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módulo 2: ahorro

Administración de Finanzas Personales: Módulo 2 Ahorro.

El Ahorro

• El ahorro es el elemento clave de las finanzas personales, que ayudará a alcanzar las metas y a mejorar la calidad de vida de las personas.

• Ahorrar significa guardar parte de su dinero, es decir, no gastar todo lo que se tiene.

• Cuando se ahorra dinero es porque se tiene la idea de utilizarlo en el futuro ya sea para una compra de un determinado bien, o para estar preparado frente a imprevistos.


Ahora bien, definido el ahorro como tal, es pertinente hacer la siguiente reflexión…… Se ha puesto a pensar que pareciera que todo el mundo sabe que “ahorrar dinero”, no llevar una vida sedentaria y la comida sana son actividades beneficiosas, sin embargo, son muy pocos los que las practican.


¿POR QUÉ?...........

No existe una respuesta categórica, ya que las razones pueden ir desde la escasez del dinero hasta la falta de voluntad.

A continuación se presenta 4 razones del por qué la gente no ahorra:

1.- Nunca dan el primer paso, por que nunca encuentran la motivación necesaria para hacerlo.

2.- Falta de fuerza de voluntad…una vez motivados a dar el primer paso, no son constantes ni perseveran en el tiempo.



3.- Falta de visión, decisión y compromiso…muchas personas ni siquiera tienen pensado ahorrar, otros planean hacerlo, pero nunca se deciden a dar el primer paso y otros ahorran durante un tiempo y luego se gastan toda la cantidad reunida de una vez, sin hacer de esta actividad un hábito en su diario vivir.

4.- Falta de ambición…si se trazan metas pequeñas, poca será la motivación que éstas le inspiren. Su objetivo deberá demandar un cierto grado de sacrificio, acorde con su situación económica, ya que nada saca en limpio si la cantidad que pretende ahorrar está fuera de proporción.

Analizar el porqué de estas razones es materia de un estudio más profundo, aunque a la luz de los hechos se puede afirmar que no queremos hacer pequeños sacrificios y menos queremos cambios en nuestro pequeño mundo.

Ahorrar es una forma de vida que permite aprovechar los recursos, contribuyendo tanto al bienestar individual como colectivo. Es sinónimo de guardar o reservar, además de aprovechar de la mejor manera los recursos


• Se debe comprender lo importante que es separar una parte del dinero en cuanto se recibe, aunque esto implique un gran esfuerzo, ya que si se espera a ver cuanto sobra después de los gastos principales, uno se puede dar cuenta de que generalmente es muy poco o incluso puede hasta llegar a faltar.


2.1.- Ahorro formal e informal.

• El Ahorro formal:


Es aquel que se realiza en instituciones autorizadas por la superintendencia de valores y seguros, por lo tanto tiene un respaldo legal que garantiza la devolución del dinero, con sus respectivos intereses y reajustes, según sea el caso.

Al brindar intereses el dinero no se desvaloriza.


• El Ahorro formal:

Los tipos de ahorro mas conocidos son las Cuentas de Ahorro Personal y los Depósitos a Plazo.

Otros más sofisticados son las cuentas corrientes con pago de intereses, los fondos mutuos y las acciones.

Cada uno de ellos tienen condiciones específicas para ser utilizados; por ejemplo, mientras las cuentas de ahorro prácticamente pueden ser abiertas con bajas cantidades de dinero, los restantes tipos de ahorro requieren montos mayores.


• El Ahorro informal:

No tiene sustento legal, por lo que no se garantiza su devolución.

Está representado en las alcancías que cada uno tiene en su hogar, el clásico “debajo del colchón” y en las tan comunes Pollas que se realizan en los lugares de trabajo.

2.2 Para que sirve el ahorro• Alcanzar

metas.

• Adquisición de bienes y contribuir al patrimonio familiar: Responder ante imprevistos.


La combinación ahorro más planificación facilita el camino hacia el logro de los objetivos financieros personales.

Ahorrar nos puede significar adquirir un determinado bien en un futuro, él cual es inaccesible en el presente inmediato.


Responder ante imprevistos:

Aprovechar oportunidades:

Tener una reserva siempre disponible para reales emergencias y así no recurrir a préstamos de última hora, que a la larga pueden significar un GRAN PROBLEMA.

¿cuantas veces no se ha visto frente a una oportunidad que jamás volverá presentarse pero no tiene el dinero para acceder a ella? Ej. Venta de un terreno, un automóvil, etc.


Invertir

El monto ahorrado puede ser destinado a una inversión que le brindará rendimientos futuros a sus ahorros, es decir se valorizaran mucho más.

• Debe tomar en cuenta que para poder ahorrar NO necesita tener grandes cantidades de dinero, el hecho de realizar un pequeño cambio en la forma de administrar su dinero puede traerle muchos beneficios. El ahorro constante forma un hábito que permite trazar caminos para alcanzar lo que queremos.


Ejemplo:

• ¿Sabía que si lleva de casa su almuerzo en lugar de comprarlo podría ahorrar alrededor de $288.000 en un año?

Precio almuerzo: $1.200240 días (20 días*12 meses) => 240*1.200 = 288.000.-

• ¿Si consumiera un refresco menos al día?

120 (valor de la bebida Express) * 365 = 43.800


• Actividad N° 1 • ¿Qué tanto podemos ahorrar?


2.3.- ¿Como podemos ahorrar?

Las dos únicas formas que existen para ahorrar dinero son:


Apartando una cantidad

cada mes destinándola a sus ahorros

Economizando los gastos ya previstos y ahorrando las diferencias que se logren.

Veamos a detalle cada una de ellas:

Un consejo muy útil para mantener el hábito del ahorro es que siempre se incluya en el presupuesto una categoría de “gastos” en donde asigne la cantidad de dinero que se desee o que se pueda para pagarse uno mismo. Este pago, será el dinero que se usará para luego invertirlo, crear un fondo de emergencias o simplemente lograr comprar algo que aún no se puede pagar.


• Cobrarse Primero


Es probable que sienta la necesidad de ceder y no pagarse a uno, porque por ejemplo, se prefiere disminuir las deudas primero, sin embargo, aunque parezca equivocado o contraintuitivo, es mejor que siempre se pague algo a uno mismo. Si se encuentra en tal situación así, considera esto: En el libro “Padre Rico, Padre Pobre”, Robert Kiyosaki explica que para lograr siempre pagarse primero uno debe convertirte en el peor cobrador de todos. Seguramente sabe que cuando un cobrador se transforma en un ente molesto, hasta el punto en que desespera, por lo que se le paga para poder librarse de él. Esas características se deben tener en cuenta al momento de cobrar su pago.

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• Cobrarse Primero

Debe ser el cobrador al que no quiere deberle... Así logrará pagarse primero.



Durante el mes se va gastando conforme a las necesidades de cada uno. Es posible que se tenga que comprar menos en un mes que en otro, ya sea porque un producto tiene un sustituto más económico o está en oferta. Esto es a lo que muchas personas se refieren comúnmente como “economizar”, es decir, reducir los gastos intencionalmente para crear un sobrante.

Guardar lo que sobra


• Podría decirse que para un buen hábito de ahorro, cobrarse primero es una regla obligatoria; guardar lo que le sobra, es opcional. De cualquier manera, si no se guarda lo que sobró en el mes, aún estará ahorrando lo que destinaste específicamente para ahorro en su presupuesto.

• Por supuesto para lograr todo esto, es esencial que primero haga su presupuesto.



• El ahorro es igual que el entrenamiento o la práctica deportiva…es el simple acto de prepararse para una necesidad u oportunidad futura.

• Esta filosofía de ahorro es muy simple, especialmente porque todo queda reducido a dos opciones. Además, es más inteligente ahorrar de esta forma y no cómo lo hace la mayoría de personas: en primer lugar, ahorrando lo que les sobra de sus gastos (si les sobra algo) y muy pocas veces, destinando una cantidad fija para esto.


4 consejos para ahorrar

1.- Establecer una cantidad de dinero a ahorrar fija…la constancia es la clave.

2.- Ponerse una meta, es decir, establecer un objetivo de ahorro.



3.- Alejarse del cajero automático….esto le ayudará a gastar menos y pagar menos comisiones bancarias por la cantidad de retiros.

4.- Siga pagando… cuando

termine de pagar un crédito o una compra significativa, transfiera este monto a su ítem de ahorro.

Darle importancia a las monedas a la hora de ahorrar:

• La gran mayoría de las veces que salimos nos proponemos pasarla bien sin tomar en cuenta las pequeñeces, entre las que se encuentra la cuestión del vuelto o cambio. Al comprar cosas, de distinta índole y en diferentes lugares, tendemos a no darle el lugar que le corresponde a las monedas y a las que peyorativamente llamamos chauchas, sin embargo, cuando regresamos a casa notamos que lo que en un principio fue un estorbo luego se transformó en dinero constante y sonante.


• Una buena técnica es intentar ahorrar ese dinero, por dos cuestiones fundamentales:


Primero porque a la larga nos daremos cuenta que se puede utilizar para muchas cosas productivas, como todo dinero ahorrado.

Ahorrar dinero que no tenemos en cuenta nos sirve para concientizarnos de que el atesorar plata es lo que nos permitirá darnos, en el futuro, los gustos que queremos.

Ejemplo:

• Normalmente siempre llevamos algunas monedas en la cartera a las que no le damos el valor que se merecen. Esas monedas las gastamos en cualquier capricho momentáneo que se nos presenta, porque siempre nos decimos: “ son sólo chauchas”, pero la verdad es que esas monedas son una fuente de gastos innecesarios.


Cuando nuestras compras superan la cantidad de algún billete y luego son unos cuantos pesos, es bueno utilizar las monedas que tengamos en la cartera, pues nos devolverán menos cambio, es decir, tendremos cada vez menos monedas, o estas serán de un valor mayor a lo que nos tendrían que devolver si no pagásemos con las monedas.

El uso del billete por comodidad les aseguro que es una medida anti-ahorro…


¿Qué pasa cuando uno sencilla un billete?... La sensación posterior es que se nos esfumó de las manos.

Con esto conseguiremos tener menos chauchas en la cartera y ahorrar, ya que nos costará más gastar billetes o monedas de mayor valor. Y si aún así se quiere optimizar más el ahorro, siempre se puede usar una alcancía para guardar a final de semana las chauchas sobrantes de vuestra cartera


2.4.- Consumo consciente

El dinero sirve para consumir y ahorrar.

Para sacar mejor provecho de los recursos es recomendable consumir de una manera consciente y responsable, lo cual seguramente permitirá asignar parte de los recursos disponibles al ahorro.


• Consumo consciente significa evaluar si lo que se piensa comprar es realmente necesario y si es así, comprar aquello que dé mayores beneficios por un precio menor.


Para esto se deben seguir ciertos pasos tales como:

1. Definir que si lo que se está adquiriendo es una necesidad o un deseo. Responsabilizarse de la adquisición.

2. Establecer si lo que se quiere comprar pertenece a la lista de prioridades, tanto familiares como personales.

3. Analizar si lo que se va a comprar conviene tanto por precio, calidad, cantidad, garantía, etc.


Si se desea tener un estilo de vida, se debe aprender a controlar y dominar los actos de compra (control sobre lo que consumimos).

¿Se ha visto enfrentado a ofertas imperdibles, precios de remate, en otras palabras, rebajas insuperables?....

El control o dominio propio en el consumo implica tener el poder para decidir y tomar la mejor decisión posible, actuando como un consumidor informado, inteligente y responsable.


Al ahorrar se establece una reserva para el futuro, conformando un capital que puede ayudar a cubrir compromisos futuros como:


Educación (propia o como de los hijos)

Poder tomar vacaciones y viajar

La posibilidad de comprar una casa

Establecer un

negocio

Si no se está convencido de que ahorrar es beneficioso, ya sea para la persona o para su entorno, nunca se podrá comprometer con las metas que se ha propuesto en su plan de ahorro.

Del mismo modo, si los integrantes de la familia no están convencidos por Ud. de lo favorable que puede ser para ellos ayudar a cuidar el presupuesto familiar ahorrando, nunca se comprometerán a ello.


2.5 ¿Cómo establecer un plan de ahorro?

Un plan de ahorro es una herramienta fundamental en el manejo del dinero para satisfacer a corto, mediano o largo plazo los objetivos financieros.

Para hacer un plan de ahorro, siga los pasos que se indican a continuación:


1.- Establecer metas de ahorro.2.- Calcule cuánto necesita ahorrar durante qué período de

tiempo para cumplir con sus metas de ahorro. 3.- Tener claro cuanto está ganando en este período de

tiempo, es decir, establecer la regularidad (o irregularidad) de los ingresos.



4.- Identificar qué gastos puede recortar (por ejemplo, bebidas alcohólicas, cigarrillos, comidas fueras de la casa, etc) y reasignar esa cantidad a sus ahorros.

5.- Decidir dónde se ahorrará. Identificar los lugares para ahorrar, sus pro y sus contra.

6.- Plan de cuánto y con qué frecuencia usted ahorrará. Por ejemplo, usted puede poner una determinada cantidad en un sobre apartado cuando se le paga o al final de cada día y mantenerlo en un lugar seguro hasta que pueda llevarlo al banco. Ir al banco en un día determinado de la semana o del mes. Si usted es un trabajador y su empleador está vinculado a un banco, considere la posibilidad de un descuento por planilla el cual puede ser depositado automáticamente en su cuenta de ahorro.


7.- Lleve un registro de sus ahorros. Supervisar el progreso hacia su objetivo de ahorro de manera periódica por el control de la cantidad que usted ha guardado y su proximidad a su meta. Revise los estados de cuenta bancarios, libretas, o de otras fuentes de información sobre sus ahorros.

Guía del Ahorrante

• Si bien los principios básicos de la administración del dinero se pueden aplicar a todo el mundo, las decisiones de ahorrar o consumir dependen mucho del nivel de ingresos personales, del acceso a préstamos y a instrumentos adecuados de ahorro, así como a la disciplina personal. Sin embargo, hay una serie de reglas empíricas que se pueden utilizar para orientar las decisiones sobre el ahorro y el consumo.


• Guardar todo lo que pueda lo antes posible…entre más ahorre, más beneficioso resultará para Ud.

• Trate de ahorrar el 10% de sus ingresos, incluso si usted no tiene planificado una compra o inversión para el que está guardando. Inmediatamente reciba su pago apartar el 10% destinado al ahorro en un sobre, antes de hacer cualquier otro gasto. Si no puede pagar el 10% de inmediato, comenzar con menos, pero guardar algo.



• Calcular cómo su dinero puede crecer con el tiempo, si usted ahorra regularmente en una cuenta que gana intereses.

• • No lleve mucho dinero en efectivo, para evitar la

tentación de gastar.• • Busque oportunidades para ahorrar dinero comprando

productos no perecederos que en un momento dado pueda vender.


• Pague sus deudas. Algunas personas recomiendan pagar su deuda antes de empezar a ahorrar, y otros incluso recomienda el ahorro de tiempo que establece el pago de la deuda porque es importante para comenzar a construir activos tan pronto como sea posible. Esta elección dependerá de las prioridades, la situación y los medios. La deuda total del hogar no debe exceder el 35% de los ingresos del hogar.


• Mantener de tres a seis meses de gastos en un fondo de emergencia en todo momento. Puede ser utilizado en caso de pérdida de puestos de trabajo, enfermedad inesperada, y para satisfacer otras necesidades de emergencia. Un fondo de emergencia reduce tu ansiedad ante las emergencias.


• Mantener los fondos de emergencia en una cuenta separada. Abrir dos cuentas de ahorro-una para las situaciones de emergencia que sea de fácil acceso y que no tenga sanciones en caso de retiro, y una de ahorro para otros objetivos de más difícil acceso (y por lo tanto, menos la tentación de retirar el dinero). Mantenimiento de algunas economías "fuera de alcance" es importante.

• Encuentra productos de ahorro que coincidan con sus objetivos de ahorro.

2.6.- ¿Cómo podemos ahorrar, haciendo un mejor uso de los recursos?


• En primer lugar economizando y dándole buen uso a los servicios básicos del hogar como son la energía eléctrica, el gas, el agua, alimentos y combustible, según sea el caso.

Ahorro de energía eléctrica:

• Aproveche al máximo la luz natural.

• Recomiéndele a sus familiares comprar ampolletas de bajo consumo.

• Vean televisión en familia y así ahorrarán al no tener varios aparatos de TV encendidos a una misma vez.

• Planifique planchar la ropa una vez por semana


Consumo de ciertos productos básicos en el hogar


Microondas $105 por hora

Hervidor eléctrico $176 por hora

Ampolleta 100 Watts $105 por hora

Ampolleta 60 Watts $105 por hora

Lavadora $46 por hora

Horno eléctrico $165 por hora

Televisor de 37 pulgadas $15 por hora

Aspiradora $213 por hora

Plancha $160 por hora

Ventilador $9 por hora

Notebook $13 por hora Fuente: Chilectra.cl

Ahorrar agua:

• Cerrar el grifo cuando se esté lavando los dientes o lavando la loza y sus accesorios en general.

• Estar pendiente de los grifos o inodoros para que no tengan fuga

• Usar solamente el agua necesaria cuando se riegan las plantas o se lava la ropa.

• Uso de la ducha de forma moderada.


Ahorro de alimentos

• Asegúrate de comprar la comida que necesite, así evitaran que la comida se arruine y tengan que botarla.


10 consejos para ahorrar en el supermercado:

1.- Haga una lista y apéguese a ella. No haga las compras con hambre, así evitará comprar de más.

2.- Considere productos con la marca de la tienda. Son considerablemente más baratos y, con frecuencia, al menos tan buenos como los de una marca más conocida.


3.- Compare precios en diferentes áreas del supermercado. Por ejemplo, el queso en la sección gourmet es a menudo más caro que el queso rebanado o en bloque en la sección de productos lácteos.

4.- Lo fácil cuesta más. La comida preparada o rebanada frecuentemente es más cara. De manera similar, pagará más por porciones individuales, como por ejemplo el cereal en cajas pequeñas.


5.- Preste atención a los productos ofrecidos en los anaqueles al final del pasillo. Estos escaparates tienden a ser el destino final de mercancía cerca de su fecha de expiración. Así que revise la fecha de caducidad con cuidado.

6.- Compare el precio por unidad. De acuerdo a varios estudios, los paquetes grandes regularmente son más económicos, pero no es siempre el caso. Es muy importante que compare el precio por unidad (por litro, kilo, etc.) cuando un tamaño está de oferta.


7.- Revise las ofertas que vienen en los periódicos del domingo, pero no compre un producto que no comprarías de otra manera sólo porque tienes el cupón.

8.- No asuma que todos los artículos del supermercado anunciados en la prensa están de oferta. Los fabricantes pueden haber pagado por el anuncio.

9.- Cuídese de las tentaciones de último minuto. Los tentempiés en una porción individual, que usualmente están cerca de la caja registradora, cuestan más que los paquetes con más cantidad del mismo producto que están en el pasillo.


Ahorre combustible

• Utilizar un vehículo familiar.

• Organizar las salidas con amigos o vecinos.

• Siempre que se pueda, camine.


Actividad N° 2

Consumo consciente


módulo 3: ahorro

Economy & Finance