seguros acuÑa 00

8/6/2019 SEGUROS ACUA 00

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Asignatura Transferencia de Riesgo

TRABAJO DE INVESTIGACION

TEMA : EL SEGURO COMO ALTERNATIVA DE TRANFERENCIA

DE RIESGO

DOCENTE : JORGE PARRA

ALUMNO : JOS ACUA NORAMBUENA

CARRERA : INGENIERIA EN PREVENCION DE RIESGOS

ASIGNATURA : TRANSFERENCIA DE RIESGO

Instituto Profesional La Araucana; Ingeniera en Prevencin de RiesgoPgina 1


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INDICE:

Introduccin Pg. (03).-

Concepto de Seguro Pg. (04).-

Finalidad del Seguro Pg. (05).-

Normas de Aseguramiento Pg. (05).-

Principios bsicos del Seguro Pg. (07).-

Obligaciones del seguro Pg. (08).-

Canales de Distribucin Pg. (09).-

Siniestros Pg. (09).-

Estadstica Pg. (10 y 11).-

Seguros Personales Pg. (12).-

Seguros Patrimoniales Pg. (12).-

Seguros de Prestacin de Servicios Pg. (13).-

Conclusiones Pg. (14).-

Bibliografa Pg. (15).-



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INTRODUCCION

En el presente trabajo se pretende dar una mirada el tema de los seguros, desde una

perspectiva de transferencia de riesgo.

Se entregaran conceptos que son parte fundamental para lograr comprender, qu son,

para que existen, a quienes va dirigido, qu protegen y la normativa dentro de la cual

ajustan su actuar.

Espero que mediante la lectura del presente trabajo se pueda comprender de mejor

manera lo que significan los seguros y para que fueron diseados.



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LA ADMINISTRACION DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS

1.- Concepto de seguro:

El concepto de seguro puede ser analizado desde diversos puntos de vista. Algunos

autores destacan el principio de solidaridad humana al considerar como tal la institucin

que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto del dao entre

un elevado nmero de personas amenazadas por el mismo peligro; otros, sealan el

principio de contraprestacin, al decir que el seguro es una operacin en virtud de la cual,

una parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de una remuneracin (la

prima), de una prestacin que habr de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso

de que se produzca un siniestro. Tambin ha sido considerado el seguro desde su

aspecto social (asociacin de masas para el apoyo de los intereses individuales),

matemtico (transformacin de un valor eventual en un valor cierto), de coste (el medio

ms econmico para satisfacer una necesidad eventual), etc.

Desde un punto de vista general, puede tambin entenderse como una actividad

econmica-financiera que presta el servicio de transformacin de los riesgos de diversa

naturaleza a que estn sometidos los patrimonios, en un gasto peridico presupuestable,

que puede ser soportado fcilmente por cada unidad patrimonial.

El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial. En esta ltima, las

notas caractersticas radican en la existencia de unos bienes (materia prima) que quedan

convertidos en artculos de uso o consumo, y en el hecho de que en dicha transformacin

el elemento capital (maquinaria) tiene la mxima importancia; por el contrario, la actividad

de servicios constituye una prestacin eminentemente personal que elimina en quien la

recibe la necesidad de prestar una atencin especial o desarrollar una actividad particular

para conseguir determinados fines. Adems, en las actividades de servicios predomina el

elemento trabajo (accin personal de las empresas que la prestan).



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2.- Finalidad del seguro:

El fin del seguro consiste en la transformacin de riesgos en pagos peridicos

presupuestables. Esta idea de transformacin no ha de interpretarse en su sentido

estricto, sino en su carcter amplio de cambio que experimentan las prestaciones

satisfechas por los asegurados (primas), al poder convertirse en una considerable masa

de capital con motivo de los riesgos de diversa naturaleza a que estn afectos los

patrimonios personal y financiero de los individuos.

Pero ha de sealarse, adems, que el seguro supone tambin otros servicios, tan

importantes como, por ejemplo, los siguientes: ayuda para el ahorro, particularmente

mediante algunas modalidades del seguro de vida, estimulando las inversiones familiares;

asistencia tcnica, especialmente en los riesgos de naturaleza industrial (v. gr. prevencin

y proteccin contra incendios); asistencia mdica, clnica, quirrgica o de rehabilitacin

funcional (p. ej., accidentes del trabajo), o servicio de asistencia judicial (defensa procesal,

prestacin de fianzas individuales, etc.), especialmente en los riesgos de responsabilidad

civil."

3.- Normas de Aseguramiento:

Las normas en Chile para lo relacionado con los seguros estn fijadas por la

Superintendencia de Valores y Seguros.

A continuacin se presentan algunas de las aplicadas.

Derechos y Obligaciones que tienen las partes, una vez aceptada la Pliza.

a) La Aseguradora:

Entregar al contratante un ejemplar de la pliza en la que conste que las

condiciones que en ella se estipulan han sido aceptadas por la aseguradora.



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Explicar al contratante, al beneficiario o al asegurado el alcance de la cobertura

contratada y las condiciones en las que surtir efectos, detallando las limitaciones

a que est sujeta.

Cubrir el importe de la indemnizacin en caso de que ocurra el siniestro, es decir,

una vez verificada la procedencia de la reclamacin hecha por el beneficiario del

seguro, deber pagarle el monto que corresponda.

Verificar la procedencia de la reclamacin por cualquier medio que considere

conveniente, como pueden ser investigaciones, peritajes, anlisis, y en general

cualquier medio que ayude a la compaa a conocer las condiciones en las que

ocurri el siniestro.

En caso de no considerar procedente el pago, rehusarse a llevarlo a cabo, siempre

y cuando esta negativa est debidamente fundada.

b) El Asegurado:

Contar con la garanta de que su persona o sus bienes estn protegidos por los

riesgos contemplados en la pliza, es decir, tener la seguridad de que en caso de

ocurrir el siniestro, stos sern protegidos o cubiertos por la aseguradora al

amparo de la pliza.

En caso de asegurar un bien, el asegurado tiene la obligacin de tratarlos con el

cuidado y las precauciones necesarias para evitar que ocurra cualquier tipo de

siniestro, y en caso de que ocurra evitar realizar aqullas conductas que pudieran

agravarlo.

c) El Contratante:

Conocer las condiciones de la pliza y las coberturas, es decir, puede solicitar a la

Compaa Aseguradora la informacin que requiera para poder decidir sobre la

contratacin del seguro, respecto a los siniestros que cubre y a las condiciones en

las que se prestar el servicio por parte de la aseguradora.

Toda vez que es quien contrata el seguro, deber, una vez verificada la pliza,

cubrir el importe de la misma.



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d) El Beneficiario:

Comprobar a la aseguradora su calidad de beneficiario y proporcionarle toda la

documentacin que sta requiera para que se verifiquen las condiciones en que

ocurri el siniestro.

Una vez verificada la procedencia de la reclamacin, tiene derecho a recibir el

importe de la indemnizacin por parte de la aseguradora.

Otras Clusulas y Condiciones que podemos encontrar en los Contratos de Seguros.

- Limitaciones a las Coberturas: Sujetas a preexistencia o alguna otra condicin que

se establezca en el contrato de seguro, ste sera el caso de las enfermedades

preexistentes por las cuales la aseguradora no cubrir el monto de la

indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro, o bien por falsedad o inexactas

declaraciones hechas por el asegurado al momento de contratar un seguro.

- Vigencia de la Pliza: Tiempo durante cual la aseguradora asumir el riesgo de

que ocurra el siniestro, tiempo que ser designado por las partes de comn

acuerdo en el caso de que el seguro contratado sea de vida, el o los beneficiarios.

- Las relativas a los Medios de Impugnacin: Se refiere bsicamente a los medios e

instancias jurisdiccionales o no jurisdiccionales a los que el contratante, el

asegurado o el beneficiario tendrn derecho a acudir para reclamar alguna

obligacin que se considere no cumplida por parte de la aseguradora.

4. Principios bsicos del seguro

- La esencia del seguro estriba en la distribucin de los efectos econmicos

desfavorables de unos riesgos entre los patrimonios individuales que estn

expuestos en ellos.

- El individuo evita un perjuicio econmico contingente mediante un gravamen

econmico real y soportable.

- En el seguro el individuo realiza un acto psicolgico de "previsin" por lo que si se

llega a consumarse el riesgo la persona recibir la "indemnizacin adecuada".



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5.- Obligaciones del Seguro

Se refieren principalmente al pago de la indemnizacin acordada en pliza, una vez

producido el siniestro. A ttulo informal hay que destacar la existencia, en la prctica, de

una serie de obligaciones complementarias del servicio que supone el seguro; en este

sentido, puede hablarse de la prevencin de riesgos y la asistencia e informacin al

asegurado.

Con respecto a la pliza podemos destacar lo siguiente:

Que es un documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se reflejan las

normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones contractuales

convenidas entre el asegurador y el asegurado. Es un documento cuya inexistencia

afectara a la propia vida del seguro, ya que slo cuando ha sido emitido y aceptado por

ambas partes se puede decir que han nacido los derechos y obligaciones que del mismo

se derivan.

Pese al tratamiento unitario que la legislacin concede a la pliza de seguro, en la

prctica es frecuente distinguir partes diferenciadas de ella, cuya denominacin est

ntimamente ligada a su contenido. En este sentido, puede hablarse de condiciones

generales, condiciones particulares y condiciones especiales.

Las condiciones generales reflejan el conjunto de principios bsicos que establece el

asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o

modalidad de garanta.

En tales condiciones suelen establecerse normas relativas a la extensin y objeto del

seguro, riesgos excluidos con carcter general, forma de liquidacin de los siniestros,

pago de indemnizaciones, cobro de recibos, comunicaciones mutuas entre asegurador y

asegurado, jurisdiccin, subrogacin, etc.

Las condiciones particulares recogen aspectos concretamente relativos al riesgo

individualizado que se asegura y en particular los siguientes:



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6.- Canales de Distribucin:

Los medios tradicionales de distribucin de los productos de seguros son, por un lado, los

empleados de las aseguradoras, es decir, su propia fuerza de ventas, y, por otro lado, los

intermediarios o productores, es decir, los agentes, corredores y sociedades de corretaje

de seguros. Pero existen canales alternativos para distribuir tales productos, entre los

cuales destaca lo que se ha denominado bancaseguro.

Se ha afirmado que la bancaseguro consiste en los acuerdos y actuaciones de un banco y

una aseguradora, para aprovechar las ventajas que se derivan de la cartera de clientes

comn de ambos. Desde un punto de vista ms restrictivo, tambin se ha afirmado que la

bancaseguro es la distribucin de productos de seguros a travs de la red de un banco.

7.- Siniestros:

Es la manifestacin concreta del riesgo asegurado, que produce unos daos garantizados

en la pliza hasta determinada cuanta. Siniestro es el incendio que origina la destruccin

total o parcial de un edificio asegurado; el accidente de circulacin del que resultan

lesiones personales o daos materiales; el naufragio en el que se pierde un buque o las

mercancas transportadas; el granizo que destruye una plantacin agrcola, etc. Siniestro

es pues, un acontecimiento que, por originar unos daos concretos previstos en la pliza,

motiva la aparicin del principio indemnizatorio, obligando a la entidad aseguradora a

satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado

en el contrato.



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8.- Estadstica:

SINIESTRALIDAD

entre el 1 de enero y el 31 de Diciembre de 2008

(porcentaje)

Entidad de Seguro Incendio

Riesgosde la

Vehiculos

Transportes

Casco

Robo

Ingenieria

Seguro

Accidentes

Responsabilidad

Garanta y

Segurosde

S.O.A.P.

Seguro

Otros(*)

Total

Naturaleza

Salud Personales

Civil Fidelidad

Crdito Agrcola

Ace 43,2 IFR - 45,5 - 29,6 188,6 - 59,2 5,2 - - - - 41,9 41,2

Aseg. Magallanes 63,1 161,9 70,0 21,4 157,8 37,0 66,0 - 10,4 32,2 17,8 - 48,0 137,5 50,3 64,3

Bci 25,5 IFR 64,4 41,7 19,3 21,3 69,2 - 20,0 47,0 67,3 - 76,8 - 11,4 52,6

Cardif 63,7 ,0 - - - 8,6 - 47,6 5,2 - - - - - 62,3 27,9

Cesce - - - - - - - - - - 36,3 ,0 - - - 35,6

Chilena Consolidada 33,4 68,6 69,6 87,1 79,1 90,4 90,8 - 24,9 46,0 IFR - 38,4 - 19,7 49,8

Chubb 20,0 55,0 10,1 58,7 - IFR 69,7 - IFR 11,8 69,7 - - - 22,0 41,6

Coface - - - - - - - - - - - 173,1 - - - 173,1

Consorcio Nacional 8,5 13,9 65,7 ,0 - 24,0 39,9 - 7,3 30,5 ,0 - 72,4 - 66,2 55,9

Credito Continental - - - - - - - - - - 42,0 84,3 - - - 76,5

Faf - - - - - - - - - - - - - - - -

Hdi 45,3 128,7 65,3 63,5 - 50,6 55,8 - 9,6 39,8 12,2 - 19,9 - 33,8 44,1

Huelen Generales 43,4 - - - - - - - - - - - - - ,0 1,8

Interamericana 25,6 2,9 45,6 44,8 - 31,8 IFR - 20,2 41,3 72,7 - - - 34,9 35,4

Liberty 59,3 ,0 64,4 41,9 91,5 49,7 70,3 - 36,0 33,5 64,1 - 70,3 - 8,3 47,0

Instituto Profesional La Araucana; Ingeniera en Prevencin de Riesgo Pgina 10


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Mapfre 58,3 27,6 74,4 48,4 24,5 73,5 75,0 - 24,5 9,4 IFR - 70,0 154,2 20,2 59,3

Mapfre Gar.Y Credito - - - - - - - - - - 57,6 128,6 - - - 107,4

Mut De Carabineros 27,3 - - - - - - - - - - - - - - 27,3

Orion - - - - - - - - - - - - - - - -

Penta-Security 75,9 1,6 61,0 60,9 32,8 71,0 60,0 - 16,8 49,7 3,8 - 66,6 - 5,0 55,2

Renta Nacional 56,8 IFR 68,4 34,7 IFR 24,0 IFR - 32,6 3,5 IFR - 85,3 - ,1 70,6

Rsa 49,3 49,6 59,7 40,2 IFR 30,1 76,8 - 50,4 34,1 95,7 - 103,8 - 9,8 42,0

Santander - - - - - 91,6 - - - 4,1 - - - - 27,2 29,7

SINIESTRALIDADASEGURADORAS

44,5 44,3 64,7 48,4 47,1 28,4 76,5 47,6 11,6 29,7 29,9 125,8 70,8 141,2 27,5 47,7

SINIESTRALIDADTOTAL MERCADO

44,5 44,3 64,7 48,4 47,1 28,4 76,5 47,6 11,6 29,7 29,9 125,8 70,8 141,2 27,5 47,7

(*) Incluye ramo terremoto

Fuente: http://www.svs.cl/sitio/estadisticas/seg_generales_siniestralidad.php julio de 2011

Instituto Profesional La Araucana; Ingeniera en Prevencin de Riesgo Pgina 11


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ALTERNATIVAS DE TRANSFERENCIAS Y COBERTURAS DE SUGUROS.

1.- Seguros Personales:

Es el seguro que cubre los riesgos que afectan a las personas. El contrato de seguro

sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la existencia,

integridad corporal o salud de un asegurado.

Clasificacin:

En cuanto a una clasificacin, ha sido tradicional la clasificacin de seguros individuales y

seguros de grupo o colectivos, segn el mbito subjetivo de actuacin.

As tambin los podemos clasificar atendiendo al riesgo objeto de cobertura segn sea:

1. La vida y dentro de este seguro de vida segn cubra el riesgo de muerte o de

supervivencia.

2. La integridad fsica: seguro de accidentes.

3. La salud: seguro de enfermedad, seguro de asistencia sanitaria.

4.- Tambin se pueden incluir dentro de los seguros de personas al seguro de entierro o

de decesos.

2.- Seguros Patrimoniales:

Bajo esta denominacin se recogen todos los seguros cuyo fin principal es reparar la

prdida sufrida, a causa de siniestro, en el patrimonio del tomador del seguro. Son

elementos esenciales de los seguros de daos: el inters asegurable, que expresa la

necesidad de que el tomador del seguro tenga algn inters directo y personal de que el

siniestro no se produzca, bien a ttulo de propietario, usuario, etc., y el principio

indemnizatorio, segn el cual la indemnizacin no puede ser motivo de enriquecimiento

para el asegurado y debe limitarse a resarcirle del dao concreto y real sufrido en su

patrimonio.



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Los seguros de daos pueden dividirse en dos grandes grupos: seguros de cosas,

destinados a resarcir al asegurado de las prdidas materiales directamente sufridas en un

bien integrante de su patrimonio, y seguros de responsabilidad, que garantizan al

asegurado contra la responsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros por actos de

los que sea responsable.

3.- Seguros de Prestacin de Servicios:

Es la tercera gran categora en que pueden clasificarse los seguros, en la cual quedan

incluidos aquellos ramos de la actividad aseguradora en los que la obligacin del

asegurador consiste en la prestacin de un servicio al asegurado, ms que el

otorgamiento de una indemnizacin dineraria, o una reparacin o reposicin. Entre estos

seguros se encuentran los de asistencia en viaje, asistencia sanitaria y defensa jurdica.



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CONCLUSIONES

Hemos visto que en todo el quehacer del hombre existe un nivel de riesgo, tanto a nivel

personal como patrimonial, tambin hemos mostrado que ese nivel de riesgo y las

consecuencias negativas pueden ser disminuidas. Para ello, existen diferentes tipos de

seguros que de alguna manera nos permiten administrar ese nivel de riesgo, en los

diferentes mbitos, de manera que podemos enfocar nuestras energas y preocupaciones

hacia otras esferas ms productivas.

Concluyendo, y resumiendo, entendemos que el seguro tiene como objeto indemnizar al

asegurado, previo pago de una prima al asegurador, y que el detalle de lo que se aseguro

y como se aseguro estar definido previamente en un instrumento denominado pliza, el

cual es acordado entre el asegurado y el asegurador, este instrumento fija y define como

y cuanto transfiero de mi riesgo.



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BIBLIOGRAFA

- Ley de Seguros; DECRETO CON FUERZA DE LEY N 251, DE 1931.

LINKOGRAFIA

- Definiciones en:

http://www.mapfre.com/wdiccionario/terminos/vertermino.shtml?p/poliza-de-seguro.htm

- Contrato de seguro en:

http://es.wikipedia.org/wiki/Contrato_de_seguro#Principios_b.C3.A1sicos_del_seguro

- Seguro de personas en:

http://es.wikipedia.org/wiki/Seguro_de_personas

- BANCASEGURO Y OTROS CANALES ALTERNATIVOS DE DISTRIBUCIN DE

SEGUROS en:

http://www.menpa.com/PDF/Bancaseguro_y_otros_canales_alternativos_2002.pdf


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