modernización de la compensación de cheques y
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Sistemas de Pagos del Banco Central.
San Salvador, Noviembre 2018
Modernización de la compensación de cheques y fortalecimiento del
Sistema de Pagos Masivos - SPM
Agenda
• Tendencias de los medios de pago
• El rol de los Bancos Centrales en los Sistemas de Pagos.
• Base legal de los Sistemas de Pago
• Asistencia Técnica Banco Mundial-Pilares para la modernización de los Sistemas de Pagos
• Proyectos:
– Modernización de la Compensación de Cheques
– Fortalecimiento del Sistema de Pagos Masivos (SPM)
• Cronograma de trabajo
• Requerimientos
2
¿CUÁLES SON LAS TENDENCIAS DE
LOS MEDIOS DE PAGO EN AMÉRICA
LATINA?
En los últimos años la estrategia de los países ha sido enfocarse
en la eficiencia y seguridad de los Sistemas de Pago de Bajo Valor*
*Fuente: BID / FOMIN/ Marulanda Consultores,(2017), Sistemas de pago e inclusión financiera en América Latina: cómo promover avances desde normativas propicias y buenas prácticas. p. cm. (Monografía del BID; 512).
• Incremento del volumen de transacciones
que se compensan y liquidan en ellos, lo
cual contribuye a una mayor inclusión
financiera efectiva.
• Avance lento en pagos electrónicos muy
por debajo en comparación a los países del
primer mundo.
• En parte por creación muy recientes de
estos pagos, los cuales requieren una nivel
de madurez de mercado, así como las
tarifas a transacciones a terceros que
causa un nivel bajo de interoperabilidad.
• El Cheque continua siendo un instrumento
de pago de utilización en los países. En
algunos con mayor o menor penetración en
le mercado. En parte por la seguridad
jurídica que ofrece este medio de pago.
Volúmenes de Operaciones*
Cheques Tarjetas Transf. Electrónicas
Evolución de la participación de los medios de pago. Participación en número
El Salvador mantiene la tendencia de los países en América
latina
• Para El Salvador el cheque continua siendo un instrumento de pago muy utilizado, sobre todo su participación en valor.
Volumen de Pagos con Instrumentos de pagos minoristas Año 2016
T. Electro ventanilla
0.20%
ACH 0.36%
Trans Por kioskos 1.39%
Cheque en Compensación
7.55% Cheque en ventanilla
11.55%
T Electro banca electrónica
13.75%
Tarjetas de debito 30.35%
Tarjetas de credito 34.83%
Fuente: Información recopilada por Banco Central de Reserva de El Salvador
Cheques
Tarjetas
Transf. Electrónicas
Montos de Operaciones*
*Fuente: BID / FOMIN/ Marulanda Consultores,(2017), Sistemas de pago e inclusión financiera en América Latina: cómo promover avances desde normativas propicias y buenas prácticas. p. cm. (Monografía del BID; 512).
Importancia de los sistemas de pagos en las
economías…
• Su solidez es esencial para el desarrollo y estabilidad de los sistemas, así como para la eficiencia de la economía real y de los mercados financieros
• Su seguridad contribuye a mitigar los riesgos de los mercados financieros
• Su eficiencia conlleva a ahorros importantes a los países
• Son claves para desarrollar sistemas financieros más inclusivos.
SISTEMAS DE PAGOS DEL BANCO
CENTRAL
- Reforma a la Compensación de Cheques
- Elaboración de Reglamento ACH
- Reformas a la Ley de Bancos (Art.60)
- Desmaterialización de valores BCR- GOES
- Firma Tratado Regional de pagos
- Desarrollo e implementación del Sistema LBTR
- Suscripción del convenio de adhesión al sistema de interconexión de pagos, SIP
- Reconocimiento de los Sistemas de Pagos de Importancia Sistémica
- Asistencia técnica del Banco Mundial para del diseño y elaboración del Sistema Nacional de Pagos.
- CODE
- Modernización de la compensación de cheques.
- Visión y estrategia de SP para El Salvador
El BCR ha liderado y promovido la modernización del
sistema de pagos en El Salvador…
2002-2004 2005-2007 2008-2010 2011-2015 2018 - ….
- Implementación del Sistema SIP.
- Reformas a la Ley Orgánica del BCR
- Aprobación de normativa de ACH El Salvador
- Implementación del Sistema de Pagos Masivos
Base legal de los Sistemas de Pago
• Tratado sobre sistema de pagos y de liquidación de valores de Centroamérica y República Dominicana
• Ley Orgánica del Banco Central de Reserva
• Reglamento, instructivos e instrucciones para la Admón. de los SP
• Contratos y convenios con participantes
LOBC: El Banco Central velará por el normal
funcionamiento de los Sistemas de Pagos…….
ARTÍCUL03
El Banco Central tendrá por objeto fundamental:
g) Velar por el normal funcionamiento de los pagos internos y externos
h) Adecuar el nivel de los medios de pago al desarrollo de las actividades productivas
ARTÍCUL067
f:!.l Banco velará por el normal
funcionamiento de los sistemas de
pagos y de liquidación de valores,
especialmente por aquellos que son
fundamentales para la eficiencia y
estabilidad del sistema financiero.
Asimismo, dictará las normas técnicas
que definirán el mgreso, la
participación, la suspensión y la
exclusión de los participantes y
administradores de los sistemas de
pago y de liquidación de valores.
Circulación del dinero en la economía, I semestre de 2018
Sistema Compensación
de Cheques (CCECH)
• US$11,479.0 millones
• 2.78 millones de cheques
• 89% de los depósitos totales
Sistema de Pagos Masivos (SPM)
US$28,319.19 millones, Operaciones 41,896
Cámara de Compensación Automatizada ACH
• US$2,856.40 millones
• 552,874 operaciones
• 22.07% de los depósitos tot ales
• US$2,269.58 millones, 37,264 registros
• 83% del presupuesto del Estado 2018, (Primer semestre estimado)
l Sistema de Interconexión
de Pagos (SI PA)
• US$25.67 millones
• 1.02% comercio exterior CA y RO, a junio/2018
• 195 operaciones
Liquidación de Valores
• US$1,860.88 millones
• 4,331 operaciones
Proyectos de modernización para lograr mayores
niveles de eficiencia y seguridad en los mismos…
Modernización de la compensación de cheques: digitalización de cheques, que permita el truncamiento, en el corto plazo.
Fortalecimiento del Sistema de Pagos Masivos (SPM), promoviendo su eficiencia y seguridad.
“Necesidad de Modernización de los sistemas de pagos y de
su marco regulatorio, promoviendo instrumentos
electrónicos e incorporando el uso de procedimientos más automatizados, eficientes y
seguros”
Sistemas Reconocidos como de Importancia Sistémica por el BCR.
PROYECTO: MODERNIZACIÓN DE LA
COMPENSACIÓN DE CHEQUES
Objetivo: Implementar un nuevo proceso de compensación de cheques, que permita hacer más eficiente y seguro dicho proceso, bajo la utilización de Estándares Internacionales ya reconocidos, para el procesamiento de cheques.
Modernización del Proceso de Compensación de Cheques en El
Salvador, contempla como eje central la adquisición de nueva
infraestructura tecnológica que permitirá……
• Hacer más eficiente las transacciones mediante pagos con cheques, al
reducir de forma considerable los procesos de liquidación y disponibilidad de recursos de los clientes o beneficiarios.
• Colocar al país a nivel de la región en el procesamiento de Cheques, haciendo más competitivo al sistema Financiero.
• Operar con altos niveles de confiabilidad, para el cumplimiento del nivel de servicio esperado por las instituciones.
• Procesar las operaciones con cheques en tiempo real. El alcance en esta fase será de T +1 (24 horas).
La automatización de la Cámara de Compensación
facilitará la transición hacia el truncamiento.
Antes… …. Con el truncamiento
• Intercambio y compensación de cheques físicos entre bancos con la fiscalización del Banco Central.
• Acreditación de fondos al cliente en T+2 (48 Horas)
• Procesamiento del cheque físico en ambos bancos.
• Intercambio de datos e imágenes en el sistema.
• Acreditación de fondos a los clientes en T +1 (24 horas).
• Cheque físico truncado . Se valida y se custodia en el origen. Retención del cheque físico hasta su destrucción.
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Proceso de Compensación de Cheques
Inicio de verificación con imágenes para aceptación o
devolución
Liquidación derivada del proceso de compensación.
Liquidación de fondos
Agencia de Banco
Participante origen
Traslado de Archivo de Cheque
BCR
Intercambio físico
Participante Destino
Captura de imágenes y datos
Consolidación de Lotes de cheques
Traslado de Archivo de Cheque
Devolución de cheques
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Requerimientos para migrar al SCECH….. B
anco
Ce
ntr
al
• Adquisición de software y hardware para el SCECH.
• Implementación del Sistema, definición de estándares para la remisión de la información e imágenes (ISO20022)
• Definición de horarios para las sesiones
• Modificación de normativa con los participantes.
• Modificación de contratos
Inst
itu
cio
ne
s Fi
nan
cie
ras
• Definición del punto de captura de las imágenes, centralizado o descentralizado en agencias.
• Escáner para captura de imágenes y datos, así como Software para la consolidación de la información y generación del archivo al SCECH.
• Desarrollo de interface con el SCECH.
• Proceso de validación con imágenes.
• Modificación de horarios para intercambio de cheques físicos, y de acreditación de los fondos a clientes
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PROYECTO: FORTALECIMIENTO
DEL SISTEMA DE PAGOS MASIVOS
(SPM)
Objetivo: Fortalecer el proceso de los pagos de gobierno de una forma más eficiente y segura, utilizando estándares internacionales, derivado de la criticidad de los pagos y su impacto en la economía.
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El Fortalecimiento en el procesamiento de los Pagos de
Gobierno contempla como eje central la adquisición de nueva
infraestructura tecnológica que permitirá……
• Realizar el procesamiento de los pagos del gobierno con mayor eficiencia y seguridad.
• Operar con mayores niveles de confiabilidad e integridad, para el cumplimiento del nivel de
servicio esperado por las instituciones.
• Fortalecimiento de la Cuenta Única del Tesoro (CUT), a través de la adquisición de una
infraestructura tecnológica más robusta que permitirá apoyar los distintos proyectos del
MIHAC, relacionados con estos pagos.
• Que el MIHAC pueda compensar la recaudación tributaria por parte de los bancos contra las
obligaciones de pago del Gobierno, previo acuerdo entre las partes
• Mejor acompañamiento al Ministerio de Hacienda en el incremento de la transaccionalidad
el GOES (De 6,500 a 1.8 millones mensuales).
Tendencia incremental en montos y volúmenes de
operaciones de Pago de Gobierno……..
Participantes: 14 (MIHAC , 12 Bancos del SF, 1 PDE).
Proyección de Número de Pagos 2019-
2020: • 1.8 millones de registros mensuales • Nuevos participantes: 4 instituciones como
originadores de pago.
2013 2014 2015 2016 2017
Monto $541.95 $2,914.81 $3,815.94 $3,796.72 $4,181.20
No. DePagos
8,102 67,724 87,154 80,664 78,602
$0.00
$500.00
$1,000.00
$1,500.00
$2,000.00
$2,500.00
$3,000.00
$3,500.00
$4,000.00
$4,500.00
0
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
70,000
80,000
90,000
100,000
US$ Millones N° Operaciones
Montos y Número totales de pagos GOES procesados en SPM 2013-2017
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Proceso de Sistema de Pagos Masivos
• Servicios: Validación de cuentas y Procesamiento de Pagos • Sesiones: Sesión de envío de transferencias y Sesión de rechazos de transferencias. • Flujo continuo de lotes de pago durante sesión de envío de archivos
Ministerios
BCR
Banco Comercial
Consolidación de Archivos: 1. Validación de cuentas 2. Transacciones
Liquidación de fondos
Rechazo de operaciones
Genera Instrucción de transferencia de Fondos
Traslado de Archivo de Transacciones
Traslado de Archivo de
Transacciones
Recepción y Procesamiento de Transferencias de
Fondos para Aceptación o Rechazos
MIHAC
Participante Origen
Participante Destino
Requerimientos para migrar al nuevo SPM….. B
anco
Ce
ntr
al
• Adquisición de software y hardware para el SPM.
• Definición de estándares para la remisión de la información (ISO20022)
• Modificación de normativa con los participantes.
Ban
cos
• Adecuación de información que remite de los archivos.
• Incorporación de nuevos datos por el tema de lavado de dinero
• de Adecuación de interface con el SPM.
MIH
AC
• Adecuación de información que remite de los archivos.
• Adecuación de interface con el SPM.
• Incorporación de nuevos datos por el tema de lavado de dinero
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CRONOGRAMA DE
TRABAJO
Cronograma de trabajo del proyecto (SPM y SCECH)
Actividades Responsables nov-18 dic-18 ene-19 feb-19 mar-19 abr-19 may-19 jun-19 jul-19 ago-19
1Reunion con Funcionarios de los
participantes BCR
2Reunion con personal tecnico y funcional de
Instituciones Financieras y MIHACBCR- Participantes
3
Reunion empresa con Participantes para
taller y entrega de documentacion de
interfases
BCR- Participantes-Empresa
4Desarrollo de interfases SPM y SCCECH,
participantesParticipantes
5 Ejecucion de Pruebas con participantes BCR- Participantes
6 Efectuar pruebas piloto BCR- Participantes
7 Salida en Produccion BCR- Participantes
8Elaboracion de normativa y contratos,
discusion con participantesBCR- Participantes
2018 2019
Acciones encaminadas a la implementación
del proyecto… • El Banco Central ha venido desarrollando acciones que permitan implementar el
proyecto de forma integra, a efecto de trabajar de manera coordinada, tales acciones incluyen:
– Reuniones periódicas con los equipos técnicos de las instituciones participantes para presentar los proyectos de SCECH y SPM:
• Cronograma de trabajo
• Discusión del proceso de compensación de cheques
• Ciclos de procesamiento.
• Estándares de mensajería a utilizar ISO20022
• Requerimientos de interfaces
Requerimientos para el desarrollo del
proyecto….…
1. Informar a los equipos de trabajo designados por las instituciones participantes respecto a las actividades y plazos definidos para la implementación del proyecto.
2. Que los equipos asistan a las convocatorias de reunión de trabajo definidas por el Banco Central.
– Reunión en la semana del 19 al 23 de nov./2018 con equipos funcionales para presentar aspectos del proceso de compensación de los cheques.
– Reunión en la semana del 26 al 30 de nov./2018 para que la empresa realice entrega de requerimientos técnicos y entrenamiento de las interfaces a las instituciones participantes.
CONSULTAS…