memoria anual 2013crecer.org.bo/files/memoria_2013.pdf · 2014-06-02 · niveles de eficiencia,...

MEMORIAANUAL2013

CONTENIDOAsamblea de CRECER ..................................................................5

Mensajes ....................................................................................9

Directorio de CRECER .................................................................13

Gerencias Nacionales ................................................................17

Gerencias de Sucursal ................................................................19

Contexto ...................................................................................27

Nuestra Filosofía ........................................................................31

Éxitos .......................................................................................35

Gestión de Desempeño Social .....................................................39

Nuestra Clientela .......................................................................47

Resultados de Gestión ................................................................53

Carta del Órgano de Control y Fiscalización (OCFI) ......................71

Estados Financieros Auditados .....................................................75

Calificaciones ............................................................................85

Premios y Reconocimientos ..........................................................89

ASAMBLEA DE CRECER

De izquierda a derecha: Beth Porte, Amelia Kuklewicz, Gilda Dáttoli de Cevasco, Naya Ponce Fortún, Vivianne Romero Castellanos, Helga Salinas Campana, Soraya Quiroga Berazaín, Teresa Ruth Loza Ballester.

De izquierda a derecha: Jaime Julio Cusicanqui Velasco, Luis Ramiro Beltrán Salmón, Jaime Burgoa Zalles, Nathan Robison Carttar, Javier Torres Goitia, Nabil Miguel Agramont, Hugo Rivas Guerra, Marco Lazo de la Vega, Luis Gustavo Birbuet Díaz.

ASAMBLEA DE CRECER

MENSAJES

El año 2013 ha sido una nueva gestión muy exitosa para CRECER. Los beneficios de nuestro accionar han alcanzado a más de 144.000 clien-tes y sus familias, con una cartera mayor a los 160 millones de dólares, indicadores que nos coloca en una situación muy expectable en la indus-tria de las microfinanzas en Bolivia.

Estos aspectos, entre otros, han aportado al logro de diferentes reconoci-mientos. Nos enorgullece la valoración que hemos recibido por nuestro Desempeño Social destacado, el cual certifica el cumplimiento cabal de nuestras responsabilidades ante nuestro país y sociedad. Sobresalen la calificación de 4+ otorgado por Planet Rating, una de las mejores califi-caciones en el mundo, y el “Premio a la Inclusión Financiera con Exce-lencia 2013,” el mayor de los Premios Interamericanos a la Innovación Financiera y Empresarial otorgado en el FOROMIC. Dos reconocimien-tos que confirman que nuestro trabajo está enfocado a sectores vulnera-bles, el cual es cumplido con compromiso, solidaridad y profesionalismo

CRECER ha mantenido un importante nivel de crecimiento, con un ojo siempre vigilante, primero, en que nuestras utilidades sean suficientes y razonables y, segundo, en que nuestros costos administrativos se man-tengan en un nivel sensato con el único fin de poder generar el mayor beneficio posible a nuestras clientes. Estos logros se han obtenido en un contexto de cumplimiento voluntario a las exigencias demandadas por la regulación del Autoridad de Fiscalización del Sistema Financiero (ASFI).

Durante varios años, hemos notado con preocupación la alta incidencia del cáncer cervico uterino entre nuestras clientes. En 2013, la lucha con-tra este mal se consolidó en CRECER, atendiendo a 23.425 socias y mu-jeres de diferentes comunidades, mediante gabinetes médicos itinerantes o instalaciones de consulta en nuestras agencias.

Nathan Robison Carttar PRESIDENTE DEL DIRECTORIO

CuMpLIMOS CON NuESTRO pAíS y SOCIEDAD

El gran desafío para la gestión 2014 es lograr adecuarnos a la nueva Ley de Servicios Financieros. Estamos trabajando intensamente para que dentro de ese marco, podamos continuar mejorando los niveles de pro-ducción y ventas, y por ende, la generación de ingresos y utilidades de nuestras clientes; generando empleos e incentivando el ahorro; y seguir contribuyendo, además, al bienestar de nuestras clientes mediante nues-tros servicios de desarrollo integrales.

Quiero agradecer a los integrantes de nuestra Asamblea, Directorio, Ge-rente General y su equipo inmediato y, en particular, a todo el plantel operativo y administrativo de CRECER por su dedicación, esfuerzo y pro-fesionalismo que han mantenido a CRECER como uno de los principales referentes de las microfinanzas en Bolivia.

De izquierda a derecha: Marco Lazo de la Vega, OCFI; Helga Salinas Campana, Vicepresidenta; Nathan Robison Carttar, Presidente; Vivianne Romero Castellanos, Vocal; Hugo Rivas Guerra, Tesorero; Luis Gustavo Birbuet Díaz, Secretario.

DIRECTORIO DE CRECER

VARIOS LOgROS, uN RETO: MANTENER uN ADECuADO EquILIBRIO ENTRE LO fINANCIERO y SOCIALEn los últimos años, fruto del compromiso de nuestro personal, del ímpetu de nuestros gerentes Nacionales y de Sucursales, de la guía del Direc-torio y, por supuesto, por los lineamientos emitidos por la Asamblea, he-mos logrado importantes resultados. Algunos de ellos son, por ejemplo, el mejoramiento de los indicadores financieros, económicos y sociales; o en otros términos, hemos logrado una solidez financiera con un fuerte compromiso social. Por otro lado, la oferta crediticia se diversificó de acuerdo a las necesidades reales de nuestra clientela, lo que nos lleva a un crecimiento importante de cartera y de cliente; nuestra presencia es cada vez mayor en todo el país debido a la apertura de nuevas agen-cias, priorizando el área rural; la lucha contra el cáncer en la mujer, así como los módulos educativos son cada vez más apreciados por nuestras socias, por el impacto que éstos tienen en su calidad de vida. A nivel interno se consolidaron dos importantes herramientas: la medición de clima y desempeño laboral, lo cual nos permite establecer políticas que motiven al personal en su trabajo y mayor responsabilidad con el logro de la Misión y Visión.

En el 2013 nos concentramos en mantener y avanzar lo anteriormente señalado, pero por sobre todo, nos esforzamos por adoptar la “cultura de cumplimiento a la normativa”, en virtud al proceso de regulación que estamos encarando para ser una entidad supervisada y fiscalizada por Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).

Para ello, se tomaron acciones concretas como: evaluación de cumpli-miento a la normativa interna para evitar riesgos que podrían afectar a la rentabilidad; capacitaciones, por Sucursal, de los manuales de crédi-to, a objeto de aplicar políticas, normas y procedimientos correctamente en el marco de la normativa institucional y de las disposiciones de la ASFI; y revisión del control interno y su cumplimiento.

José Auad LemaGERENTE GENERAL

Por otro lado, los logros alcanzados, nos sitúan como una de las Institu-ciones Financiera de Desarrollo (IFD) con mayor crecimiento crediticio, lo que a la vez nos posiciona como la primera dentro el ranking elaborado por FINRURAL. En tanto que a nivel de las microfinancieras de América Latina y el Caribe, CECER ocupa el puesto 6, por la penetración de mer-cado, que se ve reflejado en las 170 mil operaciones de crédito que se han otorgado en zonas rurales, ciudades intermedias y zonas periurba-nas. También fue altamente valorado el mejoramiento demostrado en los niveles de eficiencia, considerando que se incluyen los costos de la parte financiera como las de servicios de desarrollo. En aras de lograr mayor equidad y justicia en el precio para la clientela, CRECER reduce su ren-tabilidad al tener tasas de interés competitivas en el crédito individual y una de las más bajas en Banca Comunal.

Las calificaciones obtenidas durante la gestión 2013, también nos mo-tivan a seguir trabajando como hasta ahora, pero además nos com-prometen a mejorar. La subida de la calificación de “A-” a “A” por la calificadora AESA Ratings está fundamentada por el importante tamaño obtenido por la entidad, producto de un sano crecimiento de cartera como resultado de la aplicación de tecnologías crediticias adecuadas, mostrando favorables indicadores de calidad de cartera y coberturas suficientes. Por otro lado, por los altos indicadores de rendimiento social demostrados, CRECER mejoró su calificación de Desempeño Social de 4 a 4+ sobre 5, convirtiéndose en la segunda mejor evaluación vigente otorgada a nivel global por Planet Rating. Esta calificación, que corres-ponde a la definición “Comprometido”, demuestra el claro compromiso con metas sociales; manejo razonable del desempeño social y riesgos de responsabilidad social.

Estos aspectos nos han valido varios reconocimientos de entidades que destacan nuestra calidad empresarial y la responsabilidad social; pero uno de los más importantes de este año ha sido el otorgado por el Banco Interamericano de Desarrollo como la “Institución Financiera con Mayor Inclusión Financiera”, recibir este reconocimiento realmente nos llena de orgullo; además a consecuencia de este premio, a nivel local, institucio-nes vinculadas a educación financiera y capacitación, caso concreto de FINDETO, nos dieron un galardón por la inclusión financiera, al igual que nuestro gremio FINRURAL, logros que nos invitan a seguir siendo una organización en la búsqueda de la excelencia.

Nuevamente mi agradeciendo al personal operativo por su trabajo y su aporte al logro de los objetivos planteados, no solo para gestión 2013, sino a la consecución de la Misión y Visión institucional.

De izquierda a derecha:Marcelo Espinoza Valdivia, Gerente Nacional de Teconología de Información y Comunicaciones; Germán López Arraya, Gerente Nacional de Auditoría Interna; Isaac Gorena Espinoza, Gerente Nacional de Finanzas; Eduardo Fernández Gallego, Gerente Nacional de Operaciones; Benjamín Massud Rodríguez, Gerente Nacional de Recursos Humanos; Hugo Bellott Arnez, Gerente Nacional de Planificación.

De izquierda a derecha: Raquel Galarza Anze, Gerenta Nacional de Asuntos Jurídicos; Jacqueline Zapata de La Faye, Gerenta Nacional de Riesgos; José Auad Lema, Gerente General; Isabel Rueda Fernández, Gerenta Nacional de Servicios de Desarrollo; Johnny Illanes Riveros, Gerente Nacional de Servicios Financieros.

gERENCIAS NACIONALES

gERENCIAS DE SuCuRSAL

Sucursal La Paz

AGENCIA SAN PEDRO: C. Almirante Grau Nº 473.

AGENCIA OBRAJES: C. Demetrio Canelas Nº27,entre 16 y 17, Zona Obrajes

AGENCIA MIRAFLORES:

C. Díaz Romero Nº1320.

AGENCIA EL TEJAR: Av. Héroes del Pacífico Nº1645

AGENCIA COROICO: Plaza Principal, entre Reyes Ortiz y Julio Suazo Cuenca s/n.

AGENCIA CARANAVI: C. Batallón de Ingenieros Nº2.

AGENCIA CHULUMANI:

C. Junín Nº100.

AGENCIA CHASQUIPAMPA: Av. Defensores del Chaco N°1138, calle 43.

Sucursal El Alto

AGENCIA CEJA: Av. 6 de Marzo Nº 3985, Zona Villa Bolívar “A”.

AGENCIA BATALLAS: C. Mariscal Sta. Cruz s/n, entre Rufino Méndez y Plaza René Barrientos.

AGENCIA VIACHA: Av. J. Manuel Pando Nº 18, entre Coliseo Cerrado y Ex-Surtidor.

AGENCIA SENKATA: Urb. Senkata 79, Av. 6 de Marzo N°8464

AGENCIA ACHACACHI: C. Bartolina Sisa Nº 50, Esq. Túpac Katari.

AGENCIA 16 DE JULIO: Av. Alfonso Ugarte Nº 205,

entre Av. Juan Pablo II y C. Víctor Sanjinez

AGENCIA CIUDAD SATELITE: Av. Satélite N° 984, Plan 405.

AGENCIA VILLA ADELA: Villa Bolívar Municipal, Av. Bolivia

C. 4 Nº 430.

Sucursal CochabambaAGENCIA CENTRAL:

Ayacucho Nº 137 entre Heroínas y Colombia (Edificio Los Andes 2º Piso).

AGENCIA PUNATA:

C. Cobija S/N Esq. Ingavi Frente a Canal 8.

AGENCIA QUILLACOLLO:

C. Waldo Ballivián Nº 201, entre Carmela Cerruto y Blanco Galindo.

AGENCIA SACABA:

C. Ayacucho Nº 1531 y Pasaje Melgarejo.

AGENCIA VILLA LORETO:

Av. Panamericana Nº 2840, entre J. M. Carrasco y Manuel Laredo.

AGENCIA IVIRGARZAMA:

Av. Morterson entre Suecia y Carretera a Santa Cruz.

AGENCIA VILLA TUNARI:

C. Benigno Paz Esq. C. La Paz s/n.

AGENCIA COLOMI:

C. Mejillones S/N

Sucursal Santa CruzAGENCIA KILÓMETRO 6:

Barrio El Bajio Doble Vía La Guardia Km-6.

AGENCIA PLAN 3000:

Av. Principal Plan 3000 Nº 7260.

AGENCIA WARNES:

Av. 25 de Mayo Nº 291.

AGENCIA YAPACANI:

Av. Epifanio Ríos Barrio Villa Estudiante.

AGENCIA SAN JULIAN:

Barrio 26 de Octubre s/n Carretera a Trinidad.

AGENCIA PAMPA DE LA ISLA: Barrio 21 de Enero Nº 4690, 5to. Anillo s/n Carretera Cotoca.

AGENCIA MONTERO:

C. Mariscal Santa Cruz Esq.24 de Septiembre.

AGENCIA LA RAMADA:

Av. Irala Nº 653

SucursalChuquisacaAGENCIA CENTRAL: Av. Germán Mendoza Nº. 2353.

AGENCIA MERCADO CAMPESINO: C. Man Césped Nº. 510.

AGENCIA POTOSÍÍ: Av. Litoral Nº. 648, Esq. Arce.

AGENCIA TUPIZA: C. Chorolque Nº. 336, Esq. Pasaje Cobija.

AGENCIA UYUNI: Av. Ferroviaria Nº11.

AGENCIA VILLAZÓN: c.Oruro Nº 111 Esq. 20 de Mayo.

AGENCIA BETANZOS: Av. Bolivar y Alfonso de Ibañez.

AGENCIA SAN JUANILLO: Sargento Tejerina Nº 2.

Sucursal Oruro

AGENCIA CENTRAL: C. Pagador Nº 5575 Entre Caro y Montecinos.

AGENCIA ZONA NORTE: Av. Barrientos Esq. Gral. Carrasco Nº 57.

AGENCIA CHALLAPATA: Av. Del Ejercito y C. Bolívar s/n frente a la Alcaldía de Challapata.

AGENCIA LLALLAGUA: C. Campero Nº 3 entre Linares.

AGENCIA PATACAMAYA: Av. Panamericana, esquina Santa Cruz s/n.

AGENCIA CAIROMA: Av. Principal lado Río Cairoma.

SucursalChuquisacaAGENCIA CENTRAL: Av. Germán Mendoza Nº. 2353.

AGENCIA MERCADO CAMPESINO: C. Man Césped Nº. 510.

AGENCIA POTOSÍÍ: Av. Litoral Nº. 648, Esq. Arce.

AGENCIA TUPIZA: C. Chorolque Nº. 336, Esq. Pasaje Cobija.

AGENCIA UYUNI: Av. Ferroviaria Nº11.

AGENCIA VILLAZÓN: c.Oruro Nº 111 Esq. 20 de Mayo.

AGENCIA BETANZOS: Av. Bolivar y Alfonso de Ibañez.

AGENCIA SAN JUANILLO: Sargento Tejerina Nº 2.

Sucursal Oruro

AGENCIA CENTRAL: C. Pagador Nº 5575 Entre Caro y Montecinos.

AGENCIA ZONA NORTE: Av. Barrientos Esq. Gral. Carrasco Nº 57.

AGENCIA CHALLAPATA: Av. Del Ejercito y C. Bolívar s/n frente a la Alcaldía de Challapata.

AGENCIA LLALLAGUA: C. Campero Nº 3 entre Linares.

AGENCIA PATACAMAYA: Av. Panamericana, esquina Santa Cruz s/n.

AGENCIA CAIROMA: Av. Principal lado Río Cairoma.

Sucursal Chaco

AGENCIA CHARAGUA: C. Bolívar y Av. Ejército s/n.

AGENCIA CAMIRI: C. Buch Nº 148, entre Comercio y Capitán Manchego.

AGENCIA YACUIBA: C. Crevaux Nº 476 entre Santa Cruz y Ballivian.

AGENCIA MONTEAGUDO: Av. Marcelo Arana Nº 9597, esq. Av. Salvio Guzmán.

AGENCIA VILLAMONTES: C. Sargento Tejerina Nº273 entre Av. Héroes del Chaco y Cochabamba.

Y ADMINISTRACIÓN DE DESARROLLO

Sucursal Beni

AGENCIA TRINIDAD: C. Joaquín de Sierra Esq. Mamoré.

AGENCIA RIBERALTA: Av. Alberto Natusch Esq. Fray Bernardino Ochoa.

AGENCIA GUAYARAMERÍN: C. Oruro, entre 25 de Mayo y 24 de Septiembre.

AGENCIA SAN BORJA: Av. Selim Majlu Nº 270, entre Cochabamba y Trinidad.

AGENCIA SANTA ANA DE YACUMA:Plaza Baltasar Espinoza Esq. Manuelita Suárez.

Sucursal Tarija

Agencia Cobija

AGENCIA BERMEJO: Av. Barrientos entre C. Ameller y Cochabamba.

AGENCIA CAMARGO: C. Ayacucho Nº 215.

AGENCIA ENTRE RIOS: C. Final Eduardo Avaroa pasaje Río Pajonal.

AGENCIA SUR: C. Daniel Campos Nº 921.

AGENCIA NORTE: Av. Panamericana, N°921entre Av. Domingo Paz y Corrado.

AGENCIA COBIJA: Av. 9 de Febrero Nº219.

CONTExTO

MEMORIA ANUAL 2013 29

CONTExTO

En el último tiempo, la economía, así como el as-pecto social y financiero estuvieron marcados por la crisis que se desató en los Estados Unidos, iniciada por la burbuja en el sector inmobiliario. Este hecho tuvo repercusiones a nivel mundial, provocando graves problemas en el sistema monetario (caso del Euro), estancamiento en las economías desarrolla-das y desaceleración en las emergentes, debido principalmente a la baja en sus exportaciones a los países industrializados y por la salida de importan-tes capitales privados. Esta inestabilidad incidió, en diferente escala, en desempleo, crisis alimentaria y bursátil.

En 2013, debido a la lenta recuperación de la eco-nomía mundial, algunos países desarrollados im-plementaron políticas austeras en el gasto público, afectando negativamente a los sistemas de salud, educación y pensiones.

En tanto que las economías en desarrollo demues-tran un desempeño económico positivo, pero en-frentando una lenta desaceleración por aspectos ya señalados. El pausado crecimiento económico ya la elevada inflación alimentaria, que afectó a la re-gión en la gestión 2013, según la FAO, aumentó la pobreza extrema en América Latina y el Caribe. El año pasado había en la región unos 68 millones de personas en situación de pobreza extrema, dos mi-llones más que el año anterior y un total de 164 mi-llones son pobres (Boletín informativo 24/12/14).

La situación socio-económica en Bolivia, en la ges-tión 2013, mostró un comportamiento bastante fa-vorable. El crecimiento del PIB fue el tercer mejor de la región, estando Paraguay y Panamá por delante. La inflación se mantuvo en un dígito (6,48% según datos oficiales). La tasa de desempleo fue de 3.2% y la balanza comercial también fue positiva.

A nivel financiero, sin duda alguna, el uso de la moneda nacional cobro fuerza y se consolidó tanto para préstamos como para ahorros. De acuerdo a información emitida por el Banco Central de Bolivia (BCB), la compra y venta de dólares fueron inferio-res al 2012. El mismo informe indica que las reser-vas disponibles del BCB aumentaron en $us1.314 millones y alcanzaron un nivel de $us13.567 mi-llones, aspecto que señala que la economía cuenta con mayores recursos que fortalecen la estabilidad financiera y la función de prestamista de última ins-tancia del Ente Emisor.

El Informe de Estabilidad Financiera del BCB tam-bién señala que los créditos se incrementaron con relación a 2012. La Cartera Bruta del Sistema Finan-ciero en la gestión 2013 cerró con 83.676 millones de bolivianos, mientras que el 2012 se logró 70.193 millones de bolivianos. En cuanto a las obligaciones con el público alcanzaron Bs103.409 millones con un crecimiento de 16,2% respecto al 2012.

MICROfINANZAS En todos los países donde se ha instalado la indus-tria de las microfinanzas, ésta sigue logrando los objetivos primarios que se platearon hace unas tres décadas atrás, a saber: “Inclusión financiera” o como se la denominaba antes “acceso al crédito”.

Al cierre de 2013 se alcanzó la cifra de más de 10 millones de prestatarios y ahorristas vinculados al microfinanciamiento. Aunque los actores y el merca-do son muy diferentes a años pasados, los prestata-rios y las entidades microfinancieras han tenido la capacidad de enfrentar los cambios, demostrando que hay una capacidad de adaptación a las nuevas circunstancias que supera todo tipo de expectativa. Por ejemplo, en algunos países más que otros las ta-sas de interés han sufrido cambios a favor del pres-

MEMORIA ANUAL 201330

tatario que al principio parecía un lejano objetivo, ese es el caso de Bolivia.

Por otro lado, en países donde han priorizado la regulación se ha logrado construir entidades fortale-cidas con activos y patrimonio que están a la altura del mundo financiero tradicional.

En Latinoamérica, aunque en países de Centro América las microfinancieras han logrado mejorar sustancialmente su eficiencia, Bolivia y Perú siguen liderando esta industria, mostrando los mejores indi-cadores del mercado, especialmente en crecimien-to, calidad de cartera y eficiencia.

En Bolivia debe recalcarse el impulso que le ha dado el Gobierno a la nueva Ley de Servicios Financieros (Ley de Bancos) que abre las oportunidades no solo a las Instituciones Financieras de Desarrollo a lograr la regulación y el tan ansiado capital ordinario jun-tamente con captación de fondos del público. Pero a su vez la nueva Ley también trae nuevos retos es-pecialmente en lo que concierne a la regulación de tasas de interés para producción y vivienda social.

CRECER, en ese entorno, tiene el reto de adecuarse a estos cambios y comenzar la regulación para ini-ciar la nueva etapa de las microfinanzas en Bolivia.

NuESTRA fILOSOfíA

Misión: “Brindar con excelencia y calidez, productos financieros inte-grados a servicios de desarrollo, para mejorar la calidad de vida prefe-rentemente de las mujeres y sus familias”.

Visión: “Ser una entidad microfinanciera líder, reconocida por su com-promiso de proporcionar a las mujeres y a sus familias, oportunidades para una vida mejor”.

Valores:

Nos distingue la honestidad e integridad, el respeto y la humildad en todas nuestras relaciones entre personas.

Nos une la lealtad con la visión y misión institucional y el compromiso con la búsqueda incansable de la inclusión social y la equidad de gé-nero.

Actuamos con perseverancia, apertura al cambio y aprendizaje perma-nente, para ser cada día mejores.

NuESTRA fILOSOfíA

éxITOS

, Mayor Inclusión financiera con ExcelenciaLa distinción reconoce la innovación, eficiencia y enfoque con el que se realizan los servicios financieros al llegar a poblaciones pobres y de ba-jos ingresos, atendiendo prioritariamente a mujeres de escasos recursos económicos que viven en las comunidades rurales.

CRECER fue reconocida con el Premio Interamericano a la Innovación Financiera y Empresarial 2013, en la categoría de “Inclusión Financie-ra”. Este reconocimiento es entregado por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) en el marco del Foro Interamericano de la Microempresa (Foromic) que se realiza anualmente.

Algunos aspectos a distinguirse son, por ejemplo, que el 80% se encuen-tran bajo la tecnología de Banca Comunal, que tiene el aval solidario. Son créditos de confianza entre las socias, y éstas y la institución. La me-todología es muy bien aceptada en las zonas más alejadas, más depri-midas social y económicamente, por un lado, y por otro porque permite acceder al crédito a aquellas personas que no tienen posibilidades con la banca tradicional. Otro indicador es que de la red de 64 agencias, el 56% están ubicadas en poblaciones intermedias y rurales.

Un componente que marca la diferencia es justamente el enfoque que se da a la clientela para que participe de la mejor manera posible de los servicios financieros que se brinda, es decir que conozcan en las condi-ciones se les da el préstamo y cómo utilizarlo de la mejor manera; que tengan un pequeño presupuesto que les permita hacer un seguimiento de cómo está su actividad económica. El tema de educación financiera es en este contexto muy relevante.

Otras entidades bolivianas ya han recibido este galardón y es un orgullo para CRECER estar entre las grandes del país y del mundo, compitiendo incluso con la banca tradicional, respetando las diferencias. En esta oca-sión, las Instituciones finalistas junto a CRECER, fueron Banco Pichincha (Ecuador) y Banco del Estado (Chile).

DOS éxITOS pARA CRECER

logralaCertificaciónporSmartCampaingalcumplirlosPrincipiosdeprotecciónalclienteTras haber sido evaluada según los estándares de protección al cliente, demostrando la adecuada aplicación de los principios de este progra-ma, CRECER recibió la certificación por el programa Smart Campaing, confirmando de esta manera que la institución otorga servicios financie-ros transparentes, responsables, justos y respetuosos a su clientela.

Los Principios de Protección al Cliente son aspectos mínimos que toda ins-titución de sector de las microfinanzas debe tener con su clientela. Éstos comprenden evitar el sobreendeudamiento, tener precios transparentes y responsables, prácticas apropiadas de cobro, comportamiento ético del personal, mecanismos para recibir y resolver quejas y finalmente mantener la privacidad de los datos de los clientes, parámetros estable-cidos por Smart Campaing y que la Institución cumplió de manera inte-resada por el beneficio que implica a su clientela y así hacer sostenible la relación con la ella.

gESTIÓN DE DESEMpEÑO SOCIAL


Conscientes de que la Gestión de Desempeño So-cial (GDS) es esencial para alcanzar las metas so-ciales y financieras, se plasmaron en el Plan Estra-tégico Institucional, de manera transversal a todas las áreas, 4 objetivos sociales para medir, a través de Indicadores propios, el cumplimiento de estas metas.

Los créditos otorgados, tanto en Banca Comunal como en Crédito Individual, se incrementan de

Estos objetivos son: Alcance a Clientela Meta, Sa-tisfacción de las necesidades sociales y financieras, Generación de impactos o beneficios socioeconó-micos y Ejercicio de una gestión socialmente res-ponsable.

gESTIÓN DEL DESEMpEÑO SOCIAL EN CRECER

BBCC: Estratificación de Cartera en dólaresGráfico 1

Ámbito: Perfil social y diversidad de servicios

0

200

400

600

800

0%

18%

35%

53%

70%

2011 2012 2013

Estratificación de cartera en BBCC: USD 0 a 500Estratificación de cartera en BBCC: USD 501 a 1.000Estratificación de cartera en BBCC: USD 1.001 a másPromedio de Cartera en BBCC en USDPromedio de Desembolso en BBCC en USD

655 608 538

484 436

21.0%19.0%15.6%

20.6%18.4%18.8%

58.4%62.6%65.6%

393

Crédito Individual: Estratificación de Cartera en dólaresGráfico 2


0

850

1700

2550

3400

0%

20%

40%

60%

80%

2011 2012 2013

Estratificación de cartera de Créditos Individuales: USD 0 a 2.000Estratificación de cartera de Créditos Individuales: USD 2.001 a 5.000Estratificación de cartera de Créditos Individuales: USD 5.000 a másPromedio de Cartera en Créditos Individuales en USDPromedio de Desembolso de Créditos Individuales en USD

3,355

2,350

23.4%21.8%14.3%

39.7%39.4%39.7% 36.9%38.8%46.0%

2,820 3,260

2,626 2,808

ElMicrocrédito,unapoyoparaelmejoramientodelacalidaddevida acuerdo a la tasa de inflación, en promedio, des-

cartando cualquier tipo de “up grading” (Gráficos 1 y 2).


Acceso a: servicios financieros y SFA Gráfico 3

0

125000

250000

375000

500000

0%

25%

50%

75%

100%

2010 2011 2012 2013Acceso sin garantías reales en BBCCAcceso sin garantías reales en Créditos IndividualesAcceso a Servicios FinancierosAcceso a servicios de ahorro Acceso a Servicios Financieros Auxiliares

486,774

266,216 225,924

86,148

76%81%83%

60%

100%100%100%100%99.8%99.8%99.8%

100%100%100%100%


Resultados de estudios de satisfacciónÁmbito: Satisfacción del cliente

Gráfico 4

2010 2011 2012 Mar-13 Jun-13 Sep-13 Dic-13

Retención de clientes*Satisfacción de clientes

68% 84%

75% 78% 78% 74% 76% 77% 79%

0%

20%

40%

60%

80%

100%

CRECER, en las últimas gestiones, ha diversificado los servicios financieros de acuerdo a los requeri-mientos del público objetivo; pero además se ha optimizado la presencia de las agencias con los Servicios Financieros Auxiliares (SFAs), pensando no solo en la comodidad, sino también en la seguri-dad de la clientela.

La retención de clientes en CRECER se incrementó en 4 puntos porcentuales, gracias a la satisfacción que tiene la clientela con los servicios a los que ac-

Por otro lado, casi el 100% de la clientela accede a los créditos sin garantías reales, lo que confirma y demuestra que el trabajo que se realiza es de verdera inclusión financiera (Gráfico 3).

cede, priman aspectos como el plazo, monto y tasa de interés que tienen los créditos (Gráfico 4).

Másservicios,másbeneficiosparalaclientela


Elpersonal,elcimientodeCRECER

Capacitación, promociones y equidad de géneroÁmbito: Responsabilidad social con empleados

Gráfico 5

0

38

75

113

150

0%

26%

52%

78%

104%

130%

2010 2011 2012 2013

Capacitación a funcionariosPromociones al personalEquidad de género a nivel GerencialEquidad de género a nivel Global

49%46%44%45%

29%35%36%

47%

75

110

51

125%

73%77%

62%

CRECER está convencida que su éxito está cimen-tado en el personal operativo, así como en mando medios y altos ejecutivos. A raíz de ello, se imple-mentan continuamente políticas como parte de la responsabilidad social con las y los funcionarios de la institución.

Algunos aspectos a resaltar son: capacitaciones en temas de interés común, que en el último quinquenio se incrementó en más de 60%; la promoción al per-sonal es otra variable que fomenta la superación y competitividad entre el personal; la equidad laboral a nivel global, nos muestra que la para CRECER hombres y mujeres son igual de valiosos (Gráfico 5).


Inversión social en clientes y comunidadGráfico 7

Ámbito: Responsabilidad social con empleados

0%

8%

15%

23%

30%

2010 2011 2012 Dec-13

2%1% 1% 2%

17%

13%

26%28%

Inversión social en cliente Inversión social en la comunidad

Satisfacción, Equidad salarial, Desvinculación e incentivos del personalÁmbito: Responsabilidad social con empleados

Gráfico 6

19

20

21

22

23

0%

20%

40%

60%

80%

2010 2011 2012 2013

Desvinculación del personal a nivel GlobalDesvinculación del personal en Asesores de créditoEquidad salarialSatisfacción del personalIncentivos al personal

11%14%14%18%

79%77%

19.5

20.3

21.0

22.3

31%39%

34%

46%

13%12%13%15%

La igualdad salarial en CRECER se demuestra en el ratio de equidad, disminuyendo de 22.3, en 2010, a 19.5, en 2013 (Gráfico 6).

En cuanto a la retención de personal, de manera particular entre las y los asesores de crédito se in-crementó en 15%, y de modo general en 2%. Este hecho se debe a las condiciones salariales estables, a la política de incentivos, entre otros (Gráfico 7).


El porcentaje de clientes pobres y vulnerables que atiende la institución en 2011 y 2013 no ha disminuido en el tiempo (28%); CRECER continúa atendiendo a

nuevos clientes que se encuentran vulnerables frente a la pobreza, cumpliendo así con sus objetivos sociales.

Resultados Comparativos: 2011 y 2013Gráfico 8

LP Nacional ExtremaBs.- 7.85 p/día

LP NacionalBs.- 14.45 p/día

Líneas dePobreza

LP 200% NacionalBs.- 28.91 p/día

Probablemente No pobres

2011: 21%2013: 18%

2011: 69%2013: 65%

2011: 41%2013: 37%

Pobres vulnerables2011 y 2013: 28%

Total encuestas2011: 996, 2013: 898

En 2011 CRECER determinó que sus necesidades de información social requerían abordar el conoci-miento y análisis del alcance a clientes económica-mente vulnerables y pobres. Se realizó una primera medición cuyos resultados permitieron complemen-tar el monitoreo del alcance a la clientela meta de la institución.

Posteriormente, y en la búsqueda de actualizar los datos descritos y conocer posibles cambios en la probabilidad de pobreza de clientes de Banca Co-munal que fueron medidos en 2011, en la gestión 2013 se desarrolló una segunda medición, repli-cando el método Progress Out of Poverty Index (PPI).

MONITOREO DEL ALCANCE A CLIENTES ECONÓMICAMENTE VuLNERABLES

Los principales hallazgos dan cuenta que el alcance a clientes pobres es del 65% que se encuentra por debajo de la línea 200% nacional que refiere un monto de Bs.- 28,91 para cubrir una canasta básica de alimentos y otras necesidades básicas. Aunque comparativamente con los hallazgos encontrados en 2011, este porcentaje es menor, probablemente se deba a que CRECER está acompañando el esce-nario económico positivo que atraviesa la economía nacional y el nivel de vida de la clientela atendi-da; el cual podría estar experimentando un mayor poder adquisitivo y capacidad de consumo de una canasta básica de alimentos y consumo de servicios básicos (Gráfico 8).


Monitoreo de cambios en la probabilidadde pobreza de clientes medidos el 2011 y 2013

Gráfico 9

49% disminuyó suprobabilidad de

pobreza

Total socias de Banca Comunal vigentes a 2013,que estaban en los primeros ciclos en 2011: 117

LP Nacional ExtremaBs.- 7.85 p/día

LP NacionalBs.- 14.45 p/día

LP 200% NacionalBs.- 28.91 p/día

5% se encuentra ahora por encima de la Línea de Pobreza 200%

Ello adquiere mayor sentido al conocer que el 5% de las socias que se encontraban por debajo de la misma línea en 2011 y que continúan siendo clien-tes de la institución, al final de la gestión 2013 se encuentran por encima de esta línea de pobreza. Además se encontró que de este grupo de socias

el 49% disminuyó su probabilidad de pobreza. Si bien este cambio no es enteramente atribuible a CRECER, se infiere que puede haber incidencia por efecto de los servicios brindados en el tiempo que fueron clientes de la institución (Gráfico 9).

NuESTRA CLIENTELA


Contribuir a la superación de la situación de po-breza en la que viven las mujeres en las áreas rura-les, periurbanas y urbanas fue el origen del trabajo de CRECER, el cual desde un principio cimentó sus éxitos en la tecnología de Banca Comunal, permi-tiéndole brindar a esa población objetivo apoyo y productos que la banca tradicional no otorga.

La estrategia a la fecha consiste en conceder a mu-jeres de escasos recursos económicos microcrédito junto con sesiones educativas enfocadas a mejorar su salud, a defender sus derechos humanos, mejo-rara su calidad de vida, entre otros. Es así que con-secuentes con la filosofía institucional, el público de interés de CRECER sigue siendo la mujer “pobre” de áreas rurales y periurbanas.

Relación de clientes hombre/ mujerGráfico 10

10%19%28%37%46%55%64%73%82%91%

100%

2009 2010 2011 2012 2013

18%

82%

16%

84%

13%

87%

9%

91%

9%

91%

Mujeres Hombres

Porcentaje de clientes por zonasGráfico 11

30%

40%

50%

60%

70%

2009 2010 2011 2012 2013

44%48%

50%52%

62%

56%52%

50%48%

38%

Porcentaje de clientes en zonas ruralesPorcentaje de clientes en zonas urbanas

PerfildelaclientelaContinuando con su mandato, CRECER sigue orien-tándose en la mujer de zonas rurales, periurbanas y urbanas que requiere del microcrédito y de sesiones de capacitación para mejorar su calidad de vida y la de sus familias.

Este hecho es demostrable porque el 82% de la clientela total de CRECER es mujer y un 18% hom-bre. Si bien en los últimos 5 años ha habido un descenso de casi 3%, éste se debe a la introducción del crédito individual en la oferta crediticia, sobre todo del productivo (Gráfico 10).

CRECER está presente en los 9 departamentos de Bolivia, con 64 oficinas que atiende a 255 munici-pios. Este hecho influye al momento de afirmar que el 56% de la clientela se encuentra en esas zonas, es decir que 80.898, de 144.461, pertenecen al área rural (Gráfico 11).

La mayoría de la clientela de CRECER ha cursado el nivel primario, 32%, seguido de secundaria y ba-chillerato con 24%. Además hay un 17% que logró alguna carrera técnica o universitaria (Gráfico 12).

Es importante destacar que los logros obtenidos a nivel nacional en la reducción del analfabetismo se

RAZÓN INSTITuCIONAL, NuESTRA CLIENTELA


ven reflejados en los indicadores institucionales que muestran que en el último quinquenio el porcentaje de clientas analfabetas se redujo en un 3%.

Rango de edadGráfico 13

0%

25%

50%

75%

100%

2009 2010 2011 2012 2013

4%4%4%4%4%12%12%12%11%11%

19%19%19%20%20%

28%28%28%29%28%

31%31%31%31%31%

6%6%6%4%6%

Hasta 20 años 21 a 30 años31 a 40 años 41 a 50 años51 a 60 años Mayores de 60 años

Grado de instrucción de las clientesGráfico 12

0%

25%

50%

75%

100%

2009 2010 2011 2012 2013

11%6%24%

24%

32%

3%

11%6%24%

24%

31%

3%

9%6%23%

25%

32%

5%

10%5%22%

24%

33%

6%

9%5%21%

24%

35%

6%

Analfabeto Primaria Secundaria

Bachiller Técnico Universitaria

El rango de edad de entre 21 y 50 años concentra en total 78%, es decir que más de dos tercios de la clientela de Banca Comunal se encuentra en edad productiva. Esto significa que CRECER contribuye con la generación de oportunidades de trabajo, considerando que la mayoría de la clientela se de-dica al comercio. Esto representa para las familias un ingreso y seguridad laboral (Gráfico 13).


CuADRO 1: pERfIL DE LA CLIENTELA

2009 2010 2011 2012 2013

Gradodeinstruccióndelasclientes Analfabeto 6% 6% 5% 3% 3%

Primaria 35% 33% 32% 31% 32%Secundaria 24% 24% 25% 24% 24%Bachiller 21% 22% 23% 24% 24%Técnico 5% 5% 6% 6% 6%Universitaria 9% 10% 9% 11% 11%

Rangodeedad Hasta 20 años 6% 4% 6% 6% 6%21 a 30 años 31% 31% 31% 31% 31%31 a 40 años 28% 29% 28% 28% 28%41 a 50 años 20% 20% 19% 19% 19%51 a 60 años 11% 11% 12% 12% 12%Mayores de 60 años 4% 4% 4% 4% 4%

Relacióndeclienteshombre/mujer Mujeres 91% 91% 87% 84% 82%

Hombres 9% 9% 13% 16% 18%Clientesporzonageográfica Porcentaje de clientes en zonas rurales 38% 48% 50% 52% 56%Porcentaje de clientes en zonas urbanas 62% 52% 50% 48% 44%

Por lo tanto podemos afirmar que CRECER, fiel a su Misión y Visión, mantiene su nicho de mercado priorizando a clientes mujeres de escasos recursos

económicos, con niveles de educación básica y en áreas rurales (Cuadro 1).

RESuLTADOS DE gESTIÓN


Como ya se mencionó, la estrategia de CRECER está basada en atender a las mujeres en situación de po-breza, de preferencia en áreas rurales, pero consi-derando también zonas periurbanas y urbanas, con el crédito como un incentivo para efectuar servicios de desarrollo que van desde sesiones de capacita-ción, ferias integrales y campañas de salud, hasta actividades con la comunidad, donde la socia es la protagonista y transmisora de su aprendizaje.

Estás acciones tienen impacto positivo en la vida cotidiana de la clientela, ya sea por el crecimiento económico, personal o familiar que logran. Ade-más, el aporte a la sociedad se refleja, por ejemplo, en las ferias integrales y en campañas de salud, donde la comunidad, zona o barrio puede acce-der. Por supuesto, la familia es el eje fundamental en estas actividades. En conclusión, se crean espa-cios de desarrollo familiar, de confraternización y aprendizaje con y para la sociedad e inclusive de movimiento económico porque se propicia la venta de algunos productos hechos por las mismas socias.

Unasesión,unaprendizajeEn cada capacitación se desarrolla una lección con un mensaje que es parte de un módulo, permitiéndo-le a la clientela de Banca Comunal conocer temáti-cas que le beneficiarán en su vida cotidiana o que le ayudarán a planificar de mejor manera su econo-mía, posiblemente a prevenir enfermedades u otros aspectos que pueden mejorar su calidad de vida.

GestióndeBancaComunal:“Mi Banca funciona”Cuando se imparten las sesiones correspondientes a este módulo, se enseña todo lo referente al manejo del cuaderno de actas, llenado de contratos, segui-miento a planillas, depósitos y todo lo implica el ma-

nejo de la Banca Comunal, comprometiendo a las y los integrantes a ser respetuosos con las normas establecidas por la Institución y por ellas mismas, de esta manera se garantiza el buen funcionamiento de su Banca.

Liderazgo:“Todaslassociassonlideresas”El módulo de capacitación para Mesas Directivas y Socias de CRECER tiene la premisa de “Todas las socias son lideresas”, por ello el objetivo a lograr es aumentar el conocimiento, las habilidades y la con-fianza de las integrantes de la Banca Comunal, con temáticas como la responsabilidad, la confianza, la solidaridad, la honestidad, el respeto y la puntua-lidad. Asimismo, se desarrolla la metodología de cómo despertar y/o fomentar las diferentes poten-cialidades de las lideresas a través de intercambios de experiencias y discusiones de manera que se es-timule el conocimiento y nuevas ideas.

gESTIÓN DE SERVICIOS DE DESARROLLO


EducaciónFinanciera:“Sociasempresariales”El aprendizaje de las socias está basado en sesiones que mejoran y fortalecen sus habilidades y destre-zas empresariales, con prácticas que le permitirán posteriormente elaborar un presupuesto y plan de ahorro y contraer deuda de manera responsable.

Por otro lado, se dan preceptos sobre Derechos y Obligaciones del Consumidor Financiero. Esta te-mática se encuentra enmarcada en las políticas ins-titucionales establecidas por la Autoridad de Super-vención del Sistema Financiero (ASFI), destinadas a la promoción y el ejercicio de los derechos y obliga-ciones de quienes tienen una relación con una en-tidad de intermediación financiera, bajo principios de inclusión, equidad e igualdad de oportunidades, para el acceso a los servicios financieros con cali-dad, así como la estructuración de propuestas téc-nicas y normativas, orientadas a impulsar el creci-miento y el desarrollo económico del país, para el vivir bien de todas y todos los bolivianos.

Elcáncerpuedeevitarse:“CRECERconlaMujer”La prevención y detección a tiempo del cáncer pue-den salvar vidas. Por ello, CRECER ha decidido su-marse a la lucha contra el cáncer en la mujer. Razón por la cual se ha enfocado en medidas preventivas como la información y capacitación a la mujer bo-liviana de manera general, pero a la socia de ma-

nera particular. Además, se posibilita el acceso a exámenes médicos, puesto que el cáncer de útero y de mama tiene un costo económico alto, por lo que muchas mujeres deciden abandonar los trata-mientos, quedando como secuela la disminución de los ingresos familiares disponibles e incluso, en el extremo, la desintegración familiar.

En este entendido, CRECER ha enfocado sus esfuer-zos en este tópico y por ello se ha desarrollado el módulo “El cáncer puede evitarse… CRECER con la mujer”, que tiene por objetivo coadyuvar en la concienciación a las socias, al mismo tiempo de brindar herramientas necesarias para cada una de las sesiones informativas.

PromocióndeServiciosFinancieros:“Poryparanuestraclientela”Toda promoción, especialmente a las mujeres, da la oportunidad de conocer y optar por los servicios que se brindan, que más allá de considerarse una mera estrategia de marketing es proporcionarles información sobre los productos financieros y de desarrollo que CRECER tiene en respuesta a sus ne-cesidades reales y que además están enfocados a mejorar su calidad de vida.


ViviendaSaludable:“Micasa,mihogar,mifamilia”Mejorar la calidad de vida de las personas, no solo es ayudarles a tener buena salud, también implica una estabilidad emocional que pasa por factores económicos, familiares y otros. Sin embargo, hay

CuADRO 2: CApACITACIONES REALIZADAS

Liderazgo y Educación Financiera 2009 2010 2011 2012 2013Gestión de Banca Comunal X X X X X

Liderazgo (Mesas Directivas) X X

Educación Financiera X X

Salud Integral

El cáncer puede evitarse, CRECER con la mujer X

Familias Saludables X X X

Por Una Vida Mejor X X

Funciones y valores de la Mesa Directiva X

Promoción

Promoción de Servicios Financieros X X

Vivienda

Módulo de Vivienda X

aspectos que muchas veces son poco considerados como tener una vivienda saludable, que implica te-ner un espacio donde la familia se encuentre, se sienta seguro y cómodo; que tenga las condiciones mínimas para que la salud no se vea amenazada. Esto es lo que se pretende con este módulo.


Sesioneseducativas,unabanicodeconocimientosAño a año, CRECER concentra sus esfuerzos, a tra-vés del área de Servicios de Desarrollo, en incorpo-rar sesiones educativas que aporten a la mejora de la calidad de vida, sean éstas desde la perspectiva de cuidado de la salud, mejora de su situación fi-nanciera, desarrollo personal, etc.

En 2013 se capacitó sobre varias temáticas, seña-ladas líneas arriba, llegando al 84% de la clientela de Banca Comunal manteniendo la media de los últimos 5 años. Esto representa aproximadamente 122 mil socias capacitadas, es decir que existe una alta probabilidad de que en el mismo número de familias mejore o prospere su actividad económica, salven la vida de un miembro de su familia (contra el cáncer principalmente) u optimicen sus condicio-nes de vida, mediante la mejora de su vivienda, por ejemplo (Gráfico 14).

Lasalud,unaprioridadparaCRECEREl impacto de las acciones que CRECER realiza, mediante la firma de convenios con centros de sa-lud público y privados en todo el país, jornadas y campañas de salud, benefician no solo a la cliente-la también llega a toda la comunidad o zona con atención médica especializada.

En 2013, un total de 46.289 personas fueron aten-didas en diferentes centros de salud. De las cua-les 38.146 son clientes de CRECER y el restante (8.143) son familiares o personas de la comunidad. A diferencia de otros años, ahora se puede identifi-car certeramente a cuántos clientes y no clientes se atiende, evidenciando que CRECER tiene un aporte a la sociedad (Gráfico 15).

Asistencia a Sesiones educativasCuadro 14

81%

82%

83%

84%

85%

2009 2010 2011 2012 2013

84%

83%

82%

84%

85%

Población atendida en Centros de SaludCuadro 15

0

12500

25000

37500

50000

2009 2010 2011 2012 2013

8,143

3,097 38,146 34,743

30,580 26,860 25,931

Atenciones en SaludSolo clientasComunidad


Elcáncerpuedeevitarse…CRECERconlamujerEn Bolivia, el cáncer más frecuente en la mujer es el de cuello uterino, solo en nuestro país cinco mujeres fallecen todos los días por este mal. Investigaciones realizadas muestran que la población con mayor riesgo está entre los 25 y 40 años, además su inci-dencia es cada vez más frecuente en mujeres jóve-nes. Otro carcinoma con muy alta incidencia es el cáncer de mama, segunda causa de muerte, entre las mujeres bolivianas.

Por ello, y considerando que para CRECER su mi-sión está centrada en la mujer, se ha desarrollado el módulo “El cáncer puede evitarse… CRECER con la mujer”, que va acompañado de videos educati-vos, testimonios de vida de socias que gracias a las campañas de lucha contra el cáncer que realizó la institución han podido detectar a tiempo el cáncer de útero y salvar sus vidas.

Está campaña de lucha contra el cáncer de útero se inició en 2012, superando en todo momento las expectativas y metas propuestas (Gráfico 16).

Número de exámenes de prevencióncontra el cáncer cérvico uterino

Gráfico 16

0

7500

15000

22500

30000

2009 2010 2011 2012 2013

3,716

4,684 19,709

15,407 18,134

4,481 4,073

Clientas y comunidadSolo clientasMujeres de la Comunidad


Así como CRECER piensa en mejorar la salud, la economía y el desarrollo humano de la socia, tam-bién se preocupa por su oferta crediticia, la cual está pensada en satisfacer las necesidades propias de su clientela, siempre bajo la filosofía institucional de aportar al mejoramiento de la calidad de vida con créditos y educación.

En el quinquenio 2009 -2013, la última gestión fue el segundo mejor año de crecimiento, considerando que el 2011 fue un periodo excepcional.

2013:CRECERlaIFDconmayorvolumendecrecimientocrediticioEn 2013 la gestión de servicios financieros tuvo resultados destacados en cuanto a incremento de Cartera, con un crecimiento por encima del 30%. Esta progresión consolida y mantiene a la institución en los primeros lugares en el ranking de las Institu-ciones Financieras de Desarrollo, demostrando la

actividad de financiamiento con una cartera de más de 162 millones de dólares, al cierre de la gestión pasada (Gráfico 17).

Este logro se debe a factores que están relaciona-dos con conocer las necesidades de segmentos de mercado que necesitan de créditos bajo la tecnolo-gía de crédito Individual. Igual de importante es la cartera de tecnología de Banca Comunal porque se mantiene el interés de las mujeres emprendedoras con ideas innovadoras pero que tienen limitaciones al crédito de la banca tradicional porque no pueden cumplir con todos los requisitos que se les solicita.

Aunque el crecimiento de la Cartera es menor por-centualmente al de la gestión pasada, se debe des-tacar que en volumen el incremento fue mayor en 7 millones de dólares. Es decir que de $us. 32 millo-nes en 2012, el año 2013 se incrementó a $us. 39 millones.

gESTIÓN DE SERVICIOS fINANCIEROS

Crecimiento de la CarteraGráfico 17

0.0%

15.0%

30.0%

45.0%

60.0%

0

45000

90000

135000

180000

2009 2010 2011 2012 2013

31.5%

31.5%

35.9%

35.9%

55.7%

55.7%

26.5%

26.5%

23.1%

23.1%

162,215 123,317 90,765 58,289 46,068 Cartera Brutaen miles de $us.

Crecimiento dela cartera

Mile

s de

$us

.

11.3%másdeclientes,elmayorcrecimientoenelúltimoquinquenioPara CRECER, aún más representativo que el creci-miento de cartera es el incremento de la clientela porque significa que hay mayor confianza en la ins-

titución y por ende una respuesta certera hacia las verdaderas necesidades de la socia. Empero, es im-portante destacar que las colocaciones se realizan precautelando su verdadera capacidad de pago y evitando un posible sobre endeudamiento.


En la gestión 2013 se ha incrementado un total de 14,724 clientes, es decir 11,3% más que la gestión pasada, el más alto en los últimos cinco años. La clientela de CRECER sigue siendo mayoritariamente mujer del área rural con actividad económica pro-pia enfocada a comercio o servicios (Gráfico 18).

Morapordebajodel1%En las últimas décadas el sistema microfinanciero se ha destacado por lograr altas tasas de recupera-ción de cartera con muy bajas tasas de morosidad. En ese marco, CRECER demuestra nuevamente su liderazgo por su sana calidad de cartera, resulta-do de una adecuada evaluación de capacidad de pago antes de la emisión de los préstamos

Es así que la gestión 2013 ha cerrado con una mora mayor a 30 días por debajo del 1%, que es promedio del sector (Gráfico 19).

Si bien la tasa de morosidad no es la más baja de los últimos cinco años, es importante mencionar que la Cartera de Créditos también tiene una estratifica-ción diferente y en la actualidad el 60% es crédito individual, que tiene una tasa de morosidad mayor al de la Banca Comunal.

Crecimiento en ClientesGráfico 18

0.0%

3.0%

6.0%

9.0%

12.0%

0

37500

75000

112500

150000

2009 2010 2011 2012 2013

11.3%

11.3%

7.9%

7.9%

10.9%

10.9%

6.0%

6.0%

6.3%

6.3%

144,461 129,737 120,183 108,375 102,222 Clientes activos

Crecimiento enclientes

# de

Clie

ntes

Calidad de la CarteraGráfico 19

0.00%

0.25%

0.50%

0.75%

1.00%

0

45000

90000

135000

180000

1 2 3 4 5

0.73%

0.73%

0.46%

0.46%

0.65%

0.65%

0.94%

0.94%

162,215 123,317 90,765 58,289 46,068

0.53%

0.53%

Cartera Brutaen miles de $us.Mora mayora 30 días

Mile

s de

$us

En la estratificación de clientes, alrededor de un 80% obtienen créditos bajo la tecnología de Banca Comunal.


BancaComunalmantienepreferenciadelaclientelaDe más de las 172 mil operaciones de crédito rea-lizadas en 2013, un 80% están asociadas a la tec-nología crediticia de Banca Comunal y un 20% se encuentran en productos de Crédito Individual (Grá-fico 20).

Esta concentración de operaciones de crédito en la tecnología de Banca Comunal muestra que CRECER

sigue trabajando en pro de su Misión y Visión, ofer-tando servicios de Desarrollo integrados a los servi-cios Financieros.

El éxito en Banca Comunal se debe a la garantía solidaria, mancomunada e indivisible que signifi-ca una ventaja para todas las asociadas. Además, esta tecnología promueve el ahorro, ventajas pon-derables para el público al cual está dirigido.

Operaciones deBanca ComunalOperaciones deCrédito Individual

Porcentaje deCrédito Individual

Porcentaje deBanca Comunal

Porcentaje de Operaciones por Tecnología CrediticiaGráfico 20

0%

25%

50%

75%

100%

0

40000

80000

120000

160000

2009 2010 2011 2012 2013

20%14%10%6%3%

20%14%10%6%3%

80%86%90%94%97%

80%86%90%94%97%

34,028 23,320 16,215 8,218 3,142

138,175 142,262 139,152 119,233 107,969

# de

Ope

raci

ones

de

Cré

dito


CréditoIndividualmuestrasuimportanciaconmayorparticipaciónenlacarteraEntre los 5 productos de crédito Individual se en-cuentran los que están destinados a ampliar capital de operaciones y activos fijos, mejoramiento de vi-vienda, consumo y para cuidado y prevención de su salud personal y sus familiares.

Es significativo subrayar que desde su implemen-tación en 2009, la demanda por el crédito Agro-pecuario ha ido incrementándose, cerrando la ges-tión 2013 con 6.707 operaciones, equivalentes a 23.036.569 dólares colocados entre productores agrarios.

Por otro lado, el crédito destinado a la mejora de vivienda, denominado “CRECER protegido”, cuenta con orientación y asistencia técnica que podía in-cluir desde la elaboración de un presupuesto hasta realizar mejoras en techos, pisos, paredes u obras mayores como ampliación de cuartos, construcción de áreas como baños o cocinas. Este proyecto fue instaurado con asistencia técnica de Habitat para la Humanidad, organización que ofrece asistencia téc-nica y capacitación para la construcción de viviendas de bajo costo. Sin embargo, el que mayor crecimien-to tuvo en la pasada gestión es el crédito Comercial con 36.6%. En este sentido la tecnología de crédito Individual muestra mayor crecimiento. (Gráfico 21)

Cartera por Tecnología CrediticiaGráfico 21

0%

23%

45%

68%

90%

0

25

50

75

100

2009 2010 2011 2012 2013

59%

59%

40%

40%

26%

26%

15%

50%

50%

50%

50%

60%

60%

74%

74%

85%

85%

95 61 37 15 7

67 62 54 43 39

15%

15%

41%

41%

Cartera deBanca ComunalCartera deCrédito Individual

Porcentaje deCrédito Individual

Porcentaje deBanca Comunal

Mill

ones

de

$us.

CRECERpresenteentodoelpaísCRECER ha nacido con la vocación de atender las necesidades de la gente que viven en zonas margi-nales y zonas rurales donde la pobreza es mayor. Esta es la razón por la que se ha concentrado el crecimiento y la apertura de nuevas agencias en zonas rurales.

La cartera muestra que el 41% está centrado en el área urbana, ganando espacio en el área rural (Gráfico 22).

Al cierre de gestión 2013, CRECER cuenta con un total de 66 agencias distribuidas en todo el territorio nacional, agrupadas bajo 9 Sucursales. De éstas, la que más concentra Cartera es la Sucursal Santa


Cruz con 26 millones de dólares y representa un 16% del total de la Cartera. Después vienen: Oruro, Cochabamba, Chuquisaca y El Alto (Gráfico 23).

Cartera por área geográficaGráfico 22

0%

18%

35%

53%

70%

0

25

50

75

100

2009 2010 2011 2012 2013

43%

54%

46%36%33%

59%57%

46%

64%67%

54%

59%57%64%67%

66 53 49 21 15

96 70 42 37 31

41%

43%36%33% 41%

Urbano

Rural

PorcentajeRural

PorcentajeUrbano

Mill

ones

de

$us.

Cabe señalar que en Pando, específicamente en Cobija, se ha instalado una agencia pero todavía no tiene un condición de Sucursal.

Participación Porcentual de la Cartera por SucursalGráfico 23

0%

5%

10%

15%

20%

BeniCochabambaChaco La Paz Pando Tarija

Chuquisaca El Alto Oruro Santa Cruz

6%

0%

16%18%

1%0%

13%

10%9%10%

12%

15%13%13%12%

18%

9%7%8%

9%

2009

2013

4.170.533

12.283.191

3.244.779 8.243.168 5.869.321 6.879.632 4.302.492 4.434.178 7.905.166

14.252.735 20.142.499 21.500.965 20.013.027 14.574.203 21.716.124 1.776.006 26.273.415 9.487.565 45.048.260

162.019.730

Total


CRECERresguardandolasolvenciainstitucionalLas previsiones realizadas por CRECER están regi-das de acuerdo a la normativa emitida por la Auto-ridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), como ente regulador. Considerando que las previ-siones son un importante colchón financiero para posibles problemas económicos y financieros de la institución, las políticas internas establecidas coad-

yuvan a mantener la solvencia y seguridad patrimo-nial. Es así que el total de reservas se compone por específicas, genéricas y cíclicas.

Al cierre de 2013 las previsiones alcanzaron ni-veles importantes, pero que en cobertura de mora bajaron en un punto en relación a la gestión 2012 (Gráfico 25).

BeniCochabambaChaco La Paz Pando Tarija

Chuquisaca El Alto Oruro Santa Cruz

Participación Porcentual de Clientes por SucursalGráfico 24

0%

5%

10%

15%

20%

6%

0%

19%19%

2%0%

9%8%

9%11%

13%15%

12%14%

13%

17%

7%8%

10%9%

2009

2013

9.412

14.360

7.918 16.875 14.056 15.460 10.827 8.134 19.530

10.822 18.393 17.278 18.947 13.249 12.748 2.438 27.767 8.357 144.359

102.212

Total

Cobertura de PrevisionesGráfico 25

0

1.5

3

4.5

6

0

1500

3000

4500

6000

2009 2010 2011 2012 2013

5.9

5.9

5.8

5.8

4.8

4.8

3.8

3.8

1,180 656 422 380 435

5,515 3,854 2,455 1,817 1,654

4.7

4.7

Previsiones

Mora

Cobertura dePrevisiones

Mill

es d

e $u

s.

La presencia de CRECER se siente en todo el país, así lo confirma las 144.359 clientas y clientes que se encuentra a lo largo y ancho del país, subrayan-

do que el 79% del total de la clientela tiene créditos menores o iguales $us.1000 (Gráfico 24).


gESTIÓN fINANCIERA

La evolución financiera de CRECER en los últimos cinco años alcanzó niveles importantes convirtién-dola en la IFD líder en su gremio. El crecimiento del activo productivo y la Cartera de créditos impulsa-ron a que los activos se triplicaran en este lapso de tiempo, demostrando un comportamiento eficiente.

Es importante enfatizar que para lograr el creci-miento de cartera, CRECER hizo esfuerzos impor-

tantes para cuadruplicar su pasivo y mejorar su en-deudamiento en moneda local para reducir riesgos de tipo de cambio.

En menor proporción a los activos y a la cartera, el patrimonio se incrementó, del 2009 al 2013, en casi 60%. Esto hecho también se vio influido por las medidas gubernamentales y la misión social dando como resultado una reducción en la rentabilidad.

CUADRO 3: CIFRAS EN MILES DE $US.

2009 2010 2011 2012 2013

Activo Total 52.526 64.439 100.956 146.109 185.897

Cartera Bruta 46.068 58.289 90.765 123.317 162.215

Cartera en Mora 432 380 421 656 1.180

Previsiones (1.648) (1.817) (2.450) (2.405) (3.704)

Patrimonio 18.441 21.163 24.273 27.633 29.403

Resultado Neto 1.715 2.999 2.863 3.360 1.763

Financiamientos

Financiamientos 29.956 39.362 70.961 107.911 141.331

Porcentaje en $us. 95% 69% 41% 36% 32%

Porcentaje en Bs. 5% 31% 59% 64% 68%

Indicadores

Crecimiento del activo 22,0% 22,7% 56,7% 44,7% 27,2%

Crecimiento de la cartera 23,1% 26,5% 55,7% 35,9% 31,5%

Índice de Morosidad 0,94% 0,65% 0,46% 0,53% 0,73%

Superficie de Reserva 3,8 4,8 5,8 3,7 3,1

CAP 35,5% 31,2% 23,4% 19,2% 16,5%

Eficiencia Administrativa 23,8% 21,6% 19,3% 16,9% 15,9%

ROA 3,6% 5,1% 3,5% 2,7% 1,1%

ROE 9,8% 15,1% 12,6% 12,9% 6,2%


Gestión,credibilidadysolvencialosavalesdeCRECERCRECER, en la actualidad, cuenta con aproximada-mente una veintena de fuentes de financiamiento, tanto locales como extranjeros y en diferentes pro-ductos financieros como titularización y cartas de agentes, entre otros.

Evolución financieraGráfico 26

0

50000

100000

150000

200000

2008 2009 2010 2011 2012 2013

Total Activo

Cartera Bruta

141

39

37

37 28

162

162

123

123

91

91

58

58

46

46

186

186

146

146

101

101

64

64

53

53

43

4323 30

71

108

1413923 30 71 108

16 18 21

24 29

2816 18 21 24 29Patrimonio

Pasivo

Mill

ones

de

$us.

Uno de los logros más importantes para tener finan-ciamiento y encarar el crecimiento institucional fue el estructurar la cuarta titularización de flujos futu-ros con el Banco de Desarrollo Productivo Sociedad Anónima (BDP S.A.). Este financiamiento hace que CRECER sea una de las IFDs con mayor endeuda-miento bajo esta tecnología, lo cual demuestra que la entidad es sujeto de crédito (Gráfico 26).


Elboliviano,unaliadodeCRECERLa política de desdolarización emprendida por el Gobierno actual ha ocasionado que la Cartera de Créditos se mantenga y hasta se vuelque en porcen-taje mayor hacia los préstamos en moneda local. Hecho que CRECER tomó como un reto y trabajó por conseguir mayor financiamiento en bolivianos.

En la gestión 2013 se realizaron contratos con finan-ciadores externos en moneda local. En gestiones pa-sadas, este tipo de préstamos se realizó únicamente con agentes locales. A mediano plazo, la meta es fortalecer un calce financiero equiparando la carte-ra y los pasivos en moneda local (Gráfico 27).

Dosretosencarados,productividadyeficienciaEn las últimas gestiones, CRECER se ha esforzado para lograr mayor eficiencia y en el último quinque-nio ha mejorado este indicador en 8 puntos porcen-tuales. Esto significa que hay una mayor utilización

de la capacidad instalada y aprovechamiento en la institución, al bajar sus tasas de interés activas en las dos gestiones anteriores, beneficiando directa-mente a la clientela (Gráfico 28).

Evolución de Financiamiento por MonedaGráfico 26

0%

25%

50%

75%

100%

2009 2010 2011 2012 2013

5%

31%

59%64%

68%

95%

69%

41%36%

32%

Porcentaje en $usPorcentaje en Bs.

Porc

enta

je

Cartera Bruta vs. Eficiencia AdministrativaGráfico 28

0.0%

6.0%

12.0%

18.0%

24.0%

0

45000

90000

135000

180000

2009 2010 2011 2012 2013

Cartera Bruta enmillones de $us

15.9%16.9%19.3%

21.6%23.8%

15.9%16.9%19.3%21.6%23.8%

162,215 123,317 90,765 58,289 46,068

EficienciaAdministrativa

Mile

s de

$us

.


MenorrendimientodeCarteraunbeneficioalaclientelaPor la disminución en la tasa de interés activa de las últimas gestiones, el rendimiento de cartera ha bajado en 10 puntos porcentuales, que junto con

la eficiencia administrativa favorecen a la clientela, posicionando a CRECER como una institución con responsabilidad social dentro del sistema financiero (Gráfico 29).

EquilibrioentrerentabilidadybienestarparalaclientelaCRECER, como Institución Financiera de Desarrollo, busca el bienestar de su clientela a través de capa-citación en temáticas de salud preventiva, mejora-miento de vivienda, entre otras. Pero, por otro lado

busca el bien de sus clientes logrando un equilibrio en las utilidades y los beneficios hacia éstos, es así que en la gestión 2013 el ROE se disminuyó en 50% en relación a la gestión 2012 (Gráfico 30).

Cartera Bruta enmillones de $us

Rendimiento deCartera

Rendimiento de CarteraGráfico 29

0%

9%

18%

27%

36%

0

45000

90000

135000

180000

2009 2010 2011 2012 2013

28%29%

33%35%

162,215 123,317 90,765 58,289 46,068

35%

35%

33%

33%

29%

29%

28%

28%

25%

25%

Mile

s de

$us

.

Cartera Bruta vs. RentabilidadGráfico 30

0.0%

4.0%

8.0%

12.0%

16.0%

0

45000

90000

135000

180000

2009 2010 2011 2012 2013

6.2%

12.9%12.6%

15.1%

9.8%

1.1%

2.7%3.5%

5.1%

3.6%

162,215 123,317 90,765 58,289 46,068

9.8%

15.1%

12.6% 12.9%

6.2%

9.8% 15.1% 12.6% 12.9% 6.2%

3.6%

5.1%

3.5%2.7%

1.1%

3.6% 5.1% 3.5% 2.7% 1.1%

Cartera Brutaen millones de $us

ROA

ROE

Mile

s de

$us

.

CARTA DEL ÓRgANO DE CONTROL y fISCALIZACIÓN(OCfI)

ESTADOS fINANCIEROS AuDITADOS

CALIfICACIONES


PerspectivapositivaLa subida de la calificación de “A-” a “A” por la calificadora AESA Ratings está fundamentada por el importante tamaño obtenido por la en-tidad, producto de un sano crecimiento de cartera como resultado de la aplicación de tecnologías crediticias adecuadas, mostrando favorables indicadores de calidad de cartera y coberturas suficientes. Asimismo, la mejora en sus ratios de liquidez a partir de la gestión 2011 refleja la prudencia con que se administra la tesorería y liquidez de la institución.


La Calificación Global de Desempeño Social de CRECER es “4+”

Gestión deDesempeño Social

InclusiónFinanciera

Protección al Clientey Ética Financiera Política RH Cambios

Sociales

5 4 4- 4 ��

Rating de Desempeño Social Mayo 2013

CRECERsubecalificaciónporelDespeñoSocialdemostrado,de4a4+Por sus altos indicadores de rendimiento social, CRECER se hizo mere-cedora de la calificación 4+ sobre 5 otorgada por Planet Rating. Cali-ficación, que corresponde a la definición “Comprometido”, lo que de-muestra el claro compromiso con metas sociales; manejo razonable del desempeño social y riesgos de responsabilidad social; intentando gene-rar un impacto social positivo.

La institución se ha hecho digna de este reconocimiento al reportar datos de 2012, brindando información sobre Gestión de Desempeño Social, Inclusión Financiera, Protección al Cliente y Ética Financiera, Política de Recursos Humanos y Cambios Sociales, que muestran indicadores im-portantes.

pREMIOS y RECONOCIMIENTOS


PremioalaCalidadBoliviana2013-INUQPor 2° año consecutivo CRECER se hizo merecedora del “PREMIO A LA CALIDAD BOLIVIANA 2013”, debido a la excelente gestión de calidad y labor gerencial desarrollada durante este último año, posicionándola en el Ranking de “Las Mejores de Bolivia”.

pREMIOS y RECONOCIMIENTOS

PremioalaExcelenciaEmpresarialPaulHarris2013-RotaryClubChuquiagoMarkaEste reconocimiento es una distinción que se otorga por la excelencia empre-sarial demostrada en la última gestión.

PremioalMéritoalÉxitoEmpresarial-SummitSuccess2013-GlobalBusinessCorporationPor su compromiso social demostrado, CRECER recibió de GLOBAL BUSINESS CORPORATION el galardón SUMMIT SUCCESS 2013 en la categoría Responsabilidad Social Empresarial.


“TheQualityAwards2013”-Intercontinentalunion for quality (INuq)Este Premio tiene reconoce y distingue la Gestión de las Empresas que lideran el mercado Latinoamericano en la Calidad de sus pro-ductos, servicios y que contribuyen con el desarrollo socio-económico del país.

“Reconocimientoporlainclusiónfinanciera”-FINDETOS.A.Galardón por la intensa labor para lograr una mayor inclusión finan-ciera en Bolivia.

ReconocimientoalaExcelencia-FINRURALEn mérito a la invalorable contribución al desarrollo de las microfi-nanzas en Bolivia.

memoria anual 2013crecer.org.bo/files/memoria_2013.pdf · 2014-06-02 · niveles de eficiencia,...

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