01 portada ok, page 1 @ preflight - caja rural granada · 2020. 7. 5. · punto quinto del texto...

REVISTA DE LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO • AÑO XI - Nº 42 - Diciembre 2008

UNIÓN NACIONAL DECOOPERATIVAS DE CRÉDITO

FernandoMarcénPresidente de la Confederación

de Cooperativas Agrarias

de España (CCAE)

“Nadie puede cuestionar

que necesitamos crecer y

para ello tenemos que

competir. La cooperación

es la pieza fundamental

para lograr una agricultura

de futuro”

Nuevo Presidente de laAsociación Europea de Bancos

Cooperativos

España acogerá la ConferenciaMundial de Cooperativas de

Ahorro y Crédito, organizada porel WOCCU

EDITORIALPreparados para resistir...3

PUBLICACIONES• Cooperativas, Recopilación Normativa.• Economía Agroalimentaria. Nuevos enfoques y

perspectivas• Las Sociedades Cooperativas.

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ENTREVISTA• Fernando Marcén,

Presidente de la Confederación deCooperativas Agrarias de España(CCAE).

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LEGISLACIÓN Y JURISPRUDENCIA• Boletín Oficial del Estado.• Sentencias.

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INTERNACIONAL• 48 Congreso anual de Estudios del Crédito

Cooperativo Italiano, organizado por la FederaciónLombarda.

• Nuevo Presidente de la Asociación Europea deBancos Cooperativos.

• La Conferencia Mundial de Cooperativas deAhorro y Crédito llega a España.

• Reforma de la Normativa Europea.• Nuevas Cifras estadísticas de los Bancos

Cooperativos Europeos.• Ocho grupos cooperativos acuerdan prestarse

15.000 millones de euros.• 30º Aniversario de FENACAM.

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MIEMBROS DE UNACC 39CONTRAPORTADA 40

TEMAS DE ACTUALIDAD• Guía Informativa: “Cómo obtener una ampliación

gratuita del plazo de su préstamo hipotecario”.• El Gobierno amplía la prescripción del delito fiscal de

cinco a diez años.• El Banco de España reclama a la banca “incremento

cero” en sus beneficios de 2008.• La Banca estrenó 2.300 oficinas en el último año y

medio. ¿Son rentables?• Medidas del gobierno ante la crisis.• Jornadas sobre “La Banca Cooperativa y las Pymes”.• La tasa de mora bancaria supera el 3% por primera

vez desde hace 11 años.• El ICO triplicará en 2009 el crédito a las Pymes hasta

29.000 millones.

4

ACTIVIDADES DEL SECTOR• Los créditos personales en cajeros automáticos de

Caja Laboral.• Nuevo Proyecto de la Fundación Soriactiva de la

Caja Rural de Soria para la difusión, implantacióny promoción de firma electrónica y certificadodigital en las Pymes.

• Caja Rural de Canarias aumenta la seguridad desus tarjetas.

• Caja Rural de Toledo crea microcréditos paraevitar embargos de viviendas.

• Cajamar pone 400 millones a disposición de lasempresas.

• La Universidad Politécnica de Cartagena y Cajamarcrean una Cátedra deCooperativismo Agrario.

• Caja Rural de Granada será la primeraempresa granadina en implantar elPlan de Igualdad de la Mujer.

• IX encuentro de Directores deRR.HH. en Zaragoza.

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24GRUPO CAJA RURALBANCO COOPERATIVO ESPAÑOL• El Banco Cooperativo Español, en representación

de las Cajas Rurales del Grupo, ha suscrito nuevasLíneas de financiación ICO.

• Fondepósitos, los fondos de invierten en depósitos.• Comercio Exterior: Acuerdo con el ICEX.• Nómina “Te lo mereces”.

RURAL SERVICIOS INFORMÁTICOS• Portal My rsi.• Nueva operativa de plazo en divisa.• Premio Computerworld 2008 en la categoría de

Trayectoria dentro del sector privado.

SEGUROS RGA• Seguros RGA renueva su gama de Seguros del Cazador.• Nueva Campaña de Planes de Pensiones.• Gran éxito de la nueva gama de Seguros

Multirriesgo del Hogar.

INFORME• Costes de las Tecnologías de la Información en el

Sector Bancario.

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ECONOMÍA SOCIAL• Las Cooperativas Agrarias firman un convenio para

impulsar la promoción exterior de los productosagroalimentarios españoles.

• CEPES y los partidos políticos acuerdan lareapertura de la Subcomisión Parlamentaria deEconomía Social antes de final de año.

• La Fundación Gaztempresa ha apoyado la creaciónde 2.000 empresas en sus 15 años de actividad.

• Jubilación de Alejandro Barahona.

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Nada nos disgusta más que te-ner que abrir un nuevo nú-mero de nuestra revista con

malas noticias, pero el panoramaeconómico es desalentador. El mer-cado laboral ha sido ya la primeravíctima de la recesión, afrontandouna gravísima destrucción de empleodurante el tramo final de 2008, lo quemarca una tendencia peligrosa paralos próximos meses. La antesala dela recesión ha dejado 1.280.300 desempleados más en 2008, loque ha llevado la tasa de paro hasta el 13,9%, afectando ya a3.207.900 personas. Nos parece que nuestra economía va a ne-cesitar algo más que un seguimiento especial… La cuestiónahora es que nos toca a todos tomar medidas para salir de ella.A todos.

Otras previsiones apuntan a que el PIB caerá un 1’6% en2009, el paro se situará cerca del 16%, el déficit público se dis-parará hasta el 5’85%, la morosidad puede alcanzar el 9%,... Siobservamos los tipos, el euríbor se encuentra en el 2’65% –enniveles de noviembre de 2005–, y el precio del dinero está enel 2%, con tendencia a situarse en el 1’5% e incluso en el 1%,lo que revela el evidente mal estado de la economía.

¿Qué hacer ante este panorama desolador?

Nuestras respuestas debemos encontrarlas en nuestrosprincipios, pues nuestro modelo de negocio está preparado pa-ra resistir. Los bancos cooperativos saben responder en losbuenos y en los malos momentos ante sus socios y clientes.

Si hay algo que las cooperativas de crédito tenemos muyclaro es que en toda crisis siempre hay oportunidades para sa-lir beneficiado. Es, pues, la hora de aprovecharlas para sacarel máximo provecho de esta situación.

• Hemos de seguir contando con la fidelidad de nuestros so-cios y clientes, estando a su lado en los buenos y en los ma-los momentos.

• Hemos de profundizar en nuestro afánpor ser los especialistas en pymes. Laspymes son la base del desarrollo y delprogreso de las localidades y sectoresen los que estamos implicados.

• Hemos de seguir demostrando que noestamos obsesionados con el lucro, nosconsideramos entidades comprometi-das con el apoyo financiero a nuestraamplia base social y con el desarrollode nuestras comunidades locales.

• Hemos de aprovechar nuestro conocimiento de la banca deproximidad y poner a contribución todos nuestros mecanis-mos de intercooperación.

• Hemos de seguir mejorando nuestro nivel de capitalización.Los bancos cooperativos venimos incorporando todo nues-tro excedente a reservas, pero hará falta incrementar nuestrasolidez.

• Hemos de huir del modelo de banca especulativa que tantodaño ha hecho a nuestro sistema y adelantar la confianza enlos proyectos que crean empleo.

• Y, muy importante, hemos de transmitir confianza en nues-tra capacidad. Estamos seguros de poder ayudar a nuestrossocios y clientes, y esta confianza nos hace fuertes.

• Ahora más que nunca, hemos de reafirmar nuestra prácti-ca de banca humanista, que contribuya al desarrollo de laspersonas y sea consecuente con nuestra vocación de ban-ca que sirve y banca de trabajo al servicio de nuestra basesocial.

Son tiempos difíciles y el camino es duro. Tenemos quedesmarcarnos y hacer una banca típicamente orientada al de-sarrollo sostenible y al servicio de las personas y de sus pro-yectos económicos. Sólo nuestro esfuerzo nos puede salvarpero, si nos permiten la licencia, “Sí, nosotros podemos”. Losbancos cooperativos estamos preparados para dar respuestasconcretas. ■

E DITORIAL

Preparados

para

resistir…

CONSEJO EDITORPresidente: Carlos Martínez Izquierdo • Vicepresidentes: Román Suárez Blanco y Joan CavalléMiranda • Secretario: Luis Díaz Zarco • Vocales: Antonio Pérez Lao, Juan M.ª Otaegui Murua,José Montoliú Aymerich, Antonio León Serrano, José A. Alayeto Aguarón, José Luis García-LomasHdez., Antonio Ferrer Vega, Ernesto Moronta Vicente, Vicente Almela Orenga, Vicente CanósMiralles, Cirilo Arnandiz Núñez • Consejo de Redacción: Juan Luis Coghen, Luis Muñoz, MarTurrión, María Luz Cuesta Lerma, Cristina Freijanes Presmanes • Director: Ángel Luis MartínSerrano • Redacción y Administración: Carmen Conde Rodríguez • Edita: Servicio de Estudios yDivulgación de la UNIÓN NACIONAL DE COOPERATIVAS DE CRÉDITO (UNACC)Depósito Legal: M-9404-1996Imprime: RAPYGRAF, S.L. - Villablino, 28 - Pol. Ind. Cobo Calleja - 28947 Fuenlabrada (Madrid) - Tel. 91 428 10 41

UNIÓN NACIONAL DECOOPERATIVAS DE CRÉDITO

Virgen de los Peligros, 4-4º • 28013 MADRIDTeléf.: 91 595 67 85 • Fax: 91 595 67 96

www.unacc.com

3BANCA COOPERATIVA

4 BANCA COOPERATIVA

T EMAS DE ACTUALIDAD

El pasado 29 de abril se firmó el Acuer-do para promover que la ampliacióndel plazo de los préstamos hipoteca-

rios, siempre sobre la base de un acuerdo pre-vio entre prestamista y prestatario, puedaproducirse de forma gratuita para este último,tal como estableció el Acuerdo de Consejo deMinistros sobre medidas de impulso de la ac-tividad económica de 18 de abril de 2008. Elpunto quinto del texto recogía el acuerdo en-tre las partes para que la guía informativa in-cluida como anexo del acuerdo, estuviese adisposición del público en las Notarías y Re-gistros de la Propiedad y en las páginas web

del Ministerio de Economía y Hacienda y delMinisterio de Justicia. Asimismo, AEB,AHE, CECA, UNACC y ASNEF nos com-prometimos a promover entre nuestras enti-dades asociadas que éstas facilitasen una ade-cuada difusión de la guía entre sus clientes.

Para dar cumplimiento a tal acuerdo de difu-sión, el Ministerio de Economía y Hacienda haelaborado un folleto informativo (tríptico), delque desde esta Unión se han enviado numerososejemplares a cada cooperativa de crédito, con elobjetivo de que fueran distribuidos a través de sured comercial o de los medios que considerasenmás oportunos. ■

Guía Informativa: “Cómo obtener una ampliación

gratuita del plazo de su préstamo hipotecario”

El Consejo de Ministros haaprobado el anteproyecto deley para reformar el Código

Penal que, entre otros muchos cam-bios, supone ampliar la prescripción

El Gobierno amplía la prescripción

del delito fiscal de cinco a diez añosLa Agencia Tributaria podrá reclamar deudas también en la vía penal

del delito fiscal de los cinco añosactuales a los diez. Otra gran nove-dad es que la Agencia podrá recla-mar deudas que se encuentran sus-pendidas en la vía penal. Por otra

parte, se amplía el delito de corrup-ción a las relaciones entre particula-res cuando, hasta ahora, sólo se con-templaba en vínculos con el sectorpúblico. ■

El Banco de España ha hechollegar a las entidades de crédi-to el mensaje de que sean muy

prudentes a la hora de presentar los re-sultados del ejercicio 2008, de formaque eleven considerablemente susprovisiones subestándar (voluntarias)y que el incremento de sus beneficiosse acerque lo más posible a cero.

Esta recomendación persigue,sobre todo, minimizar en gran medi-da los daños que la crisis económi-ca puede ocasionar en el sector du-rante el ejercicio 2009, en el que seprevé que la morosidad se dispare aconsecuencia del paro y por lasquiebras de las empresas de otrossectores. ■

El Banco de España reclama a la banca

“incremento cero” en sus beneficios de 2008

5BANCA COOPERATIVA

En la última década, llegar acualquier rincón con poten-cial de arañar clientes y ne-

gocio se ha convertido en un difícilreto. Desde finales de 2006, losbancos, las cajas de ahorros y lascooperativas de crédito, han efec-tuado 2.349 aperturas netas, hastacontar con 46.040 sucursales repar-tidas por lo ancho y largo del país elpasado mes de junio. Tras estallar lacrisis varias entidades frenaron elplan de aperturas o anunciaron unaejecución con mayor prudencia, pe-ro el saldo global sigue siendo ex-pansivo (el número de locales creceun 3’8% de junio 2007 a junio2008, y un 4’2% los empleados).

Esta situación inquieta a unBanco de España persuadido deque, para superar la crisis, las enti-dades están abocadas a realizar unesfuerzo en “ajuste” de costes y en“racionalizar” estructuras.

Hasta ahora, la banca españolaha sido capaz de compatibilizar conmaestría la mayor red de sucursalesde Europa y un parque de cajerosautomáticos sólo superado por el deCanadá (61.776 terminales instala-dos en España), con una eficienciaenvidiable.

La crisis exige eficiencia

La banca española era capaz desufragar los costes ordinarios consólo el 42% de los ingresos, pero elpanorama cambia de manera radicalcon una crisis financiera susceptiblede llevar la economía a la recesión.

La banca estrenó 2.300 oficinas en el último

año y medio. ¿Son rentables?

El plazo de maduración ronda los tres años, pero el menor negocio

y el coste de mantenimiento lastran los nuevos locales

La razón es que la expansión del20,1% en negocio que disfrutaba elsector en junio del año pasado se haconvertido, doce meses después, enavances de apenas un 9,5%. Mien-tras los gastos crecen un 8,3%, elmargen ordinario lo hace al 9,7%.

Se impone, dice el supervisor, laeficiencia. ¿Y cuál es el papel delas sucursales? El mismo Banco deEspaña admite que la tupida redayuda a las entidades a captar de-pósitos de clientes, cuando su prin-cipal problema es que los mercadosmayoristas están secos y apenasnutren de fondos para seguir dandocrédito. El problema es que muchasde las oficinas estrenadas en el úl-timo año y medio pueden seguir ennúmeros rojos.

Hace unos años las aperturas denuevos locales iban ligadas con la fi-nanciación de la promoción de un in-mueble. La entidad se reservaba unbuen local en la zona y era capaz deponerlo en rentabilidad en escasos 18meses, sólo con el pack de hipotecasy otros productos con los que se hacíarápidamente. En estos momentos,cualquier entidad estaría satisfechade alcanzar su break even –salida depérdidas–, en un plazo de tres años,situándose la media superior a loscinco años.

Complicada situación para

prescindir de sucursales y

ajustar plantilla

No hay datos concluyentes, pe-ro la mayoría de las entidades jus-tifica el ensanchamiento de red enla búsqueda de mercados, a priori,con mayor rentabilidad. El 60% delas sucursales de las entidades deahorros se encuentra en la regiónde origen, un 10% en zonas limí-trofes, el 11% en Madrid y Barce-lona y el 19% en otras provincias.

De las 46.040 sucursales opera-tivas en España, 24.948 correspon-dían las cajas de ahorros, 15.657 alos bancos y 5.019 a las cooperati-vas de crédito. ■

Las entidades estánabocadas a realizar un

esfuerzo en “ajuste” decostes y en “racionalizar”

estructuras

Resumen del texto publicado en “La Gaceta” de 17 de noviembre.

Reforma de la Directiva del Fondo de Garantía

de Depósitos, cuantía y exclusiones

El 15 de octubre de 2008, la Comisión Europea adop-tó una propuesta dirigida a mejorar aspectos esenciales dela Directiva sobre los sistemas de garantía de depósitos.Esta iniciativa responde al deseo de preservar la confian-za de los depositantes en los bancos europeos y en la redde seguridad financiera de la UE.

La reforma incide en los siguientes aspectos:

La Directiva se aplicará exclusivamente a depositan-tes que sean personas físicas y que actúen sin fines co-merciales, empresariales o profesionales (lo que dejafuera, entre otros, los depósitos de los autónomos o vin-culados a pymes), obligando a los estados miembros aelevar la cobertura a 50.000 euros. Además, la reformaelimina el coaseguro, esto es, garantizará el reembolsode todos los depósitos hasta el nivel de la cobertura, yademás reduce el plazo de pago a tres días.

La cobertura de 50.000 euros se aplica desde el 15 deoctubre de 2008, y las restantes disposiciones a partirdel 31 de diciembre de 2008. El Gobierno español haaprobado a través del RD 1642/2008, de 10 de octubre,la fijación de nuevos importes garantizados por el Fon-do de Garantía de Depósitos, aumentando el importe ga-rantizado por el Fondo a 100.000 euros.

Medidas del Gobierno ante la crisis

ponibles. Acudieron a la subasta 28 entidades, resultandoadjudicatarias 23 de ellas. El hecho más significativo esque la cantidad solicitada al fondo (4.562 millones) era in-ferior a la cantidad disponible (5.000 millones), a diferen-cia de las subastas del Banco Central Europeo, en las quela cantidad solicitada es tres o cuatro veces la ofertada.

El tipo medio ponderado al que se han concedido losrepos ha sido del 3,339%, tipo medio que no resulta muyatractivo por cuanto las entidades pueden obtener liqui-dez en el BCE al 3,25%.

Avales del Estado

El Real Decreto-Ley 7/2008, de 13 de octubre, de Me-didas Urgentes en materia económico-financiera en rela-ción con el Plan de Acción Concertada en los países de laZona Euro, autoriza la concesión de avales del Estado enlas operaciones de financiación –emisión de pagarés, bonosy operaciones admitidas a negociación en mercados secun-darios oficiales españoles– nuevas, que realicen las entida-des de crédito residentes en España. El artículo 1 se desa-rrolla por la Orden EHA/3364/2008, de 21 de noviembre.

Podrán solicitar el aval las entidades que cumplan lossiguientes requisitos:

a) Ser una entidad de crédito con domicilio social enEspaña.

b) Tener una cuota de, al menos, el uno por mil deltotal de “Crédito a otros sectores residentes”.

c) Haber emitido en España durante los cinco años in-mediatamente anteriores a la fecha de entrada en vi-gor del Real Decreto-Ley 7/2008 valores semejantesa los que pueden ser objeto de la presente garantía.

Una de las novedades de esta medida es la posibilidadde que los pequeños bancos, cajas y cooperativas de cré-dito puedan agruparse para demandar la garantía pública.Los que no alcancen ese nivel, podrán sumar su porcióncorrespondiente de cuota con otras entidades para solici-tar el aval de forma conjunta. En concreto, para el casode grupos consolidables o entidades de crédito que hayancedido la gestión de su liquidez en el mercado interban-cario de modo sistemático a otra entidad, los requisitos seexigen de forma conjunta. Esta previsión afecta directa-mente a las cajas rurales que tienen un acuerdo de tesore-ría con el Banco Cooperativo Español.

La comisión es del 0,50% anual para las emisionesque tengan vencimiento inferior a los doce meses. Asu-

6 BANCA COOPERATIVA


España ha elevado la cuantía decobertura del FGD hasta 100.000 euros

Fondo de Adquisición de Activos Financieros

Por el Real Decreto-Ley 6/2008, de 10 de octubre, secrea el Fondo para la Adquisición de Activos Financieros(FAAF) de las entidades de crédito, que se dota con 30.000millones de euros (ampliables a 50.000), a través de la emi-sión de Deuda Pública. El objeto del fondo es invertir eninstrumentos financieros emitidos por las entidades de cré-dito y Fondos de Titulización que cumplan los requisitosdefinidos en la Resolución de 31 de octubre de 2008, de laDirección General del Tesoro y Política Financiera, y queserán adquiridos a través de subastas. Con esta medida sepretende liberar recursos de bancos y cajas para que éstospuedan revitalizar el crédito a las familias y empresas.

La primera subasta tuvo lugar el 20 de noviembre, sien-do adjudicados 2.115 millones de los 5.000 millones dis-

7BANCA COOPERATIVA

mirán una comisión que oscilará entre un 0,86% y1,048% en función de los CDS (credit default Swap oseguros de riesgo de crédito) y de los ratings. Ello supo-ne que aquellos bancos con una alta calificación crediti-cia pueden preferir emitir por su cuenta, si encuentranmejores condiciones de mercado.

Cumbre Internacional: principios básicos para

construir el nuevo sector financiero

internacional

Las medidas acordadas son las siguientes:

Fortalecimiento de la transparencia a contabilidad

Régimen regulatorio y visión prudente: la definiciónde capital debería ser armonizada para alcanzar medidasconsistentes de capital y adecuación de capital.

Gestión del riesgo: como acción inmediata, los re-guladores deberían desarrollar una guía para fortalecerla práctica de gestión del riesgo así como gestionar me-jor el riesgo de liquidez, incluyendo la creación de fuer-tes colchones de liquidez.

Promoción de la integridad en los mercados fi-

nancieros: a medio plazo, las autoridades deben imple-mentar medidas para proteger el sistema financiero glo-bal de jurisdicciones “no transparentes”.

Refuerzo de la cooperación internacional

Reforma de las instituciones financieras interna-

cionales: el FMI debe coordinar supervisiones en todoslos países y prestar más atención a sus sistemas finan-cieros. Su papel como promotor de políticas macroeco-nómicas debe ser reforzado.

Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación

2009-2012

El pasado 24 de diciembre se ha publicado el “RealDecreto 2066/2008, de 12 de diciembre, por el que seregula el Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación2009-2012, habiendo sido enviado a las asociacionesdel sector financiero un borrador de texto al objeto deque éstas formularan sus observaciones. Paralelamenteel Consejo Estatal de Vivienda –del que forma parte laUNACC–, se ha reunido para preparar el convenio fi-nanciero entre el Ministerio de la Vivienda y CECA,UNACC y AEB. Las asociaciones pusieron sobre lamesa sus intereses, que se resumen en los siguientesaspectos:

– Utilización de una referencia transparente y univer-sal para la revisión de los tipos de interés, preferen-temente el euríbor.

– Las tres asociaciones insisten en mantener una posi-ción firme en cuanto a que la cartera de préstamospara adquisición de VPO debe ser rentable por símisma, lo que requiere diferenciales aceptables.

– Introducir la posibilidad de fijar un diferencial máxi-mo y ofertar precio en función del riesgo de la ope-ración, como se hace en los préstamos libres.

– Se planteó la posibilidad de establecer tipos fijos porperíodos superiores a un año (mencionaron cada 5), pe-ro revisables transcurrido dicho plazo. Esta idea seplanteó sin precisiones sobre si se trataba de un tipomixto o simplemente variable, mecanismos de revi-sión, etc.

El Reglamento incluye lascaracterísticas de los préstamos

convenidos, que serán concedidospor las entidades que hayan

suscrito el convenio

Finalmente, el Reglamento incluye las característi-cas de los préstamos convenidos, que serán concedidospor las entidades de crédito que hayan suscrito con elMinisterio de Vivienda el convenio de colaboración.Los préstamos reúnen las siguientes características:

– Exentos de comisiones

– Tipo de interés efectivo variable o fijo, siendo el tipode interés efectivo para los préstamos a interés varia-ble igual al euríbor a 12 meses más un diferencial de65 puntos básicos, revisable cada doce meses.

– Para los préstamos a interés fijo, el tipo de interésefectivo se determinará en los convenios de colabo-ración, partiendo de un swap de plazo equivalente ala duración del préstamo, más un diferencial que seestablecerá por el Ministerio de Vivienda.

– Las cuotas serán constantes dentro de cada uno de losperíodos de amortización a los que corresponda unmismo tipo de interés.

– Los préstamos estarán garantizados con hipoteca,salvo cuando recaigan sobre actuaciones protegidasen materia de rehabilitación o de promoción de alo-jamientos protegidos, en cuyo caso dicha garantía só-lo podrá exigirse si la entidad de crédito lo conside-ra necesario, una vez analizadas la cuantía delpréstamo solicitado y las garantías personales del so-licitante. ■

8 BANCA COOPERATIVA

Las Cooperativas de Crédito siguen desarrollando, año tras año, nuevas formas de gestión financierade las Pymes a través de productos y servicios que aligeren el peso de lo financiero en la gestión

empresarial. Y dedicando, sobre todo, una atención especial al asesoramiento en la toma dedecisiones empresariales, trasladando su experiencia a los nuevos emprendedores.

Estas Jornadas, celebradas con el patrocinio de la Dirección General de Economía Social, delTrabajo Autónomo y del Fondo Social Europeo, y con la colaboración de las cajas rurales de la

provincia en que se celebran, sirven de punto de encuentro anual para poner en común todas estas inquietudes e iniciativas.

Este año las jornadas se han celebrado en Jaén y Albacete, y en ambos casos se superaron los 300 asistentes, entre representantes de Pymes, Empresas de Economía Social,

Cooperativas, Sociedades Laborales, Departamentos especializados en Pymes de las Cooperativas de Crédito y representantes de la Administración.

Jornadas sobre “La Banca Cooperativa y las Pymes”

La Jornada fue inaugurada porJuan José Barrera Cerezal, directorgeneral de la Economía Social, delTrabajo Autónomo y del Fondo So-cial Europeo, junto con el delegadode Innovación, Ciencia y Empresa dela Junta de Andalucía, Manuel Ga-briel Pérez, el presidente de la Cáma-ra Oficial de Comercio de Jaén,Ángel Martínez Villén, y la 4ª te-niente alcalde delegada del ÁreaJaén Emprendedora, Mª del MarShaw Morcillo, acompañados en lapresentación de la jornada por JoséLuis García Lomas, presidente dela Caja Rural de Jaén y Ángel LuisMartín Serrano, secretario generalde la UNACC.

Antonio Martín Mesa, catedráticode economía aplicada de la Universi-

LA JORNADA EN JAÉN


dad de Jaén, al hablar del entornoeconómico de las pymes en España,hizo un repaso de la actual crisis eco-nómica en la era de la globalización,así como de su reflejo en España.

Enrique Acisclo Medina, directorgeneral de Caja Rural de Jaén, hizoun repaso de las principales magnitu-des tanto de la entidad como de laspymes de Jaén, para centrarse a con-tinuación en el modelo de negocio dela Caja, basado en un modelo de ban-ca universal, minorista, que apuestapor la generación de valor in situ. Susmáximas son lograr la satisfacción dela clientela y ampliar continuamentesu oferta de productos y servicios.

Javier Petit Asumendi, directorgeneral del Banco Cooperativo Espa-

ñol, tras ofrecer una visión de la posi-ción del Grupo Caja Rural en el siste-ma financiero español y de mostrar laestructura financiera de las pymes es-pañolas, presentó el particular mode-lo de negocio de las cajas rurales pa-ra con las pymes y mostró lasalternativas que ofrecen como com-plemento a los productos tradiciona-les. Las cajas rurales abogan por unarelación a largo plazo, mediante elasesoramiento y la adecuación de suservicio a la estructura financiera de

Las máximas de laCaja Rural de Jaén

son lograr lasatisfacción de la

clientela y ampliarcontinuamente su

oferta de productosy servicios

9BANCA COOPERATIVA

la pyme y a su proceso productivo.Todo ello con un alto nivel de rela-ción personal y profesional (compro-miso, confianza y cercanía).

Elena Aranda García, jefe del de-partamento de mediación y políticaeconómica del Instituto de CréditoOficial (ICO), presentó a todos losasistentes a la jornada las caracterís-ticas de la Línea ICO-PYME 2008 ylos datos de aplicación de la misma.Asimismo, les presentó las LíneasICO Internacionalización, ICO-Em-prendedores, ICO-Crecimiento Em-

presarial, ICO-Plan Avanza, e ICO-Microcréditos –sin olvidar el conve-nio del ICO con la Junta de Andalu-cía–, a través de las cuales quedópatente el apoyo de este organismoa las pymes españolas.

Federico Cisneros Panadero, je-fe del departamento de iniciación ala exportación del Instituto de Co-mercio Exterior (ICEX) hizo refe-rencia a los dos objetivos clave deeste organismo: aumentar la baseexportadora (nº de empresas) y me-jorar la oferta exportable (produc-

tos y servicios), para lo cual se handiseñado dos programas: Apren-diendo a Exportar (APEX) y Pro-grama de Iniciación a la PromociónExterior (PIPE).

Finalmente, Carlos Moradell Valga-ñón, director general de Rural ServiciosInformáticos (RSI), habló de la influen-cia de los nuevos canales en la activi-dad económica de las pymes y mostróa los asistentes la situación actual de lascajas rurales en cuanto a cajeros auto-máticos, TPVs (comercios), telefoníafija y móvil, televisión e internet.

La Jornada fue inaugurada porEmilia Millán Arnedo, directora ge-neral de Promoción Empresarial yComercio de la Consejería de Eco-nomía y Hacienda de la Junta deComunidades de Castilla-La Man-cha, junto con el presidente de laCámara de Comercio e Industria yde la Confederación de Empresa-rios de Albacete, Artemio Pérez Al-faro, acompañados en la presenta-ción de la jornada por HiginioOlivares Sevilla, presidente de laCaja Rural de Albacete y por CarlosMartínez Izquierdo, presidente dela UNACC.

Millán destacó que habrá unanueva orden de ayudas desde el go-bierno regional hacia las pymes don-de se buscará a la vez una mayor agi-lidad en los trámites. Además, se

LA JORNADA EN ALBACETE

creará un observatorio continuo yabierto que siga el desarrollo de estasayudas y su efecto en las necesidadesde financiación de las empresas be-neficiarias.

Francisco Hernández Hernán-dez, director general del Institutode Finanzas de Castilla-La Mancha,habló con detalle de los distintosinstrumentos de la política regionalen apoyo a la financiación de laspymes.

Mª Victoria Fernández, directo-ra general de Caja Rural de Albace-te, habló de la necesidad de poneren contacto al tejido empresarial dela provincia con las formas de fi-nanciación y colaboración de lasentidades que hagan posible supe-rar el momento complejo por el

que pasa la economía, y dejó cons-tancia de que Caja Rural de Alba-cete quiere ser nexo de unión conlas pequeñas y medianas empresas.Asimismo, dejó patente la forma enla que Caja Rural de Albacete dis-pone de un mundo de soluciones fi-nancieras, de productos y serviciosinnovadores, flexibles y muy com-petitivos.

El contenido del resto de ponen-cias presentadas en este encuentrocoincide con el expuesto anterior-mente en Jaén. ■

Caja Rural deAlbacete quiere sernexo de unión con

las pequeñas ymedianasempresas

10 BANCA COOPERATIVA

La tasa de morosidad continúasu escalada. En noviembre laproporción de créditos impaga-

dos de la cartera total de los bancos, ca-jas de ahorros y cooperativas de créditoque operan en España rebasó el 3%.Es la primera vez en más de 11 años(desde noviembre de 1997). Esta ratioes casi cuatro veces superior al 0’91%registrado en noviembre de 2007.

La tasa de mora lleva ya cincomeses consecutivos por encima del2% y ha llegado al 3,18%, tras ano-tarse 27 puntos básicos desde el2,91% marcado en octubre.

La tasa de mora bancaria supera el 3%

por primera vez desde hace 11 años

Los créditos impagadossuben 43.555 millones en

doce meses

Las pequeñas y medianas empresas dispondrán apartir del próximo mes de enero del triple de fi-nanciación a través del ICO que este año. La prin-

cipal novedad es que las compañías podrán dedicar buenaparte de los préstamos a circulante. La medida persiguepaliar el endurecimiento de las condiciones crediticias queamenaza con ahogar financieramente a muchas empresas.

La línea ICO-Pyme pasará el próximo año de 7.000millones a 10.000 millones. De éstos, las empresas po-

El ICO triplicará en 2009 el crédito

a las pymes hasta 29.000 millonesSe permitirá a las empresas financiar circulante por 19.000 millones

drán dedicar el 40% a financiación complementaria.Hasta ahora las empresas debían destinar todo el crédi-to a inversión, lo que ha provocado que la petición depréstamos cayera un 20% este año.

Además, el ICO creará un fondo de 10.000 millonesde euros para financiar el circulante de las empresas. Elsector público aportará la mitad de esta línea y el restoprocederá de las entidades de crédito bajo unas condi-ciones específicas. ■


El Banco de España ha advertidoque la morosidad seguirá creciendoe incidirá en la cuenta de resultadosde bancos y cajas, obligándoles arealizar mayores provisiones especí-ficas para cubrir los impagos, por loque deberán mejorar su eficienciade costes. Según los cálculos delBanco de España, los fondos de co-bertura de insolvencias constituidoshasta el momento permiten cubrirlas pérdidas asociadas a una tasa demorosidad del 4%, pero utilizandoel beneficio de dos ejercicios conse-cutivos la banca podría absorber un9% de morosidad. ■

Las cajas de ahorros siguen te-niendo la tasa de mora más elevadade los tres tipos de entidades, al al-canzar en noviembre el 3,63%. Lamorosidad también ha golpeado alos bancos y a las cooperativas decrédito, que registraron una moradel 2,61% y del 2,80%, respectiva-mente.

Ratio de morosidad (%)

11BANCA COOPERATIVA

Los créditos personales encajeros automáticos de Caja Laboral

Con el nombre comercial de“dispON”, los clientes de Caja

Laboral pueden ingresarse automá-ticamente en su cuenta una canti-dad que oscila entre los 500 € y ellímite que ha asignado la entidad acada uno de ellos. Y lo pueden ha-cer sin necesidad de pasar por lasucursal, a través de internet, bancatelefónica o de cualquiera de losmás de 600 cajeros automáticos deque dispone Caja Laboral.

Sin más trámites que seleccionarel importe deseado y el plazo de de-volución, el cliente dispone al ins-tante del dinero en su cuenta:

A CTIVIDADES DEL SECTOR

– Sin pasar por la oficina ni acudiral notario.

– Las 24 horas del día, 365 días al año.– Sin dar ninguna explicación ni

aportar documentación alguna.

Este producto ha permitido queCaja Laboral esté destacando en el ne-gocio de crédito al consumo, habiendoconseguido incrementar en un 15%los préstamos otorgados, de los queuno de cada cuatro son ya dispON.

Caja Laboral apuesta por ofrecera sus clientes vinculados la máximasencillez en el crédito personal ycon unos riesgos contenidos, al diri-girse a clientes que ya conoce. ■

Con el nombre comercial de“dispON”, los clientes de

Caja Laboral puedeningresarse

automáticamente en sucuenta una cantidad que

oscila entre los 500 € y ellímite que ha asignado la

entidad a cada uno de ellos

Con motivo de la jubilación deJuan Mª Otaegui, el próximo

mes de marzo, corresponde gestio-nar su sustitución como presidentede Caja Laboral.

Los órganos de Caja Laboralconsideran como mejor opción paradesempeñar este cargo la de TxominGarcía, que actualmente ocupa la vi-cepresidencia de sistemas industria-les de Mondragón, así como la di-rección general del Grupo ULMA.Igualmente es presidente del centro

tecnológico Ikerlan y del centro deinvestigación en gestión MIK. Tam-bién ostenta la presidencia del áreade transformación empresarial deInnobasque y del Centro de Promo-ción Empresarial de Mondragón.

Dado el carácter electo de la pre-sidencia de Caja Laboral, se apoya-rá la candidatura de Txomin Garcíaa las elecciones al consejo rectorque tendrán lugar en la próximaasamblea general ordinaria del mesde marzo. ■

Caja Laboral pone al servicio de los profesionales, autónomos

y negocios el servicio Consulting

Se trata de un servicio de consulta, diagnóstico y ase-soramiento empresarial. A través de este servicio,

confidencial y gratuito, los profesionales pueden resolvertodas aquellas dudas que se plantean en su actividad co-mercial diaria, desde el ámbito laboral y fiscal, hasta cual-

quier otro ámbito de gestión del negocio como contratos,subvenciones, etc.

Las personas que deseen utilizar este servicio puedenhacerlo telefónicamente llamando al 900 100 240 o através de internet www.consulting-pro.org. ■

Los órganos de Caja Laboral designan a TXOMIN GARCÍA

candidato a la Presidencia de la entidad



Caja Rural de Canarias ha co-menzado a sustituir sus tarje-

tas con banda magnética por otrasen las que a dicha banda se le su-mará un chip que dará mayor segu-ridad y agilidad en las transaccio-

nes que se realicen dentro de laZona Única de Pagos en Euros(SEPA). La entidad empieza, conesta decisión, a aplicar procedi-mientos que serán obligatorios apartir del 2010. ■

Caja Rural de Canarias aumenta

la seguridad de sus tarjetas

Caja Rural de Toledo crea microcréditos

para evitar embargos de viviendas

Caja Rural de Toledo persigueimplantar una fórmula crediti-

cia destinada a las familias en arasde minimizar el impacto de la actualcrisis económica. Así lo confirmabael director general, Rafael MartínMolero, quien ha indicado que seencuentra a la espera de que el Ban-co de España dé el visto bueno a la

Nuevo proyecto de la Fundación Soriactiva de la Caja Rural

de Soria para la difusión, implantación y promoción

de firma electrónica y certificado digital en las Pymes

La subvención del Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, que se enmarca

dentro del Programa Avanza Pyme, asciende a cerca de 600.000 euros

El Gobierno de España, a travésdel Programa Avanza Pyme,

gestionado por la Dirección Generalpara el Desarrollo de la Sociedad dela Información del Ministerio de In-dustria, Turismo y Comercio, ha apo-yado un nuevo proyecto de la Funda-ción Soriactiva y de la Federación de

Organizaciones Empresariales Soria-nas (FOES) con el que se quiere po-

tenciar la difusión, implantación ypromoción de la firma electrónica ydel certificado digital en las pequeñasy medianas empresas de Soria.

En este proyecto participaránmás de 500 empresas de las pro-vincias de Soria, Guadalajara, Ma-drid, Valladolid y Zaragoza. ■

Incorporan un chip queelevará la agilidad en las

transacciones

El objetivo es que aquellasfamilias que tienen

dificultades financieras para mantener su lugar

de residencia sean ayudadas

medida bautizada como “microcré-ditos familiares”. El objetivo es que

aquellas familias que tienen dificul-tades financieras para mantener sulugar de residencia sean ayudadas.

La entidad se ha desmarcado dela línea seguida por algunas compa-ñías financieras de restringir la con-cesión de créditos y préstamos tantoa particulares como a pequeñas ymedianas empresas. ■

13BANCA COOPERATIVA

Cajamar pone 400 millonesa disposición de las empresas

La entidad, que firmó el Plan FinanciaPyme con la Comunidad, ofrece nuevas

líneas de financiación para superar la crisis

Cajamar Caja Rural pone 400 millones de euros adisposición de las empresas, comercios y autóno-

mos para reactivar la economía murciana. La entidadofrece una nueva línea de financiación destinada a dina-mizar la economía de la Región de Murcia, mejorar lacompetitividad y favorecer el desarrollo de la actividad

El objetivo es dar respuesta a las necesidadesde inversión y de refinanciación de deuda

que tienen las pequeñas y medianasempresas y las micropymes murcianas

La Universidad Politécnica de Cartagena y Cajamarcrean una Cátedra de Cooperativismo Agrario

El rector de la Universidad Politécnica de Cartagena(UPCT) y el director territorial de Cajamar Caja

Rural en la Región de Murcia, Antonio Pita, han suscri-to un convenio para crear la Cátedra Cajamar Caja Ru-ral de Cooperativismo Agrario-Universidad Politécnicade Cartagena, destinada a fomentar el espíritu y la voca-ción empresarial en el ámbito cooperativo, dando res-paldo a las iniciativas emprendedoras y la generación denuevos proyectos empresariales en España

El objetivo de esta cátedra de cooperativismo agra-rio, a la que Cajamar Caja Rural aportará 30.000 eurosanuales, se concretará en la promoción de actividadesespecíficas orientadas principalmente a la formación y ala investigación, la generación y difusión de conoci-mientos relacionados con el cooperativismo y la econo-mía social. ■

Cajamar aportará 30.000 euros anuales

empresarial y el empleo, a la que podrán acceder todaslas empresas murcianas.

Esta iniciativa muestra su decidido apoyo al Plan Fi-nanciaPyme, promovido por el Instituto de Fomento,cuyo objetivo es facilitar a las empresas murcianas el ac-ceso al crédito para sus planes de inversión.

Cajamar aporta 400 millones más a la línea de finan-ciación empresarial de 1.000 millones de euros puesta enmarcha meses atrás, para dar respuesta a las necesidadesde inversión y de refinanciación de deuda que tienen laspequeñas y medianas empresas y las micropymes en elactual contexto económico. ■

De izquierda a derecha: Félix Faura y Antonio Pita.

De izquierda a derecha: Diego Martínez, Alfonso Hernández

y Miguel Uribe.



Este año, con motivo de la celebra-ción en Zaragoza de la Expo del

Agua, la UNACC celebró en esa ciudadel IX Encuentro de Directores de Recur-sos Humanos de las Cooperativas deCrédito, siendo anfitriona del mismo laentidad Cajalón. En el encuentro hanparticipado los directores de recursoshumanos de las cooperativas de crédito,y del Banco Cooperativo Español.

Rompiendo con esquemas de años an-teriores, a continuación de la bienvenidapor el director general de Cajalón, JavierHermosilla y del Secretario General de laUNACC, Ángel Luis Martín Serrano, losasistentes al encuentro disfrutaron de la Expo visitando lospabellones de los distintos países.

El encuentro quedó inaugurado formalmente por elpresidente de Cajalón, Bruno Catalán, y por el conseje-ro delegado de Economía, D. Alberto Larraz, en la jor-nada siguiente.

En la primera intervención, a cargo de Ángel José Mo-reno Zapirain, ex director general de Trabajo y actual-mente en Garrigues, se analizaron las “Tendencias legis-

IX encuentro de directores de RR.HH en Zaragoza

Caja Rural de Granada es la primera empresa grana-dina que suscribe el convenio con el Instituto An-

daluz de la Mujer (IAM) para asesorarle en la puesta enmarcha del Plan de Igualdad en la entidad, que tiene co-mo objetivos continuar con la política de incorporación,permanencia y promoción de las mujeres en el ámbito

Caja Rural de Granada será la primera empresa

granadina en implantar el Plan de Igualdad

de la Mujer

laboral, así como el asesoramiento en materia de igual-dad en su convenio colectivo.

El vicepresidente de Caja Rural, José Carrillo, explicóque en la entidad se viene trabajando con los representan-tes sindicales desde hace años en un programa para conci-liar la vida laboral y familiar. Están concediendo el 100%de las peticiones de permisos, excedencias, reducciones dejornada y horarios especiales que les están solicitando. ■

lativas y jurisprudenciales de las nuevasrelaciones laborales”. A continuación tu-vieron lugar simultáneamente dos mesasredondas, en las que se trataron las “Polí-ticas de empleo socialmente responsa-bles” y la “Gestión del desempeño –D.C.M.”, por la Fundación Adecco y Prí-mula Asesores, respectivamente. NekanéRodríguez de Galarza, –directora comer-cial de CREADE– nos presentó a la Ge-neración Y en su ponencia “Cambio deparadigma, liderazgo personal”, y PepuHernández, ex seleccionador nacional debaloncesto, nos habló del “Liderazgo deequipos, ilusión, pasión y triunfo”.

Las intervenciones del encuentro concluyeron con “Elsentido del humor en la vida cotidiana. Humor empresa-rial”, a cargo de Eduardo Jáuregui, doctor en ciencias po-líticas y sociales y Jesús Damián Fernández Solís, doctoren pedagogía, que nos hicieron entender la importanciade afrontar la vida laboral con un toque de humor.

La UNACC felicita a Cajalón por la excelente orga-nización del encuentro y agradece el esfuerzo de todaslas personas que hicieron posible estas jornadas. ■

Entre sus objetivos está la incorporación,

permanencia y promoción de las mujeres

en su ámbito laboral en colaboración

con los sindicatos

15BANCA COOPERATIVA

Costes de las Tecnologías de la Información

en el Sector BancarioResultados del Ejercicio 2007

Introducción:

Por sexto año consecutivo, elGrupo Caja Rural (GCR), ha parti-cipado en el estudio comparativode costes en tecnologías de la in-formación que prepara la empresaAccenture. Ya hay datos evolutivospara comparar los costes del grupocon los del sector, lo que permitesituarse y ver tendencias.

Los resultados comparativos delos últimos ejercicios se resumenen el siguiente cuadro y gráfico:

MEDIA DEL SECTORGRUPO CAJA RURALEstudios Acdenture

2003 2004 2005 2006 2007 2003 2004 2005 2006 2007

Media Costes TI /ATM 0,27% 0,22% 0,18% 0,16% 0,15% 0,32% 0,27% 0,25% 0,21% 0,19%

Media Costes TI / GGA 14,20% 14,50% 13,60% 13,70% 13,50% 13,72% 11,89% 12,08% 12,07% 10,94%

Media Costes TI / MO 7,80% 7,40% 6,60% 6,10% 5,30% 8,47% 7,46% 7,67% 7,61% 5,95%

El ratio sobre margen ordinarioindica qué porcentaje de su margendedican las entidades a tecnología.

Así, en el sector, los costes sobremargen ordinario bajan, con res-pecto al año anterior, un 13,1%,mientras que en el GCR el descen-so ha sido de un 21,8%.

2007 ha sido el año de mayor dedi-cación de recursos a tecnologías en elsector, desde el 2000. El margen ordi-nario del sector se ha incrementado un27,7% y los costes de TI un 12,2%.

Metodología de los datos:

Como en años anteriores, el GCRparticipa en bloque, confeccionán-dose los datos globales con la sumade los costes de las tecnologías de lainformación (TI) de Rural ServiciosInformáticos (RSI) y de las cajasconectadas. De éstas últimas, se ob-tienen los datos mediante una en-cuesta que se envía previamente acada una de ellas.

Para las entidades de las cualesno se recibe respuesta, se constru-

I NFORME


yen sus datos con la referencia delos datos sí recibidos, en base aunos supuestos y criterios que con-templan datos reales (número deoficinas, número de empleados, nú-mero de clientes, número total decuentas –corrientes, de crédito, deahorro y a plazo– y ATM’s) de cadaentidad. Cada dato tiene una ponde-ración determinada

Principales datos del sector:

En el año 2007 los gastos e in-versiones totales en TI en el sectorbancario han aumentado un 12,2%respecto al año anterior. Continúapues la senda de incremento inicia-da el año anterior.

Analizando esta evolución en elcontexto de negocio de las entida-des bancarias, en 2007 se observatambién un importante aumento enlos gastos generales de administra-ción, que se han incrementado un14,7%. De esta forma, un año más,los costes de TI crecen por debajode los gastos generales de las enti-dades. Desde 2001, las entidadeshan aumentado los costes de TI un17%, mientras que en ese mismoperíodo los gastos generales de ad-ministración crecen un 54%.

Han aumentado también los cos-tes variables, lo que mejora la fle-xibilidad en casi 5 puntos, permi-tiendo a las compañías realizarajustes rápidos.

El análisis por naturaleza de lasdistintas partidas de coste nos llevaa concluir que:

– Las nuevas adquisiciones de in-fraestructura aumentan un 15,4%(en el GCR crecen el 20%).

– Los costes totales de mantenimien-to de infraestructura (hard, soft ycomunicaciones) se estabilizan.Como el año anterior, parte de estosrecursos se desplazan hacia out-sourcing de infraestructura (en elGCR estos coste crecen un 11%).

– El desarrollo y mantenimiento deaplicaciones crece un 18,5% y du-plica el crecimiento experimenta-do en 2006.

– El outsourcing de infraestructuracrece un 21,8%, aunque el creci-miento se concentra en un númerolimitado de entidades.

En el año 2007 losgastos e inversiones

totales en TI en el sectorbancario han

aumentado un 12,2%

Un año más, los costesde TI crecen por debajode los gastos generales

de las entidades

El principal reto de lasentidades sigue siendorecuperar la capacidadde TI para aportar valor

al negocio y paramejorar la innovación y

la competitividad

El criterio seguido por Accentu-re es considerar como coste el100% del desembolso para nuevasadquisiciones, excluyendo los gas-tos relativos a amortizaciones. Parapoder obtener datos homogéneos,el GCR presenta sus datos siguien-do también este criterio.

En los datos que se presentan delGCR se ha contado con la participa-ción de 61 entidades representandoel 92,93% de los ATM’s del grupo.Los datos del resto de entidades, co-mo se ha dicho anteriormente, hansido simulados con criterios alta-mente veraces.

Los datos del sector que presentaAccenture constan de la participaciónde 22 entidades financieras que enconjunto representan el 73% de losactivos del sistema financiero espa-ñol. Dado el tamaño de la muestra,constituida por entidades de todo tipoy tamaño, cabe pensar que las con-clusiones son plenamente aplicablesal conjunto total del sector.

– Los costes de personal y serviciosde producción crecen un 13,1%.

– Los costes de proveedores externos(excluyendo outsourcing), crecenconsiderablemente hasta el 24,4%.Los costes de personal interno cre-cen un 1,8%. (En el GCR el costede personal externo crece un 87%mientras que el coste de personalinterno lo hace en sólo un 1,4%).

– Se reduce levemente el númerode transacciones necesarias paragenerar 1€ de margen ordinario.El número de transacciones reali-zadas crece un 16,6%. El costepor transacción se sitúa en0,06€, manteniéndose igual queen 2006.

– En cuanto a la dotación de MIP’stotales instalados, se ha incre-mentado en un 15,8%. El núme-ro de MIP’s por cada millón detransacciones procesadas baja a2,14 para el total de entidades,aunque se da una apreciable dis-persión alrededor de la media.

El principal reto de las entidadessigue siendo recuperar la capaci-dad de TI para aportar valor al ne-gocio y para mejorar la innovacióny la competitividad. Aunque en2007 se ha apreciado una mejoraen este punto y un mayor númerode iniciativas, la prioridad debe se-guir siendo asegurar una dedica-ción de recursos de TI y continuarcon la evolución en la estructurade costes, para obtener de una ma-nera sostenible una situación másequilibrada. ■

I NFORME

17BANCA COOPERATIVA

N OTICIAS DE ECONOMÍA SOCIAL

Tras un encuentro con la Con-federación Empresarial Espa-ñola de la Economía Social

(CEPES) con representantes de lospartidos políticos, se ha acordado lareapertura, el próximo 3 de febrero,de la subcomisión parlamentaria queestudia la economía social en España.El objetivo es que a lo largo del pri-mer trimestre de 2009 se presenten

las conclusiones que servirán de mar-co de reflexión y propuesta de reco-mendaciones para la elaboración, porprimera vez en nuestro país, de unaLey Marco de Economía Social.

CEPES y los partidos políticos acuerdan lareapertura de la Subcomisión Parlamentaria de

Economía Social antes de final de año

La primera subcomisión, constituida en marzo de 2007, se cerró a principios de

año con el compromiso de reabrirla en la actual legislatura

La Confederación Española deCooperativas Agrarias de Es-paña (CCAE) y la Federación

Española de Industrias de la Alimen-tación y Bebidas (FIAB) han firma-do en Madrid un convenio de cola-boración para la promoción conjuntaen el exterior de productos agroali-mentarios españoles. El conveniocuenta con el respaldo y apoyo delMinisterio de Medio Ambiente yMedio Rural y Marino (MARM).

Se trata de la primera ocasión enla que dos de los eslabones clave dela cadena alimentaria suman esfuer-zos con este objetivo común. El sec-tor agroalimentario español, que en2007 arrojó una balanza comercialcon un superávit cercano a los 1.000millones de euros, es uno de los po-

Las Cooperativas Agrarias firman un conveniopara impulsar la promoción exterior de los

productos agroalimentarios españoles

En los últimos años, tantoCCAE como FIAB vienen

desarrollando, encolaboración con elMinisterio de MedioAmbiente, distintas

actividades deinternacionalización de

las cooperativasagroalimentarias

En su primer período, la subco-misión acogió una amplia serie decomparecencias que permitieron vi-sualizar a nivel político el papel quedesempeña la economía social en elpaís, así como sensibilizar a los le-gisladores para que presten una ma-yor atención a un sector económicocaracterizado por la creación de em-pleo, riqueza y cohesión social. ■

Más de 50.000 empresas y 2’5 millones de

empleados

cos sectores que mantiene una ba-lanza comercial positiva, y sus ex-

portaciones pueden ser consideradascomo motor de impulso de la econo-mía nacional.

Con la firma de este convenio,tanto las empresas del sector comolas cooperativas agrarias desarrolla-rán actuaciones conjuntas, como laparticipación agrupada en ferias in-ternacionales, organización de jor-nadas de alimentación y gastrono-mía españolas, promociones enpuntos de venta en cadenas de su-permercados de otros países, y ela-boración de estudios de mercado,entre otros. Para el adecuado plantea-miento, elaboración y seguimiento delconvenio, FIAB y CCAE crearán uncomité conjunto de internacionaliza-ción, en el que ambas partes podránvalorar o proponer las actuaciones adesarrollar. ■


N OTICIAS DE ECONOMÍA SOCIAL

En lo que va de año, la Fundación haapoyado la constitución de 180

empresas, con una medida de 1’8empleos por cada proyecto

La Fundación Gaztempresa, iniciativa de un grupode cooperativistas, directores de Caja Laboral de laMargen Izquierda, ha apoyado en sus 15 años de

actividad la constitución de 2.000 empresas y la genera-ción de cerca de 4.000 empleos. Ahora el objetivo es darun salto cualitativo, y llegar a esa misma cifra de 2.000empresas, pero en cuatro años y ampliando el programa.

En lo que va de año, la Fundación ha apoyado laconstitución de 180 empresas, con una media de 1’8 em-pleos por cada proyecto.

Sesenta millones de euros

La Fundación Gaztempresa ha destinado un total de 60millones de euros a su labor de apoyo a la creación deempresas, con un grado de supervivencia del 80%. A par-tir de ahora su objetivo es dar un salto cualitativo y cuan-titativo, para que Gaztempresa siga siendo líder en elapoyo a la creación de empleo dentro de su labor social.

Se está trabajando en un nuevo programa, que am-pliará los posibles beneficiarios de este iniciativa, no li-

mitándose a los jóvenes sino a cualquier emprendedor.Además, podrán tomar parte también empresas ya consti-tuidas, que quieran ampliar sus proyectos.

El nuevo Gaztempresa incluirá un nuevo producto deconsultoría más flexible y ágil, y una nueva línea de fi-nanciación. También incluirá facilidades para el equipa-miento del negocio. En definitiva, el nuevo modelo pre-tende estar en todo el ciclo de vida de la empresa. ■

La Fundación Gaztempresa ha apoyadola creación de 2.000 empresas

en sus 15 años de actividad

El pasado mes de octubre Ale-jandro Barahona Riber pasóa la situación de jubilado,

tras más de 30 años ininterrumpidosde servicios en el Ministerio de Tra-bajo y Asuntos Sociales, dedicado almundo de la economía social, de laque ha sido subdirector con diferen-tes denominaciones y cometidos, laúltima Economía Social, TrabajoAutónomo y Responsabilidad So-cial de las Empresas.

Jubilación de Alejandro BarahonaSubdirector General de Fomento de la Economía Social

y del Fondo Social Europeo

Su trayectoria profesional haestado siempre vinculada a lascooperativas, sociedades labora-les, empresas de inserción, funda-ciones laborales y a la economíasocial en general. A partir de la pa-sada legislatura también al trabajoautónomo y a la responsabilidadsocial de las empresas. Desde estaUnión, queremos destacar la estre-cha colaboración que el Sr. Bara-hona ha tenido con el sector de

cooperativas de crédito, acogiendonuestras iniciativas en los diferen-tes proyectos legislativos. ■

Fernando MarcénPresidente de la Confederación de Cooperativas

Agrarias de España (CCAE)

“No hay que olvidar que, con frecuencia, las

cooperativas son las únicas empresas existentes en

muchas comarcas españolas y el motor

fundamental de la economía y del tejido social

del campo español”

“Es conocida la imposibilidad de que las

cooperativas, por su naturaleza y estructura,

accedan a determinados mercados financieros”

Además de aunar esfuerzos para defender los intereses de los agricul-tores y ganaderos, CCAE presta servicios de formación, información yasesoramiento a través de sus oficinas de Madrid y Bruselas, contribu-yendo así a la mejora de la eficacia del cooperativismo agrario en la con-secución de sus fines económicos, sociales y humanos.

La fórmula cooperativista ayuda a evitar la despoblación en el medio ru-ral, manteniendo y creando puestos de trabajo en las zonas en las quelas cooperativas están ubicadas, contribuyendo a la sostenibilidaddel entorno y al desarrollo rural. Además, la Confederación resulta uninstrumento muy eficaz para controlar la trazabilidad, calidad y seguri-dad de los productos agrarios a lo largo de toda la cadena, desde el campohasta el consumidor.

Con la aprobación el Plan Estratégico del Cooperativismo Agroalimen-tario Español (PECAE) se culminó un importante proyecto, ya que su-pone fijar la orientación fundamental del conjunto del cooperativismoagroalimentario, es decir, tanto de las propias cooperativas como del en-tramado representativo.

Los planes de acción prioritarios del PECAE se agrupan en cuatro líneas:fomentar una cultura empresarial entre los dirigentes y socios de lascooperativas, promover el redimensionamiento de las mismas a través depolíticas de cooperación e integración, mejorar la competitividad de lasexplotaciones y de los productos cooperativos y difundir una imagen po-sitiva de las cooperativas agrarias y de su contribución a la sociedad.

CCAE también representa al cooperativismo agrario español en el Co-mité General de la Cooperación Agraria (COGECA), a través del queparticipa activamente en los distintos comités consultivos y grupos per-manentes que tiene establecida la Comisión de la UE en materia depolítica agraria.


Para quien no la conozca, ¿qué es CCAE y cuál es

su principal cometido?

CCAE es la organización empresarial de las coope-rativas agroalimentarias, que representa y defiende losintereses económicos y sociales de los integrantes delsistema cooperativo ante la Administración General delEstado y las instituciones de la Unión Europea y antelas organizaciones representativas de otros agentes so-cioeconómicos. Además, desarrolla servicios dirigidos ala promoción de un modelo cooperativo orientado almercado, con vocación de captar el máximo valor aña-dido, competitivo, sostenible y con visión a largo plazo.

¿Podría hacernos una radiografía que nos diera

una idea de la importancia de las cooperativas

agrarias españolas dentro del contexto

socioeconómico de nuestro país?

Según los últimos datos disponibles, hay en nuestropaís alrededor de cuatro mil cooperativas agrarias, queel año pasado facturaron más de 17.654 millones de eu-ros y que cuentan con más de 900.000 productores aso-ciados. Por tanto, hacer una lectura real de lo que repre-senta el cooperativismo como motor económico en elmedio rural es mucho más que lo que la cifra estadísticanos puede aportar. Hay que tener en cuenta que sin unasestructuras cooperativas, decenas de miles de producto-res no podrían realizar su actividad.

¿Cuáles son en este momento las prioridades deCCAE?

Mi principal reto ahora es tener un conocimiento másamplio y real del cooperativismo agrario español y, porsupuesto, aplicar el Plan Estratégico del CooperativismoAgroalimentario que aprobamos hace más de un año.Tenemos que fomentar la cultura empresarial entre losconsejos rectores de las cooperativas, tenemos queabrirnos al mercado, ser competitivos, y para ello es im-prescindible aumentar la dimensión de nuestras coope-rativas, para responder a las exigencias de los consumi-dores con productos de calidad, seguros y sanos.

CCAE desarrolla servicios dirigidos ala promoción de un modelocooperativo orientado al mercado,con vocación de captar el máximovalor añadido, competitivo,sostenible y con visión a largo plazo

¿Qué ventajas e inconvenientes cree Usted que

supone, en el caso español, una situación de plena

descentralización de competencias en materia de

agricultura, a los gobiernos regionales?

Es más fácil diagnosticar los problemas desde la cer-canía, pero también es cierto que algunos problemas re-quieren una visión nacional o interregional y necesitanuna política general unificada, que en ciertas ocasiones nose alcanza. Necesitamos compatibilizar la atención a lasnecesidades locales y regionales, con una visión a máslargo plazo que empuje y fomente la dimensión, la inter-nacionalización y la potenciación de alianzas entre em-presas, sin importar que ésta sea de varias comunidadesautónomas. Deberíamos tomar ejemplo de otros paísesde la Unión Europea donde existe una política nacionalpara los temas más trascendentes.

¿Cree Usted que en nuestra agricultura existe una

elevada densidad asociativa, pero una escasa

cultura de cooperación entre las asociaciones que

la vertebran?

Estoy totalmente de acuerdo, es un grave problema yes por ello que el objetivo prioritario de CCAE es incre-mentar esa cultura en materia de cooperación. Nadiepuede cuestionar que necesitamos crecer y para ello te-nemos que competir, y la cooperación es la pieza funda-

Hay en nuestro país alrededor decuatro mil cooperativas agrarias,que el año pasado facturaron másde 17.654 millones de euros y quecuentan con más de 900.000productores asociados

Tenemos que abrirnos al mercado,ser competitivos, y para ello esimprescindible aumentar ladimensión de nuestras cooperativas,para responder a las exigencias delos consumidores con productos decalidad, seguros y sanos

21BANCA COOPERATIVA

materia fiscal, se está en fase de elaboración de una re-forma en profundidad de la Ley 20/1990, sobre régimenfiscal de las cooperativas, que de respuesta a las posi-ciones de la Comisión Europea sobre la fiscalidad de lascooperativas en España.

No son trabajos fáciles. No cabe duda que el coope-rativismo, su regulación, también es diversa entre sí. A ladiversa tipología de cooperativas; trabajo asociado, con-sumo, vivienda, transporte, etc., se añade la profusión denormas. Salvo Canarias, Cantabria y Asturias, todas lascomunidades autónomas disponen ya de norma propia amenudo con regulaciones sustantivas bastante diferen-ciadas. No caben prisas porque un condicionante esen-cial de cualquier reforma es que ninguna familia coope-rativa se vea perjudicada en estas materias.

¿Cuál ha sido el alcance de la crisis actual sobre elsector agrario?, ¿hay alguna valoración de suimpacto?

La situación actual de las cooperativas no viene dadapor la crisis económica general, sino por la crisis que vie-

mental para lograr una agricultura de futuro. Asimismo,es necesario fortalecer las relaciones a largo plazo delsocio con la cooperativa. La necesidad de invertir impli-ca una visión a largo plazo del socio con respecto a lacooperativa que debe ver como su empresa. La entregatotal o la compra en el caso de los inputs a la cooperati-va es un compromiso, es un aspecto básico para haceruna correcta planificación y tener convenientemente di-mensionada a la cooperativa.

¿Qué opinión tiene de la Ley de DesarrolloSostenible del Medio Rural?

Las cooperativas deben jugar un papel fundamental enla articulación de políticas en el medio rural. No hay que ol-vidar que, con frecuencia, son las únicas empresas existen-tes en muchas comarcas españolas y motor fundamental dela economía y del tejido social del campo español. Poreste motivo y por la necesidad de que exista una políticacoordinada y específica para el medio rural, que abarque nosólo los aspectos productivos, sino también los relaciona-dos con la calidad de vida de los habitantes del medio ru-ral, CCAE apoyó desde su inicio esta Ley que esperamossirva de impulso para estas zonas y para sus habitantes ypalie el despoblamiento que existe en la actualidad.

¿Qué avances se han hecho en relación con lafutura reforma del régimen económico-financieroy fiscal de las cooperativas?

Hace ya más de un año, en el seno de la ConfederaciónEmpresarial Española de la Economía Social (CEPES),en la que estamos integradas todas las familias cooperati-vas, se ha iniciado un triple trabajo en estas materias.Concretamente, sobre el régimen económico, contable yfiscal. Por lo que se refiere al primero de ellos, nuestraprimera meta, una vez solventado el encaje de la NIC 32,será la propuesta de un nuevo texto del régimen econó-mico de las cooperativas –artículos 45 al 59 de la Ley27/1999 de cooperativas–, que pueda ser útil para la le-gislación cooperativa autonómica que decida utilizarlo.

En la parte contable, si así se acuerda, se trataría deofrecer un texto de adaptación del nuevo Plan GeneralContable al ICAC, de forma que puedan adecuarse lasparticularidades del cooperativismo al citado Plan. Y, en

Necesitamos dimensión y una visiónglobal por parte de nuestras cajasrurales, que pueden saltar ladimensión territorial y local, paraunirse a nosotros en proyectos deescala supra-autonómicos

Nadie puede cuestionar quenecesitamos crecer y para ellotenemos que competir. Lacooperación es la pieza fundamentalpara lograr una agricultura defuturo

sibilidad de que las cooperativas, por su naturaleza y es-tructura, accedan a determinados mercados financieros.Asimismo, mecanismos como participaciones especia-les e, incluso, la fórmula de cooperativas mixtas con im-portantes volúmenes de socios capitalistas, no acaban desurgir. Son este tipo de dificultades las que han conside-rado instituciones comunitarias como el Parlamento Eu-ropeo, el Consejo Económico y Social Europeo (CESE)y la propia Comisión, para defender determinadas espe-cificidades de las cooperativas, que en España conoce-mos como normas de ajuste técnico en su fiscalidad, deforma que se permita compensar las dificultades citadas.

Las cajas rurales siempre han sido entidades muyfinanciadoras de los cultivos de regadío, ¿cuálesson las perspectivas de la agricultura de regadíoen estos momentos?

Vivimos momentos complicados pero estoy conven-cido que en un futuro próximo si sabemos hacer bien lascosas, lograr volumen con nuestras producciones y ana-lizar la tendencia de los mercados, el regadío tiene futu-ro y va a ser generador de riqueza. Pero, como se ponede manifiesto en muchas de las conclusiones del Plan Es-tratégico del Cooperativismo Agroalimentario, tenemosque concienciarnos que para producir debemos vender,ya sea el regadío o el secano. Tenemos que pensar en elmercado y dirigir nuestras estrategias desde el mercadohasta la explotación y no al revés.

¿Qué están haciendo las cooperativas agrarias enmateria de comercialización de sus productos, decara a reducir los precios al consumidor directo?

Tenemos muchos ejemplos de cooperativas que co-mercializan sus productos directamente al consumidor,pero es difícil penetrar en los mercados minoristas deforma significativa. Las cooperativas se están esforzan-do en ello y desde CCAE estamos apoyando todas lasiniciativas en este ámbito, promocionando productos co-mo el vino y el aceite, organizando misiones comercia-les para acceder a nuevos clientes tanto europeos comointernacionales , o participando en las ferias más impor-tantes del sector agroalimentario. Lo importante es re-ducir eslabones inútiles en la cadena de comercializa-

ne padeciendo el sector agrario. No hay duda de que lacrisis mundial actual puede agravar dicha situación. Detodas maneras las cooperativas estamos obligadas, esnuestra razón de ser, a dar servicios a nuestros socios y abuscar soluciones. En definitiva, a ser útiles. A diferenciade otro tipo de empresas, no podemos cerrar o aplicar unexpediente de regulación de empleo cuando las cosasvienen mal dadas. Tradicionalmente, el sector agrario yagroalimentario, siempre ha resistido bien las épocas decrisis, es más, la historia demuestra que en muchos paí-ses ha sido el sector sobre el que ha pivotado la econo-mía en momentos de turbulencias. La necesidad de ga-rantizar una demanda estable de alimentos a preciosrazonables pone de manifiesto, precisamente en tiemposde crisis, que el sector agroalimentario es beneficioso pa-ra la población tanto en términos de abastecimiento dealimentos como en términos socioeconómicos.

¿Cuáles son los principales problemas definanciación del cooperativismo agrario?

Las posibilidades de “autofinanciación” de lascooperativas son escasas. Es conocida además la impo-

Necesitamos compatibilizar laatención a las necesidades locales yregionales con una visión a máslargo plazo que empuje y fomente ladimensión, la internacionalización yla potenciación de alianzas entreempresas, sin importar que ésta seade varias comunidades autónomas

El poder de negociación está muydesequilibrado entre los queproducen y las grandes cadenas dedistribución, que ya representan enEspaña cuotas de mercadosuperiores al 70%


23BANCA COOPERATIVA

ción e incrementar la eficiencia en todo el proceso pro-ductivo y comercializador. Desde ese punto de vista lascooperativas estamos desempeñando un papel importan-te en mejorar los procesos productivos, pero nos quedamucho por hacer en otros aspectos.

Por otra parte, hay que tener en cuenta que el poderde negociación está muy desequilibrado entre los queproducen y las grandes cadenas de distribución, que yarepresentan en España cuotas de mercado superiores al70%.

¿Cómo ve la actuación de las cajas rurales en elamplio abanico de productos y servicios que ofrecena las cooperativas agrarias: gestión de ayudas a laPAC y otras ayudas; prestación de serviciosfinancieros y de soporte a las cooperativas agrarias;distintas formas de colaboración, etc.?

La modernización de las cajas rurales, como entida-des de crédito especializadas en el ámbito rural, es algoque percibimos claramente las cooperativas, lo que nosha permitido disponer de servicios financieros competi-tivos y adaptados a nuestras necesidades.

Las cajas rurales siempre han estado muy próximas alas cooperativas. De hecho, muchos de nuestros presi-dentes y rectores de las cooperativas son miembros delos consejos de las cajas rurales y, en consecuencia, co-nocen y son sensibles a nuestros planteamientos.

Usted sabe mejor que nadie la estrecha relaciónque existe entre las cajas rurales y lascooperativas agrarias. En un contexto tancomplejo como el actual, ¿cree Usted que las cajasrurales están dando todo el apoyo que necesitanlas cooperativas agrarias?, ¿qué recomendacionesharía a este respecto?

Echamos en falta, a mi juicio, una estrategia nacionalque nos ayude a potenciar las alianzas supra-autonómi-cas. En un mercado cada día más concentrado y compe-titivo, la financiación es un factor clave y ahí necesita-mos también dimensión y una visión global por parte denuestras cajas rurales, que pueden saltar la dimensión te-rritorial y local, para unirse a nosotros en proyectos deescala supra-autonómicos.

¿Considera oportuno actualizar el marco decolaboración entre cooperativas agrarias y cajasrurales para mejorar sinergias?

Desde el ámbito de la Confederación de Cooperati-vas Agrarias de España (CCAE) entendemos que ac-tualmente es muy escasa la vinculación de nuestra or-ganización con las estructuras de representación de lascajas rurales. Hemos de apuntar que nuestra Confede-ración ha intentado aproximarse en diversas ocasionesa estas estructuras con poco éxito. No existe ningún ór-gano estable, que permitiese facilitar estos contactoscon habitualidad y trasmitir opiniones y sinergias mu-tuas, especialmente en épocas de crisis y recesión co-mo las actuales, con enormes dificultades para la ob-tención de la financiación que requieren lascooperativas y, por tanto, creo que debemos esforzar-nos para lograr una interlocución fluida.

A su vez, la actuación de las estructuras de represen-tación del cooperativismo agrario, tanto en las comuni-dades autónomas como en el ámbito estatal, está en con-tacto permanente con estas administraciones, lo quepermitiría actuaciones conjuntas con el crédito coopera-tivo. En definitiva, ante el planteamiento de si CCAEconsidera oportuno actualizar el marco de colaboraciónentre cooperativas agrarias y cajas rurales, hemos de in-dicar que resulta necesario ya que ambas partes debe-mos trabajar para que la colaboración sea efectiva. ■

Las cajas rurales siempre han estadomuy próximas a las cooperativas. Enconsecuencia, conocen y sonsensibles a nuestros planteamientos

Desde el ámbito de CCAEentendemos que, actualmente, esmuy escasa la vinculación denuestra organización con lasestructuras de representación de lascajas rurales

G RUPO CAJA RURAL

B A N C O C O O P E R A T I V O E S P A Ñ O L


Por último, y dentro de los productos destinados aparticulares, cabe destacar el gran éxito que está cose-chando entre los clientes de las cajas la Línea ICO PlanAvanza, cuyos importes globales se han visto aumenta-dos por el ICO ante la gran demanda producida. A tra-vés de esta Línea se facilita al ciudadano el acceso a lasociedad de la información, financiando equipos infor-máticos y las altas de líneas de internet de banda ancha.En este sentido, las cajas rurales ya han financiado amás de 6.000 clientes a través de esta línea de media-ción, cuya duración está prevista que se prolongue has-ta el año 2010.

Nuevas Líneas ICO para particulares

Dentro de los productos que se ofrecen al cliente par-ticular, cabe destacar la Línea ICO DGT “permiso deconducir por un euro al día”, que tiene como objetivo fa-cilitar el acceso a los jóvenes al permiso de conducir,con unas facilidades de financiación a la medida de losposibles beneficiarios, que serán jóvenes entre 17 y 25años. Este convenio facilita préstamos al 0% por un im-porte entre 500 y 1.000 euros, siempre que el joven sematricule en una de las autoescuelas adheridas al pro-grama, lo que en la actualidad engloba a la gran mayo-ría de las autoescuelas en España.

Completando las líneas de particulares, se ha sus-crito la Línea ICO Plan Vive 2008-2010, que viene asustituir al antiguo Plan Renove, y que facilita la ad-quisición de un vehículo nuevo y ecológico, siempreque se justifique la baja de un vehículo con una anti-güedad mínima de 15 años. Las principales caracte-rísticas de la Línea es que son préstamos a 5 años,que financian vehículos cuyo precio no supere los20.000 euros, y de los cuales los primeros 5.000 eu-ros se financian al 0% y el resto a un tipo muy prefe-rencial.

EL BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL, EN REPRESENTACIÓN DE

LAS CAJAS RURALES DEL GRUPO, HA SUSCRITO NUEVAS

LÍNEAS DE FINANCIACIÓN ICO, QUE OFERTAN UN AMPLIO

ABANICO DE PRODUCTOS A LOS CLIENTES DE LAS CAJAS,

TANTO A LOS PARTICULARES COMO A LAS EMPRESAS

Nuevas Líneas ICO para empresas y

entidades locales

Además de la gran variedad de líneas que actual-mente comercializan las cajas para facilitar el acceso ala financiación de sus clientes de empresas (pymes, em-prendedores, crecimiento empresarial, internacional,ICEX aprendiendo a exportar, sector manufacturero,etc.), se ha puesto en marcha la nueva Línea ICO Turis-mo, a través de la cual se facilita apoyo financiero a losproyectos de inversión cuyo fin sea la renovación y mo-dernización integral de destinos turísticos maduros quese desarrollen y ejecuten por iniciativa de administra-ciones locales.

Un año más se ha suscrito la Línea de Transporte, es-te convenio está muy arraigado entre las cajas, ya queson unas de las primeras entidades en formalizar opera-ciones de esta Línea. A través de ella se financia a pro-fesionales del transporte que desarrollen su actividadpor carretera y que realicen inversiones principalmenteen vehículos, pero también en otros activos nuevos pro-ductivos. ■


25BANCA COOPERATIVA

FONDEPÓSITOS, LOS FONDOS

QUE INVIERTEN EN DEPÓSITOS

Caja Rural lanza al mercadolos fondepósitos, un pro-ducto de inversión que ofre-

ce a los clientes las ventajas de losdepósitos con su rentabilidad y laexcelente fiscalidad de los fondos.Una oportunidad perfecta para

aquellos que deseen que su dineroesté siempre disponible.

En caja rural encontrará más deuna alternativa de inversión: Gescoo-perativo Fondepósito FI y Gescoo-perativo Fondepósito Plus FI. Invir-tiendo en los fondepósitos los

clientes podrán beneficiarse de unainversión referenciada al euribor a 6meses y disponer de su inversióncuando lo precise. Además, no tribu-tará por dichos rendimientos mien-tras no reembolse y podrá traspasarsu ahorros de un fondo a otro. ■

NÓMINA “TE LO MERECES”, LA NÓMINA

QUE NO TE DA UNA VENTAJA, TE LAS DA TODAS

Caja Rural lanza al mercado la nó-mina “Te lo mereces”. Una estu-penda ocasión para domiciliar la

nómina en alguna de las entidades adheri-das a la campaña y comenzar a disfrutar demúltiples ventajas: mantenimiento y admi-nistración de cuenta gratuitos, sin comisiónal realizar algunas de las operaciones máshabituales, tarjetas sin coste de manteni-miento en función del uso, etc.

COMERCIO EXTERIOR: ACUERDO CON EL ICEX

Caja Rural, en su permanentecompromiso con las pymesespañolas, ha firmado un

acuerdo de colaboración con el Ins-tituto de Comercio Exterior (ICEX),cuyo objetivo es facilitar y favore-cer las exportaciones españolas através del Plan de Iniciación a laPromoción Exterior (PIPE).

Con nosotros, su empresa podráacceder a los servicios bancarios es-pecializados que le van a permitir

Con nosotros, su empresapodrá acceder a losservicios bancarios

especializados

cubrir los riesgos propios del co-mercio internacional (riesgo comer-cial, riesgo país, de tipo de cambio,etc.), con un asesoramiento expertoy personalizado y en unas condicio-nes económicas preferenciales quesuavizarán el impacto de la aventu-ra exterior. Además, podrá acceder alas líneas de financiación oficial queel ICEX, en colaboración con elICO, ponen a disposición de las py-mes con vocación global. ■

INSTITUTOESPAÑOLDE COMERCIOEXTERIOR

Una estupendaocasión

para domiciliarla nómina ycomenzar adisfrutar de

múltiplesventajas

De forma paralela, las entidades ofrecena sus clientes el servicio de atención de reci-bos y anticipo de nómina, así como des-cuentos en las primas de los seguros oferta-dos por la entidad y el servicio de traspasode domiciliación de recibos sin coste alguno.

Y todo esto, ¿por qué? Porque realmen-te pensamos que nuestros clientes se lo me-recen. ■


R U R A L S E R V I C I O S I N F O R M Á T I C O S

PORTAL My rsi


G RUPO CAJA RURALG RUPO CAJA RURAL

My rsi es el nuevo espacio con el que se pretendeacercar el abanico de soluciones y servicios quese prestan desde RSI a las entidades del Grupo

y surge con el objetivo de convertirse en un canal diná-mico e interactivo, con el que agilicemos y facilitemosla aproximación a nuestros usuarios.

El nuevo portal, accesible desde la intranet de Grupo,presenta diferentes secciones, entre las que destacan:

En Portada”: presenta un extracto de las materiasque se desarrollan en el resto de apartados de la web;hay un tema destacado en cada versión (puede tratarsede una entrevista, un informe, un artículo), un resumende las noticias publicadas en los diferentes medios cadadía, relacionadas con banca y tecnología, una sección enla que se recopilan informes elaborados por consultoras,organismos, ... vinculados con la esfera financiera y, através de la “Tienda Virtual”, un escaparate de artículoscomercializados por clientes de las entidades del Grupo.

“Soluciones y Servicios”: en estos dos apartados serecoge el abanico de productos disponibles para las en-tidades usuarias y, en cada caso, además de la descrip-ción de cada producto, figuran folletos y presentacionescomerciales de las diferentes soluciones, en otras oca-siones demos de los servicios, o artículos en los que losusuarios comparten su experiencia con ese servicio, etc.

“Nos cuentan que”: es la sección en la que se pre-sentan las opiniones de los expertos de las entidadesen relación a su experiencia con alguno de los servi-cios que se prestan desde RSI. Entendemos que es uncapítulo de enorme interés para otras entidades quedecidan comenzar a utilizar ese servicio.

“Sabías que”: recopila la selección de informesde interés general, relativos a nuestra actividad, temasbancarios, análisis de la situación, tendencias, distri-bución del mercado, memorias, ...

“RSI a fondo”: este panel pretende aportar infor-mación sobre RSI (memoria, organigrama, ...), así co-mo artículos redactados por quienes colaboran enRSI, comentando aspectos de su actividad, su día adía y otros temas de actualidad. ■

27BANCA COOPERATIVA

R U R A L S E R V I C I O S I N F O R M Á T I C O S

NUEVA OPERATIVA DE PLAZO EN DIVISA

Las entidades disponen de unnuevo servicio, los depósi-tos a plazo en divisa, cuya

contratación lleva unidos la contra-tación por parte del BCE del mismoimporte y en la misma divisa, el al-ta de un depósito tomado en BCE yun depósito prestado en la entidaddel cliente.

Los depósitos tomados y presta-dos tienen las mismas condicionesen cuanto a plazo, vencimiento, im-porte, divisa y retribución. La impo-

PREMIO COMPUTERWORLD 2008 EN LA CATEGORÍA

DE TRAYECTORIA DENTRO DEL SECTOR PRIVADO

La Conferencia InternacionalComputerWorld tiene comopúblico objetivo a directores

de tecnologías de la información ylas comunicaciones (TIC) de gran-des y medianas empresas españolasy organismos públicos, así como aresponsables de organización y sis-temas de información, directores dedepartamentos de proceso de datos,consultores, profesionales de em-presas informáticas, directores ge-nerales y financieros y, en general,todos aquellos profesionales con ca-pacidad decisoria y responsabilidadsobre las inversiones tecnológicasde sus respectivas organizaciones, ycentra sus contenidos en aspectos li-gados a la gestión de las TIC.

Premios Computerworld

2008

Los Premios de la ConferenciaInternacional ComputerWorld in-

tentan destacar la profesionalidadde los máximos responsables de lasempresas en materia tecnológica.La redacción de ComputerWorld havalorado muy especialmente la con-secución del objetivo de alinea-miento de las TI y el negocio, asícomo el haber liderado la necesariatransformación y adaptación de lasorganizaciones en su camino haciala Sociedad de la Inteligencia.

La redacción de Computer-World ha valorado la exitosa tra-yectoria en la gestión de las TIC de

Ana Segura, subdirectora de

ComputerWorld, otorga el

reconocimiento a Carlos Moradell,

director general de Rural Servicios

Informáticos.

sición del cliente tiene las mismascondiciones, salvo el tipo de interésde la retribución, que se minorará

con un diferencial marcado por lapropia entidad.

El tipo de interés aplicable aldepósito del cliente es el existenteen el momento de la aprobación deldepósito. Para trasladar los cam-bios de tipo de interés gestionadosdesde Tesorería BCE a los depósi-tos de clientes en cada entidad, seemplean tipos de interés variables yla centralización de bases de refe-rencia. La periodificación y liqui-dación se formaliza en divisa, en lamoneda correspondiente. ■

Los depósitos tomados yprestados tienen las

mismas condiciones encuanto a plazo,

vencimiento, importe,divisa y retribución

Carlos Moradell, director general deRural Servicios Informáticos, asícomo el concepto de innovaciónque ha impreso a su gestión al fren-te del grupo informático que da ser-vicio a las cajas rurales. De la mis-ma forma, reconoce su esfuerzo yapuesta continua por la aplicaciónde las tecnologías más novedosas yque han contribuido a la moderniza-ción de las cajas. Así, el equipo deredacción del semanario premia suafán impulsor de las tecnologías alservicio de las cajas en un modeloconsolidado. ■

G RUPO CAJA RURAL


S E G U R O S R G A

GRAN ÉXITO DE LA NUEVA GAMA DE SEGUROS

MULTIRRIESGO DEL HOGAR

Seguros RGA reestructura e incrementa las coberturas

y lanza una acción promocional para potenciar la contratación

de los seguros que está arrojando unos excelentes resultados

Desde finales de junio las cajas rurales tienen asu disposición una nueva gama de SegurosMultirriesgo del Hogar con el objetivo de no

sólo mejorar las coberturas y garantías de la familia deseguros, sino también de mejorar la operativa de con-tratación en el punto de venta. De esta manera, existentres opciones de contratación del seguro en teleproce-so: Estándar, Total y Premium, y una última totalmen-te customizable de cara al asegurado, con el objetivode dar una respuesta a la medida de cualquier necesi-dad del cliente.

Con el objetivo de acelerar la implementación y lacontratación de los nuevos productos en las oficinas, sehan desarrollado una serie de acciones de formación in-terna a la red de comercialización y una promoción deventas dirigida a los clientes finales que ha conseguidoincrementar la captación de nuevas pólizas en un 22% yun 32% la facturación con respecto al mismo períododel año anterior.

La acción promocional ha consistido en premiar lacontratación de las pólizas de hogar que incorporen lascoberturas de continente y contenido con una báscula debaño electrónica. Si se analizan los datos exclusivos ob-tenidos por las cajas adheridas a la acción, el crecimien-to en captación de pólizas ha sido de un 31,2% y el deprimas de un 41,4%.

Seguros Multirriesgo del Hogar

Dele usted a la protecciónde su hogar el peso

que se merece

Unos datos que pueden considerarse como exce-lentes si se tiene en cuenta que la distribución de estaspólizas tradicionalmente se ha realizado vinculada alas operaciones hipotecarias, y que éstas han descen-dido considerablemente con respecto al año anteriorpor la actual situación económica y la delicada situa-ción del sector inmobiliario. Explicado de otra mane-ra, las oficinas de las cajas han obtenido un gran éxitodurante el período promocional, incrementando consi-derablemente la venta activa de pólizas no vinculadasal negocio hipotecario.

Para terminar, agradecer a todos los que con vuestroesfuerzo y buena labor comercial habéis participado enla consecución de este éxito. ■

El crecimiento en captación depólizas de las cajas adheridas ha sido de un 31,2% y el de

primas de un 41,4%

29BANCA COOPERATIVA

SEGUROS RGA RENUEVA SU GAMA

DE SEGUROS DEL CAZADOR

La compañía reestructura e incrementa las coberturas de los

tres productos que componen su gama y lanza una acción de

marketing directo para potenciar la renovación de los seguros

Desde finales del mes de junio las cajas rurales tie-nen a su disposición una nueva gama de Segurosdel Cazador con el objetivo de mejorar las co-

berturas y garantías de las opciones de contratación. Deesta manera, existirían tres opciones de contratación delseguro en teleproceso: Básico, Completo y Premium.

Se ha incluido en todas las opciones de contrataciónuna nueva garantía de asistencia al asegurado que cubreen caso de accidente durante el ejercicio de la caza losgastos médicos, la repatriación o el transporte a su do-micilio o a un centro médico. Por otro lado, en las op-ciones completo y premium, se han aumentado los lími-tes de indemnización del seguro de accidentes a 30.000y 45.000 euros, respectivamente.

En las opciones Completo y Premium, sehan aumentado los límites de

indemnización del seguro de accidentes a30.000 y 45.000 euros, respectivamente

Además, también desde el mes de junio, y con el obje-tivo de potenciar la renovación del seguro, se ha llevado acabo una acción de marketing directo con periodicidadmensual a través de un mailing al domicilio de los clientes,que finalizaba en el mes de diciembre. Desde el mes de ju-nio y hasta la fecha, se han captado más de 50.000 nuevaspólizas con un incremento en la facturación del 18,02%con respecto al mismo período del año pasado. ■

NUEVA CAMPAÑA DE PLANES DE PENSIONES

Este año, debido a la actual si-tuación económica y a la malaevolución de los planes de

pensiones en todo el sector, el objetivoha sido evitar que los actuales partíci-pes traspasen sus planes a otras entida-des o sean robados por la competen-cia, y captar a potenciales clientes.

Para lograr este objetivo, la es-trategia de comunicación para todala campaña, se ha basado en trans-mitir seguridad y confianza. Porello, y en línea con esta estrategia,comercialmente se han creado dosnuevos planes: el Plan de Pensio-nes RGASuper Seguridad y el Plande Previsión Asegurado RGAGa-rantizado, planes que aportan segu-ridad y una buena rentabilidad alcliente.

En línea con esta estrategia, todala campaña se ha asentado en elconcepto “Para asegurarte un granfuturo ponte en Plan positivo”.

Este año, como novedad, se ha en-viado un mailing dirigido a clientes

que, por su perfil, presentan un riesgode fuga para la caja rural, con el obje-tivo de minimizar al máximo los tras-pasos de salida hacia otras entidades, yun mailing dirigido a potenciales clien-tes con el objetivo de captar nuevospartícipes. A ambos se les ha dado untrato preferente adelantando la promo-ción de regalos al 15 de octubre.

Por último señalar que este año, aligual que en 2006 y 2007, ha utilizadola promoción de regalos y la bonifica-ción del 8%TAE, a la que los clientespueden acceder aportando al plan almenos 1.500 € mediante una aporta-ción extraordinaria, la suma de lasaportaciones realizadas durante todoel año más una aportación extraordi-naria entre noviembre y diciembre de150 €, o un traspaso externo. ■

S E G U R O S R G A


I NTERNACIONAL

El pasado mes de octubre,concretamente los días 10 y11, la Federación Lombarda

de Bancos de Crédito Cooperativositalianos organizó en Madrid sucongreso anual de estudios, queconstituye un importante encuentrotanto por los temas que se debatencomo por la gran cantidad de parti-cipantes (más de un millar de per-sonas entre representantes y direc-tivos de los BCC, de la FederaciónRegional, Iccrea, Agrileasing, Em-bajada de Italia en Madrid, profe-

48 Congreso anual de Estudios del CréditoCooperativo Italiano, organizado por la

Federación Lombarda

sores de universidad, periodistas,directores de bancos italianos lom-bardos, administradores de la JuntaRegional Lombarda, parlamenta-rios italianos y europeos, etc.).

Al celebrarse en Madrid, el con-greso contó con la participación derepresentantes de las cooperativasde crédito españolas. Concretamen-

te, intervinieron el secretario gene-ral de la Unión Nacional de Coope-rativas de Crédito, Ángel Luis Mar-tín Serrano, y el director general dela Caja Rural de Ciudad Real, Mi-guel Ángel Calama. Sus presenta-ciones trataron sobre “El espírituempresarial y de gestión cooperati-va en la financiación de un mercadocon crisis de confianza” y sobre las“Características profesionales ycompetencias que debe tener un di-rector de una cooperativa de créditoen un país moderno como España”,respectivamente. ■

En la última reunión celebradapor el comité ejecutivo de laAsociación Europea de Ban-

cos Cooperativos (AEBC), Mr. PietMoerland (Rabobank) ha sido elegi-do como nuevo presidente, en susti-tución de Christofer Pleister (BVR).Asimismo, Mr. Gerhard Hofmann(BVR) fue elegido como 2º Vicepre-sidente, junto con Mr. Jean-MarieSander (Crédit Agricole).

“Nuestro fuerte compromiso definanciar la economía local y regio-nal es, más que nunca, una realidadde mercado. Los bancos cooperati-vos son socios en los buenos y en losmalos momentos de sus socios yclientes”, ha dicho el presidente.Además, la AEBC reclama un ma-yor grado de consulta a la industria

Nuevo Presidente de laAsociación Europea de Bancos Cooperativos

bancaria, en general, y a los bancoscooperativos, en particular, por par-te de la Comisión Europea.

En la misma línea, de cara a lareunión que el G20 celebró en Was-

hington, el pasado 15 de noviem-bre, la AEBC manifestó su deseode que los líderes europeos apoyenal sector cooperativo de la econo-mía global por ser un modelo denegocio que refleja confianza.También manifestó que no es unacoincidencia que las economíasmás estables y de mayor éxito ge-neralmente son las que tienen laseconomías más cooperativas.

El sector cooperativo en Europaproporciona 5’4 millones de traba-jos y es propiedad y está controla-do por 163 millones de personas através de 267.000 empresas coope-rativas. La gente, sabe que lacooperativa es un tipo de negociodirigido de manera diferente y conunos valores y un espíritu diferen-tes. ■

31BANCA COOPERATIVA

Durante el próximo mes de ju-lio, España acogerá la Con-ferencia Mundial de Coope-

rativas de Ahorro y Crédito,organizada por el Consejo Mundialde Cooperativas de Ahorro y Crédito(WOCCU), en colaboración con laUnión Nacional de Cooperativas deCrédito de España (UNACC) y conel Banco Cooperativo Español(BCE).

La conferencia anual, que reúnea los líderes de las cooperativas deahorro y crédito y cooperativas fi-nancieras de todo el mundo, tendrálugar del 26 al 29 de julio en el Cen-tro Internacional de Convencionesde Barcelona (CCIB). Se espera lapresencia de más de 1.500 asistentesprovenientes de 50 países. Los par-ticipantes tendrán la oportunidad derelacionarse con miembros coopera-tivistas de diversas áreas, así comode participar en interesantes sesio-nes diarias con ponentes de primernivel en sus respectivas materias,compaginándose con sesiones edu-cativas que tratarán temas comosostenibilidad, estrategia y lideraz-go, finanzas y operaciones a nivelmundial.

Para los asistentes menores de35 años habrá una sesión inicial pa-ra intercambiar experiencias. Asi-mismo, tendrán la posibilidad deser seleccionados para el programade becas de jóvenes profesionalesde cooperativas de ahorro y crédito(WYCUP) de WOCCU. Por otrolado, la Mesa Redonda Anual deReguladores, coordinada por laRed Nacional de Cooperativas deAhorro y Crédito junto con WOC-CU, reúne a los reguladores de to-do el mundo para compartir ideas

La Conferencia Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito llega a España

sobre temas relacionados concooperativas financieras y su en-torno. Se celebrará además el ForoMundial de Liderazgo de las Muje-res (sólo por invitación), la mayor

iniciativa mundial en este sentidodonde, además de un grupo selectode mujeres que actualmente ocu-pan puestos de alta dirección en di-ferentes cooperativas, están invita-dos a asistir todos aquellospatrocinadores que colaboran en lafinanciación por medio de becaspara mujeres con dificultades eco-nómicas.

Uno de los mayores beneficiosde asistir a esta conferencia es cono-cer de cerca el trabajo que WOCCUrealiza alrededor del mundo paraapoyar y fortalecer las cooperativasde ahorro y crédito, ya sea a travésde los esfuerzos de asociación decomercio o a través de sus progra-mas de desarrollo que operan en 16países. La misión de WOCCU esmotivar a las personas a que bus-quen el desarrollo a través del acce-so a servicios financieros accesiblesy de alta calidad. Si está interesadoen obtener más información o desearegistrarse para la conferencia visi-te www.woccu.org/Barcelona09. ■


I NTERNACIONAL

Reforma de la Normativa Europea

Reforma contable:

modificación NIC 39 y

NIFF 7

El pasado 15 de octubre de 2008la Comisión aprobó el Reglamento(CE) 1004/2008 por el que se adop-tan determinadas normas internacio-nales de contabilidad en lo que res-pecta a la norma internacional decontabilidad 39 y a la norma inter-nacional de información financiera7. Dada la actual coyuntura, es muydifícil realizar estimaciones fiablesdel valor de los activos. Debido a es-ta circunstancia, la modificación dela NIC 39 y la NIIF 7 posibilita quelas empresas reclasifiquen determi-nados instrumentos financieros conefectos a partir del 1 de julio de2008, ya que con la actual normati-va contable las carteras de deuda dealgunas cooperativas de crédito re-flejan importantes pérdidas por va-loración que la reclasificación apro-bada por el citado Reglamentominoraría cuantitativa y cualitativa-mente. Ello contribuiría a generarconfianza en el mercado, necesariapara la reactivación crediticia, la in-versión y la captación de recursos.

A finales del mes de octubre elBanco de España remitió a laUNACC una carta informando quese estaba considerando la posibili-dad de incorporar las modificacio-nes introducidas por el Reglamentoa la Circular 4/2004. Asimismo, sesolicitaba un estudio del impactoque tales modificaciones podían te-ner en las cooperativas de crédito.

La respuesta de la UNACC hasido favorable a la incorporación,apoyando la posibilidad de que lareclasificación pueda hacerse conefectos 1 de julio de 2008, a pesarde que en estos momentos afectarásólo a algunas entidades.

Reforma de las Directivas

de Capital

La UNACC sigue colaborandocon la Asociación Europea de BancosCooperativos en sus trabajos sobre losborradores de modificación de las di-rectivas de capital. También ha tenidorelaciones con el Banco de Españapara defender la pervivencia de laexención de consumo de recursospropios que en la actualidad se aplicaal convenio de tesorería de las cajasrurales y el Banco Cooperativo Espa-ñol. Este sistema de gestión de liqui-dez de varias entidades por un órganocentral existe en otras cooperativas decrédito, lo cual ha contribuido paraque en el actual borrador de directivase mantenga la exención de riesgos.

Informe sobre fiscalidad de

las cooperativas

La investigación se ha puesto enmarcha porque la Comisión consi-dera que el régimen fiscal de lascooperativas italianas constituyeayuda de estado por cuanto cumplelos requisitos del artículo 87 delTratado de la Unión Europea (impu-table al Estado, que implica gastode presupuesto o reducción directade los recursos del Estado); que dis-torsiona la competencia y afecta elcomercio entre Estados; que la me-dida confiere a los beneficiarios unaventaja a la que no pueden accederotro tipo de sociedades.

Con respecto a los bancos coo-perativos italianos, la Comisión Eu-ropea entiende que el impacto nega-tivo sobre la competencia derivadode su régimen fiscal, queda atenua-do por las siguientes razones:

– La dimensión limitada de lascooperativas de crédito y la impo-sibilidad de ejercer su actividadfuera del área geográfica de sussocios.

– El hecho de que las cooperativasde crédito se capitalicen única-mente a través de las aportacionesde sus socios.

– Las cooperativas de crédito noparticipan directamente en losmercados de capital y los instru-mentos derivados sólo pueden serutilizados con fines de cobertura.

– La remuneración del capital estárestringida por ley. Los bancoscooperativos únicamente puedenaumentar capital a través de susreservas, que deben estar inverti-das en instrumentos libres de ries-go.

– La distribución de reservas lega-les a los socios no está permitida.

El informe de la Comisión con-cluye que los bancos cooperativositalianos no representan un proble-ma para la competencia del sistemabancario ya que operan principal-mente con sus socios, son en su ma-yoría de ámbito local y juegan unimportante papel económico y so-cial en su ámbito de actuación. Seconsidera que los regímenes fisca-les no constituyen ayuda de estadosi las cooperativas cumplen cuatrorequisitos:

– Que se trate de una cooperativamutualista. No se trata únicamen-te de aquello que se mide con cri-terio de eficiencia sino el que serefiere a la efectividad en la base

La UNACC se ha mostradoa favor de incorporar las

modificacionesintroducidas por elReglamento (CE)1004/2008 a la Circular 4/2004

33BANCA COOPERATIVA

social, es decir, que dedique su ac-tividad preferentemente a ofrecersoluciones financieras a su basede socios y por extensión a susclientes.

– El segundo criterio recuerda la po-sibilidad de que en el futuro, parala definición de la disciplina fis-cal, se haga mención a la distin-ción de las operaciones con sociosy no socios.

– El tercer requisito se refiere a laexistencia de reservas indisponibles.

– El cuarto requisito atiende a ladimensión y al riesgo. Solamentelas cooperativas de pequeña di-mensión tienen fácil desarrollarcompromisos mutualistas que sediluyen en las cooperativas degran dimensión y asumen alto ni-vel de riesgo.

El cumplimiento de los cuatrorequisitos antes expuestos se pone

Las Cooperativas deCrédito españolas

cumplen los cuatrorequisitos exigidos para no considerar ayuda de estado losregímenes fiscales

de manifiesto en las cooperativasde crédito españolas.

– El criterio de cooperativa mutua-lista se cumple por cuanto la li-mitación de operaciones con ter-ceros se regula en el artículo 4.2de la Ley 13/1989, de 26 de ma-yo, de Cooperativas de Crédito,que establece que “2. En cual-quier caso, el conjunto de lasoperaciones activas con tercerosde una cooperativa de crédito nopodrá alcanzar el 50 % de los re-cursos totales de la entidad”.

– En España, la existencia de reser-vas indisponibles se materializa enel Fondo de Reserva Obligatorio yen el Fondo de Educación y Pro-moción. Las cooperativas debendotar estos fondos de carácter irre-partible. La remuneración de lasparticipaciones sociales en lascooperativas de crédito tambiénestá limitada a la existencia de su-ficientes reservas de libre disposi-ción. Este requisito es tenido encuenta en la fiscalidad española,pues los rendimientos cooperati-vos tributan a un tipo distinto delos rendimientos que provienen deoperaciones con terceros no socios(resultados extracooperativos).

– El cuarto requisito también secumple en las cooperativas decrédito españolas, pues si bienexisten entidades de gran dimen-sión, en ellas se mantienen losprincipios cooperativos. ■

La Asociación Europea deBancos Cooperativos ha ini-ciado una enérgica campaña

de comunicación cuyo objetivo esque todo el mundo conozca la exis-tencia de la banca cooperativa y loque ésta representa no sólo para sussocios y clientes, sino para la econo-

mía y para el desarrollo de las py-mes.

Como primera medida, se ha es-tablecido una nueva metodologíapara elaborar las cifras clave de lasorganizaciones miembros, que seelaboran con datos de cierre de cadaejercicio.

La principal novedad es que,además de los indicadores financie-ros (que se detallan a continuación),se están incorporando indicadorescooperativos sobre gobierno, em-pleo, financiación de pymes, cober-tura del territorio, proximidad, etc.,aún en fase de elaboración. ■

Nuevas Cifras estadísticas de los Bancos

Cooperativos Europeos

Total (EU 27) 5.150.218 2.689.309 2.741.158 746.848 158.750.433 4.162 62.829 49.347.932 21% 18%Total (NON EU 27) 807.310 560.878 283.826 68.101 50.000.000 390 1.155 10.371.107 n/d n/d

BancosActivos(*) Depósitos(*) Créditos(*) Empleados Clientes Regionales y Oficinas Socios C. Mdo C. Mdo

Locales Depósitos Créditos

(*) Millones de euros.n/d: no disponible.

RESUMEN CIFRAS CLAVE 2007


Las centrales bancarias deocho grupos cooperativosabrirán líneas de crédito mu-

tuas por un importe conjunto de en-tre 10.000 y 15.000 millones de eu-ros. Las entidades implicadas sonCrédit Agricole (Francia), DZ Bank(Alemania), Iccrea Holding (Italia),Pohjola Bank (Finlandia), Rabobank(Holanda), Raiffeisen Zentral Bank(Austria), Raiffeisen Schweiz (Sui-za) y Banco Cooperativo (España).

La medida trata de paliar la se-quía que se ha producido en el mer-cado interbancario a raíz de las tur-bulencias financieras del últimoaño. Los préstamos abiertos con es-te pacto funcionan como líneas definanciación tradicionales, tienenuna duración de tres meses y no exi-gen colateral alguno.

Ocho grupos cooperativos acuerdan prestarse15.000 millones de euros

La iniciativa se articulará en tornoa Unico Banking Group, un grupoeuropeo de interés económico funda-

do en 1977 y al que pertenecen losochos grupos citados. El acuerdo tie-ne duración indefinida. ■

El pasado 28 de noviembre, laFederación Nacional de lasCajas de Crédito Agrícola

Mutuo (Fenacam), celebró su trigé-simo aniversario, y para ello organi-zó un coloquio en el Casino de Es-toril (Portugal), en el que reunió arepresentantes de los principalesbancos cooperativos europeos y desus organizaciones representativas.

Por parte de los bancos coope-rativos españoles asistieron el pre-sidente y secretario general de laAsociación Española de Cajas Ru-rales (AECR), junto con los presi-

dentes de la Caja Rural del Sur y dela Caja Rural de Jaén.

Tras una calurosa bienvenida delpresidente de Fenacam, Paulo Ma-cedo, intervinieron en el coloquio:

– Joao Costa Pinto, presidente delconsejo de administración ejecuti-vo de la Caja Central: “El créditoagrícola y su contribución para eldesarrollo económico y social delpaís”.

– Ángel Luis Martín Serrano, secreta-rio general de la AECR: “Las cajasrurales en el seno de la banca espa-ñola y las diferencias con la banca

no cooperativa. Principales servi-cios prestados por la Asociación”.

– Hervé Guider, secretario generalde la Asociación Europea de Ban-cos Cooperativos: “Los bancoscooperativos en Europa. Situa-ción actual y desafíos futuros”.

– Carlos Costa, vicepresidente delBanco Europeo de Inversiones: “Lacrisis en los mercados financierosinternacionales y su impacto en elsistema financiero portugués”. ■

30º Aniversario de FENACAM

I NTERNACIONAL

35BANCA COOPERATIVA

L EGISLACIÓN Y JURISPRUDENCIA

BOLETÍN OFICIAL DEL ESTADO

■ Jefatura del Estado

B.O.E nº 184 de 31.07.08Ley Orgánica 1/2008, de 30 de julio, por la que se autoriza laratificación por España del Tratado de Lisboa, por el que semodifican el Tratado de la Unión Europea y el Tratado Consti-tutivo de la Comunidad Europea, firmado en la capital portu-guesa el 13 de diciembre de 2007.

B.O.E nº 240 de 04.10.08Real Decreto-Ley 5/2008, de 3 de octubre, por el que se autori-za a la Administración General del Estado a formalizar un con-trato de garantía con el Banco Europeo de Inversiones y se am-plía el límite para el otorgamiento de avales fijado en el artículo54 de la ley 51/2007, de 26 de diciembre, de Presupuestos Ge-nerales del Estado para 2008.

B.O.E nº 248 de 14.10.08Real Decreto-Ley 6/2008, de 10 octubre, por el que se crea elFondo para la Adquisición de Activos Financieros.

Real Decreto-Ley 7/2008, de 13 octubre, de Medidas Urgentesen Materia Económica-Financiera en relación con el Plan deAcción Concertada de los Países de la Zona Euro.

B.O.E nº 300 de 13.12.08Real Decreto-Ley 10/2008, de 12 de diciembre, por el que seadoptan medidas financieras para la mejora de la liquidez de laspequeñas y medianas empresas, y otras medidas económicascomplementarias.

■ Banco de España

B.O.E nº 140 de 10.06.08CIRCULAR 3/2008, de 22 de mayo, del Banco de España, a en-tidades de crédito, sobre determinación y control de los recur-sos propios mínimos.

B.O.E nº 281 de 21.11.08Circular 5/2008, de 31 de octubre, del Banco de España, a lassociedades de garantía recíproca, sobre recursos propios míni-mos y otras informaciones de remisión obligatoria.

B.O.E nº 297 de 10.12.08Circular 6/2008, de 26 de noviembre, del Banco de España, aentidades de crédito, de modificación de la Circular 4/2004, de22 de diciembre, sobre normas de información financiera pú-blica y reservada, y modelos de estado financieros.

■ Ministerio de Economía y Hacienda

B.O.E. nº 149 de 20.06.08RESOLUCIÓN de 16 de junio de 2008, del Departamento deRecaudación de la Agencia Estatal de Administración Tribu-taria, por la que se modifica el plazo de ingreso en períodovoluntario de los recibos del Impuesto sobre ActividadesEconómicas del ejercicio 2008 relativos a las cuotas naciona-les y provinciales y se establece el lugar de pago de dichascuotas.

B.O.E. nº 152 de 24.06.08ORDEN EHA/1796/2008, de 19 de junio, por la que se modifi-ca la Orden EHA/672/2007, de 13 de marzo, por la que seaprueban los modelos 130 y 131 para la autoliquidación de lospagos fraccionados a cuenta del Impuesto sobre la Renta de lasPersonas Físicas correspondientes, respectivamente, a activida-des económicas en estimación directa y a actividades económi-cas en estimación objetiva, el modelo 310 de declaración ordi-naria para la autoliquidación del régimen simplificado delImpuesto sobre el Valor Añadido, se determinan el lugar y for-ma de presentación de los mismos y se modifica en materia dedomiciliación bancaria la Orden EHA/3398/2006, de 26 de oc-tubre.

B.O.E nº 220 de 11.09.08Real Decreto 1317/2008, de 24 de julio, por el que se apruebael plan de contabilidad de las entidades aseguradoras.

Real Decreto 1318/2008, de 24 de julio, por el que se modificael Reglamento de ordenación y supervisión de los seguros pri-vados, aprobado por el Real Decreto 2486/1998, de 20 de no-viembre.

B.O.E nº 236 de 30.09.08Resolución de 23 septiembre de 2008, de la Dirección Generalde Seguros y Fondos de Pensiones, por la que se publica la ac-tualización prevista en el apartado 2 de la disposición transito-ria tercera de la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación deseguros y reaseguros privados.

B.O.E nº 237 de 01.10.08Resolución de 11 de septiembre de 2008, de la Presidencia dela Agencia Estatal de Administración Tributaria, por la que seautoriza la eliminación de determinada documentación admi-nistrativa, relativa a los Impuestos sobre la Renta de las Perso-nas Físicas y Patrimonio, Lujo e Impuesto sobre Tráfico de Em-presas.

B.O.E nº 246 de 11.10.08Real Decreto 1642/2008, de 10 de octubre, por el que se fijanlos importes garantizados, a que se refiere el Real Decreto2606/1996, de 20 de diciembre, del Fondo de Garantía de De-pósitos de Entidades de Crédito y el Real Decreto 948/2001, de3 de agosto, sobre sistemas de indemnización de los inversores.

B.O.E nº 260 de 28.10.08Resolución de 20 de octubre de 2008, de la Dirección Generalde Seguros y Fondos de Pensiones, sobre obligaciones de in-formación de las entidades aseguradoras que comercialicen Pla-nes de Previsión Asegurados.

B.O.E nº 262 de 30.10.08Orden EHA/3064/2008, de 28 de octubre, por la que se modifi-can la Orden de Ministerio de Economía y Hacienda de 26 dejulio de 1989, por la que se desarrolla el artículo 86 de la Leydel Mercado de Valores y la Orden del Ministerio de Economíay Hacienda de 24 de septiembre de 1993, sobre fondos y socie-dades de inversión inmobiliaria, al objeto de habilitar a la Co-misión Nacional del Mercado de Valores para desarrollar deter-minados aspectos en el ámbito contable de entidadessupervisadas y en el de cálculo de coeficientes y límites de lasinstituciones de inversión colectiva.

B.O.E nº 264 de 01.11.08Resolución de 6 de octubre de 2008, de la Intervención Generalde la Administración del Estado, por la que se determina la es-tructura y contenido del resumen de las cuentas anuales de lasEntidades Gestoras, Servicios Comunes y Mutuas de Acciden-tes de Trabajo y Enfermedades Profesionales de la SeguridadSocial y sus Centros Mancomunados, a efectos de su publica-ción en el “Boletín Oficial del Estado”.

B.O.E nº 265 de 03.11.08Orden EHA/3118/2008, de 31 octubre, por la que se desarrollael Real Decreto-Ley 6/2008, de 10 de octubre, por el que se creael Fondo para la Adquisición de Activos Financieros.

B.O.E nº 271 de 10.11.08Orden EHA/3202/2008, de 31 de octubre, por la que se aprue-ba el modelo 291 “Impuesto sobre la Renta de no Residentes.No residentes sin establecimiento permanente. Declaración in-formativa de cuentas de no residentes”, así como los diseños fí-sicos y lógicos para su presentación por soporte directamentelegible por ordenador, y se establece el procedimiento para supresentación telemática por teleproceso.

B.O.E nº 277 de 17.11.08Orden EHA/3290/2008, de 6 de noviembre, por la que se aprue-ban el modelo 216 “Impuestos sobre la Renta de no residentes.Rentas obtenidas sin mediación de establecimiento permanente.Retenciones e ingresos a cuenta. Declaración-documento de in-greso” y el modelo 296 “Impuesto sobre la Renta de no Resi-dentes. No residentes sin establecimiento permanente. Declara-ción anual de retenciones e ingresos a cuenta”.

B.O.E n º 278 de 18.11.08Real Decreto 1793/2008, de 3 de noviembre, por el que se mo-difica el Reglamento del Impuesto sobre Sociedades, aprobadopor el Real Decreto 1777/2004, de 30 de Julio.

Real Decreto 1794/2008, de 3 de noviembre, por el que seaprueba el Reglamento de procedimientos amistosos en materiade imposición directa.

Orden EHA/3300/2008, de 7 de noviembre, por la que se aprue-ba el modelo 196, del Impuesto sobre la Renta de las PersonasFísicas, Impuesto sobre Sociedades e Impuesto sobre la Rentade no Residentes (establecimientos no permanentes). Retencio-nes e ingresos a cuenta sobre rendimientos del capital mobilia-rio y rentas obtenidos por la contraprestación derivada de cuen-tas en toda clase de instituciones financieras, incluyendo lasbasadas en operaciones sobre activos financieros, declaracióninformativa anual de personas autorizadas y de saldos en cuen-tas de toda clase de instituciones financieras.

B.O.E nº 280 de 20.11.08Resolución de 12 de noviembre de 2008, de la Dirección Gene-ral de Seguros y Fondos de Pensiones, por la que se modifica lade 27 de noviembre de 2006, por la que se aprueban los recar-gos a favor del Consorcio de Compensación de Seguros en ma-teria de seguro de riesgos extraordinarios, a satisfacer obligato-riamente por los asegurados, la cláusula de cobertura a insertaren la póliza de seguro ordinario y la información a facilitar porlas entidades aseguradoras relativa a las pólizas incluidas en elrégimen de cobertura de los riesgos extraordinarios.

B.O.E nº 281 de 21.11.08Resolución de 18 de noviembre de 2008, de la Dirección Gene-ral del Tesoro y Política Financiera, por la que se establecen lascondiciones de actuación de los Creadores de Mercado de Deu-da Pública del Reino de España.

B.O.E nº 283 de 24.11.08Orden EHA/3364/2008, de 21 de noviembre, por la que se de-sarrolla el artículo 1 del Real Decreto-Ley 7/2008, de 13 de oc-tubre, de Medidas Urgentes en Materia Económica-Financieraen relación con el Plan de Acción Concertada de los Países dela Zona Euro.

B.O.E nº 288 de 29.11.08Orden EHA/3413/2008, de 26 de noviembre, por la que se de-sarrollan para el año 2009 el método de estimación objetivadel Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y el régi-men especial simplificado del Impuesto sobre el Valor Aña-dido.

B.O.E nº 297 de 10.12.08Orden EHA/3566/2008, de 9 de diciembre, por la que se hacepúblico el Acuerdo del Consejo de Ministros de 5 de diciembrede 2008, por el que se aprueba el destino del fondo especial delEstado para el estímulo de la economía y el empleo, dotado porel Real Decreto-Ley 9/2008, de 28 de noviembre, y su distribu-ción por departamentos ministeriales.

B.O.E nº 299 de 12.12.08Orden EHA/3598/2008, de 18 noviembre, por la que se modifi-ca la Orden EHA/339/2007, de 16 de febrero, por la que se de-sarrollan determinados preceptos de la normativa reguladora delos seguros privados.

B.O.E nº 303 de 17.12.08Orden EHA/3668/2008, de 11 de diciembre, por la que se mo-difican la Orden de 7 de agosto de 2001 por la que se apruebael modelo 346 de declaración informativa anual de subvencio-nes, e indemnizaciones satisfechas o abonadas por entidadespúblicas o privadas a agricultores y ganaderos, las Órdenes de22 de diciembre de 1999 y de 27 de julio de 2001 que regulanel modelo 345 de declaración informativa anual de planes depensiones, sistemas alternativos, Mutualidades de Previsión So-cial, Planes de Previsión Asegurados, Planes Individuales deAhorro Sistemático, Planes de Prevención Social Empresarial ySeguros de Dependencia y la Orden HAC/171/2004, de 30 deenero, por la que se aprueba el modelo 184 de declaración in-formativa anual a presentar por las entidades en régimen de atri-bución de rentas.

B.O.E nº 304 de 18.12.08Resolución de 11 de diciembre de 2008, del Departamento deGestión Tributaria de la Agencia Estatal de Administración Tri-butaria, por la que se aprueba el modelo 145, de comunicaciónde datos al pagador de rendimientos del trabajo o de la varia-ción de los datos previamente comunicados.

■ Ministerio de Justicia

B.O.E. nº 17 de 19.01.08REAL DECRETO 1720/2007, de 21 de diciembre, por el quese aprueba el Reglamento de desarrollo de la Ley Orgánica


L EGISLACIÓN Y JURISPRUDENCIA

37BANCA COOPERATIVA

15/1999, de 13 de diciembre, de protección de datos de carác-ter personal.

B.O.E nº 35 de 09.02.08REAL DECRETO 158/2008, de 8 de febrero, de reforma delReal Decreto 685/2005, de 10 de junio, sobre publicidad de re-soluciones concursales y por el que se modifica el Reglamentodel Registro Mercantil aprobado por Real Decreto 1784/1996,de 19 de julio, en materia de publicidad registral de las resolu-ciones concursales, y por el que se modifica el Reglamento delRegistro Mercantil para la mejora de la información del regis-tro mercantil central.

■ Ministerio de Administraciones Públicas

B.O.E nº 296 de 09.12.08Resolución de 28 de noviembre de 2008, de la Secretaría de Es-tado para la Administración Pública, por la que se establece elcalendario de días inhábiles en el ámbito de la AdministraciónGeneral del Estado para el año 2009, a efectos de cómputo deplazo.

■ Ministerio de la Presidencia

B.O.E nº 278 de 18.11.08Real Decreto 1804/2008, de 3 de noviembre, por el que se de-sarrolla la Ley 36/2006, de 29 noviembre, de medidas para laprevención del fraude fiscal, se modifica el Reglamento para laaplicación del régimen fiscal de las entidades sin fines lucrati-vos y de los incentivos fiscales al mecenazgo, aprobado por elReal Decreto 1270/2003, y se modifican y aprueban otras nor-mas tributarias.

■ Ministerio de Trabajo e Inmigración

B.O.E nº 231 de 24.09.08Real Decreto 1506/2008, de 12 de septiembre, por el que se mo-difica el Real Decreto 219/2001, de 2 de marzo, sobre organi-zación y funcionamiento del Consejo para el Fomento de laEconomía Social.

B.O.E nº 276 de 15.11.08Resolución de 5 de noviembre de 2008, de la Dirección Gene-ral de Trabajo, por la que se publica la relación de fiestas labo-rales para el año 2009.

■ Comisión Nacional del Mercado de Valores

B.O.E nº 238 de 2.10.08Circular 3/2008, de 11 de septiembre, de la Comisión Nacionaldel Mercado de Valores, sobre normas contables, cuentas anua-les y estados de información reservada de las instituciones deinversión colectiva.

B.O.E nº 242 de 7.10.08Circular 4/2008, de 11 de septiembre, de la Comisión Nacionaldel Mercado de Valores, sobre el contenido de los informes tri-mestrales, semestral y anual de instituciones de inversión co-lectiva y del estado de posición.

■ Comunidad Autónoma de Cantabria

B.O.E nº 306 de 20.12.08Ley 4/2008, de 24 de noviembre, por la que se crea la Agen-cia Cántabra de Administración Tributaria.

SENTENCIAS

■ El Tribunal Constitucional declara la nulidad del des-

pido de una trabajadora embarazada, aun cuando el

empresario desconocía su estado. El tribunal entiendeque exonerar de la prueba del conocimiento del embara-zo y de la obligación de declaración previa constituyeuna medida de fortalecimiento de las garantías frente aldespido de la trabajadora embarazada. Sentencia del Tri-bunal Constitucional de 30/07/2008, Sala Primera.

■ El Tribunal Supremo admite el cobro de comisiones

bancarias no pactadas con el cliente, no establecidas en

el contrato, por entender que a pesar de la ausencia de

pacto expreso el cliente había satisfecho el pago de las

comisiones puntualmente y sin formular reclamación

alguna al respecto lo que, a juicio del Tribunal, supone

la existencia de un acuerdo tácito. Sentencia TribunalSupremo de 584/2008, de 23 de junio.

■ Imposibilidad de proceder a la liquidación de los bienes

para satisfacer a los acreedores eludiendo el procedimien-

to concursal. La Audiencia de Vizcaya ha dejado sin efectola sentencia de un Juzgado de lo Mercantil que decretó laliquidación y posterior enajenación de una empresa en si-tuación concursal, por entender que se estaba incumplien-do el procedimiento previsto en la Ley Concursal. Senten-cia de la Audiencia Provincial de Vizcaya de 20/11/2008.

■ Se avala la inclusión en el inventario de la empresa

concursada de los bienes dados en arrendamiento o los

derechos que los contratos de leasing otorgan al arren-

datario. El Juzgado mantiene que la inclusión de estoscontratos en el inventario de la sociedad en concurso de-pende de su consideración como integrantes del patrimo-nio del deudor. Sentencia del Juzgado de lo Mercantil nº2de Pontevedra, de 4/11/2008.

■ Unificación de la doctrina sobre el plazo que tiene

el empresario para comunicar el reconocimiento de la

improcedencia del despido y consignar la indemniza-

ción en el Juzgado. Diferencia entre “conciliación pre-via” y conciliación. Sentencia del Tribunal Supremopara unificación de la doctrina de 3/11/2008, Sala de loSocial.


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UNIÓN NACIONAL DE COOPERATIVAS DE CRÉDITOVirgen de los Peligros, 4 - 4º • 28013 MADRID • Teléf.: 91 595 67 85 • Fax: 91 595 67 96

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UNACC

LAS SOCIEDADES

COOPERATIVAS

Edita: Iustel.

Autor: María José Morillas Jarillo.

Esta obra contiene las líneas básicas del ré-gimen jurídico –estatal, autonómico y europeo-de este tipo social (la cooperativa). Con la fina-lidad de proporcionar al lector materiales útilespara alcanzar un conocimiento claro y generaldel Derecho de Cooperativas, la obra sigue laestructura y se ajusta a la extensión de la Co-lección Breviarios Jurídicos, a la que pertenece.

En la primera parte de esta obra se siste-matiza el estudio completo de la Sociedad Coo-perativa, que se pretende riguroso, pero necesa-riamente breve, sin entrar en disquisicionesteóricas o doctrinales y con un enfoque másesencial y práctico. Como invitación para pro-fundizar en las distintas materias se incluye unamplio epígrafe de bibliografía. En la segundaparte se reseña la jurisprudencia del TribunalSupremo sobre Cooperativas, ordenada por ma-terias, así como la doctrina básica del TribunalConstitucional sobre el reparto de competenciasentre el Estado y las Comunidades Autónomas.Es precisamente ese reparto el que explica que,dentro de la tercera parte, dedicada a la legisla-ción, no se haya podido incluir el texto íntegrode toda la legislación cooperativa, señalada-mente, el de las catorce leyes de cooperativasautonómicas vigentes en España, sino tan sóloel de la ley estatal, la Ley 27/1999, de 16 de ju-lio, de Cooperativas y el Reglamento comunita-rio sobre la Sociedad Cooperativa Europea de22 de julio de 2003.

Esos tres instrumentos facilitan el acer-camiento a un tipo societario clave para eldesarrollo económico y social, y cada vez máspresente, por ello, en los planes de estudio. ■

ECONOMÍA AGROALIMENTARIA.

NUEVOS ENFOQUES Y

PERSPECTIVAS

Edita: Fundación de las Cajas de Ahorros.(Papeles de Economía Española)

Autores: Varios.

La crisis agroalimentaria mundial, junto con los retos de-rivados de la lucha contra el cambio climático y el desarrollode los biocombustibles, el incremento constante de los preciosdel petróleo y los costes de producción, así como la perspecti-va de evolución de algunos condicionantes de la agriculturaeuropea y española, como son el estado de las negociacionesde la Ronda de Doha para el Desarrollo de la OMC o la conti-nuación del proceso de reforma de la PAC con el chequeo mé-dico, aconsejaban una revisión y contrastación de las referen-cias y objetivos del sector agroalimentario español.

Cinco son las secciones en las que se subdivide la obra.En primer lugar, una visión introductoria que esboza las prin-cipales tendencias o factores de desarrollo de la agricultura es-pañola, en un contexto internacional. Segundo, un análisis dealgunos de los principales sectores estratégicos en la produc-ción, como son los sistemas mediterráneos, el regadío, los ce-reales y la ganadería. Tercero, una visión de la agricultura co-mo una parte insertada en las cadenas de valor. Cuarto, unavisión coherente del mundo rural como un espacio con poten-cial, no en declive. Y, por último, el estudio de soluciones oenfoques de política agraria, con especial atención a la PAC,pero con énfasis en las negociaciones comerciales internacio-nales, la contribución de la agricultura al medio ambiente, lavinculación con los desafíos energéticos, y la necesidad deafrontar políticas nacionales de gestión de riesgos y seguridadde ingresos en una agricultura cada vez más expuesta a las os-cilaciones de los mercados internacionales.

Como conclusión, la agroalimentación debe seguir sien-do un sector prioritario de la política económica, con aten-ción al fortalecimiento del capital humano, al aumento de laproducción mediante métodos sostenibles y al funcionamien-to de unos circuitos de comercialización transparentes queimpriman eficiencia y transparencia a los mercados. ■

COOPERATIVAS

RECOPILACIÓN NORMATIVA

Edita: Ministerio de Economía y Hacienda.Secretaría General Técnica.

Autores: Varios.

El cooperativismo, como forma de aunar esfuer-zos, ha estado presente desde el origen del hombre.En el caso concreto de España, es el artículo 1 de laLey de Sociedades Cooperativas de 16 de julio de1999, el que define a la cooperativa. Esta Ley contie-ne, actualmente, la regulación básica de nuestro sis-tema cooperativista, complementándose con multitudde disposiciones generales, sectoriales, normas fisca-les y laborales y disposiciones autonómicas de apli-cación territorial limitada.

Dada esta dispersión normativa, la presenteobra (que no tiene carácter oficial) hace una recopi-lación que incluye diecinueve normas y se ha estruc-turado en cinco grandes bloques: el primero, refierelas disposiciones generales sobre el tema, con lamencionada Ley de Cooperativas y su Reglamentode desarrollo; el segundo, reúne las normas sobre lascooperativas de seguros privados, de crédito, detransporte terrestre y de viviendas; el tercero, agluti-na disposiciones fiscales; el cuarto, recoge las labo-rales y sobre seguridad social; y el quinto enumera lanormativa autonómica sobre cooperativas.

También incluye notas a pie de página explicati-vas, en su caso, de derogaciones, modificaciones, ac-tualizaciones o concordancias legislativas en relacióna la redacción original del texto.

Asimismo, el trabajo se completa con un índiceanalítico que pretende facilitar al profesional la bús-queda de cuestiones concretas en toda la legislación vi-gente sobre cooperativas en España, señalando tanto lanorma como el artículo o artículos que contiene la re-ferencia.

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CAJA RURAL CATÓLICO-AGRARIA - Tel. 964 52 02 00Plaza Mayor, 10 - 12540 VILLARREAL (Castellón)CAJA RURAL “SAN JOSÉ” - Tel. 964 67 80 00Cueva Santa, 11 - 12526 VILLAVIEJA (Castellón)CAIXA RURAL VINARÓS - Tel. 964 40 72 80San Cristóbal, 19 - 12500 VINARÓS (Castellón)CAJA RURAL DE CIUDAD REAL - Tel. 926 29 61 00Alarcos, 23 - 13001 CIUDAD REALCAJA RURAL DE CÓRDOBA - Tel. 957 21 18 00Ronda de los Tejares, 36 - 14001 CÓRDOBACAJA RURAL "NTRA. MADRE DEL SOL" - Tel. 957 16 60 28Alto Guadalquivir, 4 - 14430 ADAMUZ (Córdoba)CAJA RURAL DE BAENA - Tel. 957 67 07 72Natalio Rivas, 28 - 14850 BAENA (Córdoba)CAJA RURAL DE CAÑETE DE LAS TORRES - Tel. 957 18 30 31Molino, 2 - 14660 CAÑETE DE LAS TORRES (Córdoba) CAJA RURAL "NTRA. SRA. DEL ROSARIO" - Tel. 957 67 82 28Avda. Andalucía, 6 - 14857 NUEVA CARTEYA (Córdoba)CAJA RURAL DE CUENCA - Tel. 969 17 86 17Pl. Hispanidad, 11-13 - 16004 CUENCACAJA RURAL DE MOTA DEL CUERVO - Tel. 967 18 04 01Plaza Mayor, 9 - 16630 MOTA DEL CUERVO (Cuenca)CAJA RURAL DE GRANADA - Tel. 958 24 24 00Av. D. Bosco, 2 - 18006 GRANADACAJA RURAL ARAGONESA Y DE LOS PIRINEOSTel. 974 29 00 00 - Berenguer, 2-4 - 22002 HUESCACAJA RURAL DE JAÉN - Tel. 953 21 01 00Pº de la Estación, 3 - 23007 JAÉNCAJA RURAL DE CANARIAS - Tel. 928 27 70 0029 de Abril, 42 - 35007 LAS PALMAS DE G. C.CAIXA RURAL "SANT FORTUNAT" - Tel. 973 12 00 56Bonaire, 11 - 25154 CASTELLDANS (Lérida)CAJA RURAL DE GUISSONA - Tel. 973 55 01 00Raval Traspalau, 8 - 25250 GUISSONA (Lérida)CAIXA RURAL GALEGA - Tel. 982 28 02 20Montero Ríos, 24-26 - 27002 LUGOCAJA RURAL REGIONAL SAN AGUSTÍN - Tel. 968 59 72 11Gran Vía, 1 - 30320 FUENTE ÁLAMO (Murcia)CAJA RURAL DE NAVARRA - Tel. 948 16 81 00Plza. de los Fueros, 1 - 31002 PAMPLONACAJA RURAL DE SALAMANCA - Tel. 923 12 86 00Puerta de Zamora, 2 - 37005 SALAMANCACAJA RURAL DE TENERIFE - Tel. 922 60 84 00Avda. Manuel Hermoso Rojas, 8 - 38005 STA. CRUZ TENERIFECAJA RURAL DE SEGOVIA - Tel. 921 42 55 11Los Coches, 2 y 4 - 40002 SEGOVIACAJA RURAL DE FUENTEPELAYO - Tel. 921 57 40 53Plaza Mayor, 3 - 40260 FUENTEPELAYO (Segovia)CAJA RURAL DEL SUR - Tel. 95 459 91 00Murillo, 2 - 41001 SEVILLACAJA RURAL DE UTRERA - Tel. 95 486 22 33Plza. del Altozano, 22 - 41710 UTRERA (Sevilla)CAJA RURAL DE SORIA - Tel. 975 21 28 40Diputación, 1 - 42002 SORIACAJA RURAL DE TERUEL - Tel. 978 61 71 00Plza. Carlos Castel, 14 - 44001 TERUELCAJA RURAL DE TOLEDO - Tel. 925 26 96 00Méjico, 2 - 45004 TOLEDOCAJA RURAL DEL MEDITERRÁNEO, RURALCAJATel. 96 387 08 00 - Pº de la Alameda, 34 - 46023 VALENCIA

CAJA RURAL DE ALBAL - Tel. 96 126 00 75Pza. del Jardí, 24 - 46470 ALBAL (Valencia)CAIXA RURAL ALBALAT DELS SORELLS - Tel. 96 149 04 37Padre Salvador, 11 - 46135 ALBALAT DELS SORELLS (Valencia)CAIXA RURAL DE L´ALCUDIA - Tel. 96 254 01 66Virgen del Oreto, 2 - 46250 L´ALCUDIA (Valencia)CAIXA RURAL D’ALGEMESÍ - Tel. 96 248 80 30S. José de Calasanz, 6 - 46680 ALGEMESÍ (Valencia)CAJA RURAL DE ALGINET - Tel. 96 175 13 11Valencia, 13 - 46230 ALGINET (Valencia)CAJA RURAL DE CASINOS - Tel. 96 270 00 08Plaça Major, 10 - 46171 CASINOS (Valencia)CAJA RURAL DE CHESTE - Tel. 96 251 55 02Plza. Doctor Cajal, 4 - 46380 CHESTE (Valencia)CAIXA POPULAR CAJA RURAL - Tel. 96 131 82 82Parque Tecnológico, Av. Juan de la Cierva, 9 46980 PATERNA (Valencia) CAJA CAMPO, CAJA RURAL - Tel. 96 230 09 67Avda. Arrabal, 18 - 46340 REQUENA (Valencia)CAIXA RURAL DE TORRENT - Tel. 96 159 50 64Avda. País Valenciá, 3 - 46900 TORRENT (Valencia)CAIXA RURAL DE TURÍS - Tel. 96 252 60 61Plza. Constitución, 2 - 46389 TURÍS (Valencia)CRÈDIT VALENCIA CAJA RURAL - Tel. 96 382 80 00C/Santa María Micaela, 6 - 46008 VALENCIACAJA RURAL DE VILLAR - Tel. 96 164 60 34Las Cruces, 33 - 46170 VILLAR ARZOB. (Valencia)IPAR KUTXA RURAL - Tel. 94 406 52 00Arenal, 4 - 48005 BILBAOCAJA RURAL DE ZAMORA - Tel. 980 53 26 71Avda. Alfonso IX, 9 - 49002 ZAMORACAJA RURAL DE ARAGÓN - Tel. 976 76 33 00C/ Coso, 29 - 50003 ZARAGOZA

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