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INTRODUCCION
Históricamente la demanda de dinero es un hecho presente en todo mercado y dadas las
características particulares que el dinero comercialmente tiene y por las asimetrías en
términos de la oferta y su demanda, se puede advertir que se trata de un mercado de
competencia imperfecta, es decir que son mayores las fuerzas en favor de la oferta y por
tanto que la demanda se halla de algún modo sujeta a ciertos mecanismos condicionados
por la primera, sea éste dinero proveniente desde la banca tradicional, pasando por las
entidades financieras hasta entidades de créditos formalizadas y que se hallan sujetas a las
leyes que rigen la actividad de intermediación financiera, pasando por otras entidades
desreguladas financieramente como vendrían a ser las casas de préstamo que -sin ser
fiscalizadas por una reglamentación financiera- sí se hallan bajo regulaciones que rigen a
empresas comerciales.
Es justamente este último tipo de negocios de casas de préstamos formalmente establecidas
y sus demandantes que permiten proponer un plan de negocios con la finalidad de constituir
una empresa destinada a préstamos a un segmento específico, tomando en cuenta que el
acceso al dinero se torna a veces en cuestión de urgencia no planificada financieramente
por personas que reuniendo determinadas condiciones y requisitos puedan solicitar en
realidad no un crédito sino más bien un préstamo.
En nuestro medio muchas personas no recurren a las entidades bancarias y financieras
justamente por razones de diverso orden, muy probablemente por tener ya créditos o bien
no desear endeudarse más en el mercado financiero, más aún si la misma persona no puede
recurrir a las mismas por estar en un listado que normalmente reporta la denominada central
de riesgos de crédito que maneja en Bolivia la Autoridad de Supervisión Financiera (ASFI)
para entidades como bancos, fondos financieros y cooperativas de vínculo abierto. Es
posible también que la persona como sujeto natural solo precise un préstamo y no en
realidad un crédito dirigido a una actividad productiva o de consumo bajo las formalidades
que los entes financieros solicitan y que por tanto el plazo de devolución sea corto en razón
de diferentes situaciones desde pagos personales a terceros, urgencias de carácter social y
familiar fruto de lo que podría llamarse de inversión o gasto no presupuestado o
planificado, para lo cual el negocio de los préstamos por prendas de valor comercial
b
permanente sea una real garantía que el mismo tenga para quien lo concede pero también
para el que lo requiere, siendo por tanto visto de modo general, un potencial buen negocio
siempre y cuando se cuente con cierta tecnología de concesión de préstamos que
simplifique pasos, mantenga la seguridad para el capitalista y sea un servicio de
conformidad para quien lo tome.
JUSTIFICACION
Es el contexto señalado en el punto anterior se puede decir que en la ciudad de
Cochabamba existen consolidadas empresas o casas de préstamo que operan en lo que se
conoce como empresas microfinancieras dedicadas a los préstamos de diferentes sumas de
dinero bajo la modalidad del “empeño”, en las que un usuario deja una garantía real sea
hipotecaria o prendaria y por la cual recibe en calidad de préstamo dinero en efectivo, cuyas
condiciones varían de acuerdo a las características como el monto, el tipo de interés o cobro
de comisiones y otros que en general permiten que el préstamo salga cumpliendo todos los
requisitos solicitados en un plazo corto y veloz como una de sus principales características.
Se puede afirmar que en estos negocios en promedio las tasas oscilan entre el 5% hasta el
10% de acuerdo al monto solicitado, normalmente la noción es que a mayor monto
solicitado la tasa se reduce y a la inversa si el monto es considerado pequeño la tasa tiende
a aumentar para compensar el monto de ganancia.
En este rubro existen en la zona central de la ciudad, especialmente de la calle 25 de Mayo
hacia el sud, una amplia variedad de casas de empeño de diferente tamaño, entre las que se
puede ver que las que podrían ser más serias y grandes por su antigüedad son por ejemplo
“ADITA CASH”, “El Nuevo Mundo de Préstamos”, y otras menos antiguas y más
pequeñas que prácticamente reciben todo tipo de prendas , algunas como las dos citadas
cuentan con dos y hasta tres sucursales en la misma zona, tienen anuncios publicitarios en
medios de prensa y en las que en general se pueden ver aceptan desde lotes de terreno,
líneas telefónicas de COMTECO, maquinaria agrícola, máquinas de coser industriales,
pasando por garrafas de GLP, televisores de LCD, DVDs, cámaras fotográficas, vehículos,
escrituras de propiedades, y una infinidad de artículos que son tasados por los
c
administradores de las citadas casas, sin embargo en medio de este tipo de negocios se
deben considerar que no todo son ganancias con poco de esfuerzo, así por ejemplo existe
todo un “know how” en este tipo de prácticas, por ejemplo los vehículos recibidos como
prendas requieren de espacio para su cuidado y ocupan un garaje que hay que presupuestar
o disponer así como la averiguación de que sus papeles estén en orden, en cuanto a prendas
como computadores, laptops, teléfonos celulares y otros, existe la tendencia a la rápida
pérdida de valor en los mismos por la constante actualización de modelos y que en especial
gente joven, decide cambiar muy pronto de modelos con la ola de la moda de uso de
tablets, smartphones que vienen cada vez con más aplicaciones que no se detienen y que si
bien el tema de almacenaje no sería tan problemático como en el caso anterior, se tiene que
considerar que los objetos deben ser registrados en las empresas de telefonía móvil de
acuerdo a las disposiciones en vigencia lo que puede ocasionar gastos en cuanto a las
verificaciones de quien es el propietario de un celular y evitar indirectamente la compra de
algún objeto robado y por otro lado eminentemente comercial, estos equipos tienen una tasa
de depreciación muy alta y su precio de reventa podría no compensar la rentabilidad
esperada del acuerdo. En el caso de los lotes o casas hipotecadas, suele verse que muchos
inmuebles tienen la posibilidad de dar seguridad a quien es el beneficiario de la hipoteca y
de un proceso abreviado en caso de no pago de la deuda, pero no es menos cierto que las
hipotecas en una segunda y hasta tercera llegan a complicados litigios legales cuando las
cosas se complican al momento de cobrar el capital. De otra parte los electrodomésticos
como televisores, refrigeradores y equipos de sonido, más allá de la pérdida de valor
comercial, conllevan el tema de almacenamiento pero también cuidado en el manipuleo
como en la custodia, lo cual significa espacio y contar con tablas de precios para evaluar
cada prenda, ver la evolución y tendencias del mercado y todo lo que tiende a dispersar al
especialización en uno o dos productos que ayudaría mucho a sistematizar y hacer eficiente
el negocio. Es precisamente que existen empresas que se podría considerar más y mejor
formalizadas y que operan con prendas específicas como el oro, de ahí es que existen
empresas con una marca ya ganada en el mercado en el tiempo tales como Prendamás, que
hasta donde se conoce es una unidad de negocios dependiente del Bancosol y tiene
presencia en 15 ciudades del país con cerca de 100 sucursales con slogan “Donde tu
oro…Vale oro”, misma que podría ser considerada líder y pionera en el ramo, la empresa
d
nueva Presta mil que opera en la ciudad de Cochabamba y Quillacollo con una agencia en
cada una de ellas también recibe solo prendas de oro bajo el slogan “La cotización más alta
y con el interés más bajo” y de ahí hay otras empresas que se podría decir son más
pequeñas y que más que empresas son negocios de joyería en los que sus propietarios han
visto pertinente extender sus servicios a préstamos con elevadas tasas y montos que se
podría decir son relativamente pequeños, recibiendo desde anillos, pulseras, manillas, aretes
y una gran infinidad de productos que contienen oro pero eliminando del peso las piedras
que puedan acompañar a la joya, es decir solo considerando el peso neto del oro y la
calidad de presentación de la prenda para una posterior venta, por lo cual el precio para
“prendar” en tales casas está sujeto al criterio del joyero tasador.
Por todo lo expuesto y habiéndose descubierto que una nueva empresa podría tener espacio
en el mercado siempre y cuando cumpla con la formulación de estrategias y tácticas
empresariales y los pasos necesarios en cuanto a los estudios de mercado, organización
administrativa y los estudios económicos y financieros, es que se plantea y justifica este
nuevo emprendimiento para el cual se van a plantear estrategias de gestión y de
comercialización para su introducción y posicionamiento en el tiempo para crear una nueva
empresa que sin intentar ser líder en cuanto a contar con gran parte de este mercado, logre
ingresar en el mismo y genere una nueva oferta para este tipo de producto, en su respectiva
plaza y su tipología de consumidor reconociendo que siempre se puede optar por un espacio
competitivo mediante una buena gestión es que PRESTA-ORO ha de concentrarse en
diferenciales marcados de los posibles competidores y sea una buena opción para los
demandantes de préstamos ágiles, accesible y oportunos.
PROBLEMA DE INVESTIGACION
ANTECEDENTES DEL PROBLEMA
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Las empresas de préstamos ágiles y rápidos, han sido siempre de vigencia plena en los
mercados de toda economía articulada y con orientación al usuario demandante de dineros
que le permitan salir de urgencias financieras en condiciones aceptables para él,
particularmente en lugares o plazas mercantiles en los que la accesibilidad a créditos o
préstamos tiene un alto componente burocrático y presenta un amplio espectro de requisitos
legales y económicos que tienden a encarecer el dinero en tiempo y en condiciones
generales. Por esta razón y de forma particular por la situación de permanente crisis de
desempleo y de necesidades de consumo de nuestro país, se tornan favorables las acciones
que puedan cubrir esa demanda con formas sencillas y simplificadas de acceso a liquidez en
cuantías acorde al tipo de garantía. Por tanto la empresa ha decidido trabajar con oro como
prenda, con una orientación a personas de ambos sexos, siempre y cuando sean mayores de
edad hábiles por derecho, cuenten con cédula de identidad y firmen un contrato en el que
figuren datos relevantes del mismo tal como se verá más adelante cuando se presente a
detalle el tipo de condiciones y el producto.
FORMULACIÓN DEL PROBLEMA
¿Cuáles son los componentes de tipo legal, organizacional, administrativo, empresarial,
comercial y económico financieros que se deberán considerar para establecer un plan de
negocios para el emprendimiento Casa de Préstamos PRESTA-ORO en Cochabamba?
OBJETIVOS
OBJETIVO GENERAL:
Elaborar un plan de negocios para el emprendimiento Casa de Préstamos OROCA$H para
Cochabamba que considere todos los componentes en una propuesta integrada en los
aspectos legales, organizacionales, administrativos, empresariales y económico-financieros
que permitan mostrar la factibilidad del mismo
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OBJETIVOS ESPECÍFICOS
Diseñar un modelo básico de planeación administrativa funcional para el nuevo
emprendimiento
Realizar un análisis y descripción del mercado y la industria sectorial de préstamos
prendarios en base a oro.
Efectuar un estudio de la demanda de usuarios de préstamos prendarios para
conocer sus principales requerimientos
Proponer un conjunto de estrategias y tácticas comerciales de integración para su
introducción en el mercado.
Desarrollar los procedimientos legales como comerciales del servicio y los aspectos
técnicos a ser aplicados empleando en la concesión de préstamos respecto de esta
tecnología crediticia
Efectuar el análisis económico y financiero para establecer la factibilidad del mismo
METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACION
MÉTODO DE INVESTIGACIÓN
El Método como se menciono es una alternativa de procesos que conducen a un FIN, por
tanto según metodología este trabajo final de grado presentado como Plan de Negocios
OROCA$H es Inductivo ya que a partir de la propuesta elaborada en todas sus partes como
plan de negocios, se podrá inferir que la misma reúne las condiciones de ser aplicada como
“un todo” que demuestre coherencia, sistematización y factibilidad comercial como
económica
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DEFINICIÓN DEL ENFOQUE DE INVESTIGACIÓN:
Una vez identificado el método de investigación se van a presentar ahora las características
distintivas de la investigación como parte del proceso que conduce el método.
A) Exploratoria, que normalmente se aplica a situaciones o temas poco
conocidos en términos de investigación, con el objetivo de observar un
problema o tema como el presente explorando la conducta de un mercado,
de una tipología y de un segmento de usuarios
B) Descriptiva, ya que desarrolla una descripción de diferentes hechos y
propiedades importantes de personas, grupos, comunidades sociales y
empresariales, productivos, comerciales y cualquier fenómeno que pueda ser
sometido a análisis. En este caso este tipo de estudio corresponde al nuevo
emprendimiento y a su contexto general como particular
C) Propositiva porque plantea un PLAN DE NEGOCIOS completo e integrado.
TÉCNICAS DE INVESTIGACIÓN
El plan de negocios considera procesos para la obtención de determinada información
tanto primaria como secundaria
Técnicas de Investigación Primaria Cualitativa
Las técnicas de investigación cualitativas son aquellas que servirán para observar y para
conocer opiniones acerca del servicio de los préstamos de dinero por prendas de oro, la
tecnología de uso para la concesión de los mismos como forma de contrato por el servicio
que servirán para sustentar y apoyar a las técnicas de investigación primaria en la búsqueda
de datos. Las técnicas serán: la observación y la entrevista a profundidad.
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Técnicas de Investigación Primaria Cuantitativa
El apoyo a las anteriores técnicas serán brindadas por la investigación de datos de tipo
cuantitativos a partir de la elaboración y aplicación de una encuesta para obtener
información primaria de posibles clientes y clientes actuales de servicios de préstamos.
Los límites de la Investigación
Los límites de la investigación a nivel de los parámetros de la metodología son:
Geográficamente: Cochabamba Capital
Históricamente: los años 2010 al presente
Teóricamente: El área de ciencias empresariales aplicables como Planes de
negocios, de Marketing de servicios, Planeación estratégica, Micro Finanzas,
Organización empresarial y análisis Económico y Financiero