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Plan de estudios de empoderamiento financiero Cómo avanzar mediante la gestión financiera

Módulo Uno:

Qué es el abuso financiero

Conservar la seguridad y empezar de nuevo

1

Objetivos del Módulo Uno

Reconocer los indicios de una relación de abuso financiero y como

Entender opciones Recordar cómo mantener la seguridad después de terminar una relación de abuso financiero.

Explicar el impacto financiero de la separación, el divorcio y el sostén de los hijos.

Describir algunas de los beneficios y las consecuencias de dar a conocer el abuso.

Assistir las mujeres de mantener la privacidad y evitar el robo de identidad.

3

Antes de comenzar a analizar las relaciones de abuso financiero, quiero que se tomen unos momentos para reflexionar acerca de sus convicciones e ideas personales.

¿ Qué mensajes sobre el dinero recibió mientras crecía ? ¿Cómo ha impactado que usted hoy?

¿Qué mensajes sobre el dinero reciben las mujeres maltratadas durante una relación abusiva? .

Ejercicio inicial del Módulo Uno

4

Módulo Uno:


Relaciones de abuso financiero

Planificación de la seguridad

Separación, divorcio y sostén de los hijos

Dar a conocer el abuso

Retos para la privacidad y cambio de identidad

5


¿Cuales son las características de una relación financiera sana?

Ambas partes de la pareja tienen acceso a los estados financieros aunque uno de ellos se encargue de pagar las cuentas

Las parejas reconocen cuándo tienen diferentes opiniones acerca del dinero y negocian sus metas financieras

Ambos reconocen y respetan que están en igualdad de condiciones para tomar decisiones, independientemente de quién obtenga más ingresos

Cada miembro de la pareja tiene acceso al dinero por su cuenta

Ambos entienden cómo se gasta el dinero

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¿Qué es el abuso financiero?

El abuso financiero a menudo empieza sutilmente y avanza con el tiempo.

El objeto del abuso financiero es adquirir poder y control en una relación.

Todo tipo de abuso apunta a conseguir y mantener control sobre otra persona.

El abuso atrapa a una persona en una relación.

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¿Cuales son las características del abuso financiero?

Controlar cómo se gasta el dinero

Retener el dinero o "dar una asignación"

Retener recursos básicos para la vida, medicamentos o alimentos

No permitir que la pareja trabaje o gane dinero

Obligar la pareja trabaje

Robar el dinero de su o su familia

Robar la identidad, el dinero, el crédito o los bienes de la pareja

7


Su pareja puede ser abusiva si:

Toma decisiones financieras sin consultarla Le prohíbe trabajar o asistir a la escuela Utiliza excesivamente sus tarjetas de crédito o se niega a pagar las

cuentas La fuerza a declarar deducciones de impuestos fraudulentas Le impide poseer o usar tarjetas de crédito La acosa en su lugar de trabajo Declara que usted "hace trampa“ en sus beneficios para que se los

corten La fuerza a traspasar bienes y firmar poderes

9

Módulo Uno:

Qué son las relaciones financieras







Dar esperanza y ayudar a la mujer tomar pasos pequeños:

Paso Uno: Evaluar su nivel de confianza respecto de las finanzas.

Paso Dos: Obtener información sobre activos y pasivos

Paso Tres: Comenzar a ahorrar dinero inmediatamente.

Paso Cuatro: Buscar la independencia financiera, un paso por vez.

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Obtener acceso a los bienes:

Estrategias para explorar mientras que en la relación

Guardar el cambio de recibos del supermercado

Dejar de lado el dinero de las bonificaciones o aumentos.

Ganar ingresos adicionales de reciclado, la venta de activos, etc

Ponga ingresos adicionales en la cuenta separada privada, caja de seguridad o en custodia con la familia o amiga.



Obtener acceso a los bienes:

Estrategias para explorar cuando al salir de una relación

Considere la posibilidad de recoger al menos mitad de los fondos comunes immediatamente a la salida (75% si tiene hijos). Recuérdele que esto es para proteger a sí misma y siempre puede devuélvalo.

Inmediatamente abrir una cuenta bancaria separada o caja de seguridad. Cambie todos los depósitos directamente a una cuenta nueva.

Cambiar los números personales (PIN)


Dar a conocer el abuso Ayuda la sobreviviente en la comprensión de los pros y los contras de dar a

conocer el abuso. A veces es mejor no dar a conocer el abuso actual o pasado porque puede

tener un impacto negativo Algunas personas responden insensiblemente y la culparán a usted de estar

en esa situación También podría sufrir discriminación en el empleo, la vivienda y el acceso a

los servicios

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¿Cómo puede una orden de protección ayudar a las finanzas?

Puede sacar de su casa al hombre que la maltrata

Puede prohibir a su abusador que vaya a su casa o su trabajo

La orden de protección puede ser una herramienta para acceder al alivio financiero

Por ejemplo: sostén de los hijos, sostén conyugal, pago de hipoteca y de alquiler, etcétera.

Sin embargo, las políticas y prácticas de su jurisdicción pueden ser diferente

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Buscando por la vivienda:

Si un posible propietario verifica su informe de crédito, su abusador puede descubrir su nueva dirección

Limite su búsqueda de vivienda a dueños de propiedades privadas en lugar de grandes firmas de administración de propiedades Los dueños de propiedades privadas pueden utilizar la historia de crédito

que usted les entregue en vez de verificarlas a través de una oficina de crédito

Entregue una copia de su informe de crédito para las solicitudes de vivienda

Considere encontrar una compañera de cuarto que consienta registrar las cuentas de servicios públicos a su nombre


Seguridad de la computadora.

Averigüe cuánta información sobre su persona hay en Internet haciendo búsquedas por su nombre, número de teléfono y dirección

Sea prudente cuando complete solicitudes en línea o utilice Internet para enviar un correo electrónico al propietario o a la compañía hipotecaria

La información que se envía por Internet puede ser interceptada o monitoreada

Para proteger su privacidad, envíe la información por fax o por correo

Si hay disponible, usan la programa de confidencialidad de dirección de su estado.

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¿Cómo puede conservar la seguridad en su lugar de trabajo?

Si es seguro, presente una foto de su abusador

Si es posible, la sobreviviente puede coordinar con el personal de seguridad para que la escolte de ida y de vuelta al lugar de estacionamiento

Verifique quién la llama por teléfono

Cambie su horario de trabajo y la manera en que viaja de ida y vuelta al trabajo

Guarde todos los correos electrónicos, mensajes telefónicos, cartas y regalos amenazantes

Solicite que su lugar de trabajo se reubique en un área más seguraObtenga un teléfono celular donado del refugio local de violencia doméstica 15

Módulo Uno:

Qué son las relaciones financieras






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Antes de encontrarse con un abogado haga lo siguiente:

Escriba un inventario de sus posesiones y agrúpelas en tres categorías: Artículos que le pertenecen a usted, artículos que pertenecen a su pareja, y artículos que poseen en común

Determine sus gastos de manutención, incluido los gastos relacionados con los niños

Investigue su cobertura del seguro actual

Recordar que los abogados cobran por hora y ahorrará dinero si paso menos tiempo con un abogado.


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Documentos importantes de recoger:

Declaraciones de impuestos sobre los ingresos

Saldos del pago del sueldo de su pareja

Copias del estado de beneficios patronales de su pareja

La lista de los bienes que usted desea retener

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¿Qué pasará con el sostén de los hijos?

Podrá cobrar en concepto de sostén de hijos si tiene al menos un hijo menor de 18 años para el que necesite pedir dicho sostén

Usted puede procurar que se exija el sostén de los hijos de varias maneras si trabaja con su agencia de cumplimiento de sostén de hijos o si recurre al sistema judicial .

Las personas que han recibido asistencia al amparo de TANF, Medicaid y programas de cuidado de acogida con asistencia del gobierno federal son remitidas automáticamente a los servicios de cumplimiento del sostén de hijos


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Contacte al HSD para programas de asistencia pública

Discutir los puntos a favor y en contra de dar a conocer la violencia doméstica antes de hacerlo

Pida que se incluyan indicadores de violencia doméstica en su expediente personal

Una vez que obtenga los beneficios públicos, estará regularmente en contacto con su trabajadora de caso y demostrará que cumple los requisitos

Prepárese para contestar preguntas acerca de sus finanzas Si se le deniegan los beneficios, puede apelar esa decisión Los programas de asistencia pública federales y estatales tienen una

política de asistencia pública para trabajar que requiere que los participantes en estos programas reciban capacitación para trabajar y encuentren trabajo si no se solicita la FVO

Gestión financiera

9

El sistema FVO contiene disposiciones especiales:

Aprobado como parte de la Responsabilidad Personal y Reconciliación de Oportunidades de Trabajo Ley de 1996 (Welfare Reforms)

Red de seguridad para las víctimas de la violencia doméstica Dar flexibilidad a los estados para abordar los problemas específicos que

enfrentan las mujeres pobres que sobreviven a la violencia doméstica Los Estados que adopten FVO debe:

Realizar la evaluación individualizada del cliente por una persona entrenada en la violencia doméstica

Proporcionar una exención de los requisitos de TANF y de sostén de niños, acompañados de un plan de servicio desarrollado por una persona capacitada en la violencia doméstica

Puede incluir un extension del plazo y de las disposiciones del tamaño de la familia (Family Cap).

Gestión financiera

8

Módulo Uno:







5


Si decide dar a conocer el abuso, recuerde lo siguiente:

Analice las políticas que determine las implicaciones a corto y largo plazo de esta divulgación a los tribunales,TANF, y/o su empleadores

Investigue el programa de confidencialidad de su empleador y el programa de asistencia al empleado

Infórmese de sus derechos legales de tomarse tiempo libre, como políticas de ausencias prolongadas o períodos de vacaciones

23

Módulo Uno:







5

Retos para la privacidady cambio de identidad

Considere lo siguiente antes de cambiar su identidad:

Verifique si su estado tiene un programa relacionado con la confidencialidad de las direcciones

Considere usar una casilla de correo Contacte los bancos, empresas de servicios públicos, tarjetas de

crédito, compañías de teléfono, etc. Coloque una contraseña nueva o adicional para sus cuentas Reduzca el número de cuentas a su nombre, tal como las de gas y

electricidad Encuentre una vivienda que incluya los servicios públicos en el alquiler mensual o pida a su compañera de habitación que los ponga a su nombre.

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Si considera cambios, tenga en cuenta el robo de identidad:

“Account take-over” ocurre cuando alguien adquiere la información de su cuenta de crédito y compra productos y servicios usando la tarjeta de crédito o el número de cuenta y la fecha de vencimiento

“Application fraud”, también conocido como “true-name fraud”, ocurre cuando alguien usa su Número de Seguro Social y otra información de identificación para abrir cuentas nuevas en su nombre

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¿Cómo se puede ubicar su información personal?

Buscando en los tachos de basura solicitudes de tarjetas de crédito y documentos que contengan su fecha de nacimiento o NSS

Robando el correo de su buzón para obtener tarjetas de crédito que se acaben de emitir, estados de cuenta de bancos y de tarjetas de crédito, etc.

Accediendo fraudulentamente a su información de crédito (por ej., hacerse pasar por empleador, prestamista o propietario para obtener información)

Usando internet para obtener su información personal o pagarle a un corredor de información para obtener un informe de verificación de antecedentes

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Conozca qué información es de acceso público.

Infórmese de la forma en que su institución financiera maneja sus datos

Lea los Avisos de Privacidad

Destruya todo en la trituradora

Entienda las opciones de exclusión ("Opt-Out")

Desconfíe de los pedidos de información personal

Cambie las contraseñas y los números personales (PIN)

Practique la seguridad en la computadora

Compre seguro contra robo de identidad 28

Piensen en todo lo que acabamos de comentar durante una hora.

¿Cuál consideran que haya sido el dato más importante que aprendieron hoy?

¿Qué acción específica se comprometen a hacer para mejorar su situación actual?

Prepárense para compartir sus ideas y pensamientos con la clase.

Tienen cinco minutos.

Ejercicio inicial del Módulo Uno

Programa de empoderamiento financiero Cómo avanzar mediante la gestión financiera

¡GRACIAS!


Módulo Dos:

Aprendizaje de los conceptos financieros

fundamentales

Ingresos y activos Deudas y obligaciones

1

Objetivos del Módulo Dos

Explicar los conceptos básicos relacionados con la gestión financiera.

Revisar los conceptos basicos de presupestos Recordar las estrategias que le ayudarán a ahorrar dinero a

corto y largo plazo

Identificar fuentes de ingresos y descubrir sus activos. Recordar cómo controlar la deuda y determinar las

obligaciones.

Explicar las diversas opciones de servicios bancarios

disponibles.

3

Antes de empezar a analizar los conceptos financieros fundamentales, quiero que dediquen unos momentos a reflexionar sobre sus experiencias personales.

En una escala de 1 a 10, ¿cómo se sienten respecto de sus conocimientos personales de las finanzas?

¿Suele presupuesto?



Ejercicio inicial del Módulo Dos

4

Módulo Dos:

Aprendizaje de los conceptos financieros fundamentales

Gestión financiera

Conceptos basicos de presupestos

Estrategias para ahorrar

Identificación de ingresos y activos

Manejo de deudas y obligaciones

Opciones de servicios bancarios

5

Gestión financiera

Dar prioridad a las necesidades:

Es importante para diferenciar entre una necesidad y un deseo cuando tomando decisiones financieras.

Una "necesidad" es algo esencial que se debe tener para sobrevivir y vivir

Las necesidades son cosas imprescindibles tales como el alimento y el alojamiento

Un "deseo" no es esencial pero facilita la vida

Sin embargo, las mujeres maltratadas necesitan identificar sus “deseos” y “necesidades” para sus mismas.

6

Empezar:

InfórmeseHable con sus amigos y compañeros de trabajo de confianza y pídales

consejos sobre planificación financiera. Mire programas de televisión sobre la gestión del dinero y lea sobre finanzas personales.

Peores casos posiblesHágase esta pregunta ¿"Qué es lo peor que me puede ocurrir en mi

situación? ¿Está preparada para responder al peor caso financiero posible?

Tome medidasCuando haya recogido suficientes datos e información, actúe con decisión

y tome medidas.

Gestión financiera

Módulo Dos:


Gestión financiera






13

Estrategias presupuestarias

¿Qué es un presupuesto?

El presupuesto es una herramienta que la ayudará a tomar importantes decisiones de gastos.

Un buen presupuesto pueden ayudar a mantener mantener el gasto en el buen camino y descubrir problemas escondidos de flujo de fondos que podría liberar más dinero.

La liberación de fondos adicionales pueden ayudar a mover a una persona más cerca de alcanzar otros objetivos.

Liberar dinero puede ayudar a un sobreviviente de minimizar la tensión financiera y pagar deudas.

La deuda es común en los Estados Unidos, y hay muchos recursos para ayudarla a manejarla.

6


Los pasos para crear un presupuesto personalizado

Paso 1: Determine su ingreso mensual neto

Este es el dinero que recibe después de deducir los impuestos, el Seguro Social, el seguro, etcétera.

Paso 2: Identifique sus gastos mensuales

Los gastos mensuales incluyen la renta y los servicios públicos, así como los que ocurren periódicamente, como el seguro del automóvil y los gastos médicos.

Paso 3: Sustraiga sus gastos mensuales de sus ingresos

La diferencia entre sus ingresos y sus gastos indica si le queda o no algún dinero de más. ¿Puede reducir los gastos o ganar más dinero para cubrir faltantes?


Esta es la primera mitad de una hoja de trabajo de presupuesto

8


Esta es la segunda mitad de una hoja de trabajo de presupuesto

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Fijación de metas financieras

¿Cuál es la correlación entre las metas financieras y las emociones?

Para muchas de nosotras, las emociones y el dinero están estrechamente relacionados.

Después de un divorcio, muchas mujeres finalmente se sienten liberadas porque el marido normalmente controlaba todos los gastos.

Las mujeres a menudo sienten que merecen comprarse ropa nueva y disfrutar de su nueva libertad después de salir de una relación abusiva.

Salir de compras funciona como modo de demostrar la ira pero les aumenta la deuda.

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Algunas maneras de darse los gustos sin vaciar los cofres

12

Módulo Dos:


Gestión financiera






13


¿Por qué es tan importante ahorrar dinero?

Un fondo de ahorro para emergencias debe tener dinero suficiente para pagar tres a seis meses de gastos de vida tales como las reparaciones del automóvil o una gotera del techo.

Es importante reservar dinero sistemáticamente. Es mejor ahorrar $10 cada mes que $25 de vez en cuando. Aparte el dinero

haciendo un depósito en su cuenta como si tuviera que pagar una cuenta mensual.

El secreto de ahorrar dinero es el milagro del interés compuesto. Por ejemplo, si una mujer de 20 años de edad, hace un solo aporte de $5,000

a su cuenta de jubilación con un rendimiento de ocho por ciento, crecerá hasta $160,000 para la fecha en que se jubile a la edad de 65.

Pero si espera hasta los 39, esos $5,000 crecerían solamente hasta $40,000.

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Resumen de tipos normales de cuentas para ahorrar.

Cuentas de ahorro que devengan interés: Usted ganará alrededor de dos por ciento de interés sobre sus ahorros y recibirá un estado de cuenta mensual por correo. Los fondos se pueden retirar en cualquier momento.

Cuentas del Mercado Monetario: Éstas pagan aproximadamente medio porcentaje más alto que el interés de las cuentas de ahorro, pero pueden exigir un saldo mínimo más alto. Normalmente podrá hacer tantos depósitos como quiera gratuitamente, pero puede escribir solamente tres cheques por mes.

Certificados de depósito: Si tiene dinero que pueda inmovilizar durante tres meses a seis años, los certificados de depósito ofrecerán las tasas de interés más altas, dependiendo del plazo que elija. Se aplican duras penalidades por retiros anticipados, de modo que debe elegir un plazo que le resulte posible. 17

Módulo Dos:


Gestión financiera Conceptos basicos de presupestosEstrategias para ahorrar




10


Primero investigue los activos de su compañero.

¿Las propiedades y los activos financieros están registrados a nombre de los dos?

¿El arrendamiento de su apartamento o de su casa está registrado a nombre de los dos?

¿Tienen cuentas bancarias conjuntas? ¿Su compañero tiene más de una pensión o plan de jubilación de empleos

actuales y anteriores? ¿Sabe qué información se necesita antes de que se le paguen

directamente a usted los beneficios del plan de retiro de su compañero?

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Si tiene tiempo investigue lo siguiente:

¿Su compañero posee antigüedades, herramientas, obras de arte o colecciones cuyo valor podría estar subestimado?

¿Su compañero recibe ingresos que no se han declarado en las declaraciones de impuestos o en los estados financieros?

¿Su compañero tiene certificados de depósito?

¿Su compañero es dueño de un negocio?


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Módulo Dos:


Gestión financiera Conceptos basicos de presupestosEstrategias para ahorrar



10


Conozca las diversas opciones de servicios bancarios.

BancosLos bancos son instituciones financieras que aceptan depósitos y canalizan el dinero mediante actividades de préstamo. Atienden al público en general.

Uniones de créditoLas uniones de crédito son cooperativas financieras basadas en la comunidad que ofrecen una amplia gama de servicios y atienden a sus miembros.

Prestamistas del día de pagoLos prestamistas del día de pago ofrecen pequeñas sumas en concepto de adelanto emitiendo cheques postfechados. Aunque los préstamos son a corto plazo, las comisiones del préstamo equivalen a casi un 400% de APR.

Tiendas de pago de chequesLas tiendas de pago de cheques son pequeños negocios que abonan la suma de los cheques por una comisión. En general la Comisión es de 4%.

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Determine qué opción de banco es mejor para su situación.

¿Tiene la cantidad mínima requerida para abrir una cuenta en un banco o unión de crédito?

Si desea abrir su cuenta en una unión de crédito, ¿sabe cómo hacerse miembro?

¿Le resultan convenientes las horas de operación y las direcciones de los bancos?

Ejercicio inicial del Módulo Dos

Piensen lo que acabamos de comentar durante la última hora.

¿Cuál considera que fue la información más importante que aprendió hoy?

¿Cuál es una medida que se compromete a hacer para mejorar su situación actual?



19


¡GRACIAS!


Módulo Tres:

Dominio de los conceptos básicos del

crédito

Cómo revisar, entender y mejorar su crédito

1

Objetivos del Módulo Tres

Explicar cómo acceder a su informe de crédito y examinarlo

Identificar los factores que controlan su informe de crédito y su puntaje de crédito

Recordar estrategias que le ayuden a aumentar su puntaje de crédito

Describir el impacto de la bancarrota

3

Módulo Tres:

Dominio de los conceptos básicos del crédito

Manejo de las deudas y de las obligaciones

Revisión de su informe de crédito

Qué es su puntaje de crédito

Cómo mejorar su puntaje de crédito

Entienda la bancarrota


Primero investigue sus deudas y obligaciones personales.

Haga una lista de sus deudas pendientes de pago. Calcule cuánto debe. Incluya préstamos para la educación, préstamos

para mejoras en el hogar, sobregiros de cuentas bancarias, préstamos personales, contratos de alquiler con derecho a comprar y otras compras en cuotas.

Asigne prioridades y decida qué deudas va a pagar primero. Ordene su lista por tasa de interés, poniendo arriba de todo la cuenta

con el interés más alto.

Encuentre tarjetas de crédito y préstamos con las tasas de interés más bajas.

Existen tasas de interés más bajas para buenos clientes, pero usted debe solicitarlas. Pregunte a su compañía de tarjeta de crédito si considerarían bajarle la tasa de interés.

14


Este cuadro le ayudará a manejar y pagar sus deudas.

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Módulo Tres:








Para controlar su crédito necesita su informe de crédito.

Cada una de las tres agencias de informes de crédito deben proporcionarle una copia gratis de su informe de crédito cada 12 meses (si la solicita).

Un sitio web central atiende los pedidos para las tres agencias y usted puede encargar sus informes por Internet, por teléfono o por correo.

Annual Credit Report Request Service P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 1-877-322-8228 http://www.annualcreditreport.com

Equifax: 1-800-525-6285 www.equifax.com Experian: 1-888-EXPERIAN (397-3742) www.experian.com TransUnion: 1-800-680-7289 www.transunion.com

6

http://www.annualcreditreport.com/

http://www.equifax.com/

http://www.experian.com/


Importancia del puntaje de crédito respecto de la tasa

7


¿Qué apariencia tiene un informe de crédito?

8


¿Consultar su informe de crédito reduce su puntaje?

Verificar su puntaje de crédito o pedir su propio informe de crédito no perjudica su calificación crediticia.

Además, las averiguaciones de crédito realizadas por compañías que consultan su informe de crédito para enviarle ofertas preaprobadas tampoco lo afectan.

Sin embargo, si usted responde a esas ofertas y la compañía de tarjetas de crédito o el prestamista hipotecario solicita su informe de crédito para realizar una investigación más completa, eso cuenta.

Cada averiguación de crédito puede reducir su puntaje en cinco puntos. Sin embargo, el sistema de puntuación FICO cuenta las distintas

averiguaciones realizadas en un período de 14 días como una sola averiguación.

9

Módulo Tres:








¿Cómo se determina su puntaje de crédito?

11


¿Cómo estos cinco factores pueden afectar mi puntaje?

Su puntaje de crédito tiene en cuenta todas estas categorías de información, no tan sólo una o dos. La importancia de cualquier factor depende de la información global de

su informe de crédito. La información de su informe de crédito cambia, y con ello cambia la

importancia de todo factor que se utilice para determinar su puntaje de crédito.

Es imposible decir exactamente cuán importante es un solo factor para determinar su puntaje, puesto que son diferentes para cada persona.

Diferente tipos de la deuda son "pesada" de manera diferente. Ejemplo: la deuda rotatorio (es decir, tarjetas de crédito) tiene más pesado que la deuda de la universidad, la deuda médica y la deuda hipotecaria.

12

Módulo Tres:







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¿Consejos de pago para mejorar mi puntaje de crédito

Pagar sus cuentas puntualmente. Los pagos atrasados y la cobranza de deudas tienen un impacto negativo importante sobre su puntaje FICO.

Si ha omitido pagos, póngase al día y manténganse al día. Cuanto más tiempo pague sus cuentas en fecha, tanto mejor será su puntaje de crédito.

Tenga en cuenta que cancelar una cuenta de cobranza en mora no la quitará de su informe de crédito y quedará en su informe durante siete años.

Si le resulta difícil cubrir todos sus gastos, contacte a sus acreedores o consulte a un asesor de crédito legítimo. 14


Consejos de pago respecto de la cantidad adeudada

Mantener bajos sus saldos en las tarjetas de crédito y en otros créditos renovables. Una alta deuda pendiente de pago puede afectar el puntaje de crédito.

Pague la deuda en vez de transferirla.

No cierre tarjetas de crédito sin usar como estrategia a corto plazo para hacer subir su puntaje.

No abra tarjetas de crédito que no necesite, sólo para aumentar su crédito disponible. Esta estrategia podría tener un efecto negativo y reducir su puntaje de crédito.

Considere seguir la regla del 30% (si su límite es $1,000, trate de mantener su saldo por debajo de $300). Vea el ejercicio en la siguiente diapositiva. 15


Ejercicio : Deuda/Limita

TARJETA A: $500 saldo/$1,000 limite

TARJETA B: $100 saldo/$1,000 limite

______________________________

TOTAL $600 saldo /$2,000 total limite = 30% saldo/limite

Tenga en cuenta que si usted paga Tarjeta B y cerrar la cuenta, entonces usted tendría un saldo del 50% / límite total.

73


Consejos de pago respecto de un nuevo crédito

Investigue las tasas para un préstamo con un plazo específico. Restablezca su historial de crédito si ha tenido problemas.

Abrir nuevas cuentas de manera responsable y pagarlas a tiempo hará subir su puntaje de crédito a la larga.

Solicite y abra nuevas cuentas de crédito solamente cuando las necesite. Use tarjetas de crédito pero manéjelas prudentemente. En general, tener tarjetas de crédito y préstamos (y efectuar pagos

puntuales) aumentará su puntaje de crédito.

Una persona que no tenga tarjetas de crédito, por ejemplo, corre mayor riesgo que alguien que haya manejado su crédito de manera responsable.

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Si descubre un error en su informe, haga lo siguiente:

Haga una copia de su informe de crédito y marque con un círculo la información incorrecta.

Escriba una carta a las agencias detallando la información inexacta. Explique cada diferencia y pida una investigación para llegar a una resolución. Envíe una carta similar al acreedor reportando la información incorrecta. Envíe todos los materiales por correo certificado con recibo de retorno. La agencia emisora del informe de crédito iniciará una investigación

contactando a los acreedores para verificar la exactitud de la información. Es la responsabilidad del acreedor para probar la deuda es suya. Si no lo

hacen, la deuda debe ser eliminada. Tenga en cuenta, si usted disputa una deuda que usted debe,

puede reaparecer más tarde. 17

Módulo Tres:







13


¿Qué es la bancarrota?

La bancarrota es un recurso de última instancia.

No sirve para limpiar malos antecedentes de crédito y formará parte de su historial de crédito por un plazo de hasta 10 años.

Antes de considerar la bancarrota, consulte a un asesor de crédito sin fines de lucro.

Existen diferentes formas de bancarrota.

Capítulo 7 elimina todas las deudas y brinda ciertas exenciones sobre los bienes personales.

El Capítulo 13 es un plan de reintegro de deuda aprobado por un tribunal. El deudor conserva todos los bienes y hace pagos regulares de las deudas después de declararse en bancarrota. 19


¿Cuáles son los efectos a largo plazo de la bancarrota?

Restablecer su crédito después de declararse en bancarrota lleva mucho tiempo.

Podría ser un factor determinante para conseguir o no el empleo que usted desea. Algunas empresas utilizan los informes de crédito para tomar decisiones de empleo.

Sus primas de seguro podrían aumentar. Podría resultarle difícil alquilar un apartamento o calificar para un préstamo

destinado a comprar una casa. Las bancarrotas se mantienen en su informe de crédito durante 10 años.

Las compañías de teléfono y otros proveedores de servicios públicos pueden examinar su historial de crédito antes de prestar el servicio.

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Antes de declararse en bancarrota, considere estas estrategias

Considere una vivienda o un vehículo más pequeño. Si reduce los gastos, podría encontrarse con dinero para devolver su deuda.

Hable con sus acreedores Los acreedores a menudo están dispuestos a elaborar un plan de pago para ayudarle a pagar lo que debe.

Considere consolidar sus deudas. Para pagar sus deudas, podría tener que tomar un préstamo sobre su plan de retiro del trabajo u otros títulos o valores.

Hable con una agencia de asesoramiento sin fines de lucro. Estas agencias pueden ayudarle a crear un plan para manejar todos sus deudas.

Hable con un abogado. La información de un experto puede ayudarle a entender las consecuencias de declararse en bancarrota.

21

Ejercicio inicial del Módulo Tres

Piensen en lo que acabamos de comentar durante la última hora.


¿Qué medida se compromete a tomar para mejorar su situación actual?



22


¡GRACIAS!


Módulo Cuatro:

Echar los cimientos financieros

Casas, préstamos y automóviles

1

Objetivos del Módulo Cuatro

Explicar los distintos tipos de documentación financiera existente. Discutir diferentes opciones de vivienda

Describir la diferencia entre diversas opciones de préstamo.

Solicitar un préstamo y saber prepararse para el trámite de la solicitud.

Recordar las diversas opciones de viviendas que conviene considerar cuando se procura obtener independencia con autonomía financiera.

Describir la trayectoria a seguir para tener una casa propia.

3

Ejercicio inicial del Módulo Cuatro

Antes de empezar a analizar cómo solicitar un préstamo, comprar un automóvil o una vivienda, quiero que se tomen un momento para reflexionar sobre sus experiencias personales.

En una escala de 1 a 10, ¿cómo se sienten respecto de sus conocimientos personales del proceso de solicitud de préstamo?

¿Por qué se calificaría usted de la manera en que lo hizo? ¿Qué experiencias de su vida le han brindado la oportunidad de solicitar un préstamo?


Tienen cinco minutos. 4

Módulo Cuatro:


Documentación financiera

Opciones de vivienda

Opciones de préstamos

Proceso de solicitud de préstamo

Propiedad de la vivienda


Guarde los documentos en las siguientes categorías:

Registros financieros Jubilación, seguro de vida

Documentos legales Papeles de sostén o custodia de hijos, decreto de divorcio

Documentos de propiedad Registros de reparaciones, compras grandes, contrato de

arrendamiento Registros de salud

Vacunas, declaraciones de médicos Documentos de gastos

Estados de cuentas de tarjeta de crédito, cuentas de servicios públicos

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Antes de solicitar un préstamo, usted debe tener lo siguiente:

Certificado de nacimiento o número de Seguro Social.Si no puede tener acceso a su certificado de nacimiento o su número del

Seguro Social, puede usar su licencia de conducir o la tarjeta de identificación del estado para pedir una copia de estos documentos más adelante.

La copia más reciente de sus estados de cuenta de banco, de inversión o de tarjeta de crédito.

Si no puede encontrar copias en papel de documentos, impresas de los documentos, solicite el envío de una copia electrónica a una dirección de correo electrónico privado o recogerlo en persona.

No se preocupe si no puede tener acceso a sus gastos de servicios públicos u otros gastos mensuales, ya que su estado de cuenta de banco más reciente proporcionará información sobre gastos mensuales (o si pagaba con giros postales, haga copias de estos recibos).

Módulo Cuatro:








¿Qué es un préstamo no garantizado?

Un préstamo no garantizado ("unsecured") es uno que se obtiene sin garantía prendaria ("collateral") (como una casa o un automóvil). A este préstamo también se le llama a sola firma. Existen tres tipos principales de préstamos no garantizados:

Préstamo tipo pagaré (I.O.U.)

Préstamo de tarjeta de crédito

Préstamo personal

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¿Qué es un préstamo garantizado?

Los préstamos garantizados son aquellos que están protegidos por un activo o garantía prendarìa de alguna forma (tal como un automóvil o una casa). Desde el punto de vista del prestamista, estos tipos de préstamos son menos riesgosos debido a que el prestamista puede recuperar su pérdida mediante el activo utilizado para el préstamo.

Préstamo para consolidación de deudas

Préstamo para comprar un automóvil

Préstamo hipotecario

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Antes del comprar un automóvil, considere lo siguiente:

La diferencia principal entre los préstamos para automóviles nuevos y usados es que los préstamos para automóviles nuevos tienden a tener una tasa de interés más baja.

Deberá tener mucho cuidado cuando seleccione un préstamo de compra de automóvil para asegurarse de conseguir la mejor préstamo para sus necesidades.

Visite www.edmonds.com Para determinar la cantidad de un préstamo para automóvil que pueda costear.

Por regla general, los préstamos con plazos más cortos son mejores porque en los prestatarios pagan menos interés, y cuanto más baja es la tasa de interés, tanto menos costosa es la financiación del vehículo. Sin embargo, el pago mensual será más alto.

11

http://www.edmonds.com/


Este cuadro presenta una síntesis de préstamos hipotecarios.

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Antes de solicitar una hipoteca, debe saber que:

Las penalidades por pago adelantado son multas monetarias que se aplican cuando el prestatario devuelve un préstamo antes de la fecha acordada inicialmente.

La amortización negativa (Neg Am) puede ser atractiva para compradores primerizos que no pueden costearse los grandes pagos iniciales de una hipoteca, sin embargo puede ocasionar pagos mensuales difíciles de controlar al final.

El otorgamiento de préstamos predatorios es la práctica de utilizar tácticas injustas, engañosas y abusivas para prestar dinero.

Normalmente, estos préstamos a corto plazo se ofrecen a personas sin pedir antecedentes de crédito. Si bien estos préstamos son relativamente fáciles de obtener, se otorgan con tasas de interés extraordinariamente elevadas.

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Módulo Cuatro:








Opciones de vivienda si decide abandonar a su abusador:

Los programas de vivienda de transición pueden ser una opción para alguien que se retira de un refugio de emergencia o no se encuentra todavía en condiciones para vivir de manera completamente independiente.

Antes de rentar, determine cuánto puede costear. Se recomienda que su renta sea del 25% al 30% de sus ingresos.

Si usted comparte un contrato de arrendamiento con su abusador, una bifurcación del arrendamiento podría permitirle eliminar su nombre, o el del abusador, del contrato.

El programa conocido como Sección 8 permite que las personas de bajos ingresos tengan acceso a propiedades privadas que se ofrecen en renta. Este programa brinda subsidios para la renta (certificados o vales de renta) para inquilinos elegibles.

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Antes de firmar un contrato de arrendamiento:

No pague el anticipo a menos de estar segura de que quiere la unidad.

Calcule los costos previstos de los servicios públicos (calefacción, agua, electricidad) cuando determine si puede costear un apartamento.

Examine el apartamento para asegurarse de que se encuentre en condiciones aceptables y documente por escrito todos los acuerdos de reparaciones.

Evalúe cómo responde el superintendente a las emergencias.

Hable con los futuros vecinos acerca del propietario.

Visite la propiedad de noche y durante el fin de semana para familiarizarse con la comunidad.

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Módulo Cuatro:








Las evaluaciones de solicitudes de crédito se basan en:

Historial de empleo: La mayoría de los prestamistas requieren dos años de empleo consecutivo dentro de la misma industria.

Historial de crédito: Usted debe demostrar que puede manejar el crédito de manera responsable. Los prestamistas buscan un historial de pagos puntuales.

Obligaciones pendientes de pago: El total de sus pagos mensuales de deudas no debe sobrepasar el 42% de su ingreso mensual.

Reservas en efectivo y en activos: Los prestamistas pueden pedir información acerca de sus fondos en efectivo disponible (cuentas de cheques y de ahorro).

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Conviene saber lo siguiente antes de solicitar una hipoteca:

La precalificación para un préstamo es un proceso que aprueba por adelantado al comprador de una vivienda para una cantidad específica de préstamo. Esto la ayuda a buscar las viviendas que están a su alcance y le da una ventaja competitiva.

La solicitud de un hipoteca no sólo pide información sobre usted sino que también requiere información sobre la propiedad (puesto que se utilizará como garantía). La información sobre la propiedad puede encontrarse en la tasación.

Antes de entregar una solicitud de hipoteca, muchos expertos en préstamos para la vivienda recomiendan que los prestatarios revisen su crédito.

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Módulo Cuatro:







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Antes de comprar una vivienda, hágase estas preguntas:

¿Tiene un ingreso sostenido y un empleo estable? ¿Planea permanecer en la misma ciudad o estado durante al menos tres a

cinco años? ¿Tiene un presupuesto? ¿Lo respeta? ¿Tiene un buen historial de crédito? ¿Tiene ahorros para un pago inicial y costos de cierre? ¿Ha investigado programas que ofrezcan pagos iniciales y costos de cierre

para sobrevivientes de violencia doméstica? ¿Conoce programas de hipotecas para personas de ingresos bajos y

moderados? ¿Ha asistido a clases de educación para compradores de casas?

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Consejos adicionales para comprar una casa:

Obtenga ayuda antes de firmar. Si le preocupa ser víctima de préstamos predatorios, pida que un consejero revise los documentos de crédito antes de firmarlos.

Lea la letra pequeña. Cuídese de los pagos globales, las altas tasas de interés y cargos, el seguro de vida del crédito.

Compare antes de comprar. Compare para obtener un préstamo con las mejores condiciones.

Evite las ventas que ejercen mucha presión. Tómese el tiempo necesario para comparar prestamistas.

Examine los costos totales. Un pago mensual bajo no es siempre un buen trato.

Vigile lo que firme. Nunca firme un documento en blanco o un documento que el prestamista prometa llenar más adelante.

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Ejercicio inicial del Módulo Cuatro






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¡GRACIAS!


Módulo Cinco:

Creación de estrategias presupuestarias

Ahorro e inversión Seguros y educación

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Objetivos del Módulo Cinco

Explicar los conceptos básicos del manejo de su presupuesto individual.

Identificar cómo fijarse metas financieras adecuadas y alcanzables.

Recordar estrategias que le ayuden a ahorrar dinero a corto y largo plazo.

Describir las diversas opciones para invertir su dinero.

Explicar las diversas opciones de seguros disponibles.

Recordar la importancia de una educación sólida y cómo tratar de obtener un título universitario.

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Ejercicio inicial del Módulo Cinco

Antes de empezar a explicar cómo presupuestar y prepararse para un futuro brillante, quiero que dediquen un momento a reflexionar sobre sus experiencias personales.

En una escala de 1 a 10, ¿cómo se sienten respecto de sus conocimientos de elaboración de presupuesto, ahorro e inversión de dinero, y sobre la continuación de su educación?

¿Por qué se calificaría usted de la manera en que lo hizo? ¿Cuáles son las experiencias de la vida que le han brindado la oportunidad (o se la han quitado) que le permitió alcanzar la independencia financiera?


Tienen cinco minutos.4

Módulo Cinco:


Conceptos básicos de elaboración de un presupuesto



Opciones de inversión

Seguros

Oportunidades de educación

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¿Qué es un presupuesto?

El presupuesto es una herramienta que la ayudará a tomar importantes decisiones de gastos.

Un buen presupuesto pueden ayudar a mantener mantener el gasto en el buen camino y descubrir problemas escondidos de flujo de fondos que podría liberar más dinero.

La liberación de fondos adicionales pueden ayudar a mover a una persona más cerca de alcanzar otros objetivos.

Liberar dinero puede ayudar a un sobreviviente de minimizar la tensión financiera y pagar deudas.

La deuda es común en los Estados Unidos, y hay muchos recursos para ayudarla a manejarla.

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Los pasos para crear un presupuesto personalizado








Esta es la primera mitad de una hoja de trabajo de presupuesto

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Esta es la segunda mitad de una hoja de trabajo de presupuesto

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Módulo Cinco:






Seguros


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¿Cuál es la correlación entre las metas financieras y las emociones?

Para muchas de nosotras, las emociones y el dinero están estrechamente relacionados.

Después de un divorcio, muchas mujeres finalmente se sienten liberadas porque el marido normalmente controlaba todos los gastos.

Las mujeres a menudo sienten que merecen comprarse ropa nueva y disfrutar de su nueva libertad después de salir de una relación abusiva.

Muchas mujeres aumentan sus gastos y enfrentan dificultades financieras porque están enojadas por el abuso que han sufrido.

Salir de compras funciona como modo de demostrar la ira pero les aumenta la deuda.

Hablar con una consejera puede ayudarla a expresar esos sentimientos de ira.

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Algunas maneras de darse los gustos sin vaciar los cofres

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Pasos para crear un presupuesto personalizado.







Módulo Cinco:






Seguros



¿Por qué es tan importante ahorrar dinero?

Un fondo de ahorro para emergencias debe tener dinero suficiente para pagar tres a seis meses de gastos de vida tales como las reparaciones del automóvil o una gotera del techo.

Es importante reservar dinero sistemáticamente. Es mejor ahorrar $10 cada mes que $25 de vez en cuando. Aparte el dinero

haciendo un depósito en su cuenta como si tuviera que pagar una cuenta mensual.

El secreto de ahorrar dinero es el milagro del interés compuesto. Por ejemplo, si una mujer de 20 años de edad, hace un solo aporte de $5,000

a su cuenta de jubilación con un rendimiento de ocho por ciento, crecerá hasta $160,000 para la fecha en que se jubile a la edad de 65.

Pero si espera hasta los 39, esos $5,000 crecerían solamente hasta $40,000.

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¿Cómo logro que la capitalización funcione para mí?

Empiece temprano. Cuanto antes empiece, tanto más funcionará en su favor la capitalización. Si no empezó temprano, no desespere, todavía hay tiempo. Aparte tanto dinero como pueda. Las regulaciones federales permiten que los trabajadores mayores de edad aporten más dinero a sus planes de jubilación.

Haga inversiones con regularidad. Mantenga esta disciplina y considere una prioridad ahorrar para la jubilación. Haga todo lo que pueda para maximizar sus aportes. Si trabaja para una compañía que equipara sus aportaciones, asegúrese de que su inscripción le dé derecho a la equiparación más alta de la compañía.

Tenga paciencia.No toque ese dinero. La capitalización funciona solamente si usted deja crecer su inversión. Los resultados parecerán lentos al comienzo, pero debe perseverar. La mayor parte de la magia de la capitalización se revela al final de todo.


Resumen de tipos normales de cuentas para ahorrar.

Cuentas de ahorro que devengan interés: Usted ganará alrededor de dos por ciento de interés sobre sus ahorros y recibirá un estado de cuenta mensual por correo. Los fondos se pueden retirar en cualquier momento.

Cuentas del Mercado Monetario: Éstas pagan aproximadamente medio porcentaje más alto que el interés de las cuentas de ahorro, pero pueden exigir un saldo mínimo más alto. Normalmente podrá hacer tantos depósitos como quiera gratuitamente, pero puede escribir solamente tres cheques por mes.

Certificados de depósito: Si tiene dinero que pueda inmovilizar durante tres meses a seis años, los certificados de depósito ofrecerán las tasas de interés más altas, dependiendo del plazo que elija. Se aplican duras penalidades por retiros anticipados, de modo que debe elegir un plazo que le resulte posible. 17

Módulo Cinco:






Seguros


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¿Cuáles son las formas diferentes en que puedo invertir dinero?

Ponga el dinero en acciones, bonos o fondos mutuos a través de un representante financiero personal.

Compre bienes raíces.

Empiece su propio negocio.

A veces estas opciones se conocen como "vehículos de inversión".

Cada uno de estos vehículos tiene aspectos positivos y negativos.

Lo importante es que sea cual sea el método que elija para invertir su dinero, la meta es siempre colocar el dinero para trabajar de modo que le rinda una ganancia adicional.


Estas son formas en que puede ahorrar para la jubilación.

Las cuentas de jubilación individual o Individual Retirement Accounts (IRAs) son cuentas de ahorro para la jubilación que ofrecen ventajas impositivas. Existen diferentes tipos de IRAs, algunas son proporcionadas por empleadores y otras establecidas por particulares.

Las pensiones son planes de jubilación establecidos por los empleadores para brindar beneficios a los empleados jubilados.

Los planes 401(k) son planes de jubilación que difieren los impuestos sobre los ingresos en las cuentas de ahorro para la jubilación y sobre el interés que devenguen hasta que se retiren los fondos. La mayoría de los planes son auspiciados por empleadores.


Para calcular sus necesidades de jubilación, hágase estas preguntas:

¿Cuánto durará su jubilación? ¿Cuándo planea dejar de trabajar? ¿Se jubilará temprano o planea trabajar al menos a tiempo parcial mientras pueda? ¿Hasta qué edad piensa que puede vivir?

¿Cuánto valdrá un dólar entonces? Durante los períodos de inflación o aumentos de precios, necesitará más ingresos para mantener su modo de vida actual. Cuando calcule cuánto dinero necesitará para jubilarse, piense en tasas de inflación de tres a cuatro por ciento.

¿Cuánto gastará? ¿Qué tipo de jubilación considera tener? ¿Planea quedarse en su vivienda actual? ¿Planea retirarse a una comunidad playera de la Florida? El primer modo de vida probablemente cueste menos que el segundo.

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Otros programas de acumulación de activos

Cuentas de desarrollo individual (IDA)

Desarrollo de microempresas

Programas de educación literaria

Incentivos financieros

Créditos tributarios por ingresos de trabajo (EITC)

Seguro de desempleo

Fondos de asistencia para emergencias

Programas de ahorro varios

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Módulo Cinco:






Seguros


Seguros

¿Qué tipos de seguros hay?

Seguro de salud y médico

Cuentas de ahorro para la salud - Health Savings Accounts (HSAs)

Seguro de automóvil

Seguro de propietario o de inquilino

Seguro de vida

Seguro de atención médica a largo plazo

Seguro por discapacidad

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Módulo Cinco:






Seguros


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Opciones de educación y capacitación disponibles

Certificado de Formación Educativa General (GED)

Capacitación en el trabajo (OJT)

Community Colleges (universidades de 2 años)

Escuelas técnicas o vocacionales

Programas de certificación

Educación por internet

Instituciones y universidades de cuatro años


¿Hay programas que ayudan a financiar mi educación?

Planes de ahorro para la universidad patrocinados por el estado (529)

Cuentas IRA para la educación

Planes de matrícula prepagada

Ayuda financiera, becas y subvenciones

Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA)

Subvenciones federales Pell

Préstamos Federales Stafford y Préstamos Federales PLUS

Reembolso de matrícula

The Allstate Foundation Education and Job Training Assistance Fund

Ejercicio de repaso del Módulo Cinco







¡GRACIAS!

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