1 Gua paracontrolar sus GastosLarry BurkettEditada y actualizada porDr. Andrs G. PanasiukFueelfundadordeConceptosFinancierosCristianos.Public ms de 70 libros, cuyas ventas exceden las 11 millones de copias vendidas incluyendo varios best-seller.Sus cuatro programas radiales Money Matters (Asuntos Financieros), How to Manage Your Money (Cmo Manejar su Dinero), Money Watch y Money Minute (Un Minuto Financiero) se transmiten en ms de 1,000 estacionesradialesalrededordelmundo.Lasversionesen espaolseescuchanenotras900emisorasen19pasesdel continente.Larry comparti seminarios, escribi artculos, y fue el anfitrin decuatroprogramasradialesparacompartirelmensajedela Bibliasobrelasfinanzasconlectoresyradiooyentesdentroy fuera de los Estados Unidos.En tres ocasiones desde 1999, Money Matters ha sido nombrado el Talk Show of the Year por la National Religious Broadcasters (AsociacinNacionaldeComunicadoresReligiososdeEEUU). Enmayode1996,laSouthwestBaptistUniversitypremia Burkett con un Doctorado Honorario en Economa y en enero de 1997, la NRB le di el galardn William Ward Ayer por su gran contribucin al campo de la comunicacin social.Adems de ser el co-fundador de Crown Financial Ministries la organizacin religiosa de orientacin al consumidor ms grande del mundo-, Burkett fue un instrumento valioso en la fundacin de otras organizaciones cristianas claves, incluyendo la Alliance Defense Fund, Fellowship of Companies for Christ International y la National Christian Foundation.!Larry Burkett(1939-2003)2SOBRE EL EDITORElDr.AndrsPanasiukeselfundador delreadehablahispanadeCrown Financial Ministries, llamada Conceptos Financieros Crown.Andrsespastoryl i cenci adoen Ciencias de la Comunicacin Social, con unaespecializacinenComunicacin InterpersonalydeGrupo.Poseeun DoctoradoenDivinidadesHonoris CausadelSeminarioEmmanueldela ciudad de Kota, India.El Dr. Panasiuk es un conocido conferencista internacional en temas familiares, religiosos y sociales. Es el anfitrin de dos programas radiales que salen al aire en ms de 1,900 emisoras en 21 pases y es el autor de varios libros los cuales han sido nominados por la Asociacin de Publicadores Hispanos para diferentes premios. Algunos de sus libros ms conocidos son: Cmo Llego A Fin de Mes? (Galardonado como el Mejor Libro Original del Ao 2000), Cmo SalgodemisDeudas?,CmoComproInteligentemente?,Sueosde Mariposa y Los 7 Secretos para el xito. Tambin ha producido la serie de videos llamada Finanzas Familiares en las que dicta 10 lecciones sobre el tema de economa familiar y el programa de televisin Conceptos Financieros en el que se tratan temas financieros y se contestan preguntas del pblico.l, su esposa Rochelle y sus tres hijos residen al norte de Atlanta, Estados Unidos.INTRODUCCINCuando escuchamos por primera vez la expresin Plan para controlar sus gastos, muchos de nosotros sentimos una mezcla de curiosidad e inseguridad. Nos atrae la idea de descubrir cmo funciona este sistema totalmente nuevo para nosotros y que nos promete ayudarnos a controlar el dinero que se nos va como el aguaentrelasmanos.Sinembargo,nosinvadelainseguridad denotenerrecursoseconmicossuficientes,nilacapacidad personal necesaria para poner en prctica un Plan para controlar sus gastos.La Gua que usted tiene en sus manos, est proyectada con dos propsitos fundamentales: aumentar su curiosidad y disminuir su inseguridad.Paracumpl i rconestosdospropsi tos,Conceptos FinancierosCrown,leanimaravisitarelmundodelmanejo financiero familiar ubicndolo en la senda que le permitir explorar conceptos e ideas que van ms all de un anlisis presupuestario bsico.Tambi n,atravsdeestaGu a,ustedobtendrel conocimientonecesarioparaprepararunPlanparacontrolar susgastos.Descubrirqueparahacerlononecesitatener muchodinero(recuerdequecuantomenosunogana,mayores lanecesidaddecontrolarlosgastos),ninecesitaserprofesor de matemticas o contador para realizar ciertos clculos. Slo se requieretenerunpocodepaciencia,tiempo,unacalculadoraa manoymuchasganasdemejorarelmanejodesueconoma personal o familiar.Cabesealarunarecomendacinfinal,sinecesitauna explicacin ms detallada o prefiere un material ms especializado, por favor, srvase ver la descripcin de nuestros materiales al final deestelibro.Sonexcelentesherramientasqueleensearnde forma clara y sencilla cmo administrar mejor ese dinero que tanto le cuesta ganar semana tras semana.Su amigo,Dr. Andrs G. PanasiukVicepresidente InternacionalCrown Financial Ministries3Debemos reconocer que las dificultades econmicas, como producto de una administracin no eficiente de la economa familiar, muchasvecesnosproducenatadurasynosesclavizan,yesas ataduras llegan a tener una importancia significativa en nuestras vidas, pero tambin es de vital importancia reconocer que podemos y debemos de aprender a liberarnos de estas ataduras. Cuando la libertad econmica llega a nuestras vidas, se hace evidente en cada aspecto de nuestra existencia: hay un alivio de preocupaciones y tensionespordeudasatrasadas,unaconciencialimpiadelante de Dios y los hombres, adems de la completa seguridad de que nuestra situacin financiera est bajo control.Estonosignificaquelavidadelcristianoestarlibrede dificultadeseconmicasdelanochealamaana.Muchasveces Dios permite que las consecuencias amargas de nuestros errores del pasado continen por un tiempo, para as reforzar las lecciones que l quiere que aprendamos. Dios tampoco nos promete librarnos de toda dificultad, por el contrario, en Su Sabidura promete darnos paz en medio de la tormenta.Cuando Dios maneja nuestra economa, no tenemos por qu preocuparnos. l es el dueo del universo, y es en Su sabidura que tomamos nuestras decisiones.Nosotros,comosomossereshumanos,podemoscometer erroresencualquiermomento.Ancuandocomprendemoslos principios de Dios, es posible que nos desviemos de Su voluntad; pero en cuanto admitimos nuestra equivocacin y permitimos que Dios tome el control de nuestras vidas, volvemos a estar sujetos a Su liderazgo. Desde ese momento, las cosas empiezan a marchar como debe ser.Cuandouncristianoaceptayexperimentalalibertad financiera bblica, nunca ms desear estar fuera de la voluntad de Dios. En nuestra sociedad hay mucha gente que tiene xito en las finanzas, pero no he conocido a un incrdulo realmente libre de preocupaciones, ansiedad, tensin, hostigamiento o amargura en cuanto al dinero. Una vez que alguien experimenta y vive la libertad financiera (la libertad de las ataduras de deudas, de la opresin, de la envidia, del resentimiento y de la codicia por las posesiones de otros) esa persona se destaca como un faro en medio del mar.4 5Gua para controlar sus gastosLarry Burkett6PRINCIPIOS PARAALCANZAR LALIBERTAD FINANCIERACmo podemos lograr la libertad financiera familiar? Qu debemos hacer?Aqu les presentamos principios bblicos fundamentales y algunas sugerencias personales para ser libres en cuestin de finanzas.1.Entregue la propiedad de sus posesiones a DiosComocristianostenemosqueaprenderacederlapropiedadde todas nuestras posesiones a Dios; aqu incluimos el dinero, tiempo, familia, posesionesmateriales,educacin,carrera,eincluso,elpotencialfuturo para obtener mayores ingresos. No slo debemos reconocer que Dios es nico y el Seor de nuestra vida con nuestras oraciones, tambin debemos aprenderamanejarnuestrasposesionescomoadministradoresyno comodueos.Estaactitudesesencialsideseamosexperimentaruna vida llena del Espritu en el rea de las finanzas. Observe cmo Dios nos ha colocado como administradores de este mundo, por ejemplo, en el Salmo 8, verso 6.Si usted cree que es el dueo de una sola cosa en su vida, entonces su actitud personal con respecto a ella ser muydiferentedelaactitud que usted tendra si fuera simplemente administrador de ella. Dios no nos obligar a cumplir Su voluntad. l espera que nosotros le cedamos nuestras vidas voluntariamente.Si le cedemos a Dios todo lo que nos pertenece, usted puede estar seguro de que l nos demostrar Su poder. Dios cumplir Su promesa de proveertodoloquenecesitamosenlomaterialyespiritual.Porello,es necesario e importante comprender y aceptar las condiciones que Dios pone para mantener nuestro control. Analice, por ejemplo, el pasaje bblico de Deuteronomio 5:32-33.Es fcil decir: entrego todo lo que tengo en las manos de Dios, pero no es tan fcil hacerlo. Al principio, tendremos dificultad en buscar siempre Su voluntad en lo que respecta a las cosas materiales porque estamos acostumbrados a administrar y controlar nuestros propios asuntos. Pero cuando aprendemos a obedecer a Dios en el manejo de nuestras finanzas, empezamosaexperimentarloqueenesenciasignificatenerlibertad financiera.Es un gran alivio entregarle nuestras preocupaciones al Seor. Si algolesucedealautomvil,porejemplo,envezdeenojarnosy 7vociferar que no tenemos bendiciones, expresemos con mucha calma la siguiente oracin: Padre, te he entregado este auto. Lo he cuidado tanto como he podido, pero no es mo. Te pertenece, as que haz con l lo que desees.Esapartirdeesemomentodeentregavoluntariadelascosas materiales que iniciamos la bsquedadebendicionesqueDiosnosdar como resultado de esta actitud. 2. Librese de las deudas Usted y yo debemos liberarnos de todas las deudas. Qu es una deuda?Aqu algunas definiciones: Obligacin que uno tiene de pagar o reintegrar a otro una cosa, o decumplir un deber. Por lo comn dinero. Obligacin moral contrada con otro. Eselpasivoqueapareceenunbalance.Enotraspalabras,siustedtuvieraque convertir en dinero todos sus bienes, habra un saldo negativo en su cuenta Hay ansiedad en el rea de la responsabilidad econmica, y lasnecesidades bsicas de la familia ya no se pueden satisfacer debido a los hbitos de gastos, pasados o presentes, del individuo o familia. Cmo librarnos de las deudas? Seguidamente les enseamosalgunos secretos que nos permitirn liberarnos de ellas:A.Confeccione un Plan para controlar sus gastos (un presupuesto familiar bsico)Hacer un Plan para controlar sus gastos por escrito, es absolutamente necesario para cualquier individuo o familia que vive bajo la esclavitud financiera. Realice una lista de todos los gastos en orden de importancia. Ubicarloseneseordenestrascendentalporqueltimamentehemos perdido el punto de referencia entre lo que es una necesidad, un gusto y un deseo. Examinemos sus diferencias: Necesidades.Sonlosgastosquehacemosparaproveerlasnecesidadesbsicascomoelalimento,laropa,eltrabajo,unlugardondeviviry lasalud,entreotras.Asque,teniendosustentoyabrigo,estemos contentos con esto (1 Timoteo 6:8). Gustos.Sonaquellascosasquesatisfacenunanecesidadbsicaennuestras vidas, pero que son de una mejor calidad. Por ejemplo,usted necesitavestirse,deformasencillayhabitual,peroalgunasveces puedeelegircomprarropademejorcalidadodeunamarca reconocida. Tambin puede elegir un filete en vez de carne molida, tomar un taxi en vez de caminar al trabajo, entre otras alternativas.El apstol Pedro en su primera carta nos da un punto de referencia importante con respecto a los gustos en la vida del cristiano: Vuestro atavo no sea el externo de peinados ostentosos, de adornos de oro 8odevestidoslujosos,sinoelinterno,eldelcorazn,enel incorruptible ornatode un espritu afable y apacible, que es de grande estima delante de Dios (1 Pedro 3:3-4).Deseos.Sonlascosasquenosgustaratenerperonoson necesidades bsicas para nuestra subsistencia.De acuerdo con el plan de Dios, slo pueden ser adquiridos con fondos excedentes despus que todas las otras obligaciones se hayan cumplido. No est mal comprarlas, si tenemos el suficiente excedente de dinero, loidealessabercontrolarlo.EnlaprimeracartadeSanJuan, captulo2,leemos:Noamisalmundo,nilascosasqueestn en el mundo. Si alguno ama al mundo, el amor del Padre no est en l. Porque todo lo que hay en el mundo, los deseos de la carne, los deseos de los ojos, y la vanagloria de la vida, no proviene del Padre, sino del mundo (1 Juan 2: 15 -16).B.Identifique cules son las cosas esenciales para la vida y cules noUna persona que est endeudada debe dejar de hacer gastos que nosonabsolutamenteesencialesparavivir.Observequtareasde mantenimiento del hogar pueden realizarse sin pagar a otros; comience a adquirir habilidad e ingenio para desarrollar esas tareas. Mediante este plan puede empezar a disminuir algunos de los gastos que en realidad no son esenciales. Estudie, en este caso, el captulo 21 del libro de Los Proverbios, verso 17, en el Antiguo Testamento. Debeempezaradesarrollarunaactituddeconservacin. Comience a eliminar todos los gastos que no sean de importancia real. Cabe resaltar que muchos de los gastos que consideramos esenciales losonporquelasociedad,ensuconceptodeconsumismo,nosha hecho creer que son as. Por ejemplo, un claro indicador de esto es lanecesidaddeadquirirunacomputadoraparaentrarenelsistema multimediaymantenerlaarmonaconelavance tecnolgico de la sociedad. Pero, en realidad, necesitamos la computadora?.C.Piense antes de gastarCada uno de nosotros debe pensar antes de hacer cada compra. Cada gasto debe de ser evaluado de la siguiente manera: Estegastoesunanecesidad,ungustooundeseo? Reflejaestegastomiticacristiana?(Porejemplo,lasuscripcinauna revista pornogrfica no la reflejara). Puedo seguir comprando revistas, enciclopedias, libros o discos an cuando debo dinero a otros? Eslomejorquepuedoobtenerporesteprecio,oestoygastandoslo porque se me hace fcil y me dan la facilidad de pagar con mi tarjeta de crdito?9 Es un artculo que se devala rpidamente? Estoy comprando algoque se deprecia rpidamente? (las piscinas, las casas rodantes, las lanchas, lascomputadorasylosautomviles,porejemplo,pertenecenaesta categora). Escostosoelmantenimiento?(Debemosrecordarquenoslonecesitamosdinero para comprar cosas como un automvil, ropa o mandar a hacer una piscina, tambin tenemos que tener dinero para mantenerlas!).D.Deje de comprar a crditoUna persona que est endeudada debe empezar a comprar slo al contado, debe de evitar toda compra a crdito, uno de los motivos es por los inters altos que est pagando. A menudo, una persona con deudas y que posee algunacosadevalor quepodraconvertirlaenefectivosepregunta:Seramejorvenderesto para pagar mis deudas? Ese es un error normal y debemos de tener mucho cuidado al ponerla en prctica ya que si nos limitamos slo al hecho de vender el bien, estamos tratando los sntomas en lugar de tratar el problema.Recuerdo a una pareja que estaba muy apretada econmicamente a causa delasdeudasporlastarjetasdecrdito.Debanmsde20.000dlares,y pagaban ms de 4.000 dlares anuales slo en intereses. Ante esta situacin optamos por preparar un plan alternativo. Me pareci razonable que vendieran su casa y utilizaran el dinero para cubrir todas sus deudas porque esa cantidad de dinero era suficiente para hacerlo. As lo hicieron, pero en menos de un ao estaban endeudados otra vez, con 6 mil dlares de cuenta en sus tarjetas de crdito y esta vez no tenan un lugar para vivir.Qusucedi?Sehabatratadounsntomaenvezdelproblema.El problema era su actitud hacia las tarjetas de crdito. Me haban asegurado quenolasutilizaran,perocomonohubounplanalternativoparadejarde usarlas, cayeron de nuevo en la misma trampa. En cuanto algo les haca falta y no tenan efectivo para comprarlo, sacaban las tarjetas, y continuaban con el crculo de deudas.Elprincipioaobservareselsiguiente:Siustedestendeudadoporel mal uso de las tarjetas de crdito, deje de usarlas. Y djelas en forma total. Aquellos que tienen problemas en controlar el uso de sus tarjetas de crdito deberan comprometerse a pagar cada mes el total de las compras que han hecho con la tarjeta. Para el primer mes en el que no pueda cumplir con la promesa, aqu va una receta popular: Calienteelhornoaunos170C(350F) Unteconaceiteunadesusbandejas. Coloquesustarjetasenlabandejaylabandejaenelhorno. Horneehastaquesederritan.10Luego,devuelvalastarjetasalascompaasqueselasotorgaron, solicitndoles que no se las enven ms. Incluya en su carta un plan para pagar la deuda de esa tarjeta de crdito, y despus compromtase a comprar slo con dinero en efectivo.Unavezquehayadesarrolladobuenoshbitoseconmicos, haya roto ataduras financieras producidas por el mal uso de los prstamos y las tarjetas decrditoyhayacambiadosucomportamientoconrespectoaldinero, entonces evale la posibilidad de vender algunas cosas de valor para poder liquidar sus deudas. De esa manera, no se estarn tratando slo los sntomas sino el problema principal.E.Evite el palanqueo y la lotera financieraCuando uno est endeudado, debe evitar el llamado palanqueo financiero, que consiste en la forma de inversin que permite comprar un activo o bien grande y caro, con una pequea inversin de capital.Recuerdo una pareja latinoamericana que viva en Chicago. El hombre quera comenzar su propio taller de enderezado y pintura de autos. Luego de algn tiempo de bsqueda, los dos se entusiasmaron con un taller inmenso quecostabamsdeunmillnymediodedlares.Comonotenanesa cantidad tan grande de dinero, el marido le pidi a su suegra, que era viuda, si poda hipotecar su casa (por unos $ 100.000) y prestarles el dinero para comprar el taller. La suegra, actuando de forma prudente y sabia, afirm que no hipotecara todos los ahorros de su vida para invertirlos en ese negocio y la joven pareja me llam para preguntarme qu hacer.A pesar de poner en juego las relaciones familiares, aquella viuda pudo darse cuenta de lo que muchos jvenes inexpertos no ven en estos das, que sumando el impulso y la inexperiencia dan como resultado una catstrofe financiera.La viuda pudo advertir la siguiente situacin: El porcentaje de inversin inicial requerida para comprar el negocio ($100.000) era demasiado pequeo con respecto al monto total de la deuda en la que su hija y su yerno se iban ainvolucrar(menosdel10%).Estoesloquesellamapalanqueo.Esel movimiento de un gran capital con una pequea inversin. El problema de palanquear es que si algo, aunque sea mnimo, no sale como se plane, el tamao y peso de la deuda puede caer sobre el individuo y pulverizar su vida financiera.Lo que este joven debera haber hecho es iniciar el taller en su casa, quiz en su garaje, para luego, y en la medida que sus negocios obtuvieran un crecimiento, trasladarse a un lugar ms cmodo, amplio y sofisticado. 11Estecontextonosobligaaolvidarnos,deunavezportodas,de tratar de hacernos ricos por la va rpida. No solamente ponemos en juego nuestros negocios, sino que estamos poniendo en peligro nuestra vida familiar.F.Aprenda a ahorrarFinalmente,paraafianzarsuvidafinancierafamiliarenel proceso de pagar sus deudas, uno debera aprender a ahorrar dinero de manera regular, incluso aquellas personas que estn endeudadas. Aprenda a desarrollar la disciplina del ahorro. Una de las mejores costumbres que una familia puede desarrollar es la de ahorrar una pequea cantidad de dinero en forma regular.Todas las personas que viven por encima del nivel de extrema pobrezatienenlaposibilidaddeahorrardinero.Muchosnolo hacenporquecreenquelacantidadquepodranahorrarestan insignificantequenovalelapena;decisinnoacertadayqueno contribuye en nada al desarrollo familiar.Sin embargo, para poder salir de sus deudas, usted debe prevenir lassituacionesinesperadasquelellevarnagastarmsallde su presupuesto obligndolo a pedir prestado. Estas situaciones no seran tan inesperadas o no nos golpearan tan fuerte el plan de gastosfamiliarsituviramosalgunosahorritosqueactuarande colchn. El sabio Salomn una vez dijo en su libro de Proverbios: Tesoro precioso y aceite hay en la casa del sabio; mas el hombre insensato todo lo disipa (Proverbios 21:20). Una gran verdad 3.000 aos atrs y una gran verdad el da de hoy.3.Acostmbrese a darEl tercer principio para aplicar en su viaje hacia la libertad financiera es el principio de dar. Cada creyente en Cristo debe establecer el diezmo como testimoniomnimodequeDiosesdueodetodoloqueposee.Entonces, cmo puede alguien decir que le ha entregado todo a Dios cuando nunca ha dado testimonio de ello?Es al momento de compartir que adquirimos la perspectiva de Su poder en las finanzas. Dios desea que siempre le demos la primera parte a l, pero tambindeseaquepaguemosanuestrosacreedores.Anteestsituacin decumplirconDios,deplasmarsusenseanzasycumplirconnuestras obligacionesesquerequerimosdeunplandeaccin,queprobablemente sacrificarnalgunosgustosydeseoshastaquenuestrasdeudassehayan liquidado.12Pero usted no puede sacrificar la porcin que le pertenece a Dios. Esa no es su ventaja ni alternativa como cristiano. Pero esto digo: El que siembra escasamente, tambin segar escasamente; y el que siembra generosamente, generosamente tambin segar (2 Corintios 9:6). Cul es la clave, entonces? Si es necesario un sacrificio, y casi siempre lo es, no sacrifique ni la porcin de Dios, ni la de sus acreedores. Sacrifique una porcin de sus propios gastos.4.Acepte la provisin de DiosPara disfrutar de paz con respecto a las finanzas, reconozca y acepte la provisin de Dios para dirigir su vida. Muchas veces las personas se olvidan de que la voluntad de Dios se puede llevar a cabo a travs de la falta de fondos. Solemos pensar que l slo nos bendice cuando hay abundancia de dinero; peroeseesunentendimientonetamentematerialistadelconceptodela bendicin. Al estudiar las Escrituras nos damos cuenta que Dios no permite que todos vivan con gran abundancia. Lo que no necesariamente quiere decir que estemos obligados a vivir en la pobreza. En muchos casos, por ejemplo, puede ser que Dios desee que aprendamos a depender ms y ms de l cada da.CadacristianotienequeaprenderavivirconloqueDiosleprovee, resistiendo la fuerte presin de los deseos por obtener ms riquezas y bienes materiales. Para lograrlo se requiere planear un estilo de vida de acuerdo con la provisin que Dios ha suplido.Significa esto que usted no debera aspirar a avanzar y mejorar en su vida? De ninguna manera! Lo que significa es que el avance econmico y el avance en la posicin social no tiene nada que ver con la violacin de uno o ms principios bblicos de mayordoma financiera, siendo muy probable que eseavancequeustedanhelanoestdentrodelosplanesdeDiosparasu vida.Por ejemplo, supongamos que usted desea comprar una casa en una zona de mayor categora, y el costo sobrepasa el nivel de gastos que tiene. Entonces,comoustednocuentaconeldineroparapagarlascuotasdela hipoteca, va a confiar en Dios para que le provea; tengo malas noticias para usted, porque es muy probable que Dios no le provea. No porque Dios no pueda hacerlo, sino porque usted no ha confiado en Su provisin antes de tomar el compromiso econmico. Diosestanpoderosoparaotorgarleeldineroantesydespus deunacompra.Ladiferenciaestenquesiustedconfaenlparaque leproveaconeldineroantesdehacerlainversineconmica,usted sabequeDiosestbendiciendosudecisin.Perosiseapurayefecta uncompromisobasadoenloqueustedsintidelSeor,esperando 13laconfirmacindivina,puedequelledigaesoesloquetsentiste pero no es lo que yo te dije que era mi voluntad.5.Desarrolle una conciencia limpiaDebemostenerunaconciencialimpiatantoennuestrasprcticas comerciales como en nuestros negocios personales. La liberacin financiera, en este caso, tal vez incluya cambio de actitud y restitucin.Recuerdo a un amigo que, antes de convertirse a Cristo, haba perjudicado econmicamente a una persona. Dios lo convenci de su culpa y le indic que hiciera una restitucin. Busc a esta persona, le confes lo que antes habahecho,yleofreciarreglarlascuentas.Lapersona,porsuparte,se neg a perdonarle, rehusndose a aceptar el dinero que quera restituir.Como consecuencia de este hecho, por un tiempo, el ego y el orgullo demiamigoquedarondaados.Pasaronunosdasylreconociqueno haba actuado para el beneficio de la persona ofendida, sino en respuesta a un principio de Dios y para beneficio de s mismo.Nohabaofrecidolarestitucinparasaldarlaprdidaquehaba ocasionado, sino para obedecer la voluntad de Dios en su vida. El Seor lo haba perdonado y mi amigo haba hecho exactamente lo que Dios le haba pedido que hiciera. No se requera ms.6.Ponga a otros en primer lugarSi est buscando la liberacin econmica debe estar dispuesto a colocar aotrosenprimerlugar.Esteprincipionoimplicaquetengaquedejarse pisotear. Lo que significa, de manera sencilla, que no debe obtener ganancia a expensas de otras personas. Trate a los dems como le gustara que ellos le traten a usted. Confirmamos, entonces, que la clave est en la actitud.7.Administre su tiempo sabiamenteAprenda a limitar el tiempo que dedica a los negocios, sobre todo cuando no pasa el tiempo suficiente con la familia. No te afanes por hacerte rico; s prudente, y desiste. Has de poner tus ojos en las riquezas, siendo ninguna? Porque se harn alas como alas de guila, y volarn al cielo (Proverbios 23: 4-5). Mucha gente se encuentra atrapada en el compromiso excesivo con los negocios o la bsqueda de ms dinero o posicin social y esa actitud perjudica la relacin y permanencia que debe de existir en la familia.14Es importante recordar que las prioridades que Dios pone para nosotros son muy claras. Debemos analizar que cada cristiano que busca la voluntad de Dios tiene que comprenderlas.La primera prioridad en la vida del cristiano es desarrollar su relacin personal con el Seor Jesucristo.La segunda prioridad en el compromiso de un cristiano es su familia. Esto incluye ensearles sobre la Palabra de Dios.Esta prctica requiere un compromiso con la unidad familiar, e indica tambin un compromiso especfico de tiempo. Cristo merece la mejor parte de nuestro da. Si usted estudia mejor de maana, madrugue y dedquele tiempo alSeor.Sacrifquesesiesnecesario.Sisedacuentadequeeldevocional familiar es ms provechoso en horario nocturno, entrguele ese tiempo a Dios. Apague el televisor, asegrese de que los nios hayan terminado temprano las tareas escolares, y empiecen a estudiar la Biblia. Es importante que todos enlafamiliacomprendanlascosasdeDiosyorenjuntos.Tambindeben orar por las necesidades de otros. Ayude a sus hijos a ser conscientes de que los cristianos, como intercesores, pueden y deben de orar por otros y esperar respuestas de Dios.Laterceraprioridadenlavidadelcristianoeseltrabajo,luego,la actividad en su iglesia, su grupo social y el pasatiempo que desee tener.8.Evite los lujos y los excesosLa persona que desee lograr la liberacin econmica, debe evitar los lujos y los excesos en la vida.Si queremos encontrar un ejemplo que cabe dentro de la voluntad de Dios, leamos Lucas 9:23, donde Cristo dijo: Si alguno quiere venir en pos de m, niguese a s mismo, tome su cruz cada da, y sgame, y Juan 6:27: Trabajad, no por la comida que perece, sino por la comida que a vida eterna permanece, la cual el Hijo del Hombre os dar; porque a ste seal Dios el Padre.Est su estilo de vida dentro de estos lmites? Est usted dispuesto a confiar en Dios y a negarse algunos lujos? Al hacerlo, l le dar an ms. Desdichadamente, la mayora de nosotros somos egostas, y rara vez dejamos de lado un gusto o un deseo, y mucho menos una necesidad. Pero a la luz delasnecesidadesanuestroalrededor,esimportantequeloscristianos evaluemos nuestro nivel de vida. Muchos podran reducir los gastos de manera considerable sin bajar significativamente su estndar de vida.159.El consejo profesional cristianoCuando tenga dudas, es importante buscar asesoramiento cristiano. Los pensamientos son frustrados donde no hay consejo; mas en la multitud deconsejerosseafirman(Proverbios15:22).Diosnosexhortaabuscar consejo, y no slo a confiar en nuestros propios recursos. Al preparar un planparacontrolarsusgastos,muchagentesefrustraporquenotienen elconocimientonecesarioyterminandndoseporvencidos,graveerror, pues Dios ha dotado a otros con la habilidad de ayudarnos en el rea de las finanzas. Busquemos entonces a los profesionales indicados.PASOS PARA PREPARAR UN PLAN PARA CONTROLAR SUS GASTOSLa informacin proporcionada a continuacin tiene el propsito de ser una gua prctica para ayudarle a establecer un plan para controlar sus gastos. A medida que usted desarrolle y utilice este plan de finanzas, debe seguir diversos pasos lgicos, cada uno de los cuales requiere un esfuerzo individual.1.Enumere los gastos mensuales del hogarAl enumerar los gastos que tenemos, clasifiqumoslo en doscategoras:A.Gastos fijosSongastosqueustedtienetodoslosmesesylascantidadesson siempre las mismas. Contribucionesaobrasdecaridad,iglesias,diezmos,ofrendas Impuestos a las ganancias (ya sean impuestos estatales omunicipales, de seguro social o jubilacin). Si son deducidos de su sueldo automticamente, no tome en cuenta este punto. Gastosdevivienda(hipotecaoalquiler) Impuestosalavivienda Educacin Seguros(devida,mdico,delauto) Pagosmensualesdedeudas OtrosgastosfijosB.Gastos variablesCompradealimentosLuz,agua,telfono,gasDiversiones,recreacin,salidas,paseosRopaGastosmdicos(remedios,mdico,dentista)16AhorrosMiscelneos,gastosvariosNOTA:Parapoderdeterminarcorrectamentelosgastosvariables, sugerimos que coloque en una caja todos los recibos de sus compras al mes. Si no tiene recibos de las compras, antelas en un papel. Apunte cada gasto, incluso los que considera ms pequeos.2.Enumere los ingresos disponibles por mes A continuacin le proveemos una lista de posibles ingresos.SueldoosalarioRentasoalquileresdealgunosbienesqueposeamosPagarsInteresessobrealgunascuentasquetengamosDividendosDevolucindeimpuestos(cantidadanualdivididaentre12)ApoyorecibidodeterceraspersonasOtrosNOTA: Si usted no se maneja sobre la base de un sueldo fijo como empleado u obrero, y tiene un pequeo negocio o ingresos como independiente, tome la cantidad de ingreso recibido en el ltimo ao y divdalo entre doce. Eso le dar su salario promedio mensual que podr usar para armar su Plan para controlar sus gastos.3.Determine los impuestos que tiene que pagarSiustedestrabajadorindependientecalculeelimpuestoquele corresponde pagar al estado, considerando el total de sus ingresos del mes, este importe se denomina aporte al estado.Enelcasodeseruntrabajadordependienteyqueademsdelos descuentos de ley que le hacen en su planilla le corresponde pagar impuestos a la renta, por el monto anual de sus ingresos, determine primero el total de impuestos que tiene que pagar anualmente y luego divida esa cantidad entre 12, el resultado considere como aporte al estado, esta suma deber ir guardando para cuando le toque pagar los impuestos. 4.Calcule la parte que le corresponde a Dios Para todo cristiano esta es la parte ms importante, ya que uno de los principios de la Palabra de Dios nos manda cumplir con darle a Dios la parte que le corresponde, es decir con los diezmos y las ofrendas. 17Esto determina nuestro grado de fidelidad y amor a nuestro Creador, as como ladependenciaquetenemosdel.Enlosdiezmos,masquelacantidad,lo importante es la actitud con la que le damos a Dios, debemos de darle con amor y sin ningn tipo inters.La cantidad de nuestros diezmos y ofrendas debe de estar en una estrecha relacin entre nuestro amor y dependencia de Dios; es decir, entre ms amo y dependo de Dios mi diezmo y ofrendas sern mayores. Mi punto de partida debeserel10%demisingresosbrutosynodelneto.Seconsideraingreso bruto a la cantidad de mi sueldo antes de los descuentos y neto es la cantidad real que me dan al final despus de los descuentos.La suma del diezmo y las ofrendas se determina la parte de Dios. 5.Sume las aportacionesEstepuntoessoloconlaideadefacilitarlosclculos.Enestaparte denuestroPlanparacontrolarlosgastosdebemosdesumarlaparteque corresponde a los aportes al estado, en el caso que tengamos esta obligacin, ms la correspondiente a la parte de Dios, la suma de estas dos cantidades se denomina suma de aportaciones.6.Determine el Ingreso Neto Disponible (IND)Es importante poder determinar el Ingreso Neto Disponible para poder continuar con los clculos de nuestro Plan para controlar los gastos.Esteesunclculomuysencillo,loquedebemosdehaceresuna simple resta del ingreso neto. De la cantidad que nos pagan despus de los descuentos de ley, debemos de restar la suma de aportaciones, al resultado se le denomina Ingreso Neto Disponible (IND); es decir, la cantidad de dinero que tenemos disponible para gastar al mes.7.Compare el Ingreso neto disponible (IND),con los gastosCompareelingresonetodisponiblealmes(IND),conlasumadelos importes de sus gastos. Si suingreso neto disponible (IND) es superior a sus gastos, usted slo necesita implementar un mtodo de control de sus gastos ensuhogarparamaximizarsusingresos.Sinembargo,silosgastosson mayores que el ingreso neto disponible, requiere solucionar este problema lo antesposible.ParaellolerecomendamoshacerunPlanparacontrolarsus gastosmuchomsestrictoydetallado.Enesecaso,hayqueanalizarcada rea del presupuesto a fin de reducir gastos.18Examinemos,acontinuacin,losdestructoresdesuplan:Estos destructores son reas con problemas potenciales que pueden arruinar unplaneconmicoacortoplazo.Sifallamosenelcontroldeestas reas, el resultado puede ser el desastre econmico del hogar.A.Vivienda Por regla general, ste es uno de los ms grandes problemas que creanundesbalanceenlaeconomadelhogar.Muchaspersonas compran o alquilan una vivienda que est fuera de sus posibilidades econmicas,motivadasprincipalmenteporpresionesexternas, generalmentefamiliares,amigosuotrasinfluenciasnegativas.En principio, no es necesario que todo el mundo sea dueo de una vivienda. La decisin de comprar o alquilar debe basarse en una relacin directa entre las necesidades que tienen y la capacidad econmica disponible, y no en presiones internas o externas.B.ComidaMuchasfamiliascomprandemasiadacomida.Otrasnocompran la suficiente. Para equilibrar y/o reducir los gastos en comida de una familia, hay que tomar en cuenta dos elementos bsicos: la cantidad y calidad de los alimentos.Ideas para ahorrar en la compra de comestibles:Elabore una lista escrita con alimentos necesarios antes de ir almercado.Tratedeahorrarenmovilidad,haciendosuscomprasparaunperodoms largo, y en mayores cantidades.Nosalgadecomprascuandotengahambre(especialmentesilegustanlas cosas dulces).Siesposible,utiliceunacalculadoraparaircontrolandoeltotaldegastosa medida que realiza las compras.Reduzca o elimine el uso de productos descartables: platos, vasos,servilletas de papel, etc. Use platos delozaoplstico,servilletasde tela, vasos de vidrio, etc.Evaledndeconvienecomprarlosproductosdehigienepersonalcomoel shampoo, pasta dental, etc., (generalmente se pueden conseguir a mejor precioenlasofertasespecialesquetienenlascadenasdegrandes mercados y farmacias).Evite los cereales procesados y endulzados (son costosos y poconutritivos).Evite los alimentos pre-cocidos y procesados, como comidas para el19horno o el microondas, alimentos congelados, pasteles, etc., (est pagando demasiado por mano de obra que puede hacerlo usted). Vea cules son los cortes ms econmicos de carne que puedaencontrar, y pdale al carnicero que lo corte (sin embargo, a veces resulta econmico comprar carne empaquetada que est de oferta en los supermercados). Pruebelosproductosenlatadosquellevanlamarcadelmismosupermercadodonde est haciendo las compras (generalmente, como no pagan por publicidad, son ms econmicos e igualmente nutritivos). Lossupermercadoshacengranpublicidadconalgunosproductosquecolocanamuy bajo precio para atraer clientes y venderles otros productos a precio regular. Aproveche estas ofertas y compre esos productos con descuento. Pero no se olvide de comparar el precio de las dems compras porque all puede perder todo lo que se ahorr en la oferta! Nocomprefrutasyverdurasqueestnfueradetemporada.Siestnenelsupermercadoesporquehantenidoquepagarcostosderefrigeracino de importacin de algn otro pas. Probablemente estn ms caras que en temporada. Si usted vive en una zona residencial donde no hay mercados, tenga amano un paquete de leche en polvo para evitar los viajes de emergencia al supermercado y gastar combustible. Evitecomprarartculosnocomestiblesenelmercado, a menos que estndeoferta(porlogeneral,lospreciossonmselevadosqueenotros lugares). Tratedecompraralimentosalpormayor.Sihacenunfondocomnentretresocuatrofamilias,puedencomprarcanti dadesmsgrandes dealimentosalospreciosquepaganlosvendedoresdelascallesolos mercados minoristas. Silashayensuciudadopueblo,aprovechelasferiasenlasquelosproductoresdirectamente traen los productos para vender a los consumidores. Prepareencasalaspapillasparasubeb,pasandoalimentosnormalesporla licuadora. Dejeasushijosencasaafindeevitarpresionesinnecesariascuandosalede compras. Presteatencinacadaartculoyverifiquesupreciomientrasselocobranenlacajaregistradora,reviselacuentaantesdesalirdelsupermercado para cualquier aclaracin y/o devolucin. Considere la posibilidad de preparar conservas de sus propias verdurasfrescas cuando sea posible. Junto con otras familias, trate de comprar directamente de los puestos de los granjeros y agricultores.20NOTA:Compreloselementosyaparatosnecesariosparaprepararlas conservas fuera de temporada, cuando la demanda es ms bajaC.TransporteLos medios de comunicacin generalmente nos llaman consumidores, pero no es siempre la mejor descripcin. Creo que el empresario de circo P.T. Barnum tena una palabra ms apta: bobos. Es un hecho que los seres humanos no somos muy sabios a la hora de tomar decisiones econmicas quetienenqueverconlasmquinasengeneral,yespecialmentelos automviles.Muchas familias, por ejemplo, compran autos nuevos que estn ms alldesusposibilidadeseconmicas,yloscambianmuchoantesde que se haya acabado su vida til. Los que compran un auto nuevo y lo mantienen por menos de cuatro aos, para entonces cambiarlo por otro nuevo, tienen el rcord de haber derrochado la mxima cantidad de dinero posible. Algunaspersonas,como por ejemplo, los agentes de ventas que conducen bastante, necesitan automviles nuevos con cierta frecuencia; pero la mayora de nosotros no. He visto mucha gente que cambia de auto simplemente porque quiere, y no porque sea necesario. En este tipo de decisin influyen factores tales como el ego, la autoestima, la madurez, etc.D.Seguros Muchas de nuestras familias latinas estn seriamente desinformadas dentrodeestarea.Pocoscomprendencmofuncionaelsistemade seguros,suefectividad,oculeseltipoqueunonecesita.Casinadie permitira que alguien le vendiera un auto Mercedes Benz cuando slo le alcanza el dinero para comprar un pequeo Tico; sin embargo, muchos compran seguros costosos cuando sus necesidades dictan otra cosa.El seguro debe ser una provisin suplementaria para la familia, no unaproteccinniunaganancia.Unplandesegurosnoestdiseado para ahorrar dinero (como algunos vendedores sugieren), ni para ser usado durante su jubilacin. Pregntele a cualquier persona que pensaba de esa manera y ver que el resultado final fue la desilusin.Esimportante contar con un agente de confianza.Porlogeneral,un buen agente de seguros es aquel que puede seleccionar de entre varias compaasybrindarlelamejoropcinposible.Dichopersonajesabr preparar un plan breve y sencillo para analizar sus necesidades reales.21E.Pago mensual de deudas Comohemosmencionado,lastarjetasdecrdito,losprstamos bancarios y los pagos a plazos han hecho que las familias se endeuden en gran manera. Qu puede hacer una vez que esta situacin ya existe?Si ustedyati eneprobl emaconsus deudas: Comoprimerpaso,destruyaoguardebajo7llavestodassustarjetasde crdito. Establezca un Plan de pagos de deudas que incluya a todas las instituciones y personas a las que les debe. Pngase en contacto con todos ellos, explqueles sinceramente susproblemas, y haga arreglos para un plan de pago equitativo. Compretodoalcontadoysacrifiquesusgustosydeseosparticulareshasta que haya pagado todas sus deudas.LerecomiendoqueleajuntoasufamiliaellibroCmosalgode misdeudas?delDr.AndrsPanasiuk.Hevistoyodomuchashistorias profundamente tristes en las que la presin econmica ha jugado un papel preponderante en el desmembramiento del ncleo familiar. Tome en serio su situacin.F.Entretenimiento y Recreacin Vivimos en una sociedad inclinada al entretenimiento. Eso no es malo, si se pone en la perspectiva correcta. Pero los que estn endeudados no puedenutilizareldineroconelquepuedenpagarsusdeudasparala recreacin. Nuestra tendencia es escapar de los problemas, aunque slo sea por un corto tiempo... An cuando el resultado de este escape sea que los problemas empeoren! Mientras tengan deudas, las personas deben resistir este impulso y controlar los gastos de recreacin y entretenimiento.Qu terrible es ver a alguien que ya est en aprietos econmicos y se da todos los gustos a expensas de otros! Dios sabe que necesitamos descanso y esparcimiento, y confe en que l se lo va a proveer de maneras inesperadas siempre que nuestra actitud en la vida sea correcta. Cada persona, tenga deudas o no, debe intentar controlar sus gastos de entretenimiento. Esto generalmentesepuedelograrsinsacrificarlacalidaddeltiempoque dedicamos a la familia.Ideas para ahorrar en el entretenimiento: Dentro de lo posible, planifique sus vacaciones fuera de temporadaalta. Elija lugares de vacaciones en sitios cercanos al lugar donde ustedvive.23 Frecuentelastiendasdedescuentoquevendenropademarca,perosin la etiqueta. Paraobtenerbuenospreciosenmercaderadecalidad,vayaalastiendasque venden directamente de fbrica. A veces, puede conseguir a precios mucho ms bajos ropa que, por tener pequeos daos, las fbricas no pueden vender a tiendas regulares. Las fbricas, en muchos pases, llaman a esta ropa de segunda seleccin o ropa con falla. Escojaropaquepuedalavarseencasa. Remiendesuropadaadadesdeunprincipio.Aprenda a utilizar almximo toda la ropa (especialmente la de los nios).H.AhorrosEs importante implementar algn tipo de ahorro en su plan para controlar sus gastos. De otra manera,elusodelcrditollegaaserunanecesidad permanente y solicitarlo (es caer en deudas) se convierte en un estilo de vida.Susahorroslepermitirnhacercomprascondineroenefectivo, y encontrar las mejores ofertas, sin tener que limitarse a ciertas tiendas porque slo ellas trabajan con su tarjeta de crdito. Adems, su cuenta de ahorros le permitir tener un colchn de proteccin para cuando lleguen las situaciones de emergencia.Aqu hay algunas ideas para ayudarle a ahorrar: Siesposible,utiliceelsistemadeahorroautomticodeunapartedesusueldo.As le retirarn el dinero antes que usted lo reciba. Utiliceeldbitoautomticodesubancoafindehacerpagoscomolaluz, el agua y otros, eso le evitar el pago de movilidad y la comisin del banco. Cuandoterminedepagarciertadeuda,empieceaahorraresacantidadde dinero.I.Gastos mdicos/dentales Con el incremento actual que tienen los costos de los programas de cuidado de la salud en algunos pases latinoamericanos y en Estados Unidos, usteddebeproveerfondosparaestosgastosdentrodesuplan familiar para controlar sus gastos. Adopteciertoshbitosparaapartarfondosde manera regular y cuidar de la salud de su familia. Si no lo hace, echar a perder su plan para controlar sus gastos y estar abriendo el camino para endeudarse. No sacrifique la salud de su familia por falta de planificacin, pero al mismo tiempo, no vaya al mdico en forma excesiva. Recuerde que prevenir es mejor que curar. Podrevitarmuchascuentasdentales,porejemplo,sileenseaa sushijosacomeralimentosadecuadosyacepillarsecorrectamentelos dientes. Su dentista le suplir toda la informacin necesaria sobre este tema. Utilizando este plan pueden evitarse muchas cuentas mdicas. 22 Tratedeintercambiarcasasconunafamiliaamigaquevivaenotrareaa fin de poder disfrutar de vacaciones econmicas. Utilicejuegosdemesaenvezdesalirdepaseo(dentrodeesteentornosirvenlosjuegosqueserecibieronenNavidad,peroquenuncase utilizaron). Considerelaopcindeirdevacacionesconotrasfamiliasparareducirlos gastos y aumentar el compaerismo. Si viaja por avin, utilice los vuelos mseconmicos(porejemplo,a veces los viajes de noche o en la madrugada pueden ahorrarle del 10 al 20% del costo del pasaje. Consulte tambin otras restricciones que le permitan disminuir los gastos del boleto). Considerelaposibilidaddeacampardurantelasvacacionesparaevitargastos de hotel y restaurante. (Familias amigas podran comprar juntos el equipo para acampar y luego turnarse en el uso). G.RopaMuchas familias con deudas sacrifican esta rea del presupuesto a causa de excesos en otras reas. Sin embargo, cuando hay prudencia en los planes y en las compras, la familia puede vestir bien sin grandes gastos. Aqu hay algunas ideas: Ahorrarsuficientedineroparaevitarcompraracrdito. Educarasufamiliaencuantoalcuidadodelaropa. Disciplinaralosniosparaquecumplanestascostumbres. Aprenderaconfeccionaryarreglarropaencasa.Aprendamosautilizarnuestrosrecursosenvezdesersimplemente consumidores. Cuntas familias que gozan de una mejor posicin econmica tienen guardarropas llenos con elementos que ya no utilizan, porque estn fuera de moda? Hay muchas. Slo depende de usted discernir entre lo til y lo necesario.Dentrodeestecontextoconsideresienrealidadesimportantetener todalaropadeltimamoda.Reflejansuscompraslaconvenienciaosu ego? Compra ropa para satisfacer una necesidad o un gusto?Ideas para ahorrar en gastos de vestimenta: Confeccionetantaropaparalosnioscomosutiempolepermita.(Comopromedio, ahorrar entre el 50 y el 60%). Haga una lista escrita de las necesidades de ropa, y compre las cosasfuera de temporada, siempre que su presupuesto lo permita. Escoj a c onj unt osque s e puedan ut i l i zarcon ml t i pl escombinaciones.24Cuidesucuerpoconunasanaalimentacin,descansoy ejercicio,yelresultadoserunabuenasalud.Siabusadesu cuerpo, al final tendr que pagar sus excesos con la enfermedad. Esto no quiere decirquelanegligenciasealacausadetoda enfermedadotodoslosproblemas.Peromuchasenfermedades se podran evitar con una pizca de prevencin.Nodudeenpreguntardemaneraanticipadaamdicosy dentistasacercadelcostodelaatencin.Adems,aprendaa discernir cundo est recibiendo buena atencin a cambio de su dinero. La mayora de los profesionales honrados no se ofendern por sus preguntas. Si su mdico se ofende, quiz sea una indicacin de que es hora de buscar otro.En el caso de las recetas para remedios, cotice precios en varios lugares.Enalgunospasessesorprenderaldescubrirlagran variedad de precios de una farmacia a otra. Tambin pregunte poreldescuentodeciertosproductos,siserealizaelpagoen efectivo.J.Gastos diversosEstosgastospuedenincluirinfinidaddecosas.Aquentran losregalosengeneral(inclusolosdeNavidad),gastosde arregloycortedelcabello,perfumera,cosmticos,lavandera, tintorera, subscripciones a revistas, etc. Algunos gastos ocurren mensualmente(comolassuscripcionesaclubes,revistaso hobbies) mientras que otros, de vez en cuando (como la compra de cosmticos, regalos de Navidad, etc.).NOTA IMPORTANTE: Algunas familias sostienen a sus padres y a sus abuelos. Algunos los tienen viviendo en sus propias casas, otros envan dinero a su pas de origen. Algunas familias han tomado la responsabilidad de ayudar a parientes o a familias amigas. Si su familia tiene este tipo de gastos, entonces no se olvide de colocarlos dentro de su plan familiar para controlar sus gastos y deducir los porcentajes de gastos en otras categoras para que su plan familiar est debidamente balanceado.CONCLUSION:Recuerdequeustednecesitadetodaslascategoraspara subsistir.Ningunafamiliapuedevivirpormuchotiemposinproveer ropaasusmiembros;sinrecrearseyentretenerse;osindineroparael transporte o sin ahorrar para los imprevistos.25Portodoloexplicado,recomendamosquenoeliminecategoras. Simplemente redzcalas a un nivel razonablemente bajo. Como dicen en algunos de nuestros pases: Ms vale que sobre y no que falte. Recuerde de antemano que uno de los factores ms importantes en los gastos del hogar es usted. Si puede hacer tareas de mantenimiento y reparacin, por ejemplo, podr evitar gastos innecesarios. Muchos se justifican diciendo que no lo hacen porque su tiempo vale demasiado. Tonteras! Si cada hora del da est comprometida al trabajo para ganar dinero, entonces, por definicin previa, usted es un esclavo. Parte del cuidado y mantenimiento de las cosas de la casa se relaciona con la vida familiar, en particular, con la instruccin de los hijos. Cuando vean que mam y pap estn dispuestos a hacer una tarea fsica para ayudar en el hogar, aprendern buenas costumbres. Pero si usted se niega a ocuparse de esos menesteres, por qu habran de hacerlo sus hijos? Dnde aprendern a bastarse por s mismos? Algunos hombres evitan el trabajo y las reparaciones en el hogar porque dicen que les faltan las habilidades necesarias. Sinembargo,esashabilidadesseadquieren,nosonnaturales.Haymuchos buenos libros que explican cmo llevar a cabo cada rea del mantenimiento del hogar.VivirdeacuerdoconunPlanparacontrolarsusgastosnosloes prudente, sino que tambin puede ser agradable. A medida que tenga xito en su plan y vaya saliendo de sus deudas, dgaselo a otros, y estimule a sus hijos a hacer lo mismo.Ahora usted tiene las herramientas necesarias para establecer su Plan para controlar sus gastos. El resto depende de usted. Adelante! Anmese y tome control, de una vez por todas, de los recursos que Dios le ha dado para administrar! Recuerde que Dios bendice a los que viven decentemente y con orden.NOTA: Si le interes el tema de aprender a controlar sus gastos y mejorar el manejo de su vida financiera, quisiramos recomendarle que lea el libro escrito por el Dr. Andrs Panasiuk llamado Cmo llego a fin de mes?, el cual puede cambiar su vida econmica y ser de excelente ayuda para usted.Al final de esta Gua, usted encontrar informacin acerca de nuestra amplia gama de materiales y cmo contactarnos.26 27Planificacin de los gastos variablesPara planificar aquellos gastos que no se hacen en forma regularnimensual,sedebeestimaraproximadamentecunto esnuestrogastoalaoenesterubro,paraluegodividiresa cantidadentre12.Asdeterminamoslacantidadmensualque se debe guardar para este gasto. Nos puede ayudar si sabemos o calculamos cunto hemos gastado en ese rubro el ao anterior y por seguridad le aadimos un 5 por ciento.INGRESOSYGASTOSMENSUALESINGRESOS MENSUALESSalarioInteresesDividendosPagarsINGRESO BRUTO TOTAL Menos:1. Diezmo2. ImpuestosINGRESO NETO PARA GASTAR3. ViviendaAlquilerSeguroImpuestosElectricidadGasAguaTelfonoMantenimientoOtros4. Alimentacin5. TransportePagosCombustible y aceiteSeguroPlacaImpuestosMantenimiento y ReparacinRepuestos6. Seguros de vidaDe hospitalizacin OtrosCosto anual estimado Por mes1.Vacaciones2.Dentista3.Mdico4.Mantenimiento Auto5.Seguros (vida, auto)6.Matrcula de colegio7.tiles escolares8.Ropa9.Inversiones10.Otros gastos11. 12.13.14.+ 12 =+ 12 =+ 12 =+ 12 =+ 12 =+ 12 =+ 12 =+ 12 =+ 12 =+ 12 =US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/.US$/. 28 29 El totalle debe dar siempre un nmero positivo. Si los gastos totales son mayores que el ingreso para gastar, debe disminur los gastos. Losporcentajes de los gastos variables y fijos deberan ajustarse,pero eltotal no debe exceder al ingreso neto para gastar.1ra ParteDas 1-72da ParteDas 8-153ra ParteDas 16-234ta ParteDas 24-31 Distribuya el dinero en sobres, para que facilite el control de los gastos.1.Decidaqucategorasdegastospuedenserpagados enunasolavezyquotrassonconvenientehaceren cuatro partes. 2. Divida el mes en cuatro partes iguales (NO en semanas).3. Divida y asigne los gastos de dinero efectivo a cada parte del mes.4. Asegrese de no gastar ms en cada categora que la cantidad asignada para cada parte del mes.CategoraCantidad de efectivo que retiramos del banco para cada parte del mes1-7 8-15 16-2324-31INGRESOSYGASTOSMENSUALES7. DeudasTarjetas de CrditoPrestamos y pagarsOtros8. Entretenimiento y recreacin9. Ropa10. Ahorros11. Gastos mdicosMdicoDentistaMedicina12. MiscelneosArtculos de tocadorCosmticosPeluquera/ BarberaLavandera/TintoreraAsignaciones/AlmuerzosSuscripcionesRegalos (incl. navidad)EducacinespecialOtros13. Escuela/Colegio TOTAL DE GASTOS:INGRESOS vs. GASTOSIngreso neto para gastarMenos gastosTOTAL (Deficit/Superavit)3031Recursosen espaolCONCEPTOS FINANCIEROS CROWNCmo Manejar su DineroUn libro ideal para la escuela dominical, el grupo pequeo o la familia. Un estudio bblicode12leccionessobreprincipios fundamental esparael manej odel dinero.(LarryBurkett,128pginas,cubierta blanda)Precio: US$ 6.99Cmo salgo de mis deudas?Actualmente, las deudas son un problema queafectaamillonesdepersonas.En estelibro,Cmosalgodemisdeudas? elescritorAndrsPanasiukexamina lascausasdelendeudamientoyofrece consejosprcticos,segnlapalabrade Dios,paraliberarsedelasdeudasyno volveracaerenellas.Tengaalamano este libro o regleselo a un amigo.(AndrsPanasiuk,96pginas,cubierta blanda)Precio: US$ 6.99Cmo Llego a Fin de Mes?Esta obra ofrece un mtodo para alcanzar laprosperidadintegral,ensendole unaseriedeprincipiosparamanejar efectivamentesudinero,talescomo definirsusgastosdeacuerdoasus ingresos, planes a corto y a largo plazo, disciplina de ahorro, manejo de deudas, etc. Es un magnfico libro que no solo le ayudar mes a mes, sino TODA SU VIDA.(Andrs Panasiuk, 281 pginas, cubierta blanda)Precio: US$..9.9932 33Usando su Dinero Sabiamente Estelibroaborda49temasdenuestra vidarelacionadosconeldinero:elmbito personal, el familiar, los negocios, la iglesia, etc. Es ideal para tener una visin amplia de cmo desea Dios que administremos nuestro dinero. Recomendado para pastores y lderes de iglesia. (Larry Burkett, 298 pginas, cubierta blanda)Precio: US$9.99Los Negocios y La BibliaUna gua completa de principios bblicos para hombres y mujeres que trabajan por cuenta propia, estn en una posicin gerencial o son dueos de su propio negocio. Larry Burkett explica, con ejemplos de la vida real, cmo tomardecisionescomercialesbasadasen slidos principios bblicos. Precio: US$12.00Los 7 Secretos para el xito El xito no es algo que se logra de inmediato, sinoalgoquesehaceregularmentecada da.Nohayunsecretoparatenerxito. Obtenerlo requiere tiempo, mucho trabajo y sacrificio. Lo bueno es que todos podemos alcanzarlo.Precio: US$9.99Cmo compro inteligentemente? Estelibroquiereponerensusmanosuna potenteherramientadedefensacontra l amani pul aci ndesuvol untadcomo comprador.Ofreceunaseriedeconsejos ysugerenciasparahacerqueeldinero nosal canceparacomprarl omej or. 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Este material no puede ser reproducido en ninguna de las variadas formas que existen, sin el permiso escrito de Conceptos Financieros Crown.Oficinas Nacionales para Latinoamricaargentina@crown.orgcrown@udf.org.br (Brasil)bolivia@crown.orgcolombia@crown.orgcostarica@crown.orgguatemala@crown.orghonduras@crown.orgmexico@crown.orgparaguay@crown.orgperu@crown.orgpuertorico@crown.orgrepublicadominicana@crown.orgvenezuela@crown.orgSi vive en los Estados Unidos de Amrica, escriba a:EstadosUnidos@crown.orgVisite nuestro sitio en internetaqui usted encontrar una valiosa herramienta para su crecimiento personal, as como una serie de recursos los cuales estn disponibles para ayudarle en su crecimiento integralwww.conceptosfinancieros.org34 35