omj portfolio esp 2011

PORTAFOLIO OMJ 2011

PREFACIO

Al tiempo que Oportunidades para la Mayoría conmemora su quinto año de vida formulando soluciones de mercado para encarar los desafíos de la pobreza en América Latina y el Caribe—alcanzando la meta de US$200 millones en aprobaciones—tenemos el orgulloso de presentar nuestra cartera de proyectos 2011. Mediante nuestros préstamos, garantías y cooperaciones técnicas impulsamos modelos de negocio que proveen productos y servicios a la base de la pirámide socioeconómica mejorando su calidad de vida, educación, vivienda y salud. Los proyectos abarcan múltiples sectores y enfoques, y todos se concentran en maneras innovadoras de servir a la base de la pirámide.

Hay dos estrategias singulares de financiamiento que están aliviando la grave escasez de soluciones de vivienda asequible en América Latina. El muy exitoso programa Patrimonio Hoy, que proporciona financiamiento a familias de bajos ingresos para que puedan mejorar y ampliar su vivienda, se está extendiendo más allá de México hacia otros cuatro países. En Colombia, Credifamilia puso en marcha un nuevo programa de préstamos para propietarios de bajos ingresos que cuentan con escaso o ningún acceso a crédito o garantías para mejorar sus casas.

Como una solución privada para necesidades nutricionales de crucial importancia en El Salvador, la compañía farmacéutica Ancalmo está produciendo, a precios asequibles, vitaminas y minerales esenciales para niños que distribuye a través de canales previamente establecidos.

Al apoyar el acceso a la educación superior—una comprobada puerta de salida de la pobreza— HEFF es una manera innovadora de financiar la educación mediante microcréditos y generar empleos bien remunerados para estudiantes de bajos ingresos en América Central y América del Sur. En Brasil, LEGO ZOOM pone en marcha PUPA, una nueva franquicia para el desarrollo de la primera infancia que distribuye kits de juegos creativos a niños en familias de bajos ingresos que asisten a guarderías informales. El crédito de OMJ proporciona capital semilla a la nueva empresa, que es la primera en desarrollar productos educativos para la primera infancia destinados a niños de bajos ingresos.

Existen otras soluciones innovadoras que proveen microcrédito a comunidades de bajos ingresos para acceder a servicios básicos. En El Salvador, FIHIDROS apoya a empresas comunitarias de servicios públicos para suministrar agua potable a un mayor número de personas. En Honduras, El Salvador y Belice, la Fundación Covelo suministra luz y electricidad generadas por energía solar asequibles a viviendas que están fuera de la red central. FOPEPRO beneficia a grupos de pequeños agricultores y procesadores en nueve países de América Central y América del Sur enviando a oficiales de préstamo al terreno.

Al fortalecer los canales de distribución, IDEPRO vincula a pequeños productores bolivianos con empresas ancla para que los productores tengan un flujo constante de capital y las empresas reciban un flujo confiable de productos. LATCO financia a pequeños agricultores bolivianos y los capacita para que participen en la cadena de valor y se conviertan en una parte integral del creciente comercio internacional de sésamo.

Al estimular la inclusión financiera en zonas remotas del nordeste de Brasil, Banco Gerador aprovecha los vínculos entre los distribuidores y las tiendas para ofrecer servicios bancarios y de crédito en tiendas de barrio que funcionan como sucursales bancarias.

Nuestros proyectos involucran a la base de la pirámide y al capital privado aún en una coyuntura en que los mercados permanecen restringidos a nivel mundial. Nuestras inversiones en la base de la pirámide han demostrado ser exitosos de la mano de empresas en toda América Latina y el Caribe. A medida que nuestra cartera crece, procuramos forjar nuevas alianzas y desarrollar en el sector privado modelos aún más innovadores que marquen la diferencia para la mayoría.

Para más información sobre OMJ, escriba a [email protected] Síganos en @MajorityMarkets

PUPA:Una ayuda para niños en la base de la pirámide

Oportunidades para niños y adultos

Los niños de bajos ingresos en Brasil que no asisten a una guardería o preescolar no reciben estímulo a través de instrumentos didácticos. El desarrollo de la primera infancia sienta las bases para la educación, el empleo y la reducción de la pobreza. La inversión en la disposición para aprender reduce las desigualdades con consecuencias positivas para toda la vida.

PUPA es la primera empresa privada en Brasil que dirige productos educativos a niños, padres y cuidadores de bajos ingresos. PUPA diseñará, fabricará y venderá kits divertidos y fáciles de usar compuestos por revistas, juguetes y videos. Los kits cubren dos meses de aprendizaje e incluyen juguetes LEGO a un precio inferior al de venta al público y guías sencillas para los facilitadores.

La capacitación es parte integral de las operaciones de PUPA, que utiliza un programa diseñado por el principal instituto brasileño de educación temprana para cuidadores con poca

o ninguna educación formal. El programa asegura que los materiales se utilicen eficazmente, al tiempo que se mejoran las actividades preescolares y se agrega valor a los servicios de los cuidadores.

Mujeres de bajos ingresos recibirán capacitación sobre PUPA y constituirán el principal equipo de ventas de microfranquicias. Casi la mitad obtendrá su primer empleo a través del programa. Las microfranquiciadas evaluarán a los cuidadores y padres de familia y adaptarán los paquetes de PUPA a las necesidades de los niños. Todos los meses se reunirán con los clientes para verificar el uso correcto de los materiales, ofrecer asesoría, recolectar pagos y fomentar la participación. También llevarán a cabo encuestas para medir la mejora de la capacidad cognitiva de los niños.

Aprovechar el éxito

PUPA es una invención de ZOOM Editora Educacional Ltda., una empresa familiar y representante de LEGO en Brasil que ha vendido más de 1,5 millones de kits a niños en edad escolar de entre siete y 14 años. Siendo una empresa independiente, PUPA se basa en la experiencia de ZOOM en el desarrollo y la venta de formas innovadoras de aprendizaje. PUPA aprovecha las relaciones de ZOOM con alrededor de 200 organizaciones no gubernamentales (ONG) que prestan servicios de cuidado gratuito de niños en comunidades de bajos ingresos. Las ONG desempeñan un papel clave en la difusión inicial y la promoción de PUPA, ayudando a identificar a mujeres para las microfranquicias y convirtiéndose en puntos de distribución para los kits de PUPA.

El programa se implementará de modo experimental en cinco comunidades de bajos ingresos de São Paulo y se lanzará formalmente en el estado de São Paulo un año después. Una vez establecido, PUPA se ampliará a otros estados. En siete años, se prevé capacitar a más de 56.000 cuidadores, emplear a más de 1.400 mujeres microfranquiciadas y mejorar el desarrollo de 224.000 niños. PUPA se convertirá en un socio valioso en comunidades de bajos ingresos y tiene el potencial de expandirse a otros países de América Latina y el Caribe.

PUPA cierra la brecha de educación infantil en Brasil

En Brasil, diez millones de niños de bajos recursos de cero a seis años de edad no van a la guardería ni al preescolar. Se quedan en casa con los padres o cuidadores informales, muchos de los cuales tienen un bajo nivel de educación y pocos materiales para el desarrollo cognitivo de los niños.

PUPA Empreendimentos Educacionais e Representaçao LTDA. busca cerrar esa brecha educativa. Con un préstamo garantizado de US$3 millones de la Iniciativa Oportunidades para la Mayoría (OMJ) del Banco Interamericano de Desarrollo, PUPA ofrecerá revistas, juguetes LEGO y materiales audiovisuales para niños pequeños, capacitación y certificación de adultos en el uso del material y oportunidades de empleo para mujeres en microfranquicias.


Patrimonio Hoy: expansión de una exitosa solución de vivienda

Construir sobre un cimiento sólido

Patrimonio Hoy, fundado por CEMEX S.A. de C.V. en 1998, brinda microcréditos, materiales de construcción, mano de obra y asistencia técnica a personas de bajos ingresos que quieran construir o renovar sus viviendas y que de otro modo no tendrían acceso a estos servicios. El difícil acceso a servicios bancarios, la falta de historial crediticio, el costo que para los bancos comerciales tradicionales supone establecer relaciones con los clientes de la base de la pirámide y el déficit de construcción de vivienda de interés social, son algunos de los obstáculos que enfrentan las comunidades de bajos ingresos.

Hasta la fecha, más de 300.000 familias en todo México han participado en el programa Patrimonio Hoy.

La Iniciativa Oportunidades para la Mayoría (OMJ) ha establecido una garantía parcial de crédito de hasta US$10 millones, mediante la cual compartirá el riesgo con CEMEX para ampliar su actual programa de ahorro y crédito e introducir nuevos productos con valor agregado. Durante los próximos tres años, CEMEX planea expandir PH a Colombia, Costa Rica, República Dominicana y Nicaragua.

Nuevos elementos que refuerzan un programa consolidado

Con PH, CEMEX ha puesto a prueba una gama de productos para ofrecer soluciones habitacionales individualizadas de valor agregado que atiendan mejor las necesidades de diversos hogares de bajos ingresos. Con el apoyo del nuevo mecanismo de riesgo compartido, CEMEX añadirá tres opciones a su cartera y crédito: ofrecerá un préstamo al que se accede a través de un mecanismo de ahorro y crédito; el crédito para mano de obra, que financiará la prestación de asistencia para familias que no están capacitadas para construir su propia vivienda; y el crédito para materiales, mediante el cual las familias con mejor calificación crediticia o que hayan participado en un programa de ahorro y crédito podrán obtener pleno financiamiento en forma de materiales de construcción.

CEMEX se ha convertido en una empresa internacional de primera línea demostrando que los modelos de negocio en la base de la pirámide pueden ser un componente sostenible y valioso de la estrategia operativa de una compañía. CEMEX ha sido prudente y responsable al poner a prueba sus modelos asegurando su viabilidad comercial y social y su potencial de escalabilidad. Además de las ventajas para mejora de vivienda, PH ha creado cientos de puestos de trabajo para líderes comunitarios (en su mayoría mujeres denominadas “promotoras”) que trabajan afiliando a sus vecinos a los programas de CEMEX. Sus nuevos programas de crédito para mano de obra también están empleando a contratistas y constructores calificados. Ahora, en cooperación con el BID, CEMEX se ha fijado el objetivo de llegar a 750.000 nuevas familias durante los próximos cinco años en el marco del programa PH en los próximos cinco años.

Un modelo probado que se expande en la región

CEMEX, multinacional productora de cemento con sede en México, ha sido pionera en el mundo empresarial durante más de una década. Se convirtió en una de las primeras empresas latinoamericanas con modelos de negocio dirigidos a la base de la pirámide con la creación de Patrimonio Hoy (PH), un programa que provee microcréditos a consumidores de bajos ingresos para comprar materiales de construcción. PH ha ayudado a más de 300.000 familias mexicanas a construir o mejorar sus viviendas. CEMEX trata sus proyectos dirigidos a la base de la pirámide como parte de su estrategia operativa y ha creado otros programas similares como Mejora Tu Calle, un programa de financiamiento de infraestructura urbana.

Gracias a una garantía parcial de crédito concedida por la Iniciativa Oportunidades para la Mayoría (OMJ) del Banco Interamericano de Desarrollo, CEMEX podrá expandir su programa Patrimonio Hoy a cinco países adicionales y ofrecer nuevas clases de préstamos y productos que incrementen la flexibilidad y efectividad del programa. Actualmente, el programa va camino de beneficiar a más de 750.000 familias durante los próximos cinco años.


LATCO International: Impulsar las comunidades rurales pobres en Bolivia

Crear oportunidades de ingreso

El cultivo de sésamo, una labor no tradicional, comenzó en Bolivia hace apenas una década. La mayoría de los frutos de sésamo son delicados, lo que hace necesaria la colecta manual. LATCO es una empresa de mediana escala especializada en productos orgánicos que vende sésamo a Japón, Corea, Alemania, Países Bajos, Israel y Estados Unidos. Sus exportaciones han crecido más de 400% en los últimos seis años.

LATCO compra sésamo a las comunidades de Santa Cruz y es la principal fuente de ingresos para más de 1.200 familias,

en su mayoría indígenas que cultivan tierras comunitarias. Sin embargo, casi tres cuartas partes viven por debajo de la línea nacional de pobreza porque no tienen suficientes recursos para cultivar más que unas pocas hectáreas al año.

Con el préstamo de OMJ, LATCO creará un mecanismo crediticio que facilitará el acceso de pequeños agricultores a préstamos para capital de trabajo. Los agricultores que deseen cultivar más de 10 hectáreas podrán comprar equipos de cosecha. Además, la unidad de producción de LATCO capacitará a los productores en el aumento de la productividad y certificación orgánica de semillas. LATCO trabajará con grupos para que se constituyan como empresas y puedan solicitar subvenciones para desarrollar sus comunidades. Tres comunidades han obtenido fondos del Banco Mundial para construir pequeñas instalaciones para acopiar el sésamo y servir como lugar de reunión.

LATCO hace seguimiento de sus productos desde el campo al depósito de los importadores. Ese seguimiento es valorado y da a LATCO una ventaja competitiva. Como resultado de la intervención de OMJ, LATCO creará un sistema computarizado para dar seguimiento a los préstamos concedidos a pequeños agricultores y medir su impacto.

Agregar valor aumenta los ingresos

Con el apoyo de OMJ, LATCO construirá un centro de distribución internacional para facilitar las exportaciones e invertir en maquinaria y equipos agregándole valor a sus productos. Conforme comience a pelar semillas, prensar aceite, moler harina y hacer pasta de sésamo en los próximos cinco años, la demanda de la empresa aumentará de 3.000 toneladas en 2010 a 8.000 toneladas en 2016. LATCO ampliará su red de proveedores para incluir a 1.200 nuevas familias de agricultores y tendrá un impacto positivo en la vida de 11.000 bolivianos.

Aumentar el acceso a financiamiento a pequeños agricultores y vincularlos con el principal procesador y exportador es un modelo que se puede reproducir en otros países de la región que producen sésamo, como Paraguay, Guatemala, El Salvador, México, Venezuela y Nicaragua.

Aumentar los ingresos y la productividad de pequeños agricultores

En la región de Santa Cruz en Bolivia el acceso a tierras de cultivo no es un desafío. El reto es conseguir crédito para comprar semillas y contratar mano de obra para cultivar suficientes tierras que produzcan buenos rendimientos para salir de la pobreza.

La mayor exportadora de sésamo de Bolivia, Alimentos Naturales LATCO International S.A., tiene una creciente demanda del sésamo cultivado en Santa Cruz. La empresa otorga préstamos a pequeños agricultores para que compren semillas. Sin embargo, para producir y ganar más, los pequeños agricultores en la base de la pirámide necesitan más dinero y conocimientos especializados.

Con un préstamo de US$2,1 millones de la Iniciativa Oportunidades para la Mayoría Mayoría (OMJ) del Banco Interamericano de Desarrollo, LATCO incorporará a un mayor número de pequeños agricultores de sésamo a su cadena de abastecimiento. Proporcionándoles financiamiento y asistencia técnica para iniciar o ampliar sus cultivos, LATCO espera transferirles el acopio y otras operaciones para que puedan dar un paso adelante en la cadena de valor y aseguren una fuente sostenible de ingresos.


IDEPRO: Vinculando a pequeños productores con las cadenas de valor de Bolivia

Reduciendo la brecha de productividad

Aunque en Bolivia las micro, pequeñas y medianas empresas emplean a muchas más personas que las grandes compañías, estas útimas son 24 veces más productivas. La falta de capital de inversión y la dificultad de obtener financiamiento productivo son algunas de las principales razones por las cuales las PYMEs no son más productivas y no generan ni mantienen cadenas de valor. Aunque el sector de microfinanzas en Bolivia es uno de los más desarrollados del mundo, todavía no ha llegado a las zonas rurales con poblaciones dispersas. Es difícil y costoso para las pequeñas empresas adoptar tecnología de punta y contratar trabajadores

calificados. Dichas empresas tienen pocas oportunidades de acceder a los mercados externos.

Los pequeños productores rurales y suburbanos en la base de la pirámide enfrentan muchos de los mismos desafíos. IDEPRO tiene como objetivo reducir la brecha de productividad conectando a los productores de quinua, castañas y otros productos agrícolas, textiles y microempresarios de turismo con PYMEs ancla. Estas empresas ancla financiarán a pequeños productores y microempresarios para que se vinculen comercialmente con pequeños negocios mayoristas, procesadoras y otros agentes en la cadena de producción. Ello asegurará las ventas y la distribución e impulsará la competitividad y las ganancias tanto de las PYMEs ancla como de los productores.

Capacitación para la productividad

IDEPRO es la única institución financiera de Bolivia que se concentra exclusivamente en apoyar cadenas de producción rurales y suburbanas. Los oficiales de crédito brindan asesoría en sectores reconocidos por emplear a muchas personas en la base de la pirámide y vinculan a pequeños productores con PYMEs, conexiones que probablemente no se darían de otra forma.

Adicionalmente, IDEPRO ofrece capacitación para mejorar las técnicas de producción, asegurar el uso eficaz de los recursos y profundizar la relación entre los participantes de la cadena de valor. IDEPRO trabaja con estos grupos en la elaboración de planes de negocio dirigidos a hacer que la cadena sea más fuerte y productiva, y a mejorar la comunicación.

Conectar a pequeños productores con empresas

IDEPRO aumentará los préstamos y se extenderá a nuevos sectores, incluido el manufacturero. Gracias al préstamo de OMJ, IDEPRO aumentará la cantidad de préstamos que las empresas ancla pueden proporcionar a los pequeños productores, lo que ayudará a promover la integración, el crecimiento y la sostenibilidad de las cadenas de producción. Se espera beneficiar a 12.000 productores. Con una cartera de préstamos más amplia para la cadena de producción, IDEPRO puede incentivar a otras instituciones financieras en Bolivia y en la región a que repliquen este modelo.

Impulsando a pequeños productores rurales y suburbanos

En Bolivia los pequeños productores y microempresarios tienen dificultades para aumentar su producción y competitividad debido al limitado acceso al financiamiento y a conocimiento de buenas prácticas. Por la misma razón, las pequeñas y medianas empresas tienen dificultades para incorporar a productores de la base de la pirámide a sus cadenas de valor.

IDEPRO Desarrollo Empresarial, una institución financiera de desarrollo sin fines de lucro dedicada a hacer conexiones entre actores de las cadenas de valor y producción, proporcionará acceso a financiamiento a pequeñas y medianas empresas (PYMEs) y pequeños productores para aumentar la producción y los ingresos mediante su cartera de préstamos Pro-Cadenas. Además, IDEPRO les ofrecerá capacitación en buenas prácticas y desarrollo empresarial aumentando su probabilidad de éxito a largo plazo.

Un préstamo de US$5 millones del Banco Interamericano de Desarrollo, a través de la Iniciativa Oportunidades para la Mayoría (OMJ), ampliará y apoyará significativamente el crecimiento de la cartera de préstamos Pro-Cadenas de IDEPRO para lograr cadenas de valor y producción más sostenibles.


HEFF: Educación superior para los pobres mediante microfinanciamiento

Prestar a estudiantes, cobrar a profesionales

En general los estudiantes de bajos ingresos no pueden cursar estudios superiores porque no tienen acceso a préstamos estudiantiles, aún cuando su capacidad de pago tras su graduación aumenta por tener un título profesional.

La facilidad con que se accede a la información sobre oportunidades educativas en la actualidad ha despertado una creciente demanda por préstamos estudiantiles. Tradicionalmente, las familias pobres utilizan sus pequeñas empresas para financiar la educación superior de los hijos, arriesgando a veces su única fuente de ingresos.

Debidamente estructurados, los préstamos estudiantiles alivian la carga de pago de la familia mientras el estudiante está en la universidad. Los costos incluyen matrícula, libros, alojamiento,

alimentación y transporte. Trabajar al tiempo que se estudia puede afectar el rendimiento de los estudiantes. Si se gradúan y obtienen un título, los estudiantes en la base de la pirámide tienen una mayor probabilidad de conseguir empleos bien remunerados, lo que les permitirán ayudar a sus familias y a sus comunidades a ascender en la escala socioeconómica.

Financiar el futuro, asegurar el presente

Para aumentar la probabilidad de que consigan un buen empleo, solamente se concederá financiamiento a estudiantes matriculados en instituciones académicas con una sólida reputación por su profesionalismo y altas tasas de graduación. Deben realizar estudios en carreras de gran demanda o para las que se prevé un aumento en el número de empleos.

Con el fin de prestar apoyo a los estudiantes, en una segunda fase del programa HEFF incorporará un sistema de seguimiento y tutoría mediante el cual expertos locales en educación supervisarán el progreso de los estudiantes que reciban los préstamos. Dichos expertos brindarán tutoría y apoyo social, según sea necesario.

HEFF será gestionado por Omtrix, una firma de consultoría financiera y administradora de fondos de Costa Rica con más de 15 años de experiencia en la gestión de préstamos de microfinanzas en la región. HEFF establecerá directrices específicas para cada país sobre las condiciones de préstamo que deben cumplir las instituciones microfinancieras. Se pondrán a disposición unos US$50 millones en recursos para la educación y alrededor de US$1 millón en asistencia técnica. En la fase inicial del programa, 3,000 estudiantes recibirán apoyo. Una vez establecido, la cobertura se ampliará a otros países de América Latina.

Al dar un ejemplo de programa exitoso de préstamos para estudiantes de bajos ingresos en América Latina valiéndose de la amplia red de instituciones microfinancieras, HEFF puede servir de catalizador para que otras instituciones inicien programas similares en la región. Ello podría crear un movimiento por el cual a ningún estudiante de América Latina se le niegue el acceso a la educación superior por provenir de una familia pobre.

HEFF ofrece préstamos estudiantiles innovadores

El financiamiento de oportunidades de educación superior para estudiantes de bajos ingresos en América Latina es una manera ideal para que las familias en la base de la pirámide rompan el ciclo de la pobreza. El Fondo de Financiamiento de la Educación Superior (HEFF) permitirá que miles de estudiantes provenientes de familias de microempresarios con medios limitados hagan estudios universitarios. HEFF, el primer fondo de este tipo en la región, está creando y financiando programas de préstamos estudiantiles a largo plazo ajustados a las necesidades de los estudiantes de bajos ingresos y sus familias.

Con un préstamo de US$10 millones de la Iniciativa Oportunidades para la Mayoría (OMJ), del Banco Interamericano de Desarrollo, el financiamiento de otros prestamistas, HEFF ofrecerá préstamos estudiantiles a través de organizaciones microfinancieras en Guatemala, Honduras, República Dominicana, Perú, Bolivia y Paraguay. Esta estructura beneficia a individuos y comunidades, al tiempo que ofrece supervisión y administración locales para asegurar el pago de los préstamos.


FOPEPRO: Cierra la brecha financiera para beneficiar a pequeños agricultores

Préstamos a organizaciones coordinadoras

Mientras gran parte de la producción agrícola en América Latina es generada por pequeños agricultores, alcanzando el 60% en América Central, sólo el 15% de esta población tiene acceso a servicios financieros formales. La distancia y los costos son las principales barreras. Para cerrar esta brecha, FOPEPRO envía al campo gerentes especializados en crédito agrícola para ofrecer productos financieros a grupos de pequeños productores y a pequeñas y medianas empresas que se surten con sus productos. Dos experimentadas empresas privadas de inversión social patrocinan el fondo e

identifican los grupos. FOPEPRO también financia instituciones microfinancieras que cuentan con un historial de préstamos a pequeños agricultores en zonas desatendidas.

FOPEPRO proporciona financiamiento para la producción y el procesamiento de alimentos básicos y cultivos de alto valor de exportación, o la adquisición de equipos que beneficien a todos los miembros de una asociación. Los grupos que reciben préstamos para capital de trabajo pueden canalizar los recursos a agricultores individuales. El fondo tiene como objetivo beneficiar a un mínimo de 70 organizaciones de pequeños agricultores o a 10.000 productores, en 10 años.

Invertir en los agricultores y agregar valor a los productos

FOPEPRO también concede donaciones para fortalecer la gestión de las organizaciones y capacitar a agricultores, grupos de productores y cooperativas, y procesadores y comercializadores. La capacitación de las empresas que procesan y llevan los alimentos al mercado mejora los servicios que se ofrecen a pequeños agricultores y refuerza la cadena de valor.

Los gerentes de FOPEPRO conocen el sector agrícola, tienen acceso al historial de crédito de grupos de productores y pueden crear productos financieros que tengan en cuenta la variabilidad y la estacionalidad de los cultivos. El fondo operará en Honduras, Guatemala, El Salvador, Nicaragua, Colombia, Ecuador, Bolivia, Perú y Paraguay.

Además de los cultivos comerciales, como el café y el cacao, FOPEPRO invertirá en maíz, frijoles, productos lácteos, verduras y ganado, productos alimenticios importantes para las poblaciones locales. La inversión en diversos productos básicos en varios países también limita la exposición del fondo a caídas repentinas en los precios o los efectos de desastres naturales.

FOPEPRO tiene la capacidad de adaptar sus préstamos a grupos de pequeños agricultores en zonas rurales con una población dispersa y poca actividad económica. El objetivo del fondo es recaudar y administrar US$20 millones. Invertir en FOPEPRO le permite a OMJ apoyar el desarrollo económico de productores agrícolas comunitarios que soliciten préstamos pequeños y promover un nuevo modelo basado en el mercado de crecimiento sostenible de sus pequeñas operaciones. El modelo se puede ampliar o reproducir en América Latina u otras regiones.

Mejor acceso a financiamiento para pequeños agricultores

Los agricultores que cultivan alimentos en pequeñas parcelas son la columna vertebral de la economía en América Latina. El abastecimiento de los alimentos del campo al mercado crea muchos puestos de trabajo, en particular en los países de bajos ingresos, donde el 30% de la población trabaja en agricultura de pequeña escala. Los pequeños agricultores necesitan tener un mejor acceso a financiamiento y capacitación para producir y ganar más, pero los bancos tradicionales no suelen operar en las zonas rurales. Es caro y se considera riesgoso otorgar préstamos a agricultores con poco o ningún historial de crédito, producción estacional y garantías limitadas.

Un nuevo fondo privado de inversión social, el Fondo para los Pequeños Productores Rurales en América Latina (FOPEPRO), está resolviendo el problema brindando crédito a pequeños productores rurales en la base de la pirámide. FOPEPRO proporciona capital de trabajo y préstamos de inversión a grupos de agricultores, procesadores e instituciones microfinancieras rurales en nueve países de América Central y América del Sur.

La Iniciativa Oportunidades para la Mayoría (OMJ) del Banco Interamericano de Desarrollo otorgó un préstamo de US$2 millones a FOPEPRO y movilizó US$1,6 millones de los inversionistas sociales Deutsche Bank Trust Company Americas, Calvert Foundation y Monarch Community Funds.


Fundación Covelo: Iluminar el camino para salir de la pobreza

Soluciones limpias para energía limpia

Los sistemas fotovoltaicos con una capacidad de 50 a 100 vatios pueden encender tres o cuatro bombillos eficientes y recargar un teléfono móvil o encender una radio. Los paneles solares grandes, o varios conectados entre sí, permiten que las familias utilicen bombas de agua eléctricas y refrigeradores. Estas fuentes limpias e independientes de energía son soluciones ideales para las familias que viven fuera de la red.

La mayoría de las personas en la base de la pirámide no tiene medios para comprar un panel solar y hasta ahora no

ha habido financiamiento disponible. Además, por falta de incentivos para acceder zonas con pocos clientes, las empresas no garantizan el servicio de instalación o mantenimiento esenciales para aprovechar los sistemas durante los 15 a 20 años de su vida útil.

La Fundación Covelo es una organización sin fines de lucro que mantiene relaciones con una red de instituciones microfinancieras en América Central. Con el apoyo de OMJ, la Fundación está creando una línea de crédito específica para energía renovable destinada a instituciones microfinancieras en El Salvador y Honduras. Los recursos se prestan a los clientes que quieren comprar sistemas fotovoltaicos y deben utilizarlos como garantía. La Fundación está formando alianzas entre microfinancieras y empresas regionales de distribución de sistemas de energía solar que puedan instalar sistemas pequeños en áreas remotas.

Alianzas para un medio ambiente más limpio

Los préstamos a familias de bajos ingresos para la compra de sistemas fotovoltaicos están estructurados de tal modo que puedan amortizarse en cinco años. El único gasto adicional durante los 15 a 20 años de vida útil del sistema es el reemplazo de la batería cada tres a cinco años.

La asistencia técnica fortalecerá la capacidad de la Fundación para desarrollar y promover líneas de crédito específicas para energía solar destinadas a instituciones microfinancieras, y capacitar a oficiales de préstamos en el mejor entendimiento de los productos. Además, estimulará la formación de alianzas entre instituciones microfinancieras y proveedores de sistemas, así como la participación de líderes comunitarios en la promoción de los sistemas fotovoltaicos.

Se prevé que por lo menos 6.000 familias de bajos ingresos se beneficiarán con el programa de la Fundación Covelo en Honduras, El Salvador y Belice. Una vez que el modelo de negocios esté bien establecido en esos países, se podrá ampliar para suministrar energía limpia a miles de personas más en América Central.

Energía renovable para los pobres

Alrededor de siete millones de centroamericanos de bajos ingresos viven sin electricidad debido al costo de ampliación de la red a zonas rurales. Muchas personas queman kerosene, velas o madera, que pueden afectar la salud y degradar el medio ambiente. Algunas familias gastan gran parte de sus ingresos en generadores diesel. La electricidad es vital para que los trabajadores y los micro empresarios sean más productivos y salgan de la pobreza.

Una nueva iniciativa está poniendo energía limpia, renovable y asequible al alcance de las familias en la base de la pirámide en Honduras, El Salvador y Belice. Con un préstamo de US$3 millones de la Iniciativa Oportunidades para la Mayoría (OMJ), del Banco Interamericano de Desarrollo, y US$3 millones de recursos propios, la Fundación José Maria Covelo está estableciendo una línea de crédito específica para que instituciones microfinancieras otorguen préstamos a familias de bajos ingresos para comprar sistemas fotovoltaicos. En un modelo innovador, los sistemas sirven de garantía de los préstamos, lo que permite que las familias pobres con pocos o ningún bien que sirva de garantía los compren.


Financiamiento para acceso a agua potable y sistemas de saneamiento salvadoreños FIHIDROS

Mayor capacidad de gestión para un mejor financiamiento

Los OLPES surgieron de asociaciones de desarrollo comunitario que han establecido empresas privadas o semiprivadas para coordinar los esfuerzos municipales y las donaciones internacionales para la pro-visión de agua y saneamiento de menor costo a hogares de bajos in-gresos. Muchos OLPES operan sistemas viables y tienen un excelente potencial de crecimiento, pues tienen infraestructura, equipos u ofici-nas para garantizar un préstamo. Aunque los OLPES han recurrido a donaciones para financiar su crecimiento, estas no son sostenibles.

ProCredit es líder en la concesión de préstamos a pequeñas y medianas empresas en El Salvador. El banco ofrece líneas de

crédito a los OLPES para ampliar redes y aumentar las conexiones, perforar pozos, construir, reparar y mantener tanques de agua, y comprar equipos de bombeo y terrenos.

Solicitudes de préstamo rechazadas o altas tasas de interés son el resultado de la poca capacidad que tienen los OLPES para preparar análisis estratégicos adecuados sobre sus necesidades de expansión. ProCredit proporcionará capacitación especializada a los OLPES sobre la solicitud de préstamos gracias a la asistencia técnica proveída por OMJ e implementada por la Fundación para el Desarrollo Sostenible de El Salvador.

Con esta asistencia, también se creará un modelo de financiamiento, pago y mejora sostenible de los sistemas de agua y saneamiento, se divulgará el programa de préstamo y se evaluarán resultados.

Más salud y un medio ambiente más limpio

Las comunidades que cuentan con sistemas limpios de agua potable y saneamiento son más saludables, padecen menos enfermedades y tienen tasas de mortalidad infantil más bajas. Las mujeres y niñas dedican menos horas a recolectar agua de fuentes lejanas teniendo mayor probabilidad de permanecer en la escuela. Al tratar las aguas residuales, las cuencas hidrográficas se contaminan menos y se mantienen más limpias. Hace más de 30 años que los OLPES proporcionan agua potable y servicios de saneamiento en América Central. En la actualidad atienden a 15 millones de personas, y tienen potencial de servir a otros 18 millones de personas en América Latina.

Un nuevo modelo financiero en El Salvador y otros países

Un gran número de OLPES salvadoreños utilizan los servicios de ahorro y cobro de varios bancos salvadoreños. El programa de préstamos de ProCredit para proyectos de agua abre un nuevo mercado para el sector financiero del país que ha avanzado en la creación de líneas de crédito especializadas para educación, salud y vivienda.

El modelo de financiamiento que ProCredit ofrece a OLPES en El Salvador puede reproducirse y ampliarse en otros países de América Central como Honduras, Guatemala y Nicaragua, donde el agua potable es escasa y los operadores rurales locales han cerrado la brecha, proporcionando servicios de agua y saneamiento esenciales.

Financiamiento privado para ampliar los pequeños proyectos de agua

Casi la mitad de la población rural de El Salvador no tiene acceso directo a agua potable. La gente cava pozos, trae agua de los arroyos o compra agua de camiones cisterna a un costo considerable. Algunas comunidades dependen de donaciones para crear y administrar sistemas de abastecimiento de agua potable y saneamiento a precios asequibles a cientos o miles de hogares en la base de la pirámide. Aunque estos operadores locales han logrado mantener esos sistemas durante décadas, su crecimiento se ha visto limitado por falta de capacidad gerencial y acceso a financiamiento.

Con un préstamo de US$2 millones de la Iniciativa Oportunidades para la Mayoría (OMJ) del Banco Interamericano de Desarrollo y US$2 millones de recursos propios, Banco ProCredit S.A. está lanzando un programa de financiamiento para proyectos comunitarios de agua en El Salvador. ProCredit otorgará préstamos a operadores locales de pequeña escala (OLPES) para mejorar, reparar y ampliar sus sistemas de abastecimiento de agua. Los OLPES también recibirán asesoría para fortalecer la gestión de sus negocios, sus finanzas, activos y el medio ambiente, preparándolos para acceder a préstamos comerciales.


Credifamilia: Vivienda propia al alcance de los colombianos

Escasez de viviendas y préstamos asequibles

La reciente contracción económica mundial tuvo poco impacto sobre la economía colombiana y los préstamos hipotecarios aumentaron. Sin embargo, los colombianos de bajos ingresos quedaron mayoritariamente fuera del mercado de compra de vivienda, pues su acceso a financiamiento es muy limitado. El problema se ve agravado a raíz de las peores inundaciones y lluvias torrenciales en la historia del país que dejaron a miles de personas y viviendas damnificadas. Aunque se están construyendo nuevas viviendas, para asegurar demanda los constructores colombianos exigen el pago total de la vivienda antes de comenzar la construcción. Los futuros propietarios deben efectuar pagos iniciales y obtener hipotecas antes de mudarse.

El sector de la vivienda, que incluye la vivienda de interés social, constituye una prioridad para el gobierno y se considera un pilar fundamental del alivio de la pobreza y el crecimiento económico. Sin embargo, el sector bancario tradicional no ha

ofrecido hipotecas a un gran número de colombianos en la base de la pirámide por los costos y los riesgos que supone adaptar las operaciones, análisis y gestión de préstamos a personas con poco o ningún historial de crédito o garantía.

Adaptación del financiamiento para personas de bajos ingresos y gestión del riesgo

Credifamilia comenzó sus operaciones en el primer trimestre de 2011 como la primera institución financiera regulada en Colombia que se dedica exclusivamente al mercado de la vivienda de interés social.

Los principales accionistas de Credifamilia son siete constructores de viviendas de interés social; ellos aportan experiencia y conocimiento del mercado. Credifamilia opera a través de oficinas comerciales en colaboración con compañías constructoras y muchas veces origina préstamos dentro de proyectos existentes. Los oficiales de crédito verifican las ventas, los flujos de caja, los registros financieros, los inventarios y la reputación profesional de los trabajadores independientes en la base de la pirámide. Además, utilizan maneras innovadoras de verificar el historial de crédito de personas empleadas formalmente que perciben ingresos bajos, pero constantes, y que muchas veces son rechazados por los bancos tradicionales. La hipoteca mínima es de US$3.000 y la máxima, de US$28.464. Por ley, los prestatarios deben contar con un 30% para el pago inicial. Los oficiales de préstamo trabajan con los clientes elegibles para obtener subsidios habitacionales del gobierno y financiar el resto del monto.

Credifamilia comenzó a otorgar préstamos en Bogotá, la capital de Colombia, y sus alrededores, y ofrecerá hipotecas en otras ciudades grandes como Cali, Medellín y Bucaramanga. Originará préstamos en zonas urbanas y suburbanas donde se están llevando a cabo grandes proyectos de construcción de viviendas de interés social.

La normativa no permite que Credifamilia obtenga un préstamo en moneda extranjera, ya que sus hipotecas son en pesos colombianos. La garantía parcial de crédito de OMJ permite que Credifamilia acceda a un préstamo en el mercado local, con un plazo de vencimiento de cinco años, condiciones que no están disponibles para una institución financiera de nueva creación en Colombia. Se prevé que durante la vigencia del préstamo se originarán 16.000 hipotecas, abriendo las puertas para que más personas en la base de la pirámide se conviertan en propietarios de sus viviendas.

Hipotecas innovadoras para familias de bajos ingresos

El déficit habitacional de Colombia se estima en 3,5 millones de familias. Hay escasez de viviendas y las nuevas construcciones no cubren la demanda. Los colombianos de bajos ingresos, tanto trabajadores informales como formales, muchas veces no consiguen una hipoteca sin un historial de crédito o ingresos fijos.

Credifamilia Compañía de Financiamiento Comercial S.A. es una nueva institución financiera regulada en Colombia que aplica principios de las microfinanzas a los préstamos hipotecarios para personas de bajos ingresos. La Iniciativa Oportunidades para la Mayoría (OMJ) del Banco Interamericano de Desarrollo está brindando a Credifamilia una garantía parcial de crédito de US$5 millones para que pueda obtener un préstamo en el mercado local y atraer capital adicional para financiar su cartera hipotecaria. Credifamilia permitirá que millones de colombianos en la base de la pirámide reciban financiamiento para comprar una casa.


Banco Gerador: Bancarización para los pobres, financiamiento para mercados vecinales

Alianzas para servicios bancarios en comunidades de bajos ingresos

Los mercadinhos son puntos centrales en la mayoría de las comunidades suburbanas y rurales. Venden desde pasta de dientes hasta bujías, y en general son fundamentales para la vida social de la comunidad. El programa Banorte Todo Dia aprovecha los conocimientos locales y las redes de información de los propietarios de los mercadinhos, y utiliza un sistema de tarjeta y contraseña personal para otorgar crédito a personas de bajos ingresos que nunca tuvieron acceso a crédito formal. En el pasado, los propietarios de los mercadinhos a menudo ofrecían crédito a sus clientes, lo que inmovilizaba recursos que podían usarse para la gestión y ampliación del inventario.

Para analizar eficazmente la solvencia y otorgar crédito, Banorte Todo Dia se basa en las relaciones existentes entre los propietarios de los mercadinhos, los distribuidores de la cadena de

abastecimiento y los clientes. Los distribuidores tienen relaciones bien establecidas con los propietarios de los mercadinhos, quienes a su vez mantienen una relación similar con sus clientes. Se establece así una cadena de crédito confiable que resulta eficaz en función de los costos para BG.

Capacitación de los mercadinhos como bancos de barrio

BG es el único banco privado en Brasil que se dedica a promover el acceso a servicios financieros en áreas de bajos ingresos. Autorizado y supervisado por el Banco Central de Brasil para operar como banco comercial sin sucursales propias mediante el programa Banorte Todo Dia, BG ayuda a los mercadinhos a obtener licencias para convertirse en corresponsales bancarios.

Una vez aprobados, los mercadinhos instalan cajas registradoras de punto de venta e inscriben a los clientes con buenos historiales de pago, o aquellos identificados por representantes comunitarios de ventas. Aunque los mercadinhos identifican a posibles clientes bancarios, BG asume la responsabilidad por la aprobación de créditos y el incumplimiento de pagos, y todas las transacciones quedan registradas electrónicamente en el banco.

Los clientes utilizan tarjetas inteligentes para retirar dinero en efectivo o comprar a crédito en los mercadinhos. También pueden pagar cuentas de servicios públicos, lo que les ahorra tiempo y el dinero del transporte. BG capacita a los propietarios y empleados de los mercadinhos sobre el uso de los puntos de venta bancarios y productos financieros.

El programa Banorte Todo Dia ofrece a los mercadinhos participantes la oportunidad de obtener capital de trabajo o líneas de crédito para automatizar las compras y mejorar la gestión del inventario. BG recibió cerca de US$300.000 en recursos de cooperación técnica del Fondo Coreano para la Reducción de la Pobreza para ayudar a desarrollar pequeños comercios como plataforma para los servicios bancarios comunitarios. Los mercadinhos también pueden aprovechar la capacitación que está organizando BG para mejorar la gestión, el servicio al cliente y el mercadeo, así como la información sobre leyes, impuestos y mercados.

La inscripción de más de 200 mercadinhos en el programa de BG Banorte Todo Dia ya está casi concluida. BG espera operar sucursales bancarias comunitarias en unos 6.000 mercadinhos en nueve estados del nordeste de Brasil y beneficiar a alrededor de 1,5 millón de personas.

Servicios bancarios en el mercadinho

Uno de los mayores obstáculos financieros que enfrentan las comunidades pobres en zonas rurales y suburbanas de Brasil es la falta de acceso a servicios bancarios. Es caro mantener sucursales bancarias en esos lugares y muchos bancos comerciales deciden no invertir. Muchas veces los habitantes de esas áreas deben viajar largas distancias y gastar tiempo y dinero para acceder a servicios básicos como servicios de ahorro, préstamo y pago de servicios públicos.

En una solución creativa, Banco Gerador S.A. (BG) brinda servicios bancarios a los brasileños en la base de la pirámide a través de su programa Banorte Todo Dia, que autoriza a mercadinhos (pequeños comercios) en comunidades de bajos ingresos a ofrecer servicios bancarios y productos financieros.

Oportunidades para la Mayoría (OMJ), una iniciativa del Banco Interamericano de Desarrollo, está ofreciendo una línea de crédito de hasta US$5 millones, o su equivalente en reales brasileños, a Banco Gerador S.A. para ayudar a su programa Banorte Todo Dia a cerrar la brecha financiera.


Ancalmo: Chispitas contra la anemia

Amplia distribución mediante acceso más fácil

Añadir suplementos nutricionales a las comidas puede reversar la anemia y sus consecuencias de largo plazo. Los suplementos son más eficaces cuando se administran a niños de entre seis meses y dos años de edad. Las gotas y los jarabes de hierro funcionan, pero saben mal, pueden manchar los dientes y causar malestar estomacal.

Los micronutrientes en polvo se distribuyen en América Central a través de programas de nutrición públicos y privados, pero hasta ahora ninguna empresa local los fabricaba con la debida supervisión y garantía. Los micronutrientes en polvo se transportan desde Asia, por lo que deben someterse a inspecciones por parte de autoridades sanitarias antes de su distribución. Deben comprarse a granel y pasan tanto tiempo en tránsito que algunos se deterioran. GAIN señaló la falta de productores locales como el principal obstáculo para el uso más amplio de esas sustancias esenciales en América Central.

Primer productor centroamericano de micronutrientes

ANCALMO, empresa farmacéutica familiar en El Salvador, tiene una reconocida línea de productos destinados a reducir la malnutrición. Cuenta con experiencia en el desarrollo de nuevos productos farmacéuticos y exporta casi la mitad de su producción a países de América Central. Con un préstamo de OMJ y un banco local Ancalmo se convertirá en el primer productor centroamericano de micronutrientes en polvo, Sprinkles (Chispitas).

A partir de 2012, ANCALMO podrá fabricar tres millones de sobrecitos al mes y cumple las normas internacionales de calidad y producción con la asistencia técnica de GAIN. Los Sprinkles vienen en sobrecitos de dosis individual, que no requieren medición, refrigeración o agua, lo que facilita su uso, almacenamiento y distribución a los programas de nutrición.

Además del préstamo a ANCALMO, OMJ está proveyendo una cooperación técnica no reembolsable de US$600.000 para llevar a cabo una vasta campaña de educación comunitaria. “Libras de Amor” es un programa que distribuye Sprinkles y procura aumentar su eficacia enseñando a las familias sobre nutrición, estilos de vida y crianza saludables y desarrollo de la primera infancia. Se realizarán mediciones de impacto de los Sprinkles en las comunidades en los próximos cuatro años.

Además de El Salvador, ANCALMO puede vender a Guyana, Guatemala, Nicaragua y República Dominicana. Los gobiernos de dichos países cuentan con recursos para comprar y distribuir micronutrientes en polvo mediante programas de nutrición o de transferencias condicionadas de efectivo. Hasta un millón de niños podrán beneficiarse de micronutrientes en polvo producidos localmente y ANCALMO podrá vender 1.400 millones de unidades en los próximos cinco años solamente para combatir la anemia infantil. Una vez que ANCALMO adquiera experiencia en la producción de micronutrientes en polvo para niños menores de cinco años, podrá producir una fórmula diferente para reducir la anemia en mujeres embarazadas y focalizarse en ese sector de la población.

Producción local de micronutrientes para reducir la anemia

En El Salvador casi una quinta parte de los niños menores de cinco años sufren de anemia pues sus dietas contienen muy poco hierro. En las zonas rurales esta cifra se eleva al 25%. Darles a los niños micronutrientes, como hierro, vitaminas y zinc, es uno de los medios más eficientes y eficaces para mejorar su nivel de salud. Educar a las familias sobre la buena nutrición es esencial.

Establecimientos Ancalmo S.A. de C.V., empresa farmacéutica salvadoreña, remodelará y ampliará su planta con un préstamo de US$1,1 millón de la Iniciativa Oportunidades para la Mayoría (OMJ) del Banco Interamericano de Desarrollo para convertirse en el primer productor local de micronutrientes en polvo. La Global Alliance for Improved Nutrition (GAIN), asegurará una oferta confiable de suplementos a precios asequibles que beneficiará a más niños en América Central.

omj portfolio esp 2011

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