Número 03 RESUMEN DE LA JORNADA Abril de 2012

La homogeneización de los mediadores de seguros en la UE debe

tener como horizonte el año 2018

Un espacio para el debate que permite conocer el entorno de la Gerencia de Riesgos y el Seguro

La Fundación Inade celebró el pasado 24 de abril una sesión de trabajo para anali-zar diferentes aspectos de la mediación de seguros.

Con el título “Los Mediadores de Seguros (actividades, retribuciones y conectividad con las entidades asegura-doras)”, los temas de análisis estuvieron centrados en las actividades que pueden desarrollar los mediadores de seguros, su retribución económica, la conectividad con las entidades aseguradoras, y las líneas sobre las que gira la futura IMD2 (Segunda Directi-va de Mediación de Seguros).

El acto inaugural corrió a cargo del Director de Fundación Inade, Adolfo Cam-pos, que durante su intervención efectuó las siguientes reflexiones: los mediadores de seguros deben profundizar en el proyecto

Solvencia II, ya que tendrá incidencia sobre su actividad; animó a todos los corredores de seguros a adherirse a la plataforma EIAC y solicitó a las Administraciones Públicas y las asociaciones empresariales representati-vas de los mediadores a que trabajen inten-samente en aras a homogeneizar la actividad de la mediación de seguros en la Unión Europea, fijando como referencia el año 2018.

• Entre las reflexiones expuestas, se recordó que basta con que concurra una de las tareas enumeradas como parte de la mediación para que se considere realizada dicha actividad

• El mandato del cliente al corredor es el de que le proporcione la mejor opción de seguro para transferir sus riesgos

• El EIAC debe mejorar las relaciones entre los corredores de seguros y las entidades aseguradoras y contribuir a la oficina sin papeles

• Hay que aprobar la IMD2 porque la actual no ha cumplido con el objetivo de unificar esta actividad para toda la Unión Europea

SOCIOS COLABORADORES

PRESENTADOR - MODERADOR

D. Antonio Pérez Ceide Delegado Territorial de MMGlobalis

PONENTES

D. Ángel Martínez González Dirección General de Seguros y Fondos de

Pensiones

D. José María Muñoz Paredes Garrigues

Dña. Asunción Blasco Laffón Tirea

D. Manuel Vila Calsina Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros

Antonio Pérez Ceide Delegado Territorial de

MMGlobalis

Conclusiones de la jornada celebrada el día 24 de abril

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(comisiones), así como de los honorarios que se perciban de los clientes que sí cele-bran los contratos de seguros, con ocasión del pago de la prima por parte del tomador a la entidad aseguradora.

Siguiendo la estructura de su trabajo, examinó el régimen jurídico de los auxiliares externos y de los mediadores (funciones, obligaciones, prohibiciones) destacando que la actividad de mediación no es exclusiva, siempre que se preserve el sentido de pro-tección al consumidor. Recalcó asimismo que la comercialización de planes de pensio-nes no está considerada una actividad de mediación y, consecuentemente los impor-tes de las aportaciones de los partícipes al plan no deben formar parte de la Documen-tación Estadístico-Contable; sí en cambio figurará, en su apartado correspondiente, la retribución económica que se percibe por parte de la entidad gestora.

El señor Martínez animó a los asistentes a visitar la página web www.dgsfp.meh.es, donde podrán encontrar -entre otros asun-tos- información relativa a la mediación, así como acceder a los diferentes criterios que ha ido editando el Servicio de Mediadores de Seguros de la Dirección General de Segu-ros y Fondos de Pensiones desde la entrada en vigor de la Ley de Mediación en 2006.

Relaciones de los mediadores de seguros con los clientes y las entidades. Remuneración económica

José María Muñoz Paredes, Ca-tedrático de Derecho Mercantil por la Universidad de Oviedo, fue el segundo ponente de la jornada, exponiendo su traba-jo “Relaciones de los mediadores de seguros con los clientes y las entidades asegurado-ras. Remuneración económica”.

El profesor Muñoz inició su exposición analizando a los agentes de seguros. Destacó que estos profesionales no podrán promo-ver el cambio de entidad aseguradora ni ejercer sin su permiso actos de disposición sobre su posición mediadora. Asimismo, extinguido el contrato de agencia, la entidad aseguradora se lo comunicará a los tomado-res de seguros en cuyos contratos hubiese intervenido el agente.

A continuación centró su exposición en los corredores de seguros, indicando que no están obligados a la captación de clientes a favor de una determinada entidad, y por lo tanto no constituyen vínculos que supongan afección. Las “cartas de condiciones” no son contratos de distribución, sino un preacuer-do de las condiciones y comisiones que se aplicarán en caso de que el tomador de la póliza elija dicha compañía.

Destacó que la demanda del cliente al corredor es la de proporcionarle la mejor opción del seguro para transferir sus riesgos y que sólo cuando la compañía acepta la solicitud del tomador nace un contrato de corretaje entre la compañía y el corredor.

Las relaciones entre el corredor y el cliente tienen un doble vínculo. Un cliente (tomador de seguros) se dirige al corredor y en el momento en que el corredor acepta el

SOCIOS COLABORADORES

La sesión de trabajo fue presentada y moderada por Antonio Pérez Ceide, Dele-gado Territorial del grupo Mutua Madrileña (MMGlobalis), que presentó los objetivos del encuentro, presentó a los ponentes y moderó el coloquio con los asistentes.

La actividad de mediación de los seguros privados

El primero en hacer uso de la palabra fue Ángel Martínez González, Inspector de Seguros del Estado destinado en la actua-lidad al Área de Mediadores de Seguros de la Dirección General de Seguros y Fon-dos de Pensiones. Su trabajo versó sobre el concepto de la “actividad” de mediación de seguros.

En primer lugar, describió las diferentes tareas que comprende la actividad de media-ción, que clasificó en “tareas previas a cele-bración del contrato de seguro”, “tareas relativas a la celebración” y “tareas posterio-res a celebración”. Resaltó que no es nece-sario que concurran todas las tareas enume-radas para que se considere realizada la actividad de mediación, basta con que con-curra una sola de ellas para que se considere realizada dicha actividad. Esta importante reflexión despeja alguna de las confusiones que existen en el sector, ya que un media-dor de seguros puede efectuar un asesora-miento previo a un cliente aunque no se lleve a término la celebración del contrato y por esta tarea puede facturar al cliente la minuta de sus honorarios, exenta de IVA (según la disposición adicional octava de la Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados).

En estos casos los ingresos se contabili-zarían en el grupo 7 del Plan General de Contabilidad, separados de los que se perci-ban de las entidades aseguradoras

Ángel Martínez González Dirección General de Seguros y

Fondos de Pensiones

José María Muñoz Paredes Garrigues

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encargo del cliente nace el contrato de co-rretaje entre cliente y corredor, contrato que tiene determinadas características: el corredor se obliga a buscar la mejor opción, el cliente se obliga a respetar la intervención del corredor si se inclina por la opción que él le ha buscado y es libremente rescindible, sin derecho a repercutir los gastos salvo pacto.

El segundo vínculo del corredor es con la compañía de seguros. Éste se dirige a las compañías para que tarifiquen el riesgo; al hacerlo, las compañías quedan vinculadas al corredor por el corretaje y se obliga a res-petar al corredor, y no tratar de contactar directamente con ese cliente, abonarle una comisión en caso de que el cliente acepte y mantener la oferta hecha y suscribir el segu-ro si el cliente se inclina por esa opción.

Una de las peculiaridades de este con-trato radica en la retribución: el corredor recibe dinero de la compañía, no del toma-dor y lo recibe en forma de comisión por un porcentaje que estará ligado durante la vida del contrato al importe de la prima.

Respecto al deber de información al cliente, Muñoz Paredes la considera excesiva ya que “las obligaciones de información suponen un aumento de la burocracia en detrimento de la información de calidad”. A su juicio, el deber de información se debe realizar antes de la conclusión del contrato y en la renovación si se producen cambios en el mismo.

La última parte de su intervención estu-vo centrada en las retribuciones del corre-dor, exponiendo sus dudas sobre la legalidad de prohibición del cobro de rappels, basán-dose en que este cobro no pone en duda la independencia del corredor (contrario a los criterios del Servicio de Mediadores de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que el profesor Muñoz no consi-dera vinculantes).

EIAC – Estándar unificado de Intercambio de Información entre Aseguradoras y Corredores

La tercera intervención de la mañana corrió a cargo de Asunción Blasco, Subdi-rectora del Departamento de Desarrollo de Negocio y Gestión de Servicios de TIREA, que presentó la plataforma EIAC, “Estándar

descarga y utilización. Los principios básicos que rigen el pro-

yecto de estandarización de los formatos son: acordar un sistema común y universal, de fácil implementación, a un coste reduci-do, y desarrollable en diferentes fases (se trata de un proyecto de gran envergadura, pero que permite su implementación por fases).

Las tareas encomendadas a TIREA, a petición del grupo de trabajo son dar sopor-te en la definición de los estándares, custo-diar, mantener y evolucionar los estándares definidos y poner a disposición del sector el portal de referencia que sea el punto de acceso y actualización de los documentos.

En la actualidad, el proyecto se halla en el proceso de implantación y puesta en mar-cha. Desde la web www.tirea.es se permi-te de forma libre acceder tanto a la docu-mentación que recoge los formatos estándar (documentos, ficheros xml y esquemas aso-ciados), como al diccionario de datos.

El siguiente paso del proyecto se cen-trará en estandarizar todos los ramos (en la actualidad autos, accidentes, multirriesgo hogar, multirriesgo comunidades y multi-rriesgo comercio) y la totalidad de los pro-cesos (resta por desarrollar la liquidación de recibos, la consulta del fichero de clientes y pagos, la tarificación y emisión y la gestión de los siniestros).

Desde la tribuna, la responsable de TIREA animó a los asistentes a formar parte del desarrollo proyecto adhiriéndose a él y aportando sugerencias.

Apuntes sobre la futura Directiva de Mediación de Seguros (IMD2)

El expresidente del Bipar y miembro del Consejo General de los Colegios de Media-dores y de la Comisión Internacional a través de la que forma parte de la delegación del Consejo General de Mediadores de Seguros Titulados en el BIPAR (European Federation of Insurance Intermediaries), Manuel Vila, fue el encargado de cerrar la sesión de trabajo exponiendo las líneas bási-cas sobre las que girará el debate sobre la tramitación de la futura IMD2 (Segunda Directiva de Mediación de Seguros).

Manuel Vila hizo un repaso por la histo-ria de la primera directiva de mediación

unificado de Intercambio de Información entre Aseguradoras y Corredores de Segu-ros” que TIREA está desarrollando bajo las instrucciones del grupo de trabajo formado entre Unespa y las asociaciones Adecose, Fecor y Consejo General.

Asunción Blasco presentó esta platafor-ma como la iniciativa sectorial para la auto-matización del intercambio de información entre corredores y entidades aseguradoras. Logrado el objetivo, los formatos estándar normalizarían las estructuras y los campos de datos, sobre los que tanto entidades como corredurías envían y reciben la infor-mación generada en sus negocios.

Para alcanzar ese estándar, los esfuerzos de TIREA se centran en el desarrollo de un formato único para el intercambio de infor-mación, con catálogos de datos unificados y campos con contenido preestablecidos y campos con contenido abierto para poder incluir información adicional en base a lo establecido entre emisor y receptor. Lo peculiar de este sistema es que es de libre

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SOCIOS COLABORADORES

Asunción Blasco Laffón Tirea

Boletín Informativo 03 (abr/2012)

C/La Paz, nº 2, Bajo (36202 - VIGO) Teléfono: 986 485 228 // Fax: 986 485 653 // fundacion@inade.org

SOCIOS COLABORADORES

www.inade.org

Fundación Inade, Instituto Atlántico del Seguro es una Fundación clasificada “de interés para el fomento de la economía de Galicia”, inscrita en el Registro Único de Fundaciones de Interés Gallego con el número 2009/9 (25 de septiembre de 2009). Ejerce las funciones de Protectorado la Consellería de Facenda de la Xunta de Galicia.

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(IMD) y su implantación en el ordenamiento jurídico español. Explicó que una vez realiza-da una revisión por parte de los estamentos europeos, sus resultados se centraron en dos caminos: la creencia mayoritaria de que la actual directiva tiene bajos requerimientos de información al cliente, la gestión insufi-ciente de los conflictos entre entidades aseguradoras y mediadores y el ámbito de aplicación de la directiva en los diferentes países de la Unión Europea fue insuficiente (se destaca que los países más reivindicati-vos fueron Reino Unido, Alemania, Francia, Bélgica, Holanda e Italia).

La estructura de la futura directiva de mediación se basará en la modificación de varios capítulos de la actual directiva y la incorporación de un capítulo específico sobre los PRIPs. Los ejes principales de la directiva afectarán a la ampliación del ámbito a las compañías de seguros, la equiparación de los aseguradores a los mediadores en el ámbito de la distribución, la consideración de las especificidades de los canales existen-tes actualmente, la información basándose en estándares europeos, la adaptación de la formación al producto distribuido, la trans-parencia en la remuneración y el régimen de

pólizas de seguro de vida, en función de lo que se acuerde en la MiFID II (Directiva de Mercados e Instrumentos Financieros) rela-tiva al régimen estricto sobre conflictos de interés, test de adecuación y poderes a la EIOPA (Autoridad Europea de Seguros y Planes de Jubilación).

Manuel Vila repasó el calendario de discusión de la futura Directiva y anunció que probablemente antes del 30 de junio del presente ejercicio se haya presentado el borrador de Directiva, que si sigue su trami-tación parlamentaria con normalidad se promulgará en el año 2015 y permitirá un plazo de transposición a la normativa de los estados miembro que finalizará en 2018.

Terminadas las exposiciones, se produjo

un debate en el que los asistentes expusie-ron sus dudas y reflexiones relativas al análi-sis objetivo, las prácticas abusivas de entida-des financieras, la aplicabilidad actual del proyecto EIAC, y el cobro de honorarios.

En el acto de clausura, el moderador de la jornada, Antonio Pérez Ceide agradeció a los cien participantes su asistencia y adelantó la agenda de actos de Fundación Inade para próximas fechas.

sanciones. Referido al ámbito de aplicación, se

pretende equiparar al asegurador al media-dor en la distribución, para imponer la igual-dad en el mercado. Estos cambios puede que no influyan a los mediadores en lo que se refiere a la definición de figuras, pero sí en las formas de ejercer su profesión (por ejemplo, entre los estados miembros hay diferencia de criterio en lo referido a las incompatibilidades entre mediadores), se pretende a crear un Registro de inscripción de mediadores unificado, y endurecer los requisitos de información en función de la figura de mediador de que se trate.

Considera Manuel Vila que el tema de la transparencia no debe estar solamente cen-trado en la información al cliente referida al cobro sino también a informar a éste sobre su vinculación con el mediador y el tipo de análisis realizado para el asesoramiento (en alusión al diferente criterio a seguir entre riesgos-masa y productos ligados a la vida, el ahorro o la inversión).

En lo referido a las actividades trasfron-terizas, Vila considera que es uno de los objetivos principales de la futura directiva: la regulación de la Libre Prestación de Servi-cios basada en el control por parte del país de origen, la simplificación de los procesos reduciendo los plazos para autorizar dichas operaciones, y la regulación de los registros electrónicos únicos.

Durante su presentación, también refe-renció que se incluirá un capítulo específico a la regulación de los Packaged Retail Invest-ments Products (PRIPs), inversiones ligadas a

Manuel Vila Calsina Consejo General de los Colegios

de Mediadores de Seguros

“Solvencia II. ¿Qué significa para mí, mediador” Lieve Lowet Partner en ICODA, European Affairs for BIPAR

Te recomendamos analizar y reflexionar sobre el artículo publicado en el número 432 (marzo/2012) de la revista ASEGURADORES que edita el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros Titulados

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