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Presentación durante seminario
Cr. Álvaro Gandolfo
Facultad de Arquitectura Universidad ORT Uruguay 18 y 19 de junio de 2013
OPORTUNIDADES PARA EL SISTEMA OPORTUNIDADES PARA EL SISTEMA FINANCIERO
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
SISTEMA FINANCIERO� MAYOR NÚMERO DE DESARROLLADORES
� MAYORES EMPRENDIMIENTOS A FINANCIAR
� MAYOR VOLUMEN DE UNIDADES A FINANCIAR
CONTINUIDAD DEL NEGOCIO� CONTINUIDAD DEL NEGOCIO
� INGRESO DE ALGUNOS BANCOS A FINANCIAR LA COMPRA DE UNIDADES A ESTRENAR
� BANCARIZACIÓN DE SECTORES
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
SITUACIÓN ANTES DE LA LEY• LOS EMPRENDIMIENTOS INMOBILIARIOS SE
ENCONTRABAN PRINCIPALMENTE EN LA COSTA ESTE DE MONTEVIDEO, PUNTA DEL ESTE Y RAMBLA DE COLONIA
• DIRIGIDO A CLASE MEDIA ALTA Y ALTA• DIRIGIDO A CLASE MEDIA ALTA Y ALTA
• NÚMERO ACOTADO DE DESARROLLADORES, EN SU MAYORÍA URUGUAYOS
• PROTAGONISTAS FINANCIEROS LOS BANCOS PRIVADOS Y BROU EN DIAMANTIS PLAZA
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
SE APRUEBA LA LEY � OTORGA BENEFICIOS FISCALES PARA QUIEN CONSTRUYE
EN DETERMINADAS ZONAS
� PROMUEVE LA CONSTRUCCIÓN PARA VIVIENDA TANTO PARA COMPRA COMO PARA ALQUILERPARA COMPRA COMO PARA ALQUILER
� COMIENZAN LOS PRIMEROS DESARROLLOS INMOBILIARIOS EN TIERRAS ADQUIRIDAS CON ANTERIORIDAD A LA LEY
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
UN NUEVO ROL
FINANCIANDO UNIDADES A ESTRENAR, UNA MARCA • FINANCIANDO UNIDADES A ESTRENAR, UNA MARCA FUERTE EN LOS URUGUAYOS
• DESDE DICIEMBRE DE 2008 ESTABA OTORGANDO PRÉSTAMOS A UNIDADES USADAS
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
� FORTALECE EL ROL QUE LE CORRESPONDE EN LA POLÍTICA PÚBLICA DE VIVIENDA
� MINIMIZA EL RIESGO DE DEMANDA DE LOS PROYECTOS INMOBILIARIOSINMOBILIARIOS
� ACOMPAÑA A LOS DESARROLLADORES
� PROMUEVE LAS HERRAMIENTAS CREADAS EN LA LEY
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
ACUERDO CON PRIVADOS
ACUERDA CON LOS SIGUIENTES BANCOS PRIVADOS:ACUERDA CON LOS SIGUIENTES BANCOS PRIVADOS:
� SANTANDER
� BBVA
� NBC
� ITAÚ
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
BANCOS PRIVADOSFIANCIAMIENTO A LA CONSTRUCCIÓN:
� PROPIEDAD DEL TERRENO
� 30% A 50% DE AVANCE DE OBRAS
� 30% DE PRE VENTA
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BHU – BANCOS PRIVADOSEl financiamiento de la construcción:
• Banco Privado
El financiamiento de las unidades que así lo requieran, se realizará proporcionalmente:
• BHU: financiará el 75%
• BANCO PRIVADO: financiará el 25%
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
BHU – BANCOS PRIVADOSDOCUMENTOS
Pre Acuerdo (Opcional)
• Lo firman: BHU – Desarrollador• Lo firman: BHU – Desarrollador
Acuerdo (Obligatorio)
• Lo firman: BHU – Banco Privado -Desarrollador
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
ACUERDO
� BHU Y BANCOS PRIVADOS OFRECEN UN ÚNICO PRODUCTO FINANCIERO
� SE OTORGA EL PRÉSTAMO CUANDO ESTÁ EN � SE OTORGA EL PRÉSTAMO CUANDO ESTÁ EN CONDICIONES DE ESCRITURAR
� BHU FINANCIA LA COMPRA DE LAS UNIDADES
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
BHU - DESARROLLADORMINIMIZA EL RIESGO DE DEMANDA
� LIDER DEL MERCADO DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIO (60 %)
� 20.000 CUENTAS “YO AHORRO”
22.000 POTENCIALES CLIENTES ATENDIDOS Y CALIFICAN � 22.000 POTENCIALES CLIENTES ATENDIDOS Y CALIFICAN PARA UN PRÉSTAMO
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
BHU - DESARROLLADORPROMUEVE EL DESARROLLO INMOBILIARIO
• LINK DEL PROYECTO EN WEB DE BHU
• BANNERS Y FOLLETERÍA EN LOCALES DE BHU
• ACCIONES A LAS BASES DE POTENCIALES CLIENTES
• LINEA RÁPIDA DE ATENCIÓN
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
PRESENTACIÓN DE PROYECTO EN BHU
• Información sobre los DESARROLLADORES - Nombre de la S.A. o de las personas físicas que llevan adelante el proyecto.
• Información sobre la constructora que construirá el proyectoproyecto- Memoria Descriptiva:
Ubicación y otros datos generalesFecha de inicio de obra Fecha de finalización de obra Superficie total del emprendimiento
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
PRESENTACIÓN DE PROYECTO EN BHU
• Superficie construida
• Total de las unidades a construir detallando metraje, comodidades o tipo y precio
• Fotos proyectadas sobre la estética del emprendimiento• Fotos proyectadas sobre la estética del emprendimiento
• Aprobación de CAIVIS si corresponde
• Flujo de financiero del proyecto, origen de los Fondos
• Certificado notarial: con los datos de la sociedad anónima y el de la titularidad del terreno
• Razón Social de la Empresa, Nº de RUT, domicilio
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PRESENTACIÓN DE PROYECTO EN BHU
• Nombre del representante (quien va a firmar) ydocumento de identidad
• Nº de padrón (de la obra), dirección y cantidad deunidades a construirse (viviendas)unidades a construirse (viviendas)
• Certificado habilitante expedido por el BCU referente a laLey 18.930, en caso de S.A. con acciones al portador. Si sepresentan sociedades anónimas con acciones nominativas, en elcertificado notarial (solicitado en un punto anterior) se exigirá quese acredite la representación y composición de la misma, también sedebe certificar quienes son los accionistas y la cantidad de accionesque corresponde a cada titular.
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
PRODUCTO PARA COMPRA
PRÉSTAMOS
MONEDA: U.I. PLAZO:
Hasta 300 meses
TASA DEINTERÉS:T.E.A. 6%
ENTREGA DEL
PRÉSTAMO:
RELACIÓN PRÉST./GTÍA.:
Hasta 90%
PRÉSTAMOSPARA
COMPRA
Condiciones
T.E.A. 6%
MONTO:Entre
100.000 y 2.800.000
UI
CUOTA:Hasta 30%
delos Ing. Disp.
FONDO PROTECCIÓNAL INMUEBLE0,35% s/monto
del préstamo
SEGURO DE VIDA:
Depende del plazo
y monto del préstamo
GARANTÍA:Inmueble a adquirir
PRÉSTAMO:Al escriturar
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SUJETOS DE CRÉDITO
GRUPOS DE CLIENTES:
Se definen dos grupos de clientes en función de donde compran
la vivienda.
�Adquisición de vivienda en Montevideo y Ciudad de la Costa
�Adquisición de vivienda en el interior del país excepto Ciudad
de la Costa
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
• Empleado público, jubilado o pensionista
• Empleado privado
• Profesionales • Profesionales
• Otros ingresos verificables
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
SUJETO DE CRÉDITO
Relación Prést./Valor del
Inm.
Relación Cuota/Ingreso
Disponible
Dónde CompraIngresos
Nominales y Tipo
Uno o dos titulares
CRÉDITODónde Compra
Antecedentes
Edad
Antigüedad Laboral
Nominales y Tipo de Ocupación
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
ETAPAS DEL PROCESO DEL PRÉSTAMO:
� TASACIÓN
� INGRESO DE LA SOLICITUD
� SEGURO DE VIDA
� ANÁLISIS DE SUJETO DE CRÉDITO� ANÁLISIS DE SUJETO DE CRÉDITO
� PRE APROBACIÓN
� ESTUDIO DOCUMENTAL DEL INMUEBLE GARANTÍA DEL PRÉSTAMO
� ESCRITURA / HIPOTECA / LIBERACIÓN DE FONDOS
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
DEMANDACARACTERÍSTICAS:
• SIN REFERENCIAS CERCANAS DE COMPRA EN POZO
• ESCASA CONFIANZA EN DESARROLLADORES
APORTE PROPIO - SON TODOS SUS AHORROS• APORTE PROPIO - SON TODOS SUS AHORROS
• MUY SENSIBLE AL PRECIO
• LAS COMODIDADES SON MÁS IMPORTANTES QUE LA CANTIDAD DE METROS CUADRADOS
• APROX. 30% A 40% COMPRAN INVERSORES
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
CANTIDAD DE PROYECTOS FIRMADOS EN BHU
� 68 PROYECTOS
� CANTIDAD DE UNIDADES: 3.160
� UBICACIÓN: MONTEVIDEO, MALDONADO, CIUDAD DE LA COSTA, SALTO,CIUDAD DE LA COSTA, SALTO,
PAYSANDÚ, COLONIA, FLORIDADURAZNO
� PROYECTOS QUE COMENZARON OBRAS: 48
� CANTIDAD DE UNIDADES: 2.290
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
DESARROLLADORESNACIONALIDAD DE LOS DESARROLADORES
• URUGUAY
• ESPAÑA
• SUIZA• SUIZA
• BRASIL
• ARGENTINA
• ALEMANIA
SISTEMAS DE CONSTRUCCIÓN:• TRADICIONAL
• NO TRADICIONAL (DAT)
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
HERRAMIENTAS
� SUBSIDIO A LA CUOTA
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
Fuente de la presentación: BHU –División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
MARCO LEGAL
1) Art.18 y 19
• Nacimiento de PH (art . 1º al 4º, del decreto Reglamentario)
2) Art . 20
• Horizontalidad Adquirida (art . 5º al 8º, del decreto Reglamentario)
En ningún caso es necesario que sus unidades constituyan viviendas de interés social.
Fuente de la presentación: BHU –División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
Art.18 y 19
Como novedad surge:
• I) la certificación sobre las condiciones de habitabilidad del edificio, quedando la autoría de dicho documento a cargo de los técnicos responsables de la obra y de la mensura de la horizontalidad.responsables de la obra y de la mensura de la horizontalidad.
• II) El control de la inclusión de los elementos exigidos por la ley bajo la órbita de la Institución Financiera pública o privada que financie la adquisición de por lo menos una vivienda.
• III) La PH podrá nacer a la terminación de cada bloque o torre expidiéndose un certificado de habitabilidad por cada uno de ellos.
CARACTERISTICA RELEVANTE. HORIZONTALIDAD DEFINITIVA.
Fuente de la presentación: BHU – División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
QUIENES INTERVIENEN EN LA APLICACIÓN DE LOS ART. 18 Y 19
Organismos controladores:
• Dirección Nacional de Catastro (art 2º del Decreto Reglamentario)
A) Controlará que el certificado de habitabilidad contenga los requisitos exigidos por el Art A) Controlará que el certificado de habitabilidad contenga los requisitos exigidos por el Art 18 literal C de la Ley y se corresponden con el mismo.
B) Especificaciones- en caso de varios bloques o torres podrán expedirse un certificado por bloque o torre del edificio.
C) Registro del plano de mensura y fraccionamiento,Art.3
Fuente de la presentación: BHU –División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
QUIENES INTERVIENEN EN LA APLICACIÓN DE LOS ART. 18 Y 19
• Institución Financiera Pública o Privada
Art 18 literal C y F
Controla la documentación:
- para el otorgamiento del primer préstamo o crédito hipotecario
- el reglamento de copropiedad
- otorga un crédito o préstamo con garantía hipotecaria de una unidad que integra el edificio.
Fuente de la presentación: BHU –División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
ART. 18 y 19Profesionales intervinientes
• Ing. Agrimensor art. 3º Dec. Reglamentario
Plano de fraccionamiento y certificado habitabilidad.
• Arquitectos e Ingeniero Civil, director de obra del P de C art. 3º • Arquitectos e Ingeniero Civil, director de obra del P de C art. 3º Dec. Reg., cert. de habitabilidad.
• Escribanos art 4º Dec. Reglamentario, autoriza el Reglamento de copropiedad haciendo constar: hipoteca recíproca, servidumbre legal si corresponde, control de cert. de habitabilidad, otorgamiento del préstamo o crédito hipotecario(Institución financiera , unidad, Escribano interviniente).
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ART. 20 . Horizontalidad adquirida.
Regulariza definitivamente la horizontalidad constituid de hecho. Se sustituye la habilitación municipal por un período extenso de habitabilidad probada.
Edificios construidos con más de 10 años de ocupación , que Edificios construidos con más de 10 años de ocupación , que carezcan de habilitación final podrán obtener la horizontalidad adquirida definitiva en tanto se cumpla con determinados requisitos.
Fuente de la presentación: BHU –División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
Organismo controlador: Dirección Nacional de Catastro
Profesionales intervinientes:
QUIENES INTERVIENEN EN LA APLICACIÓN DEL ART. 20
Ing. Agrimensor art. 7º Dec. lit A y C del Reglamentario (plano y certificado de no afectaciones)Arquitecto e Ingeniero Civil, (acredite que cumple con normas de habitabilidad e higiene vigentes a la fecha de la aprobación del permiso) art. 7º lit D del Dec. Reglamentario.Escribanos art 6º Dec. Reglamentario (autorización y control en el reglamento de copropiedad de la fecha de ocupación ).
Fuente de la presentación: BHU –División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
ESQUEMA DE UN EMPRENDIMIENTO LEY 18.795
ETAPAS Y ACTIVIDADES PARTICIPANTES
ETAPAS PRINCIPALES ACTIVIDADES PROMOTOR BANCO COMPRADOR
1
Adquisición del Predio SIObtención de Permiso de Construcción SI
Aprobación de CAIVIS si corresponde SI
Acuerdo con BHU y otro banco SI
Construcción SI
2Suscripción de Boletos de Reserva SI SIEstudio del Sujeto de Crédito SI SI
Suscripción de Promesas de Compraventa SI SI
3
Finalización de la Construcción SICertificado de Habitabilidad SI
Inscripción del Plano de Fraccionamiento SI
Solicitud de Crédito /Préstamo SI SIOtorgamiento del Reglamento de CopropiedadSuscripción del Crédito o Préstamo HipotecarioOtorgamiento de la Compraventa
SI SI SI
Fuente de la presentación: BHU –División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia
MUCHAS GRACIAS
CR. ÁLVARO GANDOLFO
Fuente de la presentación: BHU – Área Comercial – Cra. Laura Morixe División Asistencia Técnica - Esc. Miriam Saldivia