subdirección general de crédito enero 2020 · 2020-02-05 · para acceder a una vivienda en...
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Subdirección General de Crédito
Enero 2020
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Principales características de los hogares.
México ha experimentado cambios profundos en distintos órdenes de la vida social, económica,
política y cultural. En el ámbito de la familia, las transformaciones han sido notables. Los hogares
en México se dividen en dos grupos: los Familiares que representan el 92.02% de la población y
los No Familiares con el 7.98%.
Dentro de los familiares se encuentran:
• Nucleares: Pareja sola, pareja con hijos o persona sin cónyuge con hijos.
• Extensos: Familia nuclear más otros parientes.
• Mixtos: Familia nuclear más personas no emparentadas.
Dentro de los No Familiares se encuentran:
• Corresidentes: Persona que no tiene parentesco con otra y que habitan en la misma casa.
• Unipersonales: Una sola persona.
Antecedentes
Objetivo
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Ofrecer a los trabajadores afiliados al Infonavit la opción de Adquirir una mejor vivienda ya sea
nueva o usada, juntando su crédito hipotecario en conjunto con:
− Un familiar diferente al cónyuge: padres, hijos y / o hermanos.
− Parejas en unión libre y parejas del mismo género que no estén casadas.
− Corresidentes: amigos.
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2.0 Características.
Características
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Comprar
vivienda
nueva o
usada
Esquema Infonavit tradicional.
Familiar
Corresidencial
• Unión Libre
• Corresidentes
Línea II
Para atender las necesidades actuales de los hogares, se requiere contar con una oferta mas amplia de soluciones.
• Papá
• Mamá
• Hijo (a)
• Hermano (a)
Fase 1
Créditos Solidarios
✓ Ahora los derechohabientes podrán tramitar su créditoInfonavit Tradicional para adquirir vivienda, ya sea nuevao usada con algún familiar, por ejemplo su papá, mamá,hija o hijo, o con su hermana o hermano. O bien, con uncorresidente, por ejemplo, con un amigo o con su pareja(si no están casados).
✓ En la primera etapa sólo podrán tramitarlo dos
participantes.
✓ Si ambos tienen relación laboral vigente y ya cuentan con
la puntuación mínima pueden tramitar su crédito en
cualquier CESI.
✓ Adicionalmente, los dos trabajadores deberán cursar el
nuevo modulo del Taller Saber Más para Decidir Mejor.
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3.0 Beneficios.
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Trabajador A.
Para acceder a una vivienda en Tultitlán, requeriría un desembolso adicional de $180,000
Por lo cual, tendría que buscar otra opción de vivienda que se adapte a su presupuesto, en caso de no
contar con ahorro previo.
Adquirir un mejor patrimonio
Adquirir un mejor patrimonio
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Trabajador B.
Para acceder a una vivienda en Álvaro Obregón, requeriría un desembolso adicional de $191,000
Por lo cual, tendría que buscar otra opción de vivienda que se adapte a su presupuesto, en caso de no
contar con ahorro previo.
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Comparativo entre dos viviendas:
Con información de API e Infonavit y ONU-Habitat (App)
Adquirir un mejor patrimonio
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Adquirir un mejor patrimonio
Ambos derechohabientes viven en unión libre y desean utilizar su crédito Infonavit corresidencial para adquirir un
inmueble en CDMX.
Trabajador A Trabajador B
Monto de crédito a otorgar $ 540,347.35 $ 365,143.81
Más
Saldo de la Subcuenta de Vivienda $ 310,325.38 $ 27,705.44
Menos
Gastos de titulación $ 16,210.42 $ 10,954.31
Contarías con $ 834,462.31 $ 381,894.93
Crédito corresidencial $1,216,357.24
2. Aplica modelo
SEC + SIC.
1. Se aplica el
90% del monto
de crédito.
69% 31%% de participación
Incrementa el monto
disponible para
adquirir vivienda
•La vivienda se adquiere mediante la figura de: copropiedad. Es decir, los dos trabajadores
adquieren derecho de propiedad sobre la vivienda, en el ejemplo, el trabajador A será dueño del
69% mientras que el trabajador copropietario B será dueño del 31% restante.
Con información de API e Infonavit y ONU-Habitat 12
Adquirir un mejor patrimonio
La Colonia seleccionada se encuentra en el rango de 35 minutos de transporte a los centros laborales (información
simulada por medio del Asesor Personal Infonavit), en donde el valor promedio de la vivienda también se adapta al
presupuesto de ambos Acreditados y además cuenta con un mejor crecimiento.
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4.0 Reglas de Negocio.
Concepto Características Reglas de Negocio
Tipo de crédito Pesos
• Cada uno de los participantes se evaluará de forma individual y
deberá cumplir con los requisitos de elegibilidad.
• Para cualquier nivel de ingresos.
Tasa de interés Fija • 12% fijo anual (aplica complemento de pago).
Seguros Aplica
• Aplica seguro de daños y de vida. El seguro de daños se cobrará
por separado de la cuota de administración y sólo será exigible
para pago a aquellos trabajadores con un ingreso mensual mayor
a 2.8 UMA. El pago en caso de siniestro, se aplicará como hoy en
día sucede con los créditos conyugales.
Fondo de
Protección de
Pagos
Fijo • 2% del Factor REA. Aplicará con base en la normativa vigente.
Reglas de Negocio
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Concepto Características Reglas de Negocio
Saldo de
Subcuenta de
Vivienda
100% a todos los
participantes. • Se otorga el 100% de la subcuenta de vivienda.
Condiciones
Finales del Crédito
Conforme a las
Reglas de
Originación Vigentes.
I. El trabajador deberá cumplir con la regla de cada línea de
financiamiento.
II. La consulta a las Sociedades de Información Crediticia.
a. Se deberá consultar desde la precalificación las
condiciones financieras autorizando la consulta a las
sociedades de información crediticia.
b. Se deberá de cumplir con el procedimiento de envió del
formato SIC.
Esquema de
FlexipagoAplica De conformidad a la Normativa vigente.
Reglas de Negocio
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Concepto Características Reglas de Negocio
Pago mensual Fijo• No aplican penalizaciones por liquidación o pagos anticipados
(prepagos).
Prelación de pagos De conformidad a la normativa vigente.
Complemento al
pagoAplica • Para derechohabientes con ingresos de hasta 6.5 UMA.
Incremento anual
en el pago
Esquema
progresivo
• Con ingreso mensual de hasta 2.8 UMA:
o Incremento anual fijo de 4.5% por todo el plazo del crédito.
• Con ingreso mensual igual a 2.9 y hasta 6.5 UMA:
o Incremento anual fijo de 4% por todo el plazo del crédito.
• Con ingreso mensual mayor a 6.5 UMA:
o 1% anual fijo por todo el plazo del crédito.
Reglas de Negocio
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Concepto Características Reglas de Negocio
Ecotecnologías Aplica • Se otorgará sólo al crédito del titular.
Cuota de
administración
anual
Fija
• Desde 1.0 hasta 2.8 0.0%
• Desde 2.8 hasta 6.5 0.3%
• Mayor a 6.5 1.0%
Otros Gastos adicionales
Los acreditados deberán cubrir gastos adicionales como:
• Impuestos y derechos.
• Gastos notariales y de titulación.
De conformidad a las reglas que se encuentren vigentes.
Cobranza Aplica • Se aplicará el esquema de Cobranza Social.
Hipoteca con
ServiciosAplica • Cuando adquieran en un desarrollo que cuente con el programa.
Reglas de Negocio
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Montos Máximos de Crédito
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Tipo de CréditoNo.
ParticipantesIndividual Conyugal Familiar Corresidencial
1 100%
2 100% 90% 90%
3 85% 85%
4 80%
5 75%
El monto de crédito a otorgar se determina por cada participante de forma individual:
a) De las tablas de crédito.
b) Al resultado anterior, se aplica a cada participante un ajuste en función al tipo de crédito (Familiar o Corresidencial) y al número de
participantes de acuerdo con tabla adjunta.
c) Aplica el modelo SEC + SIC.
Aplican las mismas condiciones del Crédito en pesos vigente a excepción de:
Ingreso Mensual (UMA) Incremento Anual*
Hasta 2.8 4.5%
Igual a 2.9 y hasta 6.5 4%
Mayor a 6.5 1%
*El incremento se mantiene durante toda la vida del crédito.
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5.0 Propuesta: Administración de la Cartera.
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Administración de la cartera
Consideraciones:
• En caso de fallecimiento o incapacidad total, se cubre únicamente el crédito
del beneficiario, los demás participantes seguirán pagando su crédito
correspondiente.
• La dación de pago, aplica únicamente cuando todos los participantes en el
pago del crédito están de acuerdo en ceder la vivienda.
Lo anterior se explicará al trabajador en el nuevo módulo del Taller “Saber más para
decidir mejor” Créditos Solidarios.
• Se podrá ejercer la garantía en la etapa de recuperación especializada, si alguno de los participantes deja de cumplir con su obligación de pago
y se agotaron todas las instancias de los pilares de la cobranza social y/o ninguno de los demás participantes cubre el saldo pendiente de pago,
suman a un nuevo acreditado y/o no desean realizar el cambio de casa.
• Lo anterior aplica, independientemente de que los demás participantes tengan su crédito vigente y al corriente.
• Los acreditados que cumplieron con el pago de su crédito, tendrán la posibilidad de un Segundo Crédito.
• Los participantes recibirán notificación en caso de incumplimiento de pago de alguno de ellos.
• Durante la Cobranza Social se podrá llevar a cabo el proceso de mediación.
• Se emitirá la carta liberación de garantía, únicamente cuando todos los créditos relacionados a
la misma vivienda hayan sido liquidados en su totalidad.
Copropiedad
• Deben cubrir los gastos de conservación de la vivienda que adquirieron en conjunto, también sonresponsables de dividir los pagos de predio, agua y demás servicios que requieran para el buenfuncionamiento.
• Si requieren hacer alguna mejora a su vivienda, deberán contar con el consentimiento del (los)copropietario (s).
• Antes de comprar una vivienda asesorarse sobre qué es la copropiedad, cuáles son los derechos yobligaciones que adquieren al comprar bajo esta figura.
• Deben leer con cuidado y detenidamente la escritura del inmueble y si tienen dudas pueden pedirle alnotario de su elección que les explique como funciona.
Los derechohabientes deben considerar que:
La copropiedad: es el derecho de propiedad sobre el inmueble, dividido en partes proporcionales
conforme al número de acreditados que participen en el otorgamiento del crédito. Los
derechohabientes involucrados son dueños del inmueble en la parte proporcional de participación de
su crédito y reciben el nombre de copropietarios.
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Obligación solidaria
• El derechohabiente debe saber que en caso de incumplimiento de pago, deberá responder en su totalidad porel adeudo que el otro trabajador asumió frente al INFONAVIT, aún y cuando esté al corriente en el pago de surespectivo crédito.
• Es decir, el pago de las mensualidades del crédito, es exigible a cualquiera de los copropietarios.
• Si alguno de los participantes (familiar o corresidente) se quedaron sin empleo, ambos cuentan con el Fondode Protección de Pagos (FPP).
• Es importante que recuerden que sólo al pagar completos los créditos de los trabajadores implicados podránliberar la hipoteca de su vivienda.
• La hipoteca constituida sobre el inmueble adquirido subsistirá mientras se encuentren vigentes:
1) El Saldo de Capital
2) Sus intereses o cualesquiera otros conceptos inherentes al crédito que estén a cargo de cualquiera de lostrabajadores.
Por lo anterior es importante que, en caso de presentar algún problema, consideren que:
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17 de febrero 2020