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José Miguel Zavala MatulicDirector de Estudios y Análisis Financiero
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras
Santiago de ChileMayo 2006
ConferenciaLa Revolución Digital de los Medios de Pago
Diario Financiero
NORMATIVA VIGENTEROL DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS
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AGENDA
1. ROL DEL SUPERVISOR BANCARIO
2. BASES REGULATORIAS
3. TENDENCIAS Y HECHOS RECIENTES
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AGENDA
1. ROL DEL SUPERVISOR BANCARIO
2. BASES REGULATORIAS
3. TENDENCIAS Y HECHOS RECIENTES
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EL ROL DE LA SBIF EN EL FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA DE PAGOS
BANCO CENTRAL Regulador
SUPERINTENDENCIADE BANCOSFiscalizador
FiscalizadosBancosCooperativas de ahorro y créditoSociedades de apoyo al giroEmisores y operadores de tarjetas de crédito
Principales materias vinculadas al sistema de pagosEmisión y operación de tarjetasTransferencia electrónica de fondosGestión de riesgos operacionalesParticipación de bancos en giros vinculados al Sistema de pagosCámaras de compensación
FuncionesNormarSupervisarTransparencia y atención al usuario
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AGENDA
1. ROL DEL SUPERVISOR BANCARIO
2. BASES REGULATORIAS
3. TENDENCIAS Y HECHOS RECIENTES
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NORMAS ASOCIADAS A LA TRANSFERENCIA ELECTRONICA DE FONDOS Y DATOS
Requisitos para los sistemas de transferencia electrónica de información y fondos
1. Amparo contractual para los servicios2. Archivos de respaldo de las operaciones3. Perfiles de seguridad efectivos4. Mecanismos de continuidad operacional ante eventos fortuitos5. Controles de límites, restricciones, y disponibles6. Información para conciliaciones de cuentas7. Verificación de cumplimiento en intermediarios electrónicos8. Controles internos específicos
Transferencia electrónica de fondos e información
Servicios bancarios efectuados mediante la transmisión de mensajes o instrucciones a un computador conectado por redes de comunicación, efectuados a través del uso de algún dispositivo electrónico. Dichos servicios comprenden tanto la ejecución automática de operaciones, como la transmisión electrónica de información sujeta a reserva o secreto bancario.
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NORMAS ASOCIADAS A EVALUACION DE LA GESTION DE RIESGOS OPERACIONAL (1 de 2)
CAPITULO 1-13 RAN
Riesgo Operacional
Se entiende como tal, el riesgo de pérdidas resultantes de una falta de adecuación o de una falla de los procesos, del personal y de los sistemas internos o bien por causa de acontecimientos externos.
Comité de Basilea
1. Prevención del lavado de activos2. Función de auditoría interna y comité de auditoría
1. Estrategia de negocios y gestión del capital. 2. Calidad de atención a los usuarios y transparencia
1. Riesgo de crédito 2. Riesgo financiero3. Riesgo operacional 4. Riesgos en el exterior e inversiones en sociedades
Evaluación de gestión
Control interno
Capacidad para enfrentar escenarios de contingencia
Seguimiento oportuno de los riesgos
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NORMAS ASOCIADAS A EVALUACION DE LA GESTION DE RIESGOS OPERACIONAL (2 de 2)
1. Existencia de la función2. Independencia y posición de la función3. Cobertura y profundidad de las revisiones4. Mecanismos de corrección eficaces
1. Forma de aprobación2. Compatibilidad de las mismas respecto a las
actividades de la institución3. Mecanismos de supervisión del cumplimiento
1. Aprobación de estrategias 2. Capacidad de identificar, medir, controlar y limitar
los riesgos
Función de Auditoria Interna
Políticas y Procedimientos
Rol del Directorio y la Alta Administración
Temas críticos• Función de administración de riesgo operacional• Evaluaciones de riesgo operacional• Políticas de gestión de riesgos en tercerizaciones• Planes de contingencia operacional• Políticas y procedimientos de seguridad de la información• Entre otras
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NORMAS RELATIVAS A LA CONSTITUCION DE SOCIEDADES DE APOYO AL GIRO VINCULADAS A SISTEMAS DE PAGO
CAPITULO 11- 6 RAN
Actividades autorizadas
Transferencia electrónica de fondosOperación de terminales de caja y puntos de ventaAdministración de tarjetas de créditoEmisión y operación de tarjetas con provisión de pagosParticipación en DCVOtros
Materias evaluadas en la autorización
Desarrollo y fluidez de los sistemas de pagoAcceso de socios y terceros en condiciones de equidad Seguridad y confiabilidad de las actividadesFundamentos del modelo de tarificación de los serviciosInterconexión con otras redesEfectos en la competencia
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LAS NUEVAS DISPOSICIONES ASOCIADAS A LOS EMISORES Y OPERADORES DE TARJETAS DE CRÉDITO NO BANCARIAS (1 de 3)
Cautelar la integridad y el buen funcionamiento de las tarjetas de crédito como instrumento de pago de aceptación generalizada.
Capítulo III.J.1 del CNF del BCCHCircular N° 17 de la SBIF
Objetivo
Cuerpos regulatorios
Fundamentos
•Fortalecer y preservar la confianza de la población•Extender uso•Aumentar la transparencia•Mejorar la atención a los usuarios•Aumentar la competencia
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PLAZO DE LOS COMPROMISOS DE PAGOCON COMERCIOS NO RELACIONADOS
(días hábiles)
D750
1.000
C
B A
MO
NT
O D
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CO
MPR
OM
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DE
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C
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3
Los requisitos prudenciales crecen con la relevancia y el riesgo del medio de pago
EXIG
ENC
IAS
REG
ULA
TOR
IAS
ABCD
COMPROMISOS DE PAGOCON COMERCIOS NO
RELACIONADOS(MONTO Y PLAZO)
LAS NUEVAS DISPOSICIONES ASOCIADAS A LOS EMISORES Y OPERADORES DE TARJETAS DE CRÉDITO NO BANCARIAS (2 de 3)
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Numeral B.7) del Título IIINo afectos a regulación específica
Numeral B.6) del Título IIIInforme anual de pagos efectuados a entidades no relacionadas
Numeral B.1) del Título III• Inscripción en registro de la SBIF•Capital y reservas > UF 100.000•Objeto social explícito•Informe anual de gestión y control de riesgos
Numeral B.2) del Título III• Inscripción en registro de la SBIF•Capital y reservas > UF 200.000 y Leverage < 12,5•Objeto social exclusivo•Normas SBIF sobre gestión y control de riesgos•Reporte de hechos esenciales•Reserva de liquidez
M < UF 750.000
UF 750.000 < M M < UF 1.000.000
M >UF 1.000.000P< 3 días hábiles
M >UF 1.000.000P >3 días hábiles
EXIG
ENC
IAS
REG
ULA
TOR
IAS
-
LAS NUEVAS DISPOSICIONES ASOCIADAS A LOS EMISORES Y OPERADORES DE TARJETAS DE CRÉDITO NO BANCARIAS (3 de 3)
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1313
INTERES MAXIMO CONVENCIONAL Y ESTRUCTURA TARIFARIA
Crédito:TASA DE INTERÉS < TMC
Instrumento de pago:COMISIÓN
• Conocida en monto y vigencia .• Servicios efectivamente prestados y aceptados.• No expresada como % de las transacciones.
Tarifas aplicables a las operaciones con tarjetas de dinero
Incumplimiento se adiciona a tasa
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AGENDA
1. ROL DEL SUPERVISOR BANCARIO
2. BASES REGULATORIAS
3. TENDENCIAS Y HECHOS RECIENTES
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TENDENCIAS Y HECHOS RECIENTES
1. Importantes modernizaciones:• Sistemas de Liquidación Bruta en Tiempo Real.• Sistemas de compensación de Alto y Bajo Valor.• Interconexión de redes de cajeros automáticos.
2. Penetración de los medios de pago electrónicos:• Bancarización.• Creciente acceso. • La importancia de los agentes no bancarios.
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1616
La cobertura de los medios de pago es uno de los aspectos críticos en los procesos de bancarización
Acceso a medios de pago en Chile(1997- 2006)
0,57
0,31
-0,100,200,300,400,500,60
dic-97
jul-98
feb-99
sep-99
abr-00
nov-00
jun-01
ene-02
ago-02
mar-03
oct-03
may-04
dic-04
jul-05
feb-06
Tiempo
Núm
ero
de
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Pobl
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n
Fuente: Elaboración propia
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Composición de transacciones según tipo de instrumento de pago (monto)
97% 95% 92% 83%
3% 5% 8%17%
0%
20%
40%
60%
80%
100%
2002 2003 2004 2005
Tiempo
Mon
to
Transacciones asociados a pagos electrónicosTransacciones asociadas a medios tradicionales
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Composición de transacciones según tipo de instrumento de pago (número)
23%32%40%47%57%70%89%89%
77%
68%60%
53%43%30%
0
200
400
600
800
1.000
1.200
1.400
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
Mill
ones
Número de transacciones
Tiem
po
Transacciones asociados a pagos electrónicosTransacciones asociadas a medios tradicionales
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1919
Los mecanismos electrónicos de transferencia de fondos e información son claves en los procesos de masificación de los servicios financieros.
Número de ATMs por cada 100.000 habitantes
18
22
66
24
-
15
30
45
60
75
Low income Lower middleincome
Chile Upper middleincome
High income
Países según nivel de ingresos
Núm
ero
de C
ajer
os A
utom
átic
os
Fuente: Elaboración propia en base a datos del FMI y del BM
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2020
Nota.Datos a febrero 2006, considera las tarjetas vigentes.(*) Estimaciones en base a datos SBIF e INE.
1,02,011,4Total
0,71,48,0Casas comerciales
0,30,63,4Bancarias
Tarjetas de créditos/ poblacion
Número de Tarjetas de crédito / fuerza laboral
Número de tarjetas (millones)Tipo de Tarjeta
Relación en el consumo de las diferentes tarjetas de crédito (*)
Las casas comerciales han aumentado el acceso de amplios sectores de la población a los servicios financieros
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2121
MUCHAS GRACIAS POR VUESTRA ATENCION