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Microfinanzas, Desarrollo e Inclusión: Mejores Prácticas e Historias de Éxito"
Colombia, Julio 2011
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HACE 40 AÑOS
Inicios de la industria en base solidaria.
Simple proveedores de crédito
Monoproducto Labor orientada al
beneficiario no al empresario
ACTUALMENTE
Parte integral del sistema financiero nacional.
Múltiples jugadores. Industria multimillonaria. Múltiples productos. Capacidad para innovar. Tecnología de futuro
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TIPOS DE CAUSAS COMUNES DE FRACASO DE INSTITUCIONES:
1.Fallas metodológicas de la tecnología de crédito.
2.Fraude sistemático.3.Crecimiento descontrolado.4.Perdida de foco.5.Fallas de diseño en la concepción de la
misma institución.6. Intervención estatal asfixiante.
* Beatriz Marulanda
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BANANA SKIN
1. Riesgo crediticio2. Riesgo reputaciones3. Competencia4. Dirección corporativa
5. Interferencia política6. Regulación inapropiada7. Calidad de la gerencia8. Dotación de personal
9. Desviación de la misión10. Expectativas
irrealizables
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1. Adecuada Tecnología de crédito/ País, Producto adecuado.
2. Supervisión basada en riesgo/ Cual es mi desviación y donde se concentra mi riesgo.
3. Nicho de Mercado/ Donde me compromete la misión institucional.
1. Adecuada Tecnología de crédito/ País, Producto adecuado.
2. Supervisión basada en riesgo/ Cual es mi desviación y donde se concentra mi riesgo.
3. Nicho de Mercado/ Donde me compromete la misión institucional.
DESAFIOS DE LAS MEJORES PRACTICAS PARA LAS INSTITUCIONES DE
MICROFINANZAS
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PARA LOS CLIENTES:
1. Campaña Inteligente2. Diversidad de Producto3. Atención Personalizada vs
computarizada
1. Campaña Inteligente2. Diversidad de Producto3. Atención Personalizada vs
computarizada
Balance entre compromiso social y el impacto económico.“El éxito se mide por el alcance y los indicadores financieros y sociales”.
Balance entre compromiso social y el impacto económico.“El éxito se mide por el alcance y los indicadores financieros y sociales”.
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Misión
MISION MISION MISION MISION
Tecnología de Crédito
1982 1992 1995 1996 1998
Sistemas de
Información
SISTEMAS DE SISTEMAS DE
INFORMACION INFORMACION
Fortalecimiento
Estructura Administrati
va
Inducción y Capacitación
Conocimiento del Cliente
TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA
DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO
FORTALECIMIENTO
ESTRUCTURA
ADMINISTRATIVA
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2000 2002 2005 2010
CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO
DEL CLIENTE DEL CLIENTE DEL CLIENTE DEL CLIENTE
INDUCCION Y INDUCCION Y INDUCCION Y INDUCCION Y
CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION
FORTALECIMIENTO FORTALECIMIENTO FORTALECIMIENTO FORTALECIMIENTO
ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA
ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA
SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE
INFORMACION INFORMACION INFORMACION INFORMACION
TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA
DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO
MISION MISION MISION MISION
Control Interno
Definición Transforma
ciónDEFINICION DEFINICION DEFINICION
TRANSFORMACION TRANSFORMACION TRANSFORMACION
CONTROL CONTROL CONTROL
INTERNO INTERNO INTERNO
Cumplimiento y Riesgo CUMPLIMIENTO CUMPLIMIENTO
RIESGO RIESGO
Normas y Supervisión NORMAS Y
SUPERVISION
Medición Impacto Interno y Externo
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MicroempresaGrupos
Solidarios
MicroMicro
Vivienda
Consumo
PequeñaEmpresa
PRODUCTOS Banco Adopem
PRODUCTOSACTIVOS
AhorroCorriente
SAN
CajerosAutomáticos
CertificadoFinanciero
PRODUCTOSPASIVOS
Remesas
Crédito Agricola
Microseguro
Bonos
Capital InicialDel negocio
Cuenta MIA
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40 SUCURSALES
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NUMERO DE CREDITOS POR DIA
700 CREDITOS (14,708 AL MES)
NUMERO DE CLIENTES VIGENTES
137,846 (75% MUJERES, 20% HOMBRES, 5% PROPIEDAD CONJUNTA, 4% PEA)
PROMEDIO DE CREDITO US$425
NUMERO DE CLIENTES POR OFICIAL
439
CARTERA TOTAL US$ 60 MILLONES
NUMERO DE CUENTAS DE AHORRO
176,539
PROMEDIO DE AHORRO US$26
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MORA 2.94
CARTERA EN RIESGO A MAS DE 30 DIAS
4.28
REMESAS PAGADAS
32,685 (Promedio de US$300)
SEGUROS VOLUNTARIOS 10,383
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ProductosMujeres
BancarizadosHombres
BancarizadosTotal
BancarizadosPréstamos 460 115 575Certificados 21 16 37Ahorros 560 165 725Seguros 975 442 1,417Total 2,152
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INDICADOR VALOR MINIMO
PORCENTAJE DE MUJERES 75% 70%
ZONA RURAL 30% 30%
ZONA SEMI URBANA 40% 40%
ANALFABETOS ATENDIDOS 10% -
PORCENTAJE DE RETENCION 70% 80%
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MUJER HOMBRE % %
AHORRO 10% 4%VIVIENDA 16% 17%EDUCACION 19% 4%SALUD 5% 12%ALIMENTOS 31% 27%NEGOCIO 18% 32%OTROS 1% 4%
100% 100%
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•Educación Financiera•Juventud y Empleo•Encuentros Comunitarios
•Capacitación•Carrera Institucional•Coaching
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1. Estrategia pensada por un Consejo de Directores comprometido.
2. Planeación estratégica y revisión anual con alto nivel de exigencia.
3. Proyección y presupuesto.4. Equipo de talento humano:
• Capacitación• Liderazgo • Compromiso5. Modelo a largo plazo con innovación
constante.
1. Estrategia pensada por un Consejo de Directores comprometido.
2. Planeación estratégica y revisión anual con alto nivel de exigencia.
3. Proyección y presupuesto.4. Equipo de talento humano:
• Capacitación• Liderazgo • Compromiso5. Modelo a largo plazo con innovación
constante.
CASO ADOPEM
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CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONESNo existen modelos que respondan exitosamente con
pequeñas adaptaciones, utilizando evaluación de riesgo, sin crear una tecnología adecuada a microfinanzas.
Las crisis siempre llegan y se van, la diferencia la hace la manera en que la enfrentamos (los directores, accionistas, los administradores y funcionarios) las decisiones que tomemos en tiempos de crisis, Ej: Reducción del talento humano, análisis superficial de la solución.
Hay factores que podemos replicar, pero no hay recetas únicas en la industria de las microfinanzas.
No existen modelos que respondan exitosamente con pequeñas adaptaciones, utilizando evaluación de riesgo, sin crear una tecnología adecuada a microfinanzas.
Las crisis siempre llegan y se van, la diferencia la hace la manera en que la enfrentamos (los directores, accionistas, los administradores y funcionarios) las decisiones que tomemos en tiempos de crisis, Ej: Reducción del talento humano, análisis superficial de la solución.
Hay factores que podemos replicar, pero no hay recetas únicas en la industria de las microfinanzas.