universidad central del ecuador carrera de economÍa ... · facultad de ciencias econÓmicas...
TRANSCRIPT
UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA DE ECONOMÍA
Análisis socioeconómico del microcrédito agropecuario otorgado a los pequeños
productores del barrio
Oyambarillo, parroquia Yaruquí
Trabajo de Titulación modalidad presencial previo a la obtención del
Título de Economista
AUTOR: Torres Coro Grace Alejandra
TUTORA: MsC. Andrea Soraya Martínez Galarza
Quito, 2019
ii
DERECHOS DE AUTOR
Yo Grace Alejandra Torres Coro, en calidad de autor y titular de los derechos morales y
patrimoniales del trabajo de titulación “Análisis socioeconómico del microcrédito
agropecuario otorgado a los pequeños productores del Barrio Oyambarillo, Parroquia
Yaruquí”, modalidad presencial, de conformidad con el Art. 114 del CÓDIGO ORGÁNICO
DE LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E INNOVACIÓN,
concedo a favor de la Universidad Central del Ecuador una licencia gratuita, intransferible
y no exclusiva para el uso no comercial de la obra, con fines estrictamente académicos .
Conservo a mi favor todos los derechos de autor sobre la obra, establecidos en la
normativa citada.
Así mismo, autorizo a la Universidad Central del Ecuador para que realice la digitalización
y publicación de este trabajo de titulación en el repositorio virtual, de conformidad a lo
dispuesto en el Art. 144 de la Ley Orgánica de Educación Superior.
El autor declara que la obra objeto de la presente autorización es original en su forma de
expresión y no infringe el derecho de autor de terceros, asumiendo la responsabilidad
por cualquier reclamación que pudiera presentarse por esta causa y liberando a la
Universidad de toda responsabilidad
Firma:
Grace Alejandra Torres Coro
CC. 1723602288
Dirección electrónica: [email protected]
iii
________________________________
DECLARACIÓN DE AUTORÍA Y AUTENTICIDAD
Yo, Torres Coro Grace Alejandra, declaro que este informe final es de autoría propia.
FIRMA
GRACE ALEJANDRA TORRES CORO
C.C: 1723602288
iv
viii
DEDICATORIA
A Dios por cada una de las bendiciones que me ha regalado a lo largo de mi vida, a mis
padres Olga y Luis por su amor y apoyo incondicional en todos los logros y caídas, por
haberme entregado cada uno de sus esfuerzos para que pueda crecer tanto de forma
personal como profesional, pero sobre todo por haberme convertido en un buen ser
humano con valores y principios que tiene presente ante toda situación la humildad.
A mis hermanas Mikaela y Lesly, porque cada una de sus ocurrencias hicieron que por
más difícil que sea la situación, recuerde siempre que hay alguien quien necesita de ti, de
tu esfuerzo y superación.
A aquellos que depositaron toda su confianza en mí.
ix
AGRADECIMIENTOS
A mi hermosa familia por toda su paciencia, apoyo y amor durante este largo camino, y
por hacer de mí una persona de bien.
De manera especial agradezco a la Ingeniera Andrea Martínez por haber sido una
excelente guía con todos sus conocimientos, además de haber dedicado su valioso tiempo
en apoyar la elaboración de mi proyecto de investigación. Con gran afecto así mismo
agradezco a la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad Central del Ecuador y
a cada uno de sus maestros por sus enseñanzas impartidas en toda la carrera.
De la misma manera agradezco con mucho cariño a Andrés por haberme acompañado y
apoyado en mi carrera de forma incondicional.
x
CONTENIDO
GLOSARIO .............................................................................................................................................................. xiii
RESUMEN ................................................................................................................................................................ xv
ABSTRAC ................................................................................................................................................................ VII
INTRODUCCIÓN ...................................................................................................................................................... 1
1. MARCO TEÓRICO .......................................................................................................................................... 3
1.1 Enfoques del microcrédito .............................................................................................................. 3
2 ANÁLISIS DEL CRÉDITO EN ECUADOR ........................................................................................... 12
2.1 Marco Normativo .............................................................................................................................. 13
2.2 Actores del Microcrédito .............................................................................................................. 15
2.3 Microcrédito para el sector productivo agropecuario .................................................... 18
2.4 Perfil del microcrédito en Ecuador .......................................................................................... 23
2.5 Banca Pública - BANECUADOR .................................................................................................. 27
3 ESTUDIO DE CASO: ANÁLISIS CREDITICIO DEL BARRIO OYAMBARILLO ..................... 33
3.1 Descripción Geográfica y Poblacional ..................................................................................... 33
3.2 Descripción Socio Económica ..................................................................................................... 35
3.3 Metodología del estudio ................................................................................................................ 39
3.4 Muestra .................................................................................................................................................. 44
4 RESULTADOS OBTENIDOS DE LA ENCUESTA APLICADA A LA POBLACIÓN DEL
BARRIO OYAMBARILLO .................................................................................................................................. 47
4.1 Panorama Familiar .......................................................................................................................... 47
4.2 Panorama Asociativo ...................................................................................................................... 74
5 DISCUSIÓN DE LOS RESULTADOS ..................................................................................................... 83
6 CONCLUSIONES .......................................................................................................................................... 87
7 BIBLIOGRAFÍA ............................................................................................................................................ 90
xi
LISTA DE TABLAS
Tabla 1 Requisitos para acceso a un microcrédito desde la perspectiva Grameen Bank -
Banca Convencional .............................................................................................................................................. 8 Tabla 2 Segmentos I , II, III EPS .................................................................................................................... 12
Tabla 3 Distribución de Créditos Costa .................................................................................................... 22
Tabla 4 Segmento de Crédito BCE 1 Y Mutualistas ............................................................................. 24
Tabla 5 Segmento de Crédito BCE 2,3,4 y 5 ............................................................................................ 25
Tabla 6 Tasas de Interés BanEcuador ....................................................................................................... 29
Tabla 7 Crédito Original Concedido al Sector Agropecuario por BanEcuador gestionado
por el MAG .............................................................................................................................................................. 31 Tabla 8 Nivel de Confianza ............................................................................................................................. 45
Tabla 9 Parámetros Estadísticos ................................................................................................................. 45
Tabla 10 Género .................................................................................................................................................. 47
Tabla 11 Etnia ....................................................................................................................................................... 48
Tabla 12 Edad ....................................................................................................................................................... 49
Tabla 13 Estado Civil ......................................................................................................................................... 51
Tabla 14 Número de Miembros en la familia ....................................................................................... 52
Tabla 15 Pertenencia a asociaciones ......................................................................................................... 53
Tabla 16 Nivel de Instrucción ....................................................................................................................... 54
Tabla 17 Obtención de créditos ................................................................................................................... 55
Tabla 18 Institución Financiera ................................................................................................................... 56
Tabla 19 Tipo de Crédito ................................................................................................................................. 57
Tabla 20 Plazo del crédito .............................................................................................................................. 58
Tabla 21 Destino del dinero ........................................................................................................................... 59
Tabla 22 Rango de valor otorgado .............................................................................................................. 61
Tabla 23 Tiempo de Otorgamiento............................................................................................................. 62
Tabla 24 Veces Solicitadas .............................................................................................................................. 63
Tabla 25 Dificultades de acceso ................................................................................................................... 64
Tabla 26 Impedimentos del crédito ........................................................................................................... 65
Tabla 27 Mejora en el Hogar .......................................................................................................................... 66
Tabla 28 Generación de ahorro .................................................................................................................... 67
Tabla 29 Tenencia de emprendimientos ................................................................................................. 68
Tabla 30 Fortalecimiento ................................................................................................................................ 69
Tabla 31 Generación de Empleo .................................................................................................................. 70
Tabla 32 Número de personas empleadas.............................................................................................. 71
Tabla 33 Relación de dependencia ............................................................................................................. 72
Tabla 34 Estado de Resultado ADDA 2016/2017/2018 .................................................................. 76
Tabla 35 Análisis Horizontal 2016 - 2017 .............................................................................................. 78
Tabla 36 Ficha de producción ....................................................................................................................... 81
Tabla 37 Factores Contradictorios ............................................................................................................. 86
xii
LISTA DE FIGURAS
Figura 1 Volumen de Participación en IF ................................................................................................... 5
Figura 2 Organizaciones de Micro financiamiento y Donaciones de los miembros del
grupo consultivo de ayuda a la población más pobre CGAP ............................................................. 7
Figura 3 Participación EPPS .......................................................................................................................... 13
Figura 4 Clasificación de las Cooperativas según su actividad...................................................... 17
Figura 5 Aporte económico de la Agricultura al Mundo .................................................................. 21
Figura 6 Colocación de Créditos MAG ....................................................................................................... 22
Figura 7 Cambio de las Tasas de Interés.................................................................................................. 26
Figura 8 Cooperativa de Ahorro y Crédito 23 de Julio ...................................................................... 27
Figura 9 Banco Pichincha (Credife)............................................................................................................ 27
Figura 10 Servicios Financieros ................................................................................................................... 29
Figura 11 Mapa del GAD de Yaruquí .......................................................................................................... 33
Figura 12 Poblaciones Aledañas (Comparativo).................................................................................. 34
Figura 13 Pirámide Poblacional por grupos de edad......................................................................... 35
Figura 14 Estado de la Población: PEA - PEI ......................................................................................... 36
Figura 15 Tasa de Analfabetismo ................................................................................................................ 36
Figura 16 Descripción de Actividades Productivas ............................................................................ 38
Figura 17 Género ................................................................................................................................................. 48
Figura 18 Grupo étnico..................................................................................................................................... 49
Figura 19 Edad ..................................................................................................................................................... 50
Figura 20 Estado Civil ....................................................................................................................................... 51
Figura 21 Número de Miembros en la familia....................................................................................... 52
Figura 22 Pertenencia a asociaciones ....................................................................................................... 53
Figura 23 Nivel de instrucción...................................................................................................................... 54
Figura 24 Obtención de créditos ................................................................................................................. 55
Figura 25 Institución Financiera ................................................................................................................. 56
Figura 26 Tipo de Crédito ............................................................................................................................... 58
Figura 27 Plazo del crédito............................................................................................................................. 59
Figura 28 Destino del dinero ......................................................................................................................... 60
Figura 29 Rango de valor otorgado ............................................................................................................ 61
Figura 30 Tiempo de Otorgamiento ........................................................................................................... 63
Figura 31 Veces Solicitadas ............................................................................................................................ 64
Figura 32 Dificultades de acceso ................................................................................................................. 65
Figura 33 Impedimentos del crédito ......................................................................................................... 66
Figura 34 Fortalecimiento en el Hogar ..................................................................................................... 67
Figura 35 Generación de ahorro .................................................................................................................. 68
Figura 36 Tenencia de emprendimientos ............................................................................................... 69
Figura 37 Fortalecimiento .............................................................................................................................. 70
Figura 38 Generación de Empleo ................................................................................................................ 71
Figura 39 Número de personas empleadas ........................................................................................... 72
Figura 40 Relación de dependencia ........................................................................................................... 73
Figura 41 Situación Micro empresarial .................................................................................................... 73
Figura 42 Asociación dedicada a la producción de Tomates ......................................................... 80
xiii
GLOSARIO
Microcrédito
Los microcréditos son pequeños
préstamos dirigidos a personas de bajos
ingresos los cuales posibilitan,
especialmente en países en vías de
desarrollo, que muchas personas sin
recursos puedan financiar sus proyectos
o pequeñas empresas, teniendo en
cuenta que una proporción cada vez
mayor de la mano de obra depende de
sus propios ingresos. (Rodríguez M. ,
2010)
“El concepto de microcrédito debe ir
dirigido a aumentar la inclusión social y
promover la creación de empleo y el
trabajo por cuenta propia, especialmente
entre las mujeres, los jóvenes, las
personas sin empleo y las minorías”1
Pobreza
“La pobreza es la forma más eficaz para
asfixiar el potencial humano”. La pobreza
implica limitaciones en la capacidad para
definir, elegir, construir y disfrutar vidas
valiosas, que se ve restringida por
múltiples causas, sociales, políticas,
1 Sugerencias del Parlamento Europeo hacia la implementación del Microcrédito en la Unión Europea, 2008
2 Primera frase de la Declaración Universal de Derechos Humanos, adoptada por la Asamblea General de las Naciones
culturales y ambientales, es decir,
multidimensionales. (PNDU, 2016)
Desarrollo sostenible
De acuerdo al Banco Mundial, el
desarrollo sostenible es "un proceso de
administración de una cartera de activos
que permita preservar y mejorar las
oportunidades que tiene la población". El
desarrollo sostenible comprende la
viabilidad económica, ambiental y social,
que se puede alcanzar administrando
racionalmente el capital físico, natural y
humano. (MUNDIAL, 2018)
Desarrollo Humano
Comprende la creación de un entorno en
el que las personas puedan desarrollar
su máximo potencial y llevar adelante
una vida productiva y creativa de
acuerdo con sus necesidades e intereses.
(PNDU, 2016)
Inclusión
“Todos los seres humanos nacen libres e
iguales en dignidad y derechos” 2. La
inclusión no es centrarse en un individuo
Unidas en 1948. Hoy, más de 50 años más tarde, aún existen millones de personas con discapacidad cuyos derechos humanos se encuentran seriamente limitados o totalmente
negados.
xiv
o grupo pequeño de niños y adultos para
quienes hay que desarrollar enfoques
diferentes de enseñanza y trabajo o
proveer asistentes de apoyo. (UNICEF,
Noviembre,2005)
Emprendimiento
El emprendimiento es el proceso de
realización de oportunidades con
enfoque creativo, también es un factor
importante para el desarrollo económico
y como generador de cambio e
innovación. (Rodríguez D. , 2016)
Crecimiento Económico
Aumento de la cantidad producida de
bienes y servicios. Incremento del PIB y
de la renta per cápita de un país o, lo que
es lo mismo, una mayor producción de
bienes y servicios de dicho país, sin que
implique necesariamente mejoría en el
nivel de vida de la población, se expresa
en la expansión del empleo, capital,
volumen comercial y consumo en la
economía nacional. (Astudillo &
Paniagua, 2012)
Producción
Su significado está en función de un
conjunto de actos realizados por el
hombre, esto es, se utiliza la palabra
producción como sinónimo de actividad
productiva. En este tenor, la producción
en sentido activo sería todo lo que se
hace para obtener lo que se produce, por
ello producción forma parte de cualquier
análisis económico.
Inversión
Las inversiones son colocaciones de
capital en ciertas actividades que pueden
ser comerciales o civiles, con el afán de
recibir un rendimiento económico,
cualquier persona que tenga un capital
puede invertir para generar algún tipo de
ganancia a mediano y largo plazo. La
inversión será satisfactoria si se cumplen
los siguientes elementos: rentabilidad,
tiempo y riesgo. (Jaramillo, Vega, &
Jumbo, 2018)
xv
TITULO: Análisis socioeconómico del microcrédito agropecuario otorgado a los pequeños
productores del barrio Oyambarillo, parroquia Yaruquí
Autora: Grace Alejandra Torres Coro
Tutora: Andrea Soraya Martínez Galarza
RESUMEN
La presente investigación realiza un análisis acerca del impacto que han tenido los
microcréditos agropecuarios otorgados a los habitantes del Barrio Oyambarillo y los
impactos socio-económicos después de acceder a ellos. El tema de crédito en el país
presenta limitaciones para los pequeños productores, es el caso de la zona de estudio. Los
microcréditos son una opción a las barreras de entrada al crédito a nivel familiar y
asociativo, que en el caso del Barrio Oyambarillo ha contribuido a potenciar los procesos
productivos y organizativos de los habitantes.
PALABRAS CLAVE: MICROCRÉDITO/ POLÍTICAS GUBERNAMENTALES/ DESARROLLO
LOCAL / INVERSIÓN / EMPRENDIMIENTO
xvi
TITLE: Socioeconomic analysis from the agricultural microcredit granted to the
small farmers in the Oyambarrillo neighborhood, Yaruquí parish
Author: Grace Alejandra Torres Coro
Tutor: Msc. Andrea Soraya Martínez Galarza
ABSTRACT
The present research makes an analysis about the impact in the microcredits agricultural granted to the inhabitants from the Oyambarillo neighborhood have
had and the socio-economic impacts after accessing them. The issue of credit in the country has limitations for small producers, is the case of the study
area. Microcredits are an option for entry barriers to credit at the family and
associative level, which in the case from Oyambarillo neighborhood has contributed to enhance the productive and organizational processes of the inhabitants.
KEYWORDS: MICROCREDIT / GOVERNMENT POLICIES / LOCAL DEVELOPMENT /
INVESTMENT / ENTREPRENEURSHIP
1
INTRODUCCIÓN
El microcrédito es una estrategia para los sectores productivos que no tienen acceso a
otros tipos de créditos en el mercado financiero, por lo que se los ha calificado como
componentes de ayuda social, enfocados en contribuir al interés de aquellas personas con
escasos recursos económicos que se encuentran en el intento de salir de una situación de
pobreza, y que a su vez cuentan con ideales de emprendimiento.
En los últimos años este tipo de financiamiento ha tenido un importante impacto social
primordialmente en países en vías de desarrollo, por facilitar algunas herramientas de
inserción social y económica. Un claro ejemplo es Ecuador, pues cuenta con un monto de
1,7 billones de dólares destinados al este sector de la economía y puntualmente para el
2017 se colocaron aproximadamente 580 millones de dólares. A nivel Latinoamericano
el país más relevante ha sido Perú con una colocación de 3.2 billones de dólares.
El desarrollo territorial necesita fortalecer sus procesos productivos, a través políticas
sectoriales que contribuyan a generar un crecimiento sostenible en sectores rurales y
agrónomos. Sin embargo, tanto en Ecuador como a nivel Latinoamericano, existe poca
transferencia de los factores productivos para reducir la pobreza. Una marcada limitante
es el crédito, pues al no ser de fácil acceso, especialmente para los pequeños productores,
ayuda a continuar una secuencia de trabas para el desarrollo local.
Al ser el sector rural conjuntamente con el sector agrícola, sectores que se encuentran en
constante riesgo, fundamentalmente por asuntos sociales y ambientales, generalmente
no son idóneos para acceder a un crédito convencional pues representan altos gastos por
el simple hecho de obtener información de los deudores, por cuestiones geográficas y por
falta de respaldos de dinero, dificultado aún más su desarrollo económico e inclusive
técnico.
El proyecto de investigación busca analizar cómo ayudan el otorgamiento de
microcréditos agropecuarios a potencia los procesos productivos y organizativos de los
habitantes del barrio Oyambarillo, Parroquia Yaruquí, Cantón Quito. Adicionalmente
conocer cuál es el grado de comprensión que tienen acerca del término en cuestión y si
2
evidentemente favorecen al hecho de potenciar los procesos productivos y organizativos
de los habitantes del lugar.
El estudio se encuentra compuesto por cinco partes, en donde el primero se dedica a dar
los lineamientos teóricos de la investigación, se describen los enfoques del crédito en la
teoría económica. El segundo capítulo muestra el marco normativo del microcrédito en
Ecuador y se explica la estructura del sistema de créditos del país, además de exponer las
políticas agrícolas implementadas sobre el tema.
En el tercer capítulo se realiza una descripción socio – económica del Barrio Oyambarillo,
se incluye a la parte metodológica utilizada para el levantamiento de la información del
estudio, además se presenta la muestra obtenida del lugar donde se aplica la encuesta. En
el cuarto capítulo se expone los resultados obtenidos del estudio de caso.
En el quinto capítulo, se pone a discusión los puntos con mayor relevancia, realizado un
cruce de variables y determinando las razones que han tenido mayor repercusión en
formar barreras de entrada hacia los microcréditos agropecuarios en el Barrio, teniendo
a consideración que en la zona de estudio se observaron dos situaciones opuestas, pues
una parte de la población cataloga a este tipo de crédito como endeudamiento, más no
como generador de progreso, y por otro lado a las personas que coinciden que esta línea
de crédito si beneficia al crecimiento común.
3
1. MARCO TEÓRICO
En la economía actual el microcrédito puede ser observado como un instrumento que da
una opción de desarrollo para las personas con menos posibilidades de acceder a un
crédito formal en grandes instituciones financieras, es por ello que a raíz de su
surgimiento y de su gradualmente sostenible evolución, han surgido dos teorías que dan
una visión más profunda acerca de cómo las concesiones de los mismos pueden llegar
mejorar la calidad de vida de los individuos.
1.1 Enfoques del microcrédito
Los enfoques del microcrédito hacen referencia a las perspectivas que se tiene desde la
banca convencional y desde aquellos préstamos direccionados para aliviar la pobreza
mediante su implementación, pero con una mirada comunitaria y solidaria, teniendo
inmersas, contradicciones acerca de eliminar la escasez.
Sistema financiero
Este enfoque del microcrédito de acuerdo a J.D Von Pischke integrante de la escuela de
Ohio, sostiene que los microcréditos deben proporcionar servicios financieros
sostenibles a personas de bajos ingresos, no obstante, dictamina que dichos individuos
no necesariamente deben ser los más pobres, sino aquellos nichos un tanto desatendidos.
(Gutierrez Nieto, 2006, pág. 174). Señala que microcrédito otorgado a las personas de
escasos recursos no necesariamente va a reducir o eliminar su condición de pobreza.
Resalta que dentro de los proyectos de microcréditos no tiene lugar las donaciones de
organizaciones, puesto que al ser instituciones microfinancieras van a lograr costear sus
gastos presentes y futuros con sus propios dividendos generados en cada concesión.
Únicamente destaca el hecho de que pueden asistir a la carencia de recursos económicos
mediante un capital que a futuro debe ser saldado.
El más reciente informe de Inclusión Financiera del Banco Mundial (2015) reveló que
mientras para el 2014 el 62% las personas mayores a 15 años en todo el mundo tenían
por lo menos un servicio financiero, sin embargo, en el más reciente conteo dicha
4
proporción incrementó hasta 68,5% para 2017. Según el mismo informe del multilateral,
4,4% de dichos adultos tiene un servicio financiero móvil, proporción que se duplicó
desde 2014 cuando se reportaban 2,1% de mayores de 15 años con este tipo de servicio
financiero.
En América Latina, la población mayor a 15 años suma 454,7 millones, la proporción de
adultos con al menos un servicio financiero es de 54,4%, con un incremento de 3 puntos
porcentuales frente al 51,4% que se había reportado para 2014. (S.A, 2018). En el caso de
Ecuador la participación por volumen, en mayor medida fue desempeñada por las
sociedades financieras en los meses de abril a julio del 2017 con aproximadamente
650.00 operaciones, mientras que, para el periodo de agosto del 2017 a abril del 2018,
quien tuvo mayor intervención fue la banca privada.
En lo relativo a las cooperativas de ahorro y crédito su participación por volumen en la
economía mantiene desde abril 2017- 2018 una intervención relativamente constate de
aproximadamente 600.000 operaciones. Por su parte las mutualistas mantienen sus
operaciones de crédito menores a 350.000. El efecto neto es que las familias de bajos
ingresos con mayor acceso a los servicios financieros pueden tener una mejor calidad de
vida en comparación con las que tienen menor acceso, incluso si los niveles de ingreso no
aumentan. (De Olloqui, Andrade, & Herrera, 2015, pág. 10)
5
Figura 1 Volumen de Participación en IF
Elaborado por: Banco Central del Ecuador, 2018
Fuente: Boletín Banco Central del Ecuador, 2018
Microcrédito para aliviar la pobreza
Respaldado por la ideología de Grameen Bank en los años noventa, expresa que las metas
generales de estas líneas de crédito deben ser: reducir la pobreza y facilitar la realización
plena las personas, desechando la idea de que las microfinanzas son pertenecientes
únicamente a las instituciones financieras. De nada sirve hablar de sostenibilidad
financiera si los servicios proporcionados no influyen en el nivel de pobreza de los
clientes. (Gutierrez Nieto, 2006).
Menciona que el problema socio-económico tiene esperanza de ser erradicado
lentamente por el microcrédito con el enfoque de abajo–arriba, que implica reducir la
escasez para llegar a obtener un desarrollo sustentable en la economía. Planteando la
necesidad de políticas focalizadas como de variados esfuerzos de inclusión, para que
dicho estrato tenga participación en todos los programas universales, que usualmente
están organizados de manera sectorial. (Bárcena, Prado, Abramo, & Pérez, 2015, pág. 65)
MUTUALISTAS COOPERATIVAS
TARJETAS DE CRÉDITO
BANCOS PRIVADOS
SOCIEDADES FINANCIERAS
140.000
120.000
100.000
80.000
60.000
40.000
20.000
0
-20.000
750.000
650.000
550.000
450.000
350.000
250.000
150.000
Nú
mer
o d
e o
per
acio
nes
Ban
cos
abr.
-17
may
.-1
7
jun
.-1
7
jul.-
17
ago
.-1
7
sep
.-1
7
oct
.-1
7
no
v.-1
7
dic
.-1
7
ene.
-18
feb
.-1
8
mar
.-1
8
abr.
-18
Nú
mer
o d
e o
per
acio
nes
Co
op
, Mu
t, S
oc.
F
ina
y T
ar. C
ré
6
En las últimas décadas, los enfoques que han guiado el diseño y la implementación de las
políticas de superación de la pobreza y la desigualdad en la región se han caracterizado
por una gran diversidad de visiones y debates. Por ello, se ha realizado “el llamado es a
fortalecer las políticas laborales y de protección social, más aún en períodos de bajo
crecimiento económico a partir de un cambio estructural progresivo”. (CEPAL, 2017)
Ahora bien, en el pensamiento económico existen dos escuelas que estudian al
microcrédito, en donde se visibilizan la ideología, y cuales han sido los “pasos” a seguir
para lograr esencialmente una mayor participación de los pequeños sectores de la
economía, es por ello que sus mayores exponentes son la escuela de Ohio y el proyecto
Grameen Bank.
La escuela de Ohio 1973, lleva dicho nombre por estudiantes de la Universidad de Ohio,
quienes la crearon en primera instancia con el objetivo de ajustar el vacío existente en el
crédito de países que se hallen en vía de desarrollo (Gutierrez Nieto, 2006) o los que se
encuentren en otra manera, estancados, ya sea por distintos aspectos de índole social,
económica e inclusive cultural. Procuraba destacar el desarrollo local, pues su ideal
primordial fue el de socorrer de alguna forma al segmento de limitados recursos o a la
parte pobre rural.
Sin embargo, al representar oposición teórica a la ideología del Grameen Bank, esta
corriente de pensamiento se inclinó por exhibir que los micro- créditos simplemente
mejoran condiciones de apalancamiento financiero, más no son un camino para el
desarrollo territorial, su tendencia se basa en el hecho que los créditos concedidos no
deben ser dados a “quienes más lo necesitan”, sino más bien indistintamente a sectores
lucrativos.
Elementalmente el problema surge porque al brindar los microcréditos productivos, sin
prever el retorno de estos, se sobrestimaron los beneficios obtenidos, pues los pagos de
las cuotas no se suscitaron como se pensaba, formando así una paradoja de cuan
rentables eran. Dicha opinión surge principalmente de: Dale Adams, Fritz Bouman, Carlos
Cuevas, Gordon Donal, Claudio Gonzáles y J.D Von Pischke. (HULME & MOSLEY, 1996, pág.
2)
7
Por otro lado, tenemos al enfoque de Grameen Bank creado en 1976 por el economista
Muhammad Yunus, quien, por medio de esta corriente pudo institucionalizar una serie de
características que sirven de modelo para muchos proveedores de servicios de
microcrédito en la actualidad. Los programas y las organizaciones de micro
financiamiento se han multiplicado a partir de entonces, y ahora existen réplicas del
Grameen Bank en 45 países. (Diouf, Jacques, 2000)
Lo que esencialmente busca es facilitar préstamos a pobres que no poseen ni ahorros ni
garantías y a aquellos a quien nadie quiere prestar por sus condiciones sociales,
obteniendo de esta iniciativa que las personas inmersas dentro de estos proyectos
puedan auto emplearse y de paso generar fuentes de trabajo para más familias. (Marbán
Flores, 2005).
A nivel mundial existen 1 200 instituciones que ofrecen servicios de microcrédito de
alcance nacional, 26 grandes instituciones internacionales que organizan programas
universales de microcrédito y entre 7 000 a 10 000 organizaciones locales y regionales
que ofrecen microcrédito dentro de sus iniciativas de desarrollo. (Diouf, Jacques, 2000,
pág. 47).
En la figura 2 se puede observar que en el mundo existen 3142 organizaciones de micro
financiamiento, teniendo Europa y América del Norte una marcada intervención. Por otro
lado, se puede notar que por cuestiones sociales y económicas en África y Europa oriental
y central no existe ninguna organización de este tipo.
Figura 2 Organizaciones de Micro financiamiento y Donaciones de los miembros
del grupo consultivo de ayuda a la población más pobre CGAP
Región Número de organizaciones de
microfinanciamiento
Donaciones del CGAO (Millones
de $EE.UU)
África 988 7,1 Asia y el Pacífico 822 7
América Central/ del Sur y el Caribe
335 9,2
Europa y América del Norte 987 0
8
Cerc.Oriente y África del Norte
n.d. 0,2
Europa oriental y central n.d. 0,4 Mundo (cif. parciales) 3142 24 Estas cifras se refieren a todos los miembros de la Campaña de la Cumbre sobre el Micro -crédito, incluidos algunos que no otorgan préstamos. CGOA.1988 Focus (varios números). Washington, D.C. Banco Mundial,
Campaña de la Cumbre sobre el Microcrédito,1995.
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: FAO Organización de las Naciones Unidas para la Agricultura y la
Alimentación,1999
En la tabla 1 los se puede apreciar que los requisitos solicitados por parte del Banco
Grameen, son un tanto factibles cumplirlos pues su objetivo es facilitar el proceso de
acceso. Sin embargo, en las instituciones financieras convencionales al ser primordial
cuidar sus intereses económicos y de capital, no se permiten tomar ningún tipo de riesgo.
Tabla 1 Requisitos para acceso a un microcrédito desde la perspectiva Grameen
Bank - Banca Convencional
Requisitos Grameen Bank Banca Financiera Convencional
Propiedad menor a 5 acres de tierra,
es decir menor a 2 hectáreas de
terreno
Escrituras de terrenos de mínimo 300
metros cuadrados, casas, autos.
No requiere garantías reales Posesión de un trabajo estable
Garantías Solidarias
Inclusive pueden ser vecinos
Tener un garante que respalde la
otorgación del crédito
Crédito Solidario Crédito Individual
Elaborado por: La Autora,2018
El monto mínimo de dinero otorgado mediante el Banco Grameen es de
aproximadamente $ 20 dólares para la compra de urinarios y máximo de $550 para
vivienda según Ferrari (2003), estos tipos de crédito están destinados únicamente para
pequeñas y medianas empresas, teniendo como prioridad al sector agrícola. Mientras que
la Banca convencional ofrece montos mínimos de aproximadamente 500 dólares y
9
máximo de 25000 dólares a este mismo sector, pero obligatoriamente debe tener un
ingreso fijo mensual de mínimo el sueldo general unificado.
Respecto a las características de este modelo de crédito podemos mencionar
esencialmente los siguientes puntos:
• Promueve el desarrollo humano simultáneamente con la reducción de los
círculos de pobreza, esto gracias a que el acceso de dicho microcrédito de
carácter productivo y solidario permite que las familias pertenecientes a este
grupo logren promover desarrollo y continuidad sostenible de dicho
programa, a través de la propia presión entre ellos y a las ganancias que en
principio pueden ser mínimas.
• El desarrollo puede concebirse como un proceso de expansión de las libertades
reales que disfrutan los individuos. El crecimiento del producto nacional bruto
o de las rentas personales puede ser desde luego un medio muy importante
para expandir las libertades, como las instituciones sociales y económicas, así
como de los derechos políticos y humanos. (Sen, 2000).
Según HAUWERMEIREN, (1999) en el Manual de economía ecológica el problema de la
pobreza se refiere exclusivamente a la situación de aquellas personas que se sitúan por
debajo de un determinado umbral de ingresos. En el caso ecuatoriano para junio del año
2018, este indicador representa el 24,5% habiendo incrementado 1,4 puntos
porcentuales en relación al año 2017, ubicando al coeficiente de Gini a nivel nacional en
0,472.
Para el área rural la pobreza por ingreso incremento en 2% siendo de 43% para el 2018,
mientras que para el mismo año la pobreza extrema fue de 18,1%, debido a estos factores,
el microcrédito juega un papel activo en la economía para reducir este indicador, a través
de otorgación de dinero para crear micro emprendimientos de cualquier índole. Dentro
del contexto la pobreza se clasifica por:
10
• La pobreza por subsistencia, debido a una alimentación y abrigo insuficientes, el
cual para el 2018, el ingreso per cápita familiar es de $84 dólares.
• La pobreza de protección, debido a sistemas de salud ineficientes, a la violencia,
• La pobreza de afecto, debido al autoritarismo y la opresión (Cárdenas & Jaramillo,
2017)
El significado del microcrédito no se remonta únicamente a las aportaciones de
Muhammad Yunus con la corriente del Grameen Bank, pues en otras partes del mundo,
germinaban ideales semejantes, con un mismo fin, el de entender las necesidades de los
sectores vulnerables y poco desarrollados. (Silva Franco & García Amado, 2011), como
respuesta directa para erradicar o eliminar el círculo vicioso que representa la pobreza
en las regiones.
Dentro de este proceso cabe enfatizar la evidente presencia de la mujer en las
organizaciones y microempresas, por cómo han asumido funciones de liderazgo. Dicha
participación puede ser particularmente importante para mujeres pobres que sufren
discriminación en el mercado laboral y afrontan conflictos para la conciliación de las
esferas laboral y familiar.
La adquisición de voz y de competencias sobre creación de redes y defensa también ha
sido clave para la emancipación y el empoderamiento político de las mujeres y les ha
permitido volver a negociar las relaciones de género tradicionales y plantear sus
demandas a instituciones externas. (Naciones Unidas , 2014)
Características e impacto observado del microcrédito para fortalecer el desarrollo
local
• El microcrédito es una herramienta de índole financiero, que debe ser devuelta
por el deudor con una suma conformada por lo prestado más un interés.
• El microcrédito es un tipo de crédito de acceso posible para el segmento de
personas de escasos recursos, que no poseen garantía alguna, puesto que se
los otorgan en función de la confianza ente el prestamista y el prestatario.
11
• El microcrédito es otorgado en cantidades pequeñas, y su cuantía varía
dependiendo del continente en que tenga lugar.
• Tienen un impacto directo en estratos excluidos.
• Posee posible autosuficiencia y sostenibilidad, además de ser incluyente,
• Al acceder a un microcrédito repetidamente se crea un historial crediticio, lo
cual facilita el proceso de otorgamiento de uno nuevamente.
Impactos positivos que han sido observados en la aplicación de estos modelos
• Gracias a la inversión con el dinero otorgado las personas tienen la capacidad
de crear fuentes de empleo.
• Este microcrédito no solo busca la eliminación de pobreza, sino que sus fines
intervienen otro tipo de factores sociales, como es el caso de la inclusión, el del
trabajo conjunto de las personas, y el de una mayor cohesión.
• En este contexto se genera la idea de que existen tres puntos clave para que se
de este resultado: un sustento apropiado a las ganancias obtenidas, acceso al
mercado laboral para abrir la puerta al camino hacia la inserción en la sociedad
y a servicios sociales de calidad. Para octubre del 2017 a nivel
Latinoamericano, el Banco Interamericano de Desarrollo reportó que el
portafolio latinoamericano agregado incrementó de $5.5 billones de dólares en
2005 hasta al menos 40 billones en 2017.
• La región cuenta con más de 1000 instituciones microfinancieras al servicio de
más de 10 millones de clientes con los mayores índices de necesidades
insatisfechas descubiertas. Los tres países de la región con mayores volúmenes
de operación son: Colombia, en tercer lugar, con 1.4 billones de dólares;
segundo lugar para Ecuador con 1.7 billones de dólares y primer lugar para
Perú con 3.2 billones de dólares. (Rodríguez D. E., 2017)
12
2 ANÁLISIS DEL CRÉDITO EN ECUADOR
Al 2015, de acuerdo con el informe de la CEPAL (2017) en Ecuador había 845 mil
empresas que en su mayoría se dedicaba a servicios y comercio, mientras muy pocas a la
producción de bienes para el mercado. El en país el crédito a las pequeñas y medianas
empresas es minoritario, pues tan sólo 5 bancos son prestamistas de PYMES, por lo que
las cooperativas de ahorro y crédito se han convertido en el sostén de este sector
desfavorecido. Para el año 2018 las tasas de interés se segmentadas según tamaño de la
empresa y varían entre 8% y 27% representando así una alta barrera a la inclusión, a
pesar de que hayan tenido ajustes a menores porcentajes de interés en dicho año.
En este caso, se necesitan políticas que resuelvan los problemas productivos existentes,
y consolidar al crédito como un bien público; trabajar en conjunto, para reducir los
riesgos de poca información acordando créditos viables para ambas partes. Será
necesario intervenir en el sector financiero para aliviar la incomprensión del productor
por la diversidad de productos financieros y la falta de opciones de crédito tanto sectorial,
por regiones o por actividades. (Prébisch, 2017, pág. 11)
Se requiere puntualmente de una agenda productiva desde el sector financiero
convencional, para que también se convierta en gestor del desarrollo para las pequeñas
y medianas empresas y no solo para los grandes entes crediticios. Hasta septiembre del
año 2018, los créditos colocados en sector de la economía popular y solidario de acuerdo
a sus segmentos 1,2,3 se lo ha dado de la siguiente forma:
Tabla 2 Segmentos I , II, III EPS
Operaciones de Créditos PYMES
Región Total valor de operaciones Segmento I
Total valor de operaciones Segmento II
Total valor de operaciones Segmento III
Amazonia 24.865.500,73
8.736.638,66
3.272.199,79
Costa 80.301.871,68
22.929.420,79
9.423.218,46
Insular 661.300,00
3.000,00
0
13
Sierra 316.088.476,35
64.018.664,74
46.255.367,13
Total general
421.917.148,76
95.687.724,19
58.950.785,38
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: Estadísticas, Superintendencia de Economía Popular y Solidaria,2018
Figura 3 Participación EPPS
Segmento I
6% 19%
75% 0
Amazonía Costa
Insular Sierra
Segmento II
9%
24%
67% 0
Amazonía Costa
Insular
Sierr
a
Segmento III 6%
16%
0
78%
Amazonía Costa
Insular Sierra
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: Estadísticas, Superintendencia de Economía Popular y Solidaria,2018
En la (tabla 2) se puede observar que, hasta el mes de septiembre del 2018, la región
Sierra es la que cuenta con más colocación de dinero en los tres segmentos en la economía
popular y solidaria, su participación oscila entre el 65% al 80%. En el segmento I al sector
agrícola (agricultura, ganadería, silvicultura y pesca) se han destinado aproximadamente
27 millones de dólares, mientras que en el segmento II y III para esta actividad económica
se han consignado alrededor de 12 y 9 millones de dólares respectivamente.
2.1 Marco Normativo y Política Pública
El microcrédito en Ecuador está amparado bajo el siguiente marco normativo, lo cual
promueve que no debe existir ningún tipo de discriminación y debe ser aplicada tal cual
está definida sin opción a alteración alguna, para que de esta manera no se generen
discrepancias o asimetrías tanto de la información que contiene como de los sujetos
participantes dentro del mismo, dentro de este tenemos a:
14
La constitución de la República del Ecuador.
La ley general de instituciones del sistema financiero.
Codificación de resoluciones que han sido emitidas por la Superintendencia de
Banco y Seguros. Expedida mediante resolución No. SB-2017-710, de 30 de
agosto de 2017; reenumerado por Resolución No. SB-2018-945 de 13 de
septiembre de 2018. Superintendencia de Banco y Seguros (2018)
Ley de Economía Popular y Solidaria, la cual fue expedida por el artículo 147 de
la Carta Magna, que dispone expedir reglamentos necesarios para la aplicación
de las leyes (SEPS, 2018)
En la Constitución de la República del Ecuador
Art. 283.- El sistema económico es social y solidario; reconoce al ser humano como
sujeto y fin; propende a una relación dinámica y equilibrada entre sociedad, Estado y
mercado, en armonía con la naturaleza; y tiene por objetivo garantizar la producción y
reproducción de las condiciones materiales e inmateriales que posibiliten el buen vivir.
El sistema económico se integrará por las formas de organización económica pública,
privada, mixta, popular y solidaria, y las demás que la Constitución determine. La
economía popular y solidaria se regulará de acuerdo con la ley e incluirá a los sectores
cooperativistas, asociativos y comunitarios. (Asamblea Nacional del Ecuador , 2008, pág.
136)
Art. 286.- Las finanzas públicas, en todos los niveles de gobierno, se conducirán de forma
sostenible, responsable y transparente y procurarán la estabilidad económica. Los
egresos permanentes se financiarán con ingresos permanentes.
Art. 311.- EI sector financiero popular y solidario se compondrá de cooperativas de
ahorro y crédito, entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales, cajas de
ahorro. Las iniciativas de servicios del sector financiero popular y solidario, y de las
micro, pequeñas y medianas unidades productivas, recibirán un tratamiento diferenciado
y preferencial del Estado, en la medida en que impulsen el desarrollo de la economía
popular y solidaria.
15
Banco Central del Ecuador Registro No.184 2009
a)Crédito Productivo: cumpliendo las condiciones descritas en el primer inciso del literal
c) Microcrédito de este artículo, se considerarán como crédito productivo siempre y
cuando la operación sea otorgada para financiar actividades productivas; y , que para
evaluar el factor de capacidad de pago del deudor y sus codeudores ( si existiesen ) la
institución financiera otorgante del crédito haya considerado toda la información
financiera actualizada y documentada correspondiente, que consta en el Anexo 1 del
Capítulo II Título IX de la Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos
y Seguros de la Junta Bancaria. (Ecuador, Directorio del Banco Central del, 2009)
Junta Política de Regulación Monetaria y Financiera, Registro Oficial 25 de
enero 2015
El Microcrédito es otorgado a una persona natural o jurídica con un nivel de ventas
anuales inferior o igual a USD 100 000, o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria,
destinado a financiar actividades de producción y/o comercialización en pequeña escala,
cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas o ingresos generados
por dichas actividades, verificados adecuadamente por la entidad del Sistema Financiero
Nacional.
Este segmento se divide en los siguientes sub segmentos: Microcrédito Minorista
(solicitantes de crédito cuyo saldo adeudado en microcréditos a las entidades del sistema
financiero nacional sea menor o igual a USD 1 000, incluyendo el monto de la operación
solicitada), Microcrédito de Acumulación Simple (más de USD 1 000 y hasta USD 10 000
incluyendo el monto de la operación solicitada.) y Microcrédito de Acumulación Ampliada
(superior a USD 10 000 incluyendo el monto de la operación solicitada.
2.2 Actores del Microcrédito
A modo de concepto se podría decir que, como actores del microcrédito, estos
básicamente los vienen a conformar las instituciones micro financieras que están
dedicadas a prestar servicios de índole financiera a la población que tiene menores
recursos económicos, dichos servicios viene dados en forma de créditos en los cuales los
requisitos a ser presentados o necesitados son más simples y ágiles.
16
El sector de las micro- finanzas en Ecuador está formado por los bancos, las cooperativas,
las financieras y las cooperativas de crédito. El gobierno se ha focalizado en el segmento
denominado “Economía Popular y Solidaria” –que fue definido por la Constitución en
2008- y que busca ampliar la inclusión financiera mediante servicios financieros
ofrecidos por cooperativas de ahorro, asociaciones crediticias, bancos comunales y
organizaciones sin fines de lucro (ONG). (Portal de Microfinanzas, 2018) “s.f”
• Organizaciones no Gubernamentales ONG
Las ONG pueden tener forma jurídica de asociaciones o de fundaciones y están
supeditadas a la legislación en el derecho civil. No están sujetas en su gestión financiera
al Estado, ni a la regulación específica de las instituciones financieras formales. No
distribuyen beneficios ya que no tienen ánimo de lucro, pero sí pueden realizar
transacciones comerciales, están basadas fundamentalmente en donaciones. (UVA,
Universidad de Valladolid, 2017) (UVA, Universidad de Valladolid, 2017)
Según Rodolfo Minzer (2011) las ONG han dado especial relevancia a la atención y al
desarrollo de los sectores más vulnerables de la población, así como para desarrollar
metodologías para monitorear e identificar buenas prácticas en el otorgamiento de
crédito. Además, estas crearon conciencia entre gobiernos y agencias de donantes sobre
la importancia del acceso al crédito como vehículo que permitiera luchar contra la
pobreza. (UVA, Universidad de Valladolid, 2017)
• Instituciones financieras reguladas (o también graduadas)
Suelen proceder de ONG que se han transformado para constituirse en una institución
financiera formal para poder captar depósitos de ahorros y llegar a ser sostenibles.
También son conocidas como Instituciones Financieras No Bancarias (IFNB). Estas
organizaciones se convierten en instituciones de préstamo especializadas.
Al convertirse en instituciones financieras las ONG pasan a estar reguladas por las
autoridades financieras del país en el que operen, por lo que se encuentran los niveles de
exigencia a los que están sometidas son más altos que cuando eran simplemente ONG. Su
objetivo principal continúa siendo incrementar el acceso de los pobres a los servicios
17
financieros, pero su único propósito ya no es el desarrollo social. (UVA, Universidad de
Valladolid, 2017, pág. 58)
• Cooperativas de ahorro y crédito
Conforme al Código Orgánico Monetario y Financiero define a las cooperativas de ahorro
y crédito como “organizaciones formadas por personas naturales o jurídicas que se unen
voluntariamente bajo los principios establecidos en la Ley Orgánica de Economía Popular
y Solidaria, con el objetivo de realizar actividades de intermediación financiera”. Las
cooperativas, según su actividad, pueden clasificarse en alguno de los siguientes grupos:
producción, consumo, vivienda, ahorro y crédito y servicios. (Saltos, 2017)
Figura 4 Clasificación de las Cooperativas según su actividad
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: Superintendencia de Economía Popular y Solidaria
Estas instituciones financieras no dependen de ningún tipo de donaciones públicas ni
privadas, pues por el mismo hecho de surgir de una asociación de carácter formal, estas
obtienen financiamiento directo gracias a los ahorros que depositan los socios o de las
personas que forman parte de esta firma.
• Bancos comerciales
Hasta ahora los bancos comerciales no habían visto los microcréditos como un nicho de
mercado rentable, bien sea por la falta de garantías de este segmento, por la pequeña
cuantía de los préstamos solicitados o por los costes que implican. En los últimos años la
Vivienda Servicios
Consumo
según actividad
Ahorro
Producción
18
situación ha cambiado ya que ni los prestatarios informales, ni las organizaciones
especializadas en micro finanzas han sido capaces de cubrir la necesidad de recursos que
demandan los más desfavorecidos. Pero a pesar de que los bancos comerciales hayan
entrado en este mercado en los últimos años no son instituciones especializadas en micro
finanzas. (UVA, Universidad de Valladolid, 2017)
2.3 Microcrédito para el sector productivo agropecuario
La idea de implementar nuevos servicios financieros hacia la comunidad teniendo como
prioridad a la fracción pobre de las regiones desde lo expuesto por el Economista Yunus,
hoy en día cada vez es más aceptado y apoyado por la sociedad por el hecho que busca
insistentemente mayor crecimiento económico y un progresivo desarrollo local.
En este sentido se abarca a distintos sectores a los que está destinado el otorgamiento de
los microcréditos, como, por ejemplo, uno de los que más sobresale él es sector agrícola,
que es el que enfrenta una de las mayores dificultades para su acceso, pues por el hecho
de que su rentabilidad no solo depende de aspectos económicos sino también de
ambientales o naturales, es considerado uno de los sectores más riesgosos y que
probablemente genere menor rentabilidad. (UVA, Universidad de Valladolid, 2017)
El sector agrícola enfrenta una serie de riesgos que hace que no sean suficientemente
atendidos en sus necesidades crediticias y esas razones han servido para justificar la
intervención pública, o la de donantes internacionales o instituciones multilaterales. De
hecho, en el crédito agrícola y, particularmente en el crédito hacia las microempresas, se
aprecia que:
• La intervención del estado resulta ser particularmente esencial para la sociedad,
en este caso la comunidad para evitar asimetrías de información en el ámbito
crediticio.
• También puede darse la situación de mayor riesgo debido al costo de no tener
información sobre el prestatario, o que el costo de obtener la información sea muy
elevado. Ello puede incidir, por ejemplo, en un mayor costo de cobranza.
19
• Una tercera razón es que los prestatarios pequeños tienen costos fijos similares a
los prestatarios grandes y que ello hace muy oneroso poder atender al cliente
pequeño.
• Una cuarta razón de la particularidad del sector rural son las distancias y
dificultades de comunicación que hace más costoso el crédito por unidad prestada.
• Un quinto elemento es que la ausencia de crédito, en el caso del sector rural, puede
inducir a un menor cambio tecnológico, punto esencial en la estrategia de
aumentar la productividad en la agricultura, como una manera de reducir la
brecha con el resto de la economía, y como la única vía para generar mayores
ingresos estables a los campesinos y agricultores en el mediano plazo. (UVA,
Universidad de Valladolid, 2017)
Políticas Públicas en Ecuador para el Sector Agrario
Para que las políticas agropecuarias generen transformaciones, es necesario imprimir
una visión centrada en reducir la pobreza rural y reposicionar a los pequeños y medianos
productores, la diversidad cultural, las diferencias de género, la sostenibilidad ambiental,
la organización de los productores, la calidad de sus productos y la articulación de actores
en territorio. Sus principios básicos reestructuran una economía agraria incluyente,
identificando políticas con cuatro direcciones:
Políticas que generan condiciones para el relevo generacional del productor
agropecuario.
Políticas que influyen sobre los factores estructurales del agro (manejo,
recuperación y conservación de los suelos; acceso, distribución y gestión
integral del riego parcelario; acceso a mercados y sistemas de comercialización
alternativos; desarrollar innovación tecnológica y asistencia técnica; desarrollo
de los mercados de factores productivos: tierra, crédito, insumos (semillas,
abonos y otros), mecanización, servicios agropecuarios).
Políticas que aprovechan el potencial agropecuario y afrontan el conflicto de
uso de la tierra, y;
20
Políticas complementarias que apuntalan el desarrollo territorial rural:
agroindustria, otros encadenamientos productivos estratégicos (turismo,
artesanía, servicios ambientales); acceso a servicios rurales de apoyo, mejoría
en las condiciones de vida del productor campesino, y articular el marco de
prioridades de política ambiental con las definiciones de la política agraria.
(Ministerio del Agricultura, 2018)
El desarrollo agrícola constituye uno de los instrumentos más eficaces para impulsar la
prosperidad compartida y alimentar a una población que se espera llegue a 9000 millones
de habitantes en 2050. El crecimiento del sector de la agricultura es entre dos y cuatro
veces más efectivo que el de otros sectores para incrementar los ingresos de los más
pobres. Se trata de algo importante para el 78 % de los pobres que viven en zonas rurales
en el mundo y que dependen principalmente de la producción agrícola para su
subsistencia.
De acuerdo con cifras del Banco Mundial para el año 2016 el sector agrícola representa
el 4,637% (ver figura número 4) del PIB (Producto Interno Bruto) a nivel Mundo, ahora
bien, para este caso, en los países en vías de desarrollo como es el caso Ecuador el aporte
de la agricultura al PIB para el mismo año fue del 10,2%, mientras que para Chile fue del
4,43%, en el mismo año. (Mundial, 2017)
Las áreas rurales y el sector agrícola enfrentan situaciones que han sido ampliamente
debatidas en la literatura: los mayores costos de transacción derivados de la distancia, el
riesgo propio de las actividades agropecuarias, la ausencia de garantías para los
préstamos por la pobreza prevaleciente en la población rural, así como de los costos de
obtener información crediticia confiable acerca de los deudores rurales.
Al hablar de desarrollo productivo en el sector rural interesa destacar que el microcrédito
tiene consecuencias benéficas sobre la reducción de la pobreza. El mecanismo de
operación es que el microcrédito rural permite aumentar las oportunidades de mercado
y productivas de los agricultores y de las actividades rurales, con lo cual los ocupados en
los sectores rurales pueden mejorar su productividad y, por ende, sus ingresos y de esta
manera reducir sus niveles de pobreza.
21
En el siguiente gráfico se puede observar cómo han sido las variaciones en lo que respecta
al aporte que ha tenido la agricultura al mundo en valores económicos, si bien en el
periodo 2006- 2014 experimento una marcada disminución, a partir del año 2016, toma
nuevamente un realce en colaboración al desarrollo económico.
Figura 5 Aporte económico de la Agricultura al Mundo
Fuente: Banco Mundial,2016
Para tener una visión amplia de como el microcrédito ha contribuido efectivamente al
sector agrícola, el Ministerio de Agricultura (MAG,2018), como el organismo rector de la
política pública agropecuaria ha apoyado a 7788 productores a nivel nacional, generando
líneas de crédito en BanEcuador con las siguientes características:
Estos tipos de créditos dados son de carácter netamente agrícola y pecuario, para la
producción de maíz, cacao, café, compra de ganado, bovino e inclusive en casos puntuales
para comercialización. Es por ello que en la figura 6de detallan básicamente al número de
personas beneficiadas por región.
22
Figura 6 Colocación de Créditos MAG
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: MAG, 2018
La mayor cantidad de créditos otorgados por la institución gubernamental se destina a la
región Costa del Ecuador contando con 5595 créditos, seguido por la región Sierra con
923 y finalmente con 271 en la Amazonía, se requiere fortalecer al este segmento para
consecuentemente contar con una futura dinamización de la economía ecuatoriana.
Tabla 3 Distribución de Créditos Costa
Provincia # Créditos
Destino
Santo Domingo
14 Siembra y Mantenimiento
Esmeraldas 12 Cacao
Los Ríos 2644 Compra de semillas e insumos
Santa Elena 274 Maíz, Sandía, Ganadero
CRÉDITOS AGRÍCOLAS Y PECUARIOS Amazonía;
271
Sierra; 923
Costa; 5595
23
El Oro 32 Agrícola, Forestal
Manabí 1452 Maíz, Maíz Duro ,Café, Cacao
Guayas 1167 Maíz, Arroz, Cacao
Elaborado por: La Autora, 2018
Fuente: MAG,2018
Se puede observar en la tabla 4 que la mayor cantidad de los créditos otorgados se lo
direcciona básicamente al sector agrícola, seguido del sector ganadero, especialmente
para la compra de vacunos, y última instancia para la “inversión” en los terrenos con la
compra de semilla e insumos para su cuidado. Claramente se puede notar un apoyo
moderado de parte de los organismos públicos del Ecuador.
Al 2018, los microcréditos se han configurado como una alternativa de oportunidades
para fomentar emprendimientos de índole productiva que favorezcan a la organización
social y solidaria. Es por ello que el Ministerio de Agricultura se ha interesado en
colaborar conjuntamente con BanEcuador en participar de forma activa mediante
pequeños productores en la coyuntura económica. No obstante, para continuar con la
tentativa democratización de estas fuentes de financiamiento y formar encadenamientos
fructíferos es necesaria la participación activa del Estado y de instituciones privadas.
2.4 Perfil del microcrédito en Ecuador
Las tasas de interés de las operaciones de microcrédito se distinguen de los demás
financiamientos tradicionales debido a que éstas conllevan necesidades de seguimiento
y supervisión más cercanos como consecuencia de la informalidad de las actividades
económicas de los prestatarios. Dentro de la cartera de Microcrédito en la República del
Ecuador se distinguen los siguientes segmentos:
• Minorista
24
Operaciones otorgadas a solicitantes de crédito cuyo saldo adeudado en microcréditos a
las entidades del sistema financiero nacional, sea menor o igual a USD 1,000.00,
incluyendo el monto de la operación solicitada.
• De Acumulación Simple
Operaciones otorgadas a solicitantes de crédito cuyo saldo adeudado en microcréditos a
las entidades del sistema financiero nacional sea superior a USD 1,000.00 y hasta USD
10,000.00, incluyendo el monto de la operación solicitada.
• De Acumulación Ampliada
Operaciones otorgadas a solicitantes de crédito cuyo saldo adeudado en microcréditos a
las entidades del sistema financiero nacional sea superior a USD 10,000.00, incluyendo el
monto de la operación solicitada. (Junta de Política y Regulación Monetaria, 2015)
Tabla 4 Segmento de Crédito BCE 1 Y Mutualistas
Segmento 1 y Mutualistas
Tasa Activa Efectiva
Referencial
% anual
Tasa Activa Efectiva
Máxima
% anual
M. Minorista 26,81 M. Minorista 28,5
Acumulación Simple 23,7 Acumulación Simple 25,5
M. Acumulación
Ampliada
19,9
M. Acumulación
Ampliada
23,5
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: Tasas de Interés Banco Central del Ecuador 2018
En la tabla 5 se detallan los porcentajes pertenecientes a cada tipo de crédito del
Segmento 1 y Mutualistas, esto conforme a las resoluciones emitidas por la Junta de
Política y Regulación Monetaria, la cual está sujeta a cambios, si así lo dispone las leyes.
25
Tabla 5 Segmento de Crédito BCE 2,3,4 y 5
Segmento 2,3,4 y 5
Tasa Activa Efectiva
Referencial
% anual
Tasa Activa Efectiva
Máxima
% anual
M. Minorista 23,88 M. Minorista 30,5
Acumulación Simple 22,85 Acumulación Simple 27,5
M. Acumulación
Ampliada
20,84
M. Acumulación Ampliada
25,5
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: Tasas de Interés Banco Central del Ecuador 2018
En la tabla 6 se especifican los porcentajes pertenecientes a cada tipo de crédito del
Segmento 2,3,4 y 5, conforme a las resoluciones emitidas por la Junta de Política y
Regulación Monetaria, las tasas en las instituciones financieras se encuentran en el rango
permitido, y no pueden ser alteradas.
Las tasas de interés activas máximas bajaron dos puntos para el sector del microcrédito
para el año 2018 y se aplicaron desde el 1 de febrero, esto consta en la Resolución 437-
2018 de la Junta de Regulación de la Política Monetaria y Financiera expedida el 26 de
enero del mismo año. La baja se da en los segmentos de Microcrédito minorista (de 30,5%
a 28,5%); de Acumulación simple (de 27,5% a 25,5%) y de Acumulación ampliada (de
25,5% a 23,5%), en 2 puntos porcentuales en cada caso.
26
La resolución indica que estas tasas rigen para bancos públicos y privados; para
mutualistas y entidades financieras del segmento 1 del Sistema Financiero Popular y
Solidario. ( El Universo, 2018)
Figura 7 Cambio de las Tasas de Interés
Fuente: Diario El Telégrafo, 2018
Dado el panorama es de gran utilidad realizar un análisis comparativo, en el cual
mediante un método gráfico se representarán los montos concedidos y sus respectivas
tasas de interés tanto de la banca privada como la pública. Podemos dado estos gráficos
observar, hasta el momento cual viene a ser el más conveniente.
Banca Privada
27
Figura 8 Cooperativa de Ahorro y Crédito 23 de Julio
Elaborado por: La Autora, 2018
Fuente: Agencia Cooperativa de Ahorro y Crédito 23 de Julio
Figura 9 Banco Pichincha (Credife)
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: Agencia Bco. Pichincha
2.5 Banca Pública - BANECUADOR
Capital de trabajo
• Entre 500-20000 • Plazo : 12-24-36-48 meses
• Tasa nominal: 22,60% • Seguro desgravamen : 0,0468%
Compra de activos fijos
• Entre 500-20000
• Plazo : 12-24-36-48 meses • Tasa nominal: 22,60%
• Seguro desgravamen : 0,0468%
Compra de vehiculo profesional
• Entre 500-20000
• Plazo : 48 - 60 - 72 meses • Tasa nominal: 22,60%
• Seguro desgravamen : 0,0468%
Gastos personales
• Entre 300-20000 • Plazo : De 2 a 24 meses • Tasa nominal: 26,91%
• Seguro desgravamen : 0,17
Negocio
• Entre 300-20000 • Plazo : De 3 a 36 meses • Tasa nominal: 26,91%
• Seguro desgravamen : 0,13
Actividades Agropecuarias
• Entre 300-20000 • Plazo : De 2 a 36 meses • Tasa nominal: 26,91%
• Seguro desgravamen : 0,13
Grupal
• Entre 50-3000
• Plazo : De 3 a 12 meses • Tasa nominal: 25,33%
• Seguro desgravamen : 0,13
28
Mediante decreto ejecutivo No. 677 de 13 de mayo de 2017 el Presidente de la República
Rafael Correa decreta la creación de BANECUADOR B.P, como una entidad financiera
pública, cuyo objeto es “…el ejercicio de actividades financieras previamente autorizadas
por la Superintendencia de Bancos, y la prestación de servicios financieros de crédito,
ahorro e inversión, bajo el criterio de intermediación financiera de recursos públicos y
privados, atendiendo a la mediana empresa y empresas asociativas en sectores de
producción, principalmente de agro negocios, comercio y servicios, con claro enfoque de
desarrollo local y con preferencias en áreas urbano populares, coadyuvando al
fortalecimiento del "Plan Nacional del Buen Vivir" a través de mecanismos de banca de
primer y segundo piso.”
De acuerdo con la Gran Minga Agropecuaria (GMA, 2018) que él es una estrategia de
intervención emblemática a partir del pacto social, articula las diferentes iniciativas
productivas, de acuerdo a los territorios y las condiciones específicas de los sujetos de la
política que permita fortalecer las economías rurales, mejorar la competitividad y el
acceso y mejor uso de los medios de producción.
El rol de BanEcuador debe ser otorgar el componente de crédito ágil, oportuno, de fácil
acceso y en condiciones preferenciales que permitan la sostenibilidad financiera y a la vez
cumplan con los objetivos de fomento productivo. Sin embargo, un desafío para
BanEcuador es la facilitación y desarrollo del mercado de servicios no financieros, como
por ejemplo capacitación técnica agropecuaria y capacitación financiera, planteados
dentro de la GMA.
Requisitos (BANECUADOR)
• Presentación de la cédula de ciudadanía o identidad y del certificado de
votación del solicitante, cónyuge o conviviente.
• Presentación del RUC o RISE del solicitante.
• Copia de la planilla de cualquier servicio básico con una antigüedad no
mayor a 3 meses de la fecha de presentación de la solicitud de crédito.
29
• Certificado laboral y o rol de pagos que detalle cargo, tiempo de trabajo y
monto líquido que recibes.
• Copia de carta del impuesto predial, escritura de inmueble y/o certificado
de gravámenes (si aplica).
• Copia de la matrícula de vehículo (si aplica).
• Plan de inversión del proyecto, con flujo de caja proyectado.
• Copia de escrituras, comodato, contrato o certificado de arrendamiento o
documentos que justifiquen el uso del lugar de inversión.
• Copia del contrato del compromiso de compra-venta del bien a adquirir.
Tipos de microcréditos otorgados por la Institución
Microcréditos y créditos productivos, orientados al sector rural y urbano marginal, a
unidades productivas individuales, asociativas y PYMES que se dedican a actividades
comerciales, productivas y de servicios.
Figura 10 Servicios Financieros
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: BanEcuador
Tabla 6 Tasas de Interés BanEcuador
Créditos para emprendimientos
Crè Créditos para
organizaciones comunitarias
lementari desa ario
Crèdito comp o de
rrollo solid
Crè ito de Desarrollo Humano
Credito para Asociaciones
Crèdito a pequeñas y medianas empresas
PYMES
Crédito a Microempresa
d
dito de Consumo
30
CIRCULAR DE TASAS DE INTERÉS GF-007-2018
Para el periodo de : Julio 2018
TASAS ACTIVAS PARA BANECUADOR B.P. JULIO 2018
Tipo de Crédito
Tasa Nominal Tasa
Efectiva BANECUADOR B.P
CREDITOS PRODUCTIVOS
Crédito Productivo Empresarial 9,76% 10,21%
Crédito Productivo Pymes 9,76% 10,21%
CREDITOS COMERCIALES
Comercial Prioritario Empresarial 9,76% 10,21%
Comercial Prioritario Pymes 9,76% 10,21%
CREDITO DE CONSUMO
Consumo Prioritario 15,20% 16,30%
Consumo Ordinario 15,20% 16,30%
MICROCREDITOS
Microcrédito Minorista 5% 5,12%
Crédito de Desarrollo Humano CDH 15,00% 16,08%
Microcrédito Comercio y Servicios 11,00% 11,57%
Microcrédito de Producción
Microcrédito de Acumulación Simple 15,00% 16,08%
Microcrédito de Producción 11,00% 11,57%
Créditos Setedis 9,62% 10,06%
Microcrédito Sector Turismo 9,76% 10,21%
Microcrédito de Acumulación Ampliada
Microcrédito Comercio y Servicios 15,00% 16,08%
Microcrédito de Producción 11,00% 11,57%
Créditos Setedis 9,62% 10,06%
Microcrédito Sector Turismo 9,76% 10,21%
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: BANECUADOR,2018
Para el mes de noviembre del 2017, BanEcuador, consolida una estrategia que incluye
servicios financieros, como créditos, seguro agrícola, factoring, etc., y los servicios no
financieros; trabajo con el cual BanEcuador ha logrado captar USD 1.200 millones en
ahorros de la gente. Además, este Banco para el desarrollo realizó 12.833 operaciones de
crédito por un monto superior a los USD 64 millones de dólares para apoyar el
crecimiento de distintas actividades económicas, entre ellas, el sector agropecuario, la
31
pequeña industria y artesanía, el comercio y servicios; entre otras. (BAN ECUADOR,
2018)
Tabla 7 Crédito Original Concedido al Sector Agropecuario por BanEcuador gestionado por el MAG
SUBSECTOR / RUBRO (2018)
Número de Operaciones
Valor en Dólares
TOTAL CRÉDITO ORIGINAL 14,789 58,162,100
Agrícola
Maíz 8,959 27,149,549 Arroz 747 2,167,366 Cacao 743 2,109,711 Café 76 249,526 Cebolla 28 240,696 Papa 47 153,615 Palma Africana 8 131,300
Caña de Azúcar
20
13,465
Tomate Hortícola
5
31,146
Arveja 14 13,373 Fréjol 8 8,404 Soya 2 1,107 Algodón 1 526 Banano 0 0 Trigo 0 0 Otros Cultivos 749 4,267,402
Pecuario
Ganado Bovino 1,966 13,072,392
Ganado Porcino
691
2,425,359
Avicultura 301 444,582 Otros Ganados 87 243,609
Varios
Formación y Mantenimiento de Pastos
5
16,000
Mejoras Territoriales
503
4,585,315
Maquinaria Agrícola
46
770,293
Movilización de Productos
8
39,000
Elaborado por: MAG/CGSIN/DAPI,2018
32
Fuente: BanEcuador/ Banco Nacional de Fomento (cifras sujetas a revisión)
Para el mes de enero del año 2018, BanEcuador colocó aproximadamente 58 millones de
dólares en actividades de índole agropecuaria, en total ha realizado 14,789 operaciones,
las cuales principalmente en el sector agrícola van direccionadas al cultivo de maíz,
mientras que, por otro lado, del mismo modo, con un fuerte impacto en el sector pecuario
ha tenido gran relevancia el tipo ganadero con una inversión de aproximadamente 16
millones de dólares.
33
3 ESTUDIO DE CASO: ANÁLISIS CREDITICIO DEL BARRIO
OYAMBARILLO
Dentro de esta sección se va a realizar un análisis situacional del lugar de estudio, donde
se van a topar aspectos sociales, geográficos y ambientales. El Barrio Oyambarillo forma
parte de las zonas rurales del Distrito Metropolitano de Quito, que se dedica en gran
medida a actividades de índole agrícola y ganadera.
3.1 Descripción Geográfica y Poblacional
Área Geográfica de la Parroquia de Yaruquí, Barrio Oyambarillo
El Barrio Oyambarillo, se encuentra ubicada en el Distrito Metropolitano de Quito,
Provincia de Pichincha al Nor -Oriente a 32 Km de la Ciudad de Quito, forma parte de la
Parroquia de Yaruquí, la cual tiene una superficie de 3.116,18 Km2, limita al Norte con la
Parroquia rural de Checa, al Sur con la parroquia rurales de Pifo , al este con la cordillera
central (provincia del Napo) y al Oeste con la parroquia de Tababela, tiene un población
de 17854 habitantes según censo 2010 conjuntamente con los demás barrios de la
Parroquia de Yaruquí.
Figura 11 Mapa del GAD de Yaruquí
Elaborado por: Capservs Medios,2015
Fuente: Plan de Ordenamiento Territorial del GAD de Yaruquí,2015
34
Población
La Parroquia de Yaruquí, tiene una población bastante equilibrada entre los dos géneros,
existiendo una mínima diferencia a favor de las mujeres del 0,006 % que equivale a 112
mujeres más que hombres. Haciendo un comparativo entre la Parroquia de Yaruquí con
las parroquias aledañas, y tomando en consideración la tasa de crecimiento poblacional,
que prácticamente es similar a las otras parroquias, Yaruquí, es la parroquia con mayor
población en el presente año con un 6,77% en relación con la que le sigue en población,
que es Pifo. (Medios, 2015, pág. 25)
Figura 12 Poblaciones Aledañas (Comparativo)
Elaborado por: La Autora
Fuente: Proyección de Población Año 2015 según INEC, Censo 2010 - Capservs Medios
La población por grupos etarios, proyectada al año 2015, no posee variación en
comparación con la población por grupos etarios del Censo del año 2010 del INEC,
notándose que la población entre 0 y 39 años es mayoritaria en relación al resto de
grupos; de esta manera se deduce que la población de Yaruquí es joven, para acciones
propias de estos segmentos que son la educación, capacitación y fuerza de trabajo.
(Medios, 2015, pág. 25)
10,024
19,930
18,580
3,151
Checa Pifo Tababel Yaruquí
35
Figura 13 Pirámide Poblacional por grupos de edad
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: Proyección de Población Año 2015 según INEC, Censo 2010 - Capservs Medios
3.2 Descripción Socio Económica
Factores Sociales
Tomando datos del censo de población y vivienda realizado en el año 2010 en la
parroquia de Yaruquí se puede observar que, de los 17854 habitantes, es decir el 100%,
en su mayoría, el 53% se encuentran dentro del segmento de la población
económicamente inactiva mientras que tan solo el 47% de ella está en el estrato de la
población económicamente activa, la cual cabe recalcar que mayoritariamente se dedica
sustancialmente a actividades relacionadas con la agricultura, ganadería, silvicultura y
pesca.
1500 1000 500 0 -500 -1000
167 191 Menor de 1 año
-1500
661 791
876 960
1001
1104 1046
875 824
960 958
995 1006
1031
De 25 a 29 años
De 15 a 19 años
De 5 a 9 años
818
591 690 De 35 a 39 años
Mujer 473
563 472 De 45 a 49 años
Hombre
1 7 23
45 71
105
135 199 218
266 321
1 4
22
51 92
112 147
192 240
292 332
De 95 a 99 años
De 85 a 89 años
De 75 a 79 años
De 65 a 69 años
De 55 a 59 años
36
Figura 14 Estado de la Población: PEA - PEI
Elaborado por: La Autora
Fuente: INEC
De la estadística mencionada, según el censo 2010 base de datos Redatam, se obtuvo que
de las 8491 personas que fueron ubicadas dentro de la rama de actividad de primer nivel,
2620 habitantes de dedican reciamente a actividades de esta índole. A el Barrio
Oyambarillo se da cuenta de una aptitud en el ámbito de la floricultura, avicultura y la
agricultura florícola, avícola, agrícola e inclusive industrial, siendo las actividades
técnicas aquellas que menor participación han tenido al pasar el tiempo.
Figura 15 Tasa de Analfabetismo
Elaborado por: La Autora
Fuente: INEC
PEA PEI
46
44
47 48
54 53
52
50
Analfetismo Funcional Analfabetismo Hombres Analfabetismo Mujeres
10
5
0
11,67 15
18,53
30
25
20
30,2
35
37
El analfabetismo funcional3 está conformado por el 30,20%, dentro de este porcentaje se
puede observar que en su mayoría es decir con el 18,53% las mujeres solo recibieron
educación básica hasta máximo el tercer año escolar o menos. Esta condición ha
levantado barreras de entrada hacia empresas grandes o industrias por el hecho de que
generalmente en ese tipo de lugares requieren profesionales de tercer y cuarto nivel o
personas que por lo menos hayan cumplido con el bachillerato.
Por otro lado, el porcentaje correspondiente a los hombres es de 11,67%, se toma como
punto referencial al analfabetismo porque el en gran medida el hecho que la mayor parte
de la población de la comunidad se dedique a trabajos relacionados con la agricultura y
sus afines es por el grado de instrucción que tienen.
Situación Económica
Dentro del contexto es de relevancia resaltar cuales son las principales empresas que se
encuentran ubicadas en dicho barrio y en sus alrededores, estas son: ARTEPISO CIA.
LTDA la cual es una empresa dedicada a la fabricación de piedra, PLANTEC que es una
empresa florícola dedicada a la producción de flores y PRONACA que es una empresa
procesadora de alimentos a nivel.
La producción agrícola que el barrio posee se encuentra conformado por sembríos
dedicados a cultivar: tomates de riñón, tomate de árbol, frutillas, maíz, papas, fréjol, habas
y arveja principalmente, cuyas cosechas son comercializados generalmente en mercados
parroquiales, dentro de la misma comunidad e inclusive en los últimos años en
supermercados reconocidos como es el caso de Supermaxi, empresa perteneciente a
Corporación La Favorita.
Ahora bien, si es cierto que la comunidad en su mayoría se dedica a cultivar productos de
carácter netamente agrícola, en los últimos años se ha dado paso a una pequeña fusión
ente la parte industrial y el sector ganadero, pues hoy por hoy en dicha comunidad ha
3 Se denomina analfabetismo funcional a la condición de las personas que no pueden entender lo que leen, o que no se pueden dar a entender por escrito, o que no pueden realizar operaciones matemáticas elementales. Para propósitos de medición, se considera como analfabetos funcionales a aquellas personas que tienen tres años de escolaridad primaria (cuarto de EGB) o menos.
38
surgido un micro emprendimiento de éxito dedicado a la producción y recolección de
leche, el cual ya ha firmado un convenio con la empresa de lácteos Rey Leche para ser uno
de los proveedores de esta cadena.
Las principales actividades productivas según participación en la PEA, la mayor cantidad
de población se encuentra enfocada en las actividades de la agricultura, ganadería,
silvicultura y pesca con un 30, 86 % de la PEA parroquial, seguido por la industria
manufacturera con un 13,64 %; y, en porcentajes que van en un solo dígito, se encuentran
el resto de las actividades de la PEA como transporte y almacenamiento, servicios
administrativos y de apoyo, entre otros. En menor porcentaje se encuentra las artes y la
explotación minera con menos del 1 %. (Medios, 2015, pág. 41)
Figura 16 Descripción de Actividades Productivas
Elaborado por: Capservs Medios,2015
Fuente: INEC
Situación Ambiental
La situación ambiental conforma una de la más grande preocupación, no solo en la
comunidad de estudio, sino más bien el mundo. Es por ello por lo que en las últimas
décadas se ha generado una ola de concientización y de búsqueda de soluciones para
aliviar este hecho, por ejemplo, se ha dado mayor interés a la emisión de leyes,
ordenanzas y reglamentos que busquen defender el tema ecológico, pues concretamente
se ha convertido en una necesidad legitima del Estado.
39
Existen zonas en proceso de degradación, por varias causas generadas por la acción del
hombre fundamentalmente como por ejemplo la tala de bosques y la consiguiente
deforestación, los cultivos en pendientes superiores a las que la técnica dispone, lo que
ocasiona que las escorrentías laven el suelo llevándose la capa vegetal y produciendo
erosión del suelo.
El desarrollo de la economía productiva del barrio Oyambarillo, palpando la situación de
escases actual, la mayoría de su población ha decidido optar y arriesgarse por ejecutar
micro emprendimientos agrarios, aplicando sus conocimientos que para muchas
personas resultarían básicos, pero que a los habitantes les ha permitido poco a poco
resolver el tema de pobreza y generar plazas de empleo contribuyendo así a la parte
activa de la economía.
Dada la riqueza que poseen los suelos del barrio Oyambarillo y gracias a la iniciativa de
los habitantes del sector, actualmente se ha generado un gran auge en el emprendimiento
de proyectos relacionados al ámbito agropecuario, ya sea conformado grupos asociativos
o familiares, incluyendo y reconociendo en gran medida al trabajo realizado las mujeres,
el decir su participación.
Estos sistemas asociativos y familiares realizar actividades relacionadas con actividades
de carácter agropecuario, las cuales son: la producción de tomate de árbol y de riñón
(Solanum lycopersicum), cultivo de maíz, cultivo de diferentes tipos de papas, fréjol,
hortalizas, habas, arveja. Además, la población de estudio se dedica a la producción y
recolección de leche, crianza de ganado vacuno y porcino.
3.3 Metodología del estudio
Para el análisis de este caso de estudio se ha trabajado con la siguiente metodología, la
cual está compuesta por aspectos metodológicos tanto cualitativos como cuantitativos,
que básicamente parte de dos niveles, el primero una encuesta que determinará la
situación económica, crediticia y productiva de la población y el segundo una entrevista
realizada a pequeñas asociaciones de la comunidad con fin de observar su respectiva
situación financiera, estos a su vez permitirán determinar el cómo los otorgamientos de
los microcréditos han contribuido al desarrollo económico del Barrio Oyambarillo, en
40
cuestiones personales, familiares y comunitarias. Para ello se ha aplicado los siguientes
tipos de investigación:
• Investigación Descriptiva
Según (Hernández, Fernández y Baptista, 1 991), tienen el propósito de definir las
propiedades importantes de personas, grupos comunidades o cualquier otro fenómeno
que sea sometido análisis, es decir, buscan saber "quién", "dónde", "cuándo", "cómo" y
"por qué" del sujeto de estudio, y principalmente describen o evalúan diversos aspectos,
dimensiones o componentes del fenómeno o fenómenos a investigar4. El objeto de esta
clase de estudios es aislar un conjunto de variables y de forma independiente medirlas
con fines descriptivos. Es elemental que el investigador posea una importante cuota de
conocimiento del objeto de estudio, ya que es menester una adecuada problematización
de la idea de investigación. (Calderón, 2009)
La presente investigación descriptiva tiene como objetivo, conocer cuál es el impacto de
los microcréditos en el Barrio Oyambarillo en lo referente al desarrollo económico y al
social y cómo estos han contribuido a los aspectos relacionados con ingresos, ahorro,
vivienda, educación, salud y empleo.
• Investigación Documental
Es el estudio del problema con el propósito de ampliar y profundizar en el tema, se basa
en el análisis de datos obtenidos de diferentes fuentes de información, usando para ello
diferentes tipos de documentos. Se caracteriza por la búsqueda de información en fuentes
impresas, sean estos: libros, revistas, periódicos, etc. Valiéndose ahora de las Tics también
se pueden utilizar investigaciones encontradas en el internet que tengan fuentes
confiables. (Bejarano, Galarza, Rivera, Ceballos, & Moncayo)
Se ha considerado en el proyecto la utilización de documentos de sitios web, provenientes
de FLACSO, UASB, ONU, CEPAL5, tesis, estadísticas del Banco Central de Ecuador, datos
4 (Hernández, Fernández y Baptista, 1 991) 5 Organizaciones y Universidades dedicadas al basto estudio de factores sociales, tales como: pobreza, educación, salud, desarrollo económico.
41
del INEC, etc. También demás informes relacionados con tema del microcrédito
agropecuario.
• Investigación de Campo
La investigación sobre el análisis del impacto de los microcréditos agropecuarios en el
barrio Oyambarillo, es realizada en el periodo 2018-2018 en dicha comunidad, en la cual
para sustentar la investigación se aplicó una encuesta para determinar factores sociales
y crediticios.
Ahora bien, la investigación como tal consiste en la observación directa del
comportamiento de las personas y las circunstancias en que se encuentran para acceder
a un microcrédito. Las técnicas utilizadas en el trabajo de campo para el acopio de
material son: la encuesta, la entrevista, la grabación, fotografía, quienes pueden ser
aplicadas al mismo tiempo. (Bejarano, Galarza, Rivera, Ceballos, & Moncayo)
Dentro del desarrollo de la investigación, se realizó el levantamiento de información
mediante la aplicación de una encuesta a los moradores del Barrio Oyambarillo, y a su vez
se realizó una entrevista a los gerentes de dos de los micros emprendimientos más
grandes que existen en la comunidad.
Enfoques de la investigación
Cualitativo
Según Hernández Sampieri, utiliza la recolección de datos sin medición numérica para
descubrir o afinar preguntas de investigación en el proceso de interpretación.
(Hernández, Fernández, & Baptista, 2006, pág. 16)
Cuantitativo
Usa la recolección de datos para probar la hipótesis, con base en la medición numérica y
el análisis estadístico, para establecer patrones de comportamiento y probar teorías.
(Hernández, Fernández, & Baptista, 2006, pág. 15)
42
En el desarrollo del proyecto se utilizó un enfoque mixto, es decir que, parte de una
investigación cualitativa y cuantitativa, para de esta manera tener criterios más concretos
y profundo sobre la situación que abarca el tema, al mismo tiempo que permite cumplir
con los objetivos anteriormente planteados.
Dentro del aspecto cualitativo, ha permitido conocer cuál es el comportamiento de los
habitantes del Barrio Oyambarillo, claro está dentro de la idiosincrasia subjetiva, por otro
lado, en parte cuantitativa consintió conocer los impactos reales de las familias con
microcréditos y cuál ha sido su repercusión especialmente lo concerniente a ingresos y
ahorro.
Métodos de Investigación
Dado el hecho de que es un tema social, se aplicó los métodos deductivo e inductivo,
porque se ha necesitado en primera instancia analizar factores pequeños como es el caso
de si gracias factores esencialmente económicos, la persona ha decidido aplicar a un
crédito en cualquier entidad financiera. Por otro lado, se necesitó saber a qué actividades
lo destinaron principalmente, esto por esto que en la investigación el método más
adecuado a aplicar, fue la encuesta, ya que facilitó el hecho de obtener información directa
de los moradores del Barrio Oyambarillo, y no solo recurrir a fuentes secundarias.
Cabe acentuar que la encuesta fue elaborada bajo algunos parámetros de las
herramientas explicadas en el modelo de la Red SEEP (El modelo de Red de Educación y
Promoción para Pequeñas Empresas) que tiene como objetivo ayudar a las instituciones
que conceden Microcréditos, evaluar a sus clientes y darles una descripción detallada de
cinco herramientas. (Res SEEP Network, 2003). Dentro de estas herramientas que son de
carácter cualitativas y que fueron consideradas al momento de realizar la encuesta se
tomaron las siguientes:
1. Encuesta de impacto que se encuentra en el ANEXO 1, que se subdivide en 2 secciones.
Con la primera es acerca de los clientes y la segunda acerca de un grupo de control, que
permitirá conocer si alguna vez las personas han accedido a algún tipo de crédito,
suponiendo que tienen alguna cuenta en alguna institución micro financiera o están
relacionados con algún servicio financiero.
43
2. Conocer las razones de porque algunas personas, no han accedido a un microcrédito o
porque han dejado de aplicar a aquellos.
3. Esta herramienta viene a ser una pequeña entrevista que apunta a saber cómo han sido
utilizados los montos otorgados o si tal vez han creado ahorro.
4. Elaborando un grupo focal, analizando los criterios que dan acerca de las IMF a las que
han acudido. Ahora bien, esta herramienta se dio uso más en un pequeño grupo focal que
fue elaborado a 2 asociaciones de productores del barrio, los productores lecheros de
Álvarez y los asociados para la producción de tomates de riñón.6 (Res SEEP Network,
2003)
Se requiere saber y analizar, por una parte, cual es la situación de las personas que tienen
y desean acceder a un microcrédito y por otra parte conocer en qué condiciones se
encuentran aquellas entidades dedicadas a las micro finanzas ya sean estas públicas,
privadas, cooperativas, entre otras, para dar este servicio, es decir si efectivamente
pueden cubrirlo de la mano una respectiva planificación y análisis de resultados que
sobrellevan dichos microcréditos.
Ahora bien, una vez explicados los parámetros la encueta aplicada constó de tres
secciones, denominadas, A, B, C. La primera sección, A, estuvo conformada por preguntas
netamente de índole informativo, como lo fueron; edad, etnia, estado civil, número de
miembros en la familia, nivel de instrucción, y si ha accedido a algún crédito.
La seccione B hizo referencia a la parte crediticia, conformada por preguntas como donde
ha realizado el “préstamo” que fue como la mayoría de las personas lo identificaron,
cuantas veces ha accedido a este, a que lo destinaron, el plazo y el rango del monto.
Finalmente, la sección C se dedicó a conocer si gracias al préstamo obtuvo un negocio
propio, si se ha fortalecido y si a partir de este ha podido generar empleo.
6 Herramientas tomadas del manual de la Red SEEP y tesis de Jaramillo & Vega
44
3.4 Muestra
La muestra7 es una parte tomada de X población, en este caso nuestra población viene
conformada por los aproximadamente 17000 habitantes de la parroquia de Yaruquí esto
dado porque no existen datos acerca de la población exacta de los moradores del Barrio
Oyambarillo en el INEC, en el plan de Ordenamiento Territorial de Yaruquí, ni el Cabildo
del Barrio. Para la investigación, la muestra es aleatoria simple y consiste en que todos
los elementos que forman el universo, y que por lo tanto, tienen idéntica probabilidad de
ser seleccionados para su estudio. (Ochoa, 2015)
Para obtener la muestra de la investigación en primer lugar se la dividió para los doce
barrios que conforman la parroquia de Yaruquí, por el hecho que era demasiado grande
y por la escasa información del barrio respecto a su población, tanto en datos de la
presidencia del Barrio, como de instituciones gubernamentales dedicadas al estudio de la
población, puntualmente en el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos.
Para la elaboración de la muestra también se tomó en cuenta a la población
económicamente activa PEA del sector, además del segmento dedicado a actividades
relacionadas o afines a la agricultura, ganadería, etc.
Muestra de la Población
Ecuación 1 Poblaciones Finitas
Elaborado por: La Autora,2018
7 Parte o porción extraída de un conjunto, por métodos que permiten considerarla representativa del mismo.
𝑒2 ∗ ( 𝑁 − 1) + 𝑍2 ∗ 𝑝 ∗ 𝑞 ∝ N ∗ 𝑍2 ∗ p ∗ q
𝑛 =
45
Donde:
n = Tamaño de muestra buscado
N= Tamaño de la Población o Universo
Z = Parámetro estadístico que depende el Nivel de Confianza (NC)
𝑒 = Error de estimación máximo aceptado
𝑝 = Probabilidad de que ocurra el evento estudiado (éxito)
𝑞 = (1 – 𝑝) = Probabilidad de que no ocurra el evento estudiado
Tabla 8 Nivel de Confianza
Nivel de confianza
𝑍_𝑎𝑙𝑓𝑎
99.7% 3
99% 2,58
98% 2,33
96% 2,05
95% 1,96
90% 1,645
80% 1,28
50% 0,674
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: Blog Estadística
Tabla 9 Parámetros Estadísticos
Parámetro Valor
N 124,5797
Z 95%
P 50,00%
Q 50,00%
e 5,00%
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: Blog Estadística
46
∝
∝
Datos
Población total de Yaruquí = 17854
Número de Barrios de Yaruquí = 26
Población Económicamente Activa = 47%
Población dedicada a actividades agropecuarias = 38,6%
• Cálculo de la Muestra
𝑛 = 124,579718 ∗ 1,962 ∗ 50% ∗ 50%
5%2 ∗ ( 124,579718 − 1) + 1,962 ∗ 50% ∗ 50%
𝑛 = 119,646362
1,2693493
𝑛 = 94,2580281
𝑛 = 94
De esta manera se levantó la información a 94 encuestados.
47
4 RESULTADOS OBTENIDOS DE LA ENCUESTA APLICADA A
LA POBLACIÓN DEL BARRIO OYAMBARILLO
Los resultados obtenidos de la encuesta vienen dados por dos fuentes primaras, la
primera es gracias a una encuesta aplicada a los habitantes del barrio y la segunda es
debido a que se realizó una entrevista a los presidentes de las asociaciones que funcionan
en el sector.
4.1 Panorama Familiar
Parte A Esta es una sección dedicada al conocimiento de factores sociales de los cuales
se ha obtenido los siguientes resultados:
1. Género: Dentro de esta pregunta de obtuvieron los siguientes resultados:
Tabla 10 Género
Género Porcentaje
Femenino 71,28
Masculino 28,72
48
Figura 17 Género
Elaborado por: La Autora, 2018
En la encuesta aplicada con una muestra de 94 personas, los resultados arrojados fueron
que el 71,28% de la población está compuesta por mujeres, mientras que tan solo el
28,72% son hombres. Esto va de la mano con la iniciativa que las mujeres sean partícipes
de la rama productiva y la sepan aprovechar.
2.Grupo étnico al que pertenece
Tabla 11 Etnia
Etnia Porcentaje
Mestizo 85,11
Afroecuatoriano 5,32
Indígena 5,32
Montubio 4,26
Género
28,72
71,28
Femenino Masculino
49
Figura 18 Grupo étnico
Elaborado por: La Autora,2018
Gran parte de la muestra, consideran que son mestizos es decir el 85,11%, mencionan
ellos que es por la cultura propia de la sociedad, por otro lado, el 5,32% se consideran
indígenas, esto en mayor medida en adultos mayores, el 5,32% se consideran
Afroecuatorianos y el 4,26% montubios.
3.Edad
Tabla 12 Edad
Edad Porcentaje
20-30 21,28
30-40 32,98
40-50 20,21
50-60 17,02
60-70 5,32
Etnia
5,32 4,26 5,32
85,11
Mestizo Afroecuatoriano Indígena Montubio
50
70-80 3,19
Figura 19 Edad
Elaborado por: La Autora,2018
Como se puede observar en el gráfico la muestra de nuestra población está compuesta
con un 32,98 % por personas con una edad comprendida entre los 30 a 40 años, luego
con un 20,21% lo conforman las personas con una edad entendida entre los 40 a 50 años
de edad, lo cual subjetivamente dentro del campo de la demografía es parcialmente
bueno, porque se está topando con una población joven-adulta.
Es decir se encuentra en condiciones de cubrir con gastos tanto personales como
familiares y a su vez está en capacidad de endeudamiento y de cubrir dicha deuda,
cumpliendo también con trámites y garantías, el 21,28% y el 17,02% lo conforman las
personas de 20 a 30 años y las de 50 a 60 años respectivamente, mientras que el restante
8,51% lo integran los que se les considera adultos mayores, es decir las personas de 60 a
80 años.
20-30 30-40 40-50 50-60 60-70 70-80
32,98 20,21
21,28 17,02
Edad
5,32 3,19
51
4. Estado civil
Tabla 13 Estado Civil
Estado Civil Porcentaje
Casada/o 48,94
Soltera/o 29,79
Viuda/o 3,19
Divorciada/o 4,26
Unión Libre 13,83
Figura 20 Estado Civil
Elaborado por: La Autora,2018
En la muestra del Barrio Oyambarillo, el 48,94% está casada, en sí casi la mitad de la
muestra, esto es debido a temas relacionados principalmente con la cultura conservadora
que llevan, mientras es seguida con un 29,79% de gente soltera por cuestiones también
de educación. Aun cuando es contradictorio lo conservador con la educación, es
básicamente porque la mayor parte de casados pertenecen a personas con una edad de
Casada/o Soltera/o Viuda/o Divorciada/o Unión Libre
29,79
48,94
13,83 4,26 3,19
Estado Civil
52
45 años en adelante, mientras la parte soltera es menor y en su mayoría son personas con
estudios secundarios y superiores. Ahora bien, por otro lado, tenemos con un 13,83% a
personas en unión libre y al restante 7,45% en estado civil viudo y divorciado.
5. Número de miembros en la familia
Tabla 14 Número de Miembros en la familia
No. Miembros Porcentaje
1 a 3 42,55
3 a 6 52,13
6 a 10 5,32
Figura 21 Número de Miembros en la familia
Elaborado por: La Autora,2018
En lo que respecta a sistema familiar en el Barrio Oyambarillo, el 52,13% de las familias
está conformada por un número de familiares de 3 a 6 personas, el 42,55% de las familias
Miembros Familiares
5,32
42,55
52,13
1 a 3 3 a 6 6 a 10
53
tienen de 1 a 3 integrantes. Mientras que tan solo el 5,32% tiene de 6 a 10 integrantes.
Esto recae con el hecho que está estrechamente relacionado con la situación económica
actual y con el nivel de educación que poseen las personas actualmente.
6. ¿Pertenece a alguna organización o asociación productiva?
Tabla 15 Pertenencia a asociaciones
Pertenencia Porcentaje
Sí 6,38
No 93,62
Figura 22 Pertenencia a asociaciones
Elaborado por: La Autora,2018
Se obtuvo que tan sólo el 6,38% de nuestra población pertenece a una asociación
productiva, mientras que el 93,62% no lo hace. Esto se debe primordialmente a dos
cuestiones, la primera es la falta de conocimiento, puesto a las personas se les nombro las
asociaciones existentes en el Barrio Oyambarillo y nos las conocían o nunca habían
Pertenece a alguna asociación productiva
6,38
93,62
Sí No
54
escuchado de aquellas, y la segunda es por temor a colaborar y aportar con dinero y
consecuentemente perder, sin tener retribución alguna, como ha pasado actualmente con
algunas de esas asociaciones.
7. ¿Cuál es su nivel de instrucción?
Tabla 16 Nivel de Instrucción
Instrucción Porcentaje
Ninguno 7,45
Primaria 34,04
Secundaria 42,55
Superior 15,96
Figura 23 Nivel de instrucción
Elaborado por: La Autora
El 42,55% de las personas tienen un nivel de instrucción secundaria, mientras que el
34,04% han cursado la secundaria. Estos segmentos tienen una mayor proporción gracias
Ninguno Primaria Secundaria Superior
42,55
34,04
7,45 15,96
Nivel de Instrucción
55
a cuestiones culturales, pues en el caso de las mujeres la sociedad imponía que dediquen
únicamente a los quehaceres domésticos y dejen de lado el ámbito académico. Por otro
lado, el 15,96% pertenece a la instrucción superior que poco a poco va teniendo
incremento.
Parte B y C Estas dos secciones están destinadas a obtener resultados concernientes a
aspectos de carácter crediticio del Barrio Oyambarillo. De estas partes de la encuesta se
ha obtenido lo siguiente:
8. ¿Ha accedido a algún tipo de crédito? (¿En el caso que la respuesta sea No, pase a
la parte C?
Tabla 17 Obtención de créditos
Créditos Porcentaje
Sí 64,89
No 35,11
Figura 24 Obtención de créditos
Elaborado por: La Autora,2018
Ha accedido a algún tipo de crédito
35,11
64,89
Sí No
56
Como podemos observar en el gráfico las personas que por lo menos una vez han
accedido a un microcrédito está compuesta por el 64,89%, y el 35,11% restante no lo han
hecho, esta situación parte por el hecho que este grupo mayoritario de personas, no
tienen la necesidad de endeudarse ya que cuentan con recursos propios, inclusive para
montar pequeños micro emprendimientos como puestos de comida o expendedores de
productos agrícolas. Dentro de esto interviene el sentido y la cultura de ahorro que tiene
la población.
9. ¿En qué tipo de Institución Financiera accedió al crédito?
Tabla 18 Institución Financiera
Institución Financiera Porcentaje
Banca Privada 61,54
Banca Pública 6,15
Cooperativa de ahorro y crédito 32,31
Figura 25 Institución Financiera
Elaborado por: La Autora,2018
Caja Otros Comunal (especifique)
Cooperativa de ahorro y
crédito
Banca Banca Privada Pública
0,00 0,00 6,15
32,31
61,54 70,00
60,00
50,00
40,00
30,00
20,00
10,00
0,00
Tipo Institución Financiera
57
El mayor porcentaje lo tienen las instituciones financieras privadas, contando con el
61,54%, seguida por las cooperativas de ahorro y crédito con un 32,31% y finalmente
seguida por la banca pública con un 6,15%. Ahora bien, el porqué de esta situación, es
motivo a que, en el caso de la banca privada, logran captar más clientes porque según
explicaban a momento de acceder al crédito o un microcrédito les facilitan lo referente a
garantías y trámites.
Con respecto a las cooperativas de ahorro y crédito, los moradores optaron por esta
opción básicamente porque a comparación de las grandes instituciones financieras que
también ofrecer servicios de micro finanzas, prometen tasas de interés más bajas, lo que
automáticamente es más atrayente hacia las personas, especialmente hacia aquellas que
cuentan con recursos económicos más reducidos. Finalmente, las IMF públicas, aunque
han crecido, no han tenido el impacto esperado, porque al ofrecer mayores montos de
dinero, exigen a su vez más avales para poder otorgarlo.
10. ¿A qué tipo de crédito usted aplicó?
Tabla 19 Tipo de Crédito
Tipo de Crédito Porcentaje
De consumo 40,00
Productivo 58,33
Asociativo 1,67
58
Figura 26 Tipo de Crédito
Elaborado por: La Autora,2018
El 58,33% de las personas optan por un microcrédito de índole productivo, esto porque
es la zona de estudio la mayor parte de las personas invierten el dinero otorgado
básicamente en la agricultura, en la producción de maíz, habas, papas, fréjol, etc. Ahora el
40% optó por un crédito de consumo, mientras que el restante 1,67 % lo hiso de manera
asociativo.
11. ¿A qué plazo?
Tabla 20 Plazo del crédito
Plazo Porcentaje
3 meses 0,00
12 meses 41,67
24 meses 8,33
36 meses 46,67
48 meses 1,67
Asociativo Productivo De consumo 0,00
1,67
50,00
40,00
30,00
20,00
10,00
40,00 60,00
Tipo de Crédito
58,33
59
72 meses 1,67
Figura 27 Plazo del crédito
Elaborado por: La Autora,2018
El plazo también es un factor importante al momento de acceder a este tipo de servicios
pues va a depender puntualmente de la capacidad de pago que va a tener el cliente y del
tiempo en que podrá cubrir ese gasto, los datos revelaron que en el Barrio Oyambarillo el
46,67 de las personas encuestadas lo solicitan y obtienen a 36 meses plazo, el 41,74% lo
prefiere a 12 meses, mientras que el 8,33, 1,67 lo escoge a 24 y 47 respectivamente.
12. ¿A qué actividad destino el monto del microcrédito?
Tabla 21 Destino del dinero
Destino Porcentaje
Emprender un Negocio 36,92
Adquisición de mercadería 10,77
3 meses 12 meses 24 meses 36 meses 48 meses 72 meses
1,67 1,67 0,00
8,33
41,67 46,67 50,00
45,00
40,00
35,00
30,00
25,00
20,00
15,00
10,00
5,00
0,00
Plazo
60
Consumo 16,92
Pago de Deudas 6,15
Salud 0,00
Educación 10,77
Infraestructura 10,77
Maquinaria 7,69
Figura 28 Destino del dinero
Elaborado por: La Autora,2018
El destino del monto otorgado por las IMF se direcciona en la comunidad especialmente
a emprender un negocio, contando ese con un 36,92%, seguido con 16,92% para
consumo, con un 10,77% para adquisición de mercadería.
Que el mayor porcentaje pertenezca al emprendimiento es respondido porque la zona
donde se aplicó la encuesta está ligada estrechamente con la agro producción, a su vez
esto va de la mano con el nivel de educación y situación económica que tienen. Este lugar
0,00
10,77 10,77 7,69
6,15
10,77
16,92
36,92 40,00 35,00 30,00 25,00 20,00 15,00 10,00
5,00 0,00
Destino del Dinero
61
está conformado mayoritariamente por personas pertenecientes a un estrato pobre y que
tiene un nivel de educación primaria.
13. ¿Cuál es el rango del valor del crédito otorgado?
Tabla 22 Rango de valor otorgado
500 a 1000 13,33
1000 a 3000 38,33
3000 a 5000 23,33
6000 a 8000 5,00
10000 o más 20,00
Figura 29 Rango de valor otorgado
Elaborado por: La Autora,2018
Los montos más pedidos y otorgados a los moradores de este Barrio son aquellos
comprendidos en el rango de 1000 a 3000 dólares con el 38,33%, los de 3000 a 5000
500 a 1000 1000 a 3000 3000 a 5000 6000 a 8000 10000 o más
5,00
0,00
5,00
15,00
10,00
13,33 20,00
20,00 25,00 23,33
40,00
35,00
30,00
Rango de valor otorgado
38,33
62
representan el 23,33%. Este se debe a que las personas que desean ser acreedores a
montos superiores necesitan, primero tener un historial crediticio bueno y segundo
contar con respaldos de que efectivamente pueda cubrir deudas, como terrenos o casas,
es por ello que los montos superiores a 6000 o 10000 o más conjuntamente solo
representan una cuarta parte del todos los créditos otorgados.
14. ¿En qué tiempo le fue otorgado el crédito?
Tabla 23 Tiempo de Otorgamiento
Tiempo Porcentaje
Menos de una semana 51,67
Una semana 36,67
Tres semanas 8,33
Un Mes 3,33
Dos Meses 0,00
Tres meses o más 0,00
63
Figura 30 Tiempo de Otorgamiento
Elaborado por: La Autora,2018
En lo que respecta a al tiempo de otorgamiento del crédito el 51,67% de las personas
respondieron que les fue concedido en menos de una semana, de hecho, muchas personas
mencionan que se les otorga a las 24 horas de haber realizado el trámite respectivo. Por
otra parte, al 36,67% se les concedió en una semana, mientras que al 8,33% se les
concedió hasta en tres semanas, la demora fue justificada porque era la primera vez que
lo realizaban. El 3,33 % restante respondió que se le fue concedido en un mes.
15. ¿Cuántas veces usted ha solicitado un crédito?
Tabla 24 Veces Solicitadas
No. Veces Porcentaje
1 vez 16,67
2 veces 31,67
Más de 3 veces 51,67
Tres Un Mes Dos Meses Tres meses semanas o más
Una semana
Menos de una
semana
0,00
0,00 0,00 3,33 10,00
8,33
50,00
36,67 40,00
30,00
20,00
51,67 60,00
Tiempo de Otorgamiento
64
Figura 31 Veces Solicitadas
Elaborado por: La Autora,2018
El 51,67% de las personas del Barrio Oyambarillo han solicitado un crédito ya sea de
carácter productivo, de consumo o asociativo más de tres veces, el 31,67% lo ha
requerido dos veces, mientras que el 16,67% lo ha pedido tan solo una vez. Esto es atado
con edad de las personas que se acercan a alguna IMF, pues generalmente quienes desean
acceder son aquellas personas con una familia o que tienen las de 25 años.
16. ¿Ha tenido algún tipo de dificultad para acceder a un crédito? (En el caso que la
respuesta sea No, pase a la pregunta 18)
Tabla 25 Dificultades de acceso
Dificultades Porcentaje
Sí 28,33
No 71,67
Más de 3 veces 2 veces 1 vez
20,00
10,00
0,00
16,67 30,00
31,67
50,00
40,00
51,67 60,00
Número de veces solicitado
65
Figura 32 Dificultades de acceso
Elaborado por: La Autora,2018
De las 94 personas encuestadas el 72,67% alegaron que no tuvieron ningún tipo de
dificultad al momento de querer acceder a algún crédito, pero el 28,33% dijo que sí.
17. ¿Con relación a que factores ha tenido dificultades para qué le otorguen un
crédito?
Tabla 26 Impedimentos del crédito
Barreras Porcentaje
Tramitología (Documentos) 11,11
Garantías 88,89
Capacidad de Pago 0,00
No Sí
28,33
80,00
70,00
60,00
50,00
40,00
30,00
20,00
10,00
0,00
71,67
Dificultades
66
Figura 33 Impedimentos del crédito
Elaborado por: La Autora,2018
Del 23,33% de las personas que respondieron que sí tuvieron alguna complicación,
transformándole al 100%, el 88,89% mencionaron que fueron por cuestiones
relacionadas con garantías especialmente, mientras que el 11,11% respondió que fue por
asuntos de trámites, los avales que les podían, o roles de pagos generalmente.
18. ¿Qué aspectos mejoraron en su hogar después de acceder al crédito?
Tabla 27 Mejora en el Hogar
Variables Mejoradas Porcentaje
Salud 8,75
Educación 17,50
Vivienda 46,25
Alimentación 27,50
Capacidad de Pago Garantías Tramitología (Documentos)
0,00
11,11
90,00
80,00
70,00
60,00
50,00
40,00
30,00
20,00
10,00
0,00
Factores
88,89
67
Figura 34 Fortalecimiento en el Hogar
Elaborado por: La Autora,2018
Para los habitantes del Barrio Oyambarillo, después de obtener un microcrédito o crédito,
los aspectos y factores que han mejorado han sido en gran medida la vivienda con un
46,25% teniendo en cuenta dentro de esto a la parte de infraestructura, aspectos
netamente físicos, también la alimentación con 27,50%, la educación con un 17,50% y la
salud con un 8,75%.
19. ¿Con el otorgamiento del crédito usted ha podido generar ahorro?
Tabla 28 Generación de ahorro
Ahorro Porcentaje
Sí 30,00
No 70,00
Alimentación Vivienda Educación Salud
8,75
17,50
27,50
46,25 50,00
45,00
40,00
35,00
30,00
25,00
20,00
15,00
10,00
5,00
0,00
Aspectos que mejoraron
68
Figura 35 Generación de ahorro
Elaborado por: La Autora,2018
El 70% de la población en estudio al haber accedido a un crédito no ha podido generar
ahorro alguno, de hecho, la comunidad encuestada respondió como argumento que
estaban más endeudados y que viven al día. De otro modo, el 30% de las personas
respondieron que sí y que efectivamente con sus emprendimientos, pudieron ahorrar
para su hogar.
Parte C (Emprendimiento)
20. ¿Tiene algún emprendimiento / negocio? (En el caso de que la respuesta sea
No, fin de la encuesta)
Tabla 29 Tenencia de emprendimientos
Emprendimientos Porcentaje
Sí 46,15
No 53,85
No Sí
40,00
30,00
20,00
10,00
0,00
30,00
70,00
60,00
50,00
Ha generado ahorro
70,00
69
Figura 36 Tenencia de emprendimientos
Elaborado por: La Autora,2018
Dentro de esta pregunta hay que recalcar los datos están un tanto sesgados, porque el
hecho que las personas posean emprendimientos en el Barrio Oyambarillo no los han
obtenido necesariamente con ayuda del crédito, sino que intervino capital propio, en
tanto este segmento cuenta con el 53,85% lo que ventajosamente demuestra que es una
zona con iniciativa de emprendimiento. Dichas personas generalmente tenían tiendas de
abarrotes, ferreterías, peluquerías, etc. El 46,155 restante no posee ningún tipo de
emprendimiento.
21. ¿La operación de su negocio ha sido fortalecida con el otorgamiento del crédito?
Tabla 30 Fortalecimiento
Fortalecimiento Porcentaje
Totalmente 35,29
Parcialmente 35,29
No 29,41
No Sí
48,00 46,00 44,00 42,00
46,15
54,00 52,00 50,00
Emprendimiento
53,85
70
Figura 37 Fortalecimiento
Elaborado por: La Autora,2018
En este aspecto la respuesta fue bastante par, pues el 35,29% respondieron que tuvieron
un total fortalecimiento en su negocio después de haber accedido a un microcrédito. El
35,29% respondió que tan solo fue un fortalecimiento parcial, y el restante 29,41%
respondió que no, añadiendo cuestiones referentes a que el negocio en que incursionaron
no tuvo la acogida esperada y no generaron las ganancias deseables.
22. ¿Con el otorgamiento del crédito usted ha podido generar empleo? En el caso
que su respuesta sea No pase a la pregunta 24
Tabla 31 Generación de Empleo
Empleo Porcentaje
Sí 40,63
No 59,38
No Parcialmente Totalmente
30,00
25,00
20,00
15,00
10,00
5,00
0,00
29,41 35,00
35,29 40,00
Fortalecimiento
35,29
71
Figura 38 Generación de Empleo
Elaborado por: La Autora,2018
De las personas que poseen algún tipo de micro emprendimiento el 40,63% respondió
que sí pudo generar empleo a otras personas, mientras que el 59,38% dijeron que no,
pues tan solo podían cubrir sus gastos.
23. ¿A cuántas personas ha generado empleo?
• 24. ¿Cuántas Mujeres?
• 25. ¿Cuántos Hombres?
Tabla 32 Número de personas empleadas
Personas Empleadas Total
Mujeres 48,28 28
Hombres 51,72 30
Total 100 58
No Sí
50,00 40,00 30,00 20,00 10,00
0,00
40,63 60,00
Generación de Empleo
59,38
72
Figura 39 Número de personas empleadas
Elaborado por: La Autora,2018
Los habitantes del Barrio Oyambarillo que poseen emprendimientos han podido generar
en su conjunto empleo a 58 personas de las cuales 28 son mujeres que vienen a
representar el 48,28% del total y a 30 hombres que representan el 51,72%. Ahora bien,
cabe aclarar que dentro de este punto se considera valioso el empoderamiento y
participación que va teniendo la mujer en estos últimos años en el campo laboral, puesto
que muchas veces son quienes encabezan a una familia.
26. ¿Qué tipo de relación tiene con las personas empleadas en su negocio?
Tabla 33 Relación de dependencia
Personas Empleadas Porcentaje
Familiares 31,35
Amigos 28,13
Otros 40,63
Hombres Mujeres
52,00
51,00
50,00
49,00
48,00
47,00
46,00
Personas Empleadas
73
Figura 40 Relación de dependencia
Elaborado por: La Autora,2018
De las 36 personas que fueron empleadas. El 40,63% de estas son aquellas que no tienen
ninguna relación personal con sus empleadores, por otro lado, el 31,35% de las personas
son familiares y el 28,13% de las personas son amigos.
27. ¿Ha mejorado la situación de su negocio, después de haber accedido al crédito?
Figura 41 Situación Micro empresarial
Elaborado por: La Autora,2018
Familiares Amigos Otros
28,13 31,35
45,00
40,00
35,00
30,00
25,00
20,00
15,00
10,00
5,00
0,00
40,63
Personas Empleadas
No Sí
50,00
40,00
30,00
20,00
10,00
0,00
36,36
70,00
60,00
Mejoría de la Situación Actual
63,64
74
De las personas encuestadas el 63,64% de las personas, respondieron que sí ha mejorado
la situación de su negocio, después de haber accedido a un crédito. Ahora bien, el 36,36%
de las personas restantes respondieron que no habían notado mejoría alguna, esto por
cuestiones relacionadas con la situación económica del país, que, aunque son pequeños
productores se ha visto afectados por la disminución del consumo, especialmente desde
meses finales del año pasado.
¿Cómo ha mejorado?
Pese a que las opiniones coincidieron, las personas encuestadas y que poseen un negocio
o emprendimiento, ha mejorado su situación debido a que, una vez establecido el negocio,
con el dinero obtenido, compraron nueva mercadería o lo reinvirtieron para seguir
creciendo en el ámbito micro empresarial. También en el hecho que algunas de ellas
pudieron ahorrar y utilizar ese dinero para la subsistencia de la persona en cuestión y la
familia.
Las personas pertenecientes a asociaciones agro-productoras, como es el caso de ADDA,
con el dinero dado por un microcrédito, reinvierten el dinero en la compra de vacas,
terneros o alimento y medicina para los mismos.
4.2 Panorama Asociativo
Análisis crediticio de las asociaciones del Barrio Oyambarillo
Para el correspondiente análisis, se recolecto información de forma directa, procurando
obtener datos del barrio sin ningún tipo de alteración, fundamentalmente porque se
analizan los estados financieros de las asociaciones: La primera dedicada a la producción
de leche y la segunda productora de tomates de riñón. De esta manera se indaga su
funcionamiento y cuales han sido las repercusiones al tener créditos.
Asociación de Agropecuarios Álvarez
La Asociación de Agropecuarios Álvarez (ADDA), centro de acopio San Marcos, fue
fundada el 19-05-2015, pero hasta solucionar tramitologías propias de la asociación
referentes a permisos, adecuaciones, sus actividades se iniciaron el 26-04-2016.
75
Actualmente Rocío Gómez, presidente de dicha asociación, fue quién fomentó esta idea
para sustentar la necesidad de los moradores del sector Álvarez que forma parte del
barrio Oyambarillo, creando un centro de recolección de leche que diariamente ofertan
los moradores del sector y que hasta ese entonces no contaban con un lugar específico
donde venderla.
Dentro del pequeño emprendimiento, trabaja únicamente una mujer quien se encarga de
verificar la calidad de leche, de recibir a los proveedores y registrar la cantidad de litros
entregados. En lo que respecta a los proveedores del producto lácteo, está conformado
por habitantes de la misma localidad, siendo entonces 21 personas.
En el año 2016 a asociación para poder establecerse, se vio en la necesidad de acceder a
un microcrédito, por lo cual buscaron varias alternativas, dentro de las cuales estuvieron
la banca privada con Banco Pichincha y la Cooperativa de Ahorro y Crédito INDESFUT,
sin embargo, debido a los exhaustivos trámites, el monto ofrecido y la tasa de interés
ofrecido, dicha sociedad tomo la decisión de buscar oportunidades en la banca pública.
ADDA eligió aplicar a un crédito asociativo en BanEcuador8 con un monto de 100000
dólares con un plazo de 7 años y una tasa de interés del 9,72%. No existió ninguna
dificultad en el proceso de otorgamiento, puesto que tenían todos los papeles legales,
como pago de patentes, pago de impuestos, etc. Este crédito fue direccionado
específicamente para la producción, para la compra de ganado (vacas) e implementos
pequeños de maquinaria.
La mayor dificultad que ha palpado dentro de estos 3 años de funcionamiento ha sido el
hecho de cumplir con los estándares de calidad de leche, y es por ello por lo que, el acceso
al crédito también les ha permitido asistir a cursos relacionados con temas de manejo y
dirección de micro emprendimientos y temas de calidad láctea.
8 La creación de BanEcuador fue anunciada por el ex presidente de la República, economista Rafael Correa, el 9 de mayo de 2015. Lo presentó como un banco público, articulado a la institucionalidad y a los objetivos nacionales; con un enfoque inclusivo, créditos adaptados a las condiciones de los sectores productivos y, con horarios adecuados a las actividades de los productores, comerciantes y campesinos
76
Conforme al estudio del proyecto de investigación, se realizó el análisis respectivo de Los
Estados de Resultados de dicho lugar y se verificó cual ha sido la evolución que ha tenido
en estos tres años de trabajo. Para dicha observación se recurrió a utilizar el análisis de
carácter horizontal, el cual tiene como fin básicamente cual ha sido el progreso de una
empresa, realizando una comparación de año a año, y este se lo puede verificar en
términos porcentuales o en dólares.
Para dicho análisis se recurre al estado de resultados que es un reporte financiero que
muestra de manera detallada los ingresos obtenidos en cierto periodo, además de los
gastos en que se incurren, y como consecuencia la rentabilidad o pérdida que ha generado
la empresa y en base a esto, tomar decisiones futuras del negocio.
Para constatar la situación financiera que tiene la Asociación de Agropecuarios Álvarez,
después de acceder al crédito asociativo, se realizó el análisis respectivo del Estado de
Resultados de los años 2016, 2017 y al mes de marzo del 2018, para lo cual se ha creado
una tabla en donde se especifica los montos de manera más simplificada.
Tabla 34 Estado de Resultado ADDA 2016/2017/2018
ASOCIACIÓN DE AGROPECUARIOS ALVAREZ
ESTADO DE RESULTADOS (EXPRESADOS EN DÓLARES AMERICANOS)
AÑOS 2016 2017 A marzo 2018
VENTAS NETAS $ 41.039,91 $ 2.411,78 $ 19.436,90
Costo de ventas $ - $ -2.221,45 $ -16.863,38
UTILIDAD BRUTA $ 41.039,91 $ 190,33 $ 2.573,52
Gastos de administración y ventas $ -40.346,18 $ -2.918,37 $ -1.578,92
UTILIDAD OPERACIONAL $ 693,73 $ -2.728,04 $ 994,60
77
Otros ingresos $ 2.400,00 $ 2.465,40 $ 2.223,70
Gastos financieros $ -120,00 $ -2.611,18 $ -2.647,09
Otros egresos $ - $ - $ -
UTILIDAD ANTES DE IMPUESTOS $ 2.973,73 $ -2.873,82 $ 571,21
Provisión para impuesto de renta $ - $ - $ -
UTILIDAD NETA $ 2.973,73 $ -2.873,82 $ 571,21
Elaborado por: La Autora,2018
Fuente: Estados Financieros Asociación de Agropecuarios Álvarez,2018
Ahora bien, a la simple vista los datos lucen bastantes sesgados ya que de un año al otro
las cantidades de ventas y gastos cambian exorbitantemente, pero este hecho se suscita
gracias a que, en el año 2016, la asociación cuenta con el dinero del préstamo bancario
otorgado por BanEcuador, por consiguiente, la inversión consecuentemente atrajo
mayores ventas.
Al año 2017 sufre una caída representativa en sus ingresos y ventas, por el hecho de que
suscitaron tres factores, en primer lugar en dicho periodo se detectaron fallas contables
con el manejo de las entradas de dinero captadas, en segundo lugar las ventas también se
vieron afectadas ya que hubo daños en la maquinaria utilizada para refinar la leche y
como tercer aspecto, especialmente tuvo un desplome grave porque a la empresa que
entregaban grandes cantidades del producto, decidieron acabar con el contrato
establecido con anterioridad.
Al presente año 2018, de acuerdo con Rocío Gómez (presidenta de la asociación) la
situación financiera de la asociación comunitaria presenta mejorías, pues con la
concesión del apalancamiento financiero público, los recursos se canalizaron de manera
efectiva hacia compra de maquinaria para producir leche con un mayor estándar de
calidad, permitiéndoles estar más calificados para los potenciales demandantes, en este
78
caso la empresa láctea Rey Leche, haciendo así que las ventas asciendan a 19436,90,
obteniendo una pequeña utilidad de 541,21 dólares, una vez cubierto el monto destinado
para pagar el crédito bancario.
Análisis Horizontal 2016-2017
Tabla 35 Análisis Horizontal 2016 - 2017
ASOCIACIÓN DE AGROPECUARIOS ALVAREZ ANALISIS HORIZONTAL
ESTADO DE RESULTADOS (EXPRESADOS EN
DÓLARES AMERICANOS)
Variación
absoluta
Variación
Relativa
AÑOS 2016 2017
VENTAS NETAS $ 41.039,91 $ 2.411,78 $ - 43.261,36 0%
Costo de ventas $ - $ -2.221,45 $ 190,33 0%
UTILIDAD BRUTA $ 41.039,91 $ 190,33 $ -43.958,28 0%
Gastos de
administración y
ventas
$ -40.346,18
$ -2.918,37
$ 37.618,14
0%
UTILIDAD
OPERACIONAL
$ 693,73
$ -2.728,04
$ 1.771,67
-1%
Otros ingresos $ 2.400,00 $ 2.465,40 $ -5.011,18 0%
Gastos financieros $ -120,00 $ -2.611,18 $ 120,00 -18%
Otros egresos $ - $ - $ -2.873,82 0%
UTILIDAD ANTES DE
IMPUESTOS
$ 2.973,73
$ -2.873,82
$ -2.973,73
0%
79
Provisión para
impuesto de renta
$ -
$ -
$ -
0%
UTILIDAD NETA $ 2.973,73 $ -2.873,82 $ 2.973,73 0%
Elaborado por: La Autora, 2018
Fuente: Estados Financieros Asociación de Agropecuarios Álvarez, 2018
Dentro del Estado de Resultados se observa mala política de equilibrio entre las ventas y
el costo de ventas, siendo este en términos relativos del 0%, gracias al hecho que
principalmente el estado de resultados de ADDA no tiene un costo de ventas establecido,
como se lo mencionó anteriormente por mal manejo contable.
Otro punto para recalcar es que la asociación incluye el valor del crédito otorgado dentro
de sus ventas, el por ello que en año 2016 las cantidades de dinero que han entrado a la
microempresa son exorbitantemente altas en comparación con las del año 2017, en
donde ya estuvieron mejor dirigidos.
La utilidad bruta el año 2016, la cual es resultado de haber restado de las ventas los costos
de ventas es los 41,039 dólares mientras que en el año 2017 tan solo fue de 190 dólares
americanos. En lo concerniente a gastos de administración y ventas la empresa ha
experimentado un gasto $ 40.346.18, mientras que el año 107 este ha sido de 2918,37
dólares, dentro de este panorama se encuentran inmersas cosas como: gasto en
honorarios, remuneraciones, asesorías, etc.
Una vez visto esto, trasladándonos al último ítem perteneciente a la Utilidad Neta, damos
cuenta que el año 2016 las ganancias líquidas para ADDA fueron de 2973,73, las cuales
en primer momento o a simple vista fueron beneficiosas, sin contar claro está con la
contabilidad mal llevada y que no refleja realmente las operaciones. Para el 2018 se
experimenta una pérdida bastante representativa pues esta alcanza los 2873,82 dólares
en el año, a esta situación se le suma el hecho de daño y reparación de maquinaria y la
pérdida de clientes receptores de leche.
80
Asociación de producción de tomates de riñón
Es una asociación agrícola de carácter familiar asentada al norte de Barrio Oyambarillo,
que se establece conjuntamente con un ingeniero dedicado a proponer proyectos de
industrialización. La idea surge en un principio por necesidad de recursos económicos y
de crecimiento personal y familiar. En principio la idea fue elaborar sembríos dedicados
a la producción florícola, sin embargo, debido a las condiciones del suelo y a el clima de
la localidad, por cuestiones puramente ambientales, se buscaron productos que soporten
cambios climáticos, dando paso a los sembradíos de tomate de riñón.
Figura 42 Asociación dedicada a la producción de Tomates
Elaborado por: La Autora,2018
El la figura 42 se observa a que canales distribuye su producción, teniendo desde ventas
individuales a personas particulares del mismo lugar, también entregas a mercados
cercanos, como lo son el mercado central de Pifo y Yaruquí. Hasta llegar a su proveedor
más grande perteneciente a la Corporación Favorita, Supermaxi. Al momento de iniciado
Personas
Particulares
Corporación Favorita
SUPERMAXI
Entrega a mercados
aledaños
Asociación de Agropecuarios
Álvarez
81
el micro emprendimiento como los propietarios lo catalogan, optaron por realizar un
préstamo bancario. Las instituciones financieras, expuesta como las más idóneas fueron.
• Banco Desarrollo
• BanEcuador
Teniendo como opciones a estos dos bancos, eligieron a Banco Desarrollo,
primordialmente porque el crédito que le otorgaban era por ser un buen cliente como así
lo catálogo el Señor Fabián Gómez, por otro lado, descartaron a BanEcuador, por las tasas
de interés a las que prestaban el dinero, lo cual para la situación y el mercado que estaban
manejando no fue muy atractivo. Esta Asociación no maneja una contabilidad formal,
puesto que su producción es esporádica, por ello, se detalla a continuación la ficha
productiva:
Tabla 36 Ficha de producción
Producto Cantidad Valor Unitario Monto
Tomates de Riñón
De 300 a 400
gavetas
Por cada 10 tomates
$1,00,
Por cada java de 22
kg el valor oscila
entre $8 y $14
dólares dependiendo
de la calidad y
tamaño.
La producción se divide
por lotes, por lo que
usualmente cada lote
tiene el valor de $ 4000
o $3500 dólares,
Elaborado por: La Autora,2018
Para la realización de las actividades productivas mencionadas en este caso, el crédito fue
concedido por $20000 dólares a 4 años plazo, con esta concesión se pudo comprar
sistemas de riego para mejorar las condiciones de producción. Esto gracias al hecho que
82
mejoro la calidad de la tierra y del producto, el frecuente riego de los tomates, generando
así un mejor producto para las ventas, y asegurando mayores rentas.
El otorgamiento de microcréditos direccionados a la pequeña producción resulta ser
beneficioso para las asociaciones existentes en la comunidad, pues se consolidan en
mayor medida como representantes activos de la economía ya que se generan fuentes de
empleo que consecuentemente aportan a desarrollo territorial.
83
5 DISCUSIÓN DE LOS RESULTADOS
La presente investigación se ha centrado en realizar un análisis acerca del impulso socio
- económico del Barrio Oyambarillo gracias al papel del microcrédito agropecuario en los
procesos productivos de la comunidad, además de conocer cuáles son las limitaciones
para acceder al crédito, a través de información metodológica y un estudio de campo que
responderán los cuestionamientos sobre si existe o no desarrollo local.
Con dicha indagación se ha podido determinar que el microcrédito por parte de las
instituciones financieras, potencia los procesos productivos de los habitantes del lugar
parcialmente en un 63% a nivel empresarial y en lo referente a la situación familiar un
45%. Si bien su concesión apalanca pequeños emprendimientos productores, que en
ciertos casos son fructíferos en otros, estos representan gastos que por lo general no
pueden ser cubiertos fácilmente, ya que las ganancias esperadas no se presentan,
generando desahorro en el 70% de los casos, acortando el desarrollo social para la
población
Evidentemente, con el otorgamiento de este tipo de créditos no sólo se da paso a la
producción primaria sino al nacimiento de emprendimientos que generan valor
agregado, es decir, no solo da paso a la producción primario sino al nacimiento de ideales
que pueden llegar a industrializarse. La idea y la predisposición de acceder a un
microcrédito de cualquier índole, ya sea para producir algún tipo de producto, iniciar un
negocio, para consumo, pagar deudas o programas educativos de la familia, parte de una
necesidad común, CRECER, es por ello que muchas familias han recurrido a este tipo de
financiamiento, invirtiendo desde bienes materiales hasta sentimiento propios del ser
humano.
Se ha planteado la idea de que el microcrédito es un impulsor y dinamizador de avance,
sin embargo, una vez palpada la situación en el lugar, y con un estudio de nivel cualitativo
y cuantitativo a través de encuesta, de las entrevistas y del material bibliográfico, se
determina que existen barreras de entrada que dificultar el acceso a dichas líneas de
crédito básicamente por tres aspectos para esta población:
84
• Edad
Aproximadamente el 40% de la muestra en cuestión del barrio Oyambarillo, han tenido
dificultades para acceder un crédito o que quisieron acceder por primera vez, se vieron
limitados por la edad. Por cuestiones sociales últimamente se han formado familias
encabezadas por personas extremadamente jóvenes, y por otra parte se encuentran
aquellas que desean superación personal y que necesitan de cierto apoyo económico. Sin
embargo, para las grandes instituciones financieras en Ecuador, aunque se están dando
paso a la inclusión juvenil, dichas personas aún no representan un soporte financiero
sólido, generando así desconfianza en lo concerniente a pago de deudas
• Garantías y respaldos
En el barrio Oyambarillo acorde a la visión otorgada por la encuesta se ha podido
observar que del 65% de la población que efectivamente ha accedido a algún tipo de
crédito, aproximadamente el 70% de esta, lo ha hecho en la Banca Privada. Esto es
respondido frecuentemente por el monto de dinero que ellas otorgan. Dicho
comportamiento de las personas es respondido constantemente por la necesidad, pues
las personas se inclinan hacia las instituciones financieras donde puedan obtener más
dinero y aunque las cauciones sean un tanto dificultosas de cumplirlas, lo hacen.
De las personas que han tenido y tienen algún tipo de crédito, el 58% de estos son
productivos y se destinan en mayor parte a emprender un negocio, o en mejorarlo en
cuestiones de infraestructura, abastecimiento de mercadería, etc. Algo a resaltar es el
hecho que los habitantes del Barrio Oyambarillo en un 90% catalogan como negocio a
toda actividad referente al sector agrícola o pecuario.
El dinero obtenido por las líneas de crédito lo destinan a la compra de semilla, fungicidas,
maquinaria para tratar el suelo y para la compra de ganado vacuno, bovino y porcino. La
recuperación de la inversión se ve plasmada al momento de la cosecha o venta del ganado
grande. De esta manera existe una clara visualización de que existe un auge productivo
en pequeña escala en la comunidad y que efectivamente de uno y otro modo se están
fortaleciendo los procesos productivos.
85
Del 42% restante de los créditos otorgados, el 10,77% de este, las personas lo destinan a
infraestructura, este punto se subdivide en dos líneas, la primera con 40%
aproximadamente es para mejorar la infraestructura de los hogares de las familias de la
zona y la segunda con un 60% es destinada a mejorar o implementar adecuaciones en las
negociones que poseen ciertas familias.
Un punto bastante relevante dentro de la encuesta es que a pesar de que el 53,85% tengan
un emprendimiento o negocio, este porcentaje es cuestionable por el hecho que en su
mayoría no lo han construido o generado gracias al otorgamiento de algún tipo de
microcrédito, sino que lo han hecho con capital propio. Los habitantes del barrio
sustentan este hecho, mencionando que no optaron por financiamiento bancario por las
tasas de interés o porque no cubrían las garantías. Es por ello que decidieron ahorrar por
cuenta propia y así evitar deudas.
De las personas que han accedido a algún tipo de crédito, al 52% de ellas se le ha cedido
este en menos de una semana, dentro de este aspecto existen tres factores que juegan un
papel importante, entonces tenemos: el monto, el plazo y especialmente las tasas de
interés. El último representa mayor presión al querer acceder a un crédito, puesto que las
personas y las microempresas procuran buscar bancos que tengan menores tasas de
interés, por el hecho de facilidad de pago. Con este factor se puede corroborar que estos
créditos son más comunes a nivel familiar.
Como es de bien saber, que las tasas de interés son un monto adicional que se paga por el
préstamo de dinero, las cuales debido a regulaciones del estado se han podido normalizar
de cierto modo sin embargo en Ecuador se manejan créditos de dos dígitos, es decir que
oscilan porcentajes mayores al 15%, lo que hace más difícil el acceso a ellos, mientras que
en países como Brasil para contribuir con el desarrollo de los procesos productivos
agrícolas y rurales se ha impuesto al año 2018 una tasa del 6,50% a pesar de la situación
económica del país, lo que lleva a observar que independientemente de si las tasas de
interés son altas o bajas, son las acciones normativas las que determinar cómo y cuánto
será el desarrollo productivo - económico en un lugar.
86
Otro de los aspectos que salió a relucir es que cotidianamente se considera que las
personas que tienen créditos pueden llegar a mejor su estado económico y pueden
generar ahorro a su vez. Sin embargo, en el Barrio Oyambarillo se pudo notar que con
dichos otorgamientos aproximadamente el 46% de las personas han mejorado la
situación a nivel de vivienda, en lo referente a pago de deudas y a tener recursos
económicos moderados, pero descuidando el lado de salud y educación, aunque parezca
una paradoja, obviamente su situación ha podido mejorar en algunos aspectos, pero
desatendiendo otros, no se pueden cubrir todos al 100%.
Otra de las incongruencias es que población encuestada al poseer un crédito y al haberlo
¨ invertido ̈ , el resultado fue que tan solo el 40% ha podido generar ningún tipo de ahorro
familiar y personal. Esto se relaciona directamente, primero con la situación económica
actual del país y segundo a que las personas al tener obligaciones financieras dentro del
hogar también deben preocuparse por el pago de una alícuota mensual del ¨préstamo¨,
teniendo así mayores obligaciones referentes a dinero que cubrir, lo que provoca que la
esperanza de tener ahorros se disminuya.
En lo concerniente a generación de empleo, tomando al segmento de la población que
posee pequeños negocios tan solo el 40% de ellos, han podido crear fuentes de trabajo
para personas de la misma localidad, estas en su mayoría que no tienen ninguna relación
de dependencia con el empleador.
Las asociaciones estudiadas han tenido al menos un problema, puesto que como sucedió
con el caso de la asociación dedicada a la producción de tomates, el simple hecho de no
llevar contabilidad restringe conocer si ha sido o no fortalecida después de haber
recurrido a un microcrédito, es decir se nubla el panorama para conocer cuál ha sido el
impacto crediticio que ha tenido.
Tabla 37 Factores Contradictorios
87
Elaborado por: La Autora, 2018
Contradicciones del Crédito en Ecuador
Altos montos otorgados a los clientes Créditos con tasas de interés elevadas en
Instituciones Financieras
Búsqueda de potenciales clientes Tramitología para acceder a un crédito
Disminución de tasas de interés por el
BCE
Mal manejo de la parte normativa
Otorgación de créditos Incapacidad de Ahorro
En lo concerniente a la política pública si bien ha existido una disminución de las tasas de
interés para que los pequeños productores, especialmente agropecuarios puedan acceder
a este tipo de crédito no ha existido un monitoreo eficaz de si efectivamente se cumplen
con los lineamientos establecidos. Adicionalmente se puede cuestionar como se lo
mencionó anteriormente, la falta de una agenda productiva que determine que recursos
y factores deben ponerse en juego para el desarrollo en este caso rural.
La mayor parte de los créditos concedidos desde el segmento gubernamental, caso MAG,
se los ha enfocado principalmente a la parte agrícola y ganadera, pudiendo deducir que,
si bien es dificultoso acceder a un crédito, lo es más aun siendo un pequeño productor, se
necesita estar a la merced de instituciones públicas para lograr su inserción primero en
el ámbito financiero y luego en el económico.
En el país actualmente se conceden créditos de dos dígitos debilitando así a la propuesta
estatal de fortalecer a los pequeños sectores productivos, sin embargo se ha observado
que el crédito en ciertos casos sí mejora la condiciones socio económicas de las personas
a pesar de las existentes barreras de entrada, las cuales si fueran mejor estructuradas
otorgarían mayores beneficios a la población.
88
6 CONCLUSIONES
El Sistema Financiero ecuatoriano dentro de la investigación se comporta como un ente
para dar paso a la inclusión, teniendo en cuenta la perspectiva privada, gubernamental y
la del prestamista como tal. El microcrédito en Ecuador beneficia a más de 650 mil
emprendimientos y conjuntamente con el Ministerio de Agricultura han podido colocar
5595 créditos de este tipo en el sector agrícola.
La mayor parte de colocación de créditos, con ayuda y soporte de instituciones públicas
se encuentra en la región Costa con aproximadamente el 80%, destacando Manabí con la
producción de maíz, café, cacao y la compra de bovinos.
Dentro de la investigación se pudo notar que las entidades bancarias del Ecuador
procuran cuidar sus intereses como bien es sabido, pidiendo garantías que soporten
perdidas en el caso de que algún cliente no cumpla con sus obligaciones hacia ellas, y
especialmente cuando se otorgan microcréditos a pequeñas y medianas empresas por el
hecho que representan un mayor riesgo de pérdida
Al ser las tasas de interés un indicador representativo, se han realizado disminuciones de
estas, para incluir a los pequeños productores. Sin embargo, no se ha podido crear la
suficiente confianza para que este nicho se arriesgue a tomar un crédito, pues debido a
su situación, siguen representando un costo alto a cubrir.
El estudio de caso analizó fundamentalmente los impactos del microcrédito agrícola en el
Barrio Oyambarillo, por lo que se pudo notar que del total de emprendimientos que se
encuentran situados en ese lugar y que generan participación económica,
aproximadamente el 65% no fueron soportados puntualmente por préstamos bancarios
públicos ni privados, sino que intervino el capital propio y el ahorro con liquidez futura.
Es por ello que el otorgamiento de estos créditos, no tuvo mayor repercusión en sus
necesidades básicas como lo es la salud, la educación y la alimentación.
En el Barrio Oyambarillo, las personas que accedieron a algún tipo de crédito
aproximadamente el 70% no pudieron generar ahorro, en el 60% de los casos debido a
que la producción está sujeta a cambios climáticos y alguna alteración podía dañarla,
89
eliminando toda posibilidad de rentabilidad, y en el 40% restante se debe a que no se
alcanzan las ventas esperadas. Esto conlleva a concluir que los microcréditos representan
endeudamiento para la población de lugar.
Las personas de la localidad prefieren realizar préstamos bancarios en instituciones
financieras conocidas para evitar problemas con trámites o garantías que tuvieron al
momento de realizar su primer crédito. Por otra parte, prefieren solicitar montos
menores a 5000 dólares, puesto que generan mayor seguridad para poder pagarlos.
En lo que respecta a las asociaciones del barrio, al necesitar montos de dinero más fuertes,
prefieren acudir a instituciones financieras públicas, pues, aunque tengan
requerimientos más complejos que cumplir, ofrecen mayores cantidades de dinero a una
menor tasa de interés y a un mayor plazo, lo que claramente conviene a un micro
emprendimiento que se encuentra en sus inicios.
El destino del dinero de un microcrédito en innumerables situaciones no se ha
consolidado como una inversión con retorno, pues al invertirlo, las microempresas no
han logrado obtener el lucro esperado o no se han visto fortalecidas totalmente y en
repetidas veces secuencialmente se han tenido pérdidas, disminuyendo las
oportunidades de crecer y prosperar.
Los microcréditos pese a los aglomerados retos que supone efectivamente ha ayudado y
contribuido a fomentar el crecimiento micro empresarial de los habitantes del Barrio
Oyambarillo, pues mediando el monto de dinero otorgado, han podido surgir y mejorar
los procesos productivos de emprendimientos familiares como es la compra de una mejor
calidad de productos agrícolas y de emprendimientos asociativos, ya que con dicho
capital se pudo implementar excelentes implementos de maquinaria para trabajar.
Dentro del desarrollo socio - económico generado por los microcréditos concedidos en la
localidad se destaca una fundamental participación en la dinamización de la economía
rural, además de la creciente intervención de la mujer dentro de los procesos productivos.
Mediante la aplicación de la encuesta se pudo notar que existe cierto grado de
90
desconocimiento en lo que concierne al significado de un crédito o microcrédito y que
implica acceder a uno de ellos, pues las personas conocen a este como obtener un
electrodoméstico a plazos. De este modo el término más familiar viene a ser préstamo
bancario
Los microcréditos claramente constituyen un dinamizador de la económica, no obstante,
para su eficaz impacto, se debe mediante políticas crediticias, dar mayor peso en lo
referente a control, estudio profundo del segmento de la población al que se dirige y
asistir a las necesidades propias de la población.
91
7 BIBLIOGRAFÍA
Asamblea Nacional del Ecuador . (2008). Constitución De La República del Ecuador .
Quito: Ministerio de Gobierno, Policia y Cultos .
Astudillo, M., & Paniagua, J. (2012). Fundamentos de Economía. México: Probooks.
BAN ECUADOR. (2018). BAN ECUADOR. Obtenido de
https://www.banecuador.fin.ec/noticias-banecuador/boletines-de-
prensa/ministro-agricultura-destaca-apoyo-financiero-no-financiero-al-sector-
ganadero/
Bárcena, A., Prado, A., Abramo, L., & Pérez, R. (2015). Naciones Unidas CEPAL. Desarollo
social inclusivo , Una nueva genreación de políticas para superar la pobreza y
reducir la desigualdad en América Latina y el Caribe (págs. 65-181). Perú:
Santiago. Obtenido de Naciones Unidas CEPAL.
Bejarano, C., Galarza, A., Rivera, C., Ceballos, J., & Moncayo, M. (s.f.). Escuela Superior
Politécnica del Litoral. Obtenido de Escuela Superior Politécnica del Litoral:
https://www.dspace.espol.edu.ec/bitstream/123456789/7836/1/Investigaci%
C3%B3n%20para%20la%20elaboraci%C3%B3n%20del%20gui%C3%B3n%20
para%20documentales.pdf
Calderón, C. (2009). Definición de los Tipos de estudio. En P. Salinas, & M. Cárdenas,
Métodos de Investigación (págs. 62-555). Quito: Quipus CIESPAL.
Candial, A., Domenech, E., Ortega, Á., & Perez, L. (11 de Septiembre de 2017). UVA,
Universidad de Valladolid. Obtenido de UVA, Universidad de Valladolid:
https://www.eii.uva.es/webcooperacion/doc/catedra/Microcreditos.pdf
Cárdenas, M., & Jaramillo, K. (2017). DSPACE.UCE.EDU.EC. Obtenido de DSPACE.UCE.EDU.EC:
http://www.dspace.uce.edu.ec/bitstream/25000/9755/1/T-UCE-0005-018- 2017.pdf
CEPAL. (20 de Diciembre de 2017). Comisión Económica para Amércia Latina y el Caribe.
Obtenido de Comisión Económica para Amércia Latina y el Caribe:
https://www.cepal.org/es/comunicados/test-comunicado
De Olloqui, F., Andrade, G., & Herrera, D. (Junio de 2015). Inclusión Financiera en
America Latina y el Caribe, Coyuntura actual y desafíos para los próximos años .
Banco Internacional de Desarrollo, 10-33. Obtenido de Banco Internacional de
Desarrollo.
Diouf, Jacques. (2000). Organización de las Naciones Unidas para la Agricultura y la
Alimentación. En FAO, Anàlisis Mundial. Historia y Evolución del Microcrédito
(págs. 47-329). Roma : FAO . Recuperado el 2018, de Organización de las
Naciones Unidas para la Alimentación y la Agricultura.
Ecuador, Directorio del Banco Central del. (6 de Mayo de 2009). Banco Central del
Ecuador. Obtenido de Banco Central del Ecuador:
https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorMonFin/TasasInte
92
res/RegTasas184.pdf
El Universo. (03 de Febrero de 2018). El Universo . Obtenido de
https://www.eluniverso.com/noticias/2018/02/03/nota/6596824/junta-
decide-bajar-tasa-maxima-microcredito
Gutierrez Nieto, B. (2006). El Microcrédito. En B. Gutierrez Nieto, El microcrédito: dos
escuelas teóricas y su influencia en las estrategias de lucha contra la pobreza
(págs. 174-186). España: CIRIEC.
Gutierrez, A. (2004). Microfinanzas rurales: experiencias y lecciones para América
Latina. CEPAL Financiamiento del desarrollo, 9-76.
Hernández, S., Fernández, C., & Baptista, L. (2006). Similitudes y Diferencias entre los
Enfoques Cuantitativo y Cualitativo. En S. Hernández, C. Fernández, & L. Baptista,
Metodología de la Investigación (Vol. Cuarta , págs. 15-839). México: McGraw-Hill.
Recuperado el 13 de 09 de 2018, de
https://investigar1.files.wordpress.com/2010/05/1033525612-
mtis_sampieri_unidad_1-1.pdf
HULME, D., & MOSLEY, P. (1996). Finance Against Poverty. . London: 2 Volúmenes.
Jaramillo, A., Vega, J. d., & Jumbo, M. (Marzo de 2018). DSPACE. Obtenido de DSPACE : http://www.dspace.uce.edu.ec/bitstream/25000/15415/1/T-UCE-0005-E007-
2018.pdf
Jaramillo, L. (Diciembre de 2008). Instituto de Estudios en Educación, Lumen. Obtenido
de Instituto de Estudios en Educación, Lumen:
https://guayacan.uninorte.edu.co/divisiones/iese/lumen/ediciones/7/articulos
/emprendimiento.pdf
Junta de Política y Regulación Monetaria. (2015). Banco Central del Ecuador. Obtenido
de Banco Central del Ecuador:
http://www.rfr.org.ec/desc/incidencias/comparativo_resolucion_43.pdf
Marbán Flores, R. (abril de 2005). Origen, Caracterización y Evolución del Sistema de
Microcréditos Desarrollado por el Grameen Bank en Bangladesh. Revista de
Economía Mundial, 107-126. Obtenido de
http://rabida.uhu.es/dspace/bitstream/handle/10272/494/b1513255.pdf?seq
uence=1%20pag%209
Medios, C. (2015). Actualización del Plan de Ordenamiento Territorial de la Parroquia de
Yaruqui. Quito: MEDIOS.
Ministerio del Agricultura, A. y. (09 de 2018). MAG. Obtenido de MAG:
https://www.agricultura.gob.ec/
Mundial, B. (2017). Banco Mundial. Org. Obtenido de Banco Mundial.Org:
http://www.bancomundial.org/es/topic/agriculture/overview
MUNDIAL, B. (2018). CORPORACION CHILENA PARA EL DESARROLLO. Obtenido de
BANCO MUNDIAL: http://www.worldbank.org/depweb/beyond/beyondsp/glossary.html
93
Muñoz, R. (2006). Alcance de las Microfinanzas para el Desarrollo. Los Polvorines: ICO-
UNGS.
Naciones Unidas . (Julio de 2014). ONU. Grupo de Trabajo Interinstitucional sobre
Economía social y Solidaria. Obtenido de ONU. Grupo de Trabajo
Interinstitucional sobre Economía social y Solidaria: http://unsse.org/wp-
content/uploads/2014/08/Position-Paper_TFSSE_Esp1.pdf
Ochoa, C. (8 de Abril de 2015). netquest. Recuperado el 12 de Octubre de 2018, de
netquest: https://www.netquest.com/blog/es/blog/es/muestreo-probabilistico-
muestreo-aleatorio-simple
PNDU. (2016). Desarrollo Humano Guatemala. Recuperado el 2018, de Desarrollo
Humano Guatemala: http://desarrollohumano.org.gt/desarrollo-
humano/concepto/
Portal de Microfinanzas. (2018). Obtenido de Portal de Microfinanzas:
https://www.microfinancegateway.org/es/pa%C3%ADs/ecuador
Prébisch, S. R. (2017). Promoviendo la Inclusión Financiera a través de Políticas de
Innovación de la Banca de Desarrollo. Informe de Seminario Promoviendo la
Inclusión Financiera a través de Políticas de Innovación de la Banca de Desarrollo
(págs. 11-34). Santiago de Chile: Naciones Unidas CEPAL.
Res SEEP Network. (2003). SEEP Leading, Collaboration & learning. Obtenido de SEEP
Leading, Collaboration & learning: https://seepnetwork.org/Who-We-Are
Rodríguez, D. (2016). Emprendimiento sostenible, significado y dimensiones. Katharsis.
Rodríguez, D. E. (03 de Octubre de 2017). Latin American Post. Obtenido de America Latina Post: https://latinamericanpost.com/index.php/es/negocios/16801-
america-latina-microcredito-y-microfinanzas
Rodríguez, M. (Junio de 2010). Universidad Nacional de Colombia. Obtenido de
Universidad Nacional de Colombia:
http://www.bdigital.unal.edu.co/2133/1/Tesis_Maria_Demelza_Rodriguez.pdf
S.A. (7 de Mayo de 2018). Dinero. Obtenido de Dinero :
https://www.dinero.com/internacional/articulo/cifras-de-inclusion-financiera-
en-latinoamerica/258172
Saltos, F. (26 de 04 de 2017). Superintendencia de Economía Popular y Solidaria SEPS.
Obtenido de Superintendencia de Economía Popular y Solidaria SEPS:
http://www.seps.gob.ec/noticia-medio?situacion-y-perspectivas-de-las-
cooperativas-de-ahorro-y-credito-en-ecuador
Sen, A. (2000). Desarrollo como Libertad. En A. Sen, Desarrollo y Libertad (págs. 3-435).
Buenos Aires: Planeta.
Silva Franco, M., & García Amado, N. (2011). Microfinanzas. V Cumbre Mundial del
Microcrédito (págs. 14-119). Valladolid España: Fundación Iberoamericana para
el Desarrollo FIDE.
94
UNICEF. (Noviembre,2005). Inclusión Social, discapacidad Y Políticas Públicas.
Seminario Internacional de Inclusión Social, discapacidad Y Políticas Públicas (pág. 125). Chile: Litografía Balente.
95
APÉNDICES
96
Apéndice A: Encuesta realizada a los habitantes del Barrio Oyambarillo,
Parroquia Yaruquí
Universidad Central del Ecuador
Facultad de Ciencias Económicas
Escuela de Economía
Reciba un cordial saludo.
La presente encuesta tiene como objetivo, recolectar información para la investigación
sobre el análisis socioeconómico de los microcréditos otorgados en el barrio Oyambarillo,
Parroquia Yaruquí.
Marque con una X la respuesta que usted considera correcta.
ENCUESTA
Parte A (Nivel Familiar)
1. Género
Femenino Masculino
2. Grupo étnico al que pertenece
Mestizo
Afroecuatoriano
Indígena
Montubio
3. Edad
97
20-30
30-40
40-50
50-60
60-70
70-80
4. Estado civil
Casada/o
Soltera/o
Viuda/o
Divorciada/o
Unión Libre
5. Número de miembros en la familia
1-3
3-6
6-10
6. ¿Pertenece a alguna organización o asociación productiva?
Sí No
7. ¿Cuál es su nivel de instrucción?
Ninguno
Primaria
98
Secundaria
Superior
8. ¿Ha accedido a algún tipo de crédito? (¿En el caso que la respuesta sea No, pase
a la parte C?
Sí No
Parte B (Crediticio)
9. ¿En qué tipo de Institución Financiera accedió al crédito?
Banca Privada
Banca Pública
Cooperativa de ahorro y crédito
Caja Comunal
Otros (especifique)
10. ¿A qué tipo de crédito usted aplicó?
De consumo
Productivo
Asociativo
11. ¿A que plazo?
3 meses
12 meses
24 meses
36 meses
48 meses
99
72 meses
12. ¿A qué actividad destino el monto del microcrédito?
Emprender un Negocio
Adquisición de mercadería
Consumo
Pago de Deudas
Salud
Educación
Infraestructura
Maquinaria
Otros (Especifique)
13. ¿Cuál es el rango del valor del crédito otorgado?
500-1000
1000-3000
3000-5000
6000-8000
10000 o más
14. ¿En qué tiempo le fue otorgado el crédito?
Menos de una semana
Una semana
100
Tres semanas
Un Mes
Dos Meses
Tres meses o más
15. ¿Cuántas veces usted ha solicitado un crédito?
1 vez
2 veces
Más de 3 veces
16. ¿Ha tenido algún tipo de dificultad para acceder a un crédito? (En el caso que
la respuesta sea No, pase a la pregunta 18)
Sí No
17. ¿Con relación a que factores ha tenido dificultades para qué le otorguen un
crédito?
Tramitología (Documentos)
Garantías
Capacidad de Pago
18. ¿Qué aspectos mejoraron en su hogar después de acceder al crédito?
Salud Educación
Vivienda Alimentación
19. ¿Con el otorgamiento del crédito usted ha podido generar ahorro?
Sí No
Parte C (Emprendimiento)
101
20. ¿Tiene algún emprendimiento / negocio? (En el caso de que la respuesta sea
No, fin de la encuesta)
Si
No
21. ¿La operación de su negocio ha sido fortalecida con el otorgamiento del
crédito?
Totalmente
Parcialmente
No
22. ¿Con el otorgamiento del crédito usted ha podido generar empleo? En el caso
que su respuesta sea No pase a la pregunta 20
Sí No
23. ¿A cuántas personas ha generado empleo?
……………………………..
19. ¿Cuántas Mujeres?
………………………………
21. ¿Cuántos Hombres?
………………………………
22. ¿Qué tipo de relación tiene con las personas empleadas en su negocio?
Familiares
Amigos
Otros
102
24. ¿Ha mejorado la situación de su negocio, después de haber accedido al
crédito?
Sí No
¿Cómo ha mejorado?
……………………………………………………………………………………………………………………………………
………..………………………………………………………………………………………………………………………….
……………………………………………………………………………………………………………………………………
………..………………………………………………………………………………………………………………………….
Nota: La información otorgada será utilizada únicamente para fines académicos
Gracias por su Colaboración.