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I. MensajedelPresidentedelConsejodeDirectores
II. MensajedelVicepresidenteEjecutivo
III. EntornoLocaleInternacional
IV. PerfildeBancoUnión
V. ConsejodeDirectores
VI. PrincipalesEjecutivos
VII. NuestrosProductos
VIII. GobiernoCorporativo
IX. ComportamientoOperacional
X. Sucursales
XI. CartadelComisariodeCuentas
XII. EstadosFinancieros
Indice
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I. MensajedelPresidentedelConsejodeDirectores
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MensajedelPresidentedelConsejodeDirectores
Consatisfacciónlespresento laprimeraMemoriaAnualdeBancoAhorroyCréditoUnión. EstedocumentoofreceunavisióngeneraldeloslogrosdelBancoyelcrecimientoquehemosvividoduranteesteúltimoaño.
El2009hasidounañodeconsolidaciónyaprendizaje.ElBancoUniónsehaconvertidoenunainstituciónfinancieramássólidayorganizada.Apesardeserunodelosactoresmásjóvenesdelsectorbancariodominicano,nacidoduranteunapeligrosadesaceleracióndelaeconomíamundial,BancoUniónhalogradocrecerduranteel2009.
A nombre del Consejo de Directores, reconozco y agradezco de los empleados de nuestraorganización su profesionalismo y dedicación. Esta es la razón principal que nos ha permitidoconcluirelañoconunamejoríasustancialysostenidaaloproyectadooriginalmente.
Atentamente,
ErnestoJ.ArmenterosEstremsPresidente
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II. MensajedelVicepresidenteEjecutivo
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MensajedelVicepresidenteEjecutivo
El2009constituyóunañomuyimportanteparaelcrecimientodeBancoUniónylaexpansióndesupresenciadentrodesumercadometa.Durantesuprimerañodeoperación,BancoUniónhaexpandidoelaccesoaserviciosfinancierosalosresidentesdelaZonaOrientaldeSantoDomingoa través de una oferta de productos de ahorro y crédito diseñados específicamente para lasnecesidadesypreferenciasdepequeñosymedianosnegociosyfamiliastransnacionalesatravésdelasremesas.Entreloslogrosprincipalespodemoscitar:• Incrementodeun136%enlosactivos.• ColocacióndeunacarteradepréstamosdeRD$101millones.• CaptacióndemásdeRD$120.9millonesendepósitosdelpúblico.• Desempeñoexitosodeunacampañadeeducaciónfinancieraparareceptoresderemesas deescasosrecursos,encolaboraciónconlaorganizaciónsinfinesdelucroDiálogo InteramericanoenWashingtonDC,lograndocapacitaramásde1,300receptoresde remesasentemascomoelahorro,manejodepresupuesto,créditoyseguros.• FormacióndeconveniosestratégicosconEmpresassuplidorasdeequiposparacapitalde trabajoybienesdeconsumo.
Acontinuaciónpresentamosnuestrasmemoriascorrespondientesalaño2009.
Atentamente,
MaríaArmenterosdeGonzálezdelReyVicepresidenteEjecutivo
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III. EntornoLocaleInternacional
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Entornolocaleinternacional
En2009laeconomíadominicanalogrócreceren3.5%,enmediodeunarecesióninternacionalqueafectóalmundo,conexcepcióndemuypocasáreas,comoeselcasodeChina.Elhaberminimizadolosefectosnegativosde lacrisis internacional fueungran logro,aunquenosignificaquenosesintieran esos efectos y, de hecho, algunos sectores de actividad se resintieron, mientras otrospudieronsobrepasarlasadversidadessincontratiempos.
Los sectores que mostraron mejor desempeño fueron telecomunicaciones, intermediaciónfinancierayagropecuaria.Encambio,lamanufactura,construcción,comercioyturismoestuvieronafectados.
Enparticularlasfinanzaspúblicasregistraronelimpactodelchoqueexternoylosingresostributarioscayeron, loquerepercutiósobreelgastopúblico,sobretodode inversión,queexperimentóunretroceso.
LaevoluciónfiscalobligóalasautoridadesabuscarelsoportedelFMI,organismoconelquesesuscribióunacuerdostandbyafinalesdelaño.Enestaocasiónsetratanodeunacuerdodeajustedelaeconomía,comohabíasidotradicional,sinodeunoquepromuevelareactivaciónyproveefinanciamiento internacionalpara incrementarelgastopúblico.Estamodalidades resultadode
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losacuerdosalcanzadosporelG20queotorganalaexpansióndelgastopúblicounpapelcentralparaenfrentarlarecesiónglobalyasignaalFMIelroldeproveedorderecursosalospaísesenvíasdedesarrollo.
Encuantoalapartemonetaria,lasautoridadesadoptaronmedidascontundentesenelsegundosemestredelaño,orientadasalaliberaciónderecursosfinancieros,conelpropósitodeestimularelcréditoalasempresasyalconsumo.FueasícomoelencajelegalseredujoparalaBancaMúltipledeun20%a18%,paralasAsociacionesdeAhorrosyPréstamosyparalaBancadeAhorroyCréditodeun15%a13%.Además,fueronflexibilizadasalgunasnormasfinancieras.
El impacto de estas medidas monetarias se sintió, primero, sobre las tasas de interés, las cualesbajaron sustancialmente. Así se crearon las condiciones para que la demanda de crédito sereactivara,locualesimperativoparasostenerelcrecimientodelasactividadeseconómicas.
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Porsuparte,labalanzadepagoscerróconunsuperávitglobaldeUS$409.5millones.Lacuentacorriente terminó con un déficit de US$2,326.8 millones, menor al registrado en 2008. A estocontribuyónotablementelacaídadelpreciopromediodelpetróleo,queredujolafacturapetrolera,asícomolareduccióndelmontodeimportacionestotalesen23.2%,comparadocon2008
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ContodolomássobresalienteesqueenmediodeuncontextointernacionaladversolabalanzadecapitalesmostróunsuperávitsustancialdeUS$2,736.3millones.Deeseresultado,US$2,158.1millonescorrespondenaflujodeinversiónextranjeradirecta,loqueesunamuestradequesehamantenidoelclimadeconfianzaenlasexpectativaspositivasdelpaís.
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IV. PerfildeBancoUnión
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PerfildeBancoUnión
ElBancoUnióndeAhorroyCréditoUnión,S.A.(BancoUnión)fueconstituidoenfebrero17del2003comounainiciativadenuestrosaccionistasparacapitalizarnuestraampliapresenciaeneldinámicoycrecientemercadorelacionadoconlaactividaddelospequeñosymedianosempresariosquehan venido surgiendo como una consecuencia positiva de las tendencias emigratorias de unapartedenuestrapoblación.Nuestrosaccionistasdecidieroneneseentoncesutilizarlaexperienciaacumulada de más de 20 años en el sector financiero, principalmente en la banca comercial einternacionalparaapoyarestanuevaincursióndelgrupo.LosaccionistasdelBancoUnióniniciaronel proceso de registro y aprobación ante las autoridades monetarias y reguladoras luego deconstituidalacompañía,lascualesculminaronconlaaprobaciónoficialdelbancoenJunio9del2008,cumplidostodoslosrequerimientosdeíndolelegal,organizacionalydecapitalaccionarioestablecidosenlasregulacioneslocales.
MisiónLa misión de Banco Unión es ofrecer con agilidad y calidad productos y servicios financierosquepermitanmejorarlacalidaddevidadenuestrosemigrantesysusrelacionados,pequeñosymedianosempresarios,conunclarocompromisohaciaeldesarrollodelpaís.
VisiónLa visión de Banco Unión es ser la institución bancaria líder en servicios financieros para losemigrantesysusrelacionados,pequeñosymedianosempresarios,modelodelsistemabancario.
Valores
Vocación de servicio: Losempleadosseesforzaránencumplirlasexpectativasysatisfacerlasnecesidadesdeclientesinternos y externos. Pensarán con antelación lo que los demás pueden necesitar; hablarán y tomarán decisionespensandoen losclientes;ayudarándemaneraespontáneademostrandounaactitudpermanentedecolaboraciónconlosdemás.
Orientación a resultados:Losempleadosconfiaránquesuperaránlasmetasconéxito;raravezdejaránuntrabajosinterminar;mantendránsuconcentraciónenlosobjetivosaalcanzar;pediránmuchodesímismosydelosdemás
paraconseguirbuenosresultados;tomaránacciónyenfrentaránlosdesafíosconmuchaenergía.
Agilidad:Losempleadossabránobtenerresultadostantoporlavíaformalcomoporlainformal;tendránlafacultaddeejecutareltrabajodeformarápidayexacta;seránpersonasdinámicasydiligentes;realizaránsutrabajoconenergía.
Agudeza comercial: Losempleadossabráncomofuncionanlosnegocios;tendránconocimientosobretendencias,informaciones actuales y futuras que afectan la organización; conocerán la competencia y estarán al tanto de lasestrategiasytácticasdelmercado.
Planificación: Losempleadosdeterminaránconexactitud laduracióny ladificultadde lastareasy losproyectos;estableceránobjetivosymetas;elaboraránhorariosytareasypreveránlosproblemasylasdificultadesyseprepara
paraenfrentarlos.
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V. ConsejodeDirectores
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ConsejodeDirectores
ErnestoJ.ArmenterosEstrems,PresidenteElArquitéctoErnestoJ.ArmenterosEstremsesarquitectoconunaespecializaciónenAdministracióndeEmpresas.ElArquitectoArmenteroshaestadoligadoalsectorbancariodominicanoporlosúltimosveinteaños,habiendosidosociofundadordelBancoGerencial&FiduciarioymiembrodesuConsejodeDirectores.DesdehacetreintaañosesPresidentedeConstructoraArmenteros,S.A.(CASA),unadelasprincipalescompañíasconstructorasdelaRepública
Dominicana.
ErnestoE.ArmenterosCalac,Vicepresidente
MaríaArmenterosdeGonzálezdelRey,Secretaria-Tesorera
JoséM.GonzálezdelRey,Vocal
CésarN.ArmenterosIglesias,Vocal
RaquelArmenterosdeMathiss,Vocal
JaimeArmenterosCalac,Vocal
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VI. PrincipalesEjecutivos
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PrincipalesEjecutivos
ErnestoE.Armenteros,VicepresidenteConsejodeDirectores
MaríaArmenterosdeGonzálezdelRey,VicepresidenteEjecutivo
RobertoRodríguez,VicepresidentedeRemesas
VerónicaPérez,VicepresidentedeRiesgo
RossellyRojas,VicepresidentedelaMesadeCambio
OmarAracena,VicepresidentedeTecnología
JoséA.Rodríguez,VicepresidentedeNegociosBancarios
RobertAdams,VicepresidentedeAuditoría
LenisOviedoHernández,GerentedeFinanzas
JuliaMargaritaArias,GerentedeTesorería
JoselineMarte,GerentedeOperaciones
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VII.NuestrosProductos
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NuestrosProductos
BancoUnióncuentaconunacarteradeproductosdiseñadosparasatisfacerlasnecesidadesdelmercadoobjetivo;dentrodelosprincipalesproductosseencuentranlossiguientes:
Ahorro
Cuentas de ahorroDiseñadoparasatisfacerlasnecesidadesdelclientedeahorrarparaalcanzarunobjetivoohacerfrenteacualquierimprevistoenelfuturo.
Cuenta con EllaEs una cuenta de ahorros especialmente diseñada para los receptores de remesas. El clientepuederecibirautomáticamentesusremesasenlacuentaypuedetransferiraotrascuentasoauncertificadolosmontosquequieraahorraramedianoolargoplazo.
Cuenta ClavoEslacuentaalcancíaenelbancodelreceptorderemesas,dondeéstepuedeahorrarparalograrsusmetasfinancierasdecortoylargoplazo.
Inversión
Certificados de depósitoInstrumentodeinversiónqueofrecemayorrentabilidadycrecimientodefondos,quegenerauninterésanual,dependiendodelmontoyplazodedepósitoseleccionado.
Préstamos
Préstamo PersonalEsunproductodestinadoasatisfacertodalagamadenecesidadesdefinanciamientoparacualquierpropósitoqueseadeconsumoparaelcliente.
Préstamo para MicroempresariosEs una facilidad otorgada a propietarios de microempresas para capital de trabajo o gastospersonales.
Préstamos de ConvenioEs un acuerdo de voluntades entre el banco y varios suplidores, donde el banco funge comosuplidordelosfondosdurantelaintermediacióndelacompradebienesdedichosuplidor.
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VIII. GobiernoCorporativo
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GobiernoCorporativo
Banco Unión ha enfocado sus esfuerzos en implementar el plan de Gobierno Corporativo,medianteelfortalecimientodeloscomitésconformadosparalosfinesyladefinicióndenormasyprocedimientosoperativosapegadosalanormativavigente.Losprincipalescomitésconformadosson:
ComitéEjecutivo
ComitéALCO
ComitédeRiesgoyCumplimiento
ComitédeCrédito
ComitédeAuditoría
ComitédeTecnología
ComitédeReclutamientoyRemuneración
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IX. ComportamientoOperacional
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ComportamientoOperacional
El año 2009, primer periodo fiscal completo para el Banco Unión, represento el inicio de laconsolidaciónfinancierayoperacionaldelaentidad.LosactivostotalesseincrementarondesdeRD$80.7millonesaRD$190.8millonesparauncrecimientode136.4%.
El principal propulsor del crecimiento de los activos fue la cartera de créditos, la cual paso arepresentar el 54% de los activos totales, ascendiendo al cierre de 2009 a RD$102.4 millones,viniendodeRD$609milelañoanterior.
Noobstanteesegrancrecimiento,lacarteramantienealtosnivelesdesanidad,comovemosenelgraficoacontinuacióndelacomposicióndelamisma.
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Lascaptacionesdelpúblicopresentantambiénuncrecimientoimportante.Demaneraconjuntalas cuentas de ahorros y los certificados financieros se incrementaron desde RD$1.9 millones aRD$122.0millones,financiandoel64%delosactivostotales.
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El patrimonio de la entidad, no obstante las pérdidas operativas de la puesta en marcha,permite exhibir un índice de solvencia normativo de 24%, muy por encima del 10% requeridoreglamentariamente,locuallepermitecumplirconelcrecimientoprogramado,enadiciónalosaportesdecapitalfrescosqueseanrequeridos.
Losingresosfinancierosdelperiodocrecieron109%alpasardeRD$3.1millonesaRD$6.4millonesproductodelcrecimientodelacartera.Enesemismosentidolosotrosingresosoperacionalesnetos,crecierondesdeRD$8.2millonesaRD$27.8millones,loqueprovocoqueelresultadooperacionalbrutoascendieraaRD$30.2millones.ElresultadodelejerciciopresentaunapérdidadeRD$15.6millones,lacualsepretendeabsorberenelpróximoejerciciofiscal,mediantelamaduracióndelacarteradecréditosyelincrementoenlasoperacionescambiarias.
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X. Sucursales
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XI. CartadelComisariodeCuentas
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XII.EstadosFinancieros
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