unidad 3 el dinero y su uso
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Guía financieraTRANSCRIPT
Unidad 3
El Dinero y su Uso
Descripción:
Esta unidad tiene por objetivo que los participantes del curso reconozcan los distintos tipos de dinero existentes en la actualidad, sus diversos usos, funciones, la relevancia del Banco Central en esta materia, así como la importancia de realizar un uso racional del dinero en pro de resguardar la calidad de vida personal y familiar.
Aprendizaje Esperado:
Conoce los distintos tipos de dinero, servicios y productos financieros existentes en la
actualidad.
Reconoce el impacto de las decisiones respecto al uso racional del dinero en el
bienestar económico personal y familiar.
Comprende el impacto del sobreendeudamiento en la vida personal, familiar, social y
laboral.
Temas:
1. El dinero.
2. Productos e instrumentos financieros.
3. Uso racional del dinero.
4. El sobreendeudamiento o el mal uso del crédito.
1. El dinero
Al hablar de economía, es inevitable hablar de dinero, ya que ambos conceptos están
intrínsecamente relacionados. Todos los intercambios entre factores económicos se llevan
a cabo mediante el dinero, como la compra y venta de bienes y servicios, las
remuneraciones laborales, el pago de impuestos, el costo de fabricación de productos,
entre otros1.
Historia del dinero
El dinero, al igual que tantos otros fenómenos sociales, universales y económicos, tiene su
historia, la cual nos permite comprender sus características y uso en la actualidad.
Desde tiempos remotos, el hombre ideó sistemas para otorgarle valor a los bienes y
productos y poder intercambiarlos. Primero fue el trueque, intercambiando directamente
una mercancía por otra distinta, pero de igual valor. Ante el crecimiento y la complejidad
en el intercambio y comercio, las sociedades necesitaron determinar que ciertos
productos fueran aceptados como unidad de cambio y medida de valor, surgiendo de esta
forma el concepto de dinero mercancía. Algunos ejemplos fueron el ganado, la sal, el
tabaco y el cacao2.
Así, es posible reconocer que el origen, configuración y evolución del dinero estuvo y ha
estado estrechamente vinculado a la evolución y crecimiento del mercadeo.
Una segunda etapa del dinero es la del dinero metálico, expresado en monedas y especies
metálicas (bronce, plata y oro), con los cuales se acuñaron las primeras monedas de la
humanidad.
Hoy en día, todos estamos familiarizados con los billetes y monedas, también conocidos
como dinero efectivo o circulante, con los cuales realizamos los intercambios económicos
en nuestra vida cotidiana.
1 Armendáriz, F. y otros (s/f).Promover el ahorro infantil cuenta para el futuro. Finanzas para niños, ¡un juego! Texto para Sexto de primaria. Banamex, México. 2 Red Financiera BAC-CREDOMATIC (2008). Libro maestro de educación financiera: Un sistema para vivir mejor. San José, Costa Rica
En general, entenderemos como dinero a “cualquier cosa que los miembros de una
comunidad estén dispuestos a aceptar para comprar o pagar deudas”3.
Los billetes y monedas, más las tarjetas (de crédito o débito), son los elementos que
constituyen el concepto más básico de dinero cuando es entendido como un medio de
pago, evitando el trueque o cambio de mercancías de productos y servicios.
3 Massad, C. (2011). Economía para todos.
Definición del Dinero
Es un conjunto de medios de intercambio comúnmente aceptados por quienes
integran una sociedad y que son usados para el pago de bienes, de servicios y de
cualquier tipo de obligaciones contraídas.
Para trabajar con sus estudiantes:
Estimado/a docente le sugerimos trabajar con sus estudiantes en la creación de
un muestrario de monedas y billetes antiguos chilenos y/o en uno con monedas y
billetes de otros países. De esta forma, podrán acercarse a la evolución y la
historia de ellas, sus características, formas, figuras y tipo de metales utilizados,
su valor y personajes a los que se asocian.
Rúbrica: Muestrario de Monedas y Billetes
CATEGORIA 4 3 2 1 Caja de
Presentación
La caja de presentación es
atractiva y está bien
organizada. Los artículos
están cuidadosamente
asegurados a la caja. La
caja está cubierta con un
tipo de vidrio o algún otro
material transparente.
La caja de presentación
es atractiva y está bien
organizada. Los artículos
están cuidadosamente
asegurados a la caja.
La caja de
presentación es en
alguna forma
organizada. Los
artículos están bien
asegurados a la caja.
La caja de
presentación no está
organizada o los
artículos no están bien
asegurados a la base
de la caja.
Etiquetas Cada artículo tiene una
etiqueta pequeña y
ordenada, describiéndolo,
el nombre y apellido del
coleccionista, dónde fue
coleccionado el artículo y
la fecha en que se
coleccionó.
Cada artículo tiene una
etiqueta que describe el
nombre y apellido del
coleccionista, dónde fue
coleccionado el artículo
y la fecha en que se
coleccionó.
Cada artículo tiene
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algunas les falta
información.
Uno o más artículos
no están etiquetados.
Clasificación El estudiante ha usado
información científica y/o
histórica para tratar de
clasificar y organizar los
artículos. Un gran esfuerzo
fue puesto en la
clasificación.
El estudiante puso un
poco de esfuerzo en
tratar de clasificar y
organizar los artículos.
La
clasificación/organizació
n parece ser lógica y
estar basada en las
características de los
artículos.
El estudiante ha
tratado de clasificar y
organizar los artículos,
pero el método para
hacerlo parece
defectuoso.
El estudiante no ha
hecho ningún esfuerzo
para clasificar y
organizar los artículos.
Recuerde revisar el material complementario que se encuentran al final de cada unidad,
en donde encontrará sugerencias de actividades, videos y guías de trabajo.
Obtención del Dinero
El dinero se obtiene por medio de un proceso de intercambio: se dan servicios (como el
trabajo) a cambio de dinero, con el que se puede adquirir productos y servicios que
satisfacen nuestras necesidades y deseos.
Para recibir dinero debemos trabajar a cambio de una remuneración económica o vender
algo. Saber esto ayuda a valorar más el dinero y, en lugar de gastarlo completamente, se
pueda ahorrar una parte de él.
Las empresas productoras necesitan dinero para comprar materias primas, equipos y
recursos necesarios para el proceso de producción; mientras que los trabajadores reciben
una remuneración por su tiempo, conocimientos, habilidades y experiencias para el
trabajo. Con este dinero consumen o compran los bienes y servicios que se producen en el
sistema económico, o bien ahorran una parte de él para futuras compras o invierten en
bienes durables que generan un aumento del patrimonio personal o familiar.
De esta manera, podemos observar que el dinero en la economía se desplaza a través de 2
flujos importantes, el flujo de la producción (que aporta dinero mediante los sueldos y
salarios de los trabajadores) y el flujo del consumo de bienes y servicios (producidos o
dispuestos en el mercado para que sean comprados mediante el dinero recibido del
proceso productivo).
Lo que se observa en el esquema del Flujo del Dinero en la Economía:
Características y funciones del dinero
El dinero debe tener una serie de características, que permiten facilitar su intercambio:
Veamos a continuación cada una de sus características:
Aceptabilidad: la sociedad debe reconocerlo como medio de cambio.
Durabilidad: la gente no aceptará como dinero algo que se deteriore en poco
tiempo. Si no es duradero, es imposible acumular riqueza y se puede dañar en los
intercambios.
Transportabilidad: si la gente ha de transportar grandes cantidades de dinero, la
mercancía utilizada debe tener un valor elevado respecto a su peso, de manera
que se pueda transportar con facilidad.
Divisibilidad: el bien elegido debe poder subdividirse en pequeñas partes con
facilidad sin pérdida de valor, de forma que se puedan realizar pagos pequeños. Si
no es fraccionable, se dificultan las transacciones.
Homogeneidad: esta propiedad implica que cualquier unidad del bien en cuestión
debe ser exactamente igual a las demás, ya que, si no, los intercambios serían muy
difíciles. El dinero del mismo valor tiene que tener una calidad similar.
Dificultad para producirlo: debe ser difícil de falsificar. Cualquier mercancía que no
tenga una oferta limitada no tendrá un valor económico.
Estabilidad: su valor no debe estar sujeto a fluctuaciones violentas.
Debido a que pocas mercancías podían cumplir con esta lista de requisitos y así servir
como dinero, rápidamente los metales preciosos (oro y plata) comenzaron a ser utilizados
y aceptados como medio de pago. De esta manera se evolucionó hacia el dinero metálico.
Más adelante y con el despegue de las diferentes culturas, aparecieron el dinero papel, el
dinero signo y el dinero bancario.
En la actualidad, el dinero cumple con las siguientes funciones:
Medio de cambio: en la medida que la división del trabajo y la especialización
aumentan, una economía crece y prospera. Pero, al aumentar esta especialización,
crece también la necesidad de intercambiar, por lo que se hace necesario un
medio de cambio que facilite estos intercambios o transacciones.
Depósito de valor: las personas necesitan almacenar su riqueza con el fin de poder
comprar bienes y servicios en el futuro. Es importante que el dinero pueda ser
ahorrado.
Medida de valor: para comercializar, es necesario poder comparar el valor de los
bienes y servicios. Utilizamos el dinero como unidad de cuenta.
De esta forma, el dinero debe servir para facilitar intercambios, acumular riqueza y medir
el valor.
El precio del dinero.
El precio del dinero se define como tasa de interés, corresponde a un porcentaje
establecido en función del tipo de producto transado, de sus características según el
monto, plazo y nivel de riesgo pactado entre oferente y demandante.
Las unidades económicas que canalizan fondos financieros hacia las instituciones
intermediarias mediante el uso de productos como cuentas de ahorro, depósitos a plazo,
compra de bonos o acciones, reciben un pago por cederlo al sistema. Este pago porcentual
se define como tasa de interés de captación.
Las unidades económicas que solicitan fondos, ejerciendo una demanda de dinero a las
instituciones financieras mediante la solicitud de créditos de corto o largo plazo, la venta
de acciones para financiación de un proyecto o aumento de capital para sus empresas,
deben pagar por su uso una tasa de interés de colocación.
Cuando la tasa de interés es alta o tiende al alza, aumenta la oferta de fondos, porque es
conveniente ceder o prestar dinero al sistema ya que los oferentes (personas y
organizaciones) obtendrán una buena rentabilidad. Lo contrario sucede cuando las tasas
son bajas, ya que desincentivan el ahorro. Las personas prefieren gastar sus rentas en otro
tipo de activos, por ejemplo, comprar metales preciosos, bienes durables, viviendas, en
general cualquier otro medio que les permita mantener su riqueza o patrimonio.
Una tasa de interés alta tiende a disminuir la demanda por créditos o las compras a plazo,
pero también puede desincentivar la inversión en nuevos negocios o la ampliación de los
ya existentes.
La emisión del dinero
El Banco Central es la autoridad monetaria del país; es el único organismo autorizado para
emitir dinero, poniendo en circulación una cantidad de dinero en efectivo (billetes y
monedas) adecuada a las necesidades de los agentes económicos. También debe retirar el
dinero deteriorado4.
El Banco Central de Chile manda a hacer a la Casa de Moneda las monedas y billetes que
se necesiten para el uso de los bancos, las familias, las empresas y el Gobierno, según las
necesidades que estima para cada año, y los guarda en sus bóvedas hasta que los bancos
las necesiten.
Mientras están guardados no constituyen dinero. Solo pasan a ser dinero cuando el Banco
Central los entrega para el uso de la economía, normalmente a través de los bancos.
4 La emisión del dinero, en www.centralentuvida.cl.
Seguridad y descripción de cada uno
de los billetes
Para trabajar con sus estudiantes
Estimado/a docente le sugerimos revisar los recursos que dispone Internet
para apoyarles en la interesante actividad de conocer los diferentes billetes y
monedas de nuestro país.
El sitio web del Banco Central de Chile, dispone de un interesante recurso
web donde puede conocer cada uno de los billetes y monedas con sus elementos de
seguridad y una descripción de éstos. Analice esta presentación con sus estudiantes y en
conjunto, busque la manera que éstos puedan difundir esta información dentro de la
comunidad educativa.
http://www.bcentral.cl/billetes-monedas/
http://www.bcentral.cl/billetes-monedas/billetes/seguridad/flash/espanol.html
Seguridad y descripción de cada
uno de los billetes
El trabajo de un Banco Central es muy delicado y difícil, ya que tiene la responsabilidad de
preocuparse de que haya suficiente dinero para hacer los pagos necesarios en la
economía, pero al mismo tiempo debe tratar de evitar que los precios suban o bajen
demasiado.
También es prestamista de última instancia, es decir, es la última institución a la que
pueden recurrir los bancos para obtener un préstamo que les permita enfrentar retiros
masivos de dinero.
Esta es una tarea complicada. Carlos Massad5 lo explica a través de un ejemplo bastante
ilustrativo, en el que se usa la sal como medio de pago en tiempos del dinero mercancía:
supongamos que se usa la sal para hacer los pagos, y que se descubre que, a poca
profundidad bajo el suelo, existe una enorme mina de sal. La gente podrá, con poco
trabajo, obtener grandes cantidades de sal y, por lo tanto, estará dispuesta a entregar más
sal que antes por las otras cosas que necesita. Por ejemplo, si antes cambiaba un kilo de
sal por una chuleta de brontosaurio, ahora que le cuesta muy poco sacar más sal habrá
alguien que querrá entregar dos kilos por la misma chuleta. Medido en kilos de sal, el
precio de la chuleta ha subido. Lo mismo ocurrirá con los precios de otras cosas medidas
en kilos de sal. Como es muy fácil obtener sal, la escasez de la sal, comparada con la de
otras cosas, ha disminuido, y la gente podrá ofrecer más sal a cambio de las otras cosas
que desea. Por el contrario, si lo que ha ocurrido es que un temporal ha disuelto mucha de
la sal que tenía la gente, habrá menos sal disponible para ofrecer a cambio de otros bienes
y servicios y los compradores ofrecerán menos sal por cada cosa que compran.
Como hemos señalado, el Banco Central tiene que preocuparse de que el país disponga de
suficiente dinero para hacer los pagos, sin quedarse demasiado corto ni pasarse mucho de
largo. Si se queda corto, algunas empresas no podrán vender todo lo que habían pensado;
si sus costos no bajan, reducirán su producción y despedirán trabajadores. Si se pasa de
largo, los precios de las cosas podrían subir y habría quienes no podrían comprar lo que
esperaban con el dinero que tienen. Por ejemplo, los trabajadores que tienen un sueldo
fijo, podrían comprar menos que antes con su sueldo.
5 Massad (2011).Economía para todos (disponible en el material de lectura complementaria del aula virtual)
Naturalmente, para que esto ocurra es necesario que el gasto de la comunidad disminuya
o aumente con la menor o mayor disponibilidad de dinero, ya que son estos efectos sobre
el gasto los que provocan, a su vez, efectos sobre la producción, el empleo y los precios.
La relación entre el gasto y el dinero es sujeto de gran discusión entre los expertos, pero
no se discute la relación entre la tasa de interés y el gasto. Por este motivo, la gran
mayoría de los economistas han dejado de dar importancia al dinero y, en cambio, toman
muy en cuenta la tasa de interés en el diseño de la política económica.
La política económica o monetaria comprende las decisiones de las autoridades
monetarias referidas al mercado de dinero, que modifican la cantidad de dinero o el tipo
de interés. Cuando se aplica para aumentar la cantidad de dinero, se le denomina política
monetaria expansiva, y cuando se aplica para reducirla, política monetaria restrictiva.
Para trabajar con sus estudiantes
Estimado/a docente, si quiere complementar la actividad anterior, le
sugerimos visitar virtualmente, junto a sus estudiantes, algunos de los
Bancos Centrales de otros países. A continuación encontrará un listado de
éstos.
Nombre Dirección Observaciones
Banco Central
de Costa Rica
http://www.museosdelbancocentral.org/esp/tour-virtual.html Requiere Quick
Time Player
Banco Central
Europeo
http://www.ecb.europa.eu/ecb/premises/intro/tour/html/index.es.
html
Aula Virtual del
Banco de
España
http://aulavirtual.bde.es/wav/html/conoce/que_bde.html Requiere Quick
Time Player
Comente con sus estudiantes la labor que cada uno de los bancos realiza en su país o
zona. Reflexione con ellos sobre el rol en la economía del país. Invítelos a que realicen un
ensayo o un trabajo de investigación sobre el Banco Central de Chile.
Tipos de dinero
En la actualidad, existen cuatro grandes categorías o tipos de dinero:
Dinero efectivo o circulante: constituido por monedas y billetes emitidos por el
Banco Central.
Dinero de papel: correspondiente a documentos reconocidos y aceptados por las
partes, por un monto definido y respaldado por los depósitos que se encuentran
en el banco.
Los montos deben hacerse efectivos en las fechas comprometidas en el
documento respectivo.
Ejemplos de este tipo de dinero son: cheques, pagarés y letras.
Dinero bancario: corresponde al dinero creado por el banco a partir de los
depósitos que hacen sus ahorradores, que se convierten en nuevos depósitos, es
decir nuevo dinero.
Se distingue entre los depósitos a la vista (cuenta corriente o de ahorro), de
disposición inmediata y sin remuneración, y los depósitos a plazo, cuya
disponibilidad no es inmediata sino una vez finalizado el plazo convenido y que
obtienen una remuneración o interés durante ese tiempo.
Dinero plástico (electrónico): tipo de transacciones digitales, como las
transferencias que permiten compras y ventas de bienes y servicios por internet.
Específicamente, corresponden a las tarjetas de débito y crédito que sirven como
medio de pago, pero no constituyen dinero en sí mismas.
Usos del dinero
Cuando hablamos del uso del dinero, hacemos referencia a 4 opciones principales:
Gasto: salidas o egresos de dinero por parte de una persona en particular o de una
organización.
Estos gastos corresponden a pagos que se realizan a partir de la compra o
adquisición de un bien o de un servicio en particular.
Ahorro: porcentaje del ingreso que no se destina al gasto, sino que se reserva para
necesidades futuras.
Inversión: porcentaje del ingreso destinado a la adquisición de activos físicos o
financieros, con la finalidad de obtener un incremento en el monto inicial de
ingreso asignado a ese fin.
Donación: contrato o proceso mediante el cual una persona transfiere a otra,
gratuitamente, una parte o la totalidad de sus bienes presentes.
2. Productos financieros
Los servicios financieros corresponden a una actividad comercial, prestadora de servicios
de intermediación relacionados al ámbito de generación de valor a través del dinero.
Las actividades que incluye este sector son principalmente:
Bancos e Instituciones Financieras (bancos nacionales, extranjeros,
representaciones)
Oferta y Contratación de seguros (compañías de seguros generales, de vida, de
crédito, corredores)
Administradoras de Fondos (generales, de pensiones, mutuos, para la vivienda, de
inversión)
Mercado de valores (bolsas de comercio y de valores, corredores)
Otros Servicios Financieros (factoring, leasing, casas de cambio)
Los productos e instrumentos financieros, por otra parte, representan valor y se expresan
en una cuantía o monto de dinero.
Al comprar o contratar alguno de estos productos, es necesario tener en cuenta sus
características o atributos (plazo o tiempo de maduración, la liquidez, el costo, la
rentabilidad y el nivel de riesgo):
Activo financiero: Es un instrumento financiero emitido por las unidades
económicas de gasto con déficit a través del cual éstas logran financiar su
actividad. Por ejemplo, una empresa cuyo directorio o ejecutivo haya decidido
incrementar el capital.
Productos Bancarios: créditos, tarjetas de crédito, tarjetas de débito, cuenta
corriente, cuenta vista, depósitos a plazo, cuenta de ahorro a plazo.
Título y valores del mercado de valores: acciones, bonos públicos y privados,
fondos mutuos, fondos de inversión, fondos de pensiones, fondos de inversión de
capital extranjero y fondos para la vivienda, seguros, pagarés.
Los instrumentos financieros más conocidos son:
Líneas de crédito: crédito permanente que el banco pone a disposición del dueño
de una cuenta corriente bancaria, para ser utilizado cuando no tiene fondos en
ésta y que debe pagarse en los plazos establecidos en el contrato celebrado con la
entidad bancaria.
Por ejemplo, si se otorga una línea de crédito por $500.000, los/as clientes/as
pueden girar cheques, realizar giros en cajeros automáticos o pagar con la tarjeta
de débito hasta por ese monto, no obstante, deberá ser cubierto y devuelto el
dinero.
Las líneas de crédito generan un interés corriente mensual, sólo por el monto
utilizado y por los días en que se ha hecho uso del producto en el periodo (mes).
Estos intereses son cargados una vez al mes en la respectiva cuenta corriente.
Algunas líneas de crédito también generan un gasto de mantención anual.
Este sistema opera sólo cuando el cliente ya no tiene más dinero disponible en la
cuenta corriente, entonces se le traspasan fondos de esta cuenta especial o línea
de crédito, teniendo como límite el cupo contratado. En el caso del ejemplo, sólo
va a poder usar $500.000.
Es importante considerar que en los registros del sistema financiero, el nivel de
deuda del cliente va a registrar siempre el monto total aprobado de su línea de
crédito, independiente del uso que se haya hecho. En el caso del ejemplo, estará
registrado como deudor de $500.000, utilice o no dicho monto.
También es aplicable a los créditos otorgados por casas comerciales e instituciones
financieras que permiten adquirir bienes o servicios vendidos o prestados por las
respectivas entidades u otras afiliadas al sistema.
Tarjetas de crédito: Son tarjetas plásticas con una banda magnética y a veces con
un microchip, que permiten a su titular disponer de un crédito por medio del cual
puede adquirir bienes o servicios en establecimientos afiliados al sistema de la
respectiva tarjeta.
Sirve como medio de pago, proyectado para liberar de la carga que supone al
cliente la disposición de efectivo en cualquier lugar, momento y circunstancia
determinada.
Sus usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar en la
cuenta, pero no se les exige que paguen el total de la deuda cada mes, sino que se
privilegia el pago de una cantidad mínima y se cobran intereses sobre el saldo
pendiente.
La mayor ventaja del sistema es la flexibilidad que da al usuario, quien puede pagar
sus saldos por completo cada mes, pagar en cuotas o el mínimo. Estas últimas dos
modalidades tienen la desventaja de que se cobran intereses.
La tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiamiento para
el saldo pendiente.
También algunas tarjetas se pueden usar en la red de los cajeros automáticos del
sistema bancario para realizar un adelanto en efectivo, por el cual se cobra un
interés pactado previamente.
Es importante tener en consideración que, independiente de la forma de uso que
se haga de la tarjeta de crédito, hay un costo de mantención anual.
Crédito hipotecario: es un préstamo que se hace, generalmente a largo plazo, el
cual se encuentra garantizado mediante la hipoteca del inmueble que se compra (u
otro bien raíz).
Se paga en cuotas y en un plazo determinado, incluyendo el pago de los intereses
generados.
Crédito de consumo: es el más común de los créditos. Es un préstamo,
generalmente de corto o mediano plazo, el cual se otorga para obtener dinero de
libre disposición, el que debe ser restituido conjuntamente con los intereses en el
plazo o cuotas pactadas en el contrato.
La persona solicitante puede utilizar el dinero para los fines que estime
conveniente; no está sujeto a un uso en particular, como es el caso de un crédito
hipotecario o un crédito estudiantil. En general los consumidores lo utilizan para
financiar la compra de bienes de consumo o el pago de servicios.
Tarjeta de débito: es una tarjeta que permite hacer pagos a partir de dinero que
una persona tenga en una cuenta corriente bancaria, cuenta de ahorro a la vista u
otra cuenta a la vista.
Seguros: son contratos en los que se transfiere al asegurador uno o más riesgos a
cambio del pago de una prima.
El asegurador se obliga a indemnizar el daño que sufriere el asegurado o a
satisfacer un capital, renta u otras prestaciones.
o Seguro de desgravamen: es un seguro que paga el valor de la deuda
pendiente a la fecha de fallecimiento del deudor principal asegurado.
o Seguro de cesantía: es un seguro destinado a proteger a las personas que
quedan cesantes, permitiendo, por ejemplo, pagar sus deudas durante un
periodo que se especifica en el contrato, teniendo derecho a realizar tantos
giros como el saldo de la cuenta del afiliado le permita, mensuales y
decrecientes.
o Otros: tipos de seguros como de incendios, sismos, accidentes personales,
robo, etc.
De todas formas es necesario precisar que sólo son obligatorios los seguros
de desgravamen, sismo e incendio en los créditos hipotecarios. Todos los
demás seguros son voluntarios.
Sobregiro en cuenta corriente bancaria: corresponde a todos aquellos giros
efectuados por el cliente sin que existan fondos disponibles, ni en la cuenta
corriente ni en la línea de crédito, constituyendo, en la práctica, créditos o
préstamos extraordinarios que el banco concede al cliente.
Pueden obedecer a una modalidad de crédito previamente acordada u originarse
por una contingencia.
Es importante tener en cuenta que los sobregiros no constituyen un derecho del
consumidor ni es una obligación del banco cubrirlos. Es más, extender un cheque
sin tener fondos en la cuenta constituye un delito que incluso puede llegar a
pagarse con cárcel.
El crédito
La palabra crédito tiene su origen en el término latino creditum, que significa “cosa
confiada”. Así, “crédito” en su origen significa, entre otras cosas, confiar o tener confianza.
En la vida económica y financiera, se entiende por crédito a la confianza que tenemos en
nuestra capacidad de cumplir con un compromiso adquirido voluntariamente.
También es la posibilidad real, la voluntad y solvencia de una persona para el
cumplimiento de una obligación contraída con una institución financiera.
En el crédito, el objeto de la transacción es el dinero que se entrega por un periodo de
tiempo, a cambio del cual se cobra un precio a través de interés y de comisiones.
Este pago se realiza a través de un contrato de crédito o mediante el uso general de
documentos negociables, como las letras de cambio, pagarés, cartas de crédito, facturas,
etc.
En nuestro país, el crédito no es un tema ajeno a al realidad nacional; de hecho, el
aumento del consumo privado se ha debido fundamentalmente a la posibilidad de los
chilenos para optar al crédito.
A modo de ejemplo, hace 30 o 40 años era impensable que las personas compraran a crédito uniformes escolares, televisores, equipos de música, planes vacacionales, etc. Ahora esto ya es frecuente para satisfacer necesidades. Hoy en día el crédito ha ido adquiriendo cada vez más importancia para las personas y para la forma en que organizan y proyectan sus respectivas vidas. Es una herramienta que, bien utilizada, permite mejorar la calidad de vida.
Expresado de otra forma, con el crédito se pueden adquirir productos o servicios que en
otros tiempos eran más difíciles de obtener. Permite adelantar el consumo de bienes y
servicios que en el pasado sólo se podían adquirir por la vía del ahorro o simplemente
eran inalcanzables: el sueño de la casa propia, un automóvil, la educación de los hijos o el
televisor que siempre quiso tener.
En la otra cara de la moneda, si el crédito es mal utilizado, de manera irreflexiva, sin
priorizar adecuadamente las necesidades que va a satisfacer y sin medir las
responsabilidades, deberes o consecuencias que conlleva, puede generar
sobreendeudamiento, con una serie de complicaciones en múltiples dimensiones, tanto
en el ámbito personal, como familiar, laboral y social.
Como vemos, el crédito no es bueno ni malo en sí mismo: bien manejado es, sin duda, una
oportunidad para mejorar la calidad de vida, mientras que mal utilizado es sinónimo de
sobreendeudamiento o de “sorpresas” que pueden llegar a afectarnos seriamente,
originado por el desconocimiento o falta de información durante la contratación.
Sus principales ventajas y problemáticas son:
VENTAJAS DESVENTAJAS
Nos otorga liquidez para consumir en un corto
plazo.
Falta de conocimiento financiero por parte de
los consumidores.
Nos da la posibilidad de consumir “hoy y
ahora”.
Asimetrías de información.
Nos facilita el acceso al consumo de aquellas
mercancías que nos podrían dar bienestar.
Costos de cotizar o comparar productos
financieros.
Complejidad de la información.
Disparidad de poder de negociación.
En todos los casos, la mejor herramienta que pueden tener los consumidores es la
información: el conocimiento, tanto del manejo de su presupuesto familiar como de la
información que es necesario conocer o revisar para contratar el mejor crédito acorde a
las propias necesidades y posibilidades reales de asumir. Así, esta unidad y la próxima
pretenden precisamente ser una herramienta en este sentido.
¿Qué información necesitamos conocer al cotizar o solicitar un crédito?
La nueva Ley del SERNAC N° 20.555, con el fin de promover la transparencia de los
mercados y otorgar mayor información a los consumidores financieros, establece la CAE o
Carga Anual Equivalente, un indicador expresado en porcentaje que revela el costo de un
crédito en un período anual, cualquiera que sea el plazo pactado para el pago.
La CAE contempla capital, tasa de interés, plazo, gastos o cargos propios del crédito y
gastos o cargos por productos o servicios voluntariamente contratados, si los hubiere.
Uno de los factores a considerar al momento de optar por una opción de crédito, es
analizar el problema, la solución y el resultado:
Problema: ¿Cómo saber qué proveedor ofrece el crédito más barato?
Solución: Poner atención en la CAE: indicador expresado en porcentaje que
revela el costo de un crédito en un período anual, cualquiera sea el plazo
pactado para el pago.
Junto a la CAE, es fundamental observar el valor final del crédito, ya que dicho
indicador nos permitirá reconocer cuánto pagaremos en total una vez
finalizado el pago de las cuotas.
Adicionalmente, es importante observar y analizar el valor cuota, ya que nos
permitirá identificar el valor de cada cuota durante el periodo pactado, por lo
cual sabremos si cada una ellas se adecuan o no a nuestro presupuesto.
Resultado: Escoger la entidad correcta para solicitar un crédito. En general, la
que tiene la CAE más baja.
Por ejemplo, si usted va a elegir un crédito y le muestran el siguiente cuadro, ¿cuál
elegiría?
Generalmente, las personas eligen por la tasa de interés más baja (en este caso,
institución N°2), pudiendo equivocarse. Usted debiera escoger la entidad Financiera N° 5,
“Prestameunpeso”, que es quien muestra la CAE más baja.
Si bien la entidad N° 5 “Prestameunpeso” es una de las que tiene la mayor tasa de
intereses, es quien presenta la CAE más baja, lo cual evidencia que el valor total del
crédito será más bajo que en otra entidad que presente menor tasa de interés, pero una
mayor CAE.
Esto, debido a que hay gastos que no se observan en la tasa de interés, pero sí en la CAE,
como lo son las comisiones y gastos notariales. En este caso, ese tipo de gastos hacen que
aquella institución que está ofreciendo la menor tasa de interés no siempre sea la con
menor CAE. Recuerde, de todos modos, que junto con el CAE debe comparar el costo total
del crédito.
Entonces, ¿cuánto vale un crédito?
El valor total del crédito no es la cuota a pagar en un
mes, sino la suma de todas las cuotas (que
comprenden intereses) más comisiones, los
impuestos, seguros voluntarios u obligatorios, gastos
notariales u otros permitidos por Ley.
Para trabajar con sus estudiantes
Estimado/a docente le invitamos a visitar el siguiente video que explica
brevemente lo que es la Carga Anual Equivalente o CAE.
https://www.youtube.com/watch?v=1qV3F00MAvc
Esta actividad puede trabajarla con estudiantes de educación media o educación de
adultos. Analice con ellos el video y plantéele diferentes situaciones en que ellos deberán
decidir en dónde es más conveniente solicitar un crédito. Utilice los siguientes datos como
ejemplo:
3. Uso racional del dinero
Ser racional en el uso del dinero significa conocer el total del dinero recibido o ganado, el
destino de cada peso y si este destino justifica su uso. Por ejemplo, nadie puede dejar de
alimentarse o de vivir en condiciones que aseguren la protección de nuestra salud, de
modo que adquirir o intercambiar dinero por los productos y servicios que favorecen el
desarrollo de la salud del grupo familiar se justifica plenamente, porque de no hacerlo, se
pone en riesgo nuestra salud.
Al no tener conciencia de los montos que se reciben ni cuál es el destino de ellos, se está
corriendo el riesgo de realizar compras irracionales que posiblemente nos lleven al sobre
endeudamiento.
¿Cómo saber si estoy siendo racional?
Una aconsejable práctica de evaluación del uso racional del dinero es responder
sinceramente preguntas que nos formulemos antes de hacer una compra:
¿Realmente necesito hacer determinada compra? Porque no es lo mismo comprar
la fruta o verdura de la semana que papas fritas y bebida, si de alimentación
estamos hablando.
¿He cotizado en el mercado? Porque si compramos lo primero que se nos cruza, es
muy posible que malgastemos nuestro dinero en vez de, por ejemplo, destinarlo al
ahorro.
¿Me conviene comprar en las condiciones ofrecidas? Porque en ocasiones, no se
entiende o se desconoce los alcances de un contrato y luego, nos enfrentamos a
situaciones que nos podrían llevar al sobre endeudamiento.
Si en definitiva sabemos el destino de cada peso disponible, podemos decir que tenemos
un consumo racional, porque sabemos lo que estamos haciendo con nuestro dinero y
estamos asumiendo las consecuencias de nuestras decisiones.
Algunos consejos…
Conforme a lo anterior, es necesario practicar los siguientes consejos en uno de los
mercados más importante en nuestra sociedad, el mercado financiero:
Asumir racionalmente los compromisos financieros, sin dejarse tentar por
“ofertones” o “regalos”.
Cotizar contratos en distintas instituciones y en base al Costo total del Crédito y
la Carga Anual Equivalente (CAE)
Conocer que la pre-aprobación del crédito responde a una estrategia de venta
de créditos, y como tal, es una oferta que usted puede aceptar o rechazar.
Revisar la Hoja Resumen con las principales cláusulas y condiciones para saber
a qué nos estamos comprometiendo. Al leer la Hoja Resumen fijarse en la
advertencia sobre los ingresos mínimos necesarios para poder pagar el costo
total del crédito, permite ahorrar tiempo y asegurar las condiciones que
estamos comprometiendo.
Recordar que el costo informado en una cotización tiene una vigencia mínima
de siete días hábiles.
Considerar que si solicita un periodo de gracia para empezar a pagar su crédito,
esto significa un mayor costo total.
Consultar los gastos asociados al crédito como el impuesto de timbres y
estampillas y gastos notariales.
Saber que los seguros que se le ofrecen son voluntarios y no son requisitos
para obtener su crédito, a excepción del seguro de desgravamen y el seguro
contra incendio para el crédito hipotecario.
Toda publicidad, promoción u oferta de un producto o servicio financiero
deberá informar la CAE, el costo total, los precios, cargos, costos, comisiones y
condiciones objetivas para acceder al crédito. Esta información se asume como
parte del contrato.
Recordar que realizar pagos mínimos en las cuentas, sólo eterniza la deuda,
aumentando también los intereses de ellas.
Para trabajar con sus estudiantes
Estimado/a docente, con estudiantes de 5° a 8° básico, le sugerimos ver un video
de la serie Diego y Glot: “La compra al contado y a crédito”, que grafica de manera
didáctica los compromisos que se adquieren, el tiempo y costo de comprar una
consola de video juegos mediante un crédito. En el proceso, el personaje de la
historia comprenderá la diferencia entre ambos tipos de pago, ya que el valor
final del producto varía. Después de muchos cálculos y visiones de futuro,
decidirá qué es lo mejor para él y a qué está dispuesto a comprometerse.
Le sugerimos trabajar con sus estudiantes la ficha correspondiente, lo que le permitirá
ahondar en los aprendizajes esperados de matemáticas, como “Realizar cálculos que
involucren las cuatro operaciones en el contexto de la resolución de problemas, utilizando
la calculadora en ámbitos superiores a 10.000”.
4. El sobreendeudamiento
Los hogares chilenos han ido endeudándose en forma creciente durante los últimos años.
El análisis de la situación financiera de los hogares que arrojaba la Encuesta Financiera de
Hogares del Banco Central (EFH) del año 2009, permitía observar que 65,9% de los
hogares tenía algún tipo de deuda. La misma medición fue realizada el año 2011-2012, y
arrojó un 68% de deuda.
Según la EFH 2011-2012, el tipo de deuda de consumo más extendido entre los hogares es
la deuda con casas comerciales, al que recurre cerca del 43,5% de los hogares. La mediana
del monto adeudado por este tipo de crédito alcanza los $195.000.
Las tarjetas de crédito y líneas de crédito bancarias son las deudas que siguen en
porcentaje de tenencia a las deudas con casas comerciales, con un 13,8%; el monto
adeudado mediano es de $501.000. El tercer tipo más común de deuda corresponde a los
préstamos de consumo bancario, con un 13,5% de los hogares que los poseen, y un monto
mediano de $1.432.000. El cuarto tipo de deuda más común es el crédito social (incluye
crédito con Cajas de Compensación de Asignaciones Familiares, Cooperativas, y similares),
con un monto mediano de $519.000. De acuerdo al Instituto Nacional de la Juventud6, el
37% de los jóvenes entre 18 y 29 años tiene deudas, préstamos o créditos a su nombre.
Adicionalmente, el 90% posee deudas con casas comerciales, créditos de consumo, uso de
línea de crédito y avances de dinero, sin considerar el crédito universitario. Finalmente, el
29% de los jóvenes reporta no estar al día en el pago de sus cuotas y el 20% ya ha estado
en DICOM.
El mismo estudio identifica que sólo el 46% de los jóvenes que tomaron algún crédito
reconoce que antes de tomar la deuda les explicaron el sistema de cobros y que conocían
bien los intereses y gastos asociados.
Según un estudio reciente realizado por MasterCard, un 94% de la juventud chilena -entre
18 y 30 años- piensa que saber sobre finanzas personales es primordial para mantener sus
6 INJUV (2013). Endeudamiento y conocimiento del sistema financiero en jóvenes.
cuentas sanas, pero sólo el 8% califica su conocimiento financiero actual como muy bueno
o excelente.
Estas cifras son reflejo de un creciente proceso de inclusión financiera y bancarización,
donde la educación financiera es clave para que los consumidores tomen decisiones
informadas.
De acuerdo a estas cifras, es posible reconocer que el uso indiscriminado o sin control del
crédito nos lleva al sobreendeudamiento, el cual nos lleva a serios problemas que afectan
en forma negativa nuestra calidad de vida en todos los planos7:
En el ámbito individual: las personas sobreendeudadas suelen guardar su situación
y esconderla, habiendo sentimientos de vergüenza que se intentan ocultar, lo cual
conlleva un gran desgaste emocional.
La persona sobreendeudada inicialmente tiende a autoconvencerse que podrá salir
solo de la situación en que se encuentra, por lo tanto no pide ayuda.
En el ámbito familiar: generalmente el sobreendeudamiento se comunica a la
familia cuando la situación ya no se puede continuar ocultando: llegan las primeras
cartas de cobranza, llamados telefónicos o hasta incluso visitas de cobradores, que
dan cuenta de la mora. Entonces, se generan crisis dentro de la dinámica familiar, y
se tienden a agravar conflictos que ya existen o se pueden iniciar otros nuevos,
pudiendo ocasionar resentimientos.
Aparecen sentimientos de culpa, intentos de responsabilizar a otros, incluso se
puede llegar hasta la ruptura de vínculos. Asimismo, se deteriora en forma directa
los niveles de calidad de vida familiar y de satisfacción de las necesidades básicas,
referidas principalmente a alimentación, vestuario y vivienda.
En el ámbito laboral: una persona endeudada está presionado(a) por la necesidad
de mantener el empleo y conservar los ingresos mensuales que le permiten seguir
pagando su deuda y/o restablecer líneas de crédito. En tales circunstancias, es más
vulnerable de sufrir abusos, pues si reclama lo pueden despedir, lo que agravaría la
situación.
7 Castañeda, Patricia “el endeudamiento como problemática social emergente: el caso de los consumidores de Valparaíso metropolitano. Fuente: http://www.ubiobio.cl/cps/ponencia/doc/p4.1.htm
Por otra parte, se ha comprobado que los/as trabajadores/as excesivamente
endeudados tienen un nivel de productividad baja y tienden a aumentar su
ausentismo laboral, cuestión razonable, si se considera que el
sobreendeudamiento es en sí mismo un factor de estrés importante.
En el ámbito social: si el acceso al crédito permitía cierto nivel de éxito y
aprobación social, como contrapartida, ante el fracaso de la gestión financiera, el
sobreendeudamiento tiene un efecto bidireccional complejo que va desde el
medio social hacia el consumidor endeudado, y que conlleva la reprobación social,
al no poder dar cumplimiento de las obligaciones económicas.
Esto, puede manifestarse en una sanción implícita o explicita, que se traduce
generalmente en el aislamiento de la persona endeudada desde los ámbitos social,
gremial, profesional o comercial que es desde donde se construyen gran parte de
las relaciones sociales hoy en día.
Desde la mirada del consumidor endeudado hacia el medio social, la sanción moral
impuesta por su entorno y la pérdida del acceso al consumo y, por tanto, al eje
convocador y estructurador de gran parte de las relaciones sociales, lo aísla
progresivamente, siendo complejo su restablecimiento: “he perdido el éxito, he
fracasado”.
En el ámbito judicial: toma plena vigencia la frase “no hay plazo que no se cumpla
ni deuda que no se pague”; la persona sobreendeudada puede ser demandada
judicialmente, y si no cubre la deuda, sus bienes pueden ser embargados para
posteriormente rematarlos, situación que no hace sino agravar todas las
consecuencias ya descritas.
A modo de conclusión, podemos decir que el alto nivel o sobreendeudamiento actual de
las personas en Chile ha ido adquiriendo una dimensión preocupante, transformándose en
un problema de graves consecuencias económicas y sociales, tanto en el ámbito personal,
individual, como familiar y social, por lo que debe ser controlado, de manera tal que
permita a las personas no caer en la morosidad crónica y la insolvencia, con todas sus
secuelas negativas.
Para trabajar con sus estudiantes
Estimado/a docente, independientemente de la edad de sus estudiantes, la
asignatura en la cual esté impartiendo clases o el objetivo que pretende abarcar,
le sugerimos realizar una actividad de reflexión conjunta que releve la importancia
de acceder a una educación financiera desde temprana edad, que valoren y
comprendan que somos nosotros, los consumidores y consumidoras, ciudadanía
activa y empoderada, los protagonistas de nuestra historia, que tomar mejores decisiones
de consumo y mejorar nuestro bienestar económico nos hará tener una mejor calidad de
vida.
Desde la publicidad, el “avance social en cómodas cuotas”, la inversión, el ahorro o la
adquisición inmediata de bienes y servicios, se hace necesario que comprendamos la
información que recibimos de manera crítica, reflexiva y responsable.
En resumen…
En esta unidad, recorrimos la historia del dinero, comprendiendo su evolución histórica de acuerdo a la complejidad de las transacciones realizadas.
Además, revisamos las principales características y funciones del dinero, comprendiendo finalmente el proceso de producción y liberación a la base de su circulación en el mercado, la labor del Banco Central de Chile, reconociendo su importancia en la política monetaria de nuestro país.
Ya en una segunda etapa, comprendimos los distintos tipos de dinero existentes en la actualidad, así como los 4 principales usos que se les da. Vinculado a lo anterior, fuimos capaces de comprender la lógica que rige el uso del dinero y los productos financieros actuales, conociendo algunas características de los principales.
Finalmente, comprendimos la importancia de usar de forma racional el dinero, aprendiendo algunos tips que nos permitirán reflexionar antes de tomar decisiones de este tipo y evidenciando la complejidad del fenómeno del sobreendeudamiento en nuestra sociedad.
Recuerde que esta unidad incluye la realización de una evaluación de contenidos
sumativa, la cual está disponible en el Aula Virtual del curso.