RESENA

No hay nada gratisProbablemente no sabes mucho sobre el ma-nejo de tu dinero. Esto te podría perjudicar.Toda tu vida gastarás, pedirás prestado, aho-rrarás e invertirás. Tomarás decisiones econó-micas como consumidor, trabajador, inversio-nista y ciudadano. Hoy asumirás decisionesque tendrán consecuencias importantes paratu futuro.

¿Qué carrera debo seguir? ¿Debo ir a la univer-sidad? ¿Debo conseguir una tarjeta de crédito?¿Serán todas las tarjetas de crédito semejantes?¿Debo comenzar a ahorrar ahora o esperar has-ta que tenga más de lo que necesito? ¿Debo in-vertir en el mercado de valores? ¿Qué serviciosfinancieros me convienen?

Ahora probablemente estarás pensando: ¿Yqué?Déjame en paz. ¿Cómo pueden la economía ylas finanzas personales ayudarme? Economía yfinanzas sólo forman parte de una materia quequieren que aprenda en la secundaria.

Para empezar, esta información puede mejorartus ingresos. Para reunir dinero se requiere pla-nificación y tomar decisiones financieras sanas.Educarte, ahorrar temprano y a menudo, com-parar precios al comprar, desarrollar un planpara administrar el dinero y buscar el mejorpréstamo son ejemplos de algunas decisionesque son relevantes para manejar tus ingresosfuturos.

Puede ser que te sorprendas al saber que la ma-yoría de la gente adinerada no se hizo rica de undía para otro, ganándose la lotería o heredandodinero. Crearon su fortuna o bienestar económi-co tomando decisiones sanas, incluyendo éstas:

• Obteniendo una buena educación .• Trabajando muchas horas.

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• Aprendiendo cómo administrar su dinero.• Viviendo dentro de sus posibilidadeseconómicas.

-.Invirtiendo ahorros a largo plazo.• Reuniendo información, desarrollandosu criterio y considerando las alternativasantes de tomar una decisión.

Aprender a tomar decisiones apropiadas no esuna ciencia inalcanzable. Puede ser que te cues-te trabajo, pero indudablemente lo adquiriráscomo un estilo de vida. Tus esfuerzos de hoypueden ayudarte más adelante. Por lo tanto ¿Porqué no empezar a ahorrar hoy mismo?

Entrenate para tu futuro financiero I 9

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El misterio de dos familias

Los González Alfa y los Pernández Beta son dosfamilias con ingresos similares, viven en la mis-ma ciudad, son de la misma edad, y ambas tie-nen dos hijos.

Aun así, los González Alfa son seis veces más ri-, cos que los Fernández Beta. ¿Por qué será?

Los González Alfa dedican parte-de su tiempo aadministrar su dinero, no preocupándose por él,pero sí ocupándose. Aunque los González Alfa

. jamás han recibido una herencia, están confia-dos de que van a poder pagar los estudios 'uni-versitarios .de sus hijos. Con los $250.000 quetienen ahorrados, pueden empezar a cubrir par-te de su jubilación. Los dos trabajan para podermejorar su' situación económica. El Sr. GonzálezAlfa está terminando su carrera 'de abogacía enla universidad por las noches, y la Sra. GonzálezAlfa toma clases los fines de semana que son pa-gadas por su empleador. Ambos esperan ascen-sos en sus trabajos.

Por el contrario, los Fernández Beta tienen pro-blemas con sus finanzas personales. Los saldosen sus tarjetas de crédito siguen incrementándo-se cada mes. No cuentan con el tiempo ni con eldinero para poder mejorar sus niveles de educa-ción. Podrían vender su casa por más de lo quedeben en su hipoteca, pero no tienen ahorros.

Una guía práctica ' •.Para resolver el misterio de estas dos familias, esnecesario aprender unos puntos básicos de ra-zonamiento económico que pueden ayudarte a .tomar mejores decisiones. A través de esta guíate proporcionamos un resumen que puedes usarpara razonar económicamente. Este resumenestá basado en las siguientes seis ideas.

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1. La gente ejerce opciones todo el tiempoEsto puede parecer obvio, pero piensa un mo-mento en la cantidad de gente que dice "no ten-go otra opción". En realidad, SIEMPRE tenemosdiferentes opciones.Los González Alfa deciden dedicar varias horasa la semana para administrar su dinero. Anotansus gastos y si se sobrepasan realizan ajustes ensu presupuesto.Su meta es ahorrar el 10% de sus ingresos men-sualmente. Investigan cómo pueden invertir susahorros, comparando tasas de interés y los ries-gos de varias inversiones.Los Fernández Beta sienten que no tienen eltiempo para este tipo de actividades. Están agra-decidos con sus dos tarjetas de crédito porquesin ellas, jamás podrían obtener las cosas quequieren. Los Fernández Beta deciden usar sutiempo entre Internet y la televisión; para ellos eltiempo de recreación es muy importante.

, 2. Toda decisión Involucra costosNuestras decisiones no son gratis, tienen suscostos. Como los González Alfa dedican sutiempo a la administración de su dinero, tienenque sacrificar algo. Los economistas dicen quehay un costo de oportunidad en cada decisiónque tomamos. Este costo de oportunidad es lasegunda opción en una lista de alternativas quees sacrificada cuando se toma una decisión. Paralos González Alfa, el costo de oportunidad aladministrar su dinero es el tiempo que "sacrifi-

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can" dejando de ver televisión. Para los Fernán-dez Beta, el costo de oportunidad relacionadocon ver la televisión es el tiempo que podríanutilizar administrando su dinero.El tomar una buena decisión requiere la compa-ración de los beneficios y costos de cada opción.Los González Alfa tienen más riquezas que losFernández Beta debido a las decisiones que hantomado.

3. La gente responde a incentivosde una manera predecibleUn incentivo es un beneficio o costo que puedeinfluir en las decisiones que toma una persona.El dinero es un incentivo poderoso por lo quepodemos comprar con él y por la libertad quenos da para tomar decisiones. La gente trabajapara ganado, pero también trabaja para conse-guir sus metas profesionales y para mantenerúna carrera satisfactoria. Si lo administras cui-dadosamente, podrás lograr más beneficios portu esfuerzo y así obtendrás más de las metas quedeseas.

Otro incentivo es el interés que puedes obteneral ahorrar tu dinero. La mayoría de las personasprefiere consumir hoy y no pensar en el mañanaPor esto la gente paga interés cuando pide unpréstamo y obtiene interés cuando ahorra su di-nero.El incentivo para ahorrar de los González Alfaes que esto les permitirá obtener más bienes yservicios en el futuro. También podrán alcan-zar otras metas porque pueden ayudar a otraspersonas, gastar en su recreación, y tener unavariedad de opciones más grande. Como ves,mejorar tu educación puede ser un incentivo yaque te posibilitará una mejor calidad de vida enel futuro.

4. Los sistemas económicos crean incentivosen las personasEn un sistema económico se crean incentivosque influyen en las decisiones económicas delas personas. Así cada decisión tiene sus cos-tos y beneficios. El sistema crea incentivos queorientan nuestro comportamiento económico.

121 Entrenate para tu futuro financiero

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Es decir, si,un sistema genera incentivos y pre-mia la iniciativa privada, se están brindandooportunidades para que se creen nuevas em-presas o surjan emprendimientos novedosos.Estas oportunidades involucran intercambios yopciones. Claro, cada decisión tiene su costo deoportunidad.

Los González Alfa han aprovechado mejor lasoportunidades que se les han presentado. Pre-fieren tomar decisiones que incrementan susfuturos ingresos y gastan de una manera pru-dente.

5. La gente gana cuando intercambia'o 1.. tariame e"Voluntariamente" implica que tomas decisio-nes porque quieres, no porque alguien te obligaa tomadas. Ni los González Alfa, ni los Fernán-dez Beta están sujetos a comprar bienes y ser-vicios. Nadie los obliga a trabajar para sus em-pleadores. Ellos toman estas decisiones porquedesde su punto de vista éstas les dan beneficiosque son mayores a sus costos.Claro, no todas las decisiones económicas setoman siguiendo este principio. Al no tomadascuidadosamente y con la información necesa-ria' puedes encontrarte con un intercambio concostos más altos que sus beneficios. Los Gonzá-lez Alfa dedican más tiempo a pensar sus deci-siones económicas que los Fernández Beta.

6. Las consecuencias de nuestras decisionesse 'eran e e oA menudo, si ves la televisión o lees los anunciosen los diarios o revistas, tal vez piensas que todo,elmundo prefiere consumir ahora. Sin embargo,la mayoría de las personas también pensamos yplanificamos para el mañana. De no ser así, ¿porqué conservamos, ahorramos, o invertimos?La vida no es una lotería. El tomar buenas de-cisiones -y no atenerse a la suerte- afectará tufuturo de una manera positiva.

Los González Alfa tienen más recursos econó-micos porque han ahorrado más y han gastadomenos que los Fernández Beta. Los González

Alfa también pueden comprar más con sus in-gresos porque comparan los precios, los bene-ficios, y las alternativas antes de hacer gastosgrandes. Por lo tanto, las decisiones que han to-

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mado en el pasado han afectado de una manerapositiva su estado económico y estilo de vida enel presente.

Hora de tomar decisiones

Una ley fundamental de la economía dice queno hay nada gratis. Esto es porque individuos,negocios, gobiernos, y sistemas económicostienen que enfrentar la escasez.

Por esta razón, tenemos que tomar decisionesa nivel personal, empresarial, y gubernamen-tal. Una decisión acertada invblucra medir losbeneficios y los costos de las alternativas.

La escasez ocurre porque nuestros recursos sonlimitados mientras que nuestros deseos no tie-nen límite. La escasez existe porque los deseoshumanos siempre sobrepasan los pocos recursosdisponibles para satisfacer nuestras necesidades.

Los deseos humanos jamás son satisfechos porcompleto. A pesar de lo que ya tenemos, siemprequeremos más. Hasta los individuos con muchodinero desean más. Pocos de nosotros estamossatisfechos con nuestros estudios, cuidado mé-dico, y están dar de vida. Mucha gente tambiénpreferiría tener más ingresos. Nuestros deseossólo son limitados por nuestra imaginación.También cambian según pasa el tiempo. Haceveinte años, pocos argentinos contaban conequipos de CD, aparatos para DVD, celulares,o computadoras. adie buscaba una conexión aInternet más rápida.

Desafortunadamente, nuestros recursos sonlimitados. Solo tenemos cierta cantidad de re-cursos humanos, naturales, y de capital. Losprimeros se refieren a los talentos físicos, inte-lectuales, y creativos que poseen las personas.Cuando mejoras tu educación, mejoras tus re-cursos humanos. Cuando un país es más edu-cado y tiene más conocimiento, también cuentacon más recursos humanos: yeso se refleja enun estándar de vida más alto.

141 Entrenate para tu futuro financiero

Recursos naturales son los regalos de la natura-leza. Éstos incluyen agua, bosques, gas natural,petróleo, y clima. Los recursos naturales no sonlos únicos que pueden ayudar para que un paístenga riquezas.

Los recursos de capital incluyen todos los re-cursos que son hechos y usados por el hombrepara fabricar y distribuir bienes y servicios. He-rramientas, fábricas, y edificios de oficinas sonalgunos ejemplos de este tipo de recursos.

En la economía, capital se refiere a los artículosque se utilizan para elaborar otros elementos,no se refiere al dinero. Este es sólo un medio que

, se usa para facilitar la compra y venta de bienesy" servicios. La gente prefiere tener más dineropara poder adquirir más cosas.

La escasez es la razón por la cual tenemos quetomar decisiones. Cada decisión involucra uncosto de oportunidad. El costo de oportunidadde una decisión es la siguiente mejor alternativaque no escogemos. Es el valor de lo que sacrifi-camos para así poder obtener lo que queremos.

Hora de tomar decisiones personales

Este tema se enfoca en las decisiones persona-les. ¿Cuáles son nuestros recursos personales?Nuestros recursos personales incluyen el tiem-po, el dinero, y las habilidades que utilizamospara satisfacer nuestros deseos.

Usamos nuestros recursos personales paracomprar bienes y servicios.

Bienes son cosas que podemos tocar, comoautomóviles, casas, computadoras y celulares.Servicios son' actividades como conciertos demúsica, la educación, funciones de cine, segu-ros, préstamos, vacaciones y cuidado médico.Claro, no podemos comprar todos los bienesy servicios que queremos dada la escasez derecursos. Pero sí podemos obtener más bienesy servicios si escogemos adecuadamente. Alconsiderar los costos y beneficios de nuestrasdecisiones cuidadosamente, podemos mejo-rar nuestras vidas.

Una universidad para Victo-iaVictoria se va a recibir de la escuela secunda-ria este año. Su deseo es ir a la universidad,pero no sabe cuál escoger. Ella está utilizandoun modelo que la ayudará a tomar una deci-sión acertada.

Veamos cómo decide Victoria, quien utiliza elmodelo de los cinco pasos para tornar sus deci-siones.

PASO 1 I DEFINlo EL PROBLEMA

Victoria debe reconocer el problema. Sabe quelos colegios y las universidades no son todosiguales, por lo que tiene que escoger el que seamejor para ella. Ya decidió que quiere estudiarMarketing.

161 Entrenate para tu futuro financiero

PASO 2 I HAZ UNA LISTA DE LAS A~.

Victoria ha encontrado tres alternativa .

La Universidad Argentina es una de lasgrandes del país con 30.000 estudiante yo - -programas de licenciatura y maestría. Las cu,....,-""de licenciatura cuentan con una asi tenmás de 100 estudiantes. La escuela de negocios Iy el programa de marketing son reconocrcosjnacionalmente y cuentan con acredita '0 -

ternacional. La Universidad Argentinaciudad de Buenos Aires, localizada a unokilómetros del pueblo en donde vive -!G::-ru!.jAl valor de la cuota y matrícula, si bien -nable, hay que adicionar los gasto para ,~-r ,-.1la ciudad y asistir a sus estudios.

El Instituto Terciario Local (ITL) e un o-rnC'!aq

de dos años que queda a unos 95 kilómla casa de Victoria. Los cursos son más pe.qm~~con un promedio de 20 estudiante . Tiede marketing. Aunque algunos de lo profesoresson muy buenos, Victoria ha escuchadomayoría no tiene una maestría o un doctoraddcomo los docentes de la Universidad Argentina]La matrícula y las cuotas son mu ' accesibles,

iás

~cesesdeioslosin-da'00ria.zo-'en

gio, deñosises)rese laadoina.~s,y

e decide por el ITL, Victoria podría conser-su empleo de medio tiempo.

.na Escuela de Negocios, que solo cuenta con_ 00 estudiantes, está situada a 250 kilómetros

1 pueblo donde vive Victoria, en un partidozercano. Las clases son pequeñas, y los estudian-- reciben mucha atención y ayuda individual.Escuela de Negocios ofrece cursos y progra-

en marketing. Sus requisitos de admisiónn altos, pero Victoria es una excelente estu-

o ante y piensa que tiene buenas posibilidadesae ser aceptada. La matrícula es costosa. La<; cuela de Negocios ofrece becas y préstamos,ero aun así, el costo sería más alto que en la.niversidad Argentina.

3 .J~ •••• C. • L CR:TERIO

El criterio está conformado por las metas im-ortantes que te has propuesto. Cada persona

o ene un criterio diferente.:3 criterio más importante para Victoria es elsizuiente:• Costo bajo, porque su familia no tiene muchodínero.• Educación de alta calidad, particularmente en

arketing.• Clases de pocos alumnos y atención persona-

o da.na ubicación cerca de su casa porque pre-

.ente que extrañará a su familia.

P so 41 EVALÚ L s t\~':'ERNA..VAS

Victoria ahora debe evaluar sus alternativas to-mando en cuenta su criterio. Ella ha optado porusar la tabla para tomar decisiones que se ve enla página siguiente.

Ella utilizará un sistema de "+" (más, positivo) y"-" (menos, negativo) para evaluar cada alterna-tiva. Un signo de suma es positivo y dos signosde suma son aún mejor (muy positivo). Un sig-no de resta es negativo.

Antes de leer el paso 5 completa la Tabla paratomar las decisiones de Victoria.

PASO 5 1 "TOMA UNA DECISIÓN"

Victoria decidió asistir al Instituto Terciario Lo-cal. El costo es algo muy importante para ella. Elasistir al Instituto Terciario y el trabajar mediodía le permitirán ahorrar dinero.

Consideró que la Escuela de Negocios tenía elmejor programa de estudios para ella, pero eramuy costoso y quedaba muy lejos de su casa. ElInstituto Terciario tiene la mayor cantidad designos de suma. El bajo costo y la cercanía a suhogar fueron importantes para su decisión.

Entrenate para tu futuro financiero I 17

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CRITERIO

Tabla de decisiones para Victoria

Basándote en la información suministrada, uti-liza la tabla para ayudar a Victoria con su deci-sión. Luego responde a las preguntas que siguen.

'1 es el problema?Llena los espacios con "+", "++", Ó "-': de la ma-nera en que Victoria los llenaría.

ALTERNATIVAS • ; ..A. Universidad Argentina

B. Instituto TerciarioLocal (ITL)

... . •

C. Escuela de Negocios

¿Qué decisión le recomendaríasa Victoria siguiendo su criterio?

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