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CULTURA CREDITICIA

Normas y Políticas de Crédito www.tellaeche.com.mx

“No hay dinero más caro que el que no se tiene, ni crédito más caro que el que no se necesita”.

Anónimo.

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¿Qué es el crédito?

Es una cantidad de dinero que recibimos, con la obligación de pagar en un plazo determinado.

Es una herramienta que nos permite adquirir bienes y servicios, que no podríamos pagar de contado.

Ya que no es dinero extra, sino un préstamo que debemos pagar, adquirir un crédito implica comprometer parte del dinero que ganaremos en el futuro.

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¿Qué es el CRÉDITO?

X1 Que significa Crédito y Préstamo

X1 Que significa Credito y Prestamo.mp4


Préstamo - Fiar - Financiamiento

Es la confianza de que una persona tenga la capacidad, voluntad y solvencia para cumplir con una obligación financiera

Acuerdo bilateral de voluntades, en función a capital, tasa y tiempo, que existe entre las partes proveedora y receptora de

recursos

Colocación de dinero que puede ser expresado en bienes, valores ó servicios y que mediante el tiempo ejercido produce un

rendimiento

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¿Qué es el CRÉDITO?


Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros

Código de Comercio

Código Civil.

Ley General de Sociedades Mercantiles.

Ley General de Sociedades Cooperativas

Ley de Instituciones de Crédito

Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito

Ley para Regular las Actividades de las Sociedades de Ahorro y Crédito Popular

Ley de Ahorro y Crédito Popular

Ley Agraria

REGLAMENTACIÓN

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Tipos de crédito

Al consumo

Para pagar bienes y servicios que satisfacen nuestras necesidades personales

Hipotecario cotidianas. Entre los más comunes están: • Tarjeta de crédito. • Crédito de nómina.

Permite adquirir, construir e incluso remodelar una casa o departamento.

Permite iniciar o ampliar un negocio. Muchas instituciones financieras tienen planes especiales para emprendedores. Incluso existen las “incubadoras de negocios” que brindan asesoría gratuita en el ramo que te interesa.

Empresarial

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Tarjeta de crédito

Es un medio de pago, con ella puedes realizar compras en establecimientos comerciales sin cargar efectivo.

Es un crédito revolvente: el Intermediario te línea de crédito presta hasta determinada cantidad, conocida como línea de crédito. Cuando compras con tu tarjeta, utilizas hasta ese tope de crédito, pero lo recuperas conforme vas pagando.

Mes con mes el Intermediario te envía un estado de cuenta en donde te indica el monto de tu adeudo, así como la fecha límite para realizar el pago.


Financiamiento para tu negocio

¿Cuántas veces has escuchado que un negocio cerró por falta de capital?

En el mercado puedes encontrar crédito especializado en negocios para la adquisición de maquinaria y herramientas de trabajo o para la compra de mercancías y materias primas. En general las instituciones financieras no te solicitan garantías hipotecarias, sino obligados solidarios o avales, y en algunos casos, la maquinaria, herramientas o materias primas adquiridas quedan como garantía.

Un consejo: no uses tu tarjeta de crédito personal para financiar los gastos del negocio, ya que puede convertirse en una deuda difícil de pagar.

Entidades financieras como gubernamentales ofrecen esquemas de financiamiento diseñados a tu medida:

TIPOS DE CRÉDITO EMPRESARIALES


Así pues,

¿cuándo conviene un crédito y cuándo no?

crédito

de contado

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Tres cosas que debes considerar antes de contratar un crédito:

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1

¿Cuánto te va a Costar? ¿El gasto es urgente

o puede esperar?

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¿Puedes pagarlo?


1 ¿Es urgente o puede esperar?

Una combinación de ahorro y crédito se abre con los planes que contemplan enganche (hipotecarios o automotrices).

¿Cuál de estas tres opciones escogerías para comprar un auto?

Opción 2

Pagar 10% de enganche y Opción 1 Opción 3 liquidar el auto en 36 meses.

Pagar 30% de enganche y No pagar enganche! y liquidar liquidar el auto en 36 meses. el auto en 36 meses.

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Aunque pensamos que las promociones “sin enganche” nos benefician, por lo general no es así. Veamos un ejemplo:

de enganche 0% 10% 30%

$0 $18,630

Enganche $55,890

$186,300 Cuánto me prestan

(costo del vehículo $167,670 menos enganche)

$130,410

$6,412 Mensualidad

del crédito $5,771

$4,488

$230,854 En total

$226,399 el auto costará

$217,488

Nota: El ejercicio considera una tasa anual del 14.5% y un plazo de 36 meses.

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Cuando te ofrezcan mercancia a plazos y sin enganche,

toma en cuenta que esto, solo provoca que pagues mas, por lo

que compras.

Procura dar como enganche, la mayor cantidad posible, pues

así pagarás menos interes y tus mensualidades serán mas

Bajas.

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X4 Ventajas y Desventajas de Comprar a Crédito

X4 Ventajas y desventajas de comprar a crédito.mp4


2 ¿Cuánto me va a costar?

Compara el Costo Anual Total (CAT): es una medida estan- darizada que nos permite comparar créditos. Ésta se expresa en porcentaje e incorpora la mayoría de los costos y gastos correspondientes a un crédito. Entre mayor sea el CAT, más caro será un crédito.

Asegúrate del monto total que pagarás: no sólo importa saber a cuánto asciende el préstamo que obtendrás, asegúrate de saber cuánto tendrás que pagar a fin de cuentas.

Investiga si hay comisiones o gastos extra: son costos extra que la institución que te otorga el crédito puede cobrarte por servicios relacionados o por incumplir las condiciones del contrato. Si no los contemplas en tu presupuesto, pueden convertirse en un problema.

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X3 calcular Pagos por un Crédito

X2 Tipos de Tasas de Interés

X3 Calcular pagos por un crédito.mp4

X2 Tipos de tasas de interés.mp4


3. ¿Puedo pagarlo?

Antes de contratar un crédito, asegúrate de que podrás cubrir los futuros pagos. Para esto calcula tu capacidad de pago, que es es la cantidad máxima de dinero que puedes destinar para el pago de deudas cada mes.

A tus ingresos mensuales $8,000 Réstales

Tus gastos mensuales $6,100

Réstales

Tu ahorro mensual $1,100

Te quedan

Capacidad de pago $800

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Destino

Direccionado

Necesidades transitorias

Capital de trabajo

Equipamiento

Inversiones

Insumos Producción Industrialización

Forma de Disposición: Simple ó en Cuenta Corriente (Revolvente)

Plazo: Corto ó Largo.

Documentación: Pagaré, Contrato ó ambos

Tipo de Contrato: Apertura de Crédito, Préstamo Refaccionario, Habilitación o Avío.

Alertas!

Monto: debe ser un complemento

Destino: necesidades internas ó retiro hacia terceras personas.

Inversiones: productivas ó especulativas.

Plazos: prestar a corto plazo cuando la fuente de pago es de largo

Comercialización

Maquinaria

Construcción

Vehículos de transporte

Edificios

Materia prima

Costos

Gastos

Clientes

Inventarios

Proveedores

TIPOS DE CRÉDITO EMPRESARIALES


El intermediario (¿A quien pedir?)

El tipo de crédito (¿Por qué razón pedir?)

El monto del crédito (¿Cuánto pedir?)

En que tiempo solicitar el crédito (¿Cuándo pedir?)

La forma de recibir el crédito (¿Cómo disponer?)

La forma de Estructurar el crédito (¿Cómo vamos a pagar?)

Alertas!

… Es bueno definir los ELEMENTOS de solicitud y justificación pero es mas importante

PRESISARLOS!!!:

Ingresos, Costos (comisiones, tasas), Plazos, Garantías y restricciones.

JUSTIFICACIÓN 1/15

X5 Factores al elegir una fuente de credito.mp4

X5 Factores al elegir una fuente de credito.mp4

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