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Presentación del III Reporte de Inclusión
Financiera de FELABAN 2017
Jorge Arturo Saza G.
Antigua, Guatemala, 25 de septiembre de 2017
2
I. Contexto II. La revolución digital hecho sin
precedentes ni marcha atrás III. Algunas cifras para América Latina IV. La inclusión financiera en la política
pública V. Reflexiones finales
3
I. Contexto general
4
Los temas asociados a la inclusión y la educación financiera han sido considerados por el Comité Directivo de FELABAN como foco estratégico de acción, estudio y acciones por realizar Por dicha razón desde el año 2015 la Secretaría General de FELABAN viene desarrollando la generación de conocimiento de dicha naturaleza
5
Los escollos en el camino para la inclusión financiera
Fuente: Reporte de Inclusión Financiera de FELABAN 2016
Obstáculos reportados por los afiliados a FELABAN en el año 2016
(puntaje de valoración dado por importancia)
45
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26
26
36
16
11
55
39
33
5
0 20 40 60 80
Pobreza
Informalidad económica
Desconfianza en los bancos (desconocimiento)
Presencia entidades financieras no supervisadas
Ausencia de incentivos de política pública
Control a las tasas de interés activas/pasivas
Crédito dirigido
Escasa Educación Financiera del público
Barreras de tipo legal o de supervisión financiera
Costo de los servicios financieros
Otro
7
Algunos logros importantes en materia de avances del mercado financiero. Por un lado: • la profundidad financiera ha crecido (37.1% al 44.7% como
porcentaje del PIB)
• Los mercados de bonos privados han crecido y se han construido curvas de rendimientos a plazos largos
• igualmente, los mercados bursátiles se han mostrado más abiertos a que lleguen más empresas y las acciones lleguen a nuevos públicos
8
Algunos logros importantes en materia de avances del mercado financiero. Por un lado: Hoy en el mercado financiero regional existen más inversionistas institucionales (compañías de seguro, fondos de pensiones, firmas bursátiles) que hacen el sector más complejo y mucho más diversificado. Esto incrementa la competencia por los fondos de la economía, pero a la vez brinda herramientas para que la liquidez fluya bajo herramientas de mercado
9
Algunos retos que subsisten para el sector financiero en general: • La estructura de financiación de las empresas para
otorgar crédito de largo plazo debe mejorar
• Incrementar el ahorro macroeconómico
• Incrementar la inclusión financiera
Entre el año 2011 y el año 2014 700 millones de personas nuevas adquirieron una cuenta según el Banco Mundial
Adultos mayores de 15 años con una cuenta a nivel mundial (%)
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2011 2014
Fuente: THE LITTLE DATA BOOK ON FINANCIAL INCLUSION Banco Mundial 2015
Fuente: THE LITTLE DATA BOOK ON FINANCIAL INCLUSION Banco Mundial 2015
Adultos mayores de 15 años con una cuenta entre el año 2011 y 2015 (%)
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Asia del Este Europa delEste
OCDE Latinoamerica Medio Oriente Asia del Sur Africa SubSahara
2014 2011
Fuente: THE LITTLE DATA BOOK ON FINANCIAL INCLUSION Banco Mundial 2015
Uso de una cuenta en el último Adultos mayores de 15 años que usan la cuenta para recibir
salarios (%)
17,7 15,1
22,5
44,3
18
3,3 3,5
7,3
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Mundo Asia del Este Europa del Este OCDE Latinoamerica Medio Oriente Asia del Sur Africa SubSahara
Fuente: THE LITTLE DATA BOOK ON FINANCIAL INCLUSION Banco Mundial 2015
Uso del internet para realizar pagos o compras (%)
16,6 15,6
11,9
54,1
6,9
2,1 1,2 2,4
0
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60
Mundo Asia del Este Europa del Este OCDE Latinoamerica Medio Oriente Asia del Sur Africa SubSahara
Entre el año 2011 y el año 2014 700 millones de personas nuevas adquirieron una cuenta según el Banco Mundial
Adultos mayores de 15 años con una cuenta a nivel mundial (%)
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61,5
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2011 2014
Fuente: THE LITTLE DATA BOOK ON FINANCIAL INCLUSION Banco Mundial 2015
17
II. Comentarios y aspectos de la revolución digital
El Concepto
FINTECH=Financial Technology
Un matrimonio entre las finanzas y la tecnología que no es nuevo.
Especialistas piensan que el concepto es tan antiguo como las finanzas mismas.
Es más el trabajo de Arner, Barberis, Buckley (2015) afirma que cada avance
tecnológico trae un cambio en el mundo financiero
El Concepto
FINTECH=Financial Technology
De acuerdo con la revista American Banker (2015) el término
FINTECH nació en 1990.
Un proyecto de Citigroup denominado “Financial Services
Technology Consortium” acuñó la expresión
https://www.americanbanker.com/opinion/fintech-the-word-that-is-evolves
Medio de acceso a los servicios financieros en Estados Unidos
(% de la población)
Fuente: Reserva Federal de los Estados-Unidos-Consumers and Mobile Financial Services 2016
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Sucursal Física ATM Banca Online Banca Móvil Banca porteléfono
Esta es la fotografía que seguramente cambiará en el futuro cercano
Factores que formaron las FINTECH
a. La tecnología
Aparecieron las redes sociales (Facebook, Twitter,
Instragram), las grandes bases de datos y su análisis (Big
Data), la revolución de los celulares, las aplicaciones de
todos los fines, la expansión del internet, la
transaccionalidad en línea entre muchos otros
Número de líneas de celulares en el mundo
(millones)
Fuente: ITU
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1000
2000
3000
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7000
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2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Totales
Emergentes
Industrializados
Penetración de la tecnología celular en A.Latina
(%)
Fuente: GSMA
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51
80 81
66 55
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Bra
sil
Par
agu
ay
Uru
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Arg
enti
na
b. Las normas
Usando el principio del capitalismo que lo que no
está expresamente prohibido se puede realizar,
agentes económicos crearon plataformas para
prestar servicios financieros sin ser objeto de
requerimientos como el capital mínimo, el análisis
de riesgo, el control de lavado de activos
Factores que formaron las FINTECH
c. Los cambios demográficos
La aparición de la población entre 18 y 34 años en la vida
económica activa y su proclividad al uso de tecnología
móvil y On-line ha sido tierra fértil para las FINTECH
Según datos de la Reserva Federal de Estados Unidos el
60% de la población entre 18 y 29 años usa los servicios
financieros a través de su móvil
% de la población por rango de edad
Fuente: Economist Intelligence Unit
15-19 20-29 30-44 mayores 60 años
Asia Australia 7,4 16,1 13,5 13,5
Europa del Este 4,7 12,3 23,2 23,2
G7 5,7 12,3 25,3 25,2
Latinoamerica 8,6 16,3 12,2 12,2
Medio Oriente 9,4 16,5 6,6 6,6
Estados Unidos 6,4 13,7 21,6 21,6
Europa Occidental 5,2 11,4 25,9 25,9
Global 7,3 15,5 14,8 14,8
Uso de la banca móvil en el año 2016
(% de la población por rango de edad en los Estados Unidos)
Fuente: Reserva Federal de los Estados-Consumers and Mobile Financial Services 2016
Edad 2011 2012 2013 2014 2015 promedio
19-29 45 54 63 60 67 57,8
30-44 29 37 43 54 58 44,2
45-59 12 21 25 32 34 24,8
60+ 5 10 9 13 18 11
Total 22 29 33 43 43 34
Uso de la banca móvil en el año 2016 por tipo de teléfono
(% de la población en Mobile Banking)
Fuente: Reserva Federal de los Estados Consumers and Mobile Financial Services 2016
43
50 51 52 53
0
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30
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2011 2012 2013 2014 2015
Todos Telefonos inteligentes
Uso de la banca móvil en el año 2016 por tipo de teléfono
(% de la población en Mobile Payment)
Fuente: Reserva Federal de los Estados Consumers and Mobile Financial Services 2016
23 24 24
28 28
0
5
10
15
20
25
30
2011 2012 2013 2014 2015
Todos Telefonos inteligentes
¿Qué es lo que más hace la gente por la vía digital en Estados Unidos?
(% de la población)
Fuente: Reserva Federal de los Estados Consumers and Mobile Financial Services 2016. Entre los encuestados con un teléfono móvil y una cuenta bancaria que utilizaron la banca móvil en los últimos 12 meses
94
58
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48
47
36
16
4
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100
Comprobó el saldo de una cuenta o revisótransacciones recientes
Transfirió dinero entre sus cuentas bancarias
Recibió una alerta (mensaje de texto, notificación, oemail) de su banco
Depositar un cheque a su cuenta electrónicamentemusando la cámara de su teléfono móvil
Realizó un pago de factura utilizando el sitio webbancario o la aplicación bancaria de su banco
Ubicó el más Cajero más cercano a su trabajo o sucursalbancaria
Envió dinero a parientes o amigos dentro de los U.S.Utilizando la aplicación de su banco o el sitio web…
Envió dinero a parientes o amigos fuera de los U.S.Utilizando la aplicación de su banco o el sitio web…
¿Cuánto vale el mercado de las FINTECH?
• Los estudios son diversos en el mundo pero algunas
fuentes generan luces
• Según el International Trade Administration de
Estados Unidos la medición se hace por inversión en
los llamados Star-Ups
• Se calcula que en el año 2012 la inversión en FINTECH
fue de 12 mil millones de USD. En el año 2015 pudo
ser 19 mil millones de USD en los Estados Unidos.
¿Cuánto vale el mercado de las FINTECH?
Inversión en las FINTECH global entre 2010 y 2014
(USD miles de millones)
0,14 0,33 0,9
9,9
6,67 32,36
América Latina Afríca Medio Oriente
Europa Asia Estados Unidos
Fuente: Consultora William Garrity
¿A qué se dedican las FINTECH?
La consultora internacional Atherton Research menciona los siguientes campos de acción: • Pagos • Crédito • Ahorro • Inversiones financieras de portafolio • Seguros • Compras inmobiliarias • Crowdfunding • Análisis de datos • Análisis de riesgo • Calificación de crédito • Cumplimiento
¿A qué se dedican las FINTECH?
Número de cierres financieros realizados por inversionistas FINTECH en el estado
de Nueva York
Fuente: NYSE
5 9 14 19 14
8 13
16
20
21
0
20
40
60
80
100
120
2010 2011 2012 2013 2014
Crédito Mercados Wealth Managment Pagos Otros Seguros
Número de empresas FINTECH estimadas
América Latina
Fuente: Banco Interamericano de Desarrollo, julio de 2017
230 180
84 72
65 16 13 12
31
0 50 100 150 200 250
Brasil
México
Colombia
Argentina
Chile
Perú
Ecuador
Uruguay
OtrosGuatemala=3 Panamá=1 Costa Rica=5 R. Dominicana=2
36
III. Cifras sobre las tendencias de la inclusión financiera de
la región
Fuente: THE LITTLE DATA BOOK ON FINANCIAL INCLUSION Banco Mundial 2015
Adultos mayores de 15 años con una cuenta entre el año 2011 y 2015 (%)
50,2
41,8
68,1
63,3
39
64,6
46,2
36,7
41,3
31,5
39,1
19,4
43,7
29
54,1
45,6
57
0
10
20
30
40
50
60
70
80
2011 2014 Latam 2014
Latam=51,4%
38
Profundización
Profundización financiera regional (promedio simple)
38,1%
40,4%
46,7%
33,5% 35,4%
44,7%
25%
30%
35%
40%
45%
50%
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Depósitos/PIB Crédito/PIB
Profundización financiera (cartera % del PIB)
Fuente: Banco Mundial, cálculo FELABAN
156,7 143,8
89
135,89
54,7 70,33
192,73
147,41
44,7
0
50
100
150
200
250
China Sudestede Asia
AreaEuro
ReinoUnido
Rusia Turquía EstadosUnidos
Sudafrica AméricaLatina
Saldo de depósitos agregado América Latina
$1.048.296
$1.361.914
$1.748.593
$1.607.835
$1.000.000
$1.100.000
$1.200.000
$1.300.000
$1.400.000
$1.500.000
$1.600.000
$1.700.000
$1.800.000
$1.900.000
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Depósitos/PIB por país
0%
10%
20%
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40%
50%
60%
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80%
90%
100%
110%
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Ric
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Ecu
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2007
2016
Argentina, Brasil y Ecuador destacados No tanto México
Evolución de los componentes macroeconómicos del ahorro en América Latina como % del PIB
Fuente: Banco Interamericano de Desarrollo con base en el FMI y Banco Mundial
6,8 4,5 4,2 3,4
1,8 0,8 3,0
14,7 15,8 15,1 15,4
15,5 16,5 15,2
1,6 1,9
2,0 3,0 3,0
5,1 3,5
0
5
10
15
20
25
1980-1984 1985-1989 1990-1994 1995-1999 2000-2004 2005-2009 2010-2014
Ahorro externo ahorro privado ahorro público
Saldo de cartera en América Latina
$998.578 $1.333.042
$2.041.898
$1.845.331
$800.000
$1.000.000
$1.200.000
$1.400.000
$1.600.000
$1.800.000
$2.000.000
$2.200.000
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Crédito/PIB por país
0%
10%
20%
30%
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50%
60%
70%
80%
90%
100%
Arg
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Co
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Ric
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Ecu
ado
r
El S
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do
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Gu
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Pa
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Rep
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m.
Uru
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Ven
ezu
ela
2007
2016
Brasil siente los efectos de la recesión en el corto plazo
46
Por penetración demográfica
Sucursales bancarias por cada 100.000 habitantes adultos, promedio regional
12
13
14
15
16
17
18
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
ATMs por cada 100.000 habitantes adultos, promedio regional
20
25
30
35
40
45
50
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Corresponsales bancarios por cada 100.000 habitantes adultos, promedio regional
10
30
50
70
90
110
130
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
50
Por penetración geográfica
Corresponsales no Bancarios por cada 10.000 Km2, promedio regional
0
100
200
300
400
500
600
700
800
900
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
ATMs por cada 10.000 Km2, promedio regional
150
170
190
210
230
250
270
290
310
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
53
Por habitante
Número de cuentas de captación por habitante adulto, Promedio regional
0,60
0,65
0,70
0,75
0,80
0,85
0,90
0,95
1,00
1,05
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Número de tarjetas de crédito por habitante adulto, Promedio regional
0,25
0,30
0,35
0,40
0,45
0,50
0,55
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Cantidad de Tarjetas en circulación, agregado regional
213
288
319
604
0
100
200
300
400
500
600
700
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Mill
on
es
Tarjetas de crédito
Tarjetas débito
Cantidad de transacciones anuales según medio de pago
2.862
7.688
3.864
12.063
0
2.000
4.000
6.000
8.000
10.000
12.000
14.000
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Mill
on
es
Tarjeta de crédito Tarjeta débito
Valor de las transacciones anuales según medio de pago (en millones USD)
144.879
331.026
183.606
443.299
0
50.000
100.000
150.000
200.000
250.000
300.000
350.000
400.000
450.000
500.000
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Tarjeta de crédito
Tarjeta Débito
Número de operaciones por canal de atención (participación)
Sucursales 30%
ATMs 17%
banca por Internet
24%
Banca móvil 1%
Corresponsales no
bancarios 5%
Call center 8%
Puntos de ventas (POS)
15%
2011 Sucursales
15%
ATMs 16%
banca por Internet
3%
Banca móvil 40%
Corresponsales no
bancarios 11%
Call center 4%
Puntos de ventas (POS)
11%
2016
Número de operaciones mensuales promedio por canal por habitante. ALatina
0
0,5
1
1,5
2
2,5
20
06
20
07
20
08
20
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20
11
20
12
20
13
20
14
20
15
20
16
Oficina ATM CNB Internet
0
1
2
3
4
5
6
7
8
Banca móvil
61
IV. La inclusión financiera en la política pública
62
Dos condiciones importantes para la política pública que incentive la inclusión financiera: a) Preservar la estabilidad financiera
b) No generar distorsiones en los mercados que
cambien las preferencias de decisión de los agentes económicos
Thorsten Beck (2008)
63
Otra condición importante en el desarrollo financiero y económico tiene que ver con el desarrollo institucional, al respecto, los trabajos de La Porta (1997) y Robinson y Acemuglù (2011) privilegian esta variable
En su país, ¿La Encuesta Nacional de Hogares incluye una sección/capítulo/módulo relacionado con el uso/acceso de los
servicios financieros por parte del público?
38%
62%
si
no
En su país, existe una Encuesta Nacional de Inclusión Financiera?
13%
87%
si
no
En su país, existe una entidad oficial responsable de promover la Inclusión Financiera?
67%
33% SI
NO
Responsable Inclusión Financiera
¿De qué país
proviene?
¿Podría mencionar dicha(s) entidad(es) responsable(s) de promover
la Inclusión Financiera en su país? Nicaragua
Brasil Banco Central
El Salvador Banco Central de Reserva
Colombia Banca de las Oportunidades, Unidad de Regulación Financiera
Perú
Ministerio de Economía y Finanzas en el contexto de la Estrategia Nacional de
Inclusión Financiera
Honduras Comisión Nacional de Bancos y Seguros
Guatemala Superintendencia de Bancos y Banco de Guatemala
Costa Rica
México Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)
Bolivia
República
Dominicana Banco Central de la Rep. Dom.
Chile Comisión Asesora para la Inclusión Financiera
Panamá Asociación Bancaria de Panamá
Uruguay Ministerio de Economía y Finanzas
Ecuador
BANCO CENTRAL DEL ECUADOR - SUPERINTENDENCIA DE BANCOS -
SUPERINTENDENCIA DE ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA
En su país, Comité Nacional de Inclusión Financiera
38%
62%
SI
No
Comité Nacional de Inclusión Financiera
¿De qué país
proviene?
¿Podría mencionar las entidades y/o sectores
representados en el Comité Nacional de Inclusión
Financiera de su país? Nicaragua
Brasil
El Salvador
Colombia
Ministerio Hacienda y Crédito Público; Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural;
Ministerio de Comercio, Industria y Turismo, Ministerio de las TIC, Departamento
Administrativo para la Prosperidad Social, Superintendencia Financiera,
Superintendencia de la Economia Solidaria, Unidad de Regulación Financiera. Con voz
sin voto: Banca de las Oportunidades, Banco Agrario, Fondo para el Financiamiento del
Sector Agropecuario, Departamento Nacional de Planeación.
Perú
Ministerio de Economía, Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social, Ministerio de
Educación, Superintendencia de Banca, Seguros y AFP's, Banco Central de Reserva y
Banco de la Nación
Honduras Son varias instituciones del Estado.
Guatemala
Costa Rica
México Autoridades financieras, entidades financieras del sector público.
Bolivia
República Dominicana
Chile
Ministerio de Hacienda, Banco Central de Chile, Minsiterio de Educación, Ministerio del
Trabajo, Ministerio de Desarrollo Social, Ministerio de Economía, Superintendencia de
Valores y Seguros, Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras,
Superintendencia de Pensiones, Superintendencia de Seguridad Social, Servicio
Nacional del Consumidor, Instituto de Previsión Social y Fosis
Panamá
Uruguay
Ecuador
En su opinión, la importancia de la política pública frente a la inclusión financiera en su país es:
53%
27%
20%
Alta
Media
Baja
En su opinión, se han adoptado iniciativas dirigidas a impulsar/promover la inclusión financiera a través de:
33%
20% 19%
22% 6%
Acciones delsector privado
Planes degobierno
Leyes
Regulación ySupervisión
Incentivos
Normativa de la región para temas digitales y virtuales (número de normas en A.Latina)
9 8
5
1 1 0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Banca por Internet Banca móvil (i.e.teléfonos móviles)
Aplicacionesmóviles (apps)
Corresponsalesfinancieros
Transferenciaelectrónica deinformación y
fondos
¿Cuál considera que es el principal obstáculo para afrontar los retos de la prestación de servicios
financieros por canales digitales?
5
5
6
3
1
1
1
1
1
1
0 1 2 3 4 5 6 7
Falta de regulación
Regulación limitada
Competidores que operan bajo reglas diferentes
Seguridad en las transacciones
Precaria infraestructura de telefonía celulares e internet,
Educación Financiera
Educación Financiera, Informalidad, pobreza
bajo acceso a internet
Falta de cultura en la población en dar mayor uso de canalesdigitales para utilizar servicios financieros.
Formalización del comercio
¿Cuál considera que es el competidor en el mundo digital?
3
8
4
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9
Grandes superficies decomercio
Plataformas digitales y/ode internet
Compañías detelecomunicaciones
En su país, existe alguna legislación en materia de educación financiera?
SI NO
En su país, existe alguna plan nacional de educación financiera?
40%
60%
SI
NO
Planes nacionales de Educación Financiera
Paises 9.1 ¿Podría describirnos, en forma breve, el Plan de Educación Financiera de su país?
Nicaragua
Brasil
A Estratégia Nacional de Educação Financeira – ENEF – é uma mobilização multissetorial em torno da promoção de
ações de educação financeira no Brasil. A estratégia foi instituída como política de Estado de caráter permanente, e
suas características principais são a garantia de gratuidade das iniciativas que desenvolve ou apoia e sua
imparcialidade comercial. O objetivo da ENEF, criada através do Decreto Federal 7.397/2010, é contribuir para o
fortalecimento da cidadania ao fornecer e apoiar ações que ajudem a população a tomar decisões financeiras mais
autônomas e conscientes. A estratégia foi criada através da articulação de sete órgãos e entidades governamentais e
quatro organizações da sociedade civil, que juntos integram o Comitê Nacional de Educação Financeira – CONEF. Os
programas da ENEF são guiados pelo Plano Diretor ,sua Deliberação e seus Anexos, documentos que consolidam a
atuação da Estratégia Nacional de Educação Financeira. As ações da ENEF são compostas pelos programas
transversais e setoriais, coordenados de forma centralizada, mas executados de modo descentralizado
El Salvador
Colombia
La estrategia nacional de educación económica y financiera publicada por la comisión intersectorial, contiene un plan
de trabajo específico para beneficiar a 5 poblaciones determinadas por la misma: En etapa de educación formal,
activa, vulnerable, microempresarios y protección a la vejez. En cada una de estas poblaciones se determinaron
acciones específicas y los aliados necesarios. En este momento el plan se encuentra en fase de comentarios y se
espera su pronta publicación.
Perú
Honduras
Guatemala
Costa Rica
México
Lograr que toda la población sea participe de los beneficios que genera el sistema financiero, mediante estrategias
entre los distintos actores de los sectores público y privado, en un contexto que procure la solidez y estabilidad del
sistema financiero.
Bolivia
República
Dominicana
Esta en su etapa inicial y su objetivo es elevar la capacidad de la población para tomar decisiones económicas y
financieras responsables e informadas.
Chile
El Plan se encuentra aún en plan de desarrollo por la Comisión Asesora, la que además creó instancias público-
privadas para recibir contribuciones de todos los sectores. Se espera su lanzamiento durante el presente año.
Panamá
Uruguay
Ecuador
“As I see it, all this amounts to a brave new
world for the financial sector. For some, a brave new world means a frightening vision of the future—much like the world described in Aldous Huxley’s famous novel”
Chirstine Lagarde Directora del FMI
21 de marzo de 2017
Presentación del III Reporte de Inclusión
Financiera de FELABAN 2017
Jorge Arturo Saza G.
Antigua, Guatemala, 25 de septiembre de 2017