mejorando - accesseducation.org · la emoción de tener el sofá nuevo pronto se desvanecerá...

MEJORANDO

ESTILO DE VIDA

Nota para el lector: Este manual es una compilación de las bases de la deuda, asi como información del manejo de la misma, la cual está relacionada a los servicios proporcionados por Family Financial Education Foundation y Access Education. Los temas que se comparten, se ofrecen con el único fin de informar. Esperamos que si esta información de alguna forma le ayuda, nos lo haga saber. Asi mismo; nos encantaría escuchar sus ideas, si es que usted desea compartirlas con otras personas que de igual forma están en apuros financieros. Puede comunicarse con nosotros al: (855) 789-DEBT (3328).

Printed by Access Education SystemsPublication Date: 1211 Edition: 10 9 8 7 6 5 4 3

Este libro contiene:• Porquégastamos

• Cómocomprarmáseficientemente

• Haciendocomprasmayores

• Compareantesdecomprar

• Ideasparaahorrardinero

• Explicacióndetiposdesegurosysusbeneficios

• Decidiendoquetantacoberturanecesitaen su seguro de vida

• Ahorrandoparaeléxitofinanciero

• Protegiendosusalud

• Losbeneficiosdecontinuarsueducación

ElcontenidodeésteprogramaestáprotegidobajolosderechosdelautorporAccessEducationSystemyseproveeconelúnicofindeeducar.CualquierusodeestematerialestásujetoalasLeyesNacionaleseInternacionalesdelosDerechosIntelectuales.ACCESSEducation,losescritoresylaeditorialnoaceptanresponsabilidaduobligaciónlegalenrelaciónalcontenidodeésteprograma.

Las lecciones pretenden ser únicamente informativas y están sujetas a cambios sin previo aviso.

ACCESS EDUCATION SYSTEMS©2011, Todos los Derechos Reservados

724 Front Street, Suite 340Evanston, WY 82930(855) 789-DEBT(3328)

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III

Contenido 1 Introducción: La elección y no por azar, determina el éxito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1

2 Porqué gastamos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 Los viejos hábitos difícilmente mueren Piense primero Deseos vs. Necesidades

3 Conviértase en un comprador profesional . . . . . . . . . . . 19

Hagaunalista Dónde comprar Másde60,000cosasenCreateForLess.com

4 Haciendo una compra mayor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33 5 Comparación de precios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37

Políticas de devoluciones 6 Ideas para sacarle el mayor provecho a sus centavos,

que le ayudarán a ahorrar dinero . . . . . . . . . . . . . . . . 43

7 Manteniendo niveles apropiados de cobertura de seguros médicos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47

Seguromédico ¿Dónde puedo obtener cobertura? Cómpreloporsucuenta Medicare y medicaid

Vale la pena considerar otras formas de seguro

8 Entendiendo su póliza de seguro de vida . . . . . . . . . . . . . . 57

¿Cuántacoberturanecesito? Entendiendo su póliza 15Términosdesegurodevidaqueusteddebesaber

9 Seguros de viviendas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67

10 Ahorrando para emergencias, pagos periódicos y para metas financieras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73

Asíque,¿Cuántoessuficiente?

11 Proteja su salud—Una mala salud puede afectar sus finanzas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77

Pagando un precio superior Brigada contra el vicio Hágaloustedmismo ¿Dónde está usted en la cadena alimenticia?

12 Planee y proteja su carrera—continúe aprendiendo . . 81

Sonesencialeslaflexibilidadyadaptabilidad

Cuatrocosasimportantes—Comunicación, habilidades en informática, creatividad y atención al cliente

Consejosadicionalesparaeldesarrolloprofesional Laexplosióndelaenseñanzaadistancia Tenga cuidado con las “Fábricas de diplomas” ¿El aprendizaje a distancia es adecuado para usted? Asistencia para la colocación de empleo

Glosario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91

V

Bienvenida

Bienvenido a Family Financial Education Foundation, ¡Felicidades! Usted ha tomado una decisión que le cambiará la vida, está le ayudará a salir de sus deudas y tomar los pasos necesarios hacia un futuro finan-ciero brillante y más estable. Esperamos que usted se sienta bien al saber que se ha unido a miles de individuos que están decididos a detener elusodesenfrenadodelastarjetasdecréditoyfinalmentelograrunavida “libre de deudas”. Valoramos mucho el tenerlo como cliente y le asistiremos trabajando con sus acreedores para lograr sus metas.

Misión de FFEF

La misión de Family Financial Education Foundation (FFEF) es fortalecer y apoyar a las personas de bajos a moderados ingresos, como familias y comunidades; proporcionando educación gratuita, asesoramiento, programas de manejo de deuda y otros servicios relacio-nados a la educación financiera.

Visión

La visión de Family Financial Education Foundation es que cada uno de nuestros clientes se libere de la esclavitud de las deudas y sea capaz de declarar su independencia financiera.

1

En los volúmenes 3 y 4, usted hizo un arduo trabajo aprendiendo a analizar su ingreso y crear un presupuesto para distribuir ese ingreso. ¡Bienhecho!ConlaayudadeFFEF,ustedestáenelcaminodedesha-cerse de su deuda, reuniendo sus gastos y comenzando a ahorrar. En otras palabras, usted está en el camino hacia la libertad financiera y viviendo dentro de sus medios.

Para ayudarle a permanecer en este camino, tomaremos algún tiempo en este volumen para indicar los posibles peligros y las zonas potencia-les de riesgo que usted podría enfrentar en el camino. Si usted sabe estar alerta, será menos probable que usted sea di-suadido de su objetivo por estos peligros. Si usted no está consciente de ellos y lo agarran desprevenido, ellos podrían impedir seriamente su progreso.

Si bien ahora sabemos lo que debe hacer para conseguir que sus finan-zas estén en orden, a veces ustedpodría hacer malas decisiones si no está preparado por adelantado. Tener conocimiento es importante, pero aún más importante es saber cómo tomar decisiones sabias utilizando ese conocimiento. Usted necesitará un buen equilibrio entre el conocimiento acerca de presupuestar y la sabiduría para tomar las decisionesnecesariasyparautilizaresepresupuestoconéxito.

Introduccíon

La elección y no por azar, determina el éxito

CAPITULO 1

Los puentes del hombre sabio unen los espacios, colocando un camino por medio del cual él puede conseguir llegar de dónde él está a dónde él quiere ir.

—John Pierpont Morgan

2

El éxito es un viaje y por lo general ese viaje toma una cantidad considerable de tiempo. La impaciencia es uno de los riesgos que usted encontrará en su viaje al éxito financiero. A menudo surgen proble-mas porque la gente establece metas financieras, pero ellos no tienen la paciencia de apegarse a su plan. Por ejemplo, digamos que usted está tratando de ahorrar un poco de dinero cada mes para comprar un un sofá nuevo y confortable para la sala—uno de esos grandes sofás seccionales que acomodan a varios invitados. Si usted realmente trabaja duro en ello, puede incluso ser capaz de comprar uno de piel. Un día, despuésdeunpardemesesdeahorro,ustedpasaaverunsofádelcual

usted se enamora en la ventana de la mue-blería. La tienda le ofrece un plan de pagos en vez de esperar hasta que usted haya ahorrado el dinero, usted sigue adelante y compra el sofá. La emoción de tener el sofá nuevo pronto se desvanecerá cuando llegue laprimerafacturamensualysedécuentadequeestáderegresodondeustedcomenzó—con una nueva factura mensual que pone una carga financiera en su presupuesto bien planeado. Esto requiere de una verdadera disciplina para evitar que la impaciencia coloque un agujero en su camino. Tener

unadefiniciónparaeléxitoen lacualustedcrea, leayudaráa tener lapacienciaparahacerelviaje.Desarrollesupropiadefinicióndeléxito,unadefinición que declare dónde usted quiere llegar al final de su viaje. El entre-nador Jim Tressel y su personal de la Universidad Estatal de Ohio desarro- llaronunadefinicióndel éxitoparaayudara sus estudiantes atletasnosóloaprepararsepara convertirse enbuenosatletas, sino tambiénparaprepararseparaunavidaplena—“lasatisfaccióninteriorylapazmentalque ganamos en saber que hicimos lo mejor que pudimos hacer para el grupo(nuestrafamilia,equipo,compañerosdetrabajoolacomunidad).Simplemente con ganar los juegos no es suficiente y tampoco son la

Introduccíon

Cuando usted no puede distinguir entre deseos y necesidades, o si usted no puede identificar un deseo como un deseo, usted se ha preparado para vivir en un estado constante de antojos y desilusiones.

—Autor Desconocido

3Introduccíon

acumulaciónde símbolos de prestigio.Cómoganamos y lo queha-cemospor el grupo es crucial paranosotros.” (Coach Illustrated,16Agosto. 2001.) Contemple su definición del éxito. Sabiendo lo queessuvisiónpersonaldeléxito,loayudaráapermanecerenelcamino.

Ladefinicióndediccionariodeléxito,esladefiniciónquelamayoríade la sociedadparececreer—“laacumulacióndedinerooposesiones materiales, prestigio en categoría o poder.”También es la definiciónquerecibelagenteconproblemasfinancieros.¿Porquépuedehacérseledifícil a una persona, determinar lo que él o ella verdaderamentenecesitanparaestarcómodos,sanosysegurosyloqueéloellacreenque es necesario para estar de la misma manera?

Por lo tanto, ¿En quémomento es suficiente la acumulación de di-nerooposesionesmateriales?Siustedquiereacumularriqueza,¿Cómollegaría a hacerlo? Bueno, una cosa es cierta. Aquellos individuos que ganan y mantienen su riqueza durante el lapso de sus vidas, han apren-dido un principio que muchos otros eluden: gastar menos de lo que ganan.Siustedsiustedgana$20,000alañoo2millonesdedólares,a menos que se forme el hábito de vivir dentro de sus medios y gaste menos de lo que usted gana, usted nunca jamás creará una riqueza duradera.

Obviamente, si usted vive de cheque en cheque con pocos o ningunos ahorros que aumentan de mes en mes, usted simplemente noestáteniendoéxito.Esprobablequeustednohadescubiertocómodistinguir los deseos y las necesidades, de verdaderas necesidades que sustenta la vida. E incluso si usted gana una promoción y un fabuloso aumento salarial, el dinero aún logra desaparecer con la misma rapidez que nunca.

Por lo tanto, para construir lentamente pero constantemente una riqueza duradera, ¿Por dónde empezaría? Echando un vistazo fría y detenidamente en cuáles son sus verdaderas necesidades- los elementos esenciales que se necesitan para mantener una austera calidad de vida frente a todo lo que implica mantener el ritmo de un estilo de vida

4 Introduccíon

falso, insatisfactorio y fugaz dictado por una sociedad caprichosa. Los deseos y las necesidades simplemente no son lomismo. Invirtiendoalgún tiempo en evaluar el estilo de vida que lleva hoy en día y lo que puede hacer para vivir más sensata y moderadamente pagará grandes dividendos en ayudar a gastar menos de lo que usted gana.

La clave está en ser totalmente honesto con usted mismo y recuerde que sus necesidades varían de las de sus vecinos, amigos o miembros de su amplia familia. Tome como ejemplo una computadora. Si utiliza una computadora en gran medida para ganarse la vida, tal vez como undesarrolladordesoftware,diseñadorgráfico,haciendoreservacionesparaunaaerolínea,transcripcionesmédicas,escritordepublicidad,eneste caso; un equipo es sin duda una necesidad. Por otro lado, si sólo lo utiliza para jugar videojuegos o cuadrar su chequera, entonces lo más probable es que sea “algún deseo” y que usted podría vivir sin ello. Y en aquellas ocasiones cuando usted necesite una computadora, usted puede tener acceso a una en la biblioteca.

O considere un televisor. ¿Se trata de una necesidad o un deseo? A menudo es un deseo, pero más de una persona puede permitírselo.

5Introduccíon

El problema se suscita cuando pensamos que necesitamos una costosa televisión de pantalla de plasma con el acompañamiento de servicio de cableocanalesporsatéliteyunaseleccióndelaspelículasmássolicitadas.

También tenga presente que la distinción entre las necesidades y los deseos no está limitada con artículos costosos como una computa-doraounatelevisión.Comodiceelviejorefrán,unpequeñoagujeropuede hundir un gran barco. Café expreso cada mañana, helados,entradas al concierto, boletos de lotería, saliendo para el almuerzo la mayoría de los días, barras de caramelo, revistas, goma de mascar; todos ellos suman dinero. Y todos estos salen de su bolsillo, sin pensarlo al momento de las compras, aunque aparentemente minúsculos y accesibles en el momento, impidiéndole la construcción de sus ahorros y la acumulación de su riqueza taza por taza, cono por cono. Una vez más, el secreto de vivir con menos de lo que usted gana, se basa en decisiones conscientes acerca de aquello que usted necesita para vivir y aquello de lo que puede prescindir.

¿Tiene usted algunas ideas preconcebidas que deba tener cierto artículo (lo necesite o no) sólo porque su familia lo tenía? ¿Una cierta marca de automóvil? ¿Una casa en un vecindario en particular? ¿Un bote u otro tipode juguetedeverano?¿Unamarcademaquillaje?Cadaanunciode periódico, revista, vallas, comerciales de televisión le instarán a actuar sobre estos impulsos. Si le resulta difícil tomar estas decisiones por sí mismo, es probable encontrar aún más difícil cuando se trata de sus hijos, sobre todo porque quiere hacer lo mejor para ellos. Esto puedefácilmenteconduciralexceso.Elproblemaconelexcesoescrearuna generación de jóvenes que tienden a verse ellos mismos como consumidores, antes que como ciudadanos responsables del mundo. Ellos tienen un sentido de derecho no sólo a posesiones materiales, sino también a tener "lo mejor" de todo. Ellos definen su valor (yel valor de otros) en términos de lo que ellos poseen o lo que ellos probablemente serán capaces de tener. ¿Le suena familiar algo de lo siguiente, como las formas en que consiente a sus hijos?

6

• Mihijonecesitalasúltimascosasdemoda,parateneréxito en la escuela.

• Muchosjuguetesmejoranlacreatividaddemihijo.

• Nosoportoescucharamihijollorar,sobretodocuando estamos fuera.

• Mihijoseaburresinotienejuguetesyjuegosconquejugar.

• Heesperadomuchotiempoparatenerunhijoytengoel derecho a consentirlo si quiero.

• Tengoquetrabajarlargashorasynotengomuchotiempo parapasarconmihijo,asíquedándolecosas,élsabráque mepreocupoporél.

• Deseoquemisniñosconcuerdenconsusamigos.

• Estoydivorciada(o)ymiexcónyugepuededarseellujo de comprar cosas y yo no quiero parecer canalla por la comparación.

En los capítulos siguientes, vamos a hablar de algunos de los problemas más comunes que influyen en las decisiones de compra que hace la gente. Proporcionaremos algunas pautas para ayudarle a tomar la mejor decisión posible, para usted y los objetivos que trata de alcanzar. Si usted combina lo que usted aprende en este volumen con tres conceptos básicos—1) esto lleva tiempo y esfuerzo para tener éxito, 2) habrá que superar los obstáculos que pueden hacer difícil el camino, 3)para tener éxito, debe creer enustedmismoy tener fedeque lo que espera se puede lograr—Usted podrá experimentar la libertad financieraqueresultacuandousted"vivedentrodesusmedios".

La gran depresión fue un descenso económico que comenzó en 1929 y semantuvodurantelamayorpartedelosaños1930.Durantelagrandepresión, muchas personas abandonaron la ciudad para regresar a sus lugares de origen en las comunidades agrícolas, donde podían criar las gallinas para los huevos y las vacas para la leche. La pobreza de algunos, que habían tenido alguna vez puestos de trabajo decentes fue aterrador. La gente literalmente vivió en chozas hechas de cajones de naranja, cartón usado para poner suela a sus zapatos y sacándose sus propios dientes porque ellos no podían permitirse un dentista. Desde la segunda guerra mundial, la economía americana hatenidotécnicamentenueverecesiones,cuando los economistas las definen. Durante estas recesiones, las familias han encontrado muchos modos de ahorrar: menos carne, automóviles más pequeños, menos llamadas telefónicas, termostatosinferiores y pólizas de seguros vencidas.

Durante la recesión de los años setentas, las funerarias incluso reportaron más peticiones de cremación, que son menos costosas que losentierros.Enlarecesióndelosañosochenta,laspersonasredujeron no sólo en los bienes de consumos usuales de refrigeradoras, lavadoras, secadorasyestufas,sinotambiénlaspersonasredujeronenalfombrado,

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Porquégastamos

CAPITULO 2

Las diminutas cadenas de los hábitos son general-mente demasiado pequeñas para sentirlas, hasta que llegan a ser demasiado fuertes para romperlas.

—Samuel Johnson

mobiliario, herramientas y licor. Muchos trabajadores también acordaron la congelación de los sueldos o reducciones en lugar de perder sus puestos de trabajo.

Alahoradelaredacción,Américahizofrentedenuevoaunacrisisfinan-ciera mientras que los líderes del congreso se apresuraron con una estrate-gia para sacar de apuros a la economía de los EE.UU. Los estadounidenses se enfrentaron a tiempos económicos difíciles y tuvieron que volver a lo básico, una vez más, como en tiempos pasados.

TodaslasrecesionesdeAméricahantenidoalgunascosasencomún.Lascompañíasbajanlaproducciónylaspersonaspierdenlostrabajos.En general, las recesiones son más duras en la clase obrera, especial-mente en áreas industriales. Algunas personas lograron escapar con pocaspérdidas.Lagenteconbastantedineroenefectivoynodema-siada deuda hasta pudieron prosperar. Durante la gran depresión, algunaspersonasmanejaronCadillacsy retuvieronsusgrandescasas.Desde la gran depresión, la seguridad social, el seguro de desempleo, medicaid y medicare se pusieron en marcha a fin de que en la recesión deladécadade1970,pocaspersonaspasaranrealmentehambre.Peromuchos norteamericanos aún sacaron sus máquinas de coser, cocinaron en el horno y plantaron vegetales en los jardines.

Con el temor disminuido grandemente de otra gran depresión, laforma en que la gente compra ha cambiado radicalmente. En lugar de comprar productos básicos como provisiones para las necesidades físicas de uno o de alguien de la familia, las personas hacen cada vez máscomprasdeartículoscomounamaneradeexpresarsuidentidadpersonal. Es probable que usted todavía pueda recordar el tiempo cuando sus padres guardaban el papel de envoltura de los días festivos para un segundo uso, zurcían los agujeros en sus calcetines y lavaban y volvían a lavar contenedores de plástico para almacenar en el refrigerador en lugar de comprar costosos envases (Tupper Ware). Los tiempos han cambiado. Los artículos comprados hoy parecen ser más disponibles. Si algo se estropea, en vez de repararlo, lo sustituimos. En

8 Por Qué Gastamos

9

vez de cuidar lo que tenemos, calculamos que podemos sustituirlo por algo más nuevo, más de moda o de última tecnología.

Las compras se han convertido en una importante actividad de ocio y de estilo de vida, que han propiciado un incremento en la importancia y en la frecuencia de compras no planeadas o innecesarias. De hecho, la compra impulsiva ahora constituye un importante segmento del comportamiento de compra.No es de extrañarse, la compra impul-sivapuedeasumirtalesproporcionesexcesivasquelaspersonasqueseencuentran en una considerable deuda financiera y en una angustia psicológica. Estudios recientes realizados en Estados Unidos indican que los compradores con impulsos extremos (compulsivos) están en aumento, afectando aproximadamente entre un 5% a 10% de lapoblación adulta y que los combates ocasionales de las compras impul-sivas son mucho más comunes que esto.

Lo que compramos se ha hecho un elemento significativo en como creamos nuestra identidad y como juzgamos a otros, como definimos nuestra posición social y como “nos hacemos sentirnos mejor.” Las personas son particularmente susceptibles de comprar por impulso para contrarrestar los sentimientos de depresión y baja autoestima. La euforia momentánea que se siente de una nueva compra, sin embargo, más tarde puede estar seguida por una depresión aún mayor si el impulso de comprar crea tensión financiera.

Los peligros de la compra impulsiva parecen ser de sentido común si nos paramos a pensar en lo que estamos haciendo. Desafortunadamente, muchas personas han venido a aceptar la compra impulsiva como un pasatiempo natural, algo que todos hacen y perfectamente aceptable. Estopuedesermuyperjudicialparasuobjetivodeléxitofinanciero.

Un aspecto importante para recuperarse de la deuda crónica, en primer lugar es comprender las razones fundamentales de por qué usted consiguió estar profundamente endeudado. Enfrentar los factores que le dan el impulso a gastar puede ser incómodo, pero si no se enfrenta a ellos, usted nunca podrá tener el control de sus gastos y de su deuda.

Por Qué Gastamos

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Pararealmenteobtenerelcontroldesusgastos,esnecesarioexaminarloquesignificaparaustedeldinero.Hagaunesfuerzoparanotarcomousted se relaciona con el dinero y que creencias y actitudes tiene sobre el dinero. Si usted siempre se deshace de su dinero—gastando más de lo que debería—¿Podría ser porque usted tiene una creencia fundamental, que el tener dinero es una cosa mala?

Una vez que usted entiende sus actitudes sobre el dinero y por quéusted se comporta del modo que lo hace con ello, usted abre las barreras psicológicas que le impedían manejar sabiamente el dinero que tiene realmente y limitándolo de su capacidad de hacer más. El problemadeMarycomenzóconlacompraderopa."Yoteníaasignado$200 para ropa que lleve conmigo al centro comercial, pero yo todavía cargaríatodasmiscomprasamitarjeta—normalmenteeldobledemiasignación.Asíqueyouséeldineroenefectivoparacomprarmealgomás, tal vez maquillaje o zapatos. Me moví de las tiendas de ropa a comprarjoyas—joyasmuycostosas”.

Mary encontró que era relativamente fácil conseguir una tarjeta de créditodetiendasdejoyería.Ellanotuvoquetenerasumaridocomoaval, por lo que ni siquiera tuvo que saber. Pronto tenía una tarjeta de cada joyería en el centro comercial. “Las tiendas me dieron tanto como$5,000de crédito.Pronto cargaba joyas todo el tiempo.Tuveque hacerlo secretamente en la casa. Saldría en mi hora del almuerzo y regresaría con $1,000 en mercancías.” Dentro de poco, las facturas comenzaron a llegar en gran cantidad y el marido de Mary no podía creerladeudaqueellahabíaacumulado.“Finalmenteterminéconcasi$63,000 dólares en deudas y mi matrimonio comenzó a deshacerse.” Fue entonces cuando Mary supo que necesitaba ayuda. Ella tenía una compulsión, una obsesión con las compras.

Ellen no podía resistir a hacer compras por gangas/ofertas, zapatos y suministros de arte. Sue amaba los libros y la lectura y no podía evitarcomprarlibrostodoeltiempo,cadavez.Joesentíaqueélteníaque comprar cosaspara complacer a su esposa, aun si élnopudiera

Por Qué Gastamos

11Por Qué Gastamos

permitírselos. La compra se ha hecho una increíble obsesión con muchas personas—comprando con tarjetas de crédito, por catálogo y todosesosserviciosdecomprasportelevisión.Probablementeustedestépen-sandoenestemomentoenalguienqueexhibelossíntomasdeuncom-pradorcompulsivo.Éloella tienenuna increíblecoleccióndeCD'SoDVD'S,mászapatosquepodríanserusadosenunmesounapilade revistas no leídas en la mesa de centro. Las vidas y los matrimonios han sido y son arruinados debido a la inhabilidad de controlar sus gastos. Si usted está leyendo este libro, es probable que ya haya hecho conciencia de que sus propios hábitos de gasto necesitan cambiar. Lo Felicitamos. El primer paso para la recuperación es reconocer que tiene un problema. Y usted ya tiene un grupo de apoyo. FFEF está aquí para ayudarle. Si usted siente la compulsión de comprar, llame a su consejeroFFEFyhabledeello.Comodijouncompradorcompulsivo, "Los alcohólicos necesitanmantenerse alejados de los bares, pero esdifícil mantenerse alejado de los almacenes o centros comerciales. Todos tienen que hacer compras a veces para comprar las cosas que ellosrealmentenecesitan.Haydemasiadatentaciónentodaspartes.”

Si cualquiera de lo siguiente le suena a usted familiar, este es el momentodehaceralgunasseriasreflexionesacercadesushábitosde compra:

• Ustedcompracosasporqueestádeprimidoopara aumentar su autoestima.

• Ustedocultanuevascomprasensucasa.

• Ustednonecesitaloquecompró.

• Ustedsesienteobligadoacomprarporcomprar

• Ustedraravezusalascosasquecompra

• Ustedinclusonopuederecordarloquehaadquirido recientemente.

• Ustedtieneprendasdevestirensuarmarioauncon las etiquetas del precio en ellas.

12 Por Qué Gastamos

Los viejos hábitos difícilmente mueren

Enquéycuándovaagastarsudineroavecesesunacuestióndehábitomás que lo que realmente quiere o valora. Por ejemplo, algunas perso-nas compran en la tienda que está más cerca porque saben donde está la tienda, así no se toman la molestia de buscar en otra parte. Sin la planeación para así llevarlo a cabo, James cayó en un grupo que estaba más interesado en las fiestas que en el estudio. El era un estu-dianteuniversitariodeprimer año. Suspadrespagaron lamatrícula,mientras que él trabajaba media jornada para ganar algo de dineroextra.Susamigosamabanlas fiestasyse juntabamásamenudoconellos hasta llegar al punto que no dormía ni estudiaba lo suficiente. Los gradosdeJamesdecayeronysuhumortambién.Élcomenzóasentirseculpable.Despuésdetodo,suspadrestrabajaronmuchoporsudineroyesperaronqueélestudiara.EllosnosólobuscabangradosA,ellossóloesperabanque él intentara hacer lomejor posible. Pero él no estabahaciendoestoyélpodíareprobarelexamendemitaddetrimestre.

La culpa, vergüenza, ansiedad y el miedo que James siente, son nubes oscuras que han borrado cualquier felicidad. James quiere mitigar el dolor, por lo que se va de compras. El placer de sus nuevas compras desaparece cuando llegan las facturas de las compras. Está más deprimido que antes y se siente aún con menos deseos de estudiar.

La intromisión de los malos hábitos en nuestras vidas es algo como esto. Por lo general, nosotros tropezamos en malos hábitos. No pensa-mos adoptar mal comportamiento o perjudicial. Por eso tenemos que estar alerta y evaluar nuestro comportamiento en forma regular y tomar medidas correctivas cuando sea necesario. Los buenos hábitos son desarrollados por el esfuerzo consciente de nuestra parte. Una vez que formamos un hábito, se queda con nosotros. Las buenas noticias son que los buenos hábitos son tan difíciles de romperse como los malos hábitos. Todos nuestros hábitos combinados crean nuestro carácter, así que ellos pueden llegar a ser nuestros mejores amigos o peores enemigos.

13Por Qué Gastamos

¿Quiere lograr el éxito y evitar el fracaso? El éxito y el fracaso son simplemente hábitos .

Lamotivación es la chispaquenos enciende en el caminodel éxito y los buenos hábitos son el combustible que nos permiten seguir avanzando. Así como los malos hábitos que no son corregidos le pueden llevar a la baja, los buenos hábitos lo hacen más fuerte y le conducenacrecer.Cadabuenhábitoqueusteddesarrolla leayudaaque usted se enfoque en cosas más grandes y mejores.

Piense primero

Una mujer está en la línea para pagar en la tienda de alimentos con una muy sensata selección de productos organizados en la cinta transpor-tadora. Ella miraba cuando el cajero escaneaba cada artículo. Entonces ella dió vuelta a su derecha y agarró una caja de mentas de uno de esos anaquelesde caramelos situados en la caja y lo añadió a su compra.¿Usted piensa que ella planeó comprar aquellas mentas? Probablemente no, pero probablemente a ella también no le dieron oportunidadde pensarlo dos veces. Eso es una compra impulsiva en las mejores condiciones. La tienda hizo otra venta.

Nosotroshemoshechoesto:pusimosalgúnpequeñoartículoanuestrocarrito, el cual sólo no podíamos resistir cuando esperamos en la línea para pagar. Entendiendo que las personas tienen esta tendencia a la compra impulsiva, es uno de los puntos fuertes de las tiendas de venta al público que visitamos.

Ademásdelcostomonetariodecomprarimpulsivamente,tambiénhayun"costodeoportunidad"

El costo de oportunidad es el valor de lo que renuncia a hacer cuando usted decide hacer algo más. Si usted decide ir al cine, usted deja la posibilidad de ir al juego de baloncesto. La incapacidad de ir al juego debaloncestoes el costodeoportunidad.Cuandousteddecideusar


su bono de vacaciones para comprar un nuevo iPod, usted deja la oportunidaddeañadiralgoasufondoparaelretiro401K.

Algunas maneras de mantener esos impulsos bajo control incluyen:

• ¡Siempremantengaunalistadelascosasquenecesitacomprarensupróximoviajeacualquiertienda!¡Reviselalistaantesdesalir y recuerde llevarla con usted!

• Hagaelmenornúmerodeviajesalatiendacomoseaposiblecada mes y evite las plazas comerciales por completo.

• Deseunlímitedetiempoencuánrápidopuedeentrarysalirdelalmacén,juntoconunretopersonalparanocompraralgoque no está en su lista.

• Evitelasofertasexceptopornecesidades.Esdemasiadofácil justificar artículos de impulso cuando ellos están en oferta.

• Tengacuidadodetrucostraicionerosquenosseducena comprar cosas que no necesitamos.

• Noutilicelascomprascomoentretenimiento.Esdemasiadatentación cruzar la plaza comercial.

• Pidaaunamigoqueseauncompañerodecomprasparaayudarle a apegarse a su compromiso.

• Desarrolleundeseodeexperienciassignificativasquenoseancosas.

Las transmisiones de compras por televisión son el escenario perfecto para un recién iniciado comprador compulsivo. Estudios recientesmuestran que las transmisiones de compras, pueden conducir a mayores índices de compras impulsivas de cosas que realmente no necesita. Estas transmisiones de compras están llegando a más de 140 millones de hogares y han incrementado un aumento significativo en la compra de prendas de vestir. La investigación indica que entre más mira usted programas de compras, más probabilidades hay de que usted haga una compra impulsiva. No es de extrañarse. Unacaracterística importante de estas transmisiones de compras es el

15Por Qué Gastamos

anfitrión del programa. Los espectadores forman un vínculo con el anfitrión, el cual es alentado por el mismo anfitrión. Los anfitriones de programas de compras por televisión trabajan duro para conseguir que usted se sienta como si tuvieran algo en común, que ellos pueden relacionar con lo que le gusta y necesita. Este vínculo le anima a comprar más de lo que normalmente haría, para comprar impulsiva-mente artículos que realmente no necesita.

La gente encuentra muchos modos de justificar compras impulsivas, uno de los más comunes “me lo he ganado, me lo merezco.”

Deseos vs. Necesidades

Hacer decisiones de compras es muy similar a hacer cualquier otradecisión.Aveces, saberquécomprares fácil.Avecesesdifícil.Siesalgo tan grande como decidir para asistir a un colegio o para comprar unautomóviloalgotanpequeñocomolaseleccióndeunamarcadejabónoel seleccionarunregalopequeño,esto implicaunadecisión.La parte más importante de la información en tomar estas decisiones es saber si usted tiene una necesidad o simplemente un deseo. Los compradores inteligentes toman sus mejores decisiones cuando ellos tienenlainformacióncompletayexacta.Partedeesainformaciónesloquelemotivaparacomprar.Comiencehaciéndoseestaspreguntas:¿Necesitoesto?¿Cómolousaré?¿Conquéfrecuencialousaré?¿Dóndeloalmacenaré?Preguntascomoestasleayudanadecidirsilacompraque usted está a punto de hacer realmente es necesaria. La gente que primero gasta y más tarde piensa en las necesidades y los deseos, a menudo tienen la sensación de estar insolventes todo el tiempo o encuentran que ellos no pueden pagar las facturas necesarias o comprar los alimentos. Tome un pedazo de papel y un bolígrafo. En la parte superior del papel escriba alimentos, transporte, ropa, hogar. Todos sabemos que estas son las necesidades básicas necesarias para sobrevivir. Ahora divida el papel en dos columnas. Titule una columna Necesidades y la otra columna Deseos. La dificultad para la mayoría


de las personas es decidir lo que son las necesidades dentro de estas áreasbásicasdesupervivenciayloquesonrealmentesólolosdeseos—cosas en las que realmente no necesita gastar su dinero. Usted necesita un lugar para vivir, puede que quiera una casa propia. Usted necesita ropa; usted puede desear una marca o estilo específico. Estas son las decisiones que le ayudan a alcanzar exitosamente sus metas financieras o hacer que usted pierda el objetivo por un amplio margen. EltransportenotienequeserenunLexus,peroestotampocotieneque significar que lo sea en una motoneta. Usted no tiene que vivir como un monje; usted sólo tiene que vivir dentro de sus medios. Un automóvil puede ser prioridad en su lista de necesidades porque su trabajo requiere que usted pase mucho tiempo en el coche cada día, por lo que la comodidad es una prioridad. En este caso, usted puede decidir gastar un poco más en esta área. Esto no significa que usted pasarácomiendomacarronesyquesoporunaño,ustedvaaestarbien.Revise la lista que usted ha hecho repetidas veces durante varios días. Consulte con la almohada. Aprenda a ser honesto acerca de lo quedefine realmente una necesidad, será una de las cosas más valiosas que ustedhagapara lograr el éxito financiero.Muchas personas encuen-tran que lo que ellos pensaron eran necesidades realmente son sólo deseos.ElautomóvilLexus,lacasaconlahipotecaalta,elcomprador personalenelalmacén,comprascomoestaspuedenconvertirseprontoen insolvencia si es que viven más allá de sus medios. Asegúrese de que sus necesidades son realmente necesidades. Después de que lasnecesidades elementales son encontradas, usted puede decidir comprar algunos de sus deseos cuando ellos se ajusten en su presupuesto.

17Por Qué Gastamos

REPASO _____________________________________

Para ayudarle a aprender a definir cuales artículos son deseos y cuales son necesidades, complete el siguiente sencillo ejercicio. Asuma que usted tiene $25.00 dólares para alimentos. De la siguiente lista, decida cuales artículos usted comprará. Ponga una marca en la casilla apropiada para cada artículo en la lista. Piense sobre cuales artículos son necesarios para la saludable supervivencia y qué artículos sonestrictamente por placer. Entonces totalice la columna de Necesidades. Sume o reste artículos hasta que tenga lo que usted necesita sin sobrepasar su presupuesto.


Artículo Costo Deseos Necesidades Total

Helado $4.00 o o ____________ Leche (galón) $3.35 o o ____________ Agua embotellada $5.50 o o ____________ Manzanas $1.80/libra o o ___________ Pan $2.40/barra o o ____________ Huevos $1.25/docena o o ____________ Bistec $6.00/libra o o ____________Pechuga de pollo $2.00/libra o o ____________ Habichuelas $1.40/libra o o ____________Sodas $1.00/litro o o ____________ Jugo de naranja $1.60/lata o o ____________ Jabón $1.00/barra o o ____________ Lechuga $1.50 o o ____________Tomates $1.25/libra o o ____________Cereal $2.50 o o ____________ Sopa de hongos $1.00/lata o o ____________ Pastelitos $1.00/paquete o o ____________ Atún $ .80/lata o o ____________ Patatas $3.00/bolsa o o ____________ Loción $3.50 o o ____________Plátanos $ .70 o o ____________Donas $2.50/docena o o ____________Shampoo $2.40 o o ____________Cremademaní $2.80 o o ____________

TOTAL(nodebeexceder$25.00)____________

¿Qué comprará usted?

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CAPITULO 3

Conviértaseen un comprador profesional

Indudablemente usted tiene que tener por lomenos una “tarjeta dedescuento” de su tienda local, que usted lleve en su llavero o en su bolsillo y que le permita que usted ahorre en ciertos productos cuando vaya de compras. Estos productos usualmente cambian semanalmente. A cambio de los ahorros que usted obtuvo en el supermercado, dichas tiendas hábilmente colectan la información para ayudar a los ven-dedoresdelastiendasadeterminarcuántosproductosyquéproductosvan a ser exhibidos.Esta información es colectada cuando su tarjetapasa por la caja registradora. La información de los ahorros que la tien-da le da, son muy valorados porque esto ayuda a crear demostraciones que animan la compra impulsiva. Las tiendas confían demasiado en el hecho de que usted probablemente compre algo que no haya planeado, sileesexhibidoenellugarcorrectoyenelmomentooportuno.

De qué se enteran las tiendas

1. Las personas que paran en la tienda que están camino a su casa desde su trabajo, deben hacerlo sólo por artículos específicos. Usualmente es algo para la cena o algo básico como leche o cereal. Si las tiendas saben lo que las personas compran en determinados momentos del día, ellos tienen tiempo para hacer promociones dentro de la tienda y crear exhibicionesquecoincidan.

2.Siestofueraverdad“queloshombresdeentre25a40añosdeedadcompran cervezas y pañales” a lamisma vez, la tienda pondría unagranofertaounmayoresfuerzoendecidirquéotracosapodríallamarlaatencióndeloshombresentrelos25a40añosdeedadquetienen

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niñospequeños.Estosproductossecolocaríancercadelascervezasypañales.Silastiendaspudierandeterminarquégruposdeproductossevendenjuntosyaquién(porejemploedadosexo)ellospodríantentaralconsumidorexitosamenteconotrosproductosqueseaproximenasuedadosexo.

3. ¿Usted alguna vez ha notado que en la mayoría de las tiendas, el vino y los productos lácteos se encuentran cerca el uno del otro? El vino y el queso son una combinación socialmente aceptable y se sirven a menudo juntos, por lo tanto los compradores suelen comprarlos al mismo tiempo. Otras combinaciones de productos a las que sólo se pueden

determinar mediante la recopilación de datos reales de las compras, tienen un valor incalculable para las tiendas, ya que les facilitan la combinación de otras compras.

4.Cuandoustedvaasutiendalocalyhacecompras, en la parte de atrás de su recibo a menudo tiene un cupón de otro pro-ducto que usted frecuentemente compra. ¿Porqué?Porquelatiendaaencontradoque usted con frecuencia compra ese pro-ducto y ellos quieren que usted regrese. Ellos saben que cuando vuelva a la tienda, usted por lo general gasta aproximada-mente $50 dólares. Su tarjeta de descuen-

to ayuda a la tienda a personalizar los cupones para satisfacer sus preferencias de compra.

Recolecte su información y lleve consigo en su viaje a la tienda. Deje su carteraymonederoensucasayasínopodrácomprarnada.Investiguedonde están localizadas las promociones. Vea que productos están en oferta. Fíjese que productos están cerca uno del otro. Tan importante es para usted estar informado sobre su tienda, como lo es para ellos estar informado acerca de usted.

Conviértase en un comprador profesional

Todo acto repetido a menudo forma pronto un hábito y un hábito permitido, de manera constante aumenta en fuerza. Al principio puede ser como una tela de araña, fácilmente de romper, pero si no lo resistió pronto nos ata con cadenas de acero.

—Tryon Edwards

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Estos son algunos consejos para ser un mejor comprador:

• Tenga sus valores en mente cuando compre . Si lo que usted elige comprar refleja sus objetivos y valores, usted podrá hacer las compras que mejor satisfagan sus necesidades.

• Ponga mucha atención en cual es el precio . Recuerde mandar sus cupones de reembolso. No se deje influir por cosas que parecen que pueden afectar el precio, pero realmente noesasí.Comoesospequeñosletrerosenlosestantesquedeclaran“fantásticoahorro”.Noasumaqueuntamañomásgrandetienemejorcostoqueuntamañopequeño.Revisetodo.

• Nunca compre cuando usted tenga hambre . Esto debería ser una placa en su pared. Si usted tiene hambre, todo se ve muy bien. Usted va llegar a su casa con más de lo que usted pueda comerse.

• Use sus cupones . Usted puede ahorrar bastante. Vale la pena que tome el tiempo para recórtalos y organizarlos.

• Trate diferentes marcas . Las marcas que usted conoce usualmente son más costosas y posiblemente usted pueda encontrar una mejor marca que sea similar a menos costo. Nosotros hablaremos un poco más de las marcas en la página 28.

• Trate de evitar comprar demasiados productos perecederos . Las frutas y verduras frescas son realmente buenas para nosotros, pero ellas no permanecen frescas durante mucho tiempo. Tenga elhábitodecomprarsóloloquesecomeráenlospróximosdíaspara que evite desperdiciar mucho.

• Trate de evitar comprar en grandes cantidades ya que usted no va a usarlos antes de que el producto expire .Comprarunabotella de 32 oz. y tirarla a la basura cuando se ha caducado le costarámásqueeltamañomáspequeño.

Haga su lista

Haciendounalistaantesdequevayadecomprasleayudaráaqueustedahorredinero.Estansimplecomoeso.¿Cúantasveceshaestadousted


22 Conviértase en un comprador profesional

Ejemplo de planificador de comida para la cenaEn primer lugar haga una lista de comidas que le gustaría tener durante la semana. Asegúrese de que tiene a la mano la receta si no está seguro de todos los ingredientes que necesitará:

Día 1

Pollo BBQ, patatas al ajo y judías verdes.

Día 2 Macarrones con queso, maíz. Manzana horneada con galletas Graham.

Día 3 Espagueti y albóndigas. Galletas.

Día 4 Salteado de puerco con arroz. Galletas de la fortuna.

Día 5 Perros calientes con chili (carne de puerco o res y frijoles en salsa picante)ybolitasdepatatas.Cervezaderaízconheladodevainilla.

Día 6 Sopa y sándwich de queso a la parrilla. Bizcochos de chocolate

Día 7 Ensalada de salmón a la pimienta con gajos de mandarina. Melón fresco.

Vea más ideas de muestras de comidas en los siguientes sitios: • www.mealsmatter.org • www.myfamilymealplanner.com • www.dinnerplanner.com • www.dinnerselect.com • www.epicurious.com/articlesguides/everydaycooking/

weeklydinnerplanners/

23Conviértase en un comprador profesional

Lista de ComestiblesDespuéshagasulistadecomestibles.Agrupandoartículosjuntos le ayudará a ahorrar tiempo en la tienda, así como conteniendo la posibilidad de agarrar otros artículos por impulso que usted realmente no necesita. No olvide de marcar cualquiera de los artículos que pueda teneruncupónparaqueustedconsigaelartículocorrecto.Añada alimentos congelados, carne y productos lácteos al final de la lista para mantenerlosfrescosamedidaquesedesplazaatravésdelatienda.

Productos secos:

1paq. de macarrones de codo, 1paq. de espagueti, 1paq. arroz integral, 1 caja de galletas graham, 1 caja de harina para bizcochos

Comestibles enlatados:

Relleno de manzana para tarta, sopa favorita, gajos de mandarina, salsa de espagueti (Enlatado o embotellado), 2 latas de chili

Condimentos:

1 botella de salsa BBQ, 1 botella de salsa de tomate, 1 botella de salsa teriakiparasalteado

Tentempiés:

1 botella de cerveza de raíz, 1paq. de galletas, 1 bolsa de nachos/totopos, 1 caja de galletas de la fortuna

Panadería:

1 bolsa de pan para perros calientes, 1 pan de caja

Carnes:

1paq. de pechuga de pollo, 2 lbs de carne para hamburguesa, 1paq. de puntas de cerdo, filetes de salmón, 1paq. de salchichas

Frutas/vegetales:

1 bolsa de patatas, 1 cabeza de ajos, lechuga/ensalada variada, 1 melón

Alimentos congelados:

1paq. de habichuelas, 1paq. de maíz, 1paq. de vegetales para saltear, 1paq de bolitas de patata, 1caja de helado de vainilla

Productos lácteos:

Leche, mantequilla, queso, huevos

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en la tienda caminando para arriba y para abajo por los pasillos para ver si no se le ha olvidado algo? Las tiendas están contando este hecho y probablementeustedlohayahechotambién.Unalistabienpreparadaes el mejor camino para evitar comprar por impulso.

Si esto es para comprar ropa para la escuela, un regalo para una fiesta o los alimentos de la semana planifique con anticipación. Sepa lo que usted quiere antes de que salga de la puerta.

Unaexcelentemaneradeasegurarquesulistadecomprasdecomes-tibles sea eficiente y completa es que planifique con tiempo sus comidas. La mejor manera de planear las comidas es en ciclos de siete días. Planee todas sus comidas y aperitivos para toda la semana. Esto se va ver como una tarea desalentadora cuando usted empieza, pero el planear las comidas es una manera efectiva para ahorrar tiempo y dinero en el futuro. Una vez que usted ya tiene su primer menú creado para una semana, las cosas van ser más fáciles. Agregue una nueva comida cada semana para que tenga variedad y comience a rotarla en su menú. Dentro de poco, usted tendrá el equivalente a un mes de comidas de donde elegir. En la planificación de sus comidas, usted puede asegurarse de que tiene todos los ingredientes que usted va a necesitar, los cuales ayudarán a evitarle que tenga que correr al supermercado o restaurantes de comida rápida- en el último minuto. Usted puede planear usar los sobrantes de la cena anterior y darle un toque diferente, los cuales reducirán el monto de comida que usted desperdicie.

Junto con cada comida, incluya una lista de ingredientes necesarios para preparar su comida. Use esta lista para crear su lista de compras de comestibles.

Consejos para crear una lista eficiente de comestibles

• Preparesulistadecompras escribiendo los ingredientes necesarios para cada cosa en el menú.

• Revise la cocina para ver cuales ingredientes usted ya tiene a la mano.



• Descarte las cosas que usted ya tiene en su lista de compras . Y las cosas restantes constituyen su lista de compras. Esto llegará a ser más fácil y más fácil según va pasando el tiempo.

• Busque las circulares de compras semanales de su tienda de comestibles favorita y decida donde usted va a ir a comprar . Es posible que sea mejor si usted sólo escoge una tienda, en vez de ir a muchas tiendas tratando de ahorrar. Las tiendas de comestibles grandes a menudo proveen precios más bajos que lastiendasconvencionalesopequeñastiendaslocales.

• Compre en esas tiendas donde ellos igualan los precios de sus competidores . Así de esta manera usted compra en una locación ahorrando tiempo, dinero y gasolina.

• Recorte y use sólo esos cupones para las cosas que sólo están en su lista de comestibles . Algunos de los cupones pueden ser guardados para listas futuras de comestibles.

• Ordene su lista de compras en grupos de cosas similares . Por ejemplo, enliste comidas enlatadas juntas y haga lo mismo para frutas frescas y vegetales, etc.

• Use su conocimiento que obtuvo recaudando la información en su viaje al supermercado para ordenar su lista de compras según la disposición de la tienda . Si “produce” (productos agrícolas) están en el primer pasillo, ponga en la parte de arriba de su lista frutas y vegetales.

• Apéguese a su lista .Camineporlospasillosdelatiendacomosi usted tuviera anteojos y sólo pare por las cosas que usted planeó comprar.

• No mire si su lista es pequeña .Cuantomásdistanciatenga que recorrer dentro de la tienda, más probable es que termine comprandoalgoporimpulso.Noseaunexplorador.

Para planear por artículos del hogar no alimenticios usted necesita pegarunblocdepapelenalgúnladodesucocina.Cuandoustedseaproximaaquedarsesinlascosas,escríbalasenelpapel.Agréguelasasulistadecomprascuandoestélistoparairalatienda.Estonosóloleayudará a evitar que usted busque por las cosas que tal vez olvidó una


vezqueestéenlatienda,Sino,tambiénleayudaamanejarunacasaeficientemente, manteniendo los suministros necesarios a la mano en vezdetenerquehacerviajesextrasalatiendaporalgoqueusteddejófuera u olvidó.

Dónde comprar

La gente elige a la tienda donde hacen sus compras por diferentes razones. Algunas personas compran donde pueden obtener precios bajos. Otros compran donde se puede negociar o regatear con el vendedor. Otros eligen una tienda, que está situada convenientemente o que ofrece un rápido servicio. Es posible que usted compre donde sabe que obtendrá un buen servicio al cliente o cuando usted conoce al propietario o alguien que allí trabaja. Piense acerca de las razones de donde usted compra. Si usted sólo hace compras en una o dos tiendas, puededejar la oportunidadde ahorrardinero.Haymuchoslugares diferentes para elegir cuando usted salga a comprar. Grandes almacenes, centros comerciales, tiendas especializadas, tiendas de descuento, puntos de venta y fábricas se encuentran entre los más populares. Pero no se olvide acerca de algunas de sus otras opciones. Tiendas de segunda mano, mercados de pulgas, ventas de garaje y los mercados del agricultor pueden ofrecer excelentes alternativas paraencontraruna gran compra.Muchos artículos se venden a travésdela sección de clasificados del periódico. Si usted es paciente y está dispuesto a pasar un poco de tiempo cada semana, lea los anuncios, usted finalmente encontrará lo que está buscando. No es necesario suscribirse al periódico para ver los anuncios. Una visita a su biblioteca local será suficiente. Tienen todos los periódicos locales. Las tiendas de abarrotes suelen tener bastidores en la parte delantera de la tienda donde se puede recoger anuncios clasificados locales gratis. La gente vende cosas dejando notas en los tablones de anuncios en el trabajo, en la iglesia, en la tienda de comestibles, tiendas en la comunidad, la universidad y en los tablones de anuncios. No se olvide de estos lugares. ¡Usted puede conseguir a veces una verdadera oferta! Además


de que puede ir a comprar a la ubicación física real, hay otras maneras de comprar. Los catálogos de pedido postal han visto un crecimiento depopularidadenañosrecientes,perolonuevo,ellugarcadavezmáspopularparahacercompraseselInternet,amboslugaresparacomprarentiendasindividualesoporsubastascomoeBay.HayventajasenlascomprasenelInternetnovendedoresinsistentes,nopeleasdetráficoysepuedecompraracualquierhoradeldía.LosdetallistasdeInternetse hacen cada vez más inteligentes, sin embargo, aprenden modos de tentarle a comprar más de lo que usted planeó. Uno de los más grandes ymásexitososesAmazon.com.Elloshansido líderesensistemasdecolección de datos en vías de desarrollo que les dejan rastrear lo que ustedcomprayusanestoparacrearunaexperienciadecompramásamplia para usted. Esto les ha ayudado a desarrollar una verdadera base de datos de clientes leales. Si ha navegado enAmazon, ¿Ha notadoque cuando regresa, los elementos que anteriormente miró a menudo es lo primero en aparecer en la pantalla del ordenador? Si realiza una compra, verá sugerencias de otras personas que han comprado el mismo producto que añadió a sus compras. Amazon ha construidoherramientas cada vez más sofisticadas para recomendar más compras, las búsquedas directas a los productos que piensa que usted sea más probable que desee o incluso recordarle que ha adquirido el mismo artículohacecincoaños.Elpuntoes,comprandoenelInternetnoloprotegen de comprar impulsivamente, tanto como solía hacerlo. Usted necesita ser igualmente cuidadoso cuando hace compras en línea, de que usted sólo compre por lo que vino.

Más de 60,000 cosas en CreateForLess.com

¿Cómosepuedeelegirentre60,000artículos?Hoyendíaelcompra-dor deberá elegir entre una multitud de productos que sus abuelos ni siquiera escucharon hablar. Hay una sorprendente variedad deetiquetasymarcasalaventaencadatienda.Aprincipiosde1900,K.George Burgess, director de la Oficina de Normas, estimó que había no menos de 10,000 marcas de harina de trigo, 4,500 marcas de maíz


enlatado, 1,000 marcas de duraznos en conserva, 1,000 marcas de salmón enlatado, 1,000 marcas de guisantes enlatados, 500 marcas de mostazay300marcasdepiñas. ¡Imagínesecuántashayactualmente!Cada tienda que usted visita solamente tiene unas pocasmarcas decada tipo de producto. Lo que está disponible para que usted elija, a menudo no está basado en las recomendaciones del minorista.

Lo que es importante que usted sepa, es que cada una de las 10,000 marcas de harina de trigo no son producidas en un molino separado ni segúnuna fórmuladiferente.SegúnelCenso, sólo4,022estable-cimientos realmente producen productos de harina y la harina para el70%deesosproductosrealmenteesmolidaporsólo232plantas.Cientos de mayoristas compran los mismos productos de una solafábrica.Cadaunotienesumercancíaetiquetadaconsupropionombrede marca. Esta práctica es común en muchas industrias, por ejemplo, productos enlatados, productos congelados, vestuario, maquillaje, etc. (OficinadelCensodeEE.UU.) ¿Quésignificaestoparausted?Estosignifica que, en ocasiones, esas marcas que están en especial son tan buenas como las marcas más caras. Esto significa que esto puede no importar que su minorista sólo lleve unas opciones. La única preocupación de un minorista es de poder ofrecerle un suficiente surtidodetamaños,estilosycalidadesdelosproductos,siestorequierede abastecer varias marcas privadas o sólo una. Si hay una gran diferencia en el precio entre una marca y otra, la mayor parte de las personas asumen a la falta de información de que haya una diferencia correspon-diente en la calidad. A veces esto es cierto, pero no siempre. El consu-midor que valora la calidad por encima de todo, puede elegir el precio más alto del producto, totalmente inconsciente de que algunos distribuidores entienden este rasgo de la naturaleza humana y por consecuencia precios inferiores de mercancías.

Usted puede aprender a contar diferencias en la calidad, tratando productos de marcas diferentes. No se limite a una sola marca. Sea bastante flexible para comprar independientemente de lamarca queestá en oferta. Nueve de cada 10 veces, encontrará que las marcas


genéricas tienen el sabor tan bueno como las marcas que conoce.Conserve los circulares semanales de su tienda de comestibles y encierre los artículos que usted necesita. Recorte los cupones y utilíce-los para probar diferentes marcas cuando estén en oferta. Si ustedsiempreolvidasuscuponesencasa,manténgalosensucarteraoenlaguantera del coche.

Al comparar los precios, un importante lugar para buscar información es la etiqueta del producto.

Usted puede utilizar esta información para ayudarse a determinar cuál es realmente el mejor valor. Si dos productos son de la misma posición geográfica, las posibilidades son que ellos compartan una calidad simi-lar. Las regulaciones federales requieren que la siguiente información sea incluida en las etiquetas de comida enlatada o empaquetada:

• Elnombrecomúnousualdelosproductosalimenticios.

• Laforma(estilo)delalimento,talcomo:entero,rebanadas omitades.Silaformaesvisibleatravésdelpaquete,notieneque ser declarado.

• Siesapropiadoelcolorolavariedad.

• Ellíquidoenelqueunalimentoesenvasadodebeaparecercercadel nombre del producto, por ejemplo: Atún en agua.

• Elcontenidototal(pesoneto)debeserdeclaradoenonzasparacontenedores que contengan una libra o menos. El peso debe ser dado tanto en onzas totales como en libras y onzas para productos que contienen un peso neto de 1 a 4 libras. RECUERDE:Elpesonetomostradoenunaetiquetaincluyetanto el producto alimenticio como el líquido. Para obtener la mejor compra, entienda el costo por onza. Los grandes contenedores a menudo cuestan menos por onza, pero no siempre.

• Sifueronagregadosingredientes,talescomoespecias,aromas,colorantes, edulcorantes especiales.

• Cualquiertipoespecialdetratamiento,porejemplo,ahumados.


• Informaciónnutricional.

• Elnombredelempaquetadorodistribuidorylaubicación del negocio. Esto es importante, porque la mayoría de los distribuidores se encuentran cerca de la fuente de alimento, de modo que el producto puede ser tan fresco como sea posible cuando se empaque. Esta información le ayudará a determinar las posibles similitudes en el sabor y la calidad entre las marcas.

Las etiquetas de las prendas de vestir están obligadas en incluir:

• Contenidosdefibra.

• Instruccionesdecuidado.

• Paísdondelaprendafueconfeccionada.

• Númerodeidentificaciónderegistroqueidentificaelfabricante.

REPASO _____________________________________

Las etiquetas de los precios de su tienda están llenas de información. Sabiendo como leerlas puede ayudarle a ahorrar dinero. Encontrando el precio por unidad es la mejor manera de saber cuál es la mejor compra.Aveceslostamañospequeñosesunamejorcompraquelostamañosmásgrandes.Veasiustedpuedeencontrarelpreciounitariode las siguientes etiquetas.Lapróximavezquecompre, compare losprecios unitarios.


PRECIO UNITARIO

PRECIO UNITARIO

PRECIO UNITARIO

PRECIO UNITARIO

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RESPUESTAS: 1) 48.7 cents cada 100g 2) .11 cents cada bolsa 3) .08 cents cada oz. 4) .15 cents cada oz. 5) .12 cents cada oz.

PRECIO UNITARIO

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Haciendouna compra mayor

La información es aún más importante cuando está haciendo una compra mayor.

Esto le ayudará a hacer una decisión inteligente. Dos tipos de infor-mación están disponibles para usted: información “precisa”—datosconcretos e información “imprecisa”—datos no concretos. El peso,precio unitario, millas por galón y el contenido en sodio son ejemplos de información precisa. Esto es interpretado de la misma manera por todos. La información imprecisa puede ser juzgada de diferente manera por cada persona. Incluye evaluaciones tales como la calidad, sabor,durabilidad y la utilidad. La información puede ser encontrada en varios lugares. Una de las fuentes más imparciales de información es una agencia privada o independiente de pruebas de productos. Las agencias de pruebas de productos comparan distintos productos de acuerdo a los criterios que establezcan. Sus resultados son publicados para que usted como consumidor pueda utilizar esta información, para hacer sus decisiones de compra. Un conocido grupo de prueba independiente eslaUnióndeConsumidores.Ustedpuedeyaestarfamiliarizadoconla información que publica laUnión deConsumidores—ConsumerReports.ConsumerReportsnoaceptapublicidadynopermitequelascompañíaspubliquensuscalificacionesdeinformesdelconsumidorencampañasdepublicidad.EstoleayudaasaberquelainformaciónqueproporcionalaUnióndeConsumidoresnoseveinfluenciadaporlosfabricantes. Ellos pueden dar información imparcial, sin perder dinero si los fabricantes no están de acuerdo con sus resultados.

CAPITULO 4

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Otra fuente de información es la Underwriter Laboratories, que esta-blece las normas de seguridad y pruebas de productos. Ellos prueban aparatos, equipos y materiales que podrían incendiarse, electrizarse o causar riesgos de accidente o pudiera ser utilizada para detener la propagación del fuego. Los productos que satisfagan sus normas y pasen las pruebas se les da el sello de aprobación UL.

TambiénpuedeestarfamiliarizadoconelBetter Business Bureau (BBB). El Better Business Bureau es una asociación nacio-nal apoyada por negocios afiliados. La mayor parte de las comunidades tienen una oficina local cercana del BBB. Todas las oficinas del BBB guardan archivos de negocios en la comunidad. Si un

consumidor no está satisfecho por los productos o los servicios de un negocio, ellos pueden llamar y reportar esto al BBB. Otros consumi-dores pueden llamar al BBB para ver si un negocio particular tiene un registro de clientes insatisfechos. El BBB les dirá si algún consumidor ha presentado una queja contra un negocio en particular. Recuerde que el BBB sólo puede reportar quejas que ellos reciben. Si usted llama al BBB sobre un negocio y no hay ningún registro de ninguna queja, esto puede no significar que todos los consumidores han estado satis-fechos. Los consumidores insatisfechos no siempre ponen una queja. Para compras mayores, su librería local puede ser otra importante fuente de información. Las bibliotecas se suscriben a muchas revistas, que pueden ser muy útiles en aprender acerca de un producto. Si está aprendiendo acerca de las cámaras fotográficas, el bibliotecario le puede ayudar a encontrar revistas de fotografía y libros con artículos acerca de los productos de cámaras fotográficas. Otras revistas especializadas incluyenpatinetas,bicicletas,campamento,canotaje,golf,esquí,—casicualquier cosa que se pueda imaginar. Las bibliotecas contienen mucha información, que el bibliotecario le puede ayudar a localizar.

Haciendo una compra mayor

Es más fácil evitar malos hábitos que romperlos.

—Ben Franklin

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Una buena decisión es aquella, en la que usted compra un producto por menos dinero para ahorrar dinero o cuando usted compra un producto de calidad superior por la misma cantidad de dinero, por lo que obtiene más por su dinero. Es una ventaja que lleve a cabo una búsquedamásextensacuando:

• Loqueustedestácomprandocuestamuchodinero

• Ustednotienemuchodineroparagastar

• Estonocostarámuchotiempoodineroparaconducirlabúsqueda

• Ustedpiensaqueladiferenciaentrelospreciosylacalidaddelos artículos podría ser grande.

Consiga tanta informacióncomoustedpueda,acercade losproduc-tos disponibles para cumplir las necesidades por lo que usted está comprando. La cantidad de información de una búsqueda que usted realiza, dependerá del costo total de la búsqueda, comparada con los beneficios que usted recibirá. Un consumidor inteligente sabe cuando dejar de reunir información y tomar una decisión. Si un producto cuesta sólo unos pocos dólares probablemente no pasará

Haciendo una compra mayor

36 Haciendo una compra mayor

mucho tiempo para buscar información antes de tomar una decisión. Pero si un artículo cuesta mucho dinero, tendrá que dedicar más tiempo a aprender sobre el producto antes de comprarlo.

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Comparaciónde Precios

Hagaunalistadelascosasqueusteddeseaquetengaelproductoqueva a comprar. ¿Qué cosas sería bueno tener, pero realmente no sonnecesarias?Cuandoustedaprendemássobreelartículoquesedisponea comprar, usted puede decidir cambiar su lista de detalles. Aquí están algunas sugerencias para que considere:

• ¿Enquémedidacadaunade las opciones de los productos satisfacen sus necesidades?

• ¿Cómocomparacadaunodelosrequisitos necesarios con su lista?

• ¿Enquémedidaelcostodecadaartículo se ajusta dentro de la cantidad de dinero que usted tiene para gastar?

• ¿Quétipodeapoyoofrececadavendedor?

• ¿Requeriráelproductouncompromisopermanentedesu cuentabancaria?Unvehículoextranjero/importadopor ejemplo, requiere más a menudo reparaciones más caras que unvehículodoméstico/fabricadodentrodelpaís.Unhogarrequiere de trabajos de mantenimiento por dentro y por fuera. Elsuéter"lavadoenseco"requieredeviajesalatintorería.

• ¿Quétipodegarantíatieneelproducto?Lagarantíaledicealo que usted tiene protección, si el producto es defectuoso o no funciona. Las garantías son por lo general efectivas durante un períodoespecíficodetiempodespuésdecomprarelproducto.

CAPITULO 5

La fortuna es lo primero, está en usted hacer lo último.

—Evan Esar

38 Comparación de Precios

GraciasalaInternetsonilimitadaslasmanerasdeexaminar los productos y comparar precios en múltiples tiendas acerca de cualquier artículo que podría estar buscando, sobre todo electrónicos, juguetes, hogar y otros grandes productos de consumo.

Algunos de estos sitios incluyen:•www.pricegrabber.com•www.consumerreports.org•www.bizrate.com•www.consumersearch.com

Además, muchos sitios en línea como la revista www.pcworld.com ywww.macworld.com,tambiéncomparelosproductosde primera calidad y lugares recomendados para la compra de artículos electrónicos que ofrecen listas ordenadas por precio o por comentarios de los clientes.

Si la presión de los vendedores de la tienda hace que sea difícil para usted pensar y comparar precios y características, mientras que en la tienda anota la información del producto, entonces visite el sitio Web de los fabricantes. Muchos sitios ofrecen lis-tas de comparación en línea, de modo que usted puede revisar las características de los productos y elegir el mejor artículo para usted. Por ejemplo, si usted está planeando en comprar una nueva computadora sólo para revisar su correo electrónico, navegar en la red o para las finanzas del hogar no compre el modelo recomendado por el vendedor de $1500. Un modelo más sencillo de $ 500 satisface sus necesidades y será más fácil de sustituirlo si seperdieraodañaramástarde.

En caso de que sea un club o servicio que usted está interesado en comprar asegúrese de consultar los comentarios de los consumidores para la empresa en el sitio Web de Better Business

Use el Internet para comparar

39Comparación de Precios

Bureauwebsitewww.bbb.orgoConsumerReportsenwww.con-sumerreports.org o simplemente escriba el nombre de la empresa en el navegador. Muchos de los informes públicos acerca de las empresas y los servicios pueden ofrecerle una opinión alterna de lo que cualquier empresa está presentando. Recuerde que la compra de clubes de viaje sólo quiere que usted vea su mejor lado hasta que el trato sea hecho, y no funcionan para todos.

Paraotrosartículosdelhogarymáspequeñosustedpuedeecharunvistazoasitios"Deventadeartículosusados"comowww.ebay.com y www.craigslist.com para encontrar usado u otros artículos en oferta. No sólo se puede encontrar el articulo que desea por menos,sinoqueestossitiostambiénledaránunaideadeloqueeselvalorrealdemercadodeunarticulo.Tambiénpuedeintentarvisitando sitios Web de grandes tiendas como www.target.com que permiten a los visitantes dejar sus observaciones sobre determinados productos, valorando entre uno y cinco estrellas. Esto puede ayudarle a decidirse si un artículo en particular cubrirá sus necesidades aun si usted decide no comprar el artículo del sitio.

Si se trata de un automóvil que está buscando, siempre visite el sitioWebdellibroazulenwww.kbb.com,antesdedecidirsobreel precio final de un vehículo nuevo o usado. Si se trata de un automóvilusadotambiénpuedeverificaren:www.carmax.compara ver el historial del vehículo. Usted tendrá que introducir el númerodeVINdelvehículoparaobtenermásinformación.

Contantasopcionesdisponiblesparaencontrarelmejorvalorpor su dinero, usted puede estar seguro de que está haciendo una decisión de compra inteligente.

Tome el tiempo de hacer su investigación y usted y su cartera se beneficiarán a largo plazo.

40 Comparación de Precios

• ¿Esrazonableelprecio?

• ¿Eslamejorépocadelañoparacomprar?

• ¿Siestoesunaoferta,esunmodeloactual?

• ¿Siestáenoferta,elprecioesunaverdaderaganga?

• ¿Estoysegurodequeelartículomenoscostosopuede ser substituido?

• ¿Hecomparadoelprecioylacalidad?

• ¿Conozcolareputacióndelvendedor?

• ¿Ofreceelvendedoralgúnservicioespecialconesteartículo?

Noseolvidedeincluir"costosocultos"cuandosecomparanproductos.Los costos ocultos incluyen los gastos que continuarán una vez que usted posee el producto. Por ejemplo, la ropa que debe limpiarse en seco va a costar más durante el tiempo de vida que la ropa que puede lavarse. Un aparato que usa seis pilas grandes cuestan más sobre su tiempo de vida queunoquesóloutilizadospilaspequeñas.Unavezquehayareducidosu búsqueda, llamadas telefónicas, visitar diferentes tiendas y navegar por el Internet;mirar en los anuncios yhablar con amigos, familiares,vendedores para averiguar donde están disponibles los productos en que ustedestáinteresado.Compare.Lospreciospuedenvariardeunatiendaa otra. Si no necesita el producto inmediatamente, puede que desee esperaraquesalganenoferta.Despuésdehabercomparadolosproductoso servicios, tiendas y sus recursos, usted está listo para hacer su decisión. Los compradores inteligentes toman tiempo para aprender acerca de lo que están comprando. Ellos no compran por impulso. Puede ser mucho tiempo, pero las recompensas de hacer que sus limitados recursos vayan más lejos vale la pena.

41Comparación de Precios

Pólizas de devoluciones

No se olvide de preguntar acerca de las pólizas de devolución antes de comprar algo. Piense dos veces acerca de la compra de cualquier producto que no tenga una cláusula de devolución. Usted vive en una economíacompetitivaylosdueñosinteligentesdenegociossabenquesus clientes deberían poder probar un producto antes de comprarlo. Antes de hacer cualquier compra importante, siempre consúltelo con laalmohada.Cualquiervendedorquelepresionaparacomprarrápida-mente sólo debería reforzar su decisión de esperar.

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Notas

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Ideas para sacarle el mayor provecho a sus centavos, que

le ayudarán a ahorrar dinero Un poco de investigación le ayudará a encontrar infinidad de maneras de recortar gastos y ahorrar dinero. Algunas ideas que literalmente le ahorraran sólo unos centavos. Pero haga esto en muchas compras y usted estará sorprendido como rápidamente esto aumenta. Lo siguiente es una colección de ideas que hemos encontrado. Agregue las ideas que usted encuentre al final de la lista.

Alimento

• Considereelcomerafueracomosifueraunlujo.Utilicecupones de restaurante.

• Comacuandotengahambre,nocuandoestétriste.

• Ordeneentradassolamenteynocostosospostresoaperitivos.

• Dividaocompartalacomidaconunamigo.

• Empaquesualmuerzoylléveloconustedaltrabajo.Todosesosalmuerzos de $10 pueden traducirse en una comida de $50 en un restaurante de alta calidad.

• Aprendaacocinarparaustedmismo.

• Quizássurestaurantefavoritoofreceaperitivosgratislosjueves.Espereparaestaclasedeofertas.Compresusalimentosconelestómago lleno.

• Hagasuscomidastemprano.Siustedsabequetienealgoparacomer en casa, usted será menos tentado para comprar comidas de camino a casa. Afíliese a un hipermercado al por mayor. Las comparaciones de precios entre estas clases de tiendas y tiendas

CAPITULO 6

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de comestibles de venta al público muestran que los mayoristas cobran hasta 30 y el 40 por ciento menos por el mismo productoUstedtambiénharámenosviajesparahacercompras,comprando al por mayor, pero mire la fecha de caducidad. Si es posible, empaquete de nuevo paquetes a granel en cantidadesmáspequeñasparaelcongelador.

Transporte

• Lavesuautomóvilustedmismo.

• Busqueloscuponesdecambiosdeaceite.

• Viajeenautomóvilcompartidoconamigos.

Entretenimiento/Diversión • Aprovechedelasofertasespecialesparalosquellegan

primero o temprano.

• Vayaaverpelículasenfuncionesdematinéyveaporlas noches película baratas.

Ideas para sacarle el mayor provecho a sus centavos

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• Visitemuseosyparqueslocalesenvezdeestarpagando por entretenimiento.

• Preguntesobredescuentosparaestudiantesypersonasmayores.

Aspecto personal • Confíeencuponesoespecialesparalospeluqueros/barberos.

• Busquemuestrasgratisde cosméticosocómprelosenalmacenes de descuento.

• Deseustedmismounmanicura/pedicura en vez de pagar a alguien más para hacerlo; tenga una fiesta de manicura/pedicura con sus amigas.

• Compreentiendasde descuento del fabricante, tiendas de consignación/bazares y tiendas de segunda mano.

• Busquemarcasgenéricas;evite costosas ropas de marca reconocidas.

• Evitecompraryusarropaquedebelavarseenseco.

• Tratedequedarseconalgodonesyfibrassintéticaslavablesenmáquina en vez de lanas o sedas que requieren el lavado en seco. Verifique las etiquetas antes de que usted compre.

• Comprelobásico,compreloclásico.Nodejequelamoda sea su única guía.

• Siusteddeseaelefectodeunnuevoguardarropatodoslosaños,almaceneelpróximoañolascomprasdelañopasadoyalañosiguientesáquelas.Orotesuinventarioderopacadaterceraño.Tire las revistas que pronuncian la moda de esta temporada. La moda, es definida por lo que la gente viste, cambios totalmente lentos. Póngase sus propios estándares.


En la primera infancia es posible sentar las bases de la pobreza o la riqueza, industria u ociosidad, bien o mal, por los hábitos que usted forma en sus hijos. Entonces enséñeles hábitos correc-tos y su futura vida estará segura.

—Lydia Sigourney

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Estilo de vida • Seleccioneycompreregalossólocuandoellosesténenoferta.

• Aprovéchesedelosreembolsos.

• Siempreregresesuslibrosatiempoenlabiblioteca.

• Comprelibrosdesegundamano.

• Vendaloslibrosqueustedyanoutiliza.

• Eviteelusodecajerosautomáticosquenoseanlosdesuinstitución financiera. Usted evitará cargos por servicios adicionales. Usar los cajeros automáticos privados es particularmente costoso.

• Compremueblesdesegunda;reviselosmercadosdepulgas.

• Compreloselectrodomésticosyotrosartículosparaelhogar en tiendas al por mayor.

• Comparepreciosparatarifasespecialesdelargadistancia.

• Averigüeloscostosdelabancaynegocieloquemejorfuncionepara usted.

• Noseainfluenciadoagastarporamigosquetienenmásdineroque usted.


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Manteniendo niveles apropiados de cobertura

desegurosmédicosCuando usted se esfuerza por construir sobre hábitos buenos de presupuestar apropiadamente, viviendo dentro de sus medios, apartan-do dinero para gastos inesperados y situaciones de emergencia, otra estrategia clave en sus esfuerzos para mejorar su estilo de vida ocupa mantener los niveles adecuados de seguro, para ayudar a protegerle de gastos catastróficos debido a las enfermedades, accidentes o incluso la muerte. En esta sección hablamos de la importancia de mantener niveles adecuados de seguro de salud, de vida y vivienda.Tambiénintroducimos brevemente otros tipos de seguro que vale la pena considerar, incluyendo: responsabilidad de cobertura por gastos médicosmayores,discapacidadycuidadosalargoplazo.

Seguro Médico

Como fue informado por los Servicios de Noticias MSNBC, el porcentaje de los estadounidenses en edad de trabajar con ingresos moderados a medianos carecen de seguro médico, por lo menosparte del año incrementóhasta un41%en el año2005 yhuboun incrementoespectacularde trabajadores sincoberturadel28%enelaño2001.Además,másdelamitaddelosadultossinseguromédicodijeronqueellos teníanproblemasparapagar sus facturasmédicasyel20%de losadultosquetrabajanparapagarsus facturasmédicas,facturas que a menudo son de 2 mil dólares o más.

LaOficinadelCensodelosEE.UU.informóquemásde48millonesdeestadounidensesno tuvieron segurode saludenel año2004.Un

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estudiode4,350adultos conducidoporCommonwealthFund,unafundación privada de pólizas de asistencia médica ubicada en NewYork,reportalassiguientesestadísticasimpactantes:

• Laspersonassinseguroteníanmásprobabilidadesderenunciaraexámenesdesaludrecomendados,talescomolasmamografíasque aquellos con cobertura y fueron menos propensos a tener un médicoquesushomólogosasegurados.

• Elporcentajedepersonasquegananmenosde$20,000alañosinseguroaumentóa53%,conunincrementodel49%enelaño2001. En general, el porcentaje de personas sin seguro aumentó deun24%desdeelaño2001hastaun28%enel2005.

• El59%delaspersonasnoaseguradasconcondicionescrónicastales como asma o diabetes omitieron una dosis de su medicina o pasaron sin ellas para ahorrar dinero. Un tercio de aquellos de ese grupo visitó una sala de emergencia o estuvieron toda la nocheenunhospital,oambos,encomparaciónconel15%desus homólogos asegurados.

• Elcostodeunavisitaalmédicoimpidió,queel41.1%delosadultossinsegurofueranaveraunmédico,encomparaciónconel9.2%delaspersonasconcobertura.

• El51%delasmujeressinsegurodesaludnohantenidounamamografíaendosaños,encomparaciónconel22.8%delasmujeres con seguro.

• El21%delosadultosencuestadosentreagostoyeneronohabíanpagadosusfacturasmédicas.

(Fuente:ServiciodenoticiasMSNBC,Abril26,2006)

Hoycontodaslasvariedadesdeseguro—segurosmédicos,segurosdevida, seguros para propietarios de vivienda, seguros de automóvil— es seguro asumir que la cobertura de salud es un tipo de seguro que todos estamos más o menos garantizados para usar. Todos necesitamos atenciónmédicadevezencuandoyalgunosdenosotroslanecesitamosconbastantefrecuencia.Cuandoelcuidadoesnecesario,ustedquiereconcentrarse en mejorarse—no en cómo usted propondrá el dinero

Manteniendo niveles apropiados de cobertura de seguros médicos

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parapagarsus facturasmédicas.Unbuenplandesegurodesalud lepermite centrarse en lo que es más importante, su bienestar físico.

Inclusosiustedestájoven,sanoynohatenidoqueveraunmédicoenaños,ustednuncasabecuándoestaráenvueltoenunaccidenteoseadiagnosticadoconunacondiciónmédicagrave.Aunquesucoberturade seguro de salud pagará por cosas que no son demasiado costosas como:visitasalmédicoderutinaopruebasdelaboratorio,laprincipalrazón de tener la cobertura es tener la protección contra los posibles gastos catastróficos de enfermedades graves o lesiones.

¿Dónde puedo obtener cobertura?

La mayoría de los estadounidenses que tienen seguro de salud lo reciben a través de su empleador. Porque los empleadores suelen negociar tarifas de grupo y pagan una porción de las primas, esto suele ser lo más accesible para obtener cobertura. Las uniones, asociaciones profesionales y otras organizaciones pueden ofrecer seguro médicotambién.

Uno de los grandes beneficios de la cobertura de seguro de grupo es el costo. Las primas son con frecuencia más bajas que con la cobertura individual porque la economía de escala en grandes grupos hace menos costosa la administración. Y con la cobertura de grupo, el empleador paga por lo general una parte significativa de la prima.

Otra ventaja es la elegibilidad. Las pólizas de seguros de grupo por lo general no requieren un examen médico u otras pruebas de queusted es asegurable. La inscripción ocurre cuando usted toma el trabajo (aunque la cobertura pueda no entrar en vigor durante varias semanas o meses) y usted puede cambiar su cobertura durante un período especificado cada año, llamado inscripción abierta. Algunospatrones ofrecen una opción de honorarios por servicio y proyectos de cuidado manejables, así como prescripciones y cobertura dental.


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Portabilidad, lo que significa la capacidad de mantener su cobertura en vigor si deja su trabajo, es otra característica del seguro de grupo. Debido aunadisposiciónfederaldenominadaCOBRA(ConsolidatedOmnibusBudget Reconciliation Act), la mayoría de los empleadores con más de 20 trabajadores están obligados a darle la oportunidad de continuar su cobertura si usted deja su trabajo. Usted será responsable de la totalidad de la prima, porque usted todavía disfrutará de la tarifa de grupo, esto puede ser menos costoso que la compra de una póliza por su cuenta. COBRAsólopermitelacoberturatemporal,peroesunagransoluciónpara mantener a usted y a su familia financieramente protegidos hasta encontrar otro empleo u obtener cobertura en otros lugares.

Cómprelo por su cuenta

Si suempleadornoofrece seguromédico,ustedpuedecomprarunapóliza por su cuenta. Esto le permite elegir un plan que le proporcione los beneficios específicos que desee. Sin embargo, debido a la cobertura yloscostos,varíandeunacompañíaaotra,laobtencióndecoberturapor su cuenta requiere una cuidadosa comparación de compras.

Al evaluar las diferentes pólizas, es importante considerar cuales serviciosmédicosestáncubiertosyelcostodelosdeducibles,co-seguroy co-pagos. A menudo, la decisión se reducirá a la desventaja entre la flexibilidadycosto.Sinodeseaquelasrestriccioneslepermitanirporelservicioconlosmédicosoloshospitales,unplandeindemnizaciónounplanqueprevé,almenos,algofueradelacoberturadelaredesprobablemente el camino a seguir. Si usted está dispuesto a sacrificar algunas opciones a cambio de un plan que sea menos costoso, puede sermejorunHMO.Ustedpuededeterminar lapólizacorrectaparausted consultando con un agente o un corredor de seguro médico en su área. Usted también podría intentar uniones, asociaciones profesionales u otras organizaciones relacionadas con su profesión elegida. Estos grupos a veces negocian precios de seguromédico degrupo que pueden hacer la cobertura más económica.


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Medicare y Medicaid

Si usted no puede pagar una cobertura, usted puede tener derecho a un programa de red de protección estatal o federal. El programa federal Medicareproporcionacoberturaparaamericanosconmásde65añoso con ciertas discapacidades y el programa conjunto federal estatal Medicaid proporciona cobertura para individuos de bajos ingresos que califiquen.

Los estadounidenses de 65 años omayores y personas con determi-nadas discapacidades pueden calificar para Medicare, un programa de seguromédicofederal.Enmuchaspartesdelpaís, laspersonaselegi-bles para Medicare pueden elegir entre la atención administrada y los planes tradicionales. Puede cambiar de planes por cualquier razón. Sin embargo, usted debe notificar oficialmente el plan a la oficina local del Seguro Social y puede tardar hasta 30 días para que el cambio surta efecto. Los inscritos en el plan tradicional de Medicare pueden comprar un seguro privado para ayudar a cubrir algunas de las lagunas en la cobertura de Medicare. Estas pólizas suplementarias, a veces llamada Medigap o suplementos de Medicare (MedSupp), son requeridos por ley para cubrir ciertos gastos, como el co-seguro diario o importe de hospitalización. Algunas pólizas pueden ofrecer beneficios adicionales,talescomolacoberturadeatenciónmédicapreventiva,losmedicamentos con receta o en la casa de recuperación. En contraste con Medicare, Medicaid es un programa conjunto federal-estatal de seguromédicodiseñadoparacubrirlosgastosdeasistenciamédicadeindividuos de bajos ingresos, los que califiquen. Esto da la conside- raciónespecialaniños,mujeresembarazadasyminusválidos.Algunosestados requieren que las personas cubiertas bajo Medicaid se afilien a planes de cuidado administrado. Los planes de seguros y las regula-ciones estatales difieren, así que verifique con su oficina de Seguro de enfermedad estatal para aprender más.


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Vale la pena considerar otras formas de seguro

Escribiendo para el MSN Money, la columnista de gestión financiera Liz PulliamWeston añade útil información sobre otros cuatro tiposdeseguroquevalelapenaconsiderar:1)seguromédicodecoberturacatastrófica, 2) seguro de responsabilidad civil general; 3) seguro de invalidez y 4) seguro de cuidado a largo plazo.

1 . Seguro médico de cobertura catastrófica

ComoinformaWeston,pocomásdelamitaddelosestadounidensesquetrabajanhoyendíapuedenobtenersegurodesaludatravésdelosempleadores, que suelen subvencionar parte del costo, de acuerdo con Employee Benefit Research Institute (EBRI). Si usted está tratandode encontrar la cobertura por usted mismo, usted puede a menudo reducir los costos de la cobertura por elegir el deducible más alto que usted puede encontrar. Por ejemplo, las pólizas de seguros médicosde cobertura catastróficas requieren que usted pague por los primeros $1000a$5000enfacturasmédicas,sinoabarcanmásalládetodaesacantidad hasta un límite de $ 500,000 a 1 millón de dólares. Así, en lugar de que cueste $ 300 a $ 500 por mes para dos personas en sus años30(queesregularmenteelcostomenorparalosplanesdededuci-bles), las pólizas de seguromédico catastróficas puede ejecutar en elsuburbio de $ 100 a $ 200 al mes, lo que sin duda puede aliviar la carga cuando usted está tratando de vivir dentro de un limitado presupuesto mensual. Y mientras usted adquiera más edad los costos aumentarán y la cobertura catastrófica seguirá siendo menos cara que las alternativas. Por ejemplo, una pareja de 55 años de edad podría pagar más de $1200almesporunplanmédicotradicional,mientrasqueunplandededucible alto costará alrededor de $500.

2 . Cobertura en exceso de responsabilidad civil

Weston explica que este tipo de seguro está diseñado para ofrecerpaz mental mediante la protección si son demandados o por causar


53Manteniendo niveles apropiados de cobertura de seguros médicos

dañosaotrapersona.Sibienlospropietariosdesuautoylaspólizasde seguro de responsabilidad civil se han construido en ellos, pero la cobertura puede no ser suficiente. La póliza típica de automóvil, por ejemplo, puede tener un límite máximo de responsabilidad de$300,000 por accidente, aunque su límite podría ser tan bajo como $15,000 si usted no compró una póliza de bajo costo. Si usted causa un accidenteque resulte en1millóndedólaresde facturasmédicaspara alguien más, usted podría ser demandado por la diferencia, por ese motivo los expertos de seguros recomiendan que haya un seguro de responsabilidad civil equivalente a por lo menos dos veces su patrimonio neto (especialmente si resulta ser un profesional muy bien pagado,comounmédicooabogadoositienealgúntipodealtocargopúblico sumamente visible). La mayoría de las pólizas de propietarios deautomóvilesydepropietariosdeviviendatienenunlímitemáximode cobertura de $500,000, así que si usted necesita más cobertura usted deberá comprar una responsabilidad personal o las llamadas póliza de "paraguas". Esta póliza actúa como un paraguas, que se extiendesobresucoberturaactualyelpagounavezquelacobertura de su auto o casa se ha agotado. Weston dice que las pólizas de paraguas son uno de los secretos mejores guardados por los seguros en el mundo. Son relativamente baratas, así que los agentes de seguros hacen mínima la venta de su comisión. Si no fuese por $150 a $300alaño,dependiendodedondeustedviva,ustedpuedeobtener1 millón de dólares de la cobertura y paz mental.

3 . Seguros por invalidez

Lossegurosporinvalidezestándiseñadosparasustituirsusingresossiusted no puede trabajar. Algunas personas pueden considerar su hogar osucuentadejubilación401(k)comosumayoractivo,perosetrataen realidad de su capacidad para ganar dinero. Y es probable que la mayoría de las personas hoy en día no tengan suficiente protección si están lesionados o se enferman y no son capaces de trabajar durante varias semanas.

54 Manteniendo niveles apropiados de cobertura de seguros médicos

Weston dice que los fondos estatales de compensación para trabajadores, típicamente sólo proporcionan beneficios si usted se lastima en el trabajo. Probablemente su empleador ofrece algún tipo de cobertura por discapacidad a corto plazo, pero los cheques se detendránporlogeneraldespuésdetresmesesaunaño.Siustedaúnno es capaz de trabajar después de esto, la Seguridad Social puede proporcionarle algunos beneficios, pero sólo si usted está tan discapaci-

tado que no puede ocupar ningún otro puesto de trabajo.

A largo plazo las pólizas de discapacidad tienenmucho sentido,pero son tambiéncostosas. Por ejemplo, un trabajador de 35añosdeedadenperfectascondicionesde salud en busca de una cobertura de $5,000 mensual pagaría $2,500 en un añoomásparaunapólizaindividual.Es

másfácilparaconseguirunapólizaatravésdesuempleador,siesoesuna opción. Las estadísticas del Departamento de Trabajo de EE.UU. demuestran que aproximadamente el 25% de los trabajadores nor-teamericanostienendiscapacidadalargoplazoatravésdelacoberturadesuspuestosdetrabajo.Cualquieradelosdospaganporelseguroyasea la empresa o el trabajador puede comprar en un precio de grupo razonable. Cuantomás grande sea la empresa,más probable es queproporcionen esta cobertura.

Si su empleador no ofrece cobertura o usted es un trabajador por cuenta propia,Westonrecomiendaversisepuedecomprarunapólizaatravésde una organización profesional o negocio al que pueda pertenecer o posiblemente forme su propio grupo de al menos 10 personas para calificar para precio de descuento. Si su única alternativa es comprando una póliza por usted mismo, asegúrese de obtener suficiente cobertura. La mayoría de los aseguradores no proporcionará beneficios quesustituyanmásdel60%al70%desusingresos,peropuedeelegir

El ser no es algo ya hecho, pero es algo en formación continua por la elección de la acción.

—John Dewey

55Manteniendo niveles apropiados de cobertura de seguros médicos

el porcentaje más alto que pueda conseguir.

4 . Seguros de cuidado a largo plazo

Dice Weston, que los seguros de cuidado a largo plazo, cubren los gastos de enfermedad grave que no son cubiertos por los seguros regulares de salud o Medicare, programa de gobierno de salud para las personas mayores de 65 años. Si usted no se puede alimentarapropiadamente, vestir o bañarse por usted mismo y necesita un ayudante para auxiliarle, el seguro de cuidado a largo plazo paga la factura. Sin embargo, también puede ser costoso. Por ejemplo, cuidados de enfermería en el hogar cuesta alrededor de $40.000 al añoyaúnmássi laatenciónseprestaenelhogar.Lamayoríadelas personasnecesitancuidadosde largaduracióndedosañosomenos,aunquealgunaspersonasnecesitanayudadurante10añosomás.

Weston dice que las personas con 1 millón de dólares o más en activos suelen pagar por sus propios cuidados de larga duración, pero algunas personas compran las pólizas de todos modos para asegurarse de que han dejado una herencia potencialmente con más dinero para sus hijos. Lapreservacióndeunaherenciaestambiénlarazónporlaquealgunaspersonastambiéncompranlaspólizasdesuspadres.

Losexpertosdifierensobresitienesentidocomprarunapóliza.Ustedpagarámenos por la cobertura, si usted compra cuando esté en susaños40,peroelahorrodehacerlopuedeserinsignificante,yaquesele pagóen lapólizadurantemuchosmásaños,antesdeque realmentelo necesite. Sin embargo, si usted compra una póliza demasiado tarde (después de los 65 años de edad), pagará mucho más. Las primasmensuales para alguien de 65 años son generalmente de dos a tresveces superiores a lamismapólizapara alguiende50 añosde edad.Aunque las recomendaciones varían, el mejor momento para comprar los seguros de cuidados de larga duración parece ser la edad entre 50 y60años.

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Entendiendo su póliza de seguro de vida

El seguro de vida posiblemente puede ser una de las compras más importantes que usted hará alguna vez. En caso de que una tragedia lo golpeara, el dinero de la cobertura de seguro de vida puede ayudar a pagar las facturas, continuar con el negocio familiar, financiación de futuras necesidades, como la educación de sus hijos, planes de jubilación para proteger a su cónyuge y mucho más.

¿Entonces quién necesita un seguro de vida? Si alguien depende deusted económicamente—cónyuge, niños, un padre envejecido—lasposibilidades son que usted necesite un seguro de vida. Esto propor-ciona el dinero en efectivo a su familia después de sumuerte. Estedinero en efectivo (conocido como beneficio por muerte) reemplazará su ingreso y podrá ayudar a su familia a satisfacer muchas de las necesi-dades financieras más importantes, tales como los gastos diarios, los pagos de la hipoteca y los ahorros para la universidad. Lo que es más, no hay ningún tipo de impuesto al ingreso federal en beneficios por seguros de vida.

Para determinar si usted requiere de un seguro de vida primero necesita pensar en el peor de los casos. ¿Si ustedmuriera el día demañana,financieramente hablando a que se enfrentarían sus seres queridos? ¿Ellos tendrían el dinero para pagar por los costos de su funeral, facturas médicas, impuestos, deudas, cuotas de los abogados, etc.?¿Ellos podrían solventar los gastos regulares, tales como: el alquiler o el créditohipotecario,lacomida,laropa,loscostosdetransportación,elcuidadodesalud,etc.?¿Quéhaydelasmetasfinancierasalargoplazo?

CAPITULO 8

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¿Sin su contribución al hogar, su cónyuge podría ahorrar el suficiente dinero como para poder enviar a sus hijos a la universidad o tal vez jubilarse cómodamente?

Siempre es un momento difícil cuando se pierde a alguien que amas, pero sus luchas emocionales no tienen que ser compuestas por dificultades financieras. Los seguros de vida le ayudan a asegurar a las personas por las cuales usted se preocupa, serán provistas financiera-mente, incluso si usted no está allí para cuidar usted mismo de ellos.

La fundación para la Educación de Seguro de Vida y de Salud con base enWashington,D.C.,haperfilado lossiguientescasosparaayudarlea entender como un seguro de vida podría aplicarse a su situación en particular.

Si está casado—La mayoría de las fami-lias dependen de dos ingresos para poder cumplir con sus compromisos. ¿Si de repente usted muriera, sufamiliapodríamantenersuestilodevidaúnicayexclusivamenteconel sueldo de su cónyuge?

Si es madre o padre soltero (a)—Comopadre/madresoltero(a):ustedeselcuidador(a),sosténdelafamilia,cocinero(a),choferymás.Casiel40%delospadres/madressolterosnotienensegurodevidaymuchosde ellos que si tienen indican que necesitan más cobertura.

Si es un padre o madre que se quedan en casa—sólo por el hecho de no traer a casa un salario, no significa que usted no hace una contribuciónfinancieraasufamilia.Servircomoniñeraoguardería,transporte, limpiar, cocinar y otras actividades en la casa, son tareas muy importantes las cuales a menudo se menosprecian. Algunos estudios han estimado el valor de estos servicios muy por encima de los $40,000alaño.¿Sucónyugepodríadarseellujodepagarleaalguienpor estos servicios?

Si es soltero—muchas personas que son solteras no consideran necesario el tener seguro de vida, ya que nadie depende financiera-mentede ellos.Perohayexcepciones.Por ejemplo, algunaspersonas

Entendiendo Su Póliza de seguro de vida

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solteras mantienen cierto apoyo financiero para sus padres o hermanos menores. Es posible que otros puedan tener deudas significativas, las cuales no quieran pasar a los miembros de la familia que le sobrevivan. Si usted se encuentra dentro de este tipo de situaciones, considere el poseer un seguro de vida, ya que usted no desea que sus seres queridos se vean afectados financieramente en caso de su muerte prematura.

¿Cuánta cobertura necesito?

La respuesta realmente no es cuánta cobertura necesita, sino cuánto dinero necesitará su familia después de que usted haya fallecido.Pregúntese:

• ¿Cuántodineronecesitarámifamiliadespuésdemimuerteparacumplir con los gastos inmediatos tales como los gastos fúnebres y las deudas?

• ¿Cuántodineronecesitarámifamiliaparamantenersuestilodevida a partir de ese momento en adelante?

Los beneficios de un seguro de vida pueden ayudarle a pagar por gastos inmediatos, entre los cuales se encuentran: los costosmédicosno especificados, gastos fúnebres, arreglos de pago para la propiedad, impuestos y otras obligaciones tales como la liquidación de saldos en préstamoshipotecarios.Asímismo;dichosbeneficiostambiénpodríanayudar a su familia con obligaciones financieras futuras como los gastos diarios, dinero para la universidad o la jubilación de su cónyuge y mucho más.

¿Pero cómo sabe usted, si necesitará $100,000; $500,000; $1,000,000 o más? La fundación para la educación de seguros de vida y de salud recomienda llevar a cabo lo que se llama un análisis de necesi-dades importantes. Primero, usted evalúe las necesidades de su familia. Recopile toda su información financiera personal y haga una estimación de lo que cada uno de los miembros de su familia necesitarán para cumplir con las obligaciones financieras actuales y


60 Entendiendo Su Póliza de seguro de vida

futuras.Después sume todos los recursos con los que losmiembros de su familia, que le sobrevivan, podrían contar para apoyarse. La diferencia entre sus necesidades y los recursos con los que se cuentan para cumplir con esto, es lo que usted necesita como suma adicional en su seguro de vida.

Otra opción es usar la siguiente herramienta útil para estimar sus necesidades de seguros de vida. Recuerde que esta herramienta sólo debe tomarse como una guía. No considere cada factor que pudiese afectarlasnecesidadesdesusegurodevida.Paraunanálisismásexactoy detallado por favor consulte a un consejero financiero.

Estime su necesidad de seguro de vida: 1. Gastos mensuales esperados de su familia (A)

2. Ingresos estimados mensuales de su familiadespuésdeimpuestos (de cualquier fuente siguiente) (B)

2a.Ingresosactualesdelesposo

2b. Los beneficios de la prestación de seguridad social de su familia (Calcule$0siustedestácasado(a)sinhijosysucónyugeesmenor de60años;calcule$2.600siestáncasadosconunhijo;calcule$3.000 siestáncasadosconmásdeunniño.)

2c. Otros ingresos (como la de los intereses que devengan de los activos o beneficios del plan de jubilación)

3.Reste(A)de(B)eingréseloaquípara calcular las necesidades no cubiertas del ingreso mensual familiar . (C)

4.Multiplique(C)por12eingréseloaquí para calcular las necesidades no cubiertas del ingreso anual familiar . (D)

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5.Calculeelnúmero de años que su familia tendría esta necesidad no cubierta (E)

(porejemplo,sisumuerteocurremañana,aproximadamente cuántosaños¿Quénecesidadexiste?¿Aproximadamente cuántosañoshastaquesusniñospuedanserautosuficientes?)

6.Multiplique(D)por(E)eingréseloaquí para estimar el ingreso total insatisfecho de su familia. (F)

(tenga en cuenta que esta herramienta no cuenta con la inflación o los intereses de los beneficios del seguro de vida)

7.Calculelacantidad de gastos potenciales de una sola vez y deuda pendiente (de cualquiera de las fuentes de abajo) (G)

7a. Saldo de la hipoteca

7b.Necesidadeseducativasdelosniños/gastosdelauniversidad

7c.Deudadetarjetadecrédito

7d. Otra deuda pendiente

7e. Necesidades especiales diversas

8. Estimación final de los gastos y los gastos de liquidación de inmuebles (a partir de cualquiera de las fuentes que figuran a continuación) (H)

8a. Gastos funerarios (Aunque estos gastos varían, por lo general oscilan entre $ 5000 a $ 10000 dólares)

8b. Gastos finales (Si bien, estos gastos varían, por lo generalseextiendende$5,000a$10,000dólares)

8c.Impuestossobrelapropiedad(Siustednoestáseguro de si se aplican los impuestos sobre la propiedad, calcule $0)

9.Sume(F),(G)y(H)juntosparaobtener una estimación total de su necesidad de seguro de vida .


62

Entendiendo su póliza de seguro de vida

Para entender supóliza de segurode vida—loque realmente dice yloqueprometeentregar—estopuedesermuchomásfácilysencillo, familiarizándose con los siguientes términos y condiciones de los seguros, los cuales son proporcionados por la fundación para la educación de seguros de vida y de salud, www.life-line.org.

15 Términos de seguros de vida que usted debe saber

1. Beneficio por muerte accidental—Conocidotambiéncomoindemnización doble, una provisión en la póliza que duplica o triplica el beneficio en caso de muerte accidental.

2. Beneficiario—Persona nombrada en una póliza como el destinatario del dinero del seguro en caso de muerte del asegurado.

3. Valor del efectivo al momento de la entrega—Cantidad disponible de dinero en efectivo al momento de finalizar la póliza de un seguro de vida permanente, antes de que madure o sea pagadera por muerte.

4. Petición/Reclamo—Reclamo hecho por un individuo para recuperarpérdidascubiertasbajounapólizadeseguro.

5. Beneficiario fortuito—Persona designada para recibir la póliza de seguro de vida la cual procede si el beneficiario primario muriese antes de la persona, cuya vida está asegurada.

6. Seguro por término/período cambiable—Tipo de póliza que permitealdueñodedichapóliza,cambiardeunapólizade seguroportérmino/períodoaunapólizadeseguropermanentesin proporcionar evidencia de seguro alguno. El precio de la prima de la póliza permanente, normalmente está basado de acuerdo a la edad del asegurado, esto al momento de la conversión.


63Entendiendo Su Póliza de seguro de vida

7. Beneficio por muerte—Suma de dinero que se paga al beneficiario cuando la persona asegurada bajo una póliza muere.

8. Dividendo—Reembolsoquesehacealdueñooindividuo participanteenunapólizadesegurodevidaporelexcesodepago en una prima.

9. Seguro de vida permanente—Seguro de vida que está diseñadoparaproporcionarproteccióndeporvidaconprimasgeneralmente niveladas. Regularmente hay tres tipos: Total, Universal y Variable. Todas las pólizas permanentes le permiten incrementar el valor de dinero en efectivo.

10. Póliza—Contratooacuerdoquesehaceentreelseguroy el asegurado.

11. Prima—Pagoqueseefectúaalacompañíadesegurospor la cobertura del mismo.

12. Término de vida—Seguro de vida que provee cobertura por cierto período específico de tiempo, normalmente de 1 a 20 años.Lostérminosdelapólizasóloproporcionaránbeneficiospor muerte si la persona asegurada muere durante el período deltérmino.

13. Vida universal—Unapólizapermanentequedaaldueñoelderecho de variar los pagos de la prima y los beneficios por muerte dentro de ciertos límites prescritos. El porcentaje de reembolso en la acumulación de la cuenta fluctuarán según la actuación de las inversiones, pero no bajará más allá de un porcentaje mínimo garantizado de reembolso, cercano al cuatro por ciento.

14. Vida variable—Póliza permanente, bajo la cual el valor del dinero en efectivo de la póliza puede fluctuar según la actuación de las opciones de inversión de una cuenta de fondos separados. La mayoría de las pólizas de seguro variables garantizan que el beneficio por muerte no bajará más allá de un mínimo especificado.

15. Vida total—Pólizapermanentediseñadadeporvida,enlacuallas primas permanecen en cierto nivel.


REPASO _____________________________________

Ahora que usted ha tenido la oportunidad de familiarizarse con los principales términos de seguros de vida, tómese un momento paraponer a prueba sus conocimientos, haciendo coincidir cada términocon la definición correcta. Escriba la letra que corresponda con la definicióncorrectaseguidadeltérmino.Lasrespuestassonproporcio-nadas a continuación.

Coloque la letra correcta para que los siguientes términos coin-cidan con las definiciones que se enumeran a continuación:

(1) ______ Beneficio por muerte accidental

(2) ______ Beneficiario

(3) ______ Valor del efectivo al momento de la entrega

(4) ______ Petición/reclamo

(5) ______ Beneficiario fortuito

(6)______Seguroportérmino/períodocambiable

(7) ______ Beneficiario por muerte

(8) ______ Dividendo

(9) ______ Seguro de vida permanente

(10) ______ Póliza

(11) ______ Prima

(12)______Términodevida

(13) ______ Vida universal

(14) ______ Vida variable

(15) ______ Vida total

(A)Unapólizapermanentequedaaldueñoelderechodevariar lospagos de la prima y los beneficios por muerte dentro de ciertos límites prescritos. El porcentaje de reembolso en la acumulación de la cuenta fluctuará según la actuación de las inversiones, pero no bajará más allá

65Entendiendo Su Póliza de seguro de vida

de un porcentaje mínimo garantizado de reembolso, cercano al cuatro por ciento.

(B)Contratooacuerdoquesehaceentreelseguroyelasegurado.

(C) Póliza permanente diseñada de por vida, en la cual las primas permanecen en cierto nivel.

(D) Suma de dinero que se paga al beneficiario cuando la persona asegurada bajo una póliza muere.

(E) Póliza permanente, bajo la cual el valor del dinero en efectivo de la póliza puede fluctuar según la actuación de las opciones de inversión de una cuenta de fondos separados. La mayoría de las pólizas de seguro variables garantizan que el beneficio por muerte no bajará mas allá de un mínimo especificado.

(F) Seguro de vida que provee cobertura por cierto período específico detiempo,normalmentede1a20años.Lostérminosdelapólizasóloproporcionarán beneficios por muerte si la persona asegurada muere duranteelperíododeltérmino.

(G) Conocido también como indemnización doble, una provisión en la póliza que duplica o triplica el beneficio en caso de muerte accidental.

(H)Pagoqueseefectúaalacompañíadesegurosporlacoberturadelmismo.

(I)Cantidaddisponiblededineroenefectivoalmomentodefinalizarla póliza de un seguro de vida permanente, antes de que madure o sea pagadera por muerte.

(J) Tipo de póliza que permite al dueño de dicha póliza, cambiardeunapólizade seguropor término/períodoaunapólizade seguro permanente sin proporcionar evidencia de seguro alguno. El precio de la prima de la póliza permanente, normalmente está basado de acuerdo a la edad del asegurado, esto al momento de la conversión.


(K) Seguro de vida que está diseñado para proporcionar protecciónde por vida con primas generalmente niveladas. Regularmente hay tres tipos: Total, Universal y Variable. Todas las pólizas permanentes le permiten incrementar el valor de dinero en efectivo.

(L) Persona designada para recibir la póliza de seguro de vida la cual procede si el beneficiario primario muriese antes de la persona, cuya vida está asegurada.

(M)Reembolsoquesehacealdueñooindividuoparticipanteenunapólizadesegurodevidaporelexcesodepagoenunaprima.

(N) Persona nombrada en una póliza como el destinatario del dinero del seguro en caso de muerte del asegurado.

(O)Reclamohechoporunindividuopararecuperarpérdidascubiertasbajo una póliza de seguro.

Respuestas:

1)G;2)N;3)I;4)O;5)L;6)J;7)D;8)M;9)K;10)B;11)H;12)F;13)A;14)E;15)C

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Seguro de propietarios de viviendas

Comoustedprobablementesabe,elsegurodepropietariosdeviviendasproporciona la protección financiera contra desastres y asegura tanto a la misma casa, así como las pertenencias dentro de ella. El seguro para propietarios de vivienda es un paquete de pólizas, lo que significa que cubre tanto los daños a su propiedad ysu responsabilidad o la responsabilidad jurídica por las lesiones y daños a lapropiedad que usted o los miembros de su familia causen a otras personas. Esto incluyelosdañoscausadospormascotas.

Eldañocausadoporlamayoríadedesas-tres es cubierto, pero hay excepciones,comoeldañocausadoporinundaciones,terremotos y un escaso mantenimiento. Usted debe comprar dos pólizas separadas para cobertura de terremoto e inundación. Los problemas relacionados con el mantenimiento son responsabilidad del propietario.

El seguro de propietarios de viviendas es muy importante para su bienestar financiero a corto y a largo plazo y según el Instituto deInformación de Seguros (www.iii.org), el precio que usted paga porsu seguropuede variar por cientos dedólares, según la compañíade seguros con la que usted compra su póliza.

CAPITULO 9

Cuando la gente me pregunta si tengo algo de cambio, les digo que lo tengo en casa en mi monedero.

—Nick Arnette

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En sus esfuerzos por crear y vivir por un presupuesto, aquí están algunos consejos valiosos a considerar en la compra de seguros de propietariosdeviviendas,conautorizacióndelInstitutodeInformaciónde Seguros:

1 . Compare

Se llevará algún tiempo, pero usted podría ahorrar una buena suma de dinero. Pregunte a sus amigos, consulte las páginas amarillas o póngase en contacto con el departamento estatal de seguros (www.consumer-action.gov/insurance). La Asociación Nacional de Comisionados deSeguros (www.naic.org) tiene información para ayudarle a elegir a un asegurador en su estado, incluso quejas. Los estados a menudo ponen la información a disposición en precios regulares cobrados por principales aseguradores y muchos estados proporcionan la frecuencia de quejas delconsumidorporcompañía.

También consulte las guías del consumidor, agentes de seguros, compañíasy serviciosdecotizaciónde segurosen línea.Esto ledaráuna idea de la escala de precios y le dirá qué compañías tienen losprecios más bajos. Pero no considere sólo el precio. El asegurador que usted seleccione debe ofrecer un precio justo y entregar la calidad de los servicios que se pueden esperar si usted necesita asistencia en la presentación de una reclamación. Al valorar la calidad del servicio, utilice la información de la queja citada anteriormente y hable con varios aseguradores para conseguir una opinión por el tipo del servicio que ellos dan. Pregúnteles lo que ellos harían para bajar sus costos.

2 . Aumente su deducible

Un deducible es la cantidad de dinero que tiene que pagar hacia una pérdida antesdeque su compañíade seguros comience apagarunareclamación,deacuerdoconlostérminosdesupóliza.Cuantomayorsea su deducible, más dinero usted puede ahorrar en sus primas. Hoyendía,lamayoríadelascompañíasdesegurosrecomiendanundeducible de al menos $ 500.


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Si usted puede permitirse el lujo de aumentar su deducible a $1,000, ustedpuedeahorrartantocomoun25%.Recuerde,siustedviveenuna zona propensa a los desastres, su póliza de seguro puede tener un deducibleporseparadoparadeterminadostiposdedaños.

Si usted vive cerca de la costa este, puede tener un deducible de huracán, si usted vive en un estado vulnerable a las tormentas de granizo, usted puede tener un deducible de granizo y si usted vive en una zona propensa a los terremotos, su póliza de terremoto puede tener un deducible por separado.

3 . No se confunda por lo que pagó por su casa con los costos de reconstrucción

La tierra bajo su casa no está en riesgo de robo, huracán, incendio y losotrospeligroscubiertosensupólizadedueñosdevivienda.Porlotanto, no lo incluyen en su valor de decidir cuánto seguro de propie-tarios de vivienda para comprar. Si lo hace, tendrá que pagar una prima más alta de lo que debería.

4 . Compre sus pólizas de automóvil y vivienda con la misma aseguradora

Algunas compañías que venden pólizas de propietarios de vivienda,automóvilycoberturaderesponsabilidadledaránentreun5%y15%de descuento en la prima si usted compra dos o más pólizas de ellos. Pero la combinación de ciertos precios es menor que la compra de las diferentes coberturas de diferentes empresas.

5 . Haga su casa más resistente a los desastres

Busqueapartirdesuagentedesegurosorepresentantedelacompañía,qué medidas puede tomar para hacer su hogar más resistente a loshuracanes y otros desastres naturales. Es posible que pueda ahorrar en sus primas mediante la adición de contraventanas, reforzando su techo o la compra de materiales para techos más fuertes.


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Hogares de edad avanzada pueden ser reforzados para hacerlas máscapaces de resistir los terremotos. Además, considere la posibilidad de modernizar su sistema de calefacción, plomería y sistemas eléctricosparareducirelriesgodeincendioydañoscausadosporelagua.

6 . Mejore la seguridad de su hogar

Generalmente, usted puede obtener descuentos de al menos el 5%paraundetectordehumo,alarmaocerraduraspernos-muertos.Hayempresas que le ofrecen en reducir suprima tanto comoun15%o20%si instalaun sofisticado sistemade rociadoresde incendioydeuna alarma que suene en la estación de policía, bomberos u otras estaciones de monitoreo. Estos sistemas no son baratos y no todos los sistemas califican para un descuento. Antes de comprar un sistema de estetipo,averigüequétiporecomiendasuaseguradora,cuántocostaríael dispositivo y cuánto estaría ahorrando en las primas.

7 . Busque por otros descuentos

Las compañías le ofrecen varios tipos de descuentos, pero no todasofrecen el mismo descuento o la misma cantidad de descuento en todos los estados. Por ejemplo, desde que los jubilados se quedan en casa más que las personas que trabajan, tienen menos probabilidades de ser robabas y pueden darse cuenta prontamente de los incendios. Losjubiladostambiéntienenmástiempoparamantenersushogares.

Siestáporlomenosenlos55añosdeedadyjubilado,ustedpodríacalificar para un descuento de hasta el 10% en algunas compañías.Algunos empleadores y asociaciones profesionales administran progra-mas de seguro de grupo que puedan ofrecer un mejor trato de lo que puede obtener en otros lugares.

8 . Mantenga un buen historial de crédito

El establecimiento de un historial de crédito sólido, puede reducir sus costos de seguro. Las aseguradoras están utilizando cada vez más la informacióndecréditoparatasarlaspólizasdesegurosdepropietarios


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de vivienda. En la mayoría de los estados, el asegurador deberá informarle a usted de cualquier acción adversa, como una tasa más alta,eselmomentoenelquedebeverificarlaexactituddelainforma-ciónen laquesebasóelasegurador.Paraproteger sucrédito,paguesusfacturasatiempo,noobtengamáscréditodelqueustednecesitaymantenga sus saldosde crédito tanbajos como seaposible.Revisesu historial de crédito sobre una base regular y que los errores sean corregidosrápidamente,afindequesuregistrosigasiendoexacto.

9 . Permanezca con el mismo asegurador

Sihamantenidosucoberturaconunacompañíadurantevariosaños,puede recibir un descuento especial por ser asegurado a largo plazo. Algunosaseguradoresreducensusprimasenun5%sisequedanconellospor tres a cinco años yun10% si siguen siendoun aseguradoporunperíododeseisañosomás.Peroasegúresequeperiódicamentecompare este precio con el de otras pólizas.

10 . Al comprar una casa, tenga en cuenta el costo de los seguros de viviendas

Puede pagar menos por el seguro si usted compra una casa cerca de una toma de incendios o en una comunidad que tiene un departamento profesionaldebomberosen lugardevoluntarios.Tambiénpuedesermás barato si su casa tiene un sistema de calefacción eléctrico y unsistemadefontaneríademenosde10añosdeedad.Siustedviveenel Este, considere la posibilidad de una casa de ladrillo, porque es más resistente al viento. Si usted vive en una zona propensa a terremotos, busque una casa con marco de madera porque es más probable que soporte este tipo de desastre. Elegir sabiamente podría reducir sus primasdeun5aun15%.

Compruebe el CLUE (comprehensive loss underwriting exchange)informe de la casa que usted está pensando en comprar. Estos informes contienen la historia de las reclamaciones de seguro de la propiedad


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y puede ayudarle a juzgar algunos de los problemas de la casa que pudieran tener.

Recuerdequeelsegurocontrainundacionesypordañodeterremotono está cubierto por una póliza de propietarios de viviendas. Si usted compra una casa en una zona propensa a las inundaciones, tendrá que pagar por una póliza de seguro de inundación que cuesta en promedio $400 dólares al año. La Federal EmergencyManagement Agency proporciona información útil sobre seguros de inundación en su sitio Web en www.FloodSmart.gov. Una póliza para terremoto está disponible en la mayoría de las compañías de seguros. El costo dela cobertura dependerá de la probabilidad de terremotos en su área. EnCalifornia, la Autoridad deTerremotos deCalifornia ofrece estacobertura(www.earthquake.com).

Si usted tiene preguntas acerca de seguros de algunas de sus perte-nencias, asegúrese de preguntarle a su agente o representante de la compañíacuandovaacomprarentornoaunapóliza.Porejemplo,sidirige una empresa fuera de su casa, asegúrese de discutir la cobertura de dicha actividad empresarial. La mayoría de las pólizas de propie-tarios de empresas cubren los equipos en el hogar, pero sólo hasta unmáximo de $2500 y que no ofrecen las empresas de seguros deresponsabilidad civil.

A pesar de que desea reducir su costo de seguros de propietarios de viviendas,tambiénasegúresedequetienetodalacoberturaqueustednecesita.(Fuente:InsuranceInformationInstitute,www.iii.org;usadocon permiso.)


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Ahorrando para emergencias, pagos

periódicos o por objetivos financieros

En la batalla cotidiana para manejar sus finanzas, es fácil llegar a estar aturdido con los mensajes competidores que nosotros a menudo escuchamos,cosascomo:"pagarsudeuda",el"máximodesuIRA","comprar una casa," "encontrar un mundo mejor”, “trabajo mejorremunerado”. Todas estas son persecuciones que valen la pena en nuestra búsqueda para ser financiera-mente más seguros, pero ¿Dónde comen-zar? ¿Qué debo hacer frente en primerlugar? Bueno, es simple. Después de satisfacer las necesidades básicas y mientras está en el proceso de reduccióndesusgastos,¡Inicieunfondodeemergencia!Asíes.¿Quéesunfondode emergencia? Se trata de un lugar seguro donde se guarda su dinero en reserva para ser utilizado sólo en caso de unaverdaderaemergencia.Comprarunautomóvilnuevonocuenta.Tampoco la remodelacióndel cuartodebañoo comprarun rifledecaza o un nuevo juego de palos de golf. Una vez más, esto sólo se va a utilizarencasodeemergencia. ¿Quéclasificacomounaemergencia?Todo tipo de cosas. Su horno da en el frente de una ola de frío. Su

CAPITULO 10

Su valor neto para el mundo es normalmente determinado por lo que queda después de la resta de sus malos hábitos de los de sus buenos hábitos.

—Ben Franklin

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conductor adolescente tiene un accidente y está enfermo en el hospital. Su empresa anuncia recortes de empleo y usted se verá afectado. Estas son todas situaciones de emergencia de un tipo u otro. Si usted tiene un fondo de emergencia, va a estar en mejor forma que aquellos sin una.Losestudiosmuestranquelaseconomíassinexcepción,sonmáspropensas a acumular deuda. Se puede sentir como que usted no puede darse el lujo de tener uno, pero la verdad es que no puede permitirse el lujo de no tener uno. Los fondos de emergencia son esenciales, incluso para estudiantes universitarios.

Por lo tanto, ¿Cuánto es suficiente?

Sibienlosexpertosfinancieroscoincidenenqueunfondodeemer-gencia es necesario, no hay un verdadero acuerdo sobre cuánto es suficiente.Algunos expertos aboganporque tenga almenosun añode salario ahorrado, mientras que otros creen que $1,000 es suficiente. Otros dicen $2,000 a $3,000 es mucho más realista que decir $10,000. Si tiene por lo menos $5,000 en dinero de emergencia, podría ser más probable pagar la hipoteca durante tres meses o tal vez algunos otros artículos de primera necesidad. Quizá el mejor objetivo para disparar

Ahorrando para emergencias, pagos periódicos o por objetivos financieros

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es tener de tres a seis meses de ingresos guardados como una reserva de emergencia.

Loimportanteesexaminarloquefuncionaparaustedenlascircuns-tancias actuales en las que se encuentra. Realice un buen repaso de sus ingresos y sus necesidades y consiga figurar como usted mensualmente puede ahorrar para un fondo de emergencia. Puede ser tan simple como el depósito de $50 a $100 en su cuenta de ahorros. Pero antes de empezar, asegúrese de que usted esté reuniendo todos sus gastosbásicos. Y como usted construirá su fondo de emergencia, asegúrese tambiéndequeestáreduciendosusgastosyeviteendeudarse.

Tambiénesunabuenaideamantenersudinerodeemergenciaenunacuenta que no sea demasiado fácil su acceso. Usted podría considerar laposibilidaddeabrirunacuentaenunbancoocooperativadecréditoen la ciudad y no llevar un ATM/tarjeta de débito vinculada a la cuenta. Usted todavía tiene acceso al dinero en efectivo cuando lo necesite, pero se verá obligado a pensar dos veces acerca de hacer un retiro.

Recuerde, cuando todo está dicho y hecho, un fondo de emergencia eselpasofinancieromásimportantedespuésdetomarelcuidadodelos gastos de vida básicos. Esto puede ser su colchón financiero en caso de que algo salga mal y necesite tener acceso a su dinero rápidamente. Considereestosconsejosenelestablecimientodesupropiareservadeemergencia en efectivo:

1 . Decídase que tan grande necesita ser su colchón . Establezca un objetivo que tenga sentido para sus circunstancias y una vez llegueaesameta,sigaañadiendomás.

2 . Mantenga sus manos fuera de él . Muchas personas no tienen ningún dinero de emergencia en el banco porque ellos tropiezan cada mes con lo que ellos piensan es una emergencia. Una verdadera emergencia es algo que pone en peligro su supervivencia, no sólo su deseo de estar cómodo.


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3 . Póngalo en el lugar correcto . Asegúrese de que su dinero de emergenciaestéenunacuentaqueganaintereses.

4 . También mantenga algo de dinero en efectivo en su casa para una emergencia .Tambiénesaconsejablemantener$300a $400 en efectivo en casa en caso de un desastre natural u otra emergencia, donde no sea posible que usted no pueda tener acceso a fondos en su banco durante varios días o más. Además, tenga los billetesenpequeñasdenominaciones,porejemplo,billetesde$5, $10 y $20.


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Proteja su salud— Una mala salud puede

afectar sus finanzasComosemencionóanteriormenteen la secciónrelativaal segurodeinvalidez, algunas personas piensan en su casa o su fondo de retiro como su mayor activo, pero se trata en realidad de su capacidad para ganarse la vida produciendo un flujo de ingreso. Y usted no tiene que ser un genio financiero para entender que su capacidad para seguir siendo empleado productivamente depende en gran medida del mantenimiento de su salud física. Reconózcalo, que sin su salud, su ingresoestáenpeligroytodolodemástambién.

ComoescribeJeffreyYeagerparaTheDollarStretcher(www.stretcher.com), el factor más importante en la construcción a largo plazo de la riqueza y la obtención de la libertad financiera es una vital relación entreunabuenasaludyunabuenariqueza.Elviejorefrán,"Siustedtienesusalud,ustedlotienetodo",seaplicaalaplanificaciónfinan-ciera, así como a la vida en general.

Yeager ofrece los siguientes consejos para mantener la salud mental y física vigorosa que realmente dan resultado.

Tome sus medicamentos

Los ahorros médicos y de cuidado de salud probablemente son larentabilidadmásobviademanteneruncuerpoymentesanos.Inclusosi usted está cubierto bajo unplande asistenciamédica pagadoporsu patrón, el costo de deducibles, co-pagos y el tratamiento por condiciones y procedimientos no cubiertos por su plan, realmente puede aumentar si usted está enfermo. Aún más importante que hay

CAPITULO 11

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que tener en cuenta es que el cuerpo que tenemos hoy es el mismo órganoquetendrácuandosejubile.Inclusosilosgastosmédicosydecuidado no son una preocupación para usted por ahora, finalmente ellos serán su responsabilidad y es mucho mejor estar sano que tratar deestarsanocuandonohayaningunaasistenciamédicamás,pagadaporsupatrónparacubrirsusgastosmédicos.

Pagando el precio de la prima

Las primas pagadas para los seguros de asistenciamédica, así comode vida, invalidez y seguro de enfermedad catastrófica, normalmente tomanencuentasuhistorialmédico.Unapreocupacióninclusomásgrande si su historial médico es suficientemente pobre, puede ser negada la cobertura a cualquier precio, de tal modo fijando la etapa para que potencialmente pierda todo lo que usted tiene, si su salud falla o se dañan en un accidente. E incluso primas de seguros deautomóviles, que tomen en cuenta su historial de conducción, inclui-daslasinfraccionesdeexcesodevelocidad,losaccidentes,DUIs,sonúltimamente influenciados por cuestiones relacionadas con la salud, tales como su nivel de tensión, salud mental, vista, agilidad física y mental y uso de drogas y alcohol.

Brigada contra el vicio

Fumar puede ser considerado la tormenta perfecta del mal manejo financiero. No sólo usted tiene el costo de los cigarrillos por ellos mismos, sino que han aumentado significativamente los seguros y los costos de atención médica si usted fuma, por no hablar de undocumentadoincrementoenlapérdidadesalariosentrelosfumadoresdebido a las enfermedades relacionadas con el fumador. ¿Dónde se puede obtener ese tipo de triple tasa negativa de retorno sobre una inversión?

Proteja su salud—Una mala salud puede afectar sus finanzas

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Hágalo usted mismo

También hay una correlacióndirecta entre la salud física/ ejercicio y la cantidad gastada pagando a otros para que hagan cosas por usted. Cuando la cintura colectiva deAmérica ha aumentado, el contorno de nuestra cartera colectiva por lo tanto ha disminuido. Conmás de la mitad de todos los americanos con exceso de peso,somos una nación de personas que estamos menos dispuestas a hacer las cosas por nosotros mismos. No sólo las pequeñascosas, como el lavado de su auto, cortarelcéspedolalimpiezadesu propia casa, pero los princi-pales gastos de vida, como estar físicamente en condiciones para cuidar a un miembro de la familia envejecido o realizar un importante proyec-to de reparación en la casa por su propia cuenta. Y entre más cosas haga por usted mismo, por lo general será más saludable (no sólo rico).

¿Dónde está usted en la cadena alimenticia?

Irónicamente, los más ricos se convierten en una sociedad, que engeneral, sus dietas se convierten en las menos saludables. Las personas más pobres suelen tener una mejor dieta que las personas más ricas, que sepuedenpermitircomertodoloquequierenyunaatenciónmédicacostosa para ayudar a compensar su dieta inferior. Entre más alto usted continúe en la cadena alimenticia, por lo general esto costará más y esto hará que no sea sano. Las verduras, las frutas, los granos, las alubias, etc.


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son bajas en la cadena, y generalmente son baratas y sanas. La carne de cualquier clase es más alta en la cadena y más cara. La misma dinámica tambiénseaplicaalacomidaentera(másbarato/mássano)contralacomida procesada (más caro/menos sano). Decida comer más abajo en la cadena alimenticia y usted ahorrará en la factura de su tienda de comestibles y mejorará su salud al mismo tiempo.


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Planee y protejasucarrera—continúe aprendiendo

Unodelosprincipalessecretosdeléxitoyelcumplimientoensutrabajo actual y a lo largo de su carrera es siempre mantener una actitud saludable hacia el aprendizaje. El industrial y fabricante de automóviles Henry Ford dijo: "Cualquiera que se mantenga aprendiendo se mantendrájoven."¿Esopcionalelaprendizaje?¿Realmentecuáleselvalor del aprendizaje? El hecho es, que el aprendizaje está en el centro de todo lo que hacemos es la obtención de cono-cimientos. Nosotros no seríamos mejor que una piedra sin el conocimiento—existiendoperonoviviendo.

Elconceptode"carrera"hacambiadoalo largo de los últimos 15 años,más omenos siguiendo el ritmo de la rápida evolución de la naturaleza de los trabajos. A menudo se utilizan los términos"carrera","trabajo",y"ocupación"demodointercambiable.Sin embargo, su carrera es algo mucho más grande que un empleo o unaocupación.Eslacantidadyvariedaddeexperienciasdeaprendizajeydetrabajo(sinpagarypagadas)queustedemprendeatravésdesuvida. Tomando las riendas de su desarrollo profesional significa que usted tendrá que administrar activamente su aprendizaje y su trabajo

CAPITULO 12

El ser no es algo ya hecho, pero es algo en formación continua por la elección de la acción.

—John Dewey

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Son esenciales la flexibilidad y adaptabilidad

Es seguro decir que muy pocas personas tendrán un empleo u ocu-pación para toda la vida. El medio ambiente en el mundo es siempre muy cambiante, tendrá que seguir aprendiendo para seguir el ritmo. Las buenas noticias son que es muy difícil pasar por la vida sin un cambio, crecimiento y aprendizaje. Es importante, sin embargo, que usted maneje activamente este proceso tanto como sea posible, en lugar de que sólo deje que suceda.

Si bien los empleadores ya no prometen la seguridad en el empleo, muchos de ellos ofrecen oportunidades y recursos que le ayuden a desarrollar nuevas habilidades para mantener el empleo, tales como talleres de capacitación y seminarios, conferencias, reembolso de ma-trícula para los cursos de la universidad, las asociaciones profesionales, clases de capacitación en informática y así sucesivamente. Aproveche estos recursos de manejar activamente su carrera. Su mejor seguridad en el trabajo es su capacidad de ser utilizable en su campo, elegido por actualizarse continuamente en sus habilidades y mantenerse al tanto de nuevas oportunidades.

Cuatro cosas importantes—Comunicación, habilidades en informática, creatividad y atención

al cliente

Ser un alumno de toda la vida no significa que usted tiene que estar inscrito en una escuela o programa formal de capacitación todo el tiempo. Lo que significa es que usted está listo y dispuesto a apren-der nuevas habilidades, tecnología y formas de hacer negocios. Las personas que están dispuestas a aprender cosas nuevas acerca de su profesión o de la empresa tienen más probabilidad de tener estabilidad enelempleoyseguirsucarreraconéxito.

Tengapresenteque lashabilidades superioresnecesariasparael éxitoen la carrera; incluyen capacidades de comunicación; conocimiento de

Planee y proteja su carrera—continúe aprendiendo

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lasaplicacionesinformáticastalescomoprocesamientodetextos,hojasde balance y presentaciones; capacidad para acercarse a desafíos creati-vamente y un verdadero enfoque en el servicio al cliente. Una vez más, haycursosdecapacitacióndisponiblesatravésdesuactualempleadoro por medio de una universidad local de su comunidad, centro de educación continua o asociación profesional que le ayudará a adquirir las habilidades que usted necesita.

El profesionalismo no es algo que sólo los directivos o las personas que trabajan en oficina deberían preocuparse. Los trabajadores en todos los sectores pueden beneficiarse en permanecer positivos y comprendiendo el protocolo de las empresas Teniendo una actitud profesional puede ayudarle a conseguir juntocon sus compañerosde trabajo, adarunmejor servicio a los clientes y avanzar en su carrera. A continuación se presentan algunos consejos que pueden ser utilizados por personas en cualquier ocupación.


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Consejos adicionales para el desarrollo profesional

Por supuesto, no todas las habilidades o las capacidades necesarias para mejorar su carrera son adquiridas en una sesión de formación profesional. Usted adquirirá una cantidad significativa de conocimien-tosyentendimientoscomprometiéndoseatrabajarcadadía.Considereestas sugerencias para tratar de hacer lo mejor y avanzar hacia mayores responsabilidades y recompensas:

• Hazlomejorentutrabajoactual. Solicite las observaciones acerca de sus actuales habilidades y la forma en que encajarían conlafuturadireccióndelaorganización.Hableconsusupervi-soracercadelos"próximospasos"queseríanbuenosparausted.No se quede cruzado de brazos a esperar que su gerente le ofrezca cambiar su descripción de trabajo, indíquele que usted ha mejorado sus habilidades particulares o le asignen a un nuevo proyecto. Sea dinámico por usted mismo para identificar las tareas y los proyectos de los cuales usted pueda aprender y crecer. Busque proyectos que se encuentran en el corazón de la organización. Note lo que es valorado por su organización y busque donde se cruza esto con sus propios intereses.

• Cultiverelacionesdetrabajoeficaces. En estos días, más a menudo se realiza el trabajo en equipo. Si usted se encuentra en medio de la administración, prepárese para colaborar más directamente con los informes de igual a igual en los equipos. Susideasseránjuzgadascadavezmásparasumérito,antes que el estatus y la deferencia a su posición.

• Relacióneseconotraspersonasqueserelacionenlaboral-mente con usted . Asista a las conferencias y ferias del comercio, participe en asociaciones profesionales y voluntariados para ayudar en los grupos de una división local. Realice entrevistas de información con personas en otras dependencias, organiza-ciones, campos para averiguar lo que ellos hacen. Las relaciones electrónicassonexcelentesmanerasparahacercontactos.


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• Desarrolleconocimientosensucampo.Defina su carrera profesionalenfuncióndesucampoelegido,nosóloentérminosespecíficos de su empleador. Lea sobre su área de especialización, hableconotrosdesuextensióndecampañayustedmismoanticipesufuturoycolóqueseenél.Cuandoleseaposible,escriba y hable sobre su trabajo y publíquelo en un comercio apropiado y en revistas profesionales. Busque oportunidades de ser un portavoz para su empleador, en sus asociaciones profesionales y en el trabajo de su comunidad.

• Utiliceelpoderdeunconsejero. Si bien la capacidad y las credenciales siempre le servirán, pero no subestime el poder de tener el apoyo de una persona mayor que le conozca bien. Esta persona puede o no trabajar actualmente en su organización, pero con frecuencia es alguien con quien usted ha trabajado antes. La gente que ha sido aconsejada a menudo asegura más asignaciones claves, promociones y mejores salarios durante el cursodesucarrera.Amedidaqueadquierenexperiencia, tambiéntiendenaconvertirseenconsejerosellosmismos.

• Vayaalacechodelosiguiente. Los que sobresalen en sus trabajos actuales piensan en el futuro sobre como las cosas estarán cambiando. Mantenga su currículum actualizado y listo parair.Coleccionematerialessobreusted—cartasycorreos electrónicos de directores o igualmente acerca de un trabajo bien hecho, ejemplos de su trabajo, ideas para proyectos y man-téngalosorganizadosparaqueustedestélistopara permitirles saber de sus requisitos y logros por si surge una oportunidad.

• Reexaminesusmetas,periódicamentereexaminesudirección y su vida laboral . Un sólido sentido de sí mismo es más importante que nunca, para asumir la responsabilidad de manejar su propia carrera. Está haciendo el trabajo que ama y que ofrece el desafío y el cumplimiento, que alternadamente le motivarán para sobresalir.


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La explosión de la enseñanza a distancia

Hace sólo un par de décadas atrás, pocas personas habrían imaginado ganar un título universitario en cualquier lugar, pero dentro de los salones sagrados de un campus tradicional. Si bien los cursos por correspondencia permiten a las personas a adquirir conocimientos al tiempo que estudian en sus propios hogares, hoy en día las univer-sidades en línea crean toda una nueva dimensión en el aprendizaje a distancia.

Tomemos, por ejemplo, la Universidad de Phoenix, que fue una de las primeras universidades acreditadas para proporcionar programas de título universitario a través de Internet. Fundada en1976, la Universidad de Phoenix comenzó a ofrecer programas de títulosuniversitariosporinterneten1989.Hoyendíacercade150,000estudiantes están trabajando para licenciatura, maestría y doctorado en campos tales como Negocios, Educación, Gestión, Enfermería y Tecnología. Una de las razones de los programas de aprendizaje a distancia, talescomolosofrecidosen laUniversidaddePhoenixqueson tan populares es la conveniencia. La gente puede estudiar en casa, en el trabajo durante la hora del almuerzo, de vacaciones, mientras viajan por negocios, etc. Muchas universidades en línea permiten a los estudiantes tomar cursos a su propio ritmo, por lo general un curso a la vez. Si usted es disciplinado y enfocado, es posible terminar un curso en tan sólo cinco semanas y comenzar otro curso en la semana siguiente. Algunos estudiantes han ganado sus títulos dentro de dos a tresañosenelcomienzodelprograma.

Otra característica atractiva del aprendizaje en línea es que muchos empleadores reconozcan oficialmente este método de aprendizaje yofrezcan un reembolso de la matrícula. Los costos de la matrícula son comparables a esas instituciones tradicionales del campus de la universidad. Otras grandes instituciones de educación a distancia que pudo haber oído hablar incluyen la universidad DeVry, la universidad WestwoodlauniversidadWalden,ylauniversidadKaplan.


87Planee y proteja su carrera—continúe aprendiendo

Cuídese de las “Fabricas de títulos”

Si bien las oportunidades de aprendizaje a distancia se están ampliando,porloquesonlas"fábricasdetítulos"o"diplomas"queofrecen grados con poco o ningún estudio necesario a cambio de una cuota. Las escuelas respetables son acreditadas, mientras que las "fabricasdetítulos"noloson.

Siustedestápensandoenmatricularseenlacapacitación"adistancia",usted querrá saber mucho más acerca de la escuela y los cursos como le sea posible. Para averiguar si la agencia de la escuela que acredita es reconocida por el Departamento de Educación de EE.UU., visite www.ed.gov y mire la lista de agencias de acreditación nacionalmente reconocidas. Para descubrir si la escuela está operando legalmente, póngase en contacto con la agencia estatal de concesión de licencias mediante el Directorio de Funcionarios de Educación Superior. Normalmente,las"fabricasdetítulos"estánmásinteresadosenobtener su dinero para darle una educación de calidad.

Información acerca de cómo evitar estos tipos de escuelas se puedeencontrar en:

• U.S.DepartmentofEducation:www.ed.gov/students/prep/ college/diplomamills/index.html

• OregonStudentAssistanceCommission:www.osac.state.or.us/oda/diploma_mill.html

• CouncilforHigherEducationAccreditation:www.chea.org

¿El aprendizaje a distancia es adecuado para usted?

Debido a que los programas de educación a distancia le permiten trabajar en la comodidad de su propio hogar y a su propio ritmo, es importante que averigüe si este es el estilo correcto de aprendizaje para usted. Dos guías útiles son: La Guía de Aprendices a Distancia publicada por la Cooperativa Occidental para Telecomunicaciones

88 Planee y proteja su carrera—continúe aprendiendo

Educativasy lasGuíasde laComisiónFederaldeComerciopara lasescuelas privadas de la educación vocacional y a distancia.

Asistencia para la colocación de un empleo

Muchas carreras de universidad y escuelas técnicas proveen ayudapara conseguir un trabajo como parte de sus servicios. Si la escuela le ofrece asistencia para colocación de un trabajo, pregunte los costos por colocarle en el trabajo (el porcentaje de graduados colocados en trabajos) y compare los costos de colocación con ellos y otras escuelas. Pregunte por información reciente de los graduados y averigüe donde fueronellosatrabajar.Cuandoseaposible,pregúntelesalosantiguosestudiantes acerca de sus experiencias en la escuela que usted está considerando. ¿El entrenamiento que ellos recibieron los preparó para el trabajo que ellos querían?

REPASO _____________________________________

Recuerde, ser un estudiante permanente significa llevar una actitud de disposición para aprender cosas nuevas cada día y enfocarse en su trabajo y relacionarse con entusiasmo, profesionalismo y respeto. Revise la siguiente lista con frecuencia como un recordatorio de las cosas que usted puede hacer para ampliar y enriquecer su carrera y su vida:

• Trateaotrosconelmismorespetoyamabilidadcomoustedespera que ellos le traten a usted.

• Muestreentusiasmoeinterésentodassusobligacionesde trabajo.

• Mantengalaaparienciaapropiadaensulugardetrabajoy muestre que usted está orgulloso de sí mismo.

• Presteatenciónalprotocolodesuteléfonoycorreo electrónico. Utilice la gramática y el estilo apropiado para las comunicaciones de negocios.

89Planee y proteja su carrera—continúe aprendiendo

• Cuandoconversaconempleadosyotrosprofesionales,recuerdehablarclaroynoutiliceunlenguajecoloquial.Conversarconun empleado del mismo modo que habla con sus amigos se verá como una falta de respeto.

• Tengaexpectativasrealistasyplazosparasusobjetivosdesu profesión.

• Reconozcalasoportunidadesparaincrementarsushabilidades o tome nuevos proyectos.

• Aprendadesuserroresperonoinsistaenellos.

• Noculpeaotrosopermitaquecircunstanciasexterioresle impidan intentar nuevas cosas.

• Asumalaresponsabilidaddesusacciones,peronotomelascosasdemasiado personales.

• Busqueunaomáspersonasparaqueleapoyenyayudencon sus objetivos de carrera.

• Notengamiedodepedirayuda.

• Conozcaloqueseesperadeustedycómosurendimientoen el trabajo será supervisado o medido.

• Conozcalasprioridadesdesudepartamentooempresayencuentre formas de ayudar.

• Hagamásdeloqueesesperado,envezdequesólohagalo suficiente para pasar.

• Encuentreorganizacionesyasociacionesqueleayudena mantenerse en nuevas cosas en su profesión.

• Busqueoportunidadesdedesarrolloprofesionalatravés de capacitaciones a corto plazo o cursos de educación a la comunidad.

• Encontrareltrabajoadecuadoesinútilamenosquesepacómomantener ese trabajo. Saber lo que los empleadores esperan de los nuevos empleados ayudará con la retención de trabajo.

• Manteniendounaactitudcorrectahaciasutrabajoafectarácomo usted reacciona a transiciones en su trabajo y nuevas oportunidades.

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Notas

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Glosario

Agencia que prueba productos: compara diferentes productos según criterios establecidos y publica sus resultados para que los consumidores los utilicen para tomar decisiones de compras.

Análisis capital de las necesidades: una evaluación de las necesi-dadesfinancierasdesufamiliadespuésdesumuertecomparadaa sus activos financieros personales; usado para determinar la cantidad del seguro de vida que usted debería comprar.

Aprendizaje a Distancia: programa de título universitario por el internet, que le permite estudiar en casa, en el trabajo durante la hora del almuerzo, de vacaciones, mientras viaja por negocios.

Base de datos del cliente: un archivo de los nombres y de información recogida por una empresa de venta al por menor.

Beneficiario: es la persona nombrada en una póliza como el destinatario del dinero del seguro en caso de muerte del asegurado.

Beneficiario fortuito: Persona designada para recibir la póliza de seguro de vida la cual procede si el beneficiario primario muriese antes de la persona, cuya vida está asegurada.

Beneficio por muerte: suma de dinero que se paga al beneficiario cuando la persona asegurada bajo una póliza, muere.

Beneficio por muerte accidental:tambiénconocidacomodobleindemnización, una disposición de una póliza que duplica o triplica el beneficio en el caso de la muerte por medios accidentales.

GLOSARIO

92 Glosario

Better Business Bureau: una asociación nacional apoyada por negocios afiliados que reportan cualquier producto de las quejas que ellos reciben.

Cobertura en exceso de responsabilidad civil:Seextiendesobresucoberturadeseguroexistenteycomienzaapagarunavezsuautomóvil o la cobertura del propietario de vivienda es agotada; por $150a$300dólaresporaño,segúndondeustedviva,ustedpuedeconseguir $1,000,000 de cobertura.

COBRA: una disposición federal requiere que la mayoría de los empleadores con más de 20 trabajadores continúen siendo cubiertos porelseguromédicosiesqueusteddejasutrabajo,sinembargo;usted seguirá siendo responsable por la totalidad de la prima, pero seguirá siendo la misma tarifa de grupo.

Comparar: investigar varios productos para ver cual tiene las características y cualidades que usted desea antes de que tome la decisión de comprar.

Compra impulsiva: compra reaccionaria, en particular para contrarrestar sentimientos de depresión y baja autoestima.

Costo de oportunidad: el valor de lo que renuncia a hacer cuando usted decide hacer algo más, la diferencia entre el rendimiento de una inversión y la rentabilidad de una alternativa.

Deseos:Cosasenquerealmentenonecesitagastarsudinero.

Deuda crónica: deuda actual que nunca es saldada.

Dividendo:Reembolsoquesehacealdueñooindividuoparticipanteenunapólizadesegurodevidaporelexcesodepagoenunaprima.

Informe del consumidor: evaluaciones de productos publicados por ungrupoindependientedeprueba:UnióndeConsumidores.

Información imprecisa: puede ser juzgada diferentemente por cada persona; incluye evaluaciones: como calidad, durabilidad y utilidad.

93Glosario

Información precisa: concretos, por ejemplo: peso, precio unitario, galón por millas y contenido de sodio.

Marca: un producto identificado por su nombre como el producto de un fabricante particular, a menudo influye en la decisión de comprar.

Medicaid: programadeseguromédicoconjuntofederal-estatal, que proporciona cobertura para las personas de bajos ingresos que califican.

Medicare: unprogramadeseguromédicofederalqueproporcionacoberturaparalosestadounidensesmayoresde65añosocon determinadas discapacidades.

Necesidades: las necesidades básicas para sobrevivir.

Peso neto: contenido total; peso neto indicado en la etiqueta de un producto que incluye alimentos y líquidos.

Póliza:Contratooacuerdoquesehaceentreelseguroyel asegurado.

Prima:Pagoqueseefectúaalacompañíadesegurosporlacoberturadel mismo.

Recesión: un período de actividad económica reducida.

Reclamo:demandaporunindividuopararecuperarpérdidas cubiertas bajo una póliza de seguros.

Seguro de cuidados a largo plazo: cubre los gastos de enfermedad grave que no son pagados por los servicios regulares del seguro médicooMedicare.

Seguro de propietarios de vivienda: ofrece protección financiera contra desastres y asegura la propia casa y las pertenencias dentro deella;segurocontrainundacionesydañoporterremotonoestán cubiertos por una póliza estándar de propietarios de vivienda.

94 Glosario

Seguro médico catastrófico: requiere que usted pague por los primeros$1000a$5000encuentasmédicas,peroabarcatodo más allá de esa cantidad hasta un límite de $500,000 a 1 millón de dólares; reduce significativamente la cantidad de las cuotas mensualesencomparaciónalseguromédicoestándar.

Seguro médico de grupo: seguromédicorecibidoatravésdeunempleador; suele ser el más accesible para obtener cobertura.

Seguros por invalidez: reemplaza sus ingresos si usted no puede trabajar.

Seguro por término/período cambiable: Tipo de póliza que permitealdueñodedichapóliza,cambiardeunapólizade seguroportérmino/períodoaunapólizadeseguropermanente sin proporcionar evidencia de seguro alguno.

Seguro de desempleo: proporciona ingresos por un tiempo limitado a los trabajadores desempleados.

Sistema de recolección de datos: rastrea lo que los clientes compran y recopila información sobre los clientes.

Seguro de vida permanente:Segurodevidaqueestádiseñadoparaproporcionar protección de por vida con primas generalmente niveladas. Regularmente hay tres tipos: Total, Universal y Variable.

Tarjeta de descuento: le permite ahorrar en relación con determinados artículos cuando compra en una tienda específica.

Término de vida: Seguro de vida que provee cobertura por cierto períodoespecíficodetiempo,normalmentede1a20años.Lostér-minos de la póliza sólo proporcionarán beneficios por muerte si lapersonaaseguradamuereduranteelperíododeltérmino.

Underwriter’s Laboratories (UL): Agencia estadounidense que establece las normas de seguridad y prueba aparatos, equipos y materiales que podrían incendiarse, electrizarse o riesgos de accidentes o pudieran ser utilizadas para detener la propagación del fuego.

95Glosario

Valor del efectivo al momento de la entrega: cantidad disponible de dinero en efectivo al momento de finalizar la póliza de un seguro de vida permanente, antes de que madure o sea pagadera por muerte.

Vida variable: Póliza permanente, bajo la cual el valor del dinero en efectivo de la póliza puede fluctuar según la actuación de las opciones de inversión de una cuenta de fondos separados. La mayoría de las pólizas de seguro variables garantizan que el beneficio por muerte no bajará más allá de un mínimo especificado.

Vida total:Pólizapermanentediseñadaparadeporvida,enlacuallas primas permanecen en cierto nivel.

Vida universal:Unapólizapermanentequedaaldueñoelderechode variar los pagos de la prima y los beneficios por muerte dentro de ciertos límites prescritos. El porcentaje de reembolso en la acumulación de la cuenta fluctuará según la actuación de las inversiones, pero no bajará más allá de un porcentaje mínimo garantizado de reembolso, cercano al cuatro por ciento.

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