unidad 1 seguros de vida capítulo 3 filosofÍa factores que determinan el costo del seguro

UNIDAD 1

SEGUROS DE VIDA

Capítulo 3

FILOSOFÍA

Factores que determinan el costo del Seguro

CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

Para determinar el costo de un seguro normal se tienen en cuenta cuatro factores:

La Mortalidad

Se refleja en estudios estadísticos que dan como resultado las denominadas tablas de mortalidad de un determinado grupo de personas en un período específico.

1

El Interés Técnico

Las Compañías invierten las primas en bonos, acciones, etc., y obtienen intereses sobre estas inversiones.

2


Los Gastos

Son los gastos en que incurre la Compañía en la expedición de las pólizas de seguros y en su administración.

3

La Comisión de Intermediación

Es la remuneración que la aseguradora reconoce al agente de seguros por la venta del seguro y la constante asesoría al asegurado.

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¿Qué otros Factores Determinanel Costo del Seguro de Vida?

Existen dos tipos de factores de riesgo:

Factores médicosfactores no

médicos


Factores médicos:


• Influyen considerablemente• Se clasifican:

• Asegurables en condiciones normales de tarifa.• No asegurables (declinables).• Extraprimas.

Estado de Salud y Hábitos

Ejemplo:

Si el estado de salud del cliente es complicado, por ejemplo si sufre de alguna enfermedad como presión Arterial, el precio de la póliza puede subir porque el riesgo se agrava, por ende al asegurado lo pueden extraprimar (aumentar la prima en un porcentaje), esta extraprima depende de la gravedad de dicha enfermedad.


¿Qué otros Factores Determinan el Costo del Seguro de Vida?


Si la persona tiene un índice de masa corporal indebido la cuota del seguro puede aumentar, ejemplo: si el IMC (Índice de masa Corporal) es superior a 30 puede sufrir de sobrepeso y si es menor de 18 puede tener bajo peso.

La disminución natural de la función cardiaca y pulmonar puede verse acelerada por el hábito de fumar, con lo cual la persona termina con una capacidad funcional menor que la que se espera normalmente para su edad.

El Tabaquismo



Si uno de los padres o hermanos del asegurado tiene algún antecedente familiar delicado como por ejemplo cáncer o enfermedades del corazón, la prima del seguro puede subir por concepto de extraprima (aumentar la prima en un porcentaje).

Herencia Familiar

El excesivo consumo de alcohol y de drogas afecta la salud de la persona, al tiempo que incrementa el riesgo de sufrir accidentes.

Las personas consideradas alcohólicas o drogadictas son riesgos rechazados o declinables. Sólo se pueden estudiar después de cinco años de haberse recuperado totalmente de esta enfermedad, y siempre y cuando no hayan quedado secuelas en su organismo.

Alcoholismo y Drogadicción





A mayor edad la cuota del seguro puede subir, porque a más edad se agrava el riesgo.

La Edad

Factores no médicos:

En muchos productos, a las mujeres se conceden descuentos especiales, porque está comprobado que presentan un comportamiento, en la mortalidad, diferente del de los hombres.

El Sexo



El riesgo moral se califica con base en los hábitos, estilo de vida, antecedentes personales, valores éticos y morales del solicitante, etc.

Para las compañías de seguros, cuya filosofía aseguradora parte de la buena fe, no es posible, dentro de su compromiso empresarial y social, tener vínculos económicos con personas o instituciones que hayan sido o estén vinculadas con conductas o comportamientos inmorales.

Como ejemplo de estas conductas inaceptables podemos citar, entre otras: Delincuentes, estafadores, narcotraficantes, contrabandistas, terroristas, prostitutas.

Durante la vigencia de la póliza también pueden ocurrir situaciones que lleven a la compañía a calificar a un asegurado como un riesgo moral no aceptable; esta situación fácilmente la podemos ilustrar con aquellos casos donde el asegurado trata de defraudar a la compañía mediante la fabricación de siniestros inexistentes, la adulteración de facturas, la alteración de diagnósticos o fechas, la suplantación de asegurados, ocultar o modificar información relacionada con antecedentes médicos, etc.

El Riesgo Moral



Es la selección contra el asegurador, a la tendencia de las personas que tienen o creen tener una mayor probabilidad de sufrir una pérdida, y que las motiva a buscar la protección económica que les brinda un seguro.

Cuando la persona tiene:

•Alguna sintomatología inespecífica (alteraciones en su salud).•Es amenazada, o existe algún riesgo para su salud.•Su vida o la de sus familiares, busca el seguro, y generalmente no transmite esta información al asesor.

Este fenómeno es lo que se conoce como antiselección, selección adversa o selección en contra del asegurador.

La Antiselección

Los deportes de alto riesgo pueden hacer más costoso el seguro o llevar a la compañía a rechazarlo.

Los deportes de alto riesgo son: toreo, automovilismo, motociclismo, vuelo en cometa, paracaidismo, boxeo, montañismo, vuelo en ultraliviano, planeadores y/ similares, bungee junping, rafting, downhill, buceo u otros.

Deportes



Los riesgos a que está expuesta una persona por razón del trabajo que desempeña influyen en el costo del seguro. Es diferente el riesgo de muerte o accidente de un oficinista, al de un tractorista o torero.

La Ocupación

Para los asegurados mayores de 25 años que conducen moto la clasificación será B en las coberturas de invalidez por accidente, gastos de curación, y renta diaria por accidente, esto incide en el costo de la cuota del seguro porque aumenta puesto que se agrava el riesgo

Conductor de Moto



Según el monto del valor asegurado, se calcula la prima: a mayor valor asegurado, mayor prima.

El Valor Asegurado

¿Qué es una Tabla de Mortalidad?


Estudio estadístico del comportamiento de la mortalidad de la población realizado durante un determinado tiempo, por medio del cual se miden las probabilidades de vida y de muerte, es decir, se pronostica la tendencia de la esperanza de vida.

En Colombia la nueva tabla de mortalidad que tenemos es la TCM 98 – 03 que se realizó como su nombre lo indica en los años 1998 a 2003, esta TCM identificó la nueva esperanza de vida la cual determinó que el número de años promedio que vive una mujer son 77 años y para un hombre son 74 años.

Esto implicó que las tasas hayan cambiado a partir del 01 de octubre de 2007 para los seguros que se venden a partir de dicha fecha.

Clases de Riesgos en los Seguros de Vida


Normales

Son aquellos riesgos que, al ser evaluados, no presentan obstáculo alguno en términos de salud, hábitos, deportes, ubicación geográfica, marco socioeconómico u ocupación.

En estos casos la compañía aseguradora procederá a suscribir la póliza, y la tarifa será la básica estipulada para el plan, la edad y la suma asegurada.

Preferentes

Algunas compañías también consideran los llamados riesgos preferentes para las personas que, por sus hábitos y excelente estado de salud certificado con pruebas médicas, presentan estadísticamente una mortalidad menor a la esperada, según la tabla de mortalidad, con el objeto de concederles descuentos especiales si se mantiene la calidad del riesgo.

Clases de Riesgos en los Seguros de Vida


Subnormales

Los riesgos obtendrán esta clasificación, bien sea porque el candidato se desempeña en una ocupación de alto riesgo, porque tiene o ha tenido problemas de salud, por su historia familiar desfavorable, por sus hábitos, o por su ubicación.

Aplazables

Son aquellos riesgos que, debido a la ocupación o al estado de salud del candidato, por el momento no son asegurables por la compañía, pero podrían serlo cuando se modifique la situación que les da la calidad de no asegurables.

Conozcamos las Diferentes Clases de Riesgos en los Seguros de Vida


Desistibles

Será desistida la solicitud cuando, a pesar de reiterada petición por parte de la compañía, el candidato no ha llenado alguno de los requisitos pedidos por los evaluadores para el estudio del riesgo.

Declinables

La Compañía declinará una solicitud cuando considere que no se debe asumir el riesgo. Antes de llegar a la decisión de declinar, obviamente se agotarán todos los recursos necesarios para poder ubicar el riesgo dentro de los aceptables.

Elementos básicos para una eficiente selección de riesgos


El proceso de selección del riesgo lo podemos resumir de la siguiente manera:

Contacto del asesor con el cliente.

1

Durante la entrevista personal que deben sostener el solicitante y el asesor, se tramita la Solicitud de Seguro y la Declaración de Asegurabilidad (ambos documentos deben ser firmados por el Tomador del seguro).

2



3 Informe del Asesor. El asesor tramita un formulario denominado Informe Confidencial; en él plasma su concepto sobre el solicitante y suministra una información adicional relacionada con:

•Cuánto hace que conoce al solicitante.

•Moral.

•Situación Económica y Familiar.

•Aspecto Físico.

•El seguro fue solicitado por el asegurado o no.

•Estudio de la solicitud.



El Evaluador de Riesgos analiza los documentos presentados por el asesor y, con base en sus conocimientos sobre factores de riesgo médico y no médicos, toma la decisión de:

• Emitir la póliza estándar.

• Solicitar nuevos requisitos médicos o no médicos.

• Extraprimar el riesgo.

• Emitir un anexo de exclusión por antecedentes médicos, ocupación, deportes, etc.

• Posponer el estudio de la solicitud por antecedentes médicos, ocupación, ubicación.

• Rechazar el riesgo.

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