Un Banco, una Caja, una FinancieraJusto ahora, te encuentras dentro del grupo de personas en busqueda de la obtencin de unprstamo personalpara poder cubrir algn pago y por casualidad o curiosidad notaste con asombro la gran diferencia que existe entre la tasa de inters a pagar por un prstamo y la que nos paga el banco por nuestros ahorros; o peor aun, la gran diferencia que hay entre la tasa ofrecida por un banco frente a las otorgadas por una financiera o caja municipal.Diferencias entre las tasas otorgadas y cobradasSer entonces que el banco se aprovecha de m con esos altos intereses cobrados en un prstamo?Es fcil mirar con ojo crtico a otros cuando no nos ponemos en su lugar, aunque tambin hay casos en que realmente son casi onerosos los que cobran.Antes que todo pensemos en esto, nadie pone una panadera para vender el pan a precio de costo, siempre se busca una diferencia que represente una ganancia, y en el sistema financiero esa diferencia recibe el nombre de "spread".Una entidad necesita obtener dinero con ahorros,CTSodepsitos a plazopara poder generarprstamos personales,hipotecariosovehicularesy la forma de tener ganancia es contar con el mayor spread posible; esa ganancia sirve para pagar los gastos de cada operacin como lo son los anlisis de riesgos, los ejecutivos comerciales, los legales, entre otros; adicionalmente estn los gastos de la propia empresa con son la red de agencias, el personal y todos lo que nos podamos imaginar que pueden tener para manejar una entidad de esa envergadura.Un punto importante y poco conocido es la tasa de encaje que tienen las entidades, es un monto de cada depsito que se hace en dichas entidades que tienen que guardarlas a nombre del Banco Central de Reserva (BCR); ste representa el 14% de todo lo depositado y que por lo general no genera una ganancia significativa para el banco porque no lo pueden utilizar. Estos son los motivos para que exista esa diferencia de tantos puntos de inters entre un ahorro y un prstamo.Tasas de Bancos y Cajas/FinancierasPor qu entonces el banco me paga un poco ms de 1% en mis ahorros mientras que las cajas y financiera pueden llegar hasta el 10%?Recordando el ejemplo del panadero que busca ganancia con la venta de sus productos, las financieras y cajas pueden pagar tasas altas para losdepsitosa plazo y CTS por dos motivos principales:1. Tienen menores gastos de infraestructura y cuentan con operaciones ms pequeas que no les representa una gran carga econmica como si lo tienen los bancos al tener una red de agencias repartidas por todo el pas2. Realizan prstamos a una tasa alta por lo que generan un spread muy parecido a los bancos pero con un piso diferente.Pero tambin tomemos en cuenta que si las financieras tuvieran las mismas tasas que los bancos, quin en su sano juicio ira a ellas para depositar sus ahorros?; tomemos en cuenta que las cajas y financieras no son tan slidas ni grandes como un banco, por ese motivo que tienen que pagar una mejor tasa para poder atraer clientesCmo podemos aprovechar esto a nuestro favor?Esto se da pues existe gente que est dispuesta a pagar una tasa de inters alta porque no tienen otra opcin, nadie les prestara a una tasa menor porque su riesgo es muy alto; pongmonos a pensar si ese dinero fuera de nosotros, lo prestaramos tan fcil como hacen los bancos?, por lo menos le cobrara un inters alto, pedira una letra y adicionalmente le pedira de garanta su carro o casa.En este tema podemos discrepar y discutir por horas, pero al final es mejor ir a un banco que nos de la tasa de inters ms alta, que ir a los prestamistas informales que pueden llegar a cobrar tasas increblemente altas.Por ello que la mejor forma de aprovechar estas diferencias es tratar de tener la mayor informacin disponible para poder elegir la alternativa que ms nos convenga. Si vamos en bsqueda de donde poner nuestra CTS o abrir un depsito a plazos lo mejor es buscar una caja o financiera que nos dar una tasa de inters de hasta 8 veces ms que algunos bancos. Por otro lado, si estamos buscando un prstamo personal, lo mejor es tentar con los bancos pero si no tenemos xito, ir a una caja o financiera. Recordemos que los bancos trabajan con personas que tienen un nivel de riesgos definido, si an no alcanzamos ese nivel positivo, lo mejor es forjar nuestra historia de crdito y mejorarla para cada vez se presenten mejores oportunidades de financiamiento.Para concluir, pongmonos siempre en el otro lado de la mesa y pensemos que si fuera nuestro dinero, qu es lo que nos gustara que el cliente haga o deje de hacer con elEl ABC de la CTSQu es laCTSy quienes tienen derecho a este beneficio?La CTS es un beneficio mediante el cual el empleador efectadepsitosa nombre del trabajador en la cuenta bancaria CTS a fin que los trabajadores tengan un respaldo econmico para cuando abandonen su trabajo, ya sea por despido o renuncia voluntaria. Este beneficio de ley es vlido para todos aquellos trabajadores dependientes que cumplan una jornada mnima de 4 horas diarias o 20 horas semanales (en caso la jornada diaria sea menor a 4 horas)Cundo deben depositar mi CTS?La CTS se deposita anualmente dos veces: en el mes de mayo y en el mes de noviembre. El plazo para el siguiente depsito es en la quincena de mayo del 2015.Cules son las modalidades para retirar el excedente de la CTS?La primera, es una modalidad excepcional y est vigente hasta el 31 de diciembre del 2014. Bajo esta modalidad, el trabajador puede retirar el 100% del excedente de cuatro sueldos. Por ejemplo, si un trabajador ganara S/.2,000 y tiene acumulados S/.16,000, podr retirar hasta:S/.16,000 (S/.2,000 x 4) = S/.8,000.La otra modalidad, disponible a partir del 01 de enero del 2015 y la que se vena aplicando anteriormente, establece que slo se puede retirar el 70% sobre el excedente de seis sueldos. Siguiendo con el ejemplo anterior, el mismo trabajador podr retirar lo siguiente:[S/.16, 000 (S/.2,000 * 6) ]*0.7 = S/.2,800.Cmo se calcula cunto se debe depositar por la CTS?Para calcular el monto de depsito de la CTS debemos tomar en cuenta el sueldo del trabajador y agregarse un sexto de la gratificacin pagada. Como son dos depsitos anuales de CTS, la CTS a depositar ser equivalente al 50% de la suma de ambos conceptos. Siguiendo con el caso anterior tendramos el siguiente clculo:Gratificacin: 50% Remuneracin computable / Periodo computable * Periodo pagado= 0.5 * S/.2,000 / 6 * 6 = S/.1,000Entonces, la CTS de noviembre nos saldra:[S/.2,000 + S/.1,000 * (1/6)] * 0.5 = S/.1083.333