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LAS COMISIONES BANCARIASLAS COMISIONES BANCARIAS

Expositor: Rolando CastellaresExpositor: Rolando CastellaresCongreso de la República,Congreso de la República,

Mayo/2005Mayo/2005

TalleresTalleres de de ActualizaciActualizacióónn FinancieraFinanciera paraparaCongresistasCongresistas y y AsesoresAsesores ParlamentariosParlamentarios

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Clases de TransaccionesClases de TransaccionesBancariasBancarias

1.1. OPERACIONES OPERACIONES (intermediación (intermediaciónfinancieras). Generan INTERESES yfinancieras). Generan INTERESES ytambién COMISIONEStambién COMISIONESPasivas (Banco deudor)Pasivas (Banco deudor)Activas (Banco acreedor): DirectasActivas (Banco acreedor): Directas

Indirectas Indirectas2. 2. SERVICIOSSERVICIOS (actividades distintas a la (actividades distintas a la

intermediación financiera) Instrucciones,intermediación financiera) Instrucciones,encargos. Generan sólo COMISIONESencargos. Generan sólo COMISIONES

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Régimen de Control de PreciosRégimen de Control de PreciosHasta 30.Jun.1991 el SF y Hasta 30.Jun.1991 el SF y EcíaEcía, se regían, se regíanpor control de precios. por control de precios. IntInt, , ComCom, t/c, etc, t/c, etcD.LvoD.Lvo.637 (Jul.91), señaló que “Las.637 (Jul.91), señaló que “Lasempresas bancarias pueden señalarempresas bancarias pueden señalarlibremente las tasaslibremente las tasas de interés que de interés queregirán sus operaciones activas yregirán sus operaciones activas ypasivas.....”(Art.14) y que “Las empresaspasivas.....”(Art.14) y que “Las empresasde seguros de seguros gozan de libertadgozan de libertad para la para lafijación de sus tarifas...” (Art.15)fijación de sus tarifas...” (Art.15)ArtsArts. 17/19, . 17/19, D.LvoD.Lvo.770 (1993)señalan lo.770 (1993)señalan lomismomismo

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Régimen de libertad de preciosRégimen de libertad de precios

LOBCR, Ley No.26123, rige desde 1/Ene93,LOBCR, Ley No.26123, rige desde 1/Ene93,Art.52, señala que el BCR “... Propicia queArt.52, señala que el BCR “... Propicia quelas tasas de interés de las operaciones dellas tasas de interés de las operaciones delSF sean determinadas por la SF sean determinadas por la librecompetencia (...) Excepcionalmente el BCR Excepcionalmente el BCRpuede fijar tasas máximas y mínimas conpuede fijar tasas máximas y mínimas conel propósito de regular el mercado.”el propósito de regular el mercado.”No hay referencia a las Comisiones, por noNo hay referencia a las Comisiones, por noser tema de regulación del BCRser tema de regulación del BCR..

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Régimen de libertad de preciosRégimen de libertad de preciosArt.9, LGSF vigente, Ley 26702, rige desdeArt.9, LGSF vigente, Ley 26702, rige desde10.Dic.96, Art.9, señala que “...Las empresas del10.Dic.96, Art.9, señala que “...Las empresas delSF pueden señalar libremente las tasas deSF pueden señalar libremente las tasas deinterés, interés, COMISIONES COMISIONES y gastos para susy gastos para susoperacionesoperaciones activas y pasivas y activas y pasivas y SERVICIOSSERVICIOS.”.”Agrega que:Agrega que:“Las tasas de interés y “Las tasas de interés y comisionescomisiones, y demás, y demástarifas que cobren las empresas del SF, deberántarifas que cobren las empresas del SF, deberánser puestas en conocimiento del público, deser puestas en conocimiento del público, deacuerdo a las normas que establezca laacuerdo a las normas que establezca laSuperintendencia.”Superintendencia.”

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Cobro de Comisiones antes delCobro de Comisiones antes delrégimen de libre competenciarégimen de libre competencia

Circular BCR No.019-91-EF/90:Circular BCR No.019-91-EF/90:Intereses pasivos se calcula sobre 360 días/añoIntereses pasivos se calcula sobre 360 días/añoProhibido retribuir sobre depósitos por concepto deProhibido retribuir sobre depósitos por concepto decomisiones, primas, bonificaciones, beneficios en especie ucomisiones, primas, bonificaciones, beneficios en especie uotra forma directa o indirecta de pago de interés superiorotra forma directa o indirecta de pago de interés superioral pactado; excepto beneficios por seguro de vida,al pactado; excepto beneficios por seguro de vida,desempleo, médico hospitalario, invalidezdesempleo, médico hospitalario, invalidezCobro por servicios vinculados a Cobro por servicios vinculados a OpOp Pasivas, referidos Pasivas, referidosexclusivamente a portes, mantenimiento de exclusivamente a portes, mantenimiento de ctacta ctecte,,talonarios, talonarios, transftransf de fondos, uso de cajero automático, de fondos, uso de cajero automático,fotocopia de Ch/, duplicado de EECC, cobro porfotocopia de Ch/, duplicado de EECC, cobro porCH/rechazado, deben guardar relación con el costo. EnCH/rechazado, deben guardar relación con el costo. Enningún caso será porcentaje del monto de la operaciónningún caso será porcentaje del monto de la operación

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Régimen vigente de las ComisionesRégimen vigente de las ComisionesBancariasBancarias

1. Las Comisiones bancarias pueden ser fijadas1. Las Comisiones bancarias pueden ser fijadaslibremente, según oferta y demanda (Art.61libremente, según oferta y demanda (Art.61ConstConst))

2. El BCR ni la SBS son competentes para fijar el2. El BCR ni la SBS son competentes para fijar elmonto o cantidad de Comisionesmonto o cantidad de Comisiones

3. Excepcionalmente el BCR puede fijar tasas3. Excepcionalmente el BCR puede fijar tasasmáximas y mínimas de máximas y mínimas de INTERESESINTERESES, con el, con elpropósito de regular el mercadopropósito de regular el mercado

4. Comisiones deben ser puestas en conocimiento4. Comisiones deben ser puestas en conocimientodel público, de acuerdo a las normas quedel público, de acuerdo a las normas queestablezca la Superintendenciaestablezca la Superintendencia

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Normas vigentes sobre publicidadNormas vigentes sobre publicidadde Comisionesde Comisiones

Circular SBS No.1995-97 (rige desdeCircular SBS No.1995-97 (rige desde1.Dic.97)1.Dic.97).- Dispone que:.- Dispone que:Tratándose de Tratándose de OpOp/Activas/Activas bajo sistema de bajo sistema decuotas, debe proporcionarse cronograma decuotas, debe proporcionarse cronograma depagos, que incluya % y cargos adicionales,pagos, que incluya % y cargos adicionales,como como comisionescomisiones, seguros, portes, entre, seguros, portes, entreotros. En otras modalidades de crédito aotros. En otras modalidades de crédito apersona natural o microempresa, debepersona natural o microempresa, debeentregarse cartilla con los detalles indicadosentregarse cartilla con los detalles indicados

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Publicidad de Comisiones ...Publicidad de Comisiones ...Circular SBS No.1995-97Circular SBS No.1995-97.- Dispone.- Disponeque:que:Tratándose de Tratándose de OpOp/Pasivas/Pasivas.- En DPF,.- En DPF,debe proporcionarse al cliente rendimientodebe proporcionarse al cliente rendimientoefectivo anual, considerando % y cargosefectivo anual, considerando % y cargosadicionales directos. Exhibir rendimientoadicionales directos. Exhibir rendimientoefectivo en forma permanente, en lugarefectivo en forma permanente, en lugarvisible y destacado, al interior de lasvisible y destacado, al interior de lasOficinas, de fácil ubicación y comprensible.Oficinas, de fácil ubicación y comprensible.En Depósitos distintos, entregar cartillaEn Depósitos distintos, entregar cartillacon costos directos e indirectoscon costos directos e indirectos

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Publicidad de Comisiones....Publicidad de Comisiones....Circular SBS No.1995-97Circular SBS No.1995-97.- Dispone que:.- Dispone que:En la publicidad de En la publicidad de comisiones comisiones (e %), debe(e %), debeemplearse folletos informativos, actualizadosemplearse folletos informativos, actualizadospermanentemente, en todos los locales conpermanentemente, en todos los locales conatención al público y ponerlo a disposición delatención al público y ponerlo a disposición delclienteclienteFolletos deben contener ejemplos explicativosFolletos deben contener ejemplos explicativosde las de las Op.típicasOp.típicas que ofrezca la ESF, con que ofrezca la ESF, conmención de todos los cargos que se harán enmención de todos los cargos que se harán encaso de incumplimiento de Obligacionescaso de incumplimiento de Obligaciones

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Reporte 16Reporte 16

Circular SBS No.B-2119-2003.- Obliga aCircular SBS No.B-2119-2003.- Obliga aESF a remitir información sobre costosESF a remitir información sobre costosasociados a asociados a Op.ActivasOp.Activas, según detalle de, según detalle deReporte 16, mensualmente.Reporte 16, mensualmente.Esta información debe constar en elEsta información debe constar en eltarifariotarifario de la ESF de la ESFSe remite a Gerencia de Estudios Ecos SBSSe remite a Gerencia de Estudios Ecos SBSpor SUCAVE y medio escritopor SUCAVE y medio escrito

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Publicidad de Comisiones...Publicidad de Comisiones...Circular SBS No.B-2140-2004 (31.Dic.04).-Circular SBS No.B-2140-2004 (31.Dic.04).-EFS deben ser transparentes en difusión, aplicación ymodificación de tasas%, comisiones, gastos y tarifasasociadas a productos y servicios que ofrezcanESF deben informar en sus Of, pág web, y otros medios,las tasas de %, comisiones, gastos, otras tarifas.Informaciones deben ser claras, explícitas, fácilescomprensión, evitar que texto lleve a confusión ointerpretación incorrectaInformación debe revelar tarifa vigente, oportunidad decobro, condiciones de aplicación, que posibilite comparar,tener pleno conocimiento de ellas, realizar verificaciones ycomprenden el costo involucradoOf deben tener folletos, hojas impresas y otros medios,de tarifas y costos por servicios, según Circ.B-1995-97

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Modificación de Comisiones ...Modificación de Comisiones ...Circular SBS No.B-2140-2004 (31.Dic.04).-Circular SBS No.B-2140-2004 (31.Dic.04).-

ESF deben informar PEREVIAMENTE deESF deben informar PEREVIAMENTE demodificaciones de comisiones, gastos y tarifas ymodificaciones de comisiones, gastos y tarifas ytasas de %, (forma previa) si se incrementantasas de %, (forma previa) si se incrementanSi no hay plazo previo contractual, debe ser conSi no hay plazo previo contractual, debe ser con30 días calendario de anticipación, si se tratan30 días calendario de anticipación, si se tratande Comisiones de de Comisiones de Op.ActiOp.Acti o Pasivas, y de 8 días o Pasivas, y de 8 díassi se incrementan si se incrementan % Activos% Activos de crédito de créditohipotecario, consumo, MES; o rebaja hipotecario, consumo, MES; o rebaja % Pasivo% Pasivode depósitos de personas de depósitos de personas NatNat y y JcasJcas s/ s/fineslucrofineslucroESF deben difundir este ESF deben difundir este CirculCircul. Rige desde 1Ene. Rige desde 1Ene

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Publicidad de Comisiones.....Publicidad de Comisiones.....

Circular SBS No.B-1939-93Circular SBS No.B-1939-93: Reitera: Reiteranecesidad de adoptar medidas para quenecesidad de adoptar medidas para quepúblico tenga conocimiento previo ypúblico tenga conocimiento previo yoportuno, del costo de servicios vinculadosoportuno, del costo de servicios vinculadosa a Op.PasivasOp.Pasivas; así como contar con; así como contar conautorización previa del titular de las autorización previa del titular de las CtasCtaspara cobro de seguros y otros para cobro de seguros y otros serviciosserviciosde la misma naturaleza que se puedande la misma naturaleza que se puedanofrecerofrecer

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Publicidad de Comisiones....Publicidad de Comisiones....Circular SBS No.1909-92.-Circular SBS No.1909-92.- Señala que toda publicidad Señala que toda publicidadreferida a seguros en referida a seguros en Op.PasivasOp.Pasivas que se ofrezcan al público, que se ofrezcan al público,debe señalar el No.de Circular 1877-91 sobre publicidad dedebe señalar el No.de Circular 1877-91 sobre publicidad deseguros vinculados a ahorros, Cía de Seguros, y No.de Pólizaseguros vinculados a ahorros, Cía de Seguros, y No.de PólizaCircular SBS No.B-2132-2004.-Circular SBS No.B-2132-2004.- En seguros de En seguros de desgravamendesgravamen,,de daños de bienes recibidos en garantía, u otros vinculados ade daños de bienes recibidos en garantía, u otros vinculados aOp.ActivasOp.Activas que se contraten, debe observarse lo que se contraten, debe observarse lo sgtesgte::Obtener las mejores condiciones en cobertura y primaObtener las mejores condiciones en cobertura y primaNo condicionar otorgamiento del crédito a la contratación delNo condicionar otorgamiento del crédito a la contratación delseguro que ESF ofrezca, si tiene similar o mayor coberturaseguro que ESF ofrezca, si tiene similar o mayor coberturaDar información clara y detallada sobre riesgos cubiertos, prima,Dar información clara y detallada sobre riesgos cubiertos, prima,forma de determinar, exclusiones, plazo para reclamosforma de determinar, exclusiones, plazo para reclamosPrimas y cargos adicionales no pueden ser mayores a lo pagadoPrimas y cargos adicionales no pueden ser mayores a lo pagadopor ESFpor ESFEntregar el Entregar el ReglmReglm de Pólizas de Seguro (Res.SBS 052-99) de Pólizas de Seguro (Res.SBS 052-99)

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Publicidad de Comisiones...Publicidad de Comisiones...Ley No.27768 (27.Jun.02).-Ley No.27768 (27.Jun.02).- ModifModif ArtArt 24 LPC. Señala que: 24 LPC. Señala que:En En Op.deOp.de crédito, el proveedor está obliga a informar previamente, explicar crédito, el proveedor está obliga a informar previamente, explicardetalladamente e incorporar en una HOJA DE RESUMEN con firma deldetalladamente e incorporar en una HOJA DE RESUMEN con firma delproveedor y del consumidor:proveedor y del consumidor:Precio al contado de b/sPrecio al contado de b/sCuota inicialCuota inicialMonto total de %, TEA, si es fija o variable, criterios para Monto total de %, TEA, si es fija o variable, criterios para modifmodif, %C/M,, %C/M,cláusulas penalescláusulas penalesMonto y detalle de cargos adicionales (Comisiones, tarifas)Monto y detalle de cargos adicionales (Comisiones, tarifas)No.de cuotas, periodicidad, fecha de pago, beneficios por pago en tiempoNo.de cuotas, periodicidad, fecha de pago, beneficios por pago en tiempoCantidad total a pagar por b/s, que será el costo al contado, %, + gastosCantidad total a pagar por b/s, que será el costo al contado, %, + gastosadmadmDerecho de prepagar, total o parcial, reduciendo % y gastos derivados deDerecho de prepagar, total o parcial, reduciendo % y gastos derivados decláusulas contractuales pactadascláusulas contractuales pactadasAlcances de garantías y demás información relevanteAlcances de garantías y demás información relevante

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CONCLUSIONES:CONCLUSIONES:

SERVICIOS son muy variados, depende de lasSERVICIOS son muy variados, depende de lasnecesidades del Consumidornecesidades del ConsumidorCOMISIONES se fijan en libre competenciaCOMISIONES se fijan en libre competenciaRestringir, regular, limitar, prohibir, sería atentarRestringir, regular, limitar, prohibir, sería atentarcontra la libertad contractual y libre competencia;contra la libertad contractual y libre competencia;como discriminar, generando como discriminar, generando desbancarizacióndesbancarizaciónSi debe exigirse estricto cumplimiento deSi debe exigirse estricto cumplimiento deabundantes normas sobre información yabundantes normas sobre información ypublicidad, para que Consumidor tome publicidad, para que Consumidor tome decisióndecisióninformadainformadaAutoridades competentes son SBS y CPCAutoridades competentes son SBS y CPC

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Proyecto de Ley No.11591/2004Proyecto de Ley No.11591/2004

Tiene como objeto regular el cobro deTiene como objeto regular el cobro decomisiones, gastos y tarifas relacionados concomisiones, gastos y tarifas relacionados conservicios financieros (Vuelta al régimen deservicios financieros (Vuelta al régimen decontrol de precioscontrol de precios?? sólo aplicable a ESF sólo aplicable a ESF??))SBS, BCR e SBS, BCR e IndecopiIndecopi, promoverán la, promoverán latransparencia y equidad en cobro de C/G/Ttransparencia y equidad en cobro de C/G/T(se genera pluralidad de autoridades que se(se genera pluralidad de autoridades que seocuparán de lo mismo, SBS debeocuparán de lo mismo, SBS deberíaría ser el ser elúnicoúnico ente de supervisión y control de ESF, ente de supervisión y control de ESF,conforme a Constituciónconforme a Constitución))

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Proyecto de Ley No.11591/2004Proyecto de Ley No.11591/2004

SBS, previa opinión del BCR, regulará el cobroSBS, previa opinión del BCR, regulará el cobrode C/G/T de las ESF (control de precios?, otrasde C/G/T de las ESF (control de precios?, otraspersonas ajenas al SF estarán en ventaja, habrápersonas ajenas al SF estarán en ventaja, habrádesbancarizacióndesbancarización de servicios, incursión de BE) de servicios, incursión de BE)SBS aprobará C/G/T sólo si: SBS aprobará C/G/T sólo si: implicaimplicaprestación de servicio efectivo, tengaprestación de servicio efectivo, tengajustificación técnica, implique gasto real yjustificación técnica, implique gasto real ydemostrabledemostrable (todas las C/cumplen con estas (todas las C/cumplen con estascondiciones, implica no poder cobrar C/nocondiciones, implica no poder cobrar C/noautorizadas por SBS, lo importante es queautorizadas por SBS, lo importante es quecliente tome decisión informada)cliente tome decisión informada)

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Proyecto de Ley No.11591/2004Proyecto de Ley No.11591/2004

Prohibe pactar cobro de C/G/T no vigentes enProhibe pactar cobro de C/G/T no vigentes enmomento de suscribir contrato (llevará amomento de suscribir contrato (llevará acontratar contratar grégré a a grégré, plazo breve, más costos), plazo breve, más costos)Prohibe modificar C/G/T pactadas con cliente PN,Prohibe modificar C/G/T pactadas con cliente PN,con posterioridad de firma de contrato, quecon posterioridad de firma de contrato, quedebe tener anexo con C/G/T que se cobrarándebe tener anexo con C/G/T que se cobrarándurante vigencia (traba contratos a mediano,durante vigencia (traba contratos a mediano,largo plazo, e indefinidos como largo plazo, e indefinidos como CtasCtas Cte. No hay Cte. No hayjustificación que opere sólo para PN)justificación que opere sólo para PN)

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Proyecto de Ley No.11591/2004Proyecto de Ley No.11591/2004Elimina las Elimina las sgtessgtes Comisiones: Prepago, pago tardío, Comisiones: Prepago, pago tardío,por abono en por abono en CtaCta, rechazo de CH/, toda otra,, rechazo de CH/, toda otra,existente o futura, sea cual fuere su nombre, que noexistente o futura, sea cual fuere su nombre, que noreúna los 3 requisitos impuestos (Todas lasreúna los 3 requisitos impuestos (Todas lasprohibidas tienen sustento técnico, esta medida estáprohibidas tienen sustento técnico, esta medida estáteñida de populismo, costos serán trasladados ateñida de populismo, costos serán trasladados aotros servicios, otros acreedores No-Bancarios siotros servicios, otros acreedores No-Bancarios sipodrán cobrarlo. La de Prepago, por podrán cobrarlo. La de Prepago, por ejemejem, es, esderecho sólo de Consumidores, ahora será de todos,derecho sólo de Consumidores, ahora será de todos,contraviene 1658CC, genera labores de recálculo,contraviene 1658CC, genera labores de recálculo,elaboración de nuevos cronogramas, nuevaelaboración de nuevos cronogramas, nuevacolocación, costos siguen entre tanto, hay lucrocolocación, costos siguen entre tanto, hay lucrocesante)cesante)

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Proyecto de Ley No.11591/2004Proyecto de Ley No.11591/2004Las Las sgtessgtes Comisiones, se permite sólo bajo condición: Comisiones, se permite sólo bajo condición: Mantenimiento de Mantenimiento de CtaCta, si ahorros superan de 1UIT, si ahorros superan de 1UITGastos Administrativos, sólo si Gastos Administrativos, sólo si OpOp activa o pasiva supera activa o pasiva supera1UIT1UITTransacciones en ventanilla, sólo para Transacciones en ventanilla, sólo para OpOp que superen que superende 1/2UITde 1/2UITDisposición en Efe con T/C o D, sólo si es mayor de 1UITDisposición en Efe con T/C o D, sólo si es mayor de 1UIT“Cualquier otra comisión, existente o futura, cualquiera“Cualquier otra comisión, existente o futura, cualquieraque sea el nombre que le ponga, que funcione como unaque sea el nombre que le ponga, que funcione como unabarrera de acceso o sobrecosto en perjuicio del derechobarrera de acceso o sobrecosto en perjuicio del derechode los usuarios de ingresos medios-bajos o bajos, dede los usuarios de ingresos medios-bajos o bajos, deacceder a los servicios financieros.”, no puede cobrarseacceder a los servicios financieros.”, no puede cobrarse

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Proyecto de Ley No.11591/2004Proyecto de Ley No.11591/2004

Hay obligación de entregar a través deHay obligación de entregar a través decualquiera de sus cualquiera de sus OfOf, a clientes o no clientes, a, a clientes o no clientes, asolicitud escrita o verbal, el solicitud escrita o verbal, el tarifariotarifario vigente vigenteTarifarioTarifario debe exhibirse en todas las debe exhibirse en todas las OfOf, fácil, fácilacceso y lectura, con información completaacceso y lectura, con información completasobre C/G/T (norma que ya existe)sobre C/G/T (norma que ya existe)TarifarioTarifario no puede ser modificado sin la previa no puede ser modificado sin la previaaprobación de SBS y opinión de BCRaprobación de SBS y opinión de BCR

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Proyecto de Ley No.11591/2004Proyecto de Ley No.11591/2004

Incumplimientos se sanciona con Mín.5 yIncumplimientos se sanciona con Mín.5 yMáx.100UIT, impuestas por SBS o Máx.100UIT, impuestas por SBS o IndecopiIndecopiModifica LGSF, LPC, CC en forma desordenadaModifica LGSF, LPC, CC en forma desordenada(hay normas sólo para comisiones por servicios(hay normas sólo para comisiones por serviciosfinancieros y otras aplicables a casos generales)financieros y otras aplicables a casos generales)

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Proyecto de LeyProyecto de LeyComplementaria del INDECOPIComplementaria del INDECOPISe trata de Ley que complementaría laSe trata de Ley que complementaría laLPC (LPC (DlvoDlvo 716) en materia de servicios 716) en materia de serviciosfinancierosfinancierosPropone que SBS apruebe Propone que SBS apruebe administrativamadministrativamtexto de Cláusulas Generales detexto de Cláusulas Generales deContratación relacionados con derechos deContratación relacionados con derechos deconsumidor (habrán contratos con consumidor (habrán contratos con CyNoCyNo C CPropone opinión previa de Propone opinión previa de IndecopiIndecopi

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Proyecto de LeyProyecto de LeyComplementaria del INDECOPIComplementaria del INDECOPIFija tamaña Fija tamaña mínmín de letra, términos claros y de letra, términos claros ycomprensibles en contrato de adhesióncomprensibles en contrato de adhesiónDa validez sólo a copia de contratoDa validez sólo a copia de contratoentregado a Consumidorentregado a ConsumidorProhibe liberación de responsabilidad porProhibe liberación de responsabilidad porerrores, negligencia de personalerrores, negligencia de personalImpide variar gastos, comisiones, %Impide variar gastos, comisiones, %“..salvo beneficien al C y cuenten con su“..salvo beneficien al C y cuenten con suexpresa aprobación ..”expresa aprobación ..”

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Proyecto de LeyProyecto de LeyComplementaria del INDECOPIComplementaria del INDECOPISe prohibe pactar intereses sobreSe prohibe pactar intereses sobreintereses, en absoluto (no bancos, si?intereses, en absoluto (no bancos, si?Derecho irrestricto al Derecho irrestricto al prepre pago, libre de pago, libre detoda penalidad o compensacióntoda penalidad o compensaciónNettingNetting requiere de pacto expreso y sólo requiere de pacto expreso y sólocontra contra CtasCtas que se señalen expresamente que se señalen expresamenteObligatorio contratar seguros para Obligatorio contratar seguros para TjhbtsTjhbtsy usuarios de medios@, q cubran riesgosy usuarios de medios@, q cubran riesgosde extravío, sustracción y uso fraudulentode extravío, sustracción y uso fraudulento

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Proyecto de LeyProyecto de LeyComplementaria del INDECOPIComplementaria del INDECOPINo debe cobrarse gastos No debe cobrarse gastos mantenimmantenim CtaCta,,uso de Tarjeta de uso de Tarjeta de CrédCréd, , DébDéb, No de , No de OpOprealizadas, por monto mayor a %Pasivosrealizadas, por monto mayor a %Pasivosen calidad de ahorro. Es nulo p.e.c.en calidad de ahorro. Es nulo p.e.c.Sanción por reincidencia 25IUTSanción por reincidencia 25IUT

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Proyecto de LeyProyecto de LeyComplementaria del INDECOPIComplementaria del INDECOPIPropuestas Acertadas:Propuestas Acertadas:Publicidad de Publicidad de tarifariotarifario de ESF por parte de de ESF por parte deSBSSBSPublicidad de sanciones por SBS ePublicidad de sanciones por SBS eIndecopiIndecopi