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Formación & Estrategias para la acción Universidad Popular

Jornadas de acceso a los servicios de seguros

y VIH

preSOS Galiza- Fundación Sen Esquencer Fran del Buey

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Jornadas de acceso a los servicios de seguros y VIH. Barcelona 9 de Noviembre 2011

# De que hablaremos?

# 1.- Vocabulario: Protagonistas. Conceptos.

# 2.- Clasificación de los Seguros.

# 3.- Autonomía privada de la voluntad.

# 4.- Vulneración de Derechos.

# 5.- Respuestas jurídicas y sociales.

# 6.- Estrategias colectivas e individuales.


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# 1.- Vocabulario. ¡Algunas palabrejas y conceptos que

no sabemos que significan!



# 1.1- Vocabulario. Protagonistas.


#Tomador/a: Persona física o jurídica que firma el contrato de seguro. No confundir con asegurado/a o beneficiario/a. Al Tomador/a le corresponden determinadas obligaciones, salvo las propias del asegurado o el beneficiario.

Ejem: pagar la prima.



#Asegurado/a: Es la persona titular del interés sobre cuyo riesgo se toma el seguro. En el sentido estricto, es la persona que queda libre de riesgo y sobre la cual recae la cobertura del seguro. No confundir con tomador/a o beneficiario/a. El/la asegurado/a podrá asumir las obligaciones del tomador del seguro, esto es, puede ser tomador/asegurado. Ejem: en un seguro de vida el asegurado es la persona persona física cuya vida se protege.




#Beneficiario/a. La persona prevista en la póliza de seguro que recibe la indemnización o prestación convenida. Ejem: en el seguro de vida suele ser un familiar cercano, compañero/a e hijos/as.



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# Asegurador/a. Es la entidad que asume la cobertura del riesgo, previamente autorizada a operar como tal por la administración Ejem:Mafre, Aegon, Reale Pueden operar por mediadores: # Agentes de seguros. # Corredores de seguros.

# 1.1- Vocabulario. Protagonistas



# Agentes de Seguros Los/as agentes de seguros (agentes o sociedades de agencia) son mediadores/as afectos a la entidad aseguradora, a los que une un vínculo contractual y una relación de dependencia, donde la entidad responde por las acciones del mediador/a y éste/a actúa en nombre de la entidad. Se comprometen a realizar labores de mediación, promoción, asesoramiento preparatorio y asistencia posterior con tomadores/as, asegurados o beneficiarios de los seguros. Su vinculación debe ser exclusiva, es decir, no podrán estar vinculados simultáneamente por contrato de agencia con más de una entidad aseguradora, las cuales llevan un registro de sus agentes, asignándoles un número de registro, dato que cada agente debe incluir en su publicidad y documentación propia.



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# Corredores de Seguros. Es una persona que actúa como intermediario/a de varias compañías aseguradoras, sin estar vinculado en exclusiva a ninguna de ellas, comercializando contratos de seguro a sus clientes. En el mundo anglosajón se lo conoce como bróker. A diferencia del agente exclusivo, vinculado contractualmente a una única compañía de seguros y que trabaja para ella, el corredor debe comercializar los productos de cualquiera, trabajando para el tomador y representándolo ante la aseguradora. Puede actuar en nombre de sus clientes cancelando pólizas (con autorización expresa del tomador) o trasladándolas a otras aseguradoras y gestiona directamente los siniestros de sus clientes, también con la autorización del Tomador/Asegurado.



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# Agentes de Seguros VS Corredor/a de Seguros. Comentario a la Sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, de 5 de julio de 2007- Fernando Zunzunegui Para el Tribunal Supremo “los Agentes son una prolongación de la compañía aseguradora, actúan por cuenta de ésta, y es la aseguradora quien responde frente a terceros y ante los asegurados de los actos realizados por dichos Agentes, lo cual no se produce con los Corredores de Seguros, cuya naturaleza de «Mediador Independiente de Seguros», implica que actúen en su propio nombre y representación, y de forma independiente de las compañías aseguradoras con las que colaboran, realizando una verdadera labor de mediación, esto es, poniendo en contacto a quien quiere contratar un determinado seguro con la compañía que lo comercializa, teniendo los Corredores la obligación profesional de asesorar y facilitar las relaciones del particular con la compañía y percibiendo por ello una comisión.”



# 1.2.- Vocabulario. Conceptos del contrato de seguros.

# La Póliza. La póliza es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones

del contrato.

Es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan

los derechos y obligaciones de las partes. Se divide en:

• condiciones generales. (clausulas genéricas)

• condiciones particulares.(claúsulas específicas)




# Claúsulas. Son las condiciones que establecen la aseguradora y el asegurado y

que se reflejan en el contrato de seguros, denominado también póliza.

Existen también las condiciones especiales o particulares, que

modifican o aclaran las condiciones generales.

Al momento de contratar una póliza de Seguro de Vida, la Compañía

puede ofrecer al Asegurado ciertos beneficios suplementarios o

imponer exclusiones. La incorporación de una cláusula adicional

implica un costo extra, por encima de la prima del seguro principal, y

puede requerir que el Asegurado presente distintas pruebas de

asegurabilidad. * Cuestionarios




# La prima. Es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de las

obligaciones, resarcitivas e indemnizatorias del asegurador, salvo

pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el

desastre o accidente, el asegurador se libera de la obligación

contraida en el contrato.

Es el precio del seguro y un elemento esencial de la institución.

La prima es la contraprestación que, en función del riesgo debe pagar

el tomador a la empresa de seguros en virtud de la celebración del

contrato de seguro. Esta prima, salvo pacto en contrario, es pagada

en dinero; y el pago de la misma es de carácter obligatorio para el

tomador o contratante según las condiciones establecidas en la póliza

de seguros. Jornadas de acceso a los servicios de seguros y VIH.

Barcelona 9 de Noviembre 2011



# El Siniestro vs las Obligaciones. Un siniestro es, en la terminología de las aseguradoras, la ocurrencia

del suceso amparado en la póliza de seguros, comenzando las

obligaciones a cargo del asegurador. Las mismas en la mayor parte

de los casos es el pago de una cantidad de dinero, pudiendo tratarse

también de una prestación de servicios, asistencia medica, jurídica,

reparación de un daño, etc.

El siniestro se puede definir también como la avería, destrucción

fortuita o pérdida importante que sufren las personas o la propiedad, y

cuya materialización se traduce en indemnización.



# 1.2- Vocabulario. Conceptos del contrato de seguros.

# El interés asegurable. Por interés asegurable se entiende la relación lícita de valor económico sobre

un bien. Cuando esta relación se halla amenazada por un riesgo, es un

interés asegurable.

En general se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches,

viviendas, negocios, etc.) e incorporales (perjuicios económicos, paralización

de actividad, etc..), además se puede asegurar la vida y el patrimonio.



# 1.2.- Vocabulario. Conceptos del contrato de seguros

# El riesgo. Es la vulnerabilidad de "bienes jurídicos protegidos" ante un posible o

potencial perjuicio o daño para las personas y cosas

Presenta ciertas características que son las siguientes :

• Es incierto y aleatorio.

• Posible.

• Concreto.

• Licito.

• Fortuito.

• De contenido económico



# 2.- Clasificación

de los Seguros



# 2.- Tipos de seguros. Algunas posibles clasificaciones de los seguros.

# Por la naturaleza de lo asegurado.

# La Persona.(salud, vida, integridad).

# Cosas. (muebles, inmuebles, capital)

# Situaciones.(produción,trabajo etc)




# Por ámbitos.

# Seguros de Vida.

# Seguros de Salud.

# Seguros de Hogar.

# Seguros Viajes.

# Seguros Decesos.

# Seguros Ahorro.

# Seguros Automóviles, motos, maquinaria.

# Seguros Profesionales.




# Por imperativo legal.

# Seguros Obligatorios (responsabilidad civil).

# Seguros Voluntarios.



# 3.- La Autonomía privada

de la voluntad



# 3.- Autonomía Privada de la voluntad

# El principio de la buena fe.

Llamado la "ubérrima fide" o la máxima buena fe que debe sustentar

la validez del contrato de seguro, cuando las partes se rigen por actos

de absoluta veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o mala

intención. Por ejemplo, si un asegurado hace declaraciones falsas

para la apreciación del riesgo, no actúa de buena fe, más bien trata

de engañar u ocultar algo para lucrar del seguro, lo cual no es buena

regla de fuego.




# El Contrato de Adhesión.

El contrato de seguros, es un contrato que se aparta del concepto

clásico de "contrato", por la sencilla razón que las dos voluntades no

entran en contacto para ponerse de acuerdo en cuanto a las

condiciones que regirán la suscrita relación de índole contractual, ya

que una de las partes ha establecido anticipadamente las condiciones

que deberán adoptarse no teniendo más camino la otra sino

someterse o adherirse a lo allí pactado.




# Condiciones generales de la contratación Un componente importante de los contratos de adhesión, son las

condiciones generales del contrato, las cuales se componen de varias

características como lo son:

• uniformidad, consistente en la utilización de ellas en todos los

contratos de la misma clase.

• rigidez, que hace relación a que el usuario adherente, no los

puede manipular o modificar y menos aún participar en la

elaboración de las mismas

• carácter previo, es decir, su redacción, es previa o anterior a la

celebración del contrato.




# Claúsulas abusivas Debe afirmarse que la existencia en la contratación de cláusulas

abusivas vulnera el principio de la buena fe, en razón a que alejan al

adherente de aquello que razonablemente esperaba del contrato de

seguro, así mismo, al existir cláusulas abusivas en los contratos de

seguros (Condiciones Generales y Particulares) en la mayoría de los

casos, las compañías aseguradoras se sustraen del cumplimiento del

contrato, conforme a su normal o natural entendimiento; debido a que

las aseguradoras restringen amparos que el tomador entendió haber

adquirido plena y válidamente, o, limitan el valor asegurado de tal

forma que el tomador no pudo prever su riesgo como originalmente

pretendía.



# 4.- Vulneración de derechos


# Preguntas previas.

# Porqué es necesario hablar de este asunto de los seguros en la lucha anti-Sida?

# Porqué ahora? Y no antes?

# Las ramas del arbolito, no nos dejan ver el bosque?

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# Principales abusos y vulneraciones.

# Claúsulas abusivas & exclusiones en la cobertura

# Limitación al acceso a seguros cuasi obligatorios?


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# Clausula abusivas 1.

Es toda cláusula contractual no negociada individualmente, predispuesta,

cuya incorporación viene impuesta por una sola de las partes. Que va en contra de la buena fe, causa un grave desequilibrio en los derechos y obligaciones de las partes en perjuicio del consumidor. La Ley las considera nulas de pleno derecho. Esto no implica la nulidad del contrato.


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# Clausula abusivas 2. El art. 80 del Texto refundido de la Ley general para la defensa de consumidores y usuarios, exige que los contratos con consumidores y usuarios cuando incorporen cláusulas no negociables individualmente, reúnan determinados requisitos:

• 1. La redacción de dichas cláusulas debe ser concreta, clara y sencilla. Impide el reenvío a otros textos o documentos que no se faciliten en ese momento, así como las cláusulas ambiguas.

• 2. Cognoscibilidad: debe ser accesible y legible de manera que el consumidor sepa antes de celebrar el contrato de la existencia y contenido de la cláusula.


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# Clausula abusivas 3. La ley establece un elenco de cláusulas abusivas, algunas de las cuales se integran en alguna de las siguientes categorías:

• Cláusulas que vinculan el contrato a la voluntad del empresario.

• Cláusulas que limitan el Dº de los consumidores y usuarios.

• Cláusulas que determinen falta de reciprocidad en el contrato.

• Cláusulas que imponen al usuario garantías desproporcionadas o impongan sobre el usuario la carga de la prueba.

• Cláusulas que resulten desproporcionadas respecto de la perfección y ejecución del contrato.

• Claúsulas discriminatorias vulneradoras de derechos fundamentales.


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# Claúsulas abusivas 4.

Las cláusulas abusivas también reciben el nombre de "cláusulas leoninas",

expresión que toma su origen de una fábula de Esopo: una vaca, una cabra y una oveja habían hecho compañía con un león, y cazaron un ciervo. Partiéndolo en cuatro partes, y queriendo cada uno tomar la suya, dijo el león: la primera parte es mía, pues me toca como león; la segunda me pertenece porque soy más fuerte que ustedes; la tercera me la tomo porque trabajé más que todos; y quien tocare la cuarta, me tendrá por su enemigo; de modo que tomó todo el ciervo para sí. En esta fábula se halla el origen de la expresión "cláusula leonina".


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# Claúsulas abusivas & esclusiones.

Normalmente las pólizas establecen exclusiones que recortan la protección pactada.En casi todas las coberturas que componen una póliza de seguros existen una serie de excepciones, conceptos o situaciones que no quedan cubiertas por la póliza. Así las compañías, especifican en las condiciones generales de la póliza un listado con todo tipo de riesgos, percances y situaciones que no quedan cubiertas en ningún caso y que afectan a todas las coberturas de tipo voluntario desde el punto de vista legal, reforzado con el obligado cumplimiento de un formulario.


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# Ejemplos de Claúsulas abusivas.

Exclusión de cobertura en seguro de vida:

«Quedan excluidos los cánceres in situ,(…) así

como todos los tumores provocados o

secundarios a la presencia del (VIH) Virus de

Inmunodeficiencia Humana» Seguro de Vida Póliza de Seguro Personal Remunerado, Documentación Informativa, Apdo. 04 Coberturas, pag 2 BBVA.


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Exclusión de cobertura en seguro sanitario:

«La asistencia sanitaria del S.I.D.A. y de las

enfermedades causadas por el virus de

inmunodeficiencia humana (V:I:H)» Seguro de Enfermedad Póliza de Asistencia Sanitaria, Condiciones generales, Clausula 5, L, pág. 8 Adeslas.


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Exclusión de cobertura en seguro sanitario:

«¿Está incluida la hospitalización por

enfermedades infecciosas? Sí, excepto los

procesos originados por el Virus de

Inmunodeficiencia Adquirida (VIH). Tienes

derecho a la hospitalización para cualquier otra

enfermedad infectocontagiosa.(Ej.enfermedades

tropicales, meningitis, etc. siempre que no estén

relacionadas con el SIDA).» Póliza de Asistencia Sanitaria Multi, Condiciones generales,pag 7 Sanitas.


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Exclusión de cobertura en seguro decesos:

No se podrá obtener los servicios del asegurador «Enfermedades de transmisión sexual, y en

particular el Síndrome de Inmunodeficiencia

Adquirida y sus enfermedades derivadas» Seguro de Decesos, Condiciones generales «Todo previsto», Exclusiones pág. 14 . Mutua Madrileña


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# Limitación al acceso a seguros cuasi obligatorios Hipotecas. Una buena parte de las entidades bancarias, por no decir la mayoría incluye entre sus condiciones a la hora de conceder un préstamo hipotecario la contratación de una serie de seguros. Sin embargo, por más que los bancos traten de imponer sus condiciones, desde un punto de vista estrictamente legal el cliente sólo está obligado a contratar un seguro del hogar. Además, tampoco tiene por qué contratarlo con el banco o caja de ahorros que le concede la hipoteca, sino que puede hacerlo con cualquier otra entidad financiera o aseguradora. Lo que ocurre en estos casos es que bancos y cajas de ahorro utilizan su posición de fuerza para obligar al cliente a firmar también un seguro de vida ligado a la hipoteca


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# 5.- Respuestas jurídicas y sociales.


# Actuación previa.

# Leer, leer, leer y nunca firmar sin estar seguros/as

# Documentarse bien

# Pedir información diversificada.


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# 5.- Respuestas jurídico y sociales.

# Actuación Jurídica, interpretación.

La interpretación de las condiciones generales, la Ley dice que se aplicará

las normas de contratación del Código Civil. Existen dos particularidades:

• En caso de discordancia entre condición general y condición particular, prevalecerá la condición particular, salvo que la general sea más beneficiosa para el adherente.

• La interpretación de condiciones generales oscuras deberá hacerse en favor del adherente (artículo 6.2). Esta regla de interpretación es conocida como "contra proferentem".


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http://es.wikipedia.org/wiki/Contra_proferentem



# Actuación Jurídica, antecedentes. El Registro de Condiciones Generales de la Contratación. La Ley 7/1998 creó el Registro de Condiciones Generales de la Contratación. Se trata de un organismo en el que son inscritas todas aquellas cláusulas que hayan sido definidas como abusivas por sentencia judicial. Su funcionamiento se rige por el Real Decreto 1828/1999. Los ciudadanos están autorizados a consultar el Registro para comprobar si son abusivas las cláusulas incluidas en los contratos que les afecten.


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# Actuación Jurídica, antecedentes 2. Real Decreto 1828/1999. Artículo 2. Contenido.1. Serán objeto de inscripción

en el Registro de Condiciones Generales de la Contratación:Las condiciones

generales de la contratación.La persistencia en la utilización de cláusulas

declaradas judicialmente nulas acreditada suficientemente al registrador.

2. Serán objeto de anotación preventiva:La interposición de acciones

individuales de nulidad o de declaración de no incorporación de condiciones

generales, junto con el texto de la cláusula afectada. La interposición de

acciones colectivas de cesación, retractación o declarativas de condiciones

generales, junto con el texto de la cláusula afectada.Las resoluciones judiciales

que acuerden la suspensión cautelar de la eficacia de una condición general,

junto con el texto de la cláusula afectada.


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# Actuación Jurídica Individual.

# Reclamación directa a la compañía.

# Denuncia ante la Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones, Servicio de Reclamaciones, Paseo de la Castellana nº 44 28046 Madrid

# Demanda de conciliación Juzgado de Primera Inst.

# Demanda por incumplimiento de contrato JPI.

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# Actuación Jurídica Colectiva. La Ley prevé diferentes controles de las condiciones generales, hay 3 tipos:

Acciones judiciales colectivas que se pueden ejercer contra condiciones generales contrarias a la Ley. Las pueden ejercer: los colegiados profesionales, organizaciones de consumidores y usuarios. Estas acciones son de tres clases: • Acción de cesación: cuando se pide al juez en la demanda a que condene al demandado a que suprima de

sus contratos una determinada condición general y que no la vuelva a incluir en ninguno de sus contratos.

• Acción de retracción: cuando se pide al demandado que se retracte públicamente

• Acción de reconocimiento: cuando se pide al juez que declare que una determinada cláusula de un contrato es condición general y debe ser sometida a los controles de condiciones generales. El perjudicado también puede ejercer acciones individuales para que cese un determinada condición general o se declare su no-incorporación al contrato.


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# 6.- Estrategias colectivas e individuales.


# Documentación de abusos.

# Apoyo afectados/as.

# Denuncia pública, Boicot.

# Constitución o coordinación con asociación de usuarios/as


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# 6.- Estrategias colectivas.


# .- +Información.


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