Universidad Galileo

Licenciatura en Informática y Administración en Mercadotecnia

Comercio Electrónica

Licenciada Elena de Fernández

Licenciado Alfredo Mazariegos

MEDIOS DE PAGO / DINERO ELECTRÓNICO O DIGITAL

Stefanny Mercedes Mendoza Chavarría

Carné 0610510

Guatemala, 03 de junio de 2012

INTRODUCCIÓN En la actualidad las empresas se encuentran buscando unaventaja competitiva para sobrevivir en el mercado por lafuerte competencia que existe, algunos han realizadoinvestigación y análisis sobre el uso de la tecnología,Internet, los sitios web y las ventas en línea.

El Internet ha ido evolucionado y permite a las empresasaumentar su alcance, una empresa que utiliza las ventas enlínea pude llegar a todos los países y no restringirseúnicamente en el país donde realiza su producción, por lotanto una empresa que utiliza el Internet para sus ventaspuede globalizarse y aumentar sus ventas increíblemente.

Al tomar en consideración la ventaja antes mencionada sepresente el siguiente informe, en el cual se describe losmedios de pagos / dinero electrónico o digital, para que ellector tenga el conocimiento suficiente para observar laimportancia del Internet.

MEDIO DE PAGO / DINERO

ELECTRÓNICO O DIGITAL Las tecnologías tienen diferentes formas de manejar el dinero electrónico en las transacciones tales como los

pagos electrónicos es decir los medios que permite el aludido pago.

Por lo tanto los medios de pago se define como todo activo financiero mediante el cual nos es posible adquirir

un bien o servicio y cancelar una deuda u obligación.

Los Medios de pago actualmente disponibles son:

Tarjetas de crédito

Son tarjetas plásticas, magnetizadas y numeradas que se utilizan como un instrumento de crédito que permite

diferir el cumplimiento de las obligaciones dinerarias asumidas con su sola presentación, sin la necesidad de

previamente provisionar fondos a la entidad que asume la deuda, que generalmente son Bancos u otra

empresa del Sistema Financiero.

Tarjetas de debito

Son tarjetas plásticas, magnetizadas y numeradas, que sirven para realizar compras de bienes y/o servicios en

establecimientos comerciales físicos ó a 2

través de la Internet, en las tiendas virtuales en las que se permita el uso de estas tarjetas.

Dinero electrónico o digital

El Dinero Electrónico o Digital es un sistema para adquirir créditos de dinero en cantidades relativamente

reducidas. Este sistema consta de unidades o símbolos de valor monetario, debidamente cifrado que

representa cantidades de dinero, que asumen forma digital; unidades que pueden ser convertidas en dinero

físico. Este dinero electrónico se almacena en la computadora y se transmiten a través de redes electrónicas

para ser gastado al hacer compras electrónicas a través de Internet.

Tarjetas inteligentes o smarts cards

Este tipo de pago considerado por los consumidores como dinero a vista es muy popularen Francia pero poco usado en Estados Unidos.

Tarjeta monedera

Es una tarjeta que sirve como medio de pago por las características físicas que pose; yaque puede ser recargable o de lo contrario se puede desechar si ya no se encuentraninteresado en su uso.

Tarjeta relacionista

Es una tarjeta que posee un microcircuito que permite la coexistencia de diversasaplicaciones en una sola tarjeta, es decir que funcione como tarjeta de crédito, tarjeta dedébito, dinero electrónico, etc. Esta tarjeta presentará en un sólo instrumento la relaciónglobal entre el cliente y su banco.

Cheque electrónico

Es una versión electrónica de un cheque impreso. Al igual que el documento de control, elcheque electrónico es un documento jurídicamente vinculante como promesa de pago. Enla pantalla, se ve como un cheque papel y es llenado de la misma manera. Incluye todoslos detalles como fecha, nombre del beneficiario, cantidad, la firma, la línea de memo, ypromociones. Es embebido en un archivo electrónico seguro en el que el usuario definelos datos relativos a la finalidad del cheque.

DINERO ELECTRÓNICO O

DIGITAL El dinero electrónico también conocido como e-money y dinero digital se refiere a dinero que

se intercambia sólo de forma electrónica. Típicamente, esto requiere la utilización de una redde ordenadores, la Internet y sistemas de valores digitalmente almacenados.

Por otro lado el dinero electrónico o digital se puede definir como un instrumento basado en elfuncionamiento de una TEF que tiene por objeto facilitar el pago en operaciones generalmenteconcertadas a través de redes de comunicación pudiendo asumir distintas formas según lavoluntad de las partes negociantes.

Se dice que se trata de operaciones generalmente concertadas a través de redes decomunicación pues hay algunos casos, como las tradicionales tarjetas, que aun cuandoimplican el uso de medios electrónicos pueden ser utilizadas en cualquier establecimientofísico independientemente de la existencia de una red de comunicación.

De otra parte hablamos del elemento volitivo como requisito indispensable para el uso deldinero electrónico, en el entendido que su aceptación siempre estará supeditada a la voluntadde las partes ya que no puede obligarse a nadie a 4

recibir ni a efectuar un pago distinto del dinero efectivo tradicional calificado como de cursolegal en cada una de las legislaciones existentes; así como los cheques y las tarjetastradicionales requieren para su aceptación la manifestación del concurso de voluntades entreel vendedor y el comprador y en algunos casos hasta del emisor del medio de pago.

Dinero On - line

Exige interactuar con el banco para llevar a cabo el pago de una transacción con una tercera parte.

Dinero off - line

Se dispone del dinero en el propio ordenador y puede gastarse cuando se desee, sin necesidad decontactar para ellos con un banco.

Como se utiliza

En la mayoría de casos el usuario observa la tienda virtual desde su computador hasta que decide comprarun artículo, posterior se presenta una página, en la cual detallan el precio de venta, gastos de envío y otrosaspectos importantes.

Posteriormente de que el consumidor acepte las condiciones debe hacer click en el botón de pago,posterior el usuario puede observar la aplicación de cartera en la cual el usuario puede seleccionar latarjeta con la que desea pagar.

Toda la información del usuario es enviada al servidor del comerciante cifrada y firmada de manera que noresulte accesible ni manipulable por el comerciante.

El comerciante se queda con los datos de envío y de los productos comprados y envía firmada al servidordel comerciante la información de pago del cliente que al estar cifrada por la cartera no ha podido leer. 5

Por otro lado el banco del comerciante debe enviar una petición de autorización al banco emisor a travésde los canales de comunicación tradicionales de las redes de medios de pago y trasmite la respuestaafirmativa o negativa del banco del cliente, que autoriza o no el cargo en función del monto de la compra.

Por último la respuesta del banco pasa al comerciante de manera que si es afirmativa el banco delcomerciante recibe el pago del emisor, sin embargo si es negativa se anula la compra sin riesgo para elcomerciante.

PROVEEDORES EN INTERNET

Se define como proveedores a los encargados de manejar loa detalles de transacciones procesadascon tarjeta de crédito, entre comerciantes, bancos emisores y proveedores de cuenta de comercio. Losoperadores de páginas Web normalmente deben abrir en primer lugar, sus propias cuentas de comercioantes de contratar los servicios de procesamiento de tarjetas de crédito.

A continuación se presentan algunos de los proveedores más conocidos en Internet:

PayPal

Sirve para vender productos y servicios, recibir donaciones, suscripciones y pagos recurrentes.Compatible con gran cantidad de carros de compra, también dispone de su propio carro de compragratuito. Admite pagos con tarjeta de crédito, transferencias y cuentas de Paypal. No cobra cuotas deingreso, ni mensuales, ni fees para darse de baja, ni exige compromisos anuales

PayPal es una compañía que brinda soporte en servicio para realizar transacciones comerciales enInternet (on-line), considerando ésta la más grande del mundo. Es dirigida y administrada por elcorporativo eBay (el sitio de subastas más grande del mundo, que se asocia con MercadoLibre.com en6

diferentes países de Latinoamérica). PayPal es respaldado por un gran número de bancos importantesde diferentes países alrededor del mundo.

Si el usuario cuenta un negocio o empresa y desea que sus clientes puedan realizar pagos usandoPayPal, las comisiones son muy bajas: 2.9% (más 30 centavos USD dólar) siendo la máxima paratransacciones domésticas y 3.9% (más 30 centavos USD dólar) siendo la máxima para transaccionesinternacionales, aunque se reduce con mayor volumen o monto de la transacción.

Click bank

Es la compañía más utilizada para recibir pagos de productos digitales. Ofrece una manera rápida y muy sencilla de implementar un programa propio de afiliados y otra ventaja es que además de aceptar pagos con tarjetas de crédito, también se pueden aceptar tarjetas de débito.

El costo de ingreso es de $50 USD, y le cobra 7.5% + $1 USD por transacción. Su dinero se lo envía por cheque una vez alcanzado el importe que usted determina. No disponible para comercializadores de Latinoamérica (sí para compradores).

Check Out

Esta empresa ofrece una variedad de servicios muy completa y atractiva por una excelente tarifa.

Permite procesar pagos para:

Productos Físicos

Productos Digitales

Pagos Recurrentes

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Sitios de membrecía

Servicios

Puede aceptar pagos con tarjetas de crédito:

Visa

MasterCard

AMEX

Discover

Por otro lado ofrece gratis:

Carrito de compras.

Programa para administración de sitios de miembros (versión básica).

Esta empresa procesa pagos en menos de una hora, tiene la opción de personalizar lapágina de órdenes colocando el logotipo de la empresa o del sitio Web y también tieneuna versión en español de página de orden (sin personalizar).

Es compatible con varias tiendas virtuales y programas para administrar afiliados. El costode ingreso es de $49 y cobra 4.5% más $0.75 USD por transacción. Su dinero se lo envíapor cheque o transferencia, dependiendo de su país.

Multicards

Aunque las tarifas son un poco más elevadas que las demás, permite procesar la mismavariedad de pagos que "2 Check Out“. Igualmente con un alto nivel de 8

automatización para la entrega de los productos digitales, códigos de acceso, nombres deusuario, claves.

Una ventaja adicional es que se tiene el control para crear una propia página de órdenes,por lo tanto se puede colocar en español y de acuerdo al diseño del sitio Web. Unadesventaja es que puede tomar hasta 72 horas para aprobar una solicitud.

CyberCash

Desarrollado en 1994 por CyberCash Corporation, constituye un mecanismo de pago muysimilar a SET, que ofrece a los comerciantes una solución rápida y segura para procesoslos pagos con tarjeta de crédito a través de Internet. No obstante el usuario necesitautilizar un software de cartera que reside permanentemente en su máquina.

MODALIDAD O

DENOMINACIÓN DEL

FORMATO El primer paso que de ejecutar el usuario es afiliarse a un banco que ofrezca estesistema de Dinero electrónico o digital, posterior se debe suscribir un contrato conalguna empresa proveedora del sistema la cual proporcionara el software para suinstalación en el computador.

Este software permite bajar dinero electrónico al disco duro de la computadora, laadquisición inicial de dinero se realiza contra la cuenta bancaria del cliente otarjeta de crédito.

Una vez instalado el software en la computadora, el usuario debe proceder arealizar las compras que desee en la red, asegurándose que la tienda virtual queescoja acepte dinero electrónico o digital.

Luego de escoger el producto se debe realizar la compra, simplementerealizando un click en el botón de pago y el software de la tienda le presentarauna solicitud de pago describiendo el producto, el precio, fecha, hora y otrosaspectos importantes. Para continuar el cliente debe aceptar y el software restarala cantidad del precio y creara un pago que es enviado al banco verificado yluego depositado en la cuanta de la tienda virtual para que esta envié el productoal cliente. Con el principal objeto de facilitar la comprensión del lector sepresentan las siguientes imágenes que explican el proceso de pago con dineroelectrónico o digital.