Sistema de Pago electrnico Annimo System of Anonymous Electronic Payment

Erick R. Sham Y. Universidad Tecnolgica de Panam

Facultad de Ingeniera de Sistemas Computacionales

erick.sham@utp.ac.pa

RESUMEN En este trabajo se describe los aspectos acerca del anonimato y la

confidencialidad. Se destacar los conceptos acerca de las

tecnologas de identificacin por radio frecuencia, comunicacin

en campo cercano y otras interfaces inalmbricas que se usan para

los pagos electrnicos. Se muestra un esquema basado en estas

tecnologas con el uso de tarjetas inteligentes como alternativa al

uso de tarjeta de crdito y dbito para el uso de billetera

electrnica o dinero virtual con gran enfoque al anonimato. Se

mostrar las ventajas de esta tecnologa y como esta puede ser

aplicado, para el uso de un sistema de transporte moderno como

tambin tiendas de conveniencia y restaurantes.

ABSTRACT In this paper we describe the aspects about anonymity and

confidentiality. It will highlight what are the technology related to

radio frequency identification, near field communication and

other wireless interfaces used for electronic payments. It will

create a scheme based on these technologies with the use of smart

cards as an alternative to using credit and debit card for the use of

electronic or virtual money wallet with great approach to

anonymity. It shows the advantages of this technology and how it

can be applied to the use of a modern transportation system as

well as convenience stores and restaurants.

Categories and Subject Descriptors K.4.4 [Electronic Commerce]: Payment schemes, security.

General Terms Security

Keywords Privacy, Anonymity, Smart Card, an electronic wallet.

Palabras clave Confidencialidad, Anonimato, Tarjeta Inteligente, Billetera

electrnica.

1. INTRODUCCIN Los sistemas de pagos electrnicos modernos tienen retos que

implican en mejoras en las interfaces de usuario, ser ms

simplificado como tambin a su vez tener mejores protecciones en

seguridad. Con los avances en las tecnologas de comunicacin

inalmbrica, podemos usar aplicaciones nuevas, dispositivos

mviles y tarjetas inteligentes para enviar y trasmitir informacin.

Con el auge, de los sistemas de informacin bancarios, las

empresas han impulsado a sus clientes facilidades de manejo del

dinero mediante tarjetas de dbito y opciones crediticias mediante

tarjetas de crdito. Es claro que estas opciones han ido

evolucionando en manera viable de manejar dinero

electrnicamente, pero esto ha trado consigo tambin muchos

riesgos en cuanto a la seguridad y el anonimato. Los extensos

requerimientos de historial crediticio, la cantidad de informacin

personal suministrada a estas entidades representa una gran

amenaza hacia nuestra privacidad en contraste de algo bsico y

elemental como el dinero fsico o real.

1.1 Motivacin o Justificacin Todas las formas de pago electrnico requieren de mucha

informacin personal. A raz de la implementacin de esta

tecnologa surgen distintos problemas de seguridad como

phishing, como tambin ataques de seguridad a los dispositivos

con tcnicas de hombre en el medio. Podemos observar que todos

estos problemas puede causar un problema mayor como lo es el

robo de identidad. Cuanta ms informacin personal tenemos

circulando somos ms vulnerables, para los estafadores y personas

que quieran usar nuestra informacin para un mal uso. La

propuesta trata de simplificar y proteger a los usuarios mediante el

uso de tarjetas inteligentes como un sistema de pago electronico

siendo as una alternativa al dinero fsico o real.

1.2 Problemtica La necesidad de simplicidad, rapidez y seguridad en formas de

pago electrnicos es un reto grande para empresas y comercios.

Con la diversificacin de mercados y la aplicacin de esquemas de

pagos electrnicos, estas tecnologas podran ser importantes en

Panam con el sistema de transporte pblico.

1.3 Objetivo Crear un esquema y propuesta en la cual se podra implementar el

sistema de pago electrnico annimo en Panam. Se plantea los

escenarios en la cual es posible el uso de esta forma de pago, se

quiere enfocar en aspectos de seguridad como lo son el anonimato

y buscar mecanismo en la cual esta forma de pago tenga las

mismas ventajas o ms que el uso de dinero real o comn.

2. ANONIMATO Con el crecimiento las redes de comunicacin e INTERNET en la

vida cotidiana de los individuos, la seguridad ha sido siempre una

necesidad importante, Con la evolucin de internet a la

Denominada Web 2.0, una red donde los individuos controlan,

comparten y son la fuente principal de informacin. Esto

representa muchas ventajas e interaccin pero tambin a su vez

riesgos en cuanto a seguridad, anonimato y privacidad. El tener el

control de la informacin sea personal o ajena representa una gran

responsabilidad en la cual nos preguntamos muchas veces si es

confiable el ente o la empresa que reside mi informacin. Otro

aspecto a cuidar es que los sistemas de pago electrnico en

muchas situaciones existen riesgos relacionados a la prdida de

privacidad que estas puede representar que los poderes

econmicos conozcan los datos y detalles de cmo sus clientes

consumen su dinero. Es posible que esta informacin no es algo

que comnmente nos preocupa como individuos, sin embargo

para las empresas que explotan esta clase de datos e informacin

para su beneficio econmico, viola nuestras libertades a la

confidencialidad, privacidad y derecho personal.

3. DINERO ELECTRONICO El dinero electrnico se puede considerar como un medio virtual

en la cual se hace una transaccin mediante una red de

comunicacin. Por este medio se autentica, verifica y se hace un

intercambio de informacin digital en la cual se hace una

transferencia de fondos entre 2 o ms entes.

Para poder que el dinero electrnico funcione primero hay que

tener en cuenta de que tiene que simular o emular el dinero real

tradicionalmente tenemos 2 tipos de pagos.

1- Dinero en efectivo: Constituido fsicamente de monedas y billetes expedido por el banco central, cuyo cantidad y

monto son regulados por este y la confianza y los

trminos tambin

2- Dinero en forma de cheques o vales: Son papel representativo que confiere un banco que equivale a al

monto o suma. Esta clase de pago requiere de la

credibilidad del ente emisor [1].

Con las tarjetas de crdito y dbito naci la idea de dinero

electrnico, que es la forma digital de los cheques o vales, los

bancos manejan los sistemas de tarjeta de crdito, la

autenticacin, y los lmites a la cual los clientes logran obtener.

Los sistemas de tarjeta de crdito inician con comunicacin

directa a los bancos mediante marcacin directa y terminales con

mdems. Se adiciona ms terminales de forma que usa ya redes

de informacin y el internet para agilizar los procesos de pagos.

Con el impulso de estas iniciativas naci el comercio electrnico

que usa el internet y los navegadores de internet para comprar

productos en la facilidad del hogar. El desarrollo y la evolucin de

las aplicaciones web hacan ms fcil cada da hacer transacciones

en internet junto a sistemas de banca en lnea que facilita la

transacciones. Aparecen nuevas amenazas como es el phishing el

cual consiste en simular una pgina segura ya sea un banco o un

sitio de acceso comercial con el fin de capturar la informacin de

sus usuarios como nombre de usuarios, contraseas, pin nmero

de tarjeta de crdito entre otros. Este esquema de pago como

podemos observar no tienen anonimato, es susceptible a la brecha

de informacin que pueda tener las autoridades crediticias, los

bancos y la empresa de sistema de tarjeta de crdito.

Como podemos observar el dinero electrnico con el factor de

anonimato es difcil ya que tratamos de seguir los esquemas

actuales del dinero efectivo que es annimo pero difcil de

transportar carente de versatilidad y el dinero en forma de cheque

as como las tarjetas de crdito son esquemas ms simplificados

pero carente de anonimato. Lo ideal sera fusionar ambas ideas y

con sus ventajas para poder ser un nuevo sistema de pago

electrnico en la cual es ideal para micro

4. TECNOLOGIAS UTILIZADAS Portabilidad es una de las caractersticas ms importante cuando

hablamos de dinero electrnico. El poder tener a la disposicin el

dinero cuando se necesita es parte fundamental de los esquemas en

la cual va a funcionar esta propuesta. Emplearemos diferentes

tecnologas inalmbricas y tarjetas inteligentes en lo cual

promover un sistema de tarjeta inteligente billetera.

4.1 Tecnologa RFID (Radio Frecuency

Identification) Las tecnologa RFID o identificacin por radio frecuencia tiene

como propsito identificar un objeto mediante el uso de un

sistema de rastreo e identificacin a base de ondas de radio. En la

parte de identificacin tenemos un componente o circuito

integrado que almacena y se procesa la informacin. La parte de

rastreo tenemos los sensores que trasmite y recibe esta

informacin.

4.2 Tecnologa NFC (Near Field

Communication) La tecnologa NFC o comunicacin en campo cercano, es una

tecnologa de comunicacin inalmbrica de corto rango y alta

frecuencia que permite el intercambio de informacin entre

dispositivos por una distancia aproximada de 10 centmetros o 4

pulgadas. Esta tecnologa es una extensin del estndar ISO/IEC

1443 que integra el sensor y el componente integrado en un solo

dispositivo. Es totalmente compatible a tecnologas RFID y el uso

de estas han sido enfocadas en dispositivos mviles.

4.3 Tarjetas Inteligentes Las tarjetas inteligentes o smart card como se le conocen son

tarjetas del tamao de un carnet en la cual adentro contiene

circuitos integrados que almacenan y procesan la informacin

contenida en ellas. Estas tarjetas usan tecnologas como RFID y

NFC para proveer aplicaciones de tipo Touch and Go.

Figura 1. Tarjeta inteligente

Tiene como ventaja la rapidez y la portabilidad. Fueron creadas

principalmente para usarse como esquema de autenticacin, pero

actualmente se usa en los esquemas de pagos electrnicos.

5. PROPUESTAS El uso de tarjetas inteligentes para pagos electrnicos brinda un

esquema de pagos de manera rpida, eficiente y portable. El

esquema de anonimato a base del uso de estas tarjetas inteligentes

se basa en tener un sistema de identificacin de la tarjeta que no

se asocie con ninguna informacin personal como lo son el

nombre, cedula, nmero de telfono entre otros. El uso de las

tarjetas se requiere implementar un sistema de identificacin

numrico asociado a un pin. Ambos nmeros el ID y el pin son

registrados pero no activos hasta que sean comprados y

recargados. Se propone regular la cantidad mxima de que estos

puedan tener. de un crdito mximo a la cual se definir la

compaa que implemente el esquema con el depsito inicial para

la activacin de la tarjeta. Se crear terminales donde se compren

y se recarguen dichas tarjetas, todas las terminales se

interconectaran con redes privadas de comunicacin y se

comunicaran entre s.

5.1 Transporte Los sistemas de transportes modernos tienen que proveer

efectividad y rapidez. La implementacin de tarjetas de pago

electrnico es una necesidad, ya que en situaciones de hora pico el

desplazamiento de personas y la cantidad de esta requiere que sea

eficiente y ptimo para poder brindar un buen servicio.

Un sistema de pago electrnico basado en tarjetas inteligentes sin

contacto se beneficia de un proceso de trnsito ms rpido, fcil y

conveniente, incluyendo disminucin en los tiempos de

transaccin y abordaje. Adems, en un sistema apoyado por

tarjetas inteligentes, el cliente se beneficia del incremento de

funcionalidad e interoperabilidad de la tarjeta. Muchos de los

beneficios que son pertinentes al cliente tambin son beneficiosos

para la autoridad. La eficiencia operacional de un sistema sin

contacto permite mejorar el flujo de pasajeros, reducir los

porcentaje de evasin de tarifas, disminuir los gastos de

mantenimiento y de consumibles, incrementar los pagos

electrnicos (es decir, menos pagos con dinero en efectivo), y

nuevas oportunidades comerciales. Estos beneficios, junto con

costos percibidos por el cliente ms bajos (menor acceso a la

chequera), aumentan las fuentes de rentabilidad de una autoridad

y proveen un sistema moderno de recoleccin de tarifas que puede

ser impulsado en el mercado [2].

Figura 2. Evolucin de los sistemas de pago en el Transporte

En el caso de Panam, actualmente se tiene implementado un

sistema de peaje en la terminal de Albrook denominado Rapid Pass [3] en lo cual sirve de pago del acceso a los servicios que ofrece la terminal de transporte, que busca reemplazar las

monedas que se usan para estos servicios. La solicitud de la

cdula de identidad personal hace que esta no sea annima sin

embargo para los servicios de la terminal no es necesario ese tipo

de medidas.

Un caso de uso de sistema de electrnico de pago a base de

tarjetas inteligentes ha sido la que actualmente se emplea en la

ciudad de Hong Kong. Un 95% de la poblacin en esta ciudad

favorece el uso de estas tarjetas. El sistema de pago se denomin

Octopus Card, desde su creacin el objetivo principal de este sistema electrnico de pago es de unificar el sistema de pago en el

transporte pblico de esta ciudad [4].

Figura 3. Sistema de Metro usando la Octopus Card

El xito de esta iniciativa ha trado consigo nuevas oportunidades

y se ha extendido el uso de esta tarjeta inteligente para otros

comercios.

Figura 4. El uso de la Octopus Card en un restaurante

Mi propuesta de trabajo es emular este sistema y aplicarlo en

Panam, para modernizar y emplear un sistema de pago

electrnico con enfoque al anonimato.

6. CONCLUSION La importancia de un sistema de pago electrnico en Panam es

totalmente necesaria para las futuras infraestructuras que se

invertirn como lo es el metro y la nueva flota de buses. Sin

embargo esto tambin significa oportunidades de negocio. La

versatilidad de esta tecnologa puede ampliar sus usos en otros

comercios, tiendas de conveniencias y restaurantes. El anonimato

es importante para la extensin y el aumento de los usos que se le

pueda dar en un futuro a este sistema de pago para que sea ms

seguro, confiable pero sobre todo para hacer nuestra vida ms

fcil y mejor

7. REFERENCIAS

[1] J. Carracedo, Seguridad en Redes Telemticas,

2004.

[2] Smart Card Alliance, Tarjeta Inteligentes y Estacionamientos, 2006.

[3] K. Caicedo, Implementan tarjeta prepagada en Terminal de Albrook, http://www.telemetro.com/noticias/2010/05/03/nota51312.

html. 2010.

[4] M. Li, Octopus Card, 2008.