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junto a ti.
M e m o r i a A n u a l 2 0 0 4
D a t o s C o r p o r a t i v o s C o n s o l i d a d o s B a n c o E s t a d o y s u s F i l i a l e s(cifras en millones de pesos de diciembre de 2004)
Indicadores 2002 2003 2004Resultado antes de impuesto 58.071 68.986 83.984Capital básico 355.826 357.883 367.907Patrimonio efectivo 422.335 457.045 470.256Colocaciones totales 4.198.259 4.567.857 5.038.860Activo total 6.876.895 7.645.683 8.628.271Resultado antes de impuesto sobre activos totales (%) 0,84 0,90 0,97Resultado antes de impuesto sobre capital y reservas (%) 16,32 19,28 22,83Indice de eficiencia (a) 69,33 68,11 65,15Tasa de riesgo cartera de colocaciones (%) 1,48 1,55 1,50Capital básico sobre activos totales computables (%) (b) 5,18 4,67 4,25Índice de Basilea (%) (c) 11,22 11,34 10,13Número de sucursales 310 310 311Número de servicios automatizados 1.864 1.894 1.886Transacciones totales mensuales (diciembre, millones) 17,8 20,5 20,9
(a) Gastos de apoyo sobre margen bruto más corrección monetaria. (b) Mínimo legal 3%. (c) Mínimo legal 8%.
(*) El banco tiene un impuesto adicional de 40%; para homogeneizarla comparación se trabaja con excedentes antes de impuesto.(**)Cifras no consolidadas.
Excedente antes de impuesto* / Capital y reservas, en %
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La consolidación de su gestión centrada en los clientes, el
cumplimiento de metas y el favorable escenario económico del
año 2004 permitieron a BancoEstado obtener importantes
crecimientos y mejoras en sus negocios y resultados, los que
fueron superiores a los del sistema en su conjunto.
BancoEstado y sus filiales expandieron su excedente antes
de impuesto en 21,8%, alcanzándose $ 84 mil millones, lo que
generó a su vez una rentabilidad antes de impuesto de 22,8%
sobre el capital y reservas. Asimismo, la utilidad neta creció
46% respecto de 2003. Estos buenos resultados fueron
acompañados también de importantes avances en la reducción
del riesgo de la institución y en los indicadores de eficiencia.
Las colocaciones netas del banco crecieron 13,4% respecto
del año anterior, superando en 2,6 puntos porcentuales al resto
del sistema; con esto, alcanzó una participación de mercado
de 13,2% y se mantuvo como el tercer banco más grande del
sistema. Durante el ejercicio, los créditos a las personas crecieron
fuertemente: 18,9% los de consumo y 10,3% los de vivienda.
Del mismo modo, las colocaciones comerciales -39% del total
de colocaciones del banco- se expandieron 12,1%, cifra por
sobre el sistema y su competencia.
R e s u m e n F i n a n c i e r o
* Deuda de largo plazo, más de un año, en moneda extranjera.
Clasificadora
Moody´s
Standard & Poor´s
Riesgo*
Baa1
A
Fortaleza Financiera
C+
-
C l a s i f i c a c i ó n I n t e r n a c i o n a l d e B a n c o E s t a d o ( 2 0 0 4 )
BancoEstado
Resto del Sistema
III
II
I
ÍNDICE
PRESENTACIÓN 2
Misión y Reseña Histórica 2
Carta del Presidente 4
Informe de Jaime Estévez 6
Autoridades 10
Hechos Relevantes 14
GESTIÓN DE BANCOESTADO 16Un Banco al servicio de sus clientes.
Escenario Económico 20
Economía Chilena: Bases Sólidas y Crecimiento Vigoroso 20
Industria Bancaria 2004 y Perspectivas 2005 22
Gestión BancoEstado 28
Gestión Financiera 29
Gestión de Riesgos 30
Gestión Comercial y Responsabilidad Social 30
Un Banco Abierto al Futuro 42
Alianza Estratégica con los Trabajadores 42
Alianzas de Negocios 43
Filiales 46
ESTADOS FINANCIEROS 50
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M i s i ó n
Ofrecer servicios financieros competitivos, que contribuyan al desarrollo del país
y faciliten el acceso de todos los chilenos a productos y servicios que mejoren
sus condiciones de vida y la hagan más segura.
Testigo y protagonista de una larga historia, el origen del banco
se remonta a 1855, con la creación de la Caja de Crédito
Hipotecario, cuando habían transcurrido pocas décadas desde
la declaración de la Independencia de Chile. En 2005 se celebrarán
150 años de la fundación de la Caja.
La integración de esta Caja con la Caja Nacional de Ahorros
(1910), la Caja de Crédito Agrario (1925) y el Instituto de Crédito
Industrial (1928) dio origen al Banco del Estado de Chile el
12 de junio de 1953.
R e s e ñ a H i s t ó r i c a
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“Estos logros reafirman la importancia y necesidad de perseverar en la orientación
estratégica emprendida al comienzo de esta década y, al mismo tiempo, fortalecen la
viabilidad de nuevos proyectos y mayores desafíos por emprender en el futuro”.
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C a r t a d e l P r e s i d e n t e
Con gran satisfacción presento la Memoria Anual y los Estados
Financieros del Banco del Estado de Chile y sus filiales
correspondientes al año 2004, los cuales muestran resultados
comerciales, financieros y de gestión altamente favorables.
El cumplimiento de metas, muchas veces sobrepasadas por
el esfuerzo conjunto de todos, y el favorable escenario
económico contribuyeron a que el banco y las filiales elevaran
su rentabilidad antes de impuestos sobre el capital y reservas
a 22,8%. A su vez, estos resultados fueron respaldados por
una reducción en los indicadores de riesgo y una mejoría en
los índices de eficiencia. El banco alcanzó un crecimiento de
13,4% en sus colocaciones netas, con una participación de
mercado de 13,2%, destacándose como el tercero más
importante del sistema. Asimismo, los créditos a las personas
aumentaron significativamente, 18,9% los de consumo y
10,3% los de vivienda, mientras que los comerciales tuvieron
una expansión de 12,1%.
Estos logros reafirman la importancia y necesidad de perseverar
en la orientación estratégica emprendida al comienzo de esta
década y, al mismo tiempo, fortalecen la viabilidad de nuevos
proyectos y mayores desafíos por emprender en el futuro.
Considerando que el ejercicio pasado se desarrolló bajo la
presidencia de don Jaime Estévez Valencia, a continuación él
introducirá los resultados de esta buena gestión.
Javier Etcheberry Celhay
Presidente
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“Al alejarme de la institución para asumir otros desafíos y responsabilidades en el ámbito
público, quiero dejar constancia de la profunda satisfacción por el camino recorrido en
pro de la modernización del banco, así como mi gratitud a aquellos que contribuyeron a
hacer realidad este proyecto de BancoEstado”.
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Sobre la base del esfuerzo conjunto de los trabajadores y la
administración, concertados en una alianza estratégica,
al término del ejercicio 2004 el banco presenta resultados
muy favorables que se reflejan en distintos indicadores.
Institucionalmente se profundizó su proceso de modernización
y se mejoró su eficiencia mediante un nuevo modelo de
gestión priorizando la atención al cliente. En un entorno
competitivo, junto con expandir sus negocios continuó
desarrollando su función social, ofreciendo los beneficios de
sus productos y servicios a sectores tradicionalmente con
difícil acceso a la banca privada.
Lo anterior condujo a los siguientes logros más relevantes
del 2004:
Rentabilidad consolidada (ROE) de 22,8%, antes de
impuesto, tasa superior a la del 2003 y similar al promedio
obtenido por el sistema; y una utilidad de $ 84 mil millones.
Aporte al Fisco de aproximadamente US$ 100 millones,
por concepto de impuestos y participación de utilidades.
Fuerte crecimiento en banca de personas: los créditos de
consumo aumentaron 18,9%, los de vivienda 10,3% y el stock
de seguros 20%.
Consolidación del liderazgo del banco en el segmento de
la microempresa, donde se superó con creces la meta de
100.000 clientes, llegando a 137.000.
Diversificación y mayor especialización en el segmento de
empresas, con una oferta integral de productos y servicios: los
créditos comerciales se expandieron 12,1%, destacándose las
áreas de retail, inmobiliaria e infraestructura.
Índices de riesgo inferiores a los del 2003 y
significativamente menores al promedio del sistema.
Nuevo progreso en la clasificación internacional. Standard
& Poor’s mejoró el índice del banco en moneda extranjera
desde A- a A, quedando con la mejor clasificación de riesgo
en América Latina.
Alianza estratégica de negocios con Metlife Inc., líder
mundial en seguros de vida.
En un escenario más amplio, el banco continuó contribuyendo
a dinamizar la economía y a apoyar el aumento de la demanda
interna con bajas tasas de interés, que permitieron liderar en
varias oportunidades el mercado. Al mismo tiempo, con una
adecuada oferta de bienes y servicios, supo aprovechar este
mayor dinamismo, lo que también estuvo favorecido por el
buen escenario internacional.
Tras un sostenido proceso de renovación y cambio, hoy el
banco ha alcanzado un elevado nivel de competitividad cuyos
beneficios finalmente se transfieren a sus clientes. Al mismo
tiempo, en forma progresiva ha independizado exitosamente
sus ingresos de la inflación y de las cuentas fiscales y, a la
vez, ha mejorado sus resultados.
Para alcanzar estos logros, en un entorno crecientemente
competitivo, BancoEstado se ha sustentado en sus rasgos
esenciales y en ciertos principios estratégicos que orientaron
su acción:
Banco público competitivo, y en diversos ámbitos es líder
del mercado como se demuestra en esta Memoria Anual a
través de numerosos indicadores que resultan mejores que
el promedio del sistema.
Banco confiable y seguro, más de siete millones de clientes
confían diariamente sus ahorros a BancoEstado. A ello se
responde con un bajo nivel de riesgo y una calidad de atención
cada vez mejor evaluada por los clientes y el mercado.
Banco masivo, que sirve a todos los chilenos, especialmente
focalizado a los sectores de ingresos medios y bajos,
tradicionalmente con limitado acceso al sistema financiero.
Banco de amplia cobertura, cuenta con 311 sucursales y
50 Puntos de Atención de Cercanía, PAC, en las distintas
comunas del país y en 141 de ellas es el único banco que
ofrece sus servicios y productos bancarios.
Banco que apoya el progreso de las familias, cubre la
satisfacción de sus necesidades sociales fundamentales y
permite la realización de los sueños y anhelos más sentidos,
como la vivienda propia, la educación de los hijos y la cobertura
de diversos riesgos que hasta hace muy poco no eran atendidos
por el sistema bancario.
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Banco que contribuye al desarrollo del país, entregando a
las empresas e instituciones soluciones financieras para la
materialización de sus proyectos en todos los sectores de la
economía.
Banco que se ha modernizado, se ha hecho un gran esfuerzo
en nuevas inversiones en equipos y soluciones con tecnología
de punta. Su proceso de modernización en los últimos años lo
destaca por sus condiciones de apoyar activamente la creciente
globalización de la economía nacional.
Banco con responsabilidad social, además de la
bancarización, contribuye a la promoción de la cultura y la
educación. Bajo cualquier tipo de circunstancias brinda apoyo
a los agentes económicos del país y a las familias.
Los principios y rasgos anteriormente descritos se fundan en
su larga tradición, que se remonta a la Caja de Crédito
Hipotecario, creada a mediados del siglo XIX, la que
posteriormente dio origen al banco en 1953.
Toda esta labor ha requerido de una mayor eficiencia y
productividad, la que se ha logrado mediante una metodología
participativa y sustentada en una alianza estratégica entre la
administración y los trabajadores. Como expresión de esto, en
2004 hubo una positiva convergencia de intereses para sellar el
acuerdo logrado en la negociación colectiva que, entre otros
beneficios, incorporó un sistema de remuneraciones ligado a la
mejoría en los indicadores de eficiencia.
Por todo lo señalado, el 2004 se distingue no sólo por haber
estado al servicio del país y de todos los chilenos, sino que
además por hacerlo con un moderno modelo de gestión
sustentado con tecnología de punta y con una alianza
estratégica en que se han comprometido todos los estamentos
de trabajadores.
Al alejarme de la institución para asumir otros desafíos y
responsabilidades en el ámbito público, quiero dejar constancia
de la profunda satisfacción por el camino recorrido en pro
de la modernización del banco, así como mi gratitud a aquellos
que contribuyeron a hacer realidad este proyecto de
BancoEstado.
Jaime Estévez Valencia
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A u t o r i d a d e s
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CONSEJO DIRECTIVO
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Javier Etcheberry Celhay
Presidente
Jorge Marshall Rivera
Vicepresidente
Ingrid Antonijevic Hahn
Directora
José Pablo Arellano Marín
Director
Genaro Arriagada Herrera
Director
Antonio Schneider Chaigneau
Director
Pablo Silva Manríquez
Director Laboral Titular
Manuel Soza Huerta
Director Laboral Suplente
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José Pablo Arellano MarínPresidente
Ingrid Antonijevic Hahn
Javier Etcheberry Celhay
Juan Carlos Méndez González
COMITÉ DE AUDITORÍA
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COMITÉ EJECUTIVO,FISCAL, CONTRALOR
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Javier Etcheberry CelhayPresidente
Jorge Marshall RiveraVicepresidente
José Manuel Mena ValenciaGerente General Ejecutivo
Alberto Chacón OyanedelFiscal
Jessica López SaffieContralor 8
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Arnoldo Courard BullGerente General de Créditos
Carlos Martabit ScaffGerente General de Finanzas
Luis Alberto Soto IllanesGerente General de Administración
Fernando León SadeGerente División Operaciones y Sistemas
Victoria Martínez OcamicaGerente División Sucursales y Banca a Distancia
Francisco Mobarec AsfuraGerente Corporativo de Riesgos
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Ejecutivos Superiores
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Gerentes Generales de Filiales
Eugenia Aguilar RozasSucursales Zona Norte
Cristián Aylwin JolfreControl Financiero
Hernán Baeza JaraServicios a Clientes
Arturo Barrios AlmarzaProcesos de Banca Masiva
Antonio Bertrand HermosillaRecursos Financieros
Humberto Cipriano ZamoranoSucursales Zona Sur
Víctor Coddou BragaBanca Corporativa
Rodrigo Collado LizamaInformática
Camilo Concha BurgosBanca Empresas
Sebastián Del Campo EdwardsBanca Comercial de Personas
Eduardo De Las Heras ValRiesgo de Personas yMicro y Pequeñas Empresas
Jorge Fernández CorreaComunicaciones
Emiliano Figueroa SandovalNormalización de Créditos
Oscar González NarbonaPlanificación y Estudios
Pedro González ReyesContabilidad y Presupuesto
Darko Homan VarljenApoyo Logístico
Pablo Mayorga VásquezNegocios Internacionales
Patricia Pearcy PozoBanca Institucional
Jaime Pizarro TapiaPequeñas Empresas
Andrés Prieto Del RíoLegal
Aldo Raglianti LópezProcesos Corporativos
Hernán Saavedra ParraBanca a Distancia
Jorge Stuardo LuengoRegión Metropolitana
Gastón Suárez CrothersMarketing
Omar Torres PlazaBienestar
Pablo Uribe TapiaRecursos Humanos
Edgardo Cabañas CardemilBancoEstado S.A. Corredores de Bolsa
Sergio Enríquez EssmannBancoEstado S.A. Administradora General de Fondos
Humberto Gómez CisternasBancoEstado Centro de Servicios S.A.
Guillermo González CuetoBancoEstado Servicios de Cobranzas S.A.
Iván León ÁvilaGlobalnet Comunicaciones Financieras S.A.
Soledad Ovando GreenBancoEstado Microempresas S.A. Asesorías Financieras
Enrique Schaub WeidlinBancoEstado Contacto 24 Horas S.A.
Fernando Silva SegoviaBancoEstado Corredores de Seguros S.A.
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Gerentes
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Standard & Poor’s eleva la clasificación en moneda extranjera
desde A- a A y deja a BancoEstado con la mejor clasificación de
riesgo en América Latina.
Realiza una exitosa colocación de bonos securitizados por
MMUF 1,7.
Presenta su nuevo portal en el sitio Web del banco, fácil y
rápido de usar, con más servicios y las mejores condiciones de
seguridad.
Entrega el Premio Iberoamericano de Poesía Pablo Neruda al
poeta mexicano José Emilio Pacheco, junto con el Consejo
Nacional de la Cultura y las Artes, y a través del Consejo Nacional
del Libro y la Lectura.
Apoya la restauración del área de Valparaíso declarada
Patrimonio de la Humanidad por UNESCO con créditos para la
remodelación y reparación de inmuebles en su casco histórico.
Impulsa un nuevo programa de créditos para cerca de 10.000
integrantes de la Asociación Chilena de Organizaciones de Ferias
Libres (ASOF).
Firma convenio con el Servicio Nacional de la Mujer (SERNAM)
para facilitar el acceso al crédito a mujeres microempresarias.
BancoEstado es representado por su Presidente, Jaime Estévez,
y el gerente general de Administración, Luis Alberto Soto, en la
Cumbre de Líderes del Pacto Mundial, organizada por Naciones
Unidas en Nueva York.
Presenta Creer, Crear y Crecer, libro inspirado en la visita de
Muhammad Yunus en 2003, junto con la Caja de Compensación
Los Andes y Revista Desafío.
Suscribe una alianza estratégica con la compañía Metlife Inc.,
que adquiere el 49,9% de BancoEstado Corredores de Seguros,
filial de BancoEstado.
BancoEstado y D&S, propietaria de la cadena de supermercados
Líder, firman una alianza estratégica para sumar fuerzas y dar
nuevas oportunidades a sus clientes.
Inicia las gestiones para abrir una sucursal en Nueva York.
Comienza la campaña Hipotecazo con financiamiento de hasta
100% para créditos hipotecarios desde UF 800 y con tasas
históricamente bajas.
Parten cinco nuevos fondos mutuos con inversiones en
instrumentos de deuda nacional en la filial BancoEstado S.A.
Administradora General de Fondos.
En apoyo a los negocios de los clientes micro y pequeños
empresarios, se creó una plataforma comercial telefónica, que les
permite la preaprobación y curse de sus créditos en 72 horas.
El Presidente de la República acepta la renuncia de Marco
Colodro H. como Vicepresidente y Director del Consejo Directivo
de BancoEstado y nombra en su reemplazo a Jorge Marshall R.
en estos mismos cargos.
Se realiza el Quinto Seminario para Periodistas BancoEstado,
“Tendencias de la banca moderna”, que reúne a más de 70
profesionales de la prensa.
Auspicia la avant premiere de Machuca, el filme chileno más
visto en 2004.
H e c h o s R e l e v a n t e s
1 4
PRIMER SEMESTRE SEGUNDO SEMESTRE
Celebra junto a miles de clientes y sus familias el haber
incorporado al cliente microempresario No 100.000, en un
megaevento en el Estadio Nacional.
El Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios licita recursos
por MMUF 3,2. En total, los fondos licitados durante 2004
ascendieron a MMUF 12,8 en 2004, el monto más alto registrado
en su historia.
Diario El Mercurio destaca al sitio Web del banco como
“indispensable para las empresas” y lo califica con puntaje
máximo, junto a otras dos instituciones financieras nacionales.
Se inicia el Financiamiento Flexible para Inversiones, que facilita
la compra de activos fijos a los clientes de pequeñas empresas.
Parte la campaña Creditazo Navideño, que mantiene bajas las
tasas de interés, a pesar del alza decretada por el Banco Central.
Más de 300 grandes empresarios participan en el Noveno
Encuentro Anual de Banca Empresas que organiza BancoEstado.
Presenta el Crédito Ganadero para Exportación en conjunto
con el Ministerio de Agricultura.
El Presidente de la República designa a fines de diciembre a
Jaime Estévez V. como Ministro de Obras Públicas, Transportes
y Telecomunicaciones, y al ex titular de estas carteras,
Javier Etcheberry C., como Presidente de BancoEstado. Etcheberry
C. asumió el cargo el 13 de enero de 2005.
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