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Tema: Financiamiento y sustentabilidad a más de 2 años de la ley 26.682
Propuestas de políticas para mejorar la regulación de la medicina prepagaJorge Colina. Economista.
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Cuatro elementos de la regulación de prepagas que comprometen la sustentabilidad:
Obligación de brindar el PMO completo
Prohibición de carencias y exclusiones
Obligación de afiliar a pacientes de toda edad e independientemente de su estado de salud
Precio para los mayores de 60 no puede ser superior en 3 veces el menor precio
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Obligación de brindar el PMO completo Perjudicial para la gente
Porque plan de salud no lo paga el Estado, lo paga el usuario.
Si todos los planes son integrales los costos van a ser muy elevados. Es derroche de recursos
Se obliga a pagar con gasto de bolsillo servicios que la persona ya paga con impuestos (sistema público) y salario (obras sociales).
Se obliga a pagar 2 o 3 veces por los mismos servicios.
Propuesta de política
Reglamentación Artículo 7ºLey 26.682
Beneficiario de obra social
Afiliado voluntario particular
Los planes que puede ofrecer la medicina prepaga son:
PMO PMO Planes parciales
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Prohibición de carencias y exclusiones
0%
10%
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0% 7% 14% 22% 29% 36% 43% 50% 58% 65% 72% 79% 87% 94%
Porcentaje de gente
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Otro 90% de la gente utiliza el otro 39% de los recursos en salud
El 3% de la gente que más demanda, utiliza el 39% de los recursos en salud
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0% 7% 14% 22% 29% 36% 43% 50% 58% 65% 72% 79% 87% 94%
Porcentaje de gente
Porc
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0% 7% 14% 22% 29% 36% 43% 50% 58% 65% 72% 79% 87% 94%
Porcentaje de gente
Porc
enta
je d
e lo
s re
curs
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édic
os
100%
Otro 90% de la gente utiliza el otro 39% de los recursos en salud
El 3% de la gente que más demanda, utiliza el 39% de los recursos en salud
3% DE LA POBLACIÓN UTILIZA EL 39% DEL COSTO MÉDICO
Fuente: elaboración propia en base a datos de ADEMP
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Prohibición de carencias y exclusiones
Armar un reaseguro privado.
Obras sociales y prepagas constituyen una entidad asociativa donde transfieren el consumo de las personas pertenecientes al 3% - 5% de mayor gasto médico que se afilian a sus planes de salud.
Ventajas:
Se transfiere el riesgo de captar un afiliado de muy alto gasto al colectivo, por lo tanto, atenúan la exposición financiera.
El colectivo (la entidad asociativa) administra de manera más eficiente porque:
genera escala para la compra de medicamentos, se especializa en protocolos de tratamientos, estrategias legales más efectivas para la litigiosidad.
La competencia es por calidad en los servicios donde más se manifiesta la satisfacción del cliente: las prestaciones más frecuentes y de bajo costo.
No hace falta el Estado. Su operación depende de los privados.
Propuesta de política
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Obligación de afiliar a pacientes de toda edad e independientemente de su estado de salud
Precio para los mayores de 60 no puede ser superior en 3 veces el menor precio
Costo médico según edad y antigüedad.
Costo médico según la edad.
ANTIGÜEDAD ESTA ASOCIADA CON AUMENTO DE GASTO MÉDICO
0
100
200
300
400
500
600
700
800
900
26,6 27,2 28,6 35,3 46,1 53,3
Promedio de edad
Sin
an
tig
üe
da
d =
100
1 año
1 a 3 años
3 a 5 años
5 a 10 años
10 a 15 años
Más de 15 años
Fuente: elaboración propia en base a datos de ADEMP
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Obligación de afiliar a pacientes de toda edad e independientemente de su estado de salud
Precio para los mayores de 60 no puede ser superior en 3 veces el menor precio
Propuesta de política
La inconsistencia se produce por replicar reglas propias de seguros con afiliación coercitiva a seguros privados con afiliación voluntaria.
La forma de subsanarla es con reglas que incentiven conductas responsables.
Primera regla: esquema de tarifas que propone la ley aplicable a planes corporativos y derivación de aportes.
Segunda regla: en planes voluntarios el esquema especial de banda de precios es aplicable sólo en la medida que el usuario se haya afiliado antes de los 35 años de edad y que abone su plan de manera regular.
Caso contrario, se aplican tarifas ajustadas actuarialmente al gasto que ocasione la persona.
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Ante una regulación complicada, no hay que dejarse ganar por la desazón
Lo peor es no reaccionar
¿Qué se puede hacer?
Muchas cosas
Sin cambiar la ley (por reglamentación de la SSS)
Incluso algunas sin intervención estatal, sino por iniciativa privada
… muchas gracias
Palabras finales