura de seguros actual haciendo cosas como cancelar

las opciones de póliza innecesarias o consultar a varias empresas para

conseguir mejores tarifas?

• ¿Revisas atentamente tus cuentas mensuales y facturas recurrentes para

asegurarte de que no te están cobrando servicios que no utilizas?

60


Aquísemuestraunejemplodecómovariasmedidasdepequeñosrecortesdegastopuedensuponergrandesahorrosparatiytufamiliaenelfuturo,acortoylargoplazo.

12 Consejos de recorte en gastos Estimación de ahorros mensuales

1Eliminarunacomidaenunrestaurantealasemana $40–$100

2 Hacercaféencasa $20–$50

3 Utilizarcupones $20–$40

4 AlquilarunDVD(enlugarde verunapelículaenelcine) $10–$20

5 Comprarmedicamentosgenéricos $20–$40

6 Bajarelserviciodecablemáscaroabásico $10–$40

7 Utilizartransportepúblicoocompartirauto $40–$60

8 Mantenerlasllantasinfladasyelmotorenregla $5–$10

9 Explorarplanestelefónicosbásicos (compararcontutarifaactual) $20–$30

10 Recortarengastosdeenergía $25–$100

11 Conseguirchequesgratuitos $5–$10

12 Utilizarsolamenteloscajerosautomáticosdetubanco $5–$10

TOTAL AHORROS MENSUALES $220–$510

En 1 año, estos sencillos recortes de gastos pueden aportar entre $3.000 y $6.000. En 10 años, supone una cantidad adicional de $30.000 a $60.000 que puedes utilizar para saldar deudas o añadir a tus ahorros. Como muestra este ejercicio, unos pequeños pasos pueden suponer una gran diferencia.

PRIORIDADES DE GASTOAhorrar dinero gastándolo acertadamente consiste precisamente en estirar tus

dólares para ocuparte de tus necesidades a la vez que aprovechas tu dinero al

máximo. Para hacerlo, es importante priorizar gastos para ti y tu familia.

1. Necesidades básicas: Estas se sitúan en la categoría “debo tener”. Las

necesidades incluyen cosas como pagar tu alquiler o hipoteca, impuestos,

manutención de los hijos, comprar comida y pagar servicios públicos básicos y

medicamentos necesarios.

RECORTAR GASTOS


61

2. Deuda de interés elevado: Cuanto más rápidamente saldes una cuenta de

interés elevado, como por ejemplo saldos de tarjetas de crédito, más dinero

ahorrarás a largo plazo.

3. Ahorros para emergencias: La vida suele dar sorpresas. Cuando se trata

de fondos para emergencias, no es cuestión de si los vas a necesitar, sino de

cuándo. Para prepararse para lo inesperado, como por ejemplo la pérdida de

un trabajo, reparaciones en la casa o el auto, emergencias médicas o viajar para

ver a tu hijo o nieto, recibir un honor especial, incluso una pequeña cantidad

ahorrada diariamente puede marcar la diferencia.


• ¿Cuándo tuviste que enfrentarte a gastos inesperados por última vez?

• ¿Te sentiste preparado para manejar la situación financieramente?

• ¿Qué podrías haber hecho de forma diferente antes de que se produjeran los

gastos inesperados?

4. Jubilación: Todavía tienes muchos años por delante y es importante

planear el futuro que deseas para ti y tus seres queridos. Para mucha gente

mayor de 50 años, la jubilación parece todavía un concepto lejano. Con una

planificación adecuada, cuidado en los gastos y cuidado en los ahorros

(aunque sea una pequeña cantidad semanalmente), verás tu futuro con más

confianza. Para más información sobre planificación para la jubilación ve las

páginas 120-121 de la sección de Recursos.

5. Objetivos: Todo el mundo tiene una visión (aunque ahora mismo pueda

parecer imprecisa) acerca de lo que se quiere hacer y dónde se quiere estar en

los próximos 5 o 10 años. Esto podría incluir cualquier cosa, desde una

jubilación cómoda hasta ayudar a los nietos a ir a la universidad. Utilizar lo que

has aprendido en este programa puede ayudarte a ponerte en marcha para

alcanzar esos objetivos.

62


A medida que priorizas tus gastos y buscas modos de aumentar tus ingresos,

tómate un momento para pensar cómo podría afectar tu salud física a tu salud

financiera en el futuro. Considera las siguientes afirmaciones:

1. Me he ocupado de saber si el seguro de incapacidad tiene sentido en mi situación.

2. Dispongo de un seguro de salud para cubrir la mayor parte de mis gastos médicos.

3. Tengo una directiva avanzada de cuidado médico y un testamento básico (incluido

el tutelaje de dependientes menores).

Si respondiste “No” a alguna de estas afirmaciones, quizás desees buscar más

información acerca de cómo los seguros y la planificación anticipada pueden

ayudarte a ti y a tus seres queridos a prepararse para lo inesperado. Para saber más,

visita la sección de Recursos que empieza en la página 103.

DINERO “GRATIS” Cuando vives semana a semana y mes a mes, puedes sentir que no tienes nada que

ahorrar. Sin embargo hay varias formas de aprovechar el dinero “gratis” haciendo que

tu dinero cuente. Entre ellas:

Compras inteligentes: Cuando sea posible, invierte tiempo en comparar los precios

de objetos similares en tiendas diferentes. A menudo te darás cuenta de que un objeto

de la misma marca, o de calidad comparable, puede encontrarse por menos dinero en

tiendas de descuento.

Cupones, descuentos y ofertas: Muéstrate atento a ofertas especiales y descuentos

significativos. Sin embargo, ten cuidado de comprar artículos simplemente porque

estén en oferta. Pregúntate primero si realmente los necesitas. Utiliza cupones

solamente para objetos que compres con frecuencia y no olvides reclamar tus

descuentos.

Compra en grandes cantidades: Ciertos gastos recurrentes (como por ejemplo papel

higiénico o artículos para el cuidado personal), además de alimentos imperecederos y

otros artículos de gran uso y largo plazo pueden ser comprados con descuento en

tiendas al por mayor.

Garantías: Ser consciente de los términos de la garantía de los artículos que posees

podría ahorrarte mucho tiempo, dolores de cabeza y dinero. Antes de pensar en

reemplazar algo, como un lavavajillas o piezas de automóvil, comprueba la garantía. Es

posible que puedas conseguir que te reparen o reemplacen el objeto gratuitamente. Sin

embargo, ten cuidado con las ofertas de “garantías ampliadas” o planes de servicio

cuando compres un objeto, ya que una protección adicional puede no merecer la pena.

HÁBITOS SALUDABLES


63

Crédito por Ingresos del Trabajo (EITC, por sus siglas en inglés): Puedes

tener derecho a este crédito fiscal que ayuda a las personas con bajos o medios

ingresos a conservar más de lo que han ganado. Cuando el EITC de una persona

excede la cantidad de impuestos que debe, aquellos que tienen derecho y solicitan

un crédito pueden recibir un reembolso.

Complemento 401(k): Si actualmente trabajas en una compañía que te ofrece

complementar un porcentaje de tu contribución 401(k), aprovecha la oportunidad.

Hacer lo contrario significa, literalmente, desperdiciar dinero.1


¿Qué otros métodos de “dinero gratis” has utilizado?

DÓNDE AHORRAREn el campo de las finanzas personales, una frase que se suele escuchar es “págate

primero a ti mismo”. Si es posible, el hecho de reservar dinero como anticipación

para ahorros para emergencias o jubilación es importante, pero no si se corre el

riesgo de no pagar tus facturas. Deberías pensar en centrarte en tus necesidades y

deudas inmediatas y básicas en primer lugar y después “pagarte a ti mismo”. Al

gastar acertadamente (y ahorrar conscientemente) serás capaz de reservar algo

para el futuro, semana a semana y dólar a dólar.

Entonces, ¿dónde deberías dejar tus ahorros? En tiempos económicos mejores ha

habido opciones que ofrecen tanto seguridad como crecimiento constante para tu

dinero. Sin embargo, las tasas de interés (lo que una institución te paga por tener tu

dinero con ellos) del porcentaje de rentabilidad anual (APY, por sus siglas en

inglés) continúan siendo muy bajas para la mayoría de las cuentas convencionales.

Aun así, existen opciones.

Cuenta de ahorros o cheques: Aunque hay pocas oportunidades de

crecimiento si se devenga interés en una economía débil, una cuenta de ahorros

convencional con un banco asegurado por la Corporación Federal de Seguros de

Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) o una cooperativa de crédito asegurada

por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA, por sus siglas en

inglés) constituye uno de los lugares más seguros para mantener tu dinero. Las

tarjetas de débito asociadas a una cuenta de ahorros o cheques pueden constituir

una herramienta de presupuesto útil (gastar efectivo en lugar de utilizar crédito),

mientras que el depósito directo puede ser una manera confiable y efectiva de

pagar facturas y recibir ingresos. Cuando es necesario, es fácil acceder al dinero en

una cuenta de ahorro o cheques.

1 Las retiradas de dinero de cuentas de

jubilación que poseen ventajas con

respecto a los impuestos, como las cuentas

IRA y 401(k), antes de la edad de 59½ años,

pueden estar sujetas a una penalización del

10 % del impuesto federal.

64


Cuentas de depósito del mercado monetario: Las cuentas de mercado monetario suelen

ofrecer un porcentaje de rentabilidad anual (APY) más elevado que una cuenta de ahorros

convencional, aunque también suelen requerir un saldo mínimo más alto. También suele ser fácil

acceder al dinero en este tipo de cuenta.

Certificados de depósito (CDs): Los CDs son “depósitos de tiempo”. Cada uno de ellos tiene un

período de tiempo especificado (normalmente de 1 mes a 10 años) y generalmente una tasa de

interés fija más elevada. El dinero colocado en un CD “vence” (gana intereses) hasta que el

período de tiempo especificado llega a su fin. Las cuotas de penalización suelen cargarse por

cobrar en efectivo de un CD antes de su fecha de vencimiento. Perderás interés si retiras el dinero

antes de que el CD haya vencido, de modo que esos vehículos son mejores para el dinero al que

no tengas planeado acceder en un tiempo.

Cuenta personal de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés): Una IRA tradicional (al igual

que una IRA Roth y demás cuentas de jubilación) constituye otro método de ahorro que suele

tener ciertas ventajas impositivas.

Cuenta de inversión: Las cuentas de inversión (o “corretaje”) suelen implicar invertir en

cosas como acciones y bonos que tienen el potencial más elevado de crecimiento pero que

también pueden conllevar un riesgo sustancial. Cualquier inversión en el mercado de acciones o

bonos, incluidos los fondos mutuos que incluyen acciones o bonos, está sujeta a la volatilidad del

mercado, lo cual puede causar que una inversión pierda (o gane) valor de manera impredecible.

Bonos de ahorro de EE. UU.: Se trata de un producto de ahorro emitido y garantizado por el

gobierno de EE. UU. Los tipos más comunes son los bonos de ahorro Serie EE y Serie I. Los bonos

de ahorro constituyen una opción de ahorro de bajo riesgo. Aunque ya no se pueden adquirir

bonos físicos de venta libre, puedes comprarlos en línea en treasurydirect.gov (sitio en inglés).

“Cuida de los pequeños gastos; una pequeña fuga puede hundir un gran barco”.

Benjamin Franklin

CONSEJO:

Un gran beneficio de poseer una cuenta de ahorros, cuenta de mercado monetario o

certificado de depósito de una institución afiliada a FDIC o una cooperativa de crédito

asegurada por la NCUA, es que tu dinero está garantizado hasta los $250.000 (en el 2012).


65

Lostérminos“ahorrar”e“invertir”suelenutilizarseindistintamente,peroexistenimportantesdiferenciasentreambos.Ahorrarproporcionafondosparaemergenciasycomprasespecíficasacortoplazo(normalmente5añosomenos),eimplicaquemantendrástudineroenunacuentasegurayasegurada.Invertir,porotrolado,sedirigeaaumentarelpatrimonionetoyconseguirobjetivosfinancierosalargoplazo.Invertirconllevamásriesgo(pérdidadevalorpotencial)ysolodebeconsiderarseunavezquedispongasdeahorrosadecuados.Acontinuaciónsemuestraunaguíaparaayudarteadistinguirentrelosdos:

DÓLARES AHORRADOS VS. DÓLARES INVERTIDOS

Ahorrar $$ Invertir $$

Seguro Conllevariesgo

Fácilmenteaccesible Volátilenperíodoscortosdetiempo

Bajaremuneración Ofrecemayorpotencialpara remuneración(ganaenvalor)

Utilizadoparaobjetivosacortoplazo(0a5años) Paraobjetivosamedioylargo plazo(másde5años)

QUÉ BUSCARSe debe comparar antes de comprar, tanto en lo referido a métodos de ahorro

como en lo relativo a comprar alimentos, y existen varios factores a tener en cuenta

a la hora de consultar tus cuentas corrientes o abrir una nueva. A continuación se

muestran dos de los más comunes:

Cuotas: Virtualmente todas las instituciones financieras cobran cuotas de algún

tipo. Estas pueden incluir cuotas ATM, cuotas anuales, cuotas por sobregiros y

cuotas de saldo mínimo. Averigua si tu banco o cooperativa de crédito cobra estas

cuotas y cuánto cobra. Si tu institución financiera ofrece modos de suspender las

cuotas, piensa si puedes cumplir esas condiciones.

Tasas de interés: La mayor parte de las tasas APY percibidas en ahorros han

estado rondando mínimos históricos en los últimos años. Sin embargo, sigue

mereciendo la pena comparar precios para encontrar las mejores tasas.

CONSEJO:

Piensa en establecer un depósito automático en tu cuenta de ahorros

cada mes para no sentirte tentado a engañarte a ti mismo a la hora de

manejar facturas y saldar deudas.

AHORRAR E INVERTIR

66


Datos rápidos

De acuerdo con una encuesta del 2011 de AARP Foundation, solo el 25 %

de las víctimas de fraude de más de 55 años de edad denunció el fraude a

las autoridades, en comparación con el 44 % de las víctimas menores de 55

años. El número de delitos financieros relacionados con las víctimas de 50

años o más queda constantemente sin denunciar porque las víctimas están

demasiado avergonzadas y apenadas (o son protectores, si el delito fue

cometido por un familiar o amigo) como para denunciar el abuso.

La explotación económica de los estadounidenses mayores se ha llamado

el “delito del siglo XXI” y se estima que 1 de cada 5 personas mayores de

65 años ha sido víctima de ello. La cantidad real es probablemente mucho

mayor debido a las pocas denuncias. Y las personas mayores de 50 años

son especialmente susceptibles. Es muy posible que todos los que asistan

a este taller sean el objetivo de una forma u otra, incluso a través de correos

electrónicos, internet, teléfono, correo directo y en persona, todos los días.

Protección de tus Activos

Nadie espera ser víctima de un fraude financiero, estafas o prácticas financieras

depredadoras. En algún nivel, todos pensamos: “No me puede pasar”. Por supuesto,

le puede pasar a cualquiera, sobre todo en una era digital en rápida evolución de la

tecnología. El director de cine Steven Spielberg, el ganador del Premio Nobel de la

Paz, Elie Wiesel, el excelente jugador de béisbol Sandy Koufax, la actriz Zsa Zsa

Gabor y el presentador de televisión Larry King fueron solo algunas de las víctimas

financieras de un hombre: Bernie Madoff.

Este es un ejemplo de alto perfil. Mucho más comunes son los esquemas

cotidianos que a menudo se dirigen a personas mayores de 50 años. De hecho, los

investigadores consideran el fraude financiero como una de las formas de más

rápido crecimiento de abuso de personas mayores. Pero hay varias maneras de

protegerte a ti mismo y a tus seres queridos de los efectos devastadores que

pueden darse como resultado.


67

EJERCICIO EN GRUPO: EJERCICIO DE BANDERAS ROJASDiscusión en grupo:

• ¿Cuáles son las “banderas rojas” o señales de advertencia en las

siguientes situaciones?

• ¿Conoces a alguien que haya sido víctima de un fraude?

Ángela, de 66 años, estaba quitándose los lentes de contactos y preparándose para

ir a la cama cuando sonó el teléfono. No reconoció el número en el identificador de

llamadas, pero pensó que debía ser importante en ese momento de la noche.

Cuando respondió, esto es lo que oyó: “Este es un mensaje automático de la

Administración del Seguro Social. Ha habido una actividad inusual en su cuenta y

necesitamos verificar la información por razones de seguridad”. Ángela se quedó

atónita. Confía mucho en el Seguro Social y no puede imaginar lo que haría si su

pago mensual se viera interrumpido o incluso retrasado. El servicio automatizado

le pidió a Ángela que indicara su número de Seguro Social y la fecha de nacimiento

en números cuando se lo solicitara. Se apresuró a hacerlo. Se sintió aliviada, y

Ángela colgó el teléfono y terminó de preparar la cama.

Juan, de 74 años, se sorprendió al ver que había llegado un correo electrónico de

su nieto. Estaba orgulloso de Raúl, un “buen chico” que estaba en la universidad

estudiando para ser contador, pero no había tenido noticias de él en varios

meses. Juan casi se desmayó cuando leyó el mensaje. El correo electrónico era

desesperado y breve: “Abuelo, estoy en problemas. Estaba de viaje en México con

unos amigos y quedé detenido. Es todo un malentendido, pero no me dejan salir

a menos que pague $500 de fianza. Necesito que transfieras el dinero a una

cuenta para obtener la libertad bajo fianza que figura a continuación tan pronto

como sea posible. Mamá y papá me matarían si se enteraran. No le cuentes a

nadie”. Juan se quedó inmóvil por un momento. Su mente iba a toda velocidad.

Por último, se dijo a sí mismo, “Tengo que ayudar a Raúl”.

68


Enrique, de 61 años, es un hombre divorciado que ha tenido contacto limitado con sus

dos hijos adultos, ambos viven a cientos de kilómetros de distancia. Hace dos años,

Enrique se vio obligado a jubilarse después de un accidente en la fábrica de acero

donde trabajaba, que lo dejó parcialmente ciego. Hace seis meses, su hija Sara, una

madre soltera con dos hijos, se mudó a la ciudad de Enrique para cuidarlo. Fue una

sorpresa inesperada pero bienvenida para Enrique. Rápidamente comenzó a depender

de Sara, quien lo ayudaba en las tareas diarias y también a pagar sus cuentas. No le

importó cuando se quejaba de su “novio perezoso” o cuando hablaba de demandar a la

fábrica de acero por el accidente “por todo lo que tienen”. Hizo que Enrique se sintiera

bien por tener cerca a alguien en quien confiar y que cuidara de él. Por su mala vista,

Enrique le firmaba cheques a Sarah sin revisar la cantidad. Sara le decía por cuánto

eran los cheques, así que ¿por qué preocuparse? Hasta que un día el banco llamó y le

dijo a Enrique que su cuenta estaba en sobregiro. “Debe haber algún error”, respondió

Enrique confundido.

DE QUÉ CUIDARSE

El fraude financiero, las estafas y las prácticas financieras depredadoras tienen

muchas formas, tamaños y disfraces. En la época actual, un posible estafador podría

acercarse en persona, por teléfono, por correo, o por correo electrónico, generalmente

ofreciendo promesas de grandes descuentos, oportunidades que no puede perder o

premios “gratuitos”. Es importante ser muy cauteloso al compartir información

personal confidencial. Aquí encontrarás algunas cosas a tener en cuenta:

Número de Seguro Social: No es frecuente que una fuente confiable te pida que

compartas tu número del Seguro Social (aun así, por lo general te va a pedir solo los

últimos cuatro dígitos). Estate especialmente alerta de solicitudes que se realicen en

un contexto que no sea cara a cara (teléfono, correo electrónico, correo, etc.) o cuando

las solicitudes proceden de una fuente desconocida.

Números de cuenta: Sé muy cauteloso al compartir los números de cuenta

bancaria, de tarjetas de crédito y número secreto (PIN). Hay algunas ocasiones en las

que esto puede ser necesario, al hacer una compra en línea a través de una fuente de

confianza, por ejemplo, pero ten cuidado.

“Algo por nada”: El viejo refrán “cuando la limosna es grande, hasta el santo

desconfía”, se aplica a casi cualquier oferta de premios “gratuitos” o grandes descuentos.

Estas ofertas son cada vez más frecuentes en correos electrónicos y en línea.


69

“¡Actúe ahora!”: Muchas empresas (algunas de renombre, muchas que no lo

son) usan una falsa sensación de urgencia para que actúes sin pensar. No

permitas que una frase como “no pierda esta oportunidad” haga que tomes

decisiones apresuradas.

La trampa: Siempre busca “la trampa” que explica por qué un negocio parece

demasiado bueno para ser verdad. Incluso las empresas que operan legal y

legítimamente pueden provocar un trauma financiero grave. Los llamados

“prestamistas del día de pago”, por ejemplo, prestan dinero a personas

legalmente, pero a tasas de interés exorbitantes que rápidamente pueden

transformarse en una bola de nieve de una carga financiera enorme.

Protege tu identidad y tu créditoEl robo de identidad es un problema creciente en nuestra era digital. Las

repercusiones del robo de identidad pueden ser devastadoras y duraderas, sobre

todo sobre tu crédito.

La protección contra actividades no autorizadas es una parte importante de la

protección de tu solvencia. La obtención de tu reporte de crédito cada año,

comprobar si hay errores y cuestionar todos los errores y actividades no autorizadas

son a menudo los primeros pasos en la protección de tu crédito.

Sin embargo, así como las tarjetas de crédito son una parte de la vida cotidiana, por

desgracia, también lo es el robo de identidad. Comienza cuando alguien utiliza tu

información personal de identidad (nombre, número del Seguro Social o número de

tarjeta de crédito) sin tu permiso, para cometer fraude u otros delitos.

¿Puedes protegerte? Absolutamente. Aquí hay tres medidas simples, pero efectivas,

que puedes tomar ahora mismo.

Saber cómo la información es robada, tal como completar un cambio de

domicilio falso para desviar tus estados de cuenta a otro lugar o usar pretextos falsos

para obtener información personal de bancos, compañías telefónicas y otras fuentes.

Datos rápidos

Según un informe del 2012 de la Comisión Federal de Comercio, el robo de identi-

dad fue la fuente número uno de quejas de los consumidores en el 2011, el 12.º año

consecutivo que encabeza la lista de la FTC. Se estima que cada año le roban la

identidad a unos 10 millones de estadounidenses o más.

70


Protege tu información personal y de cuenta. Haz trizas los documentos y los

papeles que contienen información personal y protege tus números secretos.

Denuncia las tarjetas de crédito robadas de inmediato. No proporciones información

personal por teléfono, por correo ni por internet a menos que hagas el contacto

inicial y sepas con quién estás tratando.

Denuncia cualquier actividad sospechosa de inmediato. Consulta la página 119

para encontrar recursos para denunciar este tipo de actividad a las autoridades

competentes.

Hay muchas leyes diseñadas para proteger tus derechos como consumidor y usuario

de crédito. Para obtener información sobre cómo proteger tu crédito, consulta la

página 118 en la sección Recursos.

DE QUIÉN CUIDARSEEs fácil ser desconfiado con los extraños, pero los familiares, cuidadores, amigos y

vecinos son los culpables de más de la mitad de los delitos financieros. Trata de

distanciarte de las conexiones emocionales para que puedas tener el tiempo

suficiente para pensar con claridad la situación. Es más importante tener en cuenta

la información que ofrecen (o piden) en lugar de dejar que tus emociones decidan

por ti.

Ya sea que te aborde un extraño o alguien que conozcas, es importante que te tomes

tu tiempo, hagas preguntas y pienses cuidadosamente acerca de la situación antes de

actuar.

CÓMO SABER EN QUIÉN CONFIARNormalmente fuentes confiables incluyen entidades oficiales del gobierno,

organizaciones sin fines de lucro, y empresas con marcas registradas (las que tienen

una reputación establecida). Aun así, algunos estafadores dirán que representan a

organizaciones de buena reputación cuando, en realidad, no tienen ninguna relación.

Sin embargo, si haces algunas cosas simples, evitarás muchos problemas.

Haz la tarea: Por lo general, solo toma unos minutos comprobar si una empresa o

fuente no es familiar. Una llamada telefónica a Better Business Bureau o una búsqueda

rápida en internet puede darte mucha información y ahorrarte un dolor de cabeza por

problemas financieros enormes. Puedes encontrar una lista de fuentes útiles, que

incluyen la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección

Financiera del Consumidor (CFPB), en los recursos en línea en la página 123.


71

Formula preguntas: Es tu dinero (o información personal), por lo que te debes a ti mismo

hacer preguntas difíciles, todas las que puedas pensar, aunque estés tratando con un amigo

cercano o un familiar.

Tómate tu tiempo: Vale la pena tomarse el tiempo para tomar la decisión correcta. No te

dejes intimidar para tomar una decisión apresurada. Investiga, haz preguntas y entiende lo que

le están preguntando y por qué. Pregúntate cuál es el beneficio para ti y cuál es el posible

beneficio para la otra persona. Confía en tus instintos. Si sientes que algo está mal,

probablemente tengas razón.

Pide ayuda: Hay muchas fuentes confiables de ayuda, como la FTC, CFPB, la Red de

Protección Financiera para Adultos Mayores, y el Centro Nacional sobre Abuso de Adultos

Mayores (consulta los recursos en línea en la página 123). Si necesitas ayuda con tus asuntos

financieros, considera pedirla a un profesional independiente con licencia y asegurado.

Además, algunas agencias gubernamentales, organizaciones sin fines de lucro y servicios de

asesoramiento pueden ofrecer orientación a poco o ningún costo.

Estos son algunos de los estafadores más comunes, junto con consejos sobre cómo

manejarlos.

Vendedores telefónicos: Pide que te eliminen de la lista de llamadas y cuelga. También

puedes agregarte al registro a nivel nacional de “No Llame” en donotcall.gov (sitio en inglés).

Publicidades: Recuerda que los medios de comunicación no suelen investigar las

afirmaciones que hacen sus anunciantes. No hagas caso de los que parecen estar interesados

en tu dinero, tales como los anuncios de reducción de impuestos, asesoría de crédito,

monedas de oro y la compra de propiedades baratas.

Correos electrónicos: No creas nada que leas en un correo electrónico no solicitado. Las

compañías legítimas rara vez solicitan información personal por correo electrónico.

Promociones por correo: No permitas que una presentación elegante te motive a hacer

algo de lo que después te arrepentirás. Si no reconoces la empresa, no caigas en la trampa.

Investiga y lee la letra pequeña. Comunícate con la Asociación de Mercadeo Directo a través

de dmachoice.org (sitio en inglés) para que eliminen tu nombre de los correos de venta

directa. También puedes evitar recibir muchas ofertas de tarjetas de crédito y de seguros en

optoutprescreen.com (sitio en inglés).

ALERTA SOBRE ESTAFAS

72


SI TE SUCEDE A TICuéntaselo a alguien: Más puntualmente, habla con una agencia oficial de

cumplimiento de la ley. El porcentaje de denuncias de fraude y estafas es

mínimo (algunas estimaciones indican que se informa solo 1 de cada 25 casos

de fraude financiero a personas mayores). No te dejes engañar. Cuanto más

rápido denuncies tus sospechas, más rápido el estafador se detendrá y más fácil

será que repares cualquier daño. Para obtener una lista de contactos, estado

por estado, para denunciar abuso financiero sospechoso, visita el Centro

Nacional sobre Abuso de Personas Mayores en ncea.aoa.gov (sitio en inglés).

Muchas personas han sido o serán víctimas de delitos financieros. No debes

sentirte avergonzado o solo si te sucede a ti. Sin embargo, uno de los pasos más

importantes para protegerte y proteger a tu familia es tener fe en ti mismo.

A través de este programa, has aprendido a identificar objetivos y métodos

sencillos y eficaces para alcanzar esos objetivos. A continuación, seguirás

transformando esos métodos y objetivos en acciones concretas. Confía en ti

mismo y todo el pensamiento y el esfuerzo que has puesto en la construcción

de un plan financiero sólido para ti y tus seres queridos.


73

PUNTOS CLAVE

• Gastar inteligentemente y evitar cargos innecesarios puede ser una manera

eficaz de ahorrar.

• Sé que puedo ahorrar algo, independientemente de mi situación financiera.

• Puedo protegerme y proteger a mi familia de fraude financiero, estafas y

prácticas financieras depredadoras.

• Sé cómo puedo mejorar mi situación financiera y tengo un plan para hacerlo.

PRÓXIMOS PASOS

Has dado importantes pasos hacia la mejora de tus finanzas. Te instamos a

conservar ese ímpetu realizando el resto del programa. Si en esta sesión te diste

cuenta de que hay algunas áreas específicas en las que te gustaría centrarte

(incluso aprender a crear un presupuesto, establecer objetivos, aumentar

ahorros y protegerte financieramente), puedes encontrar más información y

actividades de seguimiento, como:



un correo electrónico a [email protected] para obtener más información).

• aarp.org/finances50plus (sitio en inglés)



• ¿El programa Finance 50+ te ha sido de utilidad?

• ¿Tu actitud hacia la administración del dinero cambió desde que comenzó el

programa?

• ¿Te sientes más confiado sobre lo que puedes hacer para mejorar tu situación

financiera?

Habla con tu moderador u organizador sobre los horarios, fechas y lugares de

los próximos talleres. Si no has participado en las partes 1 y 2 de este programa,

puedes hacerlo en el futuro.

MI PLAN DE ACCIÓN

77

PLAN DE ACCIÓN

El primer paso para hacer frente a cualquier reto suele ser el más difícil y el

más importante. Al inscribirte en el programa Finances 50+, ya has dado ese

primer paso tan difícil. Lo que aprendas, y estés poniendo en práctica, en

este programa será sumamente útil para mejorar tu situación financiera.

Este segmento es donde pones en acción toda la información y los métodos

que has aprendido.

El Plan de acción une la información de los tres talleres, que incluye

conceptos como la fijación de objetivos, el aumento de tu patrimonio neto, el

establecimiento de un presupuesto, la mejora de crédito, la gestión de la

deuda y la creación de ahorros. Al finalizar este Plan de acción, estás

sentando las bases para un futuro más seguro para ti y tus seres queridos.

Algunas partes del Plan de acción se iniciarán o completarán durante el

taller. Otras, las deberás hacer por tu cuenta. A medida que creas tu Plan de

acción pieza a pieza, te instamos a confiar en tu asesor financiero u otra

persona de apoyo para que te ayude y anime. Con tiempo y perseverancia,

estarás bien encaminado para lograr tus objetivos.

Para empezar, tómate un momento para revisar la lista de verificación de tu

Plan de acción en la página siguiente.

78


Aquí es donde nos ponemos manos a la obra y usamos lo aprendido para

mejorar tu situación financiera. Esta lista de verificación te permite dar un

seguimiento de tu progreso al transformar tu Plan de acción en una realidad

financiera mejor para ti y tus seres queridos. Los tres primeros segmentos

(Fijación de objetivos, Patrimonio neto y Presupuesto) son cruciales para las

bases de tu Plan de acción. Los siguientes tres segmentos (Informe de crédito,

Gestión de la deuda y Ahorros) te permiten afinar la estrategia y trabajar en las

áreas problemáticas específicas. Por último, el Mapa de ruta te ayuda a unir los

elementos de tu Plan de acción.

FIJACIÓN DE OBJETIVOS He escrito mis objetivos e identificado los pasos a

seguir para lograrlos.

Escribir tus objetivos puede ayudarte a concentrarte en lo que es más

importante para ti. Cuanto más claramente puedas imaginar tus objetivos, más

reales y más factibles serán. Escribe tus objetivos en las páginas 80-81.

PATRIMONIO NETO Sé cuál es mi patrimonio neto.

Este ejercicio te permite comprender cuánto debes y cuánto posees. Es un

cálculo sencillo que te ayuda a tener una idea clara de tu situación financiera y

puede ayudarte a dar seguimiento de tu progreso hacia tus objetivos.

Calcula tu patrimonio neto en la página 83.

PRESUPUESTO He creado un presupuesto realista que funciona para mí.

Tu presupuesto es la base de tus finanzas cotidianas; te ayuda a gastar más

sabiamente, a ahorrar más dinero y a acercarte mucho más a alcanzar los

objetivos que has establecido para ti mismo y tu familia. Completa tu

presupuesto en las páginas 84-89.

INFORME DE CRÉDITO He revisado mi informe de crédito e identifiqué los

medios para mejorar mi puntaje de crédito.

Tu informe de crédito, y el puntaje de crédito que proporciona, es una de las

herramientas más importantes que puedes tener para evaluar y mejorar tu

situación financiera. Obtén más información sobre tu informe de crédito y lo que

realmente significa tu puntaje de crédito en la página 39.

Plan de acción: Lista de verificación

79

PLAN DE ACCIÓN

GESTIÓN DE LA DEUDA Sé la cantidad de dinero que debo y tengo un plan

para pagarlo.

La deuda puede ser uno de los obstáculos financieros más difíciles de superar. Pero

puedes ahorrar dinero y eliminar tu deuda más rápidamente si tienes un plan

específico para el pago de la deuda. Planifica cómo gestionar la deuda a partir de

la página 94.

AHORROS Tengo un plan para ahorrar.

Ahorrar un poco ahora suma de manera constante con el tiempo. Te puede

ayudar en caso de emergencia y evita el endeudamiento de forma inesperada.

Crea tu plan de ahorros en la página 97.

MAPA DE RUTA He creado un Mapa de ruta para guiarme hacia mis

objetivos financieros.

El resumen de tu Plan de Acción, y la luz que te guiará hacia un futuro

financiero mejor para ti y tus seres queridos. Crea tu Mapa de ruta en las

páginas 100-101.

80


Tienes que saber adónde quieres ir para establecer un plan para llegar allí. Tómate

un momento para pensar sobre lo que quisieras obtener del programa Finances

50+ de AARP Foundation. Piensa en tu objetivo financiero general y luego piensa

en cómo mejorar tu crédito. La gestión de tu deuda y ahorrar pueden ayudarte a

llegar a donde quieres estar. Usa la siguiente hoja de trabajo para empezar a trazar

tu plan para llegar allí.

Plan de acción: Fijación de objetivos

HOJA DE TRABAJO N.º 1: FIJACIÓN DE OBJETIVOS MI OBJETIVO FINANCIERO GENERAL

Porquéesimportanteparamí:

Sacrificiosqueesposiblequedebahacer:

Personasquemeapoyarán:

Plazorealistaparalograresteobjetivo:

COSAS QUE PUEDO HACER PARA ALCANZAR MI OBJETIVO FINANCIERO GENERAL

Esta semana Este mes Este año

MI OBJETIVO DE CRÉDITO Y DEUDA





COSAS QUE PUEDO HACER PARA ALCANZAR MI OBJETIVO DE CRÉDITO Y DEUDA


He escrito mis objetivos e identificado los pasos a seguir para lograrlos.

81

PLAN DE ACCIÓN

MI OBJETIVO DE AHORRO





COSAS QUE PUEDO HACER PARA ALCANZAR MI OBJETIVO DE AHORRO


Tómate un momento para reflexionar sobre lo que aprendiste en esta sección

y cómo el establecimiento de objetivos puede ayudarte a mejorar tu situación

financiera.

Lo que me pareció interesante o útil:

Lo que aprendí sobre mí:

Cosas que puedo hacer para seguir trabajando hacia mis objetivos:

Considera el uso de esta información para entender mejor las medidas que

tomarás en tu Mapa de ruta.

82


Plan de acción: Patrimonio neto

HOJA DE TRABAJO N.º 2: PATRIMONIO NETO

Es difícil construir algo que resista el paso del tiempo sin antes establecer una

base. Ahora que has establecido los objetivos que te gustaría alcanzar, el primer

paso hacia el logro de esos objetivos es comprender claramente tu situación

financiera. Así comienza el cálculo de tu patrimonio neto.

Como recordarás del ejercicio “Patrimonio neto de Mario” en la página 8, tu

patrimonio neto es una combinación de lo que debes y lo que posees. Conocer

cuál es tu patrimonio neto te ayuda a establecer las bases para construir un

plan de acción que pueda ponerte en camino para lograr tus objetivos.

Sé cuál es mi patrimonio neto.

83

PLAN DE ACCIÓN

MI PATRIMONIO NETO

Activos Valor Pasivos Valor

Efectivo Hipotecasobrelacasa

Cuentacorrienten.º1 Préstamoconrespaldoinmobiliario

Cuentacorrienten.º2 Tarjetadecréditon.º1

Cuentadeahorron.º1 Tarjetadecréditon.º2

Cuentadeahorron.º2 Tarjetadecréditon.º3

Cuentadejubilación(IRA/401(k))n.º1 Tarjetadecréditon.º4

Cuentadejubilación(IRA/401(k))n.º2 Deudamédica

Cuentademercadomonetario Préstamo(s)paravehículo

Certificadosdedepósito Préstamo(s)personales

Cuentadeinversiónn.º1:acciones, Préstamo(s)paraestudiantes bonos,fondosmutuos,etc.

Cuentadeinversiónn.º2:acciones, Préstamo(s)paramueblesbonos,fondosmutuos,etc.

Casa Préstamo(s)paraelectrodomésticos

Bienesinmuebles(casaoterreno) Préstamo(s)paraartículosdeelectrónica

Interesescomercialesdepropiedades Préstamo(s)paraempresa

Vehículo(s) Facturasvencidaspendientes

Mobiliario Impuestosvencidos

Ropa Otro:

Joyas Otro:

Electrodomésticos Otro:

Equiposelectrónicos/TV/computadora Otro:

Elementosderecreación Otro:

Objetosdecolección Otro:

Otro: Otro:

Otro: Otro:

TOTAL ACTIVOS TOTAL PASIVOS

PATRIMONIO NETO (ACTIVOS menos PASIVOS)

Para trazar tu progreso hacia tus objetivos, revisa el estado de tu patrimonio neto de forma periódica.

84


Plan de acción: Presupuesto

Ahora que has establecido tus objetivos y comprendido claramente tu

patrimonio neto, es posible combinar esa información en acción con uno de

los pilares más importantes para mejorar tu situación financiera: tu

presupuesto.

HOJA DE TRABAJO N.º 3: PRESUPUESTOPara empezar, escribe todo el efectivo que ingresas en promedio

mensualmente. Esto te dará una buena idea de lo que tienes para trabajar, a

nivel económico, a medida que comienzas a crear tu presupuesto.

INGRESOS

Ingresos (impuestos deducidos) Total mensual

Jornal/salario/premio

Beneficiosdelgobierno(SeguroSocial,asistenciaalimenticia,etc.)

Manutencióndehijos/pensiónalimenticia

Ingresosporintereses

Ayudadefamiliaoamigos

Otro:

Otro:

Total de ingresos

Ahora es el momento de calcular tus gastos. Lee atentamente cada uno de los

gastos que se indican y escribe una estimación razonable mensual para todos

los gastos que se aplican a tu situación.

Luego, reflexiona sobre si es un gasto “obligatorio” o “deseable”. Marca con una

“D” en la columna “Deseo o necesidad” si consideras que el gasto es un deseo y

marca con una “N” si es una necesidad.

Vuelve a pensar en lo que aprendiste en “Equilibrando el presupuesto de Julia”

en la página 12 mientras completas el presupuesto. Recuerda, siempre puedes

pedir ayuda a tu asesor financiero u otra persona de apoyo si lo necesitas.

He creado un presupuesto realista que funciona para mí.

85

PLAN DE ACCIÓN

GASTOS MENSUALES

Gasto Estimación actual ¿Deseo o necesidad?

VIVIENDAYSERVICIOSPÚBLICOS

Alquiler/hipoteca

Serviciospúblicos(gas/combustible, electricidad,agua,etc.)

Mantenimientodelhogar

Teléfono(celular,planfamiliar,etc.)

Serviciodetelevisiónporcable/satelital

Internet

Otro:

Subtotales:

PRÉSTAMOSYTARJETASDECRÉDITO

Pagosdetarjetadecrédito

Pagosdepréstamopersonal

Pagosdepréstamoparaestudiantes

Otro:

Subtotales:

AHORROSEINVERSIONES

Ahorrosparaemergencias

Ahorrosparaeducación/universidad

Jubilación(IRA,IRARoth)

Otro:

Subtotales:

TRANSPORTE

Pagosdepréstamoparaautomóviles

Segurodeautomóvil

Gasolinaymantenimiento

Transportepúblico

Otro:

Otro:

Subtotales:

(Continúa en la próxima página.)

86


GASTOS MENSUALES (Continuación)


FAMILIAYANIMALESDOMÉSTICOS

Cuidadodelosniños

Manutencióndehijos

Mesadas

Matrículaycuotas

Librosdetextoysuministros

Alimentosysuministrospara mascotas,veterinario

Otro:

Otro:

Subtotales:

SALUDYPRODUCTOSDEASEOPERSONAL

Segurodesalud(mensual)

Visitasalconsultorio,copagos

Medicamentosrecetados

Otrasfacturasmédicas

Gimnasio/clubdesalud

Productosdeaseopersonal(cabello,uñas,etc.)

Otro:

Otro:

Subtotales:

COMIDA,ROPAYENTRETENIMIENTO

Comestiblesyobjetosparaelhogar

Restaurantes(todaslascomidas,aperitivos)

Tabaco/alcohol

Ropa,zapatosyaccesorios

Películas,conciertos,otroseventos

CD,DVD,otrosentretenimientosenelhogar

Periódicos,revistas,libros

Clubes,deportes,pasatiempos

Otro:

Otro:

Subtotales:

87

PLAN DE ACCIÓN

GASTOS MENSUALES (Continuación)


GASTOSNOMENSUALES(Dividir por período de pago: 12 meses, 4 meses, etc. para obtener un promedio mensual)

Losimpuestosalasgananciasnodeducidos delanómina(federalyestatal)

Segurodelpropietario

Impuestosdelapropiedad

Otro:

Otro:

Subtotales:

GASTOSMISCELÁNEOS

Viajesyvacaciones

Regalos(familia,amigos,etc.)

Crecimientoyenriquecimiento(clasesde educaciónparaadultos,talleres,seminarios,etc.)

Donaciones(iglesia,otrasorganizaciones decaridad,etc.)

Otro:

Otro:

Otro:

Subtotales:

Totales:

Ingresos netos

Ahora que tienes un presupuesto estimado, puedes tener una idea más realista de tus ingresos

y gastos mensuales. Para calcular tus ingresos netos, simplemente resta tus gastos mensuales

de tus ingresos mensuales.

– =

Ingresos mensuales Gastos mensuales Ingresos netos

Si tus NECESIDADES mensuales exceden tus ingresos mensuales, es posible que tengas que

buscar la manera de complementar tus ingresos con trabajo a tiempo parcial o de otra manera

generar recursos adicionales. Para obtener sugerencias útiles, consulta la sección “Cómo aumentar

los ingresos” en la página 59. Mientras tanto, tómate un momento para anotar algunas ideas sobre

cómo equilibrar tus ingresos y gastos.

88


Equilibrando tu presupuesto

Medidas:

¿Qué vas a hacer?

¿Cuándo lo vas a hacer?



Una forma de aumentar tus ingresos netos es reducir los gastos innecesarios. Mira

nuevamente los DESEOS y las NECESIDADES que has identificado en tu

presupuesto. Utiliza la siguiente tabla para enumerar todas las áreas donde podrías

ajustar tu presupuesto para liberar más dinero para satisfacer tus necesidades y

objetivos, mientras que aumenta tu patrimonio neto en el proceso.

AJUSTANDO LOS “DESEOS” DE TU PRESUPUESTO

Gasto Costo actual Ahorros posibles

Subtotales:



Ejercicio: Diario de presupuesto

Otra forma de obtener una imagen detallada de cómo gastas tu dinero en una

semana es completar un diario de presupuesto para entender mejor lo que son tus

gastos diarios, ayudar a identificar las áreas donde puedes gastar más

inteligentemente y permitirte establecer un presupuesto realista y alcanzable.

89

PLAN DE ACCIÓN

Instrucciones: Lleva una pequeña libreta contigo y anota todo lo que gastas

durante la semana próxima. Si lo deseas, puedes encontrar una hoja de cálculo

electrónica para ayudarte a hacer esto en el sitio web del programa en

aarp.org/finances50plus (sitio en inglés). Esta información es solo para ti, así que

sé lo más veraz y detallado posible. Después de finalizar la semana, tómate unos

minutos para reflexionar sobre la experiencia con las siguientes preguntas como

guía:

Lo que me pareció sorprendente o interesante sobre este ejercicio:

Lo que aprendí sobre cómo gasto el dinero:

Áreas donde puedo ahorrar dinero gastando más inteligentemente:

Formas en las que puedo mejorar mis hábitos de compra:

Cosas que hice durante este ejercicio que me ayudarán a respetar un

presupuesto en el futuro:

90


El crédito desempeña un importante papel en tu vida cotidiana. Los prestamistas,

por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito, mirarán tu informe crediticio, y

también puede que lo hagan tus caseros y empleadores. A medida que trabajas

para conseguir tus objetivos financieros, resulta fundamental revisar y

comprender tu informe de crédito. Puede que encuentres errores que debas

corregir, o comportamientos que puedas mejorar. Tu informe crediticio también

puede ayudarte a buscar signos de robo de identidad.

La buena noticia es que es fácil obtener tu informe de crédito. Cada una de las

tres principales agencias de informes crediticios debe proporcionarte su

informe gratuito una vez al año.

HOJA DE TRABAJO N.º 4: INFORME CREDITICIOA continuación se muestran los pasos que debes tomar. Anota la fecha en la

que planeas completar cada uno de ellos.

1. Solicitar tus informes crediticios.

Puedes solicitar los tres informes por internet en annualcreditreport.com,

(sitio en inglés), a través del teléfono 877-322-8228, o enviando un formulario

de solicitud (ver página 116).

Puedes obtener los tres informes a la vez o solicitarlos de uno en uno. Si solicitas

uno cada 4 meses puedes revisar tu crédito periódicamente a lo largo del año

(piensa que, por lo tanto, los informes pueden contener informaciones diferentes).

Fecha de finalización: ____________________ Completado:___ Sí ___ No

2. Revisa la exactitud de tus informes.

Aprende qué información contendrán los informes y cómo leerlos. Un informe

de crédito contiene cuatro tipos de registros: registros públicos, por ejemplo,

fallos judiciales; cuentas de crédito; peticiones de organizaciones que han

preguntado por tu historial crediticio; e información personal. Asegúrate de

que todas las cuentas enumeradas son precisas.


Plan de acción: Informe de créditoHe revisado mi informe de crédito y he identificado maneras de mejorar mi puntaje de crédito.

91

PLAN DE ACCIÓN

3. Cuestiona las inexactitudes.

En caso necesario, escribe una carta de disputa a la agencia de informes

crediticios que haya cometido un error en tu informe (ver página 117 para un

ejemplo de carta). Realiza un seguimiento para asegurarte de que se ha resuelto

la disputa.

También tienes derecho a añadir hasta 100 palabras al informe de crédito como

declaración personal para explicar asuntos crediticios a empleadores y caseros

potenciales.


Tu puntaje de crédito está relacionado con la información de tu informe

crediticio, pero no está en el informe. Mira la hoja de trabajo Mejora de tu

puntaje de crédito a continuación.

Mejora de tu puntaje de crédito

Ahora que has leído tu informe crediticio puedes empezar a avanzar hacia la

mejora de tu puntaje de crédito. Revisa los siguientes consejos y después determina

qué pasos llevarás a cabo para mejorar tu puntaje de crédito. Cada uno de estas

cinco tareas se centra en componentes específicos de tu puntaje de crédito.

A continuación se muestran cinco tareas que puedes llevar a cabo para

mejorar tu puntaje de crédito:

Tarea 1 Paga tus facturas a tiempo. Tu historial de pagos constituye

alrededor del 35 % de tu puntaje.

Tarea 2 Mantén bajo el saldo de tu tarjeta de crédito. Idealmente, deberías

mantener la cantidad que pides prestada por debajo del 25 % de tu

límite de crédito disponible. Esto constituye aproximadamente el 30 %

de tu puntaje.

Tarea 3 Aumenta la longitud de tu historial de crédito. Esto constituye

aproximadamente el 15 % de tu puntaje.

Tarea 4 Disminuye la frecuencia de solicitudes de nuevas tarjetas. Esto

constituye alrededor del 10 % de tu puntaje.

Tarea 5 Mantén una combinación de diferentes tipos de deuda (tales como

hipotecas y tarjetas de crédito). Esto constituye el 10 % restante de tu

puntaje.

92


Revisa estas tareas y elige dos en las que quieras trabajar. Escribe un paso de acción

para cada tarea e incluye una fecha en la que llevarás a cabo la acción. Aquí se

muestran algunos ejemplos:

Tarea 1 Consulta el pago de facturas por internet ligado a una fecha

establecida (días antes de la fecha final real) para ver si puedes

ayudarte a mantenerte por encima de tus facturas.

Tarea 2 Puedes comprometerte a utilizar dinero en efectivo para realizar más

compras a partir de una fecha determinada.

Tarea 3 Revisa con atención tus cuentas existentes para tener una idea de la

extensión de tu historial crediticio. Si no tienes crédito a tu propio

nombre puedes solicitar una tarjeta de crédito de límite bajo para

elaborar tu historial crediticio de manera responsable.

Tarea 4 Resiste la tentación de solicitar nuevas tarjetas o líneas de crédito. En

lugar de esto, planea administrar todas tus compras dentro de los

límites crediticios existentes.

Tarea 5 Si te das cuenta de que con seguridad necesitas crédito adicional,

piensa en un tipo de préstamo o línea de crédito diferente al que ya

posees. Sin embargo, asegúrate de poder devolverlo, ya que los pagos no

realizados, más que ayudarte te perjudicarán en esta área.

Sé lo más específico posible. Recuerda que puedes incorporar estos pasos a tu Mapa de

ruta de Plan de acción (ver páginas 100-101) para ayudarte a alcanzar tu objetivo.

Tarea:

Pasos de acción:

¿Qué vas a hacer?


93

PLAN DE ACCIÓN

Tarea:

Pasos de acción:

¿Qué vas a hacer?


Considera utilizar esta información para entender mejor los pasos de acción

que llevarás a cabo en tu Mapa de ruta.

94


Plan de acción: Administración de la deudaSé a cuánto llega mi deuda y tengo un plan para saldarla.

La administración de deudas constituye un paso crítico hacia la mejora de tu

situación financiera. Esta sección está diseñada para ayudarte a identificar,

priorizar y planear la mejor manera de dirigirte a cualquier problema que

puedas tener. Utiliza lo aprendido en la Parte 2 del programa Finances 50+ de

AARP Foundation para dirigir este trabajo hacia la consecución de tus

objetivos.

Comienza por anotar tu deuda completa junto con tu saldo actual y tasa de

interés. Después, prioriza cada asunto de acuerdo con tu propia situación y lo

que aprendiste en la Parte 2.

La deuda asegurada (por ejemplo, hipoteca, préstamo sobre el patrimonio

neto inmobiliario, préstamo automovilístico u otra deuda en la que hayas

comprometido un activo como garantía para el préstamo) suele priorizarse

sobre otros tipos de deuda porque puedes perder la propiedad (casa, auto, etc.)

si no saldas la deuda. Sin embargo, también puedes ahorrar mucho dinero a

largo plazo si pagas tu deuda no asegurada de interés elevado y saldo

elevado (tarjetas de crédito, deuda médica, préstamos personales, etc.),

mientras te ocupas de tus otras deudas.

95

PLAN DE ACCIÓN

HOJA DE TRABAJO N.º 5: ADMINISTRACIÓN DE LA DEUDA

MI DEUDA

Tipo de crédito/débito Saldo actual Tasa de interés Prioridad #

Hipotecainmobiliaria

Préstamosobreelpatrimonio netoinmobiliario

Préstamosautomovilísticos

Préstamosestudiantiles/matrícula

Préstamospersonales

Otrospréstamos

Deudamédica

Tarjetadecrédito#1

Tarjetadecrédito#2

Tarjetadecrédito#3

Tarjetadecrédito#4

Otro:

Otro:

Otro:

Total:

Después, utiliza la información de la tabla anterior para establecer un plan de 3 meses para

saldar tu deuda “no asegurada” (tarjetas de crédito, deuda médica, préstamos personales,

etc.). En la columna de la izquierda que aparece debajo, escribe tus deudas según el orden de

prioridad que has establecido. Al final del tercer mes anota el nuevo saldo para estas deudas

que has priorizado (tal vez por tasas o saldos de interés más elevado).

CONSEJO:

Una vez hayas saldado por completo una deuda, utiliza el dinero extra que has estado

empleando en esa deuda y añádelo a la cantidad con que vayas a pagar la siguiente

deuda de tu lista de prioridades. No echarás de menos el dinero “extra” y saldarás tus

deudas más rápidamente.

96


MI DEUDA: PLAN DE 3 MESES

Pago Objetivo Objetivo Objetivo Saldo Deuda no asegurada Saldo mínimo de pago: de pago: de pago: tras 3 (por prioridad) actual actual Mes 1 Mes 2 Mes 3 meses

Totales:

Tómate un momento para reflexionar sobre lo que sacaste de esta sección y cómo el hecho de administrar la deuda puede

ayudarte a mejorar tu situación financiera.

Qué encontré interesante o útil:

Qué aprendí sobre mí mismo:

Cosas que puedo hacer para ayudarme a administrar y reducir mi deuda:

Considera utilizar esta información para entender mejor los pasos de acción que llevarás a cabo en tu Mapa de ruta.

97

PLAN DE ACCIÓN

Plan de acción: AhorrosTengo un plan para ahorrar.

Ahorrar dinero puede parecer una tarea de enormes proporciones. Sin embargo,

tal como has aprendido durante el transcurso del programa Finances 50+,

sabes que puedes mejorar tu situación financiera. Ahorrar es un hábito. Cuando

lo haces constantemente, sin importar lo mucho o lo poco que ahorres, con el

tiempo verás que tus activos poco a poco comienzan a aumentar y querrás

seguir ahorrando.

Muchas personas piensan que no tienen suficiente dinero para ahorrar. Pero al

gastar sabiamente y hacer un seguimiento de tu dinero, puedes ahorrar incluso

una pequeña cantidad cada día. Con la siguiente hoja de trabajo, prométete a ti

mismo que ahorrarás algo todos los días, aunque sea $1 o monedas sueltas que

encontraste en tu auto. Como reza el dicho, “Págate primero a ti mismo”.

Marca con una “X” cada día que ahorres algo y escribe la cantidad que

ahorraste ese día. Mantén tus ahorros en un lugar (como un frasco dentro del

armario) que sea razonablemente seguro. Coloca tu Calendario de ahorros

donde lo puedas ver regularmente (pero donde también pueda mantenerse en

privado, si es necesario), como en la puerta de tu armario o en el espejo del

baño.

Simplemente, piensa: si ahorras $5 todos los días (tal vez, con dinero que

podrías haber gastado en cosas pequeñas como un café o una revista),

ahorrarás $175 en 5 semanas de tu calendario. Si continúas ahorrando $5 al

día, tendrás más de $900 en 6 meses y $1.825 en un año a partir de ahora. Paso

a paso, día a día y semana a semana, puedes hacerlo.

98


HOJA DE TRABAJO N.º 6: AHORROS

CALENDARIO DE AHORROS

Semana 1 Semana 2 Semana 3 Semana 4 Semana 5

Lunes Lunes Lunes Lunes Lunes

$ $ $ $ $

Martes Martes Martes Martes Martes

$ $ $ $ $

Miércoles Miércoles Miércoles Miércoles Miércoles

$ $ $ $ $

Jueves Jueves Jueves Jueves Jueves

$ $ $ $ $

Viernes Viernes Viernes Viernes Viernes

$ $ $ $ $

Sábado Sábado Sábado Sábado Sábado

$ $ $ $ $

Domingo Domingo Domingo Domingo Domingo

$ $ $ $ $

Total: Total: Total: Total: Total:

Tómate un momento para reflexionar sobre lo que aprendiste en esta sección y cómo la creación de un plan para ahorrar

puede ayudarte a mejorar tu situación financiera.

Lo que me pareció interesante o útil:

Lo que aprendí sobre mí:

Cosas que puedo hacer que me ayudarán a ahorrar dinero ahora y en el futuro:

Considera el uso de esta información para entender mejor las medidas que tomarás en tu Mapa de ruta.

99

PLAN DE ACCIÓN

EJERCICIO: AHORRAR PARA EL FUTUROAhora que has trabajado para establecer un hábito de ahorro diario, es útil pensar

un poco más en el futuro y cómo puedes acercarte a lograr objetivos de ahorro a

largo plazo. Identifica algunos objetivos (como ahorrar para tu fondo de

emergencia, jubilación o una compra específica), llena los espacios en blanco y

luego da un seguimiento a tu progreso.

Ahorros para:

Medidas que puedo tomar:

Fecha límite:____________________ Completado:___ Sí ___ No

Ahorros para:



Ahorros para:





100


Plan de acción: Mapa de rutaHe creado un Mapa de ruta para guiarme hacia mis objetivos financieros.

Aquí es donde puedes combinar todo lo que has aprendido en el programa

Finances 50+ y a través de tus años de experiencia en el manejo de tus finanzas.

Consulta tu hoja de trabajo para establecer objetivos, en las páginas 80-81, que te

ayudarán a pensar sobre los objetivos que deseas alcanzar (algunos seguirán

siendo los mismos y algunos pueden haber cambiado). Vuelve a pensar en el

ejercicio que completaste en la página 10 acerca de lo que es más importante

para ti y cómo mejorar tu situación financiera puede ayudarte a alcanzar tu

objetivo en la vida. Aquí es a donde quieres ir.

Ahora piensa en todo lo que has aprendido en este programa y lo que has

logrado ya con otros elementos de tu Plan de acción. Piensa acerca de cómo la

mejora del crédito, la gestión de la deuda y la creación de ahorros pueden

ayudarte a llegar a tu objetivo general y, a continuación, anota las medidas que

deberás tomar. Así es cómo vas a llegar allí.

A medida que pasan los días, puedes seguir tu progreso mientras te esfuerzas

hacia el cumplimiento de las fechas límite al ir tachando elementos de la lista de

“cosas que hacer”. Paso a paso, día a día, semana a semana, verás que tu Mapa de

ruta te está acercando cada vez más a donde quieres estar.

101

PLAN DE ACCIÓN

Mi objetivo de crédito y deuda:

Medidas: Lista de “cosas que hacer”

Paso1

FechaLímite Completado

Paso2


Paso3


Paso4


Paso5


Mi objetivo de ahorro:

Medidas: Lista de “cosas que hacer”

Paso1


Paso2


Paso3


Paso4


Paso5


Cómo la mejora de mi situación financiera me ayudará a lograr lo que es más importante para mí (mi objetivo general):

MI OBJETIVO GENERAL:

HOJA DE TRABAJO N.º 7: MAPA DE RUTA

Por qué esto es importante para mí:

Mi equipo de apoyo:

RECURSOS


Los recursos en esta sección ofrecen información sobre temas de interés para el

programa. La sección Recursos en línea proporciona enlaces a información más

extensa y detallada. A medida que continúas trabajando hacia tus objetivos, puede

que te resulte útil revisar estos documentos por tu cuenta o con un asesor

financiero u otro miembro de tu red de apoyo.

Si no tienes una computadora en casa, comprueba si la biblioteca local ofrece uso

gratuito de computadoras. Muchas lo hacen. Además, los bibliotecarios pueden

ayudarte a localizar más recursos impresos.

CONTENIDO:

Recurso1: Seis sugerencias para organizarte

Recurso 2: Nueve cosas que recordar cuando no puedes pagar las facturas

Recurso 3: Lectura de acuerdos de tarjetas de crédito y divulgación de información

Recurso 4: Ejemplo de resumen de tarjeta de crédito

Recurso 5: Ejemplo de informe de crédito y formulario de solicitud

Recurso 6: Ejemplo de documento de litigio de informe de crédito

Recurso 7: Protección crediticia: conoce tus derechos

Recurso 8: Qué hacer ante el robo de identidad

Recurso 9: Comienza a ahorrar para tu jubilación

Recurso 10: 10 pasos hacia la planificación de la jubilación

Recurso 11: Cinco sugerencias para la evaluación de sitios web

Recursos en línea

Recursos locales

Clave de respuestas

105

RECURSOS

Recurso 1

SEIS SUGERENCIAS PARA ORGANIZARTEEl primer paso para mantener las finanzas bajo control es organizarlas. Una vez que sepas

dónde almacenar y buscar documentos importantes y facturas, te sentirás mejor preparado

para hacer un presupuesto y ahorrar. Estas son algunas sugerencias útiles.

1. Revisa tu presupuesto por lo menos una vez al mes y, si es necesario, ajusta los gastos

a medida que lleguen las facturas. Asegúrate de recolectar las facturas, abrirlas y realizar un

seguimiento de ellas.

2. Comunícate con tu banco para obtener información sobre el pago de facturas en

línea, lo que puede ayudarte a mantener un registro de tus cuentas y transferir dinero entre

cuentas si es necesario para cubrir una factura. Como alternativa, mantén todas las facturas

pendientes de pago en un solo lugar y ten en cuenta las fechas de vencimiento en tu

calendario. Comprueba el saldo periódicamente para asegurarte de que no haya cargos

inesperados en tu cuenta.

3. Configura un sistema de archivo, con uno o más archivos separados para lo siguiente:

• Cuentas de la casa (como cuotas de hipoteca o alquiler y facturas del hogar pagadas, si es

necesario para fines tributarios)

• Ingresos, como cheques de pago y declaraciones de beneficios

• Cuentas corrientes y cuentas de ahorros

• Tarjetas de crédito y de tiendas departamentales (asegúrate de guardar los documentos de

términos y condiciones que vinieron con las tarjetas)

• Otras deudas

• Cuentas de jubilación e inversión

• Cuentas para niños

• Declaraciones tributarias de cada uno de los últimos 7 años, más una para este año, así

como cualquier correspondencia relacionada

• Hoja de cálculo de patrimonio neto: completa una hoja de trabajo nueva de patrimonio

neto [consulta la página 83] periódicamente para dar seguimiento a tu progreso

4. Mantén las pólizas de seguros, testamentos y fideicomisos, certificados de

nacimiento y matrimonio, pasaportes y otros documentos difíciles de sustituir en una

caja de seguridad a prueba de incendio. Si tienes una computadora, guarda una copia de

respaldo de los registros financieros en una zona protegida por contraseña o en una unidad

independiente.

106


5. Revisa la documentación administrativa en línea. Es posible que

muchos de tus archivos ya estén disponibles en línea, en particular las cuentas

bancarias y de inversión. Si es así, toma nota de las direcciones URL y otros

datos de contacto.

6. Tritura los documentos confidenciales (como facturas pagadas, estados

de cuentas bancarias antiguos, estados de cuentas de inversión antiguos y

declaraciones de impuestos de más de 7 años de antigüedad) una vez que ya

no sean necesarios.

MÁS INFORMACIÓN

Varios sitios web de confianza ofrecen consejos acerca de cómo triturar

documentos. Busca información por internet para “triturar información

personal” para saber qué triturar y cuándo.

107

RECURSOS

Recurso 2

NUEVE COSAS QUE RECORDAR CUANDO NO PUEDES PAGAR LAS FACTURAS1. Da prioridad a tus deudas. Si hubiera consecuencias graves por no pagar

una factura, como la pérdida de tu vehículo o casa, asegúrate de estar al día con

tus pagos o habla con tu prestamista.

2. Incluye el pago de las deudas en el presupuesto. Cumple con tu

presupuesto e intenta incluir cantidades reales que puedas pagar cada mes.

3. Busca ayuda de inmediato. Estate dispuesto a aceptar ayuda cuando te la

ofrecen. Comunícate con tu banco o con un asesor de vivienda certificado por el

U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD, Departamento de

Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.) para obtener asesoramiento gratuito o

de bajo costo para evitar la ejecución de la hipoteca, por ejemplo. Si crees que

necesitas un abogado, averigua si existe asistencia jurídica gratuita en tu

comunidad.

4. Habla con tus acreedores. Infórmales de tu situación. Algunos podrían

aceptar un plan de pago.

5. Considera el asesoramiento crediticio de buena reputación. Un asesor

crediticio de buena reputación puede ayudarte a resolver tus deudas y empezar a

crear un plan de pago. Busca un servicio de asesoramiento crediticio sin fines de

lucro en la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, 800-388-2227

o visita nfcc.org.

6. Cuidado con las estafas. Por lo general, no vale la pena pagarle a agencias de

reparación crediticia. Pueden asegurar tu reparación crediticia, pero lo más

probable es que cobren por cosas que podrías hacer tú mismo. Del mismo modo,

ten cuidado con las agencias de asesoría crediticia que cobran honorarios

elevados sin hacer mucho por ti.

7. Evita las empresas de “desendeudamiento” o “liquidación de deudas”.

Estos servicios suelen cobrar tarifas altas, sin realmente desendeudarte ni

cambiar los hábitos que condujeron al endeudamiento. Además, el uso de este

tipo de servicio puede ser observado en tu informe de crédito. Un plan de gestión

de la deuda con una agencia de asesoría crediticia de buena reputación es la

mejor opción. Además, ten en cuenta que la consolidación de deuda legítima (a

través de una empresa u organización de renombre) puede ser una opción. Para

obtener información, consulta nfcc.org.

108


8. Ten en cuenta los pros y los contras de la quiebra. La quiebra es

complicada, y no se eliminan ciertos tipos de deuda. Pero como un último

recurso, puede valer la pena investigar los diferentes tipos de quiebra para

determinar si alguno podría ayudar en tu situación. Una agencia de

asesoramiento crediticio sin fines de lucro o un abogado puede ayudarte a

investigarlo.

9. Si un cobrador de deudas llama, asegúrate de conocer tus derechos.

Hay límites sobre lo que los cobradores de deudas pueden hacer y decir. Por

ejemplo, no pueden comunicarse a horarios irracionales para acosarte, o hacer

declaraciones falsas o engañosas.

MÁS INFORMACIÓN

Visita la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Oficina de Protección

Financiera del Consumidor) en consumerfinance.gov (sitio en inglés). La CFPB

tiene información sobre ayuda hipotecaria que incluye una lista de recursos de

prevención de ejecuciones hipotecarias por estado, así como una lista de

asistencia legal por estado.

Para obtener más información sobre el cobro de deudas y quiebra,

consulta nolo.com (sitio en inglés) o ftc.gov, y busca el término sobre el que

necesitas información.

109

RECURSOS

Recurso 3

LECTURA DE CONTRATOS Y DIVULGACIONES DE TARJETAS DE CRÉDITOTodas las tarjetas de crédito vienen con un contrato que indica claramente las

tasas de interés, cuotas y penalizaciones que cobra la tarjeta, además de tus

derechos como consumidor y el proceso para disputar cargos.

Es importante que conserves una copia de tu contrato de tarjeta de crédito

para que comprendas cuánto interés cobra cada tarjeta, cómo evitar que se

produzcan penalizaciones, etc. Si no dispones de una copia del contrato de tu

tarjeta de crédito, comunícate con el emisor de la tarjeta para conseguir una, o

visita la Agencia de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en

consumerfinance.gov/credit-cards (sitio en inglés) y busca tu contrato de tarjeta

de crédito en la base de datos. El CFPB también constituye un buen lugar al

que acudir si tienes un problema con tu proveedor de tarjetas de crédito o

necesitas presentar una queja.

Ejemplo de casillero de divulgación de tarjeta de crédito

Cada solicitud de tarjeta de crédito contiene un casillero de divulgación.

Puedes encontrar información crítica sobre cuotas y tasas de interés en el

casillero de divulgación de cuota. Cuando pienses en obtener una nueva

tarjeta, compara los casilleros de divulgación de las mismas para ver cuál te

conviene más. A continuación se muestra un ejemplo del tipo de información

que puedes encontrar.

110


DETALLES DE TASA, CUOTA Y OTRA INFORMACIÓN SOBRE COSTO Segúnloexigidoporlaley,lastasas,cuotasydemáscostosdeestaofertadetarjetadecréditoaparecendivulgadosaquí.TodaslascondicionesdelacuentaserigenporelContratodeTarjetadeCréditoenviadojuntoconlatarjeta.Lascondicionesdelacuentanoestángarantizadasduranteningúnperíododetiempo;todaslascondiciones,incluidasAPR(TasaPorcentualAnual)ycuotas,puedenvariarsegúnelContratoylaleyqueaplique.

Tasa porcentual anual 8,99%,10,99%,or12,99%APRintroductorioparaunaño,basadoensusolvencia. (APR) para compras Despuésdeesto,suAPRserá14,99%.EstaAPRvariaráconelmercadosegúnlatasapreferencial.

APR para transferencias 15,99 % de saldo LaAPRvariaráconelmercadosegúnlatasapreferencial.

APR para anticipos 21,99 % LaAPRvariaráconelmercadosegúnlatasapreferencial.

APR de penalización y 28,99 %cuándo se aplica EstaAPRpuedeseraplicadaasucuentasi: 1.realizaunpagotarde 2.superasulímitedecrédito 3.realizaunpagoquesedevuelve 4.llevaacabocualquieradelasaccionesanterioresenotracuentaquetengaconnosotros

¿DurantecuántotiemposerádeaplicaciónlaAPRdepenalización?SisusAPRsonincrementadasporalguna deestasrazones,laAPRdepenalizaciónserádeaplicaciónhastaquerealiceseispagosmínimos consecutivosantesdequevenzaelplazo.

Cómo evitar pagar Sufechadevencimientoes,almenos,25díastraslaclausuradecadaciclodefacturación.Nole intereses en las compras cobraremosinterésalgunoensuscomprassiabonasusaldocompletocadamesdentrodelplazo.

Cargo mínimo de interés Siselecobrainterés,elcargonoseráinferiora$1,50.

CUOTAS

Cuotas de apertura y NOTA:Algunasdeestascuotasseránevaluadasantesdequecomienceautilizarsutarjetayreduciránla mantenimiento cantidaddecréditoquetengadisponibleinicialmente.Porejemplo,siseleasignaellímitedecréditomínimode $250,sucréditodisponibleinicialserásoloaproximadamente$209(o$204sioptaportenerunatarjetaadicional). Cuota anual: $20 Cuota de apertura de cuenta: $20(cuotaúnica) Cuota de participación: $12 anualmente($1almes) Cuota por tarjeta adicional: $5 anualmente (siesdeaplicación)

Cuotas de transacción Transferencia de saldo:obien$5oel3%deltotaldecadatransferencia,independientementedecuálsea mayor(cuotamáxima:$100) Anticipo:obien$5oel3%deltotaldecadaanticipo,independientementedecuálseamayor. Transacción extranjera:2%decadatransacciónendólaresestadounidenses.

Cuotas de penalización Pago tardío: $29sielsaldoesinferioroiguala$1.000. $35sielsaldoessuperiora$1.000. Sobrepaso de límite de crédito: $29 Pago devuelto: $35

Cómo calculamos su saldo Utilizamosunmétododenominado“saldopromediodiario(incluidasnuevascompras)”.

Pérdida de APR introductoria PodemosconcluirsuAPRintroductoriayaplicarlaAPRdePenalizaciónsitardamásde60díasenpagarsufactura.

111

RECURSOS

Qué buscar en un casillero de divulgación:

1. Comprueba la tasa de interés real o tasa porcentual anual (APR) para compras,

pasando de la tasa introductoria. Las tasas introductorias pueden aumentar

rápidamente.

2. Descubre si existe una cuota anual.

3. Compara las cuotas tardías y las cuotas de “sobrepaso de límite de crédito”. La

primera vez que obtengas una tarjeta, el límite de crédito probablemente sea

bastante bajo, de modo que puedes superar tu límite antes de saber qué ha

ocurrido. Las cuotas tardías pueden incrementarse a medida que aumenta el saldo.

4. Lee los detalles de la tasa de incumplimiento, que es la tasa que se cobra si

pierdes algún pago. Estas pueden ser alarmantemente elevadas.

5. Compara los períodos de gracia (el tiempo que tienes después de efectuar una

compra para pagar por ella sin tener que abonar interés). Los períodos de gracia

suelen ser de 21 días.

6. No te retrases en los pagos. Escribe las fechas de “vencimiento de pago” en tu

calendario y envía tu cheque una semana antes por si se producen retrasos

postales. O bien, considera establecer pagos electrónicos con tu banco.

7. Espera cambios en tus cuotas. La letra pequeña probablemente te indique que

“las tasas, cuotas y condiciones de esta cuenta están sujetas a cambios en

cualquier momento, por cualquier razón”.

8. Mientras las bonificaciones, puntos y descuentos sean buenos, no los consideres

un motivo para optar por una u otra tarjeta. Pueden animarte a gastar más.

112


Recurso 4

EJEMPLO DE ESTADO DE CUENTA DE TARJETA DE CRÉDITO Tu estado de cuenta de tarjeta de crédito incluye detalles sobre tus compras

actuales, cuotas, cobros y cualquier cambio en tus condiciones de cuenta. En la

lista enumerada que se muestra a continuación se explican las diferentes

partes de un estado de cuenta de tarjeta de crédito. Tu propio estado de cuenta

puede parecer diferente, pero contendrá la misma información.

Lectura de tu estado de cuenta de tarjeta de crédito

Los números que aparecen aquí se corresponden con los números del estado

de cuenta de muestra.

1. El resumen de la actividad de la cuenta muestra todos los cargos de los que

eres responsable. Si algún plazo ha vencido también se incluirá en la lista.

2. La sección de información de pago muestra tu saldo, pago mínimo y fecha

de vencimiento.

3. Fíjate en el aviso de pago tardío.

4. El estado de cuenta te dice incluso cuánto tiempo podrías tardar en pagar la

totalidad de tu saldo si solo abonas el mínimo.

5. Si tu tasa de interés cambia, se mostrará aquí. En la página siguiente verás

que hubo un pago tardío que desencadenó la tasa de penalización.

6. Si se producen cambios en las condiciones de tu cuenta, los verás aquí. En

este caso, la tasa de interés aumentó.

7. Esta es una lista de todo lo que cobraste y cuándo lo cobraste.

8. Se enumeran cada tipo de cuota y cargo de interés.

9. Aquí se muestra el total hasta la fecha de las cuotas totales e interés cobrado

a tu tarjeta.

10. Finalmente, este es un resumen de tus tasas para diferentes tipos de

transacciones. También incluye tu tasa actual. Recuerda que otra parte del

estado de cuenta mostró que tu tasa de interés estaba cambiando.

113

RECURSOS

XXX Estado de cuenta de tarjeta de crédito bancariaNúmero de cuenta XXXX XXXX XXXX XXXX

21 de febrero del 2012 a 22 de marzo del 2012

Resumen de actividad de cuenta Información sobre pago

Fuente:http://www.federalreserve.gov/creditcard/flash/readingyourbill.pdf

Saldoanterior $535,07Pagos -$450,00Otroscréditos -$13,45Compras +$528,57Transferenciasdesaldo +$785,00Anticipos +$318Montoadeudado +$0Cuotas cobradas + $ 69Intereses cobrados + $10,89

Nuevosaldo $1.784,53

Límitedecrédito $2.000,00Créditodisponible $215,47Fechadeclausuradelestadodecuenta 22/3/2012Díasdeciclodefacturación 30

¿DUDAS?LlamealServiciodeAtenciónalCliente1-XXX-XXX-XXXXTarjetadecréditorobadaoperdida1-XXX-XXX-XXXX

Nuevosaldo $1.784,53

Pagomínimodebido $53,00

Fechadevencimientodelpago 20/4/2012

Advertencia sobre pago tardío:sinorecibimossupagomínimoenlafechaantesseñalada,puedetenerqueabonarunacuotade$35ysuAPRpuedeaumentarhastalaAPRdePenalizacióndel28,99%.

Advertencia sobre pago mínimo:sisolamenteefectúaelpagomínimocadaperíodo,pagarámáseninterésylellevarámástiempopagarlatotalidaddesusaldo.Porejemplo:

Sinoefectúacargosadicionalesconesta

tarjetaymensualmentepaga…

Solamenteelpagomínimo

$2.322(Ahorros=$1.052)

10años

$62

$3.284

3años

Pagarálatotalidaddelsaldoindicadoenesteestadodecuentaenaproximadamente…

Yterminarápagandouna

cantidadaproximadade…

Sideseainformaciónsobreserviciosdeasesoramientodecréditollameal1-800-XXX-XXXX

Porfavor,envíesusdudassobrefacturaciónycorrespondenciaalapartadodecorreosXXXX,CualquierestadoXXXXX

Acontinuaciónleproveemosunresumendeloscambiosqueseestánrealizandoenlostérminosdesucuenta.Parainformaciónmásdetallada,porfavorconsulteelfolletoqueseadjuntaaesteestadodecuenta.Estoscambiosafectaránasucuentaenlosaspectossiguientes:

Transaccionesrealizadasenodespuésdel9/4/2012:desdeel10/5/2012cualquieradeloscambiosenlaAPRdescritosacontinuaciónseráaplicadoaestastransacciones.

Transaccionesrealizadasantesdel9/4/2012:lasAPRactualescontinuaránsiendoaplicadasaestastransacciones.

SiyaseleestácobrandounaAPRdepenalizaciónmáselevadaparacompras:enestecaso,ningunodeloscambiosenlaAPRdescritosacontinuacióntendráefectoenestemomento.EstoscambiosentraránenvigorcuandounaAPRdepenalizacióndejedeseraplicadaasucuenta.

HaprovocadolaAPRdepenalizaciónde28,99%.Estecambioafectaráasucuentaenlossiguientesaspectos:

Transaccionesrealizadasenodespuésdel9/4/2012:desdeel10/5/2012laAPRdepenalizaciónseráaplicadaaestas transacciones.PodríamosmantenerlaAPRaestenivelindefinidamente.

Transaccionesrealizadasantesdel9/4/2012:lastasasactualescontinuaránsiendoaplicadasaestastransacciones.Sinembargo,siseretrasamásde60díasensucuenta,laAPRdepenalizacióntambiénseráaplicadaaesastransacciones.

Notificación de cambios en sus tasas de interés

Cambios importantes en los términos de su cuenta

Condiciones revisadas el 10/5/2012

APR para compras

Transacciones

Cálculo de cargo de interés

16,99%

Número de referencia Fecha trans. Fecha envío Descripción de transacción o crédito Cantidad

5884186PS0388W6YM854338203FS8OO0Z5564891561545KOSHD1542202074TWWZV484545754784KOHUIOS25645610231841023150451487145189798740547810544898718AF

9525156489SFD4545Q84151564SADS8746H256489156189451516L

22/225/225/226/227/228/24/315/3

23/227/228/2

23/227/228/2

CuotatardíaCuotatransferenciasaldoCuotaanticipoTOTAL CUOTAS DE ESTE PERÍODO

CargadeinteresesencomprasCargadeinteresesenanticiposTOTAL INTERESES DE ESTE PERÍODO

Totalcuotascobradasen2012Totalinteréscobradoen2012

$90,14$18,27

Sutasaporcentualanual(APR)constituyelatasadeinterésdesucuenta

22/225/225/226/21/31/35/317/3

$133,74$450,00-$247,36$318,00$785,00

$34,32$29,45$72,25

$35,00$23,55$10,90$69,45

$6,31$4,58

$10,89

Almacén#1Pago.GraciasAlmacén#2AnticipoTransferenciasaldoAlmacén#3Almacén#4Almacén#5

Cuotas

Intereses cobrados

Tasa Porcentual Anual (APR)

14,99%(v)

21,99%(v)

0,00%

Tipo de saldo

Compras

Anticipos

Transferenciasdesaldo

(v)=tasavariable

Saldo sujeto a tasa de interés

$512,14

$253,50

$637,50

Cargo de interés

$6,31

$4,58

$0,00

2012 Total anual hasta el momento

1

4

5

9

8

3

7

2

6

10

114


Recurso 5

EJEMPLO DE INFORME CREDITICIOTu informe crediticio dice mucho de ti y lo que dice puede ayudarte o

perjudicarte. Un puntaje elevado puede ayudarte a alcanzar una mejor tasa de

interés, mientras que un puntaje bajo puede evitar que consigas un trabajo, un

préstamo o una tasa de interés menor.

Es importante que controles tu informe crediticio para poder disputar

cualquier error e identificar problemas que necesites corregir.

Por ley, cada una de las tres principales agencias de informes de crédito

(Experian, Equifax, y TransUnion) debe proporcionarte su informe crediticio

gratuitamente una vez al año. Para mantenerte actualizado, considera solicitar

un informe gratuito a una agencia cada cuatro meses de forma rotativa.

También puedes obtener un informe de las tres agencias a través de

annualcreditreport.com (sitio en inglés) o llamando al teléfono 877-322-8228.

Esta es la única fuente integral de información autorizada de las tres agencias

de informe crediticio anual. Presta atención a las compañías estafadoras que

afirman ser la única fuente integral. También puedes completar el formulario

de la página 116 y enviarlo a la dirección allí especificada.

Como muestra este ejemplo, tu informe crediticio incluye información

personal, tu crédito existente, tu registro público y consultas sobre ti.

Cada una de las tres agencias crediticias ofrece un ejemplo de informe

crediticio con consejos acerca de cómo leerlo. Para obtener informes de

muestra o una copia de tu propio informe crediticio, comunícate con:

Equifax: 800-525-6285; equifax.com (sitio en inglés)

Experian: 888-397-3742; experian.com (sitio en inglés)

TransUnion: 800-680-7289; transunion.com (sitio en inglés)

Para más información, visita annualcreditreport.com. (sitio en inglés)

115

RECURSOS

Fuente:http://www.moneymattersmakeitcount.com/creditdebt/Pages/CreditHistories.aspx

DIRECCIÓN ACTUAL

132RiverStreetTerrapin,LA31200

Fecha comunicación:09/2009

Información de cuenta

FIRST BANK#98765432112MainStreetClearview,ME01234(207)123-4567

Saldo:$87,50

Fecha de actualización:05/2010

Saldo elevado:$375

Límite de crédito:$1.100

Monto adeudado:$0

DIRECCIÓN PREVIA

46FrontStreetLyon,FL00312

Fecha comunicación:06/2006

Situación de pago:Pagadoopagandosegúnloacordado

Tipo de cuenta:Cuentarotativa

Responsabilidad:Cuentaindividual

Fecha de apertura:07/2006

Fecha de pago:06/2010

Tipo de préstamo:Tarjetadecrédito

Informe crediticio de Lucía M. López Información personal

Nombre: LucíaM.López

Haestadoennuestrosarchivosdesde07/2006 SuNºdeSSsehaocultadoparcialmenteparasuprotección.

Fecha de nacimiento: 03/1982Fecha de nacimiento: 03/1982 Nº SS: XXXX-XX-4320

Número de archivo: 123456Fecha de emisión: 09/09/10

Historial de pagosÚltimos48meses

ABCD AUTO CREDIT #12345678856SpeedwayJohnson,PA98123(510)1234567

Saldo:$0

Fecha de actualización:05/2010

Saldo elevado:$18.500

Plazos:$513para36meses

Observaciones:Cerrado

Situación de pago:Pagadoopagandosegúnloacordado

Tipo de cuenta:Cuentaaplazo

Responsabilidad:Cuentaindividual

Fecha de apertura:05/2007

Fecha de pago:06/2010

Tipo de préstamo:Automóvil

Información de registros públicos: Ningunalistada

Consultas: Lassiguientescompañíashanrecibidosuinformecrediticio.Susconsultaspermaneceránensuinformecrediticiodurantedosaños.

Contáctenos en lo relativo a disputasInforme sobre un error:Por correo:CreditReportingConsumerRelationsAptdo.Correos1234Smith,MI98765-0001Por teléfono:(800)123-4567

Sus derechosResumen de sus derechos bajo la Fair Credit Reporting Act (FCRA, Ley de Informe Justo de Crédito)LosderechosbajolaFCRAseránenumeradosaquí.Información concerniente a leyes estatalesLasleyesrelacionadasconsuestadoseenumeranaquí.

A-1 Furniture 365GreenroadClarks,OR(800)555-1234

Finalidad permitida:TRANSACCIÓNCREDITICIA

10/1/2010Participante

Solicitada el:Tipo de consulta:

Suinformecrediticio

Año En. Feb. Mar. Abr. Mayo Jun. Jul. Ag. Sep. Oct. Nov. Dic.

2010 OK OK OK OK OK OK

2009 OK OK OK OK OK OK OK OK OK OK OK OK



2006 OK OK OK OK OK OK

116


Formulario de solicitud de informe crediticio anualTiene derecho a obtener una copia gratuita de la divulgación de su archivo crediticio, comúnmente conocida como informe de crédito, cada 12 meses, de cada

una de las compañías nacionales de reportes crediticios del consumidor: Equifax, Experian y TransUnion.

Para acceder instantáneamente a su informe crediticio gratuito visite www.annualcreditreport.comParamásinformaciónsobrelaobtencióndesuinformecrediticioanualvisitewww.annualcreditreport.comollameal1-877-322-8228.

Utiliceesteformulariosiprefiereescribirparasolicitarsuinformecrediticioaalgunaotodaslascompañíasnacionalesdereportescrediticiosdelconsumidor.Lasiguienteinformaciónesnecesariaparaprocesarsusolicitud.La omisión de información puede retrasar su solicitud. Una vez completado, dóblelo (no lo grape ni pegue con

cinta adhesiva), introdúzcalo en un sobre #10, ponga el franqueo necesario y envíelo a:Annual Credit Report Request Service P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281

Porfavor,utiliceunbolígrafonegrooazulyescribasusrespuestasenLETRASMAYÚSCULASDEIMPRENTAsintocarlosbordesdelascasillascomoenlosejemplosqueaparecenacontinuación.

Número de Seguro Social

Nombre

Apellido

Nº de casa

Ciudad

Ciudad

MarqueelcírculoasíQuierouninformecrediticiode(marquelosquequierarecibir):

Marqueaquísi,pormotivosdeseguridad,deseaquesuinformecrediticionoincluyamásdelosúltimoscuatrodígitosdesuNºdelSeguroSocial.

Sisenecesitainformaciónadicionalparaprocesarsusolicitud,lacompañíadereportescrediticiosdelconsumidorsepondráencontactoconustedporcorreo.

Su solicitud se procesará durante los 15 días siguientes a la recepción del formulario, y después le será enviada.

Copyright2004.CentralSourceLLC

Noasí

Estado

Estado

Código Postal

Código Postal

Nº de apartamento / Aptdo. correo privado

Nº de apartamento / Aptdo. correo privado

Nº de casa

Solo para Puerto Rico. Escriba el nombre de la urbanización

Solo para Puerto Rico. Escriba el nombre de la urbanización

Nombre de la calle

Nombre de la calle

JR., SR, III, etc.

Inicial del segundo nombre

Dirección postal actual:

Dirección postal anterior (complete solamente si lleva menos de dos años en la dirección actual):

Fecha de nacimiento

Mes Día Año

Doblaraquí

Doblaraquí

Doblaraquí

Doblaraquí

117

RECURSOS

Recurso 6

EJEMPLO DE CARTA DE DISPUTA DE INFORME CREDITICIOCuando obtengas tu informe crediticio te darás cuenta de que incluye información sobre cómo notificar errores. Sigue esas

instrucciones. Necesitarás comunicarle(-s) a la(-s) agencia(-s) crediticia(-s), por escrito, qué información piensas que es

inexacta. Si encuentras una disputa con alguna de las agencias de informes crediticios querrás solicitar informes a las otras

agencias, dado que pueden ser distintos. Este modelo de carta constituye una buena guía.

Junto con la carta, incluye copias (NO originales) de documentos que refuercen tu posición. Quizás desees adjuntar una

copia de tu informe crediticio con los asuntos en cuestión marcados. Envía tu carta por correo certificado, con acuse de

recibo, de forma que puedas probar que la agencia crediticia recibió tu correspondencia. Guarda copias de tu carta de

disputa y elementos adjuntos. Puedes utilizar la carta de muestra como borrador para tu correspondencia. Aparte de esto, las

agencias ofrecen herramientas por internet para gestionar disputas.

FechaTunombreTudirecciónTuciudad,estado,códigopostalDepartamentodequejasNombredelaagenciacrediticiaDirección

Ciudad,estado,códigopostal

EstimadoSeñoroSeñora:

Leescriboparadisputarlasiguienteinformacióndemiarchivo.Losasuntosquedisputotambiénaparecenmarcadosenlacopiaadjuntadelinformequerecibí.

Esteasunto(identificarasunto(-s)disputado(-s)pornombredelafuente,porejemploacreedoresotribunalesfiscales,eidentificartipodeasunto,porejemplocuentadecrédito,juicio,etc.)es(inexactooincompleto)porque(describequéesinexactooincompletoyporqué).Solicitoqueelasuntoseaeliminado(osolicitacualquierotrocambioespecífico)paracorregirlainformación.

Adjuntocopiasde(utilizaestaoraciónsiesdeaplicaciónydescribeladocumentaciónadjunta,porejemploregistrosdepagoodocumentosjudiciales)querefuerzanmiposición.Porfavor,investigueeste/osasunto(-s)y(elimineocorrija)el/losasunto(-s)disputadosalamayorbrevedad.

Atentamente,

TuNombre

Listadedocumentosadjuntos

118


Recurso 7

PROTECCIÓN CREDITICIA: CONOCE TUS DERECHOSMuchas leyes federales protegen tus derechos a la hora de interactuar con tu

compañía de tarjetas de crédito. Por ejemplo, estas leyes te protegen al:

• requerir que se te informe claramente sobre cuotas y tasas de interés

• limitar los aumentos de cuotas y tasas

• prohibir la discriminación en disponibilidad de crédito

• requerir que los errores de tus facturas sean corregidos sin perjudicar tu

puntaje crediticio

• permitirte disputar errores en tu archivo crediticio

• limitar tu responsabilidad a $50 si pierdes, te roban o utilizan tu tarjeta sin tu

consentimiento

Puedes presentar una queja por internet a la Agencia de Protección Financiera

al Consumidor (CFPB) en consumerfinance.gov/complaint (sitio en inglés).

La CFPB también posee información sobre protección financiera para

estadounidenses mayores en consumerfinance.gov/older-americans (sitio en

inglés).

Para información sobre leyes de protección al consumidor, visita

federalreserveconsumerhelp.gov (sitio en inglés).

119

RECURSOS

Recurso 8

QUÉ HACER SI TE ROBAN LA IDENTIDADEl robo de identidad puede causar estragos en tus finanzas, historial crediticio y

reputación. Y resolverlo puede llevar tiempo y paciencia. De acuerdo con la

Federal Trade Commission (FTC, Comisión Federal de Comercio), actuar con

rapidez es la mejor manera de limitar el daño.

La FTC recomienda cuatro primeros pasos si te roban la identidad.

1. Crea una alerta de fraude en tus informes crediticios y revisa tus

informes. Para crear una alerta de fraude, ponte en contacto con cualquiera de

las tres principales agencias de reportes crediticios. Dicha agencia a su vez

informa de tu parte a las demás, haciendo que resulte más complicado que

otros abran más cuentas a tu nombre. Una vez que coloques una alerta de

fraude puede solicitar informes gratuitos a cada agencia.

2. Cierra las cuentas que sepas, o creas, han sido manipuladas, utilizadas o

abiertas de manera fraudulenta.

3. Informa a la policía de tu comunidad local o de la comunidad en la que

tuvo lugar el robo de identidad.

4. Envía una queja a la FTC. Puedes enviar quejas por internet. (En su página

web, ftc.gov, ve a “File a Complaint” [Envíe una queja] bajo la pestaña

“Consumer Protection” [Protección del Consumidor])

Para más información, visita ftc.gov.

Información para Establecer una Alerta de Fraude y Solicitar Informes Crediticios

Equifax: 800-525-6285; equifax.com (sitio en inglés)

Experian: 888-397-3742; experian.com (sitio en inglés)

TransUnion: 800-680-7289; transunion.com (sitio en inglés)

120


Recurso 9

EMPEZAR A AHORRAR PARA LA JUBILACIÓNNunca es demasiado pronto ni demasiado tarde para empezar a pensar en

ahorrar para la jubilación. La planificación de la jubilación constituye un proceso

continuo. Cada plan es único, pero todos deberían hacerlo. Y cuanto antes, mejor.

Comenzar

Es difícil ahorrar para la jubilación cuando se tienen otras preocupaciones

financieras, pero si la divides en pasos manejables parecerá mucho más fácil.

A continuación se muestran algunas ideas para ayudarte a comenzar:

Convertir el ahorro en un hábito. Decide cuánto de tu presupuesto mensual

puedes reservar para tus ahorros de jubilación y comprométete con tu objetivo.

Piensa en realizar contribuciones automáticas. Comunícate con tu banco o

institución financiera para saber cómo hacerlo.

Explora formas de ahorrar. Cuánto ahorras y cuánto gastas son los factores más

importantes para alcanzar tus objetivos de jubilación; incluso más importantes

que cómo inviertes. Consulta tus gastos y determina dónde puedes recortar y

cómo puedes ahorrar más.

Saca el máximo partido a las cuentas de jubilación con beneficios

impositivos.2 Invertir en una cuenta con beneficios impositivos, como una

cuenta personal de jubilación (IRA) o una 401(k) (si puedes disponer de ella a

través de tu trabajo) permite que tus ganancias aumenten libres de impuestos, de

manera que incluso las pequeñas contribuciones pueden llegar a ser más

significativas con el tiempo.

Para más información, consulta Schwab MoneyWise® en schwabmoneywise.com

(sitio en inglés) y busca “cuenta personal de jubilación”, o visita aarp.org y busca

“planificación de jubilación”.

2 Las retiradas de dinero de cuentas de jubilación que poseen ventajas con respecto a

los impuestos, como por ejemplo IRAs y 401(k)s, antes de la edad de 59½ años, pueden

estar sujetas a una penalización del 10 % del impuesto federal.

121

RECURSOS

Recurso 10

10 PASOS HACIA LA PLANIFICACIÓN DE LA JUBILACIÓN¿Cómo puedes prepararte financieramente para tu jubilación? Si necesitas ayuda, sigue

estos pasos.

1. Decide qué quieres hacer en tu jubilación. Anota tus cinco objetivos principales. Sé

realista y práctico.

2. Haz balance de lo que tienes. No pienses solo en el dinero. Piensa también en tus

habilidades y aficiones. Estos te ayudan a disfrutar de la vida y, a veces, puedes utilizarlos

para ganar dinero durante la jubilación.

3. Evalúa tu salud. Programa revisiones y exámenes preventivos. Come de forma saludable,

haz ejercicio y duerme lo suficiente. Mantener un contacto cercano con tu familia y amigos

te ayudará a conservar tu salud física y mentalmente.

4. Decide cuándo recibir el Seguro Social. Cuanto más tiempo esperes a percibir el

Seguro Social (hasta la edad de 70 años), más recibirás mensualmente.

5. Red. Construir tu red puede ayudarte a encontrar oportunidades (y tal vez un trabajo).

¿Utilizas las redes sociales? Si es así, permanecer en contacto a través de Twitter o LinkedIn

puede ayudarte a establecer relaciones. Si no, muéstrate socialmente activo con amigos y

organizaciones.

6. Piensa en un trabajo para la jubilación. Independientemente de cuál sea tu principal

razón para trabajar (dinero, conexiones sociales, intereses), no esperes a después de

jubilarte para tomar una decisión con respecto a tus posibilidades de empleo durante la

jubilación. Cuanto antes te encuentres cómodo con tu decisión, mejor podrás prepararte.

7. Crea un presupuesto de jubilación. Mientras controlas ingresos y gastos, piensa si serás

capaz de arreglártelas con menos durante tu jubilación o no, y planifica según corresponda.

8. Recorta gastos. Cualquier forma en que puedas recortar gastos o gastar acertadamente te

ayudará a ahorrar más para tu jubilación.

9. Prepárate para lo inesperado. Que no te tomen desprevenido. Piensa cómo pagarías

una enfermedad larga, reparaciones caseras o cualquier otra emergencia, y reserva dinero.

Asegúrate de que tu seguro es adecuado.

10.Comprométete con tu plan. Obtén el apoyo de amigos, familia, tu red o tu asesor

financiero para ayudarte a mantener el rumbo.

122


Recurso 11

CINCO SUGERENCIAS PARA LA EVALUACIÓN DE PÁGINAS WEBNo todas las fuentes en internet son igualmente valiosas o confiables. Antes de

confiar en una página web, considera estas preguntas:

1. ¿Contiene el sitio información precisa? ¿Puede verificarse la información con

otras fuentes? ¿Contiene faltas ortográficas obvias u otros errores?

2. ¿Cuáles son las credenciales de los autores? Si la página web pertenece a una

institución, ¿es de buena reputación? ¿Hay algún modo de ponerse en contacto

con el autor o institución?

3. ¿Está actualizada la información? ¿Cuál es la fecha de la última publicación o

actualización?

4. ¿Por qué está ahí la información? ¿Pretende informar? ¿Entretener? ¿Vender?

¿Contiene hechos u opiniones?

5. ¿Has consultado otras fuentes sobre el mismo tema antes de decidir confiar

en esta?

Para más información, entra en internet y busca “evaluar páginas web”.

123

RECURSOS

AARP Foundation Finances 50+(Programa Finanzas para personas de 50 años o más de AARP Foundation): aarp.org/finances50plus (sitio en inglés)

Programa el equipo para enumerar recursos disponibles en este sitio web

cuando estén disponibles.

AARP Money (Dinero, de AARP): aarp.org/money (sitio en inglés)

Consejos, herramientas y artículos acerca de todo lo relacionado con la vida

financiera.

AARP Benefits QuickLINK (Enlace rápido a información sobre beneficios, de AARP): benefitscheckup.org/aarpkeybenefits (sitio en inglés)

Consulta si eres elegible para recibir asistencia pública y si puedes ahorrar

dinero en cuidado médico, medicamentos, alimentos, servicios públicos y más.

Schwab MoneyWise: schwabmoneywise.com (sitio en inglés)

Encuentra una guía acerca de la aptitud financiera y cómo sacar el mayor

provecho de tu dinero. Incluye un cuestionario de aptitud financiera.

Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor): consumerfinance.gov (sitio en inglés)

Muchísima información para ayudar a los consumidores con protección de

crédito, débito y activos.

Elder Financial Protection Network (Red de Protección Financiera para Adultos Mayores) bewiseonline.org (sitio en inglés)

Información sobre cómo protegerte a ti mismo y a tu dinero.

Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) ftc.gov

Agencia del gobierno encargada de la protección al consumidor. Consulta la

pestaña Protección al consumidor.

Financial Literacy and Education Commission (Comisión Federal de Educación Financiera) mymoney.gov Información acerca de una amplia variedad de temas financieros de varias

entidades federales.

Medicare: mymedicare.gov

Sitio oficial de Medicare con información acerca de las partes de Medicare, lo

nuevo y cómo encontrar planes, instalaciones o proveedores de Medicare.

National Council on Aging (Consejo Nacional sobre el Envejecimiento)

ncoa.org (sitio en inglés)

Información acerca de mejorar la salud y la seguridad económica de los

adultos mayores.

Recursos en línea

124


National Endowment for Financial Education (Fundación Nacional para la Educación Financiera) smartaboutmoney.org (sitio en inglés)

Un recurso excelente y variado acerca de eventos de la vida y decisiones

financieras.

National Endowment for Financial Education (Fundación Nacional para la Educación Financiera) myretirementpaycheck.org (sitio en inglés)

Guía acerca de cómo administrar el ingreso de tu jubilación.

National Foundation for Credit Counseling (Fundación Nacional de Consejería de Crédito) nfcc.org La organización de asesoría financiera más grande del país; una red de más de

700 oficinas comunitarias ubicadas en los 50 estados y en Puerto Rico.

Social Security (Seguro Social): ssa.gov

Sitio oficial que incluye información y aplicaciones en línea.

U.S. Administration on Aging (Administración de Asuntos sobre la Vejez): National Center on Elder Abuse (Centro Nacional sobre el Abuso a Personas Mayores) ncea.aoa.gov (sitio en inglés) Incluye enlaces para encontrar recursos estatales.

125

RECURSOS

Existe gran cantidad de ayuda personal a tu disposición en tu propia comunidad.

A continuación se muestran algunas ideas. Consulta con un bibliotecario o en un

centro para adultos mayores si necesitas ayuda para buscar información sobre

contactos locales.

Biblioteca pública

Oficina del Seguro Social

Oficinas del estado, condado y ciudad; agencias locales de servicios

humanos y de salud

Las oficinas estatales del fiscal general gestionan reclamaciones del

consumidor y asuntos de protección al consumidor

Los colegios comunitarios a menudo ofrecen clases de bajo costo para

prepararse para varios trabajos y adquirir destrezas

Los organismos de vivienda ofrecen información sobre viviendas asequibles

Cursos de búsqueda de trabajo

Centros de recursos comunitarios para adultos mayores y organizaciones

sin fines de lucro de confianza

Servicios de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro: Encuentra un

recurso local en nfcc.org, o llama al 800-388-2227

Cursos de asistencia tributaria de AARP Foundation: Encuentra una sede

local en aarp.org/applications/VMISLocator/searchTaxAideLocations.action

(sitio en inglés)

Agencia de área sobre envejecimiento: Encuentra una agencia local que

ofrezca apoyo y recursos para mantener a la gente independiente en n4a.org

(sitio en inglés)

Agencias de acción comunitaria: Encuentra un recurso local en

communityactionpartnership.com (sitio en inglés)

Recursos locales

126


Examen: ¿Qué sabes sobre el crédito y la deuda? [Página 22]

1. Verdadero. Un estudio del MIT publicado en el año 2000 mostró que era

probable que las personas gastaran bastante más en un objeto pagado con una

tarjeta de crédito que pagado en efectivo. Bankrate.com también calcula que

las compras con tarjeta de crédito pueden acabar costando a los usuarios hasta

un 112 % más que si hubieran utilizado dinero en efectivo.

2. Verdadero. Puedes obtener un informe gratuito una vez al año de cada una

de las tres agencias crediticias. Si escalonas tus informes gratuitos podrás

incluso obtener un informe de una agencia diferente cada 4 meses.

3. Falso. Tu saldo total más reciente, incluido el saldo prorrogado, aparecerá

en tu informe crediticio. Pero no es tan negativo como el pago tardío, que

realmente puede perjudicar tu puntaje.

4. Falso. Existe una cuota adicional para conseguir dinero en efectivo,

normalmente determinada por la cantidad que pides prestada. La tasa de

interés para anticipos en efectivo suele ser más elevada que para compras

regulares.

5. Verdadero. Las tasas de interés y las cuotas varían enormemente. Y no

olvides que una tasa porcentual anual (APR) introductoria baja probablemente

desaparezca rápidamente y sea reemplazada por una tasa significativamente

mayor.

6. Falso. No pueden amenazarte con violencia ni quitarte tu propiedad a

menos que exista un procedimiento legal, como por ejemplo una ejecución,

que te permita disponer de una oportunidad razonable para impugnar la

deuda. Además, tampoco se les permite ponerse en contacto contigo a horas

intempestivas.

7. Probablemente no. Simplemente pueden cobrarte por lo que podrías hacer

gratis por ti mismo. Las agencias de reparación crediticia de menor reputación

pueden incluso actuar ilegalmente.

8. Falso. Pueden pedir una tarjeta de crédito asegurada u obtener una con una

mayor tasa de interés.

9. Verdadero.

10. Verdadero. Y además, te cargarán una cuota de penalización.

Clave de respuestas

127

RECURSOS

Examen: Construir (y proteger) activos [Página 54]

1. Esto puede ayudarte a controlar tus gastos, dado que únicamente puedes

gastar lo que tienes, mientras que evitas los costos asociados con las tasas de

interés y cuotas de tarjetas de crédito.

2. Esto puede ayudarte a evitar cuotas.

3. Saber cuánto cobran los bancos por estas cuotas puede motivar tu

comportamiento para evitarlas.

4. Una buena práctica para ayudarte a ahorrar.



7. Esto puede ayudarte a evitar cargar gastos inesperados a tu tarjeta de crédito.

8. Si dispones de una cuenta de ahorro para la jubilación en el trabajo, lo

inteligente es aprovecharla, especialmente si tu empleador complementa un

porcentaje de las contribuciones.

9. Esto puede parecer difícil, pero ahorrar algo (incluso aunque sea menos del

10 %) constituye una parte esencial a la hora de hacer planes para tu jubilación,

objetivos y acontecimientos inesperados.

10. Falso; los parientes, cuidadores, amigos y vecinos suelen ser los que cometen

más abuso financiero contra personas de 50 años o más.

128


Acciones: En términos de inversión, una acción es una participación en la

titularidad de una compañía, comprada por individuos (que invierten en ella) con

la esperanza de obtener ganancias. Existen muchos tipos de acciones.

Activos, bienes: Una pertenencia con valor monetario, que incluye posesiones

personales (como casas, autos y joyas) y bienes financieros (por ejemplo, ahorros e

inversiones).

Agencia de informe crediticio: Una empresa que recolecta y vende información

acerca de la forma en que la gente maneja sus créditos. Los informes se ponen a

disposición de los individuos y de los acreedores que expresan que tienen una

necesidad legítima de la información. Las tres principales agencias nacionales de

crédito son Equifax, Experian y TransUnion.

Asesoría de crédito: Servicios financieros personales que incluyen asesoramiento

y educación acerca de presupuesto, planes de manejo de deudas, cursos de

conocimientos financieros y asesoramiento de vivienda.

Asignación de activos: La forma en que se dividen tus activos entre acciones,

bonos y efectivo. Estas tres clases básicas de activos responden al mercado en

forma diferente. Cuando uno sube, otro puede bajar. La asignación de activos es

clave para tener éxito en las inversiones. También conocido como composición de

activos.

Bancarrota: Un proceso legal que ayuda a que los consumidores y los negocios se

libren de deudas e indemnicen a sus acreedores. Existen diferentes tipos de

bancarrota. Debido a que afecta a créditos futuros y a que la bancarrota no elimina

algunas deudas, es una opción que se toma como último recurso.

Bono: Un tipo de inversión similar a un pagaré de una corporación o de un

gobierno municipal o federal. El dinero se presta, sin interés, para la amortización

total en una fecha específica.

Capital: La diferencia entre el valor tasado actual de una casa y lo que se debe. Por

ejemplo, si tu casa vale $200.000 y debes $147.000, tu capital es de $53.000.

Cartera de valores: El cobro de activos de inversión que posees se denomina tu

cartera de valores de inversión.

Casillero de divulgación: También denominado casilla de divulgación de tarifas.

El casillero estandarizado de divulgación aparece en las solicitudes de tarjetas de

crédito y presenta términos y condiciones relativamente consistentes para ofertas

de tarjetas de crédito para que los consumidores puedan comparar tarjetas.

Glosario

129

GLOSARIO

Certificado de depósito (CD, por sus siglas en inglés): Una inversión

garantizada por la Corporación de Seguro Federal para Depósitos (FDIC, por sus

siglas en inglés), realizada en una institución financiera, en que se deposita una

cantidad especificada durante un período específico de tiempo, a una tasa de

interés fija preestablecida.

Cobertura de sobregiro: Garantiza el pago de todos los cheques que se expiden y

las transacciones electrónicas que se autoricen, incluso si gastas más que el saldo

disponible en tu cuenta. Si relacionas una cuenta de ahorros a la cuenta corriente o

eres elegible para una línea de crédito por sobregiro, el dinero se transfiere de esa

cuenta o línea de crédito para cubrir el déficit. Abonarás intereses si usas tu línea de

crédito.

Consolidación de deudas: El proceso de adquirir un préstamo para amortizar

muchos otros, con frecuencia para garantizar una tasa de interés menor o por la

conveniencia de pagar solamente un préstamo.

Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC): Una entidad del gobierno

que garantiza los depósitos en bancos e instituciones de ahorro, garantizando a los

clientes del banco que sus cuentas corriente y de ahorro están seguras. A partir de

la fecha de esta impresión, la cobertura es de hasta $250.000 por depositante, por

banco, para cuentas individuales, conjuntas y fiduciarias, y para cuentas personales

de jubilación (IRA). Las cuentas comerciales también están aseguradas.

Crédito: Dinero que un prestamista puede extender a un prestatario. El prestatario

generalmente se compromete a realizar pagos futuros con intereses.

Crédito a cuota fija: Un tipo de crédito en el que el pago mensual es el mismo

todos los meses y el préstamo tiene un período de tiempo fijo. Los tipos más

comunes de crédito a cuota fija son hipotecas y préstamos para autos.

Crédito por Ingresos del Trabajo (EITC, por sus siglas en inglés): Un crédito de

impuesto para trabajadores con bajos ingresos que cumplen con ciertos requisitos

y han obtenido ingresos conforme a un límite especificado. Incluso los trabajadores

cuyos ingresos sean demasiado bajos para abonar impuestos podrán ser elegibles

para obtener el crédito por ingresos del trabajo.

Crédito rotativo: Una cuenta que requiere un pago mínimo todos los meses, más

cargos en el servicio sobre el saldo remanente. A medida que disminuye el saldo, el

cargo por servicio también disminuye. Los ejemplos más comunes son tarjetas de

crédito y tarjetas de compras.

130


Cuenta 401(k): Un plan de contribuciones definidas en el que un empleador

toma dinero directamente del salario de un empleado y lo coloca en una cuenta de

jubilación de impuestos diferidos. El empleado no paga impuestos sobre esta

cantidad de dinero hasta que lo retire. Los empleadores a menudo complementan

un porcentaje de los aportes del empleado.

Cuenta de inversión: También conocida como cuenta de corretaje, una cuenta de

inversión te permite invertir en una amplia variedad de valores, que incluyen

acciones, bonos, fondos mutuos, y productos de ingreso fijo.

Cuenta de mercado monetario: Cuenta de depósito bancario que permite un

número limitado de transacciones en efectivo al mes y generalmente paga

intereses a tasas similares o levemente menores que la tasa en los certificados de

depósito (CD) a corto plazo de la misma institución. Sin embargo, a diferencia del

CD, puedes sacar tu dinero en cualquier momento y devengar intereses hasta que

lo retires. Como los productos bancarios, las cuentas de mercado monetario tienen

la seguridad de la protección de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos

(FDIC, por sus siglas en inglés).

Cuenta personal de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés): Las IRAs son

cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Puedes aportar hasta el límite para

cada año gravable. O, si tienes 50 años o más, puedes ahorrar más. Sin embargo,

tus aportes no pueden exceder tus ingresos devengados. El crecimiento de la

inversión no es imponible hasta que comiences a hacer retiros, generalmente

después de cumplir 59 años y medio. Si sacas dinero antes de esa edad,

generalmente te enfrentarás a un 10 % de multa y abonarás impuestos sobre la

cantidad retirada.

Débito financiero: El cargo por usar una tarjeta de crédito, que incluye costos de

interés y otros honorarios.

Deseos: Gastos no esenciales, como por ejemplo, entretenimiento, viajes y ropa

nueva.

Deuda: Una cantidad de dinero adeudada.

Deuda asegurada: Deuda que se adjunta a algo tangible. Ejemplos comunes de

deuda asegurada son hipotecas y préstamos para autos. Si no reembolsas la deuda

asegurada, podrías perder el artículo que garantiza dicha deuda. Por ejemplo, si no

abonas el préstamo de tu auto, este puede ser embargado.

Deuda no asegurada: La deuda no asegurada no se atribuye a ningún tipo de

131

GLOSARIO

propiedad o producto. Ejemplos comunes de deudas no aseguradas son tarjetas de

crédito, facturas médicas, y tarjetas de compras, donde no tienes que ofrecer

ningún bien material como garantía por la deuda.

Diversificación:3 Bajar el potencial de riesgo al repartir dinero en todas y dentro

de las diferentes clases de activos, como acciones, bonos y equivalentes en dinero.

Fondos mutuos: Un tipo de inversión que combina el dinero de muchos

inversores para adquirir varias acciones, bonos o equivalentes en efectivo.

Hipoteca: Una forma de deuda en la que una persona puede ser dueño de una

propiedad abonando el precio total con intereses en el transcurso del tiempo,

generalmente un préstamo para comprar una casa.

Hipoteca revertida: Un tipo especial de préstamo hipotecario que te permite

convertir parte del capital de tu hogar en efectivo.

Honorarios anuales: Un cargo impuesto cada año por usar una tarjeta de crédito.

También puede denominarse membresía u honorarios de participación.

Informe de crédito: Un documento que contiene información financiera acerca

de una persona, que se centra en su historial de obligaciones de pago, como

hipotecas, pagos de autos, facturas de servicios públicos y tarjetas de crédito.

Además, incluye saldos actuales de deudas pendientes de pagos, la cantidad de

crédito disponible del individuo, registros públicos como bancarrotas y consultas

acerca de créditos de diversas empresas.

Invertir: Poner dinero en algo (como acciones o fondos mutuos) a la espera de

alcanzar una ganancia.

Necesidades: Gastos necesarios o imprescindibles, como tu hipoteca, alquiler,

comestibles y transporte.

Pago mínimo: La cantidad mínima que un titular de tarjeta debe abonar para

evitar que la cuenta quede en mora. A menudo, esta cantidad es del 2 % del saldo

pendiente de pago.

Pasivo: Una obligación de realizar un pago o saldar una deuda (por ejemplo, una

hipoteca o pago del préstamo de un auto).

Patrimonio neto: El valor de una persona o entidad, estimado al restar lo que se

debe (pasivos) de lo que se posee (activos).

3 La diversificación no puede garantizar una ganancia o eliminar el riesgo de pérdidas en la inversión.

132


Período de gracia: El tiempo durante el cual puedes pagar la cuenta de tu tarjeta

de crédito sin tener que abonar intereses. El período de gracia generalmente se

aplica solamente a nuevas compras. La mayoría de las tarjetas no tienen un

período de gracia para adelantos de efectivo y transferencias de saldo; en vez de

ello, comienzan a correr los intereses inmediatamente.

Porcentaje de rentabilidad anual (APY, por sus siglas en inglés): La cantidad

abonada sobre el capital de una inversión que devenga interés o una cuenta en un

año, expresada como porcentaje (o tasa de interés de crecimiento).

Prestamistas depredadores: Prestamistas que sacan ventaja de los prestatarios

usando diversas prácticas financieras sospechosas. Pueden pedir dinero por

adelantado, cobrar tasas de interés muy altas o tarifas excesivas, dirigir a los

prestatarios hacia préstamos más grandes, esconder los costos, o utilizar tácticas

de mucha presión.

Préstamo generador de crédito: Un préstamo designado para ayudar a mejorar

el reporte de crédito de una persona. Los préstamos generalmente son por

cantidades pequeñas y generalmente implican entregarle al prestamista dinero

por adelantado o en pagos regulares durante un período de tiempo.

Préstamo sobre el patrimonio neto inmobiliario: Un préstamo en base a la

cantidad de capital que tiene el dueño sobre su propiedad. El interés abonado en

un préstamo de patrimonio neto inmobiliario podrá ser deducible de impuestos.

Es diferente a una Línea de crédito con respaldo hipotecario de la vivienda

(HELOC, por sus siglas en inglés). Un préstamo sobre el patrimonio neto

inmobiliario presenta una tasa, pago y plazo fijos, generalmente de 5 a 15 años.

Presupuesto: Un plan que calcula ingresos y gastos para alcanzar los objetivos

financieros.

Puntaje crediticio: Un número de tres dígitos que refleja el historial de crédito

que detalla el informe de crédito de una persona.

Robo de identidad: El uso no autorizado de tu información personal, como tu

nombre, domicilio, número de Seguro Social o información de cuenta de crédito.

Seguro Social: El programa de beneficios devengados de Estados Unidos para

trabajadores en empleos cubiertos por el Seguro Social y para sus familias. Los

impuestos sobre las remuneraciones de empleadores y empleados pagan estos

beneficios.

133

GLOSARIO

Tarjeta de crédito: Una tarjeta que permite que una persona adquiera bienes y

servicios, pagando con dinero que presta un acreedor. El prestatario luego

compensa a la empresa de la tarjeta de crédito, frecuentemente con intereses.

Generalmente, existe un período de gracia antes de que se cobren intereses sobre

las nuevas compras.

Tarjeta de débito: Una tarjeta que permite que un individuo transfiera fondos

desde una cuenta bancaria instantáneamente.

Tarjeta de débito prepagada: A menudo se compara con una cuenta bancaria

electrónica, la tarjeta se carga con una cantidad específica de dinero que es

financiado previamente (o abonado) por adelantado. Puedes pagar cosas con una

tarjeta de débito sin llevar efectivo en el bolsillo. Algunas tarjetas deben usarse en

una tienda en particular para una cantidad limitada de dinero. Otras tarjetas

pueden usarse en cualquier lugar que acepte la red de pago con tarjeta (como

MasterCard o Visa). Algunas tarjetas son recargables, lo que significa que les

puedes agregar dinero.

Tasa de interés: Un porcentaje que debe pagar el prestatario además de la

cantidad prestada. Por ejemplo, si se prestan $100 a una tasa de interés del 10 %, el

prestatario deberá abonar al prestamista $110 durante el transcurso del año (la

cantidad prestada, más un 10 %). Generalmente, las tasas de interés son mayores

cuando el riesgo es mayor para el prestamista.

Tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés): El costo del crédito

anualmente, expresado como porcentaje (o tasa de interés de débito financiero)

del monto del préstamo.

El programa Finances 50+SM de AARP Foundation está patrocinado y creado en colaboración con la Charles Schwab Foundationaarp.org/finances50plus

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